个人信贷篇1
操作风险主要是人为因素造成的，在量化方面存在一定难度，通过强化内控，改善操作工具和方法等方式可以降低操作风险。操作风险防范中最重要的防范道德风险，即防范在监管缺失的情况下，信贷从业者为了自身利益最大化，主观上损害雇主和客户的利益的可能性。其次，借款人在还款过程中由于主观和非主观原因对商业银行形成的信用风险。信用风险主要指借款人未按照与贷款人签订的合同要求使用或归还贷款，未履行相关义务，从而给贷款人带来损失的可能性。信用风险的发生将给商业银行带来实质性的经济损失。各家商业银行在个人信贷业务受理过程中，都把信用风险防控作为防控要点，对申请人的资质状况、还款能力进行严格调查审查。商业银行一般通过建立模型对信用风险进行评估，现在国际上比较著名的信用风险管理模型有Creditmet-ricstm模型、Creditmonitortm模型、CreditportfolioViewtm模型、LoananalysisSystemtm模型等。最后，市场条件的变化给个人信贷带来市场风险。市场中对个人信贷产生影响的变量较多，如利率的变动、政策的调整、通货膨胀的高低和汇率的浮动等，对商业银行的个人信贷业务产生影响。在我国现行体制下，商业银行更应该注意国家的政策法律调整给商业银行个人信贷经营带来的政策性风险。比如，我国自2009年以来的房地产市场调控，不仅影响了个人信贷营销，同时也对个人信贷的系统性风险防控带来了挑战。又如2007年新物权法的颁布实施，客观上影响了银行对个人抵质押资产的处置。
我国商业银行个人信贷风险防范的现状和问题
(一)许多商业银行对个人信贷风险的认识片面，内控制度流于形式。许多银行的管理人员和操作人员，都关注于防范信用风险，而对其他的风险认识不足。信用风险防范固然重要，但如果忽略了其他风险的防范，则可能对商业银行的整体个人信贷资产质量带来不利影响。如对国家的宏观政策认识不足形成政策性风险，可能在较大范围内影响银行的个人信贷业务，从而造成系统性坏账。此外，许多银行在业务发展和绩效考核的压力下，不能严格按照监管机构和银行自身制定的操作流程进行贷款的调查审批，在操作环节上造成了较大的风险隐患。如给银行和个人带来巨大损失的“假按揭”、“假车贷”等，这些都和风险管理意识薄弱造成的内控缺失不无关系。（二）我国商业银行对个人信贷风险的识别、计量、监测和控制水平不高。与先进的商业银行相比，部分商业银行在个人信贷风险的识别和计量上存在着较大差距。当代先进的个人信贷风险识别和计量主要通过建立内部模型和海量个人信贷数据库，通过计算平均信贷资金成本，参考贷款利率、贷款时间等参数，计算个人信贷的内部综合收益率，并对比单笔贷款的实际情况，对单笔贷款的风险和收益进行判断和评估。我国许多商业银行对个人信贷风险的识别方面，还停留在客户经理主观的判断方面，对风险的计量方面更是无从谈起。此外，我国商业银行对个人信贷的控制能力也相对薄弱，这一方面是因为我国的信用信息体系不完善，造成借款人人违约成本较低，另一方面是由于我国的金融市场发展滞后，商业银行的个人信贷资产证券化还处于探索阶段，商业银行个人信贷的风险对冲手段较少，降低了商业银行风险防范能力。（三）商业银行信息系统建设落后，风险管理手段单一。我国商业银行的信息系统虽然取得了巨大进步，但对应于日新月异现代社会经济发展，还是存在一定的滞后性。信息系统的落后一方面表现为信息完整性方面，如现在商业银行查询的人民银行个人信用信息系统，主要包括申请人的个人贷款记录、个人对外保证担保和信用卡等情况，但是在工作单位，保险缴纳等方面并不清楚。信息系统落后另一方面表现在信用信息的准确性和标准化上，商业银行使用的信用信息系统在数据来源采集方面存在一定漏洞，并未对所有数据的真实性进行核实，而且各家商业银行对信用信息数据的使用标准方面也存在差异，个人信贷客户经理从系统中获得的信息并不一定和申请人的实际情况相符。（四）我国商业银行的个人信贷风险防范缺乏金融创新。目前我国商业银行对个人信贷业务的创新，主要集中于营销产品的创新方面，对风险防范的金融创新不足，这也与我国银行业“重市场营销，轻风险管理”的传统观念有关。我国商业银行现阶段的个人信贷风险防控研究，还停留在对国外先进商业银行风险防控成果的学习阶段，并没有形成创新和开发风险防控工具的核心能力。而且，我国金融行业的顶尖人才短缺，特别是金融创新方面的人才匮乏，客观上影响了我国个人信贷风险管理的创新和进步。
个人信贷篇2
想要在任何时间、任何平台上借到款，那么保持好自己的个人征信是最关键的一个因素，很多平台在借贷的时候都需要出示信用证明，人人贷、陆金所、等等一些网贷平台都是一样的，在银行有不良还贷记录的，都很难借贷。您所需要记住的就是，众多的网贷平台不是一个合体，但是涉及到征信问题，它们就是一家子，征信不好，到哪个投资平台都会碰到一样的局面。
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对于这个问题，结果是肯定不可以的，不要说人人货了，征信不好您到哪也不好使，这是最为关键的一个因素，说得直白一点就是，平台能把钱借给你，当然是需要你有还款的能力，征信就是您以往所展现的诚意和信用问题。没有诚意不讲信用，论谁也不敢把钱借出去，如果你有过信用卡逾期记录的话，会被记录到《个人信用报告》上，一般人人贷是不会给征信不好的人借款。
（来源：文章屋网）
个人信贷篇3
第一条为准确揭示个人信贷风险程度，真实反映资产质量，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）、中国银行业监督管理委员会《关于推进和完善贷款分类工作的通知》（银监发[2003]22号）和《××银行信贷资产质量五级分类管理办法》等规定，特制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷资产质量五级分类（以下简称“五级分类”）是指按照风险程度，将个人贷款划分为不同形态的过程。
第三条五级分类的工作目标是能够准确揭示个人贷款风险程度，真实、全面、动态地反映个人信贷资产质量，为提取风险拨备提供依据。
第四条五级分类采用定量认定和定性认定相结合的方法。定量认定是指个人信贷管理系统（pCm2003）根据违约月数、累计违约月数等指标，对贷款形态进行自动认定。定性认定是指贷后管理人员综合分析借款人、担保和项目情况等因素，对贷款形态进行人工认定。
第五条五级分类工作要遵循以下原则：
（一）综合分析。贷后管理人员通过对个人贷款违约情况以及借款人、担保、项目等方面进行综合分析，从而确定风险程度。
（二）动态调整。个人信贷管理系统按照定量标准，对贷款形态进行实时调整；对定量分类结果无法真实反映贷款风险的，要启动定性认定程序，按月申报调整贷款形态。
（三）真实反映。五级分类结果要能够准确揭示贷款风险，全面真实地反映资产质量。
（四）规范操作。各相关部门和人员要重点依托个人信贷管理系统完成分类工作，实现分类工作的规范化。
第六条本办法适用于我行全部个人信贷业务。
第二章五级分类含义与标准
第七条个人贷款按照风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类为不良贷款。
（一）正常贷款：借款人还款能力充足，不存在影响贷款本息按时足额偿还的不利因素。
（二）关注贷款：借款人已出现违约或虽能还本付息但已存在影响贷款本息按时偿还的不利因素。
（三）次级贷款：借款人还款能力已不能保证按时足额偿还贷款本息，即使通过要求保证人、保险人承担责任或处理抵（质）押物等方式追索债权，贷款也可能会发生一定损失。
（四）可疑贷款：借款人还款能力明显不足，即使通过追索保证人、保险人责任，或处理抵（质）押物等方式，贷款也肯定要发生较大损失。
（五）损失贷款：借款人已丧失还款能力，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，贷款本息仍无法收回或只能收回部分贷款本息。
第八条同时满足以下条件的个人贷款，可认定为正常：
（一）贷款无违约本金和利息；
（二）借款主体、借款行为依法合规、真实有效；
（三）有担保的，贷款担保合法、有效、充足；
（四）不存在其他影响贷款本息按时足额偿还的风险隐患。
第九条符合以下条件之一的个人贷款，可认定为关注：
（一）贷款违约3个月（含）以内；
（二）借款人累计违约月数与贷款已到期月数之比超过30%；
（三）借款人为我行特别关注客户信息系统中“禁入”类客户；
（四）应办未办抵押登记或质押冻结手续，或保证人保证能力明显下降的贷款；
（五）按揭项目停工6个月（含）以上的贷款；
（六）房地产开发商、汽车经销商和二手房中介等批量代替借款人偿还的贷款；
（七）经认定，尚未出现违约的假按揭贷款；
（八）其他需要认定为关注的情况。
第十条符合以下条件之一、预计贷款损失率在18%以下的个人贷款，可认定为次级：
（一）贷款违约3个月至6个月（含）；
（二）经认定，违约3个月（含）以内的假按揭贷款；
（三）借款人在我行或其他商业银行曾有诈骗银行贷款的行为；
（四）借款人涉及刑事或民事案件，并已影响到借款人还款意愿及能力；
（五）贷款担保被认定无效，形成事实上的信用贷款；
（六）其他需要认定为次级贷款的情况。
第十一条符合以下条件之一、预计贷款损失率在18%—45%之间的个人贷款，可认定为可疑：
（一）贷款违约6个月以上；
（二）已经提讼但法院尚未出具终结（中止）裁定，且采取多种追偿手段后仍不能清偿的贷款；
（三）贷款形态为次级，抵（质）押物已出现价值贬损或保证人保证能力明显下降,且借款人不予配合补足担保的贷款；
（四）其他需要认定为可疑贷款的情况。
第十二条符合以下条件之一的个人贷款，可认定为损失：
（一）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》宣告失踪或死亡，或丧失完全民事行为能力或劳动能力，贷款行以其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
（二）借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险补偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，贷款行以其财产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
（三）借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足以偿还全部或者部分债务，又无其他债务承担者，贷款行经追偿后仍未收回的债权；
（四）借款人或担保人涉嫌违法犯罪，被公安或检察机关立案侦查，贷款行为实现债权向法院对借款人和担保人提讼或申请强制执行，经法院予以驳回或裁定终结、终止或中止执行，未能收回的债权；
（五）借款人和担保人不能偿还到期贷款本息，贷款行诉诸法律，申请法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，或其财产执行后不足以偿还全部或者部分债务的，或其财产无法强制执行的，经法院裁定终结、终止或中止执行后，贷款行仍未收回的债权；
（六）对借款人和担保人提讼后，因借款人和担保人主体资格问题，被法院驳回或裁定免除（或部分免除）债务人责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，贷款行经追偿后仍无法收回的贷款；或我行虽未、但能取得他行有关法院裁定借款人已无财产可供执行的证明文件的贷款；
（七）由于借款人不能偿还到期债务，贷款行依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
（八）经测算清收成本大于预期收回额的小额贷款。
第十三条一笔贷款同时符合两种或两种以上贷款形态条件的，取最低者为该笔贷款的形态。
第十四条对总行确定为低风险的个人贷款品种（如本币存单质押贷款等），贷款形态不能低于关注。
第十五条对认定进入不良贷款的个人贷款，应及时经由内控合规等部门完成责任认定工作，并严肃追究主观责任人责任。责任认定过程中形成的相关意见及材料应及时纳入个人贷款档案。
第三章认定程序
第十六条个人信贷管理系统根据实际违约月数、累计违约月数等定量指标对个人贷款自动进行定量分类。若定量认定结果能够真实反映资产质量，直接采用系统定量认定结果。
第十七条在贷后监督、监测、催收及各类检查等过程中发现定量认定结果无法真实反映贷款风险的，还须启动定性认定程序。
第十八条申请定性认定时，消费信贷贷后管理中心人员要按月组织认定资料，填写《个人贷款定性认定申报（取消、调整）审定表》，并将认定材料和审定表报消费信贷贷后管理中心主任审定。超过中心权限的，经中心主任签字同意后，报其所属分行消费信贷管理部门。
第十九条分行消费信贷管理部门要对认定材料进行审查，确认申请调整的贷款形态是否准确。审查同意的，签署意见后报主管行长或行长审定。超过其认定权限的，经主管行长或行长签字盖章后，逐级上报审定。
第二十条认定材料包括贷款档案、分析报告、申报审批表及其他能够证明贷款风险的证明材料。分析报告内容包括借款人基本情况、贷款发放情况、影响贷款形态的原因、认定依据和清收措施等。
第二十一条申请认定为损失贷款的，还应提供以下有关证明材料：
（一）法院关于借款人死亡或失踪的宣告，或公安机关或医院出具的借款人失踪或者死亡证明，财产或者遗产清偿证明；
（二）司法部门出具的借款人完全丧失民事行为能力的证明或县级以上医院出具的借款人丧失劳动能力的证明，财产清偿证明；
（三）气象、消防、水利、地震、民政等部门出具的借款人遭受重大自然灾害或意外事故的书面证明，保险公司出具的保险赔偿证明，财产清偿证明；
（四）司法部门认定借款人触犯刑律的刑事判决书及财产清偿证明；
（五）能够证明公安或检察机关已对借款人或担保人立案侦察，贷款行已提讼或者申请强制执行证明，法院已驳回、不予受理或终结、终止、中止执行的相关法律文书；
（六）法院驳回或者认定免除债务人或担保人责任的裁定书、判决书或者民事调解书等司法文书；
（七）抵债资产接收、抵债金额确定证明；
（八）贷款行出具的，并经二级分行消费信贷管理部门认可的，清收成本大于预期收回额贷款的报告。
（九）其他证明材料。
第二十二条定性认定结果审定通过后，消费信贷贷后管理中心人员要在5个工作日内通过个人信贷管理系统申请调整贷款形态，经中心主任审核后，完成贷款形态调整工作。
第二十三条同时存在定量认定和定性认定结果的，由系统进行自动判断，选择两者较低的形态作为该笔贷款的实际形态。
第二十四条定性认定结果原则上不得取消。当定性认定因素发生变化，贷款风险减小或消失的，可组织相关材料，填写《个人贷款定性认定（取消、调整）申报审定表》，逐级报至一级（直属）分行审定。经审定同意的，方可在系统中取消或调整定性认定结果。
第二十五条消费信贷贷后管理中心对认定材料的真实性和完整性负责，并对权限内认定结果的准确性和合规性负责。消费信贷管理部门对权限内认定材料的合规性和申请认定贷款形态的准确性负责。
第二十六条定性认定实行授权审定制度。授权机构应按月将其在授权范围内的定性认定情况报送上级行备案。
第四章监测和检查
第二十七条消费信贷贷后管理中心要通过个人信贷管理系统，对五级分类情况进行实时监测，及时准确地了解个人贷款的风险变化情况，按月提交监测报表和监测报告。各级行消费信贷管理部门要通过个人信贷管理系统对五级分类情况进行定期监控，重点监控定性认定调整较大、不良贷款率波动较大等情况，及时掌握信贷资产质量五级分类的变化动态,按季提交监测报表和监测报告。
第二十八条各级行消费信贷管理部门要加强对辖内分支机构个人信贷资产质量五级分类工作的检查。各一级（直属）分行每半年组织一次检查，二级分行每季度组织一次检查。一旦发现问题，要及时进行专项检查。检查内容主要包括：
（一）个人信贷资产质量五级分类制度执行情况；
（二）五级分类是否按照规定程序进行，是否存在越权或干预五级分类认定工作的行为；
（三）分类标准掌握是否准确，信贷资产质量是否真实，是否存在虚报、瞒报五级分类数据的行为；
（四）五级分类相关资料录入是否准确、及时；
第五章罚则
第二十九条各级行要严格按照认定标准和认定程序开展工作，全面真实地反映资产质量。严禁越权、违规操作和弄虚作假，严禁虚报、瞒报和缓报。
第三十条对违反五级分类认定标准和程序，人为调整五级分类结果或未按规定进行定性认定造成信贷资产质量失实的分支机构，总行将视情节轻重给予通报批评、业务预警、整改直至停牌处罚。对机构负责人以及相关责任人，总行将按照《××银行稽核处罚暂行规定》进行处罚。
第六章附则
个人信贷篇4
一、消费信贷的倾向性及消费意向情况
在被调查的居民中，准备申请消费贷款的有3036位，占43.6%。从有贷款消费意向的被调查者职业分布看，不同职业的消费群体有消费信贷意向的比例普遍较高，但也存在一定差异，只是这种差异程度不大；从收入分布上看，中高收入阶层打算申请消费贷款的比例较高。其中，打算申请往房和汽车等主要信贷品种的也是这样，尤其是打算申请汽车消费贷款的更是这样；与中高收入阶层相对应，家庭金融资产拥有量与打算申请消费贷款的相关程度不是很高，其中打算申请住房贷款的也是如此，但打算申请汽车消费贷款的被调查者却与家庭金融资产拥有量的相关度很高；从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显是越年轻打算申请消费贷款的越多，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。
按照被调查者打算申请消费贷款购买的对象分析消费者的消费意向，可以看出，在打算申请消费贷款的3036户居民中，有1206位准备购买商品房，占39.7%，所占比例远远高于其他；其次是供子女上学，选择该项的人数为564位，占18.58％；打算贷款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申请贷款购买大件消费品、装修住房、买家用轿车、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市场需求，但其所占打算申请消费贷款总人数的比例均小于10%，具体所占比例依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。这基本符合我国居民消费需求的总体现状，即我国目前正处于温饱和温饱有余。富余不足的阶段，居民消费主要以生存（居住）和发展为主。
二、制约消费信贷发展的因素分析
（一）受传统消费惯性的深刻影响，对信用消费的认知程度较低。
调查结果显示，在3895位不打算申请个人消费贷款的被调查者中，“没有也不愿意有贷款消费习惯的”有1106位，占不愿申请贷款人数的28.4%，认为“目前消费状况还可以，没有必要贷款消费”，的有730位，占18.74%，二者之和47.14％，反映了传统消费观念的根深蒂固。“别人不贷款消费自己也不愿意这样”的有391位，占不申请消费贷款的10%。上述三个因素是消费信贷普遍不旺的重要原因。同时，调查结果显示，基层商业银行对消费贷款的宣传力度也远远不够，又34.2%的人不知道什么是消费信贷，这一部分人多数是农民和国有企业职工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比仅为10.1%，甚至基层商业银行一部分工作人员对消费信贷业务也不甚了解。这种缺乏舆论引导氛围的信贷消费，显然无法将其优越性展示给农民，更谈不上引导居民前来参与。
（二）居民现有收入决定了其较低的承贷能力，同时未来预期降低了即期消费倾向。
调查显示，未来消费信贷需求主要集中于住房和供子女上学，尤其是住房。然而，尽管这种需求非常迫切，但是居民的实际收可支配收入的低下和多数居民收入增长缓慢，并且大批职工收入不够稳定决定了这种需求不可能大面积转化成有效需求。调查结果显示：家庭金融资产在1万元以下的为33.29%，1—2万元的占27.96％，2—4万元的占21.44%，4—7万元的占9.73%，7—10万元的占4.38%，10万元以上仅占3.2％。受经济景气状况及医疗体制改革的影响，居民未来支出的预期增加，不打算申请住房贷款和汽车贷款的被调查者，分别占40.5％和51.61％。
（三）消费信贷需求的供给约束。
1．与发展个人消费信贷业务相关的配套机制不完善。缺乏个人信用制度，我国目前尚无专门的机构建立个人信用情况档案，因而借款人的信用情况、其他债务情况难以让放款银行放心；消费信贷运作机制的可操作性不强。如汽车的抵押登记，目前许多城市尚没有办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产等其他财产抵押或单位担保；对于房地产市场，抵押登记管理不够规范。政出多门且收费标准不一；房产证难办且收费较高是存在的突出问题；缺乏抵押资产流动的二级交易市场，抵押资产的变现相当困难。当然，目前许多商业银行尚没有制定和出台消费者认可的简便易行的消费贷款操作规程，贷款条件过严。贷款方式不够灵活等也是制约目前消费信贷发展的主要因素，这在调查中均有显示。
2．消费信贷的特点决定了基层商业银行开展此项业务动力不足，消费信贷的适当形式需要重新加以探索。由于没有专门的个人资信评估机构，银行没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。同时根据规定，商业银行信贷资金发放个人往房贷款时，利率按法定利率减档执行，且不准上浮，这些都造成了此项业务的较高成本。从银行本身来讲，由于各商业银行取消了贷款规模限额管理，这在基层银行产负债比例原来很高，同时国有商业银行贷款自上收和贷款终身责任制实行的情况下，从各个方面限制了消费贷款的发放。
三、大力开拓消费信贷市场的建议
调查结果显示，43.8％的居民有消费贷款意向，并且不同职业、收入阶层中此倾向性呈现较稳定和均衡的特征，因此，未来巨大消费市场发展前景应该说十分看好，潜力巨大。
（一）增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力。
目前必须考虑再次调整国民收入分配格局，因为与其仅仅通过发行国债筹集资金扩大投资，远不如在大幅度调高居民可支配收入的基础上再进行。因此，可考虑抓住政府机构改革、人员分流以及通胀不存在压力的契机，提高政府机关工作人员的工资，并拉开工资档次，允许有条件企业参照机关工资标准确定工资水平，改变城镇居民收入增幅下降的局面，提高即期购买力；同时完善社会保障制度，大力发展养老统筹保险金、职工疾病统筹保险及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧。
（二）商业银行要转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点。
（三）拓展和创新消费信贷方式。
1．对于小额耐用消费品信贷，应简化其繁杂的申请手续，提倡信用卡消费。
2．对于住房、汽车消费信贷，政府各部门之间应相互协调，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低收费标准，同时银行内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好的环境。
3．针对住房信贷消费者量大且分散，信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房信贷评估和抵押制度难以完善，操作性不强，银行收回贷款没有保障的情况，可采取商业银行向中介房地产开发公司进行消费贷款的偿试办法。实践证明，这种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。
（四）完善消费信贷相应的配套政策。
1．个人信用制度的建立，要建立专门的评估个人信用的中介评估机构，建立个人信息档案资料库，形成一整套客户资信评定体系；
个人信贷篇5
工作总结表面上是给别人写的，实际上是给自己写的。每个对自己负责的人，不会因为别人要求而去写工作总结而是主动写总结。亲爱的读者，小编为您准备了一些信贷员员工个人总结，请笑纳!
信贷员员工个人总结
时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回首即将过去的__年，有领导的关心与教诲，有同事的支持与帮助，有攻坚克难之后的喜悦与欣慰，也有惆怅彷徨之后的不悔抉择。虽然我还是一个从事银行工作的一名信贷员，但是经过努力，我已经从以前的不懂到了解，虽然刚接触这些工作有些懵，但是我坚信，只要努力没什么是做不好的，现将我一年中的工作情况作如下总结：
一、加强学习，提升自身素质
一年来，我能够认真学习银行方面的业务知识，不断提高自己的理论素质和业务能力。在学习的过程中，我逐渐总结出了符合自身特点的学习方法，即比较学习。跟其他同事比，我个人欠缺的就是我需要学习的;我们薄弱的就是我需要加强的;跟其他银行比，与我们不同的就是我需要探索的。
二、开拓创新，寻找新的市场增长点
只有不断开发优质客户，扩展业务，增加存款，才能提高效益。充分利用自己现有的的社会关系。然后逐个登门拜访，拒绝、冷眼甚至辱骂不可避免，但是值得庆幸的是，通过这种方式，我在原有的营销和维护个人客户的基础上，还挖掘了不少新客户，相信明年的储蓄情况会有提升。
三、忠诚执着，为盛京事业发展尽职尽责
银行是我学生时代就梦寐以求的工作场所。毕业之后，我非常幸运的得到了这份理想的工作。但是要成为一名合格的银
行工作人员也并不是一件非常容易的事情，必然需要不断地学习、持续的磨练。说实话，最初的我很懵懂，但是经过接近一年的工作和了解，我发现我渐渐的喜欢上了这份工作，这是我最初始料未及的，而且我也一定会继续努力下去。
初到岗位，我学习了信贷业务，个人住房按揭贷款，刚开始接触感觉很吃力，因为大部分的东西都不懂，但是经过领导们和同事们的帮助，渐渐的，我摸到了一些门路，大概的业务流程和与客户沟通，到最后的录入系统与组卷，已经有了一些了解，我相信我还会继续提高我的个人水平，争取早日成手。新的一年里，我为自己制定了新的目标，为了让自己尽快成长为一名合格的银行员工，我将着重从以下几个方面锻炼自己、提升自己。
一、业务方面。
不断更新自己的银行业知识库，既要熟悉传统业务，又要及时掌握新兴业务;既要有较高的理论水平，也要有熟练操作具体业务的能力;既要学习自己职责范围内的专业知识，也要主动了解银行的贷款、存款、结算，等其他领域的相关知识。
二、素质方面。
养成强烈的责任意识和服务意识，认真对待每一位顾客。严格要求自己，作风正派，洁身自爱，自觉维护银行工作人员的良好形象。
三、心理方面。
不断经受磨练，理智面对挫折和失败，把行程成熟、稳健的心理状态作为自己的成长目标。
四、下年计划
我会在20____年的基础上，我将加强与同事们的沟通、协调，做到部门之间信息的无缝对接，防止传递时间影响业务质量和业务数量。
在业务操作中，要提高执行力度、强度，继续加强学习业务知识，提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。
明年，我会不断探索、开拓创新、尽职尽责、尽心尽力，自己成长的同时，为盛京事业的发展做出属于我的一份贡献。
信贷员员工个人总结
时间悄然走过，工作的日子已经有了差不多三个月，作为农村信用社的一名小额信贷员感触甚多，就本人小额贷款业务工作所作所为所思所想谈谈点体会。首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝。从培训到工作这段时间里，常常听到很多人说这份工作太辛苦、太劳累、农村环境太恶劣，然而对于出生农村的我其实那都是小事。有人说工资太低，而我眼光不会那么肤浅，我看到是未来的舞台而不是现在的待遇。现在我真的特别喜欢这份工作，因为在这里我可以看到实现我人生的价值和梦想。
在工作过程中，我发现这份工作单单不是放款收款那么简单而容易，而是要我们学的东西很多很多。比如：做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。
第一、我们要学会看人
因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。
第二、我们要学会培养客户、留住客户。我们是做业务，客户是我们的上帝
那么我们怎么才能抓住我们的上帝的呢?贷款风险控制原则其一“培训不低于五天”这点可不能小看，而是要认真贯彻执行。你要是认真对比两组贷户，其中一组是培训五天，另一组是不培训，那么你会发现经过培训贷户比不经过培训的贷户的还款意识好得多。“打江山容易守江山难”这句话估计以后会成为我们工作的真实写照哦，我们只要做这个小额贷款项目成功了，我也坚定地相信它会成功。那么我更相信农行的竞争就随次而来，农行现在的惠农卡业务虽然它的贷款金额一般都是两、三万比我们有这点的强劲优势，客户都喜欢贷到更多的钱做更大的事业，这点是不用质疑。还有农行的利息比我们的利息还要低出很多，那么理所当然他们的业务应该更比我们好做，但就我个人认为做得不是那么成功，为什么呢?因为他们没有我们这批人，没有像我们这样走进村村户户农家服务，然而只要有我们成功模样，相信他们也会马上招一批大学生下乡开始做我们“同样”的工作，那么到时竞争就真正到来。所以我们现在开展了这样的工作，打下的“江山”我们必须要想到以后如何地守住“江山”。贷户是人，人是有感情的，当她们成为我们的顾客时，我们要用真诚的心对待她们，在她们有困难的时候我们帮助她。我们要努力成为她们的知心朋友，要是做到这点那么这客户你是绝对的放心。
第三、我们要学会管理
我们的客户多了，如果你没有很好的管理能力，那么你的问题就来了，问题烦到你心烦、郁闷。首先你得学会合理分配你的时间，这样你才能更好地工作。虽然你的时间是为贷户而定，而贷户是很多，你不可能满足所有贷户，那么我们就得学会如何管理好自己的贷户。还有一个，你必须学会管理账目，因为我们做的金融业务涉及是钱的问题，而人们对钱是最严肃和认真的。我们不能马虎、不能大意，我们要认真管理好自己的账单对贷户负责、对信用社负责、更是要对自己负责。
第四、我们要学会做人
“要学会做事，先得学会做人”其实这句话是非常有道理。如果你不会做人，那么你就不会做出更好的事情。因为你做事时，首先面对的是人，当你进入一个公司你不能马上适应你的工作环境、你的人际关系，何谈做出更好的事。我们首先必须在自己所在的信用社跟老员工沟通好，处理好人际关系，做到天天上班都是怀着愉快的心情、带着积极向上的精神风貌，做到信用社就是我家，到信用社就像回到自己温暖、和谐的家里一样幸福快乐。面对顾客时，我们更好做好自己本职的工作，展现自己优秀的服务态度、专业素质，做到贷户和自己是亲如一家人。还有我们要学会时常回访客户。我们的业务不是放出贷款就完了，而是要收回贷款，那么我们就要保持和贷户有良好的联系，有着他们的最新收成信息、有着他们的思想动态，这样我们就不会被动。如果做好这些工作那么我相信业务量会直线上升，以后的回收率更是百分之百。
第五、往后专业知识、工作能力和具体工作
1、在领导指导下，明确了工作的程序、方向，提高了工作能力，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路。在做小额信贷员后，我本着“把工作做的更好”这样一个目标，开拓创新意识，积极圆满的完成领导分配的各项工作，在余限的时间里，加强学习业务工作，为下一步工作打好基础。明确努力方向，提出改进措施。作为小额贷款业务工作，深深地感到肩负重任，作为公司的窗口，自己的一言一行也同时代表了公司的形象，所以更要提高自身的素质，高标准的要求自己，加强自己的专业知识和技能。
2、认真、按时、高效率地做好贵社领导及队长交办的具体工作。为了工作的顺利进行及与信用社之间的工作协调，除了做好本职工作，积极配合信用社其他同事做好工作。
3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真地对待工作的每个细节，热心为农民服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，坚守岗位。
总结了这三个月来的工作，尽管有了一定的进步，但在很多方面还存在着不足。比如有创造性的工作思路还不是很多，个别工作做的还不够完善，业务类客户资料太少，这有待于在今后的工作中加以改进。在以后的日子里，我将认真学习各项政策规章制度，努力使工作效率全面进入一个新水平，为贵社的发展做出更大更多的贡献。
信贷员员工个人总结
一年来，本人在支行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论、法律法规、金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风。
一、在德的方面：
继续深入学习、树立科学的发展观和正确的政绩纲，法纪、政纪、组织观念强，在大是大非问题上与党中央保持一致。认真贯彻执行民主集中制，顾全大局，服从分工，勇挑重担。尊重一把手，团结领导班子成员和广大干部职工，思想作风端正，工作作风踏实，敢于坚持原则，求精务实，开拓进取，切实履行岗位职责，坚持依法行政，认真负责分管和协管工作，大力支持一把手的工作，促进支行三个文明建设的顺利开展。
二、在能的方面：
熟悉和掌握国家的金融方针政策、金融法律法规，能较好地结合实际情况加以贯彻执行;较好地协调各方面的关系，充分调动员工的工作积极性，共同完成复杂的工作任务;有较强的文字表达能力，写作水平较高，口头表达能力较强;文化知识水平较高，专业理论水平较强，具有本职工作所需的基本技能;能通过调研发现问题，总结经验，提出建议，具有独立处理和解决问题的能力;工作经验较丰富，知识面较宽。
一年来，本人先后主持召开辖区金融机构反洗钱工作会议、外汇管理工作座谈会、经济金融运行情况分析会，协调县政府召开国库工作座谈会。在上述会议上，分别组织学习有关金融方针政策，把“一个规定两个办法”、外汇管理政策、金融宏观调控措施、帐户管理、现金管理、国库管理规定等传导到辖区金融机构和各有关部门，并通报相关的工作情况，分析存在问题，提出改进意见，较好地发挥了基层人民银行的货币政策传导作用和窗口指导作用。
三、在勤的方面：
本人事业心、责任心强，奋发进取，一心扑在工作上;工作认真，态度积极，雷厉风行，勇挑重担，敢于负责，不计较个人得失;工作勤勉，兢兢业业，任劳任怨;无故不迟到、不早退。一年来，本人基本无休工龄假，节假日较常值班和加班，坚持每个月底参加营业室的加班，协调有关工作，审核有关报表。由于本人工作较忙，因而多次放弃了应邀参加全国性学术交流和赴外考察活动的机会。
四、在绩的方面：
个人信贷篇6
不知不觉中在xxx公司工作已近半年，我知道这半年我没有虚度光阴，我过的很充实。我喜欢充实的感觉。在这里，懵懂的我也渐渐成长了，业务慢慢熟悉起来，待人处事也成熟了很多。
我被安排在资金部信贷员岗位上，虽然学校里面学过不少关于筹资、财务管理的理论知识，但是对实务操作一点概念也没有的，心中不免忐忑不安。工作没有想象的难，也没有想象的容易。虽然刚开始领导只安排些非常简单的工作，如跑单，就是将电汇、支票进行核对、整理、签章，交割到银行，然后对回单进行整理、分派。但是，要在限定的时间内，不出差错、完全顺利的完成这一日常跑单工作对新手来说也并不是件容易的事。尤其是师兄余伟把工作真正交接给我之后，看着都会的事情真正自己做起来才知道自己并不全会。因此，可以想见当时我忙乱的样子，常常是一副手忙脚乱的样子，在办公室间奔忙，或是骑着自行车一趟趟赶赴银行，或是忙到天黑还没能回来。我也犯过很多错误，当时让我很是懊恼，但是也正是这些错误教会我怎样才能把这项工作做好。现在总结起来，我觉得做好这项工作至少要做到五点：一要有责任心，二要细心，三要懂得统筹时间，四要懂得轻重缓急，五要灵活变通。我也认识到，信贷员作为一个业务层面的操作员，一方面是直接为业务部门提供财务金融服务，要尽量熟悉各种贸易金融工具和各业务部门经营特点，另外一方面信贷员是公司和银行沟通的窗口，要和银行人员要有良好的沟通和交流，树立大公司形象。
当然，当各种银行结算慢慢熟识，跑单熟练以后，xxx就让我学习做内勤工作，渐渐接手各项银行业务。我们公司在各个银行有着各种各样的金融业务，如最高额度授信、银承、国内证、四方协议、l/c、l/g、押汇、短融券等等，真让我大开眼界。虽然我现在主要还只是做些资料准备、联络递送等简单操作层面的事情，但是我也是有心思要增加对各种业务的认识理解，提高自己分析解决问题的能力。另外，我也跑遍了几乎杭城所有公司有业务往来的银行，认识了不少柜面和信贷部门人员，增长诸多见识。前不久，我和余伟也做了初步分工，由我协助处理朱红负责的银行，这是对我的挑战也是很好的锻炼机会。
这半年来和同事、领导处的都还融洽，各方面工作开展的也很顺利，师兄余伟更给我诸多毫无保留的帮助。公司为我们安排了宿舍，给我们新员工生活诸多的关怀，我也是很满意的。我喜欢现在的生活状态和工作节奏，更重要的是在这里我看到了人生前途和期待。我知道自身存在诸多不足、不成熟的地方，任重而道远。希望我能很快的成长起来，扛起公司的大梁，在为公司创造价值的同时实现自我价值。
个人信贷篇7
关键词：个人信用；消费信贷；分析
中图分类号：F832.479文献标识码：a文章编号：1003-9031(2008)02-0074-04
随着收入水平的提高、消费观念的转变、消费信贷品种的日益丰富和信息技术的支持，消费信贷在20世纪60年代后迅速发展。英国2004年底消费信贷总额已达2185亿英镑，日本2005年底已达34万亿日元，美国2005年底已达2.1万亿美元。然而快速发展的消费信贷市场中却蕴藏着由信息不对称而导致的信用风险，个人信用风险是构成一般信用风险的重要组成部分，因此个人信用对消费信贷会产生重要影响。在此，本文首先构建个人信用对消费信贷影响的理论模型并通过实证检验分析这种影响，最后根据分析结果提出规避个人信用风险对消费信贷影响的有效途径。
一、个人信用对消费信贷影响的理论模型
假定消费者希望获得q元的贷款，他获得贷款必须支付的价格为X，X为随机变量。概率分布F(x|w)对于消费者来说是已知的，并且依赖于消费者的信贷数量(w)。假定消费者的信誉指数越高，在给定的价格或低于给定的价格下消费者获得的信贷就越大。形式上F(x|w)意味着消费者在其信誉为w时的积分方程。因此对于任意的?啄≥0，都有可行的价格x。
当信贷购物时，消费者可以选择多样的资金来源。如贷款公司和零售商，提供简单的实用的信贷，相应的伴随着高利率。其他资金提供者提供给风险偏好的消费者以低利率。
假定消费者有两种类型协会的选择：高成本和低成本的贷方。X1是从低成本贷方获得的，F1(x)为积分函数。X2是从高成本贷方获得的，F2(x)为积分函数。假定F1(x)≥F2(x)，对于所有的x都成立。
尽管低成本贷方提供低利率，一些借款者将通过这些贷方被拒绝信贷。对低成本贷方来说，消费者有p
对于高风险的消费者，p(w)是低的。因此，搜寻成本的期望在低利率贷方会高，并且r1与r2的相关性比具有高信誉的消费者的情况高。weitzman(1979)已经证明消费者从最低的预定价格的分布中取样，因此有命题5。
命题5：从高利率资源借款的频率与借款者的信誉w成反方向变动一个附加的行为猜测是有可能的；当消费者希望借到大额数目的款时，他们会更强烈地搜寻低利率贷方进行信贷。然而，这种猜测在没有严格限制假定下通常在数学上是难以成立的。。
个人信用等级高，说明个人的履约能力强。因此在既定的信贷合约中，履约能力越强，对贷方的保护程度越高，贷方所承担的风险就越小。因此个人信用可以降低消费信贷风险，在其他条件保持不变的情况下，个人信用越高，消费信贷的风险就越低，反之则风险越高。
二、个人信用对消费信贷影响的实证分析
反映个人信用的指标可以通过个人信贷的违约率、不良贷款率等来体现。下面通过美国个人信贷的违约率和不良贷款率指标来衡量个人信用状况对消费信贷的影响。
取1985年至2004年美国消费信贷与所有银行的违约率的季度数据进行计量分析。为了避免数据的剧烈波动，此处将两个时间序列进行取对数。
经过对两个对数序列的单位根检验，两个序列均具有单位根，为非平稳序列，进而对它们进行单整检验，结果显示它们均为一阶单整序列。
由于序列LCC和LCoR之间满足协整检验前提，回归方程估计残差序列e的取值如图1。对序列e进行单位根检验，结果如表2所示。
上述结果表明残差序列在1%的水平下拒绝非协整零假设，因此可以认为违约率与消费信贷之间存在着长期稳定的协整关系。
根据e-G两步法建立误差修正模型，结果如下：
LCC=-0.004LCoR+0.017-0.054et-1
上面的结果显示，信贷违约率的变动率上升一个百分点，则消费信贷的变动率会下降0.004个百分点。
对两个序列进行格兰杰因果检验，结果见表3。
从检验结果来看，拒绝消费信贷不是违约率的格兰杰成因的原假设犯错误的概率为0.15%左右，表明在99%的置信水平下可以认为消费信贷是违约率的格兰杰成因，而且两者互为因果。
再取1987至2004年不良贷款率与消费信贷的季度数据进行计量分析。
两个序列均为一阶单整，估计方程为：
LCC=-0.4LDR+14.5
方程表明银行的不良贷款率越高，银行所提供的消费信贷就越少，不良贷款率每提高一个百分点，消费信贷会降低0.4个百分点。
尽管以上两个方程的结果有较大差异，但显示出消费信贷与个人信用存在的变动关系是一致的，即个人信用状况的恶化会降低消费信贷。银行为了规避风险，根据违约率和不良贷款率的高低进行消费信贷的发放。因此消费信贷的多少不单由消费者影响，还受到银行放款意愿的影响。
三、我国发展消费信贷业务中规避个人信用风险的有效途径
建立个人信用制度，旨在通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济秩序。建立我国的个人信用制度，既需要参照国外经验，也需要立足于我国国情，既要考虑到我国市场经济发展的现状，更需要考虑到随着时间的推移市场经济不断成熟和完善对制度的连续性要求。
1.建立完善的个人信用联合征信体系
目前已建立的全国统一的个人信用信息基础数据库信息资料还很不完全。大部分消费者没有信贷历史，也就是在银行没有信用记录。同时，消费者个人信息分散在很多单位，如申请人工作单位、银行、证券公司、保险公司、工商、税务部门以及法院等，而这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有建立信息交流机制，银行要想获得消费者的全面信息，需要向各个单位分别了解，不仅成本高，而且效率低，给信用调查带来很大困难。由于资信调查难度大，使得银行在开展消费信贷的过程中缺乏充分的信息支持，难以进行科学的贷款决策。建立完善的个人信用联合征信体系是今后我国个人信用体系建设的重点。
建立个人信用联合征信体系应按照“权威、真实、统一、高效”的原则进行。建议国家成立全国信用管理中心，由该中心在目前已初步建成全国统一的个人信用信息基础数据库的基础上以终生不变的身份证号码作为识别码建立个人信用总户，联合各商业银行、证券公司及法院、公安、税务等职能部门通过计算机网络参与组建信息库。各部门负责系统内对有关个人的资料进行收集、汇总、分析传送等处理。全国信用管理中心，按照扩大利用和全面效益原则进行信息的科学管理，提高信息经济价值，用立法的方式确定信息的、使用、保密范围，多层次综合开发利用，形成个人信用报告。pagano和Jappelli(1993)说明了，家庭流动性最高的国家，人均信用报告的数量也最大。[1]将一名借款人的信用历史提供给潜在的放款机构，能够降低信息不对称的程度。放款机构有了这类数据，就能够避免对还款记录不好、有违约历史或破产记录的高风险个人放贷。同时，借款人对一家机构的迟付或不付，可能招致多家机构对该借款人的惩罚。因此，信用报告有助于提高借款人的自律性，降低道德风险。信用报告是借款人为自己创造的信誉抵押品，它对履行承诺的激励作用与实物抵押品几乎一样。对缺乏实物抵押品的借款人而言，信誉抵押更为重要(米勒，2004)。[2]对银行来说，一方面有利于全面评价个人的信用等级，做出科学的决策；另一方面也有助于建立有效监督个人行为的机制，同时降低商业银行的调查成本。在米勒的调查中，31%的银行表示，如果没有征信公司的信息，处理贷款申请的时间至少会加倍，另外33%表示时间会大大上升，上升幅度从25%到100%不等。60%以上的银行认为，如果没有征信公司的信息，处理贷款申请的成本至少会上升25%，近70%的银行认为，缺乏信用信息会使违约增长25%以上。
2.建立个人信用评估机制
从国外来看，个人信用评价体系是建立在长期积累的统计数据基础之上。在我国，目前由于银行获得的消费者信息有限，缺乏相应的统计数据基础，难以对消费者信用进行全面、客观的评价。而目前一些中介机构所建立的个人信用评估数量模型与银行的实际业务脱节，也不能完全满足银行防范和控制贷款风险的需要。由于没有科学、合理的个人信用评估机制，在实际贷款过程中，银行主要依靠经验判断来决定贷与不贷、贷多贷少，贷款决策的科学性难以保证。
“个人信用等级”是一个自然人的价值和声誉的体现，是一个自然人的“身份证”。因此应严格按照“科学”、“独立”、“公开、公平、公正”原则进行评定，操作规程应做到规范、准确、真实、完整。个人信用评定是对个人信用风险进行评定，为银行决策提供可靠依据，但是对个人资信的评估很大程度上依据过去个人道德和行为的记录，有很大的不确定性。特别是在信用程度不高、法规不健全的情况下，在评估“资金实力”的同时必须要注重对借款人道德品质的考评。建议将每个人的资信评定分两个体系组成，即道德品质体系和资本实力体系进行评分，这样可以避免将道德品质和资本实力混为一谈，因为有时较强的资本实力可以掩盖其较差的道德品质的缺陷，这样可以对个人信用评定结果有清晰与理智的认识。
3.建立个人失信惩戒机制
个人信用制度的一项重要内容就是对个人违约行为的全社会制裁，使违约的成本很高，消费者一旦有了违约记录，在社会上将寸步难行，从而约束消费者诚实守信。我国目前缺乏对违约者的有效制裁和处罚，没有对失信行为的社会化约束机制，借款人如果拖欠银行贷款，只是受到银行的追究，而在其他工作和生活领域并不会付出任何代价，他们的日常生活几乎不受影响，失信惩罚措施就失去了它“惩前毖后”的功效。对于授信部门来说，由于失信惩罚机制的不健全，信用申请者无视失信的惩罚措施，也增加了其回收到期信用的难度，这也给授信部门造成了很多不必要的损失，在一定程度上增加了授信部门进行个人信贷业务的难度。在违约成本远远低于违约收益的情况下，消费者作为理性人，选择违约的概率自然会比较高。在消费信贷开展的过程中，出现了一些消费者恶意拖欠银行贷款的情况，给银行造成了一定的损失。
按照“成本一收益”原理，对违约借款人采取强有力的制裁，让有失信行为的人感受到失信的痛处，既可起到惩罚的作用，又有利于促进全社会的信用观念的提高，可以根据违约人信用的大小和失信行为的严重性分别采用不同程度的制裁措施。首先进行金融制裁，对违约的个人、银行不再继续贷款，不允许其使用信用卡透支；其次结合社会信用制裁，联合工商、银行、通信等部门，增加其获得这些部门相关服务的难度，例如工商注册、银行开户、各种通信设施的开通等；再次应采取舆论制裁，在国家个人信用中，在个人档案上作永久性记录，列入黑名单；最后对情节严重者动用法律制裁，以保全银行资产，维护社会信用。由于信用违约成本的提高，任何理性的消费者都会在使用个人信用的过程中，比较短期的违约获利与长期的失信损失而做出明智的选择，规范自身的行为，遵守信贷合同并保持守信习惯。
参考文献：
[1]pagano，m.，t.Jappelli，informationsharingincreditmarkets，theJournalofFinance，Vol.43，no5，1693-1718.
个人信贷篇8
现年45岁的中等个头，身体略显消瘦，酷爱文学。自1984年12月参加信用社工作以来，先后在罗山、芦家湾、西川等社从事会计、信贷员、主任等工作。1997年调到信用社（原何坪信用社）以来，一直从事主任、副主任兼信贷员工作，清收原何坪乡6个行政村650多户约180万元左右的不良贷款清收工作。在信贷岗位十多年，爱岗敬业、无私奉献，认真钻研业务知识，遵守各项信贷操作规程，不论春夏秋冬，不论寒风雨雪，常年奔波在所辖责任片的各个村头院落，足迹踏遍了何坪的山山洼洼，每年骑摩托车下乡行驶里程15000公里以上。他工作过的原何坪乡的所有村社干部和绝大部分农民朋友，都十分熟悉这位干实事、办好事的信贷员，大家都亲切的称他“肖文人”。
勤奋学习刻苦钻研
自参加工作以来，同志一贯高度重视学习，针对自己文化底子较薄，他坚持“以勤补拙”,用刻苦钻研不断充实自己的文化知识和业务技能。由于平常工作较忙，不仅要管理好贷户贷款档案资料，承担7个行政村37个村民小组1680个农户信贷包片任务，同时还要负责辖内所有贷款调查、贷后检查和贷款催收责任，他就利用业余时间学习，重点学习信贷业务知识、国家金融方针政策以及金融法律法规，近年来他认真系统地学习了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《行政许可法》、《经济合同法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等法律法规，认真学习了《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社贷款业务操作规程》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户联保贷款管理办法》、《庆阳市农村信用社业务操作规范》、《县农村信用社贷款管理办法》等法律规章，坚持用自学到的金融知识规范自己的日常操作行为，为在平凡的工作岗位做出显著贡献打下了坚实的基础。
遵章守纪创信用区
时常对刚入社的年轻人说，金融规章制度是我们信合员工必须遵守的行为规范，金融部门绝大部分经济事故和案件都是违规操作和不按规章制度办事造成的。他几十年如一日，模范遵守农村信用社的各项规章制度，认真坚持《县农村信用社贷款管理办法》规定的贷前调查、贷时审查和贷后检查制度，严把贷款投放关，执行贷款审贷分离制度，对不同农户的贷款额度分不同的占用形态进行详细记载，深入了解贷户的资金使用情况、生产经营情况，并形成全面、真实的贷后检查报告，不仅为信用社今后的贷款管理提供了详实的资料，而且使新发放贷款的质量有了很大的提高。，县联社推行小额农户信用贷款，首要工作就是要对辖内的所有农户进行评级授信，确定农户的信用等级，然后再是根据信用等级给农户授信不同的贷款额度。评级授信的真实和仔细程度，直接关系着今后发放的小额农贷的风险状况，老肖逐一到每一个村摸情况，通过与村干部座谈、与农户谈心及到农户家中现场了解等方式，历时30多天，出色完成了辖内7个村37个村民小组1680户农户的评级授信工作，于当年建立了扬坪沟信用村，极大的促进了何坪乡信用环境的好转。多年来帮助教育那些参与不务正业的人勤劳致富、走正道，使他们不仅还清了债务，有很多还谋到了就业门路，娶妻成了家。在何坪乡，用自己实在正派的为人形成了一个良性的信用圈，守信用务正业的农户对他总是近而敬之，不务正业的人对其是远而畏之。
顺应民心服务“三农”
“我来自农村，来自农民，作为一名信合人，我理应把我的青春和热血洒在农村这片广阔的土地上”。这一句情真意切的表白，是对农村信用社坚持“三农”服务方向的最好诠释。在十多年的信贷生涯中，同志以其真诚的心、踏实的工作和优质的服务实践着“农村信用社是农村金融的主力军”、“农村信用社是联系三农最好的桥梁和纽带”。凡是他包过片的村组，凡是他接触过的农民朋友，都亲切地戏称为“肖文人”，老肖很喜欢这个称呼，他说：“农民朋友这样称呼我，说明我和他们没有距离”。在包片联系的区域面积内，最远的村来回得半个月之久，参加工作25个年头，没有一个中秋佳节同家人团聚过，有18个春节都没能回家过年，就连其父亲去世也没有见上最后一面，他的母亲年老体弱患有骨质增生也不能常常照料，只能打个电话问候一声。但对待自己所包区域片的农户，却是把他们当成自己的亲人，一直用真心、爱心、耐心温暖着每个农户的心！每月有20天以上时间往返于各村，进村入户，经常给许多农户捎钱存款、捎折取款，捎带信件、捎买东西，帮他们捎缴电话费、电费，为他们在乡学校读书的子女捎带米面烙馍等。对广大农户细致入微的帮助，极大的得到了广大农民朋友的理解、信任和支持，近年来发放的新增贷款到期后，80%以上的农户都能够主动上门归还贷款本息。在自己的管辖片内建立了良好的人际联络网和人格信誉网，每年都有数10户在外打工的农户通过农行或邮政局给他汇款回来归还贷款。
不畏艰辛清非克难
个人信贷篇9
首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝。从培训到工作这段时间里，常常听到很多人说这份工作太辛苦、太劳累、农村环境太恶劣，然而对于出生农村的我其实那都是小ks。有人说工资太低，而我眼光不会那么肤浅，我看到是未来的舞台而不是现在的待遇。现在我真的特别喜欢这份工作，因为在这里我可以看到实现我人生的价值和梦想。
在工作过程中，我发现这份工作单单不是放款收款那么简单而容易，而是要我们学的东西很多很多。比如：做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。
第一、我们要学会看人。因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。
第二、我们要学会培养客户、留住客户。我们是做业务，客户是我们的上帝。那么我们怎么才能抓住我们的上帝的呢?贷款风险控制原则其一“培训不低于五天”这点可不能小看，而是要认真贯彻执行。你要是认真对比两组贷户，其中一组是培训五天，另一组是不培训，那么你会发现经过培训贷户比不经过培训的贷户的还款意识好得多。“打江山容易守江山难”这句话估计以后会成为我们工作的真实写照哦，我们只要做这个小额贷款项目成功了，我也坚定地相信它会成功。那么我更相信农行的竞争就随次而来，农行现在的惠农卡业务虽然它的贷款金额一般都是两、三万比我们有这点的强劲优势，客户都喜欢贷到更多的钱做更大的事业，这点是不用质疑。还有农行的利息比我们的利息还要低出很多，那么理所当然他们的业务应该更比我们好做，但就我个人认为做得不是那么成功，为什么呢?因为他们没有我们这批人，没有像我们这样走进村村户户农家服务，然而只要有我们成功模样，相信他们也会马上招一批大学生下乡开始做我们“同样”的工作，那么到时竞争就真正到来。所以我们现在开展了这样的工作，打下的“江山”我们必须要想到以后如何地守住“江山”。贷户是人，人是有感情的，当她们成为我们的顾客时，我们要用真诚的心对待她们，在她们有困难的时候我们帮助她。我们要努力成为她们的知心朋友，要是做到这点那么这客户你是绝对的放心。
第三、我们要学会管理。我们的客户多了，如果你没有很好的管理能力，那么你的问题就来了，问题烦到你心烦、郁闷。首先你得学会合理分配你的时间，这样你才能更好地工作。虽然你的时间是为贷户而定，而贷户是很多，你不可能满足所有贷户，那么我们就得学会如何管理好自己的贷户。还有一个，你必须学会管理账目，因为我们做的金融业务涉及是钱的问题，而人们对钱是最严肃和认真的。我们不能马虎、不能大意，我们要认真管理好自己的账单对贷户负责、对信用社负责、更是要对自己负责。
第四、我们要学会做人。“要学会做事，先得学会做人”其实这句话是非常有道理。如果你不会做人，那么你就不会做出更好的事情。因为你做事时，首先面对的是人，当你进入一个公司你不能马上适应你的工作环境、你的人际关系，何谈做出更好的事。我们首先必须在自己所在的信用社跟老员工沟通好，处理好人际关系，做到天天上班都是怀着愉快的心情、带着积极向上的精神风貌，做到信用社就是我家，到信用社就像回到自己温暖、和谐的家里一样幸福快乐。面对顾客时，我们更好做好自己本职的工作，展现自己优秀的服务态度、专业素质，做到贷户和自己是亲如一家人。还有我们要学会时常回访客户。我们的业务不是放出贷款就完了，而是要收回贷款，那么我们就要保持和贷户有良好的联系，有着他们的最新收成信息、有着他们的思想动态，这样我们就不会被动。如果做好这些工作那么我相信业务量会直线上升，以后的回收率更是百分之百。
第五、往后专业知识、工作能力和具体工作
1、在领导指导下，明确了工作的程序、方向，提高了工作能力，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路。在做小额信贷员后，我本着“把工作做的更好”这样一个目标，开拓创新意识，积极圆满的完成领导分配的各项工作，在余限的时间里，加强学习业务工作，为下一步工作打好基础。明确努力方向，提出改进措施。
作为小额贷款业务工作，深深地感到肩负重任，作为公司的窗口，自己的一言一行也同时代表了公司的形象，所以更要提高自身的素质，高标准的要求自己，加强自己的专业知识和技能。
2、认真、按时、高效率地做好贵社领导及队长交办的具体工作。为了工作的顺利进行及与信用社之间的工作协调，除了做好本职工作，积极配合信用社其他同事做好工作。
个人信贷篇10
个人信贷业务是贷款银行向具有完全民事行为能力的自然人发放，用于消费、生产经营或投资的人民币贷款业务。随着金融市场的快速发展，风险相对较低的个人信贷业务在商业银行中所占的比重日益增加，成为我国商业银行的核心业务之一。作为资金营运和保管人的商业银行之所以普遍关注个人贷款，并积极大力发展该业务，是因为个人贷款业务具有收益率高、风险低、客户广泛、产品关联性强等特点，容易实现银行存贷款利差收入。尽管个人信贷业务具有无可比拟的优势，但在不同的阶段也存在不同的风险，其中，比较常见的是个人信用风险，个人信用风险也是导致银行大规模不良贷款和资产泡沫化的主要因素，特别是2007年金融危机期间，此种影响更是表现得突出，这给银行敲响了警钟，迫使银行要重新审视个人信贷业务的风险管理问题。
一、个人信贷业务风险产生的原因
1.银行风险意识淡薄。在计划经济时代，银行没有经营功能，当然也就没有风险这一概念。随着改革开放、市场经济体制的建立，银行才有了面向市场经营货币的地位和功能，才有了风险的概念。然而有了风险的概念并不等于银行所有职员特别是银行高级管理人员都对风险有了足够的、深刻的认识，真正商业化进程的启动时间还不长，并且速度还比较缓慢，加之国有银行有国家做后盾，自身的危机感并不强。
2.操作风险。一是做出授信决策所依据的资料和信息不完整或不真实，不能有效地识别、量度和控制授信风险；二是内部控制制度不完善；三是职员工作能力和责任心差，导致工作失误或疏忽，或为了个人私利，对银行进行欺诈。
3.借款人的原因。借款人的“先天性不足”是形成个人信贷风险存在的主要方面。这里所说的“先天性不足”是指借款人在借款前，就不具备经济实力，使得借款后，难以按照个人的意愿正常还款，即事先所拥有的条件存在一定的缺陷；二是借款人的经济活动不适应市场的要求；三是个人金钱管理观念松弛，基础工作薄弱。
二、个人信贷风险管理对策
个人信贷风险管理是一项系统工程，涉及多个方面、多个环节，需要建立一整套相互配合的政策、制度、办法来保证管理实施的效果。要做好个人信贷风险管理，商业银行可以从以下几个方面着手：
1.加强宏观信贷风险管理
（1）建立健全信贷运行机制。按照审贷分离的原则，成立个人信贷业务部门和信贷管理部门。个人信贷业务部门是具体的信贷业务经营部门，主要任务是拓展客户并对贷款项目进行初评；个人信贷管理部门是贷款的后续评审及风险控制部门，不能面见客户，根据信贷业务部门报送的书面材料进行评审。以此确立审贷分离制度在个人信贷业务运行中的核心地位，可以改变长期以来信贷业务审贷合一的运行模式，强化信贷业务审贷两个环节的内部约束机制。
（2）建立个人信贷业务发展的政策约束机制。建立在行长领导下的由信贷业务部、信贷管理部、资金、计划、财会、结算等部门参加的个人信贷管理委员会，并进一步完善个人信贷业务发展的产业政策、区域政策、客户政策、品种政策、利率政策和风险管理政策，以及贷款发放的基本条件及禁止发放贷款的有关情况。
（3）建立和完善授权管理制度。个人信贷要实行分级管理，加强信贷业务发展的权限约束机制。进一步调整和完善信贷业务的分级管理制度，按照信贷管理能力和水平，进行分类指导，制定新的办法，改变过去行政级别授予权限的做法，将各级的信贷管理水平、信贷业务发展潜力和信贷资产质量状况作为贷款授权的主要依据，加强贷款授权在信贷风险控制方面的作用。
（4）实行大额贷款集体评审制度，强化贷款审批的集团约束机制。成立信贷评审小组，作为信贷管理委员会的下属机构，有审批权和最终的否决权，采取召集会议当众表态方式评审项目。为提高集体评审的客观性和公正性，可以考虑将信管、信业、资金、计划、财会、结算等部门的相关部门纳入该评审小组，定期或不定期地召集会议，对大额贷款项目进行评审。
（5）建立信贷管理责任制，强化责任约束机制。可以实行对信贷业务的内容、范围、指标、方法等进行统一的规定，统一考核标准，以更准确地评判各级行、各个信贷机构、各个信贷人员的信贷管理水平。信贷业务考核制度的建立，可以弥补过去单纯定性式考核的不足，使对各级行信贷业务管理水平的考察更客观和科学，有利于促进各级行加强贷款管理，提高贷款质量。
（6）强化内部控制。加强对个人信贷业务的稽核检查力度，强化信贷业务的内部控制和外部检查的双重制约机制。稽核部门是信贷风险控制体系的重要一环，由于稽核部门本身身处信贷业务之外，其对信贷业务的稽核检查更具有中立性和客观性，更能够发现信贷风险管理的缺陷和问题。
2.加强微观信贷风险管理
（1）完善客户信用评级制度，严格授信对象的选择。进一步完善客户信用评级制度，合理确定个人的授信额度，有针对性地加强贷后管理等提供了重要的依据。
（2）实行授信限额管理，防止个人过度运用和银行内部授信失控。在实施客户信用评级的基础上，以客户信用为基础，将个人可能承担的最高风险量化，核定最高风险限额作为各类授信活动的总量控制指标，防止在个人授信总量控制上的盲目性，有效控制个人的信贷风险。
（3）强化贷款项目审查，确保贷款项目质量。强化贷款项目的审查，提高贷款审查的质量也是信贷风险管理的重要一环，为保证贷款审查的质量，建立审贷分离制度和大额贷款集体评审制度，制定贷款评审要点和评分标准等。