农村金融行业报告篇1
深化改革适度竞争
这份报告提出，在增强涉农机构可持续发展能力的基础上，进一步深化农信社改革，继续深化农业银行“‘三农’金融事业部”改革，进一步发挥农业发展银行的政策性金融服务功能，利用邮储银行的网络优势，拓展服务范围，进一步放宽市场准入条件，建立适度竞争的农村金融市场。
当前我国多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系远未形成。因此，建立分层次、有特点、优势互补、相互联系的农金服务体系，形成强大的农金服务网络十分必要。体系健全，适度竞争，对于“三农”再好不过。
现代农业农金重点
央行的报告认为，随着农村地区经济社会的发展，农业生产组织化水平的不断提高，金融支持“三农”的重点，也应由主要针对农户生产性周转贷款，转向以支持农业科技发展、开发中低产田、农业产业化生产以及农业风险管理等为主。
过去金融支持农业发展主要满足的是以家庭为单位的农户生产所需要的资金，而对于现代农业的金融产品和服务基本处于空白。当下的“三农”已经从低水平重复的发展模式中起飞，因而农村金融亦应改变思路，跟上时展步伐。
离农脱农不利发展
这份权威报告指出，目前部分农村金融机构存在“离农脱农”倾向，部分法人金融机构在经营过程中倾向于“做大做强”，取消基层法人，其金融服务有脱离农村、远离农民的倾向，不利于经营优势发挥。
最近国务院副总理对商业银行一味求大状况的批评，对于农金机构来说有同样的指导意义。为“做大做强”，丢掉责任，抛弃优势，“离农脱农”，到头来说不定就是丢了西瓜捡了芝麻。
民间资本准入受限
报告承认，我国农村信贷市场准入政策逐步放宽，但市场开放程度仍需逐步提高。一是民间资本进入农村金融市场仍受到限制，二是新型农村金融机构的设立受到众多约束。
政策制定者本身认识到了这个问题，那么离解决就不太远了。只有多倾听来自基层的意见和老百姓的呼声，政策的制定才不至于滞后太多，才能达到引导、规范和激励的作用。
农金生态仍需改善
该报告强调，当前农村地区金融生态环境相对较差，突出表现在缺乏资产评估、担保公司、征信登记等金融中介机构，金融教育发展相对滞后，广大农户和农村中小企业对金融的认识和自身金融意识还比较薄弱。
信用建设是发展农村信贷的基础。建立一套针对“三农”特点、行之有效的定价机制，开展农信评估、担保、评级工作十分必要。较之单纯的金融教育，最关键的是让农户树立信用观念，并在信用中得到红利。
农金教育第次展开
农村金融行业报告篇2
“现在已经基本兑付完毕了，事情处理结束了。”11月20日，江苏连云港市灌南县委农村工作部副部长梁公祝在电话里告诉时代周报记者。
一个月前，这个苏北县城因4家农民资金互助合作社上亿元存款被挪用一事被推至风口浪尖。
彼时，灌南县宣传部孟部长对前来采访的记者称，“很害怕你们的过分关注，又引起恐慌”。
事实上，紧张一直存在。继灌南之后，江苏沭阳、邳州、连云港、徐州等地又相继曝出多宗合作社集资案件。其中，沭阳县信联农村经济信息专业合作社及其分社涉案资金1200多万、邳州市信联农村经济信息专业合作社及其分社涉案资金300多万；徐州苏阳农村经济信息专业合作社达3000余万，涉案金额高达8000多万。
与灌南县社员顺利拿到钱不同，部分合作社社员开始了漫长无望的讨债之旅。合作社已经成为老百姓心中的死结：“明明各类证件都齐全，当初还有县领导剪彩、经过审批的合作社怎么说关就关了？”“以后再也不会存那里了”“公家原来也靠不住”……
10月底，时代周报记者在连云港、灌南等地走访，当地媒体称，“每天都有投诉电话打进来”。当地互助社工作人员抱怨，“外地老板把我们害惨了，现在都没什么人来了”。当地银行业人士却称，“之前存钱到合作社的人员也已经开始慢慢回流”。
“近几年，江苏部分地区农民资金互助合作社蓬勃发展，但因为监管缺位，乱象丛生，鱼龙混杂，很多都是假农户之手谋取自己利益。这类互助社基本是民不告，官不究。一旦出现问题，只能诉诸政府，由政府定夺。”社科院农村发展研究所副所长杜晓山告诉时代周报记者。
每个乡镇至少一家
据梁公祝向时代周报记者介绍，灌南县农民资金互助合作社起步比较早，从2008年底开始筹备创建，并派人去江苏盐城市学习当地经验。2009年3月，新集乡成立了全县第一家合作社—灌南县新民农民资金互助合作社。到同年底，全县14个乡镇共成立25家。
连云港市总共才48家合作社中，灌南县占了25家。梁公祝告诉时代周报记者，“因为当时是创新，县领导下了任务，每个乡镇少则一家，多则3家。”
“其实，刚开始也有顾虑。但是因为有上面领导的支持，开业时农工部派人参加开业典礼，乡党委书记、乡长都出来剪彩，确认是公家的、没问题才存进去了。”五队乡村民张先生回忆起来也承认，其实还有一个很大的吸引来自高利率，能达到18%，比银行强很多。”
10月底，媒体爆出，灌南县“现代农民资金互助合作社”、“兴农农民资金互助合作社”等四家农民资金互助合作社上亿资金被挪用，主导者、涉嫌非法吸收公众存款的江苏龙诚集团有限公司（下称“龙诚集团”）董事长王明龙，已于投案自首。后经灌南县宣传部核实，这4家合作社共涉及约2500名储户，储额达1.1亿元人民币。
据了解，4家合作社的工作人员违规操作，做假账、高息吸储，将本该用于农业生产的资金挪至龙诚集团用作他途，并收取高额利息，赚取利差，后龙诚资金链断裂致东窗事发。
对于灌南县社员来说，庆幸的是，该县及时对涉案互助合作社的资产、账目等进行封存，对涉案互助合作社的储户进行确认登记，并拿出专项资金4300万元进行兑付。
兑付具体方法，《关于清退农民资金互助合作社社员互助金的公告》写道：对存入5000元以下的社员，合作社予以全额退还本金；存入金额在5000到1万的，退还本金总额的90%；存入1万-5万的，退还本金的60%；存入10万-50万的，退还本金总额的30%；存入50万-80万的，退还本金总额的20%；存入80万以上的，退还本金的10%。
至于兑付资金来源，按媒体此前的说法，有灌南县财政资金。不过灌南县宣传部孟部长向时代周报记者否认了这个消息，“这些资金主要来源于合作社账户上的储额，还有一部分是江苏龙诚集团的清理资产，政府财政资金有规范的收支制度，这笔钱中并没有财政资金。”
据了解，创办于2004年的江苏龙诚集团，旗下有担保、娱乐、电商、房地产、金融期货等十多家子公司。出事前，王明龙及龙诚集团在盐城的民间集资总额约七八千万元。事发后，王明龙及其旗下龙诚集团在盐城的办公室被债权人抢砸一空。
2012年10月31日，时代周报记者来到灌南县新安镇，当地镇财政分局相关负责人告知，“兑钱的去楼上填个单子就可以领取了”。得知是记者时告知，“大家心态都还好，能兑付就不错了，拿高利息数钱时候没想到政府。”
但当地村民却告诉时代周报记者，不乐观，没有一次性支取完的村民担心“剩下的钱猴年马月能领回来”，存款数额较大的农民心里不平衡，“存钱想得点利息，现在出事后，利息没有，本钱拿回只有1/10，还要承担1-2年的负利息。”
恐慌弥漫
“灌南社员就知足吧，我们这边没人搭理了”。与灌南县社员顺利拿到钱不同，很早就开始讨债之旅的连云港市东阳农村经济信息专业合作社社员武女士，现在很绝望，也很后悔。
“当初是因为有朋友的侄女应聘在里面工作，有吸储任务。”武女士告诉时代周报记者，“想想利率也不高，存10万，到期所得14.4%，介于高利贷和银行利率之间，有领导支持，到处搞活动发单子，当地报纸也宣传过，应该没啥问题”。
武女士介绍，“开始只是社员入股，后来说有大项目，而且有社员到合作社投资地考察过，项目都是政府支持的项目，又有亲戚朋友陆续增加，有朋友投了130万”。
武女士所在的连云港市东阳农村经济信息专业合作社位于连云港新浦区，去年年初刚开业，今年5月份即宣告倒闭。“因为幕后老板刘荣秀同时还是沭阳县信联农村经济信息专业合作社法人代表，今年4月，刘秀荣涉嫌犯罪被沭阳警方逮捕”。
据武女士告知，“邳州市信联农村经济信息专业合作社及其分社的法人也是刘荣秀。连云港市这个合作社可以说是加盟的，负责人杨远实际上是刘荣秀外聘的，平时到市里跑关系”。
按合作社法相关规定，农民专业合作社的理事长不得兼任业务性质相同的其他农民专业合作社的理事长。但刘荣秀同时担任沭阳县信联合作社理事长和连云港市东阳农村经济信息专业合作社理事长。
“刘秀荣本来也就是个天不怕地不怕的农村女人，但为人活络，跟农业部农村经济研究中心领导很熟，对合作社的空子很清楚”。据当地合作社社员提供给时代周报记者的资料上，刘秀荣利用各地农民资金互助合作社集资的模式已成熟，比如服务项目分为，投资股、保险股、借款等，而且投资股还细分为三个时间段：三个月、六个月和一年。
出事后，以武女士为主的社员代表曾到市政府交涉，“市里态度是‘愿赌服输，投资有风险，总有一个过程’”。后经与市政府沟通，“因为涉案主谋在沭阳，案子已经由沭阳警方侦办”。
“但沭阳警方的答复，就是让我们等通知，案情复杂，涉及人数众多，正在查处资金的去向。可是要等到何年何月？”据合作社员透露，“刘荣秀把其中一千多万都投入房地产了，还有一部分拿给徐州市钱姓商人去放高利贷了。”
灌南县政府及时出钱兑付也引发了他们内心的不平衡，“为什么他们那边政府可以先期兑付，我们这边就没人管？”这种不平衡的心态在徐州、邳州、盐城等当地社员普遍存在。
今年8月份，江苏省盐城市金钰专业合作社因负责人张学超资金链断裂，被爆倒闭。据当地合作社社员朱先生向时代周报记者透露，同属负责人张学超名下盐城市金钰投资有限公司的，还有多处合作社倒闭，涉及金额近2000万，数百名储户无法兑付。
“到现在好几个月了，每天都有老百姓拿着存单到县政府上访讨说法。但根本看不到还款计划。哪怕政府拿出一点点灌南县的姿态，老百姓情绪也会好很多。”朱先告诉时代周报记者，“但现在他们反倒把责任推到老百姓身上，说老百姓贪心，你说物价这么高，让老百姓怎么办？”
据了解，除灌南外，相继爆出的江苏连云港、徐州、邳州、沭阳、盐城等多宗合作社集资案件，共涉及金额达8000多万。其中，沭阳县信联农村经济信息专业合作社及其分社涉案资金1200多万、邳州市信联农村经济信息专业合作社及其分社涉案资金300多万；徐州苏阳农村经济信息专业合作社及其分社累计入社资金达3000余万，盐城市金钰专业合作社、北龙港镇等合作社涉及2000万元。
严重异化
2006年底，为了解决我国农村地区金融供给不足等问题，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构由此起步发展。2007年初，银监会印发《农村资金互助社示范章程》。
据北京农信之家统计，目前，我国的资金互助组织主要分为以下三类：第一类是经银监会批准在工商部门注册的农村资金互助社，截至2012年6月，共有49家；第二类是国务院扶贫办和财政部支持的村级扶贫互助社，已达万家；第三类是地方政府引导和农民自发设立的农民资金互助社，主要分布在吉林、江苏、河南、河北、山东等地，大概有5000多家，江苏盐城、吉林四平、河南信阳等地尤为集中，几乎每个乡镇都有一家。
“农村资金互助社与农民资金互助合作社听起来相似，但区别大了。”北京农信之家秘书长谢勇模告诉时代周报记者，“江苏没有一家获得银监会发的金融牌照，大部分都是登记为‘民办非企业单位’的农民资金互助合作社，虽然也从事金融业务，但实际并不在银监部门的监管范围内”。
根据《江苏省农民专业合作社条例》规定，农民专业合作社为满足成员生产、生活资金需求，可以在本社内部组织成员开展资金互助，但不得对外吸储和放贷。
“但事实是，这类资金互助合作社因为监管空白、身份不明以致发展无序、参差不齐，已经发生严重异化。各类市场主体纷纷进入农村市场设立机构，甚至有投资公司和担保公司翻牌成资金互助组织，所谓‘披着合作社的外衣，实际上在放高利贷’。”谢勇模告诉记者。
“比如，灌南县这4家资金互助社，从其组织形式上，已经不是合作制；而真正的合作制是限制大股东的，比如说银监会规定合作社的最大股东不得超过总股金的10%，灌南县这4家资金互助社，利益主体已经成了江苏龙诚集团；连云港、宿迁这几家合作社的利益主体已经成了刘秀荣。”谢勇模指出。
根据《江苏省盐城市农民资金互助合作社试点监督管理办法（试行）》，“合作社发展社员和资金融通严格限制在一个村或几个村，最多不超过一个乡镇范围。不得跨区域开展业务，不得对城市居民和单位开展业务。同一区域内不得重复设立分社或分部。”
“但目前很多地方推动农民资金互助合作社，已经脱离了原来的设想，说好听点是为了活跃地方经济，难听点，更多是一种政绩工程”。“三农”问题研究专家李昌平在接受时代周报记者采访时表示。据了解，江苏部分地区已经出现县一级别的资金互助合作社。
在李昌平看来，农民资金互助合作社不应超出村一级别的范围，超出村的级别，成本变高，风险也不可控。合作社的社员之间互不认识，不清楚合作社的运营情况，没办法监管。“中国是个熟人社会，农民离开了熟人社会就很难讲信誉。”
其实，现任省人大常委会副主任丁解民早在2009年《关于盐城农民资金互助合作组织发展情况的调查报告》中，就指出合作社存在分红比例过高、变相吸收公众存款、高息揽存等问题。
监管缺位
在很多专家看来，此类合作社因为缺乏专业的监管，出事是早晚的事情。
据梁公祝介绍，事发前，农工部也对这些合作社进行了认真审查，农工部每年会对合作社工作人员进行培训，让有资质的会计事务所对合作社财务进行年审。“但犯罪分子防不胜防，联合四家合作社的负责人一起做假账欺骗，我们也没有办法。”
据时代周报记者了解，灌云县农工部负责监管的20余名工作人员，并没有相应的金融知识背景和相关工作经验。
“虽说按规定，谁批准谁管理，但农工部根本不懂金融，怎么监管？”杜晓山告诉时代周报记者，“金融本身就是高风险的行业，应该有专业的人在做这件事，建议地方政府一定要金融系统的人纳入进去，金融办、人民银行、银监等部门应该形成合力。”
在杜晓山看来，“其实，这种事情省里必须要有个说法，拿出一个规定或办法，由市级别或者县一级别来执行。严肃整顿，分类指导，把坏的关掉，好的规范。”
11月16日，在北京举行的小微金融60人论坛上，江苏省金融办综合处处长钱东平在接受时代周报记者采访时表示，“省金融办还没有介入相关的监管，暂时对此事还不好评论”。
“上面不管，只好我们自己想办法了。”时代周报记者将此说法转告给梁公祝，其告知，“灌南县此次事件之后，该县对县内其余21家互助合作社的运营情况开展专项检查，区金融办、区农工办及区民政部门已经联合，及时跟踪监控各农民资金互助合作社的运营。”
值得注意的是，据悉，近日，连云港市已经出台《连云港市农民资金互助专业合作社监督管理办法（试行）》。办法对如何建立风险调控机制也进行了明确规定，如建立资本充足率制度、备付金制度、呆账准备金提取制度、放款限额管理制度、内部稽核制度等。
曾推动全国首家资金互助社成立被誉为“农村资金互助社之父”的姜柏林认为，目前资金互助合作社的问题并不是资金互助合作社本身的问题，而是监督和市场配套的问题，“资金互助合作社需要行业自律与政府监管，必须通过监管划清是非，打击非法的，保护合法的。”
农村金融行业报告篇3
为十万余、千万余户企业和个人建立信用档案，信用报告在经济活动中的功能充分彰显
截至2013年末，全国联网的金融信用信息基础数据库已为云南省14.26万户企业及其他组织和1641.42万个人建立了信用档案。数据库的主要产品——信用报告在信贷领域已取得了极大成效，近三年来为全省金融机构提供信用报告查询服务1342万次。同期，全省金融机构运用信用报告实现不良贷款清收2.72万笔，金额为45亿元；拒绝企业授信、个人贷款和信用卡申请15.97万笔，金额457.20亿元。为满足社会公众了解自身信用记录的需要，全省人民银行设立126个信用报告查询网点，四年来为主动前来的企业和个人提供免费服务52.24万次。
联合部门力量探索建立失信联动惩戒机制，有力净化社会信用环境
为加大对被执行人的联合惩戒，解决人民法院“执行难”问题，2013年5月，人民银行昆明中心支行与省高法联合印发《建立法院执行案件信息与金融信用信息基础数据库信息共享机制的实施意见》。积极推进股权投资领域的诚信建设，协调省发改委通过金融信用信息基础数据库对股权投资备案企业相关信用信息进行记录，实现备案管理全覆盖。为解决担保公司代偿信息无法共享的问题，已将56笔代偿信息录入企业信用信息基础数据库，涉及担保机构22家，代偿金额2.6亿元。积极推动信用报告在贷款贴息项目审核、企业评优等非银行领域发挥作用，2013年全省人民银行为政府部门提供查询服务2503次。
农村信用体系建设成效初显，农户信用意识明显增强
为加强金融服务“三农”，切实改善农村信用环境和融资环境，人民银行昆明中心支行制定并报请省政府印发了《关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》、《云南省农村信用户信用村信用乡镇创建管理办法》。为解决信息共享难题，建立了全省统一的农户信用信息系统，截至2013年末，已为419.45万农户建立了电子信用档案，评定信用户1435713户、信用村1165个、信用乡镇97个。
随着农村信用体系建设的推进，农户信用意识明显增强，农户贷款余额持续较快增长。截至2013年末，全省金融机构农户贷款余额达1372.53亿元，比2010年末增长46.28%。涉农金融机构不良贷款占比不断下降，2013年末农户贷款不良率为1.94%，分别比2011年、2012年同期下降1.59和0.88个百分点，金融业务实现良性循环。
联合部门力量，积极推进中小企业信用体系建设
2011年以来，人民银行昆明中心支行以“征信+评级+信贷”模式，推动全省中小企业信用体系建设。与工商、法院、质监、环保和社保等部门沟通联系，收集整合分散在各部门的信用信息。探索中小企业信用评级模式改革创新，与省工信委沟通，分“政府推动—政策引导—自愿参与”三阶段推动实施中小企业信用评级计划。
建立评级市场分类管理模式
人民银行昆明中心支行结合实际，积极探索，形成了“市场”与“市场+行政”相结合的分类管理模式。2011年，在全国率先建立信用评级报告集中审核制度，要求评级机构完成评级报告后，必须先通过专家评审会的审议方可提交使用者。2013年以来，对借款企业评级业务，引导评级机构按照市场规律开展业务，对担保机构评级业务，充分发挥总经理联席会议的自律职能，统一评级标准，建立公开透明的市场竞争规则。截至2013年末，全省已累计完成700次信用评级，实现评级收入2970.5万元。
加大宣传培训力度，社会公众更多了解信用知识，珍惜信用
农村金融行业报告篇4
在10月14日上午，孙玉华从老伴的电话里得知一个消息——“咱们农民资金互助合作社”（以下简称“咱们合作社”）突然停业后，心里一惊。
咱们合作社是灌南县五队乡的一个农民资金互助合作社（以下简称“合作社”），孙玉华是当地的村民。在这家突然停业的合作社里，他存了4万多元钱。
第二天一早，孙玉华赶到咱们合作社门口，成为了上百名讨要存款的村民中的一员。合作社大门紧闭，负责人袁某的手机处于关机状态。
关门的并非只有这一家合作社。
几乎在同一时间，灌南县新安镇“现代农民资金互助合作社”、汤沟镇“兴农农民资金互助合作社”、张店镇“便民农民资金互助合作社”和五队乡“咱们农民资金互助合作社”4家农民资金互助合作社突遇资金周转困难，共涉及约2500名储户、1.1亿元人民币。
目前，出事的4家合作社中，除便民合作社仍处于营业状态外，其余3家均已停业整顿。
案发
五队乡村民胡可章曾是农民合作社的受益者。从2011年1月起，他陆续在咱们合作社存入了26万元。
胡可章之所以愿意且放心将钱存入合作社有两个原因：农民合作社的成立有灌南县农工委的正式批准；15%年息和年底分红的诱惑。
投资很快就有了回报。2011年年底，他从合作社拿到了5万多元的利息和分红。
汤沟镇村民宋怀军则要不幸得多：他在兴农合作社存入的4万元尚未等到年底分红，合作社就已停业。
“如果不是犯罪嫌疑人自首，我们到现在可能还没有发现问题”，灌南县委农村工作部副部长梁公祝接受《新商务周刊》采访时说，“除了每年由专业的会计事务所年审外，我们还对合作社进行不定期抽查，都没有发现问题，他们的假账做得太专业了”。
据梁公祝介绍，首先是“兴农农民资金互助合作社”和“现代农民资金互助合作社”的7名负责人和工作人员自首，他们不仅供认自己参与了龙诚集团的非法集资，同时还举报另外两家也有参与。
江苏龙诚集团的董事长王明龙是这起案件的主导者。让合作社负责人自首的直接原因，也是10月初龙诚集团资金链出现问题后王明龙的神秘失踪，导致无法兑现农民存款。
案件发生后，灌南县公安局对其开展追捕行动。10月24日中午，王明龙投案自首。
据了解，出事的4家合作社负责人长期将吸收到的存款贷给王明龙，并收取高额利息。按照2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》规定，合作社的资金只能投入农业生产中，而龙诚集团的投资范围则主要是房地产、期货、电子商务、物流、网络游戏、餐饮娱乐。
据《第一财经日报》报道，事实上龙诚集团所谓“集网络、物流、娱乐、电子商务、房地产、金融期货等于一体的综合性大型集团公司”，不过是几家网吧、KtV和炒黄金为主营业务的投资公司。其中，作为核心业务之一的炒黄金，则是通过注册在香港的企业内地投资者买卖伦敦金。今年3月份，其旗下的江苏博盛投资公司的黄金业务已被盐城警方取缔。
因此前王明龙及龙诚集团在盐城的大规模民间集资行为，目前王明龙以及其旗下公司已被盐城多名债权人告上法庭。
退款
记者从灌南县委宣传部了解到，10月17日灌南县成立了由县委农工部、民政部牵头，合作社股东和社员参加的工作小组，共同研究储户资金兑付和资产处置方案。从10月21日起政府开始退还储户的部分资金。
10月26日，记者在新安镇主街道边的“现代农民资金互助合作社”门上看到一则“停业整顿”的通知。第二日，又多了一张“此房出租”的横幅。
而在五队乡的咱们合作社紧闭的大门上，则贴着一张落款为“五队乡处理王明龙非法融资案工作组”的通告——《关于清退农民资金互助合作社社员互助金的公告》，落款时间是“2012年10月19日”。
公告规定了具体的退款方法：对存入5000元以下的社员，合作社予以全额退还本金；存入金额在5000到1万的，退还本金总额的90%；存入1万到5万的，退还本金的60%；存入10万到50万的，退还本金总额的30%；存入50到80万的，退还本金总额的20%；存入80万以上的，退还本金的10%。
此外还规定了具体的退还时间：自2012年10月21日开始，对于互助金本金退还的差额部分，将于2013年10月退还本金剩余部分的50%，2014年10月之前全部退还所剩差额部分。
据了解，灌南政府计划拿出4300万元，拟分3期兑付给在这4家合作社存款的社员。截至目前，已有1000余名储户获得共2000余万元的退款。
记者从灌南县委宣传部获知，用于退还事发合作社社员的资金主要来源于合作社账户上的储额和龙诚集团的清理资产，并没有财政资金的投入。
互助金融模式
在灌南县，自2009年3月第一家农民合作社——灌南县新民农民资金互助合作社成立后，农民合作社的规模迅速扩张，至2009年年底，已在全县14个乡镇发展为25家。
“每个乡镇少则一家，多则3家”，梁公祝说，“合作社确实给农民带来好处，在生产经营、农民增收等方面起了推动促进作用”。他举例介绍：养猪大户在仔猪不能出售，又缺少饲料的情况下，通过农民资金互助合作社帮助，解决小到3000-5000元、大到30000-50000元的资金，100头肥猪就可以出栏销售了。在银行贷款的周期长、程序复杂，而合作社办理取款手续通常只要15分钟左右，一般不超过20分钟，便捷省事。
“农村居民居住分散、收入低下，生产有明显季节性，单笔存贷款规模小，生产项目的自然风险和市场风险比较大，缺乏必要的担保与抵押品等特点，决定了农村信贷的风险较大，这些问题都不是正式的金融机构所能解决的”，农信之家咨询中心秘书长谢勇模告诉《新商务周刊》记者。
谢勇模认为，正是由于这种农村的市场需求旺盛和金融机构不完善的矛盾，带来了农民合作社的兴起，“农民合作社是合作金融的重要组成部分，建立现代农村金融制度，需要加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，而农村合作金融是农村金融的基础。”
2004年7月10日，吉林省梨树县闫家村的8户农民创办了全国首个农民合作社，当时这一机构并未得到官方的认可。
2006年中央1号文件明确引导农户发展资金互助组织。同年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，“准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司；并允许农村地区的农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织”。
自此，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，将社区农村信用合作组织列为新型农村金融机构。
2007年2月4日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。同年3月9日，梨树县闫家村百信农村资金互助社被中国银监会确定为全国首家农村资金互助社。
“目前，我国农民合作社主要有三类：第一类是经银监会批准在工商部门注册的，截至2012年6月，共有49家；第二类是国务院扶贫办和财政部支持的村级扶贫互助社，已有万家；第三类是地方政府引导和农民自发设立的资金互助社，虽然没有确定的统计数据，但是在吉林四平、山东临沂、江苏盐城、河南信阳等地已经连片发展，几乎每个乡镇都有一家”，农村合作推动者姜柏林告诉《新商务周刊》记者。
姜柏林认为，“农民合作社等新型农村银行业金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力和新的商机。”
缺位的监管
农民合作社一方面拥有广大市场需求，另一方面却也长期游离在制度之外。此次灌南县4家农民合作社被利用为非法集资平台并非首例。
深圳一位从事金融业的人士认为，农民合作社只是一种“村民穷帮穷的自救行为”，“农信互社出问题是预料中的事，无任何监管，完全靠经营者的个人操守来为弱势的农民理财，这是放任农民合作社变成合法的诈骗机构，专门欺诈弱势的农民，最终发生金融风险是必然的，如此，将形成非常不稳定的社会问题，爆发大规模的农民兑付运动”。
在灌南县，农民合作社的成立需要经过农工部的审核，在民政部登记，农民自愿加入和退出。农工部是农民合作社名义上的主管部门，而实际上与农民合作社仅仅是业务指导关系，民政部也未将其列入监管范围。
农民合作社的身份更多是“民办非企业”机构，却承担着金融机构的角色。
谢勇模认为，江苏4家农民合作社发生非法集资案件，是监管制度出现漏洞的必然。
“从其组织形式上，不是合作制度，而是公司制，一两个人就办了一个农民合作社；而真正的合作制是限制大股东的，比如说银监会规定合作社的最大股东不得超过总股金的10%，确保合作社进行民主管理和民主监管。从业务模式来看，高息揽储，挪用资金放高利贷；而农民合作社应该是通过为社员提供服务、所产生的利润按存（贷）款的交易额进行二次返利来密切联系社员。从其监管模式来看，非专业的监管部门（农工办）进行监管，让犯罪分子钻了空子。”
事实上与灌南县农民合作社案件类似的事情时有发生。据《中国青年报》2010年6月23日报道，江苏省盐城市射阳县“山寨银行”泛滥，在长荡镇不到100米长的中心街道上就有6家，挂着“资金互助社”的牌子，行非法集资之实。
“问题不是出在农民合作社上，这个机构本身发挥的是积极作用，问题出在政府的监管和制度的漏洞上”，姜柏林告诉《新商务周刊》，“农民合作社是一个市场的主体，政府有责任去完善它、监管它，不能说一出问题就关闭它，这是一种推卸责任的表现。”
“像江苏这4家合作社，正是由于得到当地政府批准又不能有效监管而发生了问题”，中国社会科学院农村发展研究所教授杜晓山说，“实际上比较好的办法是中央重视，各省结合自己的实际情况，由金融办来牵头，统一协调管理，把工商部门、公安部门、财政部门等方方面面的部门协调起来，形成一个协调一致有效的监管审批处置工作机制，这样这种问题才能解决。”
在具体的监管制度上，谢勇模认为应当“建立分类监督管理制度、市场准入管理制度、资金来源管理制度、存款利率管理制度和风险处置制度”。
其中“资金来源管理制度”所涉及的正是农民合作社面临的另一大问题：融资难。
“首先存款来源受需求与政策双重条件约束，包括需求贷款的社员比例高、存款利率没有体现风险溢价、缺少银行机构融资支持；其次，向银行机构融资难主要因为政策不配套；第三，商业银行（农业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行）有合作意向，但没有上级机构或监管机构相关融资规定办法，而无法操作实施”，姜柏林认为这是导致农民合作社融资难的三大原因。
农村金融行业报告篇5
关键词：民间融资法律建议
一、目前农村民间融资的主要特点
从相关的调查报告来看，目前农村民间融资主要有以下特点:
1.覆盖面广。民间融资广泛分布于城镇、农村社会经济生活的各个领域。过去借贷资金主要集中在以小农经济为特征的农牧业生产流通领域，现已扩大到农、工、贸和服务等行业，企业和个人通过民间融资的比例越来越高。
2.交易活跃。近年来，随着国有商业银行的信贷权限上收，经营重心向大城市、大企业集中，对县级及县级一下机构进行撤并、降格，农村信用社的借贷门槛过高，手续繁琐，同时邮政储蓄所“只存不贷”的情况为农村民间融资提供了客观发展条件，部分经济相对发达且有经商传统的地区，民间融资活跃，借贷规模逐年上升，交易额逐步扩大。
3.利率高。民间融资的利率虽然各地略有不同，但是基本上企业借贷利率水平一般在10%～15%之间;个人借贷利率水平稍高于企业，一般在20%左右。
4.业务分散，期限短，季节性强。“早借早还，再借不难”是民间融资的信条。企业借贷一般为一年左右，两年以上不多见，个人借贷期限一般为3个月至1年。而且在冬春两季年末岁首，金融机构一般要收回贷款，这时候是民间融资活动最为活跃的时候。
5.隐蔽性强，真实情况难以掌控。民间融资的最大特点就是借贷双方均不太情愿向外界透露借贷信息，处于“保密”状态，因此很难掌握真实和全面的情况，相应的法律也很难做到监控和保障。
6.生产性借贷为民间融资的主要部分。民间借贷的主要是用于企业的生产性借贷，农户的扩大再生产借贷以及居民和农户的一般消费性借贷。
二、民间融资活动发展的必然性
1.正规金融服务不足是农村民间融资问题发展的诱因
首先，我国以农业银行为主体的农村金融体系(包括农村信用合作社)长期垄断和封闭的运行体系，其主要职能是从农村吸收资金向非农产业转移，因而造成了农村资金流向城市，对农村和农业发展的资金支持不足。而且如上文所提及的，近几年，国有商业银行都逐渐加大了防范金融风险的力度，县级商业银行分支机构缩减，信贷审批权限普遍上收，大额贷款必须通过省级商业银行审批，基层行信贷权十分有限，大部分只有调查和申报权，可是一旦贷款出现风险，基层行又是第一责任人，并实行严格的责任追究制度，这些举措削弱了基层行投放信贷的积极性。
其次，国有商业银行现行的银行信贷政策和信用评价等级制度对于绝大多数的乡镇中小企业而言，缺乏现实有效的可行性。
最后，国有商业银行繁琐的贷款手续，也无法适应农村贷款急、频、小的特点。
2.充裕的民间金融资产为民间融资提供了资金支持
改革开放近30年来了，我国的民间资本已经积累了相当规模，形成了稳定的民间资本来源。一方面，我国居民收入的持续快速增长，农村闲置资金增多，一部分存入了国有商业银行，还有一部分则成为民间金融资金的来源。另一方面，民营经济的整体实力快速增长，使私人资本的规模迅速膨胀，成为民间金融的重要来源。
3.民营经济的快速发展形成了相对旺盛的资金需求
随着农业产业化的发展以及乡镇企业的快速发展，对资金的依赖程度进一步提高，农户的扩大再生产，乡镇企业短期资金周转、购建固定资产、投资新项目等都需要大量的资金支持。
三、规范、引导民间金融的法律建议
在当今中国的发展现状之下，民间金融的存在是不受体制因素制约的，也与经济发展的阶段性没有直接联系，它不是一种可有可无的融资安排，而是一种与正规金融并存的必要的融资方式，简单的打击和取缔并不是规范民间金融的正确方式。2005年5月25日央行的《2004年中国区域金融运行报告》中认可了民间融资的重要地位，2006年以来，银监会按照《银行开展小企业贷款业务指导意见》，指导银行业金融机构进一步完善贷款风险定价、分账核算、审批流程激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，鼓励开展小企业授信业务;制定《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》，要求银行业金融机构转变经营理念，创新金融体制，通过流程改造和美化差别化管理，提高风险管理能力，实现可持续发展。
但是这些并不能从跟本上解决农村金融供给不足的现状，要从根本上解决农村金融供给不足的问题，必须从体制入手，完善现有金融运行体制。因此，我们要在有效监管、防范风险的前提下，适度开放农村金融机构的市场准入标准，鼓励各类资本按商业原则到农村投资，确立民间金融的法律地位，引导民间金融有序成长。
我国目前对于民间金融的政策界限是模糊的，对于同一行为，不同部门往往有不同的规定。例如，1984年的《最高人民法院关于贯彻执行民事政策法律若干问题的意见》第69条和1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:民间借贷的利率可适当高于国家银行贷款利率，具体标准由各地人民法院根据本地区情况掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但却没有规定什么范围的民间借贷属于合法，什么样的民间借贷属于非法。而国务院1998年的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》对非法金融业务活动做出了明确界定，按照规定界定是否合法的基本标准主要就是看这种活动是否经中国人民银行批准，而这一规定的假定前提是，中国人民银行总能正确无误且及时的做出批准，显然这一夹定是与现实情形相脱离，与市场经济发展的内在要求相抵触的。因而当务之急就是我们必须制定和完善《民间融资法》、《合同法》等法规体系，将民间金融合法化、规范化，将民间金融纳入法律管理之中，为民间借贷提供一个合法的活动平台，将一些合理的民间金融行为规范化，同时禁止违法的高利贷活动，以规范、约束和保护民间金融活动，促进正当的民间金融活动有序开展，充分发挥其拾遗补缺的作用，促进我国民间金融健康持续发展。
参考文献:
[1]孙丽玲，贾丽博，詹漫丽.我国民间金融行为的影响分析[J].广西金融研究，2006，(9).
[2]杨新华.浅析农村民间信贷[J].安徽农学报，2004，(10).
农村金融行业报告篇6
第一条为加强农村资金互助社的监督管理，规范其组织和行为，保障农村资金互助社依法、稳健经营，改善农村金融服务，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律、行政法规和规章，制定本规定。
第二条农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。
第三条农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
第四条农村资金互助社是独立的企业法人，对由社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。
第五条农村资金互助社的合法权益和依法开展经营活动受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。
第六条农村资金互助社社员以其社员股金和在本社的社员积累为限对该社承担责任。
第七条农村资金互助社从事经营活动，应遵守有关法律法规和国家金融方针政策，诚实守信，审慎经营，依法接受银行业监督管理机构的监管。
第二章机构设立
第八条农村资金互助社应在农村地区的乡（镇）和行政村以发起方式设立。其名称由所在地行政区划、字号、行业和组织形式依次组成。
第九条设立农村资金互助社应符合以下条件：
（一）有符合本规定要求的章程；
（二）有10名以上符合本规定社员条件要求的发起人；
（三）有符合本规定要求的注册资本。在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币，注册资本应为实缴资本；
（四）有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；
（五）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
（六）有符合规定的组织机构和管理制度；
（七）银行业监督管理机构规定的其他条件。
第十条设立农村资金互助社，应当经过筹建与开业两个阶段。
第十一条农村资金互助社申请筹建，应向银行业监督管理机构提交以下文件、资料：
（一）筹建申请书；
（二）筹建方案；
（三）发起人协议书；
（四）银行业监督管理机构要求的其他文件、资料。
第十二条农村资金互助社申请开业，应向银行业监督管理机构提交以下文件、资料：
（一）开业申请；
（二）验资报告；
（三）章程（草案）；
（四）主要管理制度；
（五）拟任理事、经理的任职资格申请材料及资格证明；
（六）营业场所、安全防范设施等相关资料；
（七）银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。
第十三条农村资金互助社章程应当载明以下事项：
（一）名称和住所；
（二）业务范围和经营宗旨；
（三）注册资本及股权设置；
（四）社员资格及入社、退社和除名；
（五）社员的权利和义务；
（六）组织机构及其产生办法、职权和议事规则；
（七）财务管理和盈余分配、亏损处理；
（八）解散事由和清算办法；
（九）需要规定的其他事项。
第十四条农村资金互助社的筹建申请由银监分局受理并初步审查，银监局审查并决定；开业申请由银监分局受理、审查并决定。银监局所在城市的乡（镇）、行政村农村资金互助社的筹建、开业申请，由银监局受理、审查并决定。
第十五条经批准设立的农村资金互助社，由银行业监督管理机构颁发金融许可证，并按工商行政管理部门规定办理注册登记，领取营业执照。
第十六条农村资金互助社不得设立分支机构。
第三章社员和股权管理
第十七条农村资金互助社社员是指符合本规定要求的入股条件，承认并遵守章程，向农村资金互助社入股的农民及农村小企业。章程也可以限定其社员为某一农村经济组织的成员。
第十八条农民向农村资金互助社入股应符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（三）入股资金为自有资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点；
（四）诚实守信，声誉良好；
（五）银行业监督管理机构规定的其他条件。
第十九条农村小企业向农村资金互助社入股应符合以下条件：
（一）注册地或主要营业场所在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（二）具有良好的信用记录；
（三）上一年度盈利；
（四）年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）；
（五）入股资金为自有资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点；
（六）银行业监督管理机构规定的其他条件。
第二十条单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10%，超过5%的应经银行业监督管理机构批准。
社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。
第二十一条农村资金互助社应向入股社员颁发记名股金证，作为社员的入股凭证。
第二十二条农村资金互助社的社员享有以下权利：
（一）参加社员大会，并享有表决权、选举权和被选举权，按照章程规定参加该社的民主管理；
（二）享受该社提供的各项服务；
（三）按照章程规定或者社员大会（社员代表大会）决议分享盈余；
（四）查阅该社的章程和社员大会（社员代表大会）、理事会、监事会的决议、财务会计报表及报告；
（五）向有关监督管理机构投诉和举报；
（六）章程规定的其他权利。
第二十三条农村资金互助社社员参加社员大会，享有一票基本表决权；出资额较大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20％。享有附加表决权的社员及其享有的附加表决权数，应当在每次社员大会召开时告知出席会议的社员。章程可以限制附加表决权行使的范围。
社员代表参加社员代表大会，享有一票表决权。
不能出席会议的社员（社员代表）可授权其他社员（社员代表）代为行使其表决权。授权应采取书面形式，并明确授权内容。
第二十四条农村资金互助社社员承担下列义务：
（一）执行社员大会（社员代表大会）的决议；
（二）向该社入股；
（三）按期足额偿还贷款本息；
（四）按照章程规定承担亏损；
（五）积极向本社反映情况，提供信息；
（六）章程规定的其他义务。
第二十五条农村资金互助社社员不得以所持本社股金为自己或他人担保。
第二十六条农村资金互助社社员的股金和积累可以转让、继承和赠与，但理事、监事和经理持有的股金和积累在任职期限内不得转让。
第二十七条同时满足以下条件，社员可以办理退股。
（一）社员提出全额退股申请；
（二）农村资金互助社当年盈利；
（三）退股后农村资金互助社资本充足率不低于8%；
（四）在本社没有逾期未偿还的贷款本息。
要求退股的，农民社员应提前3个月，农村小企业社员应提前6个月向理事会或经理提出，经批准后办理退股手续。退股社员的社员资格在完成退股手续后终止。
第二十八条社员在其资格终止前与农村资金互助社已订立的合同，应当继续履行；章程另有规定或者与该社另有约定的除外。
第二十九条社员资格终止的，农村资金互助社应当按照章程规定的方式、期限和程序，及时退还该社员的股金和积累份额。社员资格终止的当年不享受盈余分配。
第四章组织机构
第三十条农村资金互助社社员大会由全体社员组成，是该社的权力机构。社员超过100人的，可以由全体社员选举产生不少于31名的社员代表组成社员代表大会，社员代表大会按照章程规定行使社员大会职权。
社员大会（社员代表大会）行使以下职权：
（一）制定或修改章程；
（二）选举、更换理事、监事以及不设理事会的经理；
（三）审议通过基本管理制度；
（四）审议批准年度工作报告；
（五）审议决定固定资产购置以及其他重要经营活动；
（六）审议批准年度财务预、决算方案和利润分配方案、弥补亏损方案；
（七）审议决定管理和工作人员薪酬；
（八）对合并、分立、解散和清算等做出决议；
（九）章程规定的其他职权。
第三十一条农村资金互助社召开社员大会（社员代表大会），出席人数应当达到社员（社员代表）总数三分之二以上。
社员大会（社员代表大会）选举或者做出决议，应当由该社社员（社员代表）表决权总数过半数通过；做出修改章程或者合并、分立、解散和清算的决议应当由该社社员表决权总数的三分之二以上通过。章程对表决权数有较高规定的，从其规定。
第三十二条农村资金互助社社员大会（社员代表大会）每年至少召开一次，有以下情形之一的，应当在20日内召开临时社员大会（社员代表大会）：
（一）三分之一以上的社员提议；
（二）理事会、监事会、经理提议；
（三）章程规定的其他情形。
第三十三条农村资金互助社社员大会（社员代表大会）由理事会召集，不设理事会的由经理召集，应于会议召开15日前将会议时间、地点及审议事项通知全体社员（社员代表）。章程另有规定的除外。
第三十四条农村资金互助社召开社员大会（社员代表大会）、理事会应提前5个工作日通知属地银行业监督管理机构，银行业监督管理机构有权参加。
社员大会（社员代表大会）、理事会决议应在会后10日内报送银行业监督管理机构备案。
第三十五条农村资金互助社原则上不设理事会，设立理事会的，理事不少于3人，设理事长1人，理事长为法定代表人。理事会的职责及议事规则由章程规定。
第三十六条农村资金互助社设经理1名（可由理事长兼任），未设理事会的，经理为法定代表人。经理按照章程规定和社员大会（社员代表大会）的授权，负责该社的经营管理。
经理事会、监事会同意，经理可以聘任（解聘）财务、信贷等工作人员。
第三十七条农村资金互助社理事、经理任职资格需经属地银行业监督管理机构核准。农村资金互助社理事长、经理应具备高中或中专及以上学历，上岗前应通过相应的从业资格考试。
第三十八条农村资金互助社应设立由社员、捐赠人以及向其提供融资的金融机构等利益相关者组成的监事会，其成员一般不少于3人，设监事长1人。监事会按照章程规定和社员大会（社员代表大会）授权，对农村资金互助社的经营活动进行监督。监事会的职责及议事规则由章程规定。
农村资金互助社经理和工作人员不得兼任监事。
第三十九条农村资金互助社的理事、监事、经理和工作人员不得有以下行为：
（一）侵占、挪用或者私分本社资产；
（二）将本社资金借贷给非社员或者以本社资产为他人提供担保；
（三）从事损害本社利益的其他活动。
违反上述规定所得的收入，应当归该社所有；造成损失的，应当承担赔偿责任。
第四十条执行与农村资金互助社业务有关公务的人员不得担任农村资金互助社的理事长、经理和工作人员。
第五章经营管理
第四十一条农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。
农村资金互助社接受社会捐赠资金，应由属地银行业监督管理机构对捐赠人身份和资金来源合法性进行审核；向其他银行业金融机构融入资金应符合本规定要求的审慎条件。
第四十二条农村资金互助社的资金应主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后确有富余的可存放其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。
农村资金互助社发放大额贷款、购买国债或金融债券、向其他银行业金融机构融入资金，应事先征求理事会、监事会意见。
第四十三条农村资金互助社可以办理结算业务，并按有关规定开办各类业务。
第四十四条农村资金互助社开办其他业务应经属地银行业监督管理机构及其他有关部门批准。
第四十五条农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。
第四十六条农村资金互助社根据其业务经营需要，考虑安全因素，应按存款和股金总额一定比例合理核定库存现金限额。
第四十七条农村资金互助社应审慎经营，严格进行风险管理：
（一）资本充足率不得低于8%；
（二）对单一社员的贷款总额不得超过资本净额的15%；
（三）对单一农村小企业社员及其关联企业社员、单一农民社员及其在同一户口薄上的其他社员贷款总额不得超过资本净额的20％；
（四）对前十大户贷款总额不得超过资本净额的50%；
（五）资产损失准备充足率不得低于100%；
（六）银行业监督管理机构规定的其他审慎要求。
第四十八条农村资金互助社执行国家有关金融企业的财务制度和会计准则，设置会计科目和法定会计账册，进行会计核算。
第四十九条农村资金互助社应按照财务会计制度规定提取呆账准备金，进行利润分配，在分配中应体现多积累和可持续的原则。
农村资金互助社当年如有未分配利润（亏损）应全额计入社员积累，按照股金份额量化至每个社员。
第五十条农村资金互助社监事会负责对本社进行内部审计，并对理事长、经理进行专项审计、离任审计，审计结果应当向社员大会（社员代表大会）报告。
社员大会（社员代表大会）也可以聘请中介机构对本社进行审计。
第五十一条农村资金互助社应按照规定向社员披露社员股金和积累情况、财务会计报告、贷款及经营风险情况、投融资情况、盈利及其分配情况、案件和其他重大事项。
第五十二条农村资金互助社应按规定向属地银行业监督管理机构报送业务和财务报表、报告及相关资料，并对所报报表、报告和相关资料的真实性、准确性、完整性负责。
第六章监督管理
第五十三条银行业监督管理机构按照审慎监管要求对农村资金互助社进行持续、动态监管。
第五十四条银行业监督管理机构根据农村资金互助社的资本充足和资产风险状况，采取差别监管措施。
（一）资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，可向其他银行业金融机构融入资金，属地银行业监督管理部门有权依据其运营状况和信用程度提出相应的限制性措施。银行业监督管理机构可适当降低对其现场检查频率；
（二）资本充足率低于8%大于2%的，银行业监督管理机构应禁止其向其他银行业金融机构融入资金，限制其发放贷款，并加大非现场监管及现场检查的力度；
（三）资本充足率低于2％的，银行业监督管理机构应责令其限期增扩股金、清收不良贷款、降低资产规模，限期内未达到规定的，要求其自行解散或予以撤销。
第五十五条农村资金互助社违反本规定其他审慎性要求的，银行业监督管理机构应责令其限期整改，并采取相应监管措施。
第五十六条农村资金互助社违反有关法律、法规，存在超业务范围经营、账外经营、设立分支机构、擅自变更法定变更事项等行为的，银行业监督管理机构应责令其改正，并按《中华人民共和国银行业监督管理法》和《金融违法行为处罚办法》等法律法规进行处罚；对理事、经理、工作人员的违法违规行为，可责令农村资金互助社给予处分，并视不同情形，对理事、经理给予取消一定期限直至终身任职资格的处分；构成犯罪的，移交司法机关，依法追究刑事责任。
第五十七条本规定的处罚，由银行业监督管理机构按其监管权限决定并组织实施。当事人对处罚决定不服的，可以向作出处罚决定的银行业监督管理机构的上一级机构提请行政复议；对行政复议决定不服的，可向人民法院申请行政诉讼。
第七章合并、分立、解散和清算
第五十八条农村资金互助社合并，应当自合并决议做出之日起10日内通知债权人。合并各方的债权、债务应当由合并后存续或者新设的机构承继。
第五十九条农村资金互助社分立，其财产作相应的分割，并应当自分立决议做出之日起10日内通知债权人。分立前的债务由分立后的机构承担连带责任，但在分立前与债权人就债务清偿达成书面协议另有约定的除外。
第六十条农村资金互助社因以下原因解散：
（一）章程规定的解散事由出现；
（二）社员大会决议解散；
（三）因合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊销营业执照或者被撤销。
因前款第一项、第二项、第四项原因解散的，应当在解散事由出现之日起15日内由社员大会推举成员组成清算组，开始解散清算。逾期不能组成清算组的，社员、债权人可以向人民法院申请指定社员组成清算组进行清算。
第六十一条清算组自成立之日起接管农村资金互助社，负责处理与清算有关未了结业务，清理财产和债权、债务，分配清偿债务后的剩余财产，代表农村资金互助社参与诉讼、仲裁或者其他法律事宜。
第六十二条农村资金互助社因本规定第六十条第一款的原因解散不能办理社员退股。
第六十三条清算组负责制定包括清偿农村资金互助社员工的工资及社会保险费用，清偿所欠税款和其他各项债务，以及分配剩余财产在内的清算方案，经社员大会通过后实施。
第六十四条清算组成员应当忠于职守，依法履行清算义务，因故意或者重大过失给农村资金互助社社员及债权人造成损失的，应当承担赔偿责任。
第六十五条农村资金互助社因解散、被撤销而终止的，应当向发证机关缴回金融许可证，及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。
第八章附则
第六十六条本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（自治区、直辖市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。
农村金融行业报告篇7
为了进一步做好新形势下的“三农”金融服务工作，5月15日至16日，中国邮政储蓄银行在江西南昌召开“三农”金融服务工作会。农业部副部长于康震，中国人民银行副行长刘士余，江西省委副书记尚勇，中央农村工作领导小组办公室张冬科局长，银监会四部副主任王艳娟等出席会议并作重要讲话。江西省委常委、常务副省长莫建成出席会议，副省长李炳军致欢迎辞。中国邮政储蓄银行董事长李国华作工作报告。中国邮政储蓄银行行长吕家进主持会议。
中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“邮储银行将深入贯彻党的十、中央农村工作会议、全国农村金融服务经验交流电视电话会议精神，坚持走普惠金融商业可持续发展道路，坚持差异化、特色化经营，当好‘三农’金融服务生力军，为国家经济社会发展做出更大贡献。”
【规模】
8300亿小贷解800万农户融资难题
当下，“三农”发展迎来新的重要历史机遇期，新型农业现代化和农业企业发展正在催生更多的金融需求，新型农业经营主体亟待金融支持，农民对结算、贷款、理财的需要进一步激发。
李国华介绍，邮储银行自2007年成立以来，始终坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置。截至目前，邮储银行拥有3.9万个网点，其中70%分布在县域，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题；累计发放小额贷款8300多亿元，发放小微企业贷款1.7万亿元，有效解决了800多万农户，1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，增幅居银行业第一位，连续六年实现增量高于上年。
在翻阅了邮储银行2013年度《普惠金融报告》和《社会责任》报告，以及听取了邮储银行“三农”金融服务工作报告后，人民银行副行长刘士余表示，邮储银行为国家稳增长、调结构、促改革作出了巨大贡献，在“三农”工作、小微企业创业、就业等民生领域勇于探索，在用真情和感情推动国家重大方针政策上义不容辞，两份报告是金灿灿、沉甸甸的。
据介绍，邮储银行的总体目标是：未来五年内，在“三农”领域的信贷投放超过3万亿元，成为“三农”金融服务的生力军。
【重点】
大力支持新型农业经营主体
十八届三中全会以后，配合国家政策和发展导向，邮储银行加快了涉农产品的创新推广，重点推进对现代农业的金融服务。
农业部副部长于康震在会上指出，“现代农业需要金融支持，金融也是现代农业发展扶持政策的重要方面。现代农业规模经营越来越离不开金融支持，现代农业科技发展也培育了农村金融服务的巨大市场。如何有效满足现代农业对金融资本的需求，如何开发利用好这个巨大的市场，是摆在农业和金融两大行业面前的重大课题。”
中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，“新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是邮储银行的重点支持对象。”
“新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。”吕家进表示，将按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，做好新型农业经营主体金融服务的推广；重点以33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场、农业部确定的6600多个农村专业合作示范社为重点，逐步把业务范围扩展到全国。
在开展新业务试点的过程中，国家确定的13个粮食主产区、800个产粮大县、153个部级现代农业示范区是邮储银行重点推进的区域。“这些地方特色农业比较明显，现代农业推进速度较快。邮储银行已将黑龙江、新疆、江西、浙江、广东、北京、河南、四川、福建等9家分行确定为‘三农’贷款创新实验区。”吕家进说。
一年来，邮储银行各试验区的试点工作进展顺利，已经取得初步成效。邮储银行家庭农场贷款在山东、江西等地试点，取得了很好的效果，家庭农场贷款放款规模已经超过1000万元，家庭农场及专业大户贷款结余规模已经超过30亿元；农民合作社贷款业务在北京、辽宁、吉林、江苏、浙江、河南和湖北试点，贷款规模已经达到4亿元。
此外在解决农村融资担保难的问题上邮储银行也做了大量工作。据介绍，去年以来，邮储银行围绕农村金融改革，加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。围绕农村居民房屋产权、林权和土地承包经营权“三权”抵押，邮储银行开发的新产品已经在多地试点，并取得了突破性进展。邮储银行的农村土地承包经营权抵押贷款，在山东、黑龙江、辽宁、吉林和北京等地累计放款超过1亿元；林权抵押贷款已经在江西、福建等17个分行开办业务，累计放款超过13亿元；在农房抵押贷款方面，则在参照中央精神，加强研究，审慎探索。
【经营】
践行普惠金融商业可持续发展
十八届三中全会明确提出，要大力发展普惠金融。中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，作为普惠金融的倡导者和践行者，将坚定不移地做好服务，使普惠金融服务向“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的目标持续迈进。
“两小”贷款（小额贷款、小企业贷款）是邮储银行的“招牌业务”，服务“三农”的重要抓手。随着“微贷技术”运用的不断成熟，邮储银行正在大力推动“两小”贷款转型升级。中国邮政储蓄银行行长吕家进介绍，2013年以来，邮储银行加大小额贷款产品要素调整和创新力度，支持茶叶、烟草、水产养殖、畜牧业、家禽养殖、农产品收购等区域性特色行业开发；2014年又进一步对分行放权，充分满足分行创新本地化小额贷款产品的需求。小企业贷款则以特色支行为抓手，加大群链开发。目前邮储银行已经建立了72家涉农类小企业特色支行，研发试了点包括互惠贷、增信贷、流水贷等在内的小微信贷产品55种，全力支持地方特色经济、产业的发展。
对于下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、回乡创业农民工、农村妇女和自谋职业者等特殊群体，邮储银行也推出了针对性的金融服务。邮储银行再就业小额担保贷款业务目前累计放款532亿元，取得了良好的社会效果。
在服务经济社会的同时，邮储银行也实现了自身的快速健康发展。截至2013年底，邮储银行资产规模达到5.57万亿元，居中国银行业第七位，全行收入、利润实现了连年持续增长，资产质量保持稳定，不良率低于银行业平均水平，探索出了一条符合自身特色的普惠金融商业可持续发展道路。
【会场声音】
农业部副部长于康震：解决新型经营主体融资难是当务之急
现代农业的一个重要特色是生产经营的专业化、规模化、集约化，与之相应的是，种粮大户、家庭农场、专业合作社和农业产业化龙头企业等新型经营主体大量涌现。农业部门正在积极推动探索金融支农有效落实，解决新型经营主体的融资难是当务之急。
邮储银行坚持服务“三农”的战略地位，坚持“人嫌细微，我宁烦琐；不争大利，但求稳妥”的服务宗旨，发挥在农村金融市场的比较优势，聚焦新型农业经营主体的金融需求，下沉服务重心，不断提高“三农”金融服务的能力和水平，为推动农业农村经济改革发展提供了有力的支持。
人民银行副行长刘士余：邮储银行要把握城镇化和发展普惠金融机遇
“三农”工作是党和政府联系农村、农民的重要纽带，关系到农民对党和政府的感情，关系到中央各项政策的落实，关系到国家粮食安全、农业安全，意义重大。
邮储银行要把握两大机遇：一是要把握当前城镇化的机遇，特别是农业生产方式的转变，发展农村金融业务，走商业可持续发展道路。要积极配合做好农村土地承包经营权抵押贷款试点，全面做好家庭农场等新型农业经营主体的金融服务工作。二是要紧抓大力发展普惠金融的机遇，发挥邮储银行的网点优势探索农村普惠金融新路子。要扎实做好“三农”金融服务，持续支持小微企业发展，积极探索扶贫开发金融服务工作的有效方式，推动包容性增长，实现经济社会协调发展。
江西省委副书记尚勇：让金融活水浇灌“三农”之树
金融支持和服务“三农”是发展所需、农民期盼。希望邮储银行等各金融机构加大对江西省新型农业经营主体的支持力度，创新适应新型城镇化的金融服务机制，秉承普惠金融理念，把支持和服务“三农”作为履行社会责任的内在要求，让金融这池活水浇灌好“三农”之树、助推老区人民与全国同步全面建成小康社会。要着力完善银地合作保障机制，扎实推动金融机构与地方互惠互利、共赢发展，共同打通“三农”的金融血脉，形成推动江西农业农村持续健康较快发展的强大合力。
中央农村工作领导小组办公室张冬科局长：统筹运用两种资源两个市场
邮储银行要提高统筹运用两种资源、两个市场的能力，即用好中央的强农惠农政策资源和市场资源、统筹城市金融市场和农村金融市场，从服务“三农”的“生力军”逐步发展转变成为“主力军”。
邮储银行在“三农”金融服务工作中需要把握好三点：一是把握好中央推动“三农”改革发展的政策导向。二是把握好中央和地方政府推进“三农”工作的重点领域。三是把握好不断增长的“三农”金融服务需求。
在服务“三农”过程中，邮储银行应主动与各级政府主管部门做好对接，大力支持专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体和农产品批发市场，以此带动千家万户，推动现代农业发展。
农村金融行业报告篇8
一、活动目标
进一步发挥金融保险服务政策效用，增进金融保险机构与基层群众的沟通联系，提高基层群众对金融保险知识和金融保险服务政策的认知度，增强基层群众的金融风险意识和信用观念，培育科学保险消费理念，有效引导民间理性投资行为，提升金融保险机构的服务水平，促进农村经济社会健康发展。
（一）继续加大对农业的信贷投入，全年农业贷款增幅不低于14％。不断推进信用乡镇、村和信用社区建设，年底前新增信用乡镇1—2个、信用村20个。
（二）在全县1/3的乡镇和百人以上的村庄建立起反假货币工作站，使全县城乡居民反假货币知识知晓率达到65％以上，尤其是农村信用社要发挥主力军作用，发放宣传资料3万册以上。
（三）在县城主要场所增设atm机和poS机。
（四）农村保费收入增幅不低于15％，政策性农村住房保险承保率达到95％。
二、活动内容
全县“金融保险服务送农村”活动分四个专题进行。
（一）金融保险政策送农村
1、介绍金融保险支持新农村建设的相关政策，货币信贷相关政策及存贷款相关政策等。
2、为公众提供外汇管理政策和操作咨询，介绍结汇、购汇、外汇现钞、外汇帐户等个人外汇政策。
3、介绍政策性农业保险政策和农村住房保险政策。
（二）金融保险产品送农村
1、组织银行业金融机构提供林权低押贷款、农户小额信用贷款、助学贷款等信贷支农产品和存款（理财）产品。
2、组织保险机构向农村拓展金融保险业务活动，提供财产保险产品和人身保险产品，体现各保险机构的产品特色，加大金融保险支农力度。
3、举行银企、银农洽谈、签约活动。
（三）金融保险服务送农村
1、大力推进银行卡在商品交易市场、农村集镇的应用；提高县域atm机、poS机布放数量；继续做好农民工银行卡特色服务的宣传推广工作，支持农村信用社等地方性金融机构尽快开通农民工银行卡发卡服务。组织商业银行、信用社、邮储机构为农村群众办理银行卡。
2、开展多层面的银行结算、银行卡知识等方面的培训。
3、为农村群众兑换残损人民币，培养一批农村反假货币义务宣传员，建立一批较为固定的农村反假货币工作站。
4、优化业务流程，简化业务手续，利用网上银行延伸农村金融服务，方便农民、农村中小企业办理业务。
5、依托主要乡镇，辐射周边农村，建设保险营销服务网络，探索县域保险发展模式，为基层企业和群众提供优质保险服务。
（四）金融保险知识送农村
1、国债知识：介绍国债发行种类、认购方式、到期实物国库券的兑付网点、方式、政策等。
2、人民币、外币反假知识：介绍假币识别技术、货币真伪鉴别、防范外币诈骗知识，开展反假货币法律法规、爱护人民币宣传等。
3、利率知识：介绍利率水平、计息规则，我国利率市场化情况等。
4、结算工具知识：介绍银行卡基本知识、安全用卡常识，常用支付结算工具（支票、汇票、本票、电子支付、电话银行）种类、特点，小额支付系统、结算帐户管理、定期借记业务等支付结算系统的功能，以及如何正确用各类支付结算工具（包括农村群众往外地汇款可用的途径、价格及到帐时间）。
5、征信知识：一是介绍农村及中小企业信用体系建设的相关内容，包括什么是农户及中小企业信用档案、信用档案主要包括哪些信息、建立信用档案对农户、中小企业的好处等。二是介绍个人征信知识的相关内容，包括征信的概念、个人信用信息基础数据库、什么是个人信用报告、如何查询个人信用报告、如何拥有良好的个人信用记录、个人信用报告如何保护个人隐私等问题。
6、人民币银行结算帐户知识：介绍人民币银行结算帐户（单位、个人）的种类及功能，如何正确开立各类银行结算帐户，使用银行结算帐户应注意的问题。
7、反洗钱知识：介绍洗钱犯罪行为特征及其危害性，宣传《反洗钱法》涉及公民权利与义务方面的内容，提高包括农民群众在内的社会公众的反洗钱意识。
8、民间金融知识：介绍有关民间金融及其风险防范知识，引导合理的民间借贷和投资行为，提高对非法金融活动识别的意识和能力。
9、财产保险知识：介绍交强险和商业车险知识，如何购买家庭财产保险，中小企业如何购买企业责任保险等。
10、人身保险知识：介绍如何购买养老保险、健康保险和人身意外伤害保险等知识，普及分红保险、投资连结保险和万能保险等险种知识。
三、活动措施
（一）发送宣传资料。充分发挥农村信用社、邮储机构面向农村、点多面广的优势，向广大农民发送金融宣传资料。
（二）开展农村现场咨询。根据不同的金融保险产品，选择不同的受众对象，有针对性地开展现场咨询活动。
（三）精心制作金融保险知识宣传展板，组织宣传队进镇驻村开展农村金融保险知识巡回展出。
（四）开展金融保险支农调研活动，重点开展中小企业贷款、林权抵押贷款、助学贷款及结算服务的市场调研。
（五）召开林权抵押贷款扩面现场推进会。在总结隆宫乡林权抵押贷款试点经验的基础上，以点带面，在全县范围推动林权抵押贷款业务，切实解决农民贷款担保难题。
（六）搭建银企、银农签约平台，密切银企、银农关系，进一步深化合作的内容和层次。
（七）举办金融保险知识培训讲座和客户联谊会，提高基层群众对金融保险知识和政策的认知度。
（八）在竹口、屏都等主要乡镇举办“中国人寿杯”农村歌手大赛，利用大赛平台宣传金融保险知识。
（九）组织媒体宣传，扩大社会影响力。
四、活动安排
（一）制定方案（5月份）
结合我县实际，制定并印发活动方案，明确活动目标、内容和要求，并明确相关单位职责。
（二）组织实施（5—9月）
1、召开全县“金融保险服务送农村”动员会暨林权抵押贷款推进会，全面启动并部署“金融保险服务送农村”的各项工作。（6月）
2、由县农办、人民银行*县支行牵头组织制作金融保险知识展板，用于农村现场咨询和乡镇巡回展。（6月）
3、县农办、人民银行*县支行联合组织金融保险机构开展全县上下联动的农村现场宣传咨询活动，展览金融保险知识展板，发送宣传小册子，接受基层群众咨询。（6月）
4、组织金融保险机构上门走访农业企业、农户等了解农村金融保险服务需求；开展金融保险知识培训讲座活动。
5、根据实际，由县辖各金融机构组织开展银企、银农签约仪式，搭建银企合作平台。
（三）总结、表彰（10月份）
全面总结“金融保险服务送农村”活动，由县农办、人民银行*县支行在评选一批县级先进集体和个人的基础上，联合审定上报市里参评先进集体和个人名单。
五、组织领导
1、成立活动工作协调小组及其办公室
为加强全县“金融保险服务送农村”活动的组织领导，成立*县“金融保险服务送农村”活动协调小组，由分管副县长任组长，县农办主任和人民银行*县支行行长任副组长，县辖各银行业机构、保险机构负责人为协调小组成员。协调小组下设办公室，办公室设在人民银行*县支行。
2、职责分工
人民银行*县支行：负责牵头制定全县“金融保险服务送农村”活动方案；负责起草相关的材料；负责“金融保险服务送农村”活动过程中的日常协调与联系；积极配合并参与全市统一组织的活动；，及时向人民银行*市中心支行报送有关活动情况；会同县农办负责组织评选“金融保险服务送农村”活动先进单位和个人。
县农办：会同组织开展全县统一的“金融保险服务送农村”活动；联合邀请县领导参加相关重大活动；协调、引导媒体积极进行采访报道；部署全县农办系统联合组织开展“金融保险服务送农村”活动；会同评选“金融保险服务送农村”先进集体和个人；向协调小组办公室报送有关活动情况。
县辖各金融保险机构：组织实施系统内开展“金融保险服务送农村”活动方案，积极配合并参与全县统一组织的活动，及时向协调小组办公室报送有关活动情况。
3、活动费用
按照节约高效、分类共担的原则，由人民银行*县支行根据上级部门有关要求编制全县“金融保险服务送农村”活动费用预算，根据实际支出由人民银行*县县支行与各金融保险机构共同分担。
六、工作要求
（一）统一思想，提高认识。各相关单位要认真学习全省电视电话会议精神，从实践“三个代表”重要思想、贯彻落实科学发展观、推进金融保险支持社会主义新农村建设的高度，提高对开展“金融保险服务送农村”活动重要性和必要性的认识。
农村金融行业报告篇9
关键词：农村金融；外部环境；福建
中图分类号：F830.2文献标识码：a文章编号：1672-3198（2008）02-0153-02
1改善农村金融运行的政策环境
农村金融体系建设离不开政策环境，农村金融政策环境的主要问题是财政政策和货币政策，尤其是财政政策的配合至关重要。因此，只有改善农村金融运行的政策环境，才能推动农村金融体系逐步完善，为我省农村金融的发展构筑良好的平台。
今年我省将积极推进农村金融改革，从财政政策扶持的角度，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系。具体采取了以下几项措施：
（1）继续深化农村合作金融机构改革。鼓励符合条件的农村信用合作联社和农村合作银行逐步向农村商业银行过渡。晋江、石狮两家农村信用社联社加快组建农村合作银行，柘荣县农村信用社联社在全面清产核资的基础上积极推进统一法人改革，争取年底前完成产权制度改革。农村合作金融机构扩大农村地区机构网点覆盖面，原则上不得减少原法人资格的农村信用社的服务网点。
（2）稳步实施农村地区新银行业金融机构准入试点。争取尽早列入银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点省份，鼓励在农村地区设立股份制村镇银行，鼓励农民和农村小企业自愿发起设立农村资金互助社，鼓励商业银行、农村合作银行设立专营贷款公司，促进农村金融竞争。
（3）引导商业银行参与农村金融体系建设。农行分支机构要加大对县域经济的支持力度。其他商业银行要稳定在县及县级以下地区的现有机构网点，适当增加贷款和汇兑服务。商业银行在大中城市增设支行或分理处，原则上应在农村地区同时增设1家服务网点。
（4）改进政策性银行支农功能。农发行省分行要全面推广农业小企业贷款、农业科技贷款等试点品种，积极尝试农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和技术改造贷款等新品种。国开行省分行将加大农村基础设施和县域资金投放力度，重点支持农村基础设施建设。进出口银行将选择部分重点农产品出口企业，支持农产品出口创汇，并支持有条件的涉农企业实施“走出去”战略。
此外，今年我省将组织主要银行业金融机构选择16个县（市）率先开展支农信贷综合试点。试点将按照“加大投入、积极创新、提高服务充分性、实现可持续发展”的原则，着力解决当前影响农村金融服务有效性的经营体制和信贷管理机制问题，大力推进体制创新、机制创新、产品创新、渠道创新，力争在改进我省银行业支农金融服务机制上有较大突破，在支农信贷投入方面实现较大增长。
2完善农村信用担保体系
“三农”贷款难的一个重要原因是在担保上。建立健全农村信用担保体系，既可以为农户和农村中小企业进行信用担保，为他们提供相对公平的融资环境，解决贷款担保难的问题，又能使农村金融机构更好地为“三农”提供金融服务，减少为农户和中小企业失信的担忧。然而，农户和农村中小企业作为市场经济条件下一个特殊的融资群体，传统的融资方式不能改变他们贷款难的困境。为此，需要针对农村现实，引入动产抵押，创新信用担保方式，为我省“三农”的发展拓展一条新的融资渠道。
（1）增强企业守信意识，规范企业结算运作，构建良好的银企关系。同时要大力发展票据业务，引导企业采用规范的结算方式，改变大量使用欠条的习惯，扩大银行承兑汇票的覆盖面。积极推广商业承兑汇票，尽快建立和实行商业承兑汇票签证制度、商业承兑汇票市场准入和退出制度、商业承兑汇票保证金制度，通过规范管理，积极引导，稳步扩大商业承兑汇票使用，从而为中小企业应收账款提供合法有效的物权凭证，为应收账款和存货等成为动产抵押的主力品种创造必要条件。
（2）激励金融机构创新，加强金融监管，增强抵御风险能力。成立专门的动产抵押信贷部门，把动产抵押业务同其他信贷业务区分开来，配备专业人才，加强动产管理的研究，并定期开展培训，提高动产管理水平。同时加强自身的风险防范意识和能力，提高外部监管水平，强化监管力度内外配套，标本兼治，降低风险。
（3）尽快建立动产担保公示登记系统。可按政府主导、央行监管的模式建立统一的动产登记管理中介机构，统一动产审查的原则标准、公示方式、登记程序和手续，并由其担保公示信息，贯彻“一物一权”原则，建立信息平台和查询系统，向信贷人提供准确规范的查询和检索服务，通过动产公示，打上标记，交付留置权，防止多头重复抵押，切实保障信贷人权利。
（4）完善法制环境，加强司法保障。我国《物权法》的出台，填补了动产抵押的法律空白。随着法律制度的日益健全，地方政府和人民银行要加强对法院的协调，为保护信贷人权利创造良好的法制环境和司法保障，人民法院应建立金融诉讼案件审理绿色通道，提高审判效率，加大执行力度，政府、司法等有关部门多方联动，为改善农村信贷融资提供良好的司法环境。
3营造良好的农村信用环境
发展海峡西岸经济建设，必须重视农村金融工作。在农村市场经济中，信用是农村经济金融发展的生命之源，因此我省必须加强农村信用制度建设，建立守信激励机制和失信惩罚机制，把创建农村信用工程作为完善我省农村金融体系的重要工作抓好，努力营造良好的农村信用环境。
（1）广泛开展农村信用评级活动，树立良好的信用意识。结合农村信用社推广农户小额信用贷款，大力开展以创建信用户、信用村、信用乡（镇）为主要内容的“农村信用工程”活动，培养地方党政干部和广大农户信用观念，逐步在信用社和农户之间架起诚信桥梁，对信用户、信用村和信用乡（镇）的农户在同等条件下实行贷款有限、手续简便、客户放宽、服务优先，推动更多的农户遵守信用，以确保信用社资产安全和可持续发展。
（2）大力发展信用中介机构，促进征信业壮大。积极培育各类社会信用中介服务机构，通过市场化竞争方式提供完善的信用信息服务，使农村金融生态环境中的信用中介主体到位。同时，规范中介机构行为，对蓄意出具虚假验资报告、资产评估报告及审计报告、质量认证等的中介机构，要严格依法追究责任，直至取消其相关执业资格，严防中介机构与借款人合谋欺诈的情况发生。
（3）完善农村信用的征集、评估、与服务体系。加强农村金融机构与工商、税务、公安等职能部门协同合作，建立农村企业和农户信用信息库，有效整合信息资源，实现信用信息资源共享。完善逃废银行债务和恶意欠息个人和企业定期通报制度，使信用成为农村金融活动各参与主体的立身之本。
（4）加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。强化对各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为的经济制裁力度，对债务人的违约制定更加严厉的赔偿和惩罚规则，同时，完善刑法中对欺诈和非法侵占等恶意背信行为的有关规定，依法惩治此类犯罪，维护债权人的利益，增强法律的威慑力。
4大力发展农业保险
农业是世界公认的抵御自然灾害能力最差的“弱质产业”，我国又是世界上自然灾害最为严重的国家之一。我国自1982年中国人民保险公司试办农业保险以来，农业保险业务一度得到了快速平稳发展，但由于农业保险回报率低，缺乏必要的政策支持和法律、法规依据，加之保险公司实行商业化经营，业务重点也转向城市，农业保险业务日趋萎缩。因此，我省应从金融政策上支持农业保险的实施，以促进我省农业和农村经济的发展，为“三农”发展撑起一把保护伞。
2006年8月至9月，我省政府相继下发了《关于开展农业保险试点工作的通知》及《关于农业保险试点工作的补充通知》，决定围绕农村住房保险、森林火灾保险、水稻种植保险、渔工责任保险和渔船保险等五个险种开展农险的第一步试点工作，期限为3年，并出台了相关扶持政策和优惠措施。试点半年来，各项工作顺利推进，取得初步成效，主要试点险种承保面已达100％。这次试点工作的顺利进行主要得益于政府部门的高度重视。地市分管领导牵头相关职能部门，研究确定市、县两级财政补贴分担比例，并出台专门文件和方案，对试点工作进行部署，确保落实到位。
为更好地服务社会主义新农村建设，构建农业保险体系，2007年福建保监局继续加大培育农村保险市场的力度，做了以下三个方面的工作：一是积极引导保险公司设立农村营销网点，延伸服务领域。截至目前，全省（不含厦门，下同）共设立县及县以下营销服务部1014家，其中2007年新增37家，农村保险市场的深度和广度得到进一步拓展。二是支持县级营销服务部升级，发挥其对乡镇的辐射作用，改进农村保险服务。2007年以来，全省新批开业县级支公司8家，批筹3家。三是鼓励和支持保险公司积极稳妥参与新型农村合作医疗试点工作。截至3月末，全省有3家保险公司参与14县（市、区）新农合试点，参与农村总数2106个，参保农民接近360万人。
农村金融行业报告篇10
一、关于查询工作管理
自人民银行征信系统上线以来，我支行严格按照人民行、秦农银行总行规定执行，一是实行专人负责、专人查询装订并存档。二是严格按照“先授权、再查询”的原则执行，同时根据业务特点建立了征信查询登记簿，认真记录客户的相关信息、查询时间等要素。不存在无客户授权委托书查询客户信用报告、以“贷后管理”为由查询已结清或销户的客户信用报告、在非工作时间查询客户信用报告的现象。
并于2014年8月28日制定莲湖支行征信查询工作制度；
并建立查询登记簿，做到“授权一笔，登记一笔，查询一笔”。
二、关于征信查询用户及权限管理
我支行自个人征信查询业务集中一级支行办理以来，业务运行正常，且能严格执行人民银行及省联社的关于个人征信查询及管理规定。由于我支行营业室办理创业促就业小额担保贷款业务，每天需要查询的征信业务量较大，我支行于2015年1月向原省联社申请为我支行营业室增加个人征信查询员用户一名，除上述营业室办理创业促就业小额担保贷款业务外，其余征信查询均在一级支行进行查询。
三、授权委托方面
我支行严格按照《关于秦农银行开业前后征信系统运行的有关通知》中征信查询委托书进行查询，并且能够做到一份授权委托对应一笔征信查询。
四、用户管理执行方面
对于查询用户密码使用，我支行征信查询员严格按照规定查询，不存在多人使用同一用户和公用查询用户现象，查询人员变更或调离，以及新增用户严格按照文件规定执行，第一时间向总行进行变更备案。
我支行将在今后的工作中，严格落实人民银行、秦农银行总行相关规定，坚持专人负责、专人查询的原则，进一步坚持做好征信查询授权书及征信查询登记薄的管理，将征信工作作为我支行的一项重点工作来抓，确保征信工
作的持续、健康发展。
**支行
年月日
银行关于征信管理工作情况的汇报2
2018年上半年，人民银行寿县支行认真贯彻党中央、国务院决策部署，以新时代中国特色社会主义思想为指导，进一步强化“四个意识”，认真贯彻落实稳健中性的货币政策，加大窗口指导，引导县域金融机构扩大有效信贷投放，全面提升金融管理能力和服务水平，切实防范系统性金融风险，推动金融服务实体经济，有力促进了县域经济金融持续健康发展，取得了良好成效。现将2018年上半年工作报告如下：
一、积极履职，增强宏观调控和政策引导的能力
稳健实施宏观审慎评估（mpa），贯彻落实“货币政策+宏观审慎管理”双支柱金融调控框架。按照上级行的统一部署和要求，引导法人金融机构信贷合理适度增长、优化信贷结构，按季开展宏观审慎评估。通过一系列调控政策，促使辖区信贷规模保持在合理区间，金融供给状况持续改善。
二、改进金融管理和服务，增强金融服务实体经济能力
一是加强对辖内金融机构的行为管理和动态监测，对货币政策工具使用、稳健经营行为、涉农金融服务、金融精准扶贫等重要行为进行事中引导和过程管控，引导金融机构认真执行人民银行各项政策，提升服务实体经济能力；
二是加强对辖内法人金融机构的利率定价行为、信贷执行情况、运用央行资金、遵守准备金制度、影响资产质量变化有关事项等情况进行实时监测；
三是开展的信贷政策导向效果评估，开展金融精准扶贫政策效果评估，引导金融机构加大“三农”和小微企业的支持力度，改进扶贫金融服务，降低融资成本；
四是为落实差别化存款准备金率，开展对县农行“三农金融事业部”涉农贷款考核，开展了法人金融机构新增存款用当地考核，县域两家法人金融机构考核达标。
三、全力推动金融精准扶贫，持续扶贫攻坚工程
一是积极推进金融精准扶贫工作，落实金融精准扶贫主办行制度。引导金融机构发挥金融在扶贫攻坚工作中助推作用，持续改善寿县贫困地区金融供给状况和金融服务水平。二是充分发挥再贷款支持金融精准扶贫的导向作用，县内的农商行、村镇银行根据扶贫贷款发放需要，申请扶贫再贷款支持。三是为提高扶贫再贷款管理和使用的合规性，寿县支行在扶贫再贷款发放期间对借款人使用再贷款进行日常管理，督促借款人将借用的扶贫再贷款全部用于发放贫困地区贷款，充分发挥扶贫再贷款精准支持金融扶贫的导向作用。在约定的额度有效期内于2018年3月28日-3月29日，对寿县农村商业银行、寿县联合银行开展扶贫再贷款政策执行情况现场核查。
四、维护辖区金融稳定，防范化解金融风险
一是加强辖内法人金融机构流动性风险防控，强化流动性日常监测机制；
二是关注县域房地产金融市场风险，同当地统计、房产部门建立稳定的数据交换机制，加大调研力度，及其对银行信贷资产质量的影响；
三是建立寿县银行业金融机构重大事项报告制度，切实防范金融重大事项发生可能引发的金融风险。及时报送重大事项报告,维护辖内金融运行秩序。四是开展央行金融机构评级工作，依法有序做好存款保险制度实施各项工作。按照统一部署，顺利完成辖内2家法人金融机构的保费交纳，投保机构经营状况良好，金融秩序稳定。
五、加强征信管理工作，推进农村信用体系建设
一是认真抓好征信合规管理，有效防范征信信息泄漏风险；
二是加大应收账款融资服务平台推广力度；
三是推进农村信用体系建设；
四是开展央行内部（企业)评级工及推广信贷资产质押工作；
五是做好征信宣传，开展“6.14征信关爱日”进乡镇活动，传播信用知识，提升公众信用意识。
六、全面推动优化企业开户服务，持续深化农村支付服务环境建设
上半年支行结合地区、单位业务实际，不断探索研究优化企业开户服务针对性落实举措，积极组织开展实地督导，全面清查银行企业开户服务优化力度不足、流程有待优化等问题，并采取约谈、召开通气会等各类方式，全面推动优化企业开户服务工作向纵深方向发展。同时合理利用对外窗口优势，依托支付结算、国库集中支付、反洗钱、账户管理等业务，掀起优质服务活动，通过安全生产，热情服务，认真履行央行职责。2018年，按照人民银行淮南市中心支行支付结算科要求，结合《淮南市惠农金融服务室建设村级全覆盖工作实施方案》等，在全覆盖基础上继续全面推进辖区精品惠农金融服务室建设提质增效，以促进寿县农村地区普惠金融更好地发展。
七、完成国库支付电子化改造，全面实现国库支付业务电子支付
根据淮南市财政局和人民银行淮南市中心支行《关于全面推进县区国库支付电子化管理工作的通知》通知精神，按照市财政局和市人行“统一规划、统一标准、统一支撑软件”的财政支付无纸化改造要求，支行积极配合，保障技术和人员到位，2018年6月顺利完成寿县辖区国库支付电子化改造工作，辖区国库直接支付业务全面实现电子支付。
八、加强国债巡查，有效提高辖区储蓄国债销售量
按照中国人民银行合肥市中心支库《关于加强储蓄国债巡查工作的通知》要求（皖国库网发〔2018〕37号）及时开展国债发行首日巡查工作，进一步加强对储蓄国债承销团成员的监管。寿县支库通过现场督导和微信通知等方式，要求各行在国债发行期间要将国债销售做为重点理财产品向广大群众进行推介，以此提高本辖区国债销售量，通过上半年巡查和督导，寿县辖区国债销售量较上年度同期有较大增长。
九、加强核算，准确及时进行县级预算收入管理
上半年，支行一方面积极与财税部门沟通协调，适时召开财、税、库、银联席会，促使税务部门将tips签约率和业务量继续提高，淮南市中心支库在tips系统推广应用方面取得新突破。另一方面积极支持政府收支分类改革，进一步配合政府做好政府收支分类改革的实施,协调解决了财、税、行之间在政府收支分类改革中出现的一些问题，为政府收支改革提供技术保障，确保政府收支分类改革在我县的顺利实施。2018年上半年，寿县支库国库业务基本实现了“零差错”工作目标。
十、进一步加大现金管理力度，全面提升人民币流通质量
2018年上半年支行先后3次组织人员对各金融机构13个营业网点进行了柜面支付小面额人民币供应情况暗访和检查，寿县地区人民币流通质量和小面额票币供应能力得到大幅度提高。
十一、夯实金融统计工作基础，有效提升调查统计水平
认真执行金融统计制度规定，夯实金融统计工作基础，加强统计管理，切实做好辖内金融统计数据资料的采集、汇总和报表上报。认真执行上级行制度性调查规定，按照所确定的监测品种及时做好批发物价的监测报表和分析材料报送。进一步加强金融统计业务管理与指导，促使辖内金融机构统计业务规范进行。
十二、积极开展反假货币宣传及金融消费者权益保护宣传活动
为营造全社会共同参与反假的良好氛围，构建绿色的人民币流通环境，提高广大群众的反假的意识和能力，3月5日人行寿县支行联合寿县村镇银行，在寿县古城南门外开展了反假宣传活动。“3.15消费者权益保护日”期间，组织辖内各金融机构开展人民币反假知识宣传和金融知识普及宣传，为广大金融消费者普及自我保护意识和风险防范意识，取得了良好的社会效果。
银行关于征信管理工作情况的汇报3
一、人民银行征信工作主要成效
(一)金融信用信息基础数据库运行良好，在多个领域持续发挥作用
金融信用信息基础数据库包括企业和个人两个征信系统，于20xx年建成并在全国联网运行。截至20xx年末，企业征信系统收集全国企业和其他组织个数1919万户，其中有信贷记录的企业和其他组织454万户，收录宁波辖区持有贷款卡的企业及其他组织21.3万户;个人征信系统收集自然人8.4亿人，其中有信贷记录的自然人3.2亿人，收录宁波辖区有信贷记录的自然人304.8[1]万人。近年来，两大征信系统数据质量稳步提升，系统功能不断完善。信用报告版本不断优化，以简洁的版式展示了更加丰富而有效的信息，报告生成时间进一步缩短，大大提高了金融机构的查询和使用效率。征信系统在帮助商业银行正确选择贷款对象、确定授信额度以及防范信贷风险等方面日益发挥着重要作用，宁波市各金融机构都把查询征信系统作为贷前审批和贷后管理的必要程序，信用激励和惩戒机制已经形成并逐渐加强。20xx年，全市金融机构对企业和个人征信系统的月均查询量分别达到41.7万次和21.8万次。
作为公共的征信体系，我中心支行还积极利用征信系统协助政府部门开展与信用相关的评比、创建活动，推动“信用宁波”建设。如工商局培育评定“宁波信用管理示范企业”、申报“守合同重信用”企业，宁波海关开展企业分类管理，市经委开展“诚信之星”评比，银监局进行风险监管，以及市委统战部对非公有制企业负责人的综合评价等，都多次查询征信系统。20xx年为公安、法院等司法机关，为财政局、海关、经委、工商等行政管理部门累计提供查询2500多家次。此外，征信系统在人民银行在履行反洗钱和金融稳定等职能中也发挥了重要作用。
《征信业管理条例》实施后，社会公众对于自身信用记录的关注程度空前提高，人民银行信用报告查询窗口全年累计办理企业和个人信用报告查询74243笔，查询量是上年的18倍。
(二)宁波市银行风险信息共享系统信息量和查询量迅速提高，形成了对金融信用信息基础数据库的有效补充
20xx年，我中心支行应各金融机构的要求，委托宁波市征信金电公司建立了“宁波市银行风险信息共享系统”。从银行风险防范与管理需要出发，重点采集企业房地产抵押查封、企业用电等金融信用信息基础数据库所缺乏的信息，通过金融城域网向各金融机构开放查询。该系统运行7年来，形成了对全国统一的金融信息用信息基础数据库的有益补充，得到了金融机构的一致肯定。系统对金融机构用户实行会员制，在他项权属登记信息的采集上灵活运用了市场手段，为征信机构的市场运作积累了经验。截至20xx年末，宁波市银行风险信息共享系统共采集到房地产抵押查封、电信欠费、支票违规、企业纳税滞纳金、部分企业资信评级、空头支票处罚、外汇年检、质监信用、移动欠费信息、企业用水信息等14类信息，共2566万余条。系统为全市29家金融机构开通用户6311个,其中活动用户2474个。金融机构使用部门涵盖风险管理部、银行卡部、信贷管理部、公司业务部、个人金融部、按揭中心、理财中心等众多风险管理和营销部门。20xx年累计查询量198万笔，月均16.5万笔。
(三)中小企业和农村信用体系建设向纵深发展，多模式建设效果初步显现
人民银行从20xx年开始探索建立中小企业信用体系。宁波市中心支行借助与市工商、质监等部门的信息共享机制，截止20xx年末，已累计为46474户未取得银行贷款的中小企业建立了信用档案，其中，20xx年新增1066户，更新13750户。在信用档案建设基础上，下发未取得贷款中小企业名单，积极引导辖内金融机构对尚未取得贷款的中小企业主动挖掘潜在客户，开展信贷营销，加大对市场前景好、符合产业政策导向的中小企业的信贷支持力度。20xx年底，累计有6927户建立信用档案的中小企业获得了银行信贷支持。
推进农村信用体系建设，改善农村信用环境和融资环境，是人民银行长期以来的一项重要工作。20xx年，我中心支行在总结前期工作经验的基础上，指导各县(市、区)规范开展农户信用信息采集和“三信”评定工作，因地制宜、注重实效，积极探索有特色、可持续的农村信用体系建设之路。参加全省农村信用体系建设试点的余姚、慈溪和宁海三个县、市采取与各镇乡(街道)签订工作责任书、建立考核机制、为各金融机构指定联系村等措施，有效提高了信用档案征集工作效率，在此基础上积极开展信用户、信用村、信用镇评定和创建工作，产生省级信用村7个、信用镇4个。同时，我中支还指导各涉农金融机构对信用等级较高的农户给予无抵押担保授信和利率优惠，要求农户小额信用担保公司对信用户给予无偿担保，让广大农户切实感受到诚实守信的重要性。其中余姚始创的“道德银行”信贷模式得到社会的广泛好评，并已扩展到农村个体工商户。象山模式在巩固前几年工作成果基础上，推出“文明诚信家庭”信用贷款政策，“文明诚信家庭”可享受农信社免抵押、免担保小额贷款。农村信用体系建设非试点的北仑区、镇海区和奉化市去年下半年相继跟进，通过召开了动员大会，或与当地农办联合发文，启动农村信用体系建设工作。20xx年底，全市累计建立信用档案农户59.4万户，占农户总数的44.7%，比年初提高5.2个百分点。其中评定信用农户44.2万户，对农户贷款余额245.5亿元，比年初增长13.1%。
(四)信用评级管理从事前转向事后和事中，评级市场健康平稳发展
经过多年的发展，宁波市信用评级市场相对成熟，市场规模不断扩大，评级指标体系和评级报告质量不断改善，社会各界对专业机构信用评级的认可度逐渐提高。现有信用评级机构3家，其中宁波远东资信评估有限公司和中国诚信信用管理有限公司宁波分公司主要面向借款大户企业开展信用评级，宁波金融事务所有限公司提供中小微企业信用评级服务。
宁波市信用评级业务以借款企业信用评级为主。20xx年，按照人民银行总行关于推进信贷市场信用评级管理方式改革的通知要求，我中心支行结合宁波辖区实际，对辖内信用评级管理方式进行改革，发挥市场配置资源的作用，加强对评级机构的监管，规范评级行为，提高评级产品质量，同时进一步做好指导、协调和服务工作，保持辖区信用评级市场的平稳发展。20xx年，辖内评级机构全年共开展借款大户企业信用评级932户，中小微企业信用评级11707户，小额贷款公司评级8家。
(五)应收账款和融资租赁登记公示系统广泛运用，企业融资渠道得到有效拓展
为解决应收账款质押和融资租赁业务中的物权公示问题，防范企业动产融资中的法律风险，人民银行分别于20xx年、20xx年建成了应收账款质押登记公示系统和融资租赁登记公示系统。系统的上线运行较好化解了银行开展应收账款质押贷款的后顾之忧，有效避免了承租人非法处置租赁物的可能，防范了信贷风险，便利企业融资。20xx年末，宁波辖区两个登记系统的注册常用户107家，注册用户包括商业银行、担保公司、融资租赁公司、典当行等。截至20xx年底累计发生应收账款质押登记和转让(保理)登记25469笔，累计发生融资租赁业务登记291笔。两个登记系统的上线运行，不仅为商业银行金融创新提供了有利条件，宁波市一些金融机构纷纷推出了供应链金融、应收账款保理及设备售后回租等一系列金融服务新产品。同时，也有效促进了宁波市融资租赁行业的快速发展。20xx年，梅山港保税区涌现了20家新的融资租赁企业，人民银行北仑支行积极做好融资租赁公司、银行以及融资性担保公司之间的业务对接工作，下发了《中国人民银行北仑支行关于做好融资租赁登记与查询工作的通知》，为进一步拓宽中小企业融资渠道创造了条件。
(六)征信宣传常抓不懈，社会公众信用意识不断提高
征信知识宣传是社会信用体系建设在意识形态领域十分有效的手段。我中心支行每年都开展形式多样的征信宣传活动，特别是20xx年，《征信业管理条例》的出台是征信业和社会信用体系建设领域的一件大事，我中心支行把《条例》宣传作为20xx年征信管理的重要工作来抓，面向全社会宣传《条例》新规，普及征信常识，传播诚信文化。
二、人民银行征信工作对辖区精神文明的影响
征信体系是社会信用体系建设的基础和核心，也是社会诚信建设的有效手段，通过征信系统“守信激励，失信惩戒”功能的发挥，促使公民信用意识的提高和守信意识加强，从人民银行征信工作实践看，“守信激励，失信惩戒”功能不仅在经济领域发挥积极作用，同时对促进辖区精神文明建设也产生积极影响。
(一)促进了诚实守信社会风尚的形成
通过对农户信用档案的建立，以及信用户、信用村、信用镇的评定，信用意识和诚信观念深入人心，信用有价在农户中达成共识。余姚市农村信用体系建设推出的“道德银行”，以遵纪守法、行为文明，热心公益、支持发展，诚实守信、勤劳致富，家庭和睦、邻里团结为道德积分标准，以农户家庭为单位建立道德积分档案，对道德积分高的农户给予信用贷款。这种把“道德”与“信贷”有机联姻，以“诚信”积分为标准，为农民群众提供崇尚道德、诚实守信的激励平台，鼓励更多的人做好事、讲道德，从而形成人人做好事、个个讲道德的社会风尚。
(二)推动了社会主义新农村的建设
目前宁波市试点县农户信用等级评定工作与计划生育、公益事业、治安管理等相结合，对违反计划生育、不关心公益事业、扰乱社会治安、违反村规民约的农户进行扣分或取消信用户的评定资格。这一举措的信用等级评定，对广大农户群众来说更是一个信誉道德的裁定过程，关系到个人在邻里之间，乡村之间的名誉和威望，因此农户群众积极争当信用户。随着全市农村信用体系建设的不断深入，信用评定工作已经日渐成为农民眼中的“道德达标考试”。同时，农村信用体系建设也有效解决了农民融资难问题，激发了农民的创业热情，从而推动了农村经济的发展和农民生活富裕提高，以文明、和谐、诚信、富裕为特征的社会主义新农村建设因此得到了有力的推动。
三、当前宁波征信业发展中存在的问题
(一)征信机构缺乏、业态不完整
征信机构是专门提供信用信息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利，促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。宁波的征信业除了金融信用信息基础数据库在当地延伸和宁波市银行风险信息共享系统外，基本上是一片空白，缺少市场自发产生的商业化征信机构，与宁波经济发展水平不相适应。
(二)政府信息公开与共享仍不理想
征信机构经营的前提是从各部门采集到充分的信息，但是，目前政府部门的政务信息不管是主动公开还是依申请公开都无法满足征信机构的需求，这也是当前社会信用体系建设的一个突出瓶颈。自2002年“信用宁波”建设启动以来，为加强行政管理和信用治理，宁波市政府有关部门一直在推动部门之间的信息共享，相继出台了《宁波市企业信用信息管理办法》、《宁波市政府信息公开规定》、《宁波市促进第四方物流市场发展的信用信息管理暂行办法》、《宁波市政府信息资源共享管理办法》等一系列地方法规，虽然取得了一定效果，但各个部门的认识仍有分歧，长期合作基础不牢，信息在政府部门之间尚不能实现无障碍共享，向社会公开难度更大。
四、下一步工作打算
(一)配合做好金融生态示范区建设相关工作
加强与市发改委等部门的联系、合作，贯彻落实《社会信用体系建设规划纲要(20xx-20xx)》、《国家发展改革委人民银行中央编办关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的若干意见》以及市委、市政府关于金融生态示范区建设总体部署，制定、实施《宁波市在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的实施意见》和《宁波市金融生态示范区建设方案》。推进宁波市行业和地区信用信息系统建设，通过数据交换和系统链接等方式，逐步实现信用信息的共享与应用，夯实“信用宁波”基础工程。
(二)进一步完善中小微企业和农村信用体系建设。贯彻落实《关于加快中小微企业和农村信用体系建设的意见》，大力推进中小微企业和农村信用体系建设。拓宽信息采集内容与途径，打造宁波市中小微企业信用服务平台，逐步实现中小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息共享与应用，形成商务、金融两个领域的守信激励和失信惩戒机制，建立中小微企业普惠金融信用支撑体系。确立市、县两级共建机制，借助宁波市中小微企业信用服务平台，以涉农金融机构和基层行政组织为主体，开展农户信用信息采集和信用户、信用村、信用乡(镇)创建工作，推广“道德银行”信贷模式，实现农户信息采集与信贷支持的良性互动，打造富有成效的农村信用体系。
(三)推动建立征信服务市场体系
培育、发展本土的征信服务机构，开发符合宁波产业特色的征信服务产品，满足多层次、多方位的征信需求，充分发挥第三方征信服务机构在推动社会信用体系建设方面的关键作用。