移动支付的重要性篇1
分税制改革以来，中央政府的均等性转移支付已成为地方政府的重要收入来源，一方面，均等性转移支付促进了地区之间的财力均等化；另一方面，均等性转移支付也是中央政府调节经济的重要政策工具。现有的研究成果较好地考察了均等性转移支付对宏观经济的影响。马拴友和于红霞[1]分析了1994年财税体制改革以后转移支付与地区经济收敛的关系，发现转移支付总体上没有达到缩小地区差距的效果。尹恒等[2]的研究发现，上级财政均等性转移支付不但没有起到均等县级财力的作用，反而拉大了财力差异，特别是在分税制改革后，转移支付造成了近一半的县级财力差异。Huang和Chen[3]的研究也发现，中央转移支付并没有实现地区之间的财力均等化。郭庆旺和贾俊雪[4]认为，中央财政转移支付有助于中国省级公共医疗卫生服务的均等化，但抑制了其发展；促进了公共交通基础设施服务发展，但加剧了省级差异；对公共基础教育服务则不具有显著影响。李永友和沈玉平[5]的研究表明，地方财政收支决策对大规模转移支付的反应存在明显差异，支出决策反应显著高于收入决策；地方财政支出决策对大规模转移支付的周期变化反应并不对称，支出决策对转移支付增加的反应要弱于对转移支付减少的反应。范子英和张军[6-7]的研究发现，转移支付比重每增加1个百分点，将使得地方经济的长期增长率降低003个百分点，这种无效率的水平在西部地区更是达到037个百分点。付文林[8]的研究发现，转移支付影响了地方政府征税的积极性，也导致了欠发达地区财政支出偏向行政性支出。范子英和张军[6]利用1995—2005年中国省级面板数据研究发现，转移支付能够显著促进国内市场整合，且三大转移支付中的专项转移支付的作用最显著，而财力性转移支付和税收返还的作用并不明显。另外，解垩[9]考察了转移支付对公共品均等化的影响，研究发现转移支付对各地城乡公共品差距的缩小作用不大。付文林和沈坤荣[10]考察了转移支付对地方不同类型财政支出结构的影响，研究发现中国目前的转移支付制度不仅会带来粘蝇纸效应，而且会产生可替换效应。
宏观经济波动会带来社会福利损失，如何减少宏观经济波动是政策制定者和学术界关注的重要问题。当前，均等性转移支付已成为地方政府的重要收入来源，其又会通过影响地方政府行为直接或间接地影响宏观经济波动。例如，中央政府均等性转移支付越多，地方政府财力越充足，地方政府越有可能实施积极的财政政策，增加基础设施投资、教育支出等以对经济增长和经济波动产生影响。再如，中央政府均等性转移支付越多，地方政府对辖区内税费的依赖程度越低，这会影响地方政府征税的积极性，从而影响经济波动。需要说明的是，已有研究主要考察技术冲击、金融发展、产业结构升级、财政分权和预期等对经济波动的影响，据笔者所知，尚没有文献考察均等性转移支付对经济波动的影响，为此，本文拟补充和完善这方面的工作。
本文运用1995—2012年中国31个省份的数据，通过面板数据模型考察均等性转移支付对宏观经济论文波动的影响，研究发现，均等性转移支付规模越大，宏观经济波动越小，且这一结论是稳健的。这可能是因为，无论是出于政绩考虑，还是处于改善辖区内居民的福利考虑，地方政府有激励维持辖区内的宏观经济稳定。均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，从而有利于宏观经济稳定。考虑到中国东部沿海地区和中西部地区经济发展水平差别较大，对均等性转移支付的依赖程度也差别较大，本文以东部沿海地区和中西部地区为样本，分别考察了均等性转移支付对宏观经济波动的影响，研究发现，在东部沿海地区和中西部地区，均等性转移支付都有利于减少宏观经济波动。考虑到2002年所得税分享制度改革之前，中国均等性转移支付以税收返还为主，2002年之后税收返还减少，而主要以专项均等性转移支付和一般性均等性转移支付为主，本文分别以1995—2002年和2003—2012年为两个时间段做以考察，研究发现，在这两个区间内均等性转移支付都有利于减少宏观经济波动。
二、中国均等性转移支付特征事实
根据《中国财政年鉴》公布的数据，中国均等性转移支付的总额逐年增加，从1995年的025亿元增加到2012年的454亿元；均等性转移支付占中央财政支出的比重从1995年的5595%下降到2000年的4580%，而后又上升到2012年的7074%，即中央政府财政支出中70%以上都是对地方政府的均等性转移支付。均等性转移支付占地方财政收入的比重一直保持在40%以上（某些年份甚至超过50%）说明均等性转移支付是地方政府的重要收入来源。
均等性转移支付主要包括税收返还、一般性转移支付和专项转移支付。税收返还是1994年分税制财政管理体制改革和2002年所得税收入分享改革时，为保护地方既得利益，将原属于地方政府的收入划为中央固定收入或共享收入后，给予地方政府的补偿。一般性转移支付是指为弥补财政实力薄弱地区的财力缺口，均衡地区间财力差距，实现地区间基本公共服务能力的均等化，中央财政安排给地方财政的补助支出，由地方政府统筹安排。目前，一般性转移支付包括均衡性转移支付和民族地区转移支付等。专项转移支付是指中央财政为实现特定的宏观政策及事业发展战略目标，以及对委托地方政府的一些事务或对中央地方共同承担事务进行补偿而设立的补助资金，需按规定用途使用。专项转移支付重点用于教育、医疗卫生、社会保障、支农等公共服务领域。本文分别用税收返还、一般性转移支付和专项转移支付占均等性转移支付总额的比重表示均等性转移支付结构。根据《中国财政年鉴》公布的数据，一般性转移支付占均等性转移支付的比重从1995年的115%增加到2012年的4720%；专项转移支付占转移支付的比重从1995年的1480%增加到2012年的4150%；税收返还占均等性转移支付的比重从1995年的7370%下降到2012年的1130%，即中国均等性转移支付结构已经由税收返还为主向一般性转移支付和专项转移支付为主调整。
表1给出了2012年中国31个省份的均等性转移支付总额、人均均等性转移支付值以及均等性转移支付占地方财政支出的比重。从表1中可以看出，四川和河南获得的均等性转移支付最多，分别为291562亿元和282417亿元；天津、上海和北京获得的均等性转移支付最少，分别为36978亿元、43065亿元和51231亿元。总体而言，西部地区省份人均均等性转移支付值和均等性转移支付占财政支出的比重高，而东部沿海地区省份的人均均等性转移支付值以及均等性转移支付占财政支出的比重较低。例如，人均均等性转移支付值最高的3个省份是西藏、青海和宁夏，分别为2613907元、1464330元和832167元；人均均等性转移支付最低的3个省份是广东、江苏和浙江，分别为115481元、143931元和151309元。均等性转移支付占财政支出比重最高的3个省份是西藏、甘肃和青海，分别是8882%、7304%和7241%；均等性转移支付占财政支出比重最低的3个省份是上海、北京和江苏，分别是1029%、1390%和1622%。通过上述数据可以看出，中国不同地区对均等性转移支付的依赖程度差别较大，中西部地区财政支出主要依赖于均等性转移支付，而东部经济发达省份对均等性转移支付的依赖程度较低。
中国不同省份对中央均等性转移支付依赖程度的变化趋势也差别较大。本文用各省份2012年均等性转移支付占地方财政支出的比重减去1995年均等性转移支付占地方财政支出的比重，衡量从1995—2012年地方政府对中央政府均等性转移支付依赖程度的变化趋势。我们发现，11个省份对均等性转移支付的依赖程度在下降，20个省份对均等性转移支付的依赖程度在增加。对均等性转移支付依赖程度下降的省份主要集中在东部沿海地区，其中，北京对均等性转移支付的依赖程度下降最大，而对均等性转移支付依赖程度增加的省份几乎都是中西部省份。
三、模型设定和指标选取
（一）模型设定
本文通过构建回归方程考察均等性转移支付对中国经济波动的影响，方程如下：
Volatilityit=α+βtransferit+∑nj=1γjXjit+εit（1）
其中，Volatilityit表示第i省份第t年的经济波动；transferit表示第i省份第t年的均等性转移支付；Xit表示对经济波动有影响的其他变量，根据通常的设定，这里主要包括政府规模、技术创新、金融发展水平、产业结构变迁和开放性程度等指标；εit表示随机扰动项。
（二）指标选取
本文关注的被解释变量是经济波动。现有研究通常用经济增长率的标准差来表示经济波动，一些学者认为经济增长标准差不能有效反映经济波动，tang等[11]以标准差衡量经济波动时，选取样本期间内经济波动差别很大，标准差值只能反映整体情况，并不能反映全部样本期间内经济波动路径的差异，也有研究通过Hp滤波来计算经济波动。本文结合以上两种思路，通过两种方法来衡量经济波动。
本文通过Hp滤波来估算经济波动。借鉴干春晖等[12]的方法，通过如下的方法估计经济波动：
Volatilityit，t+t=∑tt=1lnyit-lnyit2+λ∑t-1t=2[lnyit+1-lnyit-lnyit-lnyit-1]2（2）
其中，lnyit表示实际GDp取自然对数；lnyit表示潜在产出，即增长的趋势成分；lnyit-lnyit为产出缺口，表示经济增长的周期成分；λ表示趋势成分波动的惩罚因子，由于是年度数据，借鉴Ravn和Uhlig[13]的研究成果，本文取λ值为100。
借鉴Ramey和Ramey[14]、周业安和章泉[15]的思路，本文用经济增长率的标准差表示经济波动。将1995—2012年划分为3个时间段：1995—2000年、2001—2006年、2007—2012年，每个时段跨度为6年，计算6年人均GDp增长率的标准误用以表示经济波动。
借鉴付文林和沈坤荣[10]的思路，本文用地方得到的中央补助收入减去地方上解中央支出得到中央对地方的净均等性转移支付，再用净均等性转移支付除以地方财政支出表示均等性转移支付规模，这反映了地方政府对均等性转移支付的依赖程度。该值越大，表明地方政府对均等性转移支付的依赖程度越高。根据通常的设定，用政府支出除以GDp表示政府规模；用进出口总额除以GDp表示开放性水平；用每万人的专利申请数表示技术创新；用第三产业增加值除以GDp表示产业发展水平；用金融机构贷款余额除以GDp表示金融发展水平。均等性转移支付数据根据历年《中国财政年鉴》各省份公共财政预算收支决算总表中提供的数据整理计算而得；其他数据根据历年《中国统计年鉴》提供的原始数据整理计算而得。基于数据的可得性，本文选取的样本区间是1995—2012年。
四、经验分析与结果
由于是面板数据模型，本文分别通过固定效应方法和随机效应方法进行分析，结果如表2中的回归（1）和回归（2）所示。可以看出，均等性转移支付对应的系数显著为负，这说明均等性转移支付对经济波动始终具有负向影响。可能的原因是，地方政府出于政绩考核或是维护社会稳定的考虑，其有激励动机维持辖区内宏观经济稳定；均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，地方政府会采取一系列措施维持宏观经济稳定。例如，当经济衰退时，均等性转移支付使地方政府有充足的财力，可以实施扩张性财政政策以应对经济衰退，减缓经济下行给社会带来的负面冲击，熨平经济波动。为考察均等性转移支付对宏观经济波动的影响是否稳健（Robust），本文用经济
增长率的标准差表示经济波动，进行稳健性
分析，结果如表2中的回归（3）和回归（4）所示。可以看出，均等性转移支付对应的系数仍显著为负，即均等性转移支付规模越大，经济波动越小，这说明本文的结论是稳健的。
不同省份经济发展水平差别较大，地方政府对政府均等性转移支付的依赖程度也差别较大。Checherita-westphal和Rother[16]以及Devarajan等[17]的研究都发现，财政政策对经济增长的影响和经济发展程度密切相关。一个重要的问题是，均等性转移支付对中国经济波动的影响在不同地区之间是否差别较大？为此本文区分了东部沿海地区和中西部地区，分别考察均等性转移支付对东部沿海地区和中西部地区宏观经济波动的影响。其中，东部沿海地区包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东和海南；中西部地区包括山西、内蒙古、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏和新疆。如表3的回归（1）—回归（4）所示，无论是东部地区还是中西部地区，均等性转移支付对应的系数均显著为负，这说明均等性转移支付对经济波动有抑制作用。
付文林和沈坤荣[10]的研究表明，在2002年所得税分享制度改革之前，以税收返还为主的转移支付制度倾向于保护各地区既得的财政利益，总体上中央对地方的均等性转移支付规模较为有限，2002年之后随着一般性均等性转移支付的不断增加，均等性转移支付在平衡不同地区之间财力均衡时发挥了重要作用。这里的问题是，维护地方既得利益为主的均等性转移支付和协调地区财力均衡为主的均等性转移支付对经济波动的影响是否存在差异？本文将样本区间划分为1995—2002年和2003—2012年两个时间段，分别考察两个样本时间段内均等性转移支付对宏观经济波动的影响，结果如表3的回归（5）—回归（8）所示。可以看出两个样本区间内均等性转移支付的系数都显著为负，即均等性转移支付有利于减缓宏观经济波动。需要说明的是，现有的研究大多发现均等性转移支付没有实现预期设定的目标。例如，马拴友和于红霞[1]发现均等性转移支付不利于地区之间的经济收敛，尹恒等[2]发现均等性转移支付不利于地区之间的财力均等化，范子英和张军[6-7]发现均等性转移支付并没有达到促进经济发展的目的，而本文的研究发现均等性转移支付有利于减缓宏观经济波动，这为均等性转移支付的合理化提供了一个可能的解释和依据。
五、结语
分税制改革后，中央政府和地方政府的财权和事权发生了较大的调整，中央政府通过对地方政府均等性转移支付协调中央和地方之间事权和财权的不匹配问题。中央政府的均等性转移支付已成为地方政府财政收入的重要组成部分。一方面，均等性转移支付有利于平衡地区之间的财力不均衡；另一方面，其也是财政政策的体现，对整个经济有系统性的影响。通过数据分析发现，东部沿海地区省份对均等性转移支付的依赖程度较低，而中西部省份对均等性转移支付的依赖程度较高。本文运用1995—2012年中国31个省份的数据考察了均等性转移支付对宏观经济波动的影响。研究发现，均等性转移支付占财政支出的比重越高，宏观经济波动越小，这说明均等性转移支付有利于平抑宏观经济波动。可能的原因是，地方政府有激励维持辖区内的宏观经济稳定，均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，熨平了宏观经济波动。分区域的回归结果表明，无论是东部沿海地区还是中西部地区，均等性转移支付均有利于抑制经济波动。分时间段的分析表明，1995—2002年的样本区间和2003—2012年的样本区间，均等性转移支付均有利于减缓宏观经济波动。
本文的政策建议包括如下三个方面：第一，改变以GDp、经济增长、财政收入为主的地方政府官员绩效考核体系，加强对维持辖区内宏观经济稳定的考核，使得地方政府有足够的激励和动力维持辖区的宏观经济稳定。第二，增加中央政府对地方政府的均等性转移支付力度，尤其是对中西部地区均等性转移支付的力度，以更好地实现不同地区之间的财力均等化和区域协调发展，减缓宏观经济波动。第三，通过立法、行政等手段，监督和约束地方政府，提高均等性转移支付资金使用效率。
本文还存在一些可能的拓展：第一，均等性转移支付包括税收返还、一般性转移支付和专项转移支付，在数据可得的前提下，可以运用省级层面的数据考察不同类型转移支付对经济波动的影响。第二，本文主要运用了静态面板数据模型，现实经济中宏观经济波动具有持续性，可以将本文的模型拓展为动态面板数据模型，运用系统广义矩（Gmm）方法考察均等性转移支付对经济波动的影响。第三，本文主要考察了均等性转移支付对宏观经济波动影响效果，进一步的研究可以通过考察均等性转移支付对全要素生产率、投资率、人力资本水平、产业结构和通货膨胀率等宏观指标的影响，进而探讨均等性转移支付影响经济波动的传导机制。第四，本文主要运用中国数据做了实证分析，进一步的研究可以通过构建与中国现实经济相一致的动态随机一般均衡模型（DSGe），在现实经济的参数环境下，数值模拟转移支付的宏观经济效应。
参考文献：
移动支付的重要性篇2
关键词：移动支付;影响因素;统计分析
中图分类号：F713.36文献标识码：a文章编号：1003-9031（2016）02-0042-05Doi：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.09
根据《中国互联网金融报告（2014）》显示，2013年我国手机支付用户规模达到1.25亿，交易规模增长率为707%，远高于银行卡收单、互联网支付的增速[1];央行的支付体系运行总体情况报告显示，我国2014年第一季度移动支付的业务金额将近4万亿元，2013年至2014年一季度移动支付业务发展迅猛，总额以同比200%的速度增长;CnniC截至2014年6月，中国手机支付用户为2.05亿，仅为我国持有手机用户总量的1/6。移动支付的发展如火如荼，国内的学者鲜有对移动支付使用人群进行划分并针对性研究，尤其是对年轻上班族和学生的研究比较少，基于此，笔者展开中青年学生和上班族移动支付行为影响因素的统计分析[2]。
一、问卷设计与数据获取
问卷共分为三部分：被调查者的个人信息;被调查者目前使用移动支付的情况;移动支付行为影响因素。笔者采用里克特五点量表法，用“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”表示用户对移动支付行为各种影响因素的同意程度。将调查问卷于专业问卷调查网站――问卷星上，采用匿名形式展开调查收回420份问卷，经过统计数据预处理，剔除无效问卷之后有406份，其中有34人没有使用过移动支付业务（见表2），最终参与数据分析的有效问卷为372份，问卷有效回收率为88.57%。
二、数据统计与分析
（一）基本信息
受访者中女性多于男性;样本的受教育程度以大学本科为主，占78.23%;月收入/生活费数据显示，35.22%的人在1000-2000元之间，1000元及以下受访者的比例为29.84%，这两类收入/生活费占总收入/生活费的65.06%，2000-3000元及以上的受访者比例为34.94%;从调查问卷样本的职业来看，受访者基本以高校学生、机关事业单位和企业公司人员为主，分别占了65.32%和26.08%。
（二）用户行为分析
使用过移动支付的受访者占绝大多数，仅有8.37%的样本没有使用过移动支付业务，如表2所示。在两种支付业务类型的使用情况中，有一半用户使用过两种移动支付方式;其次是第二种，即通过手机与银行账户或信用卡绑定，采用短信支付、扫码支付、第三方支付等多种方式来进行网上购物、生活缴费、航空铁路订票等;有17.2%的受访者只使用过第一种，即通过手机或ipad等移动终端进行的缴费业务，费用从手机话费扣除。
另外，34个没有使用移动支付的样本，其主要原因在于他们“习惯了现金支付”，其次是“移动支付有风险不安全”、“对移动支付不了解”、“移动支付成本高”、“使用场合少没必要使用”以及“支付流程复杂，不懂操作”，出现这种情况的原因与受访者生活消费观念和习惯密切相关。
由于受消费主体和消费环境等因素的影响，我国现阶段的日常消费仍以现金消费、刷卡消费等线下消费为主，线上消费虽在特定群体快速增长，但短期内仍然难以撼动线下消费的主导地位。对于安全性的担忧也是被调查者没有选择移动支付的重要因素，移动支付是虚拟支付，消费者感受不到资金的流动性，难以对资金拥有掌控能力，这种不安心理容易导致消费者不愿意去尝试使用。另外，许多知名商家不断爆出用户信息泄露的不光彩新闻，这让消费者从心底感到恐惧，因而对移动支付望而却步。
三、影响因素识别
基于相关文献的研读及以上数据统计与分析，笔者将影响移动支付行为的影响因素确定为个人因素、移动支付安全因素、移动设备app因素、社会因素4个因素[3]。
（一）个人因素
消费者行为最先受自身因素的影响，不同性别、年龄、职业、学历等会影响用户的支付决策。男性和女性的支付场景也会有很大差异，如香烟和酒类等商品购买的消费者多为男性，而女性消费者则偏爱于首饰、化妆品等。在生命周期的不同阶段，消费者对商品的需求也不相同，一个人的年龄、职业和学历会影响他的支付方式。
（二）移动支付安全因素
移动支付能否迅速推广的一个瓶颈是移动支付的安全问题，也是与公众利益最相关、最令人担心的问题[4]。根据腾讯公布的数据，我国手机病毒的数量从2011年的2.5万增长到2013年的79.3万，3年间增加了31倍，电子商务类感染病毒的app软件数占39.69%，位居首位;百度手机卫士与易观智库联合的《中国手机安全市场现状研究报告》也显示，2014年一季度跟移动金融相关的手机病毒样本量就达到12万，给用户造成经济损失高达7500万元;艾瑞咨询的研究调查，39.7%的手机用户认为手机安全方面财产安全的保护最重要，有超六成的智能手机用户表示在使用手机过程中最担心手机的安全问题。
（三）移动设备app因素
作为移动支付交易的平台，移动设备客户端发挥着极其重要的作用，对于客户端来说，有效性和易用性是客户端生存和成功运营的前提和必要条件。客户端不容易使用、不能清晰明了地展示商家的主要业务、客户端的信息很繁琐或者不能为用户提供有价值的信息等，用户都会离开。在这个信息膨胀的时代，用户不会花太多时间研究这个客户端怎么使用，因为还有很多别的类似的软件，离开是首选。因此，一目了然的界面、浏览及使用的便捷性和有用性也会影响用户的决策，做好客户端的有用性和易用性建设是用户选择移动支付的重要因素。
（四）社会因素
人是在社会中生活的，因而社会因素也会影响支付行为。作为社会中的一员，日常生活与工作单位、学校、家庭等发生各种联系，父母、朋友、同事、同学等是影响消费者行为的重要群体，用户在产生支付行为前，往往受到这些人对产品评价的影响。另外，商家的营销手段等也会对用户的支付行为产生一定影响。
四、结果与分析
（一）个人因素分析
通过对用户使用移动支付的场景进行数据统计，中青年学生和上班族进行移动支付的场景具有多样性，其中进行网上购物所占比例最大，达到了89.2%，其次是转账汇款、生活缴费及购买票务等。按照性别进行统计分组，场景群体的差异性分析如图1所示。
不同性别被调查者在使用移动支付场景方面差异性较大，如用移动终端网上购物中，70.59%是女性，说明女性在网上购物、生活中使用移动支付的比例均明显高于男性;而男性使用移动设备购买票务和的比例远高于女性;金融理财服务方面，男女比例一样，体现了现代女性的经济独立。
（二）移动支付安全因素分析
根据对中青年群体所做的数据分析，如表3所示，受访者认为移动支付还存在着许多需要改进的地方，对此可深入挖掘出用户的各种需求，从而促进移动支付市场的发展[5]。
数据显示，对于移动支付的改进，期望值仍以安全性居多，“提高交易安全性”、“完善相关法律法规，保障用户合法权益”分别占了83.64%、75.31%的高比重，而表2中导致部分用户没有使用移动支付的最主要原因也为“移动支付有风险不安全”。消费者对自身利益的保护意识在不断提高，他们对自身权益的关注远高于对移动支付业务改进的期望，移动支付用户的体验过程中，移动终端的支付安全性已成为关键环节，而“降低手续费”、“简化操作的流程”、“拓展应用业务范围”和“完善标准，与国际移动支付接轨”这四方面期望的受访者则分别占59.57%、45.68%、39.2%和37.35%。
问卷调查中关于用户对移动支付的风险认知如图2所示（条形圆柱图从上到下依次为“担心由于手机遗失、交易密码被盗等造成财产损失”、“担心商家银行采取非法手段搜集个人资料”、“担心个人隐私被泄露”、“担心支付存在安全漏洞，会被黑客拦截篡改交易内容”）。四种风险类型用户的同意/非常同意程度都很高，比例均在73%以上，而第一项“担心由于手机遗失等造成财产损失”的用户认可程度比例竟达到了84.14%，且“非常同意”的人数是四类型中最多的，比例达到了47.85%，这同样与表2中没有使用移动支付的许多原因相吻合。
（三）移动设备app因素分析
用户对移动支付的有用性认知类型依次为“可免去携带现金银行卡不便”、“可提高交易效率”、“可节省时间”，表4的统计数据显示，三种类型用户的同意/非常同意程度都很高，比例都共在77%以上，而最后一项认为移动支付“可节省时间”的用户认可程度比例达到了84.95%。
用户对移动支付的易用性认知类型依次为“移动支付是容易操作和使用的”、“比网上支付更便捷”、“很容易能熟练使用移动支付”，表5的满意度数据显示，用户对移动支付的易用性还算比较满意，但尚未非常满意，较移动支付的有用性相比而言，“非常同意”的人数均有所减少。
2015年3月，12306网站的登录验证码从之前的字符变成了图形验证码，由于该订票客户端验证码的可视域并不是很大，图片分辨率也比较低，加上图片显示的一些内容并不是所有人都能够识别，于是遭到了广大移动用户的吐槽和不满。笔者通过手机app体验后也感受到图形验证码没有之前的字符验证码方便快捷，选择图片所耗费的时间明显变长，如果遇到票量紧张的情况还有可能影响用户购票的成功率，进而会导致用户不再使用此订票app进行移动购票，但这样的设置也将抢票软件拒之门外。
作为软件供应商往往只重视系统功能的完整性、流程的可控性、技术的先进性，却忽略了系统的有用性和易用性，研究结果显示，用户使用移动支付与他们认为移动支付设备app有用和易用呈相关关系[6]。
（四）社会影响因素分析
外界宣传和他人对产品的评价会影响用户的行为决策，问卷调查中关于社会影响因素的统计如图3所示（圆柱图从左至右依次为“媒体宣传启发我使用移动支付”、“家人或老师会影响我使用移动”、“我使用移动支付受同学或同事的影响”）。用户受同学/朋友、媒体的影响比较大，且同学/朋友对他们的影响是最大的，这些与用户关系密切的相关群体，用户在产生支付行为前往往会受到他们对产品评价的影响。此外，中青年学生和上班族，尤其是青年学生容易受外界宣传影响。
五、结论与建议
（一）用户移动支付行为与性别、学历和职业有关，与收入无关
男性用户和女性用户对于移动支付的场景有不同的侧重点。女性用户无论是网上购物还是生活购物使用移动支付的比例都大于男性，因此要制定有针对性的营销策略，针对女性和男性用户研究他们的需求特征，把营销资源投入到消费者最关注的地方，进而实现良好的宣传效果，提高营销资源利用率。
（二）移动支付的安全性是用户最为担心的因素
这也是一些用户没有使用移动支付的重要因素之一。如果企业在移动支付产品的研究和开发中只一味追求产品的方便性和流畅性，不重视安全问题，这些安全问题将会越来越严重，势必影响企业本身的发展。隐私对于大众都是一个非常敏感的话题，企业对用户个人的信息隐私要投入一定的精力，商家在交易时也要注意保护消费者的隐私，做到让消费者放心、无顾虑支付。
（三）移动设备app的易用性、有用性也会影响用户对移动支付的使用态度
商家应提供人性化的便捷操作，提高消费者的易用性认知和有用性认知，避免由于支付手段过于繁琐而导致的用户对移动支付产生排斥。
（四）同学/同事和媒体宣传对用户移动支付行为有一定影响
在本次调查中，有27.08%的的中青年群体未使用移动支付业务的原因是“对移动支付业务不了解”，用户的移动支付行为还会受社会因素的影响，因此，移动支付运营商应当重视社会网络、人际传播对移动支付扩散的重要影响。同时周围的同学、朋友、同事、老师的看法也对消费使用移动支付有影响，运营商要善于利用口碑效应，多方面、多渠道地推广移动支付业务，营造良好的社会环境。
参考文献：
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移动支付的重要性篇3
关键词：移动支付；农村金融；农村发展
随着3G网络的普及以及智能终端和互联网金融的快速发展，一些新型移动支付方式如手机钱包、短信支付、手机刷卡支付、扫描二维码支付等发展迅速，蕴藏着巨大的经济价值及社会价值。据《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据显示，2012年中国移动支付市场交易规模已达1511.4亿元，同比增长89.2%，预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿，达到13583.4亿元（艾瑞咨询，2013）。
所谓移动支付，是指用户利用移动通信终端和设备（通常是手机），通过运营商的移动网络和移动支付系统所进行的银行转账、缴费、购物等商业交易活动（周筱瑜，2012）。目前，我国已有的移动支付形式主要有两大类：一是移动远程支付，包括网上银行、短信支付、电话银行、手机应用支付等形式。移动远程支付要求使用者自行操作，不需要高端复杂的硬件支持，因而目前远程支付应用较为广泛；二是手机现场支付，包括二维码扫描、手机刷卡支付等形式。手机现场支付需要一定的专门技术，对手机功能的要求也较高，手机刷卡支付还需要配备与银行相连的设备，如poS机等。与移动远程支付相比，手机现场支付设备要求高，目前在农村地区应用较少。
目前，我国有关移动支付的研究成果，主要集中在对移动支付安全机制、发展制约因素以及产业链模式的分析。周慧峰（2009）通过对我国移动支付产业链进行分析，指出我国目前主要采取的产业链模式是移动运营商与银行进行合作的方式，但由于缺乏统一的终端标准且无法实现跨行移动支付，使得营运成本居高不下，需要引入第三方来进行帮助以协同解决这些难题。陈元志和陈劲（2012）运用分类学方法对移动支付的商业模式进行了分析，并根据银行网络、移动运营商、第三方支付商和移动终端制造商这四大利益方对移动支付产业链影响方式的不同，将移动支付分为“‘运营商绝对控制型’篱笆公园模式”、“‘强运营商―弱银行联盟型’篱笆公园模式”、“‘支付网络―银行联盟型’直销网购型模式”、“‘篱笆公园―直销网购’的混合模式”、“‘第三方支付’的经纪人模式”、“‘第三方支付―微支付集成型’经纪人模式”、“‘移动设备制造商―微支付集成型’的经纪人模式”等七种商业模式类型，同时指出中国移动支付产业成功的要点在于以消费者和用户为中心的商业模式。芦阳（2012）通过分析我国移动支付的关键资源以及移动支付产业链的相关各方对关键资源的掌控能力，指出移动支付运营商是产业链最重要的环节和整个产业的核心推动力，它需要加强与产业链各参与方的竞争合作，才能探索出高效创新的移动支付运营模式，实现优势互补和共赢。李艳华等（2013）通过对移动手机近场支付创新案例的研究，分析了手机支付资源与能力的优劣势和相关的外部创新环境，认为导致移动支付创新失效的因素非常复杂。
由此可见，目前我国关于移动支付的研究主要集中于城市地区，而针对农村地区移动支付的研究成果较少。尽管有一些学者开始讨论农村地区的移动支付可行性问题，例如白晶等（2013）通过运用波特钻石理论模型对农村地区生产要素、需求条件、相关及支持产业等六个方面进行分析，得出了中国农村移动支付市场前景广阔、竞争优势明显的结论。王君等（2011）通过对农村移动支付业务的发展环境、发展优势以及市场价值等方面进行可行性分析，归纳出农村地区发展移动支付业务的困境，并据此提出了相关改进方法和建议），但仍缺少针对具体地区实践的研究。本文基于对四川省郫县战旗村的实地调查，分析了农村移动支付的发展现状和存在的问题，并据此提出了有针对性的改进策略和建议。
一、移动支付对农村发展的意义
移动支付不仅满足了人们多样化的支付需求、切实提高了人们的生活水平，同时蕴含着巨大的经济价值。这种方便快捷的新型业务不仅在城市有着广阔的发展前景，在我国金融服务供给不足、支付结算基础设施落后的农村地区，也具有很大的发展潜力。推动农村地区移动支付健康有序发展，对于促进我国农村金融普惠、协调城乡发展具有重要意义：
（一）移动支付以其低成本高效益弥补了农村地区金融服务水平落后的现状。出于对运营和维护成本的考虑，一些金融机构的分支网点仅延伸到县级支行营业部，乡镇营业网点很少，导致城乡金融资源配置严重失衡。农村地区金融服务功能尚不健全，服务能力弱，农村金融生态亟待提升。鉴于移动支付具有使用便捷、灵活的特点，且运营成本较低，技术也较为成熟，实际可行性高，在一定程度上可以弥补农村金融服务的不足。
（二）践行农村普惠金融体系建设，促进城乡协调发展。目前我国城乡发展水平极不协调，城乡差距逐渐拉大，大量的研究都表明，农村金融发展落后正是导致城乡差距拉大的重要原因（张立军和湛泳，2006；王修华和邱兆祥，2011；王征和鲁钊阳，2011；付荣，2012）。2013年，中共十三次会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调要“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。所以，在农村发展移动支付业务，可以让农村地区居民“足不出村”就可享受和城市人口一样的多样化金融服务，可以作为创建普惠性金融体系、缩小城乡发展差距的重要手段。
（三）提供便捷的支付渠道，释放农村消费潜力。随着我国农村地区的快速发展，农村人口素质和人民收入水平快速提高，农村地区的消费能力也得以快速提升。同时，伴随农村电子商务的发展，许多农村居民也开始通过网络销售当地特色产品和网购所需商品，这也催生了对相关支付服务的需求。显然，移动支付凭借其简单易操作的特性，给广大农村居民提供了一个新的支付渠道。除了一般意义上的电子商务结算，农村居民还可利用移动支付缴费、购票，甚至预约医院挂号、农资结算及购买涉农保险等。因此，在农村发展移动支付业务，有利于进一步释放农村地区的消费潜力。
综上所述，在农村地区发展移动支付业务对农村整体发展具有重要意义。正因为如此，近年来我国政府开始在农村地区大力推进移动支付业务发展。无论是从政策倾向还是市场前景来看，农村移动支付都具有突出的优势，如果能成功推广，对于促进农村金融的跨越式发展无疑具有重要的推动作用。
二、农村移动支付的发展现状――四川郫县战旗村案例分析
战旗村位于四川郫县、都江堰市、彭州市三市县交界处，属于典型的农村地区，金融服务设施极度匮乏，战旗村及周边村镇普遍都只有一两个金融网点，村民如有存取款需求，只能到村上的便民服务中心或更远的镇上邮储银行办理。银行的自动取款机都分布在商业较为发达、人口较为集中的镇主干街道，村、组、大队则几乎没有网点覆盖。同时，自动取款机的功能普遍单一，通常只具有取款功能。在此条件下，在战旗村发展移动支付业务，具有很大的潜力。自2012年始，我国开始进行农村移动支付试点，同年7月，战旗村移动支付业务试点正式启动，目前已具有一定的发展规模。因此，本文选取战旗村作为调查对象，来分析我国移动支付业务的发展状况。
（一）移动支付业务发展规模。战旗村目前试点的移动支付业务，主要是中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务，在类别上采取的是移动远程支付方式。比较而言，该村移动支付发展已具有一定规模，覆盖率较高。据统计，截至2013年4月末，中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务共发卡238张，战旗村的发卡覆盖率接近60%。使用者通过移动支付渠道办理的行内转账、跨行转账、密码汇款、按址汇款、助农取款、便民缴费等各类转账业务交易笔数共计485笔，交易总金额已达25万余元。
（二）移动支付模式及流程。战旗村的汇易达移动支付业务流程共分为四步（图1）。首先，拟使用者需要办理开通移动支付业务，把“汇易达”贴膜卡粘贴到手机Sim卡上，并与其邮储银行卡进行绑定；然后下载应用程序并安装到手机上，就可按照指定流程使用相关移动支付功能。当有取款转账需求时，使用者只要通过手机里的汇易达支付应用程序进行操作，按提示输入卡号、密码、金额等，即可完成每次1000元以下的现金支取，所支取的资金直接到村上便民服务中心领取。当需要转账时，直接按照指令输入相关信息，便可完成每次10000元以下的转账服务。显然，通过这种方式，村民不再需要定期到附近集镇的银行一次性支取较多现金备用。不过目前来看，尽管汇易达移动支付业务为当地居民提供了十分方便的金融服务，但其当前涉及的业务种类十分单一，业务主要限于小额取款和转账，还不能满足农村人口多样化的金融服务需求。
（三）业务运营模式。调查发现，战旗村现有的移动支付试点，主要是嵌入当地政府便民服务部门或超市、便利店等商业体的营业网点。由于政府性质的服务站点具有很强的信用保证，规模较大、知名度较高的超市和便利店对农村居民来说也具有较强的信誉保障，所以这种运营模式更能得到村民的认可。村民通过“汇易达”下达了取款指令后，便可在规定的时间内到村上便民服务中心取现；在村上较大的超市购物后，也可通过“汇易达”向该超市账户转账来支付相应款项。调查中了解到，当地移动支付运营商未来也打算向战旗村更多的商店植入移动支付业务。
（四）使用者的满意度或感想。根据对战旗村已使用过“汇易达”移动支付业务村民的交流采访发现，大部分人表示移动支付确实方便快捷，满意较高，并打算以后更多地尝试使用移动支付，但仍有一部分居民表示当前移动支付操作流程稍显繁琐，并且对这一支付方式的安全性存有担忧。就移动支付还有哪些不足之处这个问题，近九成村民认为不安全和个人信息容易被盗是最主要的不足，另有约10%的受访者表示应简化操作流程，避免多次输入类似指令。
（五）村民对移动支付的使用意愿。在使用意愿方面，超过60%的村民有使用移动支付业务的意愿，但不同年龄、学历层次村民的使用意愿也有一定差异（表1）。受教育水平较高的农村居民，使用移动支付业务的意愿也较高，这主要是因为高学历人群往往更能熟练地使用手机，并更容易掌握相关支付流程，他们也对移动支付这一新型支付方式更加了解和信任。而对于受教育水平较低的农村居民来说，不愿意使用的原因主要有两方面：一是他们不会操作甚至根本不使用具有相关功能的手机；二是移动支付对他们来说是一种“虚拟”的支付方式，没有直接到银行办理业务或者用现金支付可靠。从使用移动支付意愿的年龄分布来看，年轻人普遍愿意使用移动支付，中年人大部分认为可以尝试，老年人则几乎不愿意使用。年轻人对于新事物的接纳程度明显高于老年人，同时，使用手机支付购物、缴纳水电费等事情也通常由年轻人来做，因此老年人不愿意尝试移动支付业务具有合理性。这无疑表明，随着农村居民文化水平的提高和智能手机的普及，将会有更多的人愿意且能够使用移动支付业务。
三、农村移动支付业务目前存在的问题
（一）支付环节的安全性有待提高。一种新的支付方式要获得认可有两大关键因素：首先是安全性，其次是便捷性。支付环节的安全性是使用者最关心的问题，尤其对于收入水平较低的农村居民来说，资金的安全性尤为重要。对安全性的担忧表面上是使用者因不了解安全技术而存在不信任感，但本质上，安全标准和监管制度的缺位才是导致安全性担忧的根本原因。当前，我国整个移动支付产业仍没有一个统一的技术标准和规范，导致各种支付工具的安全性参差不齐。此外，政府也尚未制定有针对性的政策法规，移动支付的相关监管措施十分不健全，诸如短信诈骗、网络入侵等问题时有发生，严重伤害了使用者的信心。因此，改善支付环节安全环境已刻不容缓。
（二）现金收支的支付结算方式仍占主导，传统支付观念一时难以改变。调查发现，农村地区目前基本仍以传统的现金支付结算方式为主，现金支付作为农村居民一直以来使用的支付结算手段，已经成为一种传统习惯。同时，农村地区的非现金支付结算工具目前以借记卡、汇款等为主，只有极少数人接触过网上银行、电话银行等新型支付结算工具，农村居民在短时间内接受这些新工具且熟悉使用较为困难。显然，使用传统现金支付方式的习惯一时难以转变、知识水平偏低、安全性忧虑和支付结算环境落后导致了农村居民对移动支付仍持观望态度，一部分人还不太愿意尝试这种新鲜的支付方式。
（三）新型支付服务知识的宣传推广力度不足，已开始进行移动支付业务的地区推出的功能单一，不足以吸引农村居民。事实上，目前农村地区并非完全没有如移动支付等新型支付方式，例如在郫县战旗村，移动支付业务早已试点，然而仍有相当一部分居民表示对其并不知悉，即使是村上负责移动支付业务办理的相关负责人，也还不能十分熟练地进行相关操作。这与对移动支付的宣传推广力度不足有莫大关系。根据郫县战旗村的试点情况来看，现有的移动支付服务仅为手机转账、小额手机支付和取现，诸如更为便民的手机缴纳水电费、充话费、手机挂号等业务并未开通，且当地运营商也表示暂时还没有开通此类业务的计划。移动支付缺乏多元化的服务产品，不能满足当地居民日益多元化的需求，无疑使得移动支付对农村居民来说缺乏足够的吸引力。
综上所述，目前农村地区移动支付业务还有很多缺陷，但这同时意味着这一领域蕴藏着机遇和潜力。移动支付产业链各方可以深入挖掘其潜力，在结合试点效果的基础上，探索出合理有效的农村移动支付发展模式，不断提升农村移动支付市场的广度和深度。
四、促进农村移动支付业务发展的对策建议
移动支付优势明显，是信息时代金融产业发展的一个方向，对农村发展具有重要意义。对战旗村移动支付业务发展的分析表明，我国农村移动支付业务仍然处于起步阶段，存在很多不足之处，其发展困境主要体现在业务种类单一、居民观念难以转变以及缺乏安全保障几个方面。基于此，我们认为，应从以下几个方面着手促进我国农村地区移动支付业务的发展。
（一）推出符合农村使用习惯的多样化移动支付业务，加大宣传力度。运营商应首先满足农村人口转账、小额支付等基础性的金融服务需求，在此基础上，扩展业务范围，逐渐扩展到缴费充值、社保支付和更具特色的银医服务、购买农险、农事查询等，发展符合农村人口消费特点、切实惠及农民的多元化业务种类。运营商还应加强移动支付的宣传力度，尽量以简明易懂的方式介绍各种业务及其便利性，宣传形式上也要积极创新，不宜仅以宣传画等传统形式宣传，可先小范围地进行宣传讲座，或者首先要求人工金融网点的员工熟悉操作流程，然后由这些员工来开发客户和进行推广。对于多数农民担忧的操作流程繁杂问题，运营商要继续大力研发新技术，制定出简单易操作的支付方式。
（二）强化银行间、电信运营商间以及银行与运营商间的合作。目前，农村移动支付尚处于起步阶段，银行间、电信运营商间以及银行与运营商间应当进行合作，形成协同效应，依照各方优势详尽分析农村市场特征，深入挖掘农村市场潜力，制定战略目标共同开拓农村移动支付市场。产业链不同环节的运营商应当加强配合，通力合作改善农村支付结算环境，促进农村居民改变传统支付观念。采用合作运营的形式，有利于提高移动支付的信誉度和安全性，使农村居民更易接受，同时能避免某个移动支付服务提供商率先进入市场后形成的局部垄断，促进农村移动支付市场的健康有序发展。
（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全。安全性问题是农村移动支付使用者最关注的问题。政府应当发挥其监管优势，统筹协调各方的利益关系，监督各相关参与方严格保密用户的个人信息及资金信息，加强对从移动设备终端供应商到移动通信网络运营商再到银行金融机构整个产业链的监管，保障支付流程安全及资金安全。相关管理部门应尽快制定移动支付相关生产标准和技术标准，统一业务操作规范，完善相关法律法规。此外，政府应通过补贴、奖励等激励措施鼓励农村金融服务创新，鼓励运营商研发更加安全简便的支付工具，吸引更多实力的企业进入农村提供优质的金融服务。
参考文献
[1]白晶，魏霄，陈婧.钻石模型与农村移动支付发展可行性分析及方案研究[J].江苏商论.2013，（8）：10-12。
[2]付荣.中国农村金融发展对城乡收入差距影响的实证分析[J].税务与经济，2012，（2）：12-15。
[3]李艳华，邢新主，刘建兵.移动支付创新失效影响因素分析[J].商业研究，2013，（1）：68-73。
[4]芦阳.浅析我国移动支付商业模式的选择与构建[J].改革与战略，2012，（4）：57-59。
[5]王君，陈军.农村地区推广移动支付业务的可行性分析[J].农村金融研究，2011，（11）：15-19。
[6]王修华，邱兆祥.农村金融发展对城乡收入差距的影响机理与实证研究[J].经济学动态，2011，（2）：71-75。
[7]王征，鲁钊阳.农村金融发展与城乡收入差距―基于我国省级动态面板数据模型的实证研究[J].财贸经济，2011，（7）：55-62。
[8]张立军，湛泳.中国农村金融发展对城乡收入差距的影响[J].中央财经大学学报，2006，（5）：34-39。
theanalysisontheDevelopmentofChina’sRuralmobilepaymentBusiness
――BasedontheinvestigationofZhanqiVillageofpiCountyinSichuanprovince
LUZhengZHaoYifeiSonGLimin
（SchoolofeconomicsofSichuanUniversity，ChengduSichuan610064）
移动支付的重要性篇4
【关键词】智能移动终端支付安全安全机制安全性分析
1引言
移动互联网蓬勃发展，使得智能移动终端不再只是通信功能，还涉及我们的家庭生活当中，如智能家居，智能汽车等。智能移动终端功能的强大，随之而来的安全性问题则令人担扰。电商促使用户对移动支付的便捷性更为认可。与银行卡支付相比，智能移动端只需通过下载相应的支付程序便可以直接完成各种交易，包括购物支付。当用户使用移动支付时，造成移动端产生大量的数据，虽然其中一部分的数据会存储到云端，但仍然会留存部分数据和历史记录信息。移动终端聚合的信息不仅包含通信内容而且还包含数字内容、支付信息和个人隐私数据等。移动终端的安全性与用户利益息息相关，如何保障移动支付和相关数据的安全性、安全问题和安全等级，是移动互联网的基础工作，更是个人信息安全的重要保障。
2智能移动终端支付和安全认证方式
2.1智能移动终端支付方式
现阶段，智能终端支付主要使用的技术有以下几种：
2.1.1二维码支付即所谓的“即拍即付”
通过使用智能移动终端上的支付应用程序的二维码识别的功能，来识别商品属性信息，用户可通过点击应用程序的付款选项进行快捷付款。
2.1.2nFC移动终端钱包，nFC（nearFieldCommunication）中文名叫“近距离无线通讯技术”
通过移动终端设备中的nFC芯片或贴片等方式，将用户的银行卡账户信息存储在该芯片或贴片中。当用户需要付款时，将终端放置商户的接收器上即可。
2.1.3条码支付也被称为“条码收款”
通过支付应用程序，为用户生成为一个唯一的条形码，商户通过条码枪扫描后，用户点击同意支付，即可快速完成结算。
2.1.4app类似“网上银行”
通过相应银行的app或电商的app，输入账户信息进行支付。
2.2智能移动终端安全认证方式
（1）身份认证是通过验证指令来对持卡人身份进行检验，判断该操作动作是否为持卡人发出，常见的刷卡支付方式，是通过卡道来验证身份。只有被获取物理卡片才能进行盗刷，然而在移动互联网时代，只需要通过账号、密码、验证码等即可进行验证，安全系数增加。
（2）设备指纹认证是通过利用软件指纹来进行身份验证，具体方式为在采集设备中所安装的软件信息，结合云端服务器采集用户部分的个性化特征数据，从而完成身份校验。
（3）短信验证码或使用动态密码令牌，在移动支付时代，在用户支付安全得到保障的同时也要改善用户体验，简化操作流程，减少密码盾使用频次，通过软件模式来进行安全认证将是未来的趋势。
3智能终端支付面临的安全威胁及防范措施
随着移动互联网的快速发展，先进技术层出不穷，伴随着先进技术的发展，安全威胁也是日益增多。智能移动终端的普及，要求具有较高的安全性。智能移动终端相继出现了各种木马病毒和远程攻击，遇到的威胁主要包括以下几种：app恶意程序、云端攻击、Rom攻击、暴力破解、键盘记录等。
3.1造成智能移动终端安全威胁的原因
（1）最重要就是用户的安全意识薄弱，对威胁防范不足。例如用户对智能手机没有进行加锁，对手机Rom刷机。
（2）智能移动终端本身也存在着许多安全威胁，厂商繁多，其操作系统不一致。主流还是以android和ioS为主，但各厂商有各自的考虑，设计出来的产品各自的安全性也不统一。
（3）对智能移动终端的安全性威胁主要有以下：最主要是通过移动操作系统的漏洞、app程序漏洞来进行攻击渗透或者对系统漏洞编写嵌入式木马非法摄取用户相关信息。
3.2智能移动终端安全防范措施
移动支付已成为智能移动终端比较普遍的支付方式，针对智能移动终端采取的安全防范措施可以从以下几个方面进行研究。
（1）提高用户在智能移动终端支付的安全意识，保管好个人信息和数据，在支付时保持谨慎。
（2）智能移动终端的认证安全技术，目前是通过实名身份认证来接入移动网络实现银行支付交易的，通过第三方安全软件来保证支付的安全性。在电子支付领域支付模式使用较为普遍的是通过SSL协议和移动口令牌相结合完成支付，或者使用SSL协议与数字证书结合，但是在结合SSL的基础上通过智能终端与加密SD卡相结合的身份认证方案，将成为新的电子支付方案，从而有效提高智能终端的支付的安全和便捷。
（3）利用指纹识别技术来提高智能终端支付的安全性，因为它的安全性，唯一性较高，且指纹的重复度比较低，当用户需要支付时，只有相应对的指纹验证才能完成最终的支付和交易，在防伪方面是比较高的。
（4）利用技术策略来提高安全性，通过HttpS进行数据传输加密处理（通讯协议加固），保证客户端与服务器端之间数据交互安全，全部的ReStapi调用都要通过appiD和appSecret进行数字签名加密进行验证，设置严格的aCL权限控制机制，保证用户数据安全隔离，对用户自定义需求，通过模式选择修改权限，例如用户选择超级隐私模式对应用户的数据安全和隐私性保护权限最高。
4总结
随着移动互联网技术的快速发展，在智能移动终端购物和支付获得用户的普遍依赖。在为用户带来便利的同时，对智能终端支付的安全性也提出了更高要求。在智能移动终端进行支付的方式将成为未来支付发展趋势，支付信息数据则上传保留在云端，所以智能移动终端支付的安全性成为智能移动终端发展的重中之重，保障用户数据安全刻不容缓。
参考文献
[1]云晓明.基于智能终端电子支付的安全性研究[D].北京邮电大学，2014.
作者简介
周景春（1988-），男，黑龙江省齐齐哈尔市人。硕士研究生学位。现为北京邮电大学研究生。主要研究方向为移动计算与智能感知中心通信软件。
移动支付的重要性篇5
【关键词】问卷调查社交网络移动支付互联网金融
一、研究背景与意义
随着智能手机的普及和移动互联网络的成熟，新兴应用如微信、支付宝等软件给社交网络的发展带来了新的生机，挖掘出了社交网络的最大价值。另一方面，以社交网络平台为基础的移动支付也逐渐深入千家万户，越来越多的人倾向于这一支付方式，进而进一步促进了金融发展。本文将从社交网络平台与移动支付平台两方面来探究其对金融的影响。
本研究从实际出发，考虑到中学生的因素，从中学生的角度来分析社交网络与移动支付对金融的影响，具有较强的实际性；从学术角度出发，综合考虑了社交网络与移动支付两方面对金融的影响，由移动支付入手，从移动支付平台的前后变化及其现状讨论社交网络平台与移动支付的关系再谈到二者对金融方面的影响，从而更新颖、更全面地分析了这一问题。
身处在自带移动支付功能的新型社交网络环境下，人们不禁思考社交网络、移动支付、金融之间的相互作用。作为未来的中流砥柱，未来社会可能出现的问题以及解决的方法可在高中生身上找到，社会中令人欣喜或是遭遇诟病的地方也可从高中生群体中体现。高中生作为一个值得探讨的研究对象，这样既可以从其身上发现时展的创新点，也可以发现时展的大致趋势。
二、对高中生移动支付使用情况的抽样调查
本研究的实证研究对象将以湖北省华中师范大学第一附属中学的高中生为主，有以下几个原因：首先，这类人是年轻的消费者群体，高中生较其他群体更易于接受新事物，他们大多都使用过部分的移动支付业务，选择他们作为实证研究的对象能使样本具备更大的可靠性；其次，他们也将会是未来的消费主体，其所反应映的消费观与价值观代表了未来社的价值取向，选择他们作为实证研究的对象进行研究更具有实际价值及对未来金融发展的指导价值。
本研究主要从以下五个角度：主体、业务、流程、评价与维护去设计调查问题。设计“您的性别”、“您的年龄”、“您使用手机的时间”的问题是为了从主体角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用移动支付（支付宝等）”、“您更喜欢用哪种移动支付软件”、“您倾向使用社交网络吗”、“您主要使用的社交网络是”、“您使用社交网络的频率”、“您用社交网络主要和哪些人聊天”、“您使用社交网络的目的”的问题是为了从业务角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您一般使用移动支付来”、“您每个月用移动支付的消费金额大约是”的问题是为了从市场角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用社交网络所附带的移动支付功能来付款（如微信红包等）”、“您愿意使用社交网络所附带的移动支付功能来付款的原因”的问题是为了从流程角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您认为使用社交网络的利弊”、“您认为借助社交平台而生的移动支付最大的风险在于”的问题是为了从评价与维护角度研究社交网络与移动支付对金融的影响。
三、调查结果
从主体角度去分析移动支付显然改变的是支付方式，并没有对交易主体产生变化，移动支付更多的作为第三方平台，从而有了更高的安全保障，支付的终端更多的还是交易双方甚至是投融资双方。比如，支付宝作为第三方支付平台，通过延时支付提高淘宝买卖双方在交易时的诚信保障，但并未改变实际上的买卖双方。
从业务角度去分析移动支付可以看出当今青少年越来越趋向于使用如支付宝等软件的移动支付，相较于几年前青少年的使用情况有很大的变化，同时使用社交网络附带的移动支付功能的人数比例有进一步上升；另外，青少年使用QQ这一类社交网络的数量和频率有所提高，其中以朋友互动居多。
从流程角度去分析移动支付则会发现目前青少年所使用的移动支付的主要流程是由第三方运营商主导的运营管理，第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认，第三方运营商可以利用其支付平台，为消费者提供跨银行和运营商的移动支付服务，同时使移动支付更便捷优惠，因此青少年更倾向于使用由第三方运营商主导的移动支付。另一方面，从青少年使用的移动支付软件可以看出移动支付主要分为较为便利的近场支付，如用手机刷卡的方式坐车、买东西等和远程支付，即通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式两种。而同时，目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。
从评价与维护角度去分析移动支付可以发现大多数青少年认为移动支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同时他们对现阶段使用移动支付时有很高的信息泄露风险感到担忧，这也反映出当今这一“大数据时代”对信息、数据的监管还没有达到公众的期望值，仍存在一定的安全隐患，对移动支付混乱局面的整治应将重心放在行之有效的信息保密上。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视，因此只有及时对移动支付进行维护才能营造一个良好的互联网金融时代。
四、分析结论
通常说经济是资源配置的一种方式，资源分为资金、商品和劳务。金融就是有关资金配置的方式，资金存在着空间和时间上的不平衡，因此存在着市场上各类金融交易，从而调节资金的时空不均。金融体现为各类金融交易，本质也是一种交易。评价一个交易通常通过风险、效率、收益三方面进行评价。其中，效率指的是流动性，而流动性是反映资产变现能力的指标。
从风险角度讲，本研究主要讨论社交平台中的移动支付面临着政策风险及技术性风险。政策风险是由于我国移动支付的相关政策还未出台，管理规范并不健全，这成了移动支付面临的重大问题。另一方面由于移动支付的产业链涉及较多行业，比如，移动运营商、银行及第三方支付机构，因此工信部、央行及银监会等多个监督部门均参与移动支付相关规范的制定，这导致了规范上的冲突和交叉，也使得我国相关政策迟迟不能完善。技术风险，在科技发展的道路上，新技术永远都是双刃剑。随着移动支付技术的快速发展，安全技术水平不断提高的同时也带来更多的安全隐患，不法分子利用移动支付的非面对面交易增大了犯罪的机会。因此在提高技术的同时，也加大了移动支付的技术性风险。这也不得不成为用户尤其是青少年使用者的顾虑和疑惑。
从效率角度也就是流动性角度讲，毋庸置疑，移动支付提高了金融交易的流动性。随着人民适用移动设备的增大，020式的兴趣社交不在受到技术的限制，而社交也是金融交易的重要组成部分，通过不同的社交网络金融交易的流动性也得到了有效的提升。移动支付和社交平台的结合无疑更加提高了两者的融合度，起到相得益彰的作用。互联网金融使得人们可以方便地在线上线下进行兴趣社交，同时移动社交应用又具有“随时随地”的巨大优势。那么回到本研究的主体人群，他们的日常生活也离不开简单的金融交易，比如购买商品、短期的自然人借贷，那么一定社交上的支付功能无疑给他们提供了便利。
从收益角度，其实收益是收到风险和效率两个方面的影响，风险的增大会导致收益的降低，而效率的增加会导致收益的提高。除此之外，收益本身也受到互联网金融的影响。通过以下方式移动支付技术催生支付融合，比如移动支付应用场景较为广泛，涉及银行卡，公交卡、消费卡、火车飞机票的更买等多种功能，大大提高了受众的使用率从而提高收益；移动支付账户的融合解决了多卡多账户给消费者带来的不便；移动支付结合社交平台更加拉近移动支付与大众的关系。这些都是提高收益的重要因素。
综上所述，社交平台上的移动支付更大程度地实现了移动支付的价值，若可以增加网络风险的控制，就可以实现互联网金融甚至是物联网金融的重大突破，对于未来消费者的消费观有着重要的指引。
参考文献
[1]刘海二.互联网金融的基础设施：移动支付与第三方支付[J].国际金融，2014，05：72-77.
[2]彭兆东.移动支付：引领互联网金融再创新[J].市场周刊（理论研究），2015，02：105-107.
[3]王世飞.移动支付市场及其在中国的发展研究[D].西北大学，2015.
移动支付的重要性篇6
关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行
数十年来，货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展，由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率。近几年，移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革，移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔，金额达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。互联网支付与移动支付交易额之比达53：47，移动支付业务比重较2014年提升14个基点，移动化进程加速发展。通过以上数据我们能够发现，伴随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一。同时，发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显，业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一。
一、移动支付领域竞争态势
在迅速发展的同时，业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源，通过创新、合作、补贴等手段，争夺生存和发展空间，导致移动支付市场的竞争日趋白热化。按照支付模式，移动支付可以划分为远程支付和近场支付。根据支付清算业协会的数据，2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28，远程支付占据主导地位。
远程支付以移动第三方支付为主，根据比达咨询的数据显示，2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据，支付宝以72.9%的市场份额居于首位，而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额。近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表，由于推出时间尚短，其市场规模目前仍无法与远程支付相比。
基于自身特点，移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：
1.支付平台。在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包app，支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台。在互联网第三方支付领域，支付宝平台长期保持着较大优势。在向移动互联网转型的过程中，支付宝平台通过与基金公司合作，创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”，成功吸引了大量用户加入平台。在其后的竞争中，支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯，建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景。利用用户规模上的优势，建立了具有一定规模的线下收单网络，吸引了大量线下商户加入平台。
2.财付通平台。财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，与支付宝一样微信支付和QQ钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式，包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能。财付通平台主要依托微信和QQ两大高频应用，利用红包、aa收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段，在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络，巩固自身的市场地位。
3.云闪付平台。云闪付是银联于2015年12月推出的，基于nFC（nearFieldCommunication，近场通讯）技术的新型移动支付平台。基于云闪付平台，用户能够利用具有nFC功能的智能手机进行移动支付。云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络，并与苹果、华为等手机厂商合作，兼容苹果支付、华为支付等支付平台。相比远程支付，云闪付具有更加成熟的线下收单网络，使用起来也十分方便快捷。但由于起步较晚，其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比。
二、移动支付的网络效应与标准竞争
“一流企业做标准”，支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程，而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题。
1.移动支付平台的双边市场与网络效应。移动支付平台属于典型的双边市场（two-sidemarket），平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体。在典型的交易过程中，“买家”需要向“卖家”支付货币，“卖家”需要向“买家”提供商品或服务。
根据双边市场理论，平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高，被称作交叉网络效应。在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量，一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能，并兼容更多线下商户的移动支付平台，对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量，加入具有更大个人用户规模的移动支付平台，能够让“卖家”面向更大的市场。由于交叉网络外部性的存在，移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入，当用户规模达到临界容量（Criticalmass），就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀。
2.移动支付的标准竞争。在具有交叉网络外部性的双边市场中，移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性，只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成。兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑，标准可以分为官方标准和事实标准。官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范，而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果，会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准。
在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成了多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联作为其中三大主流标准，它们之间互不兼容、相互竞争。
阿里、腾讯和银联在移动支付的标准竞争之中投入了大量资源，对支付市场双边的用户进行了大规模的补贴，也对各类商户、互联网平台进行了激烈的争夺，其目的都是成为移动支付领域的事实标准。移动互联网领域具有网络经济“赢者通吃”的特点，企业一旦成为事实标准的主导者，对通行该标准的市场就会具有支配性的力量，从而以标准拥有者的身份获取高额的利润以及长远的竞争优势。在产业层面，通过标准竞争获得的产业领导能力可以转化为持久的产业“比较优势”，进而影响到上下游产业的竞争绩效。作为重要的金融基础设施，任何交易行为难以脱离支付而独立存在，因此移动支付与商业之间具有广泛的互补性。这就导致企业一旦成为移动支付事实标准的主导者，就能够通过移动支付平台影响到线上和线下广泛的商业活动。因此，在移动支付领域才会产生如此激烈的标准竞争。
三、移动支付标准竞争中的策略
1.通过补贴迅速扩大用户规模。由于双边市场的网络外部性体现为某一边用户的效用受另一边用户规模影响，平台需要解决“鸡蛋相生”的问题。因此，补贴是移动支付平台在标准竞争中最重要的策略之一。通过补贴一边或双边的用户，平台能够迅速提高用户规模，率先达到临界容量，进而成为居于主导地位的标准。
交叉补贴被广泛应用于移动支付标准的竞争当中：支付宝和财付通平台分别通过对滴滴打车和快的打车的司机和乘客进行补贴，迅速扩大了移动支付用户的规模；通过对线下支付商户的补贴，支付宝和财付通平台也迅速扩大了线下收单商户的规模。虽然补贴能够通过激励新用户加入平台迅速扩大规模，但无法解决竞争平台采取同样策略造成的用户多从属（在多个平台注册）问题。因此，交叉补贴更多应用于标准竞争的初期，通过迅速扩大用户规模快速达到临界容量。
2.构筑应用场景建立用户使用习惯。移动互联网和智能终端的迅速普及模糊了线上与线下的边界，为移动支付提供了向用户线下生活渗透的良好契机。在移动支付标准的竞争中，应用场景的构建成为了支付平台标准竞争的重要手段，良好的应用场景可以让用户在生活中建立起对移动支付平台的使用习惯，增加移动支付平台的用户粘性，为平台成为事实标准提供支持。
在标准竞争中，虽然能够通过交叉补贴迅速U大平台的用户规模，但无法解决用户多归属的问题。在用户加入平台后，只有通过应用场景吸引用户长期在平台上交易，才能逐渐建立用户的使用习惯。微信红包就是十分典型的成功案例：财付通平台很好地利用了互送红包这一传统习俗，结合微信在社交领域的巨大优势，构建了微信红包这一应用场景，极大增加了微信支付的用户粘性，巩固了财付通平台在移动支付领域的市场地位。
3.采用灵活的兼容与不兼容战略锁定用户。在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户粘性带来的竞争优势很难保证长久存在。用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素，拥有一定用户规模和用户粘性的平台需要保持较高的用户转换成本才能让用户排斥其它差异化程度较大的替代品和与之不兼容的技术或产品，最终将用户锁定在标准之中，让该标准具有长久的竞争优势。而在差异化程度较小的移动支付领域，想要提高用户的转换成本需要灵活的兼容性战略。
战略合作的方式往往存在于横向网络兼容性战略中，支付标准的主导者通过与其它支付网络兼容，共同参与到支付标准竞争之中，从而锁定其它支付网络之中的用户。例如银联通过与苹果以及华为的战略合作，让云闪付平台与苹果支付和华为支付相兼容，将苹果支付和华为支付的用户锁定在云闪付的支付网络之中。
战略投资的方式往往存在于纵向网络的兼容性战略中，支付标准的主导者通过战略投资的方式控制与支付互补的产品或服务，通过该互补性产品或服务的兼容性与其它标准竞争。例如阿里巴巴和腾讯分别通过对滴滴打车和快的打车的战略投资，让打车服务与对方支付标准不兼容，分别将滴滴打车和快的打车的用户锁定在自己的支付网络中。
具有高沉没成本功能的不兼容战略也较为常用，一些产品功能需要用户通过长期的使用和投入进行积累，这就造成了用户沉没成本的投入，这些沉没成本会影响到用户对标准选择的决策。例如支付宝平台的芝麻信用，征信服务需要用户通过长期对平台的使用积累信用，在使用芝麻信用的同时就导致了用户沉没成本的投入，较高的沉没成本导致用户难以放弃与之兼容的支付标准，因此会大大提升用户的转换成本，最终将其锁定在标准之中。
四、商业银行对移动支付标准竞争的应对
1.参与到标准竞争之中，完善自身支付体系建设。移动支付的发展改变了线下支付的原有格局，对以银联为主导的银行卡支付标准造成了一定冲击。与银联的开放式平台模式不同，支付宝、财付通平台均采用封闭式平台模式，在该类标准下，移动第三方支付平台一方面变相向消费者发行支付卡（开立第三方支付账户），另一方面直接受理商户的交易请求，构建起了三方参与的支付闭环。虽然支付账户仍需绑定银行卡，但银行在该平台中完全脱离了消费者与商户，仅仅扮演将资金注入支付账户的管道角色。同时，支付宝、财付通平台并非完全独立的第三方，在金融改革和互联网金融飞速发展的大潮中，支付宝、财付通标准的主导者与商业银行间已经存在了一定的竞争关系，这就导致在利益协调方面，难以保证第三方平台的独立与公平。
因此，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以以自身的手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大自身的支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。
2.由以业务为主导的设计理念向以场景为主导的设计理念转型。手机银行作为商业银行在移动端的重要入口，是商业银行打造移动支付平台、参与移动支付标准竞争的主要渠道。虽然在移动金融迅速发展的背景下，部分商业银行的手机app积累了十分可观的用户规模，但在用户粘性上与支付宝钱包、微信支付等移动支付平台之间仍有一定差距。
培养用户使用习惯、增加用户粘性需要应用场景的构建，而构建良好的应用场景需要对手机银行进行重新定位。手机银行所面临的主要问题在于其定位是商业银行在移动端的延伸，其设计一直秉承以业务为主导的理念，这就会造成其应用场景的局限。
因此在商业银行发展移动支付的过程中，应对手机银行进行重新定位，由银行在移动端的延伸向用户的移动钱包转变；由以业务为主导向以用户为中心、以场景为主导的设计理念转变；坚持开放式平台建设，结合Ⅱ、Ⅲ类银行账户，打造灵活的个人支付账户体系。
3.从对公支付下手，深化与公司客户间的合作，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。移动支付的双边市场包括消费者和商户两类用户，支付宝和财付通平台具有良好的个人用户基础，而银联平台和商业银行在企业、商户方面具有一定优势。在竞争中成为事实标准需要大量用户规模的支撑，而双边市场的交叉网络效应决定了在支付市场中只拥有个人用户或企业和商户是不够的，需要利用好某一边用户来吸引另一边用户的加入。
商业银行应积极利用自身优势，做好对公支付，积极深化与企业、商户之间的合作。通过该类合作，能够在支付平台上为个人用户提供更多商品、服务的选择，形成良好的商业生态；同时，加强与企业、商户间的合作还能有效阻击移动第三方支付平台通过消费者拉商户的意图，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。
4.合理利用自身优势，有效整合内外部资源，打造以支付为核心的金融生态。支付与商业活动之间具有广泛的互补性，任何交易行为都难以脱离支付而独立存在，而移动支付以其特殊的便利性将会成为未来最为主要的支付方式之一，其中必然会蕴藏大量的数据与商业机会。基于深度参与或以自身为主导建立的支付标准，商业银行能够在移动互联网中为客户提供更多有价值的金融服务，推动自身的发展与转型。
在支付标准的构建和竞争中，商业银行首先应合理利用自身在金融服务上的经验和优势，积极进行业务创新，挖掘支付数据中的有用信息，将移动支付与征信、消费贷款、投资理财、小微企业融资等业务有机结合，增加支付网络的用户规模和用户粘性，利用在金融服务上的优势将用户锁定在支付网络之中。同时，商业银行应有效整合内外部资源，加强部门间、银行间以及与互联网平台、各类企业之间的合作，通过打造开放式平台的方式，打破组织之间的壁垒，增加支付标准和网络的兼容性，扩大标准的应用范围。
参考文献：
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基金项目：北京市博士后工作经费资助项目（项目号：2016-zz-121）。
移动支付的重要性篇7
与年初还仅有少数行业巨头小心翼翼试水的景况不同，不仅最初试水者已全面发力，原先持观望态度的也都争先恐后跳了进去：更为引人注目的，是各种非传统金融行业的企业大举进犯……短短几个月，“移动支付”的舞台已变得异常拥挤了。
千亿移动支付市场前景广阔
移动支付也称手机支付，就是允许用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
据《第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年二季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达到1224亿元，与一季度相比增长76.6%。其中支付宝、拉卡拉、财付通占据市场交易额规模的前三位，市场份额分别为57.3%、21.2%%和5.7%。另据相关统计显示，到2015年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元人民币。
近几年随着智能终端和移动互联网的快速发展，原有的短信支付方式占比逐渐下降，而基于移动互联网的新型移动支付如手机钱包客户端、应用内支付、手机刷卡器、二维码支付、nFC近场支付等新型的移动支付方式发展迅速，代表未来移动支付发展的主要方向。
行业巨头各出绝招纷至沓来
移动支付的推广，目前以电信运营商的手机钱包和第三方支付公司的移动端app为代表，涵盖了远、近场的手机支付解决方案。
手机钱包方面，中国移动无疑是目前移动支付领域中主要的推动力量之一。从去年底开始，中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作，推出了“手机钱包”。
第三方支付公司的移动端app方面，近期最引人关注的无疑是腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的应用包括公众号支付、二维码支付和移动应用支付等。尽管目前微信支付还难以与支付宝等第三方移动支付匹敌，对整个移动支付的市场影响不大，但结合微信服务号（近期招商银行已推出“微信银行”），考虑到微信的数亿用户和堪称“逆天”的“扫一扫”功能，未来的前景不可小觑。
另一家拥有庞大用户资源的社交平台新浪微博先于微信其“微博钱包”移动客户端，进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能，未来还将实现银行快捷支付、刷卡、nFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。
无论是微信支付还是微博支付，推出后都会被拿来与支付宝做比较，足见支付宝仍然是目前这一领域的领跑者。
安全技术面临考验亟待提升
不过从国内移动支付业务的增长情况来看仍面临着多种挑战，其中安全是移动支付的首要问题。独立市场调研公司tnS近期的调查结果显示，93%的中国消费者表示，支付是否安全是影响其考虑使用移动支付服务的重要因素。信息的机密性、真实性、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障健全性，也成为移动支付能否快速推广的重要考量，需要产业链各方联手，共同提高移动支付的安全性。
对政府部门来说，为促进移动支付的健康发展，应加强对其监管。央行新《银行卡收单业务管理办法》虽然将线上支付纳入了监管体系，但未明确提及移动支付，应加紧制定完善相关法律法规，防范和打击潜在的违法犯罪行为：同时，要出面对产业链上各方利益进行协调，促进相关商业模式的形成。
移动支付的重要性篇8
【关键词】互联网金融；支付模式；消费现状
一、互联网金融概况
1.互联网时代背景
（1）互联网金融的定义
互联网金融既不是传统金融领域的互联网化，也不是互联网领域简单地向金融领域的渗透。互联网更像是一种金融技术，建立在平等开放自由透明的互联网价值体系之上，它有效弥补了传统金融领域效率低下，信息不对称等弊端，比较好地解决了在传统体系下内部交易成本控制的问题，具有方便快捷，信息透明等特点。主要形态有众筹融资、网络p2p借贷、第三方支付三种。
（2）第三方支付定义，意义
第三方支付是指有一定信誉的非银行机构提供的资金交易和流动服务，在服务中第三方机构不参与资金所有权归属，仅是传递作用。它包括互联网支付，移动支付等基本形态。移动支付作为第三方支付的一种形态，它是指移动设备为载体，通过第三方平台实现支付，从而达到交换商品或服务目的的一种支付方式。
第三方支付实质是一座桥梁，它联系了消费者，商家，银行，减少了现金使用，加快了资金流动，提高了资金使用效率，为买卖双方提供了十分多的便利。
二、移动第三方支付的定义、分类、发展模式
1.定义
移动第三方支付指以移动设备为载体，通过第三方平台实现支付，从而达到交换商品或服务目的的一种支付方式。在我国，典型代表有阿里巴巴的支付宝，腾讯的微信支付等。此类移动支付在日常生活中运用频率最高。其优点是有效将用户，银行，商家，移动运营商等主体联系到一起，担当桥梁作用，应用面广泛。
2.移动支付的发展模式-----价值链
移动支付的价值链由用户开始，并结束于线上或线下的商户。移动支付以移动终端为载体，用户通过移动终端完成支付。移动终端由硬件和软件两部分组成。
硬件部分，由手机制造商制造的移动终端和运营商建设的基站组成。手机制造商提供移动网络客户端解决及支付解决方案（如nFC近场通信技术），并为移动软件app开发者提供平台。
软件方面，基于硬件的智能化软件进一步扩展了移动支付的便捷性和可操作性，扩展了移动支付使用人群，进一步推动移动支付市场的扩展，并对硬件制造商提出更高要求，软硬件因此相互促进。
商户是价值链的终点。据艾瑞咨询2015年中国电子支付行业研究报告显示，航旅票务支付，餐饮美食，生活缴费是生活中几个常用到移动支付的场景。在终端商户，移动支付加速价值和使用价值的交换，商户为全价值链实现最终增值，同时又从上游银行，第三方支付机构等获得增值服务，促进了全价值链的联动。
综上所述，移动支付价值链中的每一个主体都为全价值链的增值做出了贡献。
三、移动第三方支付在我国的发展
1.总体规模
据艾瑞咨询数据显示，我国移动支付发展状况良好。2014年，中国手机银行交易规模达到32.8万亿元，同比增长157.1%，仍有较大增长潜力。建设银行，工商银行，农业银行，招商银行等在手机银行支付市场占有较大份额。2014，第三方企业支付交易规模达到6万亿元，同比增长391.3%。支付宝占据半壁江山，紧随其后的是腾讯的财付通。
2.人群特征
中国移动支付总体呈男多女少，年轻化的两大特点。
使用移动支付的网民中，男女比例约为3：2，年龄段大部分分布在26―35岁这一年龄段，使用用户较为年轻。且用户群以一个较为迅猛的速度在增长。
传统的网上银行支付对于男性吸引力更高，而对于女性而言，第三方支付如支付宝等则有所侧重。移动支付对于高学历高收入的人群吸引力高，移动支付的使用人群地域分布从沿海向内陆拓展，使用基数增长潜力巨大。
在使用的软件方面，第三方互联网支付和第三方移动支付中，支付宝占据绝对优势，银联支付和微信支付占比不足5%，无法撼动支付宝的地位。
3.参与主体及其发展概况
（1）支付宝
支付宝原为阿里巴巴旗下C2C交易平台淘宝网推出的附属支付服务，后拆分成为独立公司。现为中国实力最为雄厚的第三方支付服务商。
支付宝最大的特点是与B2C、C2C的深入融合。庞大的用户基数带来了高用户粘性，C2C和B2C平台为支付宝提供了强大的现金流，再者，B2C、C2C的进一步布局影响支付宝的未来发展。
第二个特点是真实性和可靠性较好。支付宝得到各大银行和信用机构的保障，并建立了用户信息核对机制，对个人信息真实度进行辨认，这有益于安全性和可靠度的提高。
第三个特点是产品的多元化特征。如余额宝等理财产品，蚂蚁花呗等信用产品，这些产品进一步拓展了支付宝的功能，为用户有效利用闲散资金提供了更多元化的方式为消费者带来实惠，促进消费水平的提高。
除此之外，支付宝的创新能力令人瞩目。声波，扫码等新支付方式，“空付”等概念的诞生，线下公共交通卡进支付宝等案例，有利于强化企业的竞争力。
然而，支付宝现阶段仍然存在一些问题。首先是用户资金和信息的保障问题。现阶段支付宝的保障力度仍显不足，易被犯罪分子利用木马程序入侵，从而造成资金损失和信息泄露；同时，支付宝庞大的用户基数对其服务器要求较高，“双11”、春晚抢红包等活动验证了支付宝强大的数据处理能力和高峰承压能力，但在用户基数不断增加的状况下，对服务器的升级和有效管理也势必给支付宝提出难题；现阶段也存在线下合作受阻，合作城市没有得到实惠的尴尬局面。在用户层面，新科技的加入给用户添加了学习成本，这要求支付宝必须找到简洁和高效的平衡点，提高用户体验。
现阶段，支付宝作为中国最大的第三方支付企业，其敢为人先的商业模式，强大的创新能力，雄厚的资金实力都是企业竞争力的核心组成。支付宝在未来一段时间仍会把持霸主地位，得到更大的发展。
（2）微信支付
微信支付是腾讯公司在2011年推出的一款支付产品。与社交软件深度融合，它内嵌于社交软件内，其用户主要是社交软件使用者，初期的主要资金流向是用户间的商户转账，带有浓厚的社交色彩。
微信支付将功能集成于钱包内，呈现出流量入口式的业态。微信支付将手机充值，水电费缴纳等便民服务以及滴滴出行，大众点评，京东商城等第三方服务集成，从而实现社交软件功能的提升。同时，开发出收付款等支付方式，将线下消费和线上支付连接，促进微信支付场景拓展，便捷了用户，提高了支付效率。
在微信支付未来的发展中，依托公众号服务号的B2C电商和依托用户的C2C电商的布局重要性会提高。通过社交软件本身的连通性，微信电商便于在用户中拓展业务，对既有电商如淘宝，天猫等造成冲击。
如今微信支付业务发展十分迅速，并对支付宝霸主地位造成挑战，大有两分行业之势。但如何继续完善自己的服务，切实维护用户权益？这是微信支付在以后的发展过程中应该深切思考的问题。
（3）applepay
applepay是苹果公司在2014年与银联联合推出的一款支付服务，2016年春节前正式登陆中国。applepay依靠的是银联及苹果的用户，是以硬件为基础的。在技术层面，applepay以近场通信技术nFC和指纹识别技术itouch为技术基础。
applepay实质是对原有银行部分支付环节的更换升级，对于现有银行利益没有根本性触动。applepay将传统的“磁条卡+签名”模式替换为“动态支付码+指纹”模式，通过抽取手续费实现盈利。
然而，现阶段applepay的推广还是面临的一些问题。首先，在硬件层面，applepay的用户基础是iphone用户，有一定局限性。在软件层面，iphone只支持ioS8以上的系统；同时，现阶段使用场景不足及线下商家人员不熟悉其使用等问题严重制约了applepay的用户体验。
applepay作为一种新型的支付方式，对于升级业态，提高市场竞争有促进作用，但如今applepay的盈利模式略显单一，产品生态圈的构建尚未完善，与支付宝和微信支付相比仍有一定差距，这是未来applepay努力的方向。
四、对移动第三方支付市场的发展建议
1.国家层面
保障移动支付安全的根本举措是建立健全移动支付行业的法律法规体系，细化移动支付服务准则，明确监管主体，量化违法犯罪标准，制定规则红线。在执法方面，加大违法犯罪打击力度，注重研究移动支付犯罪新手段，提出新方法，提高办案效率，，同时，人民银行应完善第三方支付市场准入机制，联合领导各商业银行和第三方支付机构，确立诈骗洗钱资金冻结机制，有效阻止非法资金流动，切实保障公民财产安全。对于跨国洗钱的手段，国家要加强国际间合作，特别是加强与资金监管力度和税收力度较弱的国家的合作，增进国家间互信合作，打击跨国洗钱行为。在国家与公民的关系上，一方面要加强征信体系建设，增加国家掌握的公民信用信息，打击p2p网贷诈骗行为，对诈骗者严惩不贷；另一方面，应加强对公民的宣传，科普新型移动支付诈骗方式，提高公民防范意识。
2.第三方支付企业层面
根本措施是注重技术建设，提高安全保障体系可靠度，防止和减少由技术失误引发的用户信息泄露和资金损失；同时，做好用户信用度信息收集工作，防控洗钱风险。思想道德层面，注重企业风气建设，提高员工自觉性，树立企业红线意识，防止违法违规事件发生。另外，企业的经营目的是利润，但企业必须将获取利润置于法律法规制度内，这要求第三方支付企业经营者提高自身素质，摒弃盲目逐利行为，明确理财产品主体责任。
3.行业协会角度
行业协会必须发挥其特有的桥梁作用，建立信息共享机制和行业黑白名单，共享客户信用信息；同时，加强资金风险监察机制和行业基金的建设，解决支付企业资金问题和市场结构问题，防止和减少因备付金等资金链断裂问题引起的企业倒闭和行业信誉下降风险。另外，行业协会必须严格把控入会和退会标准，对行业内企业制定奖惩措施，打击违法违规行为和破坏行业规范对行为，对经营守法，创新活力强，推动行业发展的企业予以一定奖励。
除了基础制度的建设，行业协会也要注重整顿行业风气，及时跟进企业新动态和出现的新问题，引领全行业形成不盲目逐利，崇尚创新，遵守法律的良好风气。
4.消费者角度
提高个人的识别能力和防范意识，多关注利用新型移动支付手段实行的骗局，保障个人资金安全。同时，在投资之前，兼顾风险和收益，适当选择理财产品，切勿轻信第三方支付企业所提供的理财产品，要理性判断。进行资金转移时，要选择信用度高，服务可靠的第三方支付公司处理资金转移。
参考文献：
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移动支付的重要性篇9
关键词对称密码体制；移动支付；安全协议；Hash链
中图分类号：tn918文献标识码：a文章编号：1671-7597（2014）09-0142-01
移动支付近年来发展迅猛，已成为移动领域中较为热门的应用方向，具有强大的市场潜力。移动支付在欧美国家的发展受到预付费方式的限制而以微支付形式为主。在亚洲的日本国家，移动支付发展水平比较高，其应用的开展程度也相对较深。由于移动支付方便进行随时随地的支付交易，给人们的生活带来了非常大的便利，因此移动支付交易的规模在国内市场中占据相当大的比例。
支付安全协议最大程度的保证了移动支付过程的顺利进行，需要在保证高度安全性的基础上，有利于构建统一平台及标准化支付系统。基于对称密码体制的移动支付安全协议仅采用对称密码算法极大的提高了计算效率。但是在现有的支付模式中，用户在进行注册的时候依旧需要用到不适合移动支付环境的公钥密码体制，因此本文基于手机设备进行研究，考虑采用计算速度较快、资源消耗少的Hash链进行移动支付方案设计。该设计利用广泛应用的3G移动网络安全机制中的相关参数，有利于实现移动支付统一标准的形成。
1移动支付概述
1.1移动支付定义
移动支付是指通过移动终端设备、移动网络实现交易双方支付行为的一种支付方式。其中的移动设备包含有手机、掌上电脑、笔记本电脑等多种无线设备。手机是最常用的移动终端设备，所以通常所说的手机支付也即是移动支付中的一种。本文所设计的移动支付方案也是基于手机终端设备的。
1.2移动支付的系统框架
移动支付系统依据不同部分相互之间的依存关系可分为承载网络、接入平台、安全认证、业务管理平台及应用平台五个层次。
移动支付系统的运行依赖于承载网络的速度、稳定性和安全性。在设计移动支付系统时，要参照支付特点选择恰当的基础网络，以防止因基础网络而产生性能方面的损失。移动支付系统通过综合接入平台为各个基础网络提供接口服务。安全认证体系作为移动支付系统的核心层面，为系统提供了身份验证、通信加密等多项功能，从而保障移动支付系统的安全性。安全认证体系涉及了移动支付系统的各个层面，终端设备的使用者通过安全认证体系以确保该用户的合法性，并对通信内容进行加密及是否完整进行确认，防止攻击者的不良行为。业务管理平台主要用于管理支撑及具体业务运营。应用平台主要是为用户和合作者开放的平台。比如向合作伙伴开放系统接口，第三方合作伙伴能够利用该接口获取该支付系统的支持，实现和运营商的合作。
1.3移动支付业务实现方式
不同地区的移动支付发展进程有所不同，所运用的实现途径也各有特点。移动支付业务的实现需要和当地的基础设施、支付环境相结合。依据实现方式的不同，能够实现远程支付和近场支付。其中实现远程支付需要依靠短信息服务（SmS）服务、交互式语音应答（iVR）技术、无线应用协议（wap）技术、JaVame技术和非结构化补充数据（USSD）这五种技术方法。近场支付的实现技术主要包括红外、蓝牙和射频识别技术。
2基于对称密码体制的移动支付安全协议设计
2.1移动支付安全协议的设计方法
与公钥密码体制相比，对称密码体制不涉及证书授权问题，因而不会给移动支付系统增加多余的通信开销。对称密码体制主要包括基于对称密码的加密或解密、消息验证码、Hash函数等，具有高计算效率的优势。
近年来，移动支付安全协议的研究较多，其中w.D.Chen等学者采用移动通信网络的安全机制具有一定的导向作用。因为如果可以利用移动通信网络这个统一的平台及标准，就能够方便的管理、实施移动支付安全协议。并能让移动支付的安全协议得到不断地升级和完备以满足各种支付要求。
2.2Hash链认证技术出错控制
通常移动支付安全协议运行出错时，能够选择中断协议的运行或恢复协议。当前移动支付安全协议的出错控制方面研究没有达到足够深度，文中的支付方案为在3G网络安全机制上采用Hash链认证技术可以对消费者主体进行身份验证。不过，Hash链要求身份验证凭据的待验证结点与根结点在身份认证过程中结点顺便必须依次相接，不允许存在中间结点或者顺序的错误。因此有必要研究此类情况下的出错控制技术以保证整个Hash链的有效性。
如果当前认证中心处的结点验证没有通过，那么认证中心会将错误信息返回。同时，不更替当前结点而将出错计数器note加1。一旦计数器所记录的出错次数超过上限Limit，认证中心则会通知用户删除该Hash链上所有的结点并启动新的注册过程；否则，在下次验证时，认证中心至多会进行额外的note次计算与比较运算。
通过纠错方案纠正以后，之后的认证方案会依据正常的验证程序执行，对此后的验证不产生影响。该方案能够防止错误的扩大，并能保证Hash链的安全性。不过，在碰到连续多次的验证不通过时，之后的验证时间会随之增加，降低了系统的运行效率。虽然某一次的效率会明显降低，却大大提高了支付系统的安全性，这是非常值得的。
2.3基于对称密码体制的移动支付安全协议
本文所设计的基于3G网络组件与Hash链的移动支付安全协议包含有支付协议、注册协议两个部分。消费者采用3G网络安全机制里的共享密钥实现对认证中心的身份验证。认证通过之后，消费者可以将自身的Hash结点送达认证中心从而利用该结点在进行支付交易时对消费者身份进行验证。
3结束语
对称密码体制适合移动支付环境，上述的基于对称密码体制的移动支付安全协议利用对称密钥、哈希函数和信息认证码等多项技术完成对支付实体的身份确认及通信保密，实现了移动支付过程中信息的安全传输。
参考文献
[1]张娟，许春香.基于对称密钥的移动支付协议[J].信息技术，2006（02）.
移动支付的重要性篇10
关键词：移动支付农合机构金融服务
中图分类号：F830
文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2016）08-164-02
一、移动支付概述
在如今互联网金融时代，传统银行业遭到了前所未有的竞争，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺。仅就支付业务方面而言，易观智库数据显示，2015年我国第三方移动支付市场规模已首次超过电脑端支付，达到163626亿元，其中支付宝占据绝大部分份额。中国的移动金融正迎来爆发性增长时代，移动金融将成为金融服务实体经济的主导模式、推进普惠金融建设的重要手段，移动金融业务形态将更加丰富，移动金融的安全防护水平亦将得到提升。{1}
目前支付清算体系有三种模式，即传统支付模式、第三方支付模式和移动支付模式，而市场竞争最火热的领域当属移动支付。从最先的支付宝，到现在的百花齐放，一轮竞争大战已然拉开序幕。我们不禁要问，银行的出路在哪里？
在传统的支付模式中，客户不能直接与央行建立关系，而必须分别与相应的商业银行建立关系，这一定程度上使银行业具有垄断性。第三方支付出现后，第三方代替客户与商业银行建立关系，一定程度上充当了央行的支付清算的角色。移动支付是通过移动终端直接实现支付功能，快捷方便，在这以前，传统支付模式和第三方支付主要通过pC端实现。
互联网金融的发展，尤其是支付方式的变革，导致个人的金融账户不再专属于银行，互联网金融也能扮演银行的角色，为客户提供账户进行存贷支付业务，而且他们有更低的使用成本，更好的消费环境和更好的消费体验，这也就增加了互联网金融的用户粘性。从长远看，这种用户粘性所带来的业务延伸，才是移动支付竞争的隐藏根源。以支付宝为例，从2003年发展至今，从第三方支付到移动支付，目前，支付宝实名用户已突破3亿人，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，以72.9%的份额居首。在第三方支付、移动支付的竞争下，银行支付存在成为通道化或边缘化产品的危险，继而出现的局面是银行的利润空间将继续缩小（一是业务量的减小，二是收费的降低）。倘若银行继续坐山观虎斗，最终将沦为“困兽”。
目前，在移动支付的争夺战中，银行业金融机构“起个大早，赶个晚集”。虽然在移动支付市场竞争上布局早，试点早，产品形态与模式多样化，但收效不甚理想，被阿里、腾讯等互联网巨头逼到沦为资金“通道”的境地。各大国有金融机构尽管一直在尝试，却没有寻找到一条行之有效的路径。在产品上，金融机构更多地注重安全性，而忽视了用户体验，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性问题。机构间，缺少联系的枢纽，各自为战，未能形成合力。作为金融服务的主力军，金融机构在资金流信息管控、系统性金融风险防范等方面的重要职责不言而喻。但在移动化趋势日益明显的当下，倘若金融机构继续在移动支付服务中充当“通道”的角色，将让支付消费数据大量游离于金融体系之外。因为第三方移动支付中的账户不在银行的可监控范围，账户间的往来和交易情况，银行不得而知。
与此同时，国产手机厂商作为移动支付终端工具的提供者，在积极创新的国际大环境中，仍然处于观望的态势。在苹果、三星进军国内移动支付市场后，方才后知后觉。2015年12月12日，中国银联宣布与多家银行联手推出基于手机nFC近场支付技术的“云闪付”，随后不到一周时间，银联再次传出消息称与苹果公司、三星电子分别达成applepay和Samsungpay的合作。{2}这些移动支付产品，主要依托我们日常使用的手机，大大方便了日常的支付，也使得手机厂商为了维护并拓展市场，与金融机构合作，积极参与到移动支付的浪潮中。
二、农村金融体系现状
农村金融服务的基础是通过农村支付来体现的，改善农村支付环境在农村金融基础建设中有重大意义。{3}在对农村金融供给进行分析之时，我们发现农村金融存在供给不足、服务功能弱化等问题。我国农村金融体系是以农村合作金融机构为主，政策性银行、商业性银行以及非正规金融并存，但却出现了金融体系边缘化的倾向，严重缺失资源配置功能。
农业金融与农村经济是相互作用的，我国农村金融发展与农村经济存在着稳定的均衡关系，农村金融的发展对农村经济有一定的促进作用。{4}但较之于城镇，农村经济转型慢，发展相对缓慢。我国农村以传统农业经济模式为主，生产力低，专业化、产业化水平自然赶不上，导致交易费用和交易风险提高，经济效益也相对低于其他行业。这也导致农村金融机构的资金外流以寻求高收益，以此形成恶性循环。在农村金融市场，农合机构在众多金融机构中形成了独有的比较优势，即农合机构成为了在农村中为“三农”提供金融服务的主角，占有绝大部分农村金融市场份额，但在整体上，农合机构自身资金实力和经营状况不如各大股份银行，金融服务相对单一。推进我国农村包容性金融发展，应把覆盖基础性金融服务放在最优先的位置，而移动支付能够低成本的，高效率地为农民提供小额转账、汇款、取现、各项补贴发放等基础性的、必须性的金融服务。{5}
三、建议
在这场支付大战中，农合机构存在的优势是拥有客户群，拥有账户资源，尤其在城镇区域。在移动支付中，竞争的核心是账户。当前，支付宝虚拟账户体系和微信开放平台体系还处于发展之中，在获得运营自有银行账户和信用账户许可之前，虚拟账户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台更与银行通道息息相关。控制账户者控制通道，账户资源拥有者依然在移动支付产业中占据有利地位。另一方面，国内移动支付市场尚在发展之中，众多产品刚刚推出，支付习惯尚需培养，客户的使用习惯和消费场景尚未构建完成。这也意味着农合机构可以在自己的市场领域打造自己的移动支付产品。我们可以从以下几方面着手：
1.学习行业先例，引进移动支付产品。国内金融机构以“云闪付”为纽带联合开局，与苹果、华为等境内外手机巨头结盟。这一举措无疑引进了“鲶鱼”，扰动了整个市场环境。但这种冲击是市场竞争的必然结果，也符合金融业的服务宗旨。农合机构在这领域，起步较晚，但可以借鉴行业的先例，与场外厂商合作，引进产品技术，但在引进产品时，应以方便快捷为出发点。比如，在nFC技术中，应破除更换手机芯片、添加电子钱包等繁琐步骤。
2.省联社牵头，联合自主开发。鉴于农合机构众多，资金规模相对较小等特点，我们在自主开发中，可以集中资源，由省联社牵头，联合开发。为了资源的整合，我们甚至可以打造统一的金融机构移动支付产品，为用户提供一致、优质的品牌识别与服务体验。改变了原先各机构产品散乱无序，资源重复利用的尴尬境遇。
3.布局产业链，构建消费场景。以支付宝为例，如今支付宝服务范围涉及我们生活的方方面面，线上，我们可以网购支付、水电煤气缴费、个人理财等；线下，可以使用支付宝在众多实体店面进行付款，并且支持移动支付的商家数量也在快速增长。这就反映出支付宝的全局意识以及客户消费场景构建的重要性。相比而言，“云闪付”移动支付在全国可支付场景有限，目前全国已具备非接触支付能力的poS受理终端不足1000万台，要想让“云闪付”在市场迅速推开，仍需要改善软硬件条件，以此完成产业链布局。
农合金融机构作为农村金融服务的主力军，临渊羡鱼，只是空想，不如退而结网，积极投身移动支付浪潮中，开发产品，谋篇布局，通过业务升级，增强客户体验，提高客户粘性，促进农村金融服务的发展，方能避免被边缘化的结局。
注释：
{1}韩志雄.移动金融的产生、发展及前景探析[J].南方金融，2015（2）：88-94
{2}叶纯清.银联发起“反击战”，移动支付烽烟再起[J].金融科技时代，2016（1）：81
{3}冯丽群.移动支付改善农村金融的思考[J].财经界：学术版，2015（36）：1
{4}卢胜容.我国农村金融与农村经济的关系探究[J].经济师，2015（2）：177-177
{5}张彤进.我国农村包容性金融体系与移动支付：一个战略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26
（作者单位：1.华南理工大学经济与贸易学院广东广州510641；2.广东省农村信用社联合社惠州办事处广东惠州516003）