电子支付方式的优缺点篇1
[关键词]第三方支付支付宝支付流程优缺点
一、引言
近年来，电子商务以惊人的速度发展。所谓电子商务就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说的“在网上交易”。
支付功能是网上交易的关键问题，对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多，最传统的是利用邮局的邮政汇款或是由银行划拨等方式。为了在网上实现支付，出现了网上支付平台。网上银行形式的网络支付平台，通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能25对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全性和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。为全面解决网上支付的安全和诚信难度，出现了第三方支付平台，其中，尤其以“支付宝”交易量大，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。
二、支付宝的发展
当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台――支付宝，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场近50%的份额。
三、支付宝流程
现阶段，大多数的电子商务网站的交易流程有以下两种，即“货到付款”和“款到发货”交易流程。这两个交易流程的优缺点非常明显，其最大的缺点是不能同时保证买卖双方的利益，即如果保证了买家的利益，比如买卖双方约定采用“货到付款”的电子商务交易流程时，在保证了买家的利益的同时，就无法保证卖家的利益，因为在这种情况下，卖家没有绝对的把握收到买家支付的货款；而“款到发货”则相反，在保证了卖家的利益的同时，就无法保证买家的利益，因为在这种情况下，买家没有绝对的把握收到卖家的商品。
在只有这两种电子商务交易流程的情况下，买家的最佳选择是“货到付款”，而卖家的最佳选择是“款到发货”；在买卖双方的利益不能同时得到保证的情况下，电子商务的开展就非常困难。鉴于以上情况，以“支付宝”为代表的第三方支付平台的交易流程应运而生。
四、支付宝的优缺点
1.支付宝的优点
支付宝作为第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。支付宝的推出至少有以下几点优势。
（1）支付宝采用了与众多银行合作的方式，可以同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证从一定程度上简化了费用与操作。
（2）支付宝作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家支付宝可以降低企业运营成本；同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
（3）支付宝能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。
（4）支付宝可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
2.支付宝的缺点
（1）支付宝面临的安全问题。支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象，如果一旦支付宝被假冒的话，由于其提供网上银行接口的多样化有可能使得用户蒙受更大的损失，所以支付宝不可忽视自身的安全问题。
（2）支付宝多种支付终端。支付宝支付体系提供了多种银行卡的接口，从而使得运用支付宝几乎可以完成任何网上支付，但就未来通信技术的发展以及人们交易习惯的改变，是我们不能忽视多种支付终端的采用，如手机、电话支付等，这些支付终端尚待开发，但这些终端在生活中的普遍性却决定了它们必将成为人们开展网上交易的可选支付方式。
（3）支付宝交易纠纷。支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于这一类纠纷，比如买家在收获后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决。
（4）支付宝的盈利问题。目前，支付宝是不收手续费的。支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。
作为一个受到银监会监督的公司，支付宝无权动用它的客户资金，因此这些沉淀资金是静止在银行里的。同时它频繁的业务都是通过电脑完成的，不必消耗银行的资源，因此它具有了与银行谈判的强大资本。
（5）其他问题。部分使用支付宝的客户参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，给支付宝带来较大的金融风险；支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，地域各类风险的能力较差；交易双方暂存在支付宝的资金，有可能被支付宝挪用。
总之，在过去的2007年，对我国网上支付市场来说，第三方支付市场高度集中，企业竞争激烈，支付宝面临着腾讯财付通、中国银联电子支付等竞争对手。支付宝应继续完善网上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付宝暂存资金被挪用、套现等资金安全问题的发生。另一方面防止交易双方买卖纠纷的发生。与此同时，支付宝应开发更好的运作机制，使其尽快摆脱免费不盈利的困境。
参考文献：
[1]张宽海.电子商务概论.高等教育出版社.
[2]帅青红.电子支付结算系统.西南财经大学出版社.
[3]ChinaelectronicpaymentResearchReport.2007-2008.
电子支付方式的优缺点篇2
我国电子商务应用中的支付问题讨论
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
电子支付方式的优缺点篇3
随着电子商务的快速发展，越来越多的餐饮行业意识到电子商务的便捷性等特点，已经深入将电子商务应用在餐饮业各个环节中。就移动电子商务来说，优势是显而易见的，从餐饮业最基本的工作，例如收银台录入菜单设备大幅提高了收银效率，而且在客人点餐时服务员手中的移动poS点菜系统也大大缩减了客人点餐的时间，提高了服务员的工作效率，并且后台厨师可以快速接收到poS的信息，准确的了解客户的需求，从而也提高了厨房效率。不仅如此，移动电子商务在餐饮业的运用还体现在预约、接待、菜品上传、厨房分单打印、查询等各个方面。可以说，移动电子商务已经成为现代餐饮业不可或缺的重要组成部分。
二、移动电子商务在餐饮业应用中存在的问题
1.移动电子商务应用意识淡薄。虽然我国很多餐饮业已经运用了移动电子商务，但依然有很多餐饮企业还沿用传统的经营模式，这甚至包括很多老牌餐饮业。归其原因，这些还未应用与移动电子商务的餐饮企业的管理者对于移动电子商务的理念缺乏足够的认识，对于移动电子商务能够给企业带来的作用认识不够，而且这些餐饮企业的经营者、员工以及消费者对于移动电子商务的概念还停留在很原始的阶段，认为传统经营模式足够应付当前的管理，而移动电子商务不过是画蛇添足、毫无必要。因此，这些餐饮企业对于广阔的移动电子商务的前景和未来缺乏必要的眼光和认知。
除此之外，餐饮业传统的经营模式对于经营者和消费者的影响也根深蒂固，消费者更亲睐与传统的消费模式，而对于网络、移动电子商务这种新鲜事务有着一定的排斥。此外，通过手机、网络订餐和消费的客户还没有形成足够的规模，而且消费者对于移动电子商务的信任感还相对不高。
2.移动电子商务平台建设不完善。当前很多餐饮企业并没有专门的的移动电子商务平台，而移动电子商务的工作全部依赖于中间服务商提供的服务，例如当前流行的团购网站，拉手、58团、聚划算和最近一两年兴起的微信营销。因此，对于自身的专门的移动电子商务平台的建设愿望并不强烈。但是这种完全依赖于第三方服务的模式很容易造成价格制定权的流失，很大程度上损失了应有的利润。
而很多餐饮业虽然有自身的移动电子商务平台，也存在着平台的规划设计不合理的诸多问题。很多餐饮业的移动商务平台的内容更新不及时，平台推广力度太小，甚至没有。这就使得当前的移动电子商务平台成为一种摆设。同时，很多餐饮行业虽然拥有这种商务平台，但是因为缺乏品牌意识和营销意识，往往营销的效果并不明显，吸引的客流量达不到预计要求。
3.移动端支付应用开发不足。移动端支付主要指的是允许消费者使用手机支付的支付方式。当前移动端支付已经成为人们消费支付的新型方式，越来越多的人群开始接受这种方式。但是当前的餐饮企业的移动电子商务平台的移动端支付的开发与快速增长的市场需求有很大的缺口。但是移动端支付也有很多不足，这主要体现在以下几点。
首先是移动支付的人群还没有形成一定规模，主流线下直接现金交易的方式依然成为餐饮业的主流支付形式，因此研发人员缺乏一定的研发动力。
其次，由于移动支付平台的开发需要有多种设备的相互匹配才能进行。这不仅需要商家提供移动poS机、nFC设备，并且消费者还需要有一部可以支持移动在线支付的手机。这就将很大一部分潜在的消费群体置之门外。同时，移动端支付的开发还面临着与移动公司、银联合作的问题，如果这些问题解决不好，也会影响消费者进行流畅的支付体验。所以，不论是什么方式，良好的用户体验才能支撑移动端手机开发的关键。对于用户来说，如果仅仅是更换可以在线支付的手机和手机卡就可以良好应用，那还不算问题，可事实上很多问题并不存在于客户端上，因此这些问题如果不能有效解决，客户就无法流畅的进行在线支付，从而也影响了移动端开发的顺畅性。
4.缺少移动电子商务的应用人才。目前，相当多的餐饮企业虽然应用了移动电子商务，使得企业的经营发展得到了一定的促进，但是制约移动电子商务平台能帮助餐饮业实现腾飞的根本原因还是由于相关的电子商务人才的严重短缺。
当前，由于餐饮行业准入门槛不高，只要稍微具备一定素质的人才就可以进入这个行业，但是有较高学历的人却并不多，而对于电子信息技术较为精通的人才更为罕见。
在当前信息时代高速发展的当下，越来越多的行业都应用了电子信息技术，因此，电子商务的竞争已不仅仅局限于it行业，而是覆盖到了我国大部分行业，但是这些电子商务从业人才中，只有少部分精通网络营销、市场推广以及企业管理的复合型人才才能获得较大的成功，才能充分发挥电子商务的特点和作用。而这样的复合型人才，在如今的餐饮行业中几乎没有。
在当前经济体系下，移动电子商务已经开始在餐饮业发挥着重要的作用，因此，必须需要一批精通移动电子商务同时又懂得餐饮管理的优秀的复合型人才。那么如何尽快提高餐饮企业的从业人员这方面的素质，让其充分理解移动电子商务的意义和作用，加快餐饮行业电子商务人才的培养是整个餐饮业共同需要面对的问题。
三、移动电子商务在餐饮业的应用对策
1.提高餐饮业移动电子商务的应用意识。同其他的行业进行比较可以发现，移动电子商务在餐饮业的应用有很大的前景和优势。最为显著的优点就是可以利用移动电子商务可以大幅降低餐饮企业的运营成本，有效提高服务员的工作效率，有效整合厨房的工作流程，从而大幅提高餐饮企业的经营利润。
餐饮业是对服务要求很严的行业，而移动电子商务的服务属性恰恰与餐饮业的这种特点相吻合。所以，餐饮企业的管理者要想应用好移动电子商务，就不能仅仅将移动电子商务的作用定位于价格战的竞争，而是从更深、更广的角度理解移动电子商务的意义。
从宏观方面上，我国相关机构应尽快出台移动电子商务的立法进度，尽快建立一套可行的技术标准，同时制定相应的政策法规。同时相关机构，例如电信部门应加大网络铺设和移动电子支付的基础建设工作。此外，我国相关部门应大力开展餐饮行业的移动电子商务的宣传和普及工作，使得餐饮行业的管理者、从业者和消费者深刻理解移动电子商务的特点，这样移动电子商务在餐饮行业的快速发展才能有深厚的基础和保障。
2.完善餐饮业的移动电子商务平台建设。建议餐饮行业在关于移动电子商务平台建设中采用多种形式来吸引消费者的注意力，通过不断更新餐饮内容和优惠活动，来获取更多的潜在消费者。而如果能建立成独自的餐饮网络平台，就有利于汇集成较为稳定的消费人群，同时通过各种手段来扩大网站的营销范围，同时安排专人做强化网站的品牌效应。在移动电子商务平台做大、做强的基础上，要建立一种重视品牌的意识。同时对于平台会员施行有效的管理，例如给予年费消费者较大折扣的优惠；对于广告费用的收取制定相关的制度，同时规避较为常见的返佣模式带来的风险。最后，移动电子商务平台要尽可能的保障价值链中的各方面的利益。
3.开发方便快捷的移动端支付应用。随着移动电子商务在最近两年的快速发展，越来越多的消费者的手机终端上安装了越来越多的移动端支付软件，这极大的方便了消费者的实时在线消费，也最大限度的激发了消费者的购买潜能。
因此，针对上述这种消费大环境，餐饮行业应积极开发或者委托软件开发公司开发适合餐饮行业需求的app软件。针对当前移动平台较为常用的苹果和安卓支付平台，这应是开发软件首选需要解决的事情。而针对用户群并不多的黑莓用户和windows移动平台用户，可以在后续阶段开发相应的移动支付软件。
当拥有的多平台支持的app时，可以通过现在广为常用的微信扫一扫模式进行营销，当用户通过微信软件的扫一扫功能后，即可在线安装餐饮行业的移动端支付app，这就方便了用户的安装。同时，软件管理人员要定期将企业的各种优惠活动通过app向广大消费者传达，当用户通过手机app软件看到优惠活动时，即可下单购买。
4.加强餐饮业的移动电子商务人才培养。加强餐饮行业的移动电子商务人才培养。人才一直是制约餐饮行业发展电子商务的瓶颈。沿袭传统惯例，餐饮业进入门槛较低，人才素质普遍偏低，这是个不争的事实，懂信息技术的人更是凤毛麟角。要加强这方面人才的培养和引进。旅游专业学校、烹饪专业学校、电子商务专业学校在这方面要对专业做相应的调整，让懂信息技术的人懂餐饮，让懂餐饮的人通网络经营，让复合型的人才去顺应市场发展的潮流，做到观念创新、决策创新、激励创新，消除家族观念、亲情关系和家族势力对企业发展的不利影响。没有现代化的经营人员，就没有现代化的餐饮业。
电子支付方式的优缺点篇4
[摘 要]第三方支付方式作为一种支付平台，伴随着我国电子商务的迅速发展而发展起来。但是第三方支付存在支付安全等一系列问题。通过对第三方支付中的法律关系进行了梳理，对第三方支付法律监管问题进行了反思，提出了构建第三方支付法律监管体系的建议和措施。
[关键词]第三方支付；支付安全；监管
互联网经济的本质与涅磐之地就是电子商务，电子交易平台、第三方支付等网络支付工具无非都是为将来的成熟电子商务提供必要条件。物流、信息流、资金流是电子交易的三个核心环节，但完善建立这三个核心环节的前提却是拥有一个稳定安全的、信任度极高的交易环境。
第三方支付还没有非常准确的定义，一般认为，第三方支付平台是指一些和国内外大银行签约、有一定实力和信誉的支付机构，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，作为双方交易的“技术插件”，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
从网上购物、缴费充值、报刊订阅到证券买卖，第三方支付有着广泛的运用和强大的功能，由于其与传统支付方式相比具有方便快捷等优点，近年来发展非常迅猛①。第三方支付的兴起大大地促进了电子商务的发展，为网上交易提供了便捷的途径和一定的信用保障。但是第三方支付机构所保管的巨额资金却基本是一块“飞地”，缺乏完善的法律规范。由于监管的相对缺失，第三方支付机构手中的资金存在一定的风险，进而对我国的金融安全问题产生影响。
一、第三方支付的法律关系
第三方支付的法律关系主要涉及两种法律关系：一是民事法律关系，主要是买卖双方和第三方支付机构之间的法律关系，从性质上说属于民事法律关系；二是行政法律关系，即国家为规范第三方支付行为制定相应的监管法规，监管机关依据这些法律法规对第三方支付机构的活动进行监管形成的法律关系，其性质上应当属于行政法律关系。
民事法律关系主要涉及两个方面。以买卖关系为例，以资金的支付为媒介，买卖双方都要和第三方支付机构发生法律关系，即买方(付款方)和第三方支付机构之间的法律关系，第三方支付机构与接受付款的电子商务企业(收款人／卖方)之间的法律关系。这些关系大致可以归人民法领域的委托关系，买方和第三方支付机构之间的法律关系还有资金保管关系，即在买方确认支付之前，买方的资金是由第三方支付机构代为保管的，由此在买方和第三方支付企业之间构成了资金保管关系。总之，第三方支付机构自身不是银行，其向用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务；对于用户的资金，第三方支付机构不是财产的受托人、受信托人或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户的人和资金的管理者。第三方支付机构与用户形成的委托法律关系，主要是通过第三方支付机构制定的格式合同来加以规范和调整的。
除此之外，第三方支付机构和银行之间因为资金往来而形成了相应的法律关系，这些法律关系也主要由民法加以调整和规范，从而形成民事法律关系。第三方支付机构与银行之间签订有关协议，使得第三方支付机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方支付机构就能实现在持卡人或消费者(买方)与各个银行，以及最终的收款人或者是商家(卖方)之间建立一个支付的流程。
注：①中国互联网络信息中心(CnniC)最新的《第21次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2007年12月，中国网民网络购物比例是22．1％，购物人数规模达到4640万，其支付手段涉及第三方支付方式。见http：／／it．people．com．cn／GB／8219／114643／114663／6788801．htm．l。
二、第三方支付法律监管的缺位
在第三方支付中，支付双方与支付服务的提供商达成合意，其实是一种民事法律要调整的关系。然而由于其涉及用户资金的大量往来和一定时期的代管，就必然引起行政监管的介入，不管从客户资金安全还是从维护金融安全的角度来说，都应该加以重视和规范，避免出现没有监管私自使用资金的风险，以维护社会公共利益。同样在具体操作层面，也存在怎样处理好在支付过程中要求的保密性、完整性和多方相互认证的问题。目前我国相关的专门规范还比较缺失，使得第三方支付机构游离于监管，从而不利于我国的金融安全。存在主要问题是：
1．相关监管法规欠缺。近年来，国内在电子商务领域的立法也取得了一些进展，如2005年实施的《电子签名法》《电子支付指引》。《电子签名法》是专门规范电子商务活动的第一部法律，定义了什么是数据电文，并明确规定电子文件与纸介质书面文件具有同等效力。随后中国电子商务行业协会又主导推出了《网络交易平台服务规范》。《电子支付指引》属于部门规章，法律位阶层次较低，而且规范主体较窄，仅仅限于银行机构，包括第三方支付机构在内的其他支付主体①并没有被纳入调整的范围。由于目前网上交易大多采用网上定单、货到付款的购物方式，作为我国信息化领域里的第一部法律，《电子签名法》的标志意义大于实际意义②。
网络交易与现实的交易过程有着很大的区别，作为中介地位的第三方支付机构，在处理网络支付程序、解决困扰支付的诚信问题方面有非同寻常的作用，但是作为支付中介，第三方支付机构在电子交易活动中的法律地位及法律责任并没有被明确的规范。网络支付的发展及其与网络交易平台在业务上的相互促进和支持，使得现有法律规范的调整显得力不从心。《电子签名法》对于促进第三方支付的发展富有意义，问题是《电子签名法》尚不足以为第三方支付提供全面的指引和规范。
2．第三方支付的安全问题。《电子支付指引》主要通过限制日交易额来应对支付安全问题，日限额支付模式不过是银行根据审慎性原则所作出的“合理”限制，对于个人客户而言，“不应”的字眼已经清楚地表达了该规定仅仅是一个推荐性标准效力，虽然针对单位客户使用了“不得”的强制性字眼，但随后又以“银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外”的规定将该强制性推向无力的深渊。电子支付的病症，归根结底出在交易者的信用缺失与支付机构监管缺失两个方面。
第三方支付的安全问题，第一种情况是欺骗付款的问题，即卖方诱导买方提前确认付款或者欺骗买方导致第三方机构“超时打款”③。在这种情况下，卖方会利用买家对购买流程的不熟悉，在买方购买后但尚未收到商品前，诱导其在网上确认已经收到货，这样钱就会划到卖方的账户里。以支付宝为例，卖方点击发货一段时间后(平邮30天，快递10天，虚拟物品3天)，如果买方没有确认收货或者提出申请，系统将自动打款给卖方。
第二种情况是，买方在进行支付后，其资金将暂存于第三方支付机构的账户，买方核对产品品质、确认无误后，才向第三方支付机构发出确认支付的指令。随着交易量的放大，第三方支付机构可能汇集、沉淀一笔巨额资金。如何保管一笔巨额资金，如何杜绝第三方支付机构挪用该笔资金进行短期套利，如何防范资金被盗窃等其他行为，从而保障资金的安全，是必须面临和解决的问题。
3．第三方支付的税收问题。2007年7月，上海普陀区法院对于中国首例网上交易逃税案的判决[2]，让电子商务交易税收问题一下子浮出了水面。作为电子支付方式之一的第三方支付行为是不是应该征税，以及如何征税的问题成为讨论的热点。因为B2C业务模式征税的主体很明确，就是企业本身，而对于C2C国家还没有相关的法规来定义。不过根据现行法规C2C的缴税问题已经提上了日程。如果一刀切地对第三方支付的交易过程收税，很可能造成的结果是让一些价格敏感型的用户退回原始的货到付款。这一方面阻碍了电子商务的发展，同时也抑制了第三方支付、银行等整个支付行业生态链在互联网时代的竞争力。在交易过程中征税是目前最可能实现的监管办法。
注：①目前我国电子支付可以总结为四大模式，一种就是银行网关，此外还有银联支付网关模式、第三方支付平台以及支付平台内部交易模式。第一种电子支付模式还比较传统，而后三种模式中，尤其是后两种模式和传统的支付结算差别很大。
②根据淘宝网的统计，卖方诱导买方提前确认付款比例高达79％。参见许鹏：《网上购物当心“超时骗钱”》，载《成都商报》，2008年3月11日。
③2005年中，全国几十家支付公司间大约有161亿元人民币在周转。每家都占有巨额资金，一旦出现经营不善、企业破产，商户和消费者将血本无归。参见明子：《关注第三方在线支付》，载《国门时报e周刊》，2005年12月31日。
三、构建第三方支付法律监管的建议
1．建立完善法律法规。比如扩大《电子支付指引》的适用范围，或者制定专门的《第三方支付管理规定》来规范第三方支付行为。人民银行制定和颁布的《电子支付指引》适用对象仅仅是银行及其他金融机构，由于第三方支付机构不属于金融机构，而无法由《电子支付指引》对其行为进行调整。在人民银行起草的《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)中，准备将第三方支付行为纳入其规范轨道。不过存疑的是，《办法》涉及到包括人民银行清算部门、银联、银行、第三方支付厂商等职能、业务各有不同的机构，这些机构的性质并不一样，如果在《办法》中统一管理，将需要进行不同的定义。而人民银行清算中心、商业银行、银行卡组织等机构的原有业务都已经有现成的监管办法，第三方支付机构由于有很多新的业务和模式，才是真正需要监管的。第三方支付组织与商业银行、银联等都不相同，如不区别对待，这将大大增加《办法》的制订难度。如果把它们放到一起管理，将可能人为抬高第三方支付机构获得牌照的门槛。因此，针对第三方支付行为制定专门的监管规定，可能更加切合实际。
第三方支付行为的监管法规应该以维护交易资金安全、保护客户利益，明确各方权利义务。加强风险监管，打击洗钱、网络等犯罪行为目标；应结合第三方支付的特点，对第三方支付主体的机构性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、信用等级的评定管理、支付清算系统的建立、支付平台之间的协调及第三方支付主体与相关方的权利义务关系、支付标准的规范化、国际化等等重要问题作出规定。
2．保护用户的资金安全。对于用户而言，信息安全仍然是首要考虑因素。虽然很多厂商以及专家声称他们从技术上基本解决了安全问题，但消费者还是缺乏足够的信心①，因为安全毕竟不只是一个技术问题。以支付宝为例，它们称必要时无须事先通知即可终止服务，并可立即删除账号和账号中的资料和档案，试想如果支付宝面临暂停或者关闭时，用户根本无法确保资金的安全。相关法律规范应对第三方支付机构单方拟定的显失公平的格式条款进行否定性的评价，对于处于弱势地位的买家予以法律保护，以避免利益失衡，从而鼓励交易、促进第三方支付市场的健康发展。
怎样通过制度设计，实现监管者、银行、第三方支付机构及客户之间的监督和互动?这个问题值得思考。paypal严格区分用户资金和自有资金的经验也许值得借鉴和参考。paypal严格区分用户的资金和自身的资金，不会将用户资金用于公司运营或者其他目的，也不会在破产的情况下或者由于其他目的将资金归于债权人。paypal不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有加入paypal提供的另外一个服务“货币市场基金”方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行(FDiC-insuredbanks)里开设的无息账户中。
3．建立统一认证标准，加强信用管理。认证体系不完善，信用度不强，已成为影响第三方支付市场发展的重要因素②。在美国，商户只用一个ViSa卡插件，就可以统一使用各银行发售的卡，进行网上支付。但我国存在资源不能共享的问题，设施重复地建设，各家银行的插件都不相同[3]。要解决此问题，关键是认证要统一标准，具有通用性，认证了就要相互承认。认证机构要保证其认证的中立性、客观性、公正性。政府监管重点在于对支付认证机构的监管，也确保其中立性、客观性及公正性。
在《电子签名法》之后，信息产业部颁布了作为《电子签名法》配套细则的《电子认证服务管理办法》。目前的问题是，有认证机构但比较混乱，比如各省基本都建立了自己的认证机构，各银行也有自己的认证系统，称“中国金融认证中心”，然而其与各省市的认证机构互不相干。因此，监管机构的重点应该摆在如何管理、协调、理顺这些认证机构、协调和统一其认证标准上面。
信用管理和认证管理是相辅相成的。严格的认证制度下，企业会珍视自身的信誉；同时诚信经营和良好的信誉，也有助于企业通过严格的认证体系，从而获得经营资格。通过严格和统一的认证标准，筛选出一些符合法律规定的企业，获得从事第三方支付业务的法律资格。进一步通过监督机制和淘汰机制，加强第三方支付机构的自律和自控，扶持诚实守信的优质企业，驱逐和淘汰不良的企业，从而建立良好的第三方支付主体市场。
4．完善担保及税控体系。由于第三方支付市场的发展尚处于幼稚阶段，为了增强信用及风险防控体系，可以通过尝试建立金融担保制度来防范和化解风险。同时在税收方面，加快研究制定电子商务税费优惠的财税政策，可参照国外对电子商务企业征收税费的优惠措施，实行“前几年免，后几年减半”的办法。相应的税收优惠政策应将第三方支付主体囊括在内，在扶持和规范产业发展的同时，减少偷税漏税的违法行为。
[参考文献]
[1]杨华．专家认为：《电子签名法》标志意义大于实际意义[n]．经济参考报，2005-04-07．
电子支付方式的优缺点篇5
1问题提出
电子商务在现今已经蓬勃开展，如淘宝、京东商城及亚马逊等网站，日成交量已经不亚于大型卖场的成交量。据统计，在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币，客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍。在2011年的年末，淘宝一天的成交额高达43.8亿，相当于香港一个月的成交额，每年成倍的进行增长。在电子商务发展的初期，由于农村缺少市场需求和经济实力等问题，导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市，并没有对农村市场进行重视。但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间，在未来农村电子商务市场具有巨大潜力。
资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节，是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节。目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款，但把考虑农村用户作为买家时，一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现，另一方面有的农村用户信任有限或办理手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈。
这是一个值得重视的问题，农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，从根本上限制了电子商务的发展，致使电子商务的整个流程无法打通，很多购买活动因此受到压制，使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益。如何解决支付问题，是发展农村电子商务至关重要的环节，直接关系到农村电子商务能否顺利的展开。在当前各电子商务平台所支持的支付方式上，前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款，它们各有其利弊，是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案，但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题。
本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较，然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴，使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户，让他们享受到电子商务所带来的好处。
2现有支付方式及优缺点分析
2.1货到付款货到付款是指客户订购商家的货物以后，商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门，客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。在这种支付模式中，解决了买家对于货物风险的担忧，诸如：货物是否真实？是否可以及时收到货？货物是否破损？目前，很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这是一个充满中国特色的电子商务支付方式，也是国内用户最喜欢的支付方式之一。
但是，将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题。首先，货到付款的成本比较高。除了少数大的电子商务企业自建物流体系外，大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流。第三方物流企业代收货款的快递费和手续本文由收集整理费都比较高，且其服务也屡受诟病，并且这部分费用最终还是要买家来承担，无形中加大了买家的负担。其次，货到付款受区域的限制，大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市，对于广大农村地区并不支持，众多的农村买家无法享受到这种待遇。
2.2第三方支付第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。
第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在这种模式中，比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题，且使用方便，有效的保证了交易双方的利益。
但也应该看到，第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作，即买家要通过某种实际的方式支付给第三方。广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下，且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务，使得该模式操作趋于繁琐。另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题，在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大。
2.3银行转账银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道，利用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议，开通相应的渠道服务。在用户进行支付时，登录银行的支付服务器，输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。
该支付方式利用银行的自助业务服务渠道，参与环节少，方便快捷，成本较低。买家需要自己承担交易过程中产生的风险，银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证。同时，现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行，在农村地区开设的网点数量有限，限制了支付活动的展开。
2.4汇款汇款根据渠道的不同，可以分为银行汇款和邮局汇款两种。汇款是一种很传统的付款方式，是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式。采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付，程序繁琐，灵活性差。对于广大农村地区来说，银行、邮局网点少，覆盖有限，限制了这种模式的展开。同时在这个过程中，用户对商家的不信任，也限制了这种支付方式的开展。
总结来看，这四种方式优劣对比如表1。
比较看来，四种支付方式各有千秋，方便买方的支付方式，对物流及收款方的要求较高，往往因为成本过高而难以实现；对卖方较方便的支付方式，对于农村买家来说，常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响。
3基于担保的农村电子支付交易过程
在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式，是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案，这些方案的提出，取得了不错的效果。但这些支付方式并不能有效的服务农村地区用户，对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限。如何使用农村地区的支付特点，考虑农村用户的消费习惯，支付习惯是解决农村支付问题的基础。在通过对农村进行实本文由收集整理地考察，根据农村地区行政结构，农村用户支付特点，制定了一种全新的支付方式：以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构，这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保，由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题，又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政，减少其办理业务的时间与手续，同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本。这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1。
结合图中箭头，担保支付交易的业务流程如下：①由农村乡镇、村组成基层担保机构，电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信。②农民在购物前，取得担保机构的担保号码，在支付时选择担保支付，选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权，担保机构确认后，平台通知卖家已担保付款。④卖家得到担保后，发货给买家，并通知平台，平台通知买家及担保机构，买家准备收验货。⑤买家收到货物验货后，如无错误，付费给担保机构，并通
知平台，敦促担保机构付费；若验货不通过，则进行退换货处理，通知担保机构进行退换货处理，通知平台告知卖家进行退换货；同时，买家对卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构得到买家付款后，付款给平台，并通知平台付款给卖家；如是退货通知，与平台确认，通知平台进行退货退款操作；同时担保机构对买家、卖家进行评价。⑧平台得到担保机构付款后，付款给卖家；若买家、担保机构、物流公司退换货信息，则进行退换货操作。⑨卖家在得到付款通知后，进行收款；如为退换货，则进行相应的退换货处理；并对担保机构、买家进行评价。⑩至此，整个交易过程完成。
4结论
电子支付方式的优缺点篇6
[关键词]电子支付电子货币电子支票智能卡电子钱包
随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。
目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。
一、电子货币支付方式
电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金（e-cash）。
电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包（cyberwallet）”（商家和消费者都可以通过开通账户获得），消费者可以从银行提取e-cash，然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。
由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支mp3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。
二、电子支票支付方式
电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。
从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。
支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。
三、银行卡支付方式
顾名思义，银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。
结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。
信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。
借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。
准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。
智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。
智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的mondex卡。使用mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将mondex卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的mondex卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的mondex卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。
智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。
四、电子钱包
电子钱包（electronicwallet）作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。
利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有ViSaCash、mondex、masterCardcash、Clip和proton等电子钱包服务系统，还有ewallet以及microsoftwallet等应用性强的电子钱包软件。
从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。
值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。
参考文献
电子支付方式的优缺点篇7
【关键词】移动电子商务电子商无线互联网
移动电子商务(m-Commerce),是指通过手机、pDa(个人数字助理)、笔记本电脑等移动通信设备与无线网络技术有机结合所构成的一个电子商务体系。移动电子商务作为一种新型的电子商务方式,充分利用了移动无线网络的优点,是对传统电子商务的有益补充,具有非常广阔的发展前景。
一、移动电子商务的内容及特点
移动电子商务可以进行pim个人信息服务、移动定位服务、商务交易服务(包括购物、支付等)、娱乐消费服务(包括铃声、图片下载、电影票订购等)、移动营销服务(包括手机炒股、手机等)、移动广告服务(包括图片广告、文字播报等)、移动商情服务(包括信息定制、手机调查等)、移动办公服务(包括oa、移动供销存管理等)、移动浏览服务(包括手机报、移动文学等)、移动游戏服务、紧急避险服务、移动公益服务等。
通过移动电子商务,消费者可真正突破“时空限制”,随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比,移动电子商务具有以下几个显着的特点:第一,交易不受时间和地点的限制;第二,移动终端拥有者的身份相对固定,可方便地向消费者提供个性化移动交易服务;第三,通过移动定位技术,可以提供与位置相关的交易服务。
二、我国移动电子商务发展现状
中国电子商务研究中心的《2010年中国电子商务市场数据检测报告》显示,截止到2010年12月,中国移动电子商务实物交易规模达到26亿元,同比增长370%,继续保持快速增长的趋势。中国移动电子商务目前正呈现良好的发展势头,企业应用成为发展热点,呈现出广泛渗透、规模扩张的特点。当前跻身移动电子商务的企业类型较广,包括大型企业管理软件厂商、移动服务提供商、新兴it公司以及网络公司等。国内各移动电子商务运营商的市场份额被几家大的运营商所占据,排名前三的分别为亿美软通、新网互联、用友移动商街,这三家的市场份额已经超过整体市场的40%,剩下的大部分市场空间则基本被汇海科技、中科聚盟、天下互联和其他小型厂商所瓜分。
艾瑞咨询预计到2012年,中国移动电子商务市场用户规模将达到24957.2万。越来越多的消费者喜欢上网购物,增值的SmS(SystemmanagementServer)也广受欢迎,而且越来越多的预付充值购买通过移动手机就可以完成。
在金融服务、资讯信息、网络游戏等领域,特别是在酒店、旅游、交通、餐饮等客户流动性大、随机性高的行业,移动电子商务的发展前景一片大好。2010年上半年,国内旅行预订网站开始纷纷入驻手机终端,推出了手机预订功能,开通手机网站实现了酒店和机票预订服务的功能。中国银联开通的移动poS业务,使移动电子商务业务突破信息商品的范畴,除了用于旅游订票,还应用于上门售票、物流配送、客户服务等领域,实现了不受时间、场地和线路限制的商务交易活动。我国已构建了以央行现代化支付系统为核心,银行业金融机构行内支付系统为基础,票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系,为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道。
三、移动电子商务面临的问题
1、安全缺乏保障。移动电子商务面临的最大障碍便是保护用户的合法信息(账户、密码等)不受侵犯。解决安全问题涉及到两个方面:首先是技术,通过研发新技术为移动电子商务提供基本安全保障,如密码、密钥、Sim智能卡、防火墙等;其次是信用体系和相应法律法规的建立和完善。网络的虚拟性使得信用制度更显重要,我国目前的信用体系建立得不够完善,严重威胁交易的安全性。法律对于任何一种新生事物都有一个从不完善到完善的过程,需要在移动商务的实际运用过程中不断地发现问题,不断地完善信用体系和相应的法律法规。
2、存在带宽问题。与有线相比,对无线频谱和功率的限制使其带宽较小、带宽成本较高,同时分组交换的发展使得信道变为共享,时延较大,连接可靠性较低,超出覆盖区域时,服务拒绝接入。因此,服务提供商应优化网络带宽的使用,同时增加网络容量,以提供更加可靠的服务。
3、缺乏良好的商业模式。传统电子商务的商务模式发展到今天已经逐渐成熟,移动电子商务想要发展就必须寻求良好的商业模式,缺乏成熟的商业模式已经成为我国移动电子商务发展的瓶颈。创造好的商业模式需要整合价值链,做好价值链各个环节的利益分配,其中移动运营商处于整个产业链的中心地位,提供基础设施的维护和运营,在应用服务和终端用户之间提供基本的信息和数据沟通。
4、业务范围不大。到目前为止,移动电子商务的应用更多地集中于获取信息、订票、炒股等个人应用,缺乏具吸引力的应用,这无疑将制约移动电子商务的发展。计世资讯曾对150家独立软件开发商和系统集成商进行调查,其中只有40.7%的被调查者已经为用户部署了移动商务,另有59.3%的被调查者还没有为用户部署移动商务,而部署了移动商务的被调查者中60.7%只是采用了短信技术。数据表明,我国移动商务业务范围不大,有待进一步开发。
5、移动支付缺陷。国内移动电子商务的支付手段主要有两种:物流公司代收货款和充值点卡代收。前者基本为货到付款,物流企业代收。这种模式的风险在于,目前中国物流行业鱼龙混杂,物流企业与商家的结算风险较大,而且结算周期相对较长。而充值点卡代收方式相对比较保险,但也仅限于小额支付,一般在30元内,消费产品以虚拟产品为主,如、道具等。因此二者都不尽如人意。就移动支付产业链而言,其核心成员包括金融机构、电信运营商、第三方支付平台。三种角色之间有竞争也有合作。移动支付市场中存在众多细分市场,包括帮助商家处理移动支付业务、提供安全性解决方案、提供针对不同行业的手机支付解决方案等。如果建立了共赢的商业模式,对于商户、服务提供商和消费者都具有非常重要的价值。
四、结束语
我国有着庞大的移动用户基础,移动电子商务在我国有着巨大的发展潜力。虽然目前移动电子商务市场还处于培育阶段,在用户消费习惯、3G上网资费、移动支付的安全性、商家诚信等多方面还存在着客观条件的限制。但是正如传统电子商务的发展一样,移动电子商务也将以其对传统电子商务的有效补充开拓一片广阔的新蓝海。
【参考文献】
[1]秦成德、王汝林:移动电子商务[m].人民邮电出版社,2009.
[2]康科:移动电子商务在我国的发展问题刍议[J].现代商业,2006(10).
电子支付方式的优缺点篇8
巨大的在线支付市场，特别是庞大的用户资源正在吸引众多企业加入。2005年4月，由多家投资公司投资、留学生创办的Yeepay新产品，云网也正式推广自己的支付平台。7月paypal公司与上海网付易信息技术有限公司联合推出paypal，并与银联电子支付服务有限公司（Chinapay)建立战略伙伴关系，成为网易和tom成为首批合作伙伴。
第一坎：政策风险
2005年与网上支付相关的各项法律法规频频见诸报端。《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施，而《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》等法律的征求意见稿也已经出台，距离正式颁布为时不远。网上支付平台的管理权和是否实行牌照准入制成为各界关注的焦点。
网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。特别对于国内本土企业而言，没有资金支持，靠企业原始积累和投资回报很难快速发展。目前国家出台的相关政策在注册资本、保证金和风险管理等多个方面提出要求，并计划采取发放牌照的方式来保证市场良性发展和避免过度竞争。
在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。部分企业游走于政策的边缘来获取某种机会收益。例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。这样的方式固然能保证买家和卖家的利益。但其行为在政策上还是模糊点。而未来的政策对其行为的界定将决定这些工具的命运。
第二坎：安全阴影
2005年6月17日美国万事达信用卡国际公司宣布，某信用卡第三方服务商的系统被黑客侵入，造成包括万事达、Visa、americanexpress和Discover在内各种信用卡高达4000多万用户的数据资料被窃，其中万事达信用卡用户高达1390万，Visa信用卡的客户则高达2200万。it技术最发达，防范系统最完善的美国，发生的信用卡和用户数据被盗窃事件，给全球电子商务和网上支付市场蒙上了一层阴影。
安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch的调查显示，61.2%的用户将交易不安全列为第一原因。
网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。万事达卡泄密事件对他们产生的影响是深刻的。而其他支付方式的安全问题则由于较为常见，不易引起用户和媒体的关注，不会产生较大影响。其实网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。
第三坎：信用瓶颈
“一手交钱，一手交货”的传统交易方式正在成为便捷的网上支付进行推广的最大瓶颈。这是因为国内电子商务市场的发展还不成熟，独立的第三方信用评价机构还不健全，社会无法承担由于失信而引发的损失。
“先付款，后发货”作为电子商务交易的既定模式，“货到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒弃，但又摒弃不掉。虽然很多企业都提供多种约束机制以期达到用户心理的最低防线，但仍有很多人敬而远之。信用缺失和人与人之间的不信任，使得具备“信用担保”的网上支付成为解决的方式之一。“信用担保”将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。买家先把款打给支付平台，等确认收到所购商品并无问题时，通知支付平台把款项打给卖家。为了方便买家后续购买，该平台还提供预存一些费用的功能。
“信用担保”的出现是现阶段特定历史条件下的产物。该方式中由于支付平台并不是金融机构，其占用买家资金的行为还无法得到相关机构的认可。而且该方式延缓了资金流和信息流的及时交互，使得网上支付的优势无法充分体现。参考发达国家的习惯做法，第三方信用评价机构的建立和运作是解决该问题的优先选择。
第四坎：营销趋同
网络经济是作为一种“规模经济”，谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势。网上支付市场也是如此。为了获得这种优势，要求网上支付平台集聚庞大的客户基础。而初期的寻找或者争夺用户便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。比如第三方支付平台要向银行交纳1.5%的手续费,但为了拉拢客户，只向商户收取0.9%甚至更低的手续费。也就是100块的交易额，第三方支付平台要向银行交1.5元，但只向商户收0.9元，之间的0.6元亏损企业只能自己承担。企业这样做的目的是为了培育市场，抢夺客户资源。而且目前每月的交易量有限，亏损部分企业还可以承担。低价策略作为一种最简单和最有效的方法正在被很多企业所采用，而一再降价的背后则有引发市场崩盘的可能。
如上所述，各家支付平台营销策略的同质化现象已经非常明显，而走多元化道路则是必然选择。首先企业在提供网上支付服务的同时，还可以提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他方式，扩大用户基础，满足个性化需求。其次由于银行在网上支付链条中的特殊地位，保持与其的密切联系和紧密合作也是不可缺少的。最后就是要针对不同用户推出合适的促销方法和赔付承诺。
随着网络的日益普及，尤其是电子商务的发展，网上支付的重要性日益凸显，并成为整个电子商务产业链的核心环节。从现阶段网上支付的发展现状分析，在成功了解决了政策、安全、信用和营销的问题之后，网上支付必将重现曙光，迎来难得的发展机遇期。
相关链接
什么是网上支付
网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
电子支付方式的优缺点篇9
摘要：随着旅游的盛行，尤其是自助游的发展，旅游电子商务得到了飞速的发展，一方面为游客出行提供了很大的方便，但另一方面也存在一些问题。本文着力研究服务内容、存在的问题并提出相关建议。
关键词：旅游电子商务网站问题建议
一、旅游电子商务网站的服务内容
1.旅游信息的汇集、传播、检索和导航。这些信息内容一般都涉及景点、饭店、交通旅游线路等方面的介绍；旅游常识、旅游注意事项、旅游新闻、货币兑换、旅游目的地天气、环境、人文等信息以及旅游观感等。
2.旅游产品(服务)的在线销售。网站提供旅游及其相关的产品(服务)的各种优惠、折扣，航空、饭店、游船、汽车租赁服务的检索和预定等。
3.个性化定制服务。从网上订车票、预订酒店、查阅电子地图到完全依靠网站的指导在陌生的环境中观光、购物。这种以自订行程、自助价格为主要特征的网络旅游在不久的将来会成为国人旅游的主导方式。那么能否提供个性化定制服务已成为旅游网站，特别是在线预定服务网站必备的功能。
二、旅游电子商务网站存在的问题
1.旅游企业不重视。大多数旅行社包括一些知名旅行社都认为，目前大多数消费者依然凭借传统的服务方式选择旅游公司，因而忽视了应用电子商务系统所能带来的潜在收益。从成本角度考虑，建设电子商务网站需要较大支出以购买相关软硬件设备、引进人才，但是相应的回报却难以保障。从实施角度，电子商务是新生事物，旅游公司没有相关经验和人才，不清楚如何着手开展电子商务。
2.网络安全缺乏信心。目前，影响网上交易的阻力之一就是安全问题。电脑病毒和非法闯入等均构成对电子商务网络系统的威胁。很多用户不愿意进行网上支付是因为担心网络安全没有保证，以致自己的信用卡等资料被网络黑客窃取造成损失。除此之外，就是网上做交易需要进行一系列的用户认证程序，用户大量的隐私被暴露在网上，这使得越来越重视隐私权的公众不愿意进行网上交易。目前，在线的网上支付尚未真正解决，仍大量沿用“网上交易，网下支付”的支付模式。
3.信用安全有待加强。尽管电子商务发展迅速，但是普及率还有待加强。据调查，目前我国有网购行为的网民还局限于年轻人，广大的有经济实力的中年人并没有发展起来，除了一部分人不会使用电脑以外，更大的原因是因为人们对电子商务信用的顾虑。如旅游公司景点描述不符，旅游团队组成夸大宣传，纪念品以次充好等。如何保证旅游公司在网络上的宣传所述属实，如何保证旅游公司本身的信用，成为进一步开拓旅游网络市场的问题。
三、对旅游电子商务网站发展的建议
1.加强品牌塑造和宣传。网站在营销领域最重要的功能是品牌塑造和宣传，旅游网站应该以品牌形象为主要诉求。品牌由产品品质、商标、域名、企业标志和公共关系等混合交织而成。汕头旅游网站普遍拥有域名和企业标识，但是还远没有做到利用网站塑造品牌，在网络市场上宣传企业形象（平均得分50分左右）。旅游企业在建设旅游网站时，应该努力通过合适的域名、美观整洁的门户网站、表达公司服务宗旨和特征的企业标识、定位口号等方式塑造和传播网络形象，加强品牌忠诚度。
2.充分利用网络服务顾客。基于互联网的旅游服务必须以顾客为中心，互动性强的网站可以有效黏住顾客。汕头旅游网站普遍缺乏丰富的在线沟通功能，企业应该充分利用包括在线咨询、在线调查、留言、论坛、FaQ在内的常用互动工具，与顾客构建长期良好的关系，这才是长远发展之道。信息需求始终是消费者浏览网站最重要的动机。丰富、较新、有用和相关的内容才能吸引顾客，内容建设有待加强是国内旅游网站普遍存在的问题。
3.完善网站电子商务功能。在评价电子商务网站质量时，在线预订、在线支付、安全性、在线购买服务流程是常常考虑的问题。样本企业中没有一家能够实现在线支付，从中可以看出汕头旅游网站电子商务功能严重缺乏（平均得分只有16和17分），从严格意义上讲，这些网站并不是真正意义上的电子商务网站。目前，国内网上支付和旅行预订的使用率已经达到32.5%和8.2%，与上年相比分别增长了21.6%和16.5%，电子商务功能已经成为网站的主流发展方向。一个功能完善的电子商务网站包括安全的购物环境、方便快捷的购物流程和多种支付方式。同时，还要注意客户支持和帮助，及时解决交易中出现的问题，重视售后服务，为消费者提供高质量的购物体验。
电子支付方式的优缺点篇10
[论文摘要]国务院的《关于加快电子商务发展的若干意见》,明确提出诚信建设战略思路:加快信用体系建设,建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构;严格信用监督和失信惩戒机制,逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系的方针和目标。
目前我国的信用评价和监管机制不健全,一些信用评价机构本身服务的诚信可能就有问题,甚至出现3a评级也可以随意买卖的现象,全社会的诚信意识还没有建立,一些个人和企业没有为经常性的违约、失信而付出代价。这种“守信却得不到更大利益”、“失信也不会得到更大惩罚”的现象,给商业交易带来了很高的交易成本,也制约了传统商业走向电子商务的步伐。
一、构建信用体系的意义
传统商业相比,电子商务通常是买卖双方不见面的,更加需要参与者诚实守信:买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失,往往凭经验直觉、网上交流、网下调查等进行综合判断,而网下调查的成本很高,有些业务很难调查到,这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题,影响用户对网上交易的信心;为了促进电子商务行业的健康发展,一方面,我们希望传统商业模式下的信用模式尽快完善,信用数据尽快共享;同时我们认为需要为电子商务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理机制;健全我国的信用管理体系,涉及的因素较多,但与信用有关的立法、执法是重中之重。我们已经有了一部《电子签名法》,未来可能还需要有电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票等一系列的政策法规。金融领域的信用管理体系也很重要,他直接影响到电子支付和正常服务的履约,影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系,会影响到客户端对电子商务的信任、信心与效率。市场经济是信用化的商品经济,信用是市场经济的基础和生命线,特别是在经济进入全球化的过程中,信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动,信用同样是其存在和发展的基础。
二、我国信用管理的现状和主要问题
完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法;政府对征信行业的监督管理;行业自律等方面。而目前我国在这方面仍然存在严重的不足,并未建立起健全的征信管理体系,缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。我国尚处于信用制度建立的初级阶段,各个方面还是不太规范,存在的主要问题有:
(一)市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象
拿企业诚信来说,我国已初步形成了不同类型的诚信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局,目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后,缺乏对诚信机构、诚信活动有效的管理。出现了一些诚信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场,使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况;
(二)未形成有效的行政管理机制
多头管理现象仍然存在,管理要求不一,给企业增加了不必要的管理负担。同时,各部门未形成合力,又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。
(三)行业自律尚未形成
从事征信行业的队伍总体素质和水平偏低,缺乏对从业人员必要的管理,以及行使行业标准制定、行业国际交流的职能机构。
三、构建电子商务信用体系的思路
(一)政府应实施积极的电子商务政策,设立全国电子商务协调指导小组,统一协调全国电子商务推进工作
建议国家设立全国电子商务协调指导小组作为推进我国电子商务发展的常设机构,统一协调各部门、各行业和各地区的电子商务发展的相关政策法规,并注意发挥地方政府的作用,以城市和行业电子商务试点为突破点,加强推广工作。
(二)以大中型企业和传统产业为先导,加快实施企业内部信息化
我国电子商务的发展应以大中型企业和传统产业的内部信息化为依托,通过基于电子商务平台的供应链和产业生态群带动中小企业开展电子商务活动。要重点抓好示范工程,注重改造企业传统的生产管理模式,优化企业流程,培育企业核心竞争能力。
(三)构建网上信用销售评估模型
在电子商务交易之前,首先通过两种方式评估客户信用,一种方式是根据客户的财务报表进行评估,另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。目前我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段,只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训,已经开始重视收集客户的信息资料,并取得了良好的效果:应收账款逾期率、坏帐率大幅下降,企业效益明显回升。
(四)加强网上客户档案管理
欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期(一般是半年)审查,根据客户信用信息的变化,及时调整信用额度,而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度,使得优良的客户定单得不到增加;也不利于及时发现信誉较差的客户,造成坏账损失,给企业蒙上了一层阴影。欧美国家普遍实行信用卡消费制度,建立了一整套完善的信用保障体系,这为电子商务的网上支付问题解决了出路.细致说来,欧美国家的信用保证业务已开展有80年的时间.在欧美国家,人们可自由流动,不用像中国一样受户口的限制,为方便生活起居,每个人都有一个独一无二的,不能伪造并伴随终生的信用代码,持此信用卡进行消费,发卡
银行允许持卡人大额度透支,但持卡人需在规定时间内将所借款项归还,如果某企业或个人恶意透支后不还款,那也就意识着以后他无论走到何地,他的信用记录上都会有此污点,不论他想贷款买房,购车或办公司,银行都不会贷款给他,这在贷款成风的西方世界是及其可怕的!因此,西方人普遍将信用看作自己的第二生命,谁也不愿意贪小利失大义,当在网上购物时,他们会在点击物品直接输入密码,将信用卡中的电子货币划拨到网站上,商务网站在确认款到后,立即组织送货上门。
(五)完善第三方支付