短期健康险管理办法篇1
首先，重大疾病的判定标准是临床医学说了算。例如本办法第三章第21条规定：“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势”。这就给客户吃了定心丸，可以很坦然地选购健康险产品，不必担心保险公司在具体合同上做什么手脚；其次，未来的健康险将是死亡给付、生存返还和疾病健康保障截然分开，健康险将以附加险的形式出现，上一年保一年，而且费率可以浮动，类似于交强险。如本办法第三章第14条规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”、第16条规定：“短期个人健康保险产品可以进行费率浮动”。这一规定对保险公司来说是非常有利的。原因是：第一，近年来健康、疾病险的赔付率直线上升，占到总赔付的70―80%，这一块业务尤其是团体健康险一直在亏本经营，而且占用了大量的人力和物力；第二，新的生命周期表颁布以来，我国人口的男女平均寿命均有4.1―8岁的延长，所以以前的终身型健康险的产品结构、费率等已经不适合现在的寿命情况了，所以保险公司乐意“借船出海”、“搭车涨价”了；第三、浮动费率的实行对保险公司来讲更有主动性，虽然每年没有给付可以减少保费的支出，但是赶不上由于自然年龄的增长而多支出的保费，而且随着年龄的增长身体状况也越来越差，保险公司可以以此为理由拒绝客户的续保；结果会出现保险公司“只保年轻不保老”的尴尬局面，虽然短期少交了保费但客户的长期利益根本不到保障。
健康是人的第一大财富，是知识、情感、财富、金钱、地位、爱情的载体，投资健康是我们的首选，而健康保险又是我们的最后一道防线。以笔者所见，在现阶段投保健康保险应遵循下面两个原则、三个策略：
两个原则是：1、“年轻时投保，年老时享用”。因为年轻时身体健康容易通过核保，年老时也有保障，所以宜选购终身健康险，尤其是重大疾病保险；2、“有病保病，无病养老”。中国人固有的保本心理在目前市场上有很大的基础，所以消费型健康险难成气候，返还型的健康险会卷土重来，因为这种返还型健康险除符合人们的保本心理外，还有把资金储蓄起来、安排未来的意图，符合人寿保险规划人生的初衷。
短期健康险管理办法篇2
新华人寿、平安人寿以及中国人寿几家保险公司则不失时机地在小花园里拉起了宣传条幅，小小的咨询桌前围了不少人。据一位小区居民说，从4月下旬开始，小区里就冒出了保险公司的咨询点，而周围几个居民区里也都有保险推销人员进驻。当然，大家询问的话题大多离不开一个主题――SaRS。
“现在买，还来得及吗？”一个中年男子带着审慎的目光询问中国人寿的一位销售人员。“没问题，我们都为您考虑了，解的就是燃眉之急。”销售人员笑容可掬地回答道。他的背后是中国人寿绿色的横幅――“非典无情人有情，国寿为您送真情”。
尚未得到完全控制的SaRS（严重急性呼吸道综合症）不仅是对中国公共卫生医疗系统的全面检阅，更是对中国经济乃至社会各个层面的一次整体考察。面对陆续产生的因SaRS带来的人身和财产损失，猝不及防的中国保险业正受到前所未有的关注。
翻版“9・11”？
4月22日，中国保监会北京保监办通知，“要求各保险公司在京分公司把对非典型肺炎疫病的防范和保险理赔工作作为头等大事来抓”。通知强调，如果保险公司擅自将SaRS从已报备的条款责任中删除，将受到严肃处理。
这显然因应了当时正在扩散和加深的恐慌气氛：人们从来没有如此高涨的保险意识。北京、广州的多家保险公司均声称，近来每天都会接到大量关于“哪些险种可以为SaRS理赔”的咨询电话，有点干脆就是询问“有没有保SaRS的险种”。
仅仅4月21日一天，中国人寿广州分公司医疗健康险的投保数目就达到343件，其后逐日上升，400件、600件……目前，该公司平均单日健康医疗险投保件数超过300件，超过正常情况下的一倍――对于各保险公司来说，SaRS似乎是一则祸福难料的黑色幽默。
作为专门以风险为经营对象的特殊行业，每一次大规模的负面突发事件对保险业的经营和运作都将产生一定的影响。给人印象最为深刻的，莫过于2001年美国“9・11事件”。最初，由机的损失、大楼的倒塌、人员的伤亡、企业活动的暂停等等所引起的巨额赔付对全球保险业造成了重大打击。据当时国际著名评估机构美国穆迪投资服务公司的测算，全球保险业因“9・11事件”而发生的偿付总额在150亿至300亿美元之间。仅事后一周之内，美国最大的保险公司aiG就赔付了5亿美元，第二大寿险公司metLife赔付3亿美元，Cna金融保险集团赔付2.3亿美元。全球几家大型再保险公司也在劫难逃，munich再保险、瑞士再保险、伦敦劳合保险、通用再保险等均元气大伤。
然而SaRS毕竟不是“9・11”，中国的保险市场深度和密度也远不如美国。据中国保监会北京保监办副主任傅安平介绍，截至目前的统计数据显示，SaRS的发病率并不是很高，病死率也还很低。
截止到5月12日，除去香港，国内已确诊的SaRS病人为5013例，死亡人数252例，死亡率为5.03％。与其他致命疾病，如癌症、心血管疾病等引起的死亡率相比，SaRS的整体患病人群与死亡人数并不大。据此傅安平称，SaRS的理赔对保险公司不会形成很大的冲击。
日前，中国保监会公布了寿险业SaRS理赔的最新统计：截至5月8日，各寿险公司累计受理SaRS索赔案件163例，已办结的赔案90例。累计给付金额52.21万元，其中身故者给付24.28万元，住院医疗给付27.93万元。
同时，傅安平也称，由于目前SaRS还未被彻底控制住，其对保险公司的影响还很难准确评估。据悉，中国保监会对SaRS的投保情况实行日报制度，各家保险公司的汇总数据每天都在更新。傅安平认为，由于一些客观原因，如目前政府对SaRS实行严密监控，患者的家属可能大部分处于被隔离状态，而未能及时与保险公司联系等，因此只有等到SaRS疫情完全控制住，形势明朗后才能准确评估其对保险业造成的损失和影响究竟有多大。
另一个因素也不容忽视。尽管保险业在我国近年来的发展迅猛，保险公司保费收入的增长逐年加快，但整体上公众的保险意识还比较薄弱，投保了长期寿险以及同时投保了附加住院医疗保险的人数在总人口中所占比例还很低。无论幸与不幸，这一现状减轻了中国保险业面对SaRS所带来的压力。
保险公司不会伤筋动骨并不意味着经营有方，事实上这正反映了中国保险市场的尴尬：作为分担社会风险职能的保险公司在重大灾难中犹如置身事外，只能证明保险市场发育尚浅。中国人民大学保险系主任张洪涛认为，SaRS的爆发是对中国保险业一个重大考验。它对保险公司的产品管理能力――确认是否属于保险责任、产品开发能力、开发出既能适应当前特定的市场形势又能控制经营风险的产品以及服务水平等各方面都提出了挑战。
SaRS涉及的人寿保险责任主要分为两大类：寿险及健康险。一般为了明确保险公司与被保险人的责任归属，保险条款中对于保险责任范围内的大病及免责范围内的疾病都以列举的方式一一指出。通常，国家法定传染性疾病被列入免责条款中，即在法定传染性疾病，如鼠疫、霍乱、天花、痢疾、伤寒及病毒性肝炎等疾病发生暴发流行疫情时，保险公司对患以上疾病的投保人不予赔偿。
业内人士指出，由于SaRS是一种前所未有的全新疾病，无论寿险还是健康险，保险公司均不可能将SaRS列入免责条款，因此，对于它所造成的损害――住院和死亡，已投保人可以获赔。然而基于同样的原因，健康险中的重大疾病险由于只对明确的十几种所谓的“大病”进行保障，因此，投保了重大疾病险的SaRS患者将无法得到赔偿。至于具体的保险责任、赔付标准和免责条款，各家寿险公司又略有不同。
是非“SaRS险”
面对着来自各方的需求和市场的变化，保险公司很难不为之动容。
4月初，在同为SaRS疫区的香港，专营寿险的盈科保险公司率先作出反应，推出了“严重急性呼吸系统综合症保障”――客户于4月30日前成功投保个人寿险，便可获赠5000港元的相关保障。此前，香港的中银人寿保险公司也推出了与SaRS相关的促销计划――4月2日至6月30日期间，前1000名成功投保该公司“美满人生”保障系列计划、同时第一年保费在5000元以上的客户，均可免费获赠“非典型肺炎住院现金保障”：若客户不幸证实因SaRS而需入住香港当地医院接受治疗的，在治疗期间将可获得每天200元的现金赔偿，每张保单最高赔偿额为6000元。
几乎就在保监会通知下发的同时，自4月下旬开始，国内几大寿险公司也开始纷纷出手，宣布推出或计划推出与SaRS挂钩的各种新产品。中国保监会也表示将采取特事特办的原则，大大缩短相关产品的报备和审批时间。
――4月23日，总部位于上海的太平人寿保险公司宣布，凡在4月28日至5月28日期间投保太平人寿任何寿险产品的个人客户，可投保“非典型肺炎住院现金保障”保险，即因SaRS住院接受治疗者，均可在享受原有保险条款服务的基础上，获赠住院现金补贴。同时，太平人寿办公室助理总经理张旭强透露，公司已开发出多款专门针对SaRS的新险种，不日将推向市场。
――平安寿险在推出为抗击SaRS的一线医护人员提供的专门团体保障计划后，又设计了三项针对SaRS的免费保险计划，即向购买平安健康保险的客户赠送免费服务。同时，将SaRS的观察期缩短为15天。
――4月25日，中加合资保险公司光大永明人寿保险公司宣布即将对2003年6月30日之前购买附加每日住院给付保险的客户均免费赠送一份附加非典型肺炎每日住院给付保险。
――“五一”假期刚刚结束，泰康人寿保险公司便宣布推出“世纪泰康抗击SaRS保险计划”，这是目前市场上首个专门以SaRS为保险责任，投保人可直接投保的SaRS专项险种。据公司一位内部人士透露，从产品的开发到报送保监会备案到推向市场，整个过程只用了短短的两周时间。他表示，“这在公司是头一遭”。
据介绍，该计划可提供两方面的保障：一是寿险保障，即被保险人如患SaRS身故，保险公司将给付身故保险金，每份5万元；二是医疗保障，即被保险人如患SaRS住院，可获得每天100元的住院津贴，最长给付100天。据悉，一份“泰康SaRS险”的费率是100元，每人最多只可购买两份，即最高保额为10万元。
泰康的“SaRS险”不仅是目前市场上惟一的主险品种，而且与以往传统的健康医疗险相比，在很多方面尝试了突破和改变。例如，“世纪泰康抗击SaRS保险计划”无需体检，对投保人的年龄和职业均没有限制，且保费一致。凡出生满30天、年龄在70岁以内的居民都可以投保。该险种的保险期为一年。此外，该险种的观察期也比一般的健康医疗保险短，仅为10天。
据中国保监会介绍，截至5月6日，保监会共对11家保险公司开办的17项应对SaRS的保险产品和保险服务给予了批复。这11家保险公司分别是：太平人寿、信诚人寿、太平洋安泰人寿、安联人寿、泰康人寿、光大永明人寿、新华人寿、恒康人寿、太平洋产险、平安人寿和首创安泰人寿保险公司。
目前，保险公司开发的这17项与SaRS有关的保险产品主要都是附加险，保险责任包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。在服务方面，保险公司主要采取了缩短疾病等待期和免责期、简化理赔手续等服务措施。据记者向销售人员了解，泰康的“SaRS险”一经问世便受到市场的极大认可。尽管销售时间不长，公司尚无详细统计，但销售态势完全可以用“火爆”来形容。
然而SaRS险种的匆匆推出并未获得一致的喝彩。
中央财经大学保险系主任郝演苏将目前保险公司针对SaRS的措施主要分为四类：一是建立专门的保障基金，对于老客户提供SaRS方面的增值服务；二是赠送保险，即向抗击SaRS一线的医护人员赠送保险；三是把对SaRS的保障内容作为附加险进行销售；第四种就是独立地设计出专门针对SaRS的产品。
在他看来，保险产品是建立在大数法则和概率统计的基础上设计的，在目前SaRS的发病率和死亡率等重要的经验数据都不十分清楚的情况下，很难靠精算得出一个准确的产品费率。因此，泰康SaRS险的定价存在很大风险。因为通常，国内的健康险在正式投保后有90天到6个月的所谓观察期，保险责任是从观察期满后开始生效的。郝演苏认为，泰康的SaRS险将观察期大幅缩短有违保险公司经营的稳健原则。
不仅如此，由于针对SaRS的专门险种属于短期产品，类似生活中一次性消费品，郝演苏认为：“它无助于国民树立长期保障意识，反而可能助长一部分人的投机心理。”
也有不同意见认为，90天到6个月的观察期主要是针对癌症等一些慢性疾病为防止出现逆选择而设定的。根据目前公布的SaRS的潜伏时间，公司针对特定疾病制定观察期是可取的――90天以上的观察期在目前SaRS流行阶段显然无法满足一部分公众的需要。
“1997年高利率的传统寿险保单的热销以及近年来投资连结保险的热销，都给老牌寿险公司留下了大量隐患，这一教训是应当吸取的，”中国人民大学保险系主任张洪涛更强调冷静的重要性。在她看来，专门的SaRS险在给寿险公司带来销售高潮的同时，也可能会带来一个赔付高潮，进而影响其盈利能力和可持续发展的能力。此次部分寿险公司在对SaRS尚缺乏足够认识、疫情走向不明朗及缺乏足够精算数据的情况下推出专门品种，未尝不是一种冒险。当然，张洪涛也表示，如果保险公司在产品设计、费率厘定、业务运营及理赔管理方面对风险管控进行了足够的考虑，同时保单销售量足够大，保险公司的稳健经营就不会存在太大影响。
遭遇战背后
“既然是创新，数据的获得肯定不是很全面的”，香港盈科保险公司前财务总监、香港精算学会会长陆健瑜对泰康人寿的做法表示了抽象肯定。尽管在他看来，由于香港保险覆盖率较高，盈科保险推出的“SaRS附加险”宣传的作用可能更大。
事实上，相对于产险来说，寿险业的创新风险要小得多。一般来说，寿险的单笔保额不会非常巨大，且一般来说死亡率是有范围的，所以总体风险是可控的。据陆的粗略估算，“9・11事件”后，国际产险公司赔付的数额是寿险公司的百倍以上。而从产品周期的长短上，他认为短期产品更适于创新，因为它的调整相对灵活，风险也就比较容易控制。
对于具体的产品，陆健瑜分析认为，泰康的SaRS险在精算方面不存在很大的困难。但有两个问题需要公司特别注意：一是核保（underwriting），即对投保客户的选择，泰康人寿对风险较高的人群如医务人员的投保如何控制是非常重要的；二是断保（即续保率）的问题。他预计，一旦SaRS的恐慌期过去，买SaRS险的人就会大幅减少，已经投保者续保率也会降低。陆健瑜指出，这两方面的处理好坏将决定其风险的大小。
据业内人士介绍，此次监管部门不仅对SaRS的理赔工作严格监督，而且对于保险公司针对SaRS的相关产品开发给予了极大支持。
在谈到SaRS险的风险问题时，傅安平认为由于没有类似产品的开发经验，推出SaRS险的确有一定风险，但这种风险并没有想像的那么大。同时，傅安平指出，保险公司不仅要考虑自身盈利的问题，还要为社会做出贡献，考虑社会效益。他认为，这也是保险公司很好地树立公众形象的机会。
事实上，中国保险公司的猝然应战很难交出一份完满的答卷：既有政治任务的要求，又有商业作秀的冲动。以国内各保险公司目前的硬件设施、技术水平和人才结构，要建立对于突发性事件的具有迅即反应能力的风险预测模型，并进而设计出相应保险产品，的确是“心有余而力不足”。
这在一定程度上也折射了既有监管体系的顽疾，即偏重于对各保险公司在微观操作层面上的运作进行计划性指导，如具体险种保险费率的设置、相应保险条款的调整等等。这使得在中国经营保险的经营主体数量无论如何增加，都摆脱不了“同质性”竞争――面对SaRS亦然。在这场充分暴露问题的劫难中，保险业借以反思的内容还很多。
在记者发稿前，新华人寿保险公司推出了SaRS新产品――“附加传染性非典型肺炎疾病保险”，在保险公司中第一家将SaRS写进重大疾病责任，即SaRS可附加于该公司所有重大疾病保险(除“防癌终身保险”)上。投保人获得每千元保额只需交1元保费，按照主险保额相应交纳保费，比如客户投保10万元保额的重大疾病，再交100元即可附加上这款SaRS附加险。另外，与现有产品不同的是投保人在被确诊为SaRS患者后即可获得赔付。
短期健康险管理办法篇3
焦点一保险资金开闸保险资金运作渠道狭窄一直是近几年保险业界最苦恼的事情。随着“入世”和保险业资金每年以30％的速度高速增长，业界呼吁为保险资金开闸的声潮日益高涨。
在《保险法》修改之前，保险资金不可能进入《保险法》禁止的领域。而《保险法》规定，保险资金仅可用于银行存款、购买国债、金融债券和证券投资基金，不得用于设立证券经营机构和向企业投资。
正方中国人寿北京一位人士称，在国外，随着保险竞争的加剧，承保利润微小，投资收益支撑着保险公司的盈利。而保险公司保险资金急剧膨胀也令保险公司面临着资金增值的巨大压力。此人士认为，保险资金运作渠道应适时放开，取消对保险资金投向的限制。也有一些委员则认为应尽快放开保险资金的投向，以与国际接轨，并适合目前投资型保险需求增长快速的现实。
反方一些人大常委认为保险公司目前的风险控制能力还较弱，投资才刚刚起步，监管机制还有待提升，因此不宜一下子全面放开保险资金的投向，应适当限制。即便在国外，保险资金也不可能完全随心所欲。监管部门对各个领域的投资比例、准备金提取及偿付能力仍有限制。
焦点二放开程度自相矛盾？
据悉，再次提请全国人大常委会审议的保险法修正案草案有关保险资金的投向限制较首次审议草案再次做出了修改。首次审议的条款规定为：保险公司的资金不得用于设立证券经营机构。这较现行条款大为放松。但是全国人大法律委员会副主任委员李伯勇建议将草案规定修改为：保险资金不得用于设立证券经营机构和保险业以外的企业。
支持一位寿险业资深人士认为，此条款体现了对保险资金放开的大方向，混业经营是一种趋势，此修改条款将为混业经营去除了法律障碍，而众多保险公司已与外资保险公司共同组建了合资寿险公司，此条款无疑与现实相符合。中山大学保险系教授申曙光更认为，审议修改草案条款体现了一种灵活性，既将保险资金放开的大方向确定，又将具体投资品种的放开权限授予国务院和中国保监会，由后两者决定放开的品种及步骤。但他认为，鉴于保险资金本身对安全性和流动性的要求，保险资金的投向应有所限制，不能放得太快。
质疑有业内人士认为，如果按照本次审议草案条款，保险资金的投向存在着一个自相矛盾的问题：即投资股票算不算投资企业？全国人大财经委副主任委员周正庆表示，保险公司应该不仅仅可以通过投资证券投资基金间接入市，也应该可以直接投资股市。如果保险资金可以直接投资股票，并长期持有一至两年或者更长时间，保险公司算不算投资了这家企业？这无疑是肯定的。但是如果这家企业不是保险公司和证券公司，保险公司的行为算不算违法呢？
这个问题可能需要特别配套解释。
焦点三产险涉足寿险产品？
相对于保险业界对保险资金投向尽早放开期望高度一致，产寿险两大阵营对《保险法》修正案草案某个条款却产生了对立情绪。这个条款将原来财险和寿险严格分开经营的规定，修改为“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”
赞成
产险公司对此草案条款一片欢呼，并正在积极筹备开办意外险和短期健康险。华泰财产保险公司总经理助理臧家瑞认为，此条款标志着中国保险行业与国际通行惯例的进一步接轨。一位外资产险公司负责人更认为，国际上很多非寿险公司可以经营意外和短期健康险，因为这两类险种与财险都属于短期保险业务。目前，产险公司发展相对缓慢，此条款将加快财险公司的发展。
反对
相对于产险公司对修正案草案此条款的翘首以待，寿险公司却满腹牢骚。一位大型寿险公司的一位高层领导人对记者称，在目前缺乏配套法规支持的情况下，产险公司如可经营意外险和短期健康险，寿险公司将与财险公司处于不对等的地位。主要表现为产险公司可以将此险种计入当期成本，而寿险公司则不可以。但是信诚人寿管理总监张简志汉却不以为然。他认为，大法如果已经修改，其它法规自然会修改。主要是寿险公司不希望产险公司进入这个原本由寿险公司独自经营的险种。
短期健康险管理办法篇4
目前，由于医药费用日趋高涨，新农合设置的报销比例偏低，难以化解农民看病治病的经济负担。以重庆云阳县为例，其新农合住院费用补偿情况如表1所示。从表1可以看出，二档的住院补偿比例最高为75%，且必须在乡镇卫生院治疗。县级以上机构补偿比例为45%。考虑到大多数农民患病后存在“小病抗，大病拖”的现象以及农村医疗资源普遍缺乏，医技水平不高的现实。患病农民一旦进入了治疗环节，往往在一般的乡镇卫生院难以收治，而需要到具备医疗条件的县级或县级以上医疗机构才能治疗。基于新农合补偿标准和各种补偿限制条款的制约，患病农民在付出高昂的医疗费用后得到的新农合补偿水平是非常低的。能够享受到合作医疗补偿待遇的对象主要是农村中相对较富的群体，真正的穷人依然看不起病，有悖于新农合解决广大农民“看病贵、看病难”的初衷。
新农合的运营环境恶劣，运营效率低，群众难以实现医疗需求当前，新农合的运营环境恶劣主要是指软硬件环境缺乏，导致新农合运营效率低下，群众难以实现医疗需求。从软件方面来看，新农合涉及到参保人身份认证、赔案理算、赔付结报、定点医院管理等多个环节，这些环节的运作需要大量具有一定专业背景和技能的人员才能担当和胜任，而这些人才的培养和配置在短期内也难以实现，即使在未来能够实现也需要投入大量的人力与物力，也会加大新农合的运营成本。据调查，目前参与新农合运营和管理的人员大多来自政府机构不同部门抽调人员组成，专业背景多元，既懂社会医疗保险专业知识又懂管理运营的专业人才紧缺。从硬件方面来看，由于政府长期对农村医疗卫生的投入严重不足，导致农村医疗卫生资源普遍缺乏，医疗卫生基础设施严重滞后。
根据卫生部公布的数据，2008年中国卫生支出占财政支出的比例是4.4%，而在2006年美国的卫生支出占财政支出为21.1%，法国为13.7%，德国为14.3%，韩国为13.5%。与这些国家相比，我国政府医疗卫生投入明显严重不足。据广西宾阳县调查，该县乡镇卫生院房屋老化、设备短缺，病床等医疗设施紧缺（每千人口拥有床位0.6张，远远低于全国2.4张的平均水平）、专业技术人员缺乏（每千人拥有卫生专业技术人员不足0.6人）。村级医疗机构规模小、设施简陋，对广大农民群众就近医疗服务的功能发挥不足，不能满足农民群众的医疗需求，“看病难”问题难以在短期内得到基本扭转。
新医改意见为商业保险公司参与新农合提供了政策依据2009年4月新华社授权正式了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（简称《新医改》），《新医改》明确提出，“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险公司机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险公司及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。”新医改要求商业保险公司公司充分发挥着自身优势，促进社会医疗保险保障的多元化、多层次建设，提高医疗保障的可及性与均等性。通过鼓励商业保险公司参与医疗保障体系建设也是为了充分利用市场机制，合理配置医疗资源，提高社会医疗保险产品供给的弹性与社会医疗保险的运营效率。
商业保险公司自身优势为参与新农合提供了现实基础首先，商业保险公司可以借助其庞大的营销网络和内勤服务系统优势参与新农合筹资，既能有效降低筹资难度和筹资成本也有助于扩大新农合的覆盖面。商业保险公司的营销人员和内勤服务人员能够在短时间内熟悉新农合业务特点，通过专业宣导提高新农合参合人员对新农合的认知度和认同度，提高参合的积极性。其次，商业保险公司利用自身的精算技术优势加大医疗保障产品开发力度，通过提供多元化的医疗保障产品满足新农合参合人员的多层次的医疗需求。商业保险公司提供的多元化的健康保险产品可以丰富医疗保障内容，提高疾病风险的保障范围。再次，商业保险公司快捷科学的理赔服务可以简化新农合报销的繁琐程序，提高对不合理医疗费用支出的管理。同时也可以扩大新农合参与人就医选择，享受高质量的医疗服务，提高医疗需求的实现率。最后，商业保险公司具有强大的网络信息平台优势，各地分支机构对所有参保人的各类信息资料统一输入、统一的管理，能有效消除异地缴费、异地就医、异地转移接续的不便。
国外医疗保险发展趋势为商业保险公司参与新农合提供有益借鉴当前欧洲爆发的“欧债危机”与政府过度参与社会福利经营不无关系。在此背景下，发达国家对福利政策改革体现为三个转变。一是从政府统包和单一的社会保障，转变到多层次的社会保障；二是从政府垄断运作，转变到运用市场机制、加强宏观调控、鼓励和支持商业保险公司竞争经营；三是从政府是社会保障的提供者，转变成为社会保障制度的规范者和监督者。韩国在1989年政府主导的强制性全民健康保险，其中，商业保险公司计划覆盖了全国90%的人口，政府只为购买不起商业保险公司的穷人（约占人口的10%）提供免费健康保险。通过这种公私并举的方式，提高了全面健康保险的运营效率，降低了运营成本。以上案例说明了政府在为国民建立健康保险努力中并不需要排除社会力量和市场机制，作为政府主导的新农合也不应排除商业保险公司参与建设的机会，漠视商业保险公司参与新农合建设的巨大优势。
创新商业保险公司参与新农合建设模式，明确其经办新农合的主体地位当前商业保险公司参与新农合建设模式主要有3种：一是基金管理模式。在这种模式下商业保险公司参与程度不高，效益低，参与积极性不高。二是保险合同模式。这种模式有利于提高商业保险公司参与积极性，但是对商业保险公司如何控制医疗费用支出，降低营业风险构成挑战，商业保险公司因经营风险凸显难以扩大参与范围。三是混合模式。在这种模式下能够有效降低商业保险公司的经营风险，但是地方政府和商业保险公司公司在新农合具体事务中如何分工、协调存在困难。本文认为商业保险公司参与新农合建设其关键之处在于确立“管办分离，自主运营”模式。政府主导新农合需要逐步从大量的微观经办事务中脱离出来，回归宏观政策制订与监管以及医疗救济的角色。政府需要明确商业保险公司的经办主体地位，不断减少政府对具体经办事务的参与，把新农合经营主办权利移交给商业保险公司，走上自主运营发展的轨道。#p#分页标题#e#
短期健康险管理办法篇5
根据省公司年度考核工作精神，我就个人一年的工作向各位领导和同仁们作述职述廉。2018年，在总、省两级公司的正确领导下，在分公司党委和全体同仁的大力支持下，我认真履行职责，较好地完成了岗位职责和组织赋予的各项工作任务，为推进郴州保险分公司队伍建设、业务发展、党风廉政建设及各项工作任务的圆满完成做出努力。下面就一年来的工作实绩和个人履职情况分别从分管的团险、健康险、纪检工作及工会等四个方面做汇报：
一、工作实绩情况
（一）团险渠道
1、年度重点工作完成情况
2018年郴州团险坚持重价值、调结构、创效益、稳增长的经营理念，紧盯市场打造一支强有力的队伍，全年各项指标完成较好，主要体现在以下四个方面：
（1）整合个、银、团资源强势助推大短险，为个、银渠道提供支持。全市有综拓专员30人，分公司每周召开综拓专员例会进行业务辅导和强化训练，进一步提升专业技能。综拓专员利用每周一天的短险早会进职场讲解专题并进行碎片式辅导，让销售伙伴掌握销售短险的技能，个险渠道提早两个月达成省分目标。
（2）团险渠道为提升效益，坚持放弃赔付率较高的保单，在优化结构的情况下，大短险达成100%，团险渠道达成7199.8万，同比增长0.8%。渠道合作进一步加强，我公司是妇联渠道唯一合作公司。面对强烈的竞争积极采取措施，绝不丢市场的决心拿下市公安局、市交警队公安干警保险，为全市打下了好的平台，实现了公安干警保险全覆盖。为争取更多的政保业务，鼓励支公司跑政府，下达了项目立项管理办法，全年立项项目达10个，其中苏仙区残疾人保险已进入招标阶段、市民政低保人员保险已进入2019年预算、工伤补充保险已明确我公司份额。面对学平险市场的变化，积极应对，不但未丢市场反而增加了份额，打了一场漂亮的学平险战役。
（3）不畏艰难积极拓展企业年金。今年为拿下郴电国际企业年金，克服一切困难，多次找各级部门和各级领导协调沟通，终于在12月促成该单位企业年金到账，为渠道职能考核和公司五连冠起到了关键作用。
（4）队伍建设坚持提质原则，在增加新人116人的同时，淘汰不合格的销售人员。强化了民生队伍的建设，全年新增健康志愿者1600余人，合格主管39人(其中民生主管30人)，队伍的建设为民生分散性业务的开展打下了良好的基础。
2、省公司考核的关键业绩指标完成情况
全年完成省分大短险目标100.2%，同比增长9.25%;企业年金中新增中标达成375%、新增缴费135%、养老保障产品100%；人力指标达成110%。在全省的排位稳步上升。
3、分管工作存在的主要问题
在取得一定成绩的同时，一年来的工作也存在一些问题，一是因年初人社业务未能有效分析造成全年创费不理想；二是民生业务开展未能达到预期效果；三是渠道管理人员和销售人员对市场的关注力不够，狼性不足，造成政策性业务市场份额不及人保财险。
（二）健康险渠道
1、年度重点工作完成情况
为提高政策性保险服务质量，提升公司品牌形象，净化健康险队伍血液，节约公司人力成本，具体工作主要体现在以下五个方面：
（1）完善系统搭建，助力扶贫攻坚。2018年公司促成泰阳与创智和网通兴搭建二个接口，使贫困人群大病保险“一站式”结算后数据能顺利流转和回传，确保了补偿数据的准确。
（2）优化队伍，严格考核。大病保险服务人员按1：20万人配备（保监局有要求），意外险经办业务服务人员按1.5：10万人配备。全市健康险条线共计52人，其中劳派人员47人；医学背景19人；岗位分配情况：受理岗、理算岗、审核岗及收付费共30人、驻院代表及查勘岗22人。2018年通过严格考核淘汰2名劳派人员；
（3）出台了国寿人险郴发（2018）390号文件，健康险条线查勘人员全面承担股份公司的案件调查、生调、陪检等工作，整合了公司的调查力量、节约了人力成本
（4）进一步细化了调查人员管理和考核办法，将查房量、打假、拒付率、结案率等纳入月度绩效考核；全年拒付意外险案件1101例、挽回基金损失3000余万元，大病保险核减不合理医疗费用27人次，13.23万元。
（5）制定了全市统一的《经办业务管理办法》，规范了意外险经办业务的处理流程。
2、省公司考核的关键业绩指标完成情况
2018年公司承办资兴、桂阳、临武、嘉禾、汝城五县城乡居民大病保险、城乡居民及城镇职工意外伤害保险。承保总人数206.7万人。其中大病保险承保194.72万人，市场份额47.45%；人均保费41元，人均保费同比增长46.43%；总保费7983.6万元，达成省分目标的129.6%，管理费按5%提取，共计399.2万元。截止目前赔付10347人次、赔付金额5221.08万元，赔付率65.4%，大病保险全年可实现保本微利。意外伤害保险承保205.58万人、市场份额45.23%；基金规模9196.06万元，基金规模同比增长37.8%，截止目前赔付15191人次、赔付金额6932.92万元，赔付率75.39%，赔付率同比下降7.8个百分点，意外伤害保险全年可实现保本微利。
3、分管工作存在的主要问题
（1）意外险经办业务启动晚，造成年底理赔工作压力大。为保证基金安全和公司经营效益，2018年在经办业务定价谈判中花费了较长时间，致使合同续签和理赔工作启动晚，年底理赔工作压力大。
（2）管理规定繁琐，不能很好地满足政府和参保群众的要求。意外险经办业务（风险型）因缺少专属产品和系统，只能在公司核心中理赔，资料要求繁琐，承保、理赔流程复杂，不仅增加了工作强度还影响了工作效率，造成政府、群众对公司服务的不满意。
（3）基层管理力量太薄弱，管理人员严重缺乏，造成政令不畅通，很多工作不能落地。
（4）考核力度小、抓手不够造成基层普遍对健康险工作不重视。
（三）工会工作
1、年度重点工作完成情况
为积极发展公司队伍建设，切实解决员工困难，提升员工幸福感、归属感，工会从以下七个方面做出了努力：
（1）做好了困难员工救助工作。通过向上争取专项资金、总经理室个人捐赠、对口帮扶等措施，并在节日期间进行走访慰问，全力做好困难职工帮扶工作，全年为14名员工发放慰问金（含省公司下拨困难补助金）及物资4.96万元。对每位住院员工或员工家人病故的家庭，及时开展慰问与走访，充分体现工会组织的关心与温暖。
（2）开展暖心家访工程。2018年9月，分公司推出“暖心家访工程”，要求每位上级管理者携带定制的礼品，对下属员工进行家访慰问，即公司领导家访部门经副理，部门经理家访所辖员工，团队主管家访属员，让员工家人了解公司历史、知晓公司未来、分享公司发展成果，同时也让公司掌握了解员工家庭基本情况。
（3）开展了职工红歌合唱大赛。在分公司党委领导下，分公司工会及各支公司工会组织全辖职工开展“点燃心中激情，共筑国寿辉煌”为主题的职工红歌合唱大赛，全系统参赛队伍16支，每个参赛队伍演唱二首红歌，通过邀请的知名专业人士担任评委，比赛评选出一等奖1名，二等奖2名，三等奖3名，及优胜奖、组织奖等，充分展现了职工风采，凝聚了团队力量，为公司业务发展队伍建设起到了积极的推动作用。
（4）抓好了公司员工食堂管理。分公司为提高员工幸福感开办了职工食堂，同时要求各支公司必须设立职工食堂，并向每位职工发放就餐补助每月300元，切实解决员工中午就餐困难。
（5）落实了员工健康体检工作。确保职工每两年至少接受一次健康体检，女职工每年至少接受一次女工专项检查，全年安排体检人员320人次，覆盖面达到100%，保障了公司员工的身心健康。
（6）开展了“国寿员工日”主题活动。坚持每月一主题开展“国寿员工日”主题活动，激励公司员工积极参与，让员工感受到了主人翁地位。
（7）组织了公司帮扶社区活动。分公司工会根据市总工会统一安排，组织分公司机关部分会员职工深入周边高山背社区开展对接活动，与社区干部一道，向社区居民广泛宣传郴州创文巩卫知识及进展情况，同时慰问社区困难群众，帮助社区敬老院打扫卫生，让所在社区居民感受到国寿央企的温暖。
二、个人履职情况
2018年度，在省公司纪委和郴州分公司党委正确领导下，不断加强政治理论学习，坚定理想信念，将党风廉政建设摆在突出位置，认真落实党风廉政建设责任制，严格落实从严治党监督责任，大力推进党风廉政建设工作，加强效能建设，严格开展反洗钱、治乱打非等风险排查工作，加强审计整改的监督力度，不断规范企业管理行为，切实发挥预防风险、提升企业管理水平的作用。现将我一年来履责、守廉情况报告如下：
（一）政治建设方面
1、认真落实党风廉政建设责任制。组织签订党风廉政责任书、将廉政责任分解到人。组织开展集体约谈会、任前谈话，提醒谈话、诫勉谈话，组织纪检监察部门对重点职能部门、重点岗位进行监督检查、党风廉政建设情况开展了跟踪，及时纠正在纪律和作风上的问题。
2、加强纪检系统队伍建设。纪委增设了纪委委员、机关党支部增设了纪检员，通过完善纪检系统，推进纪检工作管控覆盖到基层单位。
3、抓好制度建设落实，继续完善风险防控体系。把制度建设作为党风廉洁建设重要环节来抓，督促规范了集中采购、公务接待管理、公务用车管理等一系列行为，扎紧制度笼子。
4、开展党风廉政暨警示教育活动。及时转发通报上级纪委各类处罚通报，通过以案说法，及时提醒，常敲警钟，引导干部职工树立正确的世界观、人生观、价值观和政绩观，筑牢思想防线。2018年郴州分公司党纪处分一人，操作风险处分一人，对全市党员干部起到了一定的警示作用。
5、围绕中心工作，开展监察跟踪和风控检查。严格开展好治乱打非、反洗钱、非法集资、打击非法商业保险等各类风险排查，切实跟进相关单位风险检查及审计整改问题进展情况，并下达监察建议书4份，提出监察建议7条，今年共发监察提示16份，通过对管理再监督推动了公司发展的良性运转。
6、按照公司的相关规定开展信访举报工作，畅通信访举报渠道，推进对单位、职场举报监督的全履盖。
7、抓早抓小，谈话制度形成常态，坚持任前廉政谈话制度，增强了新任职干部的廉洁自律意识，打好履职“预防针”。抓早抓小，及时解决干部存在的苗头性、倾向性问题，全年开展谈话提醒活动20余人次，筑牢干部队伍的思想道德防线，增强干部队伍抵御风险和拒腐防变的能力。
8、坚持修身养德不忘初心。认真贯彻落实中央“八项规定”精神，严格遵守《中国共产党廉洁自律准则》，带头接受党组织和干部群众的监督。厉行节约，坚持“三严三实”，坚决反对“四风”，注重在公务接待、出差、用车等问题上谨小慎微，严格要求自己，坚持自觉修身养德，认真践行社会主义核心价值观，加强党性锻炼，坚定理想信念。严守政治纪律和政治规矩，坚决不折不扣落实上级纪委及公司党委的决策部署。
（二）个人发挥作用情况、存在不足以及改进思路
一年以来，我始终把增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识作为一切工作的基础，带头恪守职业道德，把倡导社会公德、弘扬传统美德、恪守从业道德三者有机结合起来，始终保持健康生活情趣和高尚道德情操。坚持慎独慎微，不断提升自己的道德品格和人格力量，在工作上、生活上做到率先垂范。
2018年度，我在履职、廉政等方面虽然做了积极的努力，也取得了一些成效，但与组织要求、员工群众期望相比，还有一定的差距，自身也存在一些不足：
一是理论学习还不够全面、不够深透。二是对干部的教育监督管理有待加强，一些内部管理制度落实得还不够到位。三是系统运用监督执纪“四种形态”的力度还不够，发展问题渠道和方法还不够丰富，“三转”工作还不够到位。
今后，我将以这次述责述廉为契机，加强政治理论学习，严格落实全面从严治党监督责任，实践运用“四种形态”，大力抓好党风廉洁建设工作，全面贯彻落实党的路线方针政策和上级党委和纪委的部署，严格遵守廉政底线，坚决做到清清白白做人、干干净净干事，勇挑重担，带好队伍，为促进国寿健康稳定发展做出新的贡献。
三、2019年主要工作计划
（一）团险渠道
2019年，团险将以大短险突破1.3个亿，队伍有效替换，年度职能考核进入前五名为奋斗目标。将通过以下举措来达成：
1、利用365系列产品做好个险、银保短险增量(以e通会追踪)。
2、加大计生、妇联、老年合作力度，在做好政府出资的同时积极拓展民生分散性业务，力争全年分散性业务大1000万。
3、加大项目立项，在确保原有民政渠道特困人员护理保险全覆盖的同时，进一步拓展低保人员补充保险；做好全市补充工伤保险的承保进账；借力苏仙区残疾人保险的承保全力拓展全市残疾人保险；利用政策全市启动3家单位城乡居民补充医疗保险。
4、提前做好学平险相关工作，确保市场稳中有升。
5、与培训部加强沟通组织全市健康志愿者培训，激活队伍，力争健康志愿者有效转化率60%。
（二）健康险渠道
2019年，健康险以提高满意度、提升经营效益为宗旨，将从以下4个方面严抓落实：
1、提高政府及群众对公司服务的满意度。
（1）进一步提高理赔效率；
（2）进一步完善服务手段。一是持续开展健康讲座进社区活动；二是扩大宣传面，并且主动寻访不了解政策的大病理赔对象；三是会同有关部门开展送赔款上门工作。
2、提高业务经营效益。一是以修订后的查勘人员管理办法为抓手，进一步抓好意外险业务的打假拒付工作，争取全年拒付率达18%-20%；二是继续加强与医保部门的联合审核。
3、尽早启动2019年工作。春节后会同市、县医保局测算2019年大病保险及意外险经办业务价格。
4、密切加强与医保局的联系沟通，努力开拓新的项目。
（三）工会工作
2019年以认真开展员工身心健康活动为目标，通过活动的开展，让员工充分感受到公司的温暖，凝聚公司发展力量，促进公司跨越式发展。
主要通过以下举措来完成：一是继续关爱困难职工。通过走访慰问、结对帮扶、资金资助、心灵关爱等措施，关注关爱困难员工。二是继续做好职工生活。扎实抓好员工食堂管理，做好健康体检工作，让职工时刻感受到公司的温暖。三是继续开展有益活动，召开好职工代表大会，组织好职工红色合唱活动，开展好“国寿员工日”主题活动，让职工在活动中感受到主人翁地位。四是继续做好结对帮扶。强化国寿央企的责任感，做好社区的帮扶工作，走访慰问困难群众，融洽周边关系，让社区居民感受到国寿央企的温暖。
（四）纪检工作
2019年，郴州分公司纪委将继续深入贯彻党的、中纪委二次全会精神，按照省公司纪检监察工作会议部署，紧紧围绕公司“改革创新、转型升级、加快发展、防控风险”四大任务。强化党内监督，推进廉政建设，严格监督执纪，严守八项规定，坚持纠正四风，抓好案件查办，加强队伍建设，提高履职能力，推进惩防体系建设，推动公司纪检工作向纵深发展。主要通过以下举措落实到位：
1、强化责任意识，压实党风廉政建设主体责任。分公司党委要切实履行好党风廉政建设的主体责任，坚定理想信念，强化政治担当。一是要筑牢思想防线，加强党风党纪廉洁从业教育，深入学习贯彻党的精神，把党章党规党纪作为各类学习、培训必选内容。将党风廉政建设与业务发展、经营管理等工作同研究、同部署、同落实；二是进一步加强和改进纪检监察组织的建设，加大对纪律执行情况的监督检查力度；三是严格执行党委工作制度、“两个议事规则”“三重一大”决策制度，规范决策流程；四是进一步加强基层党建，发挥党委领导班子及成员的一岗双责，严格执行党委工作制度，把党员日常教育管理作为一项基础性工作抓紧抓好，加强纪律教育防范案件发生。
2、持之以恒抓好“八项规定”及《实施细则》精神的落实，深化纪律和作风建设。纪检监察干部要切实按照中纪委、省纪委、上级公司纪委要求，转职能、转方式、转作风，聚焦中心任务，忠实履行职责。一是坚持政治标准，组织开展学习贯彻落实党的情况的监督检查，加强对遵守党章、执行党章情况的督促检查，切实把省市公司各项决策部署落细、落小、落实。二是加强对责任履行落实情况的监督检查，督促各单位的党风廉政建设与发展工作同部署、同检查、同落实、同考核。重点对市县二级公司深入开展包含公款购买消费高档酒、违反“禁酒令”、违反接待规定、办公室超面积、公车私用、公款旅游、公款吃喝，“文山会海”等“四风”问题的廉政检查，打好改进作风的攻坚战和持久战。三是继续开展支公司巡察回头看，继续坚持问题导向，加强党委巡察工作开展。分公司将在2019年6月底之前对3家支公司开展巡察，并做好整改工作的监督检查。四是要落实推进班子成员述职述廉。
3、切实加强执纪监督，强化问责机制。发挥纪检监察功能，对于重大采购，监督采购依法合规。对党员领导干部违反中央八项规定精神和“四风”方面存在的行为，巡察和审计整改任务不力，不担当不作为等问题，敢于碰硬、严肃问责。
4、保持高压，遏制案件风险。坚持有违必反、有贪必肃、有案必查，保持露头就打的高压态势，坚决遏制案件风险。一要注重抓早抓小。任何案件都有一个意识转化和行为渐进的过程，只有抓早抓小，才能争取主动，防患未然。
5、是特续深入开展反洗钱工作和开展好风险排查工作。一是将反洗钱工作深入纳入到各个环节，二是按照上级要求开展好各类风险排查，三是加大对人民银行和银保监局的汇报沟通，确保不发生监管处罚风险。
6、是配合抓好经济责任审计，深入开展审计整改工作，避免问题的重复发生，促进公司健康发展。
四、对省公司的意见建议
（一）团险渠道
1、加大对分公司不同岗位人员的培训，提升专业技能。
2、为更好的抢占市场，减小基层实际操作困难，建议上级公司制定更加“接地气”的团险业务管理制度。
（二）健康险渠道
1、充分考虑政府及市场竞争的需求，出台适用风险型意外险经办业务的产品和专属系统，以利于基层公司竞争需要。
2、加强对健康险条线的培训。针对不同岗位人员科学制订培训内容。
3、加大健康险工作在公司经营指标中的考核分值。
（三）工会工作
（四）纪检工作
当前纪检监察工作覆盖面不断扩大，工作任务不断增加，专职纪检监察人手不足，需要进一步加强纪检监队伍建设，配齐基层公司纪检监察队伍，要将政治过硬、专业能力强的骨干党员充实到纪检监察队伍，打造一支专业、多元、稳定、高效的纪检风控队伍,而同时基层单位由于业务压力而常常忽视了党建及纪检的重要。因此请省公司加大对纪检队伍的培训及指导。
短期健康险管理办法篇6
关键词：台湾；全民健康保险；财务危机
abstract：theimplementationofhealthinsuranceofallthepeopleoftaiwanhasmadeobviousachievementsinceitstartedin1995andthehealthofthepeoplehasbasicguarantee.However，thehealthinsuranceoftaiwanfacesseriousfinancialproblemandthreefinancialcriseshavebeeneruptedsofar.thispaperanalyzesfinancialcrisisintheaspectsofmanagementsystem，financialreceiptssystemandfinancialexpendituresystemoftaiwan''''shealthinsuranceandsummarizesitslearningsignificanceforcompletingmain-landhealthinsurancesystem.
Keywords：taiwan；healthinsuranceofallthepeople；financialcrisis
一.台湾全民健康保险的制度分析
台湾地区健康保险制度源于1950年的劳工保险，至20世纪90年代初已有13种健康保险。由于当时这种保险制度存在着如保险费交纳不一、医疗费用支付标准不一以及管理混乱等问题，从1988年开始台湾当局就组织人员着手规划实施全民健康保险，简称全民健保。1994年8月9日，台湾当局公布了“全民健康保险法”，1995年3月1日，正式开始实施全民健康保险，至今已有十余年之久。
(一)台湾全民健保的制度模式
台湾全民健保前后规划了6年，台湾当局借鉴了国外的一些实施经验，同时结合台湾当地的社会经济状况与民众需要，创立了具有特色的社会健康保险体制。其制度模式的特点主要有如下几点：
1.中央集权的单一公营体制。在台湾的全民健保体系中，中央健康保险局是整个健保运作的具体承担者，充当保险人的角色。健保局总局综合管理全局业务，负责业务制度规划、督导、研究发展、人力培训、信息管理等。健保局总局下设6个分局，直接办理承保业务、保险费收缴、医疗费用审查核对及特约医疗机构管理等业务。在台湾，负责监督全民健保运作的机构有：负责监督保险业务的“全民健康保险监理委员会”、负责审议各项争议的“全民健康保险争议审议委员会”、负责协议与分配健保年度所需医疗费用总额的“全民健康保险医疗费用协议委员会”。这三个监督机构同健保局总局一起，向上对“行政院卫生署”负责，构成了全民健保的行政体系。
2.全民强制纳保。在台湾“全民健康保险法”中规定，凡是“中华民国”国民，在台湾地区设有户籍满四个月以上，都必须参加全民健保。此外，领有台湾地区居留证件的外籍人士，在台湾居留满四个月，也应该参加健保。可见，台湾全民健保是一种强制性的社会保险。被保险人依其职业类别与所属投保单位，共分为六大类：第一类为公营事业机构公务或公职人员，私立学校教职员，自营作业主和雇主；第二类为职业工人，外雇船员，自营作业和雇主；第三类为农民和渔民；第四类为军人眷属；第五类为低收入户；第六类为荣民(指早期的退伍军人)、荣眷等。投保者中有职业者应透过所属单位投保，没有职业的可透过乡(镇、市、区)公所投保。
3.保险费收缴以薪资为依据。在台湾全民健保中，保费收入是健保资金的主要来源。具体由三部分负担：一是被保险人缴纳的保险费；二是被保险人所在单位(雇主)为被保险人所缴的保险费；三是“政府”为一些特定被保险人(第四类、第五类低收入户和第六类无职业荣民)所提供的补贴。在所有的保险对象中，除第四、五、六类保险对象以全体保险对象每人平均保险费作为计算基础，其它都以被保险人的薪资所得为计算基础。被保险人的资本所得，包括营利所得和财产所得，则未列入费基计算。
4.自负盈亏的财务责任制度。为避免全民健保拖垮财政，台湾健保实行的是自负盈亏的财务制度，健保必须负责自身的财务平衡。为了健全健保财务制度，台湾当局制定了一些措施：(1)允许及时调整保险费率。健保法规定保险费率最高上限为6%，开办第一年为4.25%，至少每两年精算一次。根据精算的结果和财务收支情况，可以对费率加以调整。(2)提取安全准备金。为了避免医疗费暴增或因经济不景气、失业等原因导致的保险费收人减少和保险财务短期失衡，健保法规定每年应从保费收入总额中提取5%的安全准备金，以保证健保财务的稳健运行。
廖添土：台湾全民健康保险财务危机论析5.医疗费用部分负担制度。所谓的“部分负担”是指，民众就医除了健保给付外，仍须自己负担部分医疗费用。推行部分负担制度，是为了强化患者的医疗成本意识及个人责任，避免医疗资源的不当使用。同时，为了避免因实施部分负担制度加重一些贫困民众的经济负担而影响其正常就医，又订立了免除部分负担的相关措施。免除项目包括重大伤病、分娩、预防保健、山地离岛、慢性病连续处方笺等，免除对象涵盖低收入者、职业伤病患者、结核病患者及3岁以下儿童等弱势群体。
6.保险医疗给付范围广。参加了全民健保的台湾民众，在缴交保险费并领取健保卡后就可享受范围非常广的保险医疗给付。不管是牙医、西医还是中医门诊、急诊、住院、生育、预防保健、家庭病房、精神病社区康复等医疗服务都涵盖在保险给付的范围内，民众从小感冒到住院手术或重大疾病，仅需要担负部分负担费用，其余皆为保险给付。
(二)实施效果简评
台湾健保实施后，获得了国际上比较广泛的好评。健保开办后短短数年间，民众纳保率由1995的57.48%上升至2003年的98%，几乎全岛民众皆可接受健康保险社会保障，大大降低民众就医的经济障碍。特别是老、弱、妇、孺等医疗照护需求高的民众，就医不需花费昂贵的医疗费用就可享受医疗照护。台湾健保取得了全民纳保、民众满意度高、保障范围广、就医方便、保费低廉等成效。2000年，英国的《经济学人》在评估《世界健康排行榜》时，综合各项指标，将台湾地区列为第二名。美国知名期刊《健康杂志》(Healthaffairs)，也于2003年5月份专文论述台湾全民健保的成就，给予了高度的评价。
二.台湾全民健康保险财务危机的实证分析
台湾健保实施十余年来取得了令人满意的成就，获得了台湾民众的支持。但是，健保的财务问题却始终未能得到解决，财务危机屡屡爆发。依《南方周末》2006年4月6日报道，从1995年至今，台湾健保的财政支出一直处于入不敷出的状态：收入每年的增长率为4.58%，而支出的增长率则达到5.71%。安全准备金至2004年只剩78.5亿元(新台币)，健保面临着破产的危险。
(一)第一次财务危机(1999~2000年)
如表1和表2所示，台湾健保开办的前三年，财务状况良好。这三年每年的健保财务收入均大于财务支出，安全准备金也由1995年的371.44亿元(新台币，下同)上升到1997年的615.59亿元。但是，1998年财务支出急剧增长，而收入却增长缓慢，当年的健保财务就略微失衡，支出比收入多了约15.6亿元，这一财务缺口由安全准备金来平衡。到了1999年，健保财务失衡更加严重，爆发了第一次财务危机。这年财务支出远远高于收入，财务逆差达210.03亿元，安全准备金一下子减少了35%，只剩389.96亿元。
针对第一次财务危机，台湾当局采取了一系列开源节流的措施。开源措施包括：查核投保金额、中断投保开单、协助弱势寻求补助、争取代位求偿、公益彩券盈余分配及烟品健康福利捐赠等。节流措施包括：防止医疗资源浪费、强化药品特材支付作业、查处医疗院所违规行为、落实医疗费用审查等。这些措施取得了一定的成效，到了2000年健保财务状况有所改善，财务支出比上年有所减少，收入增加了203.64亿，财务略微出现了盈余。
(二)第二次财务危机(2001~2003年)
自2000年健保财务有所改善之后的三年，健保又爆发了第二次财务危机，财务缺口又开始加剧，直到2003年才有所缓和。这三年财务支出年平均增长速度为5.87%，而收入年平均增长速度只有5.76%，安全准备金逐年减少，2003年只剩下82.8亿。
为了应对这次财务危机，台湾当局不得不调整保险费率，于2002年9月把保险费率由4.25%调整至4.55%，提高健保收入。其次，全面实施总额预算制度，适度控制医疗费用增长。总额预算制度是指由被保险人、医疗服务提供者及专家学者共同协议医疗费用的年度支出总额，在总额范围内依照支付标准表决定服务报酬的一种医疗费用支付制度，其目的是要医疗提供者共同承担财务风险责任，以合理控制医疗费用于预先设定的范围内。实施总额预算制度后，医疗费用得到一定的控制，年成长率在4%~5%之间。
(三)第三次财务危机(2004~至今)
在2003和2004两年，由于医疗费用得到有效控制，加上调涨保险费率增加了健保收入，财务形势有所缓和，但依然是入不敷出，到2004年底安全准备金只剩下78.5亿元。2005年财务支出又开始大幅上涨，但财务收入却反而小降，使得财务缺口达650亿元，安全准备金变为负数。在现有费率制度下，按照健保的财务预算，未来五年健保财务缺口将进一步拉大，健保的财务危机将更加严峻。
针对这次财务危机，当局采取了采取了包括长期和短期两套措施。短期措施主要是实施所谓的多元微调方案，主要措施包括投保金额上限由87600元调整至131700元、军公教投保金额由薪资的82.42%调整至87.04%、争取烟品捐赠及代位求偿收入及拉大小区医疗与大型医院门诊部分负担差距等。长期措施则是谋划推出二代健保规划，其目标是建立权责相符、财务收支平衡、扩大社会参与、提升医疗质量的健保制度。
三.台湾全民健保财务危机综合成因分析
台湾全民健保实施的是自负盈亏的财务制度，保证全民健保的财务平衡，是事关健保能否永续经营的重要问题。每次健保财务危机的爆发，当局都要采取一系列的措施来挽救，但收效甚微，健保财务依然入不敷出。健保财务危机屡屡爆发，根源在于健保自身的制度缺陷。要达成健保的财务平衡，台湾当局就应该从健保的制度层面上做一番彻底而有效的改革。
(一)健保管理制度
1.中央集权的公营体制，不利于健保的正常运作。台湾全民健保管理制度是一种单一的公办公营体制，这种管理体制存在不少弊端。首先，单一保险人体制缺乏多个保险人之间的竞争，无法发挥市场资源配置优势，降低健保自身的运营成本，同时也无法满足民众多层次的健康保险需求。其次，中央集权的公营体制容易使“政府”的角色定位错误，致使健保行政与业务不分。在国际上实施社会性健康保险的国家(如德国)，政府一般担任监督者及仲裁者角色，而非执行者。但在台湾健保的组织体制中，中央健康保险局既是管理者又是保险人，身具承保、医疗机构特约管理、支付标准订定、医疗费用审查与核付等多重身份。这种角色定位错误破坏了健保的正常运作体制，造成健保运作制度的畸形发展。
2.支出与收入缺乏连动机制，财务预算难以平衡。在台湾健保体制下，财务收支预算分别由“监理会”和“费协会”负责，收支预算相分离。其中，“监理会”的主要职能是提供法规咨询、收入面的费率制定与监督等，而“费协会”的主要职能是在总额支付制度下负责健保财务的支出预算。由于“监理会”与“费协会”相互分立，使得收入与支出的缺乏连动关系。如果“费协会”为了提升医疗服务质量而决定增加预算支出，而“监理会”却决定费率不动、其它收入也不增加，则两者之间会出现财务缺口。这种收入与支出预算相分离、权责不对等的机制，不利于健保财务收支平衡。
3.管理监督制度不健全，致使健保财产被侵吞。对台湾健保运作的监督主要由“监理会”负责。然而，由于台湾当局的无能和“监理会”监督的无力，健保财产一直不断的被侵吞。在台湾，政客、医界与不法集团串通“吃健保”的丑闻，屡屡见诸报端。据海峡都市报2006年3月31日报道，“立委”林进兴、邱永仁所分别经营的两家医院，通过勾结假病患与假住院诈领健保费至少1.9亿和1.1亿。由此可见不法集团“吃健保”之猖獗，健保又岂能不爆发财务危机。
(二)健保财务收入制度
1.保险费负担不公。健保保险费的收取应充分重视负担的公平性，但是，台湾健保保险费的收取长久以来即存在着一些不公平的现象：
首先，工薪阶层负担沉重。由于保险费费基以薪资所得而非实际所得计算，因而健保财务主要由工薪阶层负担。随着社会经济的发展，薪资所得占台湾民众总所得的比重逐渐降低(目前这一比例是55%)，而其他所得，比如资本所得，所占的比重却逐渐升高。这种情况使得依靠薪资所得的工薪阶层保费负担越来越重，而大量资本所得者，拥有着巨额收入却不需分担保险费，显失公平。有报道说，台湾著名模特林志玲，年收入将近4300万，每个月的健保费，只要缴交604元，比许多上班族都还要低。另外，由于薪资收得占总所得的比重下降，客观上也使得健保财务收入增加的空间越来越小，影响健保财务平衡。
其次，保险费各类目之间负担差异较大。台湾健保把保险对象分为六类十四目，各类目保险对象本人、雇主及政府负担比例各不一样，造成类目之间保费负担的差异。比如，第一类保险对象的公营事业人员，缴交保费时不必以全部薪资投保，而且有投保薪资的上限，保费负担比第二类保险对象大大减轻。另外，在第二类别保险对象里，职业工会会员保费负担比普通工人低，因而，很多被保险人纷纷以加入工会等方式来转移投保身份，以逃避高额保费。
最后，家庭成员多的保险对象负担更重。在台湾健保体制下，家庭成员多者，除了要为自己购买保险外，还要为家庭成员购买保险，一个人往往要同时负责好几个人的保费。这使得家庭成员多又以全薪投保的民众负担十分沉重，而单身又未以全薪投保的民众负担较轻。
2.保险费费率僵化。依据“全民健康保险法”的规定，健保财务可以对保险费率进行及时的调整，以维持财务平衡。从医疗保健支出占GDp比值来看，oeCD国家平均每年支出在7-9%，而台湾平均只有5.88%，因而相对于oeCD国家，台湾保险费率还有一定的上调空间。但是，台湾健保自实行以来，费率也只调整一次，且幅度很小。这是因为在台湾特殊的政治体制下，要想通过上调费率来达成财务平衡，困难重重。首先，由于台湾特殊的政治环境，政治家的活动都是为选举服务。为了取得选民的支持，获得竞选的成功，政治家往往反对保险费率的调涨。其次，由于保费负担的不公，调涨保险费率也会受到民众的强烈反对，保险费率调涨举步维艰。
(三)财务支出制度
由于健保制度的“道德风险”，任何一个国家或地区都面临着医疗费用支出上涨的问题，因而都需要一套合理的制度来控制医疗成本，防止医疗浪费。台湾健保财务支出制度，就缺乏一套既保证民众健康不受损害又能合理控制医疗费用的机制。
1.总额支付制使民众健康受损。台湾全民健保实施之初医疗支付主要采用论量计酬制度，即按照医生提供的服务量、民众的用药量及住院天数等来计算健保的医疗给付。这种支付制度虽然方便医疗费用的计量，但是不利于对医疗费用的合理控制。为了多获得健保医疗给付，医疗提供者往往增加服务量和用药量，民众也往往增加就医次数，导致医疗费用快速增长。后来随着第二次健保财务危机的爆发，为抑制逐年高涨的医疗费用，台湾当局全面实施了总额支付制度。总额支付制度在控制医疗费用方面起到了一定的作用，但是由于其只在医疗供给方控制费用支出，并没有在医疗需求方面进行合理的控制，使得民众的医疗需求仍然十分庞大，民众的医疗资源浪费仍然十分严重。在高涨的医疗需求面前，医疗提供者为了控制医疗费用在预算的总额内，就不得不降低医疗服务质量，从而使民众的健康受损。
2.药价黑洞蚕食健保收入。台湾健保药价黑洞每年都要蚕食几百亿的健保收入。所谓药价黑洞，是指健保局支付医疗院所交付保险对象(病患)的药品费用，与医疗院所实际购买价之间所产生的差距。据人民日报网络版香港2000年7月19日报道，台湾健保每年损失的药价黑洞达200亿元。为减少药价黑洞，从1999年到2002年，健保局共进行了三次药价调降，试图解决药价黑洞问题。结果表明，这一措施收效甚微。因为在新的药价下，医院基于营运营利的现实考虑，会重新寻找可获取最大药价差的药品，以取代原先采购的药品。这样，不仅药价黑洞没有得到解决，民众的健康也受到了损害。
3.医疗资源浪费严重，促使支出急剧上涨。台湾虽然实行了总额支付制度，医疗费用有所控制，但是医疗资源浪费，还是十分严重。全民健保实施后，台湾人民变得“爱逛医院、爱拿药、爱检查”。据统计，台湾目前平均每人每年看病次数高达15.3次、药费占全部健保费四分之一、门诊医疗花费占总医疗费六成以上，民众“不看白不看”的心理十分普遍。其次，医疗院所“可住(院)可不住的，要住；可割(手术)可不割的，要割；可照(内视镜)可不照的，要照；可开(药)可不开的，要开”的浪费现象也屡见不鲜。由此可见，医疗资源浪费是台湾健保当前很重要的问题，导致了财务问题的日益恶化。
(四)其他客观因素
台湾健保财务失衡原因错综复杂，除上述原因外，还有其他一些客观的因素影响财务平衡。这些客观因素主要有：第一，台湾近年来经济发展不景气，财政日益恶化，企业纷纷外移，失业率上升，民众收入减少，使得健保保费收入锐减；第二，台湾人口的老龄化加剧了健保财务危机。随着台湾人口平均寿命的延长和出生率的下降，台湾人口老龄化非常严重。十年前65岁以上老人占总人口的5%，如今达到9.6%。人口老龄化使得健保医疗费用大副增长，加剧了健保危机；第三，医疗科技的日益进步和新药的不断开发，以及医疗给付范围的扩大，也都增加了医疗费用的支出。
四.借鉴意义
实施健康保险是提高我国人民生活水平和稳定社会的必要措施，是新形势下构建和谐社会和全面建设小康生活的重要一环。由于我国仍然是个健康保险不发达国家，健康保险体制还不健全，社会医疗保险覆盖面低，因而，在新形势下完善健康保险体制是我国的重要任务。台湾全民健保实施十多年来，其改革的成功和失败，可为祖国大陆建立和完善健康保险制度提供可贵的借鉴意义。
(一)大力发展商业健康保险，建立多层次健康保险制度
1998年12月，国务院颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，建立了以“低水平，广覆盖”为主要特征的新型医疗保险制度。这种医疗保险制度是与中国社会主义初级阶段的生产力发展水平相适应的，其保障目标定位于满足职工的“基本医疗需求”，并且强调个人在医疗费用支出上的责任。但是，我国医疗保险改革的实践表明，单靠政府力量难以满足广大人民群众快速增长的多元化健康保障需求。发展商业健康保险，不仅可以满足广大群众多层次的健康保险需求，还可以充分发挥市场机制作用，降低社会健康管理成本，提高健康管理质量和效率，减轻政府负担，构建健全的社会保障体系，促进社会主义市场经济体制的完善。
(二)建立有效的供方与需方医疗成本共同分担机制，控制医疗费用
为了防范“道德风险”，合理控制医疗费用，一个理想的医疗保险体系要能同时达到两个目标：一是保护消费者使其能避免患病时的财务风险；一是使医疗资源能够有效的运用。然而如果仅采用一个政策工具，而同时想达到这两个目标时，常陷于两难境地。因而，应该使供方成本分担制度与需方成本分担制度一起搭配使用，才可避免两难困境，同时兼顾风险保护与资源使用效率的双重目标。所以，完善我国的健康保险体制，必须寻求一套有效的供方与需方医疗成本共同分担机制，使民众健康在不受损害的情况下合理控制医疗费用。
(三)加快医疗卫生体制改革
目前，我国的医疗卫生体制改革相对滞后，仍存在着一系列的问题，如医院产权不清，医疗服务重视效率而忽视公平，民众看病难，看病贵等。医疗卫生体制改革的顺利与否关系到社会医疗保险体制改革的成败，关系到商业健康保险的发展和医疗卫生费用控制的效果。因而，要建立完善的社会健康保险体系，当务之急是加快我国医疗卫生体制的改革。
另外，完善我国的健康保险体制，还应该完善相关的法律法规，建立完善的财务监督制度，制定合理的保险费率，保证负担的公平。并且，还应该在农村大力推广医疗健康保险，使广大农民也有健康的保障。
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短期健康险管理办法篇7
“新国十条”针对商业健康保险特别强调，“发展多样化健康保险服务。鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。”
2014年8月27日召开的国务院常务会议，再次确定加快发展商业健康保险，提出“用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与基本医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，推进健康服务业发展、扩大就业，促进经济结构调整和民生改善”。
正如中国保监会主席项俊波在保监会召开的学习贯彻“新国十条”培训班的讲话所言，党中央和国务院高度重视保险业在经济社会发展战略全局中的重要作用，推动保险业加快发展，已经从行业意愿上升到国家意志，成为我国经济社会发展总体布局中的重要一环。而“新国十条”和国务院常务会议上所强调的商业健康保险，也将迎来快速发展的新时期。
进入新世纪以来，特别是2009年国家实施新医改方针以来，国家卫生总费用的结构发生了重大变化。尽管政府和社会的卫生支出近年来有较大幅度的提升，但个人现金卫生支出部分仍超过了30%，而商业健康保险占卫生总费用融资的比例仅为3.5%左右。
在当前基本医疗保险保障程度有限的情况下，我国商业健康保险在医疗保障体系中的作用仍留有广阔的领域。
我国的历史数据显示：在医疗资源有限、价格严格管制的计划经济时期，医疗费用的增长速度也远高于国家财政收入的增长速度。发达国家的经验会产生表明，单纯靠财政增长来负担医疗费用的增长是难以为继的。当政府的财政支出不足以保证提高全覆盖的社会医保水平时，政府会陷入欲罢不能的尴尬境地，对政府声誉和执政能力会产生极大的负面影响。
因此，国家基本医疗保障的发展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。依据经济增长、人口老龄化、医疗科技进步等因素，建立费率的长期精算制度和财政预算制度，以确保财务的稳定性。其“基本”二字的特性任何时候都不容忽视。这也表明它不可能成为“包治百病”的灵丹妙药，一个高效运转的社会保障体系应该是社会保险和商业保险的合理组合，是市场机制和政府行为的有机配合。
由政府承办的社会基本保障水平要与国家的经济发展水平、财政负担能力相适应，其重点体现在社会公平，而应把在“基本”以外的需求交给商业保险，其补充功能、替代功能和服务功能不可或缺。
2012年以来，我国商业健康保险也呈现出快速发展的态势。其中，2012年，我国商业健康险的原保险保费收入增长率高达24.73%，扭转了健康险长期以来的发展颓势。
2013年，我国健康险业务原保险保费收入为1123.5亿元，首度突破1000亿元，同比增长30.22%。2014年1月至8月，我国健康险业务原保险保费收入已经达到1112.72亿元，同比增长更是高达49.87%。
展望未来，笔者认为，我国商业健康保险业务将获得新一轮的快速成长期，而其重点发展的领域，则在于城乡居民大病保险、长期护理保险和商业健康保险税收优惠产品。城乡居民大病保险：服务能力的新挑战
“新国十条”提出，“政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。按照全面开展城乡居民大病保险的要求，做好受托承办工作，不断完善运作机制，提高保障水平。”国务院常务会议亦指出，“要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险。目前这项制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开。”
据《中国保险业社会责任白皮书》统计，截至2013年底，11家保险公司在全国25个省份144个统筹地区开展大病保险业务，覆盖城乡居民3.6亿人。根据保险公司年报，截至2013年，人保集团在22个省为95个地市约1.7亿居民提供大病保险服务，总保费规模超过人民币30亿元。截至2013年，中国人寿在辽宁、吉林等省市中标了76个城乡居民大病保险项目，保险业务收入达到25.14亿元。
笔者认为，商业保险提供经办管理服务，意义不仅在于减少政府事务性负担，更在于厘清政府职能和责任，提升政府公共管理和社会服务水平。
政府直接承担涉及公众利益的公共事务或行政化管理服务，政府自身将处于责任主体和利益相关人角色，形成了政府与公众的利益博弈和矛盾关系。
大力推进公共事务去行政化，积极探索政府购买服务，更重要的意义在于，将政府拉回到与公共利益一致性角色上来，更好地履行管理监督和利益协调职能。
保险公司经办大病保险，不单纯是保费收入和盈利的问题，保险公司通过和医保经办机构的信息系统进行衔接，将有效地解决长期以来存在的医疗数据积累不足的问题，有利于保险公司二次开发多样化的保险产品，同时利用经办服务，还可以极大地提升商业公司品牌效应。
但是，需要特别强调的是，在政府主导的原则下，采取向商业保险机构购买大病保险是一项重大体制机制创新。“保本微利”是经办大病保险的基本原则。承办公司应积极承担社会责任，科学厘定精算费率，并建立风险调节基金等方式，对超额结余及政策性亏损建立相应的动态调整机制。
监管部门要对大病保险相关制度进行细化规定，制定大病保险示范产品（条款），完善大病保险统计制度和财务独立核算规定。
保险行业协会应在规划大病保险服务标准，提升服务水平的同时，建立和完善行业大病保险信息平台，建立核心数据共享机制，严惩承办保险公司开展“价格大战”等不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，确保大病风险经营的长期稳定性。长期护理保险：创新的新市场
未来我国人口老龄化的趋势严重，据测算，2011年我国老年长期护理总费用预计为3464亿元，预计2030年将突破1万亿元，2050年将达到39682亿元。随着我国人口老龄化的加深，特别是高龄老年人口的激增，我国老年失能护理费用将不断攀升。
从宏观层面来看，我国人口老龄化的显著特征在于“未富先老”，老龄化超前于社会经济发展水平，应对人口老龄化的物质储备不足。在基本养老保障水平较低的情况下，老年人却面临昂贵的失能护理费用支付压力，甚至造成因失能而贫困。而我国目前的社会医疗保险由于没有足够的资金、成熟的技术、丰富的经验和数据，短期之内，没有为老年人的护理费用提供全面社会保障的设想。
在这种情况下，保险公司大力开发商业健康保险，应该顺应老龄化社会的需要，将老年长期护理保险打造成自己的健康险品牌产品。
从打造专业化护理保险的定位起步，建立专业化的经营主体、中介管理主体，甚至护理服务提供主体。
商业性长期护理保险作为新兴的险种，不同于一般的健康保险，突出表现在长期性、昂贵性。护理保险从投保人购买保险到被保险人享受保险利益的终止时间，时间间隔较长，通过长期护理保险吸引、积聚的保险资金，较长时间内将处于闲置状态，其资金运用功能最为显著。
国家应通过政策扶持，引导保险公司投资于护理领域，加速保险公司和护理机构的一体化进程，使得保险公司能有效控制护理机构所存在的道德风险，最大限度地降低长期护理成本，进而推进长期护理保险的可持续发展。税收优惠政策：发展的新契机
“新国十条”还提出：“研究完善加快现代保险服务业发展的税收政策，完善健康保险有关税收政策，适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策。”
对商业养老和健康保险实施税收优惠政策，是国际通行的做法，其目的在于鼓励健康保险的购买。
从表面上看，税收优惠政策会减少国家财政的即期收入，但实际上，随着商业保险规模的不断扩大，作为基本医疗保险的替代和补充，就能有效缓解国家财政压力，提高税收补贴力度会增加健康险的覆盖率。
从经济学角度来看，国家对商业保险的税收优惠政策和国家在社会保险上的直接财政投入，是可以进行效率比较的，并以此为参考，调整相关政策，引导社会保险和商业保险共同持续、稳定发展。
笔者认为，在确定税收优惠额度时，应注意将受益群体定位于中等收入阶层，防止出现高收入阶层的恶意避税导致的收入逆向分配不公平。同时应建立和完善保险产品与税务征缴系统的信息对接，简化行政管理流程，使得税优政策能方便落实。
在发达国家中，政府普遍采用税收优惠的方式来调动商业健康险的发展。研究表明政策的制定和扶持的力度对提高商业健康险的覆盖有显著影响。
国际上，商业健康险主要分为团体（雇主）保险和个人（家庭）保险两种，大部分国家对这两种形式的保险都同时具有相应的税收优惠政策。一般而言，国际上采用的税收优惠政策也分为两种，分别是税前列支和税后退税的形式。
税前列支的优惠形式，在具体操作上具有简单方便可运作性较强的优点，同时还可以节省税务管理成本，在发达国家中采用此种形式的国家较多。针对我国目前的实际国情和税收征缴体系，税前列支的这种形式相对来说较为合适。
尽管不同发达国家的医疗保障系统存在着结构性的差异（如美国是以商业健康险为最主要的保障形式，澳大利亚的商业健康险则是对社会保险保障水平的替代和补充，加拿大的商业健康险主要针对基本医疗保险没有覆盖的医疗服务部分等），但这些国家商业健康险的税收优惠政策，无一不带动了整个医疗保障系统的良性循环。
最后，需特别强调的是，“新国十条”对保险业未来发展提出了整体规划，特别强调保险与相关产业链的协调发展，使得保险不再是单纯的产品销售，而是国家宏观经济产业结构调整与优化的核心组成部分，甚至是某些产业链条建设的发起者和规划者，真正体现了现代服务业的理念。
比如，“新国十条”明确提出，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。
保险公司设立商业医疗机构和参与公立医院改革，能够打破现有健康保险的瓶颈。
长期以来，国内专门针对个人的健康保险产品发展迟缓，很大程度上因为我国以公立医院为主，保险公司难以对医疗机构施加影响力，从而促使医疗机构控制医疗成本。
如果保险公司能够参与商业医疗机构或者参与公立医院改革，不仅有助于开发更加适合普通消费者的医疗保险产品，而且可以解决现有医疗不足的矛盾。
短期健康险管理办法篇8
一、突出重点抓经营，持续、健康促发展。
(一)、邮政储蓄再攀新高。今年的邮储发展困难重重，上半年中山商业广场门面出售到邮政取存款的多，加之又没有去年烟厂买断的有利时机，但我局员工克服种种困难，艰难发展邮储业务，多方挖掘市场版权所有！，取得了可喜的成效，邮政储蓄全年累计净增5000万元，为市局下达八亿计划的100%，市场占有率为22.87%，累计净增余额占全县金融系统累计净增的28%，居全县五家金融机构之首,为新田局邮储发展最好的一年。今年，我局农村邮储发展来势较好,农村邮储在减少了两个网点的情况下（农村两个网点搬迁至县城），累计净增2533万元，首次超过了县城网点（县城三个网点1—12月累计净增2478万元）。在2006年十字、新隆所邮储余额过千万的基础上，2006年又有新圩支局和枧头支局两个网点邮储余额突破了1000万元大关。
（二）夯实发展基础，精诚所至抓代办。
纵观新田邮政几年的业务发展，农村邮政所占比重甚微，与新田、农业县的特点格格不入。弱势就是潜力，2006年初以来，我们认定农村代办是新田农村邮政发展的生力军和基础。“咬定青山不放松”，利用春节、端午、中秋等传统节日，给代办员发放节日物资300余人次，召开了三次全县性的代办员会议。同时，每月每个农村网点召开一次代办员座谈会，县局领导参加会议。一年来，县局领导共计走访代办员196人次，“精诚所至，金石为开”，通过夯实基础，农村代办成为了我局邮政业务发展的生力军，全年全县农村代办员发展邮政储蓄2500万元，销售喷施宝2万余包，销售洗衣粉1000多件，收订报刊500多份。
(三)寻求支持，青少年书信比赛达到了预期目的。
青少年书信比赛是我局11—12月增加函件收入的重要来源。我们在通过县领导的理解和支持下，与县关工委、教育局、团县委、邮政局四家单位联合行文开展书信比赛，取得了较好的效果，完成比赛书信3万件，我们主要做了以下工作：一是成立了由县委副书记任组长的书信比赛竞赛领导小组。二是由我局领导和教育局领导每天联合下乡督导书信比赛。三是我们也对相关各单位下达了任务，对经济条件好的乡镇和平时关系好的学校加大公关力度，力争多超计划，弥补了函件收入的不足。
（四）以人为本，推行人性化、人情化管理。
今年以来，我们在突出重点的同时，结合新田局的特点，量化所有邮政业务指标，发挥职工个人特长，尽可能少下买断性任务。年初确定全年任务和奖罚措施，鼓励职工提前完成任务，确保了政策的连续性和稳定性。
（五）依托农村代办，做强做大邮购分销业务。
喷施宝和洗衣粉是我们邮购分销业务的重点，主要依靠农村村邮站代办人员，对这两项邮购分销业务，我们结合村邮站达标建设来抓。一是将分销业务作为达标村邮站考核的一项重要指标；二是将村邮代办站建设纳入农村支局所经营承包考核办法；三是要求各村邮站选准一片示范田，由各支局所提供示范田用喷施宝，以点带面，扩大宣传；四是制作了一期中邮广告，宣传邮政新业务及喷施宝、洗衣粉；五是要求支局所在逢圩日，组织人员摆摊销售；六是成立专门的农村代办管理中心，负责全县农村代办工作及县城所辖五个乡镇的代办队伍发展，其中农村代办的营销重点是邮储、喷施宝及报刊收订，并制定了达标标准，力争2006年建成标准村邮代办站182个，协储7000万元，销售喷施宝20万包，报刊收订2006份。
（六）保质保量完成集邮预订工作。
2006年集邮预订时间紧、任务重，关系到明年的业务收入，为确保完成2006年集邮预订任务，通过宣传造势，创新营销，全员动员，重点突破，2006年集邮预订取得了阶段性的效果，同时完成形象年册1000册，为明年的经营工作奠定了基础。
（七）、保险、邮证通、网点等新业务健康发展。
今年全县累计完成保险近400万元；邮证通开户23户，邮证通交易量累计达700多万元，交易手续费收入近8000元，沉淀资金100余万元。纵观三项新业务，除保险外，对职工未强行下任务，力求健康发展和理性发展，从今年保险业务来看，95%的业务为揽收客户的，而不是自己购买的；邮证通也未强行要求职工完成多少户，而且对为完成任务而开假户或“死”户的职工从政策上予以制止，意在重质量，着眼长远发展和理性发展，促使这些新业务健康发展。网点、代收、代办业务通过中邮广告、招牌广告，以及网点经营考核指标设置等措施，扩大了新业务的知名度，增强了网点的业务功能。
（八）、加大人才培养和设备投入，为业务发展提供支撑和保障。
今年以来，我局针对人才短缺和设备老化的实际情况，压缩其它开支，加大了人才培养和设备改造的投入，为邮政业务发展提供艰强的保障和支撑。一年来，送外地培训63人次，更新打印机6台，添置了安全保卫设备，为四个农村支局所配备了炊事员。共计投入资金13万元，为业务发展提供了坚强的支撑。
二、行管法规力度不断加强。
今年以来，我局一手抓经营，一手抓管理，在人力物力上给予倾斜，配备了两名专职视检人员。全年共写出专题通报14份，发出整改通知书74份，处理违章违纪人员35人次，其中处理辞退短期工3名，共计罚款12700余元。同时，加强了对营收款和应收款的管理，防止收入“跑、冒、滴、漏”。对2006年汉德利饲料欠款进行了清收，清收回饲料款7000元，对2006年邮购种子按规定进行了结算，并已收回2006年种子欠款2万余元，清收回物流配送收入2006余元。对于历年的报刊欠款采取责任追究到位，逐笔逐项加以落实，全年共收回报刊欠款26万多元，有效缓解了资金的运作矛盾。
三、财务运行情况：
1、收入完成情况：全年累计完成业务收入625万元，为年计划（按调整后的计划797万元计算）的78.4％，欠产21.6%；
2、成本费用开支情况：全年共列支了成本费用491万元，其中：列支成本369万元，管理费用91万元，财务费用6万元，其他支出1万元.
3、收支差额完成情况：在2006年旅游奖和其他业务酬金20万元都是今年才兑现，另外房屋折旧费多提21万元，这种艰难的情况下,我局通过各种减员增效，增收节支措施，有效完成了今年的收支差额计划，全年完成收支差额140万元，
四、工会工作情况：
1、开展了一系列的文体活动，一是在今年的“三八”妇女节，组织全体女职工到青云塔开展活动，并与县移动公司员工进行了一次乒乓球友谊赛。二是组织退休、退养职工参加全县老年人门球赛并取得了第三名的好成绩。三是组织职工参加了全县党的知识抢答赛，在比赛中获得了三等奖。四是组织职工学习，进行业务练功培训，强化职工的业务技能。
2、主人杯劳动竞赛如火如荼，今年初，我局工会继续组织员工开展“主人杯”劳动竞赛，发挥职工的顽强拼搏精神，在做好本职工作的同时，不惜牺牲个人的休息时间，不惜辛苦上门公关揽收各种业务，为企业多做贡献，本局职工欧桂丽、唐丽萍、郑定荣、邹红卫在揽收业务时热情周到，深受客户的好评，是全局员工的楷模，特别是邹红卫同志5月初以来身患精神病，但他在清醒的时候，仍忘不了为局里揽收业务，打电话吩咐自己的爱人、朋友发展邮政业务，全年共揽收毛利25万多元。
五、深化“三大制度”改革，机制创新激活力。
2006年，我们进一步深化了人事用工和分配制度的改革，注重人才的培养，稳定职工队伍，公开招聘了发投中心、农村代办中心负责人和技术维护人员，不拘一格选人才，通过招聘，共有两名短期工走上了中心负责人的位置。在分配上，按照省、市局的精神，向管理人员、技术人员和营销人员倾斜，短期工中心负责人人平增加月薪200元，技术人员增加月薪200元，营销能力强的短期工最高月薪可增加600元，一般短期工也人均增加了50元/月。同时，对于一些特殊人才和技术人员，少下营销任务甚至不下任务。通过这些措施，稳定了职工队伍，进一步激发了全局员工特别是短期工的工作热情和主人翁精神。
六、存在的问题和不足。
1、发展不平衡。一是单位之间发展不平衡。邮储完成最好的新圩支局净增邮储余额500多万元，完成年计划的112%，而完成最差的金陵只净增40万元，完成年计划的32%，相差68个百分点。代收续期保费完成得最好的新圩支局完成12万元，而至今仍有枧头1分未收，县城营业中心也只完成10万元，与县城巨大的市场格格不入。保险也是如此，中心所完成了35万元，而石羊、陶岭、金陵至今尚未完成任务；二是个人之间发展不平衡。完成得好的职工超额完成了全年任务，而有的职工四个季度未完成1个季度的任务。
2、整体发展亮点少。版权所有！
3、健康发展欠规模。
4、生产用电脑、打印设备陈旧老化和维护人才的欠缺制约了业务的发展。目前我局的电脑、打印设备大部分都是邮电分营时移下来的，这些设备陈旧老化严重，加之维护人才的欠缺已在不同程度地影响了业务的发展，有时还严重地影响了邮政信誉，甚至通信服务质量问题的发生。
5、邮政员工业务素质、业务水平和业务技能的整体水平下滑。缺乏专业化营销人才，缺少称职的专业中心负责人。邮政员工业务素质、业务水平和业务技能的整体下滑已不同程度影响了业务的发展，如何加强对新进局人员的培训和教育，是我们急需解决的问题，正如一名客户反映的：这些营业员还不如那些老的。
二00七年工作打算
指导思想：
以党的十六大为指针，以省、市局精神为指导，立足新田特点，以经营为中心，以发展为主线，夯实基础工作，加快发展速度，突出发展金融、邮送、物流和代办业务，实现邮政业务持续快速健康发展。
工作目标：
完成业务收入720万元，收支差额170万元，全年净增邮储余额5000万元，目标6000万元，喷施宝50万包，员工人均增收1000元，企业争优争先。
工作措施：
（一）完善农村支局所承包办法。实行“以收定支、风险抵押”。对固定成本费按规定核算，变动成本费用，按标准计算，不得突破。同时为防止短期行为，要求缴纳风险抵押金。同时要确保完成几项主要经济指标，超额完成的收支差额部分，实行分成或重点奖励。
（二）集中力量抓好村邮代办站建设。今年我局农村支局所业务发展来势好的原因就是村邮代办人员发展的结果。目前我局共有村邮代办人员119人，全年协储近4000多万元，为今年我局农村邮储发展挑了大梁。但现有的代办员发展不平衡，素质参差不齐，业务发展比较单一。但农村代办是我局农村邮政业务发展持续健康发展的源泉。重点新建村邮站建设，同时，严格按照新建村邮站标准建站，达到有效村邮站建设182个以上。
主要措施是：
1、成立农村代办管理中心。配备2人，负责全县农村村邮代办管理、业务指导，建立健全制度和台帐达到规范化管理的目的。同时农村代办中心还要负责县城周边的龙泉镇、田家、城东、莲花、茂家五个乡镇的代办队伍的建设工作。县城所辖五个镇目前还是我局代办工作的一个盲点，充分利用代办管理中心的优势将五个镇的村邮站建设启动起来。
2、对代办中心和各个农村支局所下达2006年代办员发展规划，制定达标标准。力争明年的农村代办工作既要有量的增加，更有质的提升。2006年争取建成标准村邮代办站182个，协储6000万元以上，销售喷施宝30万包，报刊收订2006份。
3、将代办工作纳入日常的经营工作来抓，对代办管理中心和各网点进行承包考核和评先评优条件。每个网点每月必须召开1次代办员会议，县城每季或每半年召开一次全县代办员会议，局领导对所有代办员走访1次。
（三）以经营为中心，实施专业化经营的营销策略。
1、突出重点抓好邮政储蓄。2006年净增任务5000万元，目标6000万元。继续完善储蓄网点经营承包，农村重点是依托村邮代办，城市则在全员营销和专业营销的基础上，积极探索社会代办和网点承包方式。不断强化了专业营销和社会营销。活期比重偏低是我局邮储发展的又一弱点。改善存款结构是我局邮储发展的又一个重心，主要的突破口就是代收代付业务和个体工商户的营收款的揽收，主要依托的是专业营销。
2、大力发展保险、邮证通，代办电信类业务。“代”字号业务成本少、效益高，关键在于业务宣传和窗口营销，对邮证通还可以针对客户集中的重点单位上门营销。如党政机关、税务、电信、学校等。2006年力争完成保险600万元，发展邮证通100户，邮证通交易量达到3000万元，代办放号3000张，实现代办收入20万元。
3、规模发展邮购分销业务。2006年邮购分销的重点是喷施宝、洗衣粉及酒类分销。喷施宝和洗衣粉的营销重点是在农村，酒类分销业务的重点在城市。2006年喷施宝力争完成30万包，目标50万包，洗衣粉2006件。主要措施是通过村邮站达标建设和引导代办员主动发展邮购分销业务，形成规模发展的态势。要使代办员从叠加业务的发展中尝到甜头，要形成“要我发展分销业务”转变到“我要发展分销业务”的思想观念。
4、抓好县城投递段别的调整和信报箱群的建设。要做好县城城区投递段别的划分，力争科学、合理，实行投递路段招标，同时针对一些新的家属住宅群及新的居民区的信报箱群加强建设工作；重点是房管局大院、原县委大院住宅群、开发区的教师楼及一些产权全部卖出的一些单位住宅楼等等，为今后的报刊发行工作打好基础。
短期健康险管理办法篇9
今年以来，在省、市局的正确指导下，通过全局员工的共同努力，克服了种种困难和不利因素，在艰难中跋涉，在探索中前进，业务收入、邮政储蓄、手机放号、邮证通等几项重点指标保持了较好的发展势头；邮证通、保险、网点业务出现了健康发展的态势。全年累计完成业务收入万元，为年计划（按调整后的计划万元计算）的％，欠产；月份邮政储蓄累计净增万元，为市局下达八亿计划的，市场占有率为，累计净增余额占全县金融系统累计净增的，居全县五家金融机构之首。、移动、联通、小灵通累计放号台；保险累计完成万元；邮证通开户户，邮证通交易量累计达多万元，交易手续费收入近元，沉淀资金余万元。邮购分销业务充分利用“端午节”、“中秋节”两节完成邮购分销近万元、喷施宝完成多包；亮博士洗衣粉完成件
由于月份按上级局有关规定，挤压业务收入水份万元，加之以前年度多提报刊收入近余万元，导致今年业务收入欠产
由于××年旅游奖和其他业务酬金到今年才兑现，导致收支差额的完成艰难完成收支差额万元。
一、突出重点抓经营，持续、健康促发展。
一、邮政储蓄再攀新高。今年的邮储发展困难重重，上半年中山商业广场门面出售到邮政取存款的多，加之又没有去年烟厂买断的有利时机，但我局员工克服种种困难，艰难发展邮储业务，多方挖掘市场，取得了可喜的成效，邮政储蓄全年累计净增万元，为市局下达八亿计划的，市场占有率为，累计净增余额占全县金融系统累计净增的，居全县五家金融机构之首为新田局邮储发展最好的一年。今年，我局农村邮储发展来势较好农村邮储在减少了两个网点的情况下（农村两个网点搬迁至县城），累计净增万元，首次超过了县城网点（县城三个网点—月累计净增万元）。在××年十字、新隆所邮储余额过千万的基础上，××年又有新圩支局和枧头支局两个网点邮储余额突破了万元大关。
（二）夯实发展基础，精诚所至抓代办。
纵观新田邮政几年的业务发展，农村邮政所占比重甚微，与新田、农业县的特点格格不入。弱势就是潜力，××年初以来，我们认定农村代办是新田农村邮政发展的生力军和基础。“咬定青山不放松”，利用春节、端午、中秋等传统节日，给代办员发放节日物资余人次，召开了三次全县性的代办员会议世界秘书网版权所有,。同时，每月每个农村网点召开一次代办员座谈会，县局领导参加会议。一年来，县局领导共计走访代办员人次，“精诚所至，金石为开”，通过夯实基础，农村代办成为了我局邮政业务发展的生力军，全年全县农村代办员发展邮政储蓄万元，销售喷施宝万余包，销售洗衣粉多件，收订报刊多份。
三寻求支持，青少年书信比赛达到了预期目的。
青少年书信比赛是我局—月增加函件收入的重要来源。我们在通过县领导的理解和支持下，与县关工委、教育局、团县委、邮政局四家单位联合行文开展书信比赛，取得了较好的效果，完成比赛书信万件，我们主要做了以下工作：一是成立了由县委副书记任组长的书信比赛竞赛领导小组。二是由我局领导和教育局领导每天联合下乡督导书信比赛。三是我们也对相关各单位下达了任务，对经济条件好的乡镇和平时关系好的学校加大公关力度，力争多超计划，弥补了函件收入的不足。
（四）以人为本，推行人性化、人情化管理。
今年以来，我们在突出重点的同时，结合新田局的特点，量化所有邮政业务指标，发挥职工个人特长，尽可能少下买断性任务。年初确定全年任务和奖罚措施，鼓励职工提前完成任务，确保了政策的连续性和稳定性。
（五）依托农村代办，做强做大邮购分销业务。
喷施宝和洗衣粉是我们邮购分销业务的重点，主要依靠农村村邮站代办人员，对这两项邮购分销业务，我们结合村邮站达标建设来抓。一是将分销业务作为达标村邮站考核的一项重要指世界秘书网版权所有,标；二是将村邮代办站建设纳入农村支局所经营承包考核办法；三是要求各村邮站选准一片示范田，由各支局所提供示范田用喷施宝，以点带面，扩大宣传；四是制作了一期中邮广告，宣传邮政新业务及喷施宝、洗衣粉；五是要求支局所在逢圩日，组织人员摆摊销售；六是成立专门的农村代办管理中心，负责全县农村代办工作及县城所辖五个乡镇的代办队伍发展，其中农村代办的营销重点是邮储、喷施宝及报刊收订，并制定了达标标准，力争××年建成标准村邮代办站个，协储万元，销售喷施宝万包，报刊收订份。
（六）保质保量完成集邮预订工作。
××年集邮预订时间紧、任务重，关系到明年的业务收入，为确保完成××年集邮预订任务，通过宣传造势，创新营销，全员动员，重点突破，××年集邮预订取得了阶段性的效果，同时完成形象年册册，为明年的经营工作奠定了基础。
（七）、保险、邮证通、网点等新业务健康发展。
今年全县累计完成保险近万元；邮证通开户户，邮证通交易量累计达多万元，交易手续费收入近元，沉淀资金余万元。纵观三项新业务，除保险外，对职工未强行下任务，力求健康发展和理性发展，从今年保险业务来看，的业务为揽收客户的，而不是自己购买的；邮证通也未强行要求职工完成多少户，而且对为完成任务而开假户或“死”户的职工从政策上予以制止，意在重质量，着眼长远发展和理性发展，促使这些新业务健康发展。网点、代收、代办业务通过中邮广告、招牌广告，以及网点经营考核指标设置等措施，扩大了新业务的知名度，增强了网点的业务功能。
（八）、加大人才培养和设备投入，为业务发展提供支撑和保障。
今年以来，我局针对人才短缺和设备老化的实际情况，压缩其它开支，加大了人才培养和设备改造的投入，为邮政业务发展提供艰强的保障和支撑。一年来，送外地培训人次，更新打印机台，添置了安全保卫设备，为四个农村支局所配备了炊事员。共计投入资金万元，为业务发展提供了坚强的支撑。
二、行管法规力度不断加强。
今年以来，我局一手抓经营，一手抓管理，在人力物力上给予倾斜，配备了两名专职视检人员。全年共写出专题通报份，发出整改通知书份，处理违章违纪人员人次，其中处理辞退短期工名，共计罚款余元。同时，加强了对营收款和应收款的管理，防止收入“跑、冒、滴、漏”。对××年汉德利饲料欠款进行了清收，清收回饲料款元，对××年邮购种子按规定进行了结算，并已收回××年种子欠款万余元，清收回物流配送收入余元。对于历年的报刊欠款采取责任追究到位，逐笔逐项加以落实，全年共收回报刊欠款万多元，有效缓解了资金的运作矛盾。
三、财务运行情况：
⒈收入完成情况：全年累计完成业务收入万元，为年计划（按调整后的计划万元计算）的％，欠产；
⒉成本费用开支情况：全年共列支了成本费用万元，其中：列支成本万元，管理费用万元，财务费用万元，其他支出万元
⒊收支差额完成情况：在××年旅游奖和其他业务酬金万元都是今年才兑现，另外房屋折旧费多提万元，这种艰难的情况下我局通过各种减员增效，增收节支措施，有效完成了今年的收支差额计划，全年完成收支差额万元，
四、工会工作情况：
⒈开展了一系列的文体活动，一是在今年的“三八”妇女节，组织全体女职工到青云塔开展活动，并与县移动公司员工进行了一次乒乓球友谊赛。二是组织退休、退养职工参加全县老年人门球赛并取得了第三名的好成绩。三是组织职工参加了全县党的知识抢答赛，在比赛中获得了三等奖。四是组织职工学习，进行业务练功培训，强化职工的业务技能。
⒉主人杯劳动竞赛如火如荼，今年初，我局工会继续组织员工开展“主人杯”劳动竞赛，发挥职工的顽强拼搏精神，在做好本职工作的同时，不惜牺牲个人的休息时间，不惜辛苦上门公关揽收各种业务，为企业多做贡献，本局职工欧桂丽、唐丽萍、郑定荣、邹红卫在揽收业务时热情周到，深受客户的好评，是全局员工的楷模，特别是邹红卫同志月初以来身患精神病，但他在清醒的时候，仍忘不了为局里揽收业务，打电话吩咐自己的爱人、朋友发展邮政业务，全年共揽收毛利万多元。
五、深化“三大制度”改革，机制创新激活力。
××年，我们进一步深化了人事用工和分配制度的改革，注重人才的培养，稳定职工队伍，公开招聘了发投中心、农村代办中心负责人和技术维护人员，不拘一格选人才，通过招聘，共有两名短期工走上了中心负责人的位置。在分配上，按照省、市局的精神，向管理人员、技术人员和营销人员倾斜，短期工中心负责人人平增加月薪元，技术人员增加月薪元，营销能力强的短期工最高月薪可增加元，一般短期工也人均增加了元月。同时，对于一些特殊人才和技术人员，少下营销任务甚至不下任务。通过这些措施，稳定了职工队伍，进一步激发了全局员工特别是短期工的工作热情和主人翁精神。
六、存在的问题和不足。
⒈发展不平衡。一是单位之间发展不平衡。邮储完成最好的新圩支局净增邮储余额多万元，完成年计划的，而完成最差的金陵只净增万元，完成年计划的，相差个百分点。代收续期保费完成得最好的新圩支局完成万元，而至今仍有枧头分未收，县城营业中心也只完成万元，与县城巨大的市场格格不入。保险也是如此，中心所完成了万元，而石羊、陶岭、金陵至今尚未完成任务；二是个人之间发展不平衡。完成得好的职工超额完成了全年任务，而有的职工四个季度未完成个季度的任务。
⒉整体发展亮点少。
⒊健康发展欠规模。
⒋生产用电脑、打印设备陈旧老化和维护人才的欠缺制约了业务的发展。目前我局的电脑、打印设备大部分都是邮电分营时移下来的，这些设备陈旧老化严重，加之维护人才的欠缺已在不同程度地影响了业务的发展，有时还严重地影响了邮政信誉，甚至通信服务质量问题的发生。
⒌邮政员工业务素质、业务水平和业务技能的整体水平下滑。缺乏专业化营销人才，缺少称职的专业中心负责人。邮政员工业务素质、业务水平和业务技能的整体下滑已不同程度影响了业务的发展，如何加强对新进局人员的培训和教育，是我们急需解决的问题，正如一名客户反映的：这些营业员还不如那些老的。
二年工作打算
指导思想：
以党的十六大为指针，以省、市局精神为指导，立足新田特点，以经营为中心，以发展为主线，夯实基础工作，加快发展速度，突出发展金融、邮送、物流和代办业务，实现邮政业务持续快速健康发展。
工作目标：
完成业务收入万元，收支差额万元，全年净增邮储余额万元，目标万元，喷施宝万包，员工人均增收元，企业争优争先。
工作措施：
（一）完善农村支局所承包办法。实行“以收定支、风险抵押”。对固定成本费按规定核算，变动成本费用，按标准计算，不得突破。同时为防止短期行为，要求缴纳风险抵押金。同时要确保完成几项主要经济指标，超额完成的收支差额部分，实行分成或重点奖励。
（二）集中力量抓好村邮代办站建设。今年我局农村支局所业务发展来势好的原因就是村邮代办人员发展的结果。目前我局共有村邮代办人员人，全年协储近多万元，为今年我局农村邮储发展挑了大梁。但现有的代办员发展不平衡，素质参差不齐，业务发展比较单一。但农村代办是我局农村邮政业务发展持续健康发展的源泉。重点新建村邮站建设，同时，严格按照新建村邮站标准建站，达到有效村邮站建设个以上。
主要措施是：
⒈成立农村代办管理中心。配备人，负责全县农村村邮代办管理、业务指导，建立健全制度和台帐达到规范化管理的目的。同时农村代办中心还要负责县城周边的龙泉镇、田家、城东、莲花、茂家五个乡镇的代办队伍的建设工作。县城所辖五个镇目前还是我局代办工作的一个盲点，充分利用代办管理中心的优势将五个镇的村邮站建设启动起来。
⒉对代办中心和各个农村支局所下达××年代办员发展规划，制定达标标准。力争明年的农村代办工作既要有量的增加，更有质的提升。××年争取建成标准村邮代办站个，协储万元以上，销售喷施宝万包，报刊收订份。
⒊将代办工作纳入日常的经营工作来抓，对代办管理中心和各网点进行承包考核和评先评优条件。每个网点每月必须召开次代办员会议，县城每季或每半年召开一次全县代办员会议，局领导对所有代办员走访次。
（三）以经营为中心，实施专业化经营的营销策略。
⒈突出重点抓好邮政储蓄。××年净增任务万元，目标万元。继续完善储蓄网点经营承包，农村重点是依托村邮代办，城市则在全员营销和专业营销的基础上，积极探索社会代办和网点承包方式。不断强化了专业营销和社会营销。活期比重偏低是我局邮储发展的又一弱点。改善存款结构是我局邮储发展的又一个重心，主要的突破口就是代收代付业务和个体工商户的营收款的揽收，主要依托的是专业营销。
⒉大力发展保险、邮证通，代办电信类业务。“代”字号业务成本少、效益高，关键在于业务宣传和窗口营销，对邮证通还可以针对客户集中的重点单位上门营销。如党政机关、税务、电信、学校等。××年力争完成保险万元，发展邮证通户，邮证通交易量达到万元，代办放号张，实现代办收入万元。
⒊规模发展邮购分销业务。××年邮购分销的重点是喷施宝、洗衣粉及酒类分销。喷施宝和洗衣粉的营销重点是在农村，酒类分销业务的重点在城市。××年喷施宝力争完成万包，目标万包，洗衣粉件。主要措施是通过村邮站达标建设和引导代办员主动发展邮购分销业务，形成规模发展的态势。要使代办员从叠加业务的发展中尝到甜头，要形成“要我发展分销业务”转变到“我要发展分销业务”的思想观念。
⒋抓好县城投递段别的调整和信报箱群的建设。要做好县城城区投递段别的划分，力争科学、合理，实行投递路段招标，同时针对一些新的家属住宅群及新的居民区的信报箱群加强建设工作；重点是房管局大院、原县委大院住宅群、开发区的教师楼及一些产权全部卖出的一些单位住宅楼等等，为今后的报刊发行工作打好基础。
⒌加强检查稽查力度，确保企业健康发展。××年，要结合省、市局的有关精神，将违规经营、通信服务专项整治工作抓到底，对资金安全作为重点来抓，时刻不容放松，因此视检部门要以高度的责任感和敏锐性来做好××年的检查稽查工作，防微杜渐，确保企业的健康发展。
短期健康险管理办法篇10
产寿险分业经营之弊
1．产寿险分业经营会带来业务效率的降低。我们知道，许多行业都存在规模效应和结构优化问题，保险业也不例外。商业经营规律决定了商业保险公司要取得业务经营的高效率，就必须在业务量上达到相当的规模，业务种类齐全、结构合理化，这样才能尽量降低成本，从微观上可提高公司的竞争力，从整个行业来说可提高社会总效用，减轻被保险人的负担。如果禁止同一公司兼营人身保险和财产保险业务，就会出现业务结构难以优化的问题，不利于提高整个行业的效率水平。2．产寿险分业经营在保险业务活动中也会带来不便。被保险人一般既需要财产保险，又需要人身保险。如果是综合经营，在一个公司就可以办妥一切手续，而分业经营就必须到两家公司办理，造成很大的不便。特别是在有些国家使用分期付款方式购买房产，银行在贷款时，除考虑借款人的信贷情况外，还要求借款人提供两张保险单：一张财产保险单，如果房屋被烧掉，财产保险公司的赔款便由银行取得；另外一张便是人身保险单，保险期就是贷款的还清期限。如果被保险人在保险期内死亡，寿险公司的给付也由银行取得。对于被保险人来讲，当然希望两张保单能在一个公司取得。3．产寿险业务范围在界定上还会有一些交叉情况。界定两类业务性质时，一般认为财产保险是短期性、损失性、非储蓄性的业务；而人身保险是长期性、非损失性、储蓄性的业务。按照保险标的来划分的话，健康保险和意外伤害保险由于标的都是人，应属于人身保险。可是健康保险和意外伤害保险在性质上又有着与财产保险相一致的许多地方。首先，两者的精算基础是相同的，都是以损失率作为费率厘订、保单设计和统计归类的基础，而并非以死亡率作为精算基础，这是最为突出的一点。精算基础是保险运营的归属，它可以确定险种的设计和性质分类，从这点上说，健康险和意外伤害险也可作为财产保险业务加以设计和推行。其次，健康保险和意外伤害保险与财产保险的会计核算基础是相同的。由于都是短期性业务，可以在短期内核算出成本和利润，所以在责任准备金的提取和运用方面都是基本一致的。第三，健康保险和意外伤害保险与财产保险都是非储蓄性的，健康险和意外伤害险的保险费里包含的利息因素非常低，可以认为其设计时并不考虑储蓄因素，所以费率的厘订与损失率具有高度相关性，这是与财产险相一致的。由于健康保险和意外伤害保险的以上特点，在实际操作中我们不能很明确地把它们归人人身保险或财产保险，只能在立法时做出硬性的范围规定，这也是分业经营中存在的问题。
我国产寿险分营的发展趋势分析
从我国的情况来看，产寿险分业经营是十分必要的，是符合现阶段国情要求的，其利远大于弊。这不仅由于人身保险与财产保险是两种性质不同的业务，而且分业经营是和我国保险市场的成熟程度密不可分的。如果我国现阶段允许兼营，那么由于产寿险性质的不同，再加上我国保险市场和再保险市场的不成熟、精算统计技术的不完备，势必会造成产寿险业务相互混杂、风险层次叠加、财务管理混乱、财产险长期挪用寿险准备金从而侵害被保险人利益的现象。所以，我国现阶段的产寿险必须分业经营。那么，基于产寿险分业经营的某些不利因素，在将来我国保险市场趋于成熟、精算统计技术能力已达到能隔离两类业务的危险，再保险能够灵活运用，通过政府监管和市场协调可以有效防止侵害被保险人利益的负面效应时，我国产寿险是否存在综合经营的趋势呢？笔者认为是存在的。但是，由于产寿险性质的不同，这里所指的“综合经营”也并不像过去那样由同一机构全方位同时兼营两类业务，而是通过特定的形式，如通过子公司或控股公司兼营，同时在会计处理方面，产寿险必须单独立帐。而近阶段，在实务操作中为了方便一些投保人的特殊要求，可以在部分险别范围内，允许产寿险公司以特约的方式相互业务，但的非本业业务必须是本类业务的配套险别。
本文作者：庞晓东工作单位：宁夏财经职业技术学院