银行业发展前景篇1
一、2012年宏观经济运行的走势
2011年，中央政府实施了积极的财政政策和稳健的货币政策，不断加强和改善宏观调控，使中国经济保持了平稳较快增长的势头，2011年GDp平均增速为9.2%。投资、消费、出口三大经济增长动力保持相对均衡，通货膨胀在第四季度后逐月回落，经济结构调整积极推进，战略性新兴产业发展较快。当然，中国经济发展面临的国内外环境仍然十分复杂，预计2012年GDp增速回调到8.3左右，Cpi涨幅回落到4.5%左右，全社会固定资产投资增长20%左右，实际消费增长10.5%左右，出口增长10%左右。
（一）世界经济举步维艰
从整体上看，2012年世界经济复苏依然很脆弱。一是美、欧、日等国家和地区的经济增速将在平稳中有所回落；二是全球通胀压力不减。石油、粮食等大宗商品价格仍将高位波动，多数国家物价继续上涨的压力较大；三是发达经济体的失业率居高不下，经济增长缺乏动力；四是政府债务风险继续积聚。很多国家应对全球危机超常规财政刺激政策的负面影响开始显现，风险从私人部门向公共部门转移。欧洲国家债务问题短期内难以缓解，将进一步拖累全球经济复苏进程。尽管2012年全球经济剧烈波动的概率较小，但在中短期维持低迷状态将是大概率事件。2012年全球经济增速将在3.2%左右，发达经济体经济增长率将整体维持在2~2.5个百分点之间。2008年以来，世界经济在新一轮全球金融危机中已挣扎了近五年，但其前景依然不明朗。未来一段时间，世界经济依然处于美国次贷危机后深刻的全球经济结构调整阶段。本轮全球金融危机的本质是对过去长期美国“高消费、低储蓄”、以中国为代表的“高储蓄、低消费”这样一种全球经济失衡的结构调整，这一调整将是一个漫长的过程。美国原财长萨莫斯担心：美国经济可能会重蹈日本经济“失去的十年”的覆辙。二十世纪30年代的大危机，如果不是爆发了第二次世界大战，危机自然修复的时间可能要会更长。对于本轮全球经济危机，由于再次爆发像第二次世界大战那样的战争概率很低（尽管局部战争不可避免），所以，通过世界范围的战争来摆脱危机缺乏现实性。由此，本轮危机的结束将需要一段更长的时间。笔者认为，目前发达国家低迷的经济势态，未来至少还将延续5~10年。国际货币基金组织也认为，如果全球的主要国家不联合采取行动阻止经济继续下滑，这种长期低迷局面有可能会延续10年，甚至更长时间。
（二）中国经济难言乐观
基于以上世界经济环境，中国如果既要解决自身存在的结构问题，同时又要履行世界大国的责任，那么，未来几年中国的经济发展也难言乐观。就短期而言，尽管目前有多个省份提出了2012年GDp翻番的目标，其中19个省的预期增长率都高于10%，但国际货币基金组织预测2012年中国经济增速为8.25%，高盛预测为8.6%，中国社科院预测为8.9%左右。笔者认为，2012年中国经济增长速度比2011年下降是必然的。问题的关键是，这种下降是短期现象还是长期趋势？如果是长期趋势，中国未来的经济增长速度会不会由过去30多年的9.7％持续下滑到7％以下？进出口如果基本上维持在零左右的水平，那么，未来的经济增长需要投资和消费保持在何种水平，才能使中国经济不重蹈拉美国家的覆辙而陷入“增长陷阱”。从长期看，中国经济存在着继续高速增长的潜力和机遇，中国未来20年持续8%的GDp增速是可能的。世界银行首席经济学家林毅夫认为，中国大陆目前的经济发展处于日本1951年、韩国1977年和台湾地区1975年的水平。在随后20年中，这三个经济体保持了9.2%、7.6%和8.3%的增速，相信中国能够继续高速增长20年。但是，国际经验表明，当人均收入达到5000美元时，长期高增长的投资局面将难以维持；在社会两极分化较为严重的时期，消费的快速增长是一个缓慢过程；随着劳动力成本上升，以及外需处于较长时期的调整等因素，未来中国经济必然会从过去两位数高增长的平台，逐步迈向相对趋缓增长的平台。这一趋势是中国经济发展的内在逻辑力量决定的，并不是经济周期性的问题，也不是宏观政策力量所能调控的。
从短期看，2012年是中国政府的换届年。鉴于中国的经济周期与政治周期高度相关，地方政府换届后，通常会开始一系列规模庞大的中长期投资。如果这一规律不被打破，2012年中国将会开始兴建一系列新的建设项目，从而在一定程度上抑制中国经济的下行风险。尤其是2011年中国政府的财政收入达到10.3万亿元，为政府继续扩大投资提供了资金支持。从出口方面看，尽管欧洲需求可能会进一步萎缩，但美国经济走强的趋势很明显，来自美国的需求有可能超出预期，这将有助于降低中国出口大幅滑坡的风险。从消费看，中国的国内消费对GDp增长的贡献是相对稳定的。同时，中国2012年通胀率会进一步下降，货币政策有可能放松。在这样的情况下，2012年中国经济将继续成为全球经济增长的亮点。imF预计中国2012年投资增长率约为9.2%，消费增长率约为9.6%，出口对经济增长的贡献率将进一步下降至-0.9%，全年通胀水平将维持在3.25%的水平，较2011年5.4%的水平显著回落[1]。从投资方面看，历史规律显示，每个五年规划的第二年都是各种项目集中落地的时间，这意味着2012年将是大批中央和地方重大规划项目真正启动的一年。目前来看，地方政府虽然受到资源约束，但投资热情仍十分高涨。尤其是，中西部地区基础设施建设空间较大，这对投资增长带来一定支持。但是，由于房地产投资大概占到城镇固定资产总投资的1/4，对上下游行业拉动作用明显，因此，房地产投资的大幅下滑对整体投资和经济增长将产生较大冲击。尽管保障性住房在一定程度上可以弥补房地产开发投资规模收缩的影响，但保障住房投资的拉动效果不能过于乐观，2012年开工面积很可能会有一定幅度的下降。2012年固定资产投资有可能降至20%左右，增速比2011年下降约4个百分点。从投资方向上看，尽管扩大硬实力投资是必要的，但最佳选择是多投资一些社会工程和可以促进内部市场增长的项目。当然，这会面临另外一个难题：在扩大内部市场，增加社会福利的同时，如何保持经济的竞争力？德国之所以在债务危机中保持较强的竞争力，就因为它之前进行了长达10年的改革，限制了社会福利和工资增长。10年前，德国人均收入在欧盟中排名第3位，10年后下降到第12位。德国付出了如此牺牲才保住了今天在世界经济中的竞争力，这是一个痛苦的过程。中国提高国民收入和福利水平是必要的，但也要防止福利与工资收入增长过快而损害竞争力。解决这个两难问题，关键在于强化产品创新，提高产品质量。从消费方面看，2011年中国消费形势总体良好，全年中国社会消费品零售总额18万亿元，同比增长17.1％，比过去十年平均增速高2.1个百分点。2012年，世界经济复苏的不稳定性和不确定性上升，国内经济增长下行压力和物价上涨压力并存，影响市场平稳运行的不确定性因素也在增多，但消费保持平稳增长的基础依然坚实。尽管商务部预计2012年中国社会消费品零售总额将增长14％以上有些乐观，但全年保持10.5%的消费增速是可能的。
从进出口方面看，随着人民币升值预期下降，中国的出口形势不会太差，预计2012年仍将有10%的增长。笔者认为，欧美经济在低迷状态徘徊可能会持续3~5年，也可能持续5~8年，但不会出现较大的负增长。由于发达国家在全球GDp所占的比重已下降到50%左右，对中国出口的影响不会特别大。目前，新兴市场国家对全球经济增长的贡献率已达80%，中国对新兴市场经济体的出口会持续增长。新兴市场国家经济的大幅增长，对中国的出口是一个积极因素。近期的人民币汇率问题也给中国出口带来积极影响。2011年以来，欧美国家都在金融“去杠杆化”，对资金的需求大幅增长，很多跨国公司把国外的资金调回本国使用，2011年末中国就有数百亿美元流出。2012年中国出口形势不会太差，预计仍然会有10%的增长。从物价方面看，2011年Cpi涨幅突破了年初确定的4%的调控目标，全年平均涨幅接近5.5%。本轮Cpi上扬之猛、范围之广、影响之大，已经不是结构性物价上涨，而是全面的、比较严重的通货膨胀。尽管此轮通货膨胀是多种因素相互交织、相互叠加、综合作用的结果，但根本原因还在于近年采取的刺激性宏观政策。2009、2010年两年，全社会固定资产投资新增67.3万亿元，新增人民币贷款21.7万亿元，分别相当于同期GDp的64.3%、20.7%。未来一段时期，撇开投资膨胀和货币流动性充裕两个因素，通胀的压力并未消除。从外部看，在美国等发达国家持续推行量化宽松货币政策背景下，未来一段时间全球范围内流动性过剩还将持续，国际市场大宗商品价格可能继续在高位震荡，这些将直接推升国内相关商品价格。从国内看，成本推动压力将成为长期趋势。随着工业化、城镇化加速推进，能源、原材料、土地、劳动力、资金等要素成本逐步攀升，节能减排和资源价格改革、税费改革也要推进，这些都加大了物价上涨的压力。尽管目前物价持续回落，但从中长期来看，中国的物价正处于一个相对温和上涨的时期，通货膨胀压力将始终是一个必须关注的重大问题。即使通过这轮调控，使物价上涨中的货币性因素减弱，但由结构调整、价格改革和工资上涨等因素引发的物价温和上涨，仍会持续一个时期[2]。相对而言，2012年通货膨胀水平下行是大概率事件，瑞士信贷和中国社科院均预测，2012年中国的物价涨幅为4.6%。新加坡国立大学和厦门大学的联合课题组预测为4.93%，国际货币基金组织则预测为3.25%左右。笔者认为预测，2012物价水平将保持在4.5%左右。从房地产方面看，目前房地产调控已经呈现明显效果，一线城市和部分地区房价持续下跌。2012年上半年，房地产市场价格将继续下滑，但整体价格回落超过25%的概率较小。无论从地方政府对于土地财政的需求角度，还是从中央政府对于宏观经济增长速度的需求角度，都无法承受房地产价格超过25%的下滑。估计2012年三季度中央政府可能放松限贷、限购政策。房地产建设占中国GDp的13%，在总投资中的份额超过1/4，因此，房地产市场是观察中国经济走向的“晴雨表”。房地产价格大幅回落对各方都不利，房地产调控的目标应该实现房地产价格的软着陆，而不是简单让价格大幅度下降。正确的选择是，通过中国经济的快速增长和房地产市场的有效调控，用3至5年时间实现房价的相对合理，切忌操之过急，导致房地产硬着陆。英国、西班牙、爱尔兰等房地产的硬着陆，带来了一系列社会问题和经济问题，到今天还没有得到解决。中国的情况和欧洲不一样，作为一个快速增长的经济体，房地产大起大落的负效应是很大的。从小企业经营方面看，2011年下半年以来，小企业倒闭以及一些小企业主跑路问题比较突出，引起了中央政府高层关注。政府和媒体认为，这个问题的主要原因是小企业的融资难。笔者认为，当前小企业经营困难，不完全在于融资难，而是许多企业对自己的经营发展目标定位不清。近些年来，许多中小企业纷纷退出实业投资，盲目投资于房地产或向金融公司转向。由于中小企业在解决就业方面绩效显著，大量中小企业退出实业投资，对实体经济和社会稳定产生了深刻影响。以浙江温州为例，2011年上半约有20%的企业处于半停工或停工中，第四季度增加到30%，预计2012年第一季度可能会上升到40%。特别是，一些小企业在实业投资不振的同时，呈现出向金融公司“转型”的趋势。以位于长江三角洲的某地级市为例，2011年1—8月，全市各类新增公司数量总计1.2万多家，其中最多的就是投资公司，约占全市新增公司总数的30%。笔者认为，振兴实体投资关键是提振中小企业的产业投资。引导民间资金向实体经济、产业投资领域渗透，是2012年宏观调控的一项重要内容。近一段时间，有关放松小企业信贷政策的呼声较高，但是，在目前货币环境下，即使小企业拿到贷款，也难以投入到实体经济，它们有足够的动力转手去放高利贷。为了促进小企业对实体经济的真实投资，应根据企业的投资方向、生产盈利能力等指标进行分类处理，并采取定向资金投放托管的措施，防范产业资金挪用到民间借贷市场。
二、2012年宏观政策演变趋势
2011年末的中央经济工作会议，确立了2012年宏观调控政策的基调：继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，以保持政策的连续性和稳定性。同时，要密切监测经济运行的变化，适时适度做好必要的预调与微调，保持前瞻性，提高针对性，增强有效性，合理把握调控的力度和节奏，推动国民经济继续朝着宏观调控预期方向发展。笔者认为，对2012年宏观经济政策的选择，不仅要有利于短期的周期性调整，更应立足于中国经济的中长期发展。在通胀压力逐步得到缓解的情况下，2012年宏观调控的重点应定位于经济发展方式的转变，以有效解决经济运行中的深层次矛盾。从国际经验观察，本轮经济回落很可能表明中国已经进入由高速增长阶段到中速增长阶段的转换期。二战以后，日本、韩国、德国等成功追赶型经济体，都曾经历了二、三十年的高增长，在人均收入达到11000国际元（一种国际公认度较高的购买力平价指标）左右时，都出现了增长速度的“自然回落”，回落幅度30%~40%，由高速增长阶段转入中速增长阶段。中国已经经历了超过30年年均10%左右的高增长，2010年人均收入接近8000国际元，如果继续保持8%~9%的增长速度，将会在2014年左右达到11000国际元。因此，未来五年中国经济由高速增长转入中速增长是一个大概率事件，经济增长速度将由10%左右回落到6%~7%[3]。需要注意的是，增长速度下降有比较平缓的，也有短期内大幅下滑的。保持稳定增长是未来几年的重要政策目标。而要保持经济的稳定增长，就必须加快经济发展方式转变，重点解决好虚拟经济和实体经济、国有垄断性大企业与小微企业在资源配置上的关系，真正把经济增长的立足点和政策的着力点定位于实体经济、产业升级和创新活动。从日本、韩国的经验来看，中国要顺利实现经济发展方式转变，促进实体经济发展，助推产业升级和创新活动，就必须继续深化经济体制改革，抑制房地产泡沫，打破行政行垄断，鼓励竞争。
（一）深化经济体制改革是经济持续增长的根本动力
“十二五”期间，中国经济开始进入长周期增长趋势性放缓和短周期总需求紧缩的叠加状态。从长周期看，潜在增长率正处于放缓的开始阶段。从短周期看，外需不振和投资放缓将拖累GDp增长率的持续下滑。过去30多年，中国经济有三次显著加速。期间，劳动力与资本的增速相对稳定，全要素生产率增长是主要贡献因素。而潜在增长率的三次显著提升均与改革有关，体现了体制改革的红利。1980年初，以家庭联产承包责任制为核心的农村改革开始，带来农业生产效率的大幅提高。潜在经济增长率从1980年的8.7％快速上升到1986年的9.8％，全要素生产率的贡献率为41％。1990年初，建立社会主义市场经济体制改革目标的确立，潜在经济增长率从1990年的9.8％上升到1994年的10.3％，全要素生产率为之贡献了30％。21世纪初，中国加入世贸组织，对外开放水平显著提升，潜在经济增长率从2001年的9.8％上升到2006年的10.7％，全要素生产率贡献了37％。目前，潜在增长率由“十一五”期间的10％以上回落到9％左右。主要是支持中国经济增长的三大动力都趋于衰减：入世带来的全球化红利已经逐渐释放完毕；农村可以转移到非农产业的劳动力已所剩不多；房地产的畸形发展，降低了资源的配置效率，加剧了财富分配的不合理[4]。尽管中国经济增长的放缓趋势不可避免，但是，只要能够继续深化经济体制改革，有效促进科研、教育、政府效率大幅改善，消除限制劳动力转移的体制与政策因素，未来30年中国经济仍会保持8%以上的增长速度。
（二）宏观调控政策选择面临的几个问题
1.调控部门对经济走势如何判断的问题。对当前经济形势的判断，调控部门是乐观的，企业界是悲观的，研究界和金融投资界是混乱的。各地政府普遍认为经济形势好于预期，尤其是2011年财政收入又创了历史新高，这容易使宏观调控部门对未来经济下滑估计不足。在信贷收紧、房地产严控、劳动力成本上升和欧美债务危机加深等因素作用下，2011年前三季度中国经济超出预期，经济增长指标、结构指标和效益指标都没有明显下降，充分体现了中国经济增长的强大内生动力和超常韧性。如果宏观调控部门只拘泥于观察宏观数据，有可能出现对宏观经济形势过于乐观，对后期经济回落估计不足，从而出现政策调整不及时、不到位的问题。
2.宏观调控目标的多元化问题。中央银行的核心职能是通过稳定币值来促进经济增长，而政府部门除了要促进经济增长外，更要维护社会稳定。其实，此轮通货膨胀对实体经济运行并没有产生过大的负面影响，它所引发的问题主要是社会层面的。因此，如何界定和选择宏观调控的目标，是单一还是多元？是经济目标还是社会目标？目标之间的先后次序如何安排？考验着中央政府的智慧。
3.通货膨胀根源与控通胀手段的非一致性问题。本轮通胀在很大程度上是2009、2010两年货币投放过多导致的。2011年以来，适度从紧的货币政策使通胀率半年来持续回落，通胀问题似乎不再突出。但是，中国本轮通胀的核心根源是劳动力成本上升、农副产品价格上涨与输入型通胀叠加形成的，这些因素对紧缩货币都不敏感，一味紧缩信贷并不能控制当前通货膨胀的根源，但会使实体经济增长速度降下来。实体经济下来会使需求减小，通胀会得到一定程度的控制，但这种调控的代价需要评估。在复杂的通货膨胀背景下，紧盯着Cpi实行货币紧缩，容易造成对实体经济调控过头而通胀又难以真正控制的局面[5]。
4.对金融风险生成机制的认识不到位问题。目前，许多金融问题源自政府的金融抑制政策。民间借贷与影子银行的发展，表明这些金融管制已经难以为继。短期内，因为违约增加，这些活动会有所收缩。但长期来看，只要金融抑制政策不消除，这些活动一定会死灰复燃。积极的应对策略应该是逐步取消管制政策，推动金融市场发展，将这些非正规的金融活动纳入正规的监管体系之下。
（三）宏观调控政策选择
1．财政政策。中国正处在结构调整时期，在债务余额占GDp的比重尚在可控范围内的情况下，继续实施积极的财政政策是必要的。但是，财政政策要把社会资金的配置与结构调整和转变发展方式相适应，把资金引导到战略性新兴产业、服务业、农业现代化、公共服务投资等方面，有效促进经济发展方式的转变。在具体政策安排上，必须严格控制赤字规模和债务余额规模，特别要加强对地方债务的监管。同时，要优化财政支出结构，发挥财政政策在改善民生、调整经济结构中的积极作用。2012年财政政策要通过扩大财政支出、提高补贴、结构性减税等措施，降低生产流通成本、减轻企业和个人负担、提高对低收入群体的转移支付力度，从而保障供给、缓解物价上涨压力。严格控制并逐步减少中央赤字和国债余额规模，切实加强地方政府性债务管理，改进和强化预算管理，防范债务风险。要抓紧研究在理顺中央与地方事权基础上的税制和转移支付的制度安排，彻底解决“土地财政”问题。
2．货币政策。基于货币政策的滞后效应，2012年必须增强货币政策的前瞻性，避免政策的滞后效应与多种因素叠加。要注重以融资结构和信贷结构优化的政策来取代总量紧缩的政策；要合理运用多种政策工具，提高政策的针对性；要把握好各种政策工具的平衡点并进行合理组合，强化银行表外业务监管，防止风险积聚，保持金融系统健康稳定；要加强价格型工具的运用，积极推进利率市场化改革，改变银行系统与民间融资市场贷款利率利差过大问题，以及存款利率与理财产品利率利差过大的问题；要有选择地支持实体经济发展，尤其是向小微企业、三农和战略新兴产业等特定领域实施定向放松。同时，在解决小微企业融资难的问题上，应促进与小微企业相配套的小微金融机构及债券市场的发展。
3．税收政策。重在推进结构性减税，为实体经济的长期增长提供动力，为微观经济层注入活力。进一步加强对小微企业的财税支持力度，加大减免税收力度。同时，应加快推进增值税的改革试点，解决营业税重复征税的问题，进一步降低生产型服务业的营业税税负水平，为服务业的专业化细分与结构升级创造条件。应尽快对房地产增值收入征收资产所得税，从税收制度上落实抑制投资投机性购房的调控理念。
4．产业政策。政策的重心在于加快推进经济结构调整和经济发展方式转变。要进一步加大落后产能淘汰和节能减排的政策力度，促进新兴战略性产业发展；要抓住当前有利时机，加快建立产业退出机制，促进落后生产能力有序退出；要着力培育新的增长点，加快重点产业调整和技术改造，进一步加大对战略性新兴产业以及科技含量高、市场需求潜力大的产业和产品的支持力度，尽快形成新的竞争优势；加强对农业和现代服务业的支持，提高经济增长的质量和效益。
5．收入分配政策。重在调整优化国民收入分配格局，健全资本、技术、管理等要素参与分配制度，整顿和规范收入分配秩序，提高中低收入居民收入水平，促进农民增收，尽快扭转收入差距扩大趋势。社会政策重在切实保障和改善民生，加大对教育、医疗卫生、文化、就业、社会保障、保障性安居工程，促进区域协调发展和城乡统筹发展，推进和谐社会建设。
三、2012年中国银行业发展趋势
基于以上对国内外经济形势和宏观调控政策的分析，2012年中国银行业资产增速将会较为平稳，资产质量也会基本保持稳定，有望实现平稳运行的局面。但是，存款增长、中小企业融资难和政府融资平台贷款等问题，必须充分重视。
（一）2012年商业银行经营运行趋势
根据银监会的统计数据，2011年银行业利润增长了近50%。有关统计也显示，2011年前三季度，沪深两市2000多家上市公司整体业绩增速为18.76%，而16家上市银行业绩增速却高达31.49%。需要指出的是，2011年银行业的辉煌业绩，是一种短期现象。总体判断，2012年银行业的业绩仍会保持2011年的基本态势，尽管有可能回落，但回落幅度不会太大，总体上保持稳定[6]。
1.存款规模会有所回升。2012年，综合考虑信贷投放规模有所扩大、存款准备金率下调、外汇占款增速放缓等因素影响，存款余额增速有望回升，但大幅回升的可能性不大。预计2012年末，人民币存款余额同比增长15％。首先，信贷投放规模扩大，相应贷款派生出的存款规模也会随之增加。如果2012年新增贷款规模8.5万亿元，将直接推动存款增加8.5万亿元。其次，新增外汇占款规模下降限制了存款扩张。2012年外汇占款增长将显著放缓。在主要发达国家复苏前景暗淡，我国外需不振的影响下，2012年出口增速将放缓，贸易顺差有所收窄；国外企业自身资金不足，预计FDi规模也会有一定程度的回落；在欧洲债务危机蔓延、国际金融市场持续动荡的大环境下，总体短期资本流入将明显放缓甚至流出。预计2012年新增外汇占款规模将在2万亿元左右。
2.新增贷款规模将有所扩大。2012年，实体经济信贷需求依然不低。首先，中西部基础设施建设仍将稳步推进，保障房建设持续推进，以及继续推进在建、续建项目，预计投资增速将趋稳，这将带来一定规模的贷款需求。其次，在收入增长和鼓励消费政策的带动下，2012年实际消费增速有所上升，从而带动相应贷款需求增加。第三，对“影子银行”加强监管，表外融资转移到表内，导致一部分融资需求转移到银行信贷上。第四，对小微企业、“三农”、战略新兴产业等领域的信贷支持进一步加强。最后，个人住房贷款需求和房地产开发贷款需求难有明显增长。综上，在经济增速不会大幅回落的情况下，2012年贷款需求依然维持在一定水平，预计全年新增贷款8.5万亿元，增长15％。
3.中间业务收入增速将有所回落。随着经济增速的回落，实体经济对贷款的需求将有所下降，从而使商业银行由利息收入外化而来的财务顾问费用收入的增速将比2011年明显降低。同时，表外融资向表内的回流，使得相关中间业务收入的增速也会相应走低。特别是，随着Cpi的逐步回落，以及银监会全面加强对银行理财产品的监管，包括理财、等在内的相关中间业务的增速也都会有所回落。预计2012年手续费收入增速会明显放缓，大约在30%左右。
4.银行理财业务在规范中稳步发展。2011年商业银行理财市场的发行数量和规模创新高。之所以如此，一方面源于通货膨胀和负利率催生了居民的投资理财热情，另一方面是可替资品的竞争力减弱，凸显了银行理财产品的优势。此外，存款增长乏力也激发了银行通过发行理财产品揽存的强烈动机。预计2012年银行理财市场将呈现以下变化：一是理财产品发行数量和产品金额增速将有所放缓。二是信贷类和票据类资产存量将进一步下滑，债券类资产占比将保持相对平稳或稳中有升，利率产品占比继续提升的空间有限，高风险的股票资产比重有望出现微幅上升。三是理财产品期限将有所拉长，3-6个月期限的理财产品将占主流，理财产品的收益率将逐步下行。四是资金池类理财产品将更加规范，对银行风险管理提出更高要求。
5.资产质量保持基本稳定。2012年资产质量会基本保持稳定，但部分领域的风险隐患仍不容忽视。相对稳定的宏观形势对银行业资产质量的正面支持作用会继续存在，地方政府偿债压力尚在可承受范围之内，出现风险集中爆发的概率不大，系统性风险可控，但局部隐患仍应引起关注。房地产贷款质量将面临一定的挑战，房地产组合的不良率会略有上升，但总体风险不会很大。随着监管机构的进一步规范化管理，民间借贷问题对小企业发展的不利影响将被弱化，小企业贷款仍将是商业银行业务发展的重点，该业务会承受一定的风险压力但与收益基本平衡，对整体风险状况的影响不大。
6.盈利增速将略为降低。受银行贷款增速保持稳定、银行体系外资金回流有所增加、境外资金流入放缓等因素的影响，2012年信贷资产增速可能略有放缓，但仍是拉动盈利增长的最主要因素。经济增速下行使得信贷供需矛盾有所缓解，净息差基本稳定；信贷替代型中间业务收入增长速度可能有所放缓，手续费收入对盈利增长的贡献有所下降；由于收入增长放缓而管理费用增长稳定，前期持续下降的成本收入比将基本保持稳定，不会对银行盈利增长产生明显贡献；“拨贷比”监管要求为信用成本率设置了“底限”，银行进一步降低信用成本率来释放盈利的空间将受到限制。预计2012年上市银行净利润增速将下降至20%左右。
（二）2012年银行业运行与发展的重点
2012年，中国银行业运行与发展的重点主要包括以下几方面：
1.加大对小微企业的金融支持力度。在目前体制下，货币政策偏紧后必然会使小微企业融资难问题进一步突出。2012年，各商业银行应进一步扩大对小微企业的信贷支持[7]。对于村镇银行信贷规模，应按照存贷比而不是按资本金进行控制；对于评级优良的小额贷款公司，应放开杠杆率比率50%的上限，支持其适当扩大贷款规模；对于小额贷款公司向银行借款用于实业投资的，可视作同业拆借，不占银行贷款规模；对中小企业经优质担保公司担保发行的有真实贸易背景的商业承兑汇票，支持商业银行给予贴现，且不占银行贷款规模。中国人民银行应将其与银行承兑汇票同等待遇，予以再贴现支持，以促进小企业的生产贸易活动；对各商业银行每年新增贷款中支持小微企业的份额，监管部门应按照不同类型银行，分别规定不同的比例。对超比例部分，可进一步下浮存款准备金率，并酌情追加贷款规模；支持小微企业在银行间市场发行集合债券（不面向自然人），利率随行就市，并将集合债的审批权限下放到地方人民银行分行，缩短过去长达六个月的审批期限；允许并鼓励各商业银行，对小微企业的贷款开展买卖、转让业务，释放其贷款规模限制；鼓励商业银行在小微企业融资方面的各类金融创新，建立适合小微企业特点的贷款风控体系。在确保风险控制前提下，大力鼓励对小微企业开展无质押、无担保的贷款等。
2.要处理好地方融资平台贷款的风险。目前，地方政府偿债压力尚在可承受范围之内，地方融资平台系统性风险可控，虽然单发性的债务风险可能发生，但风险集中爆发的概率不大。2012年，地方政府和商业银行要处理好地方融资平台贷款的风险，要做到对每个项目债务进行实事求是的精细分类，区别不同情况，应偿债项目公司只要能提供符合市场条件的偿债方案，商业银行应尽可能满足其后续融资或展期还本息。各地情况千差万别，切忌采取“一刀切”的限期整顿政策；可以允许地方政府发债筹资偿还银行贷款，但必须规范发债行为，发债主体要编制独立的资产负债表；对实在无能力偿还债务的地方政府，允许以债转股、出售股权、资产重组等方式偿债，地方政府也可以通过出售其控股的实业、金融机构股权筹资偿债。
银行业发展前景篇2
银行保险是金融服务业在日益激烈的竞争中走向全球化和一体化的产物。尤其是20世纪80年代以来,银行保险在国际上获得了突飞猛进的发展,这种迅猛的发展势头是由银行保险独有的特点和优势决定的。受国际银保合作浪潮的影响,我国的银行保险业也有所起步,银行保险业务收入占保险业务总收入的比例越来越大。但是,我国银行和保险公司的合作程度依然不够,存在业务形式单一、技术落后、重视程度不够等诸多阻碍因素。在世界金融业竞争日益加剧的今天,各种金融资源急需整合。作为资源整合的产物,银行保险的快速发展无疑可以使银行和保险公司达到一种“双赢”的目的。
1银行保险的含义及现状分析
银行保险(Bancassurance)是由银行(Bank)和保险(assurance)组成的一个合成词。狭义上讲,银行保险就是通过银行或邮局网络为保险公司销售其特定的保险产品。即银行等金融服务机构与保险公司合作,通过银行来销售其保险产品以满足客户的需求,从而实现银行与保险公司共同利益收入的一种金融合作服务方式。广义上讲,银行保险还包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品,保险公司向自己的客户和非客户销售银行产品。银行保险与一般的商业保险相比具有以下特点:(1)营销方式不同:银行保险利用的是银行或邮政的庞大网络以及它们的良好客户资源和企业形象,而非人工推销。(2)产品功能不同:银行保险主要针对银行特定的客户或便于银行以其优势推销保单的客户,而非所有保险客户。(3)在经营主体上,银行保险的经营主体除保险公司之外,还有兼营保险业务的银行、邮政或银行保险公司等。在我国,自平安保险公司在2000年8月首推出“千禧红”银行保险产品后,一些寿险公司也相继推出了银行保险产品,如中国人寿保险公司的“鸿泰两全保险(分红型)”、泰康人寿的“千里马”、太平洋保险的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。经过近十年的发展,目前银行保险业务已日渐成为保险公司继个人销售和团体保险后的又一业务支柱,并得到了保险市场的宠爱,同时成为商业银行中间业务的亮点。到现在,已有10家商业银行与5大保险公司建立了业务合作关系。合作范围包括:联合发卡、代销保险产品、代收保费、代支保险金、保单质押贷款、保险融资业务、资金汇兑划转,网络结算以及客户信息共享等。银行通过提供寿险和养老保险产品,不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处,还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。
2我国银行保险存在的问题
(1)银行与保险公司合作观念落后,银行的营业厅内只有很小的位置为银行保险产品进行宣传,使消费者认识不足。(2)银行内部保险人才匮乏,银行普通员工的文化素质还难以胜任需要相当程度专业性和技术性的银行保险业务。(3)银行代售保险的技术含量远远高于传统的保险营销方式,但创新动力不足。(4)保险公司的产品同质化严重,技术水平低下,利润空间有限,只注重短期竞争而放弃长期持续经营。(5)我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度,在一定程度上制约了银行、保险无法实现真正的业务融合和利益分配。
银行业发展前景篇3
关键词：互联网金融；商业银行；发展前景
移动互联网时代的到来，改变了传统的支付模式和消费方式，传统的支付逐步转移到移动终端，依托于互联网平台，焕发出崭新的时代面貌。互联网金融服务，为人们的生活和消费提供了更为便捷的条件，涉及到多项金融服务和资金交易，耗时更短、交易更为便捷。传统的商业银行面临前所未有的危机，互联网金融一系列颠覆性的服务对商业银行敲响了警钟，革新商业银行的运作模式和运营规范实在必行，只有紧跟时代的发展步伐，才能实现可持续发展。面对互联网金融的来势汹汹，如何保证商业银行的良性发展和最大化的利润空间，成为新的时代命题。
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1.与时俱进的运营理念，是立足之本。面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2.简化的业务运作模式，是时代机遇。商业银行发展至今，带有鲜明的传统印迹，以贷款业务为例，流程冗杂，耗时耗力，要求众多，所需材料各异，造成了大的困难，浪费了大量的时间和精力。互联网时代，简化业务流程和运作模式，才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习，实现资金的有力监管和业务的简化便捷，实现速度和质量的优化升级，才能满足当代消费者的资金需求，提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程，就要一定程度上缩短与客户之间的距离，积极给客户以反馈，让客户的需求能够在短时间得到满足，并能够得到高品质的满意服务。互联网时代，为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件，相信不远的将来，商业银行的业务流程将会得到质的提高。
3.集约型的盈利模式，是互联网一大利好。互联网时代的发展，为集约型盈利模式的产生和发展提供了良好的发展空间。商业银行要积极需求转变，打破传统业务的束缚，实现银行收入结构的优化，促进利息收入与非利息收入的协调和均衡，实现盈利模式的集约型发展。商业银行的快速发展中，要认识到资本效率的重要性，以提高收益的回笼率。此外，还要与互联网平台实行战略合作，取长补短，拓展业务，互惠公里，以提高资金的使用效率和资产的盈利水平，达到利润空间最大化的时代要求。互联网时代，人们的消费方式多样化，也为商业银行提供了契机，商业银行只要逐步渗入互联网思维，探索业务服务的线上线下一体化，就能够实现传统业务向互联网业务的过渡，传统盈利模式向集约型盈利模式的进阶。
总之，互联网时代的到来，为互联网金融的产生和发展提供了良好的空间，对商业银行的威胁显而易见，但是，互联网金融还不能完全取代商业银行而存在，实现商业银行的革新将是拯救商业银行发展的必然选择，如何实现互联网时代的迭代和更新，成为商业银行寻求新出路不可越过的难题，转变盈利模式，革新服务流程，信息化技术的渗透，都是商业银行革新的良好契机，实现盈利、运营、稳定、监管一体化，将能充分调动商业银行的发展动力，实现更为稳定、更为长远的商业发展。
参考文献：
[1]赵燕.互联网金融冲击下我国商业银行供应链金融业务发展现状分析[J].经济研究导刊，2014（11）.
银行业发展前景篇4
一、光热发电技术简介
光热发电技术的研发起源于20世纪50年代，基本原理是利用大规模镜面汇聚太阳光能产生高温、对导热工质进行加热进而驱动汽轮机发电，其区别于光伏发电的突出特征是通过物理过程而非光伏效应实现光能向电能的转化。目前光热发电的主流技术包括塔式、槽式和碟式三种，其中塔式、槽式技术发展相对成熟，已有商业化运营案例。
光热发电和光伏发电的主要技术特点对比如表1所示。
与光伏发电相比，光热发电的理论效率更高、规模效应更显著，其最大优势一是通过热介质储能将具备调峰能力，有望实现全天24小时连续运行，克服光伏发电出力不稳定、周期波动大的缺陷；二是能够实现热电综合利用，通过将热能分别用于电、水、暖等多种用途，系统整体效率可能达到50%以上。目前光热技术尚处于商业化初期，单位造价显著高于光伏技术，未来具有较大的降本增效空间。
二、国内光热发电行业发展情况
（一）相关政策情况
我国《可再生能源发展“十二五”规划》和《太阳能发电发展“十二五”规划》中均对光热发电行业发展做出了部署，要求加大技术开发和装备制造力度，并在具备较好资源条件的地区积极推动光热发电示范项目建设，2015年装机目标为100万千瓦；《产业结构调整指导目录》也已将光热发电系统制造列入鼓励类范畴。但与光伏发电相比，当前国内缺乏针对光热发电行业的专项政策，其中最为关键的电价政策尚未出台。
（二）项目建设情况
当前国内光热发电行业正处于由实验性向商业性过渡的阶段。自2004年起，由中科院等单位研发的千瓦级光热发电系统（塔式、槽式）陆续在北京、南京等地投运，积累了我国首批光热发电运行数据；2011年，我国首个兆瓦级光热发电项目（塔式）在北京延庆投入运营；2013年，中控太阳能在青海德令哈建成我国首个10兆瓦级光热发电项目（塔式），成为我国第一个实现商业化运营的示范项目，已获5000万元财政专项补助，核准电价为1.2元/千瓦时。其他已启动前期工作的部分项目情况如表2所示。
三、光热发电项目的经济性分析
目前塔式技术是最为成熟的光热发电技术，以该技术为例，若项目位于青海等光照条件较为优越的地区，单位千瓦造价控制在20000―30000元，上网电价确定为1.2元/千瓦时，则项目能够依托自身现金流实现商业化运营，取得正常水平的投资回报，投资回收期为10年左右。典型的10兆瓦塔式项目模拟测算指标如表3所示。
影响项目经济效益的主要变量包括发电利用小时数、上网电价等。发电利用小时数每下降100小时，内部收益率降低约0.8%；为保证7%的公允收益率，利用小时数至少需达到2300小时。偿债覆盖率用于衡量项目贷款偿还期内自由现金流对贷款本息的保障能力，按全周期平均偿债覆盖率不低于110%进行控制，则利用小时数至少需达到2000小时。见图2。
上网电价对项目收益和偿债能力的影响也较为显著。电价每降低0.05元/千瓦时，项目内部收益率降低约1%。为保证7%的公允收益率，电价至少需达到1.1元/千瓦时。为保证平均偿债覆盖率高于110%，上网电价至少需达到1元/千瓦时。见图3。
基于上述分析，由于光热发电项目的初始投资高于常规光伏项目，因此其对运营期发电量波动的承受能力较弱、对于电价补贴的依赖程度较高。与之相比，目前国内光伏发电的标杆电价已调低至0.9―1元/千瓦时，且仍具有一定的下调空间。因此在系统成本未出现显著下降之前，光热发电尚不具备与光伏发电平价竞争的能力。另一方面，光热发电对于光照资源条件的要求较为苛刻，设备的年利用小时数需要达到2200―2500小时才能保证基本的收益水平，因此该技术更适合在青海、宁夏等我国西部的光照资源富集区运用，与光伏发电相比其适用范围相对较小。
四、行业发展面临的主要问题
（一）上游产业链尚未建立，投资成本仍然较高
光热发电产业处于发展初期，项目装机规模较小、数量有限，对设备和组件的有效需求不足。受限于市场容量，上游设备制造企业未形成规模化产能，聚光镜、集热管、追踪器等关键组件的生产成本居高不下。目前槽式、塔式光热的单位造价达到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其竞争力相对较弱。
（二）商业化项目数量较少，运行效率需要进一步检验
当前国内投入运营的兆瓦级以上光热发电项目屈指可数，运行时间普遍短于3年，尚未形成具备参考价值的长期运行记录，在不同地区差异性气候和光照条件下的运行数据则更为欠缺。在运行效率得到充分的实践检验之前，行业投资规模难以扩大。
（三）专项扶持政策未出台，投资回报存在不确定性
光热发电的各条技术路线差异程度较大，增加了统一划定标杆电价的难度。目前“一项目一议”的定价方式效率较低，也使投资者难以对项目的收益和回报做出准确的先期判断。此外，涉及补贴、并网等关键问题的专项扶持政策还未出台，投资者对于政府未来支持力度的顾虑难以消除。
（四）技术还需继续完善，储能有待突破瓶颈
光热发电技术目前还存在运行效率不稳定、部分组件故障率高等问题，需要依靠技术创新予以改进，亦有赖于持续投入的研发资金支持。其中油质、熔盐等储能技术是提升光热发电系统效率、实现与光伏技术差异化竞争的关键所在，但当前受限于成本等因素，实际发展未达到预期水平。
五、银行融资支持建议
光热发电当前处于商业化的起步阶段，未来有望与光伏发电形成优势互补的差异化竞争，并成长为推动我国太阳能行业新一轮发展的新兴增长点。在欧美发达国家通过“双反”持续打压遏制我国光伏产业的外部环境下，充分发挥银行的融资引导作用、支持光热产业健康成长，对于开辟多元化发展路径、巩固我国新能源行业核心竞争力具有积极意义。目前国内银行对光热发电项目的融资支持相对有限，既是出于对新技术的审慎态度，也是由于对行业政策的不确定性存有顾虑。从培育融资市场、推动行业发展的角度出发，建议从图4所示开展工作。
（一）把握政策导向，引导融资支持
电价补贴标准是决定光热发电项目盈利和偿债能力的关键参数，有待国家政策予以明确。金融机构应密切关注标杆电价、专项资金、并网保障等行业相关政策出台情况，在政策导向明晰、外部条件趋于成熟的基础上逐步开展光热发电项目开发评审工作。
（二）加强客户筛选，择优开展合作
光热发电属于资金和技术密集型行业，从防范风险的角度出发，现阶段应选择实力相对雄厚且自身具有一定技术积累的企业作为优先合作对象，一是五大电力、中广核等电力行业央企，二是中控集团等掌握设备核心技术的上下游一体化企业。对于主营业务不突出、缺乏太阳能相关行业投资运营经验的企业，应严格限制授信。
（三）扶持重点项目，树立示范效应
业务起步阶段的项目“贵精不贵多”，应着力于提高成功率、树立示范效应。应结合国家有关部委确定的示范项目清单，选取光照资源条件较好（如青海、宁夏、甘肃等）、技术相对成熟（塔式、槽式）、建设规模适中（10―50兆瓦）、地方政府重视程度较高（如提供额外电价补贴）的项目予以支持，在实践中逐步探索并完善融资模式。
（四）做实信用结构，严格防控风险
考虑到行业起步期的高风险性，信用结构应在传统光伏项目基础上进一步加强。一是提高资本金比例，原则上不低于30%（对于央企可适当放宽）；二是除项目自身收费权质押、资产抵押外，要求股东等关联方提供连带责任保证担保，或补充土地使用权、存单等其他抵质押物；三是引入偿债准备金等风险缓释措施。
（五）建立评价机制，落实贷后监管
银行业发展前景篇5
摘要：在分析银行业大数据需求和现状的基础上，基于电信行业大数据的特点和应用，梳理电信行业大数据在银行业的主要需求，结合需求设计提出16项具体的场景化应用，最后介绍了部分电信行业大数据在银行业的场景化应用实际案例。
关键词：大数据；银行业；电信行业；场景化；行业应用；电信运营商
1银行业大数据业务需求及现状
1.1银行业发展现状
截至2016年底，我国银行业金融机构本外币资产总额为232万亿，同比增长15.8%；本外币负债总额为215万亿，同比增长16.0%，资产和负债规模稳步增长；商业银行全年实现净利润16490亿元，同比增长3.54%，整体行业发展良好。随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态已经发生了极大变化，金融科技的发展正在逐步重塑银行业态，手机银行、网上银行、微信支付等新兴渠道正在快速替代传统的柜员服务，目前国内大型商业银行的电子交易占比已超过80%；同时，互联网金融的兴起对于传统银行业造成巨大冲击，互联网消费、互联网借贷等业务快速扩展，传统银行业面临管道化危险。因此，银行业面临迫切的转型需求，即从原来的账务性、交易性处理转向经济生活全场景化的服务。面对压力，银行业积极探索通过创新驱动业务增长和市场发展。作为金融服务业的一个分支，银行业创新的本质在于更好地吸引和服务客户，提升综合竞争力。其中，数据作为金融行业的核心资产，是服务好客户的前提和保障，而大数据的出现则为银行业充分利用数据手段提升客户服务效能、拉动业务增长提供了有效途径。在这种背景下，银行业也成为大数据应用最为广泛和深入的行业之一。
1.2银行业大数据业务需求及现状
从应用维度来看，银行业对于大数据业务的需求主要集中在客户精准识别画像、产品精准营销以及金融风险防范。从应用领域来看，银行业对于大数据的业务需求分布于零售业务、公司业务、资本市场业务、交易银行业务、资产管理业务、财富管理业务和风险管理。从银行业实际需求来看，银行业对于大数据业务的需求集中在应用、平台和数据3个维度。现阶段国内外银行业都在积极探索使用大数据创新业务模式，拉动银行业务快速增长。如建设银行已经实现在实时数据仓库上对客户经理做实时的数据提供和交付，并设计6类数据应用模式，包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询等。中国银行则通过打造中银开放平台，将中国银行的大数据整合开发为1000多个标准的api接口，在将其应用于自身业务开展的同时，探索面向外部合作伙伴提供api接口服务。银行业在积极探索大数据应用的同时，也面临如下问题和挑战。a）随着客户交易行为越来越线上化以及第三方支付与店商的合作，银行对客户交易行为的了解相比以前减弱了，银行业急需通过多维度数据资源补全客户行为画像。b）由其行业特点所决定，银行业大数据需要使用个人类数据较多，如何获得数据拥有者的许可和信任，即合法合规利用大数据优化现有业务模式，也是银行业在开展大数据业务时不可忽视的问题。c）银行业积累了较强的数据研发能力，基本都已建完备的数据平台。但银行业细分业务场景繁多，如何将大数据与细分业务流程融合，寻求大数据业务合理的切入点，是目前银行业大数据应用的核心问题。
2电信行业大数据特点及应用现状
2.1电信行业大数据的4V特征
按照业界常用的方法，从体量（Volume）、速度（Velocity）、价值密度（Value）和多样性（Variety）4个维度分析电信行业大数据。a）体量：电信行业大数据具有体量大和覆盖广的特点。截至2016年底，全国移动通信用户累计达到13.278亿户，全国宽带用户累计达到2.76亿户。同时电信行业用户覆盖国内各级自然行政区域及国外漫游区域，数据采集基本不受地理和经济发展等因素影响。b）速度：电信行业在多年处理用户信息消费的过程中，通过计费、管理、服务等平台的多维度建设，已经建成可以快速处理海量用户数据的计算分析平台，能够快速地对外提供数据加工和挖掘服务。c）价值密度：大数据以低价值密度为主要特征，电信行业具有相对优质和高价值密度的数据资源。以国内电信运营商为例，截至2016年12月31日，国内已100%实现电话用户的实名登记。此外，电信运营商以号码为唯一的iD来整合各类数据，其刻画客户的完整性是一般企业难以企及的，因为号码就是业务本身，而且还有终端iD作为移动通信网业务属性而存在。d）多样性：从数据来源区分，电信运营商数据来源涵盖B域（Businesssupportsys），o域（operationsup⁃portsys），m域（managementsupportsys）。从数据类型区分，电信运营商数据分类包括消费、位置、终端、网络行为等多个维度，而且维度间存在强关联。
2.2电信行业大数据在细分行业应用情况
电信行业大数据因其数据质量高、数据应用经验丰富已经在许多细分行业得到深入应用，如表1所示，此处结合电信行业数据类型，对部分目前使用电信行业大数据较多的行业进行了分析。
3电信行业大数据在银行业场景化应用
3.1应用思路
在为银行业设计大数据应用解决方案时，应该立足电信行业已具备的大数据能力，通过深入了解银行业务应用场景，寻求电信行业大数据与银行业务流程的结合点，完成电信行业大数据在银行业的应用。
3.2电信行业大数据在银行业主要应用
按照上述思路，电信行业在银行业的主要应用可分为6类，分别是精准营销获客、用户特质描绘、消费信用评估、欺诈识别防范、智能投顾辅助和业务运营优化。a）精准营销获客：利用电信行业积累的用户消费、信息等数据，结合营销产品和计划，通过电信行业设定的用户标签筛选重点目标客户群体，然后开展精准触达营销。b）用户特质描绘：利用电信行业用户标签，完善银行业已有用户画像库，为后续开展针对和营销提供数据参考基础。c）消费信用评估：将用户在电信领域的消费、投诉等历史记录，作为银行业客户消费信用评估的重要参考维度，辅助银行开展互联网借贷等新业务，或者直接通过api接口比对验证用户在电信侧的相关数据。d）欺诈识别防范：包括事前、事中和事后3个环节的欺诈识别预防。利用电信行业用户位置、朋友圈等有效数据，合理设计场景，辅助识别金融欺诈行为，避免银行客户损失。e）智能投顾辅助：依托电信行业完整的用户画像，为银行业开展智能化投资理财提供用户分群参考。f）业务运营优化：利用电信行业的位置数据以及积累的poi数据库等信息，辅助银行业开展日常业务运营优化，如网点选址、市场分析等。
3.3电信行业大数据在银行业通用场景化应用
基于上述6类应用场景，本文对电信行业大数据在银行业的具体应用进行了详细划分，在充分研究银行业务场景需求和用户隐私保护的前提下，共设计提出16项银行需求较为急迫的通用场景化应用，对场景化应用进行了详细介绍。
4电信行业大数据在银行业场景化应用案例
4.1银行客户征信
4.1.1应用场景银行在信用卡用户开卡、银行账户开立或者金融借贷发生时，利用电信行业大数据，判断用户提供的部分初始信息是否准确，进行金融业务的事前风险防范。
4.1.2应用方案数据传递：通过api接口传递数据，传输协议使用Soap。银行客户通过调用接口完成数据征信。
4.2银行电子交易风控
4.2.1应用场景在电子银行交易过程中，存在用户交易确认短信被不法分子以非法手段截取的欺诈场景，如植入木马、复制Sim卡等。通过引入电信运营商的位置大数据服务，可在银行电子银行交易过程中实时比对用户登录电子银行、用户接收短信以及用户操作U盾等交易环节的位置数据，然后通过比对各交易环节位置数据，通过位置差值触发和阻断可疑交易。该思路同样适用于手机银行登录、手机银行交易等。
4.2.2应用方案引入电信运营商大数据服务以后的电子银行交易流程，通过运营商处位置和银行获取的用户交易位置进行比对，在发现距离超限后，银行实时阻断和挂起交易，减少欺诈的发生。
4.3利用电信行业大数据完成银行客户精准分群
4.3.1应用场景某银行希望对其部分有潜在理财需求的客户进行电话营销前，进行精准分群，针对不同属性的客户提供针对性的理财产品，并设计个性化的营销方案，进而提高电话营销的成功率。
4.3.2应用方案基于客户应用场景，在进行客户分群时共使用个性化定制标签34个，包括近3~6个月出账收入、触媒偏好、在网时长、终端类型、访问特定类型网站情况等，数据类型涵盖用户身份属性、终端基本属性、位置状态、上网行为、兴趣偏好等。最终，通过使用上述标签对银行提供的客户样本进行分析，完成客户精准分群如表5所示。按照营销产品属性，将样本用户分为4类，分别是关注商务应用类网站、关注炒股类app、接听客服电话超过30s和关注××银行app，针对分群后的不同用户，建议银行采用不同的营销方案，如针对接听客服电话超过30s的客户，建议通过外呼的方式进行产品销售。
4.4利用电信行业大数据风控模型帮助银行开展贷前授信评估
4.4.1应用场景
银行在提供小额信贷、消费贷等面向个人的灵活类型借贷时，需要通过一系列风控模型对借贷人进行信用评估。电信行业大数据可帮助银行从移动号码维度出发，对借贷人进行信用评估。
4.4.2应用方案
参考银行业借贷业务场景，贷前审核分为身份核实、授信额度信用评估两部分，由于个人信贷额度一般较小，因此对用户还款意愿的评估比还款能力的评估更为重要。提炼电信行业侧与用户小额借贷等个人借贷行为相关联通信信息行为属性，构建风控模型，经过模型能力训练，部署至实际数据生产环境，在借贷业务场景下调用模型接口，为银行提供风控参考。
5结束语
面对激烈的市场竞争，大数据已经成为银行业保持业务增长的重要手段。聚焦融合行业特色的场景化应用，电信行业大数据可有效助力银行业大数据应用，帮助银行业创造更多价值。通过跟踪银行业实际业务需求和新业务发展，电信行业大数据在银行业的应用将不断深入，应用场景将不断丰富，电信行业大数据在银行业的场景化应用将同时推动2个行业的转型升级。
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银行业发展前景篇6
[关键词]金融危机；商业银行；授信业务；风险控制
[中图分类号]F830.33[文献标识码]a
abstract：theriskcontrolofcreditbusinessistheinevitablerequirementofhealthydevelopmentofcommercialbanks，istheimportantrequirementofdevelopmentofChina'sfinancialmarketandisthekeymeasuretokeepthecompetitivenessunderthebackgroundoffinancialcrisis.ourcommercialbanksnowhavelowunderstandingdegreeoffinancialcrisisinfluence，blindcreditbusinessdevelopment，andimperfectriskearlywarningandresponsemechanism，andnecessaryinputtothecreditriskmanagement.Commercialbanksshouldstrengthentheunderstandingoffinancialcrisis，strictlysupervisecreditbusinessdevelopment，establishandimprovetheriskearlywarningandresponsemechanism，andmoderatelyincreasetheinvestmentofcreditriskmanagement，soastostrengthentheriskcontrolandmanagementability.
Keywords：financialcrisis，commercialbanks，creditbusiness，riskcontrol
[文章编号]1009-6043（2016）12-0127-03
一、引言
风险控制是商业银行在发展过程中的一项重要战略，而随着金融危机对各行业发展的影响作用不断加重，这在很大程度上加大了商业银行在授信业务风险控制方面的压力，因此，在金融危机背景下，商业银行实施严格的授信业务风险控制是其发展的必要措施。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在诸多的问题，对金融危机的影响认识程度较低、授信业务的发展存在盲目性、缺乏完善的风险预警及应对机制、缺乏对授信风险管理的必要投入等，这些都在很大程度上阻碍了商业银行在金融危机背景下对授信业务风险控制的能力。
二、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的必要性
（一）授信业务风险控制是商业银行取得健康发展的必然要求
随着我国金融市场的不断活跃，商业银行面临的市场竞争不断加剧，因此各商业银行都不断加强授信业务的发展，以此取得更为高效的发展。而在金融危机背景下，由于其对商业银行发展带来的影响不断深入化，因此加大对授信业务的风险控制对商业银行而言是其取得健康发展的必然要求。授信业务直接牵扯到商业银行发展的各个方面，是其发展的根基业务，而强化相应的风险控制更是成为商业银行其他类型风险控制的重要基础。所以，加强商业银行在金融危机背景下的授信业务风险控制是其取得进一步发展的必然要求之一。
（二）授信业务风险控制是我国金融市场发展的重要要求
商业银行等金融机构构成了我国金融市场的主体，其风险控制情况将直接影响着我国金融市场能否实现健康稳健运行。随着金融危机影响的进一步加剧，商业银行的授信业务风险控制难度不断提升，其对我国金融市场的发展也带来了较大的难题。因此，加强商业银行对授信业务的风险控制不仅关系到商业银行的发展，更是关系到我国整个金融市场的发展。众所周知，金融市场的发展具有牵一发而动全身的效应，商业银行作为重要的金融主体，其风险控制情况对金融市场的发展具有至关重要的影响，因此强化商业银行在金融危机背景下授信业务的风险控制能力也是我国金融市场发展的重要要求。
（三）授信业务风险控制是保持商业银行竞争力的关键举措
随着我国金融市场的发展不断步入正轨，商业银行的竞争不断加剧，而风险控制成为影响商业银行市场竞争力的关键因素之一。当前，为了实现自身的高速发展，各商业银行都在授信业务方面加大了发展的力度，使其自身获得较大的经济利润，但是真正决定其竞争力的最终还要取决于风险控制。如果商业银行在后金融危机影响下难以做好授信业务的风险控制工作，则会导致其资本的流失，其整体的发展将受到较大的限制，这也会在很大程度上降低商业银行的市场竞争力，使其发展乏力甚至出现倒退的情况。因此，如何实现有效的授信业务风险控制成为商业银行增强自身竞争力需要关注的重要问题之一。
三、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制存在的问题
（一）对金融危机影响的认识度较低
随着全球经济一体化尤其是金融市场化的发展，金融危机的影响将会更加深远。而当前商业银行在授信业务风险控制方面存在的首要问题就是对金融危机及其影响的认识度较低。一方面，很多银行管理人员由于业务方面的要求，而忽视了对金融危机的防范工作，缺乏风险控制意识，在授信业务上只是根据相关的流程办事，没有进行慎重的考虑。另一方面，我国大部分银行受到政策的影响较大，其在实施授信业务的过程中还没有综合考虑到金融市场变动可能带来的风险因素，而这些风险因素一旦达到某一标准之后将会产生不可估量的危机，对整个商业银行乃至金融市场都会造成极大的不利影响。
（二）商业银行授信业务发展存在盲目性
商业银行的授信业务能够为其带来丰厚的利息收入，这也是我国商业银行的主要收入来源之一。因此，随着市场竞争的不断加剧，商业银行越来越重视对授信业务的发展工作，而忽视了对授信业务全过程的风险管理。一方面，授信业务管理人员本身的风险意识较为淡薄，其对企业所提出的各项申请只是进行表面上的检查，而没有综合当前行业、市场等情况对其未来的发展进行预估，因此使得授信业务埋下了风险隐患。另一方面，我国商业银行在授信业务方面还存在一定的恶性竞争现象，在利润的驱动下，商业银行很难通盘考虑全球金融市场变动可能带来的金融危机，盲目性的发展会降低商业银行对授信业务风险控制的意识和能力。
（三）缺乏完善的风险预警及应对机制
近些年来，在我国相关政策的推动下，商业银行的风险控制措施不断完善，但是全球金融市场的变动越来越难以估计，其风险隐患和影响越来越大，使商业银行的风险预警及应对机制显得措手不及。一方面，商业银行在办理授信业务的过程中，不断面临新的审批问题，而现有的政策还没有得到更新，只能借助于已有的机制对其进行审批，这就难以对授信业务的风险进行及时有效的预警。另一方面，在发现风险因素之后，现有的应对机制显得捉襟见肘，而机制的制定和实施存在时间差，在高速发展的金融风险下，其控制力显得十分有限。这些都在很大程度上降低了商业银行授信业务风险控制的能力。
（四）缺乏对授信风险管理的必要投入
授信业务风险控制需要大量的资源投入，当前商业银行对授信业务风险控制的投入相对不足。一方面，在机构设置上，大部分银行的授信机构基本成熟，但是其职能的发挥存在较大的问题，需要的审批环节依旧较多，而其时滞性阻碍了授信业务的发展，同时对相关人员的职能的发挥监督不足，使其存在舞弊现象，也增加了授信业务的风险因素。另一方面，在资金和人员方面的投入有所欠缺，授信业务相对繁琐，而目前存在一人身兼多职的现象，其对各项业务的办理存在表面性，难以对其实现全过程的风险控制。资源投入不足也是商业银行授信业务风险控制不力的重要原因。
四、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的对策建议
（一）强化商业银行对金融危机的认识
金融危机背景下要想强化商业银行对授信业务的风险管理能力，必须要首先提升对金融危机及其影响的认识程度。一方面，要对银行各部门的管理者定期进行金融市场相关知识的培训，使其充分认识到金融危机产生的原因及其传播和影响，预先做好应对金融危机的思想准备，以此指导其授信业务的发展。另一方面，要积极学习和吸收国外商业银行授信业务风险管理的经验，根据我国金融市场及银行的发展情况进行综合性的利用，指导商业银行在金融危机背景下实施更为有效的授信业务风险控制。
（二）严格监管授信业务的发展
商业银行为了提升自身竞争力不断拓展授信业务，而这种盲目性也加大了风险因素，因此金融危机背景下必须要全面严格监管银行授信业务的发展。一方面，要严格落实各项审批环节，根据对借款企业及个人资料的审核，根据行业和市场的发展情况，对其实施授信业务，在授信额度方面进行控制，将风险隐患降低到最小化。另一方面，要充分结合近些年来金融危机的产生和传播情况，对其影响力进行研究，在经济周期内适度发展授信业务，将其控制在可控范围内，避免过快发展带来风险隐患，在各项业务的发展上实现渐进性和高控制性。
（三）建立健全风险预警及应对机制
一方面，要根据金融市场的不断变动和国家政策的变化对现有的授信业务等预警机制进行更新，在原有的基础上制定出更为实用和有效的风险控制预警机制，为商业银行实施的授信业务做好制度层面的保障，以此强化其风险控制能力。另一方面，要严格落实各项授信审批制度的实施情况，通过严格的外部监督和内部监督，将各项风险因素进行严格的排查，避免金融危机对商业银行授信业务带来风险隐患和影响，实现商业银行授信业务的健康发展。
（四）适度加大对授信风险管理的投入
加大相关的投入是商业银行增强授信业务风险控制的关键。一方面，要完善部门的设置，并加大对硬件和软件设备的投入，采用先进的风险预警系统对授信业务进行实时的监督，避免全球金融危机可能带来的风险隐患。另一方面，要在现有的基础上对其授信人员进行培训和指导，使其在实施授信的过程中能够提升专业技能，加强对风险的预警能力，提升授信人员风险分析和控制的能力，实现商业银行对授信业务风险的严格控制。
五、总结
商业银行的发展在很大程度上建立在授信业务基础之上，金融危机的影响使商业银行授信业务风险控制的难度不断加大。从研究来看，商业银行应该从强化对金融危机的认识、严格监管授信业务的发展、建立健全风险预警及应对机制、适度加大对授信风险管理的投入等方面来强化其在金融危机背景下的授信业务风险控制能力，以此全面提升商业银行的风险管理能力，实现自身的健康长期发展。
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银行业发展前景篇7
[关键词]国际会计准则；改革背景；中国商业银行
[中图分类号]F275[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2014）43-0094-02
随着全球经济逐渐向一体化趋势迅速发展，使得全球经济的发展重心逐渐转向国际金融市场。同时，在国际会计准则改革背景下，使得我国在不断完善市场经济体制过程中受到极大的影响。为了使我国商业银行与国际化的需求相适应，应该对国际会计准则的利弊得失进行权衡，充分认识与国际商业银行之间的差异，不断分析我国商业银行面临的一系列问题，及时采取有效措施予以解决，推动我国商业银行的健康发展。
1国际会计准则改革背景下我国商业银行面临的问题11管理模式及管理理念方面的障碍
近年来，我国各大商业银行主要围绕两个方面对银行内部的管理进行了强化，使粗放型的经营行为得到有效的遏制，树立了良好的经营形象。然而，我国当前的商业银行在经营管理方面还远远落后于实际要求，在经营决策管理和客户资源管理等方面仍然存在着粗放经营的痕迹。同时，我国的商业银行在交易类业务和投资类业务方面的管理还十分薄弱，且大多数商业银行面临着实际操作及业务管理等一系列的问题，还没有形成已汇总较为完善的做法。
12制度和体制方面的问题
我国各大商业银行在探索风险防范、业务拓展等方面均取得了较大进展，但从当前我国商业银行的经营管理现状来看，还存在着许多不容忽视的管理误区，如果不及时采取有效措施予以纠正，那么在基层机构中，统一法人的经营管理战略就无法得到有效的落实，从而对商业银行的在市场竞争中的综合能力造成一定的影响。导致我国商业银行出现各方面的经营管理误区的主要原因包括三个各方面，一是由于对资源进行了不合理的配置；二是由于经营成本的核算意识薄弱；三是由于缺乏统一法人意识，易产生本位主义思想[1]。
13构建管理信息系统方面的差距
商业银行对相关信息进行披露的基本前提是对相关数据进行加工，然而，一直以来，我国的商业银行所采用的管理方式主要是以经验为导向，而忽视了数据加工方面的工作。目前，我国绝大多数商业银行存在着许多症结，主要包括两个方面。一方面，我国商业银行在实施信息化管理工作方面总体规划不到位，各个部门之间的信息系统资源交互不畅。另一方面，我国商业银行的信息传导机制不够完善，还存在着信息可利用程度不高，信息传递不够规范以及信息渠道单一等问题。
2国际会计准则改革背景下的中国商业银行对策
21加快我国商业银行的会计信息披露标准的国际化进程商业银行作为一个特殊行业，其承担的风险高于任何一家企业，商业银行的信息披露与整个金融体系的稳定性和安全性有着非常密切的联系。在国际会计准则改革背景之下，想要实现我国商业银行的进一步发展，首先应该加快我国商业银行的会计信息披露标准的国际化进程。对我国商业银行各方面的信息进行披露可以使商业银行的透明度得到有效加强，从而使该类信息的使用人员能够有效掌握到各大商业银行的相关信息，了解各商业银行的经营管理状况，从而增加对商业银行的信任度[2]。同时，信息使用者通过了解各大商业银行的相关信息能够对各大商业银行的资产质量和财务状况等经营业绩进行更加准确的评价。此外，对商业银行各方面的信息进行披露，可以更加快速有效地进行市场约束，发挥更好的作用，使我国商业银行的积极性得以充分调动，从而推动我国商业银行快速高效地开展各项业务。
22统一信息系统的各项标准，构建全行miS基础平台
在国际会计准则改革背景之下，想要实现我国商业银行的进一步发展，必须使我国各大商业银行业务部门所使用的信息系统的各项标准得到统一，如数据标准和技术标准，建立并不断完善各大商业银行的miS基础平台。然而，要想做到这些，需要从三个方面着手，一是快速有效地统一我国各大商业银行正在运用的信息系统的数据标准，最大限度减少不同信息系统中共用的数据信息出现不一致的情况发生，使部分相同数据的定义保持一致，从而使我国各大商业银行信息系统中共用的数据信息在各子系统之间的共享程度得到加强。二是应该在我国商业银行当前运用的信息系统以及目前所拥有的业务得到充分论证的前提之下，对我国各大商业银行的计算机系统进行严格的规范[3]。三是在我国各大商业银行信息系统的数据标准和技术标准实现统一的前提之下，建立可以供各大商业银行共用的中央资料库，并且该共用资料库应该将各大商业银行的共用数据集中起来，比如业务经营统计数据和客户的基本信息等，这样便可以使各大商业银行的相关人员能够根据自身的权限在工作需要时随时使用到这类信息。
23不断推进我国商业银行的会计标准走向国际化
在国际会计准则改革背景之下，要实现我国商业银行的进一步发展，不断推进我国商业银行的会计标准走向国际化。要实现这一目标，首先需要对我国各大商业银行现行的会计法规体系进行进一步的完善，只有各大商业银行的会计法规体系得到更好的完善，才能确保商业银行能够以全面公开的原则为基础，以令人满意的方式将信息记录下来并披露出去。有相关研究显示，在东南亚及拉美国家的商业银行危机中，在发生银行危机之前和银行危机之后，商业银行的盈利能力和银行的不良贷款等各方面都存在较大的差异，造成这一差异的主原因是由于在发生银行危机之前，这些国家的商业银行所采用的会计标准不符合国际惯例的统一会计标准，导致无法正确评价商业银行的资产质量，同时也无法合理确认商业银行的财务状况，使得债权人、监管当局、商业银行管理当局都无法准确有效地获得商业银行的财务收支方面的信息，从而无法及时发现各种问题，并延缓了处理问题的时间，最终造成无法挽回的严重损失[4]。因此，我国当前的商业银行应该充分借鉴国际会计标准的成熟经验，对自身的会计规范体系进行不断完善，制定与国际惯例接轨的会计准则，不断推广与国际惯例相符的商业银行会计制度，并制定出统一的会计报表与会计科目。
24不断加强我国商业银行的经营管理能力
在国际会计准则改革背景之下，想要实现我国商业银行的进一步发展，还应该不断加强我国商业银行的经营管理能力。首先应该严格按照现代商业银行制度的要求，对我国的商业银行进行股份制改造，建立并不断完善各大商业银行的法人治理结构。同时，不断加强商业银行内部控制制度的建设，对内部控制制度体系进行不断完善。如完善银行内部权限控制制度，加强业务控制制度的建设工作，建立并不断完善风险防范制度和内部制约监督制度等。另外，我国的商业银行还应该不断加强各项业务经营计划的能力，加强发展战略规划，抓好战略规划管理工作，从而推动我国商业银行整体管理规划工作的发展。除此之外，还应该建立并不断完善监测机制、评估机制以及风险识别机制，尤其是在信贷风险、利率风险、财务风险以及清算风险等方面，需要进行重点研究，并及时有效地评估商业银行经营的单项风险和总体风险，不断加强分析商业银行经营环境变化的敏感性[5]。不断提高我国商业银行的集约化经营管理水平，使经营机构、经营对象、经营机制、经营方式以及经营理念等各方面实现集约化。
3结论
综上所述，我国当前的商业银行还面临着管理模式及管理理念方面的障碍，在制度和体制方面也存在着一系列的问题，并且在管理信息系统的建设方面存在很大的差距，针对这些问题，我们认为，在国际会计准则改革背景之下，想要实现我国商业银行的进一步发展，应该加快我国商业银行的会计信息披露标准的国际化进程、统一信息系统的各项标准，构建全行miS基础平台、不断推进我国商业银行的会计标准走向国际化以及不断加强我国商业银行的经营管理能力。
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银行业发展前景篇8
【关键词】农村信用社电子银行发展前景
引言
随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。
一、电子银行发展概述
电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]
农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。
二、农村信用社电子银行发展现状
近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。
首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。
其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。
再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。
最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]
三、农村信用社电子银行发展策略分析
为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。
首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。
其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]
再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。
最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。
四、农村信用社发展前景分析
在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。
参考文献
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银行业发展前景篇9
【关键词】利率市场化发展商业银行运营资产负债管理
利率市场化的改革与推进，在一定程度上促进了我国社会经济水平的迅速发展。在我国的落实利率市场化改革机制后，金融市场的利率结构在很大程度上发生了改变，这也使得商业银行的运营重心转向了资产负债化管理，银行资产负债结构的不断优化，不仅有效地控制了商业银行的运营风险，也进一步提高了银行成本的运营效率，由此可见，利率的市场化对于我国商业银行的运营与发展有着重要的意义。根据本人在云南富滇银行多年的资产负债管理工作经验，主要从利率市场化的角度对商业银行资产负债管理进行了分析和探讨，希望能对业界同仁有一定的帮助作用，同时欢迎批评和指正。
一、利率市场化对我国商业银行资产负债管理的主要影响
（一）将增加商业银行的经营风险
利率的市场化发展，使其与宏观市场金融环境联系更为紧密，由于宏观金融环境存在不稳定性，导致商业银行利率出现波动，从而导致银行经营风险的提高，此外，商业银行为了获取更高的收益，也可能在利率定价的过程中采用风险加成的方式，这便使得商业银行的经营风险成倍增长，从而降低银行资产的安全性，为商业银行的长效稳定经营埋下隐患。
（二）将增加商业银行的盈利压力
金融市场环境中利率差值的减小，使得商业银行的利润收入效益降低，盈利压力不断增大。商业银行利率的市场化变革，使得银行无法依靠利率调整实现利润收益的提升，不同商业银行之间利率差值的减小，会直接导致市场竞争的进一步激化，从而使商业银行面临更大的盈利压力。
（三）将增加商业银行的内部管理难度
随着利率市场化程度的逐渐加深，金融环境中的利率成为商业银行经营模式的主导，为了适应市场环境下的利率，商业银行必须对自身的经营管理方式进行改进与调整，在这一机制的影响下，商业银行经营管理的难度将会逐渐增大，不仅要在经营管理中着重强调风险控制，也要为了获取更高利润而不断改善经营手段。商业银行内部管理难度加大的原因还在于利率市场化背景下，银行中更多的经营亏损要独自承担，所以商业银行在利率自主化的同时，要承担更多的风险，从而使内部管理难度加大。
二、当前我国商业银行资产负债管理的主要问题分析
（一）资产和负债结构比较单一，且在规模、期限上都不对称
在我国商业银行的经营管理中，由于长期以来传统业务运营占主导地位，因此以短养长的经营模式无法得到切实有效的改善，加之商业银行始终将存款贷款作为主要的经营手段，这也导致了当前我国商业银行在利率市场化发展背景下，贷款规模与期限无法得到均衡的统一管理。此外，我国商业银行的资产负债管理处于初步发展阶段，这也使得资产结构无法得到切实有效的丰富，资产负债数额也在市场环境的影响下逐渐增加，单一的负债结构和资产使得商业银行的运营风险无法得到有效的分散和控制。因此，为了使银行资产负债管理规模与期限实现协调与统一，就要进一步丰富银行的经营方式，通过降低资产管理中的信贷资金比例，使其与资金业务、非利息业务等延伸业务相协调，提高银行资产结构的稳定性并有效的丰富其内容，同时我国商业银行也要在强调存款数额增长和负债来源多样化的同时，针对市场宏观环境中的负债数额流动管理水平进行提升，从而保证在银行利率市场化发展的背景下，其运营风险得到更为全面有效的控制。
（二）资产负债管理手段落后，资金市场定价不科学
就当前我国金融市场中的商业银行运营管理进行分析，在银行资产负债的管理中，主要采取的措施是对银行的资产总量及其负债总量进行组织与协调，从而实现银行资产和负债的平衡管理。然而随着利率的市场化发展，通过平衡管理资产总量却表现出了一定的落后性。在传统管理模式下，商业银行的总量管理主要是对一定时期内的各项负债余额和资产余额的总和进行计量与平衡，从而更为全面的得知银行的综合运营状况，而随着金融市场中负债结构的逐渐改变，银行中的总量管理方式无法与金融市场的负债结构相匹配，加之当前金融市场利率波动幅度的增加，资产负债结构管理的动态化发展，都使得我国银行的资产和负债总量管理手段逐渐落后。在金融市场的利率市场化发展背景下，由于我国商业银行在传统发展中忽略了对市场资金定价的调研和研究，因此在新形势的金融市场运营中，商业银行的资产负债管理便无法准确的对市场资金进行定价，加之对资金市场定价机制中风险认知的不足，也进一步导致了商业银行的资金市场定价准确性的缺失。
（三）利率风险管理机制有待完善，缺乏利率风险管理的主动性
商业银行在利率管理过程中，由于利率管理风险多具备政策属性，因此为了实现对利率风险的有效控制，就要从资产负债管理的角度出发，结合金融市场环境中的利率变化，开展利率风险的有效管理。但就当前我国商业银行的资产负债管理机制而言，由于金融市场中利率的变化直接牵制着银行的资产负债管理，这便使得银行无法主动及时的采取管理手段机对利率进行风险控制。当前我国商业银行的利率风险控制手段，主要是从资产比例管理的角度出发，通过对资产进行利差管理等保证资产总量的稳定，而这却使得商业银行的资金出纳比例不断减小，从而无法实现对利率风险的主动管理。
三、加强商业银行资产负债管理的策略分析
（一）进一步调整优化资产负债结构，完善制约机制
在商业银行的资产负债管理中，资产负债结构直接影响着资产管理效率的提升，所以为了实现商业银行资产负债管理的有效加强，就要首先对资产负债结构进行优化调整。为了实现资产负债结构的有效调整，应首先对金融市场中的融资资源进行开发，并将更多的融资内容导入至银行的总量管理计量中，从而通过市场融资数额的增加提高商业银行的资产负债管理的稳定性和流动性，为了促进资产结构内容的丰富，银行还可以深入开发储蓄存款等多种形式的资产负债活动，从而提高银行资产负债的流动性，为银行资金周转效率的提高提供保障。制约机制的建立在银行资产负债管理中也必不可少，随着银行资产负债结构的逐渐丰富，不同资产内容的管理体系也要不断完善，通过制约机制和资产负债结构的协调作用，切实有效的实现对资产负债的风险控制，从而提高商业银行负债余额和资产余额的均衡配比，促进银行综合竞争力的进一步提升。
（二）大力加强内部控制制度建设，构建合理定价机制
为了实现对商业银行资产负债管理的进一步加强，就要注重银行内部控制与管理机制的建立，通过对内部控制制度进行不断完善，从而促进资产负债管理效率的提高。就商业银行内部控制制度的加强手段进行分析，在对自身资产负债管理的过程中，可以在管理体系构建的同时，在不同的体系内容中设立对应的指标，进而为资产管理手段的开展和完善提供切实有效的依据，对银行内部资产负债控制制度的不断完善，也能够在一定程度上促进负债结构风险性的降低，从而为定价机制的落实奠定基础。在利率市场化发展的背景下，商业银行在开展资产负债管理中能够更多的参与到利率定价中，所以为了保证金融市场的稳定发展，必须构建完备的利率定价机制。由于利率定价工作的开展同时受到银行资产负债状况和市场宏观经济环境的共同影响，所以在定价过程中，要首先对定价内容进行合理的推算预测，并通过对比不同利率定价下的金融市场运营效益，选定最佳的利率定价，从而切实有效的实现市场化发展背景下的利率定价优化。
（三）加强资产负债产品组合管理和业务创新
随着利率市场化进程的逐渐推进，商业银行的运营和发展也在不断的丰富资产负债管理方式，所以为了进一步提高银行资产的管理效率，就要对资产负债产品进行科学合理的组合，并采取对应的组合管理手段对商业银行的资产负债结构进行调整，从而促进银行负债管理机制的完善。在资产负债产品的组合管理中，为了实现资产负债产品的优化组合，必须强调对也金融市场环境的深入剖析，在了解市场金融机制的管理特点后，对商业银行定量的资产进行组合调整，从而使银行资产负债产品能够更好的顺应金融市场实际发展，从而促进银行对自身资产负债产品管理能力的增强。为了在金融市场环境中进一步提高银行的综合竞争力，商业银行还要结合利率市场化的发展背景，对自身的负债结构进行优化调整。在银行负债结构的调整中，优化效率直接受到负债业务数量和质量的影响，为了在金融市场中进一步加大市场占有率，就要针对银行的资产负债业务进行创新管理，通过增加理财产品创新性等创新手段，丰富银行负债来源和渠道，从而吸引更多的金融存款，为银行资产负债的管理和资金流动提供动力支持。
（四）逐步完善授信风险管理机制，加强预警和决策管理
在市场经济全球化发展的大背景下，商业银行为了进一步提高其资产负债管理效率，就要在当前总量管理的基础上，建立起授信风险管理机制，并通过对该机制的不断完善，降低资产负债结构管理中的风险。为了实现授信风险管理机制的有效完善，要以资产网络信息为基础，针对授信风险进行全面的判断和预测，并通过分析和审批，最终确定授信风险管理手段。在授信风险管理机制的落实中，为了有力的保障管理效率，还要强调管理手段和商业银行实际经营状况的有机结合，并从银行的实际总量管理和金融市场发展需求的角度出发，对授信风险管理机制加以完善。在授信风险管理机制中，为了使预警和决策管理手段得到加强，要首先在银行的经营数据基础上创建信息库，并通过对商业银行的资产负债数据进行审批与计量，实现资产负债的量化管理，从而利用数据统计和分析更为有效的实现风险预警。授信风险管理中的决策系统建设则是指在银行资产负债数据库建立的基础上，通过数据信息的反馈处理对负债管理决策进行修正与完善，从而促进商业银行资产负债管理机制的不断优化。
四、结束语
随着我国利率市场化发展进程的推进，商业银行的资产负债管理机制将会在现有的基础上不断完善，加之金融市场在发展中金融需求的不断变化，也能够有效地促进我国商业银行资产负债管理机制的现代化转型，从而为我国金融市场的稳定发展奠定坚实的基础。
参考文献
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银行业发展前景篇10
关键词：小客户；票据融资业务；金融风险
文章编号：1003-4625(2009)08-0114-03中图分类号：F830.46文献标识码：a
一般来说，票据融资业务中的“小客户”指注册资金少，经营规模小的贴现企业客户。该类客户具有经营范围广泛，企业基础资料与业务量不相符，对资金流动性要求时效性强等特点，公司名称多以“XXX商贸公司”、“XXX贸易公司”、“×××咨询公司”、“×××物资公司”等出现。由于票据融资业务对贴现申请人要求门槛较低，加之操作手续简便和贴现利率较低，迎合了“小客户”的经营特点，极易受到“小客户”的偏爱和追捧。它们往往利用票据融资业务的这些特性，大量办理没有真实贸易背景的票据贴现业务，实现自身的经济目的，特别是在当前经济下行风险加大，广大“小客户”的利润空间被不断压缩，资金链条紧张的情况下，为达到融资目的和实现收益目标，对该业务的依赖性明显增加。
而这些没有真实贸易背景的票据贴现业务对商业银行的资金安全和风险防控能力带来的风险是巨大的。所以，商业银行要提高自身的风险防控能力，从根本上杜绝这一现象，保障贴现资金安全已成当务之急。
一、“小客户”办理没有真实贸易背景贴现业务的动机分析
(一)客观条件方面
《中华人民共和国票据法》第十条规定：“票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。”中国人民银行《关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》(银发[2001]236号文件)中明确规定：“各金融机构必须严格按照规定条件办理贴现业务，所办理的每笔票据贴现必须要求贴现申请人提交增值税发票、贸易合同复印件等足以证明该票据具有真实贸易背景的书面材料。必要时，贴现银行要查验贴现申请人的增值税发票原件，不具有贸易背景的商业汇票，不得办理贴现。”这一条款明确了真实贸易背景的具体审查要求。
由于我国票据制度规定企业办理票据贴现业务时需提供真实的贸易背景，向申请贴现银行提供增值税发票、购销合同等相关跟单资料，而随着经济生活的扩大化，很多自然人和小企业也参加了社会经济活动，他们出于各种原因无法或不愿取得正规手续，同时对资金的需要又十分强烈，这就给“小客户”充当票据中介，为其他企业和个人提供融资便利，创造了相当大的客观市场环境和利润空间。“小客户”往往通过帮助企业或个人把没有真实贸易背景，或在票据背书环节前后手的关联关系、逻辑性不够强，不符合银行贴现条件的票据进行包装，以满足银行贴现要求，拿到资金。
(二)主观意愿方面
“小客户”办理没有真实贸易背景贴现业务的目的有两个，一是满足自身的融资需求，二是实现利差收益或佣金收入。其通过办理没有真实贸易背景贴现业务实现经济目的的方式主要有以下3种：
1 “小客户”在正常的支付性票据之外，参与包装贴现一些融资性票据，赚取佣金收入；
2 “小客户”使用自有资金高利率买入“光票”，进行必要包装后，向银行申请办理贴现，收回资金，赚取利差；
3 “小客户”利用银行定期存款利率高于票据贴现利率的客观条件，帮助企业先开票，随后贴现，拿到钱存入银行，实现套利，进行利润分成。
二、“小客户”虚构贸易背景的主要手段
购销合同方面。“小客户”通常采取与前手签订虚假贸易合同的方式，虚构商品交易关系，其交易合同内容的逻辑性不强，表现形式有合同标的物超越其经营范围、买卖合同方向与汇票转让方向相反、合同日期晚于税票日期、合同过期失效、合同主要内容要素不全、合同重复使用等。
增值税发票方面。“小客户”往往利用银行业务人员对税制规定不太了解的特点，采取伪造、变造增值税发票，先贴后废，废票重用，一票多用等手段，以达到鱼目混珠，偷梁换柱，满足贴现业务所需要的交易背景要求。
三、“小客户”办理没有真实贸易背景贴现业务给商业银行带来的危害
根据最高人民法院《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第七十五规定：“依照《票据法》第一百零五条的规定，由于金融机构工作人员在票据业务中，对违反票据法规定的票据予以承兑、付款、贴现或者保证，给当事人造成损失的，由该金融机构与直接责任人员依法承担连带责任。”从司法解释上明确了金融机构在贴现商业汇票的真实性贸易背景审查时所应担负的责任。由于“小客户”通常采用虚构贸易背景的方式向银行申请贴现，银行一旦审查不严，对票据进行了贴现，将给银行资金安全和合规经营带来较大风险隐患，其危害是显而易见的。具体表现在以下几个方面：
(一)将使银行面临资金风险。通常情况下，对票据包装，需提供虚假的增值税发票和购销合同，为法律所明令禁止，属违法行为。“小客户”办理大量无真实贸易背景贴现业务，其贴现业务量远远大于其自身经营实力，如一注册资金50万元的“小客户”，一个月内在同一银行累计贴现业务量达1亿元之多。根据法律上不成文的深口袋原则，假如“小客户”发生不履约行为，银行通常情况下不得不为其中的损失金额买单，并遭遇声誉上的损害。
(二)将使银行面临违规经营风险。“小客户”利用虚构的贸易背景，通过滚动签发银行承兑汇票，办理贴现，变相融资，利用贴现资金回流，放大银行信用，给银行经营带来极大的风险。票据融资业务一直是外部监管部门检查的重点，一些操作方面的不合规现象，加大了商业银行受外部监管部门处罚的风险。
(三)将使银行面临法律风险。在办理票据业务过程中，如当事人出现资金紧张或恶意欺诈，以银行办理无真实贸易背景的票据贴现违反有关票据法律或制度规定的理由，拒绝还款，银行就会面临较大的法律风险，威胁到资金的安全性。
(四)容易诱发内外勾结案件的发生。在“小客户”办理贴现业务过程中，如果有银行工作人员或基层经营机构出于承揽业务，完成业务指标和收取一定数量的好处费的目的参与票据中介，在其中充当角色，很容易诱发内外勾结案件的发生。
(五)容易虚增银行经营成果。“小客户”大量办理无真实贸易背景的票据贴现业务，一方面加大了银行的经营风险，另一方面也使银行的存款、
承兑、贴现等经营指标出现虚增的现象，不能如实反映银行的经营成果，导致管理层经营决策失误，影响银行的长远健康发展。
(六)容易助长银行的短期行为。“小客户”在某家银行大量办理贴现业务，这一“期限短、风险小、周转快”的业务操作模式使得部分基层经营机构过度强调票据融资业务的有利性，风险意识弱化，没有真正认识到此类票据融资业务潜在的风险，短期经营行为明显，不利于银行主营业务的拓展和自身竞争能力的提高。
四、防范对策及政策建议
(一)树立科学发展观，提高对票据融资业务的认识。商业银行要正确处理业务发展与内控合规的关系，特别是各级管理者要提高对票据融资业务风险的认识，坚持合规经营，不能片面追求业务指标和短期利益，为“小客户”大量办理无真实贸易背景的票据贴现业务，虚增规模，而忽视风险控制，加大银行的信用风险、道德风险以及法律风险。
(二)优化内部激励约束和考核机制，引导票据融资业务科学发展。商业银行应根据内部管理能力和风险控制能力发展票据融资业务，将票据融资业务作为商业银行一项重要的业务，而不是一项过度依赖的业务，票据融资业务发展模式也应逐步由追求规模的粗放型转变为追求收益和风险平衡型的发展模式。
(三)调整优化客户结构，把好客户准入关。商业银行要着力围绕自身授信客户和重点客户开展票据融资业务，重点支持信用评级较高的生产经营性企业和授信客户，做支付性票据，从源头上杜绝叙做融资性票据的可能性。按照“了解你的客户”、“了解你客户的业务单据”的原则，做好“小客户”贴现资格准人和审查，从严把握，严控“小客户”的贴现业务规模。
(四)加大对“小客户”贴现业务贸易背景的审查力度。商业银行要按照票据管理制度要求，将票据真实性和贸易背景真实性作为核心审查原则，逐笔核实贴现申请人提交的增值税发票原件并通过登陆税务局网站或拨打纳税服务热线电话等方式，对发票真伪进行查询。对“小客户”提供的票据进行严格区分，对于没有真实贸易背景资料或不能认定具有真实贸易背景资料的票据，禁止贴现。
(五)逐步压缩开办票据贴现业务基层机构数量，限定其业务范围。商业银行要实施对基层机构的差异化管理，针对基层机构与“小客户”接触较多的实际情况，管理部门要坚决取消那些达不到内控要求和所在地区经济环境差的基层机构的办理权限，逐步减少开办票据贴现业务的基层机构，不给“小客户”留出交易对手。同时对基层机构办理票据贴现业务的范围进行严格限定，将准入的票据限定在其自身授信客户和所在二级分行签发的票据，杜绝其与外部其他客户的票据业务往来，有效防范内外勾结案件的发生。
(六)提高对“小客户”的贴现价格水平，拉长贴现业务审批环节。商业银行可采取提高对“小客户”的贴现报价水平，不给“小客户”包装票据盈利的利差空间，使之无利可图，从而减少或断绝与银行业务往来；从票面审验、跟单资料审核、查询查复、风险审签、有权签字人审批等环节逐级进行审批，拉长审批链条，使之无法满足“小客户”对贴现资金的时效性要求。
(七)加强对从事票据业务人员的监督管理和教育力度。商业银行要选派业务能力强、人品好的员工从事票据业务，要防止员工与客户熟识形成关系网络，充当“小客户”的中介；对员工个人或其家属的个人账户进行重点排查，监控可疑交易，对违规充当“小客户”的中介的操作人员，不管是否造成损失，都给予严肃处罚。教育员工算好作案后的“六本账”：身心俱废的健康账、前途丧失的政治账、一落千丈的名誉账、众叛亲离的亲情账、朋友隔绝的关系账、行动受限的自由账，使员工明白“莫伸手、伸手必被捉”，一旦作案，即使能一时得逞，也必将难逃法网。人财两空。
参考文献：
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