银行业特点篇1
【关键词】银行卡收单，行业，双边市场
据央行2011年12月5日颁布的《银行卡收单业务管理办法（草稿）》（以下简称“办法”）的定义：银行卡收单业务是指通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。新世纪以来，中国的银行卡业务发展非常迅猛，随之而来的银行卡支付业务也广泛蓬勃，而银行卡收单作为银行卡支付的重要环节已经形成了一个较为成熟的市场。
一、典型的双边市场特征
两组参与者需要通过中间层或平台进行交易，而且一组参与者加入平台的收益取决于加入该平台另一组参与者的数量（armstrong，2004），这样的市场称作双边市场。Rochet和tirole将双边市场定义为“当平台向需求双方索取的价格总水平p=pB+pS不变时（其中pB为平台向消费者索取的价格，pS为平台向商户索取的价格），平台中任何需求方所面临的价格的变化都会对平台的总需求和平台实现的交易量有着直接的影响，那么这个平台市场被称为双边市场”（Rochet&tirole，2004）。双边市场结构是一种“哑铃”型结构，如图1所示：
平台企业具有典型的网络外部性，如果某个产品或服务的价值随着消费该产品或服务的同一边用户数量的增加而增加，则消费者对产品和服务的需求会随着用户数量的增加而增加，这种特性称为“直接网络外部性”，如果双边市场中一边用户对某一产品的价值随另一边用户数量的增加而增加，即产生“间接网络外部性”（Katz&Shaoiro，1999）。
银行卡产业是典型具有双边市场特征的产业，银行卡产品在银行卡组织提供的平台上，由发卡机构和收单行共同提供，有持卡人和商户两类客户，两个市场则是由发卡机构与持卡人构成的发卡市场以及由收单机构和商户构成的收单市场。银行卡网络主要存在三种网络外部性：一是直接网络外部性。商户数量越多，则对每个商户来说支付网络价值越大；持卡人数量越多，对每一个持卡人来说网络价值越大。二是间接网络外部性。受理商户越多，使用银行卡的消费者就会越多；持卡人越多，商家参与的需求就越大。三是使用外部性，源自使用决策。支付交易需收付双方共同完成，持卡人愿意使用同时商户也必须接受刷卡消费。
鉴于银行卡典型的双边市场特征，只有发卡市场和收单市场平衡发展，才能促进银行卡产业的长远发展。对商业银行来说，一方面，要根据不同的客户群体需求不断开发和完善差别化的银行卡产品和服务，增强其对银行卡业务的依赖性。另一方面，要为客户提供优质的附加值服务，增加持卡人的便利，增强其对银行卡的偏好。同时，收单业务作为维系商业银行与特约商户关系的重要纽带，必须得到足够的重视，要积极拓展有价值的商户，才能为持卡人提供更有针对性的增值服务，满足持卡人日益多样的业务需求，从而提高客户持卡消费的积极性。
二、收单专业化特征明显
专业化是银行卡收单随着银行卡产业的发展逐渐显现出来特征，与银行业务专业化密切相关。随着银行对收单业务的日益重视，通常在法律允许的范围内将收单业务委托给第三方服务机构，使其凭借自身特长，如市场营销技术、专业化的销售团队及高效的运营管理等为客户提供更全面更专业化的服务。
据统计，全球前20名商户收单机构中，有13家是专业的收单机构。可见，随着银行卡收单市场专业化程度的日益提高，专业收单机构的规模将不断扩张，经营范围不断扩大。我国的银行卡收单机构，由于注册及认证工作开展较晚，目前尚未有比较完整和有说服力的收单机构排名，但从几家具有代表性的第三方收单服务机构来看，如北京拉卡拉网络技术有限公司、上海华势科技有限公司等，其收单业务金额均保持高速增长态势，其中部分收单机构业务金额增长率超100%。银行卡收单专业化趋势明显，市场发展潜力强劲。
三、增值服务创造盈利
随着银行卡收单市场的发展和第三方支付服务市场的不断完善，收单市场的竞争也日渐激烈，价格战不可避免，收单机构将不在依靠单一的收单业务取得收入，建立在收单业务基础上的增值服务将日益成为主要的盈利点。以非金融机构收单业务市场份额最大的银联商务为例，目前银联商务提供包括集团客户系统、e销存、便民支付在内的多种增值服务，其中集团客户系统服务是银联商务通过金融poS受理银行卡交易的同时采集商务信息（根据集团客户的个性需求进行定制，如付款机构名称、商品种类、联系人信息等），通过银联商务自建的系统平台，实时向集团企业展现款项划付信息和商务信息，供集团客户实时查询。系统整合了企业订货、销售、物流配送、资金归集等诸多管理流程，使企业在最短时间内实现流程再造和价值提升。
随着收单业务的逐步完善，增值服务将日益丰富。在poS收单方面，未来支付企业在进行poS收单的基础上，将逐步实现现金业务的电子化，为商户提供资金的归集与清算将成为最底层的增值服务，提升企业资金流转效率和财务管理水平，如快钱为方正宽带、神州租车等商户提供的解决方案，能够实现收单、资金归集、财务管理和订单的四合一；而随着poS收单业务的发展，传统只用于资金支付的poS业务将发展成“金融poS”，金融增值服务将进一步丰富，收单业务和商户担保相结合，授信业务也将成为收单企业的重要利润来源；同时，部分第三方支付企业在收单业务中与权益业务相结合，注重poS业务基础上的营销功能，开创了一些新的业务模式。如在权益记账方面实现通用积分、自动折扣、抵现和电子优惠券的结合，支付宝和口碑网合法的预付费卡在收单的同时即可同时实现折扣、积分等功能，同时也为预付费卡的发展开拓了新的业务模式，实现了收单、权益、折扣和营销的四合一。
参考文献：
银行业特点篇2
关键词：分形理论；商业银行；管理策略
一、引言
我国银行业已于2006年年底全面开放人民币业务，即履行加入wto的开放承诺，取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制。至此中国银行业进入了一个前所未有的新时代。随着外资金融机构快速抢占国内市场、与国内金融机构直接竞争，国内银行业的市场竞争的日趋激烈，生存环境变得越来越复杂和不可预测，导致各家银行不得不面临着更多的不确定性。如何提高银行对外部环境变化的应变能力、提高战略管理和决策管理的成效成为我国商业银行亟需解决的一个问题。
分形理论以非规则和非线性物体为研究对象，主要研究和揭示复杂的自然和社会现象中所隐藏的规律性、层次性和标度不变性，是一门横跨自然科学、社会科学和思维科学的新学科，是探索复杂对象的一种新方法。分形理论自诞生以来先后应用于数学、物理学、地质学等学科，后又渗透到化学材料科学、生物医学等领域。近年来开始延伸至历史、文艺、语言、社会结构、经济、管理等社会科学领域，成为非线性科学的重要前沿分支，并正处于迅猛发展中。
本文结合分形理论对我国商业银行的分形特性进行了阐述，探讨了银行业实行分形管理应采取的措施，以期获得在新形势下我国商业银行应对环境变化的管理策略。
二、分形的概念及其特点
1973年，美籍法国数学家曼德尔勃罗特（mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一词，其原意具有不规则、支离破碎等意义。曼德尔勃罗特分别从数学和更通俗的角度为分形进行了定义：
1.若集合a满足Dim（a）>dim（a），则称之为分形集。其中，Dim（a）为集合a的Hausdoff维数（或分维数），dim（a）为其拓扑维数。
2.部分与整体以某种形式相似的形，称为分形。然而经过理论和应用的检验，人们发现这两个定义很难包括分形如此丰富的内容。因此至今为止也没有一个对分形全面的、确切的定义。本文中我们使用英国数学家Falcomer按照生物学给出“生命”定义的类似方法对分形所进行的特征描述，将分形看成是具有以下所列性质的集合F：（1）F具有精细结构，即在任意小的范围内包含整体；（2）F是不规则的，以至于不能用传统的几何语言来描述；（3）F通常具有某种自相似性，或许是近似的或许是统计学意义的；（4）F在某种方式下定义的“分维数”通常大于F的拓扑维数；（5）F的定义常常是非常简单的，或许还是递归的。受分形理论的启发，德国学者瓦内克（warnecke）教授提出了一种新的企业管理模式：分形企业管理。分形企业的每个组成部分（分形元）都是独立的，能够自主决策，同时又能正确处理它们在整个企业系统中的地位和作用。每个组成部分都有自我优化、自我设计、自我创造和自我组织的自由，但都受到整个企业任务这大环境的制约。这种企业适应外部环境的能力显著提高，能及时调整其结构以应付外部变化，这对处于瞬息万变的市场环境中的企业显然是十分有利的组织和管理模式。下面我们结合商业银行谈谈分形企业的特点：
1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系统局部与整体之间在空间或时间尺度上具有相似性，局部含有整体的信息，整体与局部之间的信息是“同构”的。对分形企业而言，这种自相似性包括组织结构的相似、目标的相似等方面，甚至每个职工的理想、思维及行为方式都具有相似性。因此可以把分形企业看作是由若干个小“分形企业”构成的。不难看出，相似性包括两层含义，一种是同一层次上分形元之间的简单相似关系，如分行与分行、支行与支行之间的关系；另一种是自相似性，指不同层次上分形元之间的嵌套关系，如总行与分行、分行与支行之间的关系。
当然，自相似性不是绝对的，这种相似性是允许有误差存在的。这就意味着，对于某一个问题来说，对于同一家商业银行下属的不同分支机构可能会有多种解决办法，这时各分支行就应从当地和自身的实际情况出发，提出适宜的解决方案。每个分形单元（分支行）都将自身当作整个企业（总行）来看待：完整地实现既定的业绩与利润，尽可能独立地完成任务，全面考量质量、数量、资源投入的节约、可靠性及进度等内容。如果分形单元不能独立地完成有关的工作任务，就需要寻求外部支持，就是从其他分形单元得到相应的帮助和支持。在这一过程中，分形企业的所有辅的设施和手段对于全体分形单元而言都是共享的，尤其是对共有的而非垄断的信息就更是如此。除结构的自相似形外，自相似性的概念还体现在目标方面，分形企业的目标和其分形单元都保持一致并能正确地对待各自的目标。
2.自组织性。分形单元可自我形成符合有利于企业总体目标的战略和战术。分形单元中的组织结构能进行自我调整和优化，其生产和经营过程易于突现直接和快捷的改良，优秀的思想和方案易于付诸实施。它在动态过程中认识和形成其目标、内部关系及外部关系，可以改自己，从而达到推陈出新的目的。在分形单元之中，工作中出现的问题通常在现场进行决策和处理，各分形元实行自我规划、自我决策和自我管理。目前各商业银行为应对金融危机带来的风险，纷纷紧缩银根，加强对贷款的审核力度，那么分支行就可以综合考虑当地的经济、政策、人口、环境等各项因素，制定出符合总行总体目标的存贷款政策。
3.动态特性。与传统企业相比，分形企业具有一种特殊的性质：活力。具备这种活力的企业可以在干变万化的环境中做出迅速有效的反应，快速调整已实施的方案。对于商业银行来讲缺乏活力总是与其利润停止或下降、市场份额减少或竞争能力减弱相联系的，正如当前各家银行都大力推广个性化产品，就是为了满足客户的多种需求，进一步抢占市场。因此企业的中心任务就是能持续不断地适应外部环境对它的要求。
三、商业银行的分形特征分析
1.商业银行业是一个开放系统。系统的开放性是分形理论进行研究的-个基本前提，只有开放的系统才具备有物理学的分形特性。在加入wto、全面开放银行业业务后，我国与其他国家之间的经济金融交往更加的密切，国与国在经济金融方面相互渗透、相互影响。从本国银行业的实际情况看，开放带来的最直接的表现是国内金融业在世界金融业的波动冲击下不再可能独善其身，中国的金融业将更多的受到外部因素的影响，从而给正处于发展初期的中国商业银行的生存与发展带来了更多的不确定性。因此，本文将银行系统看作为一个开放的系统，认为它具备了分形特性的基础。
2.商业银行的结构分形。商业银行的结构分形首先表现为结构层次的多样性和复杂性。目前我国商业银行的结构层次一般分为4层体系，依次为总行———分行———支行———储蓄所。较高层次机构对较之低一级层次进行业务指导和监督，而在同一家商业银行的体系结构内，各类业务都应汇总统一经营管理，这就要求较低层次机构必须要沿袭较高层次的组织结构、企业制度、战略规划、业务发展和计划财务等企业特征，因而各个层次之间具有结构良好的自相似性。而由于所处地域不同，各地的经济发展水平、环境、相关的政策不一致，对于同一层次的分支行而言，如工商银行北京分行和工商银行青海分行，就会受到当地各方面具体因素的影响，因此在分形结构上又呈现出多样化的特性。
对于商业银行而言，它由若干个部门组成，如信贷部、风险管理部、营业部、稽核部等等。总行对分支行实行自上而下的集中式管理，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主决策权限，涵盖了计划、运营和客户关系管理等职能。这些具有复杂精细结构的职能部门构成了商业银行的分形单元，它们在总行的规定下相互协作，具有共同的总体目标，即在满足客户需求的同时实现自身价值最大化。同时，每个职能部门又都具有一定的独立性，通过与外部环境和内部其他部门的交流而进行自我调整，最大限度地完成和优化总体的目标。
3.商业银行的功能分形。在前面我们已经论述了商业银行结构上具有规范的分形特征，层次分明、任务明确、目标统一。那么除了结构分形外，商业银行还具有功能分形。这里的功能是指系统与外部环境相互关系和相互作用中表现出来的性质、能力和功效，是系统内部相对稳定的联系方式、组织次序及时空形式的外在表现形式。对于商业银行而言，总行、分行和支行对分行、支行和储蓄所进行业务指导和监督，而处于分行、支行和储蓄所都必须服从总行、分行和支行的组织目标。
4.商业银行分形元的划分。通过对商业银行结构分形和功能分形的分析，不难看出商业银行应包括两种性质的分形元。对于分支行、储蓄所分形元而言，它在总行的统一领导和整体规划之下，负责某个区域的银行业务，具有较大的独立性。对于同属于同一分支行或储蓄所的分形元（即行内各职能部门）而言，一方面它们负责某个特定业务，如信贷、投资等，享有较大的决策自；另一方面，它们必须在总行的整体目标约束下实行跨部门的协作，因而其自主决策权又受到一定的限制。
除由商业银行本身特点决定外，分形元的划分还应按照前述的相似性原则划分，应在总体目标、结构体系、战略规划、规章制度以及企业文化等方面体现相似性的特点。
基于上述原则划分的分形元可以保证各自的活动空间具有相似性，这样一旦发生各分形元之间的协调作业可以保证成本最小化，进而使整个银行部门间协调成本最小化，形成竞争优势。例如，对于农村金融体系而言，各商业银行的基层储蓄所就是最小的分形元，可以看作农村金融体系的缩影。
四、商业银行的分形管理策略
根据上述商业银行的分形特征，我们提出对商业银行进行分形管理的一点策略建议。
1.建立扁平化的管理模式。商业银行实行扁平化管理模式的优点主要体现在：一是管理层次减少有利于信息迅速透明地传递，减少了信息传递的损耗和变形，使得高层决策周期缩短，提高决策质量。二是可以推动信息观念在纵向和横向的迅速交换，解决因层级过多而造成的信息堵塞问题，增进部门间知识的交流。三是中间管理层被大量精简，人力资源得到合理配置，使用效率得到提高。四是组织内部利益冲突减少，命令统一、指挥一致，信息流的畅通使企业能灵敏、快捷地对顾客需求做出反应，增强了组织的灵活性和适应性。五是同时按多重管理目标建立管理和汇报关系，分支机构的负责人并不统管所在地的业务经营，仅以地区负责人的身份起协调和后台支持作用，克服了单一管理带来的风险。另外有助于降低经营成本，提高管理效率和市场竞争力。
2.建立学习型组织。学习型组织是将系统动力学与组织学习、创造理论、认识科学等融合，发展出的一种全新的组织概念。现代企业所欠缺的就是系统思考的能力。系统思考能力是一种整体动态的搭配能力，缺乏它而使得许多组织无法有效学习。之所以会如此，正是因为现代组织分工、负责的方式将组织切割，而使人们的行动与其时空上相距较远。当不需要为自己的行动的结果负责时，人们就不会去修正其行为，也就是无法有效地学习。因此我们建议运用系统动力学原理，构建具体地商业银行未来的组织形态———层次扁平化、组织信息化、结构开放化，逐渐由从属关系转向为工作伙伴关系，不断学习，不断重新调整结构关系。
3.加强信息资源的共享。分形元可共享的基础平台越多，基础平台的共享程度越高，则意味着分形元之间越容易降低信息重复收集的成本，大大降低资料的收集与组织成本，提高整个系统的性能，开阔员工的视野，有利于人们创造力的提升，发现新机会，新问题，因而也越容易进行重构以获得适应环境变化的动态适应能力。超级秘书网
目前各家银行都把完善金融管理信息系统和办公自动化系统，作为重要工作，给予极大重视。此外商业银行还应完善以客户为中心的客房关系管理系统，通过客房利润贡献度的分析、风险分析控制和资产负责管理，为客房提供深层次的服务，强化自身的管理。各行相继开通了电子邮件、公文传输、统计分析、人力资源管理和办公自动化系统。
4.加强商业银行企业文化的塑造。对于具有分形特征的商业银行而言，企业文化的建设具有决定性的意义。因为目标的一致是分形企业的最重要的特征之一，而企业文化是将企业的价值理念主动引导到制度设计中的结果。企业文化一旦形成，则成为所有员工都遵守共同准则。而现代商业银行的基本价值要求其企业文化必须以市场为导向、以客户为中心。这就要求商业银行用这种正确理念与先进的技术、完善的体制等结合起来，建立起成熟的风险管理机制。而这种风险管理机制是整体性的，而非个体性的。因此，树立尊重员工的“以人为本”理念，制定奖罚分明的员工激励约束机制是这种银行风险管理整体性基础。
参考文献：
1．刘忠庆，舒华英．电信企业的分形管理．中国数据通信，2004，（6）：47-49．
2．刘忠庆，舒华英，谢文胜.电信企业实行分形管理的策略.中国数据通信，2005，7（2）：59-61.
3.李喜梅.分形理论及我国农村金融体系分形特征探析.农业经济，2006，（11）：56-57.
银行业特点篇3
【关键词】国际结算；融资；创新
【abstract】inacompetitivemarketenvironment，thecommercialbankcontinuetoinnovatetofindnewprofitgrowthpoint.Forfocusingondepositandloanbusiness，commercialbankshavepaidmoreandmoreattentiontotheintermediatebusiness.thetalentofinternationalsettlementcanbemoresuitablefortheneedsofthedevelopmentofbankingbusiness，whichbecomescommercialbank’svalueaspect.inthispaper，withthelocalcommercialbankstaffinterviewandpracticalbusinessinvestigation，wesummedupthecharacteristicoftalentdemandforinternationalsettlementdepartmentinthemoderncommercialbank.Finally，weexpecttobringsomeinspirationonthereformofundergraduateteaching.
【Keywords】iinternationalsettlement；Financing；innovation
商业银行作为金融业的核心，在当今中外资银行竞争激烈的环境中不断寻求更稳定的利润来源。目前商业银行的利润来源主要来自于存贷差及中间业务收入。而从商业银行风险控制的角度来看，拓展中间业务收入将是其在很长一段时间内的重点目标。商业银行的中间包括支付结算类业务、类业务、承诺类业务以及咨询顾问类业务等等，各家商业银行都在大力创新其中间业务进而试图吸引更多的客户。如此众多种类的中间业务中，支付结算类业务算是商业银行的传统类中间业务，主要是通过提供结算工具为购销双方或收付双方完成货币收付、转账划拨行为的业务。在发展创新业务的同时，传统业务也不能怠慢；在研究业务发展的品种及风险控制时，对于业务人才的研究同样具有现实意义。
商业银行支付结算业务从经营范围划分可以分为国内结算业务和国际结算业务。国际结算是指企业进行国际贸易过程中的货币支付环节，而此涉及的跨国货币支付活动正是通过银行作为中介提供服务来完成，从而偿付国际间债权债务关系，它的英文表达为internationalsettlement。从商业银行国际结算业务历年发展情况看，其在处理国际结算业务时侧重于货币收付行为。商业银行通过在这些货币收付行为中提供银行服务收取相应的手续费，这属于商业银行中间业务收入。近年来商业银行国际结算业务手续费收入不断增加，如中国银行2012年累计完成国际结算业务量2.78万亿美元，比2011年增长14.66%，其收取的结算与清算手续费为12，165百万元人民币，比2011年增长11.55%。而从国外商业银行经验看处于激烈竞争中的商业银行正需要不断拓展中间业务收入来源。其中国际结算人才如何能够更加适合银行业务拓展的需要成为商业银行重视的方面。通过与本地商业银行工作人员的多次座谈以及现场实际业务的考察，以下总结出现代商业银行国际结算部门对于国际结算人才需求的特点。
1具备扎实的理论知识
国际结算基本知识包括国际结算工具的使用，国际结算方式的流程及特点，国际结算过程中的单据制作及审核以及贯穿整个国际结算过程的国际贸易惯例。如涉及国际贸易术的《国际贸易术语解释通则》，以及涉及信用证业务的《跟单信用证统一惯例》、《电子跟单信用证统一惯例》、《国际标准银行审单实务》、《跟单信用证项下银行间偿付统一规则》等。在实务中因为工作人员基础理论知识的薄弱导致的风险案例不在少数，因此作为国际结算部门从业人员需要熟练掌握以上基本的理论知识，特别是涉及银行工作的审核环节，从业人员应该具备扎实的理论知识，进而有利于工作中审核单据，提前识别风险。同时在强化专业基础知识的基础上，充分整合英语、国际贸易、金融学等多学科交叉的教学资源，培养具有复合型知识结构的综合性人才。
2具备良好的英语能力
国际结算属于银行中间业务中的国际业务范畴，其需要工作人员处理相关的单证，因为国际结算业务中的三种主要的结算方式所使用的文件都是用英语书写的，根据某种结算方式所出具、办理的各种单证、票据也都是用英文制作的，包括银行往来之间的信函都是英文。这就要求从业人员具备良好的英语能力。商业银行在招聘过程中发现不少应聘者甚至是已经录用的员工在刚开始开展工作遇到英文单证时都略显手足无措，可见在学校虽学了理论知识，但并未重视英文专业名词的学习。因此商业银行期望本科教学能够采用双语教学的方式，从而加强英语在国际结算过程中的应用。
3提高融资业务能力
除了以上传统的对于国际结算人才的要求，随着商业银行业务的拓展，银行对国际结算人才的要求也在不断提高。主要就是银行在国际结算中除了进行传统的货币收付业务之外，开始侧重向企业提供贸易融资服务。中国人民银行、中国商务部、中国财政部由2010年12月25日联合发文《中国人民银行、商务部、财政部关于进一步促进贸易融资发展的通知》中明确规定为进一步改善贸易融资环境促进对外贸易健康发展和产业升级，加快经济增长方式转变，要求各机构包括商业银行充分认识做好贸易融资工作的意义，积极引导和支持金融机构扩大贸易融资，努力改善金融服务、鼓励贸易融资产品创新，加快政策性贸易融资业务的发展，加大对中小贸易企业的融资力度。因此国际结算不同方式中涉及到的贸易融资得到各家商业银行的重视，商业银行期望在教学过程中如在讲授各种结算方式的进出口业务中加入进口融资、出口融资、进出口组合融资及装船前融资等方面的内容，能够强化学生融资业务方面的能力，从而使其对国际结算与贸易融资产品具有较强的掌握能力。商业银行一方面希望能招聘到精通国际结算与贸易融资的营销人员，又能有熟练的掌握专业的国际结算与贸易融资专业知识类型的专家型员工。
4提高创新能力
在此基础上商业银行希望他们能够招聘到的国际结算部门人才有一定的创新精神和创新能力，包括产品创新和服务创新。从国内商业银行发展来看，各家商业银行都在重视国际结算业务的拓展，而目前市场存在的国际结算产品和服务存在一定的同质性。因此银行希望学校在培养人才时能够在讲授基本理论的同时培养学生的创新能力，当然该种能力不是一朝一夕能培养完成的，所以从学生时代就应该逐渐培养。比如在教学过程中可以让学生站在银行的角度思考如何创新出国际结算业务中的融资产品来吸引更多的客户，甚至举办创新型竞赛从而激发学生的创新精神。通过教学改革达到为银行输送具备一定创新能力的人才的目的。
5培养具有耐心，注重细节的人才
商业银行的国际结算部门和其他部门一样，操作十分专业，属于分工明确的类型。部门当中的每个职员在其自身工作的领域基本只能接触到业务流程中的其中一个业务环节的某部分工作。而国际结算方式中的任何一个环节出现问题的话后果都是十分严重的，因为国际结算业务一般涉及金额都比较大，轻则几万，重则上亿。因此要求员工在工作中一定要具备足够的耐心，并且注重细节，因为很多问题往往都是出现在单据的细微环节处。总之银行需要的是具备较高的职业素养和责任感的员工，这样更有利于工作的开展。
【参考文献】
[1]周忠英，林琳.《国际结算》课程教学模式与教学方法综述[J].经济研究导刊，2012（20）：255-257.
银行业特点篇4
【关键词】商业银行信贷资产资产证券化
一、商业银行信贷资产证券化发展状况
对于商业银行来说，信贷资产证券化其实就是银行融资方式的一种，并且，与其他融资方式相比，该种融资方式还能够对银行资产管理中所存在的风险进行有效控制，进一步提升银行资产的管理工作效率。信贷资产证券化，最早诞生上世纪七十年代的美国，并且一经诞生便进入了迅猛发展阶段。
对银行信贷资产证券化进行深入研究和分析可以发现，无论是从宏观方面，还是从微观方面考虑，银行信贷资产证券化都能够更好的促进金融业和银行自身的快速发展。宏观方面，通过信贷资产证券化能够实现对金融行业的资产进行优化配置，进而提高金融行业中资产的利用效率和周转率，这对推动金融行业发展具有较为重要影响。微观方面，通过信贷资产证券化，能够对银行自身的资金管理体系结构进行优化调整，进一步提升银行自身资产的管理工作效率，并且，应用该方式对资产进行管理，还能够对资产管理中的风险进行有效预控，降低风险影响，减少风险损失[1]。经过国际应用经验证明，信贷资产证券化的确能够给商业银行带来更大的经济效益，同时也能够促进金融行业的快速发展，并在现有基础上进一步带动国民经济的发展。
与国外发达国家相比，我国商业银行信贷资产证券化应用和发展时间尚短，应用体系不成熟，应用技术水平也不高，但即使如此，在应用该方式之后，也给我国金融行业的发展带来了更大的推动力。从发展历程上来看，我国银行信贷资产证券化正式应用于2005年，并于2007年开始大范围试点应用，但是在2008年爆发世界性金融危机之后，其陷入了停滞阶段，直到2012年，才从真正意义上进入了复苏阶段，并在酝酿一段时间之后进入了高速发展阶段。发展到今天，其应用水平虽然没有赶上西方发达国家，但也很好的解决了我国金融行业高速发展，商业银行资产管理出现缺陷的问题，为进一步推动我国国民经济的增长做出了有力贡献。
二、商业银行信贷资产证券化所具有的特点
（一）对传统银行型商业银行的资产结构进行了进一步完善
商业银行的资产管理是一个极为复杂的管理结构，其不仅涉及到银行资产管理，还涉及到证券信托、投资方和借贷方等多个相关结构的资产的管理。这种管理方式，大大增加了商业银行资产管理的工作难度。尤其是在实现经济全球化之后，为了能够进一步提升银行自身的企业形象和进一步提升银行自身的市场竞争力，在资产管理工作中，银行多注重对投资方和借贷方等非银行本身资产进行管理，进而导致在银行自身的资产管理中暴露出许多问题。而实现商业银行信贷资产证券化，所具有的最大特点，就是在不破坏商业银行现有资产结构的基础上，对传统型商业银行的资产结构和管理功能进行进一步完善[2]。通过信贷资产证券化，能够将银行资产体系中本来流动性比较低的信贷资产的流动性大幅度提升。同时，通过信贷资产证券化，还能够实现商业银行信贷市场融资，进而解决当前商业银行基本资金不足的问题，并且能够在现有基础上进一步降低银行的资产负债率，为促进商业银行的良性发展的打下牢固基础。
（二）进一步提高金融市场金融体系的效率
商业银行信贷资产证券化实行之后就显而易见的特点，就是金融市场的金融体系结构开始发展转变，快速从银行主导发展和市场主导发展阶段进入了证券化主导发展阶段。在传统金融市场金融体系中，商业银行的融资要通过其他金融中介机构来实现间接融资，这种融资方式，不仅效率低，而且其稳定性很难得到保障，作为融资主体的银行业无法对融资过程进行有效调控。而信贷资产证券化，则从根本上对这种间接融资方式进行了改变，并且以市场中介取代了机构中介，实现了直接以银行为主体进行直接融资，这种融资方式，不仅直接、稳定，并且商业银行能够根据自身的发展需要对其进行有效控制，进而达到提高融资效率，更好地推动商业银行自身快速发展的目的。从上述特点中不难看出，商业银行信贷资产证券化能够进一步提高金融市场金融体系的效率。
（三）更好的推动金融市场的发展
不仅国际银行信贷资产证券化发展历程证明了信贷资产证券化能够更好的推动金融市场的持续发展，就连我国应用尚未成熟的商业银行信贷资产证券化也在非常大的程度上推动了我国金融市场的持续发展，进一步推动了我国国民经济的有效提升。通过实现信贷资产证券化，能够打破我国传统型商业银行在资产管理中存在的弊端，进一步提高了我国商业银行资产管理和风险预控效率。并且，其还能够促进我国商业银行由传统的分业经营方式向混业经营方式转变，在现有基础上进一步提升了我国商业银行的市场竞争力，这对实现我国商业银行的跨国经营具有较为重要影响[3]。因此，通过信贷资产证券化，我国商业银行就能够在现有基础上开辟海外市场，通过证券引资来促使我国商业银行走出国门，更好的推动我国金融市场的发展。
三、结束语
在商业银行经营和管理工作中，实现信贷资产证券化是对商业银行资产组成结构和资产管理体系进行完善的最佳途径。因此，我国商业银行应该对信贷资产证券化的实现引起足够重视，并通过参考国外发达国家发展经验和自我摸索完善的方式进一步促进我国商业银行信贷资产证券化的有效实现。
参考文献：
[1]周思.信贷资产证券化问题研究[J].金融市场与财务工具小组作业，2010（02）.
银行业特点篇5
【关键词】银行电子商务特点原因
一、前言
银行开拓电子商务业务的方法主要有两种。一是以本行客户为服务主体的积分商城或信用卡商城。二是以所有用户为开放主体的纯电子商务模式。该平台类似于传统的淘宝和京东等电子商务网站。在该平台中，消费者既能够获取全面的商品信息，也能够获得“大额分期”、“个人融资”、“担保支付”等服务，实现了金融服务的全面性。
二、银行开拓电子商务业务的特点
（一）良好的客户基础和信任度
相较于网络平台上的各式电商和支付机构，银行具有较高的信用度和安全性。虽然，以支付宝为主体的第三放支付机构公信度也有所提升，但是其具备交易额度上的信誉限制。交易双方无法对第三方支付公司进行充分信任。银行的各项操作规程和政策等，是在法律范围内执行的，比较严格和正规，能够有效避免电子商务交易过程中的风险。相较于第三方交易公司，银行具备良好的客户基础和信誉优势。
以建设银行为例，其网上银行用户已经超出1亿，手机银行用户已经超过6000万。银行要借助自身的资源优势和客户优势，吸引消费者参与到电子商务平台中，达到良好的电子商务开拓效果[1]。
（二）资金安全，技术先进
一是相较于电子商务运营商，银行更加注重网络安全问题。它具备资金和技术方面的优势，能够对钓鱼网站和网络病毒等进行有效防范，保障人们的交易安全和资金安全。二是银行的交易环境比较封闭，能够最大程度降低交易风险，保障资金安全。
（三）具备长远性的目标规划
银行开拓电子商务的时间比较短，并取得良好的发展成效。银行具备充足的资金和资源优势，立足长远，培植自己的客户群，以保障该平台处于良性的运营状态。与普通电子商务平台比较，银行也具备价格优势，并且能够应用资金，获取更加广阔的市场份额。
（四）擅长企业用户开发
银行具备经营网点和专业化服务方面的优势，它能够借助众多的企业和网点，与企业建立良好的互动沟通关系；借助技术优势，为企业构建针对性的网络服务平台。实现企业的支付结算、资金管理、融资贷款和业务推广等，不断拓展企业发展空间，为其提供广阔的市场前景。
三、银行开拓电子商务业务的原因
随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，竞争也更加激烈。银行已经认识到了发力中间业务、转变盈利方式的重要性。近年来，银行加大了对电子商务高成长性的关注度。开拓电子商务业务，能够使其获得更加广阔的利润空间。同时，借助电子商务平台，能够为客户提供更加丰富的增值服务，提高用户的黏性。借助第一手交易信息的获取，对客户的信用情况和消费诉求进行明确了解，以推进金融产品的研发和推广。第三方卖家的引入，也有助于提高用户参与度，提高银行的业务规模。
（一）盈利模式的转变增加了银行压力
传统认知背景下，中国银行业被认为是暴利行业。但是，随着利率市场化的改革，银行的获利空间逐渐压缩，市场压力也逐年增加。当前利率市场化仍然处于起步阶段，对银行的业绩影响也相对较少。部分银行也逐渐意识到传统存贷款利差不能够实现利润的最大化。银行要改变传统盈利模式，借助电子商务平台的开拓，实现利润的增长和市场效益的最优[2]。
（二）第三方支付地位逐渐削弱
第三方支付是电子商务运营发展中的重要组成部分。银行在传统支付公司中的参与度比较高，其网上支付功能推动了以京东、淘宝、当当等电商行业的发展。但是，近年来，支付宝和微信支付等第三方支付机构在电子商务中所占的比重越来越大，严重越弱了传统银行的网上支付功能。例如，当前，人们以支付宝的应用为主，借助支付宝实现网上支付。支付宝也通过其强势的市场地位，逐渐压缩交易手续费。相较于传统线下支付，具有明显优势。
银行在电子商务支付中的地位逐渐被削弱，不仅对银行利润产生了严重影响，也导致了客户的大量流失，使银行处于被动的发展状态。以支付宝推出的快捷支付为例，用户的商品购买不再依托于网银，借助银行卡号、户名和手机号码等即可完成支付。该种支付模式对传统网银带来了严重的打击。
（三）满足银行金融产品发展诉求
银行的运营主体是金融产品和服务。电子商务平台是银行发展的载体，其根本目的是实现本业金融产品的渗透。电子商务平台，借助技术优势，对客户资料和交易信息进行屏蔽，制约了银行对个人和企业客户线上交易信息的掌控。资料层面的缺失，使银行必须借助复杂繁琐的审核程序为客户提供在线信贷服务，制约了信贷服务的快捷性，也不利于人工成本控制。
银行开拓电子商务业务，能够借助该平台，获取信息流和交易数据。并通过智能软件对客户数据模型和利润分析模型进行构建，以对客户需求进行明确了解，实现新型金融产品风险和利润的核算，提高金融产品的设计和服务质量，并提升客户满意度，增强客户黏性，实现银行客户群体的扩张。
四、银行开拓电子商务业务面临的挑战
（一）法律法规缺失
当前，我国电子商务方面的法律法规缺失，电子合同及电子票据仍然存在法律效力和合法性层面的制约，并未形成合理的网上企业经营及交易的经济纠纷处理规程。电子商务业务市场准入等法律问题层面也存在盲区。银行内部也需要加强电子商务业务管理，并制定具体的规范，以确保网络交易监管的有效性。
（二）风险控制与发展客户规模之间不平衡
电子商务业务开拓对银行硬件环境提出了很高的要求。银行要重视网络系统建设，营造安全的网络环境，借助先进的安全认证手段，保障网上交易的安全性、便捷性和稳定性。同时，银行需要借助有效的风险控制手段实现客户筛选。当前各家银行对电子商务平台客户的要求比较高，且筛选严格，保证了客户的质量，但限制了客户的数量[3]。
（三）尚未掌握充分的网上交易记录和信用记录
银行电子商务的网上信贷业务，要求银行对客户的信誉度和相关信贷数据等具有明确了解。但是，银行在客户资源储备和商业信用体系构建中存在相应的不足。而以阿里巴巴为代表的电商平台在互联网贷款服务方面则更具优势。传统银行要充分掌握网上交易记录和信用记录，为电子商务开拓更加广阔的发展平台。
五、结语
银行开拓电子商务业务，既能够汲取传统的电子商务资源优势，又能够为客户提供支付结算、托管、担保和融资等全方位立体性的金融服务，提高商户和消费者的关注度，推进现代化银行的快速发展和转型，以开拓更加广阔的市场空间。
参考文献
[1]彭爽.浅析银行业拓展电子商务的原因及优劣势[J].中国商论，2015，（23）：45-48.
银行业特点篇6
2010年11月在韩国首尔举行的G20峰会上获得正式批准实施的《巴塞尔协议Ⅲ》（BaselⅢ，以下简称巴Ⅲ），是近年来针对银行监管领域最大规模的改革。相比强调银行内控、监管审查与市场纪律的巴塞尔协议Ⅱ，新协议更关注银行的资本质量与抗周期性风险的能力。对于经历了金融危机洗礼之后的全球银行业来说，新协议的作用不仅仅体现在更严格的监管指标上，更是让正确的监管核心价值观重新回归，即安全性远远超过效益性。
巴塞尔委员会秘书长Stefanwalter在巴塞尔金融稳定局会议上发表讲话指出，巴塞尔协议Ⅲ改革的动机主要是：
（一）金融危机的破坏性影响。多数经济危机总是与银行业危机休戚相关，巴塞尔委员会的研究表明，银行业危机所导致的经济产出损失值约为危机前国民生产总值的60%，其破坏能力如此之大的原因在于银行是高杠杆运作的机构，处于信用中介的核心链条当中。银行体系的不稳定，影响其对经济的贷款投放和流动性的支持，最终导致经济产出的减少。本次经济危机里，银行业部门和国家之间存在着严重的风险溢出现象，相当一部分发达国家的政府不得不扩大负债以稳定银行和经济发展，结果导致一些国家债务/GDp的比率高达10%-25%。因此，提高银行业抵御风险能力的重要性不言而喻。
（二）金融危机的频发。银行危机的成本巨大且发生频率高。1985年以来，已经有超过30个巴塞尔委员会成员国发生过金融危机，相当于巴塞尔委员会成员国每年有高达5%的危机发生概率。危机的共同特点包括：过剩流动性追求收益，过多的信贷投放和较弱的承销标准，抑价的风险以及过高的杠杆率。这些特点由于以下原因被放大：一是薄弱的银行监管实践，二是金融机构和金融产品缺乏透明度，三是风险监管仅关注单个金融机构而没有考虑到整个银行系统，四是通过各种渠道传播的顺周期金融市场，五是“大而不能倒”问题以及金融机构相互关联产生的道德风险。
（三）严格监管利大于弊。巴Ⅲ改革的目标是减少未来危机发生的可能性和造成的危害，这意味着更高的资本监管和流动性要求。尽管成本会提高，但其社会效益远高于给单体机构带来的成本。巴塞尔委员会的研究表明，即便把对资本和流动性要求提升到远高于目前最低值的水平，经济效益的净值也仍为正数。这类似于稳健的财政政策和低通胀的管理方式的政策效果，短期内会让经济放缓，但从长期来看却能带来经济的持续增长。增强银行业和整个金融系统的稳定性也包含着相同的道理，加强监管的长期效益远足以抵消短期成本。
二、巴塞尔协议Ⅲ的主要内容及特点
（一）大幅提高银行资本监管要求。本次金融危机的产生和蔓延，充分暴露出在旧有的银行业监管规则中，对于核心资本充足率的要求过低，使得银行体系难以抵御突如其来的全球性金融系统风险，原本认为可以有效分散风险的衍生金融工具，在此次金融危机中未能发挥其效能，反而在某种程度上对风险的进一步扩散起了推波助澜的作用，因此新协议对银行资本作了一系列严格要求。巴Ⅲ规定，商业银行必须上调资本金比率，以加强抵御金融风险的能力。规定到2015年，商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%，由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%。另外，商业银行应设立“资本保护缓冲资金”，其总额不得低于银行风险资产的2.5%。与此同时，协议还要求银行保有0-2.5%的逆周期储备，以有效防范银行在经济繁荣时期过度放贷而产生大量的隐性坏账风险，并帮助银行在经济下行周期抗击亏损。这一规则显示出银行业监管者更加重视加强银行体系在顺境下的资本缓冲储备，从而提高未来逆境下银行体系抗风险能力。
（二）突出强调银行流动性风险监管。商业银行高杠杆化运作使得其在经营活动中存在流动性风险。此次全球金融危机让各国监管部门认识到，流动性监管应成为银行业监管最需要强化的领域之一。
一是引入流动性监管指标。新协议引入了流动性覆盖率（LiquidityCoverageRatio，LCR）和净稳定融资比率（netStableFundingRatio，nSFR）对银行的流动性进行监管，这些指标的设定将使银行能承受更严重的外部冲击，在危机发生时满足大量流动资金的流出需要。其中，流动性覆盖比率是指优质流动性资产储备与未来30天的资金净流出量之比，该比率不得低于100%。设置该指标的目的在于提高商业银行抵御短期流动性风险的能力，确保它们有充足的优质流动资产（主要包括现金、中央银行存款准备金、政府债券、公共实体、国际金融机构等发行或担保的债券等）来渡过持续一个月的高压情境。净稳定融资比率指可用的稳定资金与业务所需的稳定资金之比，该比率必须大于100%。该指标要求银行一年以内可用的稳定资金大于需要的稳定资金，通过这个指标反映银行资产与负债的匹配程度，旨在鼓励银行通过结构调整减少短期融资的期限错配、增加长期稳定资金来源，特别是用于确保投资类产品、表外风险敞口、证券化资产以及其他业务的融资具有与它们流动性风险状况相匹配的稳定资金来源，防止银行在市场繁荣、流动性充裕时期过度依赖批发性融资，以提高商业银行在更长期内抵御流动性风险的能力。
二是明确资本杠杆比率标准。高杠杆率是造成在危机发生时银行难以获得足够的资本金从而导致破产的重要原因，引入杠杆率的目的是将其作为风险度量的一道屏障。新协议要求各国对3%的一级杠杆率在同一时期进行平行测试，基于平行期的测试结果，再于2017年上半年进行最终调整，并希望在2018年1月1日进入新协议的第一支柱部分。巴塞尔委员会要求成员国必须按照规定时间达到杠杆率的要求，以期对降低系统风险发挥重要作用。
（三）明确新规执行期间。一是准备实施和实现最低要求阶段。新规明确，各成员国的实施将从2013年1月1日开始，在此之前各成员国必须制定相应的国家法律法规，截至2013年1月1日，各国银行业的资本充足率须满足三个最低要求：3.5％的普通股权益比率、4.5％的核心一级资本充足率和8.0％的总资本充足率。另外，新协议对一级资本充足率、防护缓冲资本、杠杆率、流动性覆盖率和净稳定融资比率等监管指标均做出了明确的过渡期限安排。
三、巴塞尔协议iii对我国银行业的影响
与国外银行业相比，中国银行业执行新标准的处境相对宽松。从2004年开始，中国银行业引入了巴塞尔协议框架并逐步进行了完善，建立了较为全面和系统的以资本充足率为核心的银行监管体系。监管部门所设定的“资本质量与资本数量并重”的资本监管原则和监管要求已经可以覆盖巴iii的要求，而且多数银行都已经满足了这些要求。数据显示，2010年国内全部商业银行加权平均资本充足率已上升到11.1%，其中大型银行和中小银行资本充足率分别不低于11.5%和10%，同时拨备覆盖率也增长至186%，远远高于欧美银行同期指标，因此从短期来看，新协议对我国银行业的影响不大。但从长期来看，其影响应引起高度关注。
（一）新协议的逐步实施将进一步增加我国银行业金融机构资本管理的难度。一是资本充足率水平可能在目前基础上进一步提高。基于审慎监管的判断，在未来5年内继续提高1-2个百分点的可能性较大，其中很可能将体现在核心资本上。二是非核心一级资本和二级资本工具标准的调整将给国内各银行资本筹集增加难度。对不符合新协议定义的二级资本工具，新协议规定从2013年开始的10年内，逐年减计10%，这将缩小我国各银行的资本数额，降低资本充足率。三是新协议扣减项的调整将不同程度地降低我国各家银行的资本充足率。扣减项需对普通股权益全额扣除，且扣减项范围更广，由此将造成一级资本充足率和总资本充足率均较目前有所下降。
（二）信贷与资产规模过快增长受到制约。目前我国企业融资以间接融资为主，信贷增长一般为经济增速的1.5-2倍，在某些年份甚至更高。因此，如果我国保持8%-10%的GDp增速，银行信贷增速必须达到15-20%。然而如此迅速的信贷扩张，势必极大增加资本补充的压力。二是如果参照巴塞尔委员会的建议，按照信贷增长速度与GDp增长速度的关系确定逆周期资本缓冲，我国银行业继续保持较高的信贷增速则将面临额外的一定时期的较高的逆周期资本缓冲，这将进一步加大资本缺口。三是新协议中3%的杠杆比率也将制约银行资产规模的过快增长。虽然我国银行业目前的杠杆比率平均在4%以上，但如果资产规模增长过快，也将给资本带来压力。
（三）盈利能力面临压力。根据测算，虽然新协议对目前银行业的盈利影响甚微，但考虑到实施所引起的间接影响，银行业的盈利实际上将面临压力，主要通过以下路径传导：一是资本充足率水平的提高将制约银行信贷等表内资产的过快增长，影响利息收入；二是杠杆率的引入将在一定程度上堵住银行将表内资产大量转向表外，制约银行表外资产的过快增长，影响非利息收入；三是为满足新协议的流动性监管要求，银行将被迫持有更多的低收益的流动资产；四是二级资本工具合性标准的调整将限制“赎回激励”等条款，增加银行的筹资成本。五是随着新协议的实施，我国的利率市场化进程将会加快，存贷利差将会收窄，传统的“吃利差”盈利模式将难以为继。六是资本缓冲机制要求将使我国银行业未分配利润受到一定程度负面影响。目前我国监管层对缓冲资本没有特别要求。国内商业银行距离新协议2.5%的要求尚有差距。新协议的要求迫使银行提取更多的一般风险准备，从而未分配利润将收到一定的挤压。
（四）对银行业的发展方向产生影响。按照新协议的监管思路和资本监管的国际趋势，未来中国银行业的发展将面临更严格的资本约束，必须以有限的资本赢取更高的回报，而不是通过规模扩张的粗放经营模式简单地“以规模换效益”。对我国银行业而言，在其未来的发展战略中，精细化经营更应该被高度重视，细分客户、精细定价应该成为未来银行经营中的重点；通过合理合法合规的创新，加大不利用或少利用资本的中间业务在盈利中的占比，才是银行未来的发展方向。
四、对策和建议
（一）加快监管法制建设。新协议更加重视监管的成本和效益，从监管当局监督、银行自律、市场约束三方面对银行业进行全方位的监管。目前我国对境内商业银行进行监管的法律体系是以《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》为主体，配之以一系列法律、法规及部门规章。但在实际监管工作中仍存在一些问题：如监管效率不高、方式单一、且多数是事后监管，缺乏事前监控。在当前我国银行业全面开放的前提下，应尽快建立健全我国银行监管法制，全面推行风险管理；监管机制向多元化方向发展，发挥银行自身管理和市场约束机制的作用；监管方式应体现规范量化和灵活性相结合；提高监管部门的监管水平和能力。
（二）完善监管手段建设。一是加强对态势的跟踪和应对。密切跟踪新协议关于银行业资本监管的最新动态，以及欧美银行业应对过程中的实际做法，及时研究，为形成具有中国特色的监管体系奠定基础。二是制定可行的资本管理规划。针对新协议的要求以及欧美银行业的改革，尽快着手制定可行的资本管理规划，通过规划引领我国银行业建立有效资本管理的短期和长期机制，督促其提高风险定价水平和资本使用效率，尽可能以最小的资本消耗获取最大的经营效益，以有限的资本博取更高的回报，着力提升资本管理的能力、水平和资本质量。同时应鼓励更多的银行开发和使用内部评级模型,通过完善模型治理机制,使模型真正成为银行进行风险预测、辅助风险管理决策、实施监管资本和经济资本管理的工具。
银行业特点篇7
国际主流商业银行业务模式转型特征
从较粗放的全方位、多元化拓展向有选择地发展核心业务转型
20世纪80年代后期开始，在日趋激励的国际竞争环境中，国际大型主流银行通过有针对性地剥离、外包非核心业务，不断拓展、并购来巩固核心业务，业务战略定位从较粗放的全方位、多元化拓展开时向有选择地发展核心业务转型。
1．剥离、外包非核心业务
近10年来，花旗集团、美国银行、瑞银集团等大多国际主流银行均对其业务架构进行了调整，通过不断剥离、外包等方式，分拆了经营效果较差或与发展战略不相吻合的非核心业务（见表1）。
2.依凭内生发展和对外并购等方式巩固核心业务
在剥离非核心业务的同时，国际主流银行更加专注于自身的核心业务，通过积极的市场开拓和频繁的并购，使核心业务获得更快的增长，从而迅速确立了在全球领先的竞争地位（见表2）。
近20年来，国际主流银行业务模式的选择也证明，商业银行在非银行类金融业务上的规模优势更多地体现在分销渠道而不是自营和研发方面，业务范围的选择调整不能拘泥于拥有“全面”的业务体系，而应更加注重银行核心业务的培育和关键业务领域竞争力的提升。
零售金融业务在业务体系中的相对重要性不断上升
20世纪80年代以来，国际主流商业银行在批发金融市场上受到排挤，零售金融业务占比不断上升。以美国为例，1980年美国商业银行消费者贷款4548.7亿美元，占总贷款的比重为44%。特别是90年代后期，市场利率持续偏低，推动美国住宅市场以至按揭再融资活动大幅度增加，到2007年，美国消费者贷款数据变为45849.2亿美元，占比达到70%（见图1）。
主要银行的消费者贷款的升势尤其明显，如花旗银行消费者贷款2001年比2000年上升11.3%,2002年比2001年上升13.2%；J.p.摩根大通银行消费者贷款2001年比2000年上升16.6%,2002年比2001年又上升10.9%。随着业务重点的调整，国际主流商业银行的盈利结构也发生了较大变化。如花旗集团全球消费者服务业务收入占比由1998年的42%增长到2006年的56%。2007年，消费者服务业务收入的重要性更加凸显。该年花旗集团全球消费者服务业务净收入达到78.68亿美元，但公司及投资银行业务巨亏52.53亿美元，选择性投资亏损16.44亿美元。汇丰集团个人金融业务对税前利润的贡献率由2001年的33.5%上升到2006年的42%；公司银行、投资银行与资本市场业务在税前利润中的份额则大幅下降，从2001年的39%下降到2006年的26%，私人银行业务增速也较快，在总体业务中的份额也在上升（见图2）。
综上所述，国际主流商业银行为求得市场生存，在实施全能化发展的战略过程中，无论从经营管理的角度，还是在业务品种和业务方式上考虑，目标仍是有选择而且突出重点的，零售业务收入占比和重要性的上升也印证了这一过程。
业务品种迅速增加，产品创新更加复杂且将创新重点纷纷转向表外
20世纪90年代以来，国际主流银行均不惜重金加大产品创新的力度，开发多样化金融产品，使其具有更好的便利性、更大的增值性，巩固和拓展其核心业务的地位，创新的着力点从负债业务、资产业务延伸到表外业务，各种新的业务品种层出不穷。最为突出的表现是资产证券化的发展，通过将具有长期稳定现金流的资产业务，如住房抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款等实施证券化，将利息收入转变为手续费收入。2000～2006年，全球证券化发行规模从5000亿美元猛增到2.3万亿美元。银行还进一步对证券化产品衍生化，以降低业务扩张对资本的依赖。2003～2007年，全球信用衍生品（CDS）市场规模膨胀了15倍多，达到50万亿美元。另外，利用其便利的分支机构和网点，分销保险公司、基金公司及其它金融机构的产品等方法，以客户需要为中心，提供立体化、综合产品系列服务。20世纪70年代初，国际最优秀的商业银行提供的金融产品和服务也只有50多种，到80年代已达到200多种，到了90年代达到500多种以上。作为业务品种多样化发展的必然结果，在财务上就体现为商业银行传统的依靠存、贷款业务为主的利息收入不断下降，而创新带来的新兴业务品种收入种类增加，非利息收入持续上升，相对重要性不断提高(见图3)。
从业务产品创新过程本身来看，各家银行大量采用各种工程技术方法，如数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟等，最先进的技术设备，如大型计算机、互联网络、通讯卫星等：使用将金融领域的某些直觉行为形成理性基础并转化为可操作的金融产品。使多种金融工具组合在一起使用的创新产品更多，金融产品变得更加复杂。
业务流程更加标准化、合理化，客户服务渠道更多从传统向电子转型
20世纪90年代初，国际主流银行借助现代信息和通讯技术对业务和管理流程进行了大规模的改造。一是大量运用it集成技术，将分散封闭系统重组再造成集成网络一体化系统，建立了自己的数据仓库，为银行业务分析和管理决策流程的科学化提供了有力支持。二是由单纯业务处理向业务处理、管理决策支持和客户服务有机结合方向发展。如花旗银行，已将全球业务单证集中到4个用网络连接的自动化程度非常高的单证处理中心处理。客户利用该处理系统，可全天候、非常便捷地办理各项业务。三是在授信业务处理上，借助信息系统，使流程和手续更加标准化、合理化，使贷款申请反应更快速，贷款的权责更明晰。四是将除核心业务流程以外的辅业务流程向专门的营运机构发包，缩短业务流程链条，降低营运成本，提高盈利水平。同时，以信息和通讯技术为基础的atm、网上银行、电话银行等服务手段的应用，使国际主流商业银行客户服务更多地转向电子渠道。电子渠道在便捷性、安全性、速度、成本等方面表现出越来越强的优势，使其服务变得更加高效和快捷，甚至达到不受时间、地点、方式约束，实现“任何地点、任何时间、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）”的全天候服务。2005年，美国网上银行业务量占到传统银行业务量的50%-60%。
以业务体系的调整为重心重塑组织架构
1.强调银行的系统管理，以业务条线为主线归拢业务部门。经过多次的反复调整，国际主流商业银行组织架构的基本趋势就是业务条线愈来愈综合清晰，众多的业务部门都在按三大业务条线归拢，即零售业务、公司及投资银行业务、财富管理业务，构建起以战略业务单元为基础的，客户型导向型组织架构。
2.强化总行业务部门的管理职能。目前国际主流商业银行都以总行部门为运行和指挥中心，均采取“大总行、大部门、小分行”结构。表现在银行的分行很多，但不一定很大，职能一般单一，很多业务集中在总行的部门完成。总行的部门并不多，但都很大，“大总行”通过“大部门”来体现，一个业务部门就是一个业务系统，就是一条战线，部门内汇聚了主要的业务专业人才，分工细、专业性强。
次贷危机的冲击及新走向
2007年次贷危机爆发以来，全球商业银行在以次贷为基础资产的债券或由此衍生出的其它债券投资上遭受的损失惨重，大批与次级住房抵押贷款有关的金融机构纷纷出现巨额亏损，有的甚至陷入倒闭或申请破产保护，国际主流大型商业银行更是首当其冲。迄今为止，以花旗、瑞银、汇丰为首的全球银行业巨头已经计提了高达近5000亿美元的资产减记，而根据国际货币基金组织的预测，全球金融行业的资产减记将高达1万亿美元。此次危机破坏性之强、影响面之广是以往历次金融危机所不能比拟的。这一金融危机对国际主流商业银行经营产生的影响到底有大，目前还无法判断，但是这与美国长期低利率政策导致的流动性过剩，监管法律与政策过于宽松，商业银行传统业务与高杠杆的投资银行业务间监管模糊，以及商业银行对追求高杠杆利润的过度激励，过分加大高风险业务自营比例等有直接关系。本次危机后，美国甚至全球货币金融体系、法律、监管等都将为此做出大的调整，也使国际主流商业银行近年来业务模式创新所积累、蕴藏的风险得到充分暴露，五大专业化投行的消亡，更会促使其回归审慎经营的理念，重新评估业务模式，进而做出相应调整。
重新评估投资银行业务模式，在商业银行传统业务和投资银行业务间建立更加严格的防火墙
国际主流商业银行投行业务也在不到短短的10年间就经历了从下降停滞走向复苏再到2007年遭遇重创的过程，其抗周期性风险差及波动幅度大的特点暴露无遗。次贷危机后，众多投行都会纷纷投身商业银行的怀抱。然而，投资银行的问题关键不在于组织模式，而在于其自身的经营模式和外部监管跟不上投资银行发展的步伐。投资银行重新回到商业银行体系内，尽管可拥有商业银行稳定的资本来源，但并不能解决根本的风险问题。因此，在投资银行回归后，商业银行工作的重点首先是解决投资银行业务模式存在的高杠杆难题。降低投资银行的杠杆率，从而降低风险。一方面，国际主流商业银行会继续在经纪业务、承销业务、财务顾问业务等领域提供中介服务，赚取中间业务收入。另一方面，加强自营业务的风险管理，降低自营业务的比重和杠杆率。据测算，美林的杠杆率从2003年的15倍飙升至2007年的28倍，摩根士丹利的杠杆率攀升至33倍，高盛也高达28倍。高杠杆率伴随的必然是高风险，次贷危机中高杠杆率的大型投资银行纷纷倒闭，说明在监管缺失的情况下，这种业务模式存在的严重问题。同时，要在传统商业银行业务和投资银行业务之间建立更严格的防火墙，防止投资银行部门通过证券化分散出去的风险重新回到商业银行体系内。
提高信贷业务准入门槛，逐步收缩高风险的“另类投资”业务领域
追求高收益、高风险的客户和业务，放松风险管理标准，是美国次贷危机爆发的重要原因之一。因此，次贷危机后，国际主流商业银行会更加注重审慎经营的理念。一是提高信贷业务准入门槛。在贷款对象选择上更加注重客户贷款的第一还款来源亦即借款人自身的偿付能力，把那些不完全符合信贷标准的客户放在服务范围之外。在贷款品种选择上，对通过住房抵押、股权质押或债券质押，从银行获取贷款的业务更加慎重。二是逐步收缩高收益、高风险的“另类投资”业务领域。次贷危机爆发前，在追求盈利动机的驱使下，商业银行多余的资金纷纷流向高收益的按揭抵押债券或“另类投资”(如次级房贷)等金融衍生品。花旗等一些大型商业银行均设有专门的另类投资部门。而这些投资在追求高收益的同时，忽视了对冲基金、特殊投资实体、证券公司等的杠杆风险和信用风险，一旦市场变化，这些证券化资产的价值就会急剧下跌，给银行带来巨大风险。
金融创新更加注重基础资产质量和风险控制，表外业务经营会变得更加审慎
本次危机全面显现了金融创新高风险的一面。首先，过度运用金融创新的手段，使创新产品本身的复杂性很可能掩盖产品自身暗藏的巨大风险，导致风险的不断积累。其次，金融创新产品在转移自身非系统性风险的同时造成宏观系统性风险的积累。卷入次贷危机的金融机构，拥有非常强的风险管理技术，也曾经成功地抵御了很多的风险，但仍然功亏一篑，教训十分深刻。因此，随着监管的加强，国际主流商业银行未来的金融创新将会更加注重基础资产质量，更注重风险的控制。建立在沙滩上的高楼大厦，无论结构多合理，质量多优秀，最终还是要倒塌的。另一方面，国际主流商业银行的风险更多体现在表外业务的高杠杆、高风险性上。虽然不同商业银行的情况不一样，但是就行业整体而言，还是会有参照标准的，不能过高估计自己的经营管理能力。为了保持合理的资金杠杆率，国际主流商业银行的传统银行业务将重获重视，高杠杆率的表外业务经营将更加审慎。
建立在专业化基础上的全能银行业务模式有加速的趋势
银行业特点篇8
【关键词】商业银行利率审计
随着我国利率市场化改革进程的不断推进,虽然商业银行对存贷款利率决定的自主性不断增强,但在另一方面,金融市场市场利率的形成机制也在不断生成。因此,商业银行资产负债利率的最终决定还得由金融市场的资金供求来决定。在利率市场化进程中,商业银行面临的利率波动幅度会不断加大,利率波动频率也会不断加快,由于利率波动给商业银行经营管理带来的影响也会越来越大。利率风险可能会使商业银行净利息收入减少、造成资本亏损、降低预期收益。而我国商业银行对于利率风险一般采取缺口管理、平均期限管理、动态模拟分析等传统管理手段,近年也开始利用内部审计手段对利率风险进行深入管理,如设置专门利率风险内部审计人员、提高审计频率、尝试设置相关标准、制定审计流程、改善审计质量等等。利率风险内部审计在操作上有其自身的规律,但国内银行在利率风险内部审计的一些具体问题和方法观念上仍存在着认识不清的现状,下面就是笔者对这些问题的分析和看法。
一、关于现场审计和非现场审计
1.利率风险审计一般采取非现场审计
就一般的内部审计工作而言,现场审计是内部审计人员到被审计单位进行实地审计检查,这是传统的内部审计方式,其目的是为找出问题的根源从而为解决问题提供直接的审计证据。当前,商业银行的总账可以集中到总行或一级分行,会计报表等数据的输出也由上级行直接打印,发现问题也可以通过网络直接质询被审计单位,审计的时效性得以极大地提高。这使得利用总账传输系统及统计报表数据进行实质性的非现场审计成为可能,非现场审计借助计算机和现代网络技术的支持,通过对审计对象相关业务数据和资料的连续调集、整理和分析查找经营管理存在的疑点和问题,评价经营管理现状和风险程度。为现场审计提供线索和资料,为制订审计计划、安排审计资源提供支持。就整个审计体系而言,非现场审计与现场审计都是审计监督方式,二者各有优势,也各有局限,弥补各自局限最有效的办法就是将二者互为补充,统一于科学有效的审计监督之中。非现场审计帮助制定科学的审计计划、提供审计线索;现场审计保证审计计划的有效执行。非现场审计广泛的覆盖面与现场审计有针对性的审计点结合形成审计监督网,两者共同促进审计监督职能的有效实现。
但是利率风险内部审计是一项较为专业化的、比较独特的审计活动。我国商业银行尤其是大型商业银行,其大多数大额存贷款都集中在一级分行甚至总行,而商业银行的债券投资业务、同业拆借等等市场业务一般都是由总行操作,故此商业银行的利率风险管理一般都是在一级分行以及总行来开展,利率风险内部审计工作也是在商业银行的这些层次来进行。在相关工作中对利率风险的认识和评价,主要是对商业银行在经营管理中的资产、负债结构的利率缺口、期限缺口进行研究、分析,所需要的数据、信息主要来自于商业银行各级机构的资产、负债报表,而这些报表往往不需要到实地进行查阅,因为这些资料都会被上交到一级分行及总行。因此,在经营管理比较成熟、高效的西方商业银行,利率风险的管理及其内部审计基本上都是非现场审计。
(2)利率风险审计是否需要现场审计
这个问题需要结合我国商业银行目前经营管理的现状,虽然我国商业银行开展利率风险内部审计主要也是进行非现场审计,但在一些方面,现场审计仍然不可或缺甚至尤为重要。
比如,商业银行在贷款利率的制定上,可以一定幅度下浮,无限上浮,这是鼓励商业银行在贷款定价上要更多的考虑贷款风险以及资金供求状况等因素,但其实际制定的贷款利率能否体现上述因素,会不会给商业银行带来利息收入的减少,这在报表资料上都是无法显示的,必须现场获取、查阅相关凭证才能够进行实际的风险评价。
再比如存款利率,当前商业银行的存款利率没有下限,不能上浮,虽然央行在国内的一些信用社正在开展利率上浮的试点,但全面的允许商业银行存款利率的适度上浮还需要较长的时间。在这种情况下,一些个别的商业银行或分支机构,为了更多的吸收存款,不惜采取各种高息揽存的违法手段,不仅扰乱了金融秩序,增加了商业银行的负债成本,也给商业银行带来了利率风险。而这种特殊情况下的利率风险,同样在其报表上是不会显示出来的,也需要对一些原始凭证进行严密审计。
二、关于计算机审计
1.利率风险内部审计主要依靠计算机审计。
利率风险内部审计开展的效果如何,在很大程度上要取决于计算机审计的应用程度。主要体现在以下方面:
第一,对利率风险的认识、评价需要大量使用计算机审计手段。目前,我国的商业银行包括中小商业银行的日常经营管理基本都实现了电子化、网络化,基层银行的业务数据都会通过银行内部的计算机网络传输到上级机构,直至传输到总行。利率风险管理与内部审计活动所需的数据信息基本上都可以通过商业银行的计算机系统获得。利率风险管理所需要的信息主要来自资产、负债项目,这些都是下级行向上级行报送的基本业务数据,完全可以很方便的通过商业银行的资产负债管理系统获取。
而且,在对利率风险及其风险管理的进行内部审计的时候,可以利用一些相关的计算机分析系统来辅助审计。由于利率市场化过程中,利率越来越复杂多变,其对商业银行经营管理的影响如何、相关风险管理是否有效,都可以借助计算机来进行动态模拟分析、测试。目前我国一些商业银行正在进行与内部审计有关的计算机系统建设。如2004年建行总行审计部下属的非现场审计处和it审计处,已经共同开发出审计信息管理系统,这在国内银行业中抢了先。一旦相关信息今后便捷、完备的录入审计信息管理系统后,审计部门就能对各项业务及其风险进行随时监控。
(2)利率风险内部审计是否需要对原始资料进行审计
无论将来利率风险内部审计手段如何发展变化,但就目前来看,利率风险内部审计在某些方面还是要对一些原始资料、凭证进行审计。这一点的原因和前面论及的"利率风险审计是否需要现场审计"的原因是一样的。实际上,对于利率风险审计来说,非现场审计与计算机审计大体上是一致的,但也不尽然,如即便没有计算机及其网络,依靠商业银行汇总到的各级机构的资产负债资料,仍然可以"非现场性"的完成绝大部分利率风险审计工作。同时,现场审计和实物审计也不尽相同,但二者对于利率风险内部审计不可或缺的原因是一样的。
参考文献:
银行业特点篇9
一、活动目的
（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。
（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。
（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。
二、活动组织
本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。
省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。
三、宣传方式
20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。
（一）集中宣传
1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。
2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。
3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。
（二）经常性宣传
各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。
四、宣传材料
农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。
五、其他事项
江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。
人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据本方案要求，结合实际情况制定具体的宣传活动实施方案。
中国人民银行分行
为扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，根据《中国人民银行办公厅关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知》（银办发〔20__〕293号）要求，结合江苏省实际，制订本宣传活动方案。
一、活动目的
（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。
（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。
（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。
二、活动组织
本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。
省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。
三、宣传方式
20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。
（一）集中宣传
1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。
2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。
3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分
支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。
（二）经常性宣传
各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。
四、宣传材料
农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。
五、其他事项
江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。
人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据本方案要求，结合实际情况制定具体的宣传活动实施方案。
中国人民银行分行
为扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，根据《中国人民银行办公厅关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知》（银办发〔20__〕293号）要求，结合江苏省实际，制订本宣传活动方案。
一、活动目的
（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。
（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。
（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。
二、活动组织
本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。
省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。
三、宣传方式
20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。
（一）集中宣传
1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。
2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。
3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。
（二）经常性宣传
各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。
四、宣传材料
农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。
五、其他事项
江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。
银行业特点篇10
1979年中国批准第一家外资银行――日本输出入银行在北京设立代表处时起，外资银行就开始登上了中国的经济舞台。
直到2006年11月，中国《外资银行管理条例》，允许外资银行在中国注册独资的法人银行，并经营人民币业务，外资银行经历了与国内银行进行业务合作、收购国内银行股权、成立合资银行、开办分支机构和成立独资银行等五种策略，其在华业务所有权和控制权逐步增强。
控制权不断增强的同时，外资银行的整体实力也有了大幅的提升。2001~2006年，外资银行在中国设立的营业性机构数量从190家增加至312家。截至2007年7月初，汇丰、东亚、渣打、花旗四家大外资银行在国内的网点总数达到121个。在网点扩张的同时，外资银行分支机构的资产规模也在迅速扩大。2001~2006年，外资银行的本外币资产总额从452亿美元上升至1033亿美元，同期人民币资产总额从449.76亿元人民币上升至2788亿元人民币。
面对控制权和整体实力越来越强的外资银行业，中国银行业与其差异越来越明显。从竞争优势方面看，中资银行在营业网点分布、传统金融业务上具备优势，同居民、企业、政府等建立了较为密切的关系，但在治理结构、管理水平、经营状况和业务创新能力等方面同外资银行具有明显的差距。
网点布局：短兵相接大城市
中外银行的竞争首先表现在物理上的网点布局。随着外资法人银行被允许经营人民币业务和扩大经营范围，一场抢占大城市的短兵相接已经掀起。对于外资银行来说，是如何快速切入，而对于中资银行来说，则是如何快速收缩，并集中资源捍卫在大城市的传统地位。
外资银行：聚焦沿海大城市
中国加入wto，根据承诺颁布了多项对外资金融机构的管理条例，扩大了外资银行的经营空间，但外资银行并没有出现人们担心和预计的大举占领市场的局面，反而较以往收敛了许多。种种迹象表明，外资银行对在中国的业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整。
首先，同上世纪90年代的外资银行大举抢滩中国比起来，这几年外资银行新增的分支机构不仅数量较少，而且大部分都是非营业性质的代表处。近几年所有在中国所设立的外资银行分支机构大都是一些处于国际中游水平的跨国银行，或者是同中国有密切贸易往来的周边国家银行，而居世界前列的国际大银行几乎没有任何机构增设动作。
其次，从选址的角度来看，外资银行主要有两种扩张方式。第一种是从上海、北京出发，逐渐将业务网点辐射至全国。例如，花旗银行自从1991年开设上海分行以来，逐渐将网点扩张至北京、天津、广州、成都等地；第二种方式则是从南京、杭州等省会城市出发，将覆盖省内区域作为主要目标。例如，2002年，加拿大丰业银行入股西安市商业银行。
多数银行将第一种方式作为主要扩张策略。截至2006年底，外资银行在中国设立的312家营业性机构中，有137家位于上海和北京，占总数的44%。
国际著名银行在华设立分支机构的战略意图是清晰的，即着眼中国经济增长中财富积聚最快的地区，强调设置机构的效益。它们的机构设置稳定地布局在中国沿海大中城市，基本覆盖了上海、北京、广东、江苏、浙江、福建等地区。表中所列的都是在全球最活跃的国际著名银行，它们在华分支机构的设立可以清晰地看出它们实施的是“2∶8黄金分割率”区域布局战略。
仅有少数银行选择从省会级城市进入，逐渐向其他地区扩张。例如，加拿大丰业银行于1994年和1997年分别成立广州分行和重庆分行，直至2006年才成立上海分行。
从国际活跃银行的在华机构设置和它们近年来不再进行机构扩张的行为可以看出，这些最主要的外资银行在华的地域布局战略已初步完成。今后若干年内，可能还会有新的外资银行进入中国，或现有的外资银行也会增加其分支机构设置，但可以预料这种机构设置在数量上将是极为有限的。
这说明，外资银行在经营管理上也越来越强调在华机构成长为新的利润中心，业务的盈利状况也开始大幅好转。2002年在沪外资银行普遍盈利，年末账面利润已达近亿美元。2003年上海29家外资银行本外币业务实现税后利润8300万美元，同比增长6.4%，其中，超过一半的利润来源于人民币业务。一些主要的外资银行在华业务的盈利水平已经非常接近其全球范围的平均水平。
尤其需要注意的是，这个绩效是在中国对外资银行业务仍有若干限制条件下取得的。随着外资银行经营人民币业务限制的逐步放开，人民币业务发展非常迅速。以上海为例，从盈利结构来看，外资银行人民币税前利润占税前总利润的比重，已从2001年的15.56%增长至2003年的52.12%。
中资银行：由全面撒网到逐步收缩
中资银行具有网点众多、覆盖社会各个行业的竞争优势。中资银行是在本土经营，与中国居民、政府和企业有着更密切的联系。对相当多的企业和居民来说，与中资银行打交道更加方便，易于沟通。目前，中资银行已经在全国设立14万个网点。截至2006年6月，仅工行一家的境内网点总数就已达到18038个，远超外资银行。
但现在的北京，在银行排队已经是很常见的事情了，其中最主要的原因就是国有银行网点的收缩。近年来，四大国有商业银行的营业网点逐步收缩至大中城市这些银行利润的主要来源地。比如建行在宜宾9县1区都设有分理处，目前除宜宾县外，其他几个县的网点全部拆除。当地农行在各乡镇的网点大部分收缩到县城，而工行在各县的网点也在往宜宾城里搬。
产品服务：业务创新将成下一个战场
与网点布局上，中外银行在沿海大城市的短兵相接不同。产品服务方面，中外银行目前还在各自阵地保持着领先地位，但竞争态势很快就会改变，中资银行必然加强中间业务和产品创新，一场新领域的竞争必然兴起。
外资银行：在中间业务和产品创新上谋求技术垄断
受网点数量和政策限制，外资银行很难与中资银行直接在存贷业务方面进行竞争。因此，外资银行普遍将更多资源用于开展中间业务和金融创新，如衍生品交易、QFii、QDii、个人理财等。自2006年起，外资银行在国内市场加快推出与黄金、石油、股票等重要资产挂钩的创新理财产品。截至2006年12月底，外资银行在华经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。
首先，个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分。目前在国内市场，部分有实力的外资银行已经在北京、上海、深圳等地开设了“卓越理财”、“显著理财”等个人理财服务。由于对这些外资银行实力的普遍认同，加上它们具有全球投资的经验和便利，使得它们已经成为内地富裕阶层理财服务的首选。轰动一时的所谓“花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资事件”，从侧面反映了外资银行个人理财服务的优势地位。
其次，外资银行还拥有发达的全球分支和客户网络，因而在外汇资金的存贷、结算等业务上具有天然的优势。目前在华外资银行资产仅占中国境内银行业总资产的1.3%左右，而其办理的出口结算业务则占有内地市场份额的40%以上。在经营外汇业务方面，外资银行凭借灵活的风险控制方式、便捷、快速的服务程序和较为宽松的贷款担保条件，获得了较多的三资企业和一部分国内优质企业的青睐。
一个特别值得重视的现象是，外资银行正力图形成它们在技术上的垄断。一个主要的手段就是通过申请金融产品专利，在中资银行面前竖立一道“专利壁垒”。从1996年到2003年底，花旗银行已经向国家专利局递交了19项发明专利申请，其中大部分直指网上银行业务。虽然目前尚不能评估确认这些“专利壁垒”对中资银行经营造成的影响程度，但可以肯定它们将构成未来中资银行业务发展的障碍。
在非利息收入的竞争中，外资银行拥有绝对优势。外资银行非利息收入比重高达40.7%，并且业务类型广泛，高附加值的财务顾问、银团贷款服务等占据相当的地位。随着外资银行的人民币业务限制被取消，其非利息业务收入对盈利的贡献率还将提高。
在客户类型方面，外资银行普遍从高端客户出发，逐渐拓展其他客户。对于企业客户，外资银行凭借自身的品牌和技术实力，着重吸引在华运营的外资企业；对于个人客户，外资银行普遍从吸引能带来更高利润的高端客户入手。以花旗银行的综合账户为例，日均余额若低于1万美元，银行将每月收取50元人民币管理费。
相对外资银行，遍地分布的中资银行具有服务门槛低、业务收费低的特点。
中资银行：守住存贷差，争夺中间业务
相比业务多元化程度高的外资银行，国内银行依然主要在存贷差市场竞争。由于四大国有商业银行具备网点多的优势，占据了中国80％以上的存款。同时，中资银行业务类型少，并且大多集中在技术含量较低的结算、汇兑及收付等低端业务，对盈利的贡献度较低。
国外商业银行非利息收入占比则相应较高，在整个银行业总收入中的平均占比为40%左右，有的超过了50%，高达60%甚至70%以上。如美国花旗银行提供的资料显示，存贷利差的收入只占其总收入的30%，而非利息收入业务却为其带来了收入的70%，英国巴克莱银行更达73%左右。而2003年，中资银行本外币中间业务收入(手续费和佣金收入)比重为3.1%，其中国有银行为2.9%，股份制银行为3.796%，比重最高的工商银行也只有8%。
从近三年纵向上看，中国国有商业银行盈利水平依赖利息收入的程度在整体上均是历年递增的，这在近年来工、农、中、建四行收入结构变动趋势中可得到印证。
但是，在存贷利差市场竞争非常激烈，市场利润率低风险较高。因此，加大贷款的投放速度就成了一个现实且必然选择，而这样又会导致坏账可能性上升。同时，随着利率市场化的推进，动摇了利息收入的基石。预计中国利率市场化改革完成后，整个银行业的平均利差将从目前的3.6%缩小至2.5%，大致接近国际市场2%的息差水平，进而导致靠利息收入来提升盈利水平的难度会越来越大。
面对这种状况，中国银行业也在加强争夺中间业务。中国银行市场的非中间业务得到大力发展的条件已经具备：首先中国政府控制流动性、遏制固定资产过快发展等调控措施，已使得银行的利息收入的提升受到限制；其次，混业经营趋势为中间业务发展提供了发展空间；再次，融资结构有所变化，直接融资比重将逐步加大。另外，相关金融创新业务的法律法规正在不断推出与完善，以及中国个人收入的增加等因素，都会对中间业务发展起到推动作用。
竞争策略：模式定位决定远期成长
未来，中外银行竞争将日趋白热化，产品和服务的同质化不可避免地表露出来，竞争远不再是网点布局和业务创新的具体手段上，而是形成独具魅力的银行品牌。所以，当前情况下，是否着眼长远，将银行定位和运营模式清晰化、特色化，将决定它在未来的远期成长力。
外资银行的三种竞争策略
从三个层面的进入策略来看，外资银行基本可以分为三大类型。第一类为“全能型”，试图在全国范围内提供全面的银行服务。国内网点数量通常超过20个，主要为汇丰、花旗、渣打、东亚等大型外资银行；第二类为“特色型”，试图在某些地域或某些业务内取得领先。国内网点数量通常5~20个，主要为恒生、荷兰银行、星展等中型外资银行；第三类为“试探型”，短期内没有在中国大规模扩张的计划，仅服务于少数细分市场和客户，国内网点数量通常少于5个，如加拿大丰业银行等。
从目前来看，“全能型”银行发展态势良好。此类银行品牌、技术和资金实力较为雄厚，足以支撑其在中国市场的大范围扩张。
随着中国银行业的逐步开放，此类银行采取“先行者”策略进行扩张，获得先发优势。在业务合作、入股国内银行、成立法人银行等方面都领先于其它银行；在中高端客户领域，正在成长为国内主要银行的重要竞争者。比如2006年，花旗银行加快拓展在华零售网点，并于2006年4月在上海古北新区成立第一家“社区银行”，针对社区内的高端客户服务。2007年3月，花旗银行在北京高档社区阳光上东成立第二家社区银行。
“特色型”银行着重发展自身的地域或业务优势。此类银行受品牌和规模所限，没有足够实力在全国范围内迅速扩张，多选择某些地域或某些业务进行重点扩张。
例如，恒生银行坚持高端策略，不靠网点取胜。恒生银行在中国的16个营业性网点集中分布在中国的7个城市，仅上海便有7个营业性网点。在业务层面上，恒生银行始终定位于高端市场，重点从事企业业务、个人财富管理业务以及高端房贷业务；荷兰银行将“梵高个人理财服务”作为业务重心之一。此类银行多采取“跟随者”策略进行扩张，并在扩张中坚持自身的地域或业务特色。但是，一旦此类银行的特色服务无法获得客户认同，银行的运作将面临较大的经营风险。
“试探型”银行在中国的发展还十分有限。此类银行受自身策略影响，主要面向公司客户和部分细分市场。
例如，挪威银行在中国主要从事船舶融资贷款业务；纽约银行在中国主要从事资金托管业务。在业务合作与扩张方面，此类银行通常在细分市场上选择独特的合作对象。例如，2006年，泰国泰华农民银行与中国民生银行合作，在深圳推出中小企业融资服务。纽约银行在中国专注于资金托管业务，至今已成为中信银行、浦发银行、光大银行等多家银行QDii产品的海外市场或全球托管银行。
中资银行：全能不全的尴尬
虽然中资银行主要业务是传统存贷业务，但依托于广泛的网点和计划经济延续下来的某些特点，中资银行基本具备“全能”的特色。但这不是意味着在任何领域，中资银行业都具备优势。比如，创新的新兴业务，中资银行与外资银行差距明显。同时，在全能的背景下，有些银行具备自己的历史特色，比如建设银行相比其他银行来说，承建建设项目比较多。只是这种特色未能成为企业的核心竞争优势。
随着混业趋势的加强，中资银行业的全能化道路将更加明显，会向银行、证券、保险、基金管理业务全面出击。中国一直在探讨如何打破分业经营的体制，逐步向混业经营过渡。2004年2月1日实行的《商业银行法》，为商业银行开展中间业务留下了创新空间。目前，中国工商银行、中国建设银行和交通银行都已开始设立基金管理公司，并开始银保合作险种的开发及资本层面上的运作。2006年12月银监会已受理交通银行和其他银行提出设立保险公司的申请。