电子支付存在的法律问题篇1
关键词：网上支付；安全问题；安全策略
中图分类号：tp393.08文献标识码：a文章编号：1006-8937（2013）11-0075-02
进入21世纪以来，伴随着信息技术和网络技术的腾飞，电子商务取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。电子商务是指在全球各地的商业贸易中，在开放的因特网环境下，买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动，是一种新型的商业运营模式。电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合。因为有因特网的强大支持，信息流和物流实现起来比较容易，而资金流（即网上支付）因为对安全性的要求较高，实现起来比较复杂。所以在电子商务中，网上支付是非常重要的一环，正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一。
1电子支付概述
电子支付是指从事电子商务活动的交易双方（包括厂商、金融机构和消费者等），通过发达的因特网，使用先进的技术通过数字流进行信息传输，然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移。
电子支付方式与传统的支付方式相比，体现出了很多优点和特征：
①传统的支付方式采用纸质票据、纸质现金的流转来完成支付，电子支付采用数字化的方式进行款项支付。
②相对于传统的支付方式，电子支付更加方便、快捷、高效，而且支付费用大大减小。
③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性，使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高。
目前，国内外电子支付的工具，主要有电子现金、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等。电子现金是最常电的一种电子货币，能方便快捷地实现小额的网上支付，是网上支付的重要工具。电子支票是指借鉴纸张支票的方式，以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户，从而实现转移支付。电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中（电子钱包），然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。
除了上述的电子支付工具以外，常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等。所有这些电子支付工具，其共同的特点是将现金数字化和电子化，有利于在网络中支付和结算。由于我国传统银行卡的使用比较普及，因此，目前我国的电子支付主要是依托银行卡进行的。
实现电子支付的主要方式有两种，一是网上银行转账支付，二是通过第三方平台支付。
2电子商务网上支付存在的安全问题
电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点：一是银行网站本身的安全性风险。二是交易信息传递过程中的安全性风险。交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递。
《2012年中国网上银行调查报告》显示，2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%，已连续多年增长，同时报告显示，消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题。
2.1电子商务相关的法律法规不健全带来的风险
制约网上支付的相关立法问题主要包括：电子货币如何发行，谁来发行；如何认定网络银行的资格；如何监管网络银行的业务等。
近些年，虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规，如：《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等，但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带。首先，这些法律法规缺乏协同性，在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助。其次，这些法律法规缺乏典型的案例作为参考。一般情况下，在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候，典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响，尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下，更显现出典型案例的重要性。第三，法律法规本身的缺陷。很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确，例如《银行卡业务管理办法》，对未经消费者授权的电子资金交易发生时，银行所应承担的责任没有限制，助长了银行在其银行卡章程中规定的“霸王条款”。这种双方当事人法律地位的不平等，最终会导致消费者的利益得不到保障。
2.2第三方支付机构带来的风险问题
目前，有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成。买方先提交订单，然后将交易费用付给第三方支付机构，卖方看到买方已付费，就着手发货，等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方。这期间会出现大量资金的滞留，资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题，内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患。
2.3计算机病毒、黑客等网络安全带来的风险问题
有一些网络病毒通过猜测简单密码的方式对系统进行攻击，为了减少被病毒破译密码的可能性，用户在使用网上支付时，要尽量使用相对复杂的密码，以提高网上支付的安全性。另外，还有一些计算机黑客，为了窃取用户网上银行的密码，专门设计出各式各样的木马病毒，这些木马会监视用户的网络行踪，一旦发现用户登录个人银行，就会自动弹出伪造的网银登录窗口，骗取用户的登录密码和支付密码，为用户带来直接的经济损失。
2.4商业犯罪带来的风险问题
第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道，但对于资金的来源和去向，以及买卖双方交易的目的，第三方支付平台很难监管，这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。
3电子商务网上支付的安全性措施和对策
我国的电子支付业务起步较晚，目前对电子支付的监管还处于摸索阶段。近几年，随着电子商务的飞速发展，电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈，只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题，才能保证电子商务长期的健康发展。
3.1建立健全法律保障体系
电子商务活动是指通过网络进行的商务活动，其本质也一种商品交易活动，所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护，首先必须在法律上认可电子合同和数学签名，确保其有效性与合法性，才能保证电子支付的安全性。《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台，标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规。但相关的法规还不够细化，相关的法律保障也不够成熟。为了我国电子商务网上支付的健康持续发展，相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐，早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系。首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法，如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等。其次要制定相关的标准，为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境。包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定。最后，相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态，及时修改和完善有关的法律法规。
3.2加强对第三方支付机构的监管
首先，对于第三方支付机构，要提高准入门槛，严格控制牌照数量。不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标，更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标。其次，对于现有的第三方支付机构，要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统，适时进行监督管理。应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务，而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现。定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等，对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督，避免网络违法犯罪活动的发生。
3.3构建安全稳定的系统架构
作为电子支付服务的提供商，必须能够为交易双方提供安全的支付平台，确保电子商务活动的安全顺利进行。第一，在应用层上，为了提高系统的实用性和稳定性，要采取相应措施，杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞。第二，在物理层上，为了提高数据的安全性，要建立多个物理上互相隔开的区域，重要的数据库应保存在核心数据区，同时要使用高端防火墙来保护数据的安全。第三，在信息存储方面，要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的安全性和完整性。
参考文献：
[1]金桂兰，霍燕亭，孙秀平.电子交易与支付[m].北京：中国电力出版社，2004.
电子支付存在的法律问题篇2
关键词：网上支付，法律，电子商务
电子商务是一种全新的商业运作模式，在21世纪商务往来主流的驱使下，电子商务将成为经济活动的核心。学界认为：广义的电子支付指利用各种暗自设备进行的支付，包括网上支付但不完全等同。狭义的电子支付即为网上支付。网上支付即指利用计算机网络进行支付的方式。通常“网络”有两种范围：一种是互联网；另一种为银行间的各种专用网络系统。
网上支付嘴主要的问题即是安全问题，因而各国在关于网上支付的立法中，都非常重视法律规范中对网上支付安全性的完善。
1.网上支付当事人之间的法律关系
网上支付当事人之间的关系，主要是银行卡当事人之间、电子货币当事人之间两大关系体系。
1.1银行卡当事人之间的法律关系
银行卡业务当事人，包括发卡银行、持卡人、担保人、特约商户等。银行卡功能多样，依靠其所产生的法律关系也多种多样。主要当事人之间的法律关系即为：持卡人的选择权、信用卡中的抗辩权和必要费用偿还请求权等。持卡人与发卡银行存在存货货借贷关系、委任关系；持卡人与特约商户是建立在银行卡交易上的买卖合同关系。发卡银行与特约商户间无直接法律关系。
1.2电子货币当事人之间的法律关系
电子货币法律关系中存在的三个基本当事人：电子货币发行商、持有人以及特约商户。持有人与电子货币发行商有买卖存款、委任关系；持有人与特约商户之间有货物买卖或提供服务关系。当持有人使用电子货币取得货物或服务时，即持有人在转让电子货币的债权；电子货币发行商与特约商户之间的权利义务为存储义务的赎回。
2.网上支付中的权益保护
网上支付中的安全风险很大，立法必须保护消费者的合法权益。免费论文参考网。网上支付法的完善，亦可促进电子商务发掘出更大的潜力。
2.1经济学原理中的消费支付责任
在经济学原理中，消费者面对风险的原则为：损失分散原则，损失减少原则，损失执行原则，此三种原则的实行，必须需要法律的合理处理损失分配规则，由此提高支付系统的效率。
2.2消费性支付责任之法律规则
不论何种支付形式，均需经过一些基本阶段，损失便可能发生在任一阶段。故意制作无效支付工具的人是不法行为人，承担全部损失责任。对于伪造发单人签章，受票人要承担损失。金融机构收到消费者支付工具，金融机构便会转给另一机构以便处理。原则为：1.此行为的责任主体为金融机构，因为销售者无法采取任何现实性的措施进行预防风险。同时法律规定，在支付处理后，金融机构应向消费者报告交易情况。消费者便可通过账单发现未授权的提款。
3.如何完善我国银行法律制度
通过上文分析，我国网上支付交易尚无专门的法律对银行卡网上交易进行规范，个当事人之间的权利义务尚不明确。免费论文参考网。仅仅从经济学中分析网上支付行为，没有法律上的保障。根据经济发展的远景分析：在我国《银行卡业务管理办法》、《电子支付指引》等现有规章制度中，相关规定是可以参照使用的。我国银行卡责任制度应建立在有责任限制的无过错责任之上，银行卡未获授权使用时，持卡人承担的责任应加以限制，发卡银行或未及时承担的责任也应加以适当限制。在相对近期的经济预测中，我国银行卡责任规则应兼采无过错责任和过错责任。无过错责任应设立限制，而责任限制与长期目标中的责任限制一致。如果持卡人存在过错，则不享有责任限制，但应由银行举证证明持卡人有过错。在目前的立法目标中，法院应当运用《合同法》和《消费者权益保护法》来解释银行卡章程、使用规定及领用合约中的格式条款，对部分条款作限制解释，并宣布部分条款无效。免费论文参考网。
电子货币立法，在理论上，发行电子货币可能涉及货币政策、支付系统有效运行及对支付工具的信心，保护客户和特约商户、金融市场的稳定、避免犯罪分子利用和市场失灵等问题。在实践中，有的国家专门针对电子货币进行了立法，有的国家将现有法律适用于电子货币，还有的国家或地区对电子货币之一的储值卡进行了规范。我国目前存在的主要问题有：1.尚无法律法规对电子货币做出专门规定；2.未为非银行发行电子货币提供法律依据；3.未规定电子货币是否可以赎回；4.未明确是否可以成为豁免机构等。
从我国的信用卡、储值卡只允许银行发售的政策来看，未来的电子货币发行主体将依然是银行，非银行的金融机构甚至非金融机构仅具有以个案批准形式获准发行电子货币的可能。因而，我国对电子货币的相关法律规定大致方向应趋向于关于银行的法规。通观全文，我们可以发现，电子货币的风险类型与实际货币交易的风险类型是一致的，但是，我们不能简单的依照现实货币的法律规定去规范电子货币市场，这是由于发行商和监管者都有可能对电子货币风险不熟悉或者发生操作失误产生意外风险。
在电子货币的立法过程中，我们必须避免出现立法阻碍经济发展的现象发生，所以，笔者建议，应当借鉴欧盟及其成员国的经验，建立如下四项立法宗旨：1.明确相关法律要求并促进电子商务的发展；2.避免阻碍技术创新；3.在发行电子货币的不同机构之间建立一个公平的竞技场；4.确保发行商财务稳健。
【参考资料】
[1]钟志勇.网上支付中的法律问题研究.北京大学出版社,2009.
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[5]李凌燕.消费信用法律研究.法律出版社,2000,
电子支付存在的法律问题篇3
关键词：金融机构电子支付服务风险市场准入
一、引言
随着银行业务水平的提升，以及现代技术的发展，电子支付业务快速发展给客户带来了极强的便利性。与之相对应的是，我国金融机构、客户在享受电子支付服务所带来的正面效应同时，电子支付的风险也在不断增大，而我国对金融机构在支付服务中的监管问题还始终处于近乎空白的状态。例如，当前现有的法律法规主要针对电子银行、网上银行业务方面，而针对第三方支付、支付平台内部交易模式的法律法规几乎没有。
2006年，我国出台《支付清算组织管理办法》，尽管在该制度中提供了有关点三方支付的相关法律法规，但是实践过程中，与《电子支付指引（第一号）》存在冲突，此后我国关于金融机构在电子支付服务中的监管的政策，一直处于空白状态，因此，本文针对此方面的研究，具有极为重要的现实意义和理论意义。
二、电子支付服务中的风险分析
（一）技术风险
金融机构电子支付服务中，技术风险主要来源于两个方面，一是技术利用不当造成的风险，二是所使用的技术水平落后，电子支付技术存在安全隐患，因此，按照类型划分，技术风险可以分为另种，一种是安全风险，另一种为技术选择风险。
（二）业务风险
业务风险主要包含以下几种，信用风险、流动性风险、支付和结算风险、法律风险、操作风险、战略风险、资金风险。
（三）管理风险
管理风险主要表现为电子支付管理过程中，可能出现的风险问题，以及电子业务快速发展中，与管理水平低产生的不协调问题和风险，还有在电子支付复杂性监管中可能产生的监管风险。
实践中，由于金融机构业务性质的不同，业务种类的不同，以及管理和监管的差异，造成不同金融机构在支付过程中产生的风险也是不同的，我国金融在电子支付过程中，容易根据实际情况，具体分析，强化监管政策和意见，才能将风险转化为最低。
三、电子支付服务中的监管政策与建议
（一）市场准入的监管
市场准入的监管主要包含以下几个方面：设立最低资本金限制，强化支付中的安全技术，建立保险与保证金问题，加强风险管理和内控机制。
当前我国金融机构的中关于最低资本金的限制，早在《支付清算组织管理办法》就已经开始列出，但是有关执行的细节和程度问题，并没有详细的确定；而在风险管理和内控机制监管方面，自始至终还没有建立相关的法律法规；在电子支付服务中关于安全技术，已经取得了一些成效，例如，完善安全基础技术建设，保障客户电子支付交易活动的安全性，以及电子支付交易活动的真实有效性，这是十分可取的，但是在准入控制方面，依然存在很多问题，我国可以充分利用和借鉴欧盟的经验和教训，充分利用我国《电子银行安全评估指引》，针对我国电子支付做出相关严格规范和控制；对金融机构设立保证金机制，发展电子支付保险。由于当前我国电子支付金融机构之前的竞争十分激烈，造成我国金融机构电子支付业务发展不规范，恶性竞争严重，电子支付的风险不断增大，对此建议对我国金融机构采用政策引导并购，利用国有控股策略，促进合理、稳健和有序发展。
（二）业务范围的监管
金融机构业务范围监管包含对业务运营风险的监管，对客户业务的管理，对机构管理高层的监管，以及对业务操作员工的监管，和金融机构市场退出的监管。
对业务运营中的风险监管，要借鉴并完善《网上银行业务管理办法》；针对金融机构高层管理的监管，可借鉴国内外先进国家相关监管的经验，例如美国、新加坡等，金融机构董事会制定监管政策，设立技术监管总监，使监管过程规范化和合理化；强化内部操作人员监管，禁止个人操作，形成相互联系和牵制的合作机制，健全准入控制；建立健全有关法律法规，对客户资料进行保护，保障客户资金的安全性；完善金融机构市场推出机制，促进金融市场电子支付的有序性和合理性。
（三）监管机构
目前我国针对电子支付服务的监管采用的“银监会+信息产业部+公安部+新闻出版署”的管理组织模式，由于监管中涉及到非金融机构，我国在此类中的监管政策是不健全，发挥银监会的职能作用，加强监管十分重要。
这就要首先要加强对电子支付的技术监管，更新金融机构业务监管重要性的认识，加强内部风险防范和控制，防止电脑犯罪；构建定期监管机制，强化监管在每个时间段内的进行；同时健全金融机构市场退出机制；加强国内外金融合作，利用国内外金融监管经验，防范电子支付跨国风险，强化对国外竞争者的监管，促进国内金融机构电子支付业务的发展。
（四）电子货币
构建规范的法律法规，明确电子货币发行权问题，针对有关电子货币中可能产生的金融机构破产规定、金融机构作为电子活动发行方的风险、金融机构电子货币发行权资质等问题，进行严格的明文规定，完善我国金融机构关于电子货币方面的相关法律法规建设。
（五）法律问题
弥补我国金融机构在电子支付服务监管中的空白，例如加强对电子证据、网上税务和网络安全的法律法规的构建，针对过程中可能存在的法律纠纷作明文规定；完善金融机构在电子支付服务中关于消费者隐私、消费者资料保密等相关立法的构建。
参考文献：
[1]黄晓艳，胡祥培.我国电子现金发行的组织模式研究[[J].中国软科学.2013
[2]郑茂.电子支票在我国的发展模式[[J].武汉金融.2012
电子支付存在的法律问题篇4
[关键词]电子商务第三方法律主体基础法律关系法律责任
电子商务第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。但是由于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。而这些问题，多数都是法律问题或依赖于法律予以解决。
一、定义
电子商务第三方支付平台是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
二、主体资格的法律定位
主体资格的法律定位问题，其实也就是电子商务第三方网上支付服务的法律性质问题，同时这一问题也涉及到第三方支付平台的服务范围问题。因为只有确定了的主体法律地位，才能明确其经营范围。以第三方支付服务为例，本质上它属于金融服务中的清算结算业务，我国《商业银行法》的规定只有商业银行才能许可从事该项业务。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下100家，其中绝大多数是it企业以及其他非金融机构。一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境，只能采取打政策的“擦边球”的方式，国内的第三方支付平台大多把自己定位为为用户提供网络代收代付的“中介”。类似的问题还有，由于第三方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付、延期清算的现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质，而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。因此，可以看出，第三方支付平台已经具备了银行的某些特征，但却并没有受到与银行相对应的监管，这其实意味着一种法律上的突破。
三、基础法律关系分析
电子商务第三方支付平台中的基础法律关系是买卖双方之间的购销合同或赠与合同关系。当双方约定采取第三方支付平台进行支付，在合同履行过程中，第三方支付主体在电子商务合同中的地位问题有不同的看法，有的认为是代为履行第三人，有的认为保证人，有的认为与合同法律关系完全无关，笔者认为是在监管型第三方支付中民事法律地位是代为履行第三人，并根据协议承担保证责任，因为在交易过程中，选择第三方支付为支付方式是协议内容；而在非监管型第三方支付其与合同法律关系无关，相当日常交易中采取银行转账支付方式中的银行地位一样。
在第三方支付中，一般在进入支付页面前会弹出服务协议框，要求用户确认同意与否，支付双方与第三方支付服务商达成合意，是一种典型的合同法律关系，首先应属于民事法律调整的范畴，受《合同法》与《侵权法》调整，如果是个体消费者还必须遵守《消费者权益保护法》的规定。同时，由于涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融服务，就必然引起金融监管的介入，以避免出现没有监管私自使用资金的风险，维护社会公共利益。
四、法律责任问题
其一，第三方支付如果定位于网络支付技术服务提供商，其对支付双方的支付指令和所提供的数据进行处理，而不考虑支付行为本身的有效性和相关信息的真实性、合法性，或者仅以有限的商业谨慎角度加以核对，例如通过身份认证，或者和银行之间通过协议来确认绑定在虚拟账号（电子邮件地址）的身份的真实性。这里还需要考虑到有些是未经授权的支付指令的发出，例如他人盗用了支付人的账号进行的操作，如果发生支付，根据目前的中国法律，似乎很难找到与paypal面临同样问题时所要作出的对电子资金划拨法的让步，即由电子资金划拨者进行一定的赔偿。
其二，第三方支付如果作为代收代付的支付中介，其执行着一定的结算业务，类似于传统行业的金融业的结算业务服务商。其支付双方完成结算业务，并负责记载双方的“存款”金额，确保网络支付合法有效的完成。如果作为网络交易的结算人，为双方的支付和收款行为提供中介服务，在对双方来说是中立的地位，但如果交易双方有了纠纷，作为代为收款和代为付款的第三方支付平台，将面临法律两难境地，因为从一般中介的当事人的法律地位来说，在一起纠纷中双方将很难做到公平和公正，如果代表一方必然对另一方不利，会陷入双方的窘境。
其三，第三方支付作为网络交易支付的保证人，如支付宝推出支付宝基金申请规则，其基本运作机制是以在淘宝网上成交为基础，提供的一种第三方保障，在买家确认货前替买卖双方暂时保管货款，并在交易失败时对用户承担赔偿责任。但是也存在法律问题，一是这是倾向于买家的政策，没有保护卖家的赔付责任措施，二是赔偿责任应使用自有资金，基金资助事实上是退款，并不是真正的赔偿责任。
参考文献：
[1]《商务部关于加快中国电子商务发展的对策和建议》，http://www.bmlrc.com/，2005-03
[2]郑成思薛虹：《我国电子商务立法的核心法律问题》，《知识产权》2000年第5期
[3]张东涛:信息立法呼声日高[n].中国青年报，1999-4-5
电子支付存在的法律问题篇5
[关键词]电子支付现状法律对策
二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（electronicCommerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。
一、电子支付概述
1.电子支付的概念
电子支付（electronicpayment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。
2.电子支付的实现方式
(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。
(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。
(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。
二、电子支付现存的主要法律问题
1.电子支付的安全性问题
电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。
2.电子支付业的规范性问题
中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。
3.电子支付业监管问题
网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。
4.电子支付的法律支持问题
迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。
5.电子支付中的权利义务及责任区分问题
我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行、商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。
三、实现电子支付发展的法律对策
中国的电子支付业才刚刚起步，发展的潜力还很大，但目前仍然存在着不少的障碍，如何实现中国电子支付的发展应该是当前金融界以及法律界值得思考的问题。目前可采取的主要方法主要有以下几点：
1.加强电子支付的安全保障
对于电子支付业来说，发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。因此，无论是对商户、消费者、银行还是国家来说，都在尝试用各种可行的方法来尽可能的降低电子支付中的不安全因素。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的因素。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全各银行应该注意对自己网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的独立信息以便加以身份的确认。
2.统一电子支付的行业规范
电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者。进一步消除制约电子支付发展的不利因素。
3.加强对电子支付的法律监管
对于金融机构的监管主要是从两方面进行监督。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构进入电子支付系统，以防网络欺诈。另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定、电子货币风险系统的控制的监管力度。
4.完善电子支付的法律体系
随着《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。
面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。
5.明确电子支付中各方的法律责任
网络银行支付结算业务操作是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商，接拨网络银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转移。应当明确的是，对于电子商务这一新兴事物，客户始终处于一个弱势的地位，其利益的保护显得尤为薄弱，为了鼓励电子支付的发展，保护网络银行客户的利益，在法律责任的区分上应当注意以下事项：对格式合同的规定，对于客户在电子支付过程中个人隐私和商业秘密的保护等等。同时，国家应该制定明确的法律规范对三方的法律责任予以区分，使得纠纷发生时可以依法解决。
电子支付存在的法律问题篇6
一、网
上支付发展现状
2005年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到50多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，特别是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。
网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，2004年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。
二、网上支付面临的问题
1.安全问题
根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。
2.金融监管问题
网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。
（1）缺乏对吸储行为的监管
目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。如果他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，如果支付服务商（特别是专门从事支付服务的第三方服务商）的服务领域扩大到在定程度，如果交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。
在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。
（2）电子货币发行合法性有待确定
目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法
律规定，其合法性有待明确。
（3）第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制
许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一
步发展特别是当其达到一定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。
（4）加大资金非法转移监管
由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，如果该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。
3.市场规范问题
（1）缺乏市场准入标准
根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。
（2）缺乏相应法律法规
目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章有人民银行的《网上银行业务管理办法》、银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。如果从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。
三、问题的解决思路
1.用证书技术解决网上支付安全问题
对于网上支付的安全问题，中国《电子商务世界》杂志主编赵廷超博士认为，美国等发达国家虽然在网上支付的应用广度和深度上都领先于中国，但就网上支付安全问题来看，中国的保障体系明显比其完善。在中国，网上支付安全问题并没有外界传说的那么可怕，只是目前很多消费者还不了解中国网上支付有诸多的保护措施，也缺乏必要的安全交易常识，这些是导致网上支付所谓不安全的最直接原因。要解决这些问题，可以采取移动证书，浏览型证书或者是动态密码等技术手段。同时培养消费者的使用习惯，增加消费者的安全意识和交易常识。
2.建立金融监管标准，完善法律法规建设
建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方网上支付的行业特点，建立网上支付管理规范，为网上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境，引导网上支付产业的发展。同时完善现有法律法规，对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定，确定其合法性，并制定相应的管理办法，避免带来更大的金融风险；对第三方支付机构提供支付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的管理办法加以引导；对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密控制；对电子货币发行的许可提供法律依据。
3．建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
电子支付存在的法律问题篇7
一、电商国际支付的特点
1.电子支付为主
电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。
3.支付与网上交易关联性强
电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。
二、电商国际支付在应用中的问题
1.支付网络安全问题
支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，internet系统本身属性导致的问题。internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有Set标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。
2.支付工具的效力问题
在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。
3.支付相关法律问题
法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。
4.支付的信用问题
电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。
三、优化国际电子支付应用的对策建议
1.完善网上银行
网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。
2.建立安全交易体系
我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。
3.加强信用体系建设
网络交易是基于internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国?H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。
4.加快素质人才培养
国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证，因此，我们既要努力引进人才和国外先进理念，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中，开展电商复合型人才队伍的培养建设。
电子支付存在的法律问题篇8
一、支付宝服务的法律性质及非银行电子支付中介机构的法律地位
“支付宝”，是浙江支付宝网络科技有限公司开发的一种针对网上交易而特别推出的付款服务，它的功能就是为网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。支付宝的设计初衷是为了解决国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝收到通知才把钱转到卖家的账户上。“支付宝”以其“中介入模式”的信用中介业务为电子商务活动提供在线支付的解决方案，其在很大程度上弥补了网上交易的信用不足，减少了网上交易双方所面临的网上信用不确定性的风险，从而促成双方做出网上交易的决策，因而在很短的时间内“支付宝”发展成为一个使用极其广泛的网上支付平台。
“支付宝”的业务属电子商务的网上支付体系。网上支付又称电子资金划拨，它是电子支付的一种，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。从实际运行效果来看，“支付宝”的构建模式在技术和商业运营上实现了设计者的初衷，取得了成功。在法律层面上，“支付宝”的设计者基于其对现行法律的理解和把握，力图将“支付宝”纳入现行的法律框架内，以期不挑战现行法律制度的规定。支付宝公司将自己的身份标注为信用中介人，将“支付宝”的网上支付平台业务定位于商业担保业。尽管支付宝公司将“支付宝”定位于担保业，避免将自己称为银行或者金融机构，但实际上其业务触角已伸展到金融行业。网上第三方担保业务属担保业，当无疑，但网上支付中介业务能否纳入担保业的范畴，能否以担保业覆盖，则另当别论。“支付宝”作为网上支付的平台，充当电子支付中的信用中介和支付中介，吸存资金、开设账户、发行电子货币，实质上已涉足到商业银行的业务领域，其充当电子支付中介收取手续费和利用时间差占有客户资金及相关业务模式与商业银行的中间业务如出一辙，客观上已经具备了网络银行的特征和功能。对“支付宝”这样的功能，有人以“支付宝”吸收存款的业务系附属于信用卡结算或电子货币结算的非独立业务，而且在很多情形下都是以银行为中心开展的为由，否定其“银行”属性。对此，笔者不敢苟同，尽管“支付宝”在实现其业务的过程中，少不了银行的合作，但这种合作主要是依赖银行作为清算管理的核心，通过银行网关将网上支付指令最终进入其后台处理系统，进行最终的资金处理。从功能上看，“支付宝”只是借用了银行的清算业务模块，而其开户业务模块、授权业务模块、支付业务模块、系统管理业务模块等网络银行的主要功能模块均是独立的系统。其与银行之间的合作并不限制和排斥彼此之间在网上支付业务拓展上的竞争。
“支付宝”这类非银行支付中介组织的设立及开业须获得政府监管机构的行政审批及许可。存在的并非就是合法的，利用法律的暧昧游走于规则的缝隙之间，我们有理由质疑“支付宝”的合法性。
二、支付宝与客户之间的合约及法律责任问题
“支付宝”作为一个非银行的网上支付平台，其参与主体众多，涉及银行、客户(消费者)、商家、网络运营服务商、认证机构等。可形成三个主要的合同关系，即消费者与商家的买卖合同关系、支付宝公司与客户之间的服务合同关系、支付宝公司与合作方的合作合同关系。其中支付宝公司与客户之间的服务合同关系乃是“支付宝”赖以存在的基础和前提，二者间的合同条款及违约责任特别是网上支付所造成的损失承担责任问题是个值得思考的话题。
支付宝公司与客户的服务合同文本包括规则和协议两部分，规则有《支付宝交易通用规则》、《超时规则》、《争议处理规则》和《安全措施》文本，协议有《支付宝服务协议》和《支付宝认证服务协议》文本。这些文本的主要内容包括定义条款、服务内容、支付宝的使用方法、用户的义务及承诺、减免责任条款等方面。该等文本是支付宝公司事先拟就的，作为开立“支付宝”账户的条件，客户一般只能接受或拒绝，若客户需要申请支付宝网上在线支付服务，则须先行注册，以网上在线注册登记之方式接受支付宝协议的所有内容，客户对条款只能附合，不能修改。这些规则和协议，其实质是格式条款。
根据我国《合同法》的立法宗旨以及诚实信用与公平的原则，格式条款订入合同应采用明示的原则且须经相对人同意。格式条款须在交易中不属“异常条款”。由于相对人对于订入合同的格式条款通常不会去阅读，或虽经阅读却不能理解条款的内涵、意义及效果，所以即使相对人同意受其约束，对其本身的意思表示仍不太有具体概念，相对人必须期待该格式条款所载的内容恰好涵盖该合同所涉及的特定交易种类的各个方面，在此情况下，格式条款所设定相对入的义务或负担，必须以相对人在正常情况下所得预见为限，以保证交易的公平性。经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。
有人说，“网络具有天然地适用格式合同的条件及优势”。在网络环境下，合同条款较高的隐蔽性令作为合同相对人的消费者往往忽略其中的不公平、不合理的内容。因此，这就要求格式合同的提供方应当以醒目的标识提示合同相对人注意合同条款的存在，并负有对格式条款的合理性提示的义务和对合同内容变更的告知义务。但从支付宝网页的用户注册界面看，支付宝公司在对格式条款提示方面及对合同内容变更的告知义务方面并未做到“使之显著化”也未采取其他特殊步骤提请注意。
利用网上在线支付工具和系统，人们最担心的就是支付安全问题。在实际操作中，支付宝可能会出现因过失、欺诈或系统存在安全隐患等因素而致使资金划拨失误或延迟的现象，造成损失。这大致有以下几种情况：
第一，“支付宝”错误执行客户电子指令，给客户造成损失。
第二，“支付宝”电子支付系统存在安全隐患，其安全设计存在缺陷并被黑客利用，或数据传输系统被攻破致用户资料泄露，造成客户损失。
第三，“支付宝”系统由于其硬件发生技术故障导致整个或部分系统瘫痪，使业务不能正常继续，延误或不适当执行了客户指令，造成客户损失。
第四，“支付宝”因合作方的原因，导致指令发送错误，造成客户发生损失。
很显然，按照传统民商法的原则和规定，上述几种情形下的损失，均应认定为支付宝公司承担。因为：上述①情形，支付宝公司构成违约；上述②情形，支付宝公司不能简单地以不可抗力来免责，支付宝公司对自身系统的安全和信息保密负有认真和谨慎义务，有责任在物理上保证电子支付业务处理系统的设计和运行能够避免电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的严格责任原则，支付宝公司应承担违约责任；上述④情形，属第三方责任引起的损害赔偿问题，根据合同法的规定，支付宝公司本身即使没有过错，也应向客户承担民事责任，支付宝公司不能将之归于不可抗力免责。
对于上述几种情形下的风险责任，支付宝公司在其提供的格式合同中都有预见，并将②、③、④情形做了免责的规定。“支付宝”作为电子支付的信用中介，提供的是安全电子支付服务，因而其应防范并承担支付风险，然而支付宝公司的格式合同未能合理地配置其与客户间的权利义务，其关于交易“异常”免责的规定将风险责任更多地分配给了客户，这有悖于合同法、消费者权益保护法所确认的诚实信用原则和公平交易原则。一旦客户与支付宝公司就风险责任发生纠纷，笔者认为，这些免责的格式条款对双方不应有约束力。
电子支付存在的法律问题篇9
【关键词】银行法支付制度网络支付
一、银行支付概述
（一）支付的概念
支付（payment），又被称为结算（settlement），是指参与商品交易的当事人在获取财产或享受服务时以一定的支付工具对其所负债务的清偿。[1]在人们的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行为的参与者。银行则是最大的支付主体，支付是银行的主要职能，同时也是银行的主要业务。银行通过支付来实现货币在市场中的自由流通，并对这些资金流进行清算，从而提高资金的运行效率和使用效益。
（二）支付的分类
以是否使用现金为标准，可以将支付分为现金支付和非现金支付两种[2]。
现金支付，是指交易主体直接用法定货币对其所附债务进行支付的清偿行为。现金支付是最传统、最直接和最常用的支付方式，其具有简单、快捷、直接、实时、成本高、安全性差等特征。非现金支付，又被称为银行结算，是指交易主体用除现金以外的支付工具，通过银行转账的方式对其债务进行支付的清偿行为。非现金支付包括使用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等方式进行的支付[3]。
（三）支付系统
支付需要通过一定的支付系统来完成。支付系统主要由支付工具、支付中介服务组织以及支付管理监督系统组成[4]。支付工具包括上文提到的现金及非现金支付工具，支付中介服务组织主要是银行，而支付管理监督在国内则主要由中国人民银行承担。
目前我国主要有两大支付系统，即商业银行之间所使用的大额支付系统和规定起点在2万元以下的小额批量支付系统。大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金，主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算服务。小额支付系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证可以截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务，以及批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
（四）支付法律制度
支付法律制度是指调整支付法律关系的各项法律制度的总称[5]，支付法律制度是由规范支付系统的所有规章制度所构成的。支付法律制度中所包含的法律关系主要有支付管理关系和支付民事法律关系[6]。支付管理关系是指人民银行及银监会与各种银行、金融机构之间的监督管理关系。支付民事法律关系则是指各银行、金融机构、储户之间以及它们自身相互间因支付而产生的各种民事法律关系。
二、电子支付概述
在支付领域，人们的支付方式实现了从实物货币到金属货币再到纸货币，最后到电子货币的演变。资金能否在网上顺利的流通，取决于是否存在合适的电子支付工具，是否存在有益的法律规则分担电子支付的风险。
（一）电子支付的概念
中国政法大学的高祥教授认为，电子支付是指支付主体以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统传输电子支付命令的方式实现货币支付与资金转移的过程[7]。
也可以认为，电子支付是电子交易的当事人，依靠各种电子终端直接或授权他人支付指令，所进行的有实时支付效力的支付行为。
（二）电子支付的形式
电子支付的形式主要有以下几种：
1.电子钱夹（electronicwallet）。电子钱夹是一种包含经过认证的信用卡、身份证等信息的www（worldwideweb）浏览器或与www浏览器结合使用的程序[8]。电子交易当事人可以通过电子钱夹在因特网上随时随地进行支付。
2.电子钱包（electronicpurse）。电子钱包是一种具有存储值的智能卡，它可以装有电子钱夹的数字现金，并可以在特定的终端进行消费，还可以直接在网上的银行账号下载现金和直接在网上进行小额的电子支付[9]。它在英国和美国适用都比较广泛。
3.电子支票（electronicCheck）。电子支票最先出现于美国，它拥有普通支票的一切功能。电子交易当事人可以采用电子的方式开列支票、支付账单，还可以从网上获知有关于货币的各种最新消息，做出决策。
4.信用卡网上支付（CDCardpaymentinnetwork）。信用卡网上支付是指当电子交易当事人利用信用卡中存储的现金和可透支额度，在因特网上进行交易，最后通过银行进行结算，完成支付过程的行为。这种支付较为常见。
5.智能卡支付（SmartCardoriC）。智能卡也称“iC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片，能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具[10]。它可以用来储存、解释私人的密钥和证书，是最常用的一种电子支付方式。
6.电子资金划拨（electronicFundtransfer）。电子资金划拨是不以支票、期票或其他类似票据的凭证，而是通过电子终端的命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款[11]。
（三）电子支付的特征
结合上文所提到的电子支付形式，可以发现，电子支付具有以下四个特征：
1.电子支付的数字化特征，是电子支付的首要特征。相较于传统支付方式的现金流转性特征，数字化，可以突出电子支付的先进性和新颖性。
2.电子支付的开放性特征。电子支付是在一个极度开放的网络环境之下运行的一个系统平台，相较于传统支付的较为封闭性支付平台而言，电子支付更为方便和快捷。
3.电子支付的低成本特征。很多电子支付都是免费支付行为，与传统的支付方式而言，大大降低了人们的支付成本。
4.电子支付的风险性特征。电子支付涉及的交易当事人众多，并且人们的私密信息容易被他人获取，从而影响资金安全和交易安全。
三、我国现有的电子支付法律制度
我国规范电子支付的法律法规主要有中国人民银行1997年12月公布的《中国金融iC卡卡片规范》和《中国金融iC卡应用规范》，1998年9月公布的poS设备规范。以及一系列的iC卡管理规范如《全国iC卡应用发展规划》、《iC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》、《iC卡通用技术规范》等等[12]。还有，中国人民银行2005年10月26日的《电子支付指引（第一号）》和中华人民共和国银行业监督委员会于2006年3月1日出台的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》[13]。此外，还有中国人民银行2011年6月16日实施的《非金融机构支付服务管理办法》。2009年7月1日六部委联合的《跨境贸易人民币结算试点管理办法》及其《实施细则》等，以上法律法规共同组成了我国目前的电子支付法律制度。
现有的电子支付立法主要解决了以电子支付业务为主线的银行与客户间在电子支付活动中的权利义务关系，以及针对银行为主体的网上银行业务进行了监管以及初步规范，最后依靠外部专业机构定期对电子银行安全性进行评估等三大问题。但是，这些立法主要是从监管的角度对电子支付业务进行的一个规范，其他方面并未涉猎。
四、我国现有的电子支付法律制度之不足与完善
笔者将从电子支付当事人及其权利义务、电子支付不能的解决机制和跨国支付问题三个方面，对现有的电子支付法律制度做出一些补充性思考。
（一）关于划分电子支付当事人及其权利义务的设想
电子支付的当事人，大致可以分为三种，即资金划拨人（originator）、接收银行（ReceivingBank）和收款人（Beneficiary）。
1.资金划拨人的权利和义务。资金划拨人是指在电子支付业务中发出支付指令的人，一般是债务人。他有权要求接收支付指令的银行按照指令及时将款项支付给收款人。与此同时，资金划拨人在发出支付指令后。需要及时从其指定账户付款，并配合认证机构进行相应的认证，按照接收银行的指示行为。
2.接收银行的权利和义务。接收银行是指发出支付指令所指向的银行。其在电子支付过程中有要求资金划拨人承担因电子支付而产生的费用的权利、拒绝资金划拨人发出的无法执行和不合规定的指令的权利，还有对因资金划拨人引起的电子支付问题提出抗辩的权利。主要义务有：按照资金划拨人的指令完成资金支付。就其本身或后手的违约行为，向前手和资金划拨人承担违约责任[14]。
3.收款人的权利和义务。收款人是指接受到付款指令的银行依付款指令向其支付款项的人。在电子支付法律关系中，如果在资金划拨人和接收银行没有过错的情况下，收款人不得基于电子支付关系向二者主张权利。其主要存在着一般的注意义务、及时提取资金的义务以及监督接收银行按时支付资金的义务。
（二）关于电子支付不能情形下的解决机制
银行业是一个高风险的行业。世界银行发展史告诉我们：有银行就会有银行支付不能。中国政法大学的李永军教授在《破产法》中说道：“支付不能（有人称之为事实上的破产），是市场竞争的必然现象，是竞争规则的负面反映和永远的伴侣”。
支付不能（insolvency），是一个破产法上的概念，是市场经济的产物。银行在金融界中一直居于主导地位，它集存款、放贷、汇兑、储蓄、结算等职能为一体。在银行破产法的研究中，银行的支付不能包括了银行破产的支付不能、资金划拨人停止支付的支付不能、资金划拨人到期不能履行债务的支付不能和接收银行错误的或迟延的划拨导致的支付不能等几种情况。这些情形同时也可以构成电子支付不能。
那么，怎么才能防止支付不能情况的发生呢？可以从以下几个角度考虑。
1.建立电子支付的事前担保机制。资金划拨人应当在申请电子支付业务之前，提供相应的担保。接收银行应该在资金划拨人在本行提供了相应的担保之后，才赋予资金划拨人发出电子支付指令的资格。可以降低接收银行和收款人的风险，防止资金划拨人到期不能履行债务、停止支付的情形出现。
2.建立电子支付不能赔付制度。因为电子支付在银行破产的情况下难以处理，所以可以考虑利用保险的方式来进行补偿性赔付。
3.建立银行的错划、迟划惩罚性赔偿制度。在电子支付行为中，资金划拨人和收款人在银行前面都处于弱势地位，在接收其服务时不得不同时接收一些“霸王条款”。然而银行却经常出错，所以在其作出错误或迟延的指令时，应该给予资金划拨人和收款人予以追究的权利，所以建立银行的错划、迟划资金的惩罚性赔偿制度势在必行。
参考文献
[1]王卫国主编.《银行法学》，法律出版社2011年版，第190页.
[2]王卫国主编.《银行法学》，法律出版社2011年版，第190页.
[3]参见中国人民银行1997年9月19日的《支付结算办法》第三条.
[4]王卫国主编.《银行法学》，法律出版社2011年版，第191页.
[5][6]王卫国主编.《银行法学》，法律出版社2011年版，第192页.
[7]王卫国主编.《银行法学》，法律出版社2011年版，第224页.
[8]张楚主编.《电子商务法教程》（第二版），清华大学出版社2011年版，第190页.
[9]张楚主编.《电子商务法教程》（第二版），清华大学出版社2011年版，第191页.
[10]秦成德主编.《电子商务法教程》，西安交通大学出版社2008年版，第125页.
[11]秦成德主编.《电子商务法教程》，西安交通大学出版社2008年版，第127页.
[12]参见秦成德主编.《电子商务法教程》，西安交通大学出版社2008年版，第142页.
[13]参见《中国人民银行公告》[2007]第四号，转引自王卫国主编：《银行法学》，法律出版社2011年版，第228页.
电子支付存在的法律问题篇10
我国电子商务在发展中存在一些较为突出的问题：
在法律制度方面，电子商务将商务活动迁移到互联网上进行，传导介质、交易手段和交易环境发生了重大变化，传统的商法难以解决因电子商务而引起的一些重大问题，在形式流程规范和交易内容规范方面的相关法律制度建设比较滞后，原有的一些制度也束缚了电子商务的快速发展。
在税收方面，存在纳税主体、纳税对象以及纳税地点不明、部分交易活动使用的税种税率不明确等税收政策问题，以及纳税人难以追踪导致的传统交易和电子商务交易存在不公平征税、电子发票推广缓慢等税收征管问题。
在政府监管服务方面，存在审批过多、地区和部门间协调机制以及信息统计等服务落后于市场发展等问题。
在消费者保护方面，存在消费者隐私权难以保障、消费者知情权得不到满足，损害赔偿权难以实现等问题。
在跨境电商中，电商企业在通关、支付、结汇和退税等方面还存在较多困难。
在电商物流方面，存在物流企业技术装备和管理手段比较落后、物流生态环境较差、企业生存压力大、物流发展受到一些政策限制等问题。
在配套支撑方面，存在信息基础设施还比较欠缺、支付市场秩序和用户体验欠佳，以及人才培养机制、人才吸引机制还不够健全等问题。
促进我国电子商务健康发展的建议：
建立健全电子商务相关法律法规配套。加强立法顶层设计，制定电子商务立法框架或规划，加快制定统一的电子商务基本法或促进法，规范电子商务基本法律关系，同时有计划地修改完善现有的电子商务法律制度。
完善电子商务税收制度。加快电子商务税收相关立法，明确电子商务税收征管政策规定和办法，积极稳妥地推广电子发票。
优化电子商务监管服务机制。优化电子商务监管服务多部门联合工作机制以形成工作合力，建立全国统一、地区各部门统一的两个层次的电子监管服务平台，完善电子商务统计指标体系，建立统一的电子商务信用体系平台。
加强消费者权益保护。促使电商企业切实履行信息披露义务，加强监管和执法力度，保护消费者在个人信息、消费信息等方面的隐私权。
加快跨境电商发展。从通关、结汇、退税、贸易统计及诚信机制方面，研究解决跨境电子商务中存在的特殊问题，加快跨境支付发展。
支持物流体系的建设。加大对物流基础设施的投资，鼓励和支持物流模式创新，完善电子商务物流相关政策。