在线理财投资规划篇1
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在线理财投资规划篇2
见到王政，是在北京亚运村附近一座幽静的茶室内。室外寒风凛冽，使人联想起2012年这个股市严冬；室内茶香氤氲，笑语漫谈中感受到了一颗执着火热的心。听他谈及投资之道和对理财人生的感悟，总是让人沉思和感动。不知不觉4个小时已过，再次握手时已是华灯初上，我如同送别了一位问道路上的歌行者，而自己亦俨然“林深入古寺，道侧遇贤人”。
寻道者
从2011年下半年至今，股市跌跌不休，投资者谈股色变。根据近期某机构对部分股民的调查结果显示，近年来超过9成的股民亏损，接近4成的股民亏损幅度超过50%。市场哀鸿一片，a股交易账户仅剩600余万户，7成股民亏损被迫做“僵尸”。
针对当前的情况，王政认为，回顾20多年的发展历程，中国股市已经进入了一个大浪淘沙时代。对股民来说，那种跟风持股和傻买就能大赚的时代只能留在记忆中，是到抛弃幻想，加强自身学习和提高能力的时候了。“股市同样是个适合丛林法则的地方，绝不是普通股民的提款机。有欢笑，更多是泪水。单个股民，如果要理念没理念，要技术没技术，更谈不上有投资逻辑和投资体系，仅凭小道消息或拍脑袋进行决策，那你只能是‘二八法则’中的‘八’，成为亏损的大多数。大部分公众交易者的做法有如‘盲人摸象’——乱买一气，正确做法应该‘庖丁解牛’——准确把握股市脉搏，分解股市结构，按照股市运行规律进行交易，亦即顺势而为、跟势交易。如此，成功率会大大提高。”
问及王政的投资理念，他说自己既不是价值投资者，也不属于纯粹的技术分析派。“我推崇价值投资，但价值投资更多是一种适用于成熟市场的理念。目前国内市场更适合顺势而为、跟势交易。”
诸如maCD、KDJ、RSi等市场上非常流行的技术指标，王政说他基本上不看。“这些技术指标是公众交易者关心的，滞后性很强，前瞻性很差。机构运用的是趋势线、沽压线。”王政笑称。
老子在《道德经》中说，“万物之始，大道至简，衍化至繁。”从事证券行业20年，面向的服务对象是股民，王政孜孜以求，探索更具普遍规律和更简单可行的投资之道——趋势交易法。王政师从驰骋资本市场十几年的顶尖高手月风先生，总结十几年工作体会，掌握了顺势而为的“跟势交易”操作方法。
如果把去往拉萨的朝圣之旅与投资的目标相比，人在旅途，就可谓之道。道既有大道，亦有小道，通往拉萨的旅程万千道。步行者，普通股民；自驾，机构投资者；搭乘火车、飞机，基金和银行理财产品的持有者；一步三叩虔诚而行，是价值投资者；仪测尺量机械而行，是技术投资者；而真正的趋势交易者，追求的是循合自然之道，像平常人那样地行走。
老子又说，“人法地，地法天，天法道，道法自然。”行人用两只脚，走出万千走出精彩；跟势交易者用一根线——趋势线，画出形态画明趋势（注：专业术语叫设置止盈止蚀标准）。王政解释说，“跟势交易，简单讲掌握3点，一是看清趋势，二是辨准形态，三是找准位置；必须做到3条：树立正确的投资理念；具备良好的投资心态；具有丰富的实战技巧。而归结到一句话，就是底部区域带量向上突破关键点位时买多持有；在头部区域向下突破关键点位时卖空。要想做好，必须用以下3点来做保障：盘前预习、盘中练习、盘后复习。”
唯有简单，才符合自然之道。当问及如何看当前运用较多的均线投资法，这是否是趋势投资法的一种时，他指出，均线投资法是公众交易者使用的技术指标，而机构运用趋势线进行交易。跟势交易的趋势线可以根据行情变化灵活调整，像行走遵循自然之道一样，交易应成为一种自然的行为，这是跟势交易的精髓所在。
也唯有简单，更需要熟能生巧。形态是趋势的前奏，在他看来，头肩顶、头肩底等各种股票形态分析，是跟势交易的重要利器。在王政随身的包里，总是不忘带着电脑笔记本和教材书。笔记本中是商品期货、股指和个股等各种交易标的趋势线标注图解，教材里则是各种标的基本形态和衍生形态。每天至少抽出3个小时以上的时间去复盘，这已成为他雷打不动的习惯，因为他对“天道酬勤”深信不疑。
观星人
2001年7月2日，上证指数2200点时，王政预判大盘见顶要回调。2007年7月，他预判大盘最高点6000点左右；同年11月1日提出大盘一段时间内不会再见6000点。2008年1月16日大盘开盘5500点，他在CCtV证券节目中提出大盘要大跌至3900点以下。2012年7月中旬，在对员工进行为期两天的业务培训时，他明确提出不看好大盘，要下探2180点附近寻求支撑。2012年下半年上证综指在2480点附近，他提出仍旧看空大盘，并指出跌破第一目标位2319点以后寻求2000点整数点位支撑，如无实质性的大的利好政策出台并且该点附近无支撑，继续下探1814点再次寻求支撑，不排除下探1664点之可能。王政对股市的独到见解和准确预判为人称道，几乎每次涨跌节奏都拿捏得很准。
面对如此骄人成绩的取得，王政谦虚地引用《卖油翁》中的话说，“无他，唯手熟耳。外人看似很神，其实，这只不过是运用技术分析对‘顺势而为、跟势交易’这一趋势交易法的深刻理解而已。”他反复叮嘱投资者，不要迷信所谓的专家，不要迷信所谓的权威，也不要迷信任何股市形态。因为，在形态将要突破而尚未突破、趋势将要形成而尚未形成之时，也最是考验一个投资者心态和功力之时。形态不是绝对的，它会受突发的宏观面、基本面、资金面等各个方面因素的影响而变化。如果形态形成，则按照既定的策略进行；如果形态失败，就要勇于认错，然后按照新的趋势来调整策略。
王政指出，跟势交易法还有助于缓解投资焦虑，保持良好的投资心态。通过主要的、次要的趋势线、沽压线，能够轻松把握未来的各种可能走势，做到心中有数。每种可能，都有既定的应对措施，做到了运筹帷幄，应对自如，当然就不会心慌了。
如何解读当前的市场？王政认为，目前离底部区域越来越近。他做出如下推演：“假设周三（2012年12月12日）的这条阳线是真的，行情要往上做，则必须将上面的筹码细分为3个区域进行分析。2150～1950一线是一区，2150～2650一线是二区，之上是第三区。第三区是被套牢的大量的公众交易者，第二区套牢的则是2011年贸然进场的券商、基金等，最近的一区是2012年所谓的价值投资者。现在看第一区很容易穿过，因为刚刚被套的所谓的价值投资者不会轻易地卖出股票，而要打穿2150～2650这一区域的套牢盘就不那么容易了，如果没有重大的实质性利好，则需要长期横盘进行充分的换手抑或是继续向下打出空间，投资者需要考虑的是制定好各种可能出现情形下的因对措施并严格执行即可。”
布道者
“学习、提高、责任”，这3个与王政交谈时他反复提到的关键词，也是他在第七届全国十佳理财规划师大赛的获奖感言。作为齐鲁证券德州三八路证券营业部的总经理，他把建设学习型组织放在首要位置。要求和建议员工阅读的书籍很多，既有投资理念方面的《道德经》、《孙子兵法》《弟子规》等，又有专业方面的《道氏理论》、《大投机家》、《股市趋势技术分析》、《期货市场技术分析》等，还有执行力方面的《关键在于落实》、《执行力决定竞争力》等。把多年的心得体会著书立说，让更多的人收益，这是王政的愿望。目前有关证券市场的系列专著《道德经与股市操作》、《孙子兵法与股市》、《民间谚语与股市》等正在撰写中。
2012年11月24日，由北京市理财规划师协会、国家理财师俱乐部主办、北京东方华尔金融咨询有限公司承办、本刊联合协办的第七届全国十佳理财师大赛奖项榜单揭晓，王政以优异成绩摘取全国十佳理财师第一名的桂冠。问及作为一名成功的证券从业者，为什么要去“掺和”理财师的事儿，王政爽朗一笑。他说，“理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、投资规划等方面，投资规划尤其关于证券投资的部分，是规划中最难掌握的内容。如果不掌握专业知识，不了解交易的真谛，不仅不能给大众提供有效的理财规划，甚至会导致客户资产受损。所以，要做一名合格的理财规划师，必须掌握专业证券投资知识，正确理解证券交易。”
在线理财投资规划篇3
理财不等同于投资，它是为人生“未雨绸缪”，是根据个人和家庭的生存发展对一生的财富进行分配与管理。良好的理财规划能实现个人资产的保值增值，让财富人生无后顾之忧，避免因突然变故而陷入生活危机。现在高中生在理财上普遍存在三种认识误区：1.没有财可以理。现在正在求学阶段，靠父母供养，花钱的地方很多，存钱理财有难度，等将来上班自己赚钱了再理财。2.没必要理财。自己知道父母挣钱不易，平时花钱懂得节约，自己虽然不会理财，但也不是“月光族”，有时还能剩出些钱，因此没必要理财。3.会理不如会挣。许多学生认为只要将来考个名牌大学，找份好工作，挣个高工资，不会理财也无所谓。针对这些错误理财观念，我将适度消费、勤俭节约、艰苦朴素的观念渗透到教学当中，让学生学会花钱，有计划、有目的的花钱。同时，对学生群体当中存在的攀比消费、不合理消费、借钱消费等不良行为进行教育。
二、保持良好的投资心态
虽然投资只是理财的一种主要方式，但人们都希望通过投资来实现使资产保值增值的目的。投资不仅需要专业的知识和技巧，还必须具备良好的投资心态。有两种投资心态很危险尤其要不得。第一，一夜暴富的投机心理，期望投资回收快收益高。利润永远与风险成正比，高收益一定伴随着高风险。因此在看到预期投资收益的同时，更要理性分析，认清其背后潜在的风险，做好止盈，切忌贪心不足期望值过高，要为自己的投资设定合理盈利目标和止损限额，稳步盈利；第二，盲目跟风的从众心理，大伙投资啥我就投资啥。投资要综合考虑自己的家庭状况、资产情况、风险承受能力以及以往投资经验等，进行有选择的理性投资。不要一味追求热门的投资品种，也不要轻易涉足自己不熟悉的投资项目。
三、牢记投资理财原则
1、量入为出原则。要对自己家庭收支情况和未来资金使用计划进行量化分析，量入为出，并且留有适当余地，先预留三到六个月的家庭日常生活基金，再根据个人风险评估情况，将富余资金按比例分层次进行投资。理财计划因年龄、收入、个性、特长爱好和专业知识不同而有很大差异，不能简单复制模仿。2、长期稳健投资原则。理财就是要让个人资产跑赢通胀，提高家庭的生活品质，因此稳健是应放在首位。既要看到收益，更要看到潜在的风险。同时要以长线投资为主，而不是短线投机。一般家庭可用于投资的资金量有限，“追涨杀跌”，频繁换手，只能贡献手续费而不能让个人财富增长。长期投资可以有效降低风险。以购买股票为例，长期持股是一种投资行为，做企业股东靠企业发展赢利。短线持股，在股票价格波动中赚取差价牟利是投机。3、分散风险原则。不要把鸡蛋放在同一个篮子里。随着国家金融市场的发展，居民可用于投资的品种越来越多，包括注意股票、债券、期货、外汇、黄金、保险、外汇、收藏、房地产等，同一类投资品种又可分为不同项目。每一种投资产品的风险程度都不同，要根据个人的风险承受能力灵活搭配投资组合。比如同时购买几个不同行业的股票，蓝筹股、潜力股、热门股组合，就可以降低风险，赚取股市上涨的平均利润。
四、制定科学合理的理财规划
在线理财投资规划篇4
【关键词】:中长期投资理财目标投资理财工具
青年时期称为人生的“尝试期”，青年人已经摆脱了青春期的稚气，为大学毕业后尝试新的生活做好了准备。然而，当他们进入工作领域后，很可能会发现，多数人不清楚该如何管理刚刚获得的薪资。
大学毕业前，青年人是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了转变。他们开始自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水准上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。初期，他们可能还享受不到父母辈的居住条件和交通工具。
青年人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑：是在收入范围内选[！]择现代的生活方式、做出决策?还是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消费，继续依靠父母支付账单，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来?
在这人生的转折处，青年人不得不认真对待投资理财这个问题，特别是中长期的投资理财。中长期的投资理财关乎日后自己发展动向，是青年人不断奋斗的目标。那如何规划自己的中长期投资理财呢？应该从以下几个方面入手:
一、制定切实可行的中长期投资理财目标
投资理财是一个长期的过程，从制订目标，到计划和安排实施，再到行为的管理，中间不断循环和调整。首当其冲的第一步，就是制订中长期投资理财目标。
中长期投资理财目标是整个投资理财规划中的起点，是基础，却常常被人们忽略。目标缺失的结果是，你像一个无头苍蝇般到处寻觅食物，却不知道自己到底要干什么，当然会极大地影响具体行为的实行，影响投资理财行为的效果。投资理财目标好比登山时的目的地，没有目标，就会走很多弯路，非但不能事半功倍，还可能事倍功半。
(一)中长期投资理财目标要与生涯规划相结合
制订投资理财目标，并不是拍拍脑袋就能信手拈来的。投资理财是为了生活上财务无忧，因此投资理财目标的制定必须和自己的生涯规划联系在一起。明白自己所处的人生阶段和真正想要的生活，对未来人生安排作思考和探索，包括生活的地点、职业规划、家庭的生活方式等。要有长远眼光，关注长期的人生目标，而不应当只看眼前。例如，有一个年轻的会计师，大学毕业后在美国留学。在他即将硕士毕业的前夕，他在上海的父母不幸身故，留给他一套老式的花园洋房，价值上千万元。要不要出售这套房产，可以说成为他个人投资理财规划的一部分。如何确定一个“出售花园洋房”或“不出售花园洋房”的计划，这必须和他自己的人生规划结合起来考虑。如果打算今后一直在美国居住和生活，这套房产显然不适宜一直持有，跨国的管理成本极其高昂。好在他在毕业前就已经对自己的人生做了初步规划，打算学成回国，开一个会计师事务所。由于他已经取得了美国的会计师职业资格，因此到国内开事务所是没有问题的。结合到自己今后的事业选择和居住地选择，他最终做出了“在自己的花园洋房里开事务所”的决定，较好地解决了问题。
(二)中长期投资理财目标的确定要有先后顺序
即便你所制订的所有投资理财目标都是具体明确，是“好的”，但仍然不可能全部实现。因为你的精力、财力、时间是有限的，投资理财目标之间极有可能出现互相冲突、互相矛盾的情况。此时，你只能忍痛割爱，选择将其中的几个纳入投资理财规划中，集中精力去实现最重要、最紧迫的那几个目标，其余的目标等待今后有机会的时候去实现。
二、量力而行，合理进行中长期投资理财配置
为了通过一定的途径，实现已经制订的中长期投资理财目标，到达自己投资理财“目的地”，当然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是说要了解家庭现有的财务状况，对家庭的现金流量进行分析，看看自己能有多少节余可供分配到不同的投资理财计划中，从而选择不同的投资工具，进行合适的资产组合配置。
(一)分析家庭收支状况，做好预算争取资金空间
工资、奖金、投资收益等不同的收入，可以分为主动性收入与被动性收入两大类。主动性收入主要有工资收入和劳动报酬佣金，以自己的主动劳动取得；被动性收入有福利收入、投资收入、经营收入和知识产权收入等。长期稳定的被动性收入大于家庭预期总支出时，个人财务就可以说达到自由状态了。所有的家庭开支则可分为三类：
第一类是固定支出，这些一般是定期定量要固定支出的费用。这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。比如房屋贷款，保险等。
第二类是可变支出，主要是家庭的日常开支，如交通、通讯、水电煤等等。
第三类是弹性支出，这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大，比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身及一些属于奢侈品的消费等等。
对于普通人而言，通过连续3个月上的家庭收入和支出流水记账，一般就可以看出家庭收支的大概情况，知道钱都跑哪儿去了。通过将支出归为以上三类，就可以看出家庭支出的问题所在。
为了控制支出、尽量节余资金，增加可供未来积累的资金，以便进行中长期的投资理财。主要可以在记账的基础上，对家庭现金流出作些调整，同时可采用“预算法”做好家庭开支控制。
家庭预算的主要方法是“量入为出”。根据经验和趋势，预测下一年的收入，同时根据经验规划紧急预备金、预算每月的固定支出和可变支出。这样就能大概了解每月有多少钱可用于投资积累。当然，每日记录可变消费的金额，也可方便今后
总结和调整。对于青年人，具体来讲，可采用如下顺序进行支出：留存退休基金，偿还按揭贷款、信用卡债务，支付保险金，留下紧急备用金，留出家庭基本生活开销，留下投资组合资金，满足兴趣爱好和知识消费，进行奢侈消费。
其中，留存用于退休基金积累的金额可以在l0％左右，还贷部分不要超过35％的安全警戒线，保险费不要超过收入的1o％，基本生活开销要事先做好预算，用于其他投资的资金自己也要做好估算。最后剩余的钱，才能用于较昂贵的爱好型和奢侈性消费。
对于季度性和年度性的收入，则可安排用于年度性的支出项目，如旅游费用、年度性的学费等，如此这般，家中的现金流就不会显得局促。
(二)对自己的收入“收税”
此外之所以建议在拿到收入后，立刻将其中的5%～10％预留不动，主要是为了起到强制储蓄的目的。这部分钱最好能归纳到一个账户中，定期购买一些货币市场基金，长期积累也可在累积到一定程度后（如半年或一年后），再转投其他品种，进行较为安全的、收益较高的投资。如果能从年轻的时候就开始对自己的收入“收税”，到了退休的时候，你一定能从这个账户中得到惊喜和裨益。
通过分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能进行中长期投资理财的能力，接下来的工作就是如何选择合理有效的中长期投资理财工具，以便实现中长期投资理财目标。
三、中长期投资理财工具的选择
青年人赚钱能力和赚钱的再生能力都比较强，事业和人生处在不断发展之中。就一般情况而言，年轻人在理财上应持进攻性策略，即在安排好即期消费、作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行高风险、高回报的投资，以追逐私人资本收益的最大化。
（一）选择中长期黄金投资理财
对比其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”；二是黄金具有永恒价值,可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。20__年以来，黄金体现出不凡的下跌抵抗能力。黄金价格走势长线走牛特征明显，据专家预测，今年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减，另外，黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。
炒金是一种高风险、高回报的投资。作为青年投资者，炒金应该注意哪些问题，具备哪些技巧呢？首先，个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场；炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。
其次，注意选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。实物黄金也分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块，类似文物或纪念品，溢价幅度比较高，且投资加工费用低廉的金条和金块有较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大，兑现方便，但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好，个人亦可选择投资金饰品，但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。
最后，也是最为重要的一点，中长期黄金投资理财应密切结合自身的财务状况和理财风格。对于青年人来讲，黄金投资意在对冲风险并长期保值增值。所以用中长线眼光去炒作黄金更为合适。他们应看准金价趋势，选择一个合适的买入点介入金市，做中长线投资。
（二）选择中长期股票投资理财
投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从交易中获得交易差价收益。通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。投资股票，要求投资者具有一定的资金实力、财务分析及信息搜集能力，良好的判断力和心理承受力，并且它会耗费一定的时间和精力。对大部分投资者来说它是技术含量要求比较高的投资工具。由于中国目前的资本市场还不成熟，股票交易中还存在很多非市场因素，因此，投资股市的风险是相当大的。投资者一定要综合考虑自己的风险承受能力，不能孤注一掷，以的心态去炒股。对于青年人来讲，股票投资要特别注意方法：
1、不要满仓。在证券市场中股票的价格随时波动，没有谁能判断股票的最高点和最低点，也没人能判断明天是涨还是跌。所以不满仓就是给自己一个保险。
2、不要买过多的股票。作为青年投资者没有条件也没有这么多的精力去分析和跟踪过多的个股。其实只要盯紧一部分绩优股、潜力股，从中精选几只，赢利的机会将大大提高。
3、止损要坚决。股票投资首先要学会的就是风险管理，股市中没有常胜将军，最大程度地把握每次盈利的机会，保证有足够的利润弥补可能的亏损。一旦可能亏损，就要坚决封杀下跌空间，不让亏损侵蚀利润。一旦看错不愿止损，由浅亏变成深套，最终损失惨重，无力自拔，这样反而得不偿失。
从近期大盘行情看，目前股市进入一个新阶段，主要是受几个因素的影响：首先，今年股市连续拉伸，已涨了六七百点左右，涨幅远远超过前期众多机构的预测，短线获利非常丰厚；其次，由于周边市场的调整、美联储加息，国内市场也或多或少会受到影响；另外，有色金属板块的大幅调整，股改也将进入新阶段，6月份又将有新股发行。
在所有板块中，金融行业中的银行板块比较适合青年人做中长期投资。如浦发就比较稳定，除息之后就填权了。深发展表现得也不错，最高拉升了5％以上。青年人可以从一些优质银行的中长线投资中获得比较大的收益，每年应该能实现15％—20％，三年可以获得30％-50％的收益。比如像招行，预计今明两年公司可以获得30%左右的增长。另外，电子信息板块景气度较高，具有中长期投资价值，不要看短线波动，而是要看发展前景。可以拿出一部分资金建仓位，做中长线投资，即使一时套牢，也不会影响最终的获利。
（三）选择中长期基金投资理财
基金投资简言之就是汇集许多投资人的小钱变为大钱，再交给专家或专业机构代为管理运用，以共同分享利润及共同分摊风险的一种投资运作模式。按投资标的区分基金主要可分为：股票型基金、债券型基金、货币型基金。
1、股票型基金是以股票投资为主，以求赚取股利或资金增值为目标，是最传统且最普遍的基金。其特点是风险较高，报酬较高，投资技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望获得较高的收益，且能够承受一定风险，适合选择此类投资工具。
2、债券型基金主要投资安全性大和流动性高的银行定期存款、政府公债、可转换公司债、金融债券等。其特点是风险低于股票型基金，预期收益适中，适合谨慎但又希望有较高收益的投资者。
3、货币市场基金投资于货币市场工具，例如可转让定期存单、国库券、即将到期债券等。其特点是在各类型基金中风险最低，流动性好，资本安全性高。适合拥有一定金额的短期闲置资金，并希望有稳定增值机会的投资者。
青年人如果资金足够多，可以选择投资股票型基
在线理财投资规划篇5
关键词：金融理财超市;发展模式;前景分析
本研究系北京市大学生研究与创业行动计划项目阶段性成果（课题编号：201439）
中图分类号：F83文献标识码：a
收录日期：2015年9月17日
随着经济的快速增长，我国居民和企业持有的金融资产也不断增长。根据我国统计局数据显示，截至2014年末，我国城镇居民人均可支配收入超过2.8万元，并仍以高增长率增长。收入增长产生了我国居民对资产管理的一致需求。但由于大多数居民缺乏专业理财知识与技能或由于工作时间限制等多方面的原因，将资产交由专业理财机构或理财专业人士代为管理或向其咨询适当的管理方法以提高资产效率已俨然成为人们进行投资理财的一大选择。
另一方面随着互联网科技的发展，互联网络逐渐成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。中国互联网网络信息中心最新数据显示，截至2014年底，我国互联网网民已达到6.49亿人，全年共计新增网民3，117万人。在新的消费需求的驱动下，我国金融理财市场已形成了线上、线下两种模式并存的局面。不同的经营模式对应了不同的客户群体、服务不同的投资理财需求。
金融理财超市作为金融理财服务的新型提供者，利用自身专业技能为客户提供涵盖多种金融产品的资产增值服务，正好迎合了客户的理财要求。
一、金融理财超市概述
金融理财超市，是指将金融理财机构的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向企业或者个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。狭义上的金融理财超市是作为商业银行的一个分支机构而存在的。广义上的金融理财超市是指所有能为客户提供可供选择的一揽子理财产品的机构，包括线上和线下两种形式。本文以广义的金融理财超市的概念为基础。
2007年，我国第一家金融理财超市成立。随后，各传统金融机构纷纷加入，由此带来我国传统的消费行为、经济效益以及社会效益的不断转变。此时期的金融理财市场运营模式以线下为主。《中国银行业理财市场年度报告（2014年）》数据显示：截至2014年末，全国开展理财业务的525家银行业金融机构共存续理财产品55，012只，资金余额15.02万亿元;较2013年末增长4.78万亿元。
近年来，互联网、大数据、云计算等高新科技不断发展，并与金融行业相互渗透、逐渐融合。从2013年阿里巴巴余额宝问世起，截止到2014年末，短短一年多的时间，我国线上理财市场的整体规模就已达到近1.7亿;各传统金融理财超市也纷纷建立线上销售模式，从此改写了理财市场传统的线下理财模式主导的历史。
二、金融理财超市模式对比分析
金融理财超市作为市场中介主体，以销售理财产品或产品组合来获取投资者与融资者双方或单方利润。
金融理财超市运作方式很多，如资金需求方进行项目融资时向金融理财超市提出融资申请，金融理财超市贷给其资金收取利息并将各贷款项目进行组合形成理财产品，销售给投资者，根据不同情况向投资者收取手续费;或金融理财超市接受保险、信托等机构委托，直接帮助他们销售其产品并获得佣金;再如余额宝等电商类平台，通过将天弘基金从客户处吸收来的资金投放到银行市场从而获取较高利润等。为吸引客户、扩大市场份额，现存金融理财超市大致形成了线上、线下两种经营模式。
（一）金融理财超市线上经营模式。线上金融理财超市也即互联网理财机构，投资者通过网络平台与理财机构进行交流、自由选择购买理财产品组合。
我国金融理财超市线上模式主体可以分为互联网企业类和传统金融理财机构两大类。互联网企业线上理财超市主要包括Bat类互联网理财平台（即阿里、百度、腾讯三家互联网巨头）、电商类互联网理财平台（如京东金融和苏宁理财）、门户网站类互联网理财平台（如新浪财富和网易理财）、财经网站类互联网类理财平台以及记账app类互联网类理财平台。传统金融理财机构又包括银行、券商以及基金公司等理财先驱平台。
这些线上模式主体以大数据为依托，如平安银行的“五马奔腾”大数据体系、阿里的云计算等。该种模式方便快捷，效率高，减少了中介费，提高了投资回报;但对数据处理、风险安全等方面的要求很高，它高度依赖于信息技术的发展。
同时，各线上金融理财超市主体在相互竞争中形成了各自不同的特点，它们相互依赖，互为补充，共同作用使得线上金融理财市场得到完善。其中，银行、券商以及基金公司类线上金融理财平台的优势体现在其理财产品的专业性和丰富性上，且在投资管理和风险防控上拥有更加成熟稳健的经验。互联网企业类理财平台则拥有更庞大的客户群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理财通”，这些平台建立了完整的网上支付手段。
（二）金融理财超市线下经营模式。线下金融理财超市也即金融理财实体商店，投资者通过与理财机构面对面的交流、咨询，获得与理财产品相关的更具体的信息。由于传统银行业金融线下机构是我国金融理财市场的长期主导者，在用户及资金规模等方面有着较深厚的积累;其整体规模占我国金融理财市场约90%。
中国农业银行是国内较早成立金融理财超市的传统金融机构，通过纵向整合银行内金融产品实现对个人金融需求的满足。中国农业银行线下金融理财超市实行理财客户经理坐班制，规定理财客户经理在授权范围内针对重点高端客户进行金融理财产品营销，向优质客户提供专业投资理财建议和策划，帮助其达成理财目标，实现资产组合最优化、收益最大化并有计划、规范性地进行客户关系维护工作;提高客户满意度和忠诚度，以期与优质客户建立长期、稳定的关系。
传统金融机构拥有较完善的风控、信审以及销售团队，能够为客户量身定制理财规划方案。同时，线下理财产品种类更丰富，还可利用自身专业优势进行产品创新，更加便于客户进行选择。
（三）金融理财超市线上、线下经营模式对比分析
1、线上、线下理财收益性、稳定性、安全性对比分析。使用户的资金产品产生较高的回报，并保持稳定的增值始终是各金融理财超市的最主要动力;同时，理财产品的安全保障将直接决定用户能否长期存留。
余额宝成立开创了线上理财的历史，自其成立以来，七日年化收益基本保持在6%以上。但随着百度、腾讯等的不断加入，余额宝的收益率逐渐趋于市场平均水平。由于我国金融理财市场相对来说较为开放，竞争性较强，因此从总体上看，线上线下各金融理财超市同类产品的平均收益率、稳定性和安全性逐渐趋于一致。如今线上线下理财产品的收益率已大致形成了与理财产品种类自身的稳定性与安全性相适应的局面。
2、线上、线下理财产品种类丰富度对比分析。理财产品的丰富程度在一定程度上决定了用户的投资选择，决定了金融理财超市实施理财产品个性化的能力。线上理财产品以货币型基金为主，《中国互联网理财市场研究报告（2015年）》数据显示，货币基金理财产品占据线上理财总体市场规模的90%。
而线下理财超市由于起步较早，在线上理财之前一直主导着我国金融理财市场，因此具有丰富的理财经验以及理财知识。其理财产品涉及货币基金、票据保险、股票基金、私募信托、黄金等多种领域。
3、线上、线下金融理财超市客户理财能力对比分析。客户理财能力是指具备一定理财经验或知识的客户，不依托银行等理财机构的建议，可以根据自身的理财目标进行理财产品的选择与购买。客户理财能力的不同，决定了客户对不同理财模式的选择乃至对不同金融理财超市产品的选择。由于线下理财以资历雄厚的传统金融机构为主，故其往往是大额以及缺乏理财经验或知识的投资者的选择。
三、金融理财超市前景分析
随着互联网科技与大数据技术的发展，我国金融理财超市从线上转为线下是大势所趋;目前，我国仍处在线上线下两种模式并行的过渡时期，但由于我国金融理财市场线下理财机构的积累效应，总体规模与理财产品发行量远大于线上。因此，我国实现金融理财超市“线下模式转线上模式”仍有较长的一段路要走。
但随着我国金融市场的日渐成熟，相关法律法规的逐渐完善，各金融理财超市的经营模式将会更加透明，各机构之间的竞争也将日渐加剧。因此，各理财机构应根据自身情况，正视自己的优势与劣势，抓住当前的机会，找出存在的威胁，积极吸取线上线下两种模式的优势，为客户创造更加个性化、私人化的理财产品。如线上理财超市可通过加强与更多企业的合作，丰富产品种类或利用自身项目研发创新理财产品;增加操作透明度;积极吸纳具有丰富理财规划专业经验与能力的人士以吸引优质客户群等。线下理财超市则可以通过适当降低门槛，降低资金撤出成本等以扩大客户覆盖面。
主要参考文献：
[1]易观智库.中国互联网理财市场研究报告（2015）[R].2015.3.
在线理财投资规划篇6
以前，早上9点半张开兴会准时出现在公司，如今上午时间员工已难觅其身影，他一直忙着在外招募理财师，扩充团队规模，“金斧子前最缺的就是理财师，我一上午的时间通常都在寻找志同道合的伙伴，自己相当于首席猎头。”
金斧子是一家互联网财富管理机构，成立于2012年，最初是理财问答社区，逐渐转型升级为领先的互联网私募发行与服务平台，专注于高净值人群的全品类资产配置。2016年上半年，金斧子获得独立第三方基金销售牌照，以及中国证券业协会备案登记的私募投资基金管理人资质，其发展轨迹与中国财富管理市场的变化密不可分。
根据波士顿咨询公司的研究，2007-2016年，中国个人可投资金融资产实现约20%的年化增长，预计2021年将达220万亿元，产生一个110万亿元的高净值财富管理市场，增量市场巨大；同时，高净值客户财富管理需求日渐成熟，不再满足于装修豪华的网点和热情礼貌的招待，而是寻求专业的投资与资产配置建议、全品类资产的定制能力以及服务的便捷性。
庞大的市场增量以及客户行为的变化，助推金斧子这样的新物种异军突起，利用互联网的技术优势，在短期内获得了可观的客户数量及资产管理规模。以金斧子为例，成立5年来，注册的高净值用户达16万人，资产管理规模超过230亿元。
2016年开始，互联网金融监管趋严，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》于当年10月，其中规定，互金公司未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。
在监管风暴之下，新兴的互联网财富管理行业迎来一轮大洗牌，对于牌照齐全、规范运营的参与者，业务规模并未因监管趋严而缩水，相反，正迎来扩张市场份额的大好机会。随着高净值用户的“线上化”以及行业内“马太效应”的加剧，张开兴最近格外忙碌，金斧子开始迎来扩编提速的美好时光。
双重基因
2012年，张开兴已在迅雷工作4年，从中山大学毕业后，他成为迅雷云计算事业部的一名早期员工。第一份工作小有成就，他用4年时间见证了部门从7个人壮大到400人，并且他作为迅雷会员服务的发起人之一，参与推动其付费用户从18万人飙升至400万人。
回忆起在迅雷的时光，张开兴形容自己“一直用创业般的激情在工作”，他期待属于自己的更大舞台，创业成为其必然选择。或许，恰是这股激情吸引了腾讯创始人之一的曾李青，会面10来分钟，就决定提供200万元的天使投资。
2012年7月，深圳市金斧子网络科技有限公司成立。“当时‘互联网+’盛行，但是加什么呢？大家首先想到的是加理财。”张开兴发现，国内常用的股吧体验非常糟糕，于是计划搭建一个更实用、清新的股票问答社区，供用户讨论如何买卖股票和基金，这为日后积累了庞大的用户群体。2016年中国千万资产人数地域分布
创始团队共5个人，其中两位是曾在国信证券任职的何昆鹏和甲骨文工程师江明玉，其后分别成为公司Coo和Cto。迅雷+国信证券+甲骨文的组合，为公司植入“金融+互联网”的双重基因。创业5年，金斧子在it技术方面共投入约5亿元，互联网技术团队达150人，约占公司总人数的37.5%，拥有领先的互联网it能力。
作为成长型公司，金斧子在目标人群上选择扬长避短，只服务于高净值人群。“在大众市场，已经有蚂蚁金服、陆金所、京东金融、腾讯理财通等平台，我们无法与这些流量平台pK，只能专注于更垂直和细分的领域。”张开兴解释说。
从最初的理财问答社区，延伸到财富管理平台，在早期，金斧子的策略一直都是顺势而变，尽可能抓住机会。
从创立至2013年，金斧子的资产类别以固定收益类为主；2014年上半年，在二级市场牛市启动前夕，公司抢先一步，加大阳光私募产品的布局；2015年下半年，用户青睐一级市场的私募股权类产品，金斧子与iDG合作推出股权投资产品，单款产品即获得近3亿元的销售额，并发行了主动管理型FoF产品；2016年，借势直播热潮，金斧子开启私募路演直播引客，开拓“私募微店”服务，为私募业打造“互联网+”2B服务。
张开兴坦承，公司战略的持续升级，得益于多元的股东背景所带来的行业洞见和多种资源。
2012年，金斧子获得曾李青的天使轮投资时，架桥投资（BridgeCapital）也一并进入，后者是一家集私募股权投资、资产管理、投资银行业务为一体的综合性金融服务机构，在资本市场经验丰富。随后两年，金斧子相继成立了经纪服务中心和财富管理服务中心，上线信托、资管、阳光私募产品的搜索服务。到2013年底，金斧子促成的资产配置规模突破1亿元。
2014年12月，金斧子获得红杉资本千万美元级别的a轮融资，进军理财搜索服务。红杉资本曾投资过第三方财富管理的标杆性企业――诺亚财富，后者在纽交所上市。“在红杉看来，我们就是互联网的诺亚财富。”张开兴说。
此后，金斧子发展提速，各路资本纷至沓来。2015年7月，金斧子获得人人网的B轮融资，开始搭建理财平台。人人网投资了众多互联网金融公司，其中包括美国网络借贷平台SocialFinance。人人网Coo刘健曾公开表示：“之所以选择投资金斧子，看中的是其在互金领域的战略定位、专业度以及执行力。”
2016年9月，金斧子宣布获得C轮融资，由上市公司华西股份领投，招商局创投、松禾资本、架桥资本、墨白资本等多家机构参与。
在C轮融资之后，金斧子开始专注于深耕“互联网+私募”领域。目前公司累计资产管理规模超过230亿元，成为私募基金路演、发行、投后服务解决方案的综合性平台，服务高净值客户超过17万名，提供私募股权、量化对冲、海外基金、定向增发、并购基金等全品类的资产配置服务。在金斧子的理财超市中，在线销售的私募产品尤其多，数量累计超过5000款。
私募变局
随着“互联网+”向财富管理行业的不断渗透，理财人群开始走到线上，创造了一个庞大的线上财富管理市场。艾瑞咨询的数据显示，2016年全国网络理财用户规模达4.4亿，预计在2017年将达5亿人。
其中，高净值人群的“线上化”尤其引人瞩目。根据BCG的研究，2016年，中国高净值家庭（其家庭可投资金融资产超过约600万元人民币）数量已达到210万，其可投资金融资产总量达到54万亿元。如果以互联网理财普及率34%的水平粗略估算，线上财富管理的潜在市场规模高达18万亿元，预计到2021年将达37万亿元。
在这样一个海量的市场，张开兴期待金斧子可以实现精准卡位，并为其客户画像给出了非常具体的标签：年龄30-45岁的70后、80后人群，思维超前、上进积极，热衷互联网，网购体验丰富，有资产配置意识、抗风险能力强。
“利用移动互联网的技术变革，提高财富管理行业的服务能力与效率，这是我们一个明显优势。”在张开兴看来，大量线下机构固然也在尝试走到线上，金斧子已先人一步，以“服务客户购买私募产品”撕开了一个口子，将互联网极致体验的理念引入到私募行业中来。
其实，国内财富管理市场玩家众多，主攻高净值人群的，除了传统的银行、信托、券商等金融机构，还有数千家独立第三方财富管理机构，彼此竞争激烈，获客成本水涨船高，但是，囿于传统分业经营的限制，大量机构始终无法摆脱资产配置品类单一、以销售为导向的窠臼。
金斧子这样的互联网财富管理机构，玩法全然不同。据张开兴介B，金斧子提供全品类的资产配置服务，更注重用户体验，更易拓展服务的维度，比如，借助大数据给客户提供最佳适配的资产配置方案和个性化产品配置，满足其定制化需求，同时，一定程度上降低了交易成本。
风向正在发生微妙的变化，2016年以来，诺亚财富的股价一直徘徊不前，投资者却开始向互联网新军频频抛出媚眼。根据投中数据终端CVSource，2016年，互联网财富管理公司获得融资的案例数为92起，数量同比下降32.8%，但是，融资总规模为63.8亿元，同比增长40.5%，行业领先者正获得越来越多的资源注入。
张开兴认为，金斧子这样的新势力，要革线下第三方财富公司的命，私募领域是最合适切入的“软腹部”。
截至2017年4月末，中国证券投资基金业协会已登记私募基金管理人18890家，已备案私募基金5.24万只，认缴规模高达12.28万亿元，同时，中国私募行业“两极分化”十分明显，管理规模50亿以上中大型私募仅占1.7%，中小型私募占据绝大部分。
进入2017年，私募产品呈现“冰火两重天”的局面，绩优的大型私募日子日益滋润，而风险抵御能力较弱的中小型私募收益微薄，渐入窘境，有的甚至亏损超过30%。
私募行业已发展14个年头，经历了诞生、规范发展、注册制等红利之后，已从追求速度和规模转向追求差异化和创新，进入又一个分水岭。张开兴分析说，中小私募机构面临六大“成长的烦恼”：
一是信息披露，根据信披新规，私募基金在运作期间应当每季度向投资者披露信息，单只规模在5000万元以上的应每月向投资者披露上述信息；二是合法合规，新规有着避免公开宣传、严格把关募集对象、严控投资者人数等诸多合规要求；三是投资者教育任重道远；四是起步难，从业人员素质良莠不齐，对于私募法规一知半解，成本覆盖捉襟见肘；五是低效路演，私募机构99%的精力浪费在普及入门知识及各种琐碎问题；六是要在险恶的行情中生存下来，不得不为生存而奔波。
在这种大势下，将各项非核心业务外包，成为占行业主体的中小型机构的普遍选择，相应地，第三方机构开始成为机构与客户之间的重要桥梁。利用金融科技的优势，互联网财富管理平台主动承接这股外包趋势，将有机会趁势崛起。
在金斧子的私募服务平台，金融科技已经运用到四个关键环节，包括及时高效的资金募集服务、免费推送的线上路演服务、简单高效的私募微店+公众号服务、便捷省心的净值披露服务，“将私募机构们拉上网”的努力，显著提升了交易效率，更助推了成交量的快速上涨，金斧子管理资产规模突破230亿元。
理财师文化
在财富管理的价值链上，从上游到下游，分别由资产获取、产品创设、投资顾问和产品销售四个核心环节。目前，互联网财富管理机构多为投顾驱动型，即以专业的理财师团队向高净值客户提供合适的资产配置和投资建议。
以金斧子为例，其运作模式是搭建一个网上平台，由合作的理财师与高净值用户直接对接，去除中间环节，直接输出服务，其中，理财师是关键资源。一方面，平台需要“赋能”理财师，提升其专业能力，丰富可销售的理财产品，提供更好的客户体验；另一方面，只有聚集大量优质理财师，才能获取优质金融产品的分销权，更好维持高净值人群的黏性，实现交易量增长。2013-2016年互联网财富管理行业融资情况
因此，张开兴一直将“把理财师当初恋”挂在嘴边，他每天最重要的工作就是面试和招揽优秀理财师。2017年5月，金斧子宣布启动“卓越理财师”，未来5年，年均至少投入1亿元在“5+1”（“5”即助力理财师服务客户的五大后台系统，“1”即金斧子互联网获取的海量私募客户资源）卓越理财师培养支持系统的建设上。
“老商”是一名高级理财规划师，担任金斧子在线财富管理五部的负责人。老商是传统银行出身，曾负责销售商业地产股权类产品，自认为是行业新人，却只用短短数月便成为财富管理事业部的销售冠军，“公司团队比较年轻，这里没有明显的‘天花板’，发挥空间很大，有主人翁的感觉”。
“拎包创业”是张开兴一直推崇的吸引人才机制，用他的话说，只要理财师加入，“客户、产品和售后it技术都由金斧子提供，理财师只需根据客户需求，匹配适合的产品品类，为客户做好资产配置即可”。对比其他平台的机制，金斧子更像是一个财富管理的众创空间。
张开兴提供了一组数据：在传统机构，理财师一般是1对30人的服务对接效率，成交周期为6个月；借助技术提升效率、优化流程后，金斧子的理财师人均服务的客户量提高数倍，成交周期缩短为2个月。金斧子办公室内景。
“我们的平台提供潜在的目标客户，理财师不用浪费时间搜索和派传单，加入金斧子就是精准营销。”张开兴算了这样一笔账：金斧子注册的高净值用户达17万人，理财师平均一年可被分配到400个客户，如果其中100名客户成交，客户人均交易200万元，一名理财师即可促成2亿的资产配置，这远高于行业平均水平。
针对理财师，金斧子建立了完备的培训和晋升体系。2017年4月，经过30天的理论培训以及3个月的实操考察，金斧子首批24名理财师获得公司认证。加入公司的前两年，资深理财师有机会晋升为事业部负责人，进入第三第四年，有管理才能者可成为金斧子财富事业群合伙人，带领一个团队负责一个区域市场。
另外，对于财富管理能力突出的明星理财师，也可以选择进阶成为家族财富规划师，成立家族财富工作室，成为家族财富合伙人。张开兴说：“未来三年，我们将发展1000名理财师，其中100个有机会成为合伙人。”
张开兴预计，未来5年，私募基金整体规模将增长一倍，达到20万亿元左右，并相应提出了金斧子的中期目标：为2万家私募机构提供信息披露服务；为3000-5000家私募机构提供直播路演引客服务；为2000-3000家私募机构提供线上私募微店服务；为500-1000家私募机构提供至少1000亿元私募基金产品销售服务；在资产管理端发行200亿元FoF基金产品及50亿元种子基金。i先的互联网财富管理平台
为了增进与国内高净值人群的接触，提升服务体验，2017年初，金斧子陆续在北京、上海设立分公司。
“私募行业现有规模12万亿元，规模一定越来越大，到下个牛市来临时，可能会翻三五倍。”谈及前景张开兴兴奋地说，“当前国内房地产投资已进入冷静期，很多资金流出楼市，在一线城市拥有两套以上房产的业主，会考虑出售一套进行投资，我们潜在的用户群正不断扩大”。
在线理财投资规划篇7
1从财务管理的角度看税收策划的特点
1.1税收策划是企业财务管理的基础
在以前的财务管理活动中，主要看重研究所得税怎样影响现金流量。例如纳税人进行项目投资时，投资利润要在税后的条件下衡量，在项目分析和开始时，考虑相联系的税收减免，这将降低研究和开发项目上的税收开支，而这些增量现金流量可能会使原本亏损的项目变得收益大增。但在现实生活中，企业的每一项经济活动会包含许多税种，所得税只是其中之一。税收策划的主要内容是与纳税有关的活动，与企业的财务决策、财务预测、财务分析和财务运算等步骤关系重大，它会研究与企业有关的征税活动、生产经营、财务管理等。只有这样，企业才会认真地考虑税收策划对企业经济活动的影响，如果想要对企业的财务管理活动进行适当地策划，就要建立在企业自身实际发生的经济活动的基础上，这样才有经济利益可图。
1.2税收策划是在提前策划的
税收是分种类的、纳税对象也根据纳税性质的不同分为不同的种类、税目和税率也根据相关法律法规有数额的限定，但是在纳税过程中可以缩减纳税。无论是消费者还是投资者都必须在相关的法律法规下进行经济活动，由于税收的政策不同，纳税人在不同时间、不同纳税对象上会有纳税数额的不同。企业不仅进行投资、筹资，也进行经营、核算等活动，在不同的经济活动中，纳税人和纳税对象是不同的，税收数目也随之不同，这样当企业进行投资和管理时，纳税人就可以以这些为依据，进行合理合法纳税。而且税收策划是在企业实际发生的经济活动的前提条件下，无论是税收额还是税率都要在相关规定的范围之内，而且企业的纳税义务确定之时就是企业相关经济活动开始之时。纳税是有一定的延后性的，以此来说，税收策划在提供企业经济决策时，是先要进行经济预测，再对所实施方案进行仔细研究，再付诸实施到经济活动中的。
1.3税收策划是一种合法行为
企业要进行经济活动，必须合法进行税收策划，在此之上，可以适当缩减纳税，但它区别于避税。如果从结果看，这两者都是合法的，可以给企业带来经济收益，有利于企业的发展。但它们在现实已经发生和正在发生的经济活动中实际进行策划时，采取的方法和研究的重点的所在都有差别；避税是纳税人根据自身行业特点经过税收相关法律法规制度和征收方式中的一些不完美的规定，故意利用此方面的经营活动机会以便达到少交税款的目的，因此侧重采取专门的经济活动措施；实际生产经营中税收策划在策划企业的生产活动和财务活动时，注重的是研究企业的内在特征，必须在企业的相关法律法规下进行。避税是不可取的，只能给企业带来短期收益，随着税收相关法律法规的完善，实施起来将会越来越艰难；但是税收策划对企业来说是一种长期策划，具有长远发展的意义。所以，税收策划在合法的前提下是一种有益的理财行为。
2税收策划在财务管理中的运用
在税收策划中，财务管理政策的选择的税收约束主要有：通过财务管理政策的选择，要实现递延纳税，获取资金时间价值的果效；选择适合自己企业发展的财务管理政策是缩减纳税，实现经济收益最大化的必要条件；通过对财务管理相关政策的筛选，最大限度地把握关于税收优惠的法律法规，实现税后利润最大化的目标。下面通过企业在生产经营活动中几个特殊的财务管理政策的选择来探讨企业如何策划纳税，以期取得税后收益最大化。
2.1怎样选择存货计价方法
计算实际成本时有加权平均法、先进先出法、后进后出法、个别计价法、移动加权平均法等方法可供选择，前提是企业应根据实际发出的数量考量发出存货，这在《企业会计制度》中都有相关规定。税法规定在进行成本计价的核算时，发出的存货必须按企业经济活动实际已经发生的成本考量。企业的收益亏损情况、财务情况及税收情况之所以不同，是因为所选择存货计价方法的不同。
2.2固定资产折旧方法的选择
在不是减免税期间，应首先考虑加速折旧法，提前扣除固定资产折旧，使所得税款延后缴纳，从而收获延缓纳税的收益，这就等于合法从国家收获了一笔无息贷款；在减免税期间，通过采用直线折旧法提取固定资产折旧，与加速折旧法相对来说，可以延迟折旧的提取，增加减免税的所得，享受最大限度的优惠。但在现实生活中，应当将用加速折旧获得的时间价值与非加速折旧取得的减免税利润进行比较后，再对折旧方法进行筛选，以保证税后收益最大化。
2.3坏账准备和财产损失的计算方法的选择
对坏账的核算有直接转销法和备抵法两类，而备抵法体现了谨慎性原则，更符合财务管理原则的要求，与实际发生后在税前扣除相比较，计提准备金的方法，可以获得递延纳税的收益。账龄分析法、销货百分比法、应收账款余额百分比法是坏账准备中的提取方式，在企业的日常经济活动中中，采用余额百分比法和销货百分比法这两种方法计提坏账准备者较多，这两者都能用于计提坏账准备，以实现增大利润减小费用，实现缩减纳税的目的。如果准备采用账龄分析法计提坏账准备，就应该考虑是否利用税收优惠政策，而这种方法的采用会让坏账准备推迟确定。这样使利润得以提前确定，很好地利用了税收优惠政策。
2.4长期债券投资溢折价摊销方法的选择
实际利率法和直线法是两种长期债券投资溢折价摊销方法。如果想让每期溢折价的摊销额都差不多，则宜采用直线法；如果想要每期期初账面价值乘以实际利率和债券投资的每期应计利息收入相等，则宜采用实际利率法。最终核算的应计利息会发生变动，是因为债券投资溢折价的分摊会引起债券账面价值的变动。每年的利息费用摊销额不同是因为在摊销方法的选择上有差别，当企业采用实际利率法进行摊销时，就应该折价买进债券，使前几年的投资收益比采用直线法计算的投资收益少得多，从而实现递延纳税的目标；当企业选择直线法进行摊销时，就应该溢价买进债券，这样才能使更多的经济利润流入企业。
3从财务管理的角度看税收策划的作用
随着科学技术的进步，国内市场和国外市场的扩大使我国的企业在严峻的现实面前日益发展壮大。在企业的日常经济活动中，如果想增加企业经济利润的流入，首先采用的会是减税的办法。而这种手段必须要在国家相关法律法规的前提条件下开始，因此，税收策划引起了业界的关注和重视。从税收策划的基本内容中我们可以看到，税收策划活动的主要目标就是实现利润的最大化，也是企业财务管理活动的最高目标。就税收策划自身来看，虽然它属于企业财务管理活动的内容，但是不仅是一种财务管理行为，而是与企业的经济活动相辅相成，和企业的高级理财活动的性质相同，包括了企业财务管理的各个方面。而且，由于企业的财务管理活动都要与企业的税收直接发生关系，因而，税收策划也是现代企业财务管理中的主要内容，对于企业本身来说，做好税收策划工作有着很重要而且实际的意义。税收策划与财务管理活动之间有着割舍不断的关系，而且对财务管理的影响重大，它的主要内容有：
3.1税收策划对提高财务管理水平有益处
税收策划对企业财务管理活动非常重要，同时也对企业经营管理成果影响很大。企业财务活动离不开税收，只要涉及财务管理方面的工作，都与税收有关系，是财务工作中不可或缺的内容。企业在进行财务管理活动时，需要对企业的资金用途进行合理统筹安排，同时又必须把合法纳税的因素考虑到范围内，对筹资的方法、途径等进行规范化策划，这也是最合理最经济的统筹方法。企业在进行投资决策时，税后利益最大化才是企业最先要考虑的问题，所以企业的投资决策在很大程度上往往是由纳税的部分决定的，也要考虑到税制对投资的影响。在进行生产经营时，企业决策是针对如生产规模、购销和成本费用等活动展开的，这些内容都会与纳税的问题相联系。同时，在企业的利润分配中，纳税也直接影响分配方式的选择、利润的处理方式和亏损弥补时间的安排等，所以，税收政策需要通过企业的财务管理活动和会计核算的方式来进行，这不仅要求企业的相关财务人员熟练地掌握财务管理的基本知识，同时也要明确我国的财务制度和相关税务法律法规，从而能够更有力地进行税收策划工作，这也是实现企业利润最大化的必经之路。因此，企业财务人员的基本业务能力是必须要过关的，也是企业财务管理水平的重要保障。
3.2税收策划能规范财务管理工作
企业为了更好地发挥税收策划的作用，通常都会对财务的管理工作进行严格地要求，一方面要建立起适合的财务管理制度，另一方面也要对财务管理方法和工作流程、细节等进行严格地规范，这样也间接地达到了合理规范企业财务管理工作的目的。
3.3税收策划能提高企业的竞争力
企业的税收策划既缩减了企业的纳税金额，又提高了资金的使用效率，因此，在企业收支相对平衡的条件下，缩减了企业资金的流出量，就能够更好地提高企业在市场竞争中的能力，从而加强了企业的资金使用量。
3.4税收策划能使企业正确决定投资决策
要想提高企业的经济收益，那么企业要在经营中正确进行投资决策必不可少。企业在进行投资决策时，税收对企业的影响重大，所以得慎重考虑，通过对税收的策划，能够让企业在理想的环境条件下进行投资决策。
3.5税收策划能使经济利益最大化
税收策划的作用是延迟纳税的期限和提高企业纳税资金的使用时间，通过这样的手段，企业能够获得一笔资金来投入到企业的生产经营中，这样就提高了资金的使用效率，从而提高了企业的经济效益。而且，要使税收策划顺利展开，就必须先做好财务策划。要想实现税收策划的可行性分析、成本认定和收益预测，就要做好财务管理策划。
4应注意的几个问题
要使整个企业的经营、投资及筹资策划顺利地进行，企业就要时常按照相关法律法规监督企业的经济活动，并精心策划。经济活动时常是多样的复杂的，企业应纵观内外的环境情况，策划属于自己企业文化和背景的方案。
4.1企业进行税收策划，要以经济原则为中心
企业进行税收策划的目的是为了实现合法减少纳税，实现企业利润最大化，但是在进行税收策划的实际过程中，必然会发生各种策划成本和费用，因此企业必须对预期获得的收入和发生的成本进行比较，只有税收策划所带来的预期获得的收入大于其成本时，税收策划才有可行性，否则需放弃此策划方案。
4.2企业进行税收策划，务必守法
税收策划是利用税收优惠的相关法律法规来实现减少纳税，从而实现经济收益最大化，它是一种合法的行为，与偷税、漏税、避税有明显的本质区别。所以企业每当进行税收策划时，必须在相关法律法规的监督之下，让税收策划是合法的。
在线理财投资规划篇8
【关键词】电力企业;财务风险;风险控制
财务风险是指企业在生产经营过程中实际财务收益与目标财务收益发生背离而遭受损失的可能性。财务风险贯穿于企业生产经营全过程。例如由负债引起的,因为借入资金而增加的丧失偿债能力的可能。电力企业作为特大型中央企业,以建设运营电网为核心业务,承担着为经济社会发展提供坚强电力保障的基本使命,属于资金密集型企业。但是电力企业长期处于国家垄断经营,依靠国家计划和优惠政策来配置生产要素,发展靠国家、效益靠政策的机制,缺乏应对市场经济中财务风险的能力。随着电力体制改革不断深入和市场经济发展的不断深化,电力企业面临的市场竞争压力越来越大,遇到的财务风险管理的挑战也越来越严峻。加强和完善企业财务风险控制,是电力企业可持续发展,提升企业自身竞争力的前提。
一、电力企业面临的财务风险
(一)政策性风险
政策性风险是指政府出台的与企业经营相关的各项财政和金融政策。电力企业作为特大型中央企业,其经营发展形势和国家政策的制定有密切关系。由于电力企业的社会责任是放在第一位的,它必须以满足国民经济整体利益为出发点,这样必然面临政策性层面的财务风险。例如电价政策风险。在电网企业当中,有“电价是电网企业的生命线”一说。电网企业作为资金密集型企业,每年要投入巨大的资金进行电网的建设与改造,但是作为企业,效益始终是第一位的,电价政策就是电网企业的效益源头。只有投入,没有产出,任何企业都不能可持续地发展,财务指标也面临恶化的风险。
(二)投融资风险
1.投资风险。电力作为投资规模最大的行业,一直保持着高速的增长状态,目前投资规模都在千亿以上。其中电力企业作为国民经济的发展基础,在政策的要求下进行大规模基建投资,但是作为企业经营,对于有些投资项目的审批要充分考虑投资的合理收益、融资的及时稳定回收以及投资风险的合理控制。如果没有制定整体投资战略和行业规划,也没有明确的产业政策和行业导向,投资随意性很大,一些投资存在短期行为,对企业带来的影响将是不可估量的。
2.筹资风险。筹资风险是指企业因筹资活动而引起的收益不确定性以及到期不能偿付本息的风险。电力企业属于高投入的技术密集型企业,电网建设投资规模大,设备更新较快,解决资金来源主要依靠银行贷款。由于电网投资等因素导致的电力企业普遍存在的高负债率,给企业带来了巨额的债务风险。这虽然与国家宏观政策密切相关,但最终偿还债务是要落实在电力企业。为此电力企业要在争取政策支持的基础上,加强经营管理,堵塞漏洞,力争将因偿还债务导致的不容乐观的财务状况可能产生的风险降至最低程度。
(三)内部控制风险
内部控制风险是指企业内部控制措施不到位使得控制机制没有产生预期的效果而造成的风险。具体表述为在对有效管理的内部牵制制度、合法的财务收支活动、资金和材料的充分效能发挥以及最大利益回报。建立和完善内部控制的管理机制,设计合理有效的组织机构和职务分工,以及明晰的标准化业务处理程序,将为经营活动的效率和效果、财务报告的可靠性、相关性等目标的实现提供合理的保证。
(四)信息化风险
随着电力市场改革的不断深化和经济市场的不断发展,国网推出了“SG186”信息化战略,其中实施eRp系统是核心的组成部分,企业财务管理的方式和理念将迎来全新的改变。eRp系统即企业资源管理计划信息系统,将整个公司的生产、运营和管理以业务流程为导向,以财务管理为主线,建设统一的信息技术平台,覆盖公司各个方面的大型专业数据库,形成集中、高效、统一的管理机制。整个系统的规划、建设和实施的好坏,对财务风险的影响是巨大的。
(五)自然风险
自然风险是因自然力的不规则变化产生的现象所导致危害经济活动,物质生产或生命安全的风险。如地震,水灾,火灾,风灾,雹灾,冻灾,旱灾,虫灾以及各种瘟疫等自然现象。电力企业作为一项高危行业,自然风险的影响巨大。例如今年年初的南方冰灾就导致整个国家电网公司经营区域共有37个地市的545个县(区)、2706万用户受到影响;220千伏及以上输电线路杆塔损毁1505基;10千伏~110千伏输电线路杆塔损毁14.1万多基;低压电杆倒塌51.7万多根,损毁线路15.3万千米;停运线路7917条、变电站707座。直接经济损失就达到了1110多亿元人民币。
二、电力企业财务风险的应对和建议
(一)政策性风险的应对
电力企业作为国家骨干企业,承担着不可推卸的社会责任,在贯彻国家方针政策方面责无旁贷。对于政策性风险电力企业虽然无法左右,但可以积极应对,争取享受有利政策。
1.分析企业自身发展状况,争取有利政策。如电价政策,从2003年6月《电价改革方案》出台,到《上网电价管理暂行办法》、《输配电价管理暂行办法》和《销售电价管理暂行办法》的相继颁布,建立了独立规范的输配电价机制。输配电价承担了整个电网企业建设、发展的全部成本和费用,这就要求电力企业要充分了解自我发展状况,找出有待完善的方面和环节,积极向国家争取有利政策;同时要着力改变自身的成本结构,降低成本和消耗,优化电价结构,抵消政策带来的风险。
2.充分享用有利于企业发展的各项政策。如财税发[1999]90号,“国产设备投资抵免所得税”政策。电力企业作为投资的重点行业,每年的设备投资在100亿以上,如果能充分利用上述政策,将为企业带来税后几十亿的利润。
(二)投融资风险的应对
1.建立项目投资风险监督机制,完善投资效益评价制度,确保电网发展规划与投资紧密结合。具体做法就是将电网建设规划与投资规划紧密结合,建立投资管理的长效机制,在投资效益分析和电网规划的基础上确立企业的长期投资规划。即在进行电网前期规划时,除了考虑市场、负荷增加、未来经济发展等因素外,更要考虑市场是否优良,未来用户的电价结构如何,以及未来经济发展是否符合国家宏观政策引导的方向,并根据上述因素对投资项目进行详细的测算,结合未来用户的生产经营周期、产品性质、市场情况对投资资金的回收期进行详尽测算,保证投入的资金能够收回,规避投资风险。同时重视对投资项目的可行性评价,在可行性研究报告中增加投资回收内容。投资项目的收益率超过资本成本时,企业的价值将增加;投资项目的收益率小于资本成本时,企业的价值将减少。同时也要考虑投入货币的时间价值,即要增加净现值、现值指数、内含报酬率等指标并进行评价。
2.建立科学的融资方案,减少融资成本,避免企业的融资风险。在公司内部可通过电力财务公司,集中所属单位的分散资金,形成规模优势,实现内部资金调剂,将部分沉淀资金用于电网建设,减少对银行贷款的依赖。电网集团企业还可运用发放委托贷款、提前归还借款、用存量资金垫付工程款、融资租赁、发行债券等多种运作手段,调整资金配置结构以降低存量、增加流转、提高资金收益。
对外融资,可采用银团贷款,引入银行竞标制度,加强金融机构之间的竞争,以争取获得最优惠贷款,降低融资成本;电网企业还可充分利用资金信托这一融资方式,即信托投资公司根据电网企业的资金需求,通过向社会推介资金信托计划,集合社会闲散资金,为电网建设项目提供借贷资金。电网企业可以根据项目的建设期与回报期,通过与信托投资公司协商,设立各种组合计划,在利率、还款方式、期限等方面灵活掌握,最大幅度地降低融资成本,减少资金风险。
(三)内部控制风险的应对
1.建立内部控制制度,即五种职务相分离制度:授权批准职务与执行业务职务相分离;业务经办职务与审核监督职务相分离;业务经办职务与会计记录相分离;财产保管职务与会计记录相分离;业务经办职务与财产保管职务相分离。
2.树立内部控制风险管理的意识。为防范规避内部控制风险,企业应建立风险评估机制,在企业全员中树立风险意识。它包括:风险辨识,是指查找企业各业务单元、各项重要经营活动及其重要业务流程中有无风险,有哪些风险;风险分析,对辨识出的风险及其特征进行明确的定义描述,分析和描述风险发生可能性的高低、风险发生的条件;风险评价,评估风险对企业实现目标的影响程度、风险的价值等。同时企业应对风险管理信息实行动态管理,定期或不定期实施风险辨识、分析、评价,以便对新的风险和原有风险的变化重新评估。
3.加强人员素质的培养,更好地适应企业内部控制的要求。现代化企业的内部控制对人员的素质有了高的要求,只掌握单一的会计核算技能,远不能满足财务管理的要求。财务部门是企业的核心管理部门,同各个部门的管理密不可分,同时也承担着对企业经营管理各个环节实施有效监控的任务。财务管理的内部控制大大突破了财务会计的工作范畴,不仅仅局限于财务会计的知识领域,同时也是市场营销、法律咨询、规划发展、信息管理、设备采购、安全生产等多方面知识的融合,没有相应的知识支持,内部控制不可能完全到位。培养和提高财务管理人员的综合素质,使之能更好地执行企业内部控制制度,履行本质工作,减少内部控制风险。
(四)信息化风险的应对
随着eRp系统的实施,建立标准化业务流程,统一财务标准,建设会计核算、预算管理、资金管理、资产管理、分析与评价等核心应用模块,实现公司业务与财务信息实时共享,提升财务的主动控制和决策支持能力,为实现财务管理现代化提供支撑。对信息化风险的应对措施如下。
1.建立安全防护体系。网络与信息安全全面纳入安全生产体系。落实安全评估制度和等级保护制度。建设网络信任体系和应急机制。建立多层次的网络与信息安全防御系统,建设从设备安全到用户安全的整体安全防护体系,实现网络与信息安全的可控、能控、在控。
2.建立标准规范体系。完成信息系统规划、设计、建设、管理、运行维护、安全、评价等方面的标准,为实现信息系统的标准化设计、开发、运维与管理奠定基础。建立公司信息化标准体系库,实现标准的动态维护、管理与查询。
3.建立评价考核体系。按照公司创一流同业对标工作的总体要求,积极开展信息化同业对标,丰富对标内容和形式,完善评价指标库,推广信息化最佳业务实践,将信息化工作逐步纳入公司的业绩考核体系,形成激励机制,实现信息化水平持续提升。
4.建立人才队伍体系。按照公司“十一五”教育培训规划的总体要求,结合公司“1551”人才培养计划,建设信息化管理、建设、运行维护和应用四支队伍,培养专家和管理咨询人才;加强信息技术及应用交流,建立在岗信息技术人员培训制度,培养复合型高级人才。
(五)自然风险的应对
电力是国民经济的基础行业,而电网又是多层次大范围布局,这些因素决定了电网企业属于风险密集型行业。如由冰雪、地震、洪水和暴风等自然灾害引发的电网崩溃、大面积停电等事故也屡见不鲜。应对自然风险的举措有:
在线理财投资规划篇9
两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
家庭资产状况分析
表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。
家庭收支状况分析
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。
表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38.55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财规划方案
理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。
应急准备规划
家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。
长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。
家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。
可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
子女教育规划
周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。
基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。
买房规划
周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6.8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%，低于50%的安全线。
进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。
在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。
养老规划
周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。
若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具体操作方案：
首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。
在线理财投资规划篇10
实际上，“阳光理财B计划”在去年就开始引起轰动。在《卓越理财》杂志社与搜狐理财频道联合举办的“理财中国”评选活动中，“阳光理财B计划”被评为“2004年最有影响力的理财产品”，其中在网民的评议中，“阳光理财B计划”以14.63%的得票率高居榜首，显示出中国光大银行人民币理财产品的市场热度。
今年以来，中国光大银行创新理财产品的脚步并没有停歇。4月末，“阳光理财a+”计划的横空出世再一次证明了该行敏锐的市场判断力和强大的新产品开发能力。
3月份以来，理财市场风云突变，随着超额存款准备金利率的降低，曾经受到投资者热烈追捧的货币市场产品的收益率直线下降，人民币理财产品几乎偃旗息鼓。风险规避型投资者已经陷入了一个存款利息太低、理财又怕风险的尴尬境地。此时，率先打出人民币理财大旗的中国光大银行，凭借突出的创新能力和专业的资金运作经验，于4月27日又第一个打破长达一个月的因超额存款准备金率下调导致的理财市场的短期沉默，强势推出国内最早获外汇局正式批准的人民币投资、美元收益的结构性理财产品――“阳光理财a+计划”，拉开了人民币间接投资境外金融市场的序幕。
光大银行虽然是最早进入理财市场的一家银行，但个人理财市场是一个完全竞争的市场，将会有越来越多的金融机构获得相应的各类资格。毋庸置疑的是，市场才是检验理财产品先进性和理财品牌持久性的唯一标准。两年间，光大银行阳光理财产品共计销售人民币230亿元，外币折合美元11亿元。光大银行的人民币结构性理财产品“阳光理财a+计划”一经推出就引起了业内的极大关注，并获得了广大投资者的一致认同，成为2005年百姓理财的一道亮丽风景线。在短短5个月时间内共发售8期产品，累计销售72.94亿元。同时外币结构性存款在国内理财市场也是一枝独秀，今年以来已累计发售11期，销售量达3.07亿美元。尽管国内多家商业银行先后推出了类似产品，但是光大银行以领先一步的优势始终处于领跑地位。阳光理财业务的走向，已被媒体称为“银行理财业务风向标”而深受关注。