车险理赔工作思路篇1
关键词高职“汽车保险与理赔”课程设计
中图分类号：G424文献标识码：aDoi：10.16400/ki.kjdkz.2016.03.054
theCurriculumDesignof"automobileinsuranceandClaim"forautomobileapplicationtechnologySpecialtyinHigherVocationaleducation
LinLing，JinBihui
（wuhantechnicalCollegeofCommunications，wuhan，Hubei430065）
abstractthepositioningofhighervocationaleducationistocultivatehigh-qualitypracticaltalentsofsocialisteconomicconstruction.withthedeepeningofthereformofhighervocationaleducation，theteachingofautomobileapplicationtechnologymajorhaschangedandadjusted.theautoinsuranceandclaims"isamajorcourseofHigherVocationalautomobilerelatedprofessional，thispaperfromthecurriculumdesignconceptandideaofstarting，thedesignoftheteachingmode，teachingcontentandteachingmethodsofin-depthstudy，inordertocarryoutcourseteachingeffectivelyandorderly.
Keywordshighervocationalcollege；"automobileinsuranceandClaim"；coursedesign
“汽车保险与理赔”是高职汽车运用技术专业的核心课程，主要是培养从事和汽车保险有关工作的高素质技能型人才，实用性、职业性较强。①通过学习该课程，可使学生形成良好的服务意识及市场意识，并树立与时俱进的汽车保险营销观念，熟悉并掌握汽车投保、理赔等流程，同时在实践教学中培养和提升学生解决汽车保险及理赔中的常见问题，以便学生在完成学业后能更好地胜任专业工作。
1“汽车保险与理赔”的设计理念及思路
1.1设计理念
高职教育更为重视学生职业能力培训，因而要积极和汽车保险行业公司开展合作，进行以工作过程为导向的课程设计，以体现出课程的专业性、实践性及时代性，要让学生完成课程学习后能熟练掌握这几项技能：一是能了解和掌握现代汽车保险营销人员的基本工作规范及销售技巧，并能学会汽车投保及理赔等实务操作；二是能熟悉并应用汽车定损技巧，并具备一定的常见肇事保险车进行车损鉴定的能力；三是能理解并熟悉汽车保险有关的法律条款，并具有一定的为汽车保险客户提供相关理赔服务的能力。
1.2设计思路
“汽车保险与理赔”在内容组织及课程安排上必须严格按照高职学生职业能力的发展规律，基于汽车保险及理赔实际工作和过程为载体明确主题单元，以实现教、学、做的结合，理论实践融合化教学，并要合理设计课程实习、实践等教学活动，以真正实现知识教授、能力培养及素质发展一体化高职教育，在课程教学中渗入育人思想。具体而言，依照这样的思路进行课程设计：首先，应基于专业培养目标、岗位特点等对课程有关专业岗位内容开展分析，并准确分出汽车保险营销与汽车保险理赔两项工作；其次，围绕前面两项工作的能力需求来设计和编排课程内容，把这两个工作跟进汽车险种进行细化、分解为单元任务；最后，每项单元任务遵循“理论―技能―实践”的规律开进行教学组织，以建立技能导向、任务驱动为基础课程体系。②
2“汽车保险与理赔”的教学内容设计
2.1遵循实用性及针对性原则
在“汽车保险与理赔”课程的教学内容设计，必须基于职业岗位要求为基础，重视教学内容的实用性、针对性。应按照汽车保险营销、汽车定损、汽车保险咨询等岗位的工作内容及能力要求对教学内容进行细化分解和再构。课程教学内容不在于理论系统性和全面性，而要注重专业技能的实用性及理论知识的时代性、适用性。不管是理论知识还是专业技能，均要有目的、针对的确定教学内容，并通过讲义补充来充实和完善教学内容。此外，还应重视课程的前瞻性，要密切关注汽车保险相关的新法律条款、新政策等内容，并及时补充到课程教学中，处理后高职课程“够用”和职业能力迁移及发展的关系。③
2.2课程教学内容的安排
要根据专业学生的实际来组织教学内容的层次，在教学中要遵循渐进和创新结合、课内课外教学结合及理论实践结合等三个原则，以培养学生良好的专业技能，同时培养和提升学生的职业素质及团队协作精神。
2.3教学内容的表现方式
一是要编制基于工学结合的教材及内容。学校在选用高职汽车运用技术专业教材时，应积极和企业合作开发并编制基于工学结合的教材和内容。④比如：课程教材、讲义、案例习题、学校指导等。所编写的“汽车保险与理赔”校本教材应能体现高职技能型应用型人才培养目标。二是开发并编制多媒体教学课件。利用好现代多媒体教学技术的视频、动画、图片、文字等功能编制教学课件，创建更好的教学情境，让学生更为直观、具体地思考和理解课程知识，同时将多媒体教案、资料等共享到校内学习网络，让学生随时随地地进行自主学习。
3“汽车保险与理赔”的教学模式设计
3.1任务型教学模式
应基于工作实际，将课程内容结合其他专业课程知识，再提出问题构建主题性任务开展任务型教学。在教学中，把学生放在一个问题的发现、提出、分析、思考、探究及解决的渐进式过程中。在该教学模式中，要充分体现出教师的主导效用，以学生为中心，使学生主体效用得以充分发挥，进而有效激发学生对课程的学习兴趣，调动学生的主观能动性。在整个任务型教学中，教师要扮演好课堂教学组织者、引导者及协助者的角色，同时还是汽车应用专业能力培养任务具体设计者，是学生学习的辅导者。⑤而学生则是任务的接受者和执行者，课程教学活动的重要参与者。
3.2双元制教学模式
充分结合本国国情，将教学向社会和企业进行开放，实现双元制教学，以利用好社会企业的实践基地，积极落实工学结合教学。⑥一方面，学生在企业进行顶岗实习时，则有专业教师、企业兼职带教员及学生一同制定学习任务，然后学生在企业带教员有效指导下，深入到一线进行实践工作及调查学习，同时根据现代汽车保险及理赔的现实性问题，应用所学专业理论知识及技能明确解决方案。在学习评价中，要基于学生自评结合教师、同学及企业兼职带教员各方对学生的学习及工作表现给予评价，以实现过程的、发展的、客观的、全面的学习评价，促进学生的全面发展。
3.3开展第二课堂
应结合“汽车保险与理赔”的教学内容和教学安排，积极开展第二课堂，组织学生进行汽车保险及理赔知识竞赛、汽车理赔技能比赛等实践性活动，让学生能更深入地体验现代汽车保险及理赔工作的重要性，提高他们对课程和专业的认识，激发和提升学生的学习兴趣，调动他们的学习动力。
3.4完善考核机制
高职院校应顺应高职教育改革形势，积极推进考核改善，完善考核机制。应建立基于能力为中心的、多元化、过程性考核机制。要对以往通过单纯笔试考查学生学习情况的方式，采取能力测试为主的考核方式，注重过程学习考查，采取笔试、模拟、口述及社会实践等方式对学生的课程学习情况进行客观、全面评价。考核机制要以学生职业技能和素质培养为中心实行综合平衡，主要有课程知识掌握情况、技能应用、学习态度、协作精神、沟通能力、责任心、独立思考等方面。评价方式主要有基础性评价、成果展现、小组评价、自我评价、教师评价及学生互评等，进而从以往学年终结考核模式转变为过程考核评价为核心的模式，以充分体现学生的全面性评价。
4“汽车保险与理赔”的教学方法
为有效提升“汽车保险与理赔”的教学质量，体现基于能力为主，学生为本的教学理念。在整个教学活动中应始终体现启发式教学为基本原则，采取多样化教学方法。
4.1案例教学法
在“汽车保险与理赔”课程中有一些重点内容仅仅是单个概念或者观点，这些内容在教学中往往学生理解上相对抽象，有较大难度，而通过实际案例进行分析和讨论，让学生更好深刻、具体地理解相关知识点，进而使学生能够更好更有效地掌握重点难点知识。而这就需要课题小组组教师积极收集大量关于汽车保险理赔的实际案例，以此启发学生对教学内容的思考，进而更好地理解汽车各险种理赔特征、要求、流程等知识，实践证实该教学法可有效提高教学效果。
4.2讨论教学法
在课程教学中，对对于某些主题内容，比如：把汽车专业理论知识在汽车定损中的应用教学，就可通过讨论教学法来开展，这就需要学生在课前通过各种方式搜集和汽车结构相关的资料，进而有针对性地开展课堂讨论，充分调动学生的主动性，参与到课堂教学中，不但能使学生充分认识到汽车的保险和理赔工作需要有扎实的专业知识作为基础，同时还可让学生学会必要的信息收集法，并体验成就感，强化课程学习信心。
4.3情境教学法
“汽车保险与理赔”有些单元内容，比如：汽车保险理赔实务的实训，需要营造真实情境，以更好地锻炼学生的知识综合应用能力和心理素质。大多数在课程学习中，往往能较快的背诵汽车保险理赔流程内容，也能准确回答教师提问，但在实际工作中易忘记或漏掉。而通过情景教学，能为学生给予锻炼和提高的平台，让学生更好地记忆和应用知识。
4.4模拟教学法
模拟教学法的应用不但来可有效锻炼和提升学生实践能力，也能更好地激发学生的学习热情和兴趣，比如：汽车保险投保实务教学中就可让学生分组扮演销售人员和客户，把所学的知识充分应用起来。此外，教师还应利用好课余时间，组织学生开展第二课堂，将课堂教学内容延伸，如此不但使学生课后生活丰富化，还有助于良好学风形成。
5结语
总而言之，高职“汽车保险与理赔”课程必须遵循学生为中心，基于职业能力培养的理念进行设计，创新思路，科学合理地编排教学内容，改进和创新教学模式、教学方法，以实现优质高效教学。
注释
①魏东霞，钟平.以车险理赔岗为目标，设计《汽车保险与理赔》课程[J].知识经济，2013.10（6）：144-146.
②蒋玉秀.高职汽车保险与理赔课程教学的总体设计[J].大众科技，2010.11（7）：201-202.
③张怡，温炜坚.高职《汽车保险与理赔》课程改革与实践[J].教育教学论坛，2013.14（11）：169-171.
④白玉培.《汽车保险与理赔》课程体系构建及教学改革[J].法制与经济，2014.9（5）：141-142.
车险理赔工作思路篇2
关键词：机动车保险实务；课程体系；工作过程
中图分类号：G712文献标识码：a文章编号：1009-8631（2012）09-0107-01
一、高等职业院校课程体系构建的思路
高等职业教育的责任和使命是以就业为导向，以能力为本位，培养市场需求的高素质技能型人才。因此，高职车险专业课程体系构建思路如下：
二、高职机动车保险实务专业就业岗位及职业能力的分析
（一）就业岗位。高职机动车保险实务专业学生主要面向保险公司、保险公估公司、保险公司、保险经纪公司、汽车整车经销（4S）店、汽车租赁公司、汽车维修服务企业、旧机动车交易中心等企业，培养具有良好的职业素质，较强敬业精神和团队协作精神，掌握保险原理、汽车基础知识、事故车查勘与定损等方面的知识，在保险营销、保险核保、查勘定损、核价核损等岗位进行机动车保险、机动车估价、车辆损坏鉴定、交通事故核赔的“好品德、好技能、好形象”的高素质技能型复合人才。
（二）职业能力。将机动车保险工作岗位对应的工作任务及职业能力从工作项目——工作任务——对应的职业能力进行分解阐述。
工作项目一：保险营销。包括三个工作任务：保险展业、保险核保和保险出单。保险展业对应的职业能力有：能够全面理解汽车保险的四大原则并向客户做出解释和说明；能够准确清楚的向顾客解释机动车辆保险的条款和费率；能识别汽车的风险，根据投保人的实际需求，确定投保方案，试算保险费；能根据投保单要素填写规则正确指导客户填写投保单；能根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》和《道路交通事故相联系的浮动费率》进行机动车交强险的保费计算；会计算机动车商业险的保费；会出具保单。保险核保对应的职业能力有：能根据投保单的内容对保险标的的各种风险情况加以审核与评估，决定是否接受投保或者是否有条件的接受投保；能根据投保单上所列的车辆情况和保险公司的机动车辆保险费率，审核保险费率计算是否正确；能与投保人确认合同内容并正式签署合同。保险出单对应的职业能力有：会根据投保人投保的险种不同使用不同的保险单；会出具保单。
工作项目二：接报案调度。包括二个工作任务：接报案和调度。接报案对应的职业能力有：会进行保险公司理赔系统操作，在系统中查找保单、核实客户身份；会详细询问并在系统中录入报案信息；会根据报案损失情况，正确选择报案类型、受理意见，生成报案号。调度对应的职业能力有：能初步判断案件是否构成保险责任；能在对案件信息分析的基础上，安排适当的查勘定损人员；能合理预计查勘定损的时间。
工作项目三：查勘定损。包括二个工作任务查勘和定损。查勘对应的职业能力有：能协助客户及有关人员处理现场；能进行保单信息、行驶证的核对；能查看有关痕迹和物证，分析事故原因；能运用相机对事故现场及受损车辆损失情况进行拍照、记录；能根据事故相关信息填写现场查勘报告。定损对应的职业能力有：能对事故损失进行调查和取证；能确定事故车辆的损失项目和损失程度；能确定事故车辆的更换项目和维修项目；能核定事故车辆的维修费用；能熟练所操作专业定损软件；会缮制保险定损单。
工作项目四：核价核损。包括二个工作任务：核价和核损。核价对应的职业能力有：能采集汽车零部件价格；能对报价进行核价。核损对应的职业能力有：能判断事故的真实性；能核定更换项目、维修项目、修复费用、施救费等；能确定物损赔偿费用。
工作项目五：理算。包括一个工作任务：理算。理算对应的职业能力有：能收集审核理赔单证；能对赔案赔款进行理算。
工作项目六：核赔。包括一个工作任务：核赔。核赔对应的职业能力有：能审核是否属于保险责任；能审核事故的真实性；能审核事故损失；能审核理赔单证；能审核理算；能审核赔款支付。
三、构建基于工作过程的专业课程体系
高职机动车保险实务专业从培养目标出发，以职业素质与道德教育为基础，以专业核心技能培养为主线，紧密联系保险公司、保险公估公司、汽车销售、汽车维修等相关企事业，面向机动车保险，机动车理赔、机动车评估等三个职业岗位群，对机动车保险营销，核保，事故现场查勘定损，核价核赔等各工作任务进行分析，在系统分析完成各项任务必备能力的基础上，确定机动车保险和理赔等职业核心能力。整合形成综合能力领域，构建基于工作过程的课程体系。同时贯彻高职教育“理论够用”和知识具有相关性和互补性原则进行课程整合，根据岗位“能力要求”和“素质要求”搭建教学体系，构建如下专业课程体系：如表1所示。
四、问题与思考
（一）校企合作是关键。基于工作过程构建课程体系解决了高职教育课程体系开发中的课程岗位针对性，使得课程体系适宜培养高等技术应用性人才。而此项工作的关键是校企合作。只有企业参与，校企合作不断深入，基于工作过程构建课程体系才能有效进行。
（二）建立健全校企合作共建机制是前提。校企共建课程体系中，企业的参与度直接影响课程开发与实施的质量，因此，建立健全校企合作共建机制是基于工作过程构建课程体系顺利实施的前提。
（三）系统化设计是基础。专业所对应的职业岗位，其工作任务内涵是系统工程，各具特点。深入进行职业岗位分析，把握其内在规律，进行系统化课程设计，是基于工作过程构建的课程体系顺利实施的基础。
参考文献：
[1]于宗水.关于职业院校推行工学结合和校企合作人才培养模式的实践与思考[J].中国职业教育，2006（29）.
[2]朱启家.基于工作过程系统化的课程改革与实践[J].中国成人教育，2010（4）.
[3]付本燕，万忠保.高职教育课程体系构建的研究与探索[J].岳阳职业技术学院学报，2009.24（5）.
车险理赔工作思路篇3
机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占产险保费收入比例一直维持在60%以上(见表1)，各产险公司的车险业务量占产险业务的大部分，车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势(见表2)。赔付率增长过快最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。
二、车险赔付率高的原因分析
(一)道路交通事故率不断上升
统计资料表明，全世界每年因道路交通事故死亡约50万人，我国每年道路交通事故死亡人数约10万人，占全世界死亡人数的20%，而我国的机动车只占全世界的9%，汽车保有量占全世界的1.1%，公路通车里程仅占世界公路总里程的5.6%。以上数据说明：第一，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。第二，我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。
造成我国道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括机动车驾驶员、非机动车驾驶员、行人及乘车人等，造成死亡的比例约为90%；在人的因素中由于机动车驾驶员的原因而造成的死亡人数占总死亡人数的70%以上，说明综合素质低、操作技能水平差是驾驶员肇事的主要原因。行人和骑车人道路交通安全意识极为淡薄，不懂法、不知法、忽视交通安全，也是酿成悲剧的一个重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，仅为0.1%—0.2%；车辆的原因约为6%，制动问题是车辆事故的主要原因，在机动车引发的死亡事故中2／3是由于制动系统发生故障的原因。
(二)承保条件宽松，承保质量偏低
长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，一味地追求业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高低漠然视之，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时也为以后的理赔工作带来诸多隐患，主要表现有以下几种：
1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保。如：国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对之往往采取默认的态度予以承保。
2.业务人员的草率行为，不验车承保。基层展业单位对验车承保重视多，落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞，通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾爆炸自燃险，增加玻璃单独破碎险为多。
3.对存有道德风险的车辆视而不见。部分保户为骗取保险赔款，铤而走险，不择手段，挖空心思，以达到骗赔的目的。保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，麻木不仁，无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延。
4.部分车辆的“套费”现象严重。部分保户为了“节省”保险费，往往采取“套费”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，造成保险公司的不必要的损失。
(三)车险理赔环境不理想，违章驾车行为屡禁不止
1.责任认定显失公平。对涉及第三者损失的双方交通事故，交警对双方责任界定时，有时会将“车辆保险”因素考虑进去，参加保险的车辆一方所划定的责任比例往往很高，若双方车辆均参加保险，那么投保险种齐全的一方将“享受”高比例的责任“待遇”，这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例，在保险理赔实务操作中屡见不鲜，保险公司对此也只能有苦难言。
2.对待保险欺诈行为打击不力。尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但在实际操作中对形形的保险诈骗行为往往没有付诸实施，对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事，基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。
(四)现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞
1.现场查勘过程的粗放式管理。诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦，同时也给保险公司带来不应有的损失。
2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制。定损工作是最易滋生腐败、出现问题的关键环节，由于缺乏相应的监督制约机制，存在诸多问题，如：定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理，但数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，缺乏应有的真实性和权威性；少数定损、报价人员素质低，置公司利益于不顾，明里暗里谋取私利，中饱私囊，对保户采取吃、拿、卡、要、报等行为，违背了自己的职业道德，损害了保险公司的利益。
3.查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重。查勘、定损、理赔环节是整个保险运作过程的重要组成部分，他们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立、各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，由于没有采取有效的应对措施，致使整个保险体系不能顺利运作，缺乏必要的监督和信任，形不成良好的互动机制。
三、降低车险赔付率的对策
(一)转变观念，建立新的车险业务发展战略
首先，要转变业务主攻方向。业务发展的重点应在巩固汽车险承保面的基础上，积极主攻薄弱环节，向分散性、个人交费业务，如摩托车、拖拉机保险发展。其次，要不断在老品种中创造出新内容。过去，主要精力是抓车辆的主险业务，即车损险和第三者责任险，附加险种比例较小。随着市场主体的增加及业务的不断开拓，业务分流是必然的，在这种情况下，不断开发附加险种是培植新的业务增长点的重要途径。第三，要强化服务意识，适应市场，在竞争中求发展。在保险市场多元化竞争格局下，保险企业的竞争从某种意义上说就是服务质量的竞争，谁能为客户提供及时、完善的服务，谁就占有了市场竞争的主动权。当前，车险理赔已成为社会关注的热点，理赔的准确与否、及时与否、对保户的方便与否是保户最关心的、实实在在的内容，因此，应当把理赔作为保险优质服务的出发点和归宿，作为保户满意与否的根本标准，尽量简化手续，提高理赔速度，如推行简易赔案处理办法和现场决赔办法等，通过实行优质快捷的服务，赢得保户的信赖，提高市场占有率。
(二)加强车险经营管理
1.树立效益观念。一是要牢固树立效益观念。加强对全体员工效益观念的教育，切实扭转重业务发展，轻经营效益，以赔促保等不正确认识，把提高公司效益作为员工的自觉行为。二是建立效益为先的考核机制。作为骨干险种车险的经营必须彻底改变过去那种旧体制下只重规模不讲效益的粗放型经营的局面，要努力提高车险的盈利能力，实现规模险种上效益。三是在坚持万元工资含量的基础上，对效益好的险种或附加险业务，适当提高保费工资含量，对赔付率高的出租车、营业用货车等高赔付率的车型，则应适当降低保费工资含量，鼓励展业人员积极发展高效益险种。
2.加强成本核算。汽车险业务，如赔付率达到60%，支付10%的手续费，考虑分保、费用、税收、提转差等因素，就是盈亏临界点，对单笔业务，应以此考虑业务的去留，对大客户，也应采取综合分析，确定是否承保。要努力降低中间费用，减少成本支出。要发挥保险行业协会作用，借助社会力量，使车险业务手续费支付标准控制在规定范围以内。要加强对应收保费的管理，对直销和营销的车险业务，要严格控制应收保费的产生。
3.完善各项规章制度。加强内部管理，要严格按照车险业务实务规范操作，要制订承保、查勘和理算操作的实施细则，制订承保理赔质量差错追究制度，做到有章可循，合规经营。
(三)抓好承保管理工作
1.严格执行统一核保制度。一是加强核保力量，树立核保工作的权威性。做到每单必核，防止病从口入。二是确保原始数据录入真实可靠，强化管理，建立基础数据管理实施细则，落实责任制，为业务数据的积累和业务分析奠定基础。三是做好数据分析，对公司的经营情况进行动态监控，建立主要指标的风险预警制度。例如对车险经营中营业性、非营业性承保比例；单保三者险的承保比例，营业性车辆、私家车不计免赔险的承保比例；私家车划痕险的承保比例，详细、准确的风险数据，是车险稳定经营的基础。四是展业人员不得采用虚假承保信息，人为压低保费和支付无赔款优待，不得人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，不得更改初始登记日期、使用性质、出险记录等承保信息。五是切实控制经营风险。不得承保其他经营单位调整的高风险标的、多次出险标的、高赔付标的、有争议标的。严禁未经审批越权承保超权限标的。
2.完善核保制度，细分风险，制定差异化的核保规定。不同性质的车辆，有着不同的风险特征，营业性车辆车主由于经济利益的驱动，使用频率较高，“三超”现象严重，长途行驶较多，因此撞伤他人他物的概率较高，三者险的赔付较高，因此对营业性车辆要确定合理的三者险赔偿限额，限制不计免赔的承保。对非营业性车辆，好车、高档车较多，出险后客户对车辆维修的要求也很高，这些车辆的配件、维修价格较高，车损险的风险较大，因此对非营业性车辆，控制高保额、高龄车辆的承保尤为重要；对私家车和新车，由于驾驶员新手较多，驾驶技术生疏，出险率较高，小碰撞事故较多，再加上新车都有一段磨合期，因此对私家车、新车要限制不计免赔险的承保，以提高驾驶员驾车的责任心；对单保三者险车辆考虑到案均赔款较高的特点，要防止高限额的承保；通过加强数据分析、细分车辆风险，制定科学合理的核保政策，从源头上控制风险，并以先进的信息技术保证核保政策的畅通无阻。
(四)加强理赔管理工作
1.加强理赔队伍建设，提高员工的责任心和综合素质。一是通过不同途径逐步充实查勘力量，适应业务查勘的需要。二是采取请进来、走出去和组织自学、经验交流和案例分析等方法，提高理赔人员的业务素质。三是继续加大对理赔人员工作数量和质量的考核，切实提高理赔人员的责任心和工作积极性。四是对重、特大和专业性较强的案件，可聘请相关机构专业人员协助定损，提高定损质量。五是对疑难赔案讨论，做到准确、合理、及时地赔付。
2.提高“第一现场查勘率”。一是对单方事故采用简易程序处理的案件，“第一现场查勘率”必须达到100%，否则不得采用简易程序操作。二是在外地出险，车损超过3万元的案件，要派业务精、责任心强的理赔人员前往出险地查勘，提高第一现场查勘率，防止骗赔案件发生。
3.案件调查要做到提前介入。加大对误工费、伤残评定及被抚养人生活费的调查，聘用医务人员对医疗费用进行事前或事后的审核，努力减少理赔中的水分。
4.明确职责，落实责任制。一是明确理赔权限。规定理赔人员、部门负责人定损权限，损失金额较大的事故由分管经理参加定损。二是坚持双人查勘制度，坚决制止单人查勘和委托修理厂代定损。严禁理赔人员将事故车辆强行送修，要向保户推荐多家修理厂供保户选择，有条件的应积极推行招标修理。三是建立大件更换向分管领导报批制度和换件验收制度。对更换配件累计在5000元以上或单件价格在500元以上的事故车辆，修复出厂时，定损人员要进行验收，防止保户或修理厂以修代换、骗取赔款的现象。四是实行损余物资回收制度。统一制定残值回收标准，有争议的损余物资统一回收。五是建立理赔质量差错追究制度。对理赔定损中责任认定错误、定损范围扩大及配件价格、工时费过高造成多赔款的，要追究有关责任人责任，使其承担相应的经济损失。
车险理赔工作思路篇4
一、选题的背景和意义
1.选题的背景
2.选题的意义
随着生活质量的不断提高，汽车也逐渐的成为了普通家庭必不可少的交通工具。我国汽车还在不断的发展阶段，预计将来国内的汽车保有量将是个很大的数字。汽车虽给人们的日常生活，工作，工地作业等带来很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成为世界第一害,而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国(未包括港澳台地区)每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数均超过10万人，已经连续十余年居世界第一。为了保障交通事故中人生，财产安全，国家出台一系列的措施，保护消费者的合法权益，汽车保险业务也就应运而生。汽车查勘定损岗是直接接触标的车，对交通事故、汽车损坏等汽车保险把守第一关。
二、选题研究的主要内容
一般的情况下保险理赔中涉及到保险人和被保险人两个角色。保险责任是根据保险条款中保险责任和责任免除来确定。不同保险公司的保险条款和免除责任又是不相同的，不同保险公司的定损标准有差别。保险业务想要在市场扎下的筋基除了有一个大市场的需求之外还要有一个统一的标准。既是公平、公开、公正，又能更好的维护消费者的合法权益。
论文应完成项目
(1)国内外汽车保险查勘定损的研究现状对比分析;
(2)国内外汽车保险查勘定损的工作特点对比分析;
(3)我国汽车保险查勘定损工作的人才构成、行业规范、行业范畴等要素分析;
(4)车险查勘定损工作内容细化分析;
(5)车险查勘定损岗位的操作方式标准化研究。
拟解决关键问题
1.查勘的调度流程是怎样的
2.如何判断事故的真实性
3.查勘员需要懂得的交通知识与整个赔款程序
4.定损员拍照的技巧
5.判断零件修复还是更换的标准
6.定损员如何入单
三、选题的研究方法及技术路线
1.选题的研究方法
文献研究法：通过查阅大量的资料，各种学术文献，全面的了解车险现场查勘定损的方法。
实习观察法：通过到人民财产保险实习，了解、学习、研究国内查勘定损方法。比较分析法：通过比较国内国外车险查勘定损方法的利弊，扬长避短。学习国外的先进方法，促进国内汽车保险业务的发展。
2.选题研究的技术路线
首先是通过相关的查阅书籍，学术报告对车险现场查勘定损有初步的了解。在到人民财产保险公司实习汽车查勘定损岗。一般来说，作为实习生都会被派到门前定损。这样就有一个很好的机会直接接触到定损的方法，要点。实习一段的时间之后就会被派到现场查勘。
其实，查勘和定损时两个不同的工作岗位，在查勘和定损之间有衍生出复勘岗，只不过对于复勘岗一般是由查勘人员进行复勘。
除此之外还要基本弄懂常见车型的配件价格，这一点也是做好定损工作的要领。
四、选题研究的工作基础
1.我本人是中国人民财产保险实习生。对车险查勘定损有一定的了解，有机会再去深入学习研究。
2.我们有一门汽车保险课，有条件让老师指导一下。
3.学校图书馆有很多查勘定损方面的书籍，可以利用这些资源更加深入的学习。
五、实施计划
20xx年9月阅读，收集相关资料做好开题报告
20xx年10月对资料进行理解，阅读一定数量的书籍论文、分析文章的内容和思想
六、参考文献
2.朱奇。商业保险语境下的车辆定损若干问题的思考[J].上海保险，2013(06)。
3.李景芝，赵长利。《汽车保险与理赔》，国防工业出版社2007年版。
4.周新苗。我国机动车辆保险市场风险理赔因素分析[J],数量经济技术经济研究，2009(12)。
5.王俊喜。SVDa查勘定损职业资格认证体系的研究。湖南农机，2013(5)。
6.刘少波。探索车险理赔通赔通付。中国保险报，2006(9)
7.陈世飞。《汽车保险与理赔》吉林科学技术出版社
8.王永盛《车险理赔查勘与定损》机械工业出版社
车险理赔工作思路篇5
关键词：乌鲁木齐；车险；管理
一、前言
中国汽车行业水平不断提高，推动中国财产保险市场水平不断提高。现阶段，从企业财险收入中，车险收入实际比例非常高，已经成为财险公司新的经济增长点，车险发挥的作用变的非常突出，因此，本文对新疆乌鲁木齐市的车险管理有针对性的提出解决思路，是具有一定的理论及实践借鉴意义。
二、概念论述
1.车辆保险的含义
机动车保险属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故时，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少被保险人的损失，能够帮助交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的和谐。
2.车辆保险的特点
(1)保险标的的可流动性
一是保险标的的可流动性，导致风险增大，增加了车险经营的不确定性。二是保险标的的流动性，加大了“验标承保”的难度，逆选择的风险大，因此保险人更加重视道德风险的防范和完善风险控制机制。
(2)出险频率高
和机动车辆风险存在紧密联系的因素多种多样，如机动车本身的因素、外部环境因素、使用因素，这些因素都对机动车辆的风险有重大的影响。
(3)保险管理的刚性
一是由于车险业务的特殊性，其影响涉及全社会和大量消费群体。二是车险业务已超过财产保险业务的70%，成为是财产险市场竞争中的焦点，始终存在着管理和规范的问题。
三、新疆乌鲁木齐市车险管理的策略建议
1.车险管理在乌鲁木齐市的地位及现状
强险制度快速普及，车险范围不断延伸，保费收入实际份额不断提高。车险保费增长速度远远超过了产险,同时,车险中交强险保费收入占绝大份额,车险市场份额持续增加,对整体保费收入的提高发挥了重要作用，也对财产险业务发展有着相互推动的作用；而车险盈利水不仅与交强险和机动车险的赔付率情况有关，还与车险业务结构，经营管理思路有着密切的联系，这些问题将直接影响到车险的业务发展速度；但目前车险市场存在着车均保费偏低，承保风险加大,在保证车险业务规模的同时，如何进一步提高车险业务的盈利水平已成为各家保险公司关注的重点。
2.车险管理的对策建议
(1)优化业务结构加强精细化管理
对于企业发展来说，只有通过在实践中不断创新，不断改革，才能找到适应市场发展的体制模式和增长方式，对人保乌鲁木齐市分公司来讲，坚定不移地推进战略转型，以新的合作框架为基础，认真抓住新车源头业务，发挥公司品牌影响力，实施4S店专管专营，加强整合资源、有效降低成本、杜绝内部竞争，加快渠道建设步伐，充分发挥4S店业务集中专管专营的作用，设立车险专管专营团队，同时，乌鲁木齐市分公司与4S店采取资源互换的合作模式，建立统一谈判签约工作流程，推行4S店驻店经理制度，加强与4S店的深度合作，优化内部管控，加强精细化管理，激发基层积极性，迅速提高人保公司的车险市场份额，实现利益共享，责任共担的分配方式。
近几年，随着保险市场的快速发展，电销、网销模式也成为重要的销售渠道，通过以人保品牌优势为支柱，以真诚贴心的便捷服务赢得更多客户。
(2)完善整体车险业务承保风险、理赔风险的控制
①承保风险控制
从乌鲁木齐市车险业务承保质量来看,控制不同车型在不同环境下存在的风险，保证车险业务质量自身水平，推动车险业务承保正常进行。
②理赔风险控制
建立车险勘察团队,提倡自主查勘流程,落实完善理赔勘察服务标准，提高服务水平，确保勘察效率，抵御各种风险。
(3)强化理赔服务网络建设
首先，设立区域车险客户服务中心，给客户提供全套售后服务的同时，提供高理赔服务水平。另外，加强与4S店的合作力度，使4S店成为辅助事故车辆维修厂体系，出台驻店经理制度，参与各环节服务，解决修车价格虚高的问题，降低理赔成本，建立统一的事故车辆维修供应链系统，为客户搭建一站式服务平台。同时，引导4S店在互利共赢的条件按下，加入到与乌鲁木齐市车险理赔服务网络中来，逐步建立起以客户服务中心的服务体系。
(4)加强依法合规经营，保障车险市场健康持续发展
随着保险市场业务需求量的不断增加，有关保险类的犯罪案件也不断增多，为了防止各类以保险名义犯罪案件的发生，将保险业犯罪案件发生率控制到最低，保险行业监管机构也加大了对保险市场的监管力度。2011年12月22日，在人保财险新疆分公司召开的2011年依法合规经营发展战略会议上，制定了《依法合规经营，提升公司整体形象战略发展目标》，为了确保各项目标落到实处取得实效，公司紧密结合新疆经济社会发展的阶段特点，把依法合规经营上升到了公司生命攸关的高度来强调和定位。同时,人保新疆分公司总经理艾合买提?吐尔逊要求全系统各级领导干部签订依法合规履职承诺书。为此，乌市分公司成立了依法合规检查小组，通过沟通交流的方式将检查与指导融为一体，通过这种边检查边指导的工作形式，发现不足立即整改，解决了日常工作中遇到的一些难题，使员工对监管政策有了更加清晰的理解和认识，对各部门内部管控制度的健全性、合理性、有效性进行了全面评估。促进公司依法合规经营意识，对防范风险的薄弱环节和可能存在的问题进行了及时整改，规范了公司的经营管理，切实加强了公司的合规经营和风险防范工作，保障了人保乌市分公司能够持续、健康、稳定的发展。
本文认为人保新疆乌市分公司作为财险企业的领头羊，通过政府相关政策的鼓励，从而迅速的抢占市场。对此，人保乌市分公司近几年在内部管控、渠道建设,精细化管理以及依法合规等多方面进行逐步完善，促进车险专业化经营，加强内部管理形成健康持续发展的车险市场，准确真实反映车险经营情况，全面提高车险经营管理水平，进一步提高车险市场份额。
四、结论
随着车辆的日益普及，车险覆盖面进一步扩大，保费收入增长较快，车险在财险中地位越来越重要。本文对新疆乌鲁木齐市的车险管理提出了长期有效的解决思路，具体是：
(1)优化业务结构，加强精细化管理；
(2)完善整体车险业务承保风险、理赔风险的控制；
(3)强化理赔服务网络建设；
(4)加强依法合规经营，保障车险市场健康持续发展。
参考文献:
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车险理赔工作思路篇6
一、主要经营指标情况
截止6月30日，公司实现生效保费，较去年同期增长4.23%；各项业务指标如下表：
经营指标
全年任务 （万元）
保费 （万元）
达成率
较去年同期增长（%）
总保费
其中：1、车险保费
2、非车财产险
3、人身意外险及短期健康险
另外：车商渠道业务
至6月30日，经营利润万元，较去年同期下降元，降幅71.69%。综合费用率（含间接理赔费用）为%，较去年同期的36.10%，下降了2.55个百分点；综合赔付率为33%，较去年同期的上升了21.53个百分点；综合成本率为8%，较去年同期75.90上升了 18.98个百分点。
今年以来，中支在总、分公司“价值发展”、“卓越工程”的战略思想指导下，以分公司201年“”劳动竞赛活动为契机，不断拓宽价值业务发展渠道，大力促进价值业务发展，夯基础、调结构、促业务、保盈利的工作思路，环绕上级公司下达的全年任务目标努力开拓。这些所取得的成绩，是上级公司正确的领导与深切的关怀的结果，是中支总经理室带领全体员工艰苦奋斗所取得的成果。
二、主要工作完成情况
（一）认真学习、贯彻落实上级公司的各项政策和措施
201年上半年，中支得到总、分公司的大力支持与帮助，总公司 总亲临指导考察；分公司 总等领导多次亲自到中支调研指导工作，帮助解决实际问题；特别是对农业保险的开拓，分公司从总经理室到相关部门，从渠道的疏通到技术指导以及人员的配备，还有工作细节的指引帮助，多次派人员到协助具体工作，充分体现分公司对中支农险工作的重视。我司从总经理室到各部门，认真落实上级公司的发展思路与工作方针，按工作计划有序地开展。
我司认真贯彻落实上级公司的各级会议精神，学习和传达总、分公司201年的工作指导思想、明确发展目标，深刻领会公司的经营理念及政策调整的原则。一是深刻领会总公司“价值发展管理升级创新驱动 ”的201年的工作指导思想，把握好“价值发展”的工作总基调，充分理解“创新驱动”的重大意义，全面加强各项管理工作，为公司的可持续性健康发展提供强有力的后援保障。二是紧密联系实际工作，全面深入学习分公司 总各次会议的重要讲话精神，以“一**、二**、三**、四***”的工作理念贯穿中支的工作，严格执行分公司的绩效考核体系，优化业务结构，加强理赔漏损管理，提升销售费用使用效率，有效降低运营成本，把每项工作做到实处。中支定期召开经营分析会议，制定了严格承保管理、优化险种结构、提高理赔品质、严格费用管控、依法合规经营等5项措施，为公司的提速发展提供了保障。
（二）加强公司经营管理，促进业务发展
1、抓好业务管理
年初中支总经理 同志提出：新形势，新思路，紧跟上级公司发展思路，提高执行力，做强车商业务，努力开拓新型业务包括农险业务等，实现中支新跨越。我司以开展月度业务劳动竞赛活动为抓手，加大业务推动力度，拓宽业务渠道，提升承保服务质量等；将上级公司下达我司的各项指标进行层层分解，把计划分解成月计划，月月盘点、月月落实，有效的保证了对计划落实情况及时的进行监控和调整。着力加强渠道建设，抢占车险市场，加大新工程、新项目的拓展力度，坚决的丢弃“垃圾保费”，我们把稳固车险和企业财产保险，拓展新车市场和新工程新项目作为业务工作的重中之重，一是确保续保业务及时回笼，我们要求各业务部门按月上报续保业务台帐，由经理室督促考核，并要求提前介入公关。一旦出现脱报，马上加强追踪边度，从而巩固了原有业务，大大减少了业务的流失，保证了主要险种的市场份额占有率。与合作企业进行不断的联络，实行零距离接触，只要客户需要必须随叫随到，提供各方面服务。二是按照向社会服务承诺和行业禁令，严格内部管控，以理赔和承保两大服务部门为切入口，全面提高公司整体服务水平。三是以月度为单位，开展月度业务劳动竞赛，促进业务稳步增长。
中支上半年业务发展成绩的几大亮点有：一是费用政策特别紧张的前提下，业务并没有拉下，保持有较好的增长，为全年的发展打下了良好的基础。二是积极化解“商车费改”以及“营改增”带来的影响，积极应对恶劣的市场竞争，保持经营盈利；三是开展业务竞赛，取得较好效果，得到业务一线的积极响应；四是业务督导跟踪发挥作用，各部门与团队形成合力，为一线服务。
2、适时调整政策
在对新车市场进行慎重考察后，公司各部门负责人将市场上采集到信息经行梳理整合，经总经理室研究决定，在新车业务发展方面要进行决策性调整。首先向车商提供更多的优惠政策，抢占商机，积极与车商签订合同，规范和约束双方服务与承诺。所以今年在新车业务上的开拓效果明显，业绩不断攀升。
加大优质车险业务的拓展力度，在费用较为紧张的情况下，公司再抽出费用投入到优质车险业务竞赛活动中，积极鼓励各团队加强优质业务的攻关，保证优质车险业务不流失，鼓励各团队勇于对标市场，努力拓展机关、事业单位的车险业务。
中支总经理室 总审时度势，亲自主持制定每个方案，指导各部门负责人共同商讨，根据每个月公司的业务发展情况及团队的业务状况，制订多方位多指标的业务劳动竞赛方案，在各机构各业务团队间开展劳动竞赛，形成你追我赶的业务开拓氛围，大力促进了业务发展。
3、加强业务督导
为进一步体现服务一线，加强管理部门与业务部门之间的工作联动，加强部门的工作责任感，中支从今年初就开始采取了管理部门挂点督导一线业务部门业务发展的一系列措施：
为了提速业务发展，中支制订了业务督导机制：制定下机构指导工作时间表，班子成员与部门负责人轮流定期与不定期到机构进行指导督促，帮助解决实际困难；各管理部门负责人分别分工挂点各机构、各业务团队， 要求对所挂点的部门加强关注与沟通，提供有力的帮助，督促指导到位，为发展业务提供有力保证；
各部门日常的各项管理工作要深入到位，做精做细，加强与一线部门员工的沟通与提供帮助，上下联动，齐心协力，各尽其责；日常以电话沟通、短信、微信等形式，业务进度信息，重点关注落后部门，做到时时追踪，天天督导，形成合力。
4、做好后援服务
要提速业务发展，必须提高客户服务质量。客户服务质量的好坏，关系到业务续保的成功与否，关系到公司的品牌形象、社会口碑，影响着新客户的认可度，决定着新业务的承保。为此，抓好客户服务工作，我司毫不懈怠。
今年查勘人员人手紧缺的前提下，查勘岗的工作人员加班加点，理赔工作依然有条不紊；县营销服务部、各团队有关理赔事宜都有专人负责，方便基层，方便客户；加强通赔岗的管理，明确专人负责，提高了案件的理赔时效；紧紧抓住车险理赔这个客户关注的焦点，在车险赔案处理的各个环节积极主动服务，即“主动上门定损、主动上门催收索赔手续、主动告知理赔进度、主动告知催领赔款”；通过完善服务平台、改进服务流程、引入新的服务手段、整合服务资源，突出服务特色打造，提供基于客户分类的差异化服务举措，如承保理赔回访、续保提醒、风险预警等服务；对合作车商加强服务，力促推修返修推进客户关系管理，形成良好口碑。此外，我们还利用“3.15”等活动主题开展了重点客户风险检查咨询、汽车保养常识讲座等有效的客户服务活动，提高了公司的市场声誉，扩大了公司的服务影响。
狠抓各项案件管理和防灾防损质量。一是加强车损案件管理；二是加强诉讼案件管理；三是加强人伤案件管理；四是加强重大案件管理；五是加强追偿案件管理；六是加强公估案件管理；七是加强其他高风险案件管理；八是加强损余物资管理；九是加强打假防骗管理。加快未决案件管理，提升经营效益。经过大力清理未决案件，我司的未决案件已处于较低水平，进一步释放了未决准备金，提高经营水平。
中支就“优赔增效”活动方案的制定展开了多次讨论，中支班子及分管总亲自抓、客服部负责人协助制定了“优赔增效”活动各项措施的落实和各项目标的达成。分别从队伍建设、基础管理、效率指标、质量指标、加扣分项等五个方面设置考核指标和责任人，通过层层真抓落实，项项细分实干，对理赔人员进行月度绩效考核。
5、严格规范财务管理
加强财务部门与业务部门之间协调的工作，定期分析经营业务数据，加强经营管控，加强业务分析，为业务发展提供有力保证；财务部门严格按照财务集中管理的规定，做好公司的预算、结算工作，开展“厉行节约、严控成本”活动，降低固定费用率，根据财险公司、分公司有关文件精神，严格控制员工加薪，严格控制新增固定资产；严格控制差旅费、会议费、车辆使用费、印刷费、公杂费等项目支出，做到不开支的尽量不支，不开的会议不开，努力降低固定费用。通过财务的集中管理，严格费用开支的审核及支付，对超支的、不合规的、不合理的费用进行限制，规范开支，管好费用，管控好费用成本，实现公司的经营效益。
6、提升综合管理与服务
严格按照分公司的综合管理要求，加强各项管理制度，严格执行各项内控制度，防范风险，全面开展风险排查，及时清除风险隐患，确保公司依法合规经营。协助上级公司完成总经理在任审计工作，开展印章管理、证照管理、职场租赁房屋管理等的风险排查工作，以及开展全面风险排查与月度报表上报工作；对我司各条块的工作进行了有效的梳理，针对检查中发现的风险点，及时制定有效措施，逐步进行整改，为公司的提速发展创造了良好的发展环境。
在人事工作上，加强人力资源的专业化、规范化、标准化建设，提高效能，降低人力成本；加强业务员的考核管理，严格业务员的审批程序，对业绩考核不达标的业务员取消业务员资格，转为营销员。有效地提升公司的人均产能。
综合管理工作中，加强公司固定资产管理，以及信息系统维护，确保网络系统及各信息系统的正常运转，保证公司的业务运作。日常工作中，组织学习上级公司的文件精神及汇报工作，使文件及时上传下达。
（三）加强各项内控管理工作
今年以来，按照保监局及上级公司的工作要求，我司切实开展“四风”问题整治情况“回头看”工作以及重点领域风险排查等专项检查工作，认真开展以“慧眼·守信·明责”为主题的切实防范非法集资宣传月活动工作；我司将反洗钱工作、社会管理综合治理工作等作为一项重要工作来抓，今年来，我司不断加强各项内控制度的贯彻落实，加强合规监测及预警分析工作，不断提高合规管理和风险管理水平；扎实推进安全生产检查、反洗钱、反保险欺诈和治理商业贿赂工作，排查各类风险隐患，无重大经营风险发生。
按时报送反洗钱培训、宣传、检查工作计划和总结，以及非现场监管报表等，年初，人民银行中心支行反洗钱科到我司进行走访，检查我司内控制度执行情况，对我司的反洗钱工作给予了肯定。
（四）加强班子以及员工队伍建设
中支班子在 总经理的带领下，团结合作，处事公平公正，形成强大的领导合力，为公司的队伍建设树立良好的榜样，为公司的业务发展营造和谐共进的工作氛围。一是建立民主和谐的议事制度，二是班子作风公平公正，三是加强班子廉洁建设；党员干部扎实开展教育实践活动，严格按照中央、上级公司党委教育实践活动部署安排，坚持高标准、严要求，以一系列重要讲话为指导，聚焦“四风”问题，坚持不懈抓好各个环节、各个步骤的活动。同时中支紧抓党建工作，按照上级公司的要求，结合我公司的实际情况开展了“两学一做”学习教育等活动，通过这些活动的开展使公司广大员工对党的历史有了更全面的了解，对党也有了更加深刻的认识。
今年以来，中支总经理室狠下决心加强机关作风建设，通过每月的调研活动收集到的情况，对个别工作不上心、服务态度不好的员工，及时谈话，开展谈心教育；各管理部门负责人分别分工挂点各机构、各业务团队，了解工作、业务情况，一年来，服务到一线，深入调研，找到解决问题的方法，帮助一线解决实际困难和问题。公司整个人员队伍的精神面貌、工作能力、服务水平都有了较大的提升，一线员工的意见少了，不和谐的声音少了，有效提高了公司整体的队伍素质。同时加强员工队伍的考核加度，对出单员、理赔人员及销售系列人员等，每月进行测评考核，与绩效挂钩实行加减分评定，不断激发员工的创业激情和奉献精神。
三、工作中的不足
今年以来，公司虽然在增加效益、提速业务发展等工作上取得了一定的成绩，但是也存在一些不足。一是还有个别部门业务出现负增长；二是业务虽然取得了一定的增长，但每日业务考核由于各种原因有时出现业务低迷现象；三是业务团队的建设落后于业务发展的要求，人均产能需亟待提高。四是在管理能力、营销能力、客服能力建设等方面还存在诸多不足，市场竞争能力不强，个别机构与团队的生存发展能力偏弱，突出表现在：品牌影响有限；二是大项目竞争处于弱势；三是个别机构主观能动性差，不主动参与市场竞争，业务发展缓慢。
四、下半年的工作计划
中支将继续认真深入学习、落实总、分公司的工作会议精神，将继续紧紧围绕“价值发展 ”这一条主线，进一步提速业务发展，提高经营效益。
下半年的工作重点是：
一是进一步深入调优业务结构，加大车商业务拓展力度，保证车商业务以整个车险业务取得较好的增长；
二是管控经营成本，加强承保管控与理赔管理，提高经营效益；
三是完善各项改革工作，加强考核力度，提高员工工作效能，提升人均产能；
四是努力开拓农险工作，争取农险有较好的开局。
20 年上半年，公司在业务发展中取得了一定的成绩，各项经营指标进一步优化，盈利能力与业务基础进一步夯实，各项管理服务工作有了较大的进步。下半年，我们将不断总结学习先进的发展经验，紧跟分公司的发展思路，积极进取，奋力拼搏，在公司 周年庆之际，努力实现公司的健康发展。
车险理赔工作思路篇7
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2021年保险电话销售个人工作总结
__年初，我加入到了国寿__支公司，从事我不曾熟悉的人寿保险工作。一年来，在公司领导的亲切关怀和其他老师傅的热情帮助下，自己从一个保险门外汉到能够独立从事和开展保险营销业务，在自己的业务岗位上，做到了无违规行为，和全司员工一起共同努力，较好地完成了领导和上级布置的各项工作任务。以下是本人一年来的工作情况汇报。
一、努力提高政治素养和思想道德水平
积极参加上级公司和支公司、本部门___的各种政治学习、主题教育、职业教育活动以及各项___活动和文娱活动，没有无故缺席现象;能够坚持正确的政治方向，认真学习___理论和___重要思想等，从各方面主动努力提高自身政治素养和思想道德水平，在思想上政治上都有所进步。
二、努力提高业务素质和服务水平
积极参加上级公司和支公司、本部门___的各种业务学习培训和考试考核，勤于学习，善于创造，不断加强自身业务素质的训练，不断提高业务操作技能和为客户服务的基本功，掌握了应有的专业业务技能和服务技巧，能够熟练办理各种业务，知晓本公司经营的各项业务产品并能有针对性地开展宣传和促销。
三、严格执行各项规章制度
一年来，无论在办理业务还是其它的工作中，都能严格执行上级公司和支公司的各项规章制度、内控规定和服务规定，坚持使用文明用语，不越权办事，不以权谋私，没有出现被客户投诉的行为以及其它违规违章行为。业余生活检点，不参与___、购买___等不良行为。
四、较好地完成支公司和本部门下达的各项工作任务
一年来，能一直做到兢兢业业、勤勤恳恳地努力工作，上班早来晚走，立足岗位，默默奉献，积极完成支公司和本部门下达的各项工作任务。能够积极主支动关心本部门的各项营销工作和任务，积极营销电子银行业务和各种银行卡等及其它中介业务等。
一年来，本人凭着对保险事业的热爱，竭尽全力来履行自己的工作和岗位职责，努力按上级领导的要求做好各方面工作，取得了一定的成绩，也取得领导和同志们的好评。回首一年过来，在对取得成绩欣慰的同时，也发现自己与最优秀的员工比还存在一定的差距和不足。但我有信心和决心在今后的工作中努力查找差距，勇敢地克服缺点和不足，进一步提高自身综合素质，把该做的工作做实、做好。
保险___个人工作总结【二】
来中国人寿有一段日子了，有了一点微不足道的小成绩，发来不是为了博得众人同行的赞赏亦或是同情的目光，只为___下经验，促进下业绩的提升。
首先，我觉得如果真想把保险做好、长久地做下去，让自己挣到钱、使自己和自己的家人的生活质量得到改善，就得有打持久战的决心和毅力!如果没有这种决心和毅力，遇到人家的拒绝就想打退堂鼓，那就干脆放弃保险，换个更适合自己的工作算了!一开始，做保险被拒绝那是常事，慢慢都习惯了，到现在我已经是无坚不摧了，哈哈，其实挫折多了，经验也就有了，方法也就有了，拒绝也就少了。另外也可以换位思考，我们有时候去逛街、买衣服，我们常常是转上好多家才决定在其中某一家购买，那剩余的不都是被我们拒绝的对象吗?我们几乎每天都在拒绝别人，别人照样过得好好的，别人拒绝我们又有什么大不了的呢?不要害怕拒绝，每天都要保持相当数量的客户拜访量，慢慢总是会有成绩出现的。
在这里，不得不提下，做任何事，方法很重要。如果感觉不对了，就该转换思维，换换其他方法了。比如，经过多年奋斗，曾经那些拒绝我、不甩的我的客户，现在大多数都和我成为了十分要好的朋友了。我也得力于他们的帮忙，荣升为公司的小主管了。管人可比挖掘客户难多了，同样是学问一门啊。一开始是混乱不堪的，不是客户资料遗失找不到了，就是客户资源被离职业务员带走了。整的我的焦头烂额啊!现在不都说什么信息时代?我便想找找看看是否有___系统管理之类的软件，可以帮帮忙么?没想到还真被我在网上挖到了。正如我当初的做业务一样，我的团队的业绩也在此发生了转机。
其次，我觉得做保险是一种筛选工作，或者说我们做的是一种沙里淘金的工作，我们要大量地、快速地筛选我们的拜访对象，大量地排除那些沙子，尽可能快的找到我们的金粒!一个人要有财力，还要有参保的愿望，才有可能成为我们真正的客户。试想，如果一个家庭一年的毛收入只有___万元，而且还有孩子，你怎么能指望他每年拿出近___万元来买保险呢?除非他是疯了!所以，我们在拜访客户时，对于财力不足、收入仅够维持日常生计的的客户，就不要多花费时间和精力了!这就要求我们非常善于观察和分析，争取用最短的时间内判断出对方是否有财力买保险;或者说，对方有财力买什么样的保险，这类保险对他有没有意义。如果有，就继续跟进，如果没有就赶紧放弃，换个目标，这就是筛选工作。我的团队现在已不像从前我那样做这样繁琐的工作了。我们会通过各种途径购买大量质优的客户资料，批量导入___系统，销售人员只需要耳麦一戴，保持良好情绪，与客户沟通就好。现在的销售量及销售额是之前的好几番。这样我觉得有必要同原因，好东西，咱也不掖着藏着。为了，我们伟大的保险事业做点贡献也是应该的。嘿嘿!见笑了，各位!
再次，当然个人的职业素养也十分重要的。尽管现在___系统，方便了我们的工作，提高了效率。但是勤奋依旧是我们要保持的姿态。想当年，我从早到晚，跑着跑那，风吹雨晒，一天跑十几家客户，被人拒绝n次的，也依旧精神饱满。去过的片区，去了又去。以至于很多人都认识了我这个卖保险的小子了。唉~岁月催人老，当年的小子现在也就是人到中年了，责任重重了。
___尽管改变了以往我们保险行业的销售模式。事实上不能单纯的说改变了，应该说是优化了。但是我们当年的热情和勤奋的态度依旧不能降低，尽管现在人们的保险意识有所提高。客户光拜访一次是很不足够了，还需要我们一而再，再而三的去跟进，去推敲他的需求。当然，方法对于我们来说也是十分重要的，上面也已经强调过了。不能整天整天的追着客户买保险，这样会遭人投诉的。要将我们的销售概念模糊化，不有人就提出来么做销售，就得像跟客户在谈恋爱一样，慢慢地把对方的需求挖掘出来。比如，时常关心关心客户，让他能想起你，想起你是个卖保险的。当他有需求的时候，就会第一时间找到你就足够了。另外，先进的工作方式和工作工具也是很有必要的。
保险___个人工作总结【三】
按照既定的工作计划与安排，车险业务管理部___月份的理赔工作主要围绕业务培训和强化管理等方面做了几项重点工作。
一、主要工作及成效
(一)加大了理赔业务的培训力度，采取“定期和集中”的视频培训方式对全省理赔客服人员进行了全方位的业务培训。
一是针对询报价工作中存在的问题，___了询报价专项培训，在规范询报价工作的基础上对实际操作做了重点提示，同时结合定损工作传授了部分典型车辆的配臵和配件更换经验;二是针对现场查勘工作中的问题和薄弱环节，结合总公司的《车险现场查勘环节执行手册》和《理赔实务规程》___了《车险现场查勘操作规范与要点》专项视频培训，总结和归纳了现场查勘的九个重要节点、现场查勘的八项准备工作、现场查勘拍照的五要求和五步曲，并对现场查勘记录的规范撰写、常见事故现场的查勘要点、主要风险点的查勘要点和疑点案件特征及对策进行了详细地讲解;三是结合总公司近期将推出的简易赔案项目，完成了《车险简易赔案项目及实务操作简介》转培训。
(二)加大了理赔内勤的轮训力度，采取“面对面、一对一”的现场培训方式，以系统操作、单证收集、简易赔案
理算、未决赔案清理等为培训要点，先后对秦皇岛、廊坊、唐山、沧州等机构的理赔内勤进行了较为全面和系统的培训与指导。本次轮训将对规范操作、提高质量和效率起到积极的促进作用。
(三)完成了“___元以下车险赔案免现场查勘方案”的论证，从不符合保监要求并会影响信誉和服务水平、不符合总公司规定并会影响第一现场查勘率、客户上传损失照片缺乏操作性并会导致结案率指标的恶化、损失___元以下难以界定并存在一定的道德风险等四个角度做了分析和阐述，得出了暂不宜推行此方案的结论，并对加强理赔服务、改善服务水平提出了建设性的意见。
(四)___学习、探讨了___省分公司车险业务的管理经验。
二、存在的主要问题
各机构理赔___存在的普遍问题集中体现为“责任心差，执行力弱”;而省公司车险部存在的突出问题则是“管理薄弱”。
(一)责任心差。
概况地讲，责任心差就是“三个缺乏”，一是缺乏实事求是和一查到底的精神，二是缺乏对自己负责、对公司负责的精神，三是缺乏深入学习和钻研理赔业务的精神。表现在具体工作中就是：对事故现场没有按照规范要求仔细查勘，更多的是流于形式、走了过场;对于可疑案
件没有深入调查和核实;对于现场痕迹不吻合的案件简单以加免___%处理等。对工作的不负责就是对自己的不负责，就是对公司的不负责。理赔员工走马观花和松垮飘浮的理赔工作姿态折射出公司当前缺乏学习和钻研业务的风气。“魔高一尺，道高一丈”。如果我们的理赔业务、理赔经验做不到与时俱进，达不到“一丈”，我们就无法有效地控制理赔风险，就无法有效地遏制保险欺诈。
(二)执行力弱。
概况地讲，执行力弱就是“有令不行，有禁不止”，表现在具体工作中就是：规范培训之后依然我行我素，对省公司提出的工作要求臵若罔闻。比较典型的是保定中支的一个可疑赔案，车险部发现问题后及时进行了研究，并于__月__日给保定中支相关人员下发了邮件，要求对此案的查勘、定损工作写出详细的情况说明。但时至今日，省公司仍然未接到任何反馈的信息，导致赔案长期在系统滞留。公司执行力弱的状况阻碍了公司业务的正常管理，延缓了精细化理赔管理的进程，不利于公司的长远发展;同时，省公司管理力度和手段的长期弱化将会助长不良风气的蔓延，将会加大日后整改工作的难度。“开好头，起好步”有必要提到公司重要的议事日程。
(三)省公司的理赔管理较为薄弱。
公司当前“人员新、业务生、经验少、问题多”的现状亟待加强管理和指导。但省公司车险部当前“人员数量少、日常事务工作多”的特点
分散了管理精力，导致无法深入发现问题，即使发现了问题也无法深入和系统地解决问题，从而影响了车险理赔工作的整体进程;同时，管理力量的分散也导致了车险部本身执行力的弱化，突出表现为“既定计划无法如期实施和完成”，部分工作还停留在脑袋中、嘴巴上，没有落实到手上、脚上(例如：___月份提到的加强员工思想品德和职业操守教育、制定强化理赔管理举措、建立查假打假奖励机制等)。长此以往，将不利于公司的长远和健康发展。
三、下一步的工作举措及建议
按照车险部确定的“以规范培训为基础，以奖惩制度为保障，以宣传教育为引导，以落实执行为手段，确保管理的效果、赔案的质量、风险的管控、效益的提升”的工作思路，我们将在今年最后两个月全面抓好车险业务的管理工作。
(一)坚持业务培训不放松，全面加强车险业务规范操作的培训。
我们将有效利用工作之余的时间，按照既定的培训计划，以车险流程重点环节为目标，做好业务培训工作，为明年车险理赔的精细化管理打下坚实的基础。
(二)以业务标准化操作为核心，以提高理赔质量、理赔效率和客户满意度为目标，制定和完善车险理赔业务的奖惩管理体系，全面加强执行力建设，开好头、起好步，为公司的“二次创业”扫清障碍。
(三)密切___考核指标，确保指标达成率的最大化。
距离年终收尾仅有两个月的时间，我们将密切___总公司设定的考核指标，全面加强指标管理，力争指标达成率的最大化，特别是加强未决赔案的清理力度，确保结案率指标的最优化。
(四)研究制定明年的管理思路、工作计划。
__年，公司的车险业务面临诸多的不确定因素，商业车险条款改革势在必行，对我们的理赔工作提出了严峻的挑战;同时，伴随市场主体的日渐增多，市场竞争将会进一步加剧。我们将结合公司的实际，对标市场主体，研究制定__年车险业务的管理思路和工作计划，形成“内部管理顺畅、外部竞争有力”的良好态势，确保公司车险业务综合竞争力的全面提升和步步为营。
车险理赔工作思路篇8
广东拓孚创展律师事务所雷云汉
伴随着改革开放的春风，我国国民经济持续快速的增长，家庭的收入不断地增高人民的物资生活条件得到了极大的改善；机动车已经成为越来越多的人的代步工具，大大地提高了家庭生活的水平和质量，与此同时也带来了一系列意想不到的风险和灾难：如车辆自身的风险、地理环境的风险、社会环境的风险、驾驶人员的风险以及不断发生的交通事故等；为了维护国家利益、稳定社会、促进经济发展、保障道路交通事故当事人的合法权益和妥善处理道路交通事故，政府部门加大了力度改善交通环境，加强了道路交通安全的宣传；同时《中华人民共和国道路交通安全法》也作了相关规定：如第十七条“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定”。本文拟对机动车第三者强制责任险进行以下分析：
一如何定义机动车第三者责任强制险
责任保险是财产保险的一种，是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。关于第三者按通常的理解保险合同中的保险人是第一者，被保险人是第二者，除他们以外的均属于第三者；依据国际通行的保险理念，机动车第三者责任险中的第三者是指除被保险人和保险车辆上人员之外的所有人。各保险公司对第三者的定义大致也相似，如：第三者：是指除被保险人与保险人之外的、因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害方（1）；第三者：是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者（2）。
第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理（3）。
第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和本保险的规定，在保险单载明的赔偿限额内给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理（4）。
第三者责任险：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理（5）。
第三者责任保险是责任保险的一种，与其它责任保险一样，其承保的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，其承保的是投保特定财产保险的被保险人所负的第三者责任；所谓的第三者责任是指由于疏忽或者过失致使他人财产损失或人身伤亡而依法应负有的赔偿责任。
强制保险是以法律、行政法规为依而建立保险关系的一种保险，一般基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办，凡是法律、行政法规规定的对象都必须依法参加保险；设立强制保险的目的在于利用保险聚集众人的力量，分散风险的原理和大数法则，将被保险人个人原本难以承担的赔偿数额分散于社会之中，以减轻被保险人的损害、维护受害人的利益、保障社会的稳定。
综上所述各个保险公司作为保险人对第三者的认定基本一致，并没有将投保人或被保险人的家庭成员排除在外，其符合对第三者的通常的理解；但是各个保险人在现行的保险条款中均明确将投保人或被保险人的家庭成员排除在外，如：中国人民财产保险股份有限公司机动车保险条款（保监发[2000]16号）第四条规定“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁的，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿，一被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产，二私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，三本车上的一切人员和财产；同时保监会2000年在其印发的《机动车保险条款解释》通知中明确规定：“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁的不论在法律上是否应当属于应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：…（二）私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所以或代管的财产。”这些规定明显违背了第三者责任险的初衷，同时在法律上也是值得槯商；《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”而以上的规定通过格式条款和通知的形式明确将法律规定应当由被保险人承担的责任排除在保险责任之外，从而免除自己的责任，加重了对方的责任，其违背了第三者责任险的设立目的，不利于保险业的发展。我们认为机动车第三者强制责任保险，是指根据法律、行政法规的规定在被保险人或其允许的合格驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，对被保险人和保险车辆上人员之外的所有人遭受的人身伤亡或财产损失，由保险人承担保险责任进行赔偿支付的一种合同。
二第三者强制责任险赔偿的归责原则
归责原则是确定侵权行为人承担民事赔偿责任的原则，包括：过错责任原则、无过错责任原则、公平责任原则；其中过错责任原则有四个构成要件，即违法行为、损害事实、违法行为与损害事实之间的因果关系和主观过错；无过错责任原则则是根据法律的规定，当损害发生时，不管加害人主观上是否存在过错，均应当承担责任的一种归责原则；公平原则是指当损害事实发生时，双方当事人都没有过错，基于公平的考虑，由双方当事人公平地分担损失的原则。
首先我们看看各保险公司的规定：中国人民财产保险股份公司机动车保险条款第十二条规定“被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据”，第十三条规定“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”；中国人民财产保险股份公司机动车辆第三者责任保险条款第二十三条规定“保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任”；华安全国机动车辆保险条款第十三条规定“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”；太平保险有限公司机动车辆保险条款第十三条规定“被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。”第十四条规定“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”。
从以上各家保险公司的相关条款我们可以看出他们都是以机动车驾驶人员的过错程度来承担相应的赔偿责任的，即都是按照过错责任来进行赔偿的。
其次我们在看看法律的相关规定：《中华人民共和国民法通则》第123条规定“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任；如果能够证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任”；《中华人民共和国道路交通安全法》第76条规定“机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的、由保险公司在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任”。从以上规定可以看出，我国民法通则对机动车致人损害时，并不以机动车所有人或管理人对损害的发生是否存在过错为前提，其均应当对受害人因交通事故发生的损害承担赔偿责任；即采取无过错责任原则；而我国道路交通安全法则采取了若干种归责原则：当机动车发生交通事故造成的人身伤亡、财产损失，在机动车第三者强制责任险限额范围时，由保险人予以赔偿并不考虑其有无过错，即保险人按照无过错原则承担责任；当超出保险责任限额范围时，超过部分：机动车之间根据过错责任原则，由过错一方承担责任；机动车与非机动车驾驶人、行人之间由机动车一方根据无过错责任原则承担责任，如果能其已经采取了必要的处置措施的，可以减轻其责任；当交通事故的损失时由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方可以免责而不用承担责任。
通过以上的对比，我们不难发现：现行的机动车第三者责任险与机动车第三者责任强制保险的归责原则存在着很大的区别；结合实际我们不宜要求承保机动车第三者责任保险的保险人，按照机动车第三者责任强制保险中对保险人采取的无过错责任原则来承担保险责任；只能各自采取相适应的归责原则，即对机动车第三者责任保险，发生保险事故后采取过错责任原则，对机动车第三者责任强制保险，发生保险事故后，保险人应当适用无过错责任原则。
三第三者责任强制险中保险人与第三者的诉讼法律关系
在《中华人民共和国道路交通安全法》实施以后许多交通损害赔偿按件中的受害者根据《中华人民共和国道路交通安全法》第76条“机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的、由保险公司在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿”将保险人诉至法院，法院也判决了一些保险人在第三者责任险限额内直接赔偿的按件，这些做法是值得思考的：
首先交通事故损害赔偿案件中涉及三方当事人两种法律关系即保险人与被保险人之间的保险合同法律关系，其适用的法律依据是《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》；被保险人与第三者之间的侵权民事法律关系，其适用法律依据是《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国道路交通安全法》；前者属于保险合同法律关系，根据保险法和合同的相对性原理，保险人与第三者之间不可能产生任何法律关系，而侵权法律法律关系是基于一定的侵权事实而产生，其责任的承担应该根据《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国道路交通安全法》来确定，不宜将两种不同的法律关系混同。
其次、现行的第三者责任险与第三者强制责任险存在一定的差别，而与第三者强制责任险相配套的《机动车第三者责任强制险保险条例》尚未出台，受害人也不宜将保险人作为被告诉至法院；虽然根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条“…对提供机动车行使证和机动车第三者责任强制保险单的，机动车安全技术检验机构应当予以检验，…”和第九十八条“机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款”，使得市场上的第三者责任险在一定程度上具有强制性；但是二者作用并不能等同，否则也没有必要再出台第三者责任强制保险了。
再次、虽然保监会《关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知》（保监发[2004]39号）中规定，为积极落实《中华人民共和国道路交通安全法》精神，实行《中华人民共和国道路交通安全法》实施后与《机动车第三者责任强制保险条例》出台前各项改革工作的顺利衔接，5月1日起，各财产保险公司暂时按照各地现行的做法，采用公司现有三者险条款来履行《中华人民共和国道路交通安全法》中强制三者险的有关规定和要求，待《机动车第三者强制责任保险条例》出台后，再根据相关规定进行调整，统一在全国实施，此外，在《机动车第三者责任强制保险条例》出台前，暂不执行强制三者保险标志的有关规定；但是被保险人按保险人根据机动车第三者责任险设计的费率投保，而要求保险人按照比其费率高很多的机动车第三者责任强制保险来承担保险责任，显然是显失公平的；其结果必将导致保险人停办机动车第三者责任险，从而对社会的稳定和保险业的发展产生巨大的不良影响；因此在机动车第三者责任险中受害者直接将保险人诉上法院请求赔偿是错误的；至于机动车第三者责任强制保险中，能否直接由受害者将保险人诉至法院，我们要等相配套的法律、法规出台后，根据法律的规定确定。
四、第三者责任险中的代位权
代位权是指当债务人怠于行使其对第三人享有的权利而害及债权人时，债权人为保全自己的债权，以自己的名义行使属于债务人权利的权利（6）。《中华人民共和国合同法》第73条规定“因债务人怠余行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外；代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权的必要费用，由债务人承担。”同时，《最高人民法院关于适用（合同法）若干问题的解释》第11条规定“债权人提起代位权诉讼应符合下列条件：（一）债权人对债务人的债权合法；（二）债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；（三）债务人的债权已到期；（四）债务人的债权不是专属于债务人自身的债权；第十二条规定在“合同法第73条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤亡赔偿请求权等权利。”从以上法律规定可以看出关于代位权的适用条件，其并不排斥财产保险领域代位权的适用。
虽然在机动车第三者责任保险事故发生后，保险金请求权只是一种可能的权利；其请求权的实现、保险赔款的多少都需要保险人依据保险合同及相关因素认定；但是只要确定了保险金赔偿数额、符合代位权的条件，我们就不应该剥夺其依法行使代位权的权利。
（1）太平保险有限公司机动车辆保险条款
（2）中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款
（3）华安全国机动车辆保险条款
（4）太平保险有限公司机动车辆保险条款
车险理赔工作思路篇9
我是非车险的负责人，因为人员只有两人，人员有限，所以我的日常工作比较具体，包括客户维护、业务续保、非车险业务承保初核、展业、政策性保险业务的开展，如农业保险有农房保险、水稻保险、森林保险等，并且负责理顺和谐调有关部门的关系，如农业部门、林业部门和财政部门等。同时，还负责理赔服务，包括车险、非车险的现场查勘定损理赔等工作。积累了大量的工作经验，不仅仅让我学会了怎样做事，同时也学会了怎样做人。
三年的时间仿佛是弹指一挥间，不过，当我静下心来，仔细回想三年来的工作和成绩，使我有了很深的成就感，同时，又让我有了使命感。我要在以后的工作中，努力地工作，不负客户的重托和领导的信任。
一、任务完成情况
近三年来，在公司领导的带领下，我们非车险部树立“发展是第一要务”的思想，艰苦奋斗，为公司的良好运转做出自己的贡献。近三年我部保费收入累计2009年实收保费680万元，2010年实收保费850万元。2011年全年任务1030万元，目前已实收保费950万元。
业务质量在三年间，一边工作一边促进，到2011年业务素质明显提高。赔款支出万元，同比减少万元；简单赔付率%，同比下降%；车均赔款元，同比下降%；经营利润大幅上扬。实现利润万元，完成分公司下达计划的%，人均效能有所突破，人均保费达万元，人均利润万元。立案率、案件处理率和案件赔付赔等各项理赔指标均达到分公司要求。2009年以来，我部多次荣获（荣誉）。
作为支公司非车险部负责人、查勘理赔一组负责人，自2009年以来，本人积极参加上级公司和支公司、本部门组织的各种业务学习培训和考试考核，勤于学习，善于创造，不断加强自身业务素质的训练，不断提高业务操作技能和为客户服务的基本功，掌握了应有的专业业务技能和服务技巧，能够熟练办理各种业务，知晓本公司经营的各项业务产品，并能有针对性地开展宣传和促销。抓住发展机遇，保持非车险业务快速健康发展；抓大促小，做到既抱“西瓜”又不丢“芝麻“，把展业触角伸向效益企业和保险空白点，以韧性和耐力做好了小散业务的承保工作。
二、任务开展情况
车险、非车险业务是公司主业经营的两个重要方面，车险通过精细化管理等一系列管理措施，结构和满期赔付率有了明显改善，业务规模仍占首要地位。从近年来非车险业务的满期赔付情况来看，经营风险在可控范围之内，利润贡献也很突出，因此要提高公司的经营效益，在继续深化车险精细化管理的同时，更要加快非车险业务发展的速度，扩大非车险业务规模，提高结构占比。
2010年年末，李先生把车借给生意场上结识的一个朋友，第二天，警察便找上门来。原来，这位朋友驾车发生交通事故后逃逸，整个过程正好被道路监控系统拍摄下来，警察凭借车牌登记信息才找到张先生。虽然李先生这次事故中没有责任，但作为车辆拥有者也必须承担事故损失。律师认为，车主为车辆投保交强险后，保险公司是交通事故侵权赔偿案件的第一赔偿义务人，而保险公司承担保险赔偿责任的条件针对肇事车辆，而并不是肇事司机。因此，不论租借方是否负有事故责任，保险公司都应根据合同约定，在保险限额内承担赔偿责任。
事后，李先生与对方车主达成赔偿协议，但当他集齐材料来到我这里时，我向他理解了部分金额拒赔的原因，由于他在投保时申请了指定驾驶员特约条款，因此当非指定驾驶员驾车出险时，我们根据合同约定实行一定比例的免赔。若在查勘中，发现驾驶者没有交管部门核发的执照，或者执照准架车型与驾驶车型不符，我们还会出全额拒赔的处理。
李先生对我们的工作表示了理解，从而更明白了我们和他之间关于保险的约定，使我们合作的关系越来越融洽。
除此之外，因我们部门就我们两人，我们每天都比较忙，我每天都要处理客户维护、业务续保、非车险业务承保初核、展业、政策性保险业务，农业保险中农房保险、水稻保险、森林保险等业务，负责理顺和谐调有关部门的关系，如农业部门、林业部门和财政部门等，在与这些客户打交道的过程中，使我明白了，要从客户的实际需求出发，处处为客户着想，把诚信真正地种在客户的心里，我们在获得一份理解和尊重的同时，保险才会获得一份信赖，才会有发展的后劲。
三、对非车保险业务的计划和展望
1、要高度认识非车险业务发展的重要性和必要性。要从公司长期健康发展的角度来看待这个问题，在全年工作部署时重点安排，加强政策支持力度，加强风险管理，增加业务收入，非车险业务结构占比总体不能低于%，即使对个别险种结构特别差的分公司，2011年的比例也不能低于%。
2、要加强组织建设和队伍建设。要完善分公司财产险、人身险管理部门的建设，营造良好的工作氛围，依靠优质的管理和长期的员工职业生涯规划来吸引人才、留住人才；不断引进优秀管理人才和业务骨干，加强业务技能培训和学习，提高非车险业务团队的整体素质，从人员选聘、工资待遇、考核管理等方面要大力支持，逐步建立一支技术过硬、忠诚度高、市场拓展能力强的专业队伍。
3、要深入了解当地保险市场，掌握非车险市场动态。要紧盯市场的发展动向，及时调整、改善工作方针和措施；加强与总公司业务管理部门的沟通，研究开发适销对路的保险产品；在诚信服务上不断创新，真正把保险当作事业来干；在理赔环节上要作到既不滥赔也不惜赔，要对我们的服务对象负责，努力打造的服务品牌，以服务赢得市场。
4、加强风险管理，提高业务质量。面临激烈的市场竞争，不能忽视风险管理和成本核算，要回归保险经营的本质，加强对风险的管控，发挥再保险风险分散、稳定经营的作用，对每笔业务都要做好风险评估和分析，加强防灾防损，确保业务质量。
四、个人自身的优缺点及进步
车险理赔工作思路篇10
以上我们花费了大量的篇幅阐述了与机动车损害赔偿责任相关的侵权行为法的基本，这些理论问题不谈清楚，机动车损害赔偿责任就是无源之水、无本之木。有了上述的理论体系作依托，探讨机动车损害赔偿责任的自身就有了坚实的基础。各国规定的行文情况虽然不同，但一般来说，机动车损害赔偿责任是机动车在运行中造成他人损害，保有人要对此承担赔偿的责任。这样，机动车、运行中和保有人就成为认定机动车损害赔偿责任的三个要件。
（一）机动车
机动车损害赔偿责任，是基于机动车这种机械化高速运输工具的运行造成的损害所负民事责任，因此，首先就要指出什么样的机动车符合其适用条件，或者说划定这一特殊民事责任的适用范围。关于机动车的物理性质上的定义性规定，在逻辑上应该尽量严密，符合定义的要求，应当符合逻辑概念清楚，便于人们认识掌握，因为这样才对道路安全，特别是行人和非机动车的安全发挥应有的作用。
1．我国法的规定
《道路交通安全法》第119条中，有关车辆的规定是这样的：
"车辆"，是指机动车和非机动车。
"机动车"，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。
"非机动车"，是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。
过去，公安部关于《中华人民共和国道路交通管理条例》若干条款的解释（1988年7月4日［88］公发15号印发）第1条规定，第三条第（二）项中的"三轮车"，是指用人力驱动的设计有三个车轮的车辆。"人力车"，是指用手推或手拉方式驱动的两轮或独轮车。"残疾人专用车"，是指肢体残疾的人单人使用的代步工具，包括人力轮椅车和设计时速在20公里以下的残疾人用机动车。
2．外国法的规定
（1）德国
在德国的道路交通法中，根据第1条第2款对机动车定义的规定，由机械力驱动的陆上车辆，没有和轨道连接在一起的所有车辆均为得适用本法的机动车。这里所说的机械力，无论是来源于汽油、酒精、焦炭、木炭等产生的内燃气体，还是电气、蒸汽能源动力均无问题，所谓无轨电车在不行走在轨道上的场合也包含在道路交通法所指机动车中，并且机动两轮车和安装发动机的自行车也同样。还有，因为与是以车轮移动还是以雪橇履带移动无关，所以甚至坦克（tanks）也在机动车的范畴之内。但对在平坦的道路上最高时速不超过20公里的机动车，不适用第7条（机动车损害赔偿的严格责任）的规定（道路交通法第8条）。不过，这种机动车辆必须是经调整的成为每小时不能超过20公里的车辆，这种调整，既可以是因机动车结构本身的如此，也可通过安装所谓整速器调整。但用整速器限制速度的场合，单纯依靠机械装置的操作仍然能够达到时速20公里以上时，仍然要排除第8条的适用，而被课以第7条的严格责任[64]。就是说，只有对客观上具有在平坦的道路上最高时速绝对没有超过20公里可能的物理性质的机动车才能排除严格责任的适用。
德国关于机动车的定义，基本是以动力，即非人力为基准，包括所有以人力外"机械力"驱动的车辆，以平地绝对时速不超过20km/小时为基准做排除。这样规定，对象与排除定义基准都明确严密，没有遗漏。
（2）日本
无论采取何种方式规定，对非机动车的排除都必须是现实的切实的。因为是否机动车，关系到在哪条道路上跑，所以，必须在实务的操作上现实地切实可行。并且这关系到损害赔偿责任原则的适用，必须严格执行。在排除的现实的切实性上，无庸讳言德国的做法仍然是范本。另外，与德国的以机动车物理性质上的速度为基准确定严格责任的适用相对，日本的机动车损害赔偿保障法第3条责任的适用范围是以机动车的种类为基准确定的。虽然采用方式不同但排除同样是严密的，具有现实的切实性。
日本的机动车损害赔偿保障法第2条第1款规定，所谓机动车是指道路运输车辆法第2条第2款规定的机动车（以供农耕作业用为目的制造的小型特殊机动车除外）以及第2条第3款规定的安装发动机的自行车。日本机动车损害赔偿保障法第2条第1款排除的"以供农耕作业用为目的制造的小型特殊机动车"是指所谓耕耘机，这种车辆本来就不是以在公共道路上运行为目的制作的车辆，而且发生事故的可能性也很小因而被排除了第3条的适用[65]。
（3）英国
关于机动车（motorvehicle），英国法所下定义是，意图在道路上使用或者适合于在道路上使用制造的具有机械驱动力的乘坐物（1988年英国道路法第185条第1款），气垫车一般也包含在"机动车"之中（同法第188条），但人操纵的马达收割机的不包含在内（同法第189条）[66]。
（4）法国
法国1985年7月5日《以改善交通事故受害者的状况和促进赔偿程序为目的的》第1条规定："本章规定，除行驶在固有的轨道上的铁道及电车外，适用于包含带发动机的陆上车辆及其被牵引车辆或半被牵引车辆相关联的交通事故的受害者，包含这些受害者依合同被运送的场合"[67]。
这里几个外国的规定，都能使人比较明确，如果是带发动机又被作了排除的，要么根本就不大会上路，例如，日本的农业车；要么就只有一种，容易分辨，且由政府从物理性质上控制法定速度，例如，德国是所有机动车都包括在内，只有在平地上时速不超过20公里的除外，英国的排除也比较清楚，只有马达收割机。
3．我国法规定的及其克服
虽然从民事法律机动车损害赔偿责任负担的角度来看，给机动车下定义，是为了划定机动车损害赔偿责任的适用范围，但实际上，行政法规给机动车下定义的主要目的在于规定它在道路交通中的行走空间。应该说，这才是交通法规给机动车下定义的直接目的。像我国这样，那么多的机动车都被从机动车中排除出来，归入了"非机动车"的行列，这么多机动车在非机动车道上行驶，步行者和非机动车使用人的人身和生命能有安全保障吗？并且，这还没有加上现实中道路上随处可见的私自安装发电机的三轮车到处乱跑的因素。此外，是否机动车还涉及到责任保险的问题，机动车只有在加入第三者责任保险的前提下方可参与道路交通。名义上是"非机动车"实为各种能源机械力推动的机动车，技术性能差，风险系数大，所有人又没有赔偿能力，这将带来巨大危险和不安定隐患。改变这种状况的办法是，机械性能好的可以作为机动车安排其在机动车道上的行走位置，必须参加第三者责任保险，方可上路行驶；机械性能差的各种"糊涂"车种应当明令取消。
从我国道路交通法规关于机动车的定义来看，适用机动车损害赔偿责任的应该包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、轮式专用机械车。还应包括设计时速超过20公里的残疾人用机动车，在现实中这样的车辆随处可见，而社会管理者却对它不采取任何限制措施，使它能够成为一个违反法律规定却完全游离于法律规制之外的车种。国家有义务制止这种违法现象，消灭对公民生命、财产，特别是人身安全构成威胁的非法危险运行机械车辆。电动自行车亦同，如果允许其存在，就要将其纳入法律规制的范围，非人力的机械车辆不能在非机动车道上跑。理由很简单，凡是由非人力原动力（无论电能、液体能等任何能源）传动装置驱动行走的交通工具，都有一个操纵的问题。让由不经任何训练、不具任何资格的人，操纵技术性能不稳定的机械驱动车辆，与起步缓慢的人力非机动车辆混行，其物上的不合理性是显而易见的，并且违反交通工程学同质同量道路交通参与者在同一道路空间走行的基本要求。人力外机动车与非机动车在同一道路空间行走，搞不好那带发动机的就会窜一下，撞到哪个走路的，这可真是要人命的事。社会管理者无法在每位这种"非机动车辆"的驾驶者每次操纵时都去指导和监督，控制它的车速，这成本社会是付不起的。这可不是开玩笑的事，作为立法者和社会管理者，怎么能如此不负责任呢？
上述各国的规定，同我国"残疾人用机动车"的情况形成鲜明的对照，实际上，那些残疾人机动车辆，如果按照公安部解释规定的"设计时速在二十公里以下"这一要件（这种作为非机动车参与道路的机动车的限制时速的监查落实，是政府的职责），它们根本就不是非机动车。据笔者调查，北京街道上跑的"残疾人用机动车"设计时速都超过20公里，其马力相当大，时速表（里程表）有的标为0-60，有的标为0-80，此外，还有我国在道路交通安全法制定前就出现的电动自行车，其时速也高于20公里，这些不正常车辆给带来的危害是显而易见的。
克服的办法是：首先，借鉴各国规定，立即改正《道路交通安全法》第119条，将机动车排除出非机动车的"队伍"。第二，从物理上落实20公里时速以下的规定，由有技术能力有资质的机构实施车辆检查和改造，使法规所规定"非机动车"的安全性能和技术指标符合法规的要求。第三，安排被排除的假"非机动车"，在机动车道上的行驶空间，改变残疾人机动轮椅车、电动自行车与非机动车混行于非机动车道的危险状况。
这些规定虽然是行政法规的规定，但涉及到公民的民事权利，与道路交通参与者的权利义务有着非常紧密联系，社会管理者应该负起责任履行自己的职责。
（二）保有人
1．我国的法律规定
道路交通安全法第76条规定："机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任（第1款）。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任（第2款）"。
我国民法通则第123条规定："从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任；如果能够证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任。"根据本条规定，机动车损害赔偿责任的责任人，应为驾驶高速运输工具从事高速运输活动者。与其他危险责任的责任人同样，对从事高度危险作业者不能机械地理解为具体操作者，法律所谓从事危险活动，是指组织、控制该项活动，并通过从事该项活动获得相关利益的所有者、占有者等。
驾驶人驾驶自己的机动车辆进行自己活动时，该驾驶人为该机动车损害赔偿责任的责任者。从这个意义上说，机动车损害赔偿责任的责任者，应该是为自己使用机动车，并获得利益的人。或者更简洁地说是为自己的利益使用机动车的人。一般情况下，个人所有的机动车辆，其使用者就是其本人，即机动车保有人。当然，个人雇用他人驾驶自己的机动车辆的情况是非常多的，这时的保有人就要对该驾驶人给他人造成的损害负责。法人、各种组织等的机动车辆，其保有人是各该法人、组织等，当其所有的机动车的运行给他人造成损害时，作为机动车保有人，该法人、组织等应当承担损害赔偿责任。因此，这种情况下的机动车损害赔偿责任常常会与使用人责任，即我们通常所说法人责任、雇主责任、国家赔偿责任等发生联系。
2．实务中的处理
实务中一般是由机动车的保有人承担损害赔偿责任，遇有特殊情况（如被盗车，分期付款买车等肇事）时特殊处理。在机动车损害赔偿责任人方面的规范性文件，过去有最高人民法院的司法解释。一个是，最高人民法院在《给河南省高级人民法院的最高人民法院关于被盗机动车辆肇事后由谁承担损害赔偿责任问题的批复》中关于"使用盗窃的机动车辆肇事，造成被害人物质损失的，肇事人应当依法承担损害赔偿责任，被盗机动车辆的所有人不承担损害赔偿责任"[68]的规定。该批复作为司法解释，于1999年6月18日最高人民法院审判委员会第1069次会议通过，自1999年7月3日起施行。另一个是，在最高人民法院给四川省高级人民法院的《最高人民法院关于购买人使用分期付款购买的车辆从事运输因交通事故造成他人财产损失，保留车辆所有权的出卖方不应承担民事责任的批复》中规定，"采取分期付款方式购车，出卖方在购买方付清全部车款前保留车辆所有权的，购买方以自己名义与他人订立货物运输合同并使用该车运输时，因交通事故造成他人财产损失的，出卖方不承担民事责任[69]。"这一批复同样作为司法解释，于2000年11月21日由最高人民法院审判委员会第1143次会议通过，自2000年12月8日起施行。
3．挂靠与责任认定
改革开放以来，特别是近年来，随着国有改制的展开，职工大量下岗，一部分人挂靠在某单位的名义之下，进行经营活动。这时就会发生当其给他人造成损害时，应该由谁赔偿的。这种情况既要根据运行支配状况与运行利益的归属处理，又不能忽略二者之间的"人的关系"的存在。在所谓挂靠关系中，挂靠单位一般会收取管理费。以"出租"名义的方式，"管理""挂靠"的机动车，收取"管理费"。这种收取管理费的行为应该视为一种机动车运行利益的归属。从机动车运行者来看，挂靠在某单位下是为了运行被挂靠的机动车，获得运行利益。从挂靠单位来看，可以作为管理费收取挂靠机动车的一部分运行利益。还要注意的情况是，可能会有所谓"义务挂靠"的情况，即挂靠单位并不收取任何费用，只是为了扶持机动车运行者（个人或者组织），对于这种实施"义举"行为的挂靠单位，当挂靠机动车的运行给他人造成损害时，似乎不应使其承担赔偿责任。但这是不适当的，首先，这种免费挂靠的机动车的运行者，可能是挂靠单位的亲属、子弟。其次，或者可能是该单位的下岗职工等，再次，或者可能是挂靠单位的业务上的关系单位，或者是通过熟人介绍等各种途径建立的挂靠关系。这些挂靠关系，挂靠人与被挂靠人之间有着各种各样人的关系上的联系，这些人方面的联系，曲折地都与挂靠机动车的运行利益相关联。日本的判例在处理这种借用名义的情况时，以名义借用的缘由，名义借出人与借用人之间的人方面的关系，机动车的保管场所、保管状况，费用的负担作为判断的基础情况。最高裁判所根据机动车登记名义人是父亲，实际所有人是儿子，机动车用于其家庭营业，存放在其家的院子里的情况，肯定了父亲的机动车运行供用者责任[70]。
在我国，需要注意的是，可能的确会有一些挂靠单位只是为扶持挂靠机动车运行者"自谋生路"的情况，但即使这样，这些挂靠单位也应该监督挂靠机动车确实加入机动车第三者责任保险。因为任何"公益行为"都不应该给带来危险，对自己允许的使用自己名义实施危险作业给他人造成损害而无资力赔偿者，名义出借人应当负连带责任。因为如果没有任何民事责任负担能力的个人或组织得到允许以有民事责任负担能力的组织的名义实施某些行为，而名义出借组织又可以不负责任，这实际上就等于允许有民事责任资力的组织帮助无民事责任资力的个人或组织欺骗社会。这样做，既不利于交易安全，一旦发生事故也不利于受害人的及时、妥当的救济。
机动车损害赔偿的民事责任主体的确认之所以重要，是因为它涉及到损害赔偿金的来源，从欧美、日本等机动车责任保险普及的国家的情况来看，尽量追究保有人的责任是为了有效地救济受害人。一般来说，机动车的保有人是机动车损害赔偿责任的责任人，也是机动车损害赔偿的保险人，只有能够追究保有人的责任，机动车保险赔偿金才会赔付。
（三）机动车的运行
道路安全法第76条规定的是"机动车发生交通事故"这里边并没有用"运行"等字眼。这里的要件是"发生交通事故"，这就需要进一步看什么是交通事故。该法第119条规定，"交通事故"，是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。根据此条，我们得知，这里规定的要件是"车辆在道路上"。
虽然我国全国人大常委的民法典机动车损害赔偿责任条文中使用的是"运行的机动车"，学者建议稿中使用的是"机动车在运行中"，但我们国家现行规定的机动车损害赔偿责任中机动车的运行状态，是从"车辆在道路上"的要件推断出来的。关于这个要件，还没有听说在赔偿中出现问题的情况，因为停止状态的机动车一般不会发生事故，特别是人身伤亡事故。而且，这里的规定也是与我国一贯的规定相一致的。我国关于机动车的状态要件，一般是规定在道路上和通行中这样两个要件，把它们和在一起，就是在"道路上通行时"发生的事故。
关于"在道路上"，道路安全法第77条规定，"车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理"。这样对并非发生在公共道路上的交通事故，也可以及时地进行处理。
尽管我国现行法中没有直接的关于机动车状态的定义性规定，实务中也没有听说有什么，但从机动车损害赔偿责任要件的完善来看，从立法上加以解决，不仅从上看是必要的，而且从实务上给法官今后对的解释适用提供明确的法律依据看来也是必要的，这样可以免去很多麻烦，有利于受害人利益的保护。
另外，从一些国家的实务来看，关于机动车的运行，一般都趋向于做越来越容易地得到认定，不纠缠机械操作的认定，对无接触事故及其他情况，短时间停车状态的机动车，由于故障停留在高速公路上的机动车等是否构成运行的问题；机动车乘降时，机动车开门使骑自行车的人撞上车门发生事故等作为机动车损害赔偿责任处理等；运送中的物坠落发生损害事故的处理等多种情况是否构成机动车运行中发生的损害都要通过个案具体判断解决。因此，完善"运行"要件是必要的。
十、我国的机动车损害赔偿责任法
（一）道路交通安全法的意义
我国道路交通安全法第76条规定："机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任（第1款）。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任（第2款）"。尽管本条规定有待完善，但它体现的机动车损害赔偿责任不依加害人有过失成立的规则的正确性却是勿庸置疑的。
我国的机动车损害赔偿责任原则是在伴随着我国正在以长足的步伐飞速向机动车迈进，由于道路与机动车比例失衡，道路设计和建设上的缺陷，道路交通安全设施不完善，道路交通法规的制定与执行有漏洞，大众道路交通秩序遵守意识薄弱等诸多因素的存在，道路交通事故造成的损害已经成为严重社会问题的形势下，改革开放以来机动车损害赔偿实务中的经验，借鉴国际上的先进经验和发展潮流的基础上确立的。这个确立的标志就是民法通则第123条。而道路交通安全法第76条则是以法律明文重申了机动车损害赔偿责任原则在我国的确立，标志着我国在机动车损害赔偿责任立法在形式方面更进一步地实现了与国际接轨，它的地位，与德国道路交通法第7条，日本机动车损害赔偿保障法第3条等这类特别法是相同的。在国内，它的意义也是非常巨大的，标志了国家、国民对机动车损害赔偿责任的观念转变，结束了理论界对许多问题无休止的争论，为法官在实务中适用机动车损害赔偿责任规定提供了方便。
道路交通事故的发生起数和死亡人数的减少，最有说服力地打消了人们对道路交通安全法76条可能会纵容行人违反交通规则，造成交通事故增多的顾虑。据报道，2004年全国道路交通事故死亡人数为99217人死亡，比上年减少5155人，万车死亡率从10.8下降到9.2，比上年减少1.6。实现了继2003年后交通事故死亡人数再次减少5000余人，万车死亡率首次进入个位数，达到上最低点。全国大部分地区交通事故死亡人数得到初步遏制。而且，据说这个数字是依据2004年5月1日施行的《道路交通安全法》的规定，在"现行统计数据中增加了原未纳入统计的三类事故：一是增加了非列入养护计划的乡村道路、单位道路、小区道路、专用公路上发生的交通事故（即原'路外'事故）。二是增加了在道路上发生的交通'意外'事故。如山体落石、泥石流等灾害造成的事故；三是增加了因道路建设、养护、车辆保养等单位过错造成的交通事故"的情况下（这方面也开始接近与国际接轨）得出的[71]。可以说，这是该法施行半年多的成果，说明机动车损害赔偿责任原则已经开始在现实生活中发挥作用，就它的社会意义而言，对机动车驾驶人保护步行者交通安全意识的提高发挥了应有的作用。在今后我国的生活和社会发展中，这一原则必将更加充分地显现出其在抑制机动车损害的发生，维护交通安全方面发挥的不可或缺的巨大作用。
不过，面对上述半年多的成果，我们也不能高兴得太早，必须进一步扎扎实实地切实适用这一原则，警惕道路事故的反弹。日本机动车损害赔偿保障法1955年颁布施行之后，道路交通事故并未立即减少，而且还有增加，直至1970年达到最高峰，由于实务界与学界的共同努力，大量判例的出现和学说的提倡，才使得机动车损害赔偿责任得到妥当适用，从而发挥了抑制交通事故的作用。因此，谨慎一些，说我们还只是开始，任重而道远是比较恰当和符合实际的。
（二）机动车损害赔偿责任领域的特点
我们有一种不正确的认识，认为机动车损害赔偿领域缺乏性，这是不符合实际的。其实，机动车损害赔偿责任解决的是实务中最前沿的，同时也是侵权行为法学中理论性最强的领域。作为一种侵权行为样态，机动车损害赔偿责任具有三个特点。
第一，机动车损害赔偿是因加害人操纵机动车辆给受害人的人身或财产造成损害（主要是人身损害），而应向受害人承担的赔偿责任。这是一种典型的因侵权行为产生的损害赔偿法律关系。从债权法的理论来，这里形成受害人与加害人之间损害赔偿的债权债务关系，涉及诸多债权法理论上的问题。来自机动车的侵害，会同时发生人身及围绕人身的其他相关财产损害，损害，特别是人身损害的几乎涉及所有损害赔偿项目，而长年的机动车损害赔偿纠纷案件的处理，又积累了宝贵的经验和大量的数据，使得合理地计算损害赔偿额成为可能。这样，机动车损害赔偿的项目和计算就成为其他形态的侵权行为责任计算人身损害赔偿额时的重要参照标准。不仅我国，其他多数法治国家也是如此。
第二，机动车损害赔偿是一种特殊侵权行为类型。机动车是近代大的产物，它在给生产和社会生活带来极大利益和便利的同时，也给社会带来危险，造成损害。为了解决这种对社会生产和社会生活来说已经成为不可或缺的存在，但同时又必然会给社会带来一定损害的机器设备和交通工具造成损害而形成的社会问题，各国对机动车损害事件都采取相应的对策，对机动车损害赔偿责任都适用特殊的侵权行为规则。尚未发现哪个国家不做任何修正，机械地坚持传统的过失责任原则。对此我们必须有一个清晰的认识，这是正确解决机动车损害赔偿中的理论与实务问题的关键。
第三，机动车损害的赔偿是一个涉及面极其广泛的领域，它不仅关系到受害人的救济，事故损害的填补，并作用于机动车交通事故的减少与预防，而且反映着一个社会的法治程度，标志着该社会法律秩序的状况，体现着该国家公民的法意识水平。机动车损害赔偿法律制度健全与否，是一个社会对生命尊重与否的标志。机动车损害赔偿领域理论和实务中存在的问题，都是由于我们对机动车损害赔偿领域的这一特点认识不足，重视不够造成的。对机动车损害赔偿这一具体的特殊侵权行为责任的研究，有着超出机动车损害赔偿的事务性处理本身的，关系到我们法治国家建设成功与否的更深层的社会意义。
侵权行为法的突出特点是，与社会实践联系最紧密的问题，正是其理论性最强的领域，这种特点是由侵权行为法的自身性质决定的。如果不把现实的社会生活作为我们的研究对象，那么，我们的理论就永远只能是灰色的，没有生命力的教条。
（三）民法学界的任务
机动车损害赔偿责任原则的确立，不过是这一责任制度的起步，无论基础理论方面，还是立法司法实务方面都有许多问题在等待我们研究解决。从理论上阐释机动车损害赔偿责任的法理构造，说明与该责任制度有关的各项制度，为实务提供科学的原则依据，是今天我国民法学者的使命。
1．深入机动车损害赔偿责任领域的各项制度
虽然我国每年都处理大量的事故，但在认真地进行上的分类探讨，使实务中的各项制度成熟完善，发挥解决纠纷及时妥当地救济受害人，抑制和减少交通事故发生的作用方面做得不够，许多尚待研究解决。例如，某机关车队机动车驾驶人在法定节假日机关根据政府指示明令工作人员不准擅自出车的情况下，禁不住女友的再三催促违反机关规定，擅自醉酒驾驶机关轿车出行，在行驶中超速闯入对向车道逆行与相向正常行驶的大型机动货车相撞，致大型机动货车受损，本车报废，驾驶人受重伤，同乘的女友死亡。交通警察认定肇事者负全部责任。
这个案件在损害赔偿方面存在这样几个问题：首先，死亡了的女友乘坐肇事者驾驶的机动车，是不是机动车第三者责任保险中的第三者，强制责任保险是对他人的，因此，同乘女友是否具有"他人性"成为能否得到赔偿的关键。其次，第三者责任保险在加害人有过失的情况下如何支付，保险公司支付之后如何向有过失的被保险人追偿，追偿比率如何确定等问题。这涉及到保险的具体规定和保险金支付的操作如何实施。再次，受害人在肇事者醉酒的情况下一再催促其驾驶机动车辆，是否应当对事故的发生承担一定责任，能否作为过失被适用过失相抵，肇事者机关对节假日机动车辆的管理是否存在漏洞，应否负有管理责任等。这又涉及到过失认定、管理者在被用人选任、监督上的过失判断基准等诸多问题。
我们看到，这样一个案件，需要解决责任主体、权利主体的认定，当事人过失的认定，相关组织的注意义务基准，使用人责任的成否，保险赔偿金的支付及其范围等诸多制度，几乎涉及到了侵权行为法的所有方面。而在这些方面，无论对哪项制度，迄今为止我们还无法说已经拿出了像样的研究成果。自不待言，这不完全是学界的责任，从根本上说它是由我国市场刚刚起步，新近才以明文形式重申了机动车损害赔偿责任原则，学界和舆论的认识正在趋向于统一的阶段决定的。但同时，也不得不说，这是我们长期以来习惯于以行政手段解决法律问题，学界放弃了对这一领域的研究，使得道路交通事故中大量需要学界在理论上给予回答的问题没有得到必要的重视和探讨的后果。而这与正在深入发展的市场经济对学界的要求是不相适应的。面对这样一种现实，我们的研究应当从两个方面进行，一个是上述实务问题处理的解释论上的研究；另一个是应当重视立法方面的问题，在立法方面以下问题需要着力进行研究。
鉴于机动车损害赔偿问题的复杂性和特殊性，从我国法制的大陆法系特征和实务中判例积累时日尚浅的现实出发，借鉴国际上的经验，以制定有关机动车损害赔偿的民事特别法为宜。在民法典起草活动中，立法机关和学者都将机动车损害赔偿责任写进了民法草案，在民法典中对机动车损害赔偿问题作出概括性规定是必要的，但若对具体制度做规定，就有一个详略得当的问题。从民法典民事基本法的性质、与其他领域的平衡以及需要法定有关机动车损害赔偿操作性的具体等各方面情况考虑，还是由民事特别法做出规定对问题的解决更为有利。
机动车损害赔偿责任、机动车损害赔偿责任保险以及政府的"道路交通事故社会救助基金"应当是机动车损害赔偿法的中心内容。机动车第三者责任保险制度，是保证受害人救济和填补社会损害财源的重要途径，保险是"为了消除、减轻与特定的偶然事故相关联的经济上的不安定，多数经济体结合起来，作为整体取得收支均衡，而有计划地形成的共同准备财产的制度"[72]。就机动车第三者责任保险而言，它是面临同样的因自己的机动车运行行为给他人带来危险的机动车保有人，为填补这种偶然发生的可能预见的一定程度的损害，而采取的经济上的预防措施[73]。机动车损害赔偿责任保险是国家强制实行的第三者责任保险，不加入机动车损害赔偿责任保险，机动车就不允许上路运行。这种强制保险制度，在我国被称为"机动车第三者责任法定保险"。"我国近24个省市已经通过地方性行政法规形式对机动车第三者责任保险实行了强制"[74]。这说明我国在机动车损害赔偿保险制度方面基本上实现了与国际的接轨。在具体的实施中，还可以考虑参照美国的针对不同风险程度的人设定不同档次保险金额的做法[75]。另外，除强制保险外，还应开设针对第三者损害赔偿责任的任意保险业务，使给他人造成损害的风险大的机动车保有人除了加入机动车损害赔偿责任的强制保险之外，还向任意保险投保，以保障在一旦给他人造成损害时拥有足够的赔偿能力。
关于机动车第三者责任强制保险的赔偿范围，需要认真。笔者认为，鉴于德国、法国和日本等国的经验，做机动车损害赔偿责任保险的对象为人身损害，财产损害限于受害人的"穿着物、携带物"的规定为妥。
在机动车损害赔偿领域，为解决机动车肇事逃逸事故等造成的受害人因赔偿责任人不明、无保险车辆加害和不能从保险支付等场合或加害人赔偿资力不足而无法得到及时救济的，许多国家建立了由政府运营的机动车损害赔偿保障事业。与这种做法同样，我国道路安全法第17条也有国家设立"道路交通事故救助基金"的相关。从该条规定的内容来看，立法者的意图，好像在于由政府来运营社会救助基金。与从性质上来看，社会救助基金不适合进行商业性运营；从国外的经验上来看，一些国家也不允许由其他社会组织进行商业化运营。例如，日本的机动车损害赔偿保障事业就是从强制责任保险费中抽取一定比例的"赋课金"由政府进行运营的[76]。
机动车损害赔偿责任、机动车损害赔偿责任保险和政府的"道路交通事故社会救助基金"构成一个相互联系的有机整体，取得一种防御道路交通事故的屏障的作用。根据我国的情况，制定一部机动车损害赔偿法，以民事特别法的形式保持这样一种法律屏障，不仅对交通事故损害赔偿纠纷的解决是必要的，而且对法治社会、和谐社会的建设也是不可或缺的。
2．进行侵权行为法基础研究纠正陈旧观念
机动车损害赔偿责任的内容都与侵权行为法的基础理论相关，这里只举一例，以为管窥。这就是多年来大家已经习以为常，学界和理论界均予以认可的依行政法规判断道路交通参与者过失的思维方式，通过行政手段解决损害赔偿纠纷的不妥做法。我们的探讨还从具体的案例开始。
在北京的地段曾经曾发生过一些机动车驾驶人严重违反道路交通法规，造成步行者伤亡的恶性案件。这里举两个例子，看看具体情况。a一个在信号绿灯时正常通过人行横道的行人被一辆从左侧开来，越过本车道停止状态的前车从对向车道逆向行驶将该行人撞倒致受害人死亡的案件[77]。B一辆大货车在石景山路八角路口闯红灯，将一名正常通过路口的骑车人女子撞出十几米致受害人受伤，肇事司机逃逸的案件[78]。这两个案件都发生在清晨，被路口的电视监控设备将整个事故过程记录下来。这两个案件中，步行者没有交通法规违反行为，也没有任何过失（当然，行人很少有没有法规违反而有过失的情况），机动车方当然应当承担全部损害赔偿责任。
现在，我们假设这样一种情况：交叉路口的信号灯刚刚由绿变黄再变红，一位步行者已经看到信号即将变成红，本应停止通过人行横道，但他确认了左右两侧的车辆虽都正要起步，但都处于停止状态，完全可以利用这个间隙时间跑过人行横道，于是他"闯红灯"向人行横道跑去，正在这时，一辆从左侧开来，本应在本车道停车排队顺序通过的机动车，越过本车道虽为停止状态但正在起步的车辆从对向车道逆行驶入人行横道将该行人撞倒。这个设例中，加害人与受害人双方都存在交通法规违反行为。但是，从不同的法律思维方式进行的判断，会得出不同的结论。
从行政法的思维方式处理，双方均有交通法规违反行为，他们各负与自己的行政法规违反行为相应的责任，依据行政法规的规定各自接受处罚。这时，江苏、广东、北京等地方性法规的判断标准都能派上用场。而行政责任的负担根本不存在什么"过失相抵"的问题，无论大陆法中的双方过失的概念，还是英美法中的比较过失（comparativenegligence）制度，都与行政法规风马牛不相及。民事上损害赔偿处理中适用的过失相抵法理怎么能和行政法规攀上"亲家"呢？法规违反是否过失的民事判断与以行政法规中所谓"过失""过错"是两个不同的概念，尽管有些行政法规中也使用"过错""过失"之类的词语，但这里只是"借用"，其实质内容是行政法规违反行为，而并非民事法律意义上的"fault""negligence"，不具有民法上的过错、过失概念具有的功能。
从民事的思维方式，就要对双方进行过失有无的判断，判断过失的基准是注意义务的有无及其性质，注意义务的是预见和回避损害的发生，行政法规违反行为的有无只是这种注意义务有无中的一项内容，还有损害事故发生当时的现场情况，涉及到的各种要素都要综合考虑，在经过这样的判断过程之后，法官再根据自己对这个案件的判断，从公平的观念作出是否进行过失相抵的决定。我们来尝试着进行一下这样的分析：
这里行人、机动车驾驶人双方都有法规违反，但性质和后果是不同的。行人的法规违反行为是对自己个人安全的注意义务违反，他的义务违反行为一般不会造成他人的损害（当然也有步行者的危险行为造成机动车方人身和车辆损害的情况，这种情况下发生的损害，一些国家法律要做特殊处理）。而机动车驾驶人的法规违反行为是对他人安全的注意义务违反，他驾驶机动车的业务上注意义务违法行为一般导致的是他人人身、财产的损害。这两种法规违反行为哪一种更严重，对社会的危害更大，是不难分辨的。但是，如果是步行者违反交通法规与正常起步的机动车相撞，机动车驾驶人发现他时采取了防止碰撞的适当措施，就有适用过失相抵，被减少赔偿金额的可能性。
本案中，行人是在交通信号由绿向黄、红变换时强行通过人行横道的，无疑，他违反了交通法规。但他是在确认两侧车辆可以跑过才实施了过路行为，而违反交通法规从对向车道逆行驶进的车辆他是看不到的，他也不可能预料到加害车辆会越过本车道位置靠前的车辆从对向车道逆行驶进将自己撞倒（步行者也没有时刻想着机动车会实施违章行为的义务。不过如果他的道路交通安全意识强，考虑到这一点，就可以使自己免受伤害，国家有通过实施对国民进行交通法规遵守、机动车性能常识、自我保护等活动，提高大众道路交通安全意识的职责）。因此，可以说，这个行人虽然有交通法规违反行为，但在损害赔偿的责任认定方面可以说，他没有过失，如果作过失相抵的处理是不妥当的。
做这样的分析，也许有人会说，这对行人交通秩序遵守意识的养成不利，会纵容行人实施违反道路交通法规的行为，引起道路交通秩序的混乱。其实不然，首先，受害人被违反道路交通法规的机动车碰撞，为自己的道路交通法规违反行为付出了身体伤害或者生命丧失的代价，其他步行者也会从中吸取教训。另外，只要国家进行交通法规遵守的教育，大众道路交通安全意识得到提升，就不必非到被撞才认识到危险，而能够自觉地遵守道路交通规则。这里关键还是教育的。并且，法律决不能以减轻加害机动车民事责任的方式"教育"和处罚受害人。例如，规定在行人有某种违反交通规则的情况下，负全部责任的做法。这实际上是一种以机动车的违章纠正步行者的违章的做法，是一种非常危险而可怕的做法。其次，对有这种交通法规违反行为的步行者，可以给予行政处罚，进行教育。其实，担心法律这样处理会使步行者产生不顾生命安危身体健康去与机动车争风吃醋的心理，完全没有必要。更重要的是，这里并不存在对任何人的偏袒，谁也没有必要愤愤不平，因为道路交通中参与者的角色不是一成不变的，机动车驾驶人也必然有需要步行的时候。对步行者的保护就是对人类自身全体的保护，并没有将机动车驾驶人排除在外，其不公平何在？