银行工作的发展前景篇1
【关键词】中国人民银行各级分支机构核心价值观学习文化发展策略
文化是推动中国人民银行各级分支机构事业长远发展的持久精神动力。文化具有传承性，同样也具有发展性。随着经济全球化的到来，我国的金融总量急剧增加，金融结构不断调整，金融发展所处的外部环境更是发生了翻天覆地的变化，相应地，中国人民银行各级分支机构的职能也必须随之进行调整。这样，重新构建地方特色明显的中国人民银行各级分支机构文化，以便为其新时期的新职能提供新的、强有力的精神支撑，就显得尤为必要。新形势下，中国人民银行各级分支机构文化建设的重点是要总结提炼其核心价值观，深入开展学习文化建设。通过中国人民银行各级分支机构的文化建设，不断改进文化建设方面存在的不足，结合各行实际，立足当前，丰富载体，开展机制体制创新，一定能起到彰显中国人民银行各级分支机构的核心价值理念、激发广大行员的工作热情、提高各级行的履职能力的作用。
一、中国人民银行各级分支机构的核心价值观
中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观，是其文化建设的中心要素。有效的核心价值理念既要符合社会主导价值观要求，又要凸显本单位文化和精神个性，是共性文化与个性文化的统一。作为中国人民银行的各级分支机构，在确定自己的核心价值观时，要从传统文化、行业文化和地域文化出发，将社会环境的要求、行业要求、自身的特点融合归纳、总结概括、提炼升华，用简练的语言表述出来，形成有自身特色的精神和价值理念。
（一）中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观要具有鲜明的政治性，体现中华民族优良传统文化精神
从这一特点和要求出发，确定中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观，要充分体现中华民族的传统美德，提倡良好的社会风气。党的十报告提出了社会主义核心价值体系。社会主义核心价值体系，属于社会主义的价值观，具有凝聚人心并鼓舞人们努力实现宏伟目标的强大功能，是全中国人民都应该共同遵守的行动指南。所以，在确定中国人民银行各级分支机构文化建设的核心价值观时，社会主义核心价值体系必须得到充分的体现。
（二）中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观要具有社会地域性，体现当地的优秀的特色文化精神
中国人民银行各级分支机构要根据机构所在地的历史、地理、文化、风俗特点来定位自己的文化特征，积极把社会上先进的、科学的、积极的文化引进来，使中国人民银行各级分支机构开阔视野，提高档次。
（三）中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观要具有广泛的实践性，体现中国人民银行的行业精神
文化和精神是实践的产物，从这一认识出发，发展中国人民银行各级分支机构文化，必须动员和组织全体员工参加，让所有员工立足本职岗位，从一点一滴做起，在长期的实践中磨练出独特的行业精神。要把“严格、规范、谨慎、诚信、创新”十字行风、“三铁”精神等金融行业文化溶入到中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观中，树立金融行业的稳健形象。既要通过建立严密制度、严格管理、严肃纪律，使员工养成良好的习惯，又要根据中国人民银行各级分支机构不同时期的任务提出不同的要求，围绕中心工作，组织宣传文化活动，使全体员工在具有中国人民银行各级分支机构特色的文化氛围中，潜移默化地受到熏陶。
二、中国人民银行各级分支机构文化建设存在的主要问题
（一）中国人民银行各级分支机构文化建设缺乏持续性
问卷调查结果显示，约有58%的受访人员认为中国人民银行各级分支机构的创新意识及能力不是很强。这反映中国人民银行各级分支机构文化建设在方法和效果、创新能力上的不足。
（二）中国人民银行各级分支机构文化建设缺乏吸引力
调查显示，63%的员工认为当前中国人民银行组织学习的方法和效果一般，34%的员工认为效果需要改进。
（三）中国人民银行各级分支机构文化建设缺乏系统性
调查显示，有81%的受访者认为中国人民银行各级分支机构文化的核心价值观应当注重“央行文化的共性和地方文化的个性相结合”。这也从另一个侧面反映出中国人民银行各级分支机构文化建设在推进方式上存在一定不足。
三、中国人民银行各级分支机构发展学习文化的策略
（一）学习文化的发展模式
1.构建共同愿景模式。当前，随着中国人民银行各级分支机构文化建设进程的不断推进，一套共同的愿景宣言也在大多数单位逐渐形成，但由于这套愿景宣言并没有真正地为员工所接受，更谈不上内化于心，因而收到的效果并不理想。这种传统的从上至下的愿景，通常表现在个别领导或部门关起门来写出的愿景宣言。其结果令人失望的原因在于：首先，这种愿景是一次性愿景，经常被领导或管理部门认为一经完稿印刷，愿景的构建就算完成了。其次，这种愿景的形成并不是以考虑每个人的个人愿景为前提的。个人愿景通常不被作为战略愿景而加以考虑，或者，这种官方愿景只反映一两个人的个人愿景，绝大多数员工并没有被邀请去参与到战略愿景的寻找过程中。因此，对于这种愿景，大家既不可能理解，也不可能拥有，更不可能用它来鼓舞自己，使自己充满活力并勇于奉献。最后，愿景不是解决问题的方案。愿景建设必须成为行领导日常工作的核心内容，不断进行，永无止境――设计并培育组织所从事事业的“主导理念”，不仅包括愿景自身，还包括志向目标和核心价值。所以，作为一名中国人民银行各级分支机构的领导，必须认识到自己的愿景仅仅只是个人愿景，并不能自动成为“组织的愿景”。
（1）激励员工开发个人愿景，而非组织或他人的赠予。激活学习主体，这是学习文化发展的关键。共同愿景必须是个人愿景的自然结晶和分离，这样，它才能吸引人们自愿投入其中，也才有力量，激发出人们无私奉献的精神。汉诺瓦保险公司的奥布赖恩说：“能够激励你的唯一愿景，就是你自己的愿景。”这并不是说，大家都只关心自己的个人利益，他强调的是个人的关怀。个人愿景是根植于个人的价值、个人关心的事、以及个人的愿望和志向。为此，也可以说，对共同愿景的真正关切来自于个人愿景。在激励个人愿景的时候，组织务必小心，不可侵犯个人自由。没有人能够赠予别人“他的愿景”，也不能强迫别人开发愿景。如果员工没有自己的个人愿景，只是“报名加入”别人的愿景，结果只有顺从，而不会有奉献和行愿。相反，员工都因为很强的个人志向而走到一起，“1+1>2”的协同效应就会发生，进而创造出“我，或者我们，真心愿望的”美好明天。组织不再是“他们的组织”，而会变成“我们的组织”。但是，组织可以采取正面措施来创造一种氛围，以利于激发个人愿景。最直接的方法就是，有愿景的领导者在分享自身愿景的同时，鼓励员工把自己的愿景也分享给大家，既要让自己的梦想得到自由表达，更要擅于聆听其他人的梦想。
（2）自下而上建设共同愿景，放弃传统的从上至下的。与整个组织的所有员工进行过沟通，并了解了他们每个人的个人意愿，到共同愿景的最终形成之间还有很大的距离，这期间还会遇到重重阻碍，需要克服很多的困难，因为组织员工的个人观点是多种多样的，据此所形成的个人愿景也往往是相互矛盾的，而且还有可能与现实之间存在着巨大的差距，等等。为此，应把共同愿景的最后确立看成是一个反复摸索的结果，在此过程中，需要不断地寻找不同观点之间的共通点和联系，进行不同观点之间的相互沟通，分享各种观点。
（3）加强共同愿景的推广，加入、投入和顺从。在构建共同愿景后，更重要的是吸引员工报名加入和承诺投入，否则就无法发挥其激励奉献和创造的作用。但是，现实工作中往往会出现组织命令加入、大部分员工处在“顺从”的状态。招募员工报名加入和投入的要点是：首先，自己先加入；其次，对愿景的描述要直截了当，对其中的利益不要夸大，对存在的问题更不能隐藏；再次，不要试图去“说明”，而是让员工自己选择。
2.推进团队学习模式。这里的团队学习是指精神层面上的，而不是指物理意义上的。即更注重参与学习的所有员工的思维能够趋于一致、头脑能够相互融合，以利于达成组织的整体目标，并非一般意义上的、简单地把员工召集起来共同学习。员工应该是这种团队学习的主体，其学习目标应该非常明确，并且其学习成果能够通过其自身所拥有的一个学习系统而得到充分的转化。只有这样，学习的意义才能得到充分体现。第一，组织具有个性化特点，开放、自由的新型学习团队。第二，建立微信、QQ或短信等以微世界为基础的新式学习平台。第三，建立知识共享机制。采取1+2+X模式，通过进行互动性、共享性和开放性的学习，使中国人民银行各级分支机构每一名行员的思想达成更高层次的共识，使中国人民银行各级分支机构真正成为党员相互学习的课堂，平等交流思想的精神家园。
3.建立反思机制模式。在中国人民银行各级分支机构学习文化的建设中，一种对工作不断进行反思的机制的建立及氛围的营造至关重要。作为一个学习型组织，反思可以使其突破固有思维模式的禁锢，不断地与时俱进。尤其是，当有问题出现的时候，反思则意味着银行中的每一个成员都要认真思考问题产生的缘由，并总结教训，以确保以后不再重蹈覆辙。反思的过程迫使每一名银行领导和普通员工都要重新审视自己和自己所在的这个组织，对其优点和不足进行客观的评价，进而发扬优点，克服缺点，最终使个人和组织不断地螺旋式上升。并且，这种反思不应该只是在事后进行，也应该在事前和事中进行。
事后的反思可以通过提问以下三个问题来完成，那就是：“实际发生的情况是什么？我们曾期望发生的是什么？从这两者的差距中我们能学到什么？”借助于反思，中国人民银行各级分支机构的全体人员都自觉地把自己的工作过程也看作是一个学习的过程，自主学习，不断发现自身的不足之处，并由此被激发出强大的创造激情和动力。
中国人民银行各级分支机构应把反思变成实际工作方法的一部分，建立工作后反思机制。如改变原来工作总结报告型、成绩多问题少的做法，实现反思型的，在分析问题和解决措施上下功夫。
4.开发学习基础设施模式。正规培训要明确目标，改善工具；要重视对学习的研究人员队伍和机构建设；要重新修订教育培训制度，形成支持氛围。
（二）学习文化的发展方法
应明确以下五个方法：
1.明确目标体系。
2.从现有条件和人力出发。
3.把学习和工作有效结合。这是解决中国人民银行各级分支机构人员学习动力问题的唯一途径。有无动力对学习来说至关重要，它决定着学习能否长期不断地持续进行下去。而问题，尤其是中国人民银行各级分支机构人员现实工作中发生的问题，就是激发其持续不断学习的唯一动力，因为只有带着问题去学习才能产生浓厚的兴趣，也才能拥有高涨的学习热情。必须将学习和解决实际工作中的问题合二为一，即学习就是解决问题，解决问题就是学习，二者才能相互促进，良性循环。
银行工作的发展前景篇2
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{3}吴雨，刘铮，李延霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样.决策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}苏雪燕.蚂蚁金服联合博时基金等推出全球首个电商大数据指数.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
04-09
{5}朱彤.初探网络银行在我国的可行性.现代商业，2014-08：77-78
（作者单位：中北大学信息商务学院山西晋中030600）
银行工作的发展前景篇3
【关键词】非晶态合金；金属银；制备工艺；合金性能；银饰品
0前言
由于科学技术的飞跃发展，新兴材料不断得到开发和应用，非晶态合金，因其在结构上不同于晶态金属而具备的优秀的磁学、力学、化学及光学性能，从而被广泛应用于生产生活当中。今天，我们可以大胆设想，“是否可以制备出一种新型材料应用于市场上的贵金属饰品中，既保证银首饰中银的纯度，又使其拥有突出稳定的性能远超目前市面上的产品”。本文通过分析目前制成的含金属银的非晶态合金的性能，并将其应用到产品上，从而畅想新材料加工银饰品的前景。
1银
1.1银饰文化
金属首饰的历史源远流长，自古以来，银饰有着广泛的社会背景和民族普遍性，形成了具有中华特色的银饰文化。相对于现代银饰而言，现代银饰的用途已经超越了传统的实用、美化和收藏价值，更多的偏向于情感表达和个性追求的首饰出现[1]。除了上述所说的实用功能，收藏功能（老银饰），装饰功能，社会功能，文化内涵功能之外。更重要的是，银离子有很强的杀菌作用，热传导性能，吸收毒以及保鲜作用。
1.2银饰危机
进入20世纪90年代以来，K金以及K金镶嵌红宝石、蓝宝石、钻石、翡翠为主的首饰，开始大量面市，由于优质的外观、性能及合理的价格，其发展势头迅猛。可以预测，随着新时代的到来，金属首饰的概念将得到重新定义，金属首饰的概念将覆盖贵金属首饰让首饰脱离奢侈品的角色，正式成为人们生活中的必需品[2]。由此可大胆臆想一下，难道我国的“传统银饰文化”就真的要从此退位让贤了么？
1.3提出化解危机的设想
银饰品虽然没有珠宝玉石的绚丽多彩，黄金、铂金的昂贵，但自有一份天真与朴素，而且价位相比起来较为适中，适合广大消费群。在这里，作者设想：可否不脱离传统贵金属材料的成分，保持银含量的纯度，运用新技术，新的制造工艺只改变原有的成分结构，从而改善银饰材料性能，使其拥有更为明亮的光泽度，更高硬度，更高的塑韧性，这样，即保证了银饰的收藏价值又提高了银饰的实用功能。为金属首饰的设计拓展空间，为金属银首饰的发展提供广阔的前景。
1.4分析银饰的纯度与性能局限性
银饰成分：银为主胎体，补口材料为铜，锌，锡等便宜的金属熔制的辅料[3]。
银的晶体结构：晶胞为常见金属晶体结构中的面心立方晶胞，每个晶胞含有4个金属原子。
银饰品的种类有很多，作者主要就以下列举的这几种银首饰类型进行分析，找出所存在的问题，探究原因。
足银饰品：由于它的硬度不够，制作成首饰后容易变形，且容易磨损和氧化变黑，所以现在较少厂家直接拿它来做首饰。
925银饰：现在市面上出售的925银大部分产品都是素银首饰，美中不足的是素银在空气中比较容易氧化，变的光芒尽失。
800银饰品：由于银的纯度太低，颜色较差，所以厂家也很少用它来做饰品。
银合金饰品：银含量过低，称之为含银饰品或称为银合金饰品。
镀银饰品：终究银含量过低不存在收藏价值。[4]
可以看出，性能与银含量之间是存在矛盾的。对于银饰的改良，作者的设想具有合理性。
2非晶态金属
2.1非晶态金属性能
非晶态金属和非晶态合金的原子呈无序排列，因而不存在晶态合金中的空位、位错、晶界及层错等缺陷，这一特性使其不仅具有优异的耐腐蚀性、高硬度、高强度、高疲劳抗力、高耐磨性、屈服时完全塑性、无加工硬化现象，而还表现出优良的软磁和硬磁性能以及超导特性等[5]。与晶态合金相比，非晶态合金在物理性能、化学性能和机械性能几方面都发生了显著的优越的变化。
2.2我国制备技术发展现状
我国涉足非晶态合金较晚，但发展很快，于2000年建成的千吨级非晶带材生产线，已成功喷出了220mm的非晶带材。但由于到目前为止我国及世界对多块状非晶的研究还是比较少，所以制备出的非晶态金属多以“带、薄、小”见长。
3结合
3.1畅想非晶态金属银
“畅想”的实现需要现代社会先进的技术支持，从上文可知，我们已经认识到非晶材料具有晶态材料所无法比拟的优异功能，是一种新型材料。银是一种晶态金属，那么，银饰是否也可以通过制备工艺将金属晶态银制备成非晶态金属银，从而解决传统银饰本身材料存在的不足。又由于目前所生产的非晶态合金基本都是带材。饰品恰恰满足这一点，所以这一想法是合乎情理的，也可能是未来银饰材料发展的新方向。
3.2困难点――制备工艺
结合的困难点就是材料的制备技术。
我国制备技术发展现状的局限性以及现有首饰材料的非晶态合金制备成品也罕有。仅存在新型金属首饰材料，“斯斑金”，利用贵金属与其他金属（主要是al）形成合金材料时，发生相变，形成光栅衍射效应，使金属首饰带有斑斓闪烁的光学现象；非晶态金合金，au-Si及au-Ge，并在其中掺入稀土元素，可形成高强度、高硬度，色调美丽的金属合金材料。除此之外，非晶态金属在首饰材料上的应用还存在较大局限性，主要体现在制备工艺上。在医疗卫生领域，以银元素为基体的抗菌功能材料让我们意识到银的特性所作用于人类健康生活的例子屡见不鲜，其还多运用于电力、电子等电力电气行业以及军事化工行业。
3.3非晶态金属银在银饰上的前景
非晶态金属（合金）有着广阔的应用前景，是21世纪发展非常看好的特殊金属材料。日本科学家称之为梦寐以求的新材料。它对于节约电能、钢铁防腐蚀、耐磨元件、化工催化反应、航空和兵器等方面的发展有着突出的贡献。目前，人们正致力于大块非晶合金的研究开发。相信不久的将来，非晶态合金（向非晶态金属中添加类金属含量以及引入原子半径大的原子，都是有效地增加非晶态金属稳定性的方法，此非晶体称为非晶态合金[6]）一定象目前使用的金属构件（零件）那样广泛地应用在各行各业中。
在本文所论述的银饰方面：脱离传统贵金属材料的禁锢，采取非晶态金属材料，突出首饰的保健性能，保值功能，装饰功能以及拓展金属首饰设计的空间，将为金属首饰的发展提供广阔的前景。
4结束语
金属首饰在人类首饰文化历史中占据重要的地位，随着现代人类生活方式的变化，对金属首饰材料的发展将提出了更高的要求。利用先进的技术和设备，设计新型的金属首饰材料，使金属首饰材料逐步走向多元化、系列化、健康化，为金属首饰的个性化、艺术化、创新化的发展，打造坚实的基础。在工业设计专业方面，了解新型材料与技术，是产品设计的基石也将拓宽产品设计的道路。
【参考文献】
[1]陈国玲.论传统银饰和现代银饰的融合发展[J].中国地质大学学报，2010.
[2]于海燕.金属首饰材料的现状分析及发展趋势探讨[J].科技创新导报，2009（11）：86-89.
[3]黄云光.首饰制作工艺学[m].上海：上海地质大学出版社.
[4]那宝成，李祥虎.银饰品漫谈[J].彩宝饰界，2015：86-89.
银行工作的发展前景篇4
关键词：大数据环境；商业银行；小微贷；竞争策略
近年恚我国信息技术的发展脚步逐渐加快，互联网逐渐渗透向金融领域，对于互联网领域金融时代的发展起到推动的作用。目前，小微贷、小额信贷等金融服务在大数据环境背景下的生命力越来越旺盛，为我国小微融资常见的难题起到破解作用，不但将新鲜感注入小微贷金融市场中，还在较大程度上改变商业银行的传统信贷模式。大数据时代背景下，商业银行如何在小微贷金融服务快速发展的竞争中获得战略转型，是相关部门急需解决的问题。
一、商业银行小微贷业务竞争面临的难题
（一）大数据平台建设时间短
商业银行在大数据时代背景下，因为受到自身机制与管理制度的影响，相对于电商来说，其在挖掘用户数据方面的能力较弱。例如，2012年6月底，我国建设银行上线“善融商务”这一产品，通过分析相关统计数据得知，直到2013年年底，入驻善融商务这一平台的商户超过3万人，而注册的会员总数多于300万，在此阶段内，融资的金额共34亿元，而发放的金额为40亿元。相对于同一时间段内淘宝5亿人次与阿里巴巴1亿人次的注册用户数来说，其交易额高达1万亿元。由此数据可以得知，商业银行与淘宝、阿里巴巴等电商在数据累积规模中，仍然存在较大的差别。
（二）线下成本风险管理存在难题
相对于大额贷款数据来说，小微企业在进行线下小微贷服务时常常因为受到确保规范标准的财务制度以及健全的担保抵押制度等影响，银行信贷员需要进行大量信用分析与征信调查之后，才能够下批信用贷款。以上的漏洞导致商业银行发展期间出现较大的风险管理、成本管理问题，对于进一步开展银行小微贷业务产生一定的影响。
（三）信贷业务流程不顺畅
目前，我国商业银行的管理模式以“部门式”的方法为主，对于物理网点建设与银行部门的衔接存在过度依赖的现象，大部分中小企业因为受到信贷业务流程不顺畅的影响，无法获取优质服务。商业银行小微贷金融服务信贷审批流程过于繁琐，导致信贷工作量明显加重。即便小微企业最后成功获取贷款，也会因为受到申请周期长、手续繁琐等因素，对资金周转产生较大的影响。
二、大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略
（一）重视社交网络与小微金融服务的融合
商业银行应该采用社交媒体渠道获取大量的客户数据，并且根据获取的信息数据将客户价值挖掘处理。另外，商业银行可以采用相互联合银行外部社交数据与内部数据的方式，从而获取更加全面且详细的客户视图，为更加高效的管理客户关系奠定良好的基础。只有在客户关系高效管理的前提下，才能够通过社交网络数据实施精准营销以及产品创新工作。通过分析电商大数据金融服务得知，以阿里金融作为例子，我国交通银行“交博汇”、建设银行“善融商务”等金融平台的加入，导致金融市场争夺大数据资源的情况明显加剧。根据各项综合数据分析整合可以得知，大数据背景下无法达到全面垄断的效果，通过信息整合以及数据共享，可加快社交网络、电子商务、移动网络与金融服务的融合速度，有利于全面提高商业银行小微贷金融服务的竞争力。
（二）重视制度创新与金融产品的创新
商业银行在小微贷金融服务的发展期间，需要对金融制度的创新以及金融产品的创新给予一定的重视，确保能够达到建立智慧型小微金融模式的需求。与电商金融平台对比来说，商业银行的从业经验与产品较为丰富，且其风险管理体系较为健全。而小微贷金融服务的竞争相对而言比较短板，因此，商业银行应该综合自身的优势，在大数据平台的背景下通过多样化、智能化的方式积极推动小微金融板块管理、流程、服务、产品以及业务等方面的创新工作。另外，商业银行可以通过合理、科学的手段将数据潜在的价值全面挖掘，确保小微金融业务在进行市场预测、风险模型控制、营运流程优化、客户终端交叉营销等方面的工作时，能够提供有效的决策依据以及分析数据，为智慧型小微金融服务的全面打造奠定良好的基础。
（三）加强大数据与银行信贷业务链条的融合
小微融资服务面临的难题是否能够有效解决，与大数据的合理应用具有密切的关系。大数据背景下，商业银行应该综合分析互联网金融平台的案例，建立“数据治行”的观念，对“大数据平台”的建设以及开发工作给予重视。借助大数据的处理以及云计算的优势，在数据层面促进小微贷金融服务风险管理、业务流程标准化的实现。2012年，我国电商金融服务平台获得较为快速的发展，其金额规模也迅猛增加，电子交易市场的规模也越来越大。商业银行在此背景下，开始采用电商大数据平台模式对线上、线下的资源进行整合。因此，商业银行通过全面利用、掌控、挖掘各项数据的方式，重视大数据与银行信贷业务链条的融合工作，是提高小微贷竞争力的必然发展趋势。
三、结束语
近年来，随着小微贷业务规模的逐渐扩大，我国商业银行在大数据环境背景下发展的风险管理问题越来越明显，对于商业银行区域竞争力与积极性产生较大程度的影响。因此，大数据环境背景下，商业银行要想获得较为快速的发展，需要根据自身的实际情况，建立针对性的区域优势，构建小微贷信息共享平台以及信用评价体系，健全独立专营机构风险管理水平，促进小微贷业务风险明显减少，从而提高商业银行核心竞争力以及整体发展水平。
参考文献：
[1]李天德，武春桃.大型商业银行支持小微企业的信贷风险研究[J].湖南社会科学，2015（06）
[2]潘如军.商业银行小微贷款模式的几点探析[J].经济研究导刊，2012（12）
银行工作的发展前景篇5
[关键词]网络银行电子商务发展前景
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。
一、网络银行的运行特点
1.业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2．服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
3．金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
二、网络银行的发展前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
1．金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，深化网络金融市场和非金融市场之间的界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年有较大的发展。网络银行经过结构调整和休养生息后，也将会有一个大的发展。
三、网上银行的发展情况
网上银行起源于美国，其后迅速发展到其他国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。美国银行业有6%～7％的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如，德国的entriumDirectBankers直接银行，没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。
再如，美国第七大银行wellsFargo资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数100多万人，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。wellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
国内从1996年招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通――网上支付”开始，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，从此各家银行都加快了网上银行的建设，目前已经形成了较大的规模。
参考文献：
[1]令武.我国网上银行的发展与监管.中国金融，2006.6.
[2]刘昊.论我国网络银行的风险及其控制.新金融，2006.1.
[3]冯彬.网络银行发展中的安全问题.中国金融，2005.6.
银行工作的发展前景篇6
背景
旅游开发资金不足。井冈山作为部级重点风景名胜区,近年来旅游业得到了较快发展,但由于旅游景区景点开发建设融资需求巨大,资金不足已经成为制约井冈山旅游业跨跃式发展的瓶颈。据不完全统计,井冈山市旅游基础建设年均资金需求量达6亿多元,而每年实际平均投资不到2亿元,满足率仅为33%。随着井冈山市66项重点工程项目等一大批旅游基础工程项目的规划、立项和开工建设,2009年之后的五年里资金年均需求量将达到15亿～18亿元,远远超过前几年的年均资金需求量。
金融机构踊跃尝试。在人民银行吉安市中心支行、人民银行井冈山市支行的积极推动和井冈山市各家金融机构的共同参与下,2004年,井冈山市人民政府指定井冈山市旅游发展总公司(控股井冈山旅游发展股份有限公司)作为承贷主体,工行、农行、中行、农发行当地分支机构和农信社先后以门票收益权为质押物向旅游总公司发放了贷款。随后,人民银行吉安市中心支行又尝试拓宽井冈山市金融机构旅游收益质押贷款范围,将包括门票在内的所有旅游收益权全部纳入贷款质押范围。
做法
及时出台意见措施。2009年5月,人民银行吉安市中心支行指导人民银行井冈山市支行制定了《井冈山市旅游收益权质押贷款管理若干意见》(以下简称《意见》),并积极促成井冈山市政府发文,为明确旅游收益权质押贷款各方职责及全面推开和落实提供了制度保障。
详细明确操作流程。《意见》规定了旅游收益权质押贷款的条件、贷款额度、期限、利率及还款方式,旅游收益权的出质、担保比例,质押合同订立、质权登记以及各方权利义务、贷款风险控制,旅游收益权质押贷款操作流程等;明确规定在出质人取得贷款前,应由地方人大和政府出具同意以旅游门票收益权作质押的正式文件,向银行等金融机构统一出质旅游收益权;同时,选定信用好、发展潜力大、还款能力强的国有控股企业井冈山市旅游发展总公司作为承贷主体。对于资金需求量大、一家金融机构难以独立支持的项目,通过银团贷款的方式,协调资金供给,力争项目早建设、早见效。
实行贷款主办行模式。井冈山景区旅游收入的基本账户设在中行井冈山支行,因此《意见》要求旅游总公司及其下属子公司全部在中行井冈山支行开立基本账户,井冈山市全部门票收入由中行代收,每年按贷款合同约定由旅游总公司将资金划入银行贷款专户还贷付息。该行每季向当地人民银行和银监部门报告账户的存款余额情况,并通过季度金融联席会议通报其他贷款银行,以实现信息公开、共享。人民银行井冈山市支行牵头建立健全资金供应协调机制,在联席会议上将重大项目以及资金需求状况向市内各金融机构公布,以利于金融机构掌握相关信息,及时跟进。
严格贷款办理规程。所有涉贷银行与旅游总公司都签订了规范的质押贷款合同,贷款期限8年,贷款利率按基准利率执行。质押贷款合同中约定,井冈山市旅游门票总收入的60%用于归还银行贷款,40%用做旅游总公司的周转资金,由井冈山市政府、市人大为质押贷款项目出具同意以门票收益权和收入作质押的正式公函。
成效
拓宽了旅游融资渠道,加快了旅游景区基础设施建设。旅游收益权质押贷款为解决井冈山市旅游发展中的资金瓶颈问题提供了一个有效途径,拓宽了旅游业融资渠道,使旅游业丰富的资源优势转化为可观的经济优势。景区景点的修缮和开发、旅游交通道路以及宾馆等基础设施建设得到了银行信贷资金的有力支持,井冈山旅游档次和接纳能力得到了提升,跻身于“国家5a级旅游景区”之一,旅游人数和旅游收入大幅提高。
银行工作的发展前景篇7
关键词：银行承兑汇票业务；贸易背景；真实性
中图分类号：F83文献标识码：a
收录日期：2014年9月23日
由于银行承兑汇票业务具有风险低、流动性高、收益稳定、占用经济资本少，可以为经办行带来中间业务收入和保证金存款等优势，一段时期以来，该项业务快速发展，已成为商业银行的重要业务品种之一。但是，贸易背景真实性不足的问题依然存在，影响业务的健康发展，潜在风险亟待关注。
一、认识贸易背景真实性的重要意义
银行承兑汇票业务是指商业银行接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。贸易背景真实性是办理银行承兑汇票业务的基本要求，是合规经营的基础。银行承兑汇票业务的贸易背景不真实会导致银行信贷规模虚增，尤其是当企业资金链断裂时，银行方面的风险敞口增加，随着风险的不断暴露，处理不当会带给商业银行巨大经济损失。加强贸易背景真实性审查，让银行承兑汇票业务建立在真实贸易背景基础上，既是内外部监管政策的要求，也是防范票据风险的重要措施。
二、贸易背景真实性不足的主要表现
企业承兑总量与其经营规模不匹配；前后手之间的交易不合理；购销合同或增值税发票虚假、购销合同或增值税重复使用多次开票；合同、发票、汇票的日期、金额和双方名称的逻辑关系不合理；承兑保证金、汇票到期解付资金不是承兑申请人自有资金；贴现资金回流出票人；利用关联交易开具符合银行合规性要求的“真”合同和“真”发票，但实际为利用虚假贸易背景办理银行承兑汇票套取银行资金。
三、贸易背景真实性不足的原因及风险
银行承兑汇票业务贸易背景真实性不足的主要原因：一是银行自身业务发展压力逐年加大，经办机构在业务考核压力下，对一些产品的营销未考虑客户的需求，而是从完成存款和中间业务收入等经营考核指标出发向客户搭售，导致放松对贸易背景真实性的审查，也为少数客户套取银行信贷资金提供可乘之机；二是经办人员工作不细致，没有认真审核贸易背景资料的合规性、完整性，进而影响对贸易背景真实性的确认；三是当前经济下行，部分客户资金流动性减弱、抗风险能力下降、违约概率增大，急需周转资金，个别客户利用银行信息不对称，单纯将银行承兑汇票作为融资工具套取银行信用。
为贸易背景真实性不足的客户办理银行承兑汇票业务，可能导致银行资金脱离客户的实际经营。同时，因客户第一还款来源不足，可能导致信贷资金不能按时收回。
四、判别贸易背景真实性的几种方法
（一）从客户的银承业务总量与经营规模的匹配程度判断贸易背景的真实性。需要分析客户承兑总量是否与其基本需求一致，从银行承兑汇票签发总量与客户经营规模的匹配度上整体考量贸易背景的真实性。一方面通过查询人行征信系统，统计客户在各家商业银行累计办理的银行承兑汇票业务量；分析客户的财务报表，根据其主营业务成本、存货和增值税率，判断客户实际的采购支出金额，结合客户其他信贷业务分析其银行承兑汇票签发总量是否与采用银承结算方式支付的货款金额相匹配；另一方面分析客户办理的银行承兑汇票总量是否超过其当年或同期经税务认证的进项增值税发票含税金额。
（二）通过审核交易合同和发票识别贸易背景的真实性。审核交易合同，要关注客户所签购销合同是否符合其经营能力和经营规律，需要注意合同标的物是否属于该客户的营业范围，标的物价格是否在市场合理范围内，交易双方是否形成产业链上下游关系，是否具有交易该类合同标的物的合理性。查询发票真伪，可以实地走访开票税务机构或拨打“12366”纳税热线电话，需要核实发票是否银行承兑汇票收款人购买，所提供发票或开票金额与税务机关采集信息是否一致，是否存在增值税发票先开立后作废的现象。
银行工作的发展前景篇8
关键词：电子商务；传统银行；影响和对策
中图分类号：F453文献标识码：a文章编号：1671-1009（2015）22-0041-02
一、绪论
（一）研究背景
电子商务是在新的时代背景下诞生的，从市场运行来看，就是将运行市场的活动转移到网络上，通过运用互联网快捷高效的方式，通过这种方式可以提升企业宣传的广度和力度，缩小了企业经营的流程和手续。这一平台的建立改变了传统的商业运营方式，是各类企业都插上了“互联网+”的翅膀。[1]最近数据显示，在2015年的双十一光棍节，仅仅是淘宝这一电子商务的运营平台上就创造了900亿之多的消售额，创造了新的消费记录，也成为电子商务风起云涌的重点典范。在这一方式具有覆盖面广、专业化明显的特点，这些特点大大的降低了交易的流程，改善了交易的环境，而这一交易的要求是要以信用为基础的，这是时代背景下的信用经济，这种商务经济需要以信用为基础，创造了新型的业界业态。近年来，电子商务发展方兴未艾，互联网无孔不入已经深入到了经济生活的方方面面。在新的电子商务时代，传统银行是否能够应时而动，更新工作方式，转变运行模式，则成为关乎银行金融业长远发展的重要关键。
（二）研究意义
自上世纪六十年代诞生了计算机互联网以来，整个社会发生了巨大的变化，改进了这个社会的运行效率，提升经济发展的水平，极大的促进了经济社会的发展，给社会带来了翻天覆地的变化。尤其是在电子商务时代的到来，大多的经济环节被搬到了网络上，这大大缩短了消费者到生产者的距离，减少了中间环节，创造了新的具有生命力的产业态，是对传统经济形式的巨大创新。在日新月异的经济发展态势中，任何业态都不能独善其身，在电子商务的发展大潮中，不进则退，必须要战战兢兢如履薄冰，无论是任何银行和企业都必须加紧在电子商务时代的改进和突破。[2]据最新统计显示，单单今年一季度的互联网金融市场的整体规模就超过了10万亿元，并且在2015年国内的互联网金融用户就达到4.89亿人，渗透率达到71.91%之高，这在全世界都是排名靠前的。这种种的数据都在倒逼着传统银行进行改革。在新的互联网的时代下，传统银行的应该制定具体的互联网经营战略，从本目的出发进行研究。
（三）研究方法
信息研究法，笔者利用大量的信息资源和收集、传递、加工和整理等获取信息的方法，帮助我们提高和掌握更多地相关材料分析电子商务背景下我国传统银行的具体发展水平和阶段，为下一步写作提供依据。在信息采集过程中，会得到大量的资料信息，数据化的信息更有助于准确的表明相关情况，结合阶段性的研究成果，透过现象发现本质，最终揭示其内在规律；实证研究法，根据现有的科学理论和实践的需要，提出对目前目标的设计，把一些优秀的我国传统银行和较差的银行企业对比进行分析证明。结合时间空间的差异，进而深刻透视出电子商务背景下我国传统银行的具体特征，探究出其中真正的问题和解决方法。
二、电子商务背景下传统银行的具体转变
近年来，电子商务发展速度飞快，在电子商务不断的发展过程中，为其他行业的转型升级提供了重要的战略支撑，同时，也在不断的完善中渗入到了经济领域的各个方面，任何行业都概莫能外，传统银行业牵系着经济发展的重要神经，在经济领域发挥着重要的作用，在一定程度上，电子商务的发展造成了对传统银行业的影响，具体影响如下：
（一）创造了新的银行职能
传统的银行是以存贷款利息差为主要利润来源的，以此来奠定传统银行业在金融领域领导地位。但是传统的银行业步入了电子商务的时代，在这种时代下，传统银行业的交易双方可以通过更快捷更高效的平台进行交易，缩短了投资者和储蓄者之间的交流距离，[3]保证了传播的有效性和准确性，同时，还可以扩大信息交流双方的区域，银行服务的范围不再仅仅限于某一地域，而是突破了国界的限制，在世界范围内能够进行资本的合理配置，提升了信息传播的速度和效率。
（二）促进行业经营范围的扩大
在新的行业态势下，信息已经使任何的传播媒介形成为全局性的行业霸主。在电子商务时代，也可以说是在自媒体时代，银行业掌握了大量的流量入口，可以在任何支付的领域形成一股最有实力的领导权威。现在的市场经济是个性化的需求消费经济，只有掌握了足够的信息，才能在行业中立于不败之地。有数据表明，2015年网络小贷规模已达5000亿元，网贷（p2p）市场1000亿元，众筹规模100亿元，并且未来还会继续壮大。这就促成行业必须扩大经营的范围，创造出新的银行业态，延长产业链，在经济领域的任何方面都可以扩大金融范围，开拓更多的市场份额，保持长久的竞争力。
（三）改善了传统的组织结构
传统的银行业中一直是有特殊的组织结构的，一般都是以总分行的经营管理的体制来进行运作。中央一级要求省一级，又由省一级管理下一级，这种传统的管理体制降低了管理的效度。[4]而随着电子商务的正式运行，建立了相应的组织部门，专门负责新型银行业态的具体运行，提升在电子商务时代下传统银行的服务水平，由于专门的业务要求，必须要建立相关的部门负责工作。
（四）改变了以往的工作形态
以往的工作形式已经被新的工作内容所取代，在新的时代背景下，创新的工作形式是必须而为，传统银行业面临的压力越来越大，除了新兴的互联网金融，还有其他的商业的冲击，传统的银行必须要进行工作形态的更新。所有改变的目的都是为了更高的提供优质的金融服务，提升自身银行的影响，增强金融竞争力，保持企业长盛不衰。
三、传统银行业的相应对策分析
（一）制定精准的企业战略
一个银行必须要制定科学的符合本银行特点的发展战略，具体规划银行未来的长期发展阶段，立足长远，从本企业出发，把握精准的行业前景。不仅如此，面临新的银行业的状况，尤其是电子商务的压力，银行必须尽快更新战略理念，加强相关新情势的分析和透视，准确把握当下行业的主要特点，结合自身企业的特点，建立切实可行的具体方案。传统银行的优势是信息资源的掌握，其中还有对一些老客户的重要关系，银行应该紧跟市场变化，利用已有的优势，发扬长处的同时也要补足短处，对于未来的互联网战略的态度，要加紧研究，深化认识，提高对于行业未来发展趋势的认识水平，以至于促进银行在未来的发展中占据有利的先机。
（二）注重与互联网的融合
“互联网+”是李总理在去年的政府工作报告中提出的新的促进经济产业转型升级的有效举措，在新的时代背景下，强调了运用互联网+的思维和工作方式来推进事业的发展。任何行业概莫能外，作为金融业主体的传统银行业应该尽快树立这种互联网的竞争理念，加强与互联网行业的融合程度，给传统的银行业插上互联网的翅膀。运用互联网的手段来更新日常管理的方式，用互联网化的思维来解决银行运营中出现的问题，还可以加强与成熟的互联网企业的合作，强强联合，顺潮流而动，创造新时代下的成绩。其中最可称道的就是发源自北美的“直销银行”，这一结合互联网的金融新举措顺应了时代的发展，是在新的历史背景下诞生的。被我国的传统银行民生银行首次在国内建立起来，这种直销的模式在民生银行的主导下实现了快速的发展，是我国传统银行与电子商务相完美结合的首例范式。
（三）转变银行业的思想理念
思想是行动的先导，任何事情的发展都必须以思想的发展为前提。面对风云变幻的银行业变化格局，在风云诡谲的竞争情势下，我们传统的银行需要尽快转变观念，改变自己以往以己为重一家独大的传统观念，时代在变化，各种影响银行生存和发展的因素都在产生，银行不得不放低身段，迎合社会发展的趋势，不再依靠自己的垄断地位而生存，是积极的参与到市场竞争中去，去其他的市场主体积极的去拼杀去磨练。
四、总结
总而言之，未来电子商务的发展来势汹汹，不可阻挡，对于传统银行也来说，既是机遇，又是挑战，银行的参与人员必须积极适应时代的新变化，努力改进自身，培养全能型的人才，建立科学有效的经营战略，加强与电子商务的融合，才能在未来的市场竞争中继续充当浪潮儿，才会与时俱进，开拓创新。
参考文献：
[1]马蔚华.电子商务、网上支付与银行发展[J].中国金融,2001,02.
[2]郑颂阳.电子商务对银行业的影响及其对策研究[J].成人高教学刊,2004,02.
银行工作的发展前景篇9
一、票据业务违规的表现形式
目前票据业务违规主要表现在：
1.无贸易背景承兑或贴现票据
《支付结算办法》和《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》规定，签发银行承兑汇票或贴现票据要有增值税发票、商品发运单据和商品交易合同。但实际执行中，有的银行无贸易背景承兑或贴现票据，表现为签订虚假合同，合同没有明确以银行承兑汇票为结算方式，增值税发票金额与贴现金额不相对应，贴现票据贸易合同在企业名称时间与成退回票记载和贴现时间存在出入，发票或合同金额小于票据额，增值税发票重复使用，使用过期或不合规范的贸易合同文本办理承兑汇票，以增值税发票代替贸易合同办理银行承兑汇票
2.不收或少收手续费签发承兑汇票
银行为招揽承兑汇票业务完成存款或中间业务考核任务，一般视客户情况采取不收或少收手续费的方法签发承兑汇票。
3.降低利率贴现票据
目前商业银行争相贴现银行承兑汇票，不仅贴现本地票据，而且向异地找票贴现，为了取得票据，在办理贴现时放松条件，有的银行对贴现申请文件和是否开有帐户不作要求，或为了迎合客户需要补办业务手续，以达到形式上合规；银行之间在争夺贴现时还通过降低利率贴现票据，或付给客户好处费等方式招揽业务
4.超额授信
现在好企业银行争相授信，部分银行在授信时也不再考虑其他银行是否已授信或授信多少，企业只要有要求银行就签发承兑汇票，综合授信额度往往超过企业的承受能力。
5.逆程序操作
《商业汇票承兑，贴现与再贴现管理暂行办法》规定，贴现人对贴现申请人提交的商业汇票，应按规定向承兑人以书面方式查询，以控制交易风险，但有的银行对一些长期往来客户，为加快业务办理速度，提高竞争力，在与企业达成相关协议基础上，采取了先贴现后查方式逆程序操作。办理银行承兑汇票时，先签发后补办手续，存在银行承兑汇票签发日期早于合同签订日期等现象。
6.保证金不足签发银行承兑汇票
银行向承兑申请人签发银行承兑汇票要按签发票据金额收取一定保证金，或要求申请人提供其他形式的担保，但有的银行对保证金或其他担保执行并不严格，表现为保证金不足或担保不到位签发银行承兑汇票，用本行贷款作保证金，未按规定比率收取保证金，保证金帐户未实行一一对应管理，一笔保证金开出多笔承兑汇票等现象。转贴于
二、违规办理票据业务的原因分析
1.票据业务收费低，成本高，银行审查贸易背景没有积极性
按照现行法律规定和政策规定，商业银行办理银行承兑汇票只收取万分之五的手续费。而商业银行票据业务审批都集中在市分行，办理却在个支行，办一笔承兑汇票花费的各种人工费用，管理费用要高于承兑手续费。因此从实际操作和成本效益方面来讲，银行办理承兑汇票只能对贸易背景作形式上的审查，不会花大气力去调查企业是否有真实的交易，了解签发承兑汇票后的经营状况，但迫于法律法规的要求和应付监管部门的检查，商业银行对贸易背景往往会作形式上的要求，但不会作实质上的审查。
而且，银行审查贸易背景还会妨碍银行自身承兑汇票业务的发展。目前在商业银行办理全额质押或100%保证金业务的基本上都是个体工商户和民营企业，还有的是不符合资格的企业及其他组织。如果商业银行把这些客户拒之门外，损害的则是自己的利益。
2.银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行在审查中不好操作
(1)经济合同约定的付款日期与实际付款日期往往不一致，银行若依据交易合同约定的付款日期与承兑汇票日期核对，交易真实性便不好判断，若不要求两者日期在约定的付款日期内，承兑汇票开出日期则更不好确定，承兑汇票对应的合同也不好却定
(2)付款方式往往有多种形式，很多经济交易要求部分用承兑汇票，部分用现款，合同金额与承兑汇票金额不好对应，判断贸易背景也有困难。
(3)合同规定金额与实际成交金额不能对应，但又不能武断的认定该承兑汇票无贸易背景。
(4)与上述情况相对应签订年度合同的企业，签发下笔承兑汇票所需上笔交易增值税发票到底应是那一份便不好确定，要求增值税发票也就没有意义，因为在该时间段内，企业会有很多增值税发票，有的是原来用其他方式付款的。如现在企业在异地办理承兑汇票或办理贴现，即使银行要求增值税发票原件，企业也会采取同一份发票多次使用的办法，但银行只是形式上要求有复印件，企业便可多次使用同一份增值税发票。
(5)交易合同形式多样，银行审查合同有困难，按照《合同法》规定，当事人订立合同，有书面形式，口头形式和其他形式；书面形式又有合同书，信件和数据电文（包括电报，电传，传真，电子数据交换和电子邮件）等形式，银行很难区分这些合同的真假。
3.严厉的考核机制迫使商业银行违规操作
目前商业银行都有严格的考核制度，为了完成考核任务，有的银行被迫采取曲折的形式来完成一些考核指标。
(1)为了完成中间业务考核指标违规办理汇票业务，时下各商业银行都规定由中间业务考核指标，但内地经济金融发展水平很低，各种金融创新产品使用率，完成中间业务指标的渠道很窄，发展票据业务对商业银行来讲能同时完成存款与中间业务两项考核指标，所以银行的积极性很高，但是否合规，银行则很少考虑。
(2)为完成存款考核任务违规办理票据业务。实际操作中，银行为企业办理票据业务最主要的目的是为了吸收存款。
4.不正当竞争迫使银行违规操作
近几年来，商业银行把票据业务作为一项重要的业务品种进行发展，票据总量增加很快。本地票据市场被分割后，有的金融企业把目光转向外地市场。随着竞争加剧，银行在竞争手法上也花样翻新，一定程度上导致了银行违规操作。
三、改进措施
因此，目前要治理商业票据业务中的违规问题需要从制度，操作技术，商业银行内部管理，监管等多个方面入手，加强对票据市场的管理，切实降低银行票据业务风险。
1.发展融资性票据业务
融资性票据业务是指没有真实商品交易背景。纯粹以融资为目的的商业票据，其实质是一种优于信用放款的融资信用工具。我国现有的，《票据法》明确规定票据必须具有真实的交易关系或债权债务关系，没有规定融资性票据业务的合法地位，而且目前融资性票据需求较为旺盛，现在银行办理的不具备贸易背景的银行承兑汇票，实质上是融资性票据业务，因此应确立融资性票据业务的法律地位，扩展票据的融资性功能，允许发行融资性票据，完善我国票据市场结构，解决企业融资难问题。
2.明确对票据业务只进行形式上审查
国际上票据业务贸易背景审查，只重形式上的审查，不作实质上的审查，目前票据法要求付款人在实质上审查贸易背景，在操作上成本很高，很难做到，因此要借鉴国际上票据业务的通行做法，要求付款人对票据业务只注重单据审查，而不作为实质审查。
3.适当提高银行承兑汇票手续费收费比率
由于办理银行承兑汇票业务手续费低，银行只考虑自身风险，不愿意承担社会义务，从而防范票据业务系统风险，因此适当提高银行承兑汇票手续费比率，有利与调动商业银行审批承兑汇票贸易背景的积极性。
4.修订有关票据业务制度
如现行制度要求银行签发银行承兑汇票需要有相应的增值税发票，商品发运单据和商品交易合同，并且在交易日期，交易金额等方面要与银行承兑汇票相对应，以便证实承兑或贴现的真实贸易背景，但实际执行很难做到这一点，因此在交易日期，交易金额与承兑汇票日期，金额等方面实行更为灵活的办法以确认企业的交易背景。
5.应调控票据业务总量
票据业务通过真实贸易背景和期限来限制票据风险，但有的银行无贸易背景或滚动签发承兑汇票，打破l了票据业务自身内在的风险控制机制，为防止票据业务总量过分膨胀，形成票据业务系统风险，中央银行与监管机构有必要从总量上控制票据业务签发总量，通过总量限制把票据业务风险控制在可承受状范围。
银行工作的发展前景篇10
关键词：Bot融资模式;兰-银线;红色旅游;风险防范
2005年3月23日，国家发展和改革委员会、中共中央宣传部、国家旅游局等13个部门联合公布了包括兰州-定西-会宁-静宁-六盘山-银川线（以下简称兰-银线）在内的30条全国红色旅游精品线路。八年后，兰-银线红色旅游景点开发依然面临红色旅游场馆体验性不足、配套基础设施薄弱、投资主体单一（基本上以政府投资为主）、资金规模有限等瓶颈问题。本文通过尝试引入Bot融资模式来解决兰-银线红色旅游景点开发中遇到的投资主体单一、资金规模有限等融资问题，本文的研究将为红色旅游精品线路开发中的项目融资方式创新提供新思路。
一、Bot模式的基本内容
Bot融资模式中的Bot是Build-operate-transfer的缩写。Bot融资模式指政府将某一公共基础设施项目交给私人投资者自行筹资建设，并容许投资者在商定的时间内享有特定的经营管理权和利益获取权（杨晓庄等，2012）。Bot融资模式的典型形式可以用图1表示：
Bot融资模式有四种发展类型：一是Bto（Build-transfer-operate）模式，即建设―转让―经营，这种模式适用于具有较强的非排他性和非竞争性的项目（比如电厂、铁路）。私营投资者在项目建成后立即将其移交政府，随后政府根据双方签署的特许权协议在规定的时间内将项目的使用权让渡给私人投资者;二是Boot（Build-own-transfer-operate）模式，即建设―拥有―经营―转让，该模式强调私人投资者在项目建成后拥有对项目的收费权和其他附加权利。该模式强调私人投资者在将项目移交给政府前享有对项目的所有权;三是Boo（Build-own-transfer）模式，即建设―拥有―经营，该模式是将项目的所有权让渡给私人投资者，将使用权移交给政府，政府定期给私人投资者以项目使用费;四是BRot（Build-Rent-transfer-operate）模式，即建设―租借―经营―转让，该模式强调项目建成后作为私人投资者的有形资产。下文将结合实际情况，将Bot模式的发展类型运用于兰-银线红色旅游景点开发。
二、Bot模式在兰-银线红色旅游景点开发中的适用性分析
笔者借助人民银行固原市中支、吴忠市中支、定西市中支和白银市中支相关工作人员对兰-银线9个主要红色旅游景点进行了问卷调查和电话访问，这9个景点分别为：定西市岷县“岷州会议”纪念馆、定西市通渭县榜罗镇革命遗址、白银市会宁县红军长征会师旧址、固原市隆德县六盘山长征纪念亭、固原市西吉县将台堡一、二方面军会师纪念碑、固原市西吉县兴隆镇单家集红军长征遗址、固原市泾源县老龙潭革命烈士纪念亭、吴忠市同心县红军西征纪念园和吴忠市盐池县革命烈士纪念馆。现将被调查红色旅游景点的情况整理如下。
（一）兰-银线红色旅游景点开发现状及存在问题
1、现状分析
一是游客接待规模逐年增加。调查显示，2009年以来，被调查的9个红色旅游景点的游客接待数量逐年增加。以固原市隆德县六盘山长征纪念亭、固原市西吉县将台堡一、二方面军会师纪念碑、固原市西吉县兴隆镇单家集红军长征遗址和固原市泾源县老龙潭革命烈士纪念亭等四个旅游景点为例，四个红色旅游景点2009年至2012年的客流量平均增长率为21%、13%、8%和19%。
二是以中青年游客为主。和自然观光旅游、生态旅游、体育旅游等旅游相比，红色旅游因其集休闲、教育、观光为一体而备受各个年龄段的游客青睐。调查显示，9个旅游景点的游客年龄段主要集中在19岁至60岁之间（见表1）。
三是游客对红色旅游景点各方面评价不一。第一，对红色旅游景点总体评价较好。调查显示，游客对被调查红色旅游景点的总体评价较好。说明，一方面，红色旅游对于游客来说比较新鲜;另一方面，各地区红色旅游景点的总体服务质量较好。第二，对景点场馆项目和内容评价一般。调查显示，相对于蜡像、实物和图片，游客更喜欢影视短片、幻影成像等体验性较强的陈列方式。目前，被调查红色旅游景点场馆项目的陈列方式主要为蜡像、实物和图片，对游客尤其是回头客的吸引力不强。第三，对红色旅游纪念品开发评价较差。红色旅游的集群发展可以有效提高区域内各类企业的专业化分工和协作水平，提升红色旅游区域竞争力（袁亚忠等，2009）。调查显示，被调查景点所在地区红色旅游产业链脱节，具有地域特色的纪念品开发严重滞后。由于纪念品在游客心中是一份珍贵的回忆，纪念品开发不足影响了游客对红色旅游景点的综合评价（见表2）。
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2、存在问题
一是红色旅游配套产业发展不足。在红色旅游市场竞争日益激烈的今天，提升产业竞争力成为各地发展红色旅游景点的重中之重。一般情况下，红色旅游的产业竞争力包括旅游资源禀赋、企业自身能力和关联支撑条件等方面（刘又堂等，2011）。目前，红色旅游地区配套产业发展明显薄弱。调查显示，被调查景点的餐饮业发展缓慢，娱购业发展后劲不足，纪念品开发升级严重滞后，产品开发重叠度较高。由于关联效应和聚集效应的存在，上述不利因素制约了红色旅游产业相关企业自身能力的增强和关联支撑条件的巩固。目前，各红色旅游景点亟需找到红色旅游配套产业连片合理规划发展的模式。
二是红色旅游场馆亟待体验性改建。随着人们生活条件的提高，游客对旅游休闲、学习、体验等方面的要求越来越高。目前，国内学者普遍认为红色体验旅游是未来红色旅游发展的趋势。总的说来，红色旅游的体验性包括两个方面：一是将红色旅游与原汁原味的民族风情、地域特色、历史积淀组成的配套产业（包括风情小吃、各类演出和表演、独具风格的住宿等）开发相结合，增加游客的满意度。二是通过红色旅游场馆的体验性和视觉性搭配，使游客对红色旅游景点发生的历史事件有一个身临其境的认识，增加游客的认知度和愉悦度。目前，兰-银线红色旅游景点的展馆陈列方式依然以参观为主，缺乏迎合游客的体验性、视觉性陈列方式。为了适应新时期红色旅游发展的需要，兰-银线红色旅游景点亟需体验性改造。
三是红色旅游地区配套基础设施薄弱。配套基础设施是影响红色旅游竞争力的又一因素。兰-银线红色旅游景点所在地区交通建设远逊于全国其它红色旅游精品线路所在地区。目前，兰-银线红色旅游景点所在地区缺乏一条连接各旅游景点的主干道高速公路和主干道铁路。调查还显示，兰-银线红色旅游景点周围公共厕所、各类取款机、pos机、超市等基础设施匮乏。基础设施薄弱已经影响到了游客对景点的综合评价。
上述三个问题说明，兰-银线红色旅游景点现行发展面临的主要问题是配套产业发展后劲不足、场馆体验性不够和基础设施薄弱。解决这些问题的思路是发展红色旅游配套产业、改建红色旅游景点场馆、加强红色旅游景点地区基础设施建设。因此，问题的关键是能否融得大量开发建设资金。下文将讨论兰-银线红色旅游景点开发中的融资情况。
（二）兰-银线红色旅游景点开发中融资现状
1、融资规模较小
据调查，兰-银线各红色旅游景点融资规模普遍较少。以定西市岷县“岷州会议”纪念馆和通渭县榜罗镇革命遗址为例。两个红色旅游景点近3年融资占景点所在县GDp的比例都小于1%，且融资来源主要是政府投资（详见表3）。
2、融资方式单一
由于红色旅游景点公共性较强，私人投资者苦于无法找到合适的投资模式和投资渠道，纷纷止步于红色旅游景点开发投资。被调查的9个红色旅游景点中有8个景点是通过政府投资融得的全部资金。所有被调查的红色旅游景点都没有通过招商引资和股票、债券市场融资。调查还发现，融资方式单一部分延滞了融资规模的扩大。
3、前期融资与后期开发不匹配
在产权明确和信息对称的一般情况下，各个项目的融资与建设利用是匹配的，融资就是为了项目后期开发。在产权不明确和信息不对称的情况下，项目融资并不都投入到项目后期开发。出现这种现象的解释有寻租行为和软约束机制。调查显示，兰-银线红色旅游景点时常会有前期融资和后期开发不匹配的事情出现。
总之，兰-银线红色旅游景点开发融资存在的融资规模小、融资方式单一和前期融资与后期开发不匹配等问题说明兰-银线红色旅游景点建设融资需要探寻新的模式和思路。
（三）Bot模式在兰-银线红色旅游景点开发应用的优点
1、实施Bot融资模式可以拓宽融资渠道，解决融资规模有限难题
各地区在红色旅游景点开发中实施Bot融资模式，可以有效克服融资规模小和融资渠道单一的问题。一方面，在实施Bot融资模式以前，各地方红色旅游景点开发中的资金来源主要为各级政府项目拨款和银行贷款。Bot融资模式的引入打破了红色旅游景点开发融资只能靠政府拨款的困境。由于Bot融资模式有四种发展类型，各地区可结合红色旅游景点开发项目特点和性质灵活操作应用。另一方面，由于政府拨款受财政收入的限制，银行贷款受信息不对称和业务风险的限制，各地方在实施Bot融资方式之前的融资规模非常有限。这种融资规模的有限性与红色旅游景点场馆体验性改造对资金的巨大需求产生了不可克服的矛盾。实施Bot融资模式可以有步骤、有控制的将私人投资（融资）、民间资本引入红色旅游景点开发中，理论上，这里的私人投资也包括国外私人投资或者各类风险投资公司投资。私人投资、民间资本的加入无疑会增加红色旅游景点开发的融资量。
2、实施Bot融资模式可以分散红色旅游景点项目开发风险
Bot融资模式实施以前，红色旅游景点项目开发的风险全由当地政府承担。如果项目开发中有银行贷款，则银行也承担一部分风险。Bot融资模式实施以后，红色景点项目开发中的风险由政府、私人投资者共同承担。如果私人投资者将项目转包给建筑公司，并为该项目募资，则项目的风险会继续转移到建筑公司和银团。此外，单纯由政府负责开发的红色旅游景点项目会或多或少的受到寻租行为、软预算约束的限制（这里主要指政府项目资金没有充分利用，项目开发监督不力等），也会引发风险。实施Bot融资模式以后，项目的建造产权和经营产权非常明显。受政府与私人投资者签订的项目特许协议、项目后期营业利润、私人投资者与第三方签订的书面协议等因素的影响，项目开发过程中的风险会得到最大可能的防范。
3、实施Bot融资模式可以加快地区经济社会发展
实施Bot融资模式对经济社会发展有三点好处：首先，实施Bot融资模式可以给红色旅游地区带来大量固定资产。Bot融资模式的实施往往要在政府和私人投资者之间签订特许权协议，特许权协议期满后项目将交由地方政府接管，成为地方的公共财产。其次，实施Bot融资模式可以在短时期内为各类基础设施建设融得大量资金，加快地区基础设施建设步伐。最后，由于本文中Bot融资模式还运用到红色旅游纪念品、餐饮等方面的开发，无疑会对地方经济发展产生促进作用。
三、Bot模式在兰-银线红色旅游景点开发中的应用
Bot模式在红色旅游景点场馆建设、基础设施建设、纪念品开发等方面应用的总体思路是一样的。首先，政府采用公平竞标方式选定私人投资者作为项目投资人，并与项目投资人签订项目特许权协议。其次，项目投资人根据项目特许权协议组建项目公司，负责设计、投资（融资）和建设项目。最后，政府根据特许权协议容许私人投资者经营该项目并获得利润，协议期满后按照协议价格收购该项目。
（一）在红色旅游场馆建设中应用Bto模式
1、Bto模式选取原因
红色旅游和其它旅游相比政治教育意义更强烈。红色旅游场馆往往被认为是进行革命史诗教育、爱国主义教育、缅怀革命先烈的最佳场所。红色旅游场馆的所有权让渡给私人投资者可能产生两种危害。一是被别有用心的投资者作为宣传反动言论的平台。二是私人投资者出于盈利性考虑会在红色旅游场馆加入过多商业性元素，淡化红色旅游开发的宗旨。实施Bto模式的优点是在红色旅游场馆项目开发后红色旅游场馆的所有权归当地政府，而私人投资者根据项目特许权协议在规定的时间内享有对红色旅游场馆的使用权。
tR■=tR■r■+tR■r■+...tR■r■=■tR■r■，i=1，2，...，n（2）
tC■=tC■r■+tC■r■+...tC■r■=■tC■r■，i=1，2，...，n（3）
式中tR■为第i项目参与方承担第j中风险获得的收益，tC■为第i参与方承担第j中风险中付出的成本。联立（1）、（2）、（3）得，所有参与方风险分配达到帕累托状态时的目标函数为：
f（r■，r■，...，rm）=max■■（tR■-tC■）r■（4）
上文假设项目风险一定，即：
■r■=r■（5）
联立（4）、（5），得线性方程式：
f=max■■（tR■-tC■）r■=max■■π■r■
i=1，2，...，n;j=1，2，...，m
s.t.■r■=r■（6）
求解（6）可以得出目标函数的最优值。此外，从（6）式还可得出，当Bot项目的每一个风险都由对该风险偏好系数最大的参与方（πi=tR■-tC■最大）承担时，Bot项目的风险达到了最近分配。
五、结论
本文对兰-银线红色旅游线路中的九个主要红色旅游景点进行了调查研究。调查发现，兰-银线红色旅游景点亟需发展红色旅游配套产业，扩建红色旅游景点场馆，加强景点周围基础设施建设。然而，受融资规模小、融资方式单一、前期融资与后期开发不匹配等障碍影响，创新融资方式成为当前推动兰-银线红色旅游景点开发的关键。本文通过应用Bot融资模式中的Bto模式、Boot模式和Boo模式，解决了兰-银线红色旅游景点开发中红色旅游场馆连片改建、基础设施建设和纪念品、餐饮、酒店开发方面的融资问题。文章最后研究了Bot项目应用中的风险防范问题，并认为在应用Bot融资模式时，当Bot融资项目每一个风险都由对该风险偏好系数最大的参与方承担时，Bot项目的风险防范达到了最优。
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aStudyontheapplicationofBotFinancingmodetotheexploitationoftheRedtouristattractionsalongLan-YinLine
KanGYanhuaHewenhuYanGYunlong
（GuyuanmunicipalSub-branchpBC，Guyuanningxia756000）