家庭如何投资理财篇1
一、家庭投资理财的品种
存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。
二、理财的两种错误理念
（一）理财太保守，一成不变
这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。
（二）理财理念太单纯、激进、盲从
我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。
三、家庭投资理财的新趋势
通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。
综合化的投资行为
现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。
四、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性
所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）了解和掌握相关领域和学科的知识
在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投
所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
五、结论
我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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家庭如何投资理财篇2
适度负债促进家庭财务更健康
无债一身轻，背债压力太大。何先生夫妇似乎是这样认为的。其实，无论对于企业也好，家庭也好，资产负债表上如果“负债”部分为零，反而不好。因为通过负债，可以使家庭的可使用资金变多。
可以说，无债并不是最理想的家庭财务状况。适当适度地举债，能让整个家庭的可支配资金变得更加灵活，也能通过举债在一定程度上提高家庭的生活水准。只要在能力范围内，适当的债务反而是良性的。
因此，建议何先生夫妇不要太为第一套房的16万元抵押贷款余额烦恼了。
每月结余善加“利用”
如此一来，当何先生夫妇放下负债的压力重担之后，当他们不再每个月“硬凑出”5000元去提前还贷，转为每个月正常还款2000元左右之后，他们会发现，自己的家庭月度结余回到了3700元。如此一来，他们就可以“利用”这每个月的结余，以便应付家庭中其他方面的理财需求。
比如，何先生自己已经提到的可能要为父母和祖父母准备一些养老的储备金，而且从何先生夫妇的家庭结构来看，他们属于“2-4-2-1”型的家庭，老人的赡养费用需求不小。
又如何先生自己并没有提到的，女儿的教育金储备需求，以及何先生夫妇俩本身的一些财务需求如养老金的准备等。
所以说，对于何先生家庭而言，“尽早还清贷款”只是他个人的一个主观需求，看上去像是这个家庭的短期理财目标。
但仔细分析可以看到，对于这个家庭而言，短期的理财目标其实应该设置为可用于提升生活质量和中长期理财资金积攒的最大化，中短期是家里老人的养老资金准备，中长期是女儿教育金和夫妻俩个人养老金的储备。
为此，建议何先生今后从每月结余的三四千元资金中，分配500元用于家庭生活开销（让家庭支出有更多的弹性空间在一定程度上提高家庭生活质量），分配1000元投入女儿的教育金长期储备计划中（以定期定额投资基金方式），分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”（可以定投分级债券基金的稳健部分），分配1000元用于储备夫妻俩自身的长期资金需求（可以尝试积累后投资股票或其他较为积极的理财工具）。
同时，每年结余的1万余元资金，结存后可以用作投资理财，也可以抽出一部分用于家庭旅行等费用，增加家庭出游的机会更有利于家庭的和谐、女儿的快乐成长。
储备一定的家庭备用金
从何先生家庭的资产负债表来看，还有一个比较大的漏洞，就是目前他们家除了两套房产，仅有3000余元的现金在手，没有其他任何金融资产。
实际上，不管一个家庭负债额度、比例有多少，都要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，一定要有家庭备用金的概念。家庭紧急备用金一般为家庭月开支的3~6倍为宜，何先生家需要准备1~2万元的资金作为家庭备用金，这部分资金可以以现金、活期存款或货币基金的形式储备。这笔钱不能省，也不能挪作日常随意消费。有了备用金，相当于是自己家庭财务的一个“安全阀”。万一发生紧急情况，还能临时救救急，不至于太紧张。
家庭如何投资理财篇3
【关键词】家庭理财;财务分析;投资收益;资产负债
一、家庭理财的概述
家庭理财就是管理自己的财产,进而提高财产效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。专业一点说,家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,实现家庭资产收益的最大化。
家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。主要包括:收支管理、资产负债管理、财务规划、财富管理、评估分析等,同时需要了解投资方法和金融产品等。
当代中国,随着居民收入的提高,个人理财业务是居民财富快速发展的需求。也正因为如此,到了21世纪的今天,理财已不再是少数人的专利,家庭理财的观念逐渐普及。因此,如何科学地、专业化地进行家庭理财也成了当今社会探讨的热门话题。
二、家庭理财的基本财务理念
个人理财的基本财务理念是要对如货币的时间价值、单利、复利、终值、现值、年金等基本财务概念的熟识。在此仅对货币的时间价值作些说明。
货币能够增值,首要原因在于它是资本的一种形式,可以作为资本投放到企业的生产经营活动中,经过一段时间的资本循环后,会产生利润。这种利润就是货币的增值。
然而,并非所有的货币都需要直接投入企业的生产经营过程中才能实现增值。在现代市场经济中,由于金融市场的高度发达,任何货币持有者在任何时候都能很方便地将自己的货币投放到金融市场中,参与社会资本运营。比如,货币持有者可将货币投入股票市场,或在证券市场购买证券,这样,虽然货币持有者本身不参与企业的生产经营,但他的货币进入了金融市场,间接地参与了资本循环周转,因而同样会发生增值。
总结上述货币增值的原因,可以得出货币时间价值的概念:在不考虑风险和通货膨胀的情况下,货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值。
所以货币时间价值在家庭理财中的作用大致可概括为:分析投资计划的可行性、洞悉资金配置的合理性以及完成理财目标实现的资金需求。
三、家庭理财目标的确定
尽管每个人的理财目标不一样,但每个人的理财目标都只有通过科学、合理的规划,才能使目标切实可行而富有意义。
(一)家庭所处生命周期及规划分析
生命周期理论是由美国经济学家F・莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的R・布伦博格、a・安多共同创建的。该理论对消费行为作出了全新的解释,指出消费者在相当长的时间内计划其消费和储蓄行为,以期在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
该理论认为,个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。生命周期理论为家庭理财提供了一种视角――从生命周期整体出发考虑理财,掌握各个周期的特点,结合家庭实际情况设计出更为合理、适用的产品,使每个家庭在整个人生过程中合理分配财富,实现人生效用的最大化。而这正是生命周期理论的精髓所在。如表1所示:
(二)风险承受能力与风险偏好评估
风险承受能力指根据某人现有的资产、收入和现在及将来的家庭负担,结合生命周期的长短,分析其可以承受的风险程度,是一种客观的分析。风险偏好是测试一个人性格上是保守还是比较进取,更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人,风险承受能力与风险偏好可能统一,也可能不一致。
(三)理财目标要区分优先级别
因为每个人的财务资源是有限的,因此给理财目标设置优先级别就是必需的。目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。按照实现的顺序可先确定基本理财目标:生活中比较重大的,时间较长的目标,如养老、购房、买车、子女教育等。然而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。
四、家庭财务状况分析
在分析家庭财务状况时,可以借鉴会计核算中的一些财务分析表格。在进行家庭实际理财时,常会用到会计核算中的资产负债表等。可以按照实际需要定期编制,比如每年编制,以便及时掌握家庭财产的变动情况、投资收益情况等。
现假定王先生一家(家庭成员有王先生、王太太)作为参考对象,在这一家庭背景下,以具体数字为例,分析如何将财务分析的理念应用于家庭理财,如表2、表3所示。
接下来,运用财务成本核算的知识,抽取该表格中相关的数据,经过科学地计算后,得到下面的家庭财务分析表。如表4所示,通过该表格,便得到了衡量该家庭财务状况的几个重要数据。
从以上分析表可以看出,该家庭的资产负债比率较为合理,小于30%。家庭的流动性比率远远大于合理范围,达到128倍,虽然流动性资产充裕并不是什么坏事,但这部分闲置资金没有得到合理的运用确实比较可惜,再加上目前的通货膨胀率维持在3%―5%之间,实际上这部分的流动资金是负增长。家庭消费比率较低,仅为29%。偿债比率较合理,债务压力不大。从该家庭成员的年龄和实际数值来看,王先生的财务状况非常自由,有很大的空间可以对现有资金作更充分的利用。
综合以上各点分析,可以得到如下结论:
(一)资金丰厚,家累不重
夫妻俩月收入高达20000多元,年底还有奖金和利息等收入。相对收入而言,王先生家庭开销不大。可以说家庭的月积蓄能力和年积蓄能力都很强。
(二)投资较少,投资项目渠道狭窄,资金利用率小
目前可用于投资的金融资产很多,但是王先生投资的项目仅为一处房产和少量的股票以及保险,对于财富的积累起到了抑制作用。
五、财务分析如何改善家庭理财
在对王先生家庭的实际情况作出分析后,根据该家庭的实际情况,可以对此家庭的理财规划作出适当调整。第一,该家庭目前的资金流动性比率较高,可先将流动资产中的一部分安排为家庭的应急备用金、紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需。由于该家庭的收入来源比较稳定,一般的情况下不大会有突发性的无预期的大笔支出,所以将四个月的家庭生活费用支出作为家庭紧急备用金。第二,考虑到两人的收入较高且较稳定,并考虑到风险的前提下,可以适当选择一些产品进行投资,以得到更高的收益率。目前资金大部分作为存款的方式滞留在银行,不能得到充分的利用,王先生曾投资过股票,具有一定的风险承受能力。建议可将更多的资金用于基金、股市等风险较大但收益丰厚的金融产品中。第三,王先生对于房产的投资也有些经验,还可取出一部分投资一处商品房,既减少了投资的风险,同时商铺的出租也可获得更大的利益。
简单地进行量化分析后,经过调整重新得到一张家庭资产负债表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭经过理财规划后的财务状况。
由表5可以看出,在无其他重大支出事项发生的前提下,通过财务分析的办法,王先生的资产出现的增长,效果是极为显著的。
家庭理财的根本目的就是使家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步地说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以提倡科学理财,就是要善用钱财,科学地运用适当的财务分析手段,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。
【主要参考文献】
[1]王在全.一生的理财计划[m].北京大学出版社,2007.
[2]黄培源.理财圣经[m].中国商务出版社,2008.
家庭如何投资理财篇4
内容提要: 现代社会中,如何理财，并理好财越来越受到人们的重视，要创造财富,就是要实现资产的保值增值,完善财务结构，就不可回避理财问题。常言道：你不理财，财不理你。一个好的理财方案,可以让家庭更得心应手地理财,规避风险,提高家庭资产的效用,从而让家庭生活更为舒适.在本案例中张先生为一高级软件工程师,其妻子为一银行柜员,尚无子女,双亲也各有养老保险无需他们赡养,而夫妻两无任何保险也无社保；也无其他投资；有少许银行存款；房子自有；另有有车贷.根据所提供的资料,选择投资类型，根据家庭情况,确定投资目的与目标；分析该家庭资产与负债状况等建立家庭理财档案；第二步，制定投资组合并且对投资组合进行进一步的分析；再次确定该投资组合是否符合该家庭情况；最后以直观的组合分析图来分析该家庭资产与投资资产的分部。
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家庭如何投资理财篇5
选题意义
个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。
文献综述
一、家庭个人理财的含义
巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。
虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。
三、家庭理财投资的主要类型
诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
1.证券投资
(1)直接投资
①银行存款
②国债
③股票
④金融债券
⑤企业债券
(2)间接投资
①投资基金
②保险
2.实际资产投资
(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。
(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。
(3)商品期货：指商品期货的买卖。
(4)艺术品：名画，雕刻等。
(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。
五、个人投资理财发展对策
(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。
(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。
(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。
(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。
论文重点及创新点
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
论文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4
(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4
二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5
三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5
四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7
主要参考文献………………………………………………………………11
后记…………………………………………………………………12
参考文献
[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.
[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》
[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。
家庭如何投资理财篇6
一、家庭财务管理的必要性
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是家庭财务管理的重要。所谓家庭财务管理从概念上讲，就是有效、合理地处理和运用家庭钱财，让家庭的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足家庭日常生活需要的目的。简而言之，家庭财务管理就是利用正确的金融工具和合适的理财方法对家庭经济进行计划和管理，以增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭财务管理可以节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭财务管理就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。所以，合理的家庭财务管理很重要。
几年前电视剧《蜗居》的热播，曾刮起了一阵讨论风，其中最有话题之一的是主人公买不起房继而引出“职业二奶”的出现。然而，今天抛开这个客观因素，来谈谈他们的家庭财务管理的不合理。
首先，在他们的观念中，如果要实现买房，就得省吃俭用，把钱存入银行，一直存够首付款再去买房子。在当今高房价的大城市中，对于工薪族的他们单靠工资的收入来储蓄买房是很吃力也很遥远的。尽管钱存入银行很安全，但是得到的利息也很低，通常银行的利息是比不上通货膨胀的速度。而且如果是按照电视剧中的情节，房价是一天比一天高。那么这样一来，何年可月才能买房？如果说要进行相对合理的家庭财务管理，对他们家而言，首先要改变的就是观念的转变。钱财是积累不是只有把钱放进银行中来获得利息这种办法，而是可以做一些别的投资，虽然不一定可以保证赚到钱，但至少要达到金钱的保值。
其次，他们小俩口没有以长远的眼光来进行一个合理的家庭财务规划，这在家庭财务管理中也是非常重要的。在故事情节中我们看到他们是等到有了小孩以后才想到要着急去买房的。如果他们做好家庭财务规划，早早地关注房地产的动态，也许可以在房价还没有涨得太高的时候出手。他们很少会去评估以后的房价和货币的价值的发展趋势。当然这些不是一个普通的自然人可以准确预测的，但是做为普通人，我们至少得跟着当前的趋势走，而不是等到房价涨了一大截后觉得十分的吃惊，而后悔当初没有下定决心买下比现在便宜很多的房子。上面只是从家庭财务管理方面来看电视剧《蜗居》中的故事，想从这个角度来说家庭财务管理的重要性。做为一个普通的家庭，如何做好家庭财务管理呢？
二、做好家庭财务规划
家庭财务规划是家庭财务管理的核心，从类别划分包括五个方面：家庭基本情况、家庭财务状况分析、家庭的风险承受能力、家庭理财目标、家庭资产配置策略。
（1）是家庭基本情况，主要包括家庭收入、家庭支出、家庭负债、家庭保障等。（2）是家庭财务状况分析，它是通过指标计算衡量的。主要包括总资产负债率（负债/总资产）、偿付比率（净资产/总资产）、资产流动比率（流动性资产/每月支出）、储蓄比率（盈余/收入）、净资产盈利能力（投资/净资产）等。将相应的数值放入公式，得出的数值在一定程度上可以说明家庭目前的财务状况。（3）是家庭风险承受能力。一个人风险承受能力与心理因素、家庭财务状况、社会经济走势等相关。一般来说，年轻人心理承受能力强些，年龄大的人心理承受能力弱些；收入高、家庭生活富有的人心理承受能力强些，相反就弱些。（4）是家庭财务管理目标。它是依据家庭总资产、负债总额、年收入和支出等制定出的购房、购车、子女教育、医疗保险、晚年生活、外出旅游等费用支出计划。家庭理财目标的时限、金额要求具体，才具有可操作性。（5）是家庭资产配置策略。它是在完成上面的四步规划后，根据家庭资产的分布确定的理财目标，调整目前的现金流，以便在达到资产合理配置的同时实现理财目标。比如，用多少钱进行储蓄、用多少钱购买基金、用多少钱购买保险等。在做好资产分配后，才到投资操作层面进行具体的投资品种和投资时机的选择。
财务规划的核心是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的家庭生活，让家庭的资产和负债进行动态的匹配，这就是家庭家庭财务规划最核心的理念。不同阶段和类型的家庭，应根据自己的实际情况对家庭资产做出不同的配置。只要选择了合适的理财工具和财务管理方法，实现财务自由并不困难。下面列举5种典型的家庭类型，提出相对应的资产配置建议。
（1）新婚白领型。有的是“蜗居”、有的是“房奴”，面临结婚、生子、升职跳槽等重大人生问题。收入一般，积蓄不多，但有上升的潜力，少有涉足证券市场，投机性强。建议：集中有限资产、坚持长期投资。如基金定投，一方面可以强制性地改掉年轻人花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯；另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
（2）人到中年。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧自己的退休生活和养老问题。收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。投资一般占到家庭资产相当的比例，理财收入变得十分重要。建议：中年家庭负债往往较少，现金流相对充足，但要想真正做到财务稳健，需要合理利用财务杠杆以增大家庭资产的增值。故此，中年家庭持有的投资资产要多样化。如债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。当然，也要适当开源，合理节流。
（3）自主创业型。创业初期，收入很不稳定，甚至还在用以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对金融市场少有接触。“以财生财”观念还不具有。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。建议：有数据显示，在所有的投资项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。对于创业者，如果时间、精力、资金都有限，那么投入到所从事的实业本身，是最合理的投资方式。
家庭如何投资理财篇7
陶先生今年28岁，就职于成都一家国有企业，税后月薪2000元。妻子在成都郊县工作，是高中语文老师，税后月薪1800元左右。两人年终奖约合4000元左右。无外债无住房，活期存款14万。2007年初，在朋友的推荐下，开始尝试投资基金，先后购买了5000元华夏成长，5000元鹏华动力增长，2000元博时第三产业，2000元国投瑞银核心，2000元上投内需动力，此外在近期刚刚开通了基金定投，每月定投800元的博时平衡。家庭每月生活杂费支出合计650元，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。双方父母身体健康，均有社保，以后养老不存在任何问题，能自给自足并每年结余2w左右。由于妻子年龄已经不小（28岁），陶先生家里准备明年就要baby。同时计划未来两年内在成都郊县购置一套房产，约合15万左右。陶先生现在比较发愁的是，baby出生后如何进行长远的投资，储备他以后的上学、留学等费用，同时又不影响家庭的生活品质。
【财务状况分析】
陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些高档用品等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。
从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入49600元，年开支较少，每年大概在15400元左右。年节余占年总收入的69%，可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40%。
从家庭资产负债情况来看，银行存款14万，开放式基金16800元（成本），此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的90%，而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。此外，从目前家庭投资情况来看，陶先生比较倾向高风险的基金投资组合产品，建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合，分散投资风险，获得更大的收益。
家庭保障情况。目前陶先生和妻子的单位都为他们购买了足够的社保，但保险保障稍显不够。可以先理清家庭的保障需求，在经济条件允许的情况下，为妻子购买部分定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。
陶先生自己的保险保障也应加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。
【理财规划建议】
控制投资风险，构建更加合理的基金投资组合
陶先生家庭目前正处于形成期，虽然未来预计开支会加大，但家庭结构年轻，家庭投资风险承受能力强。而目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场，增持开放式基金，构建合理的基金投资组合，间接进入股票市场。
陶先生不到2万的资金配置的基金品种达到了6只，投资太过分散。此外，陶先生投资的这六只基金，全部是股票型基金，风险太多集中，一般来说，在进行基金投资时，不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制定合理的基金投资组合比例。
建议陶先生根据自己的实际情况选择2-4家基金公司旗下3、4只不同投资风格的基金产品进行投资，这也是常说的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”的道理。
陶先生在给到基金投资数据时，未对前期基金投资情况做一个有效的统计和评估，我们使用财智的家庭理财软件，为陶先生制作了基金投资一览表，该表中能有效反映目前陶先生基金投资盈亏情况。见下图。
可以看到，目前陶先生家庭所有的开放式基金投资中，不到半年，投资总回报率达到了30%，相当可观。但通过对这部分基金在5.30和6.4的大跳水行情中的表现，净值普遍受到了比较严重的侵蚀，整体表现出的抗跌能力要比平衡型及债券型基金稍差，这样的基金投资组合的抗跌性较差。一般来说，在任何环境下，投资者需要留存部分备用资金是非常必要的。特别是在目前股票市场出现宽幅震荡的情况下，可以适当利用资金进行补仓，从而摊低原购买基金的成本。
因此目前来看，震荡行情的出现，对陶先生家庭来说，既是危机，又是时机，陶先生家庭可以构建更加稳健的基金组合，增加配置平衡型和债券型基金，增强投资组合的抗跌能力，获得长期稳定的投资回报。可以将14万的活期存款做以下分配：
①准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品，鉴于明年有生育baby的计划，考虑留存4万的备用金，其中1万以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。
以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。
②调整目前的基金投资组合，增加6万左右的开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。在选择基金的时候，可以考虑选择目前市场上刚分了红，口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品，象华夏、博时、上投摩根等基金管理公司。
基金定投计划是个长期的过程，可以继续坚持。
家庭如何投资理财篇8
关键词:家庭投资理财,行为分析,投资收益,投资风险
随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
(一)、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
(二)、家庭投资理财的品种
当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:
1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。
家庭如何投资理财篇9
可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片、奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。
案例陆雨欣宝宝家庭档案
爸爸：陆先生，33岁，私营公司合伙人，年收入应在30万元左右，但由于公司性质，爸爸的收入基本留在公司运转，只有每月5000元工资补贴家用。
妈妈：姚小姐，28岁，国有企业员工，月收入6000元。
女儿：陆雨欣，1周岁。
家庭财务考虑――欣欣妈
由于孩子他爸的资金都是用于生意的周转，因此家中的生活开支基本由我来供给。由于我们新买了一套房子，每月的按揭有2570元，说实在，这笔开支对于我们目前的生活来说．是个不小的负担。宝宝现在只有1岁，需要用到的开支相对还比较少，在早期教育上现在也只有5000元/年的开销。但是随着孩子的长大，教育上的花费肯定会越来越多，而房地产的投资又不是立刻能有回报的，所以，我担心，随着孩子的长大，家庭的负债会加剧。我该如何打理手头上的资产为好呢?
案例点评：
从家庭资产情况来看，该家庭的主要资产和负债都集中在房地产上，家庭主要成员的收入来源并不稳定(主要指陆先生，私营企业，业务扩张期)，而且日常开支在房产贷款上就占了39％，对该家庭的投资规划有一定的影响。家庭的投资品种过于集中房地产，随着房产投资收益率的下降，投资回报率可能会令你失望。
缺少小孩教育基金储备，同时孩子的医疗保障投入不足。
家庭的保障计划仅限于保险，过于单一，随着小孩的长大，家庭的开支也会逐渐加大，在保持目前生活质量的前提下，如果主要收入来源不发生变化，该家庭日后的现金流转将较为紧张。
投资建议：
目前客户属于承受风险压力最强的时期，根据家庭情况应对今后的投资预期和要求有明确的目标，同时制定可操作的计划。
从投资热点、集中投资的角度来讲，客户可以选择降低房地产的投资比例和负债，同时针对目前的投资热点拓宽投资渠道。
针对客户流动性资产较少的特点，应从公司或房地产上抽取部分现金补充。
家庭如何投资理财篇10
高管丈夫遭遇裁员
48岁的冯先生原本是家外资公司中国办事处的副总经理，收入丰厚。然而在金融风暴的吹袭下，位于美国的总公司决定撤销在中国的办事处，冯先生因此也随之成为失业人士。
这场失业危机，让冯先生备感理财的重要性。经济低潮环境下如何对家庭的现有资产进行理财规划，及如何增加未来家庭的抗风险能力，成了冯先生眼下最为关心的问题。
月度收支出现赤字
由于冯先生现阶段赋闲在家，因此也没有经济收入。太太李女士是位公务员，月收入在5000元左右。夫妻俩育有一子，现正上初中。
一家三口现在每月的基本生活开销约为5000元，偿还房贷3000元(房贷和李女士的住房公积金冲销后，实际每月只需偿还600元房贷)。夫妻俩还有部广州本田轿车，每月的养车费用2000元。而双方父母均为国有企业退休职工，有足够的退休金，所以并不需要夫妻俩负担。这样算来，冯先生一家现阶段每月的开销为7600元，结余为负的2600元。
依赖朋友公司年度分红
年度收入方面，李女士的年终奖大概为3万元，今年冯先生的年终奖计算为零。另外，冯先生早年入股了朋友的一家企业，如今每年可以分到5万元的花红。银行存款方面，因为现在利率很低，所得利息甚少，因此这部分收益暂且忽略不计。至于股票、基金等高风险投资，观念保守谨慎的夫妻俩并没有投入。
年度支出方面，喜好旅游的冯先生一家每年都要外出旅游1～2次(国内游)，花费大约为1万元。
再者，由于此前职位的缘故，冯先生时常需要到外地公干，高强度的工作及压力给冯先生的身体健康埋下了不小的风险，因此冯先生多年前开始就给自己购买了意外险、重大疾病险和养老保险等，总额度为50万元。并且也给儿子购买了10万元的重大疾病险，家庭年缴保费1万元。而太太李女士是公务员，单位有社保和医保，本人医药费可以全报，所以暂时没有购买任何商业保险。另外，过年孝敬双方父母大概1万元。
家庭净资产228万元
冯先生目前的家庭资产主要包括8万元的现金及活期存款，38万元的定期存款(此次公司和冯先生解约的时候根据相关政策条规给冯先生发放了一笔不小的解约金，已经存为定期存款)，以及一辆市值20万元的私家车。房产方面，冯先生除了自住的价值110万元的套房外，在市中心还拥有一套价值70万元的房产，目前由其父母居住。当前自住的套房还剩5年房贷未清，另外一套则已全部付清。综合算下来，冯先生一家的净资产为228万元。
三大理财目标如何实现
冯先生在未来一段时间内的理财目标主要有以下几个：
1、眼下的银行存款利率甚低，钱放在银行实际是负利率。与其让钱在那里闲着，不如拿出来做一些投资或购买一些理财产品，加之冯先生现在赋闲在家，也有比较多的空闲时间可以跟进。不过对于应当怎样投资和购买什么种类的理财产品，冯先生自己感到比较盲目。
2、考虑到自身年纪和所处行业未来几年的情况，即使冯先生以后再就业，收入也可能没有以往那般丰厚。按照他和太太打算55岁退休的计划，留给他的时间已经不多了，那么如何在剩下的时间里尽可能多地储备一些养老金(以一个月3000元左右的生活开销计算)，是冯先生考虑的另一个问题。
3、俗话说“养儿一百岁，长忧九十九”。正在读初中的儿子往后的教育经费冯先生也颇为重视，按他的话说就是自己和太太花少点都不要紧，儿子的教育花费上一定不能省。冯先生打算负担孩子的教育及生活费用到大学毕业，差不多也就是到他计划退休的那一年。那么对于这笔费用，应该如何去筹备呢?如果可能的话，他还希望给儿子预备一笔出国留学的花费。
家庭资产配置分析与理财建议
陈 燕
一、家庭资产状况分析
1、家庭财务比率分析
2、家庭收支情况分析
目前，家庭年收入14万元，年支出12.12万元，年度结余只有1.88万元，由于冯先生失业，如果次年未能找到工作则次年现金流将为负数。
在家庭收入中，工薪收入主要来源占比近6成，家庭有一定的理财性的收入，占家庭年支出41％，距离财务自由还有较大的距离。
在家庭支出中，消费型的支出占比为86％，略为偏高。还贷支出为5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭资产负债分析
目前，家庭总资产246万元，家庭负债18万元，净资产228万元。其中生息资产占比为18.7％，生息资产占比较低，自用固定资产占比为81.3％，资产流动性较低。生息资产主要为收益较低的存款组成。
家庭备用金充足率为16倍，比较高。说明活期形式的存款比例过高，可能会影响到总的资产收益率。
4、家庭保障分析
冯先生已经有了总额度为s0万元的意外险、重大痰病险和养老保险等，为儿子购买了10万元的重大痰病险。太太李女士是公务员，单位有社保和医保，无任何商业保险。但家庭保障不足。冯先生夫妻均为家庭的经济支柱，建议需要进一步完善家庭保障。
5、风险承受能力分析
通过我们对冯先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定冯先生现阶段的风险承受能力为低能力。风险承受态度为中等态度。投资建议以稳健为主。
二、家庭理财目标分析
1、冯先生也意识到现有的投资收益较低，希望能进行适当的投资，提高现有资产的收益率。
2、储备夫妻的养老金。冯先生预计退休后的生活支出需等值于现在3000元的水平，假设通货膨胀率为5％。冯先生夫妇无忧生活到85岁，预计需要储备378万元的养老资金。
3、冯先生十分注重儿子的教育规划，希望能为孩子储备足额的教育基金，并为儿子储备好出国留学的花费，从现在深造需要的费用计算大概20万元一年，根据近5年来留学学费成长率为5％计算，届时共需要约70万元资金。
4、完善家庭的保障。根据理财目标的重要程度扣时间紧迫性，我们建议冯先生首先完善家庭的保障，然后调整家庭的现有投资结构，尽量开源增加收入，储备好夫妻的养老金以及子女教育基金。
三、资产配置建议
1、分步完善家庭保障
根据我们的测算，冯先生应再补充50万元额度的人寿保险，妻子李女士也建议及时补充人寿保障。由于夫妻双方年龄偏大，身体机能也逐渐有所下降，如购买重大疾病保险费用较高，建议最好
在冯先生重新就业家庭收入增加后再考虑完善，购买时注意保障的年限是否终身，增加保障后的保费总支出建议控制在家庭年收入的10～15％以内。
2、建议冯先生能尽快重新工作
如冯先生能重新找到年收入(税后)在6万元以上的工作并持续工作到55岁，对家庭财务有较大的帮助，可以帮助家庭实现子女教育基金计划以及储备足额的养老基金的财务目标。如果年薪低于6万元或还需要一段时闻才能找到工作，则可能需要延迟冯先生的退休时同以完成其他理财目标。
3、储备子女教育基金
首先，我们建议建立一个子女教育基金投资组合，由于弦子已经上初中，可储备的年限不长，建议以风险较低的国债为主进行储备。其次，建议选择有豁免权的子女教育年金保险，在子女开始读大学后可以领取教育金，这部分费用至少可以保证孩子在国内就读大学并完成研究生的学业。
4、合理调整投资组合
建议以低风险投资组合较为适合：20％的股票或股票型基金，60％的国债或保本性的理财产品，20％银行存款及货币基金。这种组合收益较为稳定，又可有效降低投资风险。8万元的活期存款保留4万元，其余4万元购买货币市场基金，既可以提高收益性也保证了较好的流动性。38万元的定期存款建议其中8万元在今年以每月定期定额的方式分批购入股票型基金，在2009年稳步建仓。其余30万元分批购买国债或保本型的理财产品，购买理财产品及国债要注意期限的长短搭配。
适当增加国债保本型理财产品的原因在于，一方面由于冯先生的风险承受能力较低，另外由于目前经济数据没有企稳，任何投资行为的风险比经济平稳时期高，同时由于经济增速减缓，依然有再次降息的可能性，在风险可控的前提下，适当投资本金安全且收益较高的理财产品及国债，这些产品的年利率都高于银行同期存款利率，有利于资产的保值增值。
5、储备养老资金
首先，冯先生和妻子购买社会养老保险为养老做好一个基础的保障，可以保障退休后基本的养老需求。其次，建议冯先生在重新工作后购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将现在的资金进行储备。在退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。第三，其余的资金，可以从我们第4点建议中的金融投资组合中进行储备。
更正
上期保险建议作者应为泰康人寿保险股份有限公司上海分公司市场研发部 黄之华
保险建议
刘伟国
冯先生人到中年，目前家庭资产中金融资产比例较低，而且夫妇俩的理财风格较保守，风险承受能力较低，因此冯先生首要的任务不是找工作，而是重新进行资产配置，目的是为了下半生的安享晚年做好准备。冯先生的实际情况决定了其家庭保障方面主要需考虑意外保障和养老保障，孩子的教育金暂时不宜采用保险的方式来准备。
目前冯先生的家庭成员中，首先需要增加保险的是冯先生的太太李女士，因为她是目前家庭的主要收入支柱，而且供楼的费用又主要依靠其公积金，而李女士恰恰没有任何的寿险和意外保险。因此李女士需要增加年收入10倍的保障额度，即50万元的意外险和定期寿险。而冯先生也应该将意外保障在原来的基础上增加至50万元。
其次，冯生夫妇计划55岁退休，只有7年的时间进行养老金的准备，加上夫妇的理财风格偏保守，因此养老金不宜采用有风险的理财产品。根据养老规划的一般原则，商业保险所提供的养老金占养老金总体大约1／3，冯先生夫妇以退休后1000元／月的额度购买商业养老保险。
在选择产品时，注意选择夫妻双方共享的伴侣型养老险，即当一方离开后，另一方仍然可以继续领取养老金；同时选择附带重大疾病和身故豁免保险费功能的养老险，万一投保人在缴费期间发生重大疾病，或者意外身故，除了可以获得一笔补偿外，最重要还可以免交余下的保险费，但退休金仍然可以领取。符合以上两个条件的养老险才可以确保无论在任何情况下，夫妇俩的养老全都是定时的、足额的。