互联网金融理财案例篇1
据组委会介绍，通过前期的网络营销案例征集，“旅游、酒店预定”、“金融、理财”、“生活消费”为代表的三大细分领域将成为今年网络营销大会最受关注的焦点话题和会议的亮点。
以旅游、酒店预定为例，旅游市场研究机构phoCuswrightinc.预计，2011年在线旅游市场规模将达到1046亿美元。数据显示，2010年国内旅行预订市场规模达到61.6亿元，同比增长60%。2011年上半年中国酒店业市场规模达1200亿元，完成全年预期的47%。2011年全年，中国出境游市场规模将达710亿美元，增长率29%，入境游市场规模将达520亿美元。旅游业本身的特性与网络营销有着天然的耦合关系，利用互联网进行营销是旅游业的机遇也是挑战，更意味着对旅游业经营管理的考验。
借助热点和网络营销利器推动的“旅游景点”营销案例层出不穷，最为经典的就是借助某投资公司老总私奔事件进行微博营销的“天台山”景点营销案例，让一个名不见经传的县级市的旅游风景区，成为2011年热门的“私奔”圣地。靠微博营销、品牌故事营销、团购、论坛营销、病毒营销、事件营销等推动的旅游品牌包括：玛丽女王号游轮、香格里拉普达措、遂宁观音文化节、师宗凤凰谷、京杭大运河等大热旅游景点。2011年网络营销大会的旅游、酒店预定分会场定会热度非凡，不容错过。
对于银行、保险公司来说，以互联网为基础的多渠道营销成为“金融、理财”销售不容忽视的新课题。2011年是“十二五”规划的第一年，在网络银行基本完成普及之后，保险电子商务、基金网上直销及第三方销售政策的放开等，都将充分激活金融的网络营销市场工作。2011年，金融理财产品的消费中，传统交易渠道使用率开始降低，网络交易渠道的分流作用越来越明显。网络金融、移动金融将成为金融机构转型及竞争力重塑的一个黄金分割点。金融理财产品的营销方式已经从传统的广告投放，开始向利用互联网新媒体渠道的整合营销转型。2011中国网络营销大会的金融理财营销专场除了汇集在金融理财领域最专业的网络营销企业之外，还将筛选年度最佳的金融理财产品营销的“今典”案例，分享更多的营销心得。
互联网金融理财案例篇2
当前局势下，我国经济的发展水平不断上涨，人们的生活水平随着经济推动也有了质的改变。近年来，我国平均每个家庭都能达到几万的均收入标准，随着我国互联网的不断发展，互联网理财产品随着互联网的发展也取得了部分成就，当下互联网理财产品已得到了你们的广泛认可。互联网理财产品会让人们每年得到10%收入，并且，理财产品投资风险低，资金流动快，所以备受人们喜爱，即使是这样，还仍有大部分人依然应用传统的银行储蓄，这也说明互联网理财产品的发展还仍没有彻底被完善，就此笔者作为一个高中生，分享了互联网网金融下家庭理财方式。
二、互联网金融发展
理财，一直都是家庭、个人在收入稳定的前提必须要考虑的问题，而互联网金融这种刚刚崛起的理财产品，利用自身优势在全国发展，现阶段已经是理财界的“新宠”。相比较其他理财方式，互联网金融风险低，却有着稳定性高且收益高的优势。互联网金融可以令理财者可以在第一时间得知理财产品的信息，免去了排队办理业务的麻烦，只要在家里利用互联网就可以对产品的各种信息获取，并且可以完成理财产品的购买。这种新式的理财，颠覆了传统的理财方式，使得理财更加现代化、富有层次化，对我们国家的经济发展意义非凡。
三、升级家庭理财观念
受传统观念的影响，家庭理财大都是选择存进银行，尤其是郊区、农村的家庭，认为资金不多没有必要“理财”，也有不少城市家庭只选择家庭存款存在银行。但，随着银行利息的降低，储蓄理财的利息变得很少，很多家庭在理财观念上开始发生转变。因此，更多的家庭应该从实际出发，改变家庭理财的陈旧的观念。刚开始对家庭理财转型的可以是一些长期的、风险低的理财产品，当有一定的经验或收益以后可以试着投资一些股票、基金、信托等增值潜力大的种类。
四、适当扩大家庭理财方式
时下中国的金融市场虽然还处在发展初期，但是发展速度甚是可观，而且规模庞大，投资者的理财渠道不再局限于银行储蓄理财，还有债券理财、保险理财、基金理财、国债理财、信托理财、期货理财、网贷理财等多种不同的理财方式，尤其是在互联网理财时代，更是诞生了众多互联网理财产品，人们理财更加方便、快捷，在这个时候应该适当的增加家庭理财方式或者说渠道。例如，现在互联网+理财已经不是停留在概念上的了，同时从互联网中筛选一些比较靠谱的线上理财平台进行投资，让其为自己的理财需求服务，但是在投资的时候要注意互联网理财风险。
五、多接触新型理财产品
目前，我国经济的不断发展，经济市场已经有了向国际化发展的现象，并且国内的理财产品已经广泛应用到了人们的生活之中。金融经济市场在在国内已开辟出属于在自己的新市场。在当前局势下，国外的市场理财知识以面向国内，并且，金融理财在我国市场中利用门槛低、安全、收益高的优势已在国内站稳脚步。现在，我国正在为国内引进新的理财产品，且对引进的新产品也进行了初步分析，对新产品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理财者对理财产品进行一部分了解，才会进行对其投资。且在投资者投资前，都会对理财产品的风险问题、安全问题以及收益问题进行分析掌握。与此同时，资金流动的走向、收益的多少，这些都是投资者时刻关注的，在这里笔者建议人们，快乐理财，开心收益，这样才是理财的真正本意。
六、合理配置家庭资产
互联网飞速发展下，家庭资产结构也受到了影响，我国理财产品的复杂多样，种类繁多，其中有高风险、高收益的理财产品，也有很多低风险但收益稳定的理财产品。尤其是在互联网发达的当下，家庭、个人对理财神品的掌控更加的得心应手，而金融素养好的家庭对理财产品的掌握方面更合理所获得的收益也更多。例如，家庭收入一般，尽量选择固定收入的产品，这种产品的流动性更好，也是家庭理财中资产配置重要的部分。家庭收入理想，可以投资一些风险高的产品，例如，股票、基金等等。
七、制定家庭理财计划和方案
家庭理财的需要合理的计划和方案的实施，万万不可看好一种理?方式就将钱一投就撒手不管，这种理财方式是最不可取的。并且，家庭理财也需要依据家庭的实际情况合理进行安排，这也是因为家庭情况的不同收入方面不同，因此在理财方案的制定上要根据收入选择合适自己的理财计划。
互联网金融理财案例篇3
随着中国经济水平的发展，中国金融行业的发展也进入了新的里程，金融市场的供给和需求都呈现大幅度的增长。但要满足广大的需求，金融行业只依靠传统的营销渠道和业务模式显然是不够的。因此，金融和互联网的跨界合作是金融行业扩大业务规模，更好服务客户及未来发展的必然选择。
互联网与金融业的结合称为互联网金融，主要指各种类型的金融服务者借助互联网为人们提供的保险、购物、存款和贷款等相关的金融行业方面的服务。互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，例如支付宝、余额宝、移动支付和云计算等各种方式，都是互联网金融很重要的表现形式。
截止2016年上半年，中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610万亿元人民币。
互联网金融理财是互联网金融的一个分支，以2013年6月余额宝的出现为标志在我国迅速发展开来。截止2016年上半年，中国互联网金融理财市场达到3.46万亿的总额。
随着互联网金融行业的快速发展，关于互联网金融以及新媒体金融的各种研究也大量出现。
戴硕（2014）在交互式金融传播应用研究中谈到交互式传播是金融传播的主要发展方向。
查华超，郭永济（2014）从市场、空间、产品、服务、规模和收益等多维度视角研究了互联网金融边界，并预言“互联网金融+X”模式的未来产业发展新模式。
朱思佳（2015）探讨了新媒体时代背景下互联网金融的现状与展望，探讨了互联网金融的发展策略及面临的挑战，制定行业规范。
袁康、张彬（2016）互联网综合理财平台的业务模式与监管路径，谈到要规范互联网综合理财平台发展过程中产生的风险，需要从市场准入、独立性、透明度和监管协同等方面明确监管路径。
二、互联网金融理财的特点
相比传统的金融来说，互联网金融理财有很多与众不同的特点，这也是互联网金融理财能够得到很多人的认可，并且逐渐在整个社会中得到推广的原因。互联网金融理财可以减少成本提高效率，覆盖面广等优势。在很多不方便建立实体金融机构的地方，只要能够有网络的覆盖，互联网金融理财就能够发展起来。
本文以“立马理财”这一理财平台为例，来分析互联网金融理财的优势。
“立马理财”是由光大证券、网易、海航旅游合资打造的互联网金融平台，提供金交所备案发行的固定收益理财产品销售服务和保险类产品直销服务。平台整合“金融+互联网+实业”的优质资源，打造“安全、专业、可信赖”的一站式互联网金融平台，为主体评级2a以上的企业集团和大型上市公司提供短期流动性解决方案，满足投资者财富增值和管理的需求。平台严格按照金融行业标准进行合规运作，沿用光大证券严格风控体系和网易先进的互联网技术，结合互联网传播优势，做到信息披露充分，平台运作透明，风控预警到位，依法合规运营。安全保障方面，签约“全球四大会计事务所“毕马威为平台进行财务审计，聘请国内顶级国浩律师事务所提供法律服务，携手光大银行，为用户资金提供存管保障，实现用户资金和平台自由资金相隔离。
（一）扩展企业融资渠道，降低融资成本，实现快速融资
传统融资方式以银行贷款为主，这种融资方式需要资金使用方提供实物抵押，银行层层审批，流程长，效率低，成本高，且易产生寻租空间，中小企业获取资金的可能性不高。而企业通过金融机构建立的互联网融资平台，则可以快捷方便的完成融资过程。
“立马理财”平台上的产品常常很快就就能完成资金的募集。比如，2015年10月30日上午10点的期限182天，年华收益率10%的一款低风险的固定收益理财产品（立马开门红10023），由海航旅游集团担保本息，在当晚20：40：41即售罄。很多投资项目的额度都是在2天内售罄。该过程中，融资企业只需通过平台的资质合规性的审查，向平台支付佣金费用即可。
（二）门槛低、周期短，普惠小微客户
专业性要求高、风险高的股市让人望而生畏，银行存款，理财产品门槛虽低，但收益率无吸引力，且周期长，灵活性差，投入门槛高，让囊中羞涩的投资者只能望而却步。传统投融资方式因其过程复杂，成本高，小额资金往往没有机会。在金融+互联网模式下，因投资方式便利，投资过程的成本极低，小额闲散资金也和大资金一样拥有投资机会。
比如，“立马理财”平台在成立初期（2015年10月）的“立马3月盈”为平台的光大富尊固定收益产品，投资标的优质且风险极低，银行履约保函，到期本息100%承兑。一万即可起购，预期年化收益7%。
而2017年1月23日开售的“新手开金2号理财计划0125001”，理财期限只有28天，预期年化收益6%，江苏开金互联网金融资产交易中心是理财计划的管理人，募集资金将投资于货币类资产，各类票据，非标准化债权类资产，商业银行理财产品，非银行金融机构发行的金融产品或政策规定可投资的其他资产。
（三）投资方式快捷方便，投资者自主选择性高、体验好
传统投资方式一般需要投资者和融资者或融资者的人及营销人员面对面的签定合同，这个过程不仅繁琐耗时，而且人或营销人员为了自身利益，刻意隐瞒投资标的的不利方面，强调收益方面，来促成合同的订立。而在金融互联网平台方式下，投资者看到的信息都是完整的具有法律效率的合同条款，不存在?假信息的可能。在“立马理财”平台上，投资者只需要将银行账户与平台注册的账号绑定，就可购买中意的理财产品，产品到期后，资金原路返回。当一款新的融资项目时，无论投资者身在何处，只要你能够接入互联网，就可轻松投资，无需跑到银行或股票营业部，无需研究复杂的产品结构，无需动辄拿出百万现金，这种方便快捷的投资方式非常符合当今投资者的需求。且其公开，透明的交易模式也使得投资者在投资时能获得如同商场购物一样的愉悦体验。
（四）营销推广方式更高效、快捷、成本低廉
2016年6月，我国网民规模达7.1亿，互联网普及率达51.7%。随着网络规模化发展和智能移动终端的普及，以互联网、手机为主要载体的新媒体极大地提升了信息传播速度，在这样的背景下，通过网络进行产品的营销推广无疑是覆盖面最广，速度最快，有效性最高的选择。
“立马理财”在成立之初，通过网易的免费163邮箱给每个邮箱使用者发去了一封e-mail，推广“立马理财”平台，同时，也定期给用户发送投资项目信息，使得用户能在第一时间接受到有价值的资讯，而平台本身的成本却非常低廉。
（五）不同市场之间更好的进行业务合作
“立马理财”平台不仅是光大证券、网易和海航旅游跨界合作的成果，也是其他众多企业进行业务合作的平台。海南股权交易中心，南京金融资产交易中心，江苏开金互联网金融资产交易中心等借助平台为企业募集资金，光大富尊投资公司、上海碧空龙翔投资管理有限公司等资管公司为融资项目担保，各家企业相互合作，共同做大市场蛋糕。
比如，“海实盈定向”融资项目由海南股权交易中心管理，募集资金全部用于补充发行人大连金玛商城企业集团有限公司的流动性资金。
“金一文化”由南京金融资产交易中心备案登记，发行人为北京金一文化发展股份有限公司，是一家集黄金珠宝首饰研发设计、生产和销售一体的企业，由上海碧空龙翔投资管理有限公司为产品的到期兑付提供全额无条件不可撤销连带责任保证担保。
“正荣1号”，备案机构是南京金融资产交易中心有限公司，募集资金全部用于补充发行人正荣集团有限公司的流动资金。
三、未来发展趋势研究
（一）大数据技术引导个性化精致理财
大数据（bigdata），指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。
大数据技术相较传统技术的有如下显著特征：
1.实现了从精确数据样本处理到复杂大样本数据处理的跨越。在大数据时代，我们期望收集全面的数据，追求从各个不同角度观察事物的权利，从而认识到这个无法精确描述的世界的全貌。
2.实现了从小样本或采样数据到海量数据处理的跨越。过去，由于记录、存储和分析数据的工具不够完美，人们只能通过随机抽取采样的方式，对少量的样本数据进行分析，并且忍受样本集和全量集之间的偏差，从而给数据分析结论带来了诸多的风险和挑战。而如今对海量的数据采集、存储和运算全面支持，使得对全体数据的分析变得简单，可行。
3.从相关关系挖掘价值。传统理财的同质产品太多，而大数据技术通过收集用户在平台的信用、消费等基础数据，分析用户属性和行为习惯模型，针对用户特点进行个性化推荐，可为投资者订做个性化的理财服务。
典型的金融大?稻萜教?及应用的整体架构如下图：
移动端、pC端乃至智能可穿戴设备都已成为用户数据触点。股票、投资理财、投顾服务等各个业务，涉及到网站、交易、风控、结算等系统的数据都是用户在各个触点、场景下的痕迹，对这些数据进行挖掘和分析，并通过客户画像，可以掌握用户在理财平台所处的生命周期，从而可以有的放矢的对用户进行针对性理财服务。
（二）人工智能技术支持下的智能投顾理财
智能投顾（Robo-advice）也可被称作为机器人投顾、智能理财、自动化理财等。利用大数据分析、量化金融模型以及智能化算法，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求，运用一系列智能算法，投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡，提高资产回报率，从让投资者实现“零基础、零成本、专家级”动态资产投资配置。智能投顾的主要特点是分散投资、智能推荐、个性化理财。
智能投顾作为金融创新的一种，在海外市场具有低成本、专业化等特点，发展十分迅速。特别是从“规避利益冲突和道德风险”到“引导投资者理性进行科学分散地资产配置”两个角度，智能投顾作为一种专业化的投资工具，能够更有效地帮助欠成熟的资本市场快速走向成熟。
智能投顾可以作为目前投顾线下服务模式的有效补充，提供基于移动互联网金融理财投顾解决方案，并通过打造统一的服务渠道，建立与客户的信任，通过社交化提高客户粘性。在合规允许的情况下引入实盘跟投，将增量客户转化为存量客户。
改变传统投顾服务模式，结合当下互联网思维，将投顾线下业务整合到线上，让投顾服务能力最大化，给客户最愉悦的投资体验。
（三）区块链技术革新互联网金融理财契约
2008年由中本聪第一次提出了区块链的概念，在随后的几年中，成为了电子货币比特币的核心组成部分：作为所有交易的公共账簿。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
区块链技术有可能会重塑各类支付系统、货币市场、金融服务以及经济形态的各个方面，并能从根本上让商业活动减少摩擦且提高效率的新范式。因为区块链不仅仅是去中心化的架构，还提供了一种通用技术和全球范围的解决方案，并且能通过分布式统一账本和智能合约等手段很好的解决了信用问题，同时带有配套可行的监管手段。
平安集团、民生银行等传统金融机构对于互联网金融的拥抱表明：即使不以互联网企业的孱弱力量为意，同行的先行一步也意味着若不尽快改变自己的业务模式和思维模式，将在激励的金融竞争中败下阵来。因此传统金融机构纷纷开始拓展业务模式，在互联网金融方面进行了大量的实践和探索。这意味着进入互联网金融领域的机构增加，也意味着产品和选择的增加，用户的契约选择上也更多了平等和自由。
新型的金融权力契约，凸显了更公平的竞争、效率的大幅提升、更好的体验和更专业的服务、用户的主动参与和更高选择自由度、可去中心化的金融契约架构等等新的金融契约的特征。
当然，区块链技术在互联网金融理财领域的实际落地，并能达到预期的效果，还有一段长期探索的崎岖道路要走。
互联网金融理财案例篇4
关键词：互联网金融；风险隐患；网络安全；社会信用体系
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是以互联网技术为依托而提供的银行、证券、保险等多种金融服务。随着云计算、大数据、数据安全、移动互联等技术的发展，我国互联网金融迅速形成了巨大的规模，满足了中小企业的融资需求，让普通民众享受到了更优质的金融服务。目前，我国互联网金融平台表现为多种形式，一是第三方平台，我国有300多家第三方支付公司获得了央行颁发的支付业务许可证，包括支付宝、微信支付、银联、applepay、快钱等，以网络平台作为中间机构，在电子商务交易中为双方提供资金担保、支付清算和信用担保的中介功能。根据央行统计，2016年支付宝、微信等非银行支付机构全年累计网络支付金额达到99.27万亿元，远远超过了2016年我国的GDp总额。二是网络贷款的形式，也就是p2p网贷平台，通过融通借贷双方的资金需求信息，在借贷双方之间起到中介作用。2016年的一组统计数据表明，面向高校学生的校园贷规模已突破800亿元。此外，互联网金融还有多种业态，包括线下投资理财、股权众筹、大数据金融、互联网保险等引导资金配置的金融衍生产品，众多业态满地开花，互联网金融已成为金融创新和未来发展的趋势。
二、新经济下互联网金融的风险隐患
互联网金融成本低、效率高、覆盖广，但是也有着监管薄弱、风险隐患大的缺点，具体而言，互联网金融包括如下风险隐患：(一)法制监管性风险。我国互联网金融还处在初级阶段，政府和监管部门对于网上交易缺乏有针对性的管理条例，对于互联网金融行业发展中的很多情况没有明确的处理办法。近年来互联网金融的法律案件增多，仅2016年我国检察机关就受理非法集资案件9500多件。例如，2017年初，p2p网贷平台“理财团”跑路，被北京朝阳警方立案侦查，据估计上千投资人被套牢，有的投资者损失上百万。(二)社会信用征信风险。我国征信体系建设仍不完善，大大增加了信用风险。企业和个人的信用观念薄弱，一些企业不重视自身机制建设，习惯于投机取巧，利用各种方式做假账、偷税漏税、拖欠账款、空壳经营等，影响了自身形象和信誉，金融机构对企业的评价也偏于负面。互联网金融主要针对有小额资金需求的用户群体，由于缺乏严格的资格审核程序，业务开展中容易出现非法集资的情况，影响了整个社会的稳定。(三)信息安全与技术风险。互联网金融是金融与互联网相结合的产物，信息技术风险主要是计算机网络系统安全隐患和业务人员操作失误。网络易遭受黑客、病毒和木马的攻击，导致客户信息被非法盗取，另一方面系统维护不当易导致客户权益受到损害，资金被非法盗取等。业务操作风险主要是工作人员操作不当，例如没有充分校验可用资金额度，泄露客户信息，对客户财产安全造成威胁。(四)网络金融业务风险。在快速融通资金的过程中，互联网金融相比传统金融业务具有更大的流动性风险。互联网平台承诺更高的收益和补贴，在没有资本金保障的情况下，即使只涉猎存款协议、短期票据等领域，依然存在很高的流动性风险。交易双方在线上完成业务登记，提交资质凭证，签署电子合同，牵涉到交易凭证的完整性问题和法律效力问题，而网络信贷的虚拟性给验证交易者身份带来了较大的难度。
三、新经济下互联网金融的风险防范措施
(一)进一步完善相关法规体制。互联网金融属于新兴事物，我国必须加快互联网金融立法，建立互联网金融监管体系，加强市场准入管理，对互联网金融各项业务明确限制条件。互联网金融突破了传统金融分业经营的限制，因此政府部门应当打破地域限制和行业限制，制定行业自律与监管相结合的管理制度，统筹和协调混业监管模式。近年来，p2p网贷成为发展最为迅猛的互联网金融类型之一。由于准入门槛低，监管缺失，有的明显以诈骗为目的，给投资人带来了巨大的财产损失。而“现金贷”游离于监管视野之外，年化利率甚至高达600%，很多女大学生深陷裸贷无底洞。2016年8月，我国四部门了《网贷机构管理办法》，对投资限额、第三方存管、项目真实性提出了明确要求，可是对于如何落地缺乏细则指引，还需出台更具体的办法。政府部门应当主导制定强制性标准，确立网络公平交易规则，在识别数字签名、保存电子交易凭证、维护用户信息等方面细化规定条款。(二)加快建立社会信用体系。社会信用缺失加剧了金融风险和贷款风险，为了加强风险管控，金融机构往往直接拒绝一些企业和个人的贷款请求；而一些互联网金融企业纷纷跑路，给投资人带来了巨大的财产损失，甚至影响社会稳定。第三方平台的监测数据显示，至2017年1月底，整个p2p网贷行业正常运营平台为2388家，而历史累计有3493家平台已关停或出现问题，牵涉到近50万投资人，涉案金额不计其数。例如，“e租宝”非法吸收公众资金762亿余元，至案发未兑付共计380亿余元，造成了恶劣的社会影响。政府、央行等应当加快建立我国社会信用体系，以企业、个人为主体，以信用登记、采集、评价、为主要内容，建立全面的身份认证识别体系，避免由于信息不对称而造成的风险隐患。对于互联网金融企业也必须建立信息披露机制和信用评价体系，以降低信息安全风险。(三)加强网络安全技术。管理网络病毒和木马对金融产品、用户资金安全形成了巨大的威胁，还容易造成整个系统瘫痪。2017年5月12日，wannaCry勒索病毒席卷全球，至少有150个国家受到网络攻击，病毒导致加油站加油卡、银行卡、第三方支付等网络支付功能无法使用。要想构筑互联网金融信息系统安全保障体系，一方面要改善互联网金融的运行环境，完善硬件配置，增加安全设备的投入，通过身份识别、分级授权、验证登陆等手段保障系统运行；另一方面要加强对数据的安全管理，制定统一的技术规范，让互联网金融进入国家金融体系的发展规划中，运用数字证书和加密技术等保障互联网交易主体的财产信息安全。此外，互联网金融平台或企业应当开发不断改善信息安全网络技术，加强内部风险控制，从整体上提高互联网金融的信息安全。(四)规范互联网金融业务体系。借助互联网渠道销售的传统金融产品，几乎涵盖了存款、基金、证券、保险、理财等各类业务，因此需要明确监管要求，建立标准化产品设计流程和风险评估体系，形成标准化产品说明书，从而规范产品开发和业务体系。针对新型互联网金融产品，例如p2p网贷产品，应从行业自律角度制定标准化操作流程，对各个环节加强风险控制，并规范产品说明书，包括产品要素、投资管理、费用、风险披露、收益说明等，对网贷产品从发行到运营等各个阶段进行信息公开和风险提示。网贷行业具有一定的复杂性，监管层需要有足够的智慧和耐心，才能真正落实各项监管措施。例如，现金贷具有一定的现实合理性，不宜“一棒子打死”，关键是要不断完善监管政策，明确准入门槛和业务红线，加强风险评估和控制，引导行业走上健康发展的轨道。
四、结语
互联网金融弥补了传统金融服务不足，为我国经济发展打开了新的空间。但是互联网金融也面临着众多风险，比传统金融风险更为复杂。互联网金融具有广阔的发展前景，我国应该抓住时代给予的机遇，深入研究互联网金融发展模式、特点和规律，及时出台产业政策和监管政策，并积极防范相关风险隐患，规范互联网金融的发展，以金融创新推动我国经济结构转型和发展。
作者:许芳芳单位:广州淇美贸易有限公司
参考文献：
[1]张家乐.浅谈互联网金融及其未来[J].经济视野，2016(15)：109.
互联网金融理财案例篇5
在互联网推动传统产业整合这方面，清科在互联网和移动互联网投资的项目比较多，按照投成率1%来计算，一年至少要考察几千个项目。这里我想提出几组数据供大家参考：首先是用户数，美国有3亿互联网用户，中国互联网和移动互联网用户都是7亿；其次是金融，中国互联网和移动互联网中有50%的人使用支付功能，这就是3.5亿用户，这在全世界来说都是一个巨大的数字；第三是增量，比如说支付宝，2005年我们专门做电商分析统计，支付宝一年有几亿流水，到2012年支付宝已经达到万亿，接近4%的GDp份额，其增量发展速度非常快。
基于这几个数据，我们可以得出以下几个观点，一是从基础用户数据来看，中国是全球互联网和移动互联网是最发达的地区之一，而不是落后的地区。二是我们这一代人都经历了没有互联网和互联网蓬勃发展的时代，但对于上世纪90年代后出生的人来说，他们生于互联互通和网络化的时代，互联网和移动互联网就是基础设施，他们从不知道没有互联网的生活是什么样子的。因此，未来所有企业和个人都会具备两个基本属性：即互联网属性（包括移动互联网）和金融属性。
下面我希望用四个案例来说明，清科集团过去投资和合作的一些项目中，有关互联网思维与传统企业发展之间的各种联系。
第一个案例是网上内衣品牌“梦芭莎”，这是清科集团过去曾投资的一个项目。2008年清科投资梦芭莎时，它的月收入是20万，他们将内衣的渠道搬到互联网上，去年月收入2亿左右。互联网成为了“贸”的渠道。
第二个案例是网络上比较有影响力的融360，当有人需要贷款，又不清楚银行的信贷产品、车贷房贷利率如何计算时，用户可以通过融360的平台寻找最适合它的贷款产品，平台提供导流量。通过导流量整合更多银行的产品，进而开发自己的理财产品。
从这两个案例可以看到，互联网作为渠道或者信息匹配的通路，在传统各行业内都是有很庞大的机会的。例如目前中国依靠进口的最大企业没有自己的电商平台，中国每年电子元器件进口5万亿，其中很多元器件的交易还依赖线下进行，而且是通过外资分销商。因此，仅是渠道这一方面，互联网与传统产业建立平台去对接，也是前景很广阔的事情。
第三个案例是“唱吧app”，超过1亿的注册用户。最有号召力的明星在唱吧中与粉丝互动能产生3000多万的收入。这就是移动互联网与传统媒体的结合，产生巨大的增量，盘活媒体资源。
第四个案例是海尔集团的供应链金融。清科与海尔的接触是从2013年8月份开始的，当时海尔一年收入大约2000亿，净利润100亿，增长放缓到个位数。这是大型实体经济面临的巨大问题。传统制造业依靠成本控制、延缓账期这种经营发展模式已经到了尽头。因此，清科为它做了一个彻底的改造：在每年2000亿现金流的基础上，引进一个第三方支付方，所有的流水都通过这个支付方，产生8%～10%的沉淀，原来这几百亿的沉淀都被银行赚取利润。员工和供应商的沉淀资金都可以通过第三方支付购买理财产品，相当于变相的增值。同时，我们搭建了一个供应链金融。对企业来说，原来海尔的地产和园区开发，都是通过信托和商业银行用15～18个点去对外融资，现在可以通过第三方支付的渠道在企业内部融资，让员工和供应商购买，对集团来说外部融资成本能够急速降低。对供应商来说，如果其资金紧张，也可以依托这个平台筹集资金，供应商（货款为担保、评级相结合）和员工（工资为担保、考核相结合）都是经过征信、有付款体系的，需要集团担保也可以收取2～3个点的担保费，自此基础上的p2p风险非常小。外部资金循环内部产业化，服务于企业生态圈和生态圈的上下游，有效控制了互联网金融产品最核心的风险问题。这是互联网和金融改造传统产业非常好的案例。这个模式的核心就是处理好三个问题：第一，资金归集，必须是归集到第三方。第二，资金分配和资金增值。第三，基于一个生态圈，互联网“去中心化”没错，但对整个经济结构发展来说，“去中心化”也不是绝对的。实体经济在产业升级换代过程中，一个很重要的问题就是有一个“中心体”，如何用互联网和移动互联网的工具更好为“中心体”服务，这很重要。因此，这种模式对于包括家电制造业、汽车制造业、手机通信制造业等制造业来说，都有巨大的空间。
互联网金融理财案例篇6
首次明确p2p的监管规范
7月18日，中国人民银行等10部委联合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷等互联网金融主要业态进行了明确规定，是国家层面首次文件规范、促进互联网金融发展。
《指导意见》确立了互联网金融主要业态的监管职责分工。人民银行负责互联网支付业务的监督管理;银监会负责网络借贷以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理;证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售的监督管理;保监会负责互联网保险的监督管理。
《指导意见》明确了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售和互联网信托、互联网消费金融应当遵守的基本业务规则。例如，网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定;股权众筹融资应定位于服务小微企业和创新创业企业，等等。《指导意见》还首次明确，银监会监管p2p领域，且将p2p归为“个体网络借贷”范畴，明确其作为资金撮合中介的性质，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。
】《指导意见》在鼓励行业发展的同时，也宣告了“野蛮生长”时代的结束，将加速行业洗牌。
再取消一批职业资格许可和认定
以改革释放创业创新活力
国务院总理7月15日主持召开国务院常务会议，决定再取消一批职业资格许可和认定事项，以改革释放创业创新活力。
会议决定，在去年以来已取消149项职业资格的基础上，再取消网络广告经纪人、注册电子贸易师、全国外贸业务员、港口装卸工等62项职业资格。会议要求，继续集中取消职业资格许可和认定事项。对国务院部门设置实施的没有法律法规依据的准入类职业资格，以及国务院行业部门和全国性行业协会、学会自行设置的水平评价类职业资格一律取消;有法律法规依据，但与国家安全、公共安全、公民人身财产安全关系不密切或不宜采取职业资格方式管理的，按程序提请修订法律法规后予以取消。同时，要抓紧建立国家职业资格管理长效机制，向社会公布国家职业资格目录清单。
会议还指出，要进一步推动对外贸易便利化，改善营商环境，为外贸企业减负助力，促进进出口稳定增长，培育国际竞争新优势。
继续加大简政放权、放管结合等改革力度，有利于清除对市场主体的不合理束缚和羁绊，推动大众创业、万众创新。
加强中央文化企业国资预算管理
应及时、足额上缴国有资本收益
财政部7月15日《关于加强中央文化企业国有资本经营预算资金管理工作的通知》，明确将从预算编制、执行、绩效等多方面进一步加强对财政部代表国务院履行出资人职责的中央文化企业国有资本经营预算资金管理。
《通知》要求，中央文化企业中国有控股、参股公司在申请资本预算时，应按规定提供股东（大）会同意注（增）资的决议。新组建成立的中央文化企业集团应加快内部资产、财务整合，以集团名义申报预算。《通知》明确，对于连续2年未使用或连续3年未执行完成的资本预算项目资金，财政部（文资办）将考虑进行资金调整或收回。同时，资本预算项目不得与申报文化产业发展专项资金等其他财政资金的项目重复。
文化产业的发展离不开政策助推，但长远看来，更离不开金融的支持，文化企业本身必须有更强的金融意识，通过对自身业务平台的优化来减少风险提升回报。
规范境外机构投资银行间市场
可自主决定投资规模
中国人民银行7月14日的《关于境外央行、国际金融组织、财富基金运用人民币投资银行间市场有关事宜的通知》明确，要求境外央行或货币当局、国际金融组织、财富基金（统称相关境外机构投资者）进入银行间市场，应当向中国人民银行备案。备案完成后，相关境外机构投资者可在银行间市场开展债券现券、债券回购、债券借贷、债券远期，以及利率互换、远期利率协议等其他经中国人民银行许可的交易，可自主决定投资规模。
《通知》规定，相关境外机构投资者应作为长期投资者，基于资产保值增值的合理需要开展交易。中国人民银行将根据双方对等性原则和宏观审慎要求，对相关境外机构投资者的交易行为进行管理。
《通知》有利于进一步提高境外央行或货币当局、国际金融组织、财富基金投资银行间市场的效率。
科协承接政府转移职能试点扩大
坚决避免“红顶中介”“二政府”现象
中共中央办公厅、国务院办公厅印发《中国科协所属学会有序承接政府转移职能扩大试点工作实施方案》，强调要切实提升服务意识和质量，坚决避免“红顶中介”“二政府”现象。
《方案》明确，以首批试点工作成果为基础，围绕以下四项重点任务开展扩大试点工作：相关科技评估方面，充分发挥科技社团在科技评价中独立第三方作用，推动建立健全科技评估制度等;工程技术领域职业资格认定方面，重点开展专业技术人员专业水平评价类职业资格认定，以区分学会和行业协会的差异与合理分工等;技术标准研制方面，选择3D打印、物联网、工业机器人、新能源汽车、中医药等专业领域，促进形成产学研相结合的团体标准研制模式;国家科技奖励推荐方面，完善国家科学技术奖励推荐提名制度，完善学会推荐的遴选和动态调整机制，等等。
《方案》旨在建立完善可负责、可问责的职能转接机制，为全面深化改革、推进国家治理体系和治理能力现代化提供示范案例。
国家卫计委要求加强行风建设
建立部分药品价格谈判机制
7月15日，国家卫计委公布《关于进一步加强卫生计生系统行风建设的意见》及《2015年纠正医药购销和医疗服务中不正之风工作要点》，要求开展专项治理，提高卫生计生行业的服务水平和服务质量。
《意见》还提出，要加强行业信用制度建设，完善行风评议制度;保持高压态势，完善监督措施，加大监督管理力度;形成行风建设依法依规治理长效机制，以改革为动力推动行风建设;严肃查办典型行风案件，进一步遏制损害群众利益的不正之风。
互联网金融理财案例篇7
据广州证券有关负责人介绍，腾讯企业QQ证券理财服务平台具有方便快捷添加好友、实时互动在线咨询和便捷高效开户及视频验证等多个功能，QQ用户只需添加广州证券的企业QQ号，即可享受一站式证券理财服务，最快3分钟内可实现线上开户，流程符合相关网上开户的法规要求。
据了解，腾讯企业QQ证券理财服务平台是由腾讯、技术解决方案提供商合作开发，旨在打造一个基于QQ，集证券开户、交易、营销、客服、互动、社交传播于一体的金融服务平台。该平台功能今后还将进一步丰富，将推出包括Q客服、Q开户交易、Q柜台在内的“3Q”系列功能，从而使QQ用户获得便捷、互动、优惠的在线金融理财服务，还可实现用户与后台7×24小时实时沟通，包括语音盒视频沟通服务。而腾讯方面也希望把证券行业作为企业QQ早期重点发展、扶持的行业之一。
业内人士指出，当前QQ活跃账户数已经超过8亿，同时在线账户数也突破2亿，QQ用户较低的转化率便能带来极大的客户群体。这些个人用户存在潜在的理财需求，而腾讯可以为外部企业提供平台，以提供更好的销售链接，基于同一交易平台下的数据积累有望衍生新的盈利模式，除了经纪业务的流量导入，未来更有希望实现综合型的财富管理。
互联网金融理财案例篇8
关键词：财商；教育；实践
一、目前我国在校大学生财商的现状
财商，最早是在美国作家罗伯特.清崎所著的畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，解释为金融智商。随着我国金融市场的不断发展和完善，财商一词在公众视野中频频出现。一个人的财商是个人在市场经济中对财富的认知、获取和管理的表现，所以现代人越来越重视对财商的教育。但通过《基于互联网的高职金融类与理财类专业“产学研一体化”实训教学改革研究》课题组前期调研发现，作为我国将来市场经济发展接班人的大学生们，其财商素养却令人堪忧。2013年3月13日，我国央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议中提及以阿里巴巴为代表的互联网企业开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融发展，央行会对当前的互联网金融探索给予支持。自此，掀起了金融改革的狂风，各种模式p2p平台、各种互联网理财产品、新型网络小额贷款平台等互联网金融平台如雨后春笋纷纷上市，给金融市场带来了新的活力。这些互联网金融平台门槛较低，为广大人民群众带来了丰富的投资和资金需求渠道，增加了参与者的可支配收入，颇受民众青睐，但由于市场监管的改革没有及时跟上金融的创新发展，使得市场风险不断累积和涌现。这些平台产品良莠不齐，新闻中频频出现在校大学生被不良互联网金融平台骗贷的现象，尤其是在2016年出现的大量校园贷、“裸贷”现象，不仅影响了在校大学生的正常生活和学习，还对他们的家庭造成了的伤害，影响深远，也引起了网友的大讨论，这充分显示出在校大学生金融知识的匮乏和财商教育的缺失。鉴于此，课题组对四川华新现代职业学院及周边兄弟院校的在校大学生发出了500份调查问卷，收回有效问卷500份，有效率达100%，根据问卷调查内容分析，了解到了目前在校大学生的财商现状：首先，针对目前市场上主流金融产品，在校大学生有所耳闻或参与，但对这些金融产品的实质、风险管理了解的学生只在少数。问卷调查中有60%的在校大学生对目前市场上主流的各种“宝宝”类理财产品、p2p及网络贷等有所耳闻，部分学生参与到了“余额宝”的投资中；20%的学生家长有参与过p2p、网络贷等的经历，且父母们在参与过程中最关注的是互联网金融平台的收益率和贷款利息，从而也深度影响了学生们对这些平台的关注点。但在校大学生们对“宝宝”类理财产品、p2p平台理财产品及网络贷等的资金来源和管理模式、投资方向、运作模式，以及可能带来的本金和收益的损失均不甚了解，对互联网金融平台可能带来的风险毫无意识。其次，调查显示在校大学生投资理财意识薄弱。90%学生的零花钱来自于父母，64%的学生会将每个月的零花钱花光，他们表示在日常生活中没有投资理财规划意识，没有考虑过将多余的零花钱存起来或用于理财规划，以增加自身的可支配收入。36%学生每个月会将生活费余下一部分，存在银行卡里面，或者存入“余额宝”。
二、造成在校大学生财商现状的原因分析
我们对网络上的新闻报告和回收的调查问卷做了深入分析，对造成大学生财商素养匮乏，理财安全意识薄弱，互联网金融安全认知不足的原因做出了如下分析。
(一)金融市场监管与发展不匹配，在校大学生对新型金融产品认识偏颇
当前金融市场创新发展快速，在校大学生普遍没有接受过系统的普适性的财商教育，所以很难透过表象看本质，对于很多金融现象、金融活动的理解存在偏差和误区。自2014年来大量的p2p平台跑路等，3m平台等庞氏骗局平台频繁出现资金链断裂的现象，套住了大量的参与者，可在高收益率的诱惑下，更多的参与者们前仆后继。由于网络的快速传播以及在校大学生对网络的粘度，这种追求高收益而忽略投资风险的偏颇认识在在校大学生中风靡开来。部分有富余零花钱的学生纷纷参与其中，甚至不惜借款投资。当风险来临时，有些人侥幸逃脱，也有人被困其中，社会催债者频繁出入校园中，严重影响了学生的正常学习和生活。
(二)在校大学生缺乏基础系统的财商教育
从家庭方面来说，通过对在校大学生的调查，发现大部分学生身处在一种缺乏正常财商氛围的环境中。例如，在对四川华新职业学院的学生调查时，了解到有27%学生家庭成员积极的参与了p2p等各种平台的投融资，金额不等，甚至有学生父母参与了3m平台的投资，3m网站曾因资金链和监管等原因一度停运后复运，但并未引起学生家长对风险的警惕，甚至带领家庭其他成员共同参与其中。此种家庭环境下成长的学生很容易形成对金融产品片面追求高收益，而无视风险管理的意识。在参与互联网金融投融资过程中，这些学生并未真正的去了解这些金融产品的运作流程，而只会一味的比较哪种金融产品收益率高，就投哪种金融产品。而另外73%学生父母投资理财意识趋于保守，家庭资产大部分躺在银行存款上，或对投资理财完全没有认识，觉得是空泛的东西，或认为投资理财风险太高，视金融产品为洪水猛兽，一定程度上也造成了学生片面的财商意识。在对这些学生调查交谈中，当问及是否有理财想法时，他们的答案可以归纳为投资理财会造成较大亏损，所以家长持坚决反对的态度；亦或是家中没有理财环境，所以也没有意识去了解投资理财方面的信息。从学校方面来说，学校对在校大学生的财商教育设计也不够系统和完整，也是造成学生的财商意识薄弱的重要原因。大学教育中各专业分类细致，除了经管类专业教学中会涉及到基础的经济金融知识外，其他专业的学生除非特别感兴趣去旁听，一般很难了解到基础的经济金融类知识。此外，校园内对经济金融类的宣传媒介也缺乏，校园橱窗、广播电台、户外广告牌中很少出现金融投资和风险的教育。从而导致大部分学生不了解货币的运动和其增值的原理，不了解金融监管的重要性，不了解金融机构的经营原理，不了解金融产品的运作流程，随时暴露在金融风险中。
三、大学教育中提升在校大学生财商的建议
根据以上分析，课题组基于教学改革的目标，提出了提升在校大学生财商的建议：
(一)学校应拓宽在校大学生财商教育的渠道
1.在大学教育体系中增加普惠财商教育各学校应该拓宽在校大学生财商教育的渠道，可以在学校开展普惠金融知识教育的讲座、交流会或公益宣传活动等。在校大学生课余时间丰富，除了开展经济金融方面的全校性公选课外，学校的各种机构团体还可以为学生开展普惠金融知识教育的讲座和交流会，邀请相关金融机构的专家、金融企业工作人员莅临学校，通过实际案例讲解与理论相结合，为学生介绍金融市场基本运作方式和金融市场的创新发展。区域内的兄弟院校也可以通过开展跨校区的金融类公选课，既节约学校教学成本，也可以强化学生中间的交流和影响。多次的讲座和交流会，不仅可以让学生深化基础的经济金融知识，拓展视野，辨别真伪，提升风险管理意识，提高财商，还可以让学生对社会有更多的认识和接触，避免教育与社会实践脱节。此外，还可以开展各种形式的投资理财类竞赛活动，例如金融小知识竞赛，辩论赛，“大富翁现金流游戏”等等，通过各种活动提升在校大学生的财商意识，营造端正的金融氛围。2.校园内创建普惠财商教育的硬件条件目前，各大学有较多的宣传媒介，学校应该利用各宣传媒介，通过财商教育的硬件建设，创建端正的财商氛围。学校可以利用校园橱窗文化专栏、校园广播电台，校园电视台、户外广告牌等硬件设施，开设普惠财商知识和投资者风险教育专栏，并根据金融市场的发展，实时更新，使学生在畅游校园时，也能感知财商教育的氛围。
(二)加强经管类专业实践教育，以点带面，提升整体学生财商素养
1.加大专业实践开展，丰富专业实践方式在专业教育尤其经管类专业中，建议深化实践教学，丰富专业实践活动的方式，通过学生之间的相互影响，提升学生整体的财商素养。以四川华新职业学院证券与期货专业为例，在专业核心课程教学中根据人才培养方案，将实践教学串联在整个专业课程体系中。为更好的开展财商教育，系部架设了金融类专业的“金融综合实训平台”，并开辟了“财商教育”专栏，凡在校学生均可随时登录校园网浏览该专栏。在“财商教育”专栏通过多种形式，视频、ppt、文字、新闻链接及财商小游戏等形式开展，既能吸引学生参与，深化学生的金融专业知识，又能提升学生的财商，形成了学生的第二课堂。2.开展校企合作，深化财商教育此外还可以通过校企活动的开展，深化财商教育。仍以四川华新职业学院为例，证券与期货专业的人才培养通过和知名金融企业校企合作，开展了丰富的实践活动，学生从实践活动中受益匪浅。在专业老师的带领下，证券与期货专业学生建立了“金融服务社团”，以社团为基础，邀请校企合作的证券、保险公司的专业人员来为学生组织交流会，让学生了解金融企业的运作及最新的金融产品创新、发展及监管，与未来就业岗位接轨，并为学生讲解适合大学生的金融产品，提升学生的投资理财意识。另外，证券、保险公司的专业人员还带领学生在校外开展“金融投资知识送温暖”、“投资风险管理轻松辨”等等活动，为其他专业学生及周边社区群众提供财商教育，既在校园内起到了带头作用，也体现了社团服务社会的功能。在课余时间，校企合作的金融机构还组织学生前往证券、保险公司参观学习，除了了解未来就业岗位的工作状况，还开展投资者风险教育，让学生对金融市场有了更清楚的了解。
参考文献：
[1]薛珺,李雅柳.高校学生的财商教育研究[J].商业经济,2014.
[2]邹晓涓,严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息,2014.
互联网金融理财案例篇9
以前，早上9点半张开兴会准时出现在公司，如今上午时间员工已难觅其身影，他一直忙着在外招募理财师，扩充团队规模，“金斧子前最缺的就是理财师，我一上午的时间通常都在寻找志同道合的伙伴，自己相当于首席猎头。”
金斧子是一家互联网财富管理机构，成立于2012年，最初是理财问答社区，逐渐转型升级为领先的互联网私募发行与服务平台，专注于高净值人群的全品类资产配置。2016年上半年，金斧子获得独立第三方基金销售牌照，以及中国证券业协会备案登记的私募投资基金管理人资质，其发展轨迹与中国财富管理市场的变化密不可分。
根据波士顿咨询公司的研究，2007-2016年，中国个人可投资金融资产实现约20%的年化增长，预计2021年将达220万亿元，产生一个110万亿元的高净值财富管理市场，增量市场巨大；同时，高净值客户财富管理需求日渐成熟，不再满足于装修豪华的网点和热情礼貌的招待，而是寻求专业的投资与资产配置建议、全品类资产的定制能力以及服务的便捷性。
庞大的市场增量以及客户行为的变化，助推金斧子这样的新物种异军突起，利用互联网的技术优势，在短期内获得了可观的客户数量及资产管理规模。以金斧子为例，成立5年来，注册的高净值用户达16万人，资产管理规模超过230亿元。
2016年开始，互联网金融监管趋严，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》于当年10月，其中规定，互金公司未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。
在监管风暴之下，新兴的互联网财富管理行业迎来一轮大洗牌，对于牌照齐全、规范运营的参与者，业务规模并未因监管趋严而缩水，相反，正迎来扩张市场份额的大好机会。随着高净值用户的“线上化”以及行业内“马太效应”的加剧，张开兴最近格外忙碌，金斧子开始迎来扩编提速的美好时光。
双重基因
2012年，张开兴已在迅雷工作4年，从中山大学毕业后，他成为迅雷云计算事业部的一名早期员工。第一份工作小有成就，他用4年时间见证了部门从7个人壮大到400人，并且他作为迅雷会员服务的发起人之一，参与推动其付费用户从18万人飙升至400万人。
回忆起在迅雷的时光，张开兴形容自己“一直用创业般的激情在工作”，他期待属于自己的更大舞台，创业成为其必然选择。或许，恰是这股激情吸引了腾讯创始人之一的曾李青，会面10来分钟，就决定提供200万元的天使投资。
2012年7月，深圳市金斧子网络科技有限公司成立。“当时‘互联网+’盛行，但是加什么呢？大家首先想到的是加理财。”张开兴发现，国内常用的股吧体验非常糟糕，于是计划搭建一个更实用、清新的股票问答社区，供用户讨论如何买卖股票和基金，这为日后积累了庞大的用户群体。2016年中国千万资产人数地域分布
创始团队共5个人，其中两位是曾在国信证券任职的何昆鹏和甲骨文工程师江明玉，其后分别成为公司Coo和Cto。迅雷+国信证券+甲骨文的组合，为公司植入“金融+互联网”的双重基因。创业5年，金斧子在it技术方面共投入约5亿元，互联网技术团队达150人，约占公司总人数的37.5%，拥有领先的互联网it能力。
作为成长型公司，金斧子在目标人群上选择扬长避短，只服务于高净值人群。“在大众市场，已经有蚂蚁金服、陆金所、京东金融、腾讯理财通等平台，我们无法与这些流量平台pK，只能专注于更垂直和细分的领域。”张开兴解释说。
从最初的理财问答社区，延伸到财富管理平台，在早期，金斧子的策略一直都是顺势而变，尽可能抓住机会。
从创立至2013年，金斧子的资产类别以固定收益类为主；2014年上半年，在二级市场牛市启动前夕，公司抢先一步，加大阳光私募产品的布局；2015年下半年，用户青睐一级市场的私募股权类产品，金斧子与iDG合作推出股权投资产品，单款产品即获得近3亿元的销售额，并发行了主动管理型FoF产品；2016年，借势直播热潮，金斧子开启私募路演直播引客，开拓“私募微店”服务，为私募业打造“互联网+”2B服务。
张开兴坦承，公司战略的持续升级，得益于多元的股东背景所带来的行业洞见和多种资源。
2012年，金斧子获得曾李青的天使轮投资时，架桥投资（BridgeCapital）也一并进入，后者是一家集私募股权投资、资产管理、投资银行业务为一体的综合性金融服务机构，在资本市场经验丰富。随后两年，金斧子相继成立了经纪服务中心和财富管理服务中心，上线信托、资管、阳光私募产品的搜索服务。到2013年底，金斧子促成的资产配置规模突破1亿元。
2014年12月，金斧子获得红杉资本千万美元级别的a轮融资，进军理财搜索服务。红杉资本曾投资过第三方财富管理的标杆性企业――诺亚财富，后者在纽交所上市。“在红杉看来，我们就是互联网的诺亚财富。”张开兴说。
此后，金斧子发展提速，各路资本纷至沓来。2015年7月，金斧子获得人人网的B轮融资，开始搭建理财平台。人人网投资了众多互联网金融公司，其中包括美国网络借贷平台SocialFinance。人人网Coo刘健曾公开表示：“之所以选择投资金斧子，看中的是其在互金领域的战略定位、专业度以及执行力。”
2016年9月，金斧子宣布获得C轮融资，由上市公司华西股份领投，招商局创投、松禾资本、架桥资本、墨白资本等多家机构参与。
在C轮融资之后，金斧子开始专注于深耕“互联网+私募”领域。目前公司累计资产管理规模超过230亿元，成为私募基金路演、发行、投后服务解决方案的综合性平台，服务高净值客户超过17万名，提供私募股权、量化对冲、海外基金、定向增发、并购基金等全品类的资产配置服务。在金斧子的理财超市中，在线销售的私募产品尤其多，数量累计超过5000款。
私募变局
随着“互联网+”向财富管理行业的不断渗透，理财人群开始走到线上，创造了一个庞大的线上财富管理市场。艾瑞咨询的数据显示，2016年全国网络理财用户规模达4.4亿，预计在2017年将达5亿人。
其中，高净值人群的“线上化”尤其引人瞩目。根据BCG的研究，2016年，中国高净值家庭（其家庭可投资金融资产超过约600万元人民币）数量已达到210万，其可投资金融资产总量达到54万亿元。如果以互联网理财普及率34%的水平粗略估算，线上财富管理的潜在市场规模高达18万亿元，预计到2021年将达37万亿元。
在这样一个海量的市场，张开兴期待金斧子可以实现精准卡位，并为其客户画像给出了非常具体的标签：年龄30-45岁的70后、80后人群，思维超前、上进积极，热衷互联网，网购体验丰富，有资产配置意识、抗风险能力强。
“利用移动互联网的技术变革，提高财富管理行业的服务能力与效率，这是我们一个明显优势。”在张开兴看来，大量线下机构固然也在尝试走到线上，金斧子已先人一步，以“服务客户购买私募产品”撕开了一个口子，将互联网极致体验的理念引入到私募行业中来。
其实，国内财富管理市场玩家众多，主攻高净值人群的，除了传统的银行、信托、券商等金融机构，还有数千家独立第三方财富管理机构，彼此竞争激烈，获客成本水涨船高，但是，囿于传统分业经营的限制，大量机构始终无法摆脱资产配置品类单一、以销售为导向的窠臼。
金斧子这样的互联网财富管理机构，玩法全然不同。据张开兴介B，金斧子提供全品类的资产配置服务，更注重用户体验，更易拓展服务的维度，比如，借助大数据给客户提供最佳适配的资产配置方案和个性化产品配置，满足其定制化需求，同时，一定程度上降低了交易成本。
风向正在发生微妙的变化，2016年以来，诺亚财富的股价一直徘徊不前，投资者却开始向互联网新军频频抛出媚眼。根据投中数据终端CVSource，2016年，互联网财富管理公司获得融资的案例数为92起，数量同比下降32.8%，但是，融资总规模为63.8亿元，同比增长40.5%，行业领先者正获得越来越多的资源注入。
张开兴认为，金斧子这样的新势力，要革线下第三方财富公司的命，私募领域是最合适切入的“软腹部”。
截至2017年4月末，中国证券投资基金业协会已登记私募基金管理人18890家，已备案私募基金5.24万只，认缴规模高达12.28万亿元，同时，中国私募行业“两极分化”十分明显，管理规模50亿以上中大型私募仅占1.7%，中小型私募占据绝大部分。
进入2017年，私募产品呈现“冰火两重天”的局面，绩优的大型私募日子日益滋润，而风险抵御能力较弱的中小型私募收益微薄，渐入窘境，有的甚至亏损超过30%。
私募行业已发展14个年头，经历了诞生、规范发展、注册制等红利之后，已从追求速度和规模转向追求差异化和创新，进入又一个分水岭。张开兴分析说，中小私募机构面临六大“成长的烦恼”：
一是信息披露，根据信披新规，私募基金在运作期间应当每季度向投资者披露信息，单只规模在5000万元以上的应每月向投资者披露上述信息；二是合法合规，新规有着避免公开宣传、严格把关募集对象、严控投资者人数等诸多合规要求；三是投资者教育任重道远；四是起步难，从业人员素质良莠不齐，对于私募法规一知半解，成本覆盖捉襟见肘；五是低效路演，私募机构99%的精力浪费在普及入门知识及各种琐碎问题；六是要在险恶的行情中生存下来，不得不为生存而奔波。
在这种大势下，将各项非核心业务外包，成为占行业主体的中小型机构的普遍选择，相应地，第三方机构开始成为机构与客户之间的重要桥梁。利用金融科技的优势，互联网财富管理平台主动承接这股外包趋势，将有机会趁势崛起。
在金斧子的私募服务平台，金融科技已经运用到四个关键环节，包括及时高效的资金募集服务、免费推送的线上路演服务、简单高效的私募微店+公众号服务、便捷省心的净值披露服务，“将私募机构们拉上网”的努力，显著提升了交易效率，更助推了成交量的快速上涨，金斧子管理资产规模突破230亿元。
理财师文化
在财富管理的价值链上，从上游到下游，分别由资产获取、产品创设、投资顾问和产品销售四个核心环节。目前，互联网财富管理机构多为投顾驱动型，即以专业的理财师团队向高净值客户提供合适的资产配置和投资建议。
以金斧子为例，其运作模式是搭建一个网上平台，由合作的理财师与高净值用户直接对接，去除中间环节，直接输出服务，其中，理财师是关键资源。一方面，平台需要“赋能”理财师，提升其专业能力，丰富可销售的理财产品，提供更好的客户体验；另一方面，只有聚集大量优质理财师，才能获取优质金融产品的分销权，更好维持高净值人群的黏性，实现交易量增长。2013-2016年互联网财富管理行业融资情况
因此，张开兴一直将“把理财师当初恋”挂在嘴边，他每天最重要的工作就是面试和招揽优秀理财师。2017年5月，金斧子宣布启动“卓越理财师”，未来5年，年均至少投入1亿元在“5+1”（“5”即助力理财师服务客户的五大后台系统，“1”即金斧子互联网获取的海量私募客户资源）卓越理财师培养支持系统的建设上。
“老商”是一名高级理财规划师，担任金斧子在线财富管理五部的负责人。老商是传统银行出身，曾负责销售商业地产股权类产品，自认为是行业新人，却只用短短数月便成为财富管理事业部的销售冠军，“公司团队比较年轻，这里没有明显的‘天花板’，发挥空间很大，有主人翁的感觉”。
“拎包创业”是张开兴一直推崇的吸引人才机制，用他的话说，只要理财师加入，“客户、产品和售后it技术都由金斧子提供，理财师只需根据客户需求，匹配适合的产品品类，为客户做好资产配置即可”。对比其他平台的机制，金斧子更像是一个财富管理的众创空间。
张开兴提供了一组数据：在传统机构，理财师一般是1对30人的服务对接效率，成交周期为6个月；借助技术提升效率、优化流程后，金斧子的理财师人均服务的客户量提高数倍，成交周期缩短为2个月。金斧子办公室内景。
“我们的平台提供潜在的目标客户，理财师不用浪费时间搜索和派传单，加入金斧子就是精准营销。”张开兴算了这样一笔账：金斧子注册的高净值用户达17万人，理财师平均一年可被分配到400个客户，如果其中100名客户成交，客户人均交易200万元，一名理财师即可促成2亿的资产配置，这远高于行业平均水平。
针对理财师，金斧子建立了完备的培训和晋升体系。2017年4月，经过30天的理论培训以及3个月的实操考察，金斧子首批24名理财师获得公司认证。加入公司的前两年，资深理财师有机会晋升为事业部负责人，进入第三第四年，有管理才能者可成为金斧子财富事业群合伙人，带领一个团队负责一个区域市场。
另外，对于财富管理能力突出的明星理财师，也可以选择进阶成为家族财富规划师，成立家族财富工作室，成为家族财富合伙人。张开兴说：“未来三年，我们将发展1000名理财师，其中100个有机会成为合伙人。”
张开兴预计，未来5年，私募基金整体规模将增长一倍，达到20万亿元左右，并相应提出了金斧子的中期目标：为2万家私募机构提供信息披露服务；为3000-5000家私募机构提供直播路演引客服务；为2000-3000家私募机构提供线上私募微店服务；为500-1000家私募机构提供至少1000亿元私募基金产品销售服务；在资产管理端发行200亿元FoF基金产品及50亿元种子基金。i先的互联网财富管理平台
为了增进与国内高净值人群的接触，提升服务体验，2017年初，金斧子陆续在北京、上海设立分公司。
“私募行业现有规模12万亿元，规模一定越来越大，到下个牛市来临时，可能会翻三五倍。”谈及前景张开兴兴奋地说，“当前国内房地产投资已进入冷静期，很多资金流出楼市，在一线城市拥有两套以上房产的业主，会考虑出售一套进行投资，我们潜在的用户群正不断扩大”。
互联网金融理财案例篇10
Johnargenti（1976）基于a-score模型认为管理缺陷是财务困境的主要原因，并提出预示财务困境的三项征兆。Vijay、Sharma和Bettis（1985）建立了财务困境成因模型，认为公司治理结构缺陷会导致企业运营不善，与不可预测事件共同作用，使业绩进一步恶化，如果无效应对将最终破产倒闭。KeatsandBracker(1988)建立中小企业失败成因模型，表明外部环境也是财务困境的诱因。基于以往理论，本文建立互联网金融财务困境成因分析框架（详见图2）：在监管体系空白的宏观环境中，互联网金融公司易出现治理结构失衡，直接导致产品结构单一、定价机制不完善和信息披露不透明等运营低效问题，加之风控机制不健全，会引发企业财务困境；一旦不能妥当处置突发事件，将最终导致破产倒闭。
（一）监管制度体系空白
从备案登记、监管政策和警戒惩处三方面看，互联网金融相关监管制度体系基本空白。以p2p行业为例，首先，监管部门中只有通信部和工商管理部对设立信息进行登记备案，但没有定期审查制度，实际经营与登记情况相悖。其次，针对p2p平台“倒闭潮”现象的“十条监管原则”至今没有相应实施细则，且对虚假合同、虚假交易、甚至洗钱和腐败等其他风险并未涉及，也未提出将p2p平台纳入社会征信体系的要求。再次，目前只有涉及刑法第192条、第199条规定的“集资诈骗罪”的案件可通过公安和检查院立案惩处，其他互联网金融监管手段仍处于“真空”状态，监管成本高、覆盖面小，各类套利行为滋生，亟需金融监管部门将其纳入行政执法范畴。
（二）治理结构不合理
互联网金融企业性质包括合伙企业、有限责任公司和股份有限公司。其中，有限责任公司为财务困境企业的主要载体。统计显示，2013年风险已暴露的70家p2p平台全部为有限责任公司。有限责任公司结合无限公司的人合性和股份有限公司的资合性，但股东人数受《公司法》严格限制，治理结构多表现为大股东完全控制经营权和财务权，即“一股独大”的典型权力架构。实证调查显示，46家接受调查的有限责任公司中，32家公司没有设立董事会，占总数的69.6%；全由大股东担任董事的公司有46家，占总数的100%（乔宝杰，2011）。这种治理结构的主要弊端是缺少内部监督机制，易导致决策失误和逃避责任。
（三）产品服务结构单一
从集中度、期限结构和非常规产品份额三个角度看，互联网金融单一业态下的产品结构单一。首先，个人小额信贷产品比重过高。2013年个人小额信贷业务占p2p平台总业务量的80%以上（商业银行同期个人贷款业务总占业务量20%～30%）。集中度过高使得平台无法通过产品结构调整途径分散风险。其次，短期和超短期产品比重过高。2014年1～11月p2p平台平均借款期限为5.85个月，其中有10个月份平均期限低于6个月（详见图3）。产品期限越短，期限调整幅度越大，到期兑付压力就越大，财务困境发生概率越高。第三，非常规金融产品比重过高。p2p平台推出的“秒标”“天标”和“净值标”等非常规产品缺乏实际价值，加大了运营商挪用资金的风险。（四）定价机制不完善非理性、不受控的定价模式是互联网金融产品的重要特征。互联网金融作为信息中介，本应仅供撮合平台和交易信息，但部分机构为谋取利差，对借贷方隐瞒信息以干涉定价，实质承担了信用中介的角色。为吸引投资者，风险暴露的问题平台最高收益率甚至达50%以上（同期正常p2p平台利率20%～30%），远高出《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定“银行同类贷款利率的四倍”监管“红线”。短期或超短期异常高的收益率往往说明平台急于在短期内弥补资金缺口，逾期风险与自融资金链断裂风险较高，较可能陷入财务困境。
（四）信息披露机制缺失
互联网金融企业尚未建立定期披露机制，由此产生的信息不对称问题不仅使得交易成本增加，还可能诱发“挤兑”风险。以p2p行业为例，信息不对称问题尤为突出，网络平台或没有披露逾期率、坏账率和不良贷款率等指标和重大风险事项，或披露的统计口径不一，无法进行比较、判断和决策。以逾期率为例，各p2p平台对逾期的界定标准、公布时间和数据定义并不一致，“拍拍贷”在逾期90天后公布数据，其他p2p机构则界定为坏账；“拍拍贷”将逾期计入借款年份，而不是逾期发生当期，可能导致少报或漏报逾期数据。
（五）风控机制不健全
互联网金融风险保障有多种模式，各类模式发生财务困境的风险不同。p2p平台风控机制主要分三类模式：一是风险保障金模式，类似于商业银行风险拨备金，是从本金中提取部分资金以违约赔付。在不滥用或不挪用的前提下，风险保障金模式有助于防范风险。二是平台担保模式，即以平台自有资金承诺对违约损失进行本息赔付。此类模式的经营、财务和法律风险水平都较高，如果是有限责任公司，风险暴露可能性更高。三是第三方担保模式，即有直接利益关系的担保公司提供全额担保，对第三方担保机构资质、资金杠杆及关联关系等方面要求较高，若担保机构先暴露风险，投资者权益就无法得到保障。
二、互联网金融财务困境预警模型
（一）研究方法
财务困境预警模型研究始于20世纪30年代。Beaver（1966）将财务困境公司的资产负债率、流动比率、现金流量、营运资本与总资产比率等财务指标均值与非财务困境公司的同期指标均值进行方差比较。altman(1968)提出多元线性判别法(简称Z-score模型)。ohlson（1980）运用Logistic回归进行财务困境预测，此类研究方法对于变量分布没有严格要求，适用范围广，运用简单方便，预测效果较好。国内学者亦对此进行大量的探索研究。吴世农和卢贤义（2001）以我国上市公司为样本，以Fisher线性判定分析、多元线性回归分析和二元Logistic回归分析三种方法，建立企业破产预测模型，发现对于同一信息集，Logistic回归模型预测的误判率最低。基于以往实证研究的效率比较，本文应用Logistic回归分析对已暴露风险的互联网金融企业———p2p网贷平台构建财务困境预警模型。
（二）模型构建
假设因变量为“是否发生财务困境”服从二项分布，取值为0或1，0代表不发生，1代表发生。假设X1为第i财务困境公司的第i个预测变量。根据以上原因分析，“企业性质”X1、“3个月年化收益率”X2和“风控保障模式”X3是可量化的预测指标。其中，“企业性质”“风控保障模式”是分类变量。“企业性质”取值为1～3，1代表合伙企业，2代表有限责任公司，3代表股份有限公司。“风控保障模式”取值为1～4，1代表风险保障金，2代表平台担保，3代表第三方担保，4代表无担保。
（三）样本选择
本文将研究对象定为2014年出现重大坏账、提现困难、高管失联和破产四种财务困境情形的p2p网贷平台和正常经营p2p网贷平台，以此标准选取样本。首先，互联网金融不同业态的财务指标具有较大差异，如果不进行划分，会降低预警模型实用性。目前风险暴露最多、最严峻的为p2p网贷，其他业态问题数量较少。其次，考虑到样本容量，截至2014年10月末，新增p2p网贷平台811家，新增问题网贷平台110家，本文选取20家陷入财务困境的p2p平台与20家正常经营p2p平台作为样本，样本总量达到40家，问题平台抽样率达到18.18%。再次，在组内分布方面，样本尽量选取投资人规模、交易金额较相近的平台，以控制和减少规模因素可能带来的模型偏差。
（四）实证结果
利用Logistic回归分析参数估计结果如表3所示，自变量“3个月收益率”的回归系数为53.87，p值为0.029，说明在5%置信水平短期收益与财务困境发生概率正相关，短期收益越高，财务困境发生的概率越高。自变量“企业性质(2)by风控保障方式(2)”的回归系数为4.992，p值为0.079，说明在10%置信水平企业性质为有限责任公司且风控保障方式为平台担保时，财务困境发生概率较高。其他变量回归系数对应p值都超过10%，说明与财务困境发生概率的相关性不显著。由此得到如下互联网金融财务困境预测概率模型：模型系数混合检验Chi-square值为40.15，自由度为5，p值小于5%，说明5%置信水平系数综合性检验结果显著。Hosmer-Lemeshow检验的Chi-square值1.95＜14.07（5%置信水平自由度7Chi-square临界值），Chi-square值低于临界值时该检验通过。据此，在5%置信水平上，上述模型的整体拟合效果较好。
（五）模型预测检验
根据互联网金融财务困境预警模型，如果计算出的概率＜0.5，则预测该企业正常经营；如果计算出的概率＞0.5，则预测该企业陷入财务困境。将样本数据代入计算，可得到以下预测检验结果：灵敏度是观测值为1且预测值也为1的概率，特异度是观测值为0且预测结果也为0的概率，漏诊率是观测值为1且预测值为0的概率，误诊率是观测值为0且预测值为1的概率。总体预测准确率为结果正确的比率。由表2可见模型的灵敏度为90%，特异度为90%，漏诊率为10%，误诊率为10%，总体预测准确率为90%，说明模型整体预测的效果较好。
（六）模型实际应用
根据上述模型，通过企业性质、风险保障方式和短期收益三项指标可以预测互联网金融财务困境的概率并进行预警，可运用于互联网金融监管：当模型预测值高于0.5时，加强对其资金收益率和交易规模的监测，排查分析其大额资金动向，采取必要保全措施以维护中小投资者利益。还可用于投资决策：如果预测值高于0.5，即便收益率高，投资者也应谨慎进入。本文模型以2014年p2p平台相关数据为基础，系数估值受宏观经济形势影响可能有所偏差，但变量之间强相关性是确定的。
三、互联网金融监管对策
（一）建立健全监管制度体系
经国务院批准，人民银行已牵头成立互联网金融协会和互联网金融专业委员会，银监会牵头承担p2p监管研究工作。应对当前互联网金融财务困境问题，需要尽快建立监管制度框架，强化部门协调机制；加快《商业银行法》《保险法》《反洗钱法》等法律法规的修订，赋予各方合法权利和义务；构建“一行三会”为主，商务部、工商总局等部门参与的联席协调机制，同时加强国际合作；制定限制沉淀资金及自融行为的管理办法，加大行政处罚力度，加强投资者权益保护，维护公正市场秩序。
（二）根据企业性质设置差异化准入门槛
针对有限责任制“一股独大”的治理问题，要提高此类企业的准入门槛，如要求注册资金达到5000万元以上，净资产超过1000万元，公司自有资金占总资产8%以上，严禁采用平台担保模式。无限合伙制企业的责任监督约束机制较完善，资金准入门槛可适当降低，如公司注册资金应达到500万元以上，净资产应超过100万元；任职资格的门槛可适当提高，如必须有5人以上在银行从事风险管控超过5年的经验。差异化的准入门槛机制可鼓励互联网金融企业采用无限合伙制形式，促进风控人员培养，提高风险防御能力。
（三）重点监测集中度高的非常规产品
高集中度、非常规产品的收益率和交易规模是判断互联网金融风险高低的较好观测指标。非常规产品是指没有实际价值，收益完全来源于资本“空转”套利的金融产品。当非常规产品的收益率突然异常大幅上涨，交易规模大幅扩张，往往暗示机构正进行自融、聚集资金池，或急于通过短期融资填补资金缺口，故建议监管层对互联网金融非常规产品进行备案和实时监控，一旦其收益率和交易规模出现异常波动，则立即加强监督和检查该企业的运行情况，并对社会公众进行必要的风险提示。
（四）建立健全信息披露机制
必须从基本信息、重大事件、定期报告、关联关系和风险提示五方面入手，建立健全信息披露机制。一要公开企业基本信息，包括管理层资历、经营理念和治理架构，以判断经营稳定性和管理能力。二要公开重大风险事件，尤其是逾期和坏账率、不良贷款率和高违约率借款人的身份信息。三要完善定期信息披露制度，包括实时和定期数据。涉及需计算的指标如逾期率，应当制定行业统一口径，坚持真实、准确和相关原则。四要及时披露关联方信息，包括第三方担保机构的基本情况等。五要加强风险提示，应详细说明企业的运作模式、风控策略、政策法律保护和技术保障。
（五）推行第三方资金托管制度