线上支付好处篇1
13年爱恨交加冤冤相报终得休
早在2003年，马云就曾拜访银联，意在寻求为淘宝开辟支付通道，然而当时的马云遭到银联拒绝。本着“处处不留爷，爷当个体户”的心，2004年，马云一家一家银行地谈合作，创建支付宝模式。在当时，这一模式谈不上创新，实际上就是“中介担保”：你买了一样商品，不相信卖家，不敢直接汇款，就把钱放在支付宝。收到商品后，满意了就告诉支付宝这个中介，钱可以过去了，不满意就通知支付宝要求退款。支付宝，这一“中国特色”的交易与支付方式成功解决了网购时的信任问题，并由此推动了中国电商行业进程。13年后，马云带着支付宝再次站在银联面前，真正做到了“曾经的我你爱理不理，如今的我你高攀不起”。
在当时，相较于光鲜的银联，2004年才模型初现的支付宝，更像是马云受挫于银联后的不得已之作，颇有几分无奈。支付宝不构成银行清算网络的一部分，只是一个中转环节。所以支付宝的本质不是支付，而是信用中介。
一个在线下，一个在线上；一个是国有组织，一个是私营企业；一个政策性垄断，一个市场化垄断。看似生存空间不同的两者，却明争暗斗多年。银联国字当头，享受“躺着也赚钱”的待遇多年。但时过境迁，由于便捷等因素，如今越来越多的用户选择抛弃银联投入支付宝的怀抱。
最初，支付宝并未受到银联方面的重视，可随着支付宝越来越完善，各大银行开始着急了，联合起来为支付宝出了一道又一道难题―2013年支付宝线下业务被关，2014年四大银行对支付宝的支付额度进行限制，紧接着二维码扫码支付被央行叫停……
银联与支付宝像两个较真的孩子般你追我赶好多年，这一路竞争与合作并存，也许是双方都意识到未来出路在于强强联合，这才会再次坐上了谈判桌。
同分一块蛋糕，共拥一个梦想
如果支付宝携手银联的传言为真，那么银联也将分食第三方支付这块蛋糕，而一旦银联起势，支付宝等第三方支付机构的境遇可不会太好。
许多人费解，阿里巴巴牵手强敌，帮助银联在线拓展绝佳的线上支付场景，把“亲生儿子”支付宝置于何地？要知道，马云可从来不是吃亏的主，这一盘棋下得可谓老谋深算。
线上领域，支付宝是行业龙头；线下领域，银联占据绝对优势。在互联网覆盖不到的地方，银联支付却已经基本实现了完全覆盖。阿里巴巴接入银联在线，也就具有了拓展银联卡背后农村客户的支付手段，其农村电商业务自然会事半功倍。
当然，也有行业内人士的分析认为，支付宝急需银联的国字号背景背书，目的可能是为拿到一块清算牌照。毕竟支付行业太容易受到政策的影响了，支付宝与银联的强强联合，是“与人方便自己方便”。
而一旦银联入驻淘宝平台，通过银联在线完成的支付将清晰完整地呈现在阳光下。同时银联还可占据绝佳的线上消费场景，其线上支付业务必然会有大幅的增长，于各大银行而言，将会带来更多的谈判空间，不失为美事一桩。
此外支付宝如果能得到银联的大额支付渠道和客户，也有助他们更好地对抗微信支付的威胁。淘宝用户也会有了更多的支付方式选择，这也是对用户支付通道的一个补充，在遇到类似双十一等大促活动时，交易将会更加稳定。
凡事讲究“先来后到”，银联也不例外
在创建初期，银联曾享受了一系列扶持政策，但是随着中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》以及批准了大量第三方支付机构入局，银联承受的压力也空前巨大，相信这也是银联开始接洽支付宝的主要原因。
尽管在一些金融界人士看来，淘宝支付通道走向开放是一个必然结局，从银行角度也会更鼓励持卡人走银联通道，不过可以料想的是，银联插足第三方支付渠道后，其地位也不容乐观。
有业内人士分析，支付宝的使用者们大多数都已在支付宝里绑定了银行卡，或者直接把钱存进了支付宝里，也习惯用支付宝来进行支付，想要用户重新开始使用银联支付，难度可见一斑，而银联支付在其中的存在感也相当鸡肋。
线上支付好处篇2
截至2010年6月,中国网上支付市场交易额规模已达到4500亿元,同比增长71.1%,保持高速发展态势。面对第三方支付行业一方面扩大业务范围、快速增长,另一方面却沦为信用卡套现、洗钱等违法行为工具的现状,6月21日,中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》),并将于9月1日起正式实施。酝酿多年的第三方支付监管政策,终于即将落地。
同时,央行要求目前已经从事支付业务的非金融机构,在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》。
“对于《办法》的出台,我们并不意外,它和2005年的《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)很多原则是一样的,只是标准更详细了。”易宝支付副总裁余晨在接受《计算机世界》记者采访时表示。然而,“对规模较小的企业来说,《办法》相当于给他们套上了一环‘紧箍咒’。”业内人士指出,这样必然会给支付行业带来新一轮改变。
构筑行业壁垒
在《办法》中,几条重要细则规定了支付行业的准入机制:一是在全国从事支付业务的最低注册资本为1亿元,在省(自治区、直辖市)的最低注册资本为3千万元;二是“截至申请日,连续为金融机构提供信息处理支持服务两年以上,或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务两年以上,并连续盈利两年以上”;三是“最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动,或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”。
“这些条件大幅度提高了从事支付业务企业的申请门槛,国家是要从已有的电子支付企业中进行‘遴选’,基本‘拒绝’新进入者。”业内人士表示,《办法》可以说是为支付行业建立了行业的壁垒,那些从零开始、意欲进入这个行业的公司将很难全部达到这些标准,“资质不足、背景不够强大的公司,将无法进入电子支付行业。”易观国际高级分析师曹飞说。
以最被用户所熟悉的电子支付行业为例,首先,从资金层面看,历经10年的第三方电子支付市场中,稍有优势的公司已经崭露头角,凭借较好的市场地位获得投资,一年之内达到资本要求并没有太大难度。特别是目前处于市场前列的电子支付企业更是“背靠大树好乘凉”―支付宝有阿里巴巴集团支持,财付通有腾讯撑腰,环迅支付的背后也有环球实业科技控股有限公司。“对最低注册资本进行限定,能够很好地规避业务中的风险,但这也限制了创业型企业在这一行业的诞生。”
此外,连续两年盈利、无处罚纪录的要求也不会给现有的电子支付企业带来太多压力。行业人士分析认为,商业模式成熟的公司已经取得了盈利,比如环球实业财报显示,环讯支付2009年的总收益7321万元,2008年是6721万元。但对于一些还在跑马圈地,处于盈亏边缘的企业来说,“两年的金融服务经验”可能就将它们拒之门外了,更不用说连续盈利和无处罚纪录了。
“不仅第三方电子支付,在移动支付、线下支付市场,新进入者都没有多少机会。”业内人士指出,《办法》针对的非金融机构服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务等。
在有无限想象空间的移动支付市场,电信运营商、金融机构和第三方支付企业3大派系早已开始你争我夺,这些企业在移动支付市场蛰伏多年,拥有雄厚的资金实力和丰富的市场经验。而面对目前移动支付领域用户量不足、大量终端待铺设、支付方式多元化的现状,“那些没有‘两把刷子’的新公司根本‘玩不转’”。
而在交易规模将超2000亿元的线下便利支付市场,拉卡拉和银联旗下公司共占85%的市场份额。易观国际认为,面对“双寡头垄断”的市场,一些区域性运营商已经开始逐渐退出线下便利市场。这意味着,这个市场留给新进入者的机会也所剩无几。
整合加速良性发展
根据《办法》的规定,今年9月1日开始接受《支付业务许可证》的申请,行业内现有企业则需要在一年之内完成申请。对此,曹飞认为,那些达不到标准的、违规的企业将面临“清洗”,第三方支付行业将迎来整合、规范发展时期。余晨也表示,第三方支付已经到了整合阶段,《办法》的出台将加快市场整合进程。
目前,第三方支付市场的规模企业不足10家。根据易观国际的《2010年第1季度中国互联网支付市场厂商交易额份额》显示,今年第1季度,第三方支付的交易规模达到2082亿元,互联网支付贡献了2000亿元,其中支付宝、财付通、Chinapay、快钱、易宝支付、环迅ipS、网银在线、首信易支付、云网支付等9家厂商占据了98.1%的份额,其他众多的名不见经传的支付公司只占不足2%的市场份额。
“这些‘小虾米’将首先成为被整合的企业。”曹飞认为,整合之后,第三方支付市场将会变得更加成熟。
实际上,经过10年的发展,那些“领头羊”企业已经摸索出了自己的道路。分别依靠淘宝、腾讯拍拍这两个平台的支付宝、财付通“通吃”一般用户。而易宝支付、环迅支付、快钱等独立的第三方支付大都走细分行业金融服务商路线,比如,环迅支付在航空客票、旅游支付领域,易宝支付在教育、网游、航空电子支付领域,快钱在金融、个人消费领域,汇付天下在航空客票、网游、基金等行业,首信易支付在国际会议、政府、教育行业,云网支付在虚拟货币领域分别占有一席之地。它们一方面寻找差异化的定位深扎某些行业,另一方面提供细致的金融服务方案,绑定客户。
“从长远来看,《办法》的出台将会让电子支付行业进入更健康、更良性的发展。”艾瑞分析师胡媛媛认为,国家有意逐步将第三方支付引入交易金额大、对安全、风控要求高的领域。《办法》的出台将让电子支付更加注意交易安全和风险控制,有助于第三方支付接入更多的金融服务。“《办法》出台后,最大的受益者是整个行业,面对传统支付、货到付款等支付方式,电子支付将有更大的竞争力。”余晨说。
有了决心,还需细则
经过5年的调研与修改,《非金融机构支付服务管理办法》终于出台。同时,央行力推的“超级网银”也将于8月上线。这两件事充分表明了央行整顿整个电子支付行业的决心。
《办法》出台将从数量上收缩支付行业。截至2010年第1季度末,共有260家非金融机构法人按要求向央行提交了支付业务登记材料。虽然央行并没有限制牌照数量,但因为各项要求相对苛刻,预计至少有8成企业无法拿到《支付业务许可证》。
在数量上有所控制之后,未来央行更重要的任务是“质量控制”。从这一点来说,还需要更加细节的管理准则,进行深化管理。比如,在《办法》中,对有外资背景的支付企业如何监管,电子支付企业的经营范围、覆盖的行业等情况并没有详细规定。
线上支付好处篇3
关键词：移动电子商务；特点；优势；应用
伴随着信息技术革命的全球化浪潮，我国成为了世界第三的移动电话大国，移动电话业务在我国取得了巨大的发展，已经发展成为我国电信服务中最活跃，来势最迅猛的一部分。与此同时，电子商务已广泛深深地渗透到我国生产、流通及消费等各个领域，网上购物已经和我们的日常生活密不可分。电子商务是一种基于互联网应用的商务运作模式，其具有方便、快捷、不受时空限制等优点，因此迅速受到人们青睐，并被广泛普及应用于各种商贸活动中。移动电子商务作为传统电子商务在移动领域的一种扩展和延伸，随着移动通讯技术领域与互联网领域的不断融合，不仅使传统电子商务受限于时空的不利因为被改变，同时也极大的方便了人们的生活。
移动电子商务是随着移动通信技术、3G技术的发展而产生的，是移动终端与电子商务发展的必然选择。我国的移动电子商务起步晚，但是发展迅猛，这和网络的普及、手机数量的爆发式增长密切相关。
所谓移动电子商务（m-Commerce），是指利用手机、pDa及掌上电脑等无线终端进行的商品买卖和交易服务的过程，涉及pim（个人信息服务）、银行业务、交易、购物、娱乐、基于位置的服务等。移动电子商务完美的结合了互联网技术、移动通信技术以及其它信息处理技术，购物与交易、在线电子支付、金融活动等各种商贸活动实现了随时随地、线上线下开展的可能。
全新的销售和信息渠道的提供，是移动电子商务在提供电子购物环境之外另为商贸活动带来的一种渠道。立足于信息流向的角度对移动电子商务展开分析可以发现它的业务模式大致能有以下三种划分：推（push）业务模式、拉（pull）业务模式和交互式（interactive）业务模式。推业务模式在用于公共信息时使用较为广泛，用户只能被动接收运营商发送的诸如时事新闻、天气预报甚至广告之类的信息。信息的个人定制接收主要使用的模式则是拉业务模式，用户可以根据自己的喜好定制业务，如旅游信息、航班信息、影院节目安排等，但拉业务模式的缺点就在于用户所定制的业务范围是有限的，受运营商提供的业务限制。交互模式则更看重互动层面，这种模式更多的是应用于移动购物、交互游戏、移动付款、证券交易、在线竞拍、移动QQ等。与交互模式相比，推业务模式和拉业务模式的有点在于比交互模式的成本更低，这两种都属于单边模式，而且灵活性较差，不过容易实现且费用较少是其最大的优点。而反观交互式虽然提供了对用户极有吸引力的双方互动业务，但同时也提高了系统的复杂性，增加成本。
移动电子商务因其快捷方便、无所不在的特点，已经成为电子商务发展的新方向。超过传统电子商务的能力，具有一些无可匹敌的优势。移动电子商务具有以下的特点：
（1）方便。移动接入使得是移动电子商务变得非常方便，也是它的一个重要特征。我国的移动电话持有量已成为世界第三，使用手机等移动终端进行电子商务使得用户可以随时随地的进行电子商务交易。
（2）识别身份变得更容易。众所周知，每一部手机的Sim卡号是全球独一无二的，它只对应一个用户，这种唯一性使Sim卡具有为用户提供身份识别天然优势。我们还可以将标识用户身份有效凭证的Ca证书存储在可编程的Sim卡里，从而更容易对进行移动电子商务的用户进行身份方面的识别。
（3）移动支付功能。移动电子商务的又一个重要特征便是移动支付。使用移动电子商务，用户就可以让必要的电子支付业务随时随地完成。按照支付的数额多少可以将移动支付分成微支付、小额支付、宏支付等，按照交易对象所处的位置又可以将移动支付分成远程支付、面对面支付、家庭支付等几种，而移动支付按照支付发生的时间又能分成预支付、在线即时支付、离线信用支付等。
基于移动电子商务的以上三大特点，用户完全能自主控制，并根据自己的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务、信息的方式。用户所需求的服务也能够随时随地通过移动电子商务来获得，商品及服务也可以使用智能电话或pDa查找、选择和购买。
移动电子商务经过十多年的发展已经到了第三代，它融合了3G技术、智能移动终端、数据库同步、身份认证等多种移动通讯、信息处理和计算机网络等最前沿的技术，以专网和无线通讯技术为依托，使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高，为电子商务人员提供了一种安全、快速的现代化移动商务机制。
移动电子商务以其独特的优势被广泛的应用在各个领域，特别是旅游业。移动电子商务能够解决传统的旅游电子商务无法满足的游客对诸如订餐、订房、更改旅游路线等做出的一些临时需求或者变更，提供无处不在的个性化、实时的贴心服务。
移动电子商务与internet电子商务一样，存在着安全问题，这也正是用户最关心的。近几年，一些新技术比如：无线传输层安全、基于wtLS的端到端安全、数字签名、数字证书、生物识别技术、安全技术协议、无线公钥基础设施等技术的不断完善和发展使得移动电子商务变得越来越安全可靠。
移动电子商务发展迅猛，是电子商务领域中的新的增长点。电信企业可以适时的与银行等金融机构合作成立第三方支付机构，在增加自身业务量的同时也可以更好的推动我国移动电子商务业的发展，更好的方便我们的工作和生活。（作者单位：河北外国语职业学院）
参考文献：
[1]伍爵博，曹慧，陆哲璐.国外移动电子商务业务模型对我国的启示[J].电子商务，2012（02）.
[2]王剑峰.中国移动电子商务现状、问题及对策[J].中国商贸，2012（06）.
[3]于周宏.我国移动电子商务及其发展问题探讨[J].中国城市经济，2012（03）.
[4]范涛.基于3G的移动电子商务应用研究[J].信息通信，2013（02）.
[5]廖卫红，周少华.移动电子商务互动营销及应用模式[J].企业经济，2012（03）.
线上支付好处篇4
关键词：支付系统；超额准备金；需求下降
中图分类号：F830 文献标识码：a 文章编号：1006-1428(2008)08-0034-04
一、我国支付系统发展简介
我国的资金清算系统大体经历了三个发展阶段：手工联行系统(paper-basednon-localFundstrans-fersystems)、电子联行系统(eiS，thenationalelec-tronicinter-bankSystem)和现代化支付系统(CnapS，China'snationaladvancedpaymentSystem)。手工联行系统采用电汇或信汇方式在发起行和接收行之间直接交换支付工具。电子联行系统是指人民银行中具有电子联行行号的行与行之间通过电子计算机网络进行异地资金划拨的账务往来，但商业银行与人民银行之间的凭证传递仍采用手工方式，通过票据交换员传递交换，在人民银行内部又要对每笔业务进行核对密押，经过两次逐笔录入复核等手工处理环节，从而形成中间快、两头慢、“天上三秒，地下三天”的局面。即使在电子联行“天地对接”时期，由于各商业银行的行内系统建设没有实现全面联通，且“天地对接”由各省分别实施，缺乏统一标准，仍存在平均一天的在途资金。事实上，在手工联行和电子联行时期都有大量在途资金积压在支付系统中。
中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。它主要包括大额支付系统(HVpS，HighValuepaymentSystem)和小额批量支付系统(BepS，Bulkelectronicpaymentsystem)两个业务应用系统以及清算账户管理系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统。其中大额支付系统主要处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金，系统与直接参与者采取直接连接的方式，实现了从发起行到接收行全过程的自动化处理，实行逐笔发送，实时清算，一笔支付业务不到1分钟即可到账。大额支付系统具有较全面的流动性管理功能，提供自动质押融资机制、设置清算窗口等系统功能。
二、超额准备金需求的理论基础
poole(1968)把货币市场因素引入到准备金需求模型中，并假设银行要么通过隔夜市场调整其准备金水平，要么向央行借入资金以弥补准备金不足。poole(1968)模型实际上是解决商业银行依据利润最大化原则将流动资金在准备金和隔夜拆借市场之间分配。根据poole(1968)模型，在其他情况不变的情况下，银行间同业拆借利率上升，商业银行将减少持有的超额准备金。
后续的超额准备金需求分析则考虑了不确定性因素。其中oliver(1971)、Frenkel和Jovanovic(1980)、miller和orr(1996)的模型考虑了商业银行净支出具有随机不确定性，他们认为商业银行持有超额准备金的原因不仅仅是交易动机，更重要的是预防支出的不确定性(即预防动机)。在预防动机的假设下，如果客户提取存款的规模、时间具有较大的不确定性，那么商业银行应持有较高的超额准备金。
三、支付系统发展对超额准备金需求影响的理论分析
根据存货模型，可预见支付系统发展将导致：(1)存货模型中的C逐渐减少，商业银行的超额准备金需求将随之降低。由于现代化支付系统基本消除了在途资金成本，而通过手工联行或电子联行系统汇划款项时，商业银行均无法实时入账，所以支付系统的发展将减少投资工具转换为超额准备金的资金汇划时间成本。此外，现代化支付系统支持债券市场的债券发行、债券对付和债券交易业务，现代化支付系统也支持同业拆借市场，拆出方或归还方在规定时间通过大额支付系统主动办理资金汇划和结算，而手工联行或电子联行则不具有这些功能。因而支付系统的发展除减少资金汇划时间成本外，也将在这些方面减少投资工具转换为超额准备金的交易成本，从而减少对超额准备金的需求。(2)存货模型中的Y将随着支付系统清算模式的变化而变化。若商业银行之间采用递延净额结算方式(DnS)则将减少交易量Y，从而降低对超额准备金的需求；而若采用实时全额结算方式(RtGS)则交易量Y较大，需持有较高超额准备金。此外，Y也随着支付系统清算账户的摆放模式而改变，支付系统清算账户的集中摆放将有助于减少商业银行在多个清算账户中同时持有准备金，从而节约流动性。且清算账户的集中摆放有助于商业银行从全局出发，实施流动性管理。现代化支付系统相对于手工联行或电子联行系统的一个重要特点就是各政策性银行、商业银行以其省级分行作为直接参与者接入城市处理中心(CCpC)，而各省级分行开设的清算账户，物理上摆放在国家处理中心(npC)，逻辑上人民银行各分支行仍可管理商业银行省级分行开设的清算账户。因而现代化支付系统的清算账户摆放比手工联行或电子联行系统更集中。未来的现代化支付系统(第二代)则考虑各商业银行采用一点接人清算模式(即清算账户摆放将进一步集中)。从我国清算账户摆放模式的演进也可得出支付系统的发展将减少商业银行对超额准备金的需求。(3)持有超额准备金的机会成本rb-rR越大，商业银行的超额准备金需求就越小，而且随着支付系统的发展，商业银行对超额准备金机会成本的变动将越敏感。因为支付系统的发展将降低超额准备金需求的调节成本c，从而使商业银行更方便依据同业拆借市场利率和超额准备金利率的大小调节超额准备金持有额度。
根据超额准备金需求的预防动机，由于支付系统的发展，在支付过程中产生在途资金的可能性大大降低，从而商业银行预测日终在央行存款余额的能力逐渐增加，这有利于减少商业银行对超额准备金的需求。此外，现代支付系统也为商业银行应对流动性风险提供了多种手段，如提供日间透支限额、自动质押融资机制等，这也有利于减少商业银行因预防动机而持有的超额准备金。
四、支付系统发展对超额准备金需求影响的实证分析
快捷、高效的支付系统，尤其是大额支付系统可使银行间的贷款交易、存款交易或其他货币交易及时结算以缩短资金清算所用时间，减少结算时间的不确
定性，进而可提高银行机构的流动性和刺激货币市场的发展。而市场流动性提高以后，银行系统对中央银行货币的隔夜持有需求量会有所降低。这将推动银行采用市场导向的超额准备金管理方法，商业银行调节流动资金的能力将会有所提高，流动性也随之增强。
(一)支付系统发展与平均超额准备金率变动
表1表明商业银行的超额准备金率随着支付系统的发展正在逐渐降低。大额支付系统在全国上线前，平均超额准备金率为5.25％；大额支付系统在全国上线后至小额支付系统全国上线前平均超额准备金率为3.56％；而小额支付系统上线后，平均超额准备金率则为3.25％。虽然超额准备金率的降低可能是由于法定存款准备金率提高的结果，但在央行持续提高法定存款准备金率之前，大额支付系统的建立仍显著降低了商业银行对超额准备金的需求。由于央行持续提高存款准备金率的起始时间为2006年7月5日，所以表1中的第2阶段也是大额支付系统建成后而央行持续提高法定存款准备金率之前的时段，其间超额准备金率平均下降了32.19％，而国有商业银行超额准备金率则下降了36.3％，可见大额支付系统的发展显著降低了商业银行对超额准备金的需求，提高了商业银行的流动性水平。
(2)表中数据为季度超额准备金率平均数，数据来源为wind资讯。
(二)支付系统发展与超额准备金率方差波动
从表2可发现，商业银行超额准备金率的方差，在大额支付系统建成前，为1.45；大额支付系统上线后至小额支付系统上线前为0.59；但在小额支付系统上线后上升为0.83。对于小额支付系统上线后，超额准备金率的方差出现了上升，主要是因为股份制商业银行的方差由0.95上升到1.59所致，股份制商业银行超额准备金率方差增加主要是由于预防法定存款准备金率的不断提高和拆借利率在新股申购特别是大盘股申购期间的暴涨引起。总体来说，现代化支付系统尤其是大额支付系统的建成，增加了商业银行预测日终在央行存款余额的能力，减少了商业银行对超额准备金需求的波动。
(2)数据来源为wind资讯。
(三)支付系统发展与对持有超额准备金成本的敏感程度
表3为超额准备金率和持有超额准备金机会成本(同业拆借利率与超额准备金存款利率之差)之间的相关系数统计。在表3中，只有大额支付系统上线后，国有商业银行的相关系数才通过了显著性水平测试，且相关系数值由大额支付系统上线前的-0.36变为上线后的-0.68。这表明大额支付系统上线后，国有商业银行在同业拆借利率与超额准备金存款利率之差较高时，拆出资金比大额支付系统上线前多，而在同业拆借利率与超额准备金存款利率之差较低时，拆出资金比大额支付系统上线前少。总之，数据表明大额支付系统建成后国有商业银行增强了流动性管理水平。
表3中大额支付系统完成全国上线后，股份制商业银行和农村信用社持有超额准备金的水平和机会成本相关系数为正数(没有通过显著性测试)。可能的原因如下：我国国有商业银行的资金相对较充裕，一直是回购和拆借市场中资金的净融出方，而其他商业银行或金融机构的资金相对较紧张，是主要的资金净融入方。股份制商业银行和农村信用社为预防央行自2006年7月5日起几乎每隔一个月就上调法定存款准备金率，及2007年，在资本市场异常火爆的同时，货币市场每隔一段时间，资金拆借利率就会发生脉冲式的大幅上涨，尤其是在新股申购特别是大盘股申购期间，拆借利率的暴涨而持有较高的超额准备金。
五、研究结论
线上支付好处篇5
关键词：网络传真；服务系统；在线支付
中图分类号：tp393文献标识码：a文章编号：1009-3044(2010)20-5419-03
theDevelopmentandimplementationofanetwork-FaxingServiceSystem
CHenYu-qiang,GUoJian-lan
(DepartmentofComputerengineering,Dongguanpolytechnic,Dongguan523808,China)
abstract:network-faxservicesystemisintegratedwithtelephonenetworkandinternet..netFrameworkisaninternalwindowscomponentwhichsupportstobuildandrunnext-generationapplicationandXmLwebServices.onlinepaymentsprovideasafe,fastandconvenientelectronicbusinessesenvironmentandon-linefinancingsettlementtoolsforenterpriseandindividual.thispaperdiscusseshowtorealizeanetwork-faxingservicesystemwiththe.netFramework,payment-onlinetechnologyandvoiceFaxCard.
Keywords:internetfax;servicesystem;payment-online
网络传真系统是应用于互联网的传真系统，面向的用户是因特网上的所有需要传真服务的用户，用户只需要通过浏览器就可以轻松的实现传真操作。用户经浏览器登陆系统，然后根据合法用户的操作选项进入不同的处理模块，系统管理员进入系统管理、传真记录管理等，可以增加、修改、删除、查询用户信息和用户的传真历史记录，可以对传真状态进行监控；用户可以进入会员注册、会员设置、在线充值、传真发送、传真记录管理、传真接收等；用户还可以查询删除自己的传真历史记录，系统记录了传真发送和接收的详细情况，包括发送时间、发送人、接收人、传真标题、是否成功等基本信息。如果用户需要发送传真文件，需要输入或者从自己设置的联系人中选择接收人、接收人传真号码、传真标题等基本的信息，附加传真附件，这些信息和附件传送到系统后，系统将基本信息入库，判断格式，如不能直接发送传真则转换格式后经传真卡发送出去，最后将发送结果返回给用户。
本文论述的系统提供传真服务给客户，客户付费就可以获得相关的服务，服务可以通过多种方式，会员可以通过网上银行来给自己的帐户充值，每一次传真服务都会扣除相应的金额。用户转帐确认成功后，由系统自动给用户帐户充值，用户可以从系统查看自己的帐户余额。
下面就系统关键模块的具体实现进行分析。
1在线支付模块的开发
网络传真系统用户利用会员机制进行管理，因此其收费必须有一个合理的费用收取和管理的手段，在线支付模块实现了这个功能。
此模块是系统和支付平台结合的模块，也是系统和电子商务应用整合的关键模块，此模块旨在为系统用户提供一个方便的在线充值功能。
首先用户可在系统的用户菜单下选择在线充值进入系统的用户支付页面，在此页面中用户选定了支付金额、充值账户等信息后，系统将生成一笔传真充值记录，并由系统将支付请求通过支付平台的发送接口发送出去，支付平台在收到了请求后，确认支付信息，将它的支付页面返回给用户，用户在其支付页面上选择银行信息等后再经由支付平台把请求转交给银行支付网关。经银行网关和用户直接进行银行账户操作后将结果返回到支付平台，支付平台再将支付结果通过接收接口返回到系统，系统确认之后会根据支付结果的支付金额等进行系统内用户帐户的余额点数增加，并将操作结果通知发送到用户邮箱。
此模块的实现利用了Qpay在线支付平台来进行在线支付操作。系统和Qpay的对接，共有两个部分需要重点开发，分别为：
1)发送接口：即系统的在线充值功能的提交部分，负责将用户在系统内部生成的就传真充值记录信息以固定格式传递到Qpay支付平台。
2)接收接口：即系统在线冲值功能的充值结果接收部分，负责在用户付费完成后接收由Qpay支付平台转递的交易支付是否成功的信号，并对信号作出自动响应和判断处理。
1.1发送接口―充值功能提交部分的开发
发送接口的URL地址是.cn/work/work.asp，对接方式为post方式。在系统服务器将支付信息post到支付平台时，把相关的部分参数设置如表1。
用户首先在Qpay官方网站上面注册帐户，在系统结交传真支付信息时，username参数设置为该注册的用户帐户名，post时Qpay会进行验证，并读取该账户的设置信息。Qpay支持两种方式的提交，一种是form表单方式，另一种是http(URL)方式，在这里采用的是form表单方式。
在系统支付页面下做好对上面部分常数的填写的设置，由用户填写相关的参数数据，例如购买数量、购买人联系地址、购买人电话、留言备注等。将这些参数数据填写好后传送到系统发送页面，并由系统读取用户资料后填写剩下的参数数据，如用户名、购买人email、购买人姓名，经过计算得出的交易金额，还有接口版本号、支付方式、商品名称等，最后由系统发送页面提交到支付平台。
1.2接收接口―支付结果接收部分的开发
接收接口的URL地址是由在Qpay后台商户管理区的自动流程功能设置区设置的，格式为http的URL，在这里将该URL设置为/get.aspx。系统服务器接收支付平台返回的支付结果时，支付平台会设置相关的返回参数，接收接口的部分参数如表2所示。
在系统提交支付信息后，若支付成功，则返回给系统的接收页get.aspx。在系统获得支付成功信息后，就可以针对支付账户的余额进行操作，修改数据库账户余额表并将这些操作信息返回到用户邮箱中。
此外，在开发时基于安全方面的考虑，系统使用了Qpay官方的md32加密文件进行加解密，如我们设置的交易识别码为cyq321cyq,那么就可以利用下面的函数来进行密钥签名：md32(cyq321cyq&0.01&20060927&10032423&demoshop&&13013000000)这样保证了支付信息在传输过程的安全性。
2文件格式转换模块
在网络传真服务过程中需要对传真的文件进行格式转换才能实现传真操作，文件格式转换模块，主要是将word、xls、pdf、jpg、bmp等格式的文件转换为可传真的tiff格式，而部分文件格式又是保密的，不能直接对其进行格式分析，只能通过间接的打印驱动的调用来完成对word文件的图像化，并利用驱动程序将待打印的文件图像转存起来，然后进行下一步的格式转换到可传真的tiff格式。
格式转换原理是利用doc、pdf等文件是可打印文件，转换函数会调用其打印驱动程序开始进行文件分析，打印驱动程序会调用服务器系统中的GDi模块来对申请转换的文件进行图像分析和处理。在一般的打印操作中，打印驱动程序会呼叫StartDoc来开始申请打印工作，随后GDi模块呼叫Startpage来开始新的一页分析，GDi模块通常将程序对打印机设备内容作出的GDi呼叫存储在磁盘上的metafile中，该文件名以字符串emf开始，且以.tmp为扩展名，每当一页的GDi呼叫结束后，打印驱动程序呼叫endpage之后打印机驱动程序必须把存在metafile中的各种绘图命令翻译成打印机输出数据，再打印出来。在这个过程中，就可以利用应用程序呼叫endpage时将GDi处理过的文件图像从metafile中取出，并对这个图像进行分析，转换成可传真的tiff文件格式。其文件格式转换流程如图1所示。
本系统中的文件格式转换模块使用了FaxServerprinter驱动，这是专为创建高品质tiFF图像而研发的打印驱动，可自由地将任何可打印文件如：pDF文件、autoCaD文件、office文件（doc、xls、ppt、vis、rtf）、网页文件（html、htm）、文本文件（txt、log、ini）和图片文件（jpg、jpeg、bmp、gif、tif、tiff、png）迅速地换成tiFF格式。在整个模块的实现过程中，充分利用了虚拟打印驱动程序提供的接口，通过对这些接口封装，加入处理逻辑，实现了从常规文件格式到可传真的tiff文件格式的转换。
3传真发送模块的实现
在进行网络传真服务的过程中，传真发送是至关重要的一个过程，传真发送模块就是实现这一重要功能的，传真发送模块是在传真卡接口基础上开发而成的。首先由用户选定待发送的传真文件，并从联系人中选定接收人和接收电话，接着将这些信息上传到系统，系统的文件格式转换模块将上传的用户传真附件转换为tiff格式后放入发送队列中，然后根据用户的接收人信息和传真附件信息创建子线程，原则上用户设定的每一个传真附件我们都为其创建一个发送线程，来提高系统的运行效率。发送线程读取传真队列上的文件,并调用传真发送函数将传真文件发送出去。当遇到对方占线时，根据系统配置进行重发，若发送成功，则在队列中清除该文件并调用计费模块扣除用户帐户相应金额，同时记录到数据库发送传真表中，最后调用回执模块，将发送结果返回给用户。系统中传真发送程序流程图如图2所示。
其中通过contact.aspx页面来列出用户所有的联系人，用户可选择其中一个联系人或部分或全部作为传真的对象；通过attachment.aspx来选择需要上传的附件，当用户确定上传文件后，会将上传的附件提交给文件格式转换模块转换为需要的tiff格式，并放入发送队列；fax_send.aspx页面接收上述页面传递过来的传真接收人和附件数据，设置好传真参数后，开始执行传真任务，由传真发送函数返回的结果进行判断，如果发送成功则记录次传真记录到数据库表，如果失败则重新发送，然后将结果类型发送到回执页面和将金额参数到计费模块扣除想应的金额；reback.aspx页面接收到fax_send.aspx页面传送过来的参数后以设定好的格式发送传真结果到用户邮箱，从而实现一个文件的传真。
4结束语
本文主要从在线支付模块、文件格式转换模块和传真发送模块三个方面进行阐述了一个网络传真服务系统的实现过程。但由于系统网络传真中很多信息是需要保密的，特别是涉及到了资金交易，所以可以利用一些数字签名技术，如使用混沌加密算法使得网络传真安全系数进一步提高。
参考文献：
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[3]罗新.基于局域网的传真服务器的设计与实现[D].大连:大连理工大学,2006.
[4]马成勇,杨慧,冯涛.基于组件的网络传真服务器系统的设计与实现[J].计算机与数字工程,2008(7).
[5]张长强,刘立柱.实现ipFaX通信的网关设计[J].信息工程学院学报,1999(18):15-17.
线上支付好处篇6
一、支付清算系统基本情况
目前，人民银行运行的支付清算系统包括六大系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统和电子商业汇票系统。这些支付清算系统连接了1800多家直接参与者及12万多家间接参与者，覆盖了全国办理支付结算业务的银行业金融机构，并支持中国外汇交易中心、中央国债登记结算公司、上海清算所、中国银联等金融市场清算结算机构接入办理业务。随着经济金融快速发展，人民银行支付清算系统业务量快速增长，十多年来的运行实践表明，人民银行支付系统在畅通跨行支付渠道、提高金融市场结算效率、促进商业银行业务创新、支持国民经济持续健康发展等方面发挥了极其重要的作用。
二、第二代支付系统的主要特征
（一）第二代支付系统支持参与者“一点接入、一点清算”
第二代支付系统在信息传输方面采用信息传输和业务处理相分离，所有参与机构接入到公共信息传输平台，业务信息经公共信息传输平台清分后，分别提交大额、小额、网银三个应用系统处理，多个参与机构可以通过一个前置机接入支付系统。
（二）第二代支付系统中各个业务应用系统相互独立
第二代支付系统解除了大额系统和清算账户系统的绑定关系，以及小额系统和轧差服务器的内嵌关系，清算账户系统直接为大额、小额和网银系统提供资金结算服务，因此，大额、小额和网银三个应用系统相互独立，可分别运行。
（三）第二代支付系统对国家处理中心和城市处理中心的功能定位进行了调整
引入接入云概念，全国32个城市处理中心（以下简称CCpC）仅仅作为参与机构接入第二代支付系统的物理接入节点，所有轧差、数据存储和管理功能均集中到了国家处理中心（以下简称npC），时序、权限和参数管理也由位于npC的公共控制管理系统进行。
（四）第二代支付系统能够提供多边轧差净额的结算模式
除了支持各种贷记、借记、即时转账业务外，第二代支付系统还开发了多边轧差净额结算模式，能为支付清算组织提交的一揽子参与机构多边轧差净额提供资金结算服务。
（五）第二代支付系统启用了多种排队业务解救机制
一是不仅为小额排队业务提供撮合功能，还为大额排队业务设计了日间双边撮合和业务截止多边撮合机制；二是为在央行开立多个清算账户的法人银行提供了“资金池”管理功能；三是为不同法人银行提供自动拆借功能。
（六）第二代支付系统能够提供各类账户查询功能
法人银行可于当日查询所有分支机构清算账户的余额、可用头寸、预期头寸，还可以查询其在人民银行非清算账户的余额信息；分支机构则可查询自身清算账户和在人民银行开设的非清算账户的有关信息。此外，与第二代支付系统同步上线的中央银行会计核算数据集中系统还为银行机构设计了零余额账户管理功能，有利于法人银行清算账户和非清算账户资金的集中归并和使用。
三、第二代支付系统上线后对支付清算工作的影响
（一）第二代支付系统给人民银行支付清算工作带来的变化
第二代支付系统的建成运行，人民银行支付清算服务和监管职能主要集中在人民银行总行。二代支付系统的建成运行，将清算账户的开立和管理，流动性和支付系统风险管理，商业银行参与者的准入、退出和业务权限的管理集中，网络和系统接入以及运行管理都集中在人民银行总行一级，简单地说就是两级中心即国家处理中心npC和32个城市处理中心CCpC变为一级中心，将两级管理变为一级为主的管理。人民银行各分支机构在支付系统上的属地管理职能大大弱化，今后人民银行各分支机构可能难以参与支付系统的相关管理，其管理的重点将是属地化管理的支付结算账户、支付工具和支付清算组织。业务方面，系统运行呈现出“准、快、稳”的特点。第二代支付系统上线后，工作人员在通过中央银行会计集中核算系统办理业务的过程中，能够明显感觉到处理业务的时间缩短，说明大额实时支付系统和小额批量支付系统运行正常。
（二）第二代支付系统给大型商业银行带来的变化
第二代支付系统适应了商业银行法人治理和监管发展的趋势，其“一点接入，集中清算”不仅可以为商业银行减少网络通讯费用、系统建设成本和运行管理费用，还可以使商业银行集中管理清算资金，保证清算资金的流动性和盈利性，这受到工、农、中、建等国有商业银行和大部分股份制商业银行的欢迎和支持。第二代支付系统上线后，各商业银行行内系统运行正常，行内业务和跨行交易业务的处理时间都明显缩短，客户反映资金划转到账速度较以前有显著提高。
第二代支付系统的建成，商业银行将在自主和集约经营的驱动下，充分利用“一点对接，集中清算”的机制，由原来的按省区建设并接入支付系统变为集中一点接入支付系统，将原来的分散开立清算账户和分散摆放清算资金，变为总行集中开立一个或多个清算账户，集中管理清算资金，以保证流动性和追求资金的盈利性。商业银行将因为外部行政约束的减少，更加注重科学配置行内资源和管理系统。
（三）第二代支付系统给地方性中小型商业银行带来的变化
与国有商业银行和大型商业银行在第二代支付系统“总对总”模式下获得的优势相反，农村信用社、村镇银行等地方性商业银行在资金实力、业务规模、技术支持、地缘政治等方面都存在着明显的劣势。这些银行机构接入新系统，存在着更高的技术成本和资金清算成本。
四、对第二代支付系统上线后的相关建议
（一）不断完善支付系统运行管理体系和风险监控体系
第二代支付系统上线后，商业银行对清算资金管理呈现出集中化趋势，人民银行对商业银行的流动性风险监控也将随之集中化，区域性金融风险的暴露将减弱，金融风险将集中反映在总行层面。同样，在第二代支付系统“一点对接”的情况下，国家处理中心npC要直接面对各直接参与者，技术风险和系统运行风险将集中反映在npC。因此，人民银行应注重支付系统运行管理体系和风险监控体系的不断加强与完善。
（二）人民银行应重建支付清算业务相关机制，明确各级行管理的界限和内容
以前，人民银行分支机构作为跨行支付清算服务的直接提供者和管理者，第二代支付系统建成后，在不直接提供支付清算服务的情况下，人民银行分支机构在支付清算服务和管理上的职能将大大弱化，人民银行必须明确清算总中心、各分支机构清算中心的管理权限和内容，划分职责范围，做到领导有力、执行有方、各有侧重、相互配合，建立支付清算业务的专项管理规则，以适应新形势下银行机构的准入退出、业务统计和业务监管的需要。
（三）解决好各方利益分配问题
从体系结构上看，“总对总”的第二代支付系统建成后，支付清算业务的完成更多的是依赖商业银行。商业银行尤其是四大国有商业银行对支付系统的贡献将更为突出，他们将在支付系统的建设和运行管理方面施加更大的影响。因此，以前反映在人民银行总行与分支行之间的利益关系，在以后将演变为人民银行总行和商业银行总行之间的利益博弈。
（四）构建各级安全管理联系机制，不断加强支付系统宣传工作第二代支付系统采用分步切换的上线策略，现在已经顺利完成全国上线
今后人民银行各级分支行支付清算工作的重点应放在系统宣传上，不断加强对辖内金融机构的引导，按照“上下联动、基层为主、点面结合、各有侧重”的原则，通过形势多样的宣传手段，让社会公众更加全面的了解支付系统，合理使用支付结算工作。
线上支付好处篇7
【关键词】poS金融电子化GpRSwiFi天线
一、金融电子化与poS的关系
随着市场经济的发展，面临信息技术的挑战，每个经营者都想提高商品流通效率，降低经营成本，发挥规模化整合效应。同时消费者对商品的需求也日益多元化，商品种类也开始多样化，商品经营方式更是连锁化和规模化，在这种情况下，商品行为过程中的信息数据化就变的日益重要。为了满足消费者的需求，合理处理信息数据，把握市场动态，过去靠手工作坊式管理的商家，已无法适应瞬息万变的市场运作。为了实现内部各个流通环节的密切配合，商场poS（pointofSales）收银系统应运而生。目前poS系统已成为信息时代资金流动和货币支付的一种主要手段，国内poS系统的普及已经是顺应人们生活方式和金融系统发展的一个必然趋势，银行卡、poS应用正在迅速的普及。
二、支付未来发展方向
以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目，又为人类通向无现金社会展示了美好的前景；以处理纸张，票据为主的金融业正在转向以处理，加工信息为主，金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷，结算，而且能提供信息服务，信息咨询。
支付正在成为银行业与互联网业走向未来的共同入口。在商业的实际运行中，据德勤研究，美国顾客信用卡每交易100美元，在月结账单上支付100美元给支付卡的发行人，零售商支付2%（2美元）的交易费用和获取费用，然后进入支付卡的清算，由接收行收取处理费0.50美元，最后零售商从100美元的交易中收到97.50美元。引起争议的是，美国的商家协会指出，在过去的10年，技术成本不断下降，但交易费用反而增加了1倍多。这部分费用，严格来说，不应被称为交易费用，而应视为顾客为差异化需求付出的溢价，它带来差异化效用的提高。正是看中这点，包括互联网企业，电信企业都纷纷利用自身的信息服务优势，进入支付领域，互联网支付和移动支付都成为支付的新热点。
三、无线技术将大范围应用于poS
企业的互联网化的趋势在加强。中国企业互联网化市场之初在2012年达到832亿元，较2011年增长56.9%，2013年全年预计增长速度为44.2%，企业互联网化市场规模将达1200亿元（相关数据来至易观研究）。对于线下经营的企业来讲，为了应对互联网企业的线上营销，如何提高顾客的购物体验和效率，变得越来越重要。因此在很多场所，广告屏逐渐增多，向顾客介绍商品；自助服务终端也逐渐开始应用，顾客可以自由地去了解感兴趣的东西。无线技术就可以快速地实现这些。在这些终端上配置无线模块，就可以随时随地安装终端设备，而不用大动干戈去布线，对正常业务的影响也小，并且维护方便。从整体成本来看是低于有线网络的。
四、GpRS/GSm通信解决方案的优点和缺点
借助GpRS移动数据通信公网平台实现poS机接入的解决方案已经稳定成熟，内置GpRS无线接入模块的移动poS机目前已经在配送中心、客运票务中心、税收部门、速递公司、移动售货厅、餐厅、外卖及电子商务交易等场合广泛使用。
GpRS实际数据传输速率在40KBpS左右，将来可达到171Kbps，而一般每次刷卡业务的数据传输量在几K至10Kbps之间。GpRS业务按数据流量收费，基于GpRS的poS机数据传输费用十分低廉，运营费用较有线通信poS系统低廉，如使用中国移动通信GpRS业务，每发送一次信息，其交易数据费用仅需0.05～0.10元（月使用费不计）。poS机终端接入GpRS网络后，就处于一种随时在线状态，交易非常方便，速度较快，保证了交易的时间和交易的质量。可很好地解决重拨率高的问题。采用GpRS无线接入技术，由于不需要铺设有线线路，可缩短建设周期。
GpRS占用GSm网络，随着3G网络的广泛使用以及4G时代的来临，运营商已经停止或者大幅削减GSm网络的投入，将更多的资金投入到3G/4G网络建设。2014年1月2日，中国移动开通业界首个Lte-aVoLte语音业务，GSm网络在移动网络中的重要性将进一步降低。届时，采用GpRS通信协议的poS将面临覆盖不足和信道拥塞的局面。
五、基于wiFi的融合通信解决方案
中国移动正在推广“2G+3G+4G+wLan”解决方案，wLan与运营商大力推动的3G、4G等业务并不存在冲突，而是一种互补。目前在世界范围内，基于wiFi的创新模式已经频繁涌现：（1）政府主导的无线城市；（2）wiFi用户之间的带宽共享；（3）第三方提供商的无线媒介；（4）基于特殊地点、特殊场景下的wiFi服务；（5）基于wiFi的Voip语音服务；（6）运营商借助wiFi拉近客户关系、实现品牌重塑。
相对于其他通信方式，wiFi通信能够提供较好的覆盖，稳定的通信连接和更高的通信速率。从poS设备本身来说，wiFi移动poS系统可节省近40%的poS硬件成本和30%的管理成本。GpRS发射功率大约为4w，CDma发射功率大约为0.2w，而wiFi的发射功率仅仅为0.03w，显然wiFi移动poS系统更适合在这些复杂环境中使用。
六、天线设计基本原则
poS的模块化设计已经得到大规模推广，目前通信模块有大量成熟的GSm、CDma、wiFi可供选择。因此在融合通信中，天线的设计尤为关键。天线设计很大程度上依赖于所安装平台的特性，另外天线对周围环境很敏感，这些原因导致很多情况下，天线对每个平台都是独一无二的设计。
天线经常采用的几种形式分别为，分为弹片形式和chip贴片天线和FpC天线。贴片天线的形式是统一规格的，有固定的尺寸，焊盘的位置和尺寸根据具体规格的天线也是固定的。另外根据特定型号的天线有相关的天线周围净空的要求和设备尺寸的建议。
如果采用弹片形式，重点考虑采用piFa天线作为wiFi天线的形式，根据统计经验，piFa天线成功率和性能都要好一些。天线RF馈电焊盘应采尺寸为2×3mm，焊盘含周边≥0.8mm的面积下pCB所有层面不布铜。如果为piFa天线，还要加一个2×3mm的地焊盘，两个焊盘之间距离为2mm。
天线通常的位置都在设备的顶部，pCB顶部开始，将此区域内的所有层的地切掉2～3mm，但属于天线地焊盘的那层的焊盘部分要保留。从wiFi模块到天线匹配电路的信号传输线为50ohm特性阻抗的微带线。为了避免在微带线上的损耗，模块应该尽可能的靠近天线。微带线必须根据具体的pCB来决定尺寸。不允许有交叉的线在微带线和地之间通过。
此外，还需要考虑良好的接地，远离金属物。参考文献
[1]J.D.Hamilton，timeSeriesanalysis，princetonUniversitypress，1994
线上支付好处篇8
传统百货的特点与机遇
其一，相比购物中心对渠道控制更强。
百货的销售形式相比购物中心对货品渠道的控制更强。简单的讲，购物中心本质是做的地产生意，而百货实际上是半买手制形式，采用与商家共同经营的形式销售。对所买物品本身有很强的调配权。在o2o时代，实际上越接近产业源头，将生产端与顾客拉的越近就越能够生存下去。无论是未来在线上售卖还是线下统一促销活动百货都更具有竞争力。
其二，大额消费背后的支付机遇
这点是目前所有大型商超的优势。刘春吉对巴人表示，目前，王府井百货的平均客单价在1000-2000元左右。这使得用户的支付行为基本全都是使用刷卡完成，少有现金支付，可以说这类用户也是培养线上支付的优质群体。以支付为入口切入更易切入线下o2o市场也已成为行业的共识之一，当然，这一市场仍处早期阶段，道路依然漫长。
其三，极高的到店消费率
与电商的到店消费相比，线下百货的消费更加直接。刘春吉透露，一般而言线下商超的到店消费率一般在70%左右，以王府井店为例，每天的到店消费客流一般在2万至3万人次。可以说，相比线下，线下购买的转化更加直接。逻辑是消费者在线下对于商品的体验更加直接，与线上付出较少成本即可浏览大量商品不同，线下的消费成本往往较高，造成用户的决策时间变成，消费几率也就增大。
转型电商、o2o
1、线上下相互引流
在刘春吉看来，王府井百货对于线上下的布局已经是为一体，而不是左右互博的关系。为了应对双11，王府井的主要策略是第一，实现线上下同款同价。目前，王府井对于电商o2o的主要策略称为“全渠道”，即利用第三方电商在各个平台搭建自己的销售渠道。由于上文提到的对于线下货源的控制力较强，王府井实现这类销售方式相对容易，相比购物中心面对双11各自为战的形式，其统一性更强。第二便是在移动支付层面，我们在第二点详述。
2、联合巨头布局支付
巨头对于线下支付的布局从未停止，无论是在最早的在线打车领域还是后来对于线下渠道的拉拢都是如此。目前王府井百货对腾讯微信支付及支付宝同时开通了pos支付接口。用户可以在收银台使用两家支付产品进行支付。未来王府井的计划是将百货业的收银台模式颠覆，让用户可以直接在单个店铺内进行线上支付。刘春吉透露，明天，王府井将为每个店铺配备ipad在联网的情况下，商户自身可以实现无现金结算。在此次双11活动中，微信支付及支付宝也开启了类似宣传，以付款返红包的形式刺激消费者线上支付。
但对于目前线上支付的现状，刘春吉仍抱有谨慎态度，在她看来，移动支付的普及还需要3-5年。其整体长度会比普及刷卡消费短，但消费者完全接受仍须时间。
3、商用wifi的想像空间
目前，王府井已经完全实现了商用wifi的部署，刘春吉透露，对于商用wifi的作用主要归结在两点。其一，通过场内定位商超可以监测店内的客流运动和人员增减情况。其二，便是同时满足消费者和店内支付系统的联网。当然，对于这些功能各家仍然在布局阶段，真正大规模应用也仍需时间。
线上支付好处篇9
移动互联时代的消费者，时间已经完全呈现碎片化。从即时消费行为，到社交行为、信息诉求、服务需求等，如何整合线上线下的资源，如何结合地理位置合理地推送商户的信息，如何抓住用户的真正需求，这是移动支付企业在标准之争、技术探索之外的大课题。
远近格局
目前，中国移动支付已经呈现出两大发展路径：一个是银行、通信运营商和银联主推的nFC近场支付模式；另一个则是第三方支付企业竞相试水的远程支付模式。
近场支付让刷手机消费的模式代替了刷卡消费，主要是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，不需要使用移动网络；远程支付则是指通过手机上安装的客户端或借助手机刷卡器来实现支付购物、充值、转账等功能，属于线上行为，需要接入移动网络。
随着2013年1月央行第六批非金融机构《支付业务许可证》（下称“支付牌照”）的发放，233家获得牌照的第三方支付企业无一不加大资源投入，支付领域的市场争夺愈演愈烈。支付宝和财付通借助庞大的客户数据和二维码等技术加速移动支付的创新路径，由线上向线下渗透；拉卡拉则依托于早年间在超市和便利店安装的公共终端积攒下的人气推出手机刷卡器，实现由线下向线上扩展。
在第三方支付企业早已使出浑身解数时，银行和通信运营商才正式迈出了移动支付实质性的一步。去年8月，僵持了许久的金融移动支付技术标准之争终于以中国移动的妥协划上句号，13.56mHznFC标准正式成为国标。中国移动紧接着在11月宣布2013年计划销售1000万部支持nFC功能的tD-SCDma手机，并与中国银联合作在12个省份启动nFC移动支付服务。同年9月，招商银行宣布与HtC合作推出内置支付模式的手机钱包，两个月后又宣布与联通合作推出国内首款基于Swp-Sim卡模式的近场手机支付产品“联通招行手机钱包”。此后的4个月内，中信银行、浦发银行就相继宣布即将推出以手机Sim卡作为银行账户载体的nFC近场支付产品。
这边银行和通信运营商主打的近场支付还在犹抱琵笆半遮面，那边第三方支付企业主推的远程支付却已经风生水起。
支付宝2月18日公布的数据显示：春节期间无线支付同比增长4.7倍，无线支付占比最高达到24%，创下支付宝无线占整体支付比重最高的记录，无线支付的新增用户数更是达到100%。而就在次日，腾讯旗下的财付通也披露数据称：2013年春节期间，通过财付通手机端进行手机转账的笔数超过140万笔，通过财付通手机端交易的平均日交易笔数较去年春节增长250%，交易总额较去年同比增长800%。而一项来自拉卡拉的数据显示，截至去年12月，拉卡拉客户端下载量突破500万，刷卡器销售达到200万台。
支付溢价
对于移动互联时代的支付而言，已经大大超越了本身金融结算的含义。消费者会从转发的微博中寻找到支付的商品，会在手机中搜索附近打折的商户，会通过手机扫描某个条码完成支付……当我们面对这些已经在生活中实实在在发生的支付场景时，你会发现：移动支付已经将社交、搜索、广告营销、在线服务等各种元素进行了有机的融合。
移动支付结合了移动通信技术、互联网技术、电子商务技术、金融行业相关技术等，具有明显的跨行业技术特点。目前行业发展处于起步阶段，尚未形成稳定的市场竞争环境，支付企业、银行、通信运营商自身各具优势，不少也在市场中风生水起。
去年底，支付宝开始在部分城市开展出租车消费的尝试。乘客用手机扫描司机提供的二维码，通过手机进入支付宝的支付页面，之后完成车费的支付；而支付宝最新推出的主要面向小商户的“超级支付”应用，更是让支付简化到了商家只需发出一条包含收款方信息、金额以及验证码的短信，消费者直接将验证码作为内容，回复短信后就可完成付款。对此，支付宝公众与客户沟通部经理王子凌对《计算机世界》报记者表示：“支付宝推出的多种移动支付方式，会随着用户需求的变化和技术的创新实现优胜劣汰。”
配合“联通招行手机钱包”上市的app“掌上生活”凭借LBS技术，将周边商户优惠信息及时反馈到手机上，即刻在线下载美食优惠券、购买电影票；手机在支持银联“闪付”（Quickpass）的poS机上轻轻一刷，支付即可完成，登陆手机客户端了解开卡进度、查询账单、支付信用卡欠款……招行行长马蔚华表示：“招商银行还继续打造一系列基于LBS服务、二维码技术的支付服务体系。”而这些都是针对招行持卡人推出的。
不难看出，银行开展移动支付业务的初衷，是要更有效地利用非物理网点渠道来开展业务。
全国有大小银行上百家，每个人的银行卡就有各种可能的组合：他需要用工商银行的银行卡缴纳交通罚款，需要用北京银行的卡缴纳保险、需要用中国银行的卡缴纳贷款、需要用招商银行的卡发工资、还会有一两张借记卡和两三张信用卡，除此之外还有银行办理业务时不可避免的排队。比起下载3、4个不同银行的客户端去完成不同平台上的交易，用户更愿意用简单、综合所有功能的“傻瓜”方式一次完成。
任何一种支付手段都是有可替代性的，好的用户体验未必能增加用户数量，但是却会增加用户粘性，提高用户的使用频次。移动支付已经不仅仅要满足用户消费结算的银行基本服务诉求，在移动互联浪潮涌动的今天，移动支付更代表一种与用户高效互动沟通的工具。通过移动支付，用户的碎片化行为具有比交易本身更大的价值。
链接
线上支付好处篇10
关键词：国库集中支付；风险；控制
1国库集中支付过程中容易出现的风险
（1）国库集中支付数据安全风险。
国库集中支付数据处理量大，涉及单位多，没有计算机管理实行国库集中支付是不可想象的。全部的数据处理几乎全部依赖于计算机的管理，如果由于计算机病毒感染、不可抗力因素或人为导致系统瘫痪，导致数据丢失，则会严重影响国库集中支付的顺利进行。因此，国库集中支付系统要把数据安全防范风险放在尤为重要的位置。
（2）财政直接支付存在的资金风险。
财政直接支付取消了资金拨付的中间环节，方便快捷。但可能存在着预算单位虚假套取财政资金的风险，收款人、收款账户是否真实难以核实，预算单位用款申请的合理性很难确定。
（3）财政授权支付存在的资金风险。
与财政直接支付相比，授权支付的风险性更大。因为财政授权给预算单位后，财政部门的监督余地相对减小，给预算单位套取或转移、挪用财政资金提供了便利。同时，由于预算单位和基层银行管理制约机制相对松弛，内控制度不够健全，这也为预算单位、银行或有关人员违规操纵财政资金留有一定的空间。
（4）财政内部管理风险。
财政作为国库集中支付制度的执行机构，具有绝对控制资金流向的权利。因此，财政内部科室如果出现管理混乱，就极易产生风险。财政预算指标的编制、批复，单位用款计划的编制、批复，非预算单位财政直接拨款都必须有严格控制，防止内部人员产生违法支付的事情。
作为最终审核单位支付的关口，也会发生把关不严，容易产生支付的收款单位与付款单上的单位名称或帐号不一致，授权支付付款单上支付的用途与支票用途不一致，直接支付通知书上的收款人与实际收款人不一致现象。
（5）银行违规支付风险。
银行作为财政国库集中支付的付款银行，应严格加强管理，防止发生乱支付的现象，如支付的收款单位与付款单上的单位名称或帐号不一致，授权支付付款单上支付的用途与支票用途不一致，直接支付通知书上的收款人与实际收款人不一致。如果把关不严，极易产生违法问题。
（6）预算单位现金管理风险。
实行国库集中支付制度后，预算单位通过零余账户支取现金的额度，没有明确规定，这就导致财政资金风险的存在。尽管国库集中支付对预算单位的业务不会产生任何影响，但实际操作中发现有些单位为了方便用款，经常提取大额现金。不仅不符合现金管理条例要求使用现金，而且极易产生盗、抢风险。提取的大额现金在银行门口被抢夺的事件屡见报端，不仅给国家造成损失，而且工作人员也可能受到伤害。因此预算单位加强现金管理，尽量少支取现金是非常必要的。
2国库集中支付风险控制建议
国库集中支付过程中出现的风险，大多是由于操作不规范、不严格，制度不健全导致的，因此，在实际操作中应特别注意对人员的培训，预防资金潜在风险，完善财政直接支付与财政授权支付的后续监管机制。
（1）加大宣传力度，提高风险认识。国库集中支付制度改革是一项新生事物，涉及方方面面利益调整，需要人民银行、银行和预算单位的密切配合，要坚持预算单位资金使用权、支出审批权和会计核算权“三不便”的原则，合理地规范各方面的职责权限。加大宣传力度，提高工作人员在实际工作中的风险意识，有效地调动各方面参与改革的积极性，减少改革压力。
（2）计算机网络风险控制。随着国库集中业务的不断拓展，业务数据的安全问题也愈显突出。数据是国库集中支付所有业务的根本，必须充分考虑数据风险控制，确保数据安全。在实际工作中，应采取以下几点安全措施：一是在实际工作中注意作到以下几点：①使用安全等级高的数据库及操作系统。②在国库集中支付业务中实行“双机热备”，就是在实时有两台服务器同时并行，处理数据，时刻有一台服务器处于热备份状态，一旦主服务器出现故障，备份服务器将即时接管集中支付数据，处理集中支付业务。③运用数据备份系统。④建立良好的服务器安全运行环境，数据系统中心机房线路采用专线供电，同时配备UpS不间断电源供电，确保市电停电后还可以保障处理集中支付数据一定时间；机房内所有集中支付业务的数据传输、处理、存储设备均可靠接地，供电、通讯线路布线整齐、规范，连接牢固；机房采用全钢防静电地板铺设，并采用专用空调24小时保持温度、湿度，机房环境干净整洁，达到了防尘、干燥、适温和防静电的要求。⑤对中心机房、配电室计算机系统重要设施严格管理，配备消防、安保等设备；建立严格的进入制度，不准无关人员随便进入机房。⑥安装反病毒软件，应选取著名软件公司的杀毒软件，并定期更新。⑦物理隔绝，连入国库集中支付系统网络的计算机，应严格禁止使用外部及未经安全处理的磁盘使用，做到物理上隔绝。
二是健全制度，落实检查。制度的建立是安全管理的前提、依据和要求，而落实制度是实施安全管理的关键。计算机安全检查是促进制度落实的保障。
三是贯彻“以人为本”的数据安全管理理念。无论是数据的安全运行还是系统的防范犯罪，人都是其中的关键。要坚持岗位分离，权限控制、监督制约等一系列安全管理原则，加强对国库集中支付软件系统中的重要岗位人员进行管理，预防各类人为事故、案件的发生。
（3）建立内控制度，规范操作程序。财政部门、银行、预算单位应建立健全内部管理机制。财政部门必须尽快完善内控机制和外部监督机制，以防范财政资金风险，确保财政资金安全。基层银行要尽快解决管理松散、把关不严和与财政部门之间信息梗塞之弊端。
（4）监督关口前移，防患于未然。财政资金拨付给供应商或劳务提供者前，政府采购部门要切实负起责任、配合财政预算管理部门对预算单位的资金申请、所提供的购销合同、商品供应者或劳务提供者的资质及收款账户的真伪，进行全面鉴定。
（5）完善财政直接支付与财政授权支付的后续监管机制。财政资金从国库直接支付给供应商或劳务提供者后，财政部门必须采取措施，对财政资金进行跟踪。同时，要做好以下几方面工作：一是以电函等形式及时向收款人查问资金到位情况，发现问题，及时采取补救措施。二是通过网络系统对银行与人民银行当日的清算票据进行及时监控，防止银行有关人员的舞弊行为。三是对预算单位的财务进行事后监控。四是纪检监察、审计部门应各负其责，适应新形势下监督检查的方法，发现问题及时查处。