金融服务业的特点篇1
【关键词】西北地区金融服务思考
不同特点的地区具有不同的金融服务需求，随着银行业进入混业经营和细分市场的时代的形势下，金融机构根据居民聚居区的不同特点（如地理因素、人口密度、家庭人数、性别、行业、收入、职业、教育、年龄、生活方式和消费偏好等）划分不同客户群，细分市场主动提供具有鲜明特色的金融个性化、差异化的产品与金融服务，贴近市场需求的选择，是做大自己的必然选择。
城市社区、城乡结合部和农村是发展金融服务的三大阵地，由于各自不同的特点，金融服务也应该有不同的特点。尤其是对经济和金融薄弱的西北地区，了解西北地区这三大阵地所需金融服务的特点，并根据各自不同的特点，发展具有特色的金融服务，对于加强金融竞争力、加快西部乃至全国金融业的发展具有重要意义。
一、西北五省城市社区、城乡结合部、农村金融服务现状
（一）西北城市社区金融服务现状
随着经济的不断发展，西北金融机构不断改进金融服务质量，结合自身实际，拓宽和创新对城市社区金融服务项目，增加金融服务产品。一是开办业务。包括代收代付水电费、有线电视收视费、手机费业务种类不断扩大。二是发展托管业务，开办投资理财，开办品种繁多的人民币基金业务。三是银行卡业务发展迅速。主要是银行卡消费，办理现金的存、取，办理转账业务等。四是大力发展网上银行业务。借助高科持手段，改变单一的网点柜台式服务，实现网络化、电子化服务。
（二）西北城乡结合部金融服务现状
西北城乡结合部是失地农民和部分外来务工、经商人员的集聚地，
目前西北城乡结合部居民所能享受的金融服务品种一般只局限于存款开户、办理储蓄、汇款等几项传统业务，基本没有涉及个人理财、有价证券的买卖和保管等新业务品种。
（三）西北农村金融服务现状
随着农村经济的发展，西北农村金融机构为适应农村经济发展创新了一些金融服务产品。在存款方面，增加了教育储蓄、开通了通存通兑储蓄业务；在贷款方面，增加了扶贫贷款、农业产业化贷款、农业综合开发贷款、农户小额信用贷款、联保贷款、授信贷款等服务项目；在结算上，开办了票据贴现、银行承兑汇票、县辖区辖电子汇兑等结算业务；在中间业务方面开办了工资、代收税款、代收移动、联通电信话费等业务。
二、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务存在的问题
（一）城市社区金融服务存在的问题
1.西北经济欠发达地区金融机构种类少，金融机构在城市分布较多，金融服务具有同质性。目前，银行市场定位的一个共同现象，是机构多集中在城市繁华区域。金融服务普遍存在同质性，基本上是以存贷利差为主要收入来源，中间服务产品种类尽管丰富起来，但形式均基本相似，没有根据网点所处社区的特点，为周围社区居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来等提供贴心、贴身、个性化、便利化、增值的服务。
2.金融机构仍保留传统经营观念，主动营销意识差。在经营观念上，因循守旧，缺少主动性、开创性，金融产品单调，金融功能落后，服务质量低等问题仍比较突出。
3.社区金融服务需求的综合性与金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融机构的金融功能相形见绌，客户诸多的需求得不到满足，达不到社区金融服务的初衷。
4.银行、客户信息不对称。目前个人信用体系正在建立过程中，金融机构信息化水平还处于提升阶段，作为金融机构对客户信息掌握有限，不足以支撑社区金融服务需求，这在相当程度上使社区金融服务的效率和内容受到限制。
5.金融需求与金融服务人员素质的矛盾。随着社区的不断完善，社区金融需求越来越高，银行客户经理素质参差不齐，难以为社区居民提供个性化的服务，这对金融人员提出了新的挑战。
（二）城乡结合部金融服务存在的问题
1.金融服务手段缺失，缺乏金融服务新业务、新品种。随着失地农民和农民工队伍不断扩大，对金融服务的需求趋向多样化，需要更多、更新、更人性化的金融服务产品。但西北多数银行将市场定位在大客户、优良客户和高端客户领域，从而忽视对城乡结合部的金融服务。
2.信贷管理门槛高。由于城乡结合部流动性较强，居民收入不稳定，金融资产微薄，资信难以考察，银行对其管理监控难以落实到位，信贷支持难度很大。主要表现在对城乡结合部流动人口实施的信贷政策与贷款人自身的条件不匹配，在信贷管理制度上，银行贷款手续较多，门槛过高，为城乡结合部流动人口贷款带来不便。
3.农民工金融服务短缺。城乡结合部同时又是外来经商务工人员尤其是农民工集中聚居区。金融机构普遍忽视这个特殊地带的金融服务。一是金融机构宣传不到位，农民工对适宜自身的金融服务了解较少。金融机构目前的中间业务营销对象主要是企、事业单位，对农民工宣传金融产品不够深入，且由于农民工文化素质较低，认识和接受外界新事物慢，接纳现代金融产品的能力较差，很难有时间和精力去主动了解金融知识。二是农民工生活、家乡环境限制了银行卡的使用据调查，部分行业农民工的居住环境较差，银行卡保存及携带不便，在一定程度上限制了银行卡的使用。三是金融服务手续费相对农民工收入而言偏高。据对西北五省主要城市的城乡结合部的调查显示，外来打工人员的打工收入是其家庭的主要经济来源，年收入仅为几千元的农民工，每年除去伙食、住宿等生活必须开支外，节余部分的50-70%均要寄回老家。银行卡年费、异地取款及邮政、银行汇款等费用，对于需要精打细算的农民工来说仍显偏高。
（三）农村金融服务存在的问题
1.农村金融服务体系不健全，信贷产品需求多元化与信贷供给结构单一的矛盾日益突出。西北地区经济发展较为滞后，金融机构空白乡镇多。产业结构单一，发展缺乏后劲，设立机构网点缺乏可行性。这些因素直接影响和制约了机构网点的设立，实现城乡金融服务均等化存在一定的困难。
2.受自然、投资环境的制约，金融机构的基础设施仍然不到位，表现在电力供应没有保障、交通不便、网络通信滞后等方面。受乡镇商业不发达，集中消费场所缺乏，安全保障不足，人员素质较低等因素的影响，不具备设立网点的基本条件，设立atm和poS机的条件也很难达到。
3.除存、贷款服务外，农村金融机构创新性金融服务少。由于多数农村金融机构处于垄断地位，缺少竞争力，加上农村金融机构市场开拓成本高、风险大，金融生态脆弱，农村金融机构的创新冲动受到抑制，产品更新意识淡薄，金融服务产品种类单一，在金融产品的设计开发上，没有考虑农民自身的金融需求，导致新的服务品种和技术在广大农村地区长期得不到运用。
三、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务相关政策建议
（一）城市社区金融服务政策建议
1.提高服务意识，开展多种营销。城市居民对金融服务的质量要求越来越高，过去的服务方式已经无法满足城市居民的服务需求，因此金融机构必须改变传统的服务方式，建议以人为本的服务理念，提供个性化的服务。金融机构特别是银行必须转变忽视对个人服务的经营观念，努力开拓个人金融服务业务，主动融入社区生活，有针对性进行市场营销，增强银行对社区的渗透力，以此留住老客户，拓展新客户，寻求新的业务增长点。
2.制定顺应城市发展的发展战略。在网点规划和制定发展规划时，要充分考虑每个社区的不同的经济特点，根据不同社区的服务需求。让社区内的每个客户都能享受到个性化服务。
3.丰富金融衍生品，量身定做理财产品。随着社区居民金融知识的普及与提高，理财意识和风险意识日益增强。银行对经济、金融的信息反馈比较灵敏，在理财服务上有一定的优势，充分发挥这些特点，提高客户的金融资产盈利率，争取实现客户与银行双赢。
（二）城乡结合部金融服务政策建议
1.加强金融知识普及力度，提高城乡结合部的群众金融意识和金融知识水平。城乡结合部往往是原有居民和农民工聚居区，要有针对性地开展浅显易懂的金融知识宣传和咨询工作，引导城乡结合部失地农民、农民工关注金融，重视金融，更好地利用金融手段创业兴业，实现发家致富和扩大再生产的愿望。
2.加大对城乡结合部的小额贷款力度。金融机构要要加大对失地农民的信贷投入，加大对第三产业和中小企业信贷支持力度，引导城乡结合部百姓自主创业，探索采取多种有效措施支持他们在城市自主创业，切实解决创办企业贷款难问题。
（三）农村金融服务的政策建议
1.规范新型农业经营主体管理，提高金融机构的认可度。一是提高农业经营主体的素质，加强农业经营主体的信用培训和风险培训。积极宣传推介典型，形成鼓励支持新型农业经营主体发展的良好氛围，吸引更多的农户加入其中。二是引导新型农业经营主体提高竞争力，增强融资能力。从规范章程制度、股金设置、工商登记、内部管理、生产经营、财务管理、盈余分配等方面规范运行机制，重点扶持提升产业规模、品牌效应、带动力强的新型农业经营主体做大做强，加强金融机构信贷投放的吸引力。
2.加强金融机构的特色服务力度。一是要加强服务新型农业经营主体的意识。农村金融是一片广阔的市场，只有针对性的开展特色金融服务才能取得双赢的效果。整合金融资源，加强投放力度。充分认识新型农业经营主体集合了单个农户的信用和抗风险能力，将不透明的农户信息透明化，能降低金融机构的调查及信贷成本。把金融风险控制机制与农村传统信用资源对接起来，将新型农业经营主体纳入信用评定范围，建立符合新型农业经营主体特点的信用评价体系。
3.优化金融生态环境。一是认真落实国家扶持三农发展的优惠政策。通过政府、银行和农户共同努力，落实好国家的政策。二是促进税收政策优惠。争取税务部门对农产品在收购、运输和销售环节的政策优惠。三是建立风险保障机制。建立农产品的风险保障，丰富农业保险的险种。四是建立统一规范的涉农金融机构信用等级评定体系，建设覆盖农村的征信系统平台，依法采集、整合和应用各类新型农业经营主体的信用信息，有序推进农村信用服务产品创新。通过培育“信用专业大户、信用家庭农场、信用农民专业合作社”等新型农业生产经营主体，以及“信用户、信用村”等优化农村信用环境，为金融机构支持新型农业生产经营主体创造良好的金融生态环境。
参考文献
[1]谢平.中国金融制度选择[m].上海：上海远东出版社，1996.
金融服务业的特点篇2
支撑。
关键词:商业银行;小企业;金融产品;创新
中图分类号:F832.2文献标识码:a文章编号:1003-9031(2012)11-0052-05Doi:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.12
一、引言
改革开放30多年来,我国小企业持续健康发展,已经成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的一支重要力量。截至2011年末,小企业占全部工商注册登记企业的99%以上,创造国内生产总值的60%左右,完成全国创新总量的70%以上,贡献纳税额占国家税收总额的50%左右,吸纳新增社会就业总量的80%以上。小企业不仅在发展的过程中壮大了自己实力,而且还创造了大量的物质财富。伴随着小企业的快速持续发展和社会财富的稳步有序积累,小企业客户逐渐成为我国商业银行竞相争夺的对象。截至2012年6月末,银行业用于小微企业的贷款余额13.5万亿元,同比增长18.5%,比各项贷款平均增速高2.6个百分点。显然,商业银行作为小企业金融服务最重要的力量,已经成为金融支持小企业发展的主渠道。
创新最大的动力来源于市场竞争的压力,随着国有大型商业银行和中型股份制银行陆续启动小企业金融,原本不受重视的小企业逐渐备受银行青睐,多数小型城市商业银行也将未来的发展定位在小企业金融领域,大中小商业银行共同角逐小企业金融业务市场,竞争程度异常激烈,竞争手段多种多样,并且各家商业银行都坚持将金融产品创新作为发展小企业金融业务的动力源泉和战略支撑点[1]。因此,小企业金融产品创新对商业银行抢占或扩大小企业金融业务市场份额至关重要,研究我国各家商业银行在小企业金融产品上的创新具有重要实践意义。
二、银行小企业金融产品的创新要素
现代创新理论的奠基者约瑟夫·熊彼特认为,所谓创新就是将一种从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入到生产体系中,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”。因此,商业银行的小企业金融产品创新可以界定为银行通过各种要素和生产条件的重新组合和创造性变革为小企业客户所创造的新金融产品或新服务方案。按照小企业金融产品创新的定义,小企业金融产品创新的要素构成包括基本要素和功能要素。前者包括贷款额度、贷款期限、贷款定价、贷款担保、贷款用途等要素,后者包括贷款申请方式、贷款发放方式、贷款借款方式、贷款还款方式。通过对基本要素或功能要素或二者同时的重新组合或创造性变革实现小企业金融产品的创新,进而通过产品之间的交叉搭配和灵活安排实现小企业金融服务方案的创新。
三、我国银行业小企业金融产品比较
(一)国有商业银行小企业金融产品简述
1.中国农业银行
中国农业银行(简称农行)是国内较早开展小微企业金融业务专业化管理的商业银行,在2006年成立总行小企业业务部的基础上,2008年开展了三农金融事业部改革试点,从城乡两个维度打造小企业金融服务团队,采用差异化的经营管理模式,为城市和县域小企业客户提供专业化、个性化的金融服务。农行从两个层面为城市和县域小企业客户提供两个维度的金融产品服务,一是对公业务项下的小企业金融产品,二是三农金融事业部项下的专门服务三农的小企业金融产品。
对公业务项下的小企业金融产品又可以归为三种类型。第一种是总行标准产品,具体包括:厂房贷(小企业工业厂房按揭贷款)、简式贷(小企业简式快速信贷业务)、智动贷(小企业自助可循环贷款);第二种是分行特色产品,农行各分支机构根据本区域小企业业务特点,积极研发富有区域特色的小企业金融产品,如江苏分行、浙江分行、广东分行、河南分行、云南分行、厦门分行分别推出“金科通”、“小企业透支宝”、“知识产权质押贷款”、“小企业多户联保”、“小企业‘四方一体’”、“善贷且成”等一百多个小企业金融产品,在区域内形成广泛社会影响力的小企业产品品牌;第三种是小企业金融服务方案,包括产业链型小企业金融综合服务方案、专业市场型小企业金融综合服务方案、园区型小企业金融综合服务方案、辅助小企业香港上市、成长快道—中小企业综合金融服务方案。这三种不同类型的产品在满足城市小企业客户多元化金融需求的同时,有效地解决了小型微型企业贷款准入难、担保难的问题。截至2011年末,农行小型微型企业贷款余额5752亿元,比年初增加1141多亿元,增幅24.75%,比全行平均贷款增速高近12个百分点;小型微型企业贷款客户数超过4.5万户,占全行法人贷款客户数的60%。农行组建了“三农”产品研发中心、分中心和创新基地,不断加大产品自主创新能力建设,目前“三农”金融事业部项下的小企业金融产品统一在“金益农”大
品牌下,具体可划分为三种类型。一是服务“三农”的个人金融产品,主要面向农户家庭内单个成员发放的小额贷款和规模化经营的大额贷款,具体包括:金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款。二是服务“三农”的对公金融产品,根据农业生产的特点分为惠农特色金融产品和一般“三农”对公金融产品,其中前者包括县域中小企业动产质押融资、农业产业化集群客户融信保业务、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款、森林资源资产抵押贷款,后者包括循环额度授信和流动资金贷款两种小企业金融产品。三是服务县域中小企业的金融产品,又可分为总行标准产品和分行特色产品,其中前者包括县域中小企业应收账款质押融资业务、县域中小企业产业集群多户联保信贷业务、小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款,后者包括县域中小企业特色农产品抵押贷款(黑龙江分行)、县域特色中小企业多户联保贷款(湖南分行)、仁怀市白酒中小企业信贷服务方案(贵州分行)、小企业多户联保贷款(山东分行)、中小企业厂房按揭贷款(厦门分行)、“金光道-园区”小企业产品(重庆分行)、不动产抵押贷款—贷捷通(江苏分行)。 随着县域经济和农村经济的不断发展,小企业客户的融资需求也随之改变,已不再局限于传统的“存、贷、汇”业务,农行抓住时机、顺势而为,主动将小企业金融服务内容转向贸易融资、电子商务、现金管理、财务顾问、理财服务等高附加值业务,通过“信贷+咨询”、“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等多样化方式,为县域小企业客户提供多渠道融资帮助和个性化咨询服务。截至2011年末,农行县域小企业客户比年初增加2489户,贷款余额比年初增加471.3亿元。县域小微企业贷款增速比县域全部法人贷款增速高10.7个百分点,比全行贷款平均增速高11.2个百分点。多样化、多层次、个性化的三农金融产品为农行在拓展城乡小企业客户提供了有力的抓手,迅速提升了城乡小企业贷款的满足率、覆盖率和服务满意率,实现农行小企业业务的跨越式发展。
2.中国银行
“中银通达”是中国银行(简称中行)为了优化客户结构、风险结构和收入结构而推出的专门面向中小企业客户的金融服务品牌,致力于诠释“中小企业伙伴”的品牌内涵,是“中银信贷工厂模式”的另一种诠释方式,是根据中小企业客户“短、频、快”的融资需求特点,借鉴国际先进银行技术和理念,通过工厂式端对端的流程、标准化的操作程序和服务手段,为中小企业客户提供高水准、全方位、多元化的金融服务。金融产品包括传统融资产品和特色融资产品。其中,传统融资产品又分为三个融资系列:贷款融资系列(流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款)、票据融资系列(开立银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、买方付息商业汇票贴现)、贸易融资及保函系列(打包贷款、出口押汇、出口商业发票贴现、出口双保理、授信开证、进口押汇、国内信用证、国内商业发票贴现、投标保函、履约保函、关税保函);特色融资产品包括中小企业置业贷款、随借随还贷款、应收账款质押贷款、融易达、融信达。
中行除了构建基于“中银信贷工厂模式”的“中银通达”中小企业金融服务品牌之外,还依托中行多元化经营优势,整合银行、保险、证券、基金、投资、租赁、资产管理等金融产品,向客户提供覆盖其“初创期、快速成长期和稳定发展期”的全面金融解决方案,方案包括“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”三个中小企业周期性产品系列。其中,“中银创业通宝”重点面向初创期中小企业客户,提供以银行帐户结算类产品为主的基础公司金融服务。“中银助业通宝”重点面向快速成长期的中小企业客户,提供以流动资金贷款为主的公司授信业务。“中银展业通宝”重点面向稳定发展期的中小企业客户,提供债权与股权相结合的公司金融服务。
3.交通银行
2006年交通银行(简称交行)开始将小企业金融服务从对公业务板块中剥离,全方位、多层次为小企业客户提供全面金融服务。交行在小企业金融服务方面有两大优势:一是创新,除了从组织架构、体制机制、考核激励、授信审批等方面加以创新,产品创新也是交行抢占小企业金融市场份额的有力武器;二是整合,既包括政府机关、金融同业等社会资源的整合,又包括交行依托全牌照优势为客户提供授信业务、结算业务、供应链金融、投资租赁、资产管理、电子银行以及理财服务等在内的立体化、一站式金融服务方案。两大优势都涉及到小企业金融
金融服务业的特点篇3
——银行行长在金融机构座谈会上的发言
尊敬的各位领导：
大家好!
尧都农商银行陆港支行自2011年9月成立以来，在各级监管部门的指导帮助下，秉承着“做客户放心满意的银行”发展理念，以服务侯马的发展为己任，积极助推当地普惠金融发展，实现了支持经济与自身发展的双赢。截止2019年2月末，陆港支行各项存款余额5.42亿元，各项贷款余额达12.36亿元。现就如何提升金融服务质效，支持地方经济发展提出以下观点：
一、扩大金融服务覆盖面，消除金融服务盲区，增强服务渗透力，延伸服务触角，弥补基层金融服务空白。
2016年以来，我行根据上级单位会议精神及要求，着力建设农村金融综合服务点，稳步提高金融服务覆盖率，打通金融服务“最后一公里”，设立农村综合金融服务点。目前，我行已在侯马市的19个行政村、社区增设了农村金融综合服务点，配备了标准化的助农终端机具，帮助农民不出村就可以办理存取款、转账汇款、查询余额等各种金融业务，并根据民众业务需求，定期组织业务人员开展农村金融知识宣传。
二、探索和完善小微企业金融服务专营机制建设，有效缓解小企业、小微企业融资难问题。
侯马市作为商贸物流名城，市场商户众多，小微企业发展活跃是当地的一大经济特色，然而，“融资难”一直是制约不少小微企业发展的瓶颈。为解决小微企业融资难题，我行立足侯马市的商城经济特色，在总行的支持下，先后推出“阳光快贷”“便易贷”“汇商通”“福农卡”等多个小微特色业务产品，产品具有“服务高效快捷、用信方式灵活、担保方式多样”的特点，进一步丰富了小微金融服务渠道，实现了与小微企业合作共赢，共同发展。
三、创新服务模式激发中小企业发展活力。
探索“金融仓储”、供应链金融融资模式，以“动产质押第三方监管”形式满足经济实体的资金需求，为不同客户提供专业化、差异化和有针对性的金融服务。
年初总行就供应链金融服务，计划在陆港支行做为试点，以山西黄河金三角工业品交易中心为基础，服务于方略陆港集团供应链物流合作商。目前该产品正在进一步研发过程中，待实施运营后，将带动辖区内中小企业乃至黄河金三角及周边工业企业的发展活力。
四、优化客户体验提升服务质量。
金融服务业的特点篇4
创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。事实上，作为现代服务业的亮点，金融服务业的发展画卷中始终跳跃着金融创新的亮色。从上世纪特别提款权的创设，到以可转让支付命令账户、货币市场互助基金等为代表的流动性和市场收益率相结合的变相活期存款的创新，再到金融期货、期权以及各类更加复杂的衍生金融工具的出现，在过去几十年里，发生在金融行业中的巨大变化已经极大地改变了国际金融体系格局。全球化和放松管制加剧了竞争压力，使得金融机构开始突破单纯的工商产业服务，提供全过程的家庭理财；突破传统金融观念与管制的束缚，不断推出新的金融品种和金融工具组合，突破传统的手工操作，实现电子化网络化运作；突破传统的产业壁垒，走向业务交叉与功能多样化。
当前，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，就必须针对客户的不同要求，利用现代化的科技手段，提供多样化、个性化的金融服务，这也就要求银行大力开展各类金融服务创新活动。与此相对应，商业银行创新将是全方位的，它涵盖了金融技术、金融产品、服务方式、组织形式、经营管理等领域的革命性变革。
就是在这种背景下，本文展开对于我国商业银行金融服务创新的研究。
一、商业银行的金融服务创新相关概述
（一）金融服务的界定
金融业作为一种产业，按产业的分类标准，属于第三产业，而第三产业是为物质资料的生产和流通服务的行业和部门，即第三产业在本质上是服务性产业。因此金融业作为第三产业，也必须具有金融服务的性质。理解金融服务的含义，要从两方面入手：从内容上看，它指微观金融机构所提供的全部金融业务，从本质上讲，它指微观金融机构客户至上的金融服务意识。在西方金融业中，无论是信息意识、竞争意识、战略意识、还是经营意识，无不是客户至上的服务意识的体现。
如果我们把微观金融机构提供的全部金融业务本身称为第一服务，那么那些与具体的金融业务没有技术联系，却又关系到金融业务能否顺利开展和金融产品能否大力推广的一系列配套服务就被称为第二服务。假如我们承认第一服务是金融产品，那么第二服务则是促使金融产品更好为消费者服务的一切手段与方法和策略。我们可以认为第一服务是有偿的：这种有偿将突出地体现在资产负债的利差收入与表外业务的手续费上，它构成金融机构的利润，第二服务往往是无偿的（如我们很难想象该给礼貌待客怎样定价），因而不直接带来经济效益，但会增加金融机构的潜在价值。
（二）商业银行金融服务创新的定义及特征
1.商业银行金融服务创新的定义
本文将商业银行金融服务创新定义为：商业银行金融服务创新是适应新的经营环境，对各种金融要素进行重新组合和创造性变革，从而在商业银行领域建立“新的生产函数”,以满足社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的服务理念、金融产品、组织形式、经营管理方法等。
2.商业银行金融服务创新的特征
（1）具有明显的行业特殊性。一是商业银行创新的范围是在金融领域内，属于服务业的创新活动。二是虽然商业银行一般采取引进其它行业的创新成果，但这种创新的引入带来了服务理念、金融产品、组织结构、经营管理等方面的巨大变革。
（2）具有新生性。只有在商业银行领域内创造或模仿或推广或引进具有全新性质或新的组合的新事物，才能算作是商业银行的创新。
（3）商业银行金融服务创新所包纳的内容广泛，它不是一般的产品生产技术发明或创造，更多地是表现在对服务理念、金融产品、业务操作规程、组织结构、经营管理等方面的变革或改良。
（三）商业银行金融服务创新的意义
随着全球经济一体化进程的加速，越来越多的中国本土企业迈出国门，它们迫切需要解决全球性财资管理问题；同时跨国外资企业进入中国，它们在实行全球化管理的同时，强烈需要本土银行提供多元化的金融服务。针对企业的综合性金融服务的需求，国外银行业早在20世纪末就开始为企业提供包括收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资管理等符合客户个性化需求的公司金融整体解决方案，从而使企业客户的资金流动更加合理，财务监控更具操作性，企业资金的流动率和使用效率都得到很大的提高。在我国，虽然部分商业银行的公司金融产品功能逐渐强大，电子化、自动化的程度也达到了相当高的水平，但是从整体上看，相对于国际银行的领先水平，目前国内银行业在仍在网络平台支持系统、产品方案设计、客户数据收集等方面存在很大差距。因此，研究商业银行金融服务创新是具有现实意义的。
二、我国商业银行金融服务创新存在的不足
（一）金融服务理念滞后
近几年，随着我国商业银行金融服务业务的不断萎缩，金融服务作为商业银行支柱行业之一，异军突起，不同程度受到各家国有商业银行的重视。但就整体而言，由于业务的相对垄断性，导致对金融服务的重视不够，缺乏足够认识和长期经营发展理念。管理经验不足，缺乏有效的激励约束机制。金融服务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全。据中国社会调查事务所对近百家金融机构的调查显示，56.7%的银行不太愿意办理此服务，还有30.8%银行明确表明不办理，尚在办理的仅占12.5%.另外，由于我国商业银行金融服务业起点较低，范围有限，特别是受传统体制观念的影响，还处于较低水平。
（二）金融产品不够齐全
虽然我国商业银行金融服务品种不断增加，但其目前仍难以满足客户多方面、多层次的金融需求。业务发展整体水平不高，业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行业间发展也不平衡。理财业务还刚刚起步，难以适应入世后外资商业银行的冲击。“社区金融服务”几乎是空白点，有待开发。在服务流程标准化和服务操作标准化方面缺乏统一标准，服务不规范，甚至违规操作时有发生。
（三）缺乏完善的管理体系
国有商业银行在金融市场的垄断地位，导致对金融服务重要性和现实性的认识不足，经营理念和服务理念不强，是目前金融业务开办的最大障碍。金融服务领域冗员、庸员沉淀严重，效率低下，金融工具单调缺乏，缺乏信用监督和评估体系，内部缺乏竞争力，营销力度不够，业务推动不力等种种缺陷，放慢了金融服务工作的拓展。各商业银行用人机制处于不断探索阶段，缺乏有效激励与约束机制，员工工作积极性、主动性未得到有效发挥。在实践中，未能真正建立起上级行为下级行、机关为基层、网点为一线、一线为客户服务的服务机制。
缺乏完善的信用体系。目前，我国市场经济体制建立的速度很快，获准加入wto表明我国市场经济的框架已基本形成，加之我国经济连续30多年的高速发展，正如西方观察家分析，中国正处于信用经济转型时期。这一时期，综观中国经济活动中，由于失信的总成本远远低于失信收益，致使不论是消费者信用领域还是企业信用领域，都存在严重的失信行为。缺乏系统、完善的信用体系，是造成客户与银行间缺乏信任的主要原因。
（四）营销机制不到位
由于我国商业银行机构设置上，管理机构与经营机构分离，造成业务营销难以实现政令通达，整齐划一的效果，甚至存在营销脱节，政令不通的现象。且由于管理与经营的分离，难以确保每项策略的合理性和可操作性，难以贯彻落实。加之，信息体系的不健全，难以及时、准确扑捉市场信息，与客户信息反馈不及时，造成信息不畅，售前、售中、售后服务脱节，造成客户满意度下降。论文格式据中国经济景气监测中心的一项调查显示：6090的居民知道银行工资、代收房租、电话等服务项目。但极少有人知道银行还开办小额抵押贷款、支票、电话银行、保管箱等金融业务。
三、商业银行的金融服务创新策略与建议
（一）创新服务理念，提高服务质量
如何更新服务理念、提高服务质量的核心内容，我们可以借鉴国外商业银行服务经验，从以下几方面入手：
1.树立“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念克服被动服务与服务行为方式的简单化与抽象化，按客户的需求来开发产品并提供配套组合式金融服务。金融服务的业务品种设置与开发就必须围绕客户需求进行，珍惜与客户的关系，与其进行多层面的交流，定期调查分析客户的满意程度，不断满足客户多种情况下提出的相关需求，甚至可以考虑按客户的需求来调整设置银行的内部机构。只有变被动服务为主动服务，真正落实“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念，金融机构才能拥有更多的优质客户，才能不断提升金融服务质量，增强其竞争能力。
2.突出商业银行自身特色
在美国有数以万计的银行，但是每一家银行都有自己的发展空间，因为每一家银行都有自己的业务特色，包括特定的业务群体和特定的产品、服务。国内的银行虽然数以百家，但银行产品普遍是大同小异，不管哪家银行都是存、贷、汇，收入来源中都是以存贷利差为主。这种状况如果不加以改变，我国银行业在未来激烈的竞争中将处于更加被动的局面。尤其是对那些在网点、人员、规模、影响各方面都远远不如国有银行的中小股份制银行来说，更会处于弱势。实际上，随着国内市场经济的发展和人们观念的改变，国内银行开展各具特色业务的大环境是日臻成熟了。比如说，中小银行不可能也不应该把13亿人口当作自己的客户目标，但可以针对某类或者几类特定客户群体，推出一系列具有特色的产品和服务。
3.注重市场细分，提供差别化服务
市场是分散而广袤的，客户的需求又各有差异，只有做到有的放矢，银行的市场营销和业务拓展才能有成效。这就需要在金融创新中注重市场细分工作。目前国内商业银行的市场细分主要是集中在两个方面：一是对高端客户的细分，通过推出贵宾卡、Vip计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的？属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如专门针对女性、公务员、大专院校学生等特定客户群推出女士卡、公务员卡、校园卡，针对出国留学群体推出出国留学一站式服务等，从而卓有有效地提高市场占有率。
4.强调服务质量管理，提供高质量的金融服务
服务创新的直接目的就是提高服务质量从而提高顾客满意度。对专门销售“服务”的银行来说，服务质量更是取信于客户的基础。客户满意度取决于银行服务质量。服务质量包括技术质量和职能质量。技术质量包括经营技巧和技术能力，职能质量包括员工态度、与客户的联系、内部关系、服务诚意、亲和力、员工的风度与个性，与专家人士的接近和在当地的关系。一般来讲，客户最关心的是服务的职能质量。为此，我国商业银行在提高服务技术质量的同时，必须更加注意服务的职能质量，包括加强员工教育，使员工入行伊始就要树立“客户第一、服务至上”的经营理念。
（二）产品创新
金融市场竞争的核心是金融产品的竞争，金融产品是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。谁能不断开发和推出适合客户需求的金融新产品，并不断进行金融产品的升级换代，提高金融产品的技术含量，谁就能取得更高市场份额和赢得更多客户，从而在竞争中胜出。
1.商业银行金融产品创新，从基础金融产品创新到衍生金融产品创新，再到组合金融产品创新，是一个由易到难、从简单到复杂的循序渐进的过程。它决定了我国商业银行的金融产品创新，必须遵循循序渐进的层次推进战略。当前，国内银行业金融产品创新的重点还主要停留在基础业务层。然而随着金融制度和金融发展水平的变化，国内商业银行必须及时适应环境的变化调整产品创新的重点方向。
2.加强基础产品创新，并作好第二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备。目前阶段应充分重视基础性产品的创新，特别是加强中间业务的开拓，增加中间业务和表外业务对客户的价值。从现阶段我国的具体实际来看，我国银行业应在以下领域尽快取得突破和发展：（1）中间业务；（2）消费信贷；（3）国际金融业务；（4）投资银行业务。在进一步加强基础产品创新的同时，商业银行必须把创新的重点及时转移到第二、三层次即金融衍生产品和组合产品的创新上来，把衍生业务和组合产品发展作为防范风险和利润来源的新增长点。对于这两层次的产品创新，宜采用追随西方国家银行业的做法，实行模仿战略。
3.资产证券化将是继金融衍生产品创新之后商业银行另一个产品创新重点。资产证券化对于改善银行资金流动性，优化资产负债匹配结构具有重要意义。而这两点将是今后一段时间国内商业银行经营中的两个更加重要的问题。国内银行应作好相应的准备，加强对资产证券化的研究和设计。
4.组合产品创新的战略准备和层次推进。从事物发展的规律来看，先通过合作积累经验，逐步发展到时机成熟，从基础业务创新，最终水到渠成地进入组合业务创新的经营。首先，在目前政府的监管水平和资本市场仍不完善的情况下，它可以坚持分业经营、分业监管的原则。其次，它可以为将来中国组建“金融超市”进而实现全面的业务一体化经营积累经验。这一模式的实现可分三步走：（1）各金融机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互之间只有形式松散的业务组合协议，如交叉销售协议等，或建立银行、证券、保险、信托业的实质性战略联盟，在较低层次上实现组合业务创新；（2）商业银行对保险公司和证券公司的经营银行业务创新直接控股，直接对金融业务打包销售或以股份的方式进行业务渗透和扩张；（3）最终实现业务一体化的创新模式，组建金融控股公司，将其作为通向综合經营的桥梁。
5.依托银行电子化建设，利用电子化平台加速金融创新步伐。国内商业银行利用电子化平台以加速金融创新步伐，亟需在三个方面取得突破：（1）业务流程中的信息化建设；（2）办公系统的电子化建设；（3）网络银行建设。电子化建设特别是网络金融的构建和发展已成为金融业能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为金融产品创新的重中之重。金融与信息化的结合将继续更改金融业现存的价值链，从而带来金融产品组合、创新与效率的革命。由于中国银行业受控制过严从而导致各银行产品的同质性极强，而电子化则可以有效提高银行产品的专业化程度和技术含量，提高创新仿效的难度，拉长了创新阶段与模仿阶段的时间间隔，从而更大程度上维持金融创新的效益。
（三）信息共享，完善管理信用体系
一是通过运用法律、经济和社会舆论等手段，共同建立诚信的激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围；二是在加快建设企业和个人征信系统建设步伐的基础上，建立覆盖全国、资源共享、信息完备、使用便捷的个人征信系统和企业信用系统，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效应，借鉴国际先进经验，整合银行、司法、社会保障、教育、民政、公用事业等部门的信用信息，根据信用信息和评估结果，建立信用档案，有效改善整个社会的金融生态环境。信用信息共享除了会增加企业的违约成本，还会增大企业在供应链上的生存成本，企业的不诚信和信贷违约记录将影响核心企业和中小企业的业务往来，不利于企业在供应链中的生存。
良好的供应链金融文化能够在供应链系统内形成一股强大的凝聚力，增强成员之间的团结协作，减少不必要的矛盾冲突，从而减少内耗，并且形成一种相互信任、相互尊重、共同创造、共同发展和共享成果的双赢关系，可以使供应链的成员与整体有相同的利益要求和共同的价值标准，从而维持供应链的稳定与发展。
我国商业银行应顺应当今贸易无纸化、短周期、赊销交易等发展趋势，开发更多的融资产品，并进一步开拓中间衍生业务市场，大力进行供应链上的全链条开发，提升供应链金融服务的附加值，稳定和巩固企业与银行的协作关系。
（四）打造效率型营销体系
营销中也存在效率，许多企业的营销实践表明：一项营销支出或者一项营销活动，有时并不能带来预期的利润，即并没有取得较高的效率。这就要求企业必须衡量每项市场营销活动的必要性，精心设计和市场开支的流向和效果，即衡量营销效率。不讲效率的营销不是营销，也就失去了存在的必要性要打造效率型的营销模式，要做到：
1.构建“一体两翼”的组织体系
借鉴西方的经验，结合自身的实际和特点，对商业银行的组织机构进行重组和再造，以形成自己的特色。一体是主线，是以营销部门为核心的业务拓展系统，是银行生存发展的的基石；两翼是指风险控制系统和支持保障系统，左翼是风险控制系统，也是业务部门的制动系统；右翼是支持保障系统，也是银行的加油系统。一体两翼三条线职责明晰，分工清楚，重点突出，又相互配合，以最终服务于客户为中心思想。从全国的宏观的组织架构体系上看，“三级管理、一级经营”的行政区域组织设置形式己经远不能适应市场经济的的要求，应当借鉴西方商业银行在总体架构上的方法，采取“大总行、大部门、小分行”的扁平结构，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本费用，提高成效比，提高总体上资源配置的效率。
2.要深化业务经营运行体系的改革
从现代商业银行的实践看，建立前后台分离的组织架构是一种趋势，前台负责对客户服务需求的一揽子“采购”接受客户提出的服务需求，并根据市场需求设计推出市场需要的产品；后台按业务分工具体“加工生产”,制定出市场营销的长远战略，对营销工作进行统一规划和布置，并分解落实到职工个人，配之以相应的考核、奖惩制度，来充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造性，以此促进商业银行实现经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向以客户为中心的综合集约营销型转变；并使商业银行在市场化经营中成为客户的理财顾问，在为消费者提供服务过程中实现自身的目标和价值。
金融服务业的特点篇5
众所周知，农村金融作为我国金融体系中较为薄弱的一环，并未充分发挥服务实体经济的作用。2012年以来，中国银监会启动“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，以期促进信贷资源更多地投向“三农”，让普惠金融真正深入到田间地头，各金融机构积极响应国家政策，流动式银行由此应运而生。
一、流动式银行简介
简而言之，流动式银行就是能够独立的、流动的服务于不固定地点的银行综合营业网点，目前各金融机构的流动式银行的主要形式是流动银行车。
流动银行车可以理解为银行推出的一款服务类金融产品，是现代科技在金融服务上的创新应用。在实践中，将金融服务终端设备安装在特制的汽车上，再运用先进的无线网络技术，同时配备技能强、素质高、形象好的临柜服务人员，可以实现独立、流动地为客户现场提供方便快捷的流动式金融服务。它可以不定期地进村、进企业、进社区开展流动金融服务，如同一个“流动银行”。流动银行车在应对突发状况时可以满足存取、款等金融服务业务，具有便捷、灵活等特点。流动银行车的这一特点，使之天然成为破解农村金融服务盲区的一种直接、有效的金融工具。
随着银行科技技术的发展，一般来说，流动银行车可以办理大部分的银行业务。一是可以独立地、流动地向广大群众提供实时联网的开户、改密、存取款、转账、结算、业务咨询、小额贷款申请等综合金融服务，在网络条件相对完善的地区，还可以提供个人网银、掌上银行和消息服务等电子银行服务。二是可以向大型企业提供预约上门金融服务。大型企业现金流量大，业务需求多样，流动银行车作为一种综合性的移动式银行服务，可以提供完善的客户体验，银行推出流动银行车服务，可以有效提升银行竞争力。
二、流动式银行的特点
“流动式银行”突破了朝九晚五的工作时间，弥补了传统物理网点固化的局域性，满足了自助银行、电子银行无法实现的人工服务，有效延伸了金融服务渠道。其主要特点是：一是只需较少投资，便可以方便迅速地实现营业网点业务的延伸和扩展；二是可以根据特殊用户的要求，实现真正上门或24小时随叫随到，为客户提供全方位的金融服务；三是具有明显的广告效益，增加银行的信誉度和知名度，树立更好的企业形象，增加行业竞争力；四是能在银行网点遇到突发性通讯网络中断时，作为储蓄所、网点的应急备份手段，保证地区业务的继续；五是可灵活配置银行服务项目，降低运营成本，减少人员配置，提高服务效率等。
三、流动式银行在完善农村金融服务中的作用
首先，流动银行车能在不同环境、不同地域、为不同的客户群体提供全面的、流动的金融服务，是完善农村基础金融服务的一项积极尝试。国务院办公厅下发的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》要求，各地各单位积极推动农村基础金融服务全覆盖。在具备条件的行政村，开展金融服务“村村通”工程，采取定时定点服务、自助服务终端，以及深化助农取款、汇款、转账服务和手机支付等多种形式，提供简易便民金融服务。在广大农村偏远地区，金融网点大多设置到乡镇一级，村以下则是金融空白。而面对日益激烈的竞争，作为金融支农主力军的农村中小金融机构，更应大力拓宽服务范围、挖掘服务深度。流动银行车的启用，将为农民提供更进一步便民服务，有效打通金融服务“最后一公里”，将惠民服务真正送到农民家门口，填补金融网点的空白。
金融服务业的特点篇6
一、农业科技金融的内涵和构成要素
农业科技金融是一种基于科技金融理论、适应农业科技发展需求，通过主体、功能、结构、目标等创新性探索，运用于现代农业发展领域的科技金融服务新模式。同其他金融服务创新一样，农业科技金融有其特定的理论内涵和实践特征。
(一)农业科技金融的内涵与特征
农业科技金融是指基于科技资金需求导向的金融政策和市场服务的资源融合体系，经济性与社会性目标相结合的金融供给模式。其目标取向是通过有效的金融服务，满足农业科技主体和农业发展创新性的资金需求，为构建农业增长的产业链、创新链、价值链提供动力支持，最终实现现代农业要素的加快集聚、资源优化配置、农业科技含量和市场竞争力的有效提升。农业科技金融具有以下三个特征:
1是要素融合性。农业科技金融是农业科技要素与金融要素有机结合的产物。
2是主体双重性。农业科技金融是金融需求方与供给方的自主联姻，具有双主体性，即需求方与供给方。
3是资金供给多元化。农业科技金融在推动农业科技创新过程中，单一的资金配置难以满足大量的资金需求，因此，供给主体呈多元化趋势发展。
(二)农业科技金融的构成要素
农业科技金融的构成要素包括三大体系:一是投融资体系。针对科技创新主体资金需求量大、需求种类多、前期研发风险较高、有关专利贷款和中间业务需求旺盛的特点，建立了包括财政资金、项目资金、风投资金、商业融资等方面的投融资体系;二是支持服务体系。为实现投融资目标，农业科技金融应匹配相应的服务体系，在信贷担保、保险、业务合作等方面多途径探索、多主体联动，主要构成包括征信体系、数据信息管理平台、中介服务等;三是制度保障体系。针对农业科技金融周期长、风险大的特点，为保障其服务农业科技创新的有效性，要通过进一步完善相应的配套政策法规和实施细则，用制度保障来提升金融服务农业科技的质量和效益，从而调动金融机构和社会资本参与农业科技金融服务的积极性、主体性和创造性。
二、金融服务农业科技创新的制约因素介析
金融服务农业科技创新的逻辑起点是农业要成为强势产业并具备竞争优势，这是聚集和吸纳金融要素向农业科技领域配置的重要前提和基础。而目前我国农业并不具备产业优势，科技创新效率和竞争力都不高。
(一)农业产业规模与经营效率的制约
从农业产业发展层面看，首先，农业资源要素配置效率较低。2015年我国农业全要素生产率为55.8%，而欧洲同期农业全要素生产率为75%，虽然我国主要农作物耕种收综合机械化率为63%，但畜牧业、渔业、农产品初加工、林果业和设施农业机械化率在25-35%之间，棉花采摘机械化率仅为150%。其次，家庭分散经营导致土地经营规模受限。虽然经历了土地有偿流转的多年实践，但总体上农业小规模经营的现状并未改变。在土地规模经营尚未占主导地位的情况下，劳动力向非农领域转移进程加快，资本和机械替代劳动力劳动，将导致金融资本利率下降。土地经营规模小，既束缚了土地经营收益，又导致金融投入回报收窄与风险放大并存。
尽管国家一再倡导金融服务三农，但商业金融机构和民间资本逐利目标与支农导向不一致，因此，支持农业的主动性、积极性始终不高。获取金融服务对农业科技创新有效支持，必须改变农业小规模经营现状，拓展农业规模经济发展空间。
(二)供需制度融合机制不足
从金融服务农业科技创新层面看，农业科技创新的金融需求和金融服务的有效供给融合度不高。首农业科技创新频率和金融服务创新频率不同步。农业科研院所、大专院校和农业企业等科技创新主体，面对的市场主体是农业、农村和农民，只有不断产出创新成果，才能提高农业生产力和整体效益，在激烈的市场竞争中求得生存、求得发展，因此，农业科技创新发展相对较快。而金融机构面对的市场主体不仅有农业，还有工业、商业、服务业等，服务农业科技的收益只是很小的一部分，而且收益的不确定性较大，面对分业经营现状，出于规避市场风险的审慎考虑，针对农业科技的金融服务创新主动性不强，滞后于农业科技创新发展。
三、农业科技金融服务创新体系的构建
2015年7月，在全国金融工作会议上强调指出:“要积极发展普惠金融，大力支持小微企业、‘三农’和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难、融资贵问题。要加强对创新驱动发展、新旧动能转换、促进‘双创’支撑就业的金融支持”。这是中国特色社会主义新时代金融工作的战略定位，为构建农业科技金融服务创新体系指明了发展方向，提供了基本遵循。深刻理解和把握总书记金融工作的新理念、新要求，需要从以下四个方面探索农业科技金融的路径创新、模式创新、制度创新。
(一)培育金融服务农业科技创新的有效载体
金融服务农业科技创新的载体通常为农业经营主体和创新主体两部分，而金融机构往往把大专院校、科研单位和推广机构作为金融服务的重点，这是长期计划体制下形成的金融与农业科技的对接模式。随着农村生产力水平的提高，近年来，各种新型农业经营主体蓬勃兴起、极具活力，应成为金融服务农业科技创新的新载体。
(二)完善金融支持农业科技创新的制度安排
针对农业科技创新的金融需求与制度安排滞后的矛盾，要以金融供给侧结构性改革为主线，完善相关制度供给的顶层设计，提高金融支持农业科技创新的有效性。
(三)以金融化运作整合社会资源参与农业科技创新
发挥各级财政资金的导向功能，整合各类社会资源。在市场配置机制作用下，向农业科技创新领域集聚，实现优化配置、提高效率的目标，既是农业科技创新金融化运作的现实需要，也是市场配置资源和政府作用更好发挥的最佳结合点。
金融服务业的特点篇7
关键词：新型农业经营主体产品制度渠道机制
随着农村金融体制改革的不断深化，中国农村市场格局正发生着巨大变化，初步形成以承包农户、专业大户、家庭农场、农民专业合作组织、农业产业化龙头企业和其他各类农业社会化服务组织等为主体的新型农业经营主体，它们代表着现代化农业发展方向，对金融需求与金融服务有了新的更高的要求。农村信用社作为支持“三农”发展的金融主力军，始终坚持普惠金融理念，主动顺应“三农”经济发展趋势变化，不断提升对“三农”经济发展的金融综合服务能力，全面构建金融支农服务平台，在保证可持续发展的前提下，达到农民增收、农业转型。
一、农信社支持新型农业经营主体的举措
（一）加快金融产品和服务创新
根据新型农业经营主体融资需求及生产特点进行金融产品和服务创新，尤其需要包括生产、科研、加工、储存、运输、营销市场等农业融资链上金融产品的创新。一是创新贷款方式。着力解决新型农业经营主体担保难问题，大力推行“重信用、重现金流、轻抵押”的贷款方式，实现融资条件新突破，试点农机具抵押、探索土地经营权抵押、创新仓单质押和应收账款质押，对资信状况良好且符合相应条件的新型农业经营主体以信用方式发放贷款。二是完善利率定价。结合农信社的普惠性、合作性和商业性的体制特征，对于符合条件的新型农业经营主体，综合考虑地方政府财政贴息、风险补偿政策和引入保险及担保机制等因素，加强农村信用生态环境建设，对重信守信、存款积分高的优质客户，给予更多利率优惠。三是扩大授信额度。新型农业经营主体因规模化生产，生产成本必定成倍高于传统农业主体，农信社应根据农村经济的新形势、新变化合理扩大贷款额度，重点支持产品有核心竞争力的新型农业经营主体。四是降低融资成本。根据新型农业经营主体生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定贷款期限，提高办贷效率，真正体现“短、频、快、急”的特点，提供更多无抵押贷款产品，杜绝中间环节收费，切实降低融资成本。
（二）夯实基础，继续推行农贷“四包一挂”制度
农信社异于其他金融机构最特色的服务就是“农户小额信用贷款”，重点打造以“一次核定、随贷随用、余额控制、循环使用”为特点的小额农户循环信用贷款，全面建立和推行农户小额信用贷款“四包一挂”制度，提升专业化、精细化服务水平。通过推行科学的薪酬绩效考核、风险问责、客户经理等级管理等配套机制，增强对农贷客户经理的激励和约束，提高支农工作效率和农贷资产质量，以此促进对新型农业经营主体发展的有力支持。
（三）加快农村支付结算平台建设，增强客户体验
大力推广涵盖账户管理、转账汇款、缴费、购物、申办贷款等业务的网上银行、自助银行和手机银行；实现村村有epoS机、有助农取款点、有金融服务联络员；实现乡镇都有atm存取款机，提升金融服务功能建设，有效延伸农村金融服务触角，让新型农业经营主体足不出村镇就能享受和城里人一样的金融服务。
二、农信社支持新型农业经营主体的机制
（一）建立产业链“1+n”运行机制
产业链抱团“1+n”服务机制就是充分利用农业产业龙头企业的核心信用地位，以农业企业与农户抱团合作的支农方式，将服务“三农”的农业主体紧密联系在一起，形成目标一致的服务和支持“三农”工作格局。“1”是农业产业化龙头企业，“n”是依附于该企业周边的农户、家庭农场，通过支持“1”做大做强，深挖“n”的发展需求，同时形成对整个联合体和供应链的金融支持，通过培育一大片农业产业化龙头企业，带动农业集约化发展。
（二）构建利益共享“1+n”运行机制
多方资源整合“1+n”运行机制就是发挥1+1大于2的复合效应，形成以龙头农业企业金融支持为主体，以农户、家庭农场的金融支持为辅助，增强产业链整体金融支持力度，通过整体化金融服务聚拢龙头企业与上下游农户的凝聚力，形成利益共同体联盟，确保区域特色化农业的可持续发展。
（三）推行综合金融“1+n”服务机制
“1”是以信贷金融服务为核心，“n”是灵活运用支付结算、投资理财、保险业务、担保业务、电子银行、网上银行、银行卡、信息咨询等综合性金融工具载体，为“企业”与“农户”量身定制符合其所在产业特点和金融服务需求的专项综合金融服务对接方案，为其提供基础金融服务、电子金融服务、财富管理和增值金融服务等为一体的综合性金融服务，有效满足多元化的金融服务需求。通过“n”来达到为“1”增信，通过“1”来达到粘住“n”，充分发挥金融机构的渠道优势，积极向客户提供综合金融服务。
金融服务业的特点篇8
目的和主要内容
大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。这些金融产品在目前已经普及的地区属于成熟类金融产品，但在全国不少地区，推广这类金融产品本身也属于一种金融创新。
积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品。比如，创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品范围；探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款；探索开展涉农贷款保证保险；探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券；拓展农产品期货交易品种等等。
加快推进农村金融服务方式创新。比如，推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务，推广手机银行、联网互保，农民工银行卡等农村金融服务新方式，积极开展农村金融咨询，保险销售和涉农理财业务等等。通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。
基本要求
第一，农村金融创新不能为创新而创新，不能不顾政策规定和风险盲目创新，更不能弄虚作假。一定要因地制宜，着眼于农村与农民最急需的金融产品和服务方式努力寻求新突破；要坚持求真务实，坚持风险可控和财务可持续，重在实效。第二，要统筹推进农村金融产品创新，金融服务创新和金融制度创新。要通过全面推进农村金融创新，进一步促进发展富有竞争和活力的多层次农村金融市场，进一步完善农村政策性金融，商业性银行，合作金融和民间金融和谐并存的农村金融组织体系，加快构建多层次，广覆盖，可持续，低成本的农村金融服务体系，充分发挥金融职能作用，大力支持统筹城乡发展、经济结构调整和经济发展方式转变，为加快推进社会主义新农村建设提供坚实的金融服务保障。第三，在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，金融管理部门要特别注重积极建立和完善跨部门工作协调机制，特别注重加强金融政策与产业政策，财税政策等有机协调配合，特别注重调动和发挥金融机构推进和参与农村金融创新的内在积极性，特别注重加强农村金融基础服务设施建设，农村信用体系和金融生态环境建设以及金融专业人才培育，不断增强农村金融创新的内在激励、政策合力和发展可持续性。
第四，要注重加强农村金融创新的基础数据信息统计，政策宣传解释和政策效果评估。
发挥资本市场和保险市场作用
从资本市场看，重点是支持符合条件的涉农企业到股票主板市场，中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，支持符合条件的涉农企业通过银行间债券市场发行企业债，短期融资券、中期票据，高收益债券、可转换债券等直接融资产品，进一步拓宽涉农企业融资渠道和融资来源。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，证监会将大力加强与各金融管理部门的密切合作，一如既往地积极鼓励和支持涉农企业在资本市场上进一步扩大直接融资规模。同时，积极鼓励和支持农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，发挥好期货交易机制规避农产品市场风险的积极作用，推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新，稳步拓展农产品期货交易品种。
从保险市场看，重点是大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实“低保额、广覆盖”的原则，积极推动农村保险供给主体和服务网络发展完善，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点；同时，积极促进银行业金融机构和保险机构加强合作，支持拓宽农村贷款抵押物范围，增强农户贷款信用和扩大农户融资手段(如个人保单质押贷款等)，促进完善涉农信贷风险分散转移机制，并注重加强保险业务监管和保险人才培训，努力促进城市保险市场与农村保险市场良性互动，形成城乡保险市场协调发展的新格局。
相关链接
背景情况
为了深入落实党的十七届三中全会精神，以加快农村金融产品和服务方式创新为突破口，进一步改进和提升农村金融综合服务水平，2008年10月，中国人民银行、银监会选取中部六省和东北三省部分有基础的县(市)开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点，一年多来，试点工作取得了明显的阶段性成效。
开发和推出了一大批金融创新产品。据人民银行初步统计，目前试点九个省主抓的主导性试点创新产品有133个，试点县(市)有88个。在全国范围内试点效果有明显影响的试点创新产品包括集体林权抵押贷款、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款、大型农机具抵押贷款，“信贷+保险”产品，中小企业集合票据和“惠农卡”等等。试点创新产品大量涌现，有效拓宽了涉农资金的融资渠道，方便了农村和农民贷款。
金融服务业的特点篇9
加大金融支持力度，
支持农业转变发展方式
全市银行业金融机构立足晋城当地特色，围绕“三农”重点领域，着力培育特色农业，支持农业经营方式创新，不断加大现代农业支持力度，促进农业发展方式转变。农业发展银行在继续做好粮油收储信贷业务基础上，以支持“大水网”和“城乡一体”项目为重点，大力支持全市“井”字型骨干大水网、城乡一体化饮水安全网和农田水利灌溉网三大水网建设。大型商业银行以服务农业现代化、新型城镇化为主线，重点支持辖区省级以上农业产业化龙头企业和种养大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，推进农村土地承包经营权抵押贷款，做强“三农”信贷业务。
大力推动业务产品创新，
促进农民增收致富
全市银行业金融机构特别是涉农金融机构坚持以市场为导向、以需求为基础，积极创新低成本、可复制、易推广的农村金融产品和服务方式，大力支持特色种养殖、农产品深加工、农村服务业等产业，带动农民致富。引导农业发展银行加快业务转型，全力开展公司类客户业务创新，在全面掌握辖区涉农项目总体规划的基础上全方位摸查项目线索，及时宣传新政策，进一步加大项目营销力度。大型商业银行因地制宜探索风险补偿基金、政策性担保公司、财政直补担保等银政合作增信机制，推进农业信贷风险共担，同时大力发展农村电话银行、网上银行等现代科技手段以解决好农村基础金融服务。
完善农村金融基础设施，
深入推进新农村建设
全市银行业金融机构继续加大普惠金融服务力度，增设网点、服务点，丰富服务内容，增加服务项目，推进农村信用体系建设，改善农村支付环境，继续推动农村基础金融服务全覆盖，深入推进新农村建设。引导大型商业银行特别是农业银行进一步优化县域网点布局，进一步下沉服务重心，做好农村基础金融服务。晋城银行通过设立便民服务点，提供流动银行服务，依托自助终端实现开卡、查询、取现等金融功能，积极探索农村金融的发展模式。
深化农村金融体制改革，
增添农村发展活力
全市银行业金融机构继续深化农村金融体制改革，加强组织和业务治理，不断增强“三农”服务能力，进一步激发农村经济社会发展活力。引导农业发展银行进一步强化政策定位，优化信贷流程，加大对粮油收储、水利、农村路网、新型城镇化和新农村建设的贷款力度，审慎发展自营性业务。晋城银行完善部室服务功能，下放权力，不断提升县域和乡镇农村地区网点服务能力，以更好支持农村发展。
强化差异化监管，
金融服务业的特点篇10
——中国农业银行广东省分行行长李筠
[编者按]2011年11月5日，在成都开幕的“第五届中国中小企业节”上，中国农业银行获得“2011年度优秀中小企业服务机构”称号，这是农行连续第二年获此荣誉了。广东农行作为中国农业银行设在广东省的一级分行，广东“四大行”中营业网点最多、覆盖面最广的商业银行，近年来坚持“客户至上，始终如一”的服务理念，通过金融支持基础设施建设项目、深化服务“三农”和县域市场、破解中小企业融资难题、力促广东省新兴产业发展、不断改善金融服务质量等，核心竞争力、价值创造力和可持续发展能力得到了全面提升，2009年以来相继获得广东省政府授予的“政银企最佳合作银行”等称号，以及“中小企业金融服务杰出贡献奖”等殊荣。
他们是如何做到这些的呢？SmeiF记者走访了广东农行，感受到了该行在服务中小企业方面的责任与担当。
专业化经营迈上新台阶
“近日，中国农业银行总行认真贯彻落实国务院最近制定的支持小型和微型企业发展九项金融财税政策，出台了支持小型和微型企业健康发展的十二项措施，加大信贷投放力度，降低小型和微型企业的融资成本，全面支持小型和微型企业发展。我行迅速行动，积极贯彻落实总行的指示精神，以真诚的态度、丰富的产品、高效的服务，努力地为中小企业客户群创造着价值。我们一直在与客户共同成长”，广东农行小企业业务部负责人向SmeiF记者表示。
近年来，广东农行通过统一工作思路，不断创新销售模式、拓宽合作渠道、完善专营机构等多种举措，把发展中小企业金融业务作为实现公司业务经营转型、实施县域经济“蓝海战略”、提升核心竞争力的重要抓手，以构建市场反应灵敏、服务简捷高效、风险防控有力、绩效考评科学的小企业业务专营体系为主线，规范业务管理，优化信贷流程，改善服务质量，逐步实现中小企业业务的专业化经营，努力推动全行中小企业业务经营管理工作迈上了新台阶。截至今年10月末，全行中小企业贷款比年初增加253亿元，占全行法人贷款的58%，贷款增幅17.65%，比全部法人贷款平均增幅高5.71个百分点，为地方经济的发展作出了积极贡献。
广东农行推出的中小企业金融服务产品品种丰富，当前已推出了以“智道”命名的中小企业金融服务品牌，拥有“金易贷”、“融汇通”两大中小企业信贷产品系列，建立了包含100多款产品的中小企业金融产品体系，能够满足客户全方位的业务需求。在业务品种上，广东农行既拥有简式快速信贷、自助可循环贷款等全行性拳头产品，也拥有订单融资、保理、保兑仓、四方承兑等贸易链特色产品，还推出了集体流转地抵押贷款、林权抵押贷款等区域性特色产品。此外，对专业市场、工业园区等小企业集群，广东农行也分别配套出台了多户联保、第三方回购等多款针对性产品。这些产品功能齐全，流程简便，定价灵活，受到了广大客户的青睐。特别是坚持以企业现金流等第一还款来源为核心标杆，根据客户的实际情况采用了不同的担保方式。
记者在采访中了解到，目前广东农行中小企业金融产品的服务范围已经涵括贸易结算、融资、代收代付、网上银行、银行卡、对公理财、金融服务方案等多个领域，可以为处于不同地区、行业和发展阶段的各类型企业提供优质、高效的服务。如在顺德、南海等城镇化进程较快、民营经济发达的地区，该行推出了集体土地抵押贷款和应收账款质押贷款。而在粤西、粤北等经济欠发达的县域地区，则专门设计了县域中小企业应收账款质押贷款、小水电贷款、林权抵押贷款等特色产品。
服务城乡争创新优势
广东农行不仅推出的个性化产品各具优势，服务也具有自身的特点和优势，尤其是独特的市场定位和良好的银政合作基础以及遍布城乡的服务网络。
农业银行坚持“面向三农、服务城乡”的市场定位，坚持“大中选强、小中选优”和大中小客户协调发展的方略，实行有异于其他商业银行的横跨城市和县域两个市场的独特管理模式，致力于打造城市业务的主流银行和县域业务的领军银行。随着广东省县域经济的迅猛发展，农业银行中小企业金融服务将获得更多的市场机遇。
2008年金融危机爆发后，广东农行积极响应政府号召，与广东省人民政府签订了金额高达2300亿元的《金融合作协议》。2009年，广东农行参加了由省中小企业局和财政厅联合发起的政银企合作专项资金项目招标并成功中标，成功为280多家列入支持名单的中小企业提供了44亿元融资服务。此外，还就小企业金融合作与广东省中小企业局、广东省农业厅等签署了战略合作协议，共同推进中小企业金融服务工作。
“与省内其他金融机构相比，广东农行营业网点众多、服务渠道最全、电子化机具覆盖面最广、网络延伸最广泛”，该行小企业业务部负责人向记者介绍，目前广东农行共辖22个二级分行，1689个营业网点遍布全省67个行政县（市）中。除物理网点以外，广东农行电子渠道亦广布城乡，在全省范围内的近四万台自助设备以及三万多的特约商户，已经构建起强大的“网点＋网络”金融服务体系，“广大中小企业客户只要选择了农业银行，就能够通过网点、自助设备、互联网络、电话、手机等任何一种结算渠道，随时随地办理存款、取款、转账、缴款等各项金融业务”。
完善“短频急”推广快效率简捷产品
“服务中小企业，最重要的是要助力推动其健康发展，满足中小企业的融资需求”，该行小企业业务部负责人介绍说，当前适应中小企业融资“短、频、急”特点的融资产品仍然是其最需要、最受欢迎的金融产品。除了不断完善推广效率快、操作简单的“简式贷”产品外，广东农行还针对中小企业在贷款融资过程中存在担保物不足等问题进行积极探索，大胆创新，不断扩大担保物范围，满足客户的融资需求。
目前除提供土地和房产抵押外，广东农行还可以根据客户的不同情况提供不同的融资服务：对经营状况良好、发展潜力较大的中小企业，该行可以直接发放信用贷款；对专业市场和工业园区中小企业，则可采用厂房按揭、第三方回购担保、村镇物业贷款等手段解决融资难题；对配套加工型中小企业，广东农行可接受仓单质押、动产质押、应收账款质押、合同订单融资等多种担保方式；对县域和三农中小企业客户，也可提供林权抵押、集体流转地抵押、水面养殖经营权质押、小水电设备抵押和大型农机具抵押等融资服务；对个体工商户，广东农行推出了“公司＋农户”保证担保、农民专业合作社保证担保、多户联保等业务品种。