金融改革论文篇1
论文摘要：今年中央一号文件再次聚焦"三农",对包括加快农村金融体制改革和创新等内容进行了部署,这是党的十六大以来第5个关注"三农"的一号文件。如何继续深化农信社改革,加大支持力度,完善治理结构,维护和保持县级联社的独立法人地位?怎样进一步推进农村担保方式创新,探索建立多方参与的农村信贷担保机制?为此,本刊特邀请部分专家学者以及监管部门、基层农信社等方面的代表,对以上问题从不同的角度进行了详细的解读,以期进一步推动和深化农村金融体制改革和创新。
2008年l月30日，《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》正式公布。这是近5年来第5个关于“三农”问题的中央一号文件，也是改革开放以来第10个以“三农”问题为主题的中央一号文件。在其中关于加快农村金融体制改革和创新的部分，市场开放这一关键词也得到了突出的体现。农村金融的市场开放也如中国经济的市场开放一样，势如破竹般地展开，然而究竟如何有序、平稳的推进市场开放、如何在开放的环境中构建竞争性农村金融市场、实现机构多元化，如何有效解决农村金融供需矛盾问题等等，还有许多问题巫待深人探讨。
农村金融市场开放势在必行
农村金融市场开放与中国经济整体开放的背景一致。改革开放是20世纪80年代初以来我国经济体制改革与发展的主题，与此进程一脉相承，金融市场化、金融机构多元化、金融服务多元化成为中国金融业发展的主题，该主题展现的实际上是开放的内涵。追溯中国农村金融改革与发展的路径就会发现，中国农村金融改革的方式与进程同中国整体经济体制改革是一脉相承的，虽然改革的步履略显跋姗，但是渐进式的方式是一致的，市场逐步放开的原则更是一致的。
符合中国农村金融发展的内在要求。从农村金融发展的内在逻辑来看，在1979年以来农村金融二十多年的改革与创新过程中，农村金融的基本制度框架已经建立，围绕这一基本框架内部的改革，包括农业银行商业化路径的选择、农业发展银行职能的进一步定位、以及农村信用社产权模式、管理体制的改革等等，已很难推动农村金融的进一步深化，就如经典经济学中的边际效用递减规律一样，农村金融的存量改革绩效也呈现出递减态势。因此，通过开放市场引人新型机构成为了深化改革的必然选择。而这也符合中国经济整体改革的制度逻辑。
因此，从近年来中央的各项关于农村金融改革的政策中，无不显示了市场开放这一导向，中国农村金融发展所面临的制度环境已经悄然发生着变化。在加04一2008年中央一号文件中，多种所有制的社区金融机构、小额信贷组织、农户资金互助组织等原本属于非正规领域内的金融机构(活动)有了一定政策依据。而从2006年农村金融领域内的实践来看，包括“只贷不存”小额信贷公司的成立与发展、邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点、农户资金互助活动、社区基金活动的发展等，一批新型机构已经亮相农村金融市场。2006年底，银监发[2006]90号文件的，进一步调整和放宽了农村地区银行业金融机构的准入门槛，目标直接指向促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，各种渠道的资本被明确鼓励进人农村金融市场，这从根本上打破了原有农村金融市场中以国家投资为主i的资本构成，农村金融市场大门正式开放。2007年10月，这一政策开始适用于全国所有省市区。由此，农村金融市场开放已走上“华山一条路”。
据银监会相关资料，截至2007年10月，6个试点省(区)共核准23家新型农村金融机构开业。其中，村镇银行11家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。另外，还有8家机构已提出申请，其中3家已获筹建。三类新型机构共筹集各类资本12726.65万元。新型农村金融机构资产总额32446.16万元，存款余额19344.87万元，贷款余额11953.48万元，累计发放贷款22008.43万元，初步起到了将社会资金引向农村地区、支持当地社会经济发展的重要作用。
年中央一号文件，把“加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作”作为关于加快农村金融体制改革和创新内容的第一个要点提出，这也昭显了政策层面对于市场开放的肯定态度。同时，一些早已存在但在农村金融市场中未能发挥积极作用的机构，如邮政储蓄银行、小额信贷组织等如何在农村金融市场上发挥作用也被进一步明确。这也表明了在市场开放背景下，政府向农村金融市场整合各类资源的导向十分明显。市场如何开放:方式方法还有待探寻
确立了开放的方向，如何开放是下一个需要面对的问题。银监发[2006]90号文件是目前农村金融市场开放的主要政策依据。根据该文件，各类资本进人农村金融市场的途径主要有以下两种:一是鼓励对现有农村金融机构进行改革与重组，二是可以设立村镇银行、农村资金互助组织和贷款公司等新型农村金融机构。然而，从近两年来的实践看，相对于新型机构的蓬勃涌现，对现有农村金融机构的改革与重组，还需要引起足够重视。怎样将增量改革与存量改革结合起来，是巫待研究的问题。
市场开放条件下存量机构的改革与创新还有待深化。首先，存量改革不容忽视。新型农村金融机构的发展，打破了农信社在农村金融领域内近乎垄断的地位，无疑对于激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务会产生积极影响，但是，新型机构的资本金与原有存量机构相比都较少，资金实力相对有限，其业务也主要着眼于较小额度的信贷服务，解决的主要是农村地区较低层次水平上的金融需求问题。而农村金融市场的需求包含了多个层次，有农业产业化发展之后的农业企业的资金需求、有兼业经营的农工商户、有较大规模的种养殖户、也有传统的农业经营者、还有部分需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求，针对不同的需求需要不同的资金供给主体，单一的机构都难以从根本上解决农村金融的问题。
因此，在推进新机构的增量改革的过程中，存量的改革也需要同步进行。尤其需要关注的是，在将来很长一段时期内，农信社作为农村金融供给主力军的地位不可能改变，农信社的进一步改革与创新关系着农村金融整体改革的成败。
其次，“维护和保持县级联社的独立法人地位”的存量改革方略符合农村金融业发展的现实。2008年中央一号文件，提出了存量改革的战略方针，特别强调了“维护和保持县级联社的独立法人地位”。笔者认为，这既符合农信社多年改革的制度逻辑，同时也是在市场开放条件下的必然选择。一是农信社的地方性金融机构性质已成为共识;二是金融组织模式的变动不宜频繁进行;三是中国农村金融需求的分散性、小规模性，需要与之接近的小规模金融机构提供服务。因此，“维护和保持县级联社的独立法人地位”，是市场选择的必然。
现有的新机构设立机制本身需要进一步完善。至少有以下三个方面需要关注:一是无论是村镇银行还是贷款公司，虽然其资本金的要求较低，但是其设立对现有境内银行业机构的参与过分依赖，其要求最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构的要求无疑限制了村镇银行、贷款公司的投资者来源，仍然是在一定程度上对市场形成垄断。二是新机构面临“本土化”问题。从已成立的村镇银行及贷款公司的发起人构成不难发现，他们几乎全部来自城市商业银行、城市信用社、农信社等地方性、区域性银行等金融机构，其运营和管理也基本由发起行负责。之所以如此，一个很大的原因是村镇银行和贷款公司成为了这些机构地域扩展的方式。但是，跨地域发展必然面临本土化的问题，这一点对于为农村金融市场提供服务的机构尤其重要。多年农村金融的理论与实践表明，成功向农村人口提供金融服务，必须依靠广泛的人缘、地缘优势，依靠那些熟悉农村情况的人来选择合格的贷款客户，有效控制风险。因此，对于村镇银行、贷款公司等“异域来客”而言，如何实现机构的本土化十分重要。三是草根金融正规化成本高。贷款公司与资金互助社事实上都起源于非正规金融领域，是草根金融的正规化发展。草根金融长期存在于非正规金融领域内，形成了一套适应非正规金融的运行规律。与原有在非正规领域内低成本的运营不同，作为正规的金融机构，无论是村镇银行、贷款公司或者资金互助社，其都要求一定的硬件、运营、技术支持与培训，成本都很高，因此有规模才能有效益。而脱胎于草根金融的贷款公司、尤其是资金互助社，其规模通常较小。从已成立的农村资金互助社来看，其资本金都在几十万元，少的甚至仅有十余万元。因此，如何在提供有效的金融服务的同时降低运营成本就成为一个难题。
正因如此，在2008年的中央一号文件中，对于“加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点工作”提到了很重要的位置。当然在推进试点的过程中，更需要对市场开放的政策作出合理的修正与完善。
市场开放下政府更需积极发挥作用弥补“市场失灵’市场开放，首先强调的是“市场”，强调培育市场，强调培育开放的市场。作为农村金融市场，由于其具有“准公共物品”性质，因此，“市场失灵”必然存在，因此政府在市场的培育与开放过程中必然要发挥积极的作用。这实际上强调的是，政府需要为市场的开放提供相应的配套措施与机制保障。
第一，强化政策金融机制。政策性金融不仅仅是政策性信贷，还包括政策性保险、政策性担保机制等。一号文件中指出“推进农村担保方式创新，扩大有效抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制”。
第二，强化培育财政资金和信贷资金、政策性金融和商业金融形成合力的机制。比如通过“加快落实县域内银行业金融机构将一定比例新增存款投放当地的政策”，来实现财政与信贷的合力。“加强财税、货币政策的协调和支持，引导各类金融机构到农村开展业务”。对此在08中央一号文件别强调。
第三，完善的监管手段和监管机制，保证监管的独立性和监管的有效性。尤其要“制定符合农村信贷业务特点的监管制度”。对于吸收公众存款的银行类机构应实行严格的审慎监管，但是对社区性的资金互助组织、利用自有资金发放贷款的“只贷不存”机构，则可以实施一种非审慎的监管。
金融改革论文篇2
关键词：农村金融体系改革
农业、农村和农民问题始终是我国至关重要的问题，十六届五中全会提出建设社会主义新农村的目标，本质上是要在全国范围内全面推进农村建设，其中一个重点和难点就是农业、农村经济的发展和农民收入的稳步提高。而作为农村经济的核心——农村金融能否为此提供强有力的支持则成为建设社会主义新农村的一个关键，因此，研究农村金融体系改革，对促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长具有重要的意义。
一、我国农村金融体系的基本概况
(一)农村金融组织体系
建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中同农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中同农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。
(二)农村金融市场体系
农村金融市场的主要供给方为农发行，农行和农村信用社，而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。还有，客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制，供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在。
(三)农村金融监管体系
对农村金融体系的监管主要是中国人民银行。人民银行对农村金融的监管主要是按金融机构的类型来划分的，既包含银行监管部门也包括合作金融监管部门，其中银行监管部门主要监管政策性银行、商业性银行和其他金融机构，包括农发行、农行以及邮政储蓄等。而合作金融监管部门主要监管数量众多的农村信用社，在监管的同时还负责对农村信用社进行行业管理。另外，银监会等其他金融组织对农村金融体系的监管也发挥重要作用。
二、我国当前农村金融体系存在的主要问题
(一)农村金融组织体系的不足之处
目前虽然建立了以政策性、商业银行和信用社为主体的金融机构组织体系，但由于受农村经济发展水平的影响和制约，我国完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟。主要表现在以下几方面：
1．作为政策性银行的农业发展银行资金来源不稳定，筹资成本较高，与优惠贷款形成较大反差；业务范围狭窄，功能单一，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，从某种程度来说，只是扮演着“粮食银行”的作用。
2．作为商业银行的中国农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，信贷业务重点向城市倾斜，农业银行信贷资金已基本从农村市场退出。
3．农村信用社“支农”力不从心，其管理体制、经营机制还不够健全完善，“三会”制度形同虚设，历史包袱沉重，不良贷款率较高。
4．农业保险不适应“三农”发展需要。目前补偿性质的灾害救济，一是受到国家财力限制补偿不足；二是不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求；三是不利于培育农户参与保险的秘极性，在很大程度上限制了农业保险事业的发展
5．民间金融依然活跃，且缺乏必要的规范。农村的民间金融组织和融资活动，其运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：(1)存贷款利率普遍较高，影响了农村经济主体的发展后劲；(2)存在着较大的金融风险。
(二)农村金融市场体系的不足之处
1，资金供求的市场价格形成机制未确立，影响资金的优化配置。国家对农村金融市场实行十分严格的金融管制，资本的基本价格——利率形成机制还未完全市场化，在民问借贷市场活跃的情况下，资金市场存在两个价格，即利率的“双轨制”，导致资金供求基本信号被扭曲，影响了稀缺资源的优化配置，这本身也是导致农村资金抽往城市和地下金融禁而不绝的一个重要原因。
2，存在明显的供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。由于农村金融的供给方仅为农村信用社、农业银行、农业发展银行，且资金供给长期难以满足农民和农村经济的需要，资金的卖方市场长期存在。
3，金融产品供给不足，水平较低，不能适应农村经济发展的需要。农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其金融需求也表现出多层次性的特征。而以农信社为主力军的金融机构提供的金融产品仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济和农民的需求。
(三)金融监管体系的问题
1．对建立完善的农村金融体系缺乏长远规划。主要表现在：对农村政策性金融的发展缺乏明确方向，政策性金融业务散布在多个金融机构。
2．农村金融监管力量有限，难以适应点多面广、情况复杂的监管要求。由于存在监管体制设置上的问题，监管结构呈现“倒三角”形态。在基层地市、县人行的金融监管力量最少，而监管任务却最重，情况最复杂，监管人员往往疲于奔波，忙于应付，监管的有效性受到很大影响。
三、改革和完善我国农村金融体系的战略措施
(一)统筹考虑，进一步创新农村金融组织体系
1．完善农业发展银行职能，使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。要改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局，扩大其业务外延。一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务划为农业发展银行；二是将国家开发银行农业信贷业务、国际金融机构农贷的转贷业务划为农业发展银行管理；三是改变目前农业政策性金融资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，通过发行农业金融债券，建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金，还可将邮政储蓄存款、社会保障基金等划为农业发展银行。
2．整合和发展国有商业银行，尤其是中国农业银行，使其更好的为农村、农民、农业服务。一方面通过农业产业化的优秀项目去吸引商业银行的投入；另一方面，国家可规定商业银行向农业投放贷款的最低限额或比例，或要求商业银行将存款增长的一定比例用于购买农业政策性金融债券。另外，随着国有商业银行股份制改造的实施，其国有银行业务逐渐从农村市场淡出是必然的趋势，可以考虑将其分支机构统一整合基础上，吸收民问资金参股，改组成地方性质的中小型商业银行，增强对县域经济的支持。
3．深化农村信用社体制改革，积极发挥其农村金融主力军作用。农村信用合作社改革的主要内容首先是要进一步明确信用社改革的总体目标。农村信用合作社的改革总体方向应是合作制，按照合作社原则进行改革，农村基层信用合作社应真正办成农民的合作金融组织。其次，应明确信用社的财产的归属，即所有制性质。改革中应尊重农民社员的股权和集体所有财产的所有权，任何人不可平调，也不可随意改变其性质。第三，应进一步完善信用社的法人治理结构，转换经营机制。
4．要尽快组建以地方政府为依托的政策性农业保险公司。鉴于商业性农业保险尚缺乏市场基础，建议在政府推动下争取成立地方性的政策性农业保险公司。该公司可以采取“财政补贴推动，商业化运作”的模式经营，并享受相应的税收和财政优惠。在经营中，公司要以现代企业制度为基础，走“大农险”之路，在完善农村风险保障体系，开发培育农村保险市场的过程中稳步发展。
5．正确引导和充分利用民间金融，实现民间金融适度发展。对民间金融，要从完善法律、制度、政策人手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民间私人借贷机构等有规范组织形式的农村民间金融健康发展，以增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。同时，对投机性民间金融组织和以民间金融为幌子进行非法金融活动的要予以严厉打击。
(二)创新农村金融市场体系
推动以农村资金价格形成机制市场化为中心的改革，加快利率市场化进程。逐步建立起更加广泛的金融市场，包括农村的货币市场和资本市场，并实现正式的农村信贷市场与非正式农村金融市场间的有机联系。推动农村资金拆借市场的发育，为农村信用社融通资金提供便利。鼓励金融创新，产品创新，为农村客户提供包括存贷款、证券融资、证券交易、财产担保、租赁、人寿和再保险和支付结算等中间业务在内的多样化金融工具，以适应多样化的农村金融需求。
(三)创新农村金融监管体系，尽早实现对农村信用社金融监管和行业管理的分设
随着人民银行和银行监管委员会的分设，银行监管委员会将专职负责对农信社的监管工作；要积极推动成立信用社行业管理协会，实现行业自律管理的完善；要建立完善的农村金融体系长远规划；在监管体制设置上的问题，要加强基层监管力量，改变农村金融监管结构的“倒三角”形态；要加强关于金融监管的立法工作，做到金融监管有法可依。
金融改革论文篇3
我国金融市场主要问题表现在:利率、汇率管制严，资本市场没有放开。带来的主要问题，一是利率与汇率不是按真正意义上的市场供需规律决定其水平，使资源配置不能按市场规律达到最优化。在市场经济情祝下，市场的供需是对资源稀缺性的合理调节，而这种调节是通过资源供需量和价格进行的。任何一种资源都会向能带来最大经济效益的领域流动，而这种效益体现在资源扣除了获得它所花费的成本后取得的价值增值。这也是社会财富的价值增量。因为是价值而不是价格，因此，就应准确衡量资源的真实成本。而在利率与汇率作为资源的单位价格不能按市场供需反映其真实价值时，资源所创造出的价值也就不真实，也就是说资源不是在有效配置的情况下使用。这在实际中看到的是，在利率、汇率管制的情况下，资金在得不到准确定价的情况下用于项目建设等。同时，价格不能真实反映价值的资源流动也是腐败现象产生的根源，如以行政命令和长官意志进行资金投放等。二是由于利率、汇率受管制，就不能按市场供需进行利率浮动，银行或其他机构将无法采取有效的金融工具避免因调整利率、汇率带来的损失。同时，我国在国际贸易和金融市场的一切资金活动大都以完全浮动利率计价，这与我国固定利率(相对于完全浮动利率)制形成了较大利差风险，会使正常经营的银行和企业造成资金上的损失，另外还给投机商创造了机会，导致我国金融市场不稳定因素的产生。三是资本市场不放开，银行与非银行金融机构就无法创造出更多的金融产品进行风险防范与服务企业，如不能通过自营的期货、期权等工具进行汇率、利率波动带来的对收益与外币资产价值的风险进行防范与化解，也不能做到资产多元化，使资金主要集中在贷款上，加大了银行与非银行金融机构的资产风险，同时也因银行金融产品单一使企业应该享受的服务渠道减少。这也在一定程上影响了我国企业参与国际市场竟争的能力。如我国银行不能参与企业纯资本性融资的包装、承销与分销等业务，因为这里面涉及到承销不成功进行资本性投资的问题，这在当前我国对金融市场管制的情况下，是不允许的。
分析这些问题的原因，最直接的是我国长期处于计划经济体制下，建立真正意义上的金融市场的诸多条件短时间内难以具备，对于国际金融市场运作的知识和经验缺乏较深入的了解，加之长期以来对金融市场风险观念上的误区等，导致我国金融市场建设步伐较缓慢。但从今天全国的经济实力与金融环境看，有些条件已经具备，如我国银行间的同业拆借市场、证券市场已运作多年，交易系统已基本建立;我国的外汇储备已超过3000亿美元，已有足够的市场抗风险能力;我国的银行已开展国际业务十几年，已积累了大量的国际金融市场运作的经验，并培养了一大批这方面的人才等，因此已到了加快改革与完善我国金融市场的时候。
二、加快我国金触市场的改革与开放、做好现代金触风脸防范
(一)金融市场的改革与完善是为我国经济建设创造高效“操作平台”的需要。
经济决定金融，金融反作用于经济。在任何一个经济实体里这两方面都必须相辅相成发展，才能达到整个社会的平稳、健康的发展。“十六大”报告中对我国经济的下一步发展制定了宏伟的蓝图，提出了全面建立小康社会的奋斗目标，这就要求我国各行各业应在快速发展的同时，保证效益的提高，最终达到整个国民收入高质高量的最大化效应。要做到这一点首先要有一个健全和发达的市场，以市场机制来合理化配置资源、节约资源，按市场衡量标准与国际接轨进行资源调配和全球化经营，从而在世界经济中使我国的资源得到有效地增值，创造高于国内生产价值的增量效益。金融市场的完善与发展在其间起到了无可替代的作用，它是价值创造过程中一种平台，是积极资源输导、分流和创造价值实现的整个价值链中重要一环:一是金融市场作为流通环节，能对外国资本与我国资本的有效结合起到资源的合理配置的效应，从而创造两种资源的合效应。二是通过资本投资降低闲置国外资本的机会成本，使其仍然留在国内，而不至于撤资.让其等待更佳的投资机会，以便将来创造更多的就业机会和实际价值。三是有利于虚拟经济的稳定发展。任何一种资本除在实体经济中通过消耗而求得价值增值外，都会在流通环节或待生产领域求得价值的保值。如果没有一种保证资本保值的环境也就不可能是完全的市场经济。实际上实体经济与虚拟经济是相互联系密不可分的，设想当一种资本不能因避免利率风险、汇率风险、通胀风险等通过金融市场而进行远期买卖、期权交易、货币互换等市场机制进行保值，创造价值能得以保证吗?显然不能，只有在加快金融市场机制的健全与完善中，充分运用市场机制的这一“无形的手”才能达到这一目的。四是只有一个健全和完善的金融市场才能保证我国银行业资产的多元化配置，降低单一信贷产品的行业风险、经济波动风险、期限风险和操作风险。(二)加快金融市场改革与发展，应放开对利率与汇率的管制，适当开放资本市场。
利率是资本本身及资本运作的单位成本，它应该取决于资本市场对整个资本资源稀缺性的供需状况、运作效率和风险程度的认可。汇率最终体现的是对国与国资金利差的补偿。资本在利率、汇率的调节下，按市场供需规律实现了流动的需要和价值的增值。具体从以下三方面体现出适当放开资本市场、完全放开利率、汇率的必要性:
1.从整个资本供需看，只有全部资本参与市场分配与调节才能充分体现资本的成本。当前我国不允许外国货币资本项下的自由兑换，只允许经常贸易项下的自由兑换，这实际是人为限制了资本的自由流动。当然，碎然全面开放资本项下自由兑换会对本国货币造成一定冲击，甚至会导致金融市场的混乱，但这主要取决于我国的经济实力。就我国当前的综合国力和外汇储备来看，只要在一定的管制下，适当开放资本市场不会对我国金融市场造成重大冲击。另外，一直实行管制，闭而不放，从长远看也不利于我国金融市场的发展与成熟。因此，从现在开始，完全放开个人本外币自由兑换，有管制地放开企业本外币自由兑换是适应当前我国经济状况的，也是我国利率逐步走向市场化的必由之路。只有这样，市场才能以市场规律分配和调节资本，使资本按市场计价，最终这到本币、外币、国内、国外价值趋于统一，才能使本币远期买卖、套期保值等业务得以操作，才能避免本外币的套利行为，更加巩固人民币的价值。
2.利率、汇率市场化是商业银行在对风险程度认可基础上，实行信贷资金真实计价的基础。商业银行的信贷资金是一种稀缺资源，必须按市场规律进行调节与计价才能做到真正的价值增值。由于商业银行经营产品的高风险性，决定在价值增值过程中，其收益具有各方面风险导致的不确定性，这就要求其提供的信贷产品的价格必须包含补偿了风险的溢价。这种溢价就是对风险程度的认可与承受的代价.它与获得资金的成本共同构成了商业银行资金的真实价格，即市场利率。因而，这就要求商业银行应在进行信贷产品定价时，除考虑获得资金的成本，还要考虑的因素是对风险的计价。因此，商业银行应根据信贷风险、市场风险、操作风险等正确衡量信贷产品收益预期风险价值，决定银行业的最低资本需要量，并确定合理的资本结构，计算平均的营运成本，在其基础上按实施的不同业务种类和预期收益确定执行的利率。而不是当前这种不分行业、不分信用等级、不分风险大小，一律按基准利率或基准利率最高、最低上下浮动执行。
3.利率市场化有利于银行按服务功能与水平确定利率之外加价。在利率管制的情况下，商业银行除按利率向客户提供信贷产品外，几乎对其付出的其他成本无法得到补偿，这也不是按市场规律作业务。商业银行应将提供给客户的产品、技术和信息等应该计价的价值，全部包括在价格中才能真实反映出全部资源的增值效应与质量。因此，应允许银行按其创造产品，提供技术与信息等付出的成本进行利率加价，运用综合收益率来衡量某类或整个资产收益水平，而不是只按现在账面利率水平。这样做不但会使银行的竞争更加合理化、规范化，也有利于整个银行业服务水平和效率的提高，使具有长期发展战略规划和服务功能齐全、服务质量与效率高、运作安全的银行得以长期稳定的发展。
金融改革论文篇4
当前围绕农村信用合作社体制改革所进行的争论，其焦点在于合作制在我国农村到底具备不具备生存条件？如果具备，那么农村信用合作社应该如何规范和发展？如果不具备，那么农村金融组织的主体形式应该是什么？实际上，关于合作制问题的争论由来已久，这个事实本身可能已经在一定程度上表明，合作制这种金融组织形式在我国农村确实存在着客观需求。然而，围绕合作制问题长期争论不休，而且至今尚未得出明确结论，可能也在一定程度上意味着合作制是否存在客观需求，不一定是我国农村金融改革和发展过程中最基本的问题。最基本的问题可能是需要进一步认清现阶段我国经济金融发展的主要特征，并以此为基础对我国农村金融改革的基本思路作出新的选择。
一、合作制问题为什么会争论不休？
关于合作制问题的争论，大致可以归纳为两种较有代表性的观点。一种观点认为，我国农村信用合作社不符合合作制的原则，所以农村金融改革和发展的重点应该是按照合作制原则改造现有的农村信用合作社（龚方乐，2000）。这种观点可以称之为坚持合作制的观点。另一种观点则认为，我国农村信用合作社不符合合作制原则的历史已经表明，这些原则在我国农村金融领域是行不通的，因此，农村金融改革和发展的重点应转向组建和发展股份制商业银行（谢平，2001）。这种观点可以称之为放弃合作制的观点。
根据合作金融理论，合作制原则包括以下一些要点：（1）实行一人一票制的民主管理；（2）对所有人平等开放；（3）不以盈利为目的；（4）不负债经营以保护会员利益等（史纪良，2000）。如果用这些原则来衡量，那么，长期以来我国农村信用合作社的确是非常不规范的。但是，在不同时期导致不规范的原因却是不一样的，所以不能不进行具体分析。
首先，改革开放以前，在传统计划经济体制下，既不存在市场经济主体和市场经济运行机制，也不具备与市场经济相适应的社会信用环境，因而也就根本不可能存在作为市场经济主体的、符合合作制原则的农村信用合作社。当时的农村信用合作社不过是为打击农村高利贷而设立的、为农民发放口粮和基本生活（医病）贷款与传统计划经济体制相配套的政府机构的附属物。事实上，当时不但缺乏实行合作制原则的主观意愿，也不具备实行合作制原则的客观条件。所以，对这个时期里合作制问题的争论实际上没有多大实际意义。
其次，从改革开放以来到90年代中期，随着我国经济体制改革的不断深入和市场经济的不断发展，金融业也获得了前所未有的发展，农村信用合作社也伴随着金融业的发展而发展起来。然而，居于垄断地位的国有银行基本上还是作为政府机构而不是市场经济主体来办，仍然相当缺乏经营自和承担经营风险的能力。所以一直由（四大国有银行之一的）农业银行管理的农村信用合作社的发展也主要是表现为数量型的扩张，其性质和经营仍然主要受到行政体制的影响。但是，市场经济体制的初步形成和社会信用环境的初步改善，使农村信用合作社的性质问题越来越引起关注。在明确国有商业银行改革的大方向是必须办成与市场经济相适应的商业银行的同时，农村信用合作社要按照合作制原则来办的观点也日益成为主流观点。并且，合作的某些原则，如合作社“由社员人股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”等，已经写入了国务院的有关文件之中。但也不能不看到，一方面，农村信用合作社的改革进程必然会受到国有商业银行改革进程的制约，即在国有商业银行尚未能做到自主经营，自负盈亏之前，很难想像合作社原则会在农村信用合作社得到有效贯彻实施。另一方面，社会信用环境还相当不尽如人意，按合作制原则经营农村信用合作社的客观条件还有一定差距。所以，在这个时期里关于合作制问题的争论尽管已经越来越具有实际意义，却还难以有效实施。
再次，从90年代后期以来，我国经济发展和体制改革都进入了一个以注重规范为主要特征的阶段。这一特征在金融领域里表现得尤为明显。一系列整顿金融机构，规范金融秩序的措施陆续出台；无论在城市金融领域还是在农村金融领域都相继发生了一些前所未有的破产、关闭、兼并、重组等案例。这些案例，一方面暴露出一些原来早以潜伏着的金融风险并形成了一定的经济损失（这是早晚都必然会发生的事情）。另一方面也大大增加了人们的风险意识，对市场经济秩序进一步趋向规范和改善社会信用环境起到了相当积极的促进作用（这是不可否认的客观事实），从而为金融机构行为规范化营造了更加良好的外部条件。所以，从90年代后期以来，关于合作制问题的讨论越来越热烈，而且也越来越具有现实意义，以至于可以说，它已经不是一个能不能实行的问题，而是变成一个如何实行的问题了。
如此看来，坚持合作制的观点和放弃合作制的观点各有短长。坚持合作制的观点始终看到合作制原则在我国农村存在着生存和发展的客观需要，而且这种客观需要随着经济金融的发展和体制条件的演变而变得越来越具有实际意义，这是正确的。但是，这种观点忽略了是否具有按合作制原则办农村信用社的主观意愿也是实行条件之一，如果不同时具备这个实行条件，再强烈的客观需要也难以转变为现实。放弃合作制的观点则正确地指出，几十年来我国农村信用合作社之所以远离合作制原则，其中一个重要原因，就是因为缺少按照合作制原则去办农村信用社的主观意愿。而只要缺少这个主观意愿，不但在客观条件不具备时，就是在客观条件具备时，合作制原则也难以得到有效的贯彻执行。但是，正像客观条件是可以改变的一样，主观意愿也是可以发生变化的，尤其是当客观条件已经变化之后，主观意愿的变化就具有更大的可能性和必然性，而放弃合作制的观点正是忽略甚至否定了这一点。由于这两种观点各有短长，所以虽然争论不休，却很难有实际结果，而事物的实际发展很可能会是另外一种结果，这种结果正是我们下面所要讨论的。
二、我国经济金融发展现阶段的主要特征
经过2o多年的改革开放，我国经济发展和经济体制都有了很大变化，呈现出一些新的阶段性特征。这些特征不仅在城市经济领域有明显体现，而且在农村经济领域也有明显体现。一是由于各地区经济的普遍发展，国民经济总量水平显著提高，综合经济实力大大增强，从而使经济发展的主要动力正在从数量型扩张向效益型提高转变。这种转变对经济体制也提出了相应的客观要求，促成其发生了相应的转变。二是伴随着经济总量的扩大，经济结构明显趋于多元化和多层次化。多元化是指各种所有制形式、各种经济组织类型、各种经济发展水平的经济主体在市场中都已稳定地占有相当的比例，且都呈现出良好的发展前景。这一特点在东南沿海经济较发达地区体现的尤为明显。多层次化是指在全国经济共同发展的过程中，不同地区的经济发展水平之间的差距进一步拉大。这一特点在农村经济领域体现的尤为突出，东部经济较发达地区和西部经济欠发达地区人均GDp水平相差十几倍甚至几十倍。经济结构的多元化和多层次化，对经济组织结构也提出了多元化和多层次化的客观要求，并促成了经济组织结构向多元化和多层次化的方向转变。三是与经济总量和经济结构所发生的变化相适应，经济体制进一步呈现市场化。现阶段经济发展对经济体制的要求已经不再是简单的放权让利，而是越来越强烈地要求按照公平竞争的原则加以规范。削除不公平竞争，整顿不规范市场秩序，不仅成为经济较发达地区，而且也成为经济欠发达地区经济能否进一步发展的必要条件。这一特点集中表现为各经济主体的市场风险意识普遍得到增强，市场竞争能力普遍得到提高。而市场风险意识的增强和市场竞争能力的提高，反过来又为市场经济主体的进一步发育提供了更坚实的基础。
经济发展和经济体制现阶段的上述特征在金融领域也得到明显体现。一是伴随着经济总量的扩大，金融总量也迅速扩大；与此同时，金融业务的发展也呈现出从数量型增长向效益型增长的转变。二是金融机构也明显多元化，这不仅表现为金融组织体系的多元化，即非国有独资金融机构的种类和数量不断增多；而且表现为金融市场体系的多元化，即非国有独资金融机构业务量在金融市场业务总量中所占的比例不断上升。三是金融体制也进一步市场化。金融作为高风险行业，在过去一些年里吃了更多不公平竞争、不规范市场秩序的苦头，因而也形成了更强烈的风险意识和规范竞争要求，这为进一步规范金融市场竞争提供了更加有利的条件。
经济金融发展现阶段特征对农村金融改革的要求可以概括为：通过多元化和规范竞争促进发展。但是长期以来我们受单一化传统思维模式的影响，总是想找到一种办法来解决所有问题。这种思维模式至今仍困扰着我们对农村金融改革思路的设计。如前所述，坚持合作制的观点尽管在主张按合作制原则来办农村信用合作社这一点上是无可非议的，但似乎把合作制原则绝对化了，以为仅靠这一种办法便能解决农村金融改革和发展中的所有或主要问题。再如前所述，放弃合作制的观点尽管在分析我国农村信用合作社不规范的历史原因方面是十分深刻的，但却因此否定合作制原则今后仍然可以得到贯彻执行，这就像因为国有商业银行过去不规范而得出今后必然不能规范的结论一样显得缺乏内在逻辑的～致性；而且用组建股份制商业银行的单一化思路来取代农村信用合作社，实际上也流露出受传统思维模式影响的痕迹。说到底，像其它方面的改革一样，农村金融改革思路也不是一个单纯的主观设计问题，而是如何认识农村金融发展的客观需要，从而按照或适应这种客观需要去设计。在农村经济金融已经并且还将更加明显地呈现出多元化发展特征的今天，我们需要对此有更加清醒的认识。
三、转换思路，推动农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化方向发展
为什么要提出农村金融改革转换思路，为什么要提出农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化的方向发展，这要从目前正在试点的以县为单位的农村信用联社一级法人说起。去年曾经提出过两种农村金融改革方案，一种是把农村信用联社改造为由农业银行控股的农村合作银行；一种是取消各个独立的农村信用社的法人资格，以县为单位组建只有一级法人资格的农村信用联社。后来在江苏开展了以组建县农村信用联社一级法人为主要内容的农村金融改革试点工作。这项工作计划于今年内结束。届时有可能允许各地农村信用联社依据本地实际情况进行选择。或者组建农村合作银行，或者组建一级法人的县农村信用联社。如果从实际情况出发，由于中西部地区经济金融条件较差，距离组建股份制农村合作银行的差距较大，因此自愿组建农村合作银行的可能性不是很大，数量不会很多。即使在东南沿海经济金融条件较为发达的地区，也会因农村合作银行的组建要求高、经营约束严而缺乏自愿性。我们曾在宁波市9家县级农村信用联社（包括已于3年前完成了一级法人组建的鄞县联社）搞了一次十分深入的调查，结果表明，除了1家条件有一定差距的联社自愿改造为农村合作银行以外，其余8家（既有具备条件的，也有暂不具备条件的）都不愿意改造为农村合作银行，而只愿意改组为县农信联社一级法人。其原因主要在于现有的县农信联社从主客观两方面都难以适应股份制商业银行的改造要求。如果可以另作选择的话，不少县农信联社愿意选择股份合作制，实际上是指望利用这种变通体制，既可以享受到股份制扩充资本金等方面的好处，又可以免受股份制治理结构对经营者的约束。由此看来，在目前情况下实际选择的结果很可能会是县农信联社一级法人远远多于农村合作银行。
那么，对县农信联社一级法人这种改革方案到底应如何看待呢？第一，这种方案不失为从实际出发的一种现实选择。但是，也不能不同时看到，这种方案只能作为一种过渡性制度安排（而且过渡期越短越好），而不宜作为一种长期性制度安排。因为县农信联社一级法人不是一种规范的金融企业组织形式，与我国金融改革和发展的要求相比，它既没有赖以生存和发展的制度基础，也缺乏有效的内控机制，极易受到来自外部的行政干预而演变为严重的内部人控制。第二，从宏观管理角度选择这种方案的一个主要考虑恐怕在于，通过把农村信用合作社的法人组织扩大，达到把农村信用合作社的系统性风险纳人到可控范围的目的。因为国有商业银行体系庞大，且有国家信用作担保，其系统性风险基本上处于可控范围。而农村信用合作社各自为政，不成系统，其系统性风险没有国家担保，也超出地方政府财力的承受能力，所以需要采取某种方式将农村信用合作社的系统性风险纳入可控范围。但是，这可能是一种过高的期望值。以前通过扩大法人组织以降低金融风险的尝试（如海南发展银行兼并18家城市信用社）没有成功的先例；已有的县农信联社一级法人试点经验也表明，除非政府拿钱（如江苏），否则即使扩大了法人组织，县农信联社的风险也不会得到降低或有效控制（如三年前已实行了一级法人的宁波市勤县农信联社）。而如果政府有足够的钱的话，那么与其扶植过渡性制度安排，不如扶植长期性制度安排。第三，这种方案即使作为一种过渡性制度安排，在选择时也必须有一个重要的前提条件，这就是要同时作出长期性制度安排。不但要明确长期性制度安排是过渡性制度安排的必然演变方向，而且要鼓励并创造条件让长期性制度安排能够同时生长。否则，过渡性制度安排将失去过渡的实际意义。
由此可见，我国农村金融改革的基本思路需要从以单一模式为主转变为以多元化模式为主，从以过渡性制度安排为主转变为以长期性制度安排为主。这里特别需要强调指出的是，这两个转变是相互联系的，不可分割的。既然在现阶段经济金融发展条件下，县农信联社一级法人或股份制农村合作银行都不宜作出单一性的制度安排，那么，就应该允许（可以是逐步允许）多种形式的金融组织形式在农村同时生存和发展，以满足农村经济金融发展的客观需要。目前，这些适宜在农村经营和发展的金融组织形式不仅包括原有的农村信用联社（独立法人的和县农信联社一级法人的)、农业银行分支机构、农业发展银行分支机构等；还应包括合作制的农村信用社、股份合作制的农村信用社、股份制的农村合作银行（可以由农业银行控股，也可以不由农业银行控股）、农业发展银行的分支机构（对原有的、以承担政策性业务为主的农村信用合作社进行改造）、国有独资商业银行的分支机构、股份制商业银行的分支机构、甚至外资和合资商业银行的分支机构等；以及证券公司的分支机构、保险公司的分支机构、信托投资公司和财务租赁公司的分支机构或网点等。
然而，允许多种金融组织形式在农村金融领域共同生存、竞争和发展，并非单纯出于农村金融组织结构多元化的考虑，更重要、更长远的考虑在于把农村金融领域的过渡性制度安排和长期性制度安排结合起来，并且更突出地强调长期性制度安排。所以，除了县农信联社一级法人这种过渡性的农村金融组织形式之外，其它的农村金融组织形式（包括政策性农村金融组织形式）都要在生存和发展的过程中格外强调规范化。只有农村金融组织（从治理结构到内控制度）按规范化的要求进行组建或改组，其经营行为才能够规范，才能逐步形成规范化的农村金融市场，才能从根本上化解农村金融风险。不同形式的农村金融组织形式其规范化的要求有所不同，但结合目前我国农村金融领域的实际情况，有必要强调以下几种形式的规范化。
合作制的农村信用合作社。合作制原则前面已经列举过。目前农村信用合作社之所以不规范．主要是没有按照这些原则来办，而是按照国有商业银行的模式在办农村信用合作社，再继续这样办下去是没有出路的。应该明确，按合作制原则办农村信用合作社的目的是为广大农村居民提供社区化的、互（非盈利性）的、数额有限的金融服务。那些技术要求高、数额大、盈利性的金融服务应该由商业银行等金融机构去承担。因此，目前多数农村信用合作社都应该按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社区化服务等原则逐步进行规范化改造。在欧、美那些经济金融条件高度发达的国家里，互的信用合作金融组织至今仍大量存在的事实表明，我国农村信用合作社无论在经济金融条件较不发达地区，还是较发达地区都有着广阔的生存和发展空间。为此，还需解决的另一个认识障碍是，农村信用合作社机构规模小并不是导致金融风险或防范化解金融风险不力的原因，而组织制度和经营行为不规范才是真正的原因所在。所以，通过规范农村信用合作社的组织制度和经营行为才是解决当前农村信用社风险真正有效的途径。
金融改革论文篇5
关键词:金融改革;科学发展观;国有商业银行;金融安全
abstract:infinancialreform,weshouldsatisfytherequirementsofscientificdevelopmentviewtoproperlydealwiththerelationshipsinfouraspects:banksavingsdepositandsocialconsumptiondemand,state-ownedbankandnon-governmentbank,state-ownedbankperformanceandnon-performingassets,introductionofstrategicinvestorsandfinancialsecurity,whichisofgreatrealisticsignificanceforpromotingtheorderlyandcoordinateddevelopmentoffinancialreform.
Keywords:financialreform;scientificdevelopmentview;state-ownedcommercialbank;financialsecurity
随着我国社会主义市场经济的深入发展,如何按照科学发展观要求推进金融改革,这是摆在我们面前的一项重大任务党中央之所以把金融改革作为今后五年发展目标的重点之一,关键在于金融改革事关经济发展的全局尤其是中国加入wto以后,金融改革面临着内外双重风险,给我国经济发展和社会稳定都带来了许多变数因此,我们要按照科学发展观的要求,正确处理好金融改革中的四大问题,这对于推进金融改革有序进行和协调发展,都具有重要的现实意义
一关于银行储蓄存款与社会消费需求问题
改革开放以来,人民生活水平得到了逐步提高,城乡居民存款保持持续增长的态势,20世纪90年代以每年1万亿元的速度增长,到2002年以2万亿元的速度递增三年内居民储蓄存款从2002年9.8万亿元,上升到2005年的14.9万亿元,近三年增幅达到34%,在我国继人均GDp突破1000美元之后,人均存款突破了1万元前几年,中央银行为了刺激消费,促进经济增长,从1996年到2004年,累计八次降低利率,一年期存款利率从10.98%降到1.98%,但居民存款没有下降
2004年,中央银行为控制局部经济过热,实施提高利率政策,从1.98%上升到2.25%,居民储蓄存款不断上升它不仅反映了城乡居民收入水平的较大提高,而且标志着国民财富的累积达到了一个新水平这种高储蓄率在世界上是少有的,我国银行业在相当的时期里仍然是资金配置的主渠道2004年底,我国各类银行及金融机构法人共有3.5万家,银行资产总额近30万亿元,而GDp有13.7万亿元银行资产超过GDp的50%以上
从积极意义上看,它有利于发挥金融和财政政策的作用,但从消极方面看,巨大的储蓄额没有转化为投资额,不仅为银行形成坏账和挤兑风险带来了许多不确定因素,而且也影响了居民可支配收入的合理流向
居民可支配收入流向的简单模式:Dpi=CS在这个模式中,Dpi表示居民可支配收入(disposablepersonalincome),C表示居民消费(comsumption),S表示居民储蓄(savings)多数居民的可支配收入除去消费部分,都集中在储蓄上
从储蓄结构来看,约占储蓄总额的20%的储户为高收入者,其储蓄额占总储蓄的80%左右,而其余的储蓄则被占储蓄账户总额80%的低收入者占有
由此可见,我国现有的储蓄结构较为不均衡在很大程度上致使社会需求出现疲软现象为此,要按照科学发展观的要求,做好协调工作
(一)要正确认识产生矛盾的根源
主要有三个原因,一是我国社会保障制度不健全,广大居民对自己及家庭生存和发展环境有风险忧虑感,生病购房赡养老人教育子女等,都需要自己承担,这就迫使广大居民积极储蓄二是银行信用关系尤其是国有商业银行信用关系比较好,老百姓认为存入银行比较保险,近几年来,银行利率尽管不断下调,但没有改变大多数人储蓄的信心和决心三是银行存款账户中,有相当一部分钱不是劳动所得的报酬,而是少数人的各类灰色收入,甚至有违法收入(包括洗钱)持有这部分收入的人没有看好投资前景,暂时把钱存入银行以便选准时机发挥资金运作效益
(二)要正确认识部分人致富的主要途径
一是来自于流通领域市场化最早进入这一领域的是当时的待业青年,甚至是“两劳”释放人员等城市边缘人群,相对文化层次较低在20世纪80年代中期,他们以个体户之名而存在,通过相对简单的方式迅速获取财富,由此形成了中国的第一批高收入群体这一领域获得暴利的时间到90年代初基本结束二是来自于生产资料领域市场化这一时期开始于80年代后期,当时生产资料价格“双轨制”政策正促进这一领域市场化最重要的动因例如,钢铁木材冶金水泥等在计划内外的差价很大,容易牟取超额利润,形成了中国第二批高收入者群体(有权人)三是来自于金融领域市场化90年代初,随着金融体制改革,上市公司大举出现,证券公司管理层人员通过获得原始股以及幕后交易等不正当手段牟取暴利四是来自于技术市场化主要是90年代中期以来,信息网络成为经济发展的支柱产业,工程技术人员和相关管理人员利用技术优势获得高额收入这是形成社会两极分化的原因之一联合国开发计划署认为,中国目前的基尼系数为0.45,占总人口20%的最贫困人口占收入和消费的份额只有4.7%,而占人口20%最富裕的人口占收入和消费的份额高达50%
(三)要对银行存款进行合理消化
主要措施:一是必须继续通过宏观调控,抑制投资过快增长,着力扩大消费要求同时,要调整现行收入分配结构,以提高居民特别是农民和城镇低收入者的收入水平,不断增强居民的消费能力二是有效推进资本市场稳定健康发展,对储蓄资金适时进行分流,稳步拓宽居民投资渠道,如公司债券国库券开放式基金等这样就可以把存款从银行中分离开来,既满足存款者追求安全和高收益的心理,又能使资金流向急需部门刺激社会各种形式上的消费需求三是积极鼓励高储蓄者进行投资,以此来降低储蓄比例,防止银行储蓄存款过多可能带来的金融风险
二关于国有银行与民营银行的合作问题
随着我国经济体制改革的不断深入,客观上要求国有银行进行相应改革1993年12月党的十四届三中全会决定,进一步改革我国国有银行体制,分离国有专业银行的政策性贷款业务1994年,国务院先后批准成立了国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行成立这3家政策性银行,为国家专业银行逐步向国有商业银行过渡创造了条件1995年以后,国家颁布了《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》,从法律上确立了以中国人民银行为监管机关国有商业银行为主体多种商业银行并存和分工协作的银行组织体系从1998年1月1日起,国有商业银行实行资产负债比例管理在实现政策性金融和商业性金融相分离后,国有商业银行制度转轨的目标正向现代商业银行制度转变在国有商业银行体制改革过程中,有些人认为国有商业银行没有效益,容易造成不良资产,带来金融风险,于是主张通过股份制改革,把国有商业银行变成民营银行造成这种民营化倾向的原因,在于我国在金融改革中有些人不顾中国国情,完全照搬了西方国家金融管理模式由于在以私有制为基础的西方国家里,国有商业银行不是主流地位,特别是自20世纪70年代末以来,西方国家掀起了一股国有商业银行私有化浪潮,前苏联东欧国家在80年代末发生剧变后,国有商业银行也纷纷步入私有化之途在这种大背景下,我国有些人从产权改革入手,探索国有商业银行民营化改造路径,认为国有商业银行效益不好,关键就在于产权不清,产权主体缺位,只有变成民营化才能解决主体缺位问题其实,对国有商业银行来讲,怎样判断产权主体缺位还是不缺位,这里有一个价值判断问题如果从赞成私有制这个角度上看,国有商业银行不是归个人所有,确实存在缺位现象但如果从赞成公有制这个角度上看,国有商业银行是国家代表人民所有,不是归个人所有其实,商业银行效益好坏,不取决于产权制度是否“缺位”,而在于银行内部的经营管理是否科学化
因此,在我国金融改革中,要按照科学发展观的要求,正确处理好国有商业银行与民营银行的合作关系一是要正确认识国有商业银行的主体地位和作用国有商业银行是金融体系的主体,是社会主义国家经济增长结构调整社会稳定人民富裕的基本条件和关键枢纽,更是国家宏观调控弥补市场失灵的重要保证因此,就不存在缺位问题其实,如何判断国有商业银行主体是否缺位问题,实际上存在着两种立场,以及由此形成的两种不同思想观念在政策主张上的必然反映国内外的大量事实证明,如果说只有主体不缺位的商业银行才有效益,为什么西方国家具有完备现代化商业制度的商业银行有的一样处于破产倒闭的境地?如果说,缺位就会导致国有商业银行效益低下,那么,国有商业银行业务做得很好的也很多,尤其是在我国,自从1986年恢复交通银行后,陆续成立了14家股份制商业银行,国有商业银行在我国银行业中占有市场份额依然很大,按最近10年来的平均数计算,国有商业银行在吸收存款方面占金融机构吸收存款总量的70%以上,在贷款方面占金融机构放贷总额的75%以上国有商业银行作为国家独资的一种商业银行,仍然是我国金融制度的主导安排,起着其他金融机构不可替代的作用,也是我国金融成长和经济发展的重要制度变量在以国有商业银行为主导的金融体系中,国有商业银行是宏观金融调控体系的一个重要传导变量,是连接国家宏观调控体系和金融市场体系的桥梁二是国有银行要适应我国市场经济发展的需要,必须提高经营管理水平,完善公司治理结构和运行效率的内控机制,优化配置金融资源,提高金融资产质量,建立中国特色的与国际惯例接轨与市场经济相适应的现代商业银行制度三是要坚持建立以国有商业银行为主体,股份制商业银行为依托其余金融机构为补充的金融体系在金融改革中,我们主张不能改变国有商业银行的性质,但对其他金融机构允许民营化经营,做到稳步发展多种所有制的中小金融企业,形成理性竞争环境
三关于国有银行绩效与不良资产问题
改革开放以来,我国银行业作为经济体制改革的一个重要领域,取得了显著成绩,正成为我国市场经济运作的核心但我们也要看到,国有商业银行确实存在严重的不良资产问题它包括不良贷款不良抵:品不良股权不良直接投资和不良不动产等
我国以前衡量银行的不良贷款的标准,是1988年财政部制订的“一逾两呆”标准,即把不良贷款分为逾期呆滞呆账三种,分别指本金超过180天利息超过3年以及贷款人逃逸或者死亡等情况,所有不良贷款只按1%记提呆账准备金从2004年开始,国家规定全面实行国际上通用的贷款质量五级分类标准,即把贷款分为正常关注次级可疑和损失五类,其中后三项为不良贷款,并从第二类贷款开始分别按照2p0%的呆账准备金率计提呆账准备金2003年底,我国主要金融机构贷款余额13.71万亿元,占全部贷款总量的80.74%,不良贷款余额2.44万亿元,不良贷款率17.8%其中,工农中建四大银行不良贷款余额19168亿元,不良贷款率为20.3604年底,不良贷款率降到15.59%近几年来,国家非常重视银行不良资产处置问题,出台了一系列专项整治措施例如,加强管理,精简人员,撤销亏损机构,补充资本金,成立资产管理公司,剥离不良资产等从2001—2003年整治看,国有商业银行三年累计不良贷款余额下降3402亿元,不良贷款率由2000年底的33%下降到2003年底的20%但从整体上看,其效果还不十分明显如四大金融资产管理公司负责处置1.4万亿元不良资产,处置率和现金回收率都不理想,到2003年底,累计处置不良资产5093.7亿元,回收现金994.1亿元,占回收率19.5%先后13次利用外资处置不良资产825.27亿元,但回收现金仅有25.33亿元,占回收率3%国有商业银行不良贷款比例较高在我国商业银行贷款余额中,按“一逾两呆”标准计算,仍有较高比例的不良贷款这些不良贷款被喻为金融业的“定时炸弹”,如果不能得到有效的化解,随时可危及整个金融业的安全运行近几年来,我们虽然作了许多防范工作,但问题还未从根本上得到解决究其原因,主要有拨改贷行政干预银行内控监管不足等我认为,体制性因素大约占60%,人为因素占40%体制性因素主要表现在,计划经济向市场经济转制时期形成的“特殊经济”人为因素主要表现在,一方面产生财产共享观念,在经营者心里,只愁贷不到款,不怕还不起,再加上政府不适当的行政干预,加大了这种不良贷款的可能性另一方面由于市场的功利性导致了经营上的短期行为,破坏了经济信用关系,导致了金融犯罪增多有人把它归结为国有商业银行现代产权制度建设滞后造成的,其实这是中国国情所决定的,不能完全怪罪于国有商业银行
但是,不论何种原因导致不良资产的产生,从提高国有商业银行绩效角度来讲,降低不良资产比率,依然是国有商业银行改革的主要目标为此,党的十六大及其三中全会提出了对国有商业银行实行股份制改造的战略举措2004年3月,中央提出用三年时间把四大国有银行建成具有国际竞争力的现代股份制商业银行银监会提出股份制改造的基本原则,即整体改造,一行一策,分类监管,国家控股,改造的核心是建立法人治理结构具体改造过程分三步走:第一步,对国有商业银行实行股份公司改革试点,并在国内外公开上市国家动用1200亿美元用于四行改造(农行400亿美元工行350亿美元中行和建行为450亿美元)过程中清理银行债务,降低不良资产(使不良资产率降到3%—5%),实行与国外银行接轨国外银行不良资产比率一般都较低,以2002年为例,花旗集团1.9%,汇丰银行3.5%,东京三菱银行8.8%,欧洲银行3%,在华外资银行1.5%到2005年底,四大国有商业银行已全部完成股份公司的设立工作第二步,对国有商业银行进行制度建设通过注入资本金财产重组剥离不良资产等措施,提高核心资本充足率,降低不良贷款比率,重点按现代企业制度要求,建立规范的公司内部治理结构,把国有商业银行改造成为资产充足内控严密运营安全服务和效益良好的现代商业银行第三步,对国有商业银行进行经营管理目标设计要求到2007年,国有四大商业银行要在净资产回报率净资本回报率成本收入比不良资产率资本充足率风险集中度和拨备覆盖率七个指标方面达到或超过世界排名前100家大银行的平均水平
为此,在处理好银行绩效与不良资产的关系中,一是监管部门要将监管范畴从不良贷款扩展到全部不良资产,全面评价资产质量从单一的信用风险监管扩展到市场风险操作风险及其他风险的监管二是银行部门要建立和完善以商业银行为中心的社会主义信用保障机制,搞好信贷征信管理从商品生产发展史上看,信用制度就是与商品流通和货币经营联系在一起的,并随它们的发展而发展正如马克思所指出:“随着商业和只是着[于流通而进行生产的资本主义生产方式的发展,信用制度的这个自然基础也在扩大普遍化和发展……信用制度的另一方面与货币经营业的发展联系在一起,而在资本主义生产方式中,货币经营业的发展又自然会和商品经营业的发展齐头并进”中国是社会主义国家,从本质看,社会主义银行信用制度应当优越于资本主义银行信用制度三是国家要加强市场经济信用意识的宣传教育,使人们深刻地认识到市场经济是以信用为基础的竞争性经济,信用是金融业发展的生命线只有这样,才能保证宏观经济调控的有效性
四关于引进战略投资者与金融安全问题
目前,我国把国有商业银行的股份制改造,作为金融体制改革的重中之重来看待,事实上也就要改变现行国有银行产权单一的国有银行制度于是,在改革中就强调要引进境外战略投资者来参与我国银行业改革和经营这对我国金融安全带来了许多变数,值得我们认真思考
(一)要正确看待战略投资者的作用
我国在金融改革中引进战略投资者到底能不能给我们带来好处,这是一个不确定的变数从改革的出发点上看,力求达到两个目标:一是促进国有银行公司治理改革通过引进先进的管理经验和技术以及全新的产业模式,提高国有银行综合竞争力,缩短与国际先进银行的差距二是促成银行股权上市发行成功目前,对国有银行引入战略投资者有两种观点,一种观点认为国有银行引入战略投资者,符合我国改革要求和发展需要,总体上是利大于弊另一种观点认为国有银行引入战略投资者不符合中国国情,容易带来巨大的金融风险,总体上是弊大于利这两种观点都有一定道理,但都过于片面正确的评价应当是,利弊具有不确定性因为,引入战略投资这是一个相当复杂的过程,外资谋求利益最大化是一个不争的事实股权转让过程是一个利益博弈过程,谈判的策略与技巧至关重要,还有中方谈判者是维护国家利益还是出卖国家利益,具体到每个环节和每家银行在操作上是否完全合理等,都有可能决定利大于弊或是弊大于利但不管怎么说,引进战略投资者是有风险性的,中资银行以垄断换股权,为外资银行分享垄断利润创造了大好机会,这是客观事实
(二)要正确看待引进外资中的金融风险
改革开放以来,已有19个国家和地区的62家外资金融机构和企业集团,在中国21个城市设立了199家营业性金融机构,38个国家和地区的152家外国银行,在中国22个城市设立了216家代表处,外资银行经营人民币业务的城市已扩大到13个,经营人民币的外资银行已增至100多家,批准筹建4家外资汽车金融公司根据wto协议中关于我国银行业开放的条件是:中国加入wto两年后,外国银行可与中国企业开展人民币业务,分支机构不受地域限制;5年后对外资银行实行国民待遇,外资银行对中国居民进行人民币业务将不受地域限制;非银行金融机构可从事汽车贷款业务;中美合资银行可向国外客户提供所有外汇业务,一年后可向中国客户提供外汇业务;外国独资银行将在5年后获准经营以上业务在这种情况下,金融全球化趋势促使我国金融业具有与国际金融业相互依存相互合作相互竞争相互发展的特征我们不能认为只有引进战略投资者才能发展中资银行业,只有外资才能救中国因此,要警惕金融风险的发生
(三)要采取有效措施控制金融风险
主要有:一是要加强对引进战略投资者投资质量的评估因为,我们过去所设计的“以市场换技术”并未如愿,外资所带来的“挤出效应”大于“溢出效应”外资从一开始就在中国市场扎满了根,发挥着技术和品牌的绝对优势如果中国的银行业在国内市场上被外资逼入困境,中国经济有可能被外资银行左右特别是在评价FDi的问题上,不应该仅仅关注起数量,而要考虑其质量体系因素这样的引资,才能维护银行业的安全二是要加强对引进战略投资者投资方向的引导就引进战略投资者来讲,对于公司治理和内部控制相对较好的银行,合作重点应转向吸引人才,开发产品与提升管理技术;质量相对较差的银行可以通过以转让适度股权为纽带,让投资者充分参与改制,并通过经验竞争改善公司治理三是要加强对引进战略投资者监管力度即要完善扶优限劣的正确激励政策和分类监管措施,支持质量好的银行到境外设立机构,逐步迈向国际市场;质量差的机构则需要首先降低不良资产,控制关联交易,同时解决好股东利益与银行自身积累问题,在提足拨备之前不能分配利润,逐步提高银行自身的风险化解能力,达到维护金融安全的目的
总之,正确认识和处理好这些问题,才能按照科学发展观要求创造一个良好的金融改革与稳定环境,以适应社会主义市场经济健康有序和协调发展的需要
参考文献:
[1]长林.如何看待我国人均存款过万元[n].经济日报,2006-02-08.
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[3]唐双宁.在新起点上实现银行业改革发展的突破[n].经济日报,2006-02-06.
[4]马克思.资本论第3卷[m].北京:人民出版社,1975,452-453.
金融改革论文篇6
关键词：农村信用社不良资产信贷管理
0引言
农村信用社是地方合作金融机构，是农村金融体系的重要组成部分，是农村金融的基础，是支持地方经济建设的主要资金力量和主力军。但由于种种主客观原因的影响，使农村信用社信贷资产质量不高，收益水平很低，制约了对地方经济的支持，阻碍了自身的经营和发展，不少农村信用社经营状况举步维艰，已经到了生死存亡的关键时刻。
1农村信用社的金融资产状况及不良资产形成原因
据对山西的统计情况看，从2001年末到2004年9月末，不良贷款下降了25.8％，不可否认，近几年山西省农村信用社在不良贷款“双降”工作中采取了许多的办法和措施，也确实收到了明显的成效，然而，从统计数字看，不良贷款的下降主要来源于新发放贷款的增加，2004年9月末，全省农村信用社不良贷款余额上升了2.3亿元，虽额度不大，却不容忽视。[1]
不良资产产生的原因多种多样：①农村经济发展缓慢，贷款本息难以收回由于受传统落后的农业耕种观念的束缚，加之农业受自然条件变化影响较大，给农业增产增收带来波动。且地方经济由于发展缓慢，财政状况始终得不到改善，从而增加了农业贷款的收回难度。②乡镇企业停产倒闭，贷款沉淀成为坏账乡镇企业停产关闭是农村信用社贷款沉淀形成的主要原因。改革开放以来，沿海开放城市经济发达地区，通过大办乡镇企业，使地方经济有了长足发展，但有些乡镇企业由于没有市场，产品没有销路，投入资金不足等原因，刚开工就得停产，造成贷款呆账。③管理体制长期不顺，官办经营包袱沉重农村信用合作金融属于互助合作性质，在管理体制上长期处于从属的官办性质，从而导致信用合作机构经营资产质量严重低下，负担沉重。[2]④制度法规出台滞后，维权收贷缺少依据随着金融改革的不断深化，国务院及立法部门先后出台了多项金融法规，但针对农村信用社的法律法规少之又少。[3]⑤涉农贷款投放不足，也是农村信用社金融资产质量低下的一个主要原因由于农行与农发行分设，经营资金与政策资金分别由农行与农发行按照要求供应，但粮棉购销部门在经营上往往很难分清资金使用，基层支行为了保证资金安全，干脆对粮棉收购减少贷款，从而给农村信用社收贷收息增加难度。⑥“三农”的社会保障体系没有建立，农业保险弱化农村社会保障体系不完善和农业保险弱化，加上农村资金供给单一，从而使本身应由财政负担的资金也被间接地转化为金融机构的贷款需求。[4]⑦农村信用社自身经营、管理不善，违规操作严重一是违规购建固定资产。二是抵债纠纷难以了结。三是违规接收和处置抵债资产。四是违规办理票据业务。[5]
2提高农村信用社金融资产质量的对策
提高农村信用社的信贷资产质量，必须防范与化解并举，而防范是关键，也就是要首先优化增量，其次才是盘活存量。
2.1外部调节
2.1.1加大农业资金投入，确保农业增产增收解决“三农”问题的关键在于加大对农业资金的投入。国家在免农业税，减轻农民负担的同时，在制定国家信贷计划，确定货币供应总量时，应增加农业贷款的计划比例。应通过改进管理，加大其资金投放，最大限度地调动农民从事农业耕种的积极性，切实增加农民收入。
2.1.2下大力搞活乡镇企业，全面盘活信贷资金下大力发展乡镇企业是加快地方经济发展的有效途径，[6]当前清收盘活乡镇企业不良贷款，是降低农村信用社不良贷款比例，改善农村信用社经营状况的根本措施，要运用行政、经济和法律等手段，切实加大清收盘活力度。同时，对那些投资少、见效快的涉农乡镇企业，要充分利用现有关停企业的厂房设备，适当增加部分启动资金，把关停企业搞活，从而达到盘活不良贷款、降低不良贷款比例的资金管理目标。
2.1.3建立地方金融资产管理公司，剥离农村信用社的不良资产国家成立了资产管理公司，对四大国有商业银行的不良资产进行剥离，这使农村信用社在市场竞争中处于十分不利的地位，并且国有商业银行不良资产的剥离对农村信用社的信用体系带来很大的冲击。因此，十分有必要建立地方金融资产管理公司，剥离农村信用社的不良资产。[7]
2.2内部控制
2.2.1对贷款发放的决策程序也即贷款的审批过程进行控制目前国有商业银行的贷款审批主要采取部门负责，集体（审贷委员会）审批。农村信用社有其自身的特点，应吸纳其他银行的优点，采取更灵活的审贷制度，针对不同的客户和不同种类的贷款，制定不同的办法。[8]
另外，在贷款发放的决策过程中，对行业、企业或项目的风险度的评估和识别至关重要。
2.2.2建立激励和约束制度，把不良贷款“抓降”工作落到实处激励机制是提高信贷资产质量和搞好其它工作的动力。具体来说包括四种激励：一是精神激励。二是岗位激励。三是政策激励。四是物质激励。[7]
另外，做好贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”工作，对贷款实施严格的跟踪管理，同时内控部门要做好监督工作，对在贷款营运过程中违规违法现象要严加查处，发现问题要查到底，而对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，给予一定的处罚，按其过错追究其一定比例的损失赔偿责任。[8]
2.2.3全力清收盘活不良资产每一笔不良贷款，都有它具体的数额和形成的原因，要摸清底子，对数额、盘活清收难易程度分类排队，设立台帐，先易后难，分别采取行政、经济、法律等手段，全力清收盘活。
2.2.4推进小额信贷试点，加快邮政储蓄改革重视小额农贷，这是很多农村信用社用实践得来的经验，也是农村信用社生存和发展的必由之路。小额农业贷款，风险低，周转快，可稳步提高农村信用社收入，还可从社会上广泛吸收社员，增加农村信用社资本金，提高农村信用社抗风险能力。同时，努力把邮政储蓄办成社区性金融机构，有利于激活农村金融市场，进一步引导民间融资规范化发展。
2.2.5把好大额贷款发放关，加大对抵债资产的管理以资抵债是信用社对无法以货币资金收回的贷款，以信贷资产换取贷款企业或自然人的固定资产、流动资产及无形资产，通过出售、转让所得价值或出租的租金收入抵偿贷款本息的一种方法。根据《担保法》的规定，以债权变产权是化解现存不良资产的一个重要而有效的方式，是盘活不良贷款的重要手段。县级联社资产管理部门应当履行好切实的管理职责。在处置时既要坚持合规、公开、公平的原则，又要采取灵活多样的处置方式，加速抵债资产的处置防止抵债资产隐性流失。[9]
2.2.6加强对票据置换的管理，关注新增贷款质量控制农村信用社经营和管理好央行票据置换的不良贷款，不仅会改善自身的经营状况，而且可以增强其抗御风险的能力。[10]同时，必须高度关注和预警农村信用社完成“票据置换”之后的发展问题，使之沿着正确的轨道，实现持续、稳定、健康发展。
无论从近期的央行票据兑付来看，还是着眼于未来农信社的长远发展，各级农村信用社都应从由资产负债规模管理向以风险为本、资本约束的经营理念转变，更要重视对新增不良贷款质量的控制，以保证金融资产质量。
2.2.7建立和完善信贷市场退出管理制度农村信用社为了资金营运的安全，可以从一些信用度差、不良资产占比高的高风险信贷市场退出来，把有限的资金投放到优质客户、优质市场中去，实现资源的优化配置。这样可以避免农村信用社高风险经营，也使政府认识到农村信用社支持地方经济发展的重要作用，从而去改良自己所辖区域的信用环境和行政作风。
3总结
真正解决农村信用社不良资产的问题，扶植农民使农村信用在建设社会主义新农村中发挥更加积极的作用。
参考文献：
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[2]黄俊.不良贷款未能真实体现的成因与对策.金融参考.2005年第8期.
[3]张吉光.深化农村信用社改革的政策建议.金融与保险.2007年第1期.
[5]胡友富，朱峰.农村信用社非信贷资产管理中存在的四个问题.金融参考.2005年第4期.
[6]皇震.关于农村信用社隐性信贷资产风险问题的调研.金融参考.2005年第8期.
[7]谢平.中国农村信用社体制改革的争论.金融研究.2003年第1期.
[8]陆磊.走在十字路口的农村信用社改革.南方金融.2005年第10期.
金融改革论文篇7
内容提要：本文分析了金融抑制及其局限性、金融深化及其内在缺陷性、金融约束及其政策取向，提出我国金融体系改革应确定以金融深化为改革的终极目标，以金融约束为必要手段，协调货币金融与经济发展之间的关系。论文关键词：金融抑制；金融深化；金融约束；金融体系FinanCeeVoLUtiontHeoRetiCSanDoURFinanCiaLSYStem'SReFoRmationCHenLiu_qin(tianjineconomic&DevelopmentResearchinstitute,tianjin300202,China)abstract:thispaperanalyzesfinancecontrolanditslocalization,financedeepenanditsdisfigurementinherently,financerestrainanditstropismonthepolicy,putforwardthatourfinancialsystem'sreformationshouldconfirmthefinancedeepenasanultimategoalofthereformation,takethefinancerestrainasanessentialmeasure,andharmonizetheconnectionbetweencurrencyfinanceandeconomicdevelopment.Keywords:Financecontrol;Financedeepen;Financerestrain;Financialsystem;一、金融抑制及其局限性金融抑制，是指中央银行或货币管理当局对各种金融机构的市场准入、市场经营流程和市场退出按照法律和货币政策实施严格管理，通过行政手段严格控制各金融机构设置和其资金运营的方式、方向、结构及空间布局。金融抑制可以促使银行等金融企业谨慎运作，控制经营风险，确保银行的安全性、流动性和清偿力，能促进银行体系的稳健发展和市场竞争机制良好运作，在银行业的稳定和效率之间寻求最佳平衡点；当出现金融风波，甚至金融危机时，可尽可能以最小的代价保持银行业等金融企业的稳定。但随着金融国际化，自由化和国际金融电子化技术迅速发展和金融创新，金融抑制难度不断增大，抑制成本激增，在金融领域造成“非市场性风险”，其具体表现为：1、扭曲了金融资源的价格，造成虚假供求关系。金融抑制的最主要特征就是实际利率（存、贷款利率）被压得过低，不能真实反映资金的稀缺程度和供求状况。其表现为政府对公营部门强制性低息信贷以及外汇市场的外汇管制等。对银行体系规定过高的准备金率和流动性比率也是价格扭曲的一种形式2、导致金融市场发育不健全，损伤市场对金融资源的配置效率。金融抑制是以人为的力量替代市场力量，其直接成本是各项管理费用，间接成本是阻断市场力量的资源配置作用而产生的对银行等金融企业效率的破坏，同时，金融业务易被少数国有金融机构所垄断，缺乏竞争，金融效率低下。3、导致市场分割。市场分割首先表现为金融抑制经济中金融体系的“二元”状态：一方是遍布全
金融改革论文篇8
温州的金融综合改革，既要注意发挥大银行在支持大企业和网络服务方面的优势，同时要根据温州民营经济繁荣，中小企业众多的特点，鼓励大银行进行金融组织形式创新，如积极设立为小微企业服务的小企业专业支行、为中小企业科技创新服务的科技专业支行、贷款公司等，延伸和拓展为实体经济服务的领域，并从实际出发拓宽贷款主体、降低贷款门槛、简化贷款流程、单独核定信贷额度，为中小企业特别是小微企业提供多方面的金融服务。
根据当前的金融组织结构现状，温州在金融改革中尤其需要加快发展与实体经济相适应的、与温州企业生态相匹配的、为小微企业服务的小型金融机构，包括村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等，这些小型金融机构与小微企业互相依存，共生共荣，契合度较高。发展小型金融机构一方面可以吸纳大量的民间资本，推动民间融资阳光化；另一方可以促进金融市场竞争机制的完善，让实体经济直接受益，提高金融资源的利用效率。要积极鼓励民间资本进入金融服务领域，鼓励民间资本发起设立村镇银行，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行，鼓励有条件的农民专业合作社建立农村资金互助社，发展为小微企业和“三农”服务的“草根银行”。温州应在总结瑞安汇民资金互助社经验基础上扩大试点，先在各县市区各试办一个，然后在符合条件的农民专业合作社推广。同时要推广多个农民专业合作社联合兴办资金互助社的做法，以解决资金季节性供求矛盾。大银行与小微金融机构也应该加强合作，发挥各自的优势，使小微金融机构成为大银行支持小微企业和“三农”的重要平台。
正确处理直接融资与间接融资的关系
金融支持实体经济不仅要拓宽间接融资的渠道，而且要努力开辟直接融资的通道，逐步提高企业直接融资占全部融资的比重，做到直接融资与间接融资、正规金融融资和民间融资的有机结合，提升民间资本转化为产业资本的能力，实现金融资源与实体经济的有效对接。在间接融资中，要从实体经济实际出发，综合运用信贷、投资、债券、信托、租赁、保险等多种金融工具，提供形式多样的信贷模式，如采用“银行+保险”、“银行+担保”、“银行+保险+财政补贴”、“银行+信托+租赁”等多种融资工具相结合融资模式，形成金融支持实体经济的合力。要大力发展债券市场，增加债券品种，通过发行公司债券、企业债、短期融资券、中期票据、集合债券、集合票据、区域集优债等，以及积极争取中小企业发行私募债试点，拓展企业直接融资的通道，使债券市场成为发展实体经济新的动力源。
正确处理金融创新与增殖服务的关系
创新是金融业发展的动力，也是社会责任。温州作为金融综合改革的试验区，应当在金融产品创新和金融服务创新方面为全省乃至全国作出示范，尤其要在完善专注于小微企业和“三农”的金融产品创新体系方面创造经验。必须明确，金融创新必须根植实体经济，面向客户，适应市场，以金融创新产生的社会、银行的增殖和效果，以及创造出有利于企业增加收入、节省开支、提高服务效率为检验标准，坚决制止以创新为名搞“转型收费”、“贷款搭售”、产品捆绑销售等不正当做法，减轻企业负担。当前小微企业不仅缺资金，更缺科技，金融机构加大支持小微科技型企业的支持力度，创新产品和服务，是企业转型升级，做强实体经济的当务之急。金融机构要针对种子型、创业型、扩展型、成熟型不同的小微科技型企业，采取针对性的融资模式、信贷产品、服务手段和抵质押方式，量身定做。要制定适合小微科技型企业特点的信贷管理办法和管理制度，单独客户认定与授信评审，建立绿色通道，并单独予以统计和考核。要创新符合小微科技型企业特点的抵（质）押担保方式，积极探索以科技型企业的股权、专利权、商标权、著作权作为贷款的质押进行融资，探索应收账款质押贷款等等，为企业融资提供方便。
正确处理金融监管的规范约束与激励引导的关系
金融改革论文篇9
关键词：农村金融综合改革；人参产业；实践
省政府《关于振兴人参产业的意见》,认真贯彻落实《吉林省农村金融综合改革试验实施方案》，积极以农业供给侧改革为依托，充分发挥信贷拉动作用，引导金融机构，不断加大对人参产业的信贷投放力度，助推人参产业发展。各金融机构牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，立足县域经济发展的实际需求，以提升金融支撑农业适度规模经营和相关产业转型升级能力为主线，创新金融产品，破解制约金融服务“三农”发展体制机制障碍，积极探索操作性强、复制性广的普惠型农村金融发展之路。截止到2017年5月末，集安市金融机构人参产业贷款余额达29.2亿元，占全市贷款余额的37.5%；2015年以来，全市人参产业新增产值43亿元，带动当地就业2万多人，实现利税3.2亿元，有力支持了地方经济的发展。人参总加工能力超万吨，主要产品有模压红参、丸都高句丽参、人参中药饮片、野山参和利用人参茎叶花果提取的皂苷等14大系列50多个品种，千余种规格。目前，集安市人参产业拥有中国驰名商标2件，部级地理标志证明商标1件，部级地理标志产品商标1件，获得“参类栽培复式棚”及“非林地人参专用肥及制备方法”2项国家专利，林下参获得国家商标局“林下山参”商标注册证书，吉林省著名商标3件，“新开河人参栽培及加工技
一、人参产业发展迎来了历史性机遇
自2015年底开始的吉林农村金融综合改革试验，为吉林省农村金融发展提供了历史性机遇，吉林省农村金融开始进入战略性调整、创新、发展时期。吉林省农村金融的快速发展，不仅仅是激发农村金融市场活力，实现农业经济发展，农民增收，城乡一体化的一个过程，更是一个新的区域性经济增长点，在推动东北全面振兴，“一带一路”战略中成为一个非常重要的动力输出中心。吉林省集安市金融机构，紧紧抓住吉林农村金融综合改革的机遇，乘势而上、开拓创新，不断推进农村金融改革，努力提高金融服务水平，大力支持人参、五味子、山葡萄特色产业发展。其中，人参是吉林省东部山区农村经济的支柱产业、财政收入的主要来源、农民增收的主要途径。集安是吉林省人参主产区之一，是全国边条参唯一产区，素有“国参故里”之美誉，集安人参产量约占全国的1/8，全省的1/6。在吉林农村金融综合改革试验春风的推动下，吉林集安的人参产业得到了长足发展，也取得了巨大的成效。
二、金融助推人参产业发展取得的成效
多年来，中国人民银行集安市支行按照吉林艺”被列为省级非物质文化遗产；通化市著名商标10件，级别之高、数量之多在全国人参主产县份中名列前茅。
三、金融助推人参产业发展的经验做法
金融改革论文篇10
关键词:金融监管;金融开放
随着金融全球化和经济一体化进程的加快,国际金融的运行格局发生了巨大的变化,国际金融监管也出现了新的发展趋势。20世纪80年代以来,世界经济和金融的不稳定性日渐突出。面对金融全面开放,为了能够更有效地提高金融机构运行和金融资源配置的效率,保证金融市场稳定,促进经济持续发展,我国金融监管需要进行不断地创新和变革。
一、开放条件下中国金融监管体制的挑战和问题
我国现行的金融监管模式是分业经营、分业监管模式,即以中国人民银行、中国银行监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会为主体的“一行三会”的分业监管体制。随着金融全球化和经济一体化进程的加快,金融开放的进一步深入,现行金融监管体制面临着巨大的挑战,在实践中也产生了诸多问题:
(一)金融监管法治环境薄弱
金融监管立法仍然滞后,立法技术亦不成熟。《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等金融监管领域的基本法律至今没有与之相配套的实施细则。一些重要领域仍然处于法律真空状态。法律、法规、部门规章和规范性文件的规定并不协调,甚至存在严重冲突。盲目移植、照搬照抄、脱离实际的规定大量存在。金融监管执法不严、违法不究的情况也屡见不鲜。
(二)金融监管目标不合理
我国金融监管目标是既要保障国家货币政策和宏观调控的有效实施,又要承担防范和化解金融风险、保护存款人利益、保障平等竞争和金融机构合法权益、维护整个金融体系安全稳定、促进金融业健康发展。金融监管目标具有多重性和综合性,实际上是对金融监管目标的弱化,从而制约了金融监管的功效。
我国的金融监管目标和中国人民银行的货币政策目标是一致的。这使得中国金融监管的主要工作就是进行货币政策的执行和信贷规模控制的合规性检查,并没有真正从金融运行的安全性、高效性出发,形成独立的、明确的职能。
(三)金融监管的内容和方式存在缺陷
重市场准入,轻市场退出。目前的监管大多对金融机构、金融业务的市场准入进行严格限制,而在问题金融机构的处理上则缺少详细的可操作的市场退出规定。在金融机构的风险暴露时,“一行三会”的监管只能借助于行政手段来化解金融风险,违反了市场规律,进一步加剧了金融风险。
重现场监管、轻非现场监管。我国的金融监管主要采用现场监管。现场监管虽然能够比较细致地了解、发现那些从金融机构公开的财务报表和业务资料中难以发现的隐蔽性问题。但是,它本身也存在许多不足,如,风险监管不足,随意性、非规范性较大,人力不足以及重复检查并存等等。
重合规性监管、轻风险性监管。先行金融监管的主要内容是对金融业市场准入、业务范围、财务帐目、资本状况等是否符合法律法规的合规性监管,而对金融机构日常经营的风险性监管尚不规范和完善。强调从资本充足性和资产流动性方面进行监管,忽视了金融机构自身经营能力、盈利能力和发展前景等指标的监管。重视传统存贷业务,而对表外业务及其他金融创新业务监管较少。
(四)金融监管信息仍不透明
目前中国的金融监管仍处在起步阶段,金融监管信息系统尚处于一种分割、低效、失真的状态。中国金融监管信息不透明主要表现在:“三会”的监管信息系统处于分割状态,不能实现监管信息共享;金融监管信息实行定时报送制度,使得金融监管信息收集效率很低;金融机构报送数据存在人为调整,虚报、瞒报现象屡有发生;缺乏社会监督中介机构如会计师事务所、审计师事务所对金融机构报表、资料的真实性审查,等等。
(五)金融监管机构之间缺乏协调,监管存在“真空”
我国的金融监管组织体系还不健全,整个金融监管组织体系仍按计划管理模式设置,“一行三会”虽各有分工、各有工作侧重,但是相互之间仍存在职责不清、相互扯皮的问题,有时出现职责冲突,有时出现监管“真空”,从而降低了整个金融监管的效率。我国的银行、证券、保险等行业的混业经营趋势正逐步加强,原有的以机构类型确定监管对象的监管模式难以发挥作用,进而出现金融监管“真空”。
二、我国金融监管体制改革的制度设计
前述问题产生的根本原因在于我国分业经营、分业监管的模式已严重滞后于国际发展与实践需要。随着金融全球化、经济一体化和金融业混业经营的趋势不断深化,各国金融监管当局在金融监管体制上不断做出相应调整,而我国仍采取根据既定金融机构的形式和类别进行监管的传统方式。在金融机构的业务界限日趋模糊的情况下,这种监管方式的弊端日益凸显。
国外的金融机构大都为混业经营。尽管加入wto后对进入中国的外资金融机构仍可限制其经营业务,但外资金融机构可以利用其境外的后援体系,其混业经营的优势仍能发挥,使我国金融机构在竞争中处于下风。混业经营已是大势所趋,当前我国金融机构的诸多业务创新已具有部分混业经营的性质,光大控股集团、天津泰达投资控股有限公司等金融控股公司的组建事实上也拉开了我国金融机构混业经营的序幕。与我国实行的分业经营相适应的分业监管体制已不适应这一趋势的发展。为适应混业经营的发展要求,我国应在现有的金融监管基础上平稳过渡,依据金融体系基本功能逐步改革和完善监管体制,实现跨产品、跨机构、跨市场的协调。
中国人民银行作为国务院直属的政府机构应放弃金融监管职能,着重于货币政策的制定和实施,做好宏观调控,这样有利于金融监管效率的提高。在“三驾马车”(即银监会、证监会、保监会)的基础上设立“中国金融服务监管局”作为整个金融业的最高监管机构,维护整个金融业的安全与稳定,对各类金融业予以全面监管。将银监会、证监会、保监会集中置于中国金融服务监管局的统一领导之下,对各类分业经营的金融机构以及金融控股公司名下的子公司实施功能化监管,并定期召开由三大部门共同参与的联席会议,加强“三驾马车”之间的联系。中国金融服务监管局则有权对各监管机构的职责和各种争议予以界定和仲裁。金融控股公司母公司则由中国金融服务监管局直接监管,从而形成一个立体的、有层次的、有分工的、横向与纵向并重的金融监管体制。
三、我国金融监管体制改革的理念建设
在建立完善的金融监管法律、法规体系,完善金融监管内容和方法,改善信息披露制度、强化社会监督,加强监管机构之间的协调配合的同时,在体制转型的基础上实现监管理念的转变是我国金融监管体制改革的关键:金融监管活动应从事后被动处置向事前预警防范转变;金融监管内容应从合规性、机构性监管向合规性与风险性监管并重、功能性监管转变;树立全面风险管理理念,转变控制金融风险的思路,使金融监管既要强调金融业的安全与稳定,又要注重提高金融机构的运行效率以及国际竞争力。唯有在金融监管改革的不断深入以及金融业的不断发展的过程中实现金融监管理念及时、科学的调整,才能在开放条件下促进金融监管的不断成熟和我国金融市场的健康、持续、稳定发展。
参考文献:
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