农村产业融合发展现状篇1
关键词：农业经济；增长；农村金融；发展
近年来我国社会经济的持续增长，我国诸多行业均取得了非常快速的发展。农业是我国名副其实的第一大产业，这些年来也取得了非常可喜的进步，不但农业生产力以及生产效率均有所提升，而且农业现代化状况也得到了改善，从而为社会的发展创造出了非常大的经济效益。因为农村金融发展为农业经济发展举足轻重的支撑力量，因而在促进农业经济发展上具有了突出的作用。在这些发展状况之下，农业金融发展方式宣告诞生。深入探究农业经济增长与农村金融发展之间的关系问题，对于进一步促进我国农业经济朝着正确的方向持续发展具备了非常重大的意义。
一、农村金融发展对于我国农业经济增长的积极作用
一是农村金融的发展与完善十分有利于我农业经济的持续增长。我国农业经济要想取得发展，必须得到农村金融的巨大支持。首先是从农村金融组织机构来观察，一般都是以农信联社为本区域之中的示范性单位来进行服务的，如此金融机构主要服务于最广大的农户群众。其次是从农信联社的资源优势来判断，金融职能之所以能够得到尽情地发挥，主要就在于其能合理地分配相应的资金发展优势，而且还能缓解资金匮乏的实际状况，强大地支持农村地区金融行业取得新的发展。同时，还存在着信用联社的体制问题，主要包括了产权关系不够明确；既非从属于合作制也不应从属于股份制，而且还应能提升信用贷款对外发放的质量。因此，致力于提升我国农村金融行业之发展，确定农村信用联社所具有的产权关系是十分重要的，加之贷款等与之有关业务的不断拓展，必须创建合理的信贷规则，才能切实解决农村经济发展中急需资金的问题，实现我国农业经济的可持续发展。
二是农村金融结构上的持续改进有利于我国农业经济的增长。积极改进我国农村地区的金融结构，这对我国农业经济的增长具备了相当强烈的推进作用。同时，在金融结构调节之后，可很好地调整现实之中的实体经济，从而为我国农村金融产业的发展打下很好的基础。从客观来考虑，开发我国农村金融，可不需全面满足农村经济体系之中的多元化之需求，这就应当对农村金融市场实施不间断的长期考察，而且随农业需求而落实改革来进行支持。在改革上政府行政主管部门理应予以相应支持。比如，可以在健全融资体系、改进融资方式上加以支持。当前我国农村融资市场包括了外援融资以及间接融资等不同的组成部分，然而事实上此种融资已难以切实满足我国农业经济发展之所需。有鉴于此，唯有持续拓宽融资工作的各项途径，切实而有效地控制成本，有效降低贷款频率，才能够真正推动我国农村金融结构实现新的调整，进而实现农业经济的同步协力增加。当前，贷款融资和存款依然是农村市场之中最为常见的融资方式，但长此以往还是难以满足企业和个体业主的需求，因此，农村金融方式必须强化灵活性方面的改革，才能够让金融服务变得更加立体化与全面化。
三是农村金融效率之提高十分有利于推动我国农业经济实现新的增长。与金融结构以及金融规模比较起来，金融效率能够对我国农业经济的增长所产生的作用要稍微弱一些，然而其调控起来却更为便利。运用实践可以表明，为了切实发挥出金融的效率，对农业经济发展所具有的推动作用，还需把平衡机制全面落实于农村金融组织机构的日常运作之中，从而有效地实现彼此之制衡，如此才可保障我国农业经济之增长及其所获收益。当前，我国农村金融量已成为未来发展过程之中不能缺少的一个重要因素，因此，强化金融机构所具有的协调功能，不断提高金融工作的效率，才能够切实满足我国农业经济发展之所需。
二、当前我国农业经济增长和农村金融发展实际状况分析
我国实行改革开放以来，由于工业化与城镇化的不断发展，农业在我国国民经济体系之中的作用已经出现了逐步弱化，这对于促进我国农村经济的不断增长，实现我国农村金融的持续发展具有非常大的挑战。就宏观经济的发展而言，农业产业在我国的经济发展进程中具有极为重要的支撑功能。我国是举世无双的人口大国，和诸多发展中国家面临着的同样情形是，农业人口始终占据了我国人口总数之中非常大的比例。就当前实际状况而言，相当多的国家对于农业经济开发所具有的作用并未引起充分的重视，以至于诸多金融资源与机会均被用在开发别的产业上，如此一来就造成了农业经济一直以来处在十分薄弱的地位上，同样也就造成了农村金融未能实现良性发展。笔者觉得，农业经济在诸多经济类型当中始终处于基础性的地位，别的类型产业只要得到了发展，肯定就会弥补农业经济在发展当中的各种不足之处，从而推动我国农业经济与农村金融实现新的进步，而实际上诸多不同经济类型和产业在其发展进程中往往都会产生极大的竞争性。对工业与别的产业的过度重视，就会造成农业人口出现进一步的减少，这在相当大的程度上会影响到我国农村经济实现新的发展，导致经济发展中出现了不平衡的状况。
三、关于协调推进我国农业经济增长和农村金融发展的建议
（一）推进农村信用联社体制改革
我国农村金融的不断发展，能够为农业经济的产业化开发创设出十分有利的发展条件。在此过程之中，农村经济为了能够得到更好发展，必须推动农村信用联社的体制改革，不断强化其对于现代农业经济开发所具有的正面推动作用。农村信用联社能够为我国农业经济的可持续发提供相应的资金支持，然而农村信用联社所提供的资金又是相当有限的，且提供的时间比较短，这就会影响到我国农业经济产业化之发展。为此，在对农村金融进行改革时要对农村信用联社实行公司治理结构方面的改革，让现代产权制度能够运用到农信联社之中，这就十分有利于帮助农信联社明确自身所具有的产权关系，而且在联社的利率、税收以及收益等诸多方面更好地推动其发展。在实行产权制度改革之中，要十分重视经济效益，这样一来才能够更好地提高农信联社的经济效益，让其在改革与发展进程之中能够得到更好的经济利益回报，从而切实提高农信联社所具备的资金供给力，稳固其在农村地区金融体系之中的核心地位，进而为我国农业经济的发展奉献出更多的力量。在引入公司治理结构之后，就应当要求农信联社在发展中更为注重确定自己所具有的实际定位，在确保资金能够有效地供给的基础上，不断拓展经营的范围，进而得到更多的记经济效益。随着其经济实力的增强，也就有力量来推动农村经济实现更好地发展。
（二）发挥农村商业银行的重要作用
在我国农村金融的发展进程之中，农村商业银行始终是最为重要的组成部分，其发展为我国农业经济的持续发展创设出十分有利的条件。然而，结合目前我国农业经济的发展实际，只依赖于信用联社是极难满足农业领域产业化发展需求的。为此，一定要强化与农村商业银行等金融机构之间的彼此合作。在农村商业银行的崛起之中，应当通过分散化经营来增加市场份额。这是由于小规模农村金融机构只能提供小规模资金，然而由于我国农业经济往产业化进行发展，对资金所具有的需求在飞速增长。这就需要不断强化与金融机构之间的合作，通过发挥合力来满足农业经济对于资金所具有的各项需求。
（三）强化对民间资本的运用
在我国农业经济开发之中，民间资本所起到的作用正在变得愈加显著。通过大力引导民间金融往正规化方向加以发展，健全完善我国农村金融开发体系，这是推动我国农业经济实现更快发展的重要环节。与此同时，就农村金融的开发状况来判断，我国农村信用联社的发展还不够健全，这就为各类民间资本发挥作用提供了非常好的条件。然而，我国民间资本借贷还缺乏正规化的制度约束，因而在非常大的程度上影响到我国农业经济实现新的发展，其重要问题就是借贷的利率太高，从而极大地影响到我国农业经济开发的成本。因为我国农村金融资源具有稀缺性的特点，所以农村地区的民间借贷利率相当高。这一民间金融开发方式会极大损害农民群体的切身利益，从而影响到我国农业经济的良性健康发展。有鉴于此，我国农村金融发展应当紧紧依据农业经济的实际状况，强化对于民间资本的管理和控制工作，以此来推动民间金融往专业化、科学化、正规化方向加以发展。要不断健全规范化运行机制，对民间资本经营的范围、运转方式等实施严格监管，从而确保其能为农业经济的进一步发展奠定良好的基础。
（四）健全政府部门支持机制
对我国农村金融机制的健全完善来说，政府部门的大力支持是极为重要的环节。政府部门应当依据当地农村金融的实际发展状况，有针对性地制定出健全的扶持政策，而且应当规定各相关部门各自的职责，从而健全对各方面的要求。应当建立健全合理的法律法规以及政策体系，真正做到产生问题时能够切实做到有法可依和有章可循。政府部门还应不断增加对农业经济之投资，切实调整农村金融体系的税率，从而推动农村金融之中的融资发展，实现更为高效化的管理与服务。
结束语
总之，在我国经济进入新常态的新形势之下，农业经济发展与农村金融发展两者之间具有极为密切的关系，不仅彼此影响，而且还彼此制约，一定要加以高度关注。为更好地推动我国农业经济实现新的发展，就应当全面运用好农村经济增长与农村金融发展等两大关键元素，应用其彼此促进的作用形成巨大的发展力量，从而进一步推动我国农业产业的发展。只有我国的农村金融实现很好的发展，才能积极推动我国农业经济实现新的增长。同时，随着农业经济的不断增长，为我国农村金融发展打下良好的基础，两者具有彼此联系的密切关系。
参考文献：
[1]张路阁，赵海燕.论农村金融在农业经济发展中的作用[J].农业经济，2013（07）
[2]张宇青，周应恒，易中懿.农村金融发展、农业经济增长与农民增收[J].农业技术经济，2013（11）
[3]齐英.农业经济增长与农村金融发展关系探析[J].山东农业大学学报（自然科学版），2014（05）
[4]⒉屎.关于农业经济增长与农村金融发展关系探究[J].农业与技术，2015（07）
[5]刘金全，徐宁，刘达禹.农村金融发展对农业经济增长影响机制的迁移性检验[J].南京农业大学学报（社会科学版），2016（02）
[6]张乐，黄斌全，曹静.制度约束下的农村金融发展与农业经济增长[J].农业技术经济，2016（04）
农村产业融合发展现状篇2
其次，农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识，使他们意识到了投资的益处，从而使得农业生产规模的不断扩大，在一定程度上调整了农村经济结构。在经济社会中，储蓄量既定的条件下，投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中，农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的。
再次，农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化，同时提高了农业投入要素的生产率，优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件，这也是农村经济集约增长的显著要求。而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的。这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度。
最后，在农村金融体系的发展与完善的过程中，我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化，农业科技也有了长足的进步，也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小，推进了我国农村经济增长集约化的进程。
二、我国农村金融体系的现状及存在的问题
我国农村金融体系大致分为两种形式，一种为正规金融组织，另一种为非正规的金融组织。
正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动。主要由这样的几个部分组成：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成。它们是农村金融机构的重要组成部分，也是当今农村金融体系最直接的表现形式，最被老百姓所认可的机构，在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用。非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言，自发形成的民间信贷交易（俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”），游离于政府机构的监管之外。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动发挥了很好的作用，但好景不长。随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革，从非正规走向正规金融机构的商业化，中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大，最终顶着各方的压力最后在1999年将其解散。
随着社会主义经济的发展，作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用，但在发展中暴露出很多问题。，一方面整个农村金融组织体系不够健全，由于受农村经济发展水平的影响和制约，对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟，不够健全。
另一方面是现有机构组织的功能缺陷。首先，国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次，功能单一的农业发展银行，难当政策性金融的重任。再次，邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后，农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要，虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善，但仍然存在着相当大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段，等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。
三、完善我国农村金融体系的建议
通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系，结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善，需要从以下几方面给予重点关注：
（一）我国农村金融组织体系需在新视角下重构
目前，我国农村金融正处于边缘化，要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来，从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系。从其发展现状来看，我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的。我们应该突破这种传统的改革模式，积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的作用，把新型农村合作金融形式应用其中，推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性，以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用。
1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”，我们必须注重它的组织结构。
2.要想使县域农业银行改变农村环境，开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构，主要服务于农业，应该强调产权和市场化明晰，发挥其自主权，使其不受没有必要的约束，注重其金融网点的建设，运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。
3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行，目前的业务范围覆盖率还不够高，比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大，所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持。改变农行发放扶贫开发贷款的现状，授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券、向县域金融机构批发资金的权利。另外，要大力开发多样性的信贷产品，在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持。
4.建立完善的农村保险服务体系。通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出，其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要，应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制，加大对我国农业金融市场的支持力度。但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同，所以要因地制宜，不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司，完善当地的农业担保和风险转移分摊机制。
5.积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立，要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构（村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等）。这些金融机构一旦在农村建立，就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。
（二）农村小额信贷管理体制的完善与创新
1.完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。
2.在贷款的原则上实行“灵活”的原则，也就是贷款金额灵活，还款期限灵活，贷款抵押物范围灵活，贷款品种灵活，在审批制度上灵活，在定价机制上灵活。
农村产业融合发展现状篇3
【关键词】农村金融组织正规性金融组织非正规性金融组织
存在问题对策
一、问题的提出
农村、农业和农民即所谓的“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。如果“三农”问题不解决，我国实现小康社会的理想蓝图将成一纸空文。《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》再次把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，也说明了这个问题的严重性，充分体现了当前我国政府把解决“三农”问题作为在新形势下经济工作重中之重的战略意图和远见卓识。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。70年代末期以来，农村金融改革在政府主导下围绕农村金融组织更好地服务“三农”这一中心而展开，包括恢复农业银行(1979年)、扩大农村信用社自主权(80年代中期-90年代中期)、创立农业发展银行(1994年)、农村信用社与农业银行脱钩(1996年底)、促使农业银行成为真正的商业性金融企业、取缔农村合作基金会(1999年)、恢复农村信用社合作金融组织(1996-2001年)、2003年下半年开始的农村信用社明晰产权和完善管理体制的改革等，基本确立了农村金融主体运作的基本规范，建立了农村金融市场框架。农业发展需要金融的支持，但从1999年金融体制改革以来，四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权，只保留了吸储功能；占据大片农村金融市场的邮政储蓄也只吸储不放贷，使得本来急需资金支持的广大农村得不到现有国有商业银行的支持的同时，农村资金通过银行、信用社和邮政储蓄等渠道流反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发展和农民福利改善。而wto的加入使我国农业面临着严峻的生存挑战，外资金融机构的进入，必将以其资金、技术上的优势占领我国的农村金融市场，这将直接威胁到我国农村金融体系的存亡；而金融业存在的诸如农村金融组织不能完全成为独立的市场主体、承受着较沉重的不良资产、缺乏有效率的企业治理结构和竞争政策、金融机构享受着来自政府的隐含担保等导致的中国农村金融供求结构问题也必将面临全面的改革与转轨。因此，要很好解决“三农”问题，就必须关注和研究我国农村金融组织，这在目前有着十分重要的理论和实践价值。
本文的目的仅在于通过我国农村金融组织发展历史的回顾，针对我国农村金融组织体系发展现状，分析其存在的问题，并提出解决这些问题的对策。
二、我国农村金融组织发展的历史
自1979年我国开始经济体制改革以来，农村金融体制伴随着整个农村经济、金融市场化的发展进行了一系列的改革。农村金融组织体系包括正规性金融组织和非正规性金融组织，二者在发展过程中有先有后，有些机构是同时产生的。
（一）正规性金融组织的发展过程
正规性金融机构即受央行和银监会监管的那部分金融组织，主要包括：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政储蓄机构、农业保险机构等。
正规性金融组织的发展大抵经历了以下两阶段：第一阶段：（1979～1996年）围绕服务“三农”，改革农村金融体制，形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的正规金融组织为主导的农村金融机构体系。这一时期农村金融组织得以恢复。以工商企业为主要服务对象的中国农业银行于1979年恢复，其后随着改革的进行，市场化步伐的加快，开始全面推经营目标责任制，集中管理贷款的审批权限等。在农村金融体制改革中，实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施之一是1994年成立中国农业发展银行。作为政策性银行，中国农业发展银行的业务也不直接涉及农业农户，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付，包括为农副产品收购，农业基本建设和农业综合开发等政策性业务提供贷款，对支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农业政策的贯彻实施。1984年国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务。成立了农村信用社的县级联社。其后进行农村信用社商业化改革，根据1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》，从该年起农村信用社改由中国人民银行进行监管，中国农业银行不再对农村信用社行领导管理，金融监管由中国人民银行承担。农村信用社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构。第二个阶段：1997年至今的四大商业银行逐渐退出农村金融市场，农村金融组织体系面临重构的选择。亚洲金融危机后，在金融体制改革深化的过程中，各国有商业银行进行了以业务流程为核心的重组，包括农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构，对基层分支机构进行了撤并，退出了县域范围，重点转向了城市；基层营业机构的贷款审批权和财务权上收，业务重点放在大城市、大企业、大项目上，较少考虑农村经济的发展对金融的需求。作为政策性金融机构的中国农业发展银行由于业务的单一而无法实现其政策调节农村经济的目标，发挥其政策性金融机构的职能。作为合作性金融机构的农村信用合作社也缺乏合作性，具有浓厚的“官办”色彩，也越来越远离农民，资金向城市倒流。在其它农村正规金融机构中，农村商业银行属于股份制银行，目前只有2001年底由原来的农村信用社改造而成张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速，上活跃了农村经济。我国农业保险发展滞后，中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，商业保险机构的农业保险业务极度萎缩，远远不能满足农村经济发展和农业产业化。
（二）非正规性金融组织发展历史
非（准）正规金融组织是指组织或活动处于央行或者银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构。非（准）正规金融即是民间金融，主要有：农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄。
非（准）正规性金融组织的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。在中国农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，非正规金融组织对扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个私经济发展等方面起了积极作用。农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，得到政府的大力支持，在全国发展很快。从性质上来讲，它不是一个真正的金融机构，而是一个社区性金融系统的补充，对于协调农村闲散资金，缓解农村资金供求不平衡的矛盾有一定的积极作用。从90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐向对正规金融机构的商业化转变，中国人民银行开始加大了对非（准）正规金融组织和活动的管制力度。为了消除对农村信用合作社竞争冲击，1997年农村合作基金会被合并、关闭；随后1998－1999年，被彻底解散。除农村合作基金会外，非正规性金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。经济服务部、金融服务部也是类似于信用合作组织，基本上均被取缔。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规性金融组织或者活动均属于非法，从而结束了非（准）正规金融的有组织状态。
三、我国农村金融组织体系的现状及存在的问题
经过近20多年的农村金融体制改革，现阶段我国农村金融组织体系下1：
（本图摘自：章奇，《农村金融现状与政策分析》jlin.ccer.edu.cn）
1、正规金融机构（组织）现状及存在的问题
（1）中国农业银行，在农村金融市场中居四大国有商业银行的主导地位。随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行的农村金融主导地位开始弱化，存在：①产权主体虚化，使成本过高、效益低下，迫使农业银行不愿意在经济条件薄弱的农村开展业务。②1996年以后农业银行开始走商业化道路，商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背；农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使得农村金融市场本来就很少的国有资本变得更为稀缺。
（2）中国农业发展银行，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的，主要存在以下问题：①作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展。②对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。③业务单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。
（3）农村信用合作社，96年按国务院的规定，农村信用合作社与农业银行“脱钩”，恢复合作金融性质，全部基层信用社为一级法人，但目前并没有实质的进展，主要存在：①绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚2。②合作社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。③信用社为农村社员服务的范围非常有限，经营的自负盈亏，追求自身利益的最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持，农村信用社离农民越来越远。农村信用社使得城市资金不但不能有效地流入农村，实现工业反脯农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。
（4）农村商业银行，全国数量较少，它存在的问题是：①它尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。②农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局限性，发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律上的倾斜保护。
（5）农村邮政储蓄机构，客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷：（1）在业务上它只吸收存款，把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，对外不办理贷款业务，无法满足农户的贷款需求。（2）它通过吸收存款，存于央行赚取利润，将农村仅有的资金“倒流”城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化，影响了农村经济的发展。（3）性质不明，监管不力。邮政储蓄局属于邮政部门的内设机构，而邮政储蓄网点又属于金融机构，央行的监管很难实施。
（6）农业保险机构，中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径3：民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。农业保险组织主要存在的问题有：（1）灾害救济的手续繁杂、面窄、水平低、且难以监管；（2）农业保险的承保率低下、高赔付率、经营亏损严重、业务量较少。2、非（准）正规金融机构（组织）现状及存在的问题
非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，它使借款者的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲，主要存在以下问题：
（1）农村合作基金会，1997年整个农村合作基金会开始被解散并清算。目前依然有一些地区存在农村合作基金会，存在的问题主要有：①由于现在禁止它的存在，私下它照常经营且存在严重的高利贷问题。②农村合作基金会的资金明显来源不足、不明，它的筹措资金的能力较差。③由于法人主体严重缺失，责任承担上难以保证。④农村合作基金会游离于央行和银监会的监管之外，金融风险巨大。
（2）除农村合作基金会外，其他非正规金融机构如经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征4：①组织制度不规范。②内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序的一系列制度，不提取存款准备金及呆帐准备金。③相当一部分信用活动不规范，一些民间组织从一开始就有先天的痼疾，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管。
总之，现阶段我国农村金融组织体系的现状与存在问题是正规性农村金融组织严重不足，中国农业发展银行未能承担其扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任6，国有商业银行结构性市场退出和农村民营金融的市场进入不相匹配7，农村合作金融名不副实8。非（准）正规金融组织在发展中也出现严重问题，私人借贷在农村相当活跃但弱点也相当突出5；
四、解决我国农村金融组织体系的存在问题的对策
针对上述我国农村金融组织体系的现状及存在的问题，为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须对我国现有的农村金融组织体系进行重构。当然，重构并不是要求完全的彻底的抛弃原有的农村金融组织体系，那样作是不现实的，而只能是在批判继承的基础上制度创新。因此，笔者认为，现阶段应坚持“五农原则”——务农、支农、助农、促农和富农的原则，建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融服务组织体系。具体包括以下方面：
1、重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入，
充分发挥其政策性金融机构的职能。“三农”问题致关重要，政府的责任重大，在农村金融问题上更应首当其中。首先针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，应重新界定它的业务范围；要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，积极开展以下业务9：一是支持农田水利基本建设，技术改造、改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量、提高农村社会化、现代化建设水平；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧团结稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。
2、中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区，农行应设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用。
3、合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式。目前虽尚无统一可行的办法，但不宜“一刀切”。笔者认为，应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实，建立多种形式的农村合作金融组织。（1）恢复农村合作社的合作金融的本来面目。坚持在自愿互利的基础上，按照通行的合作原则建立相互协作、互助互利的“合作性”资金融通机构，真正体现自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性。（2）农村合作金融机构的业务范围应界定为：为集镇和农村、农户、其他小生产者、乡镇企业提供资金融通，优先安排对农村种植业、养殖业的贷款业务。（3）在经济基础条件较好、资金吞吐量大的东部地区，可将原有的农村信用社按照公司法的要求改组为具有法人资格的农村合作银行，满足该地区对金融服务的高层次的需求，弥补国有商业银行退出该地区农村金融市场的空缺。（4）在其他地区建立具有法人资格的县级信用社，在乡镇建立信用分社，在村级建立信用合作所，实行自上而下的管理；由同级的人民银行对其进行监管。（5）对现存的农村基金会予以取缔，按属地原则并入县级信用社。（6）制定“合作金融法”对农村合作金融加强监管，目前的时机已经成熟。只有这样，才能使合作金融回归本来面目，真正走进农村、走近农民；才能成为农民需要的金融。通过农村金融改革的逐步推进，把农村信用合作社逐步办成为农民、农业和农村经济发展服务的地方金融机构，能够更好地支持农村经济构调整，增加农民收入。
4、增设新型农业保险组织，提高农业抗风险能力。（1）建立县一级的具有法人地位的农业保险股份合作公司；将合作社制度与公司制度融为一体，合作制以体现互助共济性，公司制保证其制度的先进性与责任的有限性；该公司由农户、其他小生产者、乡镇企业等人股及部分国家财政投入，国家的投入不能超过30%，即不占控股地位，否则有承担绝对责任之嫌。（2）在省一级建立农业保险股份公司；由各县级的农业保险股份合作公司按其总资本的8%投资入股，省级财政也投入拟设公司约30%的资本。同时农业保险股份公司按8%对各县级的农业保险股份合作公司承担再保险责任。
5、改造现有邮政储蓄制度，堵截农村资金“倒流”，为农村金融市场“造血”。针对农村资金“倒流”城市问题，要从根本上解决，必须对现有邮政储蓄制度进行改造，可以做到：（1）对于经济发达、邮政储蓄业务量大的地区，在管理规范的基础上，将原有的邮政储蓄部门改组为邮政储蓄银行；它以从事储蓄、汇兑、等业务，所揽资金一律不再转存人民银行收取率差，并且，必要时国家财政可以给予邮政储蓄银行适当的补贴。（2）对于经济不发达、邮政储蓄业务量较小的地区，在县一级将邮政储蓄部门并入信用社统一管理，或成为信用社的分支机构。只有这样，才能为农村金融市场“造血”，将大量的闲散的储蓄资金“存”于农村金融市场。
6、建立中小农业担保公司。为促进农业的生产，满足农村资金需求者贷款担保的需要，现阶段应采取多种形式鼓励农民、农户、其他小生产者、乡镇企业创设中小农业担保公司，可以做到：（1）允许农民以自留山和自有的林木经评估后投资入股设立农业担保公司；（2）立法上设立专门条款，降低设立中小农业担保公司的最低注册资本金的要求，定为5万元人民币；工商登记机关应对该类农村的中小农业担保公司发放有明显标志的企业法人营业执照，给交易相对人以提示。（3）对于中小农业担保公司可以给予一定时期的适当的税收优惠政策。（4）完善对担保机构的监管机制。急需出台监管框架，以防范相关的金融风险。
参考文献
1该图摘自：章奇，《农村金融现状与政策分析》jlin.ccer.edu.cn
2黄燕君：《现有农村金融组织缺陷及创新》，载《农村金融研究》2001年第4期，第20页。
3王家传等：《我国农村金融组织体系重构问题研究》，载《山东农业大学学报》2003年第3期，第15页。
4林乐芬、林彬乐：《农村金融制度变迁时期的非正规金融探析》，载《现代经济探讨》，2002年第8期，第49页。
6李明贤：《重构我国农村金融体系的思考》，载《财经理论与实践》（双月刊），2001年第9期，第41页。
7摘自何广文2003年10月13-14日oeCD与中国农业部联合在巴黎组织召开的“中国农村金融与信贷设施国际研讨会”的大会报告论文《中国农村经济金融转型与金融机构多元化》。
8李赛辉等：《农村金融体制的现状及其改革目标模式的构想》，载《中国农村经济》，1996年第5期，第57页。
农村产业融合发展现状篇4
【关键词】农村金融发展途径
近年来，我国高度重视“三农”问题，通过政策支持、经济体制改革等措施有力地推动了工业反哺农业、城市支持农村的发展战略，在农业发展、农民增收、新农村建设等方面取得了可喜成绩。与此同时，随着农业产业结构的调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品市场化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛，但农村金融市场上资本极度稀缺严重制约和阻碍了农业的可持续发展。在这样的背景下，改革农村信贷政策体制，加快农村金融发展，进一步促进农业经济发展是具有重要意义。
一、我国农村金融服务的目标定位
农村的资金需求主体一般可以划分为三类：以简单再生产为主要需求的贫困型农户；以扩大再生产为主要需求的一般性农户；以专业化、规模化生产为主的市场型农户。农民的资金需求主要是改善基本生活条件和劳动生产条件，建立初级社会保障资金，如养老、医疗和教育费用等。农业的资金需求主要是保证季节性农业资金短缺，维持扩大再生产的资金。农村的资金需求主要是基础设施建设资金，包括能源、交通、通讯、水利等，以及公共体系建设资金，包括文化教育、医疗卫生等。
当前加快我国农民收入增长的主要途径：一是大力发展农村经济；二是促进农业人口有序向非农领域转移。与之相应，农民在这些方面的资金需求，主要用于因地制宜地发展家庭特色经济（如开展种养殖业和农副产品加工项目）、参加技能培训和资助子女就学、扩大家庭消费等。农村金融机构主要通过发放小额贷款对农民提供资金支持，农业资金需求主要用于农业生产的投入以及农业生产过程中季节性的资金短缺，为农业产业化、中小企业、农户和城镇个体工商户提供资金支持，用于改变当前农村公共设施和社会保障等方面的落后状况，缩小和消除城乡差别。
二、我国农村金融的现状及存在的主要问题
1、农村信贷机构数量增长快，农村信贷资产规模不足
在我国经济发展历程中，在优先发展城市经济、优先发展二、三产业的政策导向下，金融业支持农业、农村的发展的力度相对不足。受商业银行趋利性的影响，农业银行、农村信用合作社等金融机构逐步撤离了农村，大量网点已经撤离回到城市，出现了农村金融机构“远离”农村的现象。一般而言，支持“三农”发展的金融机构一般有三类，他们分别是农业商业银行、农业合作银行、农业信用社。农业商业银行是由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，通常出现在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，但是农业占的比重少；农业合作银行由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，是在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构，主要在市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。在我国，农业很显然还属于经济欠发达的地区，商业化程度并不是很高。根据中国银行业监督管理委员会2011年年报显示：截至2011年底，全国已有农村合作金融机构2667家，其中农村商业银行212家、农村合作银行190家。
由于前两类银行成立较晚，在全国各地的营业网点少，加之本身的局限性所致，农村信用社就成为了当前主要的支农金融机构。截至2011年底，农村信用社共有机构网点7.7万个，从业人员76万，提供了全国77.4%的农户贷款，承担了76%的金融机构空白乡镇覆盖任务，以及种粮直补、农资综合补贴等面向广大农户的国家政策补助资金发放工作，是我国农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构，为农业增产、农民增收和农村经济社会发展作出了历史性贡献。
虽然近年来农村金融机构数量增长较快，但其信贷资产总量占我国金融业资产比重并不高，截至2011年底，农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额仅为15.2%。农村信贷资产总量不足已成为制约农村经济发展的突出困难。
2、农村金融业务品种单一，难以满足农村金融需求
目前我国农村金融机构开展除存、贷款以外的其他金融服务如商业保险、汇款、证券投资、银行卡等业务明显不足。农村金融机构的服务方式、技术手段还比较落后，不能适应农户和农村经济发展的需要，如农村金融机构对农户贷款手续繁琐、提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到及时满足。信贷资金供应量不足导致农户发展高附加值农业投资机会丧失，农村中小企业也很难扩大再生产，经营发展中的规模效应难以显现，对我国农业产业化发展造成了困难，阻碍了农村经济的发展。农村金融业务品种较少，不能为农民生产生活提供全方位的金融服务，迫切需要金融机构开发适合农村市场的新型农村金融产品。
3、农村金融市场发展不完善，难以适应农村经济发展
近年来伴随着我国经济不断发展，农业产业化不断发展，农业企业化程度不断加强，在种植业、养殖业、零散手工业等得以良性发展的同时，农户借款的需求不断增大。农业生产由于受季节、气候的变化影响大，农业经营存在较大的不确定性，其安全性、盈利性较差。正规金融机构考虑到了这一系列问题，因此提供的金融服务有着严格的借贷条件、复杂的借贷手续和借贷金额限制，其金融服务无法真正地服务于农村农户的农业生产，导致农村资金外流，农业和农村经济发展的资金需求得不到满足，农村经济发展受阻。目前，民间金融市场处于彼此分割的状态，资金、信息难以自由流动。民间金融发展不规范，大多数的民间金融机构是小规模经营、地域性明显、抗风险能力弱，明显带有区域局限的特征，他们的组织和经营活动范围受区域限制，没有自己的网络系统，异地存取、转账结算、支付、清算无法开展。民间金融组织规模小，经营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生风险损失则会发生经营困难，甚至破产倒闭。
4、农村金融服务方式落后
随着农村经济产业化、市场化的发展，农村居民对理财、保险、金融咨询等业务都有着更高的需求。目前，作为农村地区主要金融机构的农村信用社仍以存贷业务为主，而其他金融机构对县以下网点的大量撤并使得农村居民日趋多元化的金融需求无法及时得到满足。同时，农村金融服务的电子信息化程度仍然较低，票据业务、耐用消费品贷款、旅游贷款、信用贷款、网上银行、信用卡、取款机、证券、国际结算等业务并未普及。改革开放以来，随着我国农村经济发展迅猛，当前我国农村已形成了农业、工业和第三产业多元化发展的格局，农村中的各种各样的经济主体大量出现，农民生产经营的自主性增强，在家务农、外出经商、劳务输出、办厂创业等都成为农民的选择，随着农民收入水平的提高，改善住房、添置家电、购买农机、外出旅游等也逐渐成为农民新的金融需求，农民在生产、生活上都对农村金融服务提出了新的要求。然而，目前我国农村金融机构仍以“存、贷、汇”三种传统业务为主，其他金融业务没有普遍开展，无法满足农村经济主体多层次、多样化金融服务的要求。
三、我国农村金融发展的对策建议
1、健全农村金融服务体系，加强政府对农村金融的扶持
以美国等发达国家农村金融发展为借鉴，在我国逐步建立健全农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系。其中，农村合作金融体系是主体，通过商业化的运作支持农业的发展；农村政策性金融体系和农业保险体系发挥补充和调节作用，全方位保障农村经济发展的金融需求。大力发展层次性较强、覆盖范围较为广泛、职能分工明确的农村金融机构，既包括政策性、商业性，又包括合作性的农村金融机构，各个机构之间相对分工和相互合作，同时又保持一定程度的竞争，共同满足农村金融的需求。现代农业的发展需要进行大规模的农田基本建设和对农业科技的有效投入，农业投入风险大、周期长，加之易受自然灾害影响的特质，都限制了商业性金融对农业的支持力度。完全依赖市场调节手段难以满足农村经济发展的金融需求，政府需要采取优惠政策扶持合作金融和激励商业性金融支持农业发展，在广大农村地区设立银行网点，满足农民基本金融需求；对金融机构支持农业科研、技术、自然灾害救济和环保等方面的业务给予一定的财政补贴，鼓励其拓展业务。
2、建立资金回流机制，扭转农村资金流向“非农化”
根据我国农村经济发展现状和农村金融需求的特点，大力发展农村小额信贷业务。通过对金融机构发放小额贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，减少存款准备金、放松利率管制等方式和手段，对其进行必要的扶持，适当安排专项资金进行财政补贴，充分支持、鼓励各大金融机构将触角延伸到广大农村。同时，各金融机构通过建立跟踪回访和经营指导服务机制，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人生产经营、资金使用情况，帮助贷款人解决生产经营中实际情况，从而有效降低贷款风险。
我国农村金融机构信贷资金流向的“非农化”是和农村和农业经济的低回报率直接联系在一起的，只要农村和农业经济的回报率一直处于较低状态，资金流向的“非农化”现象就不会消失。同时，无法获得足够的资金支持也会进一步恶化农村和农业经济投资环境。因此，对于农村金融机构而言，现阶段在开展支农金融业务的同时，必须加强资金引导，使信贷资金更多的应用于农业科技化、农业产业化发展项目上，更多地投入到农业高附加值产品的开发和生产上，不断提高为农业服务的第三产业发展规模和水平，形成金融支持农业发展，同时农村经济发展不断优化农村金融环境的良好局面。
3、引导农村金融机构加强金融创新，提高金融服务质量
按照由金融需求决定金融供给的原则，进行一系列的农村金融供给结构调整。以提供满足农户基本需求的金融业务为出发点，提供符合农户基本需求的基础性金融服务产品。稳步推进农村金融组织和农村金融产品创新，严格控制创新过程中产生的风险，以信息化技术降低农村金融服务成本。一是创新产品。积极研发和引入多样化的适应农村经济发展需求的金融产品，创新担保机制，拓宽服务领域，积极支持农业产业化和信息化发展，逐步将在城市开办的保险、、租赁、保管、担保、个人理财等新产品推广到广大农村，满足农村多元化金融服务需求。二是创新业务合作。大力拓展业务领域，加强与其他金融机构业务合作，积极开展银团贷款和业务，探索担保、农业保险和农产品期货等农村金融业务合作机制。三是创新服务。农村金融机构应树立“以客户为中心”的经营理念，进一步规范服务行为，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，简化贷款手续，开办电子银行，为“三农”提供方便、快捷、持续的金融服务。四是创新监控与评价体系。发挥监管政策对信贷资金安全性的引导作用，建立农村信贷资金的风险防范机制，强化风险管理，及时化解金融风险，确保农村金融体系的安全。此外，必须重视农村金融服务的人才培养。招聘合适的信贷人员，加强业务培训，鼓励农村金融机构在当地招聘熟悉情况、具有基本金融知识、能够完成基本业务操作的人员来从事具体工作。
4、规范农村非正规金融发展，进一步拓宽“三农”融资渠道
当前，我国农村民间借贷等非正规金融形式的存在有效弥补了正规金融难以满足农村经济发展需求的缺口，是一种直接的、灵活的融资形式，它为农村经济发展也做出了一定的贡献。不断规范农村非正规金融组织形式，引导民间资本走健康发展道路，是农村金融发展的有益探索。发展民间资本服务于农村经济有利于形成良好的市场竞争环境，只有在充分竞争的前提下，才能有效扩大金融服务（包括数量和品种），满足农村融资需求。开放民间金融，将非正规金融逐步纳入正规金融的轨道，是在农村金融发展中实现充分、自由竞争的最佳制度选择。同时，加强农村金融基础设施建设，建立和完善农村信用体系、农村小额支付体系、农村抵押担保机制和平台等，创造良好的农村金融基础环境。规范非正规金融的发展是解决当前我国农村小规模经济金融服务的最好办法，应该成为我国农村金融体系的重要组成部分。政府应该引导和规范民间、非正规合作金融的健康发展，对其采取保护和扶持政策，积极推动农村合作金融立法，使民间、非正规合作金融合法化，保障其长期稳定发展。此外，大力发展新型农村经济组织，鼓励农民成立专业合作社、龙头公司等合作组织，放开农民在金融、保险、购销、加工等领域的合作，不断提高农民的农业生产经营能力，借助新型农村合作经济组织等形式向金融机构融入资金，进一步拓宽“三农”融资渠道。
【参考文献】
[1]章文渊：多层次农村金融体系的构建研究[J].特区经济，2012（5）.
[2]中国银行业监督管理委员会2011年报：http：///subject/subject/nianbao2011/1.pdf，2011.
[3]赵栩旖：当前我国农村金融面临的现实挑战与发展选择[J].农村经济，2012（8）.
[4]徐彬：基于效率的我国农村金融创新探讨[J].商业时代，2012（20）.
农村产业融合发展现状篇5
城乡一体化是党的十七大确定的我国在21世纪的重大经济社会发展战略，是破解“三农”问题、实现城乡均衡发展的根本性举措。在城乡一体化进程中，农村金融在推进农村发展、实现城乡互促共荣等方面扮演着至关重要的角色和功能。而农村金融能否有效发挥其作用又取决于农村的金融生态状况。
金融生态是个仿生概念。2004年，中国人民银行行长周小川最早将生态学概念系统地引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。2005年10月19日上海证券报独家首发了《中国城市金融生态环境评价》。随后，有关金融生态研究蓬勃发展起来。
关于农村金融生态环境建设问题，主要的研究成果如下。王松奇(2005)等人认为，金融生态就是指影响金融市场运行的内外环境和基础条件。邢勃(2008)认为，金融生态环境是指影响或决定着金融主体生存状态及变化趋势的经济及社会环境。中国社会科学院金融研究所(2009)认为，中国的金融风险不仅源于金融业自身，而且更广泛地源于金融业赖以生存与发展的外部环境，并对2008-2009年度中国地区金融生态环境进行了评价。傅江湲、江发元(2010)认为，修改完善相关法律法规，赋予农村集体资产完整的权能，增加农村金融主体贷款的保障性要求等是促进农村金融生态环境健康发展的有效途径。周妮笛(2010)以湖南省为例，采用14个地级市的调查数据与截面数据，运用aHp-Dea模型分析了区域农村金融生态环境的现状及其影响因素，指出农村金融生态环境存在明显的区域差异，农村信用环境、农村法律环境和农村经济发展水平是造成这一区域差异的关键因素。安强身(2009)认为，农村金融生态环境质量评价是实现我国农村社会、经济可持续发展的基础，并从法制环境、信用环境、农村经济金融发展等方面，对我国农村金融生态环境评价指标体系进行研究。柳成、张翠宁(2010)运用系统论构建了金融生态环境评价的理论模型和金融生态环境评价体系，并对金融生态环境组织实施的相关问题提出了建议。杨福明(2008)运用金融生态理论，从金融生态环境角度分析了非正规金融存在的经济基础、非正式制度的作用、法制环境以及金融生态的自我调节机制，并提出相应政策建议。
以上研究成果对农村金融生态环境的内涵、存在问题、对策、评价体系以及非正规金融等其他相关领域都进行了比较深入的研究，这对改善我国农村金融生态环境以及相关研究的进一步深化都具有很大意义。但是，这些研究成果都没有从城乡一体化这一基本背景下，研究我国农村金融生态建设问题，本文则力图研究城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设问题。
二、城乡一体化与农村金融发展
在人类社会发展历史中，城乡关系经历了四种形态：乡育城市、城乡分离、城乡对立、城乡融合。推进城乡一体化就是实现城乡关系从“对立”走向“融合”的必经过程和环节。从本质看，城乡一体化就是城乡在平等基础上的互动发展，即城带乡、乡促城，并最终实现城乡的和谐发展。
“城乡一体化”可以用三个标准来衡量，即：城乡二元制度的消除与农村平等发展权利的获得；农村经济与城市经济的有效互动；社会福利实现城乡居民共享。而要达到这三个标准，农村金融的发展是不可或缺的重要一环。
在现代经济中，金融虽然是经济的核心要素之一，但经济始终是金融的基础。一方面，经济发展必然引起金融市场的扩张和对金融需求的增加，进而推动金融发展；另一方面，金融发展状况也对经济发展有着很大的影响作用，有效的金融制度和金融市场会推动经济发展，相反则会制约经济的发展。众所周知，我国长期的城乡二元化发展模式不但造成了农村经济、社会发展水平远远滞后于城市的发展水平，而且还存在比较明显的制度歧视，如城乡在教育、社会保障、金融等方面存在不对等的发展政策和环境。城乡一体化就是要破除城乡不平等的发展制度、环境和政策，以快速推进农村的发展。这对农村金融来说，既是机遇，也是挑战。城乡一体化为农村金融发展创造了新需求、新机遇，提供了广阔空间。随着城乡一体化的发展，农村金融机构必将获得更好的制度平台和市场空间，在金融市场中更具竞争性和发展力。农村经济的快速发展必将吸引大量的金融资金流转在农村领域，这无疑有助于农村金融机构的长足发展。其次，城乡一体化的实现也需要高质量的农村金融服务。城乡一体化发展的重点和难点都在农村。而农村的基础设施建设和产业结构调整、农业生产的发展、农民收入的增加等都需要大量的金融资金的支持和快速、便捷的金融服务。
现实地看，目前我国农村金融发展状态不容乐观。主要表现为：农村资金大量流向城市的状况没有根本改善；农村金融服务能力相对滞后的状况没有根本改善；农村建设资金缺口巨大的状况没有根本改善；农村金融发展环境的不良状况没有根本改善。然而，如果深入地探讨，我们可以看见，这四个“没有根本改善”与不理想的农村金融生态环境密切相关。因此，推进农村金融生态建设、改善农村金融生态环境便成为实现城乡一体化的当务之急。
三、我国农村金融生态现状
借鉴相关研究成果，本文认为金融生态就是指影响金融发展、运行的各种环境和条件，包括政策体制环境、社会信用和法律环境、金融市场主体环境。研究金融生态环境，既要有静态视角，也要有动态视角，即既要考虑金融生态环境的现状平衡，也要考虑金融生态的动态发展平衡。
农村金融是由农村金融的供给方和需求方构成的，因此，农村金融生态建设也应该从这两个方面进行探讨。
(一)农村金融供给的不足抑制了农村金融生态建设空间
我国的农村金融体制改革是以政府为主导的金融供给的改革。这种改革也就成为直接影响农村金融生态建设的关键。
1.政府主导式的农村金融改革使良好的农村金融生态建设失去了基础
与城乡二元化经济结构相适应，也形成了我国城乡二元化金融格局。改革开放以来，政府虽然开始对此进行改革和完善，但在一个较长的时间内，我国农村金融改革始终以农村金融机构的自我完善为目标，以农村信用社和农业银行为主线。随着农业银行基本退出农村金融市场，农业发展银行也因政策性功能所限开始寻求新的发展出路，邮政储蓄银行又因规模问题显得力不从心，这样，支撑农村金融市场的基本力量就只剩下了农村信用合作社，农村信用社基本上成为农村唯一的“常驻”金融机构。但农信社一方面受其自身资金不足的限制不能提供多样化金融产品和金融业务，如保险、咨询、、结算等金融服务，造成农村金融机构和业务的单一化，另一方面又因农村信用社“一家独大”，在大多数地区事实上成了垄断(特别是贷款市场上)经营，而这在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性，使农村金融服务与产品开发不足。传统的借贷服务仍是当前农村金融机构的主要业务，适应新农村建设以及城乡一体化发展的一些新的金融产品并没有开发起来，如商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性，也不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。而比较活跃的民间信贷，由于缺乏有效的市场准入渠道，处于灰色状态，不能合理合法地提供农村经济发展所需资金。可以说，政府主导的农村金融体制改革偏离了制度目标，没有形成有效的金融供给，使良好的农村金融生态建设失去了基础。
2.行政命令式金融监管使农村金融生态不能形成良性循环
金融监管是影响金融生态的内部结构及其功能效率的重要因素。金融监管的必要性在于纠正金融市场失灵，并最大限度地提高金融体系的效率和稳定性。长期以来，我国农村金融监管更多地是一种权力监管，即行政命令式监管。这种比较传统、较为粗糙的监管方式通常表现为金融监管当局不仅直接对金融机构的资本充足率、金融机构的准入门槛进行监管，而且对金融机构的业务范围、存贷款利率确定等具体的业务经营进行限定，忽视了监管的技术合理性或内在规定性。就金融机构的进入、退出的管理来说也不科学：过高的准入门槛，既加剧了金融供给不足，又导致非正规金融的地下运行，极大地削弱了竞争机制的强化和创新推动效应；退出机制的缺失与政府救助措施催化了金融机构的冒险性投资，增加了道德风险，使农村金融市场失去了优胜劣汰的自我净化功能，从而使农村金融生态不能形成良性循环。
3.金融产权模糊使农村金融生态建设缺少内在基础
产权清晰是降低交易费用、提高经济效率的基本前提。产权关系明晰是构建权利与责任对等、收益与成本相符的科学有效治理结构的前提。我国农村金融体制改革虽然在明晰产权上做了很多工作，但由于多种原因，产权模糊的情况仍然比较突出。这表现在有的农村信用社的产权改革是按照以公有制为绝对主体的制度安排设置的，导致了产权虚置；有的农村信用社虽已实行股份制或股份合作制改造，但有的产权实际上仍然是模糊的：它们名为股份制，实则是内部人控制，股东作用弱化，理事会、监事会形同虚设。这种产权模糊的状况必然导致金融机构权责利的失衡，使农村金融生态建设缺少了内在基础。
(二)农村金融需求主体的弱势性导致农村金融生态根基不牢
按经济学的一般原理，供给虽然影响着(甚至在一定程度上决定着)需求，但只有满足需求的供给才是有效供给。农村金融需求主体的弱势性使农村金融供给失去了根基，从而也使农村金融生态建设失去了根基。
1.农村金融需求主体天生的弱势使农村金融生态建设成为无源之水、无本之木
农业、农村、农民三者作为乡村场域中的利益共同体，是农村金融的基本需求主体。然而，无论是从中国经济发展和经济体制改革的进程来看，还是从“三农”本身的经济发展水平以及受自然因素的约束来看，“三农”对农村金融的需求都处于比较明显的弱势状态。首先，农业是一个特殊的弱质行业，生产周期长、资金周转慢、单位产品的价值较低、受自然与市场双重风险约束较大、缺乏有效竞争力等，客观上存在难以吸引金融资金的弱势。虽然，近些年来，农业生产条件和农村基础设施建设有所改善，但并没有得到根本好转。其次，到目前为止，我国大部分地区的农村经济还处于分散、传统的小农经济状态，农产品商品化率低，产业链条短，客观上难以吸引大量的投资资金。再次，农民由于受农业生产性质、农村经济发展整体状况等因素的制约，其信贷需求具有额度小而分散、有效抵押物不足、信息不对称等特征，导致了农村金融的交易成本都相对较高，增加了贷款的违约概率和道德风险，抑制了金融供给者的放款意愿，导致部分金融机构惜贷。农业、农村、农民的天生的弱势使农村金融生态根基不牢，甚至处于无根基状态。
2.农村信用不完善或缺失使农村金融生态建设失去了“灵魂”
信用是市场经济的灵魂，也是金融生态的灵魂。农村金融市场的建设既要有市场经济这只“看不见的手”，也要有金融伦理道德这只“看不见的手”。因此，金融生态不仅是市场经济角度的生态，也是金融伦理道德角度的生态。目前，我国农村地区由于社会信用体系不完善，社会信用缺失的问题比较突出，无论是企业，还是个人的信用意识和观念都比较淡薄，加之金融需求主体个人信用数据不完整、失信成本较低等情况的存在，失信行为时有发生。有些乡村企业利用不实会计信息骗取贷款，一旦取得贷款又想方设法悬空金融债权。如此种种都恶化了信用环境，使良好的金融生态受到极大的侵蚀。与此同时，农村金融机构也缺乏必要的信用管理制度和措施、缺乏健全的信用风险防范与承担机制以及失信惩戒机制，增加了农村金融交易费用和制度实施成本，也使农村金融生态状况不甚理想。
3.法治环境不健全加大了农村金融生态的规范成本
如果说信用是市场经济的灵魂，那么法治是市场经济健康运行的基本保障。目前，我国农村法制环境建设刚刚起步，现行的法律体系中针对农村金融的法律法规较少，对农户、农村个体工商户和农村企业等因逃避银行债务的行为缺乏有效的法律规制。同时，司法环境也不容乐观，农村一些地方部门为了自身的利益，行政干预执法时有发生，而农民缺乏法律意识和法律知识，维权意识低，在某种程度上也助长了这一现象。另外，农村金融案件执行时间长、费用高、抵押担保物品处置难等导致农村金融债权案件执行率低，严重损害了金融债权人的合法权益，更损害了良好农村金融生态的形成。
四、城乡一体化进程中我国农村金融生态建设的基本对策
推进我国农村金融生态建设，既要立足于改善我国农村金融的“旧”生态，也要着眼于构建适应城乡一体化需要的“新”生态。
(一)进一步转变政府职能，为农村金融环境生态建设提供优良的政策环境
我国已有的农村经济体制和金融体制改革，以及现在的城乡一体化建设，都是政府主导的。由此，在城乡一体化建设进程中，良好的农村金融生态建设政府有着不可推卸的责任。我们这里所说的政府责任是指政府应该为农村金融生态建设提供制度的和政策的保障，尤其是保障良好农村金融生态建设基础——农村资金的供给。第一，政府应该在财政资金和货币资金上给予保证。从财政政策来说，政府不仅要通过财政资金的拨付加强农村公共设施、基础项目建设，弥补“三农”资金的不足，而且要通过财政资金的投放，激励社会资金流向农村，以增强农村金融市场吸引力。从货币政策来说，中央银行应该综合运用货币政策工具，调节信贷资金流向，放宽对农村金融机构再贴现的条件，使货币资金顺畅地渗透到农村实体经济。第二，面对“三农”资金的巨大需求，政府的财政资金和信贷资金总是有限的，因此，政府需要在构建适合农村情况的多元化融资渠道上作出更大的努力。根据日益多元化的“三农”资金需求，政府应该积极推动建立一个包括政策性银行、商业银行、农村信用社、证券公司、租赁公司、保险公司、村镇银行、小额信贷公司、担保公司、社会保障机构等在内多层次的、分工明确的资金供给体系，并在条件成熟时，放松民间资金的市场准入限制，规范民间金融活动。
(二)发挥农村金融市场功能，为农村金融生态建设提供优良的市场基础
包括农村金融市场在内的各种金融市场，不仅是资金的融通场所，也是实体经济信息和金融经济信息传递的场所，更是优胜劣汰、实现新陈代谢的场所。为了建设良好的农村金融生态环境，我们应该把这三种功能有机地结合起来。第一，资金余缺调剂功能是农村金融市场的基本功能。现在的问题是，农村本来既急需基础设施建设和农业生产与农产品流通所需的资金，也急需改善农民生活条件、教育、医疗等等的资金，但由于农村金融生态环境不尽如人意，因此，各种金融机构吸收的农民的资金大量外流，流向大中城市和非“三农”行业。第二，农村资金余缺的调剂实质上就是经济、金融信息向“三农”的传递。农村金融市场不仅与“三农”联系密切，而且作为我国金融市场一个重要组成部分，也与其他各种金融市场和国内实体经济联系密切。为了农村金融生态建设具有坚实经济基础，农村金融市场应该向“三农”提供经济、金融信息，包括实物商品和金融商品的数量信息与价格信息。因此，应强化农村金融市场的价格信号功能，发挥农村金融市场的信息传递和新陈代谢作用。第三，农村资金余缺调剂好坏和信息传递快慢应该成为衡量农村金融供给者(金融机构和工作人员)工作业绩优劣的标准。对于不能为“三农”调节资金，反而把农村稀缺的资金“调剂”到城市、非“三农”行业的金融机构和工作人员，应该发挥残酷的市场竞争“优胜劣汰”法则，使其不仅在农村，而且在城市也没有立足之地。
(三)实现市场与政府互补、市场经济与金融伦理协调，为农村金融生态建设提供优良的法律与信用基础
农村金融生态建设是在市场经济条件下进行的，因此，这一建设不应该违背市场经济规律。然而，经济规律与自然规律的不同就在于，在经济领域，应该充分考虑“人”这个要素。因此，农村金融生态建设应该强调法律约束和金融伦理两方面。第一，市场经济应该是市场和政府互补的经济。市场经济本身不可能解决经济生活一切问题。市场也有“失灵”的时候。这是因为，在市场上竞争是不充分的、信息是不完备的。市场的失灵为政府在市场上的活动提供了广阔的空间。从农村金融来说，一些大的、国有的金融机构仅仅出于自身追求利润最大化的需要，而不顾它们是国家的金融机构的“身份”纷纷从农村撤退，致使农村金融与城市金融的差距不是缩小，而是愈拉愈大；不是金融资金向农村流动，而是本来就十分稀少的农村资金向城市、向非“三农”产业流动，致使年年国家都出台“一号文件”强调支持中国经济最薄弱的“三农”，而年年都得不到落实，就是一个明显的证明。对于这些金融机构，国家应该有相关法律的“硬”约束，而不能仅仅靠道义劝说，或文件要求。第二，市场经济应该是“道德经济”，应该受两只“看不见的手”的约束：一只是市场经济之手，一只是社会道德之手。按照亚当·斯密《道德情操论》的观点，市场经济的参与者既应该是“经济人”，也应该是“道德人”。如果说，法律约束是“硬”约束，那么，金融伦理约束则是“软”约束。在建设农村金融生态环境中，金融伦理道德约束既包括对金融供给者的约束，也包括对金融需求者的约束。前者指金融供给者应该竭力避免由于机会主义行为导致过度涉险、欺诈、贷款冲动、贷款寻租而产生道德风险和逆向选择。后者指金融需求者应该具有诚实守信意识，尽力避免逃废金融机构债务，自觉维护债权人利益。
五、结语
农村产业融合发展现状篇6
其次,农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识,使他们意识到了投资的益处,从而使得农业生产规模的不断扩大,在一定程度上调整了农村经济结构。在经济社会中,储蓄量既定的条件下,投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中,农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的。
再次,农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化,同时提高了农业投入要素的生产率,优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件,这也是农村经济集约增长的显着要求。而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的。这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度。
最后,在农村金融体系的发展与完善的过程中,我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化,农业科技也有了长足的进步,也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小,推进了我国农村经济增长集约化的进程。
二、我国农村金融体系的现状及存在的问题
我国农村金融体系大致分为两种形式,一种为正规金融组织,另一种为非正规的金融组织。
正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动。主要由这样的几个部分组成:中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成。它们是农村金融机构的重要组成部分,也是当今农村金融体系最直接的表现形式,最被老百姓所认可的机构,在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用。非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言,自发形成的民间信贷交易(俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”),游离于政府机构的监管之外。在农村金融体制改革初期,非正规金融组织和活动发挥了很好的作用,但好景不长。随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革,从非正规走向正规金融机构的商业化,中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大,最终顶着各方的压力最后在1999年将其解散。
随着社会主义经济的发展,作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用,但在发展中暴露出很多问题。,一方面整个农村金融组织体系不够健全,由于受农村经济发展水平的影响和制约,对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲,商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构,完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟,不够健全。
另一方面是现有机构组织的功能缺陷。首先,国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次,功能单一的农业发展银行,难当政策性金融的重任。再次,邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后,农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要,虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善,但仍然存在着相当大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段,等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。
三、完善我国农村金融体系的建议
通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系,结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善,需要从以下几方面给予重点关注:
(一)我国农村金融组织体系需在新视角下重构
目前,我国农村金融正处于边缘化,要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来,从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系。从其发展现状来看,我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的。我们应该突破这种传统的改革模式,积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的作用,把新型农村合作金融形式应用其中,推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性,以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用。
1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”,我们必须注重它的组织结构。
2.要想使县域农业银行改变农村环境,开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构,主要服务于农业,应该强调产权和市场化明晰,发挥其自主权,使其不受没有必要的约束,注重其金融网点的建设,运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。
3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行,目前的业务范围覆盖率还不够高,比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大,所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持。改变农行发放扶贫开发贷款的现状,授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券、向县域金融机构批发资金的权利。另外,要大力开发多样性的信贷产品,在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持。
4.建立完善的农村保险服务体系。通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出,其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要,应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制,加大对我国农业金融市场的支持力度。但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同,所以要因地制宜,不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司,完善当地的农业担保和风险转移分摊机制。
5.积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立,要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构(村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等)。这些金融机构一旦在农村建立,就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。
(二)农村小额信贷管理体制的完善与创新
农村产业融合发展现状篇7
论文摘要：在我国新农村建设过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求。然而，我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农村金融的需要。本文立足于这个现实，分析农村金融供给与需求现状，和中国农村目前发展所存在的主要问题，在前人的基础上探索更深层次的问题及成因，并对我国农村的金融体制改革和发展的出路提出相关的政策建议。
一直以来，以“农业、农民、农村”为代表的“三农”问题是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。当前，农村经济社会条件发生了深刻的变化。缺乏有效的农村融资金融产品已成为制约农村发展的瓶颈，急需构建相应的新型农村金融产品供给体系。但从我国农村发展的现状来看，资金的投入是重点。于是，建立健全适合我国农村、农业和农民发展需要的农村金融体系，确保资金有效地使用与投放，保证公共产品的供给，便成为了中国农业发展的重中之重。因此，进一步改革和完善我国农村金融体系和公共产品的投融资制度，建立有效的多元化农村资金分配与公共产品投融资渠道体系才是解决目前农村金融需求的核心和关键。
1我国农村金融的现状与问题
1．1中央和地方政府财政投入不足
根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村，但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000-2003年继续下降至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。
l-2政府支农资金投入结构不合理
从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分，不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450．3亿元，其中支援农业生产和各项事业费占73．1％，基本建设占20．9％，科技三项费用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不同的。
1．3区域差别大，西部地区资金支农力度低
从区域来看，由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。
1-4金融支持不够
从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中，普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进军城市；邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽然屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资，尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足农村市场发展需要；农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅2家间接涉农。
2农村金融问题存在的原因分析
2．1农村经济发展水平低，资本形成能力不足
我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差，基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多，生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；农业投资经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。
2．2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理性
在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000年，全国财政收入1．34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。
2．3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力
由于我国农村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品。
3新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议
3,1加大财政支农的力度
应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应wto规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产品的供给，减少农村农民增收的私人成本。
3-2明晰公共财政的投资范围与力度
明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等)，完全交给社会投资者投资；对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效益对比关系比较明显。
3-3完善农村金融公共产品供给支持体系
目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导，农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。
此外，建立农村信用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；授予更多的保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市场风险，促进供需有效结合。
农村产业融合发展现状篇8
内容摘要:在我国目前的三大产业发展中,农业属于弱势产业,而以农业为依托的农村中小企业属于弱势企业。其面临的首要问题即融资难,同时我国现行的农村金融体系存在信贷结构单一化和垄断化问题严重的状况。本文主要针对农村中小企业融资难的问题,分析融资环境以及政策导向与机制的现状,最终尝试提出解决我国农村中小企业融资问题的方向和思路。
关键词:农村金融体系改革农村中小企业融资
我国是农业大国,但随着工业化水平的不断提高,农业经济的发展越来越体现出相对于其它产业建设的滞后性,目前我国的农村金融体系无法适应中小企业多层次的融资要求。因此,本文旨在通过对我国农村金融体系改革下的农村中小企业融资情况及成因的探究,为拓宽农村中小企业的融资渠道和促进农村中小企业的发展,进而带动农村经济的发展和改变城乡二元经济结构,同时带动农业经济的整体发展,提出解决思路和方向。
供给型抑制的农村金融体系
麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币和资本》中指出:传统货币理论的假定基础只适用于发达国家,在发展中国家不成立。在发展中国家,自然经济占很大比重,经济的货币化、商业化程度都比较低,资本市场缺失;金融市场处于割裂状态,金融领域实际上是“二元结构”,即现代化管理的大银行金融机构与传统金融市场中小规模的钱庄、当铺组织等相互并存。这就是金融抑制理论。
我国农村金融组织体系包括正规性金融组织与非正规性金融组织两大类。目前,农村金融组织体系存在诸多问题,如四大国有商业银行正在淡出农村金融市场、农发行的政策性金融功能弱化等。这反映了当前我国农村金融体系中的双重供给不足,即由机构总量、资金总量不足决定规模性不足和正规金融部门地域布局城市化、业务倾向非农化导致的结构性不足,这正是目前我国农村金融体系中,供给型金融抑制的主要表现。
我国供给型抑制的农村金融体系主要表现在以下几方面:金融机构在区域布局和城乡布局上均呈现失衡状态。与东部经济发达地区相比,西部地区农村金融机构分布密度较小,农村商业金融欠发达问题明显,农村金融产品的供给尤其是信贷供给水平较低,西部金融区域布局问题也较为严重;中部作为粮食的主产区,虽然已经形成了农村信用社、农业银行以及农业发展银行三足鼎立的局面,但是农业发展银行与农村中小企业间信贷对接程度较低,而随着四大银行淡出农村金融体系,农村中小企业的信贷来源单一限定为农村信用社的垄断性供给。从而使得这些地区的供给型金融抑制问题更加严重。金融产品少、金融服务方式单一、需求与服务不对称。目前我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。我国农村经济已经体现出多元化结构,对金融需求的层次多元化也逐渐体现,单一的金融服务方式和金融产品的缺失不能满足日益丰富和多元化的农村经济的发展,最终成为制约农村中小企业发展和农业经济发展的桎梏。现有农村金融组织资源供给不足。农业发展银行作为政策性银行,并不面向一般涉农企业和农户贷款;农村邮政储蓄机构只能提供储蓄服务而不提供贷款;农业银行虽然有涉农贷款,但主要是面向农村基础设施和农产品加工企业等,很少向农户贷款。随着四大国有银行撤并农村分支机构,我国农村金融市场的垄断化程度日趋明显,过多的农村信贷需求集中在尚未形成金融网络的农村信用合作社中。可见,能够提供信贷服务的金融组织资源短缺,是造成我国农村资金供给不足的一个制度性原因。
中小企业融资现状及成因分析
(一)农村中小企业融资难现状
信贷支持少。2007年统计数据,我国私营中小企业获得银行信贷支持的比重约为12.9%,而农村中小企业获得信贷支持的比重仅为7.2%。金融机构对农村中小企业的支持程度可见一斑。
融资渠道过于狭窄。农业银行与农业发展银行对此作为有限,这使得农村中小企业融资渠道仅限于尚未形成金融网络的农村信用合作社,而正在农村兴起的非正式金融机构虽然对农村中小企业融资促进作用巨大,但是却处于非法状态。
自有资金缺乏。由于农村中小企业缺乏长远和先进的战略管理理念,因此占据农村中小企业大多数的家族式、作坊式的生产使得这一类企业更注重分配,而忽略了扩大规模与提升实力的要求。随着业主资本的不断增加,企业的内部留存比率较低,当企业需要扩张和发展时,自有资金缺乏就成为制约其融资和发展的重要因素。
(二)环境、制度成因探究
通过上述分析可以看出,目前我国农村中小企业融资面临着资源稀缺、供给不足的尴尬局面。这些与农村中小企业规模、所有制形式以及管理理念固然都有很大的关系,但是我们更应当关注制度层面的成因,以此作为完善我国农村金融体系的成因基础。
农村金融市场秩序问题。农村金融市场的主体应该是具有竞争性的金融机构,而随着四大商业银行逐渐减少在农村金融体系中的设置,同时农业发展银行在投资上的政策导向性过强,这都直接导致出现农村金融市场被农村信用合作社所垄断、信贷机会大幅减少以及融资竞争程度降低等问题。同时,目前农村地区大量存在着非正式的融资机构以及小额贷款公司,对于这一类融资机构的态度直接关系到中小企业取得贷款的难易程度。
产业政策影响。由于农村中小企业以农业产业为依托进行经营,因此其发展与农业产业政策密切相关。在融资上,只有符合国家宏观农业产业政策才可能获得更多的信贷机会,而随着国家宏观调控采取财政政策工具和货币政策工具,大量农村中小企业因为无法取得贷款或土地而无法进行各类投资,这样就会导致农村中小企业资金链发生断裂。
信用社税收政策影响。与国外的税制相比,我国银行业税收负担较重,作为目前农村金融组织体系中重要一环的农村信用合作社,为了避免较高的税收负担,会限制利润率较高的贷款发放,这从绝对量上减少了企业的融资机会。
贷款抵押机制。当前我国农村中小企业贷款多为抵押和担保贷款,企业信贷担保体系对农村中小企业来说十分重要。目前我国担保企业从整体来看缺乏规模,同时作为农村中小企业其获得担保的能力较弱、机会较小、抵押物价值相对有限,并且由于我国所有制和政策原因的限制,部分资产无法作为抵押物进行抵押,这也严重减少了农村中小企业贷款的机会。
农村中小企业融资难问题解决思路
完善农村金融体系。首先,要尽快调整金融布局的地区性差异,对于以农业为依托的农村中小企业发展较快的地区,要尽快建立与金融需求配套的金融系统。其次,重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围,增加资金投入;中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区,农行应设立更多的金融产品,扩充服务功能,发挥对农村经济强有力的拉动作用。从全国范围内来看,农业银行以及农业发展银行的作用降低都不利于竞争性农村金融市场的形成,因此要在新的层面上重新发挥上述两家银行对农村中小企业金融支持的作用。最后,合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式,应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实,建立多种形式的农村合作金融组织。
出台适于农村中小企业发展的产业政策。中小企业是我国国民经济中的活跃力量,而农村中小企业以农业为依托的特点更加有助于增强农业经济的活力。农业作为国民经济的基础产业,对整个国民经济的发展具有十分重要的促进作用。对此,在政策制定上要特别注意对农村中小企业的界定,一定要与农业有关并以农业为依托。以防止个别企业钻政策空子,利用政策对农业中小企业的倾向性占用信贷及其它资源。
对支持符合上述政策的农村中小企业的金融贷款给予税收优惠。为了防止信用社或其它金融机构为减少税收支出而减少贷款基量情况的发生,国家应当制定与之有关的配套税务政策,提高信用社等信贷机构对向农村中小企业融资的积极性,从源头上提高农村的信贷供给,解决农村中小企业融资难问题。
针对农村中小企业信贷特征开发新的信贷担保机制。这主要是考虑农村中小企业可提供抵押不足或担保有限的特殊性,可以考虑增设新型农业保险组织,提高农业抗风险能力。在提高农业中小企业抗风险能力的基础上,开辟新的贷款保证措施,以增加农业中小企业的信贷机会。
参考文献:
1.童雄杰,林国妙.立足地方经济服务中小企业[J].经济师,2005(12)
2.文建勋.目前农村信用社支持农村中小企业发展的难点及建议[J].企业家天地,2005(12)
农村产业融合发展现状篇9
论文摘要：在我国新农村建设过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求。然而，我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农村金融的需要。本文立足于这个现实，分析农村金融供给与需求现状，和中国农村目前发展所存在的主要问题，在前人的基础上探索更深层次的问题及成因，并对我国农村的金融体制改革和发展的出路提出相关的政策建议。
一直以来，以“农业、农民、农村”为代表的“三农”问题是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。当前，农村经济社会条件发生了深刻的变化。缺乏有效的农村融资金融产品已成为制约农村发展的瓶颈，急需构建相应的新型农村金融产品供给体系。但从我国农村发展的现状来看，资金的投入是重点。于是，建立健全适合我国农村、农业和农民发展需要的农村金融体系，确保资金有效地使用与投放，保证公共产品的供给，便成为了中国农业发展的重中之重。因此，进一步改革和完善我国农村金融体系和公共产品的投融资制度，建立有效的多元化农村资金分配与公共产品投融资渠道体系才是解决目前农村金融需求的核心和关键。
1我国农村金融的现状与问题
1．1中央和地方政府财政投入不足
根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村，但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000-2003年继续下降至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。
l-2政府支农资金投入结构不合理
从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分，不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450．3亿元，其中支援农业生产和各项事业费占73．1％，基本建设占20．9％，科技三项费用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不同的。
1．3区域差别大，西部地区资金支农力度低
从区域来看，由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。
1-4金融支持不够
从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中，普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进军城市；邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽然屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资，尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足农村市场发展需要；农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅2家间接涉农。
2农村金融问题存在的原因分析
2．1农村经济发展水平低，资本形成能力不足
我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差，基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多，生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；农业投资经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。
2．2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理性
在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000年，全国财政收入1．34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。
2．3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力
由于我国农村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品。
3新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议
3,1加大财政支农的力度
应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应wto规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产品的供给，减少农村农民增收的私人成本。
3-2明晰公共财政的投资范围与力度
明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等)，完全交给社会投资者投资；对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效益对比关系比较明显。
3-3完善农村金融公共产品供给支持体系
目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导，农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。
此外，建立农村信用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；授予更多的保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市场风险，促进供需有效结合。
农村产业融合发展现状篇10
【关键词】农村经济；金融支持模式；合作金融
在我国，农村经济在国民经济体系中处于核心地位，农村金融作为农村经济发展的中坚力量对我国经济全局的持续健康发展具有重要作用。为此，各农村金融机构以此为契机不断地扩展各自业务，将其网点深入广大农村地区。但伴农村金融机构数量的迅速增涨并不能满足农户对资金的需求。为了加快农村金融改革步伐，促进经济社会健康发展，必须深入探讨农村经济发展中金融支持模式。
一、金融支持农村经济发展的现状
近几年，我国农村金融服务体系发生了一系列巨大变化。一方面，广大农村地区已经初步建立起以农村信用社为主的金融机构体系。以甘肃为例，2007年全省1127个农村信用社的资产总额为121亿元，其中贷款余额是620亿元而存款余额是782亿元。截止2010年底其2165个信用社资产总额达到1400亿元。相对于897亿元的贷款余额而言存款余额是1140亿元。其网点增加了1038个，贷款余额增加277亿元存款余额增加358亿元。另一方面，我国农村金融体系仍是金融系统中的薄弱环节，其相应的管理体系还不健全，并出现了资金流失以及供给与需求不平衡问题。下面以内蒙古巴彦淖尔市农村地区的相关资金需求数据为例：
从表1可以看出，目前农村经济所需资金剧增，而资金供给却不能满足市场需要。供需出现矛盾。从总体上来看，2008—2010年间农村资金净供给量由11549.6亿元上升至32165.0亿元，而农村资金需求由2008年的13226.6亿元上升至2010年的26524.3亿元致使供求缺口由11677.0亿元扩大至18359.3亿元。
二、金融支持农村经济发展中存在的问题
了解了当前金融支持农村发展现状即资金供给不能满足经济发展需求以及长期资本短缺的基础之上，还应继续从政府、金融机构本身以及它们所处的环境这三个大的方面来探讨现阶段我国农村金融机构存在的问题与不足，认清当前所处的形势勇于面对问题与挑战。
（一）农村金融服务较单一
除传统的存贷款及汇兑结算业务外，金融机构的新业务新产品较少，不能根据农民实际需要开发出有利于农村经济发展的项目。现阶段农村中间业务种类发展不均衡。突出表现在传统中间业务发展迅速，其他中间业务发展相对缓慢。如通辽市农村信社2011年，传统中间业务占比达84.4%而其他业务占比仅15.6%。为此，农业银行在商业化的经营目标指引下对农业的新增贷款资金变得越来越少并且正逐步从农户贷款的业务上退出，致使农户贷款主要靠农村信用社发放。
（二）农村金融市场环境不佳
现阶段，我国的农村资本市场还不够发达。农村金融市场仍处在以间接融资为主直接融资为辅的境地。发展大中型农业类企业急需大量资金而仅仅依靠政府投入以及农村信用社和商业银行的贷款是无法满足的。对于现存的农业类企业融资难的问题，我们虽然可以通过发行公司债券和股票等方式在资本市场筹资，把一部分城市居民手中分散的资金集中起来进而汇小成大以引入农业领域再用这些资金来推动农业发展。但是就目前资本市场上的实际状况而言，农业类的上市公司数量却少之又少。截止2009年3月我国国内证券市场农业板块上市公司(包括农业农药及其他与农业关系较密切的公司)共61家，占国内上市公司总数的3.99%。这说明农业农村通过股票市场筹集资金的力量薄弱，债券市场发展较慢以及发行债券的农业类企业数量微不足道。这些实际的数据显示农业农村企业难通过农村资本市场筹集到所需资金。
上述问题的存在对我国建立有效的农村金融体系存在着制约作用。为了适应农村经济的发展改善农村金融体系的，应该针对以上问题提出合理的建议措施。
三、金融支持农村金融发展的有效模式
为了促进农村金融健康有序的发展，应该针对性的从问题出发，从政府，金融机构以及金融市场三个方面提出建议措施。
（一）政府应明确其职能地位
乡县级政府应明确其在农村中的地位与职能。根据本地区的实际情况积极引导农民发展生产，加强对农村金融体系的监管必要时还应对一些农村金融机构的工作人员进行专业的技术培训等以此来扶植农村金融服务机构促进农业产业化的发展。同时中央和各市级政府应加大对农村金融机构的政策支持力度不断扩展它们的资金融通渠道并综合的使用财税手段与货币政策工具，例如可以适时的运用税收减免和费用补贴政策使更多的社会资本投向农村。
（二）完善农村金融的配套服务机制
现阶段农村金融服务项目较为单一金融产品的创新力度不够，农村金融市场出现的供需不平衡的问题任较为严重。对较为突出的贷款难现象，各地区应该根据其实际情况从以下两个方面出发完善农村金融配套服务。首先应该建立起适合农民需求的多种所有制形式的信用担保贷款体系以此来解决农民和农村中小企业所面临的实际问题。采取有效的政策措施填补偏远落后地区农村金融服务空白的缺口。其二应该加快农村金融体系的创新速度，建立并不断完善农村金融存款保险制度从而减轻农村金融改革所面临的维护农村经济稳定的压力构建起农村金融风险共担的机制。加快农村资金流通速度，改进农村的中小金融机构支付结算服务体系同时建立起农村金融机构的风险补偿和保障机制，完善农村金融机构的存款准备金管理制度。
（三）改善农村金融市场的生态环境
由于我国农村金融起步叫相对较晚，所以会存在金融市场环境不佳的情况，为此我们应该在敢于面对问题的前提下从以下三个方面找到解决问题的办法。
首先：把发展有特色的现代农业作为农村金融支持的重点，特别是要支持那些可以结合地区特点的有一定优势和特色的农业产业的发展。帮助他们加工出别具特色的农业主导产品从而建立起具有自身特点的农村支持产业。其次：变革农村金融的信用环境。农村金融信用环境状况不仅对本地区的货币政策和金融市场产生影响还在一定程度上体现着该地区对金融资源的吸引力，并最终决定着地区经济的健康可持续的增长问题。改善农村金融的信用环境应从两方面着手。一是要加快完善农村的信用体系建设建立起农村信用评级制度。通过对各村各户进行信用评级进而健全社会的信用制度规范农村的信用体系。同时要把社会主义新农村建设具体政策措施和农村金融信用环境的建设结合起来，继续加大对广大农村地区的信用宣传活动从而提高广大农民和中小企业的信用意识和风险意识最终提高整个农村地区的信用文化水平。最后：要简化农民在金融机构贷款的条件，消除制约农民资金需求的不利因素进而充分激发农村金融市场的需求。同时也要增加金融产品的供给从而扩大农村金融的需求，还应加大对农民金融知识的宣传教育改善农村金融服务进而提高服务水平建起高水平的农村金融系统。最后要针对农村的特点搞好农村的金融产品创新如开发出适合农民实际需求的中间业务及资产业务，注意把农民贷款需求作为金融创新的一个重点进而建起完善的多层次的农业保险服务体系进而保障农户对金融的有效需求。
以上建议措施在一定程度上可以解决我国现阶段存在的融资难贷款难以及资金供需不平衡等问题，改善社会贫富状况，促进社会公平，进而稳定社会环境。
总体来说，要促进农村经济发展建立有效的金融支持模式应该是在认清农村现状，认真分析现阶段存在的实际问题，以农村金融市场上资金供需不平衡的实际情况为主线，提出适应农村发展的有效措施。只有这样我国农村金融体系才能得到改善。从而加强“三农”工作，扎实推进社会主义新农村建设，促进农村经济社会的又好又快发展。
参考文献：
[1]成思危.改革与发展:推进中国的农村金融[J].2005:12.
[2]巩云华.农村金融服务体系协调发展研究[J].中国时代经济出版社,2009:32.
[3]王芳.我国农村金融需求与农村金融制度[m].北京:北京大学出版社,2005.121.
[4]姚耀军.中国农村金融研究的进展[J].浙江社会科学,2005:14.
[5]舒尔茨.业[m].北京经济学院出版社,1991.45.
作者简介：
刘海洁（1988－），女，内蒙古通辽人，内蒙古工业大学管理学院硕士研究生，主要研究方向：金融学。