民间借贷法律服务篇1
关键词法律工作者法律服务民间借贷
作者简介：廖继楣，云南众诚公证处。
近几年来，在东部经济发达地区，民间借贷迅速发展，纠纷频发，因民间借贷而引发的各类案件剧增。随着欠发达西部地区的经济发展，西部地区的民间借贷必然随之迅速发展。在此背景之下，如何借鉴东部地区民间借贷实践探索的经验并吸取其负面教训；在充分发挥民间借贷促进经济发展作用的同时，如何避免和减少其可能带来的问题及负面影响？就成为非常必要和迫切的问题。有鉴于此，本文拟从民间借贷特点及现状入手，对法律服务工作者提供民间借贷的工作重点进行初步探讨，以期能在以法律工作者专业法律服务促进民间借贷良性发展，并同时拓展法律服务专业领域和范围的问题上有所探索。
一、分析民间借贷的基本特点
法律工作者在民间借贷中提供法律服务的工作重点则是必须对民间借贷的基本特点和具体个案的具体特点进行全面分析。只有在具体分析之后，才能抓住工作重点，从而为当事人提供优质服务。个案的具体特点是个性的，是千变万化的；而民间借贷的基本特点是共性的，是相对稳定的。
民间借贷纠纷的基本特点，按不同的归纳总结方法、不同的角度、不同的人可能分析归纳的特点不一样。因此，对于实际工作当中的分析，应根据自己所在地区，自己接触的资料等相关情况，从自己的运用角度进行归纳。笔者认为：从有助于风险控制的实用角度出发，民间借贷可归纳出以下特点：
一是方便快捷。与银行贷款相比，民间借贷的最大特点就是方便快捷，没有一系列的审批放贷程序。只要双方就借贷事宜协商一致，通常借款人很快就能获得贷款人提供的贷款。
二是手续简单。很多民间借贷，尤其是小额借贷，往往没有书面借款合同，没有担保合同，甚至有的连借条都没有，大多凭当事人一言而决。
三是大多发生在熟人之间，双方彼此了解，信息对称；而借款方居于自身信誉和维护相互之间关系等因素的考虑，一般也都积极按时还款。
四是存在担保的，担保形式基本为保证人保证；民间借贷中很少有规范有效的其他担保形式。
对于上述基本特点，可在具体实践中各自分析民间借贷基本特点时有选择地参照。
二、了解当地民间借贷的现状
为做好民间借贷的法律服务工作，了解当地的民间借贷现状，尤其是民间借贷纠纷案件的审判实践情况是非常重要的。
在民间借贷中，由于现有法律规定远远落后于实践发展。因此，在实践中，当地民间借贷的具体状况和所呈现的特征可能会影响当地法院对民间借贷案件的审判态度。而在民间借贷纠纷高发，且民间借贷纠纷有虚假诉讼可能性，或者民间借贷纠纷案件可能还会引发其他案件的地方，法院可能就会采取相应的应对措施，加大对民间借贷案件某些环节的审查力度，不轻易以单独借条定案。
民间借贷是否发生纠纷并通过诉讼手段解决，当地法院的审判态度是极其重要的因素：如果借款人觉得以贷款人掌握的证据，在当地法院很难判决贷款人胜诉，那么，借款人拖欠还款、发生纠纷及最后导致诉讼的可能性就较大；反之就较小。因此，法律工作者在为当事人提供民间借贷法律服务，指导当事人进行借贷设计时，当地民间借贷的状况及法院对该类案件的审判态度是必须考虑的因素。
三、法律工作者自身加强对民间借贷有关规定的学习
民间借贷案件表面上看起来是非常简单的案件，举证责任分配明确，证据种类相对单一、简单，事实判断非此即彼。但在实践当中，民间借贷案件却异常复杂，比如：有的案件本是其他法律关系（如买卖、租赁、承揽等）形成的债权债务关系，最后却以债务人出具借条或欠条等方式表现为借贷关系；比如：有的案件当中，当事人之间本无借贷关系，而当事人为了逃避债务、转移财产等目的而虚构与亲朋好友之间的借贷事实等。
与此同时，关于民间借贷的法律规定却非常零散、混乱，有的规定甚至相互矛盾。关于民间借贷的现行有效的直接和间接规定，散见于《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《刑法》等法律；《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等行政法规；《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等司法解释；《贷款通则》等部门规章以及一些规范性文件当中。这些规定，很多并不常用，因此即便作为专业法律工作者也难以全面掌握。而相关规定的零散、混乱，导致民间借贷缺乏稳定的法律制度支持，并表现出极强的政策导向性。而政策所固有的原则性等特点，又导致当事人在民间借贷活动中无所适从。
具有上述两点原因，法律工作者对于民间借贷相关问题的学习不同于其他法律问题的学习：其他法律问题的学习是工作的前提，不是工作本身；而关于民间借贷相关规定及问题的学习，学习本身就是工作的重点之一。
因此，法律工作者在从事民间借贷非诉法律服务工作中，除了必须预先掌握现行有效规定（能够比较准确地区分民间借贷与高利贷、与非法吸收公众存款等犯罪行为之间区别）外，还必须随时跟踪学习最高法院的相关司法政策，以及一些地方法院做出的规定和做出的生效判决。工作当中的跟踪学习，虽不能直接提供法律以及，却可以提供民间借贷易发纠纷环节等相关信息，有助于民间借贷纠纷中的风险规避设计。
四、帮助、指导当事人进行借贷风险分析
由于民间借贷的方便、快捷、方式灵活、手续简单等特点，让其在具有闲置资金的贷款人和急需资金使用的借款人之中都备受欢迎。但民间借贷这些竞争优势的过度发展，必然也带来风险增大和当事人忽视风险存在等负面影响。如：贷款人或碍于情面不便推辞，或因追求借贷利息，急于为闲置资金找到出路而忽视对本金安全的相应考虑；借款人为几块摆脱资金困境而忽视对资金使用获利能力、自身承受能力及利息支付压力的正确考量。因此，法律工作者在提供民间借贷法律服务过程中，应当将借贷风险提示作为一个工作重点，指导当事人进行相关风险分析。对于贷款人，应引导他树立本金安全高于利息回报的风险意识，并指导他对借款人使用借款的资金获利能力、借款人本身的还款能力等可能影响按期还款的因素进行全面分析。在确定是否借贷时，不宜将相互信任等非实质因素的作用过分放大，更不宜一味追求较高利息回报而忽视本金安全；在有多个借款人可以选择时，应首先从本金安全的角度考虑，不宜非要坚持利率标准的随行就市。
对于借款人，应提示其对自身利息承受能力和还款能力的估计必须客观、理性，并有相应数据参照或有足够依据支撑。借款人在陷入资金困境决定举债时，往往会有一种“渡过这一关，情况会很快好转”的自我安慰，而这种自我安慰，必然导致其对还款能力的估计失真。因此，对于急于举债的借款人，应详细询问他做出“能够承受利息压力并能按时还款”判断依据，从旁观者的角度对其估计进行分析后提出建议，并提醒他：饮鸩止渴般的举新债还旧债，摧垮其资金、财产体系的速度远远大于自己想象的速度；对于利息支出明显超过自身财产承受能力的，选择放弃比选择坚持更加明智。
五、指导当事人做好借贷行为控制
由于民间借贷系实践合同，借贷合同自贷款人提供贷款时生效。因此，民间借贷当中的非诉法律服务有别于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同审查，而民间借贷中拟定和审查借贷合同只是一方面，更重要的是指导当事人做好借贷行为控制。借贷行为控制的核心是借贷款项的交付。
对贷款人，应提示其在交付款项时留下足够的依据，比如：在借贷合同中约定款项支付至某账号，在通过银行付款后将相关依据同借款合同一起保管；以现金方式支付的，要求借款人书写收条并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接写明借款已于何时何地交付；以及款项交付时尽量有第三人在场见证等方式。
对借款人，应提示其注意款项交付后在书写借条或收条的先后顺序，所写凭证记载金额同时用大小写注明并与实际收到金额一致等，防止相关凭证书写并交付给贷款人后贷款人不提供贷款，或者在交付款项时预先扣除部分或全部利息。
六、指导当事人做好贷后风险管理
民间借贷产生后，其核心风险就是款项是否能按期偿还。该风险不仅仅是贷款人的风险，对借款人同样是风险。因为如果不能按时还款，借款人必将遭受诉讼等方式的强制追索，影响自身经营持续及财产管理、使用计划，同时还会遭到自身人际关系圈的排斥。因此，贷后风险管理，不论借贷哪方都应进行。
对贷款人，应提示其注意在贷后对借款人使用借款的情况，借款人的财产及活动情况等进行必要跟进核实，适时提示借款人还款期限和还款金额，有担保人的，应及时将自己了解的借款人相关情况向担保人通报，以使担保人也能帮组督促借款人还款。此外，还应采用适当方式让借款人周围尽可能多的人知道借贷情况，以促使借款人自觉还款。必要时，可与借款人协商提前分批还款，或者提供或增加担保。
民间借贷法律服务篇2
银行涉足p2p方兴未艾
2013年，我国银行开始涉足p2p借贷服务行业，然而这一过程却颇为曲折。2013年4月，招商银行正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台――“小企业e家”。这一服务一经推出，马上被外界解读为“银行p2p业务第一单”。“小企业e家”自2013年9月开始了为期一个月的投融资平台试运行，试运行期间平台共融资项目8期。截至当年10月中旬推出第七个项目时，这项业务交易量已达1.4391亿元。这相当于国内首家p2p平台――拍拍贷――五年总交易量的三分之一。
然而，接下来事态的发展却使得众多观察家与投资人大跌眼镜。2013年11月，招商银行“小企业e家”停止运营。据外界传闻，招商银行“小企业e家”被有关部门叫停。由于招行此前在推介该新项目时的信用认证均标注“本息安全”，通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。因此，招行p2p网络借贷服务平台遭暂停的真正原因可能在于平台担保的问题。但招商银行对于平台被暂停所给出的说法则是“目前正在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级”，至此，“小企业e家”停止运营一事愈发显得扑朔迷离。
不过，时至2014年，让“银行家”们兴奋的情况出现了――招商银行“小企业e家”金融服务平台在暂停3个月之后重启，其p2p项目收益率由6%提升至7%左右，同时伴随着投资门槛的大幅提高，原有的“本息安全”标识则不见踪影，而平台上的产品一经推出很快就被一抢而空。紧接着，p2p借贷服务行业内“银行系”异军突起，多家银行随即宣布进军p2p网络借贷服务行业，试图在此新兴市场中分得一杯美羹。
需要思考的是，招商银行“小企业e家”金融服务平台经历的“起落”过程反映出的“产业创新红线”究竟应当划落至何处？在笔者看来，由于目前有关部门尚未制定出可以依据的法律、法规，所以银行参与p2p网络借贷服务时，应务必做到如履薄冰，谨慎前行――至少要做到不能涉嫌刑事犯罪。
当然，这并不意味着“非银行主体”参与p2p网络借贷服务就可以触碰刑事法律红线，而是说银行应当做到极致的审慎义务来参与p2p网络借贷服务。因为银行在我国的特殊地位，使得其不仅仅处于公众储蓄守护者的地位，而且在某种程度上还代表着国家信用。一旦银行从事p2p网络借贷服务触碰刑法，公众存款势必受到威胁，而这会进一步导致国家信用受到质疑，如此一来，后果将不堪设想。
银行p2p模式及其法律风险
“p2p网络借贷服务”似乎颇具“天然的”行业风险，即p2p网络借贷服务平台的兴盛伴随着相对频繁的“挤兑”和“倒闭”事件。2012年之前，p2p借贷平台倒闭的总数量约为20家，而自2013年10月至2013年12月的短短的三个月内，p2p借贷服务平台就已经倒下了70多家，单月出现严重问题的平台则高达41家。人们不禁疑惑，银行究竟怎样参与“p2p网络借贷服务”才会避免步此后尘？在笔者看来，由于刑法在某种程度上可以被解读为各部门法的“保障法”，因此，分析银行参与p2p网络借贷服务的模式及其刑事法律风险对避免银行“误入歧途”具有重要意义。
银行p2p模式
一般认为，现有的“银行系”p2p平台分为三种模式：第一种是银行自建p2p平台，比如招商银行“小企业e家”、包商银行的“小马bank”;第二种是由子公司入股新建独立的p2p公司，例如国家开发银行子公司国开金融设立的“开鑫贷”;第三种就是银行所在集团设立的独立p2p公司，如平安集团的“陆金所”。此三种模式的共同点，系“银行直接参与p2p网络借贷服务平台建设”，因此，其所面临的刑事法律风险在本质上是一致的。笔者将此三类模式的刑事法律风险归结为“银行建立网络p2p借贷服务平台的刑事法律风险研究”。
基于“p2p网络借贷服务”的基本原理，银行建立网络p2p借贷服务平台应当明确平台的中介性质，其自身只能起到居间作用，为债权人及债务人提供达成借贷合同的机会，协助、撮合债权人、债务人达成债权债务协议，银行“本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”因此，银行建立网络p2p借贷服务平台必须把握好自身在“p2p网络借贷服务”中的定位，否则可能涉及“非法吸收公众存款罪”的刑事法律风险。
银行p2p法律风险
银行虽然可以合法吸收公众存款，且是公众存款的管理单位，但是，其不当行为仍然可能构成非法吸收公众存款罪。所谓“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”，是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金，且同时具备下列四个条件的行为：第一，未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;第二，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;第三，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;第四，向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
为了避免银行建立“网络p2p借贷服务平台”陷入非法吸收公众存款罪的刑事指控，有必要对以上“四个条件”进行具体分析。
首先，要把握银行建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务是否具有“非法性”的特征。非法性特征是指违反国家金融管理法律规定吸收资金，具体表现为未经有关部门依法批准吸收资金和借用合法经营的形式吸收资金两种。银行在建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务时，必须取得相关资质，取得相关部门的批准，不能随意利用其在吸收公众存款方面具有的天然优势违法吸收公众存款、借用合法经营形式吸收公众资金。
其次，要把握银行建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务是否具有“公开性”的特征。公开性特征是指通过足以使不特定的多数人知晓的方式向社会公开宣传。建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务势必进行网络营销，因此，银行在进行营销时，务必应当使自身作为“中介平台”，不能够直接以自己名义集资信息。
再次，要把握银行建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务是否具有“利诱性”的特征。利诱性是指集资人向公众承诺其在一定期限内以货币等方式还本付息或者给付回报。银行建立“网络p2p借贷服务平台”进行融资时，不得对债务人承诺保本付息，不得以利息诱使投资人进行投资。
最后，应把握银行建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务是否具有“社会性”的特征。社会性特征是指向社会公众即社会不特定对象吸收资金。社会性是非法集资的本质特征，禁止非法集资的重要目的在于保护公众投资者的利益。银行在建立“网络p2p借贷服务平台”进行p2p借贷服务时，应当对吸收资金对象进行一定限制，在起到银行自身作为中介平台的作用的前提下，应尽力限缩其集资行为的社会辐射能力，仅针对具备抗风险能力的公众提供服务。
可见，从本罪构成要件来看，银行建立网络p2p借贷服务平台一旦在客观上未经有关部门批准或者使用公众储蓄的形式吸收资金（如归集客户资金搞资金池），且公开向社会宣传，并承诺返本付息，主观上具有非法吸收公众存款的故意，即明知自己的行为会发生危害社会的结果，希望并放任这种结果的发生，则该银行构成本罪，以非法吸收公众存款罪定罪处罚。
在笔者看来，上述风险的产生原因在于平台本身的定位错误，为追求利益最大化，将原有的“信息中介平台”演变为具有金融机构业务属性的借贷平台，这在现阶段必然会触碰国家相关政策和法律。因此，银行建立“网络p2p借贷服务平台”应当作为中介机构，不得演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至演变成非法集资。
银行p2p刑事责任预防
银行参与p2p网络借贷服务应当设立“反洗钱”机制。我国《刑法》规定了洗钱罪。因此，银行在参与p2p网络借贷服务时，应当依照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，设立相应的反洗钱机制，审查借贷双方资金是否为犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，维护我国正常的金融秩序，避免银行受到“洗钱罪”的牵连。此外，我国刑法还规定了“掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪”，银行在从事p2p网络借贷服务时，应当审查来源的合法性，防止p2p网络借贷服务成为犯罪分子销赃的渠道。
银行参与p2p网络借贷服务应当设立“反渎职”机制。我国《刑法》规定了“职务侵占罪”、“贪污罪”、“挪用资金罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以维护国家机关、企业、事业单位以及非国家机关、企业等单位工作人员的职务廉洁性。银行参与p2p网络借贷服务时，依照银行主体的不同，银行工作人员可能触及“职务侵占罪”、“贪污罪”、“挪用资金罪”和“挪用公款罪”等罪名，这就要求银行在参与p2p网络借贷服务时，建立相应的反渎职机制，确保相关工作人员职务行为廉洁性，在从事p2p网络借贷服务时应尽职、尽责，以规避“职务侵占罪”、“贪污罪”、“挪用资金罪”、“挪用公款罪”等罪名的指控。
银行参与p2p网络借贷服务应当设立“公民个人信息保护”机制。我国《刑法》规定了“出售、非法提供公民个人信息罪”、“非法获取公民个人信息罪”，其主要是为了保护防止公民个人信息被非法使用，保护公民的合法权益。银行参与p2p网络借贷服务时，应当设立相应的“公民个人信息保护”机制，不向合法居间、借贷关系外的第三方出售、非法提供公民个人信息，不得为了招揽客户非法获取公民个人信息，以避免“出售、非法提供公民个人信息罪”、“非法获取公民个人信息罪”的指控。
民间借贷法律服务篇3
民间借贷是指在借贷双方都认定有效，发生在公民、法人、以及其他组织之间的资本借贷行为。值得注意的是，《合同法》等相关法律法规指出民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。不可否认，民间借贷具有及时、简便、灵活等特点，对银行信贷体系起着拾遗补缺的作用。特别是在目前银根紧缩的大背景下，民间借贷可谓是中小企业的“及时雨”。然而，民间借贷高利润的背后也存在高风险。一方面，民间借贷的合法性一直饱受质疑，民间借贷有向高利贷方向发展的趋势。另一方面，民间借贷没有严格的法律规范，其借贷程序不规范，给民间借贷纠纷的发生埋下隐患。
二、民间借贷存在的主要问题
（一）借贷程序混乱，信用缺失严重。
我国民间借贷基本是各司各法，没有一个统一的借贷程序，主要表现为：借贷手续不齐全、不规范，借贷缺乏有效的担保，借贷随意性强，借贷资金用于非法领域。这些问题造成了民间借贷的信用缺失，不仅使出借人和借入人的利益都得不到保证，而且还扰乱了正常的金融秩序。除此之外，民间借贷参与者对于借贷违约情况的处理手段非常单一和粗暴，雇佣打手，施加酷刑等违法行为屡禁不止，严重影响了社会的和谐和稳定。
（二）新债偿还旧债，恶性资金循环。
一般来说，民间借贷的利息较高。在一定程度上，民间借贷在短期内确实能解决中小企业融资难问题。然而，中小企业为此付出的代价也十分沉重。中小企业本身盈利能力较低，民间借贷沉重的利息包袱压得许多中小企业喘不过气来。因此，不少中小企业就靠借新债还旧债来缓解自身的债务压力，形成一个恶性的资金循环链条。一旦资金链断裂，借出人血本无归，随之引起一系列社会纠纷。
（三）立法严重欠缺，缺少有效监管。
目前，我国关于民间借贷的立法缺位的。第一，没有个人破产制度，这直接引发了借贷关系破裂后借贷双方的激烈冲突，引发社会矛盾。第二，法律对于民间借贷、高利贷、非法集资的法条解释都较为简略，不能实行切实有效的监管。第三，由于民间借贷问题的敏感性很高，相关部门对于民间借贷纠纷的处理也十分简单，不能起到规范民间借贷市场的作用。
三、解决民间借贷问题的建议
（一）适当降低信贷门槛，努力提高金融服务。
民间借贷需求之所以如此旺盛，很大一部分原因是银行的信贷门槛过高，中小企业拿不到贷款。可以毫不犹豫地说，银行的“惜贷”行为是造成民间借贷飞速发展的主要原因。也正是由于民间借贷的疯狂需求，导致了其畸形的发展。因此，降低信贷门槛，提高金融服务水平，这是缓解民间借贷畸形发展的一剂良药。
（二）引导民间借贷发展，促成游资和企业对接。
民间借贷对正规金融的补充作用是不言而喻的，政府应该加以积极的引导。努力把民间借贷从“地下”带到“地上”，这应该是中国经济转型期金融改革的一个重要方向。政府应该适当放宽民间借贷的制度条件，允许成了小额贷款公司，使民间借贷和企业的需求对接起来，让民间借贷阳光化、产业化。最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链。
（三）加强金融知识宣传，提高居民的风险意识。
民间借贷要规范化，不能缺少借贷主体的正确参与和积极配合。然而，目前我国居民的金融知识普遍偏少，大多数人对民间借贷的风险并不了解，对民间借贷的法律法规也没有研究。因此，政府应多开展金融知识方面的宣传活动，使居民能够知晓民间借贷的规则和风险，正确引导居民投资，使其理性的对待民间借贷的高利润状况，避免盲目跟风，减少上当受骗的悲剧。
（四）完善民间借贷立法，全面规范民间借贷。
民间借贷的立法几乎是一片空白，这直接加大了许多民间借贷纠纷案件审判的难度。首先，完善立法，使民间借贷有法可依，为民间借贷的科学发展提供法律保障。其次，金融机构应该密切注意贷款走向，严禁借贷放债情况出现。再者，对于民间借贷获得的利息收入也应该纳税，防止游资牟取暴利。最后，对于非法集资的行为要坚决打击。
四、结语
面对目前纷繁复杂的民间借贷纠纷案件，相关部门要冷静对待，正确处理，合理引导。我们坚信只要完善民间借贷的立法，并对民间借贷进行适当的引导，最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链，民间借贷的明天定会大放异彩，为社会主义现代化事业建设增砖添瓦。
（作者：河南大学经济学院经济学专业2009级学生）
参考文献：
[1]王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨.中国商界.2010.07.
民间借贷法律服务篇4
【关键词】民间借贷；特征；对策
对于民间借贷含义的界定，学者们可谓是仁者见仁智者见智。万江红认为，民间借贷是指发生于彼此熟悉的个人之间，个人与企业之间，企业与企业之间的借贷活动（万江红，2006）。宋磊认为，狭义的民间借贷是以私人之间的借贷为主，同时还包括个人向集体企业和其他资金互助组织的借贷。广义的民间借贷是各种民间金融的总称，泛指不通过官方正式金融机构的一切民间金融活动（宋磊，2005）。
民间借贷是农村商品经济发展到一定程度的产物。通过充分优化配置民间的闲散资金，民间借贷在一定程度上缓解了部分居民，个体工商户，以及微型民营企业的资金短缺困难，填补了正规金融机构不能满足中小企业大量融资需求的缺口，形成了对官方金融的良好补充和延伸，有效的缓解了民间资金供需之间的矛盾，对整个农村金融体系的运行产生重要的影响，并推动社会主义新农村建设顺利开展。
一、农村民间借贷行为特征
（一）民间借贷具有显著的自发性、互、社会性。民间借贷大多数发生在亲戚、邻里、朋友、同事等彼此较熟悉的人之间，以关系借贷、信用借贷为主，因而具有较强的社会性[1]。
（二）民间借贷主要用于微型民营企业、私营业主解决生产性经营短期流动资金不足的困难。农户的借贷目的主要在于加大对农业和非农产业的资金投入，如购买农业生产资料等，少数也以消费和投资为目的。近年来，农村民间借贷呈现向商业、工业等领域延伸的趋势，借贷用途和形式逐步多样化，服务对象多样化，涉及到农村居民、个体工商户、微型民营企业等多类主体。
（三）民间借贷手续简便，成本低，借贷双方达成口头或书面协议后，短时间内即可完成借贷程序。借贷期限具有较大的灵活性，能够较好地满足不同居民和企业的融资需求。
（四）亲朋好友等熟人之间不计或者是少计利息。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。超过4倍的部分属于法律保护范围之外。
（五）民间借贷行为逐步趋于理性化。随着借贷方式的公开化、透明化，借贷手续日益完备，借贷双方大部分采取书面协议的方式，少数采取口头协议、担保方式。在借贷额和期限上，呈现小额、中短期趋势，可见居民的风险防范意识有所提高[2]。
二、民间借贷是一把双刃剑
民间借贷虽然能够有效的缓解个人和微型企业的资金困难，但其不规范化操作和盲目发展也存在一系列的弊端。缺乏科学有效的金融监管和法律监管，容易出现高利贷、非法集资等不法行为，对金融秩序的稳定构成一定的威胁，在一定程度上冲击正规金融体系。借贷双方容易产生经济纠纷和债务纠纷，甚至引发刑事案件，部分不法中介机构为了追逐高额利润而放高利贷，不利于社会的和谐与稳定，比如，拖欠借款，口头协议导致证据缺失，不能对借贷行为形成约束效力等。民间借贷资金在正规金融体系之外循环，银行难以对其实施有效的控制，导致吸收存款减少，影响整个金融体系的正常运行。这些都对农村金融经济的发展带来一定程度的负面影响。
三、促进农村民间借贷行为健康、有序发展的对策
农村民间借贷活动的发展壮大，从侧面反映出农村居民、个体工商户、以及微型企业的融资困境，政府应以此为切入点，强化宏观调控职能，从多个角度出发，标本兼治，力争改善农村金融环境状况。
（一）加大对民间借贷行为的宣传力度，加强对居民和微型企业的风险警示教育，提高其风险识别能力和风险防范意识，同时普及相关法律知识。宣传部门可以通过电视、广播、宣传标语等大众容易接受的渠道在民间进行宣传，让广大居民对民间借贷行为有更深入的了解，有正确的定位和认识。引导居民和企业在自愿互助、诚实信用的原则规范下理性借贷，通过法律维护自己的合法权益，自觉抵制高利贷等不法行为，做知法、懂法、守法的好公民。
（二）完善立法，尽快出台与实际情况相符的相关法律法规条例，提高民间借贷活动参与者的法律意识。相较于城市法律环境而言，农村金融的法制环境还不够完善，制约了农村金融经济的进一步发展。因此，制定民间借贷法律显得十分必要，应该明确规定借贷程序、方式、利率、大额借款的用途、还款方式、违约处理、借贷双方的权利义务等，使民间借贷有法可依，有法必依。从法律形式上严格区分合法民间借贷与非法民间借贷,保护合法的民间借贷行为，严厉打击非法集资、高利贷、经济诈骗、地下钱庄等行为，禁止居民和企业将所得的借款用于走私等非法行为，严格遵循执法必严，违法必究的方针政策，推进民间借贷的规范化、合法化运行，引导农村民间借贷市场健康发展。
（三）完善农村金融体系，加快金融服务创新步伐，使农村金融市场的发展步入健康、有序的运行行列。农村金融机构应提高服务水平，增加信贷种类，拓展服务范围，可增加小额信用贷款，不断满足民间大众日益增长的资金需求，进一步推动社会主义新农村建设。农村信用合作社应充分发挥农村金融市场的主力军作用，推进体制改革，规范民间金融市场的发展，简化手续，真正方便农户和企业贷款，真正发挥合作金融组织的作用[3]。
（四）增加农村资金供给以满足需求是根本，通过大力发展村镇银行、社区银行、典当行、民意信用担保机构等地方性金融机构[4]，增加融资渠道，解决农户、个体工商户和微型企业融资难的困境。政府应加强宏观调控，着眼于三农问题，在控制信贷风险的同时，通过采取国家补贴一定利息的方式，要求农村金融机构增加涉农信贷投放量，拓宽资金来源，用于改善农村基础设施建设、农田水利建设等。
（五）建立健全监管系统，将民间借贷纳入金融监管的范畴，及时掌握民间借贷的相关动态信息，包括借贷利率、用途、额度、期限、还贷等各个方面，实施科学有效的风险控制，加强监督和管理。此外，政府应努力打造农村社会良好的信用环境，建立微型民营企业信用评级制度，对居民进行思想道德教育，引导其在诚信、守法的原则下参与民间借贷活动。坚持以诚实守信为荣，以遵纪守法为荣，有借有还，再借不难，推动民间借贷活动和谐发展。
参考文献：
[1]秦浩然.对民间借贷的思考[J].合作经济与科技.2010(1).
[2]阮亚男,周小平.当前农村民间借贷新特征及相关建议[J].金融与经济.2008(1).
民间借贷法律服务篇5
民间借贷在我国长期存在，并随着改革开放而呈现扩大的趋势，这与民间借贷对金融市场的积极作用是分不开的。民间借贷的正效应主要表现在以下3个方面：
1.缓解中小型企业融资困难，促进社会经济发展。在当前激烈的市场竞争环境下，有些有市场前景的企业，因为缺少资金而无立足之地，这类企业无法从正规金融机构获得资金支持，而民间借贷却能解决它们的燃眉之急。这类企业的发展壮大，对拉动经济发展、扩大就业、提高中小微企业创新能力与生产力有着非常重要的意义。
2.有利于居民日常生活稳定，减少社会不安定因素。尽管民间借贷逐步向盈利有偿的方向发展，但从目前现状来看，互助无偿形式的民间借贷依旧大量存在。这种借贷很好地解决了个人或家庭资金方面的一时之需，从而极大地减少了因此而产生的诸如盗窃、抢劫等违法犯罪行为，从而稳定了社会秩序。
3.民间借贷将持续繁荣存在。相关研究表明，在未来很长一段时间内，我国正规金融机构还不能完全满足中小微企业及个人的贷款需求。随着国家相关政策对民间借贷的进一步放宽以及法律对民间借贷的规范，我国的民间借贷活动逐渐朝着合法化、专业化方向迅速发展。随着规范民间借贷的新法规《放款人条例》的颁布和实施，我国民间借贷将迈向一个历史新高点，随之民间借贷中介服务机构也将不断出现。
民间借贷中介服务机构属于第三方金融服务行业，这是一个新兴行业，它是对国有商业银行的重要补充，国家将在政策法规等方面对其给予大力扶持，以促使其健康发展。随着全国金融改革工作的不断深入，未来一部分第三方金融服务机构可发展成为小额贷款公司或村镇银行。
作为中国第三方金融服务业的企业，江西省亿鑫投资管理有限公司是在投资理财、投资咨询、民间借贷、资产管理、收藏品投资等领域为客户提供第三方金融服务的公司。
二、行业优势
1.轻资产、周期短、回报高。民间借贷中介服务机构无存款、压货、回款等压力，无须大规模的固定资产投入，无须招募大量的员工，因此其属于轻资产公司，而且其资金周转周期短、投资回报高，在较短时期内就可以盈利。
2.投资小、门槛低、快起步。创业者投资十几万元就可以加盟一个实体店，而且相关人员经过系统培训就可以掌握业务知识，开展经营活动。
3.行业壁垒小，互惠互利互补。民间借贷行业与其他行业不同之处在于其与加盟商、同行之间恶性竞争较小，在大多数情况下，是互惠互利互补的关系。资金可以相互拆借，项目资源可以共享，优势能够互补，与对方达到合作共赢的目的。
4.资源整合机会多。由于其投资资金具有可流动性特点，因此，从事民间借贷行业可以跨地区、跨行业进行资金的整合及项目的对接，在更高层次、更大范围内获得整合效益。
三、经济效益分析
各类投资理财产品收益及风险对比分析表：
产品年收益流动性风险级别
一年期定期存款2.75%较差几乎无风险
一年期国债3.6%较差几乎无风险
银行理财产品4%～5%较差较低
开放式基金不确定好较高
股票不确定好较高
亿鑫投资理财产品年收益可达14%～24%，资金流动性较好，且投资风险级别较低。
四、投资风险提示
个人或企业投资要注意以下几点：
1.做好项目可行性研究。需要投资的个人或企业，应在投资前对该行业在国内的市场及相关法律法规、投资环境等做充分的调研和科学分析，也可向国内权威律师、会计师事务所等咨询机构进行咨询，权衡利弊，制订出一套完整的投资计划，以避免盲目性投资。
2.准确把握和定位投资。个人与企业投资，首先要满足我国经济长远发展战略目标的需求。在此基础上，尽量降低投资的风险，最好能时刻把握和定位投资项目。
3.选择好合作对象。有些个人与企业在选择合作对象时，缺乏必要的调查研究，容易轻信他人承诺，甚至在经营中把人、财、物全权交给对方管理，结果个人与企业的利润全部进入了合作者的口袋。因此，在选择合作对象时，投资者一定要慎之又慎。
4.依据市场经济规律进行投资。投资者需要从商业模式、业务模式、盈利模式与管理模式等方面对需要投资的项目进行一个全面的分析，看它的发展趋势是否符合市场经济规律。
江西省亿鑫投资管理有限公司将继续秉承“专业、稳健、创新、共赢”的服务理念，专注于为客户量身定制全方位的金融服务。在实现客户价值的同时，致力于建设国际化金融服务业上市集团公司。
（江西任亚峰）
总部地址：江西省南昌市朝阳洲中路1号远景大厦7楼
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民间借贷法律服务篇6
论文关键词民间借贷非法集资高利贷法律规制
一、吴英案回顾
（一）吴英非法集资案始末
2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，采用高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款等为名，从林卫平、杨卫陵等11人处非法集资77339.5亿元，所得款项用于偿还本金、支付高息、及个人挥霍等，实际集资诈骗人民币达3.89亿余元。2009年12月18日，金华市中院一审以集资诈骗罪，判处被告人吴英死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。吴英不服，提请上诉。2012年1月18日，浙江省高院维持原判，报请最高人民法院复核。2012年4月20日，最高人民法院未核准吴英死刑，该案发回浙江高院重审。2012年5月21日，浙江省高院作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。
（二）吴英案争议的焦点
引发民众热议的是民众并不清楚民间借贷与非法集资的界限，而现有规则的模糊性、不合理性更加增加此类案件的争议性。如判断非法集资一个重要标准是集资对象属于不特定人群。而吴英的集资对象林等11人，他们之中有些是吴英的亲戚朋友，有些成为企业的高管。这些人员是否属于“社会公众”，在法律上未明确。再如法院认定吴英的行为属于集资诈骗，基于的事实是吴英明知自己不可能承担如此高的债务，却仍然向债权人大量借款，且借得的款项并不是用于投资，而是用来偿还之前借款的利息。但是，吴英与杨等11人签订的合同为附条件的合同。吴英虽然将集资款的一部分用于偿还之前借款的利息，但大部分还是用于酒店经营以及房地产投资。集资款的使用是企业的自由，吴英没有履行合同约定，构成违约，承担的是民事违约责任，而不应当是刑事责任。此外，酒店经营、房地产投资都是回报周期很长的投资，短期内无法收回成本。而杨等将吴英软禁的行为导致吴英的资产被查封，直接导致资金链断裂。根据吴英资产被查封时的价值评估，足以偿还借款并支付利息。可法院对于杨等人的非法拘禁并没有追究，却以吴英无法偿还集资款认定吴英的行为为集资诈骗，显然是不符合市场规律。如果都要求企业完全依照合同，并且单凭以集资款无法归还为由认定非法集资，那么一方面，企业的积极性会经受严重的打击，企业已经被束缚在合同中。可是，商机往往都是转瞬即逝的，企业遇到一个比原计划更好的商机，却因为必须严格按照合同，错失良机；另一方面，企业将承担随时还款的沉重义务。而国家对此又过多采取刑法制裁以及“一刀切”打击。这种“一刀切”的定义过于简单化、机械化，而根据这种机械化的概念定义犯罪并且使用刑法制裁未免过于草率。长此以往，企业将减少甚至完全放弃贷款，这样无论是对企业对民间借贷还是对我国财政收入以及经济的发展都是不利的。
吴英案中所暴露出来的现有法律制度在民间借贷尤其是企业与个人之间借贷方面存在的不足引起了学者的担忧，经济学家张维迎在亚布力论坛上更是喊出了“保护吴英就是我们自己”的呼声。
二、民间借贷异化为非法融资的法理分析
（一）金融服务受限
一个企业想要合法获得资金有三个办法：第一，上市；第二，银行借款；第三，私募。对于中小企业来说，上市的可能性微乎其微。银行信贷门槛高，中小企业往往达不到银行制定的信用评定等级，从而无法从银行贷款。因此，中小企业转而寻求私募。而相对宽松、手续简单，资金充足的民间借贷就成为中小企业融资的首要选择。
（二）民间资本游离
金融危机之后，数以千亿的民间资金游离。据不完全统计，温州市流动的民间资本已经达到6000亿，而且每年以14%的速度快速增长。民间资本已经成为温州改善投资机构，推动经济发展。调整产业结构，繁荣城乡市场，改善民生的一支不可或缺的难以取代的重要力量。如此大的民间资金，一旦披着“合法”外衣从事非法融资，并且获得利益之后，其他投资者便会在市场上盲目跟风，同时，对高回报的追逐心理加剧了歪风邪气的蔓延。
（三）监管力度不到位
由于我国对于民间借贷的各项制度还不完善，我国没有一个确定的部门对民间借贷进行专门的监管。民间借贷是市场化发展的产物，随着市场的发展，民间借贷已经发展为一种普通的民事行为。如果缺少了必要的监管，让民间借贷独自生活在阴暗中，难免会导致民间借贷异化为非法融资。并且放任的时间越长，异化的几率越大，后果越严重。
三、非刑法手段规范民间借贷模式的建议
鉴于我国民间借贷在发展过程中出现的问题，对民间借贷尤其是中小企业与个人间借贷进行规范就显得尤为重要。笔者认为构建我国以非刑法手段规范民间借贷模式，需要政府、金融市场共同努力。政府为主，金融市场次之。
（一）政府
1.成立专门的中小企业服务机构
中小企业作为民间借贷最重要的主体。中小企业的发展状况直接关系到中国经济后备力量是否强劲。美国设立专门为中小企业服务的管理机构提高了中小企业借贷的效率。我国是发展中国家，中小企业呈现区域集聚，竞争压力大，需要由政府出面对中小企业的发展进行全程导航。因此，各地政府可以结合自身地区的发展特点，在政府机构中设立中小企业管理部门，明确中小企业管理机构及职权，充分履行其职能，向小企业提供资金和贷款援助，帮助小企业联系融资事宜以及提供管理培训和咨询。
2.鼓励个人间小额借贷的发展
国家在放宽金融限制，为中小企业服务的同时，应当鼓励个人间借贷（p2p）发展。与美国个人间借贷相比，一方面，个人拥有更多的民间闲置资金但资金分散，另一方面，中小企业需要大量的资金发展。随着互联网的发展，电子商务逐渐成为诸多商务人士的首选。这些都为个人间借贷平台在我国的发展奠定了良好的群众基础。但是，美国的个人间借贷平台中的诸多制度如真实信息披露制度、利率制度等都是有政府管理机构进行监管。而在我国，相关方面还刚刚起步。所以，个人间借贷在我国拥有良好的基础，也会逐步成为中小企业进行融资的一条重要渠道，但现阶段由于我国相关监管制度的不完善，个人间借贷尚不具有实践操作性。
3.加快《民间借贷法》制定
我国至今没有一部独立完整的《民间借贷法》。有关民间借贷的规定散布在很多的法律法规以及司法解释中。如此分散且不完备的规范不利于国家对民间借贷的管理。因此，制定一部《民间借贷法》成为亟待解决的一个问题。在2012年“两会”期间，甚至有浙江的学者向大会提交了自己草拟的《民间借贷法》。《民间借贷法》的出台将成为规范模式中的基石，让一切民间借贷活动有法可依。
4.建立民间借贷的监管制度
第一，加强对民间资金的引导，引导人民合法投资，合法获利。因为民间借贷是市场化的产物，极易误入歧途。政府必须加强对民间借贷的引导，大力推动民间项目立项，既保证资金运转安全，又盘活了民间闲置资本，减轻了政府的财政压力。
第二，对规模化民间借贷要定期监管。东部沿海地区民间借贷频繁，已经呈现规模化趋势，同时，如“拍拍贷”等“p2p”模式的信用网上借贷平台的出现，在服务民间借贷的同时，也比零散型借贷有着更高的风险。如何对规模化民间借贷进行监管，可以借鉴证券管理制度，具体从以下几个方面进行：其一，严格执行交易登记制度；其二，加强信息披露制度，完善资金运转以及信用监管制度；其三，加强风险预警。
第三，加强对第三方抵押担保机构的监管。作为民间借贷的一个重要部分，第三方担保承担着降低借贷风险的职能。可由于民间借贷很少寻求第三方担保。担保机构中一部分倒闭，一部分异化为地下钱庄和高利贷组织。对第三方抵押担保机构的监管，可以将担保机构纳入中小企业管理机构或者个人间借贷的一部分，从而形成一套完整的民间借贷体系，统一监管。
（二）完善民间借贷的市场准入制度
金融市场的垄断就是严苛的市场准入制度，让很多民间借贷无法进入金融融资市场，更别提与正规金融机构形成竞争。因此，完善金融市场，让民间借贷进入金融市场是有必要的。对于民间借贷的准入可以从以下几个方面完善：
第一，资金准入。以往的金融行业的资本来源为公众的存款、发放的债券、像央行借款等形式。而对于民间资本的进入一直采取观望保守的态度。现如今，国家有了一定的政策。无论是2012年的《政府工作报告》中“鼓励民间资本进入铁路、市政、金融、能源、电信、教育等领域”还是“新36条”，这些都体现国家在逐步放宽民间资本进入金融市场限制。
第二，业务准入。民间借贷服务的范围为中小企业以及公民，国家可适度放宽限制，让民间借贷进入金融领域，与正规金融机构产生竞争，既减轻金融机构资金压力，又可促使整个金融机构提高服务和效率，促进金融市场的发展。
第三，人员准入。民间借贷毕竟是由民间因市场化自发形成的，民间借贷人员往往素质偏低，对借贷的基本知识以及风险管理缺乏必要的知识。国家可以允许正规金融从业人员进入民间借贷，为民间借贷带去扎实的金融理论知识和丰富的金融市场实践经验。
民间借贷法律服务篇7
关键词：互联网技术金融p2p网络借贷法律规制
在金融全球化的浪潮下，我国的金融市场上渐渐出现了许多新的金融产品。随着2005年英国第一家p2p网络借贷平台地出现，民间借贷与互联网相结合的各类网络借贷如雨后春笋般涌现了出来。拍拍贷作为我国第一家p2p网络借贷平台自2007年上线以后，关于网络借贷的金融产品层出不穷。中小企业和个体商户需要融资，向银行申请贷款的门槛高，因此多数中小企业与个体商户通过民间借贷的方式筹集资金。如今，网络借贷模式地兴起缓解了部分中小企业和个体商户融资难的压力，同时使闲散资金得到了有效配置。然而，利益与风险是时刻并存着的。近几年，p2p网络借贷的恶性欺诈违约事件屡有发生，投资者携款潜逃的事件屡见不鲜，它的安全性因此遭到了许多质疑。目前我国未出台关于p2p网络借贷的法律规范，网络借贷尚处于国家监管的真空地带，由此可能引发的投资风险不容忽视。2011年8月23日，中国银行业监督管理委员会办公厅正式《人人贷有关风险提示的通知》，该通知第一次做出对p2p网络借贷平台隐藏风险的提示。为了使得p2p网络借贷规范化，确保金融市场安全有序地发展，需要分析当下国内p2p网络借贷发展的情况，总结其特点与之所存在的法律关系。由于网络借贷最早出现于国外，因此有必要借鉴国外相关方面的法律规制。
一、我国p2p网络借贷现状
我国p2p网络借贷受到金融全球化的影响，于2007年在上海成立第一家网络借贷网站“拍拍贷”之后哈哈贷、东方创投等p2p网络借贷网站相继崭露头角。其相比于传统意义上的民间借贷：公民相互之间，公民与法人以及其它组织之间的借贷行为，只要当事人双方意思表示真实就可以认定为有效，相应地，因借贷产生的抵押有效，但利率不可以超过人民银行的相关规定。2p2p网络借贷是在自然人之间，通过信息技术平台，快捷地促成借贷双方达成合意。由此不难发现，p2p网络借贷是民间借贷与网络相结合的产物，其包含民间借贷所具有的手续简便资金到位及时，借贷用途广，利率弹性幅度大等特点的同时亦含有其自身的特点，例如贷前审核网络化，借贷过程电子化，跨地区即时性等。并且网络借贷贷款额度小，一般为几百元到几十万元不等。p2p网络借贷平台的服务对象大多以中低收入人群为主，小额无抵押借贷为其主要的借贷模式，较之于银行，该模式缓解了小额贷款难的现有局面，对金融体系起到了一定的补充作用；依靠互联网技术的p2p网络借贷提高了达成借贷合同的效率且更加快捷，降低了贷款审查、评定等流程的成本，在一定程度上刺激了民间小额贷款行业的发展；p2p网络借贷模式提高了社会闲散资金的利用率，更好地满足了个人特别是中低收入人群的资金需求，有效地平衡了资金市场的供需所求；p2p网络借贷的贷款人可以选择适合自己的借款人作为资金出借对象，具有较高的灵活性。与此同时，这种投资模式将一笔资金分散地投给几个借款人，分散了贷款的投资风险。另外，贷款人的放款方式也较灵活，可以根据借款人的信用等级等因素而定。
综上所述，p2p网络借贷在我国相比于民间借贷以及银行贷款具有得天独厚的优势，然而因其网络化，具有较高的灵活性以及跨地区性等特点，使得在网络借贷的各个环节难以监管，并且我国在相关法律方面存有空白，没有法定的监管主体。所以正确认识其网络借贷存在的风险，研究其各个环节的运行状况，制定相应地防控风险的法律规范尤为重要的。
二、我国p2p网络借贷面临的风险
我国p2p网络借贷的风险问题显现于运行过程中与部门监管下。纵观p2p网络借贷模式的运行过程，一般可分为四个阶段：用户审核阶段，借贷资金流转阶段，借贷资金使用阶段与还贷阶段。在此四个阶段中，每一阶段根据其特点存在着相应的风险，只有分析p2p网络借贷运行过程中各阶段之风险才可更好地研究以何法律规范其运行是科学有效的。其次，因p2p网络借贷属于新兴行业，市场目前没有明确的监管主体，各相关的监部门尚且处于探索性的监管阶段，监管机制不完备，因此存在着相应的监管风险。
（一）p2p自身运行过程中的风险
1、用户审核阶段
在p2p网络借贷模式中，借款人通过网上身份认证进入p2p网络借贷平台上传户籍证明，居住证明，还款能力证明等，p2p网络借贷平台根据其所提供的信息予以评定信用等级，贷款人通过其平台选择适合自己的借款人与之进行借贷交易。然而其信息验证是通过网络进行的，使得借款人的身份难以准确核实，因此相关信用评定在一定程度上存在瑕疵，其后果则是出现各类诈骗。诚然p2p网络借贷在其产生之初就已清楚这个问题，但仅依靠借贷款人通过网络所提供的详细信息是难以避免被黑客篡改以及伪造身份等情况的。
2、借贷资金流转阶段
p2p网络借贷的过程中，其借贷的资金流转需先经过网络借贷平台，此时网络借贷平台与第三方支付机构建立合作关系或者以自己的账户对流转资金进行托管，在此可以将这一部分资金称为滞留金。需要注意的是，在托管期间就其滞留资金是否在短期内被另作他用存有争议，倘若将滞留金用于高风险高回报的投资，一旦发生风险，后果十分严重。另一方面，倘若用作再投资的滞留金得到高额的回报，则会产生孳息归属权的问题。央行为了明确因支付备付金而产生的孳息归属权，于2011年11月4日，了《支付机构备付金3存管暂行办法（征求意见稿）》，该意见稿首次明确了支付机构或可获得最高百分之九十的利息。4然而根据法理，滞留金只是被支付机构所托管，并不拥有所有权，同时也无使用权，因此孳息应当归于出借人。这说明该征求意见稿是与法理相违背的。随后于2013年6月7日由中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》第二十四条规定和第三条的规定5可以看出，《支付机构客户备付金存管办法》虽然规定了滞留资金的所有权不属于第三方支付机构，但仍未涉及资金所有权问题。p2p网络借贷资金流转过程中的滞留金会被试图洗钱的不法分子所盯上，无论网络借贷平台是通过第三方支付平台还是利用自身的账户进行资金流转，网络借贷平台的隐蔽性与匿名性等都使得监管部门追踪借贷资金流向成为难题。犯罪分子只要窃取账户信息登录网上银行服务器，经过认证，就可进行转账，而无需面对银行柜台业务人员的管控，以此达到洗钱的目的。除此之外，网上银行提供交易迅速灵活的在线服务，犯罪分子可以及时完成非法所得的移转，从而达到规避金融机构监管的目的；于此同时，金融机构无法准确判断最后一笔资金的来源以及此前的流转情况。6《反洗钱法》第十六条明确规定：“金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户”。然而，p2p网络借贷的用户注册相对于线下审核标准放低了，犯罪分子因此则有机可趁，伪造身份进行洗钱。
3、借贷资金使用阶段
在p2p网络借贷中，从借款人方面来看，借贷资金使用情况应该与借款人申报贷款时所填写的使用目的一致。然而在实际运作过程中，p2p网络借贷并没有一个科学的监管机制，更没有一套相关的监管法律规范。如此，可能出现借款资金被用于高风险投资，借款人将资金用于还旧债的情况使得资金风险提高。从贷款人方面来看，贷款人有可能利用自己的信用等级与不动产抵押向银行获得高额资金，再转而投放于网络借贷市场，以此来获取利差。我国《刑法》第一百七十五条规定了高利转贷罪。在p2p网络借贷中，借贷双方通过协议，最终确立的利率水平往往超过了同期银行贷款利率的四倍。如此高额的投资回报率直接诱发的后果是使那些资金短缺但又想投机取巧的犯罪分子在套取金融机构的借贷资金后，通过网络借贷平台进行资金转贷以谋取暴利，这种行为构成高利转贷罪。7
4、还贷阶段
p2p网络借贷主要是根据借款人所填写的信息以及还款证明等来评定信用等级，其依然是建立在信用的基础之上，并无具体的动产或者不动产作为抵押也无需担保，此模式缺乏对借款人的有效制约，信用风险系数增大。目前，在债务追偿方面，我国没有相应的法律规定，传统金融机构比如说银行在追讨欠款时，通常交由专门的机构或者诉诸法院。但是，在p2p网络借贷中，借款额度相对较小，采取诉讼程序，可能诉讼成本就已经高过预期利润。
综上所述，纵观p2p网络借贷运行中的四个阶段，可以发现，目前所包含的风险有因用户注册审核标准低以及线上信用等级评定所引发的借贷诈骗与虚假信用等级的风险；有因借贷资金流转过程中滞留金所引发的风险；有因借贷资金使用不明与贷款人投机所引发的风险；有因借款人无需担保与抵押就可借款所引发的携款潜逃之风险。通过分析p2p网络借贷的每个阶段，寻出产生风险的源头以此更有针对地制定相关防控风险的法律规范。
（二）各部门对p2p网络借贷风险监管的不足
人民银行、银监会、工信部、工商管理行政部门等应在其职权范围内对p2p网络借贷进行监管。
1、人民银行对p2p网络借贷的监管
p2p网络借贷模式中借款人的信用问题是引发风险的不稳定因素，人民银行拥有征信服务与管理的职能，然而人民银行未将p2p网络借贷中借款人的信用记录纳入其征信服务系统并与之管理。因此p2p网络借贷公司在遭遇借款人逾期不还贷时只能通过公告黑名单来避免其他贷款人的利益受到损害，对于逾期不还贷的借款人并未有切实有效的打击手段。若人民银行的征信系统与p2p网络借贷进行对接，那么可以间接地防控p2p网络借贷的信用风险。
2、银监会对于p2p网络借贷的监管
《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》于2011年8月，其对我国p2p网络借贷的状况进行了预警，针对p2p网络借贷影响宏观调控效果、容易变为非法金融机构、业务风险难以控制、不实宣传影响银行体系整体声誉、监管职责不明、法律性质不明、贷款质量低劣和房地产二次抵押业务存在风险隐患七大问题，对银行金融机构提出了三项措施与要求。一是建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”、要求银行业金融机构按照“三个办法”“一个指引”的要求，落实贷款全流程管理，防止p2p机构帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。二是加强对银行从业人员管理，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。三是加强与工商管理部门的沟通，针对“贷款超市”、“融资公司”等不实宣传行为予以严肃查处，切实维护银行合法权益，避免声誉风险。
3、工商管理部门对p2p网络借贷的监管
目前工商管理部门对于p2p网络借贷公司的设立并未有针对性的规定，而p2p网络借贷公司设立时是以何种类别进行登记注册则关乎到其经营范围。《民法通则》规定：“企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营。”若p2p网络借贷公司违反此规定，从事了经营范围以外的经营项目，则工商管理部门应对其查处。
4、工信部对p2p网络借贷的监管
工信部对p2p网络借贷的监管只流于形式审核对p2p网络借贷平台所经营的具体项目未有审查。欲申请小额贷款网络借贷平台者只要获得了工商管理部门颁发的营业执照就可向工信部申请《电信与信息服务经营许可证》，再以此许可证向工商管理部门申请增加“互联网信息服务”的经营项目即可。8
综上所述，各部门对p2p网络借贷的监管十分分散，未有一个监管主体协调各部门进行有序合规地监管，且各部门仅就p2p网络借贷在自身监管范围内所可能引发的风险进行监管，未能相互合作，成为一个有机的监管整体。
三、国外防控p2p网络借贷风险之对比
p2p网络借贷起初出现于国外，外国对于p2p网络借贷的风险防控起步要早于我国。通过分析美国与英国对p2p网络借贷的风险防控情况，取其精华去其糟粕，思考我国p2p网络借贷的风险防控。
（一）美国对于p2p网络借贷的风险防控
2008年受次贷危机的影响，美国p2p公司pRoSpep的借款人无法偿还贷款，引发大规模地违约，因此引起美国相关部门地关注。美国监管部门通过判例法与《证环ā范pRoSpeR发出的票据进行界定，由投资合同最终确定为证券类产品，受美国证券会监管。美国p2p业务必须遵守《证券法》与《证券交易法》的相关规定。两年后，美国又颁布了《多德弗兰克法案》，其规定消费者金融保护局履行“规制消费者金融产品或服务的供应”的职能，使得消费者金融保护局也对p2p提供的金融服务进行监管。并且美国成立了网络借贷维权委员会，其成立的目的是为了维护在网络借贷中贷款人的权益。不仅如此，美国施行了强制信息披露制度，要求网络借贷平台披露真实的借贷人信息。其次，美国利用社会信用体系保障网络借贷中的信用度，其借贷平台可以通过查询借款人的社保号码获知借款人以往的信用记录。
从美国对于p2p网络借贷风险的防控情况可以发现，其是从四个方面着手的。第一是以立法规范网络借贷；第二是成立专门的保护机构与维权委员会；第三是施行强制信息披露制度；第四是利用社会信用体系。
（二）英国对于p2p网络借贷的风险防控
英国目前没有针对p2p网络借贷进行专门立法。2001年英国金融服务监管局（FSa）建立了金融服务补偿计划（FSCS），该计划规定：任何英国公司一旦被FSa批准运营，则此公司自动成为FSCS的成员，倘若FSCS成员遭遇问题面临破产倒闭时，则对存款人、投资人、按比例支付赔偿，并存有赔偿上限。但是这一计划中的权力不被p2p公司所享有，因此p2p公司需要为自己经营的业务进行商业投保。2010年，英国政府对其金融监管体制进行了改革，取消了FSa，新设立了金融行为监管局（FCa）作为p2p行业的主要监管者，却始终未对p2p网络借贷进行立法。在没有相关立法的情况下，行业不规范造成的局面是客户的不信任，不敢在p2p网络平台上放贷。Zopa曾向p2p同行宣称，立法措施将保证所有p2p公司依法律行事，若不然则将面临被关闭的结果。9
由英国对于p2p网络借贷的风险防控情况可以发现其存在法律缺失，虽然设有监管机构，但却无法可依，一旦出现金融问题，将面临被动的局面。
（三）国外对于p2p网络借贷风险防控的启示
英美两国应对p2p网络借贷风险的措施并不相同，美国相比于英国的监管要更严格，英国较之于美国存在立法上的缺失。通过对比两国如何防控p2p网络借贷风险给予了我国p2p网络借贷一些启示：第一，尽快界定p2p网络借贷的性质，唯有明确其性质才可知谁当管；第二，监管p2p网络借贷的机构，其职权应当通过立法加以明确，不仅如此，立法可以规范行业使得消费者取信于此行业，促进p2p网络借贷更好更稳地发展；第三，成立专门的保护机构与维权委员会，对参与p2p网络借贷活动中的各个主体有针对地给予保护与援助以此实现其各方的权利得以实现；第四，建立科学有效的相关制度，例如强制信息披露制度防范p2p网络借贷中的风险。
四、给予我国p2p网络借贷风险防控的建议
第一，明确监管主体。我国金融行业采取分业经营，现行金融体制内银行业，证券业与保险业各自经营着自己的业务，受不同的监管主体所监管，而p2p网络借贷属于金融创新产品，因此游离于现有金融体制之外，处于监管的真空地带。但就p2p网络借贷的性质来说，其属于非银行金融中介机构，应当由银监会作为其监管主体，并且协调其他相关监管部门对p2p网络借贷公司的设立，运营，资金管理的各个环节进行监管。
第二，进行相关立法。只有对p2p网络借贷进行相关地立法，才可使得监管主体有法可依且依法监管。通过立法界定p2p网络借贷，与其他性质的金融业务区分开来以此明确监管对象。由立法作出禁止性规定，例如禁止p2p网络借贷平台吸收公众存款等规范p2p网络借贷平台的运营。
第三，完善信用系统与信用评级体系。首先p2p网络借贷十分依赖于个人信用，由政府出台相关措施使p2p网络借贷中的个人信用记录与央行的征信系统对接，可以提高其借贷的安全性。其次，网络借贷平台应该制定科学的管理机制解决借贷双方信息不对称的问题，并且对于用户的信用评级的问题应该施行双重审查制，进行线上与线下地双重审核，在此基础上再进行信用评级。
第四，建立实名认证制度与反洗钱制度。具有客户注册门槛低、手续简单、转账交易便利快捷等特点的p2p网络借贷容易成为不法分子洗钱的渠道，因此，应该尽快实行注册实名认证制。其次，建立p2p网络借贷平台的反洗钱机制。网络借贷平台应尽到防范洗钱的义务，在对客户注册进行审查时应当充分了解客户的身份资料、行业类别、风险级别。在借贷协议达成后，需跟踪资金流转进程，对可疑的资金流转进行备案，并及时向相关部门报告情况以此打击洗钱犯罪。
第五，加强外部监管。实行有限度的强制披露信息制度，p2p网络借贷平台应当在不涉及商业秘密与不侵犯个人隐私的情况下披露相关信息以此供公众查阅监督
第六，建立p2p网络借贷退出机制。p2p网络借贷公司如果遭遇严重亏损，且重大违法等情况，应当由监管主体对其进行审查，作出停运的决定，并依法律所规定的，使其履行未完成的贷款合同。
注释：
1.哈哈贷事件参见“哈哈贷夭折--网络p2p借贷平台面临洗牌”，载《经济观察报》，2011年8月8日，自此自称“中国最严谨的网络借贷平台”因“目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺”于2011年7月21日关闭通告。东方创投与天力贷事件参见《网络借贷“零风险”是传说--何时能砌上“防火墙”》，载《上海法治报》，2014年1月6日第a02版。优易网事件参见“优易网卷款2000万人间蒸发虚拟网银走在法律边缘”，载《钱江晚报》，2012年12月27日，这也是一起网络借贷平台恶意卷款事件。
2.参见《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。
3.客户备付金又称滞留金，指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。参见中国人民银行，《支付机构客户备付金存管办法》（2013年6月7日）第2条第2款。
4.详见《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》第34条第3款。
5.《支付机构客户备付金存管办法》第二十四条规定：“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”。第三条规定：“支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户”。
6.王振：《p2p网络借贷模式洗钱风险及应对措施探析》，载《金融实务》2012年第11期。
7.马方、孙天宇：《p2p网络借贷：诱发经济犯罪的类型与防控》，载《检察日报》2012年5月14日。
民间借贷法律服务篇8
【关键词】民间借贷；法律监管
一、民间借贷相关概念
随着社会科技的进步，传统的金融服务难以满足人们日益增长的金融服务需求，一方面是“新常态”经济背景下金融改革的现实需求，另一方面也是互联网金融发展的良性刺激所致。民间借贷在我国有非常长的发展历史，尤其在市场经济迅速发展的今天，民间借贷已经成为市场经济中的重要经济活动，对于其作用和影响的认识也非常的多样。对于民间借贷定义的界定，学术界学术观点并不统一，可以称为民间借贷，也被叫做民间金融、非正式金融。对于民间金融的概念界定，主要是参照我国官方金融，其核心参照标准是金融活动是否符合我国金融行业的法律法规，其经营活动是否得到了官方认可，这里我们将民间金融的概念界定为：暂时没有正式登记，且有利于国家金融调控和监管，没有得到法律认可，但又在从事资金借贷活动的资金筹集、借贷的活动。
对于民间借贷的认识，无论是在学术界还是在市场中都有许多不同的声音。主要分为两个声音：一部分人认为民间借贷对于市场可以起到非常好的积极作用，可以提高资金配置效率，所利用的基于信任的担保关系也相对简单，可以满足市场中中小企业对于资金的需求。另一部分人则认为，民间借贷活动严重影响了我国金融市场的宏观调控，其担保形式也非常的简单极易造成较大的金融风险，在利益的驱使下会造成犯罪活动。
二、我国民间借贷法律监管存在的问题
对于民间借贷的解读，否定的声音较多，造成这种结果的原因在于我国对于民间借贷市场的法律监管较为滞后，不能快速的跟上我国民间借贷市场的扩张和更新，在法律制度上没有可以参考的依据，在法律监管方面又出现缺位，民间借贷面临考验。
（一）监管制度不完善
1.法律制度滞后于金融市场的发展
对于我国金融市场监管，尤其是借贷市场金融监管的法律主要有三部，银行法、商业银行法和银行业监督管理法，但是从三部法律的规范范围来看，没有涉及到我国的民间借贷市场，因此从法律层面来看，对于民间借贷市场的监管从制度设计上就有缺陷。没有明确的监管法律，民间借贷市场的监管就依赖于我国的规范性文件，相对于法律而言，这种规范性文件的法律效力等级相对较低，与庞大的民间借贷市场规模明显不成比例，落后于民间借贷市场的发展。
2.民间借贷的界定性质模糊
法律存在的目是对公民的行为进行界定，并给出判断，并对违反法律的行为进行惩罚，从而维护社会福利，如果法律缺失，也就没有了判断的标准，这也是当前我国民间借贷面临的重大问题。由于没有明确的法律规定，因此在实际中不能对民间借贷行为进行明确的界定，尤其是与非法集资、非法吸收公众存款之间。我国的《合同法》明确规定，只有是真实的意愿，那么民间的借贷合同是有效的，受法律保护的；但是我国的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》又规定，在没有得到央行许可的情况下，任何吸收社会资金，并给出还本付息的金融行为都是非法的。两者明显矛盾，而且这种矛盾在很多地方都有体现。
（二）法律监管失位
我国民间金融的发展非常迅速，尤其是在近年来互联网和房地产快速发展的背景下，民间借贷市场快速膨胀，但与之相比，其监管则非常的薄弱，处于无监管的状态。这主要是因为民间借贷市场没有法律依据来进行判断，因此民间借贷的担保审核、是否合法和非法的认定也不能准确的判断。由于没有明确的法律作为监管依据，我国民间金融市场的监督也就只能是行政部门来进行行政监督，而这种监督形式只能是在形式上，不能在本质上影响其运转。除了在法律和机构上的缺失，民间金融监管的信息获得也是影响监督的重要因素，由于其性质的特殊性，使得民间金融市场的数据获得非常的有限和困难，即使有相关的信息，其水分也非常的大。这样漏洞百出的监督形式使得民间金融市场的法律监督形同虚设，只能是在风险发生之后才能实现弥补。
三、完善我国民间借贷监管建议
（一）完善市场准入法规
当前我国对于民间借贷的歧视性判定的根源在于民间借贷没有法律依据，导致民间借贷不能充分参与到市场竞争当中去。金融市场稳定的实现的重要方式是实行金融市场准入，而由于民间借贷没有明确法律依据，因此进入市场就受到了限制。要完善民间借贷市场，可以从以下几个角度来进行：首先是机构的准人，应该对民间借贷的成立进行严格而规范的审核，尤其是对民间借贷公司的主要股东和负责人进行审核：其次是对资本进行审核，对于资金的来源和性质进行严格的审核：再次是业务内容的审核，业务审核主要是发生在贷款中，防止发生大面积的贷款风险。
（二）建立民间借贷退出机制
有民间借贷公司的进入，就必须有机构需要退出，我国现有的关于金融市场退出的规定大多是原则性的规定，在实践层面很难掌控，因此必须完善立法，完善金融市场退出机制。首先需要建立的就是民间借贷公司的破产制度，按照企业运行中的破产规则，试行民间借贷公司的破产：其次是保险，尤其是存款的保险，这一点是源自于民间借贷公司的规模，由于民间借贷公司的资金规模十分的有限，而且流动性较差，因此容易受到市场的冲击，必须建立起保险制度，保证资金的安全，保证存款者的核心利益。
民间借贷法律服务篇9
一、目前少数民族地区民间借贷融资的特点
（一）广泛性
目前少数民族地区民间借贷融资具有广泛性特征，其表现为：一是涉及的地区广泛，从以往的经济活跃地区逐渐向经济落后的地区扩散;二是涉及的领域和行业广泛，从采矿业迅速向制造业、商贸业、房地产业甚至服务业渗透;三是参与主体广泛，从过去的居民个人参与发展到当下的普通企业、金融机构（小贷公司、担保公司、典当公司和拍卖公司等）、国家公务员、人民教师甚至司法人员共同参与。除了集团公司、中小企业的介入，公务员、事业单位职工也大量参与。
（二）活跃性
民间借贷融资的发展状况与当地经济的发达程度密切相关。随着少数民族地区社会经济的快速发展，民间借贷融资活动也逐渐活跃起来。以鄂尔多斯市为例，近10多年来，鄂尔多斯市地区经济得以迅猛发展。由于支柱产业为矿业开采、煤炭化工、房地产开发等，因此经济总量较其他少数民族地区经济总量相对较大，人均GDp水平曾一度超过港澳地区，位居全国之首。随着富裕人群的逐渐增大，民间资本累积不仅速度快，而且规模大。加之当时由于民间资本投资渠道狭窄，股市低迷，存款利率也远远低于物价上涨水平，存款利率与市场经济环境状况不相适应，居民储蓄意愿迅速减弱，居民持有货币资本“逐利”的愿望日渐增强，这便使得民间资本流向看似利润率较高的领域，从而导致该地区民间借贷融资活动异常活跃。
（三）自发性
“资本是能够带来剩余价值的价值”，资本逐利是资本的本质属性。如前所述，由于地区经济的快速发展，民营家族企业融资需求旺盛，而融资渠道狭窄，主流金融服务企业政策性限制和服务意识和水平较差等多成因素决定，民间资本出于资本的本性必然自发地形成民间借贷市场。
（四）无序性
民间借贷融资活动及行为一直以来未得到我国政策和法律的鼓励和支持。根据现有的法律、法规和司法解释的规定，一是企业之间不得拆借;二是企业虽然可以向公民拆借，但拆借利息不得高于银行同期贷款利息的4倍。上述规定实际上默许了民间借贷行为存在的合法性。同时，由于缺乏更加明确的民间借贷融资行为的法律法规的调整，加之政府监管缺失，从而导致民间借贷融资活动处于无序状态。因民间借贷融资而引发的纠纷和矛盾呈现出日趋增长和恶化的态势。
二、少数民族地区民间借贷融资的主要问题
（一）严重阻碍了民营家族企业的健康发展
民营家族企业是吸纳民间资本的主体。当下，由于政策环境和市场环境的急剧变化，家族企业大量吸收民间资本，当销售不足而又无力支付高额融资成本时，最终导致资金链断裂而使企业顷刻间崩塌。从2011年开始，由于房价、煤价大幅下滑导致的相关企业资金链破裂，鄂尔多斯市、包头市的民间借贷融资问题集中爆发。
（二）严重削弱了居民家庭财产的积累
由于民间借贷融资缺乏有效的法律保障，因此，一旦债务纠纷发生，民间借贷融资债权人的权益极易受到损害，甚至会影响到人民群众生命财产安全。以鄂尔多斯市和包头市为例，众多家庭因民间借贷从原本已到达的小康生活水平又重新回到贫困的生活，甚至会倾家荡产。
（三）严重危害了社会稳定的和谐秩序
少数民族地区民间借贷融资不仅参与人数众多，规模巨大，而且性质极为复杂。民间借贷融资行为极易转化为违法犯罪行为，同时还可能诱发其他违法犯罪行为。表现在：部分企业和个人涉嫌非法吸收公众存款的犯罪行为，为社会稳定埋下隐患;民间借贷融资的显著特点是高利息，这种年化率30%、50%甚至100%的利息回报屡见不鲜。这一现象严重干扰了金融市场的管理秩序，损害了社会和谐;由高利贷诱发的、洗钱、绑架等恶性犯罪屡有发生，从而影响到社会治安的稳定。
三、少数民族地区民间借贷融资主要问题的成因分析
（一）资本市场发育不成熟的原因
资本市场是企业融资的重要渠道。由于少数民族地区受地域环境、经济环境、政策环境等因素的制约，从而导致资本市场发育相对滞后，资本形成能力极弱。这一现状造成民营家族企业的融资渠道单一，融资规模较小，融资服务较差和融资效率极低。这些企业旺盛的融资需求因其企业的所有权性质、企业规模、企业管理规范程度等因素被主流金融机构残酷地拒之门外，而规模较大的民间游资确大量闲置，因此促使民营家族企业不得不在民间借贷市场寻求资金。
（二）宏观市场环境变化的原因
以内蒙古自治区鄂尔多斯市为例，这一地区曾是我国经济发展速度最快的地区之一。但是近年来由于宏观政策的变化而引起的市场环境的变化使得相关行业或领域的发展速度放缓甚至停滞。表现在：一是国家出台了严格控制房价过度上涨的新政策，随之而来的是主流金融机构银根收紧，使得各类房地产公司求钱若渴;二是国家为治理环境污染出台了更为严厉的能源转换的政策，加之西方经济不景气、进口煤价迅速下滑，导致国内煤价也跟风下滑。各类煤炭生产和煤炭贸易企业陷入困境;三是国家整顿股票市场，众多拟ipo的企业拥挤于上市审批的闸口而迟迟不能上市，加之前几年国内股票市场持续低迷，使得大量民间资本无路可走。
（三）民营家族企业自身能力的原因
少数民族地区的民间借贷融资风暴击垮了众多民营家族企业。因此，它们一定存在着自身的缺陷，表现在：一是自身不够强大，抗风险能力较差;二是企业发展战略和企业决策机制缺乏科学性，盲目大量吸收民间借贷资本;三是以短期借贷融资投向长期投资项目明显违反投资常识;四是一些民营家族企业的领导者缺乏资本运营的理论和实践经验，不愿意或不善于进行股权融资而过分依赖借贷融资。
（四）社会心理因素的原因
内蒙古自治区“金三角”地区一时成为全国民间借贷融资最活跃的地区。以鄂尔多斯市为例，民间借贷融资的规模高达2000亿元，已超过温州。据统计，煤炭企业吸纳了30%-40%的民间借贷，房地产企业吸纳了60%-70%。当地民间有“十户九贷”和六成公务员成为隐形债权人的说法。这一社会行为蕴含了民间借贷融资从众心理和投机心理的社会心理沉淀，这一社会心理因素反过来又促进了该地区民间借贷融资活动的扭曲性发展。
四、加强少数民族地区民间借贷融资活动管理的对策
（一）加快民间借贷融资活动的法律调整
民间借贷融资活动的无序状况必须依法得到根本性治理。一是建立健全法规，规范融资行为。国家应尽快制定调整民间借贷融资行为的法律法规，例如《民间借贷法》、《民间借贷管理办法》，以便民间借贷融资行为具有明确的法律指引，使民间借贷行为有法可依;二是切实保护民间借贷融资活动中债权人的合法权益，从而使民间借贷融资活动有法必依;三是国家职能部门和国家司法机关应紧密配合，加强对民间借贷融资活动的动态管理和监督，同时应严厉打击高利贷、非法集资和非法吸收公共存款等违法犯罪活动，从而做到执法必严和违法必究，为合法的民间借贷融资活动保驾护航;四是加强民间借贷融资知识的宣传和普及力度，使广大公民充分认识投资风险，引导民间借贷融资行为理性化发展。
（二）加大国家政策扶持的力度
积极争取国家在政策上对民族地区给予一定的支持，落实民族政策，加快民族地区的经济发展，逐步缩小与其他地区的差距，中央需要在宏观政策上进行适当的调整，加快民族地区工农牧业和资源的开放，特别是在财政、税收、信贷政策上，中央应给予更多的支持，为增加民营家族企业资金来源开辟一些渠道。国家应加大民营家族企业金融政策的扶持力度，一是要引导主流金融机构在贷款方向上向民营家族企业倾斜;二是通过财政向成长型民营家族企业提供必要的扶持资金。如农业项目、科技创新项目、环境保护项目、节能减排项目等;三是通过利率手段调节民营家族企业的贷款取向;四是通过税收手段减轻民营家族企业的负担，从而改变民营家族企业过分依赖民间借贷融资的被动局面。
（三）提升民营家族企业自身的经营管理能力
民营家族企业融资难由多方面的原因所致，除受外部环境影响之外，其自身经营管理能力较差，如管理不规范、财务制度不健全、财务信息不真实等也是重要原因。欲使民营家族企业获得资本市场的青睐，需从以下几方面提升：一是要有一个明确的企业发展战略使投资人获得预期回报的相关信息;二是提高盈利水平，以获得与投资者融资谈判的溢价能力;三是建立和健全法人治理结构与财务管理制度，以保障投资者投资的安全性;四是保证企业会计信息真实可靠，从根本上提升信用度，以此赢得金融机构的信任和支持;五是民营家族企业领导层应努力补上资本运营这一课，不仅要熟练掌握借贷融资的相关知识和技巧，而且要逐渐学会债券融资、股权融资以及上市融资等多种融资方法，以在本企业不同发展阶段选择不同的融资途径和方法。
（四）加快金融体制改革的步伐
民间借贷法律服务篇10
关键词：间间借贷：立法目标；法律价值
中图分类号：D921 文献标识码：a 文章编号：1006-1428(2009)02-0069-05
民间借贷作为相对于官方正规金融而言自发形成的民间信用部门，在国外的研究中被称为非正规金融(informalfinance)，但国内的相关研究还未对民间借贷的内涵与外延形成较为统一的认识与清晰的界定。本文对民间借贷概念的界定是相对正规金融而言的，是指在金融体系中没有受到国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动，包括非正规的金融中介和非正规的金融市场。需说明的是，此定义并非从合法与非法的角度来阐释的，因为有些非正规金融活动按照现行法律是非法的，但是也有很多非正规金融是合法的。如不超过银行同类贷款利率四倍以下的民间私人借贷。
民间借贷的兴起是在我国渐进式改革路径既定的背景下，政府、正规金融机构、各种经济成份的经营主体、社会公众相互博弈选择的结果，这种变革背后所体现的是社会转型期人的自利动机与原有制度约束之间不断冲突与融合的过程。
一、民间借贷立法目标的反思
我国的金融体制与制度设计至今都没有充分考虑民间自由融资的客观需要，而是以国有企业的投融资为中心。通过建立并控制以国有银行为主体的金融体系，确保把居民与企业资金集中在国有金融体系内，保持对金融体系的有效控制机制，来达到促进国民经济增长的目标。金融法律的立法目标及其制度设计首先并不在于实现金融市场的稳定，而是阻止市场性的金融活动。这种制度安排的结果使银行部门实际上成为私人贷方和国有借方之间输送资金的管道，为国家按照自己的偏好配置金融资产提供了便利。而民间借贷的兴起，无疑分散了国家对资金的垄断与调控能力。所以，为了维持这种体制性的需要，现行金融法规、政策均严格控制非国有银行和民间金融组织的发展和业务活动。纵观民间借贷法律制度的变迁，总和我国金融秩序的稳定与否相对应，在民间借贷发展较好的时期对其管制相对较少，一旦出现问题就严厉打击，体现为以行政管理为主线，刑事惩罚为辅佐的基本思路。但我国经济发展的历史业已证实，这种对金融资源的垄断与管制并未促进国有经济的同比例增长。反而是民营经济成为了我国经济增长的主要支柱。
支持对民间借贷进行管制的另外一个理由是金融安全论。按照这一观点，民间借贷活动具有运营不规范、高利率、高风险等缺陷，扰乱了正常的金融秩序，所以，为了国家的金融安全，出于防范金融风险与稳定金融秩序的考虑，有必要对其实施较为严格的控制。这也成为我国对民间借贷政策与法规十分谨慎甚至保守的理由之一。这种观点背后所折射的社会意识是我国几千年来对民间借贷的历史偏见。但是，热情激愤的批评无利于我们探寻民间借贷兴起背后隐藏的内在逻辑和客观规律。首先。经济发展的规律告诉我们，利率高低的确定不是以我们的主观判断为标准的，而是由借贷市场的资金供需状况、契约执行环境以及通货膨胀率的高低等因素决定的。民间借贷高利率的形成与对民间借贷的严格管制所导致的交易风险与成本加大不无关系。其次，民间借贷运营的不规范。同样与金融管制政策的不稳定有关。正是由于金融管制的存在，借贷双方难以有稳定的交易规则，民间借贷总是随着行政管理政策的变化而不断转变经营策略来求得生存与发展，进而加大了这种信用活动的金融风险。
因此，在市场经济条件下，政府必须切实转变政府职能，放弃对金融活动的过多干预，应将重点放在保障交易自由、维护市场秩序、提供公平竞争环境等公共服务上来。通过建立与完善相关金融法律制度，来促进民间借贷的规范化、制度化与法制化，实现市场经济的法治目标。
二、民间借贷法律价值体系的构建
金融市场的发展离不开法治，民间借贷的兴起同样蕴含着人们对法治理念的追求。法治理念强调法律至上，通过对公民权利的保障与对公权力的限制来实现对自由、人权、正义、秩序等价值目标的追求。而法的价值表达了法律对主体需求的满足，对于立法、执法与司法活动均有指导作用。民间借贷法律价值体系构建的现实意义也正在于此，这是完善民间借贷法律制度的基础。具体而言，民间借贷法律的价值体系不仅指价值的组成，也包括组成价值彼此之间的关系。
(一)民间借贷法律的自由价值
在法律上，自由首先意味着主体可以自主地选择和实施一定的行为，同时，这种行为又必须与法律规范中所规定的行为模式相一致。因为自由存在着被侵犯和滥用的双重可能性，必须有一种强大的外力来保障自由免受侵犯与滥用，法律以其特有的国家强制力属性可为其提供保障。而民间借贷法律的自由价值首先意味着民间借贷主体具有交易自由与营业自由的权利。这种权利不应受到非法的阻碍，特别是公权力的不当干预。其次，交易自由、营业自由并非可以随心所欲地去做任何事情，如果那样就会导致人与人行为的冲突，其结果是大家都无自由可言。所以，通过对民间借贷法律自由价值的设定可以保护民间借贷自由权利在依法行使时受到法律保护、在滥用时受到法律惩处。只有从法律上确定民间借贷自由权利行使的范围，才能把原本混乱的秩序变得井井有条，实现真正的自由。当然，自由实现的范围与程度还要受到其生活的物质条件、历史传统、文化背景和社会观念等多种因素的影响，但这绝不能成为忽视甚至否定民间借贷法律自由价值的理由。
民间借贷法律自由价值的确立还具有消除因权力寻租所导致的腐败的现实意义。在市场经济条件下，对资源进行合理配置的是在自由交易基础上的价格形成机制，但在金融管制背景下金融资源的配置则主要依靠政府公权力的人为分配。而政府对金融市场的管制存在很多弊端，面临如何对其控制的金融资源进行分配的问题。我们知道政府并非具有完全理性，会由于集体有限理性的存在而产生政府失灵，会导致干预的非效率、公共政策的失效以及权力寻租与腐败等。在政府管制的情况下，金融资源的配置不是由市场通过自由竞争来安排的，此时政府官员手中管制经济的权力变成了一种稀缺资源，各种利益主体为了获取资金就会采取各种手段来争取政府的种种优惠，于是腐败便产生了。这种权力寻租活动在政府对金融市场管制越严格时会愈加严重，如在证券与银行等严格管制的市场。由于证券市场事实上存在着的金融管制，并非所有符合《证券法》规定的企业均能进入，最终的决定权依然掌握在管制部门手中，企业为获得上市融资的有限名额就会采取法律之外的手段积极活动。于是权钱交易就会发生了。在银行的借贷市场同样存在这种情况，银行特别是国有大银行出于所有制和风险的考虑，一般会向国有企业发放贷款，各类非
国有经济特别是民营中小企业能够从银行获取的资金支持却极其有限。于是民营企业为取得所需的资金，要么转向民间借贷等非正规金融，要么通过各种手段包括贿赂等非法方式从证券、银行等正规金融市场来获取资金。“绝对的权力产生绝对腐败”，政府对金融市场管制越多，产生腐败的机会也就越大。甚至某些机构或官员通过主动设租来牟取非法利益，导致权钱交易，腐败滋生。金融市场的权力寻租不仅会引起权力腐败，还会造成社会资源的浪费、经济效率下降和社会收入不公等一系列问题。
而在市场经济环境下，民间借贷的交易自由、营业自由有助于克服因权力寻租所导致的腐败现象。通过资金需求双方的自由交易与市场竞争机制可以把有限的金融资源进行合理的配置，消除因金融管制产生的种种弊端。但前提是民间借贷的自由价值必须有法律的保障，否则自由的实现及其现实意义就无从谈起。首先，要确认市场主体拥有自由权利，对民间借贷的交易自由、营业自由从法律制度上予以确认。市场经济作为法治经济，主体享有平等和自由权利是交易得以发生的前提，对民间借贷的过严管制不仅限制了融资双方按市场机制配置金融资源的自由。也是对公民财产自由处分权利的漠视。如果让市场主体通过竞争来合理配置金融资源，那么适应各类大中小型企业的多元化金融市场与机构就会如雨后春笋出现来满足不同的需求，形成多层次的融资市场。其次，应当将市场配置资源的功能与政府维护经济秩序的职能范围区分开来。政府对金融市场的干预应该是一种“需要国家干预”时的适度干预，若干预超出保护公民权利和维护金融秩序的界限就会导致“租金”的存在和“寻租活动”的出现。要限制金融市场的寻租活动就必须要限制政府的权力，使之成为有限政府，政府所应该做的是提供一个稳定的制度预期――法律制度来保障民间借贷的交易自由与营业自由。
(二)民间借贷法律的效率价值
效率一词最初源于经济学，基本含义是指投入与产出间的比例关系。法律的效率价值包括经济效率价值与社会效率价值两方面。经济效率价值是说一项法律制度若能够促进生产力的发展，则其必然是提高经济效率的法律，而社会效率价值是说该法律制度能够实现对公民权利的有效保障以及权力运行的合法高效。民间借贷法律的效率价值也可以从上述两方面展开，其经济效率价值指通过法律所提供的稳定规则，可以减少交易费用，提高效率；社会效率价值指通过对合法权利的界定与公权力运行的限定能够打破垄断，实现公平竞争。
效率是经济和法律共同追求的目标，因为“一个良好的社会必须是有秩序的社会，自由的社会，公正的社会，也必须是高效的社会。”由于市场经济存在不确定性，因此市场经济存在着风险，法律的本质是为人们提供一系列稳定的信息，使人们容易预测其行为的结果，对其行为的成本和收益作合理的预期，把风险和不确定性减少到最低限度，而达到资源的最佳配置。使当事人能预先知道自己行为的后果，以选择合理的行为方式，从而减少博弈实现交易费用的节约，提高经济效率。虽然制定法律制度需要成本，但其费用要远低于没有法律制度时双方交易的费用，这也是为什么在市场经济条件下法律规则大量存在的重要原因。人们运用法律制度来稳定交易规则的经济动因就是为了节约交易费用，为民间借贷活动提供稳定的交易制度，同样可以减少借贷双方的交易费用，提高经济效率。因为如果对同样性质的交易者使用不同的规则或者没有稳定的规则，不仅会导致规则的模糊，而且还会造成整个经济的无序。当前民间借贷市场的交易价格过高(在借贷关系中表现为利率较高)与没有稳定的法律制度供给不无关系。首先，由于没有明确的法律规定，民间借贷的交易双方在每次交易时都要经过博弈的过程来重新达成交易规则，把精力浪费在对经济发展没有任何意义的地方。其次，由于没有对民间借贷活动进行调整的法律规则，故不能形成稳定的交易规则，导致其交易风险加大价格上升。所以。如果从法律上明确民间借贷合法与非法界限并提供稳定的制度保障，那么民间借贷的风险就会降低，利率也会回落到合理水平。
民间借贷法律制度的提供还能够提高社会效率，“合法权利的初始界定会对经济制度运行的效率产生影响。权力的一种调整会比其他安排产生更多的价值。”对公民合法财产的保护既是公民其他权利得以行使的基础和前提，也是市场经济法治不可动摇的前提。但我国对待民间借贷的态度一直表现出极强的政策导向，政策的原则性和随意性特点决定了难以为民间融资提供稳定的制度支持。同时也违背了我国宪法确立的对公民合法财产和权利进行保护的基本条款。民间借贷――私人之间按照约定的条件转让使用资金的权利――产生发展的法律根据，从根本上正是来自国家保护公民合法私人财产的宪法条款。对私有财产权利的承认也是阻止或防止公权力强制与专断的基本条件。政府的首要职责应当是对公民权利的保护，而不是不合理的限制权利的行使。更不是与公民争夺利益――垄断金融市场，排斥民间借贷。对民间借贷主体权利的确认可以把目前鱼龙混杂的民间借贷市场与机构加以规范，通过明确民间借贷成立的条件、权利义务和业务范围等，使符合规定的主体能够在法律的保护下依法行使权利履行义务，为发展市场经济服务。此外，确立民间借贷法律的效率价值还具有打破垄断增进社会福利的意义。我国金融市场的垄断源于政府的特许，由政府对金融的管制形成融资市场的垄断。金融垄断会对市场经济的发展造成极大的危害，会造成金融资源的浪费与我国金融企业竞争力的降低，导致社会整体福利水平下降。而民间借贷的存在，会对当前正规金融形成压力，促使正规金融市场与机构的内部变革，从而增加竞争、提高效率，有效的消除垄断的危害，增进社会福利。
(三)民间借贷法律的秩序价值
确立民间借贷的秩序价值的意义在于理顺借贷双方的权利义务关系、设定公权力在民间借贷市场中的权力与责任以及维护金融活动的稳定有序。
由于对民间借贷活动没有明确的法律规定，无法为交易双方提供有力的保障，在利益受到侵害时无法得到权利救济，从而导致了民间借贷发展的混乱与无序时常出现。民间借贷的权利无法得到保障，在现实生活中常游走在合法与非法的边缘，导致相关主体不会(同时也不敢)把全部精力投入到市场竞争中，而是采取一种侥幸心理来获取利润，结果就可能会使某些经济主体不考虑长远发展而目光短浅，不守信用，极易引发道德风险，扰乱金融秩序。而政府的不当干预与管理手段的简单化，会侵害市场主体的正当权利，导致对民间借贷活动的管理难以走出混乱――管制――萧条――放松――混乱的恶性循环。造成这种恶性循环的根本原因，在于行政管理机构对民间借贷过分干预的不恰当管制政策以及对民间借贷合法权利的漠视，形成所谓的“金融抑制”。此外，由于在立法上民间借贷与非法金融的法律界限不清，在司法上存在着难以界定的灰色地带也会带来诸多问题，导致金
融秩序的混乱。如司法实践中多以行为人主观上是否具备非法占有目的作为判定合法与否的依据，但主观上是否有非法占有目的往往很难认定，必须要通过行为人的客观行为来推定，而相关法律规定的缺失致使司法机关在审判中很难有一致标准作为判案的依据，导致同样的行为有不同的审判结果，最终损害法律的严肃性和权威性，不利于构建和谐稳定的金融秩序。因此，我们首先应确立民间借贷的合法地位，从法律上对交易双方的权利义务进行明确的规定。使交易双方能够行使其合法权利并履行其应尽义务，减少道德风险的发生。其次，必须通过法定程序设定政府在金融市场享有的权力与应负的责任，使其成为维护交易自由、防止不正当竞争、惩处有违诚实信用原则的有效力量，以弥补市场缺陷。
(四)民间借贷法律的正义价值
法律正义是一种通过创制和执行法律来调整人与人之间的关系及其行为而形成的理想关系。而对民间借贷的许多歧视性规定则违背了人类社会的这种崇高理想，造成了法律适用的不公正。
虽然从我国经济发展的角度看，民间借贷在特定历史时期所受到的管制有一定的现实需求，如可以集中金融资源来优先发展某些产业等。但随着经济体制改革的不断深入，国有经济逐步从竞争性领域退出，再用以往的制度来调整金融领域就是对民间借贷的不公平对待。也会阻碍金融市场的良性发展。人世后，民间借贷不能享受与外资金融机构同等的待遇。因此，消除对民间借贷的不公平对待，以实现法律的正义价值刻不容缓。我们知道，法律正义价值的实现包含两个方面：一是法律通过对社会各种利益和负担的分配来实现正义，即对正义的初次分配；二是通过对社会利益冲突的解决来实现正义，即对正义的再次分配。实现途径包括把指导分配正义的原则法律化、制度化，并具体化为权力、权利和义务，实现对资源、社会合作的利益和负担进行权威性的、公正的分配。所以，民间借贷法律正义价值的实现首先要给予民间借贷与正规金融同等的对待，消除歧视，赋予民间借贷与正规金融同样的权利，以实现对正义的初次分配。其次，在民间借贷受到不公平遭遇时，能够获得法律救济，以实现对正义的再次分配。
在市场经济条件下，经济主体只有规模大小的区别，而不应根据所谓的内资外资、国有民有的不同进行差别对待。在金融市场中，凡是国有资本和外资能够进入的领域就应该对民营资本放开，并在民间借贷受到不法侵害时给予同等的保护，真正实现法律的正义价值。
(五)民间借贷法律价值之间的关系