人身保险产品管理办法篇1
问：您能否介绍一下《办法》出台的背景？
答：商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，关系到广大人民群众的健康和幸福。当前，健康保险发展面临难得的历史机遇。党中央、国务院高度重视保险工作，多次对健康保险的发展做重要指示。在前不久下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发[2006]23号）中明确提出:“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构；积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展”。与此同时，中国保监会十分重视商业健康保险的发展，取得了一定成就，为下一步的发展奠定了良好的基础，这主要表现在：一是覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。据统计，健康保险保费收入2002年以来年均增速为37％，2005年实现保费收入312亿元，累计承保2.5亿人次，承担保险金额13万亿元。2006年上半年，健康保险保费收入193.73亿元，同比增长21.23%。二是市场主体不断增加，市场体系不断完善。截至2005年底，有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务，人保健康和平安健康等4家专业健康保险公司先后开业，形成了多种主体共同经营健康保险的局面。三是产品供给日益丰富。健康保险产品近千种，不仅包括医疗费用补偿型、住院津贴型、疾病保险产品、失能收入损失保险和长期护理保险等风险保障产品，还开展了健康管理服务，2005年，全国健康保险业务的赔款与给付支出108亿元，对缓解“看病贵”、“看病难”起到积极作用。如中国人寿“两康”产品自开办以来累计赔付约42亿元，尤其深受农村群众的欢迎。四是积极服务于医疗保障体系建设，保险业的影响和地位不断提升。保险公司开办城镇职工补充医疗保险、贫困居民重大疾病保险
并参与农村新型合作医疗试点工作。2006年上半年，5家商业保险公司在8个省（区）的62个县（市、区）开展了农民医疗保险工作，涉及的参合农民1874万人，试点地区平均参保率为86%。
但总体而言，健康保险处于发展的初级阶段，存在整体规模小、专业化程度低、产品同质化现象突出、医疗保险风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题，与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相适应，与建立完善的社会主义市场经济体制不相适应，与经济全球化、金融一体化和全面对外开放的新形势不相适应。
健康保险独特的风险特征对专业化经营提出了较高的要求，需要制定专门的监管法规。同时，为了防止因经营健康保险主体不同而导致监管尺度不一，影响监管效果，也需要统一的业务监管办法。为了促进健康保险的发展，规范健康保险的经营行为，保护健康保险活动当事人的合法权益，我们从2005年初就开始起草《健康保险管理办法》，经过一年半的时间和反复征求业内外意见，在近期获得通过，由中国保监会吴定富主席签发颁布实施。
问：如何评价《办法》出台对规范和促进我国健康保险发展的重要意义？
答：《办法》是我国保险业第一部专门规范商业健康保险业务的部门规章，对于促进健康保险专业化发展、推动产品创新、规范市场行为、保护被保险人权益和改善外部环境，都具有十分重要的意义。主要体现在：
一是《办法》对健康保险业务经营做出全面而系统的规范，从产品类型、经营条件、产品设计、产品销售、精算和再保险等方面确立了我国健康保险经营的基本制度，将极大地提高我国健康保险经营的规范化和标准化程度。二是《办法》凸现了专业化经营理念，要求经营健康保险的公司建立健康保险业务单独核算制度以及功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统等，对进一步推动我国健康保险的专业化经营有着重要的促进作用。三是《办法》强化了保险公司在健康保险产品设计和销售等方面的责任，突出了对消费者权益的保护，也有利于产品创新。四是统一了包括专业健康保险公司、寿险公司、财险公司等健康保险业务的监管尺度。五是加强了保险公司与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，注重商业健康保险与社会基本医疗保险的衔接，有利于改善健康保险的经营环境。
问：《办法》在起草过程中体现了什么样的指导原则？
答：主要遵循三项原则：一是规范健康保险市场行为，促进保险业诚信建设，最大限度地保障被保险人权益；二是促进健康保险专业化经营，推进产品创新，改善健康保险经营环境；三是与现有规章制度有机衔接，包括与《人身保险产品定名规则》、《人身保险产品精算规定》、《保险公司非寿险业务准备金管理办法》等规章基本保持一致，力求对专业健康保险公司、寿险公司、财险公司等所有经营主体实现监管尺度的统一。
问：《办法》主要包括哪些内容？
答：《办法》从经营、产品、销售、精算和再保险等方面，对健康保险的经营行为做出规范，对保险公司的违规经营行为所要承担的法律责任做出明确规定。《办法》共分为八章五十三条，主要内容包括：健康保险的基本类型；健康保险经营主体范围和条件，保险公司与医疗服务机构合作的行为规范；短期健康保险、长期健康保险和团体健康保险的产品管理制度；保险公司在销售健康保险产品过程中的义务和禁止；健康保险精算报告制度，以及各种准备金要求；对健康保险再保险业务的原则规定；对违反经营管理、产品管理、投保人保护等相关行为的处罚措施；《办法》实施时间等。
问：《办法》在促进专业化经营方面，制定了哪些具体举措？
答：十六大以来，中国保监会大力推动健康保险专业化经营理念，得到业界的广泛认同。2002年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，以正式文件形式鼓励保险公司推进健康保险专业化经营。2004年中国保监会批准人保健康等5家专业健康保险公司筹建，2005年4家专业健康保险公司先后开业，新公司专注于健康保险业务，积极探索健康保险专业化经营模式。《办法》的出台是中国保监会促进健康保险专业化经营的延续，《办法》在促进专业化经营方面的具体举措有：
一是规范了健康保险专业化经营的基本条件。《办法》明确了经营健康保险业务应当具备的基本条件，包括作为专业化经营前提的业务独立核算制度，作为风险管理能力保障的精算制度和核保理赔制度，作为核心竞争力的数据管理制度和电脑系统等。
二是进一步推进了产品专业化。《办法》规定医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任；长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。
三是进一步推动健康保险专业化队伍的建设。《办法》要求经营健康保险应当配备具有相关专业知识的精算人员、核保人员，应当对从业人员进行专业培训。
问：《办法》在促进产品创新方面，制定了哪些具体举措？
答：促进产品创新是《办法》的宗旨之一，主要体现在三个方面：1.增加了市场潜力巨大、在国外早已存在的护理保险，完善了产品形态。《办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险四种基本类型。与2000年颁布的《人身保险产品定名暂行办法》相比，《办法》增加了护理保险，并将原“收入保障保险”调整为“失能收入损失保险”，突出了“失能”这一健康相关因素。同时，修订了医疗保险的定义，明确了医疗保险“以约定医疗行为的发生为给付保险金条件”，使之包含费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，更准确地体现了医疗保险的特点。《办法》还规定，健康保险产品包含两种以上健康保障责任的，根据主要责任确定产品类型。2.突出体现了健康保险的地域性、个性化要求，支持保险公司通过产品创新更好地满足客户需求。在短期个人健康保险方面，《办法》允许保险公司在销售产品时在基准费率基础上，在费率浮动范围内，根据投保人实际情况合理确定保险费率。在短期团体健康保险方面，《办法》允许保险公司根据投保团体的具体情况，对保险金额、除外责任等产品参数进行调整，从而调整产品条款和费率。3.突出医疗保险产品的创新。要求保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。
问：《办法》在促进保险公司与医疗服务机构的合作方面出台了哪些举措？
答：由于医疗保险涉及保险公司、投保人和医疗服务机构三个方面，一方面，病患者都希望得到最好的治疗，诊疗需求几乎是无限大;另一方面，由于治疗的专业性，医生和病患者之间存在严重信息不对称，诊疗行为主要是由供方，即医院和医生决定。因此，医疗保险很容易在医疗机构的诱导和病人的无限需求下，增加不必要、不合理的医疗费用，使保险公司实际赔付率将大大提高。可以说，医疗费用控制风险是健康保险最主要的风险点。为了解决这个问题，《办法》主要出台了以下三项措施：
一是在经营条件上，要求保险公司具备相对独立的健康保险信息管理系统，配备具有相关专业知识核保人员和核赔人员，对从事健康保险的核保、理赔以及销售等工作的从业人员进行健康保险专业培训，这样为保险公司与医疗服务机构的合作提供了最基本的条件。
二是在服务网络上，保险公司可以建立指定医疗服务机构网络。《办法》规定，保险公司可以在医疗保险产品中约定，以被保险人在指定医疗服务机构网络中进行医疗为给付保险金的条件。并要求保险公司指定医疗服务机构网络应当遵循方便被保险人、合理管理医疗成本的原则，引导被保险人合理使用医疗资源、节省医疗费用支出，并对投保人和被保险人做好宣传解释工作。
三是在医疗服务管理方面，保险公司应当加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，加强对医疗服务成本的管理，监督医疗费用支出的合理性和必要性。
问：《办法》在哪些方面体现了对消费者的保护？
答：针对健康保险产品专业性强、消费者容易受误导等特点，为了促使健康保险产品贴近市场实际，切实满足广大被保险人的实际需要，《办法》在产品设计、销售管理等方面突出了对消费者的保护。具体体现在：
一是强化了对保险公司销售健康保险产品时的保单信息披露义务，要求保险公司书面告知投保条件、保险责任、责任免除、定点医院、费率调整等内容，并用清晰易懂的语言，解释投保人关于保险、医疗和疾病专业术语的询问。
二是规定了保险公司应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在产品条款中设置不合理的或者把违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
三是规定保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同，或者类似的费用补偿型医疗保险产品。
四是规定保险公司不得在医疗机构场所内销售健康保险产品，也不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品，以避免投保人受医疗机构场所或者医护人员的不正当影响，而购买自己并不需要的健康保险产品。
五是规定保险公司指定的医疗服务机构网络应当符合方便被保险人、合理管理医疗成本的原则。
六是规定保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。
七是要求保险公司在销售费用补偿型个人医疗保险产品实行100%回访。《办法》规定，保险公司销售费用补偿型个人医疗保险产品，应当在犹豫期内对投保人进行回访。保险公司发现投保人被误导的，应当做好解释工作，并明确告知投保人在犹豫期内解除保险合同的权利。
摘自保监会网站
相关链接：健康保险
所谓健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
人身保险产品管理办法篇2
自2015年3月5日十二届全国人大三次会议政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划以来，对互联网保险的讨论日渐活跃，然而却没有相关著述专门讨论保险利益在互联网保险中的应用。一方面，互联网保险迅猛发展，另一方面，很多创新型险种因欠缺保险利益而被保监会叫停。那么保险利益在互联网保险中应如何应用，互联网保险创新的尺度在哪里，对于这些较新的问题本文将尝试探讨。
关键词:
保险利益;互联网保险;创新型保险
一、我国现阶段互联网保险概况综述
根据《互联网保险行业发展报告》①披露的相关数据，我国的互联网保险规模近年来一直保持高速增长，如表1所示，近三年都保持在增速100%以上，2014年互联网保险经营家数也达到85家，如表2所示，同比增长41．67%。在互联网保险中，车险占据最大规模，这其中主要有以下原因:一是近年来汽车销售行业的火热带动了车险的销售;二是车险相较于条款复杂的长期寿险而言，条款易于理解，且保险产品同质化程度高，易于选择;三是车辆交强险的强制性保证了车险保费收入的持续增长。位列互联网保费收入第二、第三位的则分别是理财险和分红型寿险，这反映了购买互联网保险产品的消费者对于保险功能的认识更偏重于增长保值的理财特点。除此以外，互联网保险也开始涉足于货物运输险、信用保险、健康保险和意外险等费率和条款都相对复杂的险种;诸如淘宝推出的网购运费险和京东推出的手机碎屏险等创新型险种也越来越受到消费者的追捧。就销售渠道而言，一类是各大保险公司官网推出的互联网保险超市外，例如自从2000年开始起，中国平安、中国太平洋保险、泰康人寿等保险公司就相继推出并不断完善官方网站，消费者可以自主登录官网挑选保险产品;另一类是专营的网络保险公司，例如在2013年10月16日，中国保监会正式批复由阿里巴巴、中国平安、腾讯共同发起设立的众安在线财产保险公司成立，这也标志着我国第一个网络保险牌照获得批复;此外，第三方网络保险销售平台也占据着越来越大的销售份额，这类的销售平台一方面是与各大保险公司有着战略合作的淘宝保险和京东保险等电商平台;另一方主要是慧择保险网和向日葵保险网等第三方网络保险咨询平台。
二、互联网保险背景下创新型保险概述
近年来，我国的互联网保险出现很多创新险种，这主要是得益于相关产业的发展使得险企看到了新的利润增长点，例如，近年来网购的火热带动了淘宝网的运退险，智能手机的火爆也带动了京东商城的碎屏险②的热销。还有两家外卖公司饿了么和美团推出的“外卖险”，购买该种保险的消费者一旦因为吃了该平台定的外卖而导致身体不适，保险公司将进行理赔。但另一方面这些创新险种中也有不少险种缺乏保险利益而遭到保监会的紧急叫停，这其中就包括由雪球网在2015年推出的首支互联网保险产品“跌停险”③，官方说明显示，凡是拥有a股账户并且年满18周岁就可以购买，单只股票的最低投保金额为100元，投保期内，投保标的股票出现跌停便可获得最高1万元的赔付，然而，上线仅8天，这款保险产品就遭到保监会的点名违法，保监会提醒消费者，称其“误导消费者对保险的认识，开发或销售带有或性质的产品”，因类似原因遭到保监会点名要求下架的保险产品还包括此前的“世界杯遗憾险”和“贴条险”，这些保险产品虽然由保险的名称，但其是否具有保险利益成为争议的热点。
三、关于互联网创新型保险现有的法律规制
2015年7月23日保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》落地，《办法》就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营事项作出了具体规定，将于2015年10月1日起施行，施行期限为3年。《办法》第七条明确规定了互联网保险的险种范围，即(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;(四)中国保监会规定的其他险种。较之此前互联网保险较为单一的险种，《办法》大大拓宽了险种范围，产品的增多或许将迎来互联网保险的爆发式发展。特别提及的是，《办法》第十二条保险公司应加强对互联网保险产品的管理，选择适合互联网特性的保险产品开展经营，并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品，不得违公德、保险基本原理及相关监管规定。关于经营主体，早在2014年，保监会曾就《互联网保险业务暂行管理办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见。相比《征求意见稿》，《办法》明确了保险中介机构的定义，厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方合作平台的关系。
《管理暂行办法》称保险机构是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业公司、保险经纪公司和保险公估机构。自营网络平台是指保险机构依法设立的网络平台。第三方网络平台是指除自营网络平台外在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。需要指出是，《管理暂行办法》规定第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。这意味着互联网保险经营有了门槛限制，并非任何人设立了平台就可以开展保险经营行为，否则将面临行政处罚。
四、互联网创新型保险保险利益的判定标准
(一)保险与行为的区别保险利益的意义之一在于将保险与行为做区分，二者的相似之处在于都是一种射幸行为，就是说某种利益的获得依赖于偶然事故的发生。但是，保险与之间又有很明显的差异，两者的差异在于:首先，保险是来分担风险的，而却可以创造风险。其次，在行为中，当事人与的标的之间并不需要具有任何的利害关系，纯属依赖于偶然事故的发生的射幸行为;而保险虽然具有射幸性，但保险合同的订立是以存在保险利益为前提的，即当事人与保险标的之间具有经济利益，所以与不同。例如，投保人就与自己无关的他人的房屋投保火灾险，那么保险事故发生后，其依保险合同所获得的保险金就没有法律上的依据，这种行为就是而非保险。所以，通过对财产保险利益法律制度的设计，要求被保险人必须对保险标的具有某种经济上的利益，这样当保险事故发生时，被保险人就会遭受实际的经济损失，且被保险人只能就保险利益的损失及保险责任范围内的损失获得保险赔偿，如此被保险人就不会因为保险而获得额外的收益。学者DeCasaregis认为“保险行为和行为是不同的，只有在行为下，才可能发生即使没有产生损失，也就是说按照之间的约定金额，由保险人支付全部保险金。在保险行为下，保险人是可以就被保险人有无保险利益予以抗辩的。因此以保险利益来决定财产保险上赔偿金额的标准，而且只有在被保险人能证明其存在保险利益的情况下，才对保险人具有保险金请求权。”④
(二)保险利益在互联网创新型保险中的应用在保监会《互联网保险业务监管暂行办法》答记者问中⑤，针对《办法》对互联网保险产品的监管要求是如何规定的这一问题，保监会负责人回答到《办法》未对互联网保险产品做出特殊规定。尽管互联网保险产品种类繁多，创新产品层出不穷，但与传统保险产品并没有本质上差别。因此，《办法》未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求，由保险公司根据自身管控水平、信息化水平及产品特点，自主选择符合互联网特性的产品开展经营。保险监管机构主要通过事中监控和事后监督等措施，实施退出管理以加强对互联网保险产品的监管。由此可见，判定保险产品是否具有保险利益的标准从理论上讲不应因互联网销售模式而有所变化，传统保险和互联网保险的保险利益判定标准应当是一致的。但另一方面，对于互联网保险而言，由于法律的滞后性特点，在社会经济尤其是社会关系不断变化和保险业迅速发展的过程中，肯定会存在或不断产生一些新的未被法律认可的利益，如果无法将这些实际存在着的财产及相关利益吸纳到财产保险利益的范围之内，而笼统地一概认为这些“新”利益不属于财产保险利益的范围，就会显得过于片面，而且会限制许多潜在的投保人进行投保，束缚保险业务的拓展，更会抑制保险法有效发挥其应有的分散商业风险和促进经济发展的功能。保险法12条规定“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”但这仅仅是规定了一般原则，而没有做列举性的描述，这就给对保险利益的解读留下了许多空间。在互联网保险的领域，保险利益是否应当扩展还是要回归到保险利益的实质和目的上来。《保险法》第12条是有关保险利益的条款，保险利益被解释为“法律上承认的利益”。“利益”一词常被解释为“精神上或物质上所得到的好处”。在这个解释中，利益被分成了两种:一种是物质上的利益，这种利益不仅是有形存在的，而且是可以用金钱或其他物质进行替代或衡量的，因此物质上的利益当然属于财产保险利益的范围;另一种是精神上的利益，因为精神上的东西是存在于人们的意识中的，是无形的，所以很难用金钱或物质来替代或衡量，因此精神上的利益不属于保险利益的范围。如人的名誉权、荣誉权，它们是法律明文规定的，是受法律保护的，属于“法律上承认的利益”，但它们却不属于财产保险利益的范围，人们也不能以它们为标的对其进行投保。再比如民法中采光权，它也不能具有保险利益，因为使它具有保险利益显然是难以实现的。因此可以看出:并非“法律上承认的利益”都属于保险利益的范围。
对于“法律上承认的利益”这个定性是否适宜，有很多争论。“法律上承认的利益”实则指明保险利益须具有合法性，即保险利益只能以民商法上规定的法定权利为基础，这会使得保险制度失去其独立价值而仅仅成为民商事实体法中损害赔偿制度的替代品。如果将保险利益局限在“法律上承认的利益”，可能会产生以下两种需要保险保障而无法获得保障的情况:一是因立法者的疏忽而未能在法律中予以规定的利益;二是随着社会的发展变化而出现原立法尚未规定的利益。毕竟，日常生活中各种各样的危险随时都有可能发生，人们的各种利益都有因此遭受损害的风险，保险的基本职能在于分担风险和补偿损失，既然如此，保险利益的界定就应当力求全面，以期保险制度能发挥更大的作用。如果在保险实践中存在某种利益，对该利益进行保险并不会损害国家、集体或他人的权利，冰球能够避免或减轻风险的不利影响，那么这种利益就应当被认定为法律承认的保险利益，否则就会阻碍经济的发展。当然，在对保险利益的界定力求内容全面的同时，也不能过于宽泛以致于流于形式而不能发挥避免和防止道德风险的功能。
例如随着互联网的发展和社会经济的发展，出现了“雾霾险”这种新型险种，如果该险种的着眼点完全在于天气状况，却有之嫌疑，但如果该险种更多的转眼于雾霾这一现在社会重要的污染来源对人体身体的侵害，那么个人对自己的健康当然具有保险利益，“雾霾险”也就符合保险法规定。再比如中国人寿刚刚推出的“恋爱险”，在校大学生仅仅需要投入199元在保单生效后的3年到10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花。虽然恋爱有时看似是一场，因为恋爱的对象是否彼此适合，是否能最终走到一起，需要机遇和缘份，然而恋爱不是，因为恋情能否最终开花结果不是靠运气，二是要靠彼此理解，彼此付出，以及双方的苦心经营。至于道德风险，大概在此也不必担心，因为通常来讲没有人会为了一两百的保费去道德绑架对方，促成一段并不情愿的姻缘。从正面来看，个人的感情生活对于自身而言当然具有利益，虽然这种利益没有对应民法上具体哪一项的规定，但是这种利益却是合法的，应当受到法律所保护的。
五、结论
随着经济的发展和互联网的兴起，出现了许多创新型保险，对这些保险品种不能一棍子打死，也不能听之任之，是其成为对冲风险的利器或是工具。鉴于《保险法》第12条对保险利益的规定较为笼统，因此在具体评判哪些保险品种具有保险利益而哪些不具有保险利益时，应当从保险产品的实质内涵出发来具体判定。但是总体而言，鉴于互联网保险经济刚刚起步，对保险产品的规制不宜过于严苛，而要鼓励创新。保险利益标准的要求也不宜局限在过去人身保险和财产保险的传统分类上，而应当从实质内涵的角度进一步分析，在鼓励创新同时时刻警惕行为的发生和道德风险的发生。
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人身保险产品管理办法篇3
《劳动防护用品监督管理规定》共6章31条。分总则，劳动防护用品的生产、检验、经营，劳动防护用品的配备与使用，监督管理，罚则，附则。该《规定》中，国家安监总局对全国劳动防护用品的生产、检验、经营和使用的情况实施综合监督管理；省级安全生产监督管理部门对本行政区域内劳动防护用品的生产、检验、经营和使用的情况实施综合监督管理。煤矿安全监察机构对监察区域内煤矿企业劳动防护用品使用情况实施监察。
《规定》对劳动防护用品生产企业提出了应具备的八个条件：有工商行政管理部门核发的营业执照；有满足生产需要的生产场所和技术人员；有保证产品安全防护性能的生产设备；有满足产品安全防护性能要求的检验与测试手段；有完善的质量保证体系；有产品标准和相关技术文件；产品符合国家标准或者行业标准的要求；法律、法规规定的其它条件。《规定》还对生产经营单位的劳动防护用品配备和使用作了六条具体规定，并将对生产经营单位的8类违法行为进行依法查处，处以责令限期改政、责令停业整顿、罚款直至追究刑事责任等处罚。
《矿山救护队资质管理规定》共分22条。本《规定》适用于煤矿和非煤矿山（石油、天然气开采除外）救护队的资质认定和监督管理。矿山救护队资质认定和管理工作，实行两级发证、属地监管。根据矿山救护队的编制、人员构成与素质、技术装备、训练与培训设施和救援业绩等条件，矿山救护队资质分为一级、二级、三级和四级。其中一、二级资质的认定由国家安监总局矿山救援指挥机构认定与管理；三、四级资质由各省级安监部门或煤监机构在本行政区域内认定和管理。具有一、二、三级资质的矿山救护队可以面向社会从事矿山及相关的救援技术服务活动。《规定》还对资质的申请、管理、变更及有关违法行为的处罚做出了具体规定。
福建省：认定交通事故要过七关
以前，交警在处理交通事故案件时，可能事实还没完全确认清楚就要对事故进行认定。日前，正式实施的福建省交通事故案件审核规则，将给这种现象画上句号。从省公安厅交警总队获悉，《福建省交通事故案件审核复核规则》规定交警确认交通事故责任需经七道程序，据了解，我省是全国第一个制定交通事故案件审核、复核规则的省份。
七道认定程序
据了解，新规规定交通事故处理需经七道程序：
一、交通事故基本情况（包括交通事故发生的时间、地点、气候、路型和路面性质）；
二、交通事故现场勘查（包括交通事故现场图绘制、现场照相及现场勘查笔录是否规范，对现场痕迹物证的记录是否准确，有无进行比对，痕迹物证能否相互印证）；
三、调查取证（包括讯问笔录是否规范，获取的证据能否证明案件事实，能否形成证据链）；
四、检验鉴定（有否对当事人生理、精神状况、人体损伤、尸体、车辆技术状况、其他痕迹、物品以及现场道路状况等进行检验或鉴定，检验鉴定机构是否具备法定资质，有否按规定备案，作出的结论是否科学）；
五、交通事故原因分析（车辆、行人及其他物体的运行轨迹、运行速度及避让措施等主要事实要件是否清楚、证据是否确凿充分；对事故原因进行的分析是否符合客观事实，能否准确描绘事故发生的过程，确认的事故发生原因是否恰当）；
六、适用的法律法规和规范性文件是否正确，作出的处罚是否符合法定程序，是否超越和，是否侵犯申诉人的合法权益；
七、交通事故认定书格式是否规范，对原因表述是否清楚完整。
市民如何申诉
此外，新规还规定，办案单位对事故原因分析不当或程序违法、使用法律不当的，办案单位要重新制作交通事故认定书；部分事实不清的，须补充证据后，再对事故做出认定；主要事实不清的，将撤销原交通事故认定，退回办案单位补充侦查（调查）。
省交警总队事故科凌峰科长表示，过去，因事实调查不清，仅仅以路权、因果关系和安全等几项原则来分析事故原因，可能导致同样的交通事故成因，当事人却承担不同责任。这使老百姓误认为，交通事故处理是交警部门在暗箱操作，谁承担责任也是交警说了算。
凌峰还提醒说，市民如果事故处理结果不服，向当地交警支队申述后，支队将抽调专家成立专家组，进行复查。对复查结果还是不服的，向省级公安机关交通管理部门提出申述后，交警总队将从全省抽调专家成立专家组，进行复核。
国家对58种易制毒化学品向特定国家出口实行许可证管理
为防止易制毒化学品流入特定国家（地区）用于制造，规范易制毒化学品出动，9月1日实施的《向特定国家（地区）出口易制毒化学品暂行管理规定》明确，国家对于麻黄碱等58种易制毒化学品向缅甸、老挝等特定国家（地区）的出口实行许可证管理，并实行国际核查制度。纳入管理的易制毒化学品范围和特定国家（地区）目录今后有关部门还可以根据需要进行调整。
建筑工程未交安全费不发开工证
建设部出台的建筑工程安全防护、文明施工措施费用及使用管理规定明确，建设单位与施工单位签合同时须约定安全防护费总额和预付比例，否则建设行政主管部门将不予核发施工许可证。明确规定，建设单位、设计单位在编制工程概（预）算时，应当根据工程所在地工程造价管理机构测定的相应费率，合理确定工程安全防护、文明施工措施费。
工人采石死亡老板坐享保险金
（本刊讯）山东省枣庄市山亭区法院不久前审结了一起发生在雇主与死亡雇员之间的人身保障合同纠纷案，本案的雇主――采石厂老板马某，用扣雇员的工资为雇员投保，受益人却写成了自己，法院最后判决马某赔偿因未给原告投保造成的损失30000元。枣庄市山亭区农民李某，2000年8月起在马某的采石厂从事繁重而又高度危险的开山采石工作，工人们都知道老板马某每月都扣除他们一部分工资为他们加入了保险。2004年1月13日，李某在作业面上不幸被一突然落下的巨石砸中，来不及抢救就死亡了。
事故发生后，李某的家属到保险公司要求给付李某的保险补偿金。保险公司答复说，李某没有参加保险，保险公司底档上记录的是采石厂老板马某，投保的险种也是雇主责任险，受益人也只能是马某。李某的家人找到马某，要求领取保险金，不料马某却说，李某的保险金只交了100元，不能得到保险金。在李某家人再三要求下，2004年10月18日，双方达成了一份死亡补偿协议：马某一次给死者家属死亡补偿金69000元，同时约定协议签订后，李某的家人以后无论出现任何事，均不能以任何理由再向采石厂提任何要求。开山采石是一项高度危险的工作，人身伤害、死亡事故是很常见的。作为多年从事采石行业的马某，对此比常人认识的更为深刻。为了减少经营风险，从2003年起，马某就出台了一项措施，规定凡来采石厂干活的，必须参加保险，否则不能上班。马某要求每个工人每年向保险公司交纳300元保险金，由采石厂统一从工人的工资中分三次扣除，然后交纳给保险公司。一年多来，李某一直按照采石厂的规定参加这种保险。2003年底保险到期后，马某又从李某的工资中扣除100元保险费。2003年12月21日，马某用职工交纳的保险金与保险公司签订了一份雇主责任合同，也就是说，保险合同的投保人和受益人均为被告马某，而不是采石厂的工人们。
为了拿回他们死去的亲人应得的保险金，李某的家属将马某告上了法庭，山亭区法院进行了立案并审理。
法院经审理认为，在办理保险之前，李某作为马某采石厂老板马某采石厂的一名工人，和其他工人一起委托采石厂老板马某为他们办理保险，他们之间的委托行为应视为口头委托合同，该委托合同是双方当事人真实意思表示，且不违背法律法规的强制性规定，法院认定二人之间的口头委托合同有效。尽管这种委托合同对办理什么种类的保险约定并不明确，但委托的事项是十分明确的，那就是为采石厂的工人办理保险，因此保险合同的标的只能是工人的人身，受益人也只能是采石厂的工人或是本人指定的人。被告马某从李某及其他工人工资中抽取的钱，办理了自己受益的雇主责任险，其行为违反了法律的规定。因被告没有为李某办理保险，使其无法享受保险合同带来的收益，对李某的损失，行为人马某依法应付赔偿责任。法院最后判决采石厂老板马某赔偿死者损失30000元。
法官评析
本案是一起因工伤事故引起的保险索赔纠纷，共有三个不同法律关系和两个法律性质不同的赔偿。
一是李某与马某之间的工伤赔偿关系。李某作为采石厂的工人在工作时间、工作地点因工作原因受伤致死，其雇主马某对此负有当然的赔偿责任。马某向李某的家属支付的69000元即是工伤事故赔偿金。
人身保险产品管理办法篇4
保险资金出海计划终于有了更广泛的规划。
7月25日，中国保监会会同中国人民银行和国家外汇管理局正式了《保险资金境外投资管理暂行办法》(下称《办法》)，该《办法》放宽了国内保险公司海外投资的上限，允许其运用总资产15％的资金投资境外固定收益类以及权益类等产品。按照去年12月末，保监会统计数据显示，保险业总资产约为1.97万亿元。据此计算，我国可投资海外的保险资金将近3000亿。
青睐港股，风险小
保险资金海外投资圈定的范围，一直是广为关注的议题。
“保监会不会对具体某个投资领域再做细化限制，这也是监管思路的一个大转变。”保监会资金运用部相关负责人对外宣布，境外投资面临的最大风险是汇率风险，在目前人民币升值的大背景下，保险公司境外投资选择的工具是需要能抵抗住汇率风险的。
据《办法》规定，可投资海外的保险资金包括保险机构自有外汇资金和用人民币购买的外汇资金。《办法》中可投资的产品包括商业票据、货币市场基金等货币市场产品；银行存款、证券化产品和信托型等固定收益产品；股票、股权型基金、股权等权益类产品。
保监会资金运用部相关负责人答记者问时，强调，未来保险业资金运用将强化全球配置的概念，看好的境外投资渠道主要是香港H股、蓝筹股。
清华大学金融系副主任朱武祥也赞同投资港股，他的意见是，“港股也是中国的股票，把保险资金投资在香港，对香港和内地经济联动大有好处，这也相应降低了汇率风险。”
此外，《办法》将衍生产品作为风险管理手段，委托人可以授权受托人运用远期、掉期、期权、期货等金融衍生产品，进行风险对冲管理。不过，金融衍生产品仅用于规避投资风险，不得用于投机或者放大交易。
《办法》也支持保险资金境外投资需要委托给保险资产管理公司等专业投资机构。与《办法》同步进行的是，中国商业银行、基金管理公司和证券公司已获准投资国际债券和股票。
国际市场，早铺路
“相对于其他行业的海外投资，保险资金投资显然是有经验的。”朱武祥认为，由多家保险类上市公司组成的海外投资团，将会更多的考虑到公司自身业绩，采取更灵活、稳健、多样的方式进行投资。
事实上，保险资金在2004年就已经改变了“鸡蛋只放在国内篮子里”的命运。
早在2004年，保监会即已批准保险资金投资海外，政府允许一些保险公司将海外股票发行筹得的外汇，投资于海外固定收益证券。一些保险公司已在为QDii做准备。去年，中国政府允许一些保险公司购入一定限额的外汇，用于购买中国内地企业在香港首发的股票。比如中国人寿、中国平安等保险公司去年也曾获特批购买在香港上市的中行、工行股票，已经积累了一定的实践经验。
据统计，截至去年底，总共有15家保险公司获准投资海外，获批投资总额度为58亿美元。官方数据显示，截至上个月末，这些保险公司的境外投资余额为26亿美元。
但出于风险控制考虑，此前可投资的金额和品种极为有限。而《办法》的是对保险资金境外投资行为的正式规范，也肯定了此前保险海外投资团的投资行为和策略。“中国进一步放松严格的资本管制，为中国资金进入国际资本市场铺平了道路，也增强了中国从资本净进口大国向资本净出口国转变的势头。”朱武祥告诉记者。
投资者，同受益
保监会还放宽了a股股票投资的限制。7月13日，保监会将保险公司投资股票的比例从5％上调至10％，而通过购买基金间接入市的比例则由原来的15％降为10％，权益类投资上限合计为20％不变。此外，还允许投资行业龙头企业、盈利能力强的企业流通股的成本余额可达到投资股票资产的10％。
受到利好消息刺激，7月26日中国财险大涨近7%，创8.67港元的新高，成为表现最出色的国企成份股；平安保险和中国人寿也分别上涨0.38%及1.37%，后者盘中也创下34.1港元的新高。
人身保险产品管理办法篇5
【关键词】理财产品;投资者保护;风险防范
商业银行个人理财产品是商业银行在为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的过程中,能为商业银行及客户带来价值变化的载体。
普通投资者购买银行理财产品,即是在相关契约的规定下,将自己的财产委托给商业银行代为管理,形成典型的委托关系。根据委托理论,商业银行与投资者会存在利益不一致的情况。商业银行由于拥有个人投资者乃至监管部门不具有的信息优势,为追逐其自身利益的最大化,商业银行在过程中可能按照更有利于自己的方式进行产品设计和投资管理。这使得商业银行理财产品预期收益率与实际收益率不符、投资过程不公开、侵占投资者个人资产等损害投资者利益的情况时有发生。如何从保护投资者利益角度加强商业银行个人理财产品的风险管理成为一个非常现实的问题。因此,有必要从丰富和完善商业银行个人理财产品的监管法规建设、切实推进投资者自身教育、强化第三方托管人交易监督力度等方面加强商业银行个人理财产品风险防范工作,保护投资者利益。
一、丰富和完善商业银行个人理财产品监管法规
《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》是制定商业银行个人理财产品相关法规的主要依据。2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始生效,这是我国规范商业银行个人理财业务的第一部法规。该办法对理财业务进行了分类和定义;强调商业银行开展个人理财业务,应建立相应的风险管理体系和内部控制制度,严格实行授权管理制度;并应按照符合客户利益和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务。同日,《商业银行个人理财业务风险管理指引》开始生效,该指引对个人理财顾问服务的风险管理、综合理财服务的风险管理以及个人理财业务产品风险管理三项风险进行了详细的规定;并首次提出了资产托管的概念,要求对可以由第三方托管的客户资产,应交由第三方托管。
2006年6月21日,《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》生效,该通知对商业银行代客境外理财业务的托管机制提出了更明确的要求,将其看作是控制商业银行理财业务风险的重要措施。该通知同时对代客户境外理财允许的投资标的进行了说明,既主要投资于风险较低的固定收益类产品,禁止直接投资股票及其结构性产品、商品类衍生产品。
2006年6月23日,针对个人理财产品诉讼而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大,以及产品结构过于复杂和投资对象的多元化所带来的市场风险和操作风险的上升,银监会颁布《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》。通知要求商业银行开展理财业务应坚持审慎经营原则,向投资者充分、清晰和准确地解释相关风险,不得用诱惑性、误导性和承诺性的宣传。
伴随着国内各商业银行代客境外理财业务的不断发展,以及广大投资者对海外投资标的逐渐适应。2007年5月10日,银监会对《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》的相关内容作了调整,了《中国银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》。投资标的扩大为境外股票、结构性产品以及用于避险的衍生产品。“了解你的客户”原则,成为了这一时期风险监管的导向。监管机构要求各商业银行在开展理财业务时,“要建立客户适合度评估机制,依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受度进行评估,确定客户风险等级,向客户提供与其风险等级适当的产品,避免理财业务人员错误销售和不当销售。”在对收益率以及投资决策的信息披露上,也进一步明确了要求。
2007年11月28日的《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》将由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定的发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定,改为实行报告制;并对相关报送程序进行了简化或降低了要求。此后商业银行个人理财产品数量和规模迅速膨胀。
然而,伴随着全球金融危机的到来,部分商业银行发行的个人理财产品由于诸多原因,出现巨额亏损,甚至被迫清盘,对银行和投资者均造成了较大的负面影响。为此,2008年4月3日,银监会《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》,对产品设计管理机制不健全,客户评估流于形式,风险揭示不到位,信息披露不充分,理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题进行了更严格、更明确的要求。
2009年7月6日,针对部分商业银行理财产品投资标的混乱、风险控制措施不力的倾向,银监会了《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,主要内容包括:不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品;用于投资固定收益类金融产品,投资标的市场公开评级应在投资级以上;不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金;理财资金参与新股申购;不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。权益类理财产品被全面抑制。
纵观商业银行个人理财产品的相关监管法规的演变过程,不论监管法规的导向、监管部门的监管措施及理念,还是理财产品的设计、募集、运作投资都在逐步走向成熟,对投资者的教育和保护工作也日益强化。然而现有的监管法规仍然无法对某些存在的问题提供有效监管:如目前尚未有统一的法规对商业银行个人理财产品的运作和信息披露进行规范。引入资产托管机制,通过第三方托管人对投资管理者的交易行为进行有效监督,也是防范理财产品风险的有效手段。但目前,除QDii类产品法规规定需要强制托管外,其他类型的理财产品是否需要托管,完全由商业银行自行决定。因此,有必要进一步丰富和完善商业银行个人理财产品相关监管法规的建设,从制度上加强理财产品的风险防范。
二、加强投资者自身教育
投资者作为理财产品的直接购买者和最终持有人及受益人,应进一步强化自身教育,在充分了解不同类型银行理财产品的特点的基础上,根据自身风险偏好和资产状况,有针对性地选择适合自己的理财产品。
投资者首先应了解商业银行个人理财产品的分类。按照投资标的不同,商业银行个人理财产品可分为固定收益类理财产品和权益收益类理财产品两大类。前者又可细分为货币市场类、债券市场类、票据资产类和信贷资产类理财产品。从收益类型即对本金损失承诺的不同,理财产品可以分为三类:保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。而根据流动性的不同,理财产品可分为带有提前赎回及提前终止条款和不带有提前赎回及提前终止条款两类。
其次应充分了解理财产品的风险。目前国内商业银行发行的人民币理财产品,普遍具有以下风险。
1.流动性风险:大部分商业银行个人理财产品都不能提前支取,虽然有部分产品设计了提前赎回或终止条款,但投资者在选择提前赎回或终止后,其实际所获收益率比原预期收益率会有很大幅度的下降。在产品存续期内如果投资者产生流动性需求,可能面临理财产品持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。投资者如果在投资期间急需资金,则只能通过质押贷款的方式获得资金。
2.市场风险:目前商业银行发行的个人理财产品多为非保本浮动收益型理财产品,即不承诺本金不受损失,同时也不承诺最低收益。这其中权益类理财产品由于本身投资于权益类金融产品市场,其收益率与投资标的的市场表现紧密相关,投资者最终获得的实际收益率常常具有较大的不确定性。而固定收益类理财产品,由于预期收益率相对固定,如在投资期间遇市场利率调整,投资者将损失利率调整的机会收益,甚至出现所持有的理财产品实际收益率低于同期限储蓄利率的情况。
3.信用风险:商业银行个人理财产品由于投资于不同类型的投资标的,广大投资者还面临着标的资产债务人违约的信用风险。特别是对于目前占据市场主要地位的信贷资产类理财产品,如遇债务人违约,投资者将可能遭受巨大损失。
除此之外,投资者还面临着商业银行个人理财产品披露不充分、购买和赎回限制条款较多等问题。投资者在选择购买商业银行个人理财产品时,一定要认真阅读产品说明书,了解产品的投资标的、收益率计算依据、流动性设计等细节,并在此基础上根据自己的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好来决定是否购买。
三、加强托管人对商业银行个人理财产品投资交易行为的监督
商业银行个人理财产品托管机制是指由第三方商业银行即托管人承担受托人角色,负责保管理财产品资产,并监督投资管理人对理财产品资产的管理和运用,保护投资者的利益。在实际操作中,拥有较高独立性的托管人,凭借其掌握的投资人资产运作信息,可以在很大程度上解决信息不对称或信息获取成本高昂的难题。可以说,托管机制是保障投资者委托资产独立性,消除投资管理人即发行理财产品的商业银行逆向选择、道德风险及各类违法违规等行为的有效途径,是利用信托机制促进商业银行理财业务健康发展的重要制度基础和安排。
然而目前商业银行个人理财产品的托管只停留在“表面托管”之中,仅仅局限于对托管资产的资金保管、资金清算和表面一致性的监督服务,未能对托管银行在实际运行中的职责定位、应履行的责任、提供的托管服务标准及相关罚则等进行说明;其次,就目前理财资金进行投资管理的模式,人民银行、证监会均未配套出台账户开立办法,使得银行、证券、债券和基金账户因没有依据而无法开立,使得商业银行独立投资管理不具有可操作性,这在很大程度上加大了托管银行对理财产品运作信息的确认;再次,如前所述,目前监管法规并未强制要求所有理财产品必须接受托管,同时对理财产品托管银行的确定条件也没有明确规定。这导致现实情况下,许多理财产品并不经过托管,或者由发行理财产品的银行自己来托管,使托管机制的发生流于形式。因此有必要切实加强托管人对商业银行个人理财产品投资交易行为的监督,托管银行应切实履行职责,把托管机制落到实处,保证商业银行理财资产安全,维护投资人利益。
人身保险产品管理办法篇6
1.1换证不及时，引发合规性风险。一是部分营业网点存在《保险兼业业务许可证》已过期，营业合法性受到质疑。二是部分行保险兼业业务许可证未按网点办理。不符合《保监会银监会关于加强银行寿险业务结构调整促进业务健康发展的通知》（保监发〔2010〕4号）中第三条“为加强银行保险行为的管理，保护广大客户的合法利益，商业银行保险业务的，每个营业网点在保险业务前必须取得《保险兼业业务许可证》”的要求。
1.2对外宣传容易误导客户。有的银行和保险公司故意模糊保险的概念和性质，打银行的品牌，容易引起客户的误解，给银行带来不必要的纠纷和风险。
1.3保险业务培训不到位。根据商业银行与保险公司签订业务合作协议规定：“保险公司承担保险业务合作中的主要培训职能,每年的培训时间不得少于60个小时”。但部分行存在：一是培训时间不足；二是没有建立规范、系统的保险业务培训记录。
1.4保险业务处理操作不规范。如与保险公司之间的业务交接手续简单、要素不齐全，保险公司接交人员仅在保险业务台帐上直接签名，没有其他相关记录，无法识别接交人的身份，没有填写监交人签字；办理保险业务后留底备查凭证标准不一，部分行只留底自制凭证，未附“风险提示”和客户身份证复印件，存在较大的风险隐患。
1.5技术手段落后。各银行机构保险全是手工操作，银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间。营业网点办理完业务，有的机构登记保险台账，有的机构自己没有任何记录，缺少完善的操作程序和账务系统，不利于保险业务的发展和风险防范。
2.规范合作关系，加强资格管理
2.1商业银行各网点应按照有关监管规定申请取得保险兼业资格方可销售保险产品，并应在网点内显著位置悬挂《保险兼业业务许可证》。商业银行应对合作的保险公司进行审慎的尽职调查和定期合规评估，加强对合作方及自身销售人员的管理。
2.2保险公司与商业银行应严格按照保监会、银监会有关规定签署协议或合同，应在协议内明确规定手续费率、支付方式、培训方式及费用标准、投诉处理机制等。
2.3保险公司应按照财务制度据实列支向商业银行支付的手续费。保险公司不得以其他费用贴补手续费，不得以任何名义、任何形式向机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。
2.4商业银行保险业务应当进行单独核算，代收保费要专户管理，手续费、保费采用收支两条线管理，不得以保费收入抵扣手续费。手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。商业银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。
2.5商业银行不得以招标方式盲目抬高手续费率，不得签订或变相签订手续费的保底条款。手续费按已实际发生的业务进行结算，不得要求保险公司预支手续费。
2.6保险公司、商业银行应优化银保渠道业务结构，加大期缴型、保障型保险产品的销售力度，控制趸缴型、投资型保险产品的销售种类和规模。保险公司、商业银行在业务考核和绩效评估中应将期缴型、保障型保险产品列入重点范畴，给予倾斜政策。
3.加强销售人员的培训及管理
3.1保险公司、商业银行应加强对销售人员的培训，确保销售人员熟悉所销售产品的特性，全面客观介绍产品的保险责任、投资风险、费用扣除、犹豫期等权利义务。银行销售人员应定期接受保险公司组织的产品培训和销售技术培训。保险公司、商业银行应制定标准合规的产品销售话术，在销售过程中主动告知投资型保险产品的投资风险，不得片面强调保险产品的投资收益。
3.2保险公司银保专管员和银行销售人员应取得《保险从业人员资格证书》方可上岗工作。从事投资连结保险业务的银保专管员和银行销售人员应参加保险行业协会组织的投资连结与万能保险销售资格考试，合格后方可上岗工作。同时，银行从事投资连结保险销售的人员应接受不少于40个小时的专项培训，至少拥有1年寿险销售经验，并且无不良记录。不具备合格销售人员的商业银行网点不得销售保险产品。
4.加强保险产品宣传资料管理
4.1保险产品应使用保险公司总公司统一印制或授权省级分公司印制的宣传资料，任何销售人员或银行销售网点不得私自印制或擅自变更。保险公司、商业银行应建立对网点的定期巡查机制，对违规宣传资料予以没收、删除，并对相关负责人予以严肃查处。宣传资料包括销售过程中向投保人出示的任何与保险产品内容相关的有形载体。
4.2各类保险单证的宣传材料上不得出现银行名称的中英文字样或银行的形象标识，不得出现“存款”、“储蓄”等字样。宣传资料不得将保险产品与银行存款、证券基金等其他理财产品进行简单比较，宣传资料上必须在明显位置以显著字体对保险产品进行充分的风险提示，标示规范的保险产品全称。
5.加强销售行为合规管理
5.1银保专管员和银行销售人员应将载有姓名、照片、资格证书编号、所属公司等内容的工作名牌佩戴于胸前显著位置，并应主动明确告知投保人其所购买的产品为保险产品。
5.2保险公司和商业银行应采取有效措施严格禁止销售人员、销售网点以书面或口头任何形式私自承诺保险合同规定以外的收益。
5.3保险公司应根据投资连结保险、万能保险的产品特征、市场现状等方面因素，制定相应的客户风险适合度评估。客户风险适合度评估标准应体现对投保年龄、经济状况、风险偏好、件均最低保费要求等方面的限制。保险公司应建立投资连结保险的风险测评制度。银行销售人员需与客户共同完成对客户财务状况、投资经验、投保目的、对相关风险的认知和承受能力的分析，评估客户是否适合购买所推介的投资连结保险产品，并将评估意见告知客户，双方签字确认。如果客户评估报告认为该客户不适宜购买，但客户仍然要求购买的，应以专门文件列明保险公司意见、客户意愿和其他需要说明的必要事项，双方签字认可。银行销售人员应在充分培训的基础上，根据客户风险适合度评估标准对客户进行当面评估，并妥善保存客户评估的相关资料。
5.4银行销售保险产品，应严格限制在银行理财服务区或其他类似职能的独立区域，不得通过银行储蓄柜台销售。
人身保险产品管理办法篇7
［关键词］金融保险；产品开发；精算；人才队伍
2021年9月召开的中央人才工作会议，作出人才是实现民族振兴、赢得国际竞争主动的战略资源的重大判断和全方位培养、引进、使用人才的重大部署。对银行、保险等公司而言，产品开发、精算工作既是业务开展的源头，又贯穿经营管理的完整周期，工作成效如何，取决于人才队伍质量高低，决定着公司业务开展好坏。因此，建设一支数量充足、结构合理、能力过硬的产品精算队伍，对金融保险公司的高质量发展意义重大。
一、概述
（一）文献综述
鉴于产品精算人才的重要性，不少学者及业界人员已开展了一些研究，主要包括两个方面：一是从用人方的角度出发，重点研究当前产品、精算人才的供求问题。何瑾儿、孟俊红对我国精算师的市场需求及职业发展前景进行了研究［1］；白明光、马祥雄研究了我国外部精算师市场发展的机遇与影响［2］；赵宇龙通过数据调查，分析了我国精算从业人员的现状，并预测了未来需求［3］；李亚青从保险人才供求结构入手，提出了改善供求结构性失衡的对策［4］；张玲玲从人身保险业转型的角度，提出了产品开发人才构建的思路［5］；还有的学者如周俊所从具体区域性保险公司角度，探讨了解决精算人才匮乏的对策［6］。二是从培养方和高校的角度出发，重点研究当前产品、精算人才的教育、培养问题（王军［7］、宋巍［8］、何小亚［9］、乔琪［10］和石晨曦［11］等）。
（二）研究方法
为进一步加强针对性和实践性，笔者以某国有大型金融保险集团为样本，对其进行了深入剖析。该集团成立于1949年，业务板块涵盖保险、投资、银行，特别是其在保险板块的发展一直处于行业领先地位，为行业输送了大量优秀的管理人才，在金融保险行业中有较强代表性。该集团聚集了行业内一批从事产品开发和精算的优秀人才，有力支撑了公司经营管理，但对照其市场龙头的地位要求，人才队伍建设还有一定差距。结合对行业的研究，该公司产品精算人才队伍建设现状、存在问题等均有较强代表性，具体举措可面向行业推而广之、嫁接应用。本文综合采用文献研究、书面调研、数据统计分析及访谈调研等方法，前后共搜集产品精算人才队伍建设相关文献10余篇、报告素材20余篇，向该集团公司具有产品研发职能的全部8家成员单位发放了数据统计表和书面调研提纲，与5家重点成员公司产品精算部门的部门级、处级和业务骨干及同业公司总精算师进行了访谈，形成了超过40页、1.87万字的访谈记录。
（三）该公司产品精算人才队伍整体情况
与大多数金融保险公司类似，该公司产品开发、精算相关职能主要集中在各业务单位的总部层面。其中，总公司主要承担产品开发和精算工作，部分设有专门部门；少数成员单位的省公司或一级子公司承担一些产品需求梳理职能，极个别有产品开发职能。截至2020年底，该公司系统共有产品精算人才528人。经初步分析，呈现如下特点：一是人才主要集中在总部层面，总部产品精算人才占全体约50%，显著高于全系统总分机构人数比及销售、核保、核赔、风控、财务等关键条线的人数比；二是队伍较为年轻，平均年龄34.7岁，低于全系统平均年龄和销售、核保、投资、风控、财务等关键条线的平均年龄；三是学历普遍较高，大学本科及以上学历占比97.73%，其中硕士研究生及以上学历占比52.08%，显著高于全公司系统平均水平，高于销售、核保、核赔、风控、财务等关键条线的占比，与投资条线的占比相当；四是从业年限较短，不足5年的占比超过51.52%，高于投资、风控、财务等关键条线的占比；五是持证比例较低，持有精算师、准精算师及CFa等较高水平专业资质人数占比17.99%，特别是省级机构人员持证比例不足3%。
二、行业发展主要趋势及做法
（一）面临的新挑战新要求
一是保险市场逐步规范、国内市场更加开放、金融科技广泛应用等，对产品精算人才的专业能力提出更高要求。如监管机构对产品监管日趋从严，要求其必须具有更强的政策敏感性；金融市场不断开放，中外机构全方位竞争和产品多样性挑战加大，要求其必须具备更强的国际化视野及主动求变意识；互联网金融的快速发展拓宽了金融服务的空间和领域，打破了原有产品壁垒，要求其必须具备更强的创新和快速学习能力；大数据时代的到来进一步加强了产品与顾客行为之间的联系，要求其必须具备数据挖掘能力，等等。二是产品精算人才面临较为突出的供需矛盾。据统计，目前全国共有持证精算师1049人（含北美、英国、中国），准精算师1000人左右，但目前我国共有超过80家的人身险公司和财产险公司，此外，咨询公司和互联网金融公司均对精算人才需求较大。据银保监会相关研究，2022年我国精算人才需求达2.5万-3.5万人，2027年将达到4万-6万人［3］；据中国保险行业协会《中国保险行业人力资源报告》调查发现，我国保险行业连年将产品精算人才作为人才需求最旺盛的序列之一。以上均显示精算人员持续面临供不应求的局面。三是综合金融趋势深化和“综合化经营”战略推进，要求产品精算人才更加综合化、复合化。伴随综合金融趋势日渐深化，市场对“多渠道、多品种、多期限”的综合金融服务需求不断增加，要求产品精算人才必须拓宽工作视野、丰富知识能力，既能够紧密融合销售前端准确把握产品需求，还能够深入了解不同领域产品背后的监管规则和风险要点。
（二）行业主要做法
一是精细化管理。金融保险行业产品精算人才具有高价值、高稀缺、难培养的特点，因此该行业普遍高度重视这支队伍的管理与培养，很多公司有针对性地建立了精细化的专属管理体系，如平安保险集团出台了《精算人员专业管理办法》，人保财险出台了《精算专业技术职务管理暂行办法》《精算队伍建设规划》《精算津贴指导标准表》，泰康保险集团出台了《精算序列员工聘任和调整管理办法》，阳光保险集团出台了《精算序列考评管理办法》，等等。二是规模化储备。金融保险行业将产品精算人才作为核心人才，不断加大吸引和储备力度，队伍数量均较为充足。如平安人寿拥有精算人员228人，目前还有扩大趋势；泰康人寿拥有产品精算人员100人；阳光人寿拥有精算人员120人左右；太保人寿拥有精算人员110人左右。银行业呈现同样特点，如平安银行、兴业银行等，均用市场化高薪对产品经理进行“挖角”。三是市场化激励。金融保险行业重视对产品精算特别是持证精算师的激励，建立产品精算人员专业类岗位通道，拓宽其发展空间；建立产品精算人员宽带薪酬，不与职级完全挂钩；鼓励产品精算人员参加专业考试并提供必要资助；向参加精算考试人员提供带薪假期，等等。四是团队化作业。顺应金融科技发展潮流，金融保险行业愈加重视产品精算人才与前后端销售、投资、科技、法律等方面人才的融合，采取团队化产品开发模式。如平安银行加强科技和风险职能对产品开发的支持力度，仅400人的交易银行部就配备了2000个科技人员进行支撑；人保、太保等财险公司在车险业务部门前置了很多精算人才，将定价功能前置；大地财险借鉴互联网公司开发模式，通过产品经理对产品进行全生命周期的统筹，等等。
三、我国产品精算人才队伍建设存在的主要问题
虽然目前金融保险行业已充分认识到产品精算人才的重要性，但鉴于这支队伍培养难度大、供应量少、市场需求多的特点，与当前金融保险行业快速发展的趋势及高质量发展的内涵要求相比，各企业在这支队伍的建设方面还存在一些共性问题，体现在：一是储备总量不足。以本文重点研究的某国有大型金融保险集团为例，其寿险公司为市场头部企业，但总部仅有不足百人的产品精算人员，分支机构仅省级公司设置了一名专岗，用以挖掘产品需求；其他成员单位产品精算人才储备也远远落后于业务发展，省级机构甚至无专人从事产品开发工作。这种情况既影响业务发展，又在一定程度上制约产品精算人员通过轮岗、参训等方式进行培养提升。二是留才难度较大。由于产品精算人才在市场上供不应求，导致公司之间“挖角”严重，特别是面对互联网等一些新业态公司时，留才难度更大。核心骨干的流失，将造成公司内部队伍结构的失衡，不利于业务开展，如该公司寿险公司，因骨干人才流失严重，队伍形成哑铃型结构，即老人多、新人多，骨干少（5年-10年工作经验的占比不足20%），结构明显失衡。经了解，业内产品精算人才的流失率也明显高于其他条线。三是激励体制僵化。如在晋升通道方面，不少公司尚未完全建立专业岗位通道，千军万马过独木桥，在管理职数有限的情况下，产品精算人才职业天花板明显；在定薪机制方面，不少体制内公司的人员薪酬与职级完全挂钩，只要职级固定，薪酬几乎完全固定，不利于充分释放员工潜力与活力；在激励奖励方面，行业普遍认为精算人员持证能够直接提升工作效果，但仍有些公司对已经持证的精算师没有提供相应津贴，进一步造成了收入分配上的不平衡。四是管理规则不细。对产品精算人员管理的制度化、精细化和常态化不强，导致员工缺乏发展渠道和稳定预期。不少公司尚未建立起符合自身实际的内部产品精算人才能力认证体系和精细化管理方式，忽略了其自有成长规律，管理相对粗放，既没有专业技术通道，也没有针对不同能力水平人员的管理规则。还有的公司对产品精算人才的发展预期管理不够，未能有效建立定期盘点机制和常态晋升通道，最终导致人才流失。
四、加强产品精算人才队伍建设的建议
针对上述实际问题，建议立足产品精算人才的专业化特点，加强精细化管理。
（一）出台专项管理办法
产品精算人才的专业特殊性强，其成长、发展均有独特规律。目前经过实践探索，市场上先进企业对产品精算人才成长、激励等已初步形成一套较为完整、体系化的管理办法。各金融保险主体应结合自身实际，进一步加强对产品精算人才队伍建设的研究论证，尽快出台专项管理办法，提供从岗位职级到薪酬激励、从评价考核到培养使用一揽子的解决方案。
（二）加大人才引进力度
综合采用校招、社招、猎头招聘等方式，切实将产品精算人才作为战略性人才予以引进储备，必要时可一人一策，精准引进。此外，由于产品精算人才综合素质高、专业能力强，对前台销售和后端投资均有一定了解与掌握，也可大规模招聘后输送、分配至相关部门。
（三）健全专业技术通道
突出产品精算人才的专业性，将专业技术通道作为其发展主通道，鼓励其在专业岗位上深耕、发挥专业特长，仅对少部分确有意愿、管理能力较强人员安排其从事领导岗位工作。各公司应抓紧探索建立健全产品精算人才专业技术通道，对标市场先进做法，进一步拓宽产品精算人才晋升空间，建立符合人才特点的、常态化的职业生涯晋升通道并定期开展人员职级评聘。
（四）深化不同条线融合
顺应不同条线深入融合的时代背景，进一步加大产品精算与前后端人才的融合，鼓励产品精算人才广泛参与销售、投资等方面的工作，在利用其专业知识技能更好地服务客户、更快地响应市场的同时，进一步提升他们的市场敏锐度；探索采用产品创新敏捷小组机制，加强科技与风控人才的内嵌融入，根据产品设计需要灵活组合不同板块人才，提高工作效率和效果。
（五）加强培训、培养和培育
根据产品精算人员成才路径，进一步加强对他们的培养培育。通过举办专题培训、参加外部培训等不断更新其知识储备；通过跨层级、跨部门、跨处室轮岗交流丰富其工作技能，加强复合型人才培养；通过鼓励自学考证、加大岗位历练等，磨砺其工作能力；通过校企合作及内外定期交流，拓宽其工作视野。
（六）优化产品工作模式
持续优化产品精算部门组织架构，按照当前产品精算职能发展趋势，增设数据分析、产品创新等领域的专门团队；加大对产品创新的鼓励力度，落实“三个区分开来”精神要求，建立容错纠错机制；顺畅总、分公司之间的沟通渠道，加快基层一线产品需求向总公司产品开发部门信息传递速度，快速响应市场需求。
（七）优待持证精算人员
精算师资格对产品精算工作具有直接的促进和应用作用，一般需要五到七年才能获得。参照行业做法，建议依据通过科目、持证类型等的不同，对其加强分层正向激励，包括给予精算师津贴、对通过考试者提供考试费用资助和带薪休假等，进一步加大优待力度。
五、结语
中央人才工作会议提出，要加快建设世界重要人才中心和创新高地。金融是实体经济的血脉，产品精算是金融业经营的起点。当前金融保险行业已充分认识到产品精算人才的重要性，并已在人才引进、培养、评价与激励等方面进行诸多实践与创新，但对照中央最新要求，受限于产品精算人才供需矛盾突出等因素，这支重要人才队伍的建设仍任重道远。相信“十四五”期间，金融保险行业将会下更大气力全方位培养、引进、用好产品精算人才，进而持续提升经营效能，助推我国经济高质量发展。［注释］①产品开发人才主要结合市场需求，在监管框架内设计相关产品；精算人才主要对相关产品进行计算与定价等，并主要分布在保险板块。产品开发人才和精算人才工作联系紧密，能力素质要求比较同质，故一并研究。
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人身保险产品管理办法篇8
市场集中度缓慢下降寿险市场集中度的情况，是反映保险市场结构的重要构成要素，同时也反映了寿险市场垄断程度的高低，市场结构分析的是市场垄断和竞争关系的概念，竞争的状态和市场垄断状况又直接影响了寿险资源的配置效率。2008年以来中国寿险市场上份额最高的中国人寿占市场份额的比例从39%下降到31%；除去国寿、平安、太保、泰康、新华5家寿险公司，其他中资寿险公司份额从17%上升到22%；外资寿险公司份额从5%上升到6%。外资寿险公司及规模较小的或新成立的寿险公司也逐步摸索走出一条较适应中国市场特点的经营道路，市场集中度得到改善。监管日益完善随着寿险业的快速发展，寿险监管也在不断进步和完善。全球金融危机带来的经济衰退必然影响政府对寿险市场监管环境的更严格。2008年下半年，人身保险业全面启动了寿险公司法人机构分类监管工作，从2009年新《保险法》的实施，到《人身意外伤害保险业务经营标准》、《人身保险新型产品信息披露管理办法》、《保险公司管理规定》、《关于加强银行寿险业务结构调整促进银行寿险业务健康发展的通知》、《关于人身保险公司定期报送产品总结报告的通知》、《中国保险监督管理委员会行政处罚程序规定》、《人身保险业务基本服务规定》、《保险公司信息披露管理办法》、《关于加强非寿险精算工作有关问题的通知》、《人身保险公司全面风险管理实施指引》）等等，在法律和实践层面都加大了监管力度。
我国人寿保险业务结构分析
所谓保险结构，这里比照经济学界较为认同的金融结构的概念将其定义为一国现存的保险工具、保险机构和保险市场的总和，反映出各种现存的保险工具、保险机构和保险市场的性质、种类、绝对数量、相对规模、经营特征、经营方式和集中化程度，以及保险机构组织和保险交易的方式、范围、规则、惯例收益分配和有效性。它体现着保险要素的组合配置与运行状态，反映了保险业的发展程度及其在国民经济中的地位。国寿股份、平安人寿、太保寿险、泰康人寿和新华人寿在我国寿险市场的地位突出，市场份额在70%以上，这里选取这5家公司，对保险产品结构进行分析。（一）产品结构分析可以看出，我国寿险保险公司的寿险、意外伤害险、健康险业务在2009年都有增加（图5），其中人寿保险业务占业务总额的90%以上。在寿险业务里除投资连结险之外均有增长。投资连结险受金融危机的影响较大，并且各公司和监管机构均有意识控制投资连结险的增长（如制定《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，出台《品质管理条例（试行）》等）。5家公司业务侧重各有不同（图6），太保寿险的传统普通寿险比例较高，新华人寿主要精力在分红寿险上，而平安寿险则万能寿险比例大一些。总体来看5家公司都是以分红产品为主的储蓄型产品的发展势头稍高于保障型的产品，占寿险业务总额的71%（图7）。（二）销售渠道分析从表3可以看出，各公司销售渠道相对稳定，公司直销份额有所下降，但过分依赖个人和银邮（投资型保险产品主要依靠银行销售渠道实现了爆发式增长），而在国外发达保险市场上占绝对比重的保险专业方式在我国保险产品销售渠道中所占比例还不足0.5%。个人的社会成本上升、职业道德欠缺、人员流动性大，银邮合作关系脆弱、业务竞争激烈、展业成本大等是我们不得不面对的问题。（三）缴费结构分析2008年我国寿险市场积极推动保险业结构调整，以消费者需求为导向，开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品，注重发展长期型业务，增强保险保障功能；建立健全投连和万能产品销售资格和销售行为管理制度，引导公司加大力度发展长期业务、期交业务。2010年人身险业务结构调整稳步推进，新单期交保费增速比趸交高7.2个百分点，银保渠道新单期交业务比趸交业务增速高33.5个百分点。
影响我国寿险业结构的因素分析
（一）外部因素1.利率。传统保障型的寿险产品一个主要的特点就是预定利率固定，预定利率的高低，极大地影响产品的价格和投资功能。央行多次、连续变动商业银行人民币存贷款利率，一年期存款利率，影响给我国寿险产品的需求。传统固定利率寿险产品因其经营存在的内在矛盾，已日渐不适应市场和寿险业发展的需要，为扭转这种不利状况，各保险公司纷纷从传统业务之外寻找解决问题的办法，一些新型寿险产品应运而生。2.经济环境。经济上的波动频率及幅度越来越大，这样人们对保险的灵活性提出了更高的要求。保险消费者参加保险，不单纯是寻求保险保障，更多的是把保险当作投资理财的工具，寻求寿险产品的投资功能是寿险需求出现的新趋势。3.经济发展水平。国内外的研究都表明，国内生产总值（GDp）或人均GDp是决定寿险经济需求的一个显著变量且与寿险发展规模成正相关的关系。从银行存款的结构可以看出，20%的人口拥有80%的存款，而80%的人则仅拥有20%的存款。20%的高收入人群对商业保险的需求则不仅仅是寻求简单的保险保障，而是追求既能提供保险保障，又能分享公司的经营成果的寿险险种。随着收入的增加，购买投资型险种的人群比例逐渐提高。4.制度因素。社会制度、经济运行模式也是影响我国保险结构的重要原因。社会制度和经济体制实质上是对一国经济运行的基本原则、运行方式和资源配置的一种规定。我国目前处于社会主义初级阶段，生产力落后，使得保险改革很难像西方发达国家那样经历上百年的发育成熟过程，致使保险结构不尽如人意。（二）保险业发展水平保险业发展水平决定着保险结构的层次和水平。在我国，寿险结构在一定程度上取决于我国保险业的发展水平。由于目前我国保险业发展水平较低，仍处于起步时期，使得以此为基础的寿险结构受到了相当程度的制约。
人身保险产品管理办法篇9
1．建设项目安全设施的一般规定。《安全生产法》要求建设项目的安全设施必须做到“三同时”，即所有生产经营单位新建、改建、扩建工程项目的安全设施，必须与主体工程同时设计、同时施工、同时投入生产和使用。安全设施投入应当纳入建设项目概算。
2．对矿山、危险物品建设项目的特殊规定。一是矿山建设项目和用于生产、储存危险物品的建设项目，应当分别按照国家有关规定进行安全条件论证和安全评价。二是矿山建设项目和用于生产、储存危险物品的建设项目的安全设计，应当按照国家有关规定报经有关部门审查，并按照批准的设计施工。三是矿山建设项目和用于生产、储存危险物品的建设项目竣工投入生产或者使用前，必须依照有关法律、行政法规的规定对安全设施进行验收并验收合格后，方可投入生产或者使用。
3．安全设备的一般规定。《安全生产法》规定，安全设备的设计、制造、安装、使用、检测、维修、改造和报废，应当符合国家标准或者行业标准。生产经营单位必须进行经常性维护、保养、检验。
4．特种设备的特殊规定。法律规定生产经营单位使用的涉及生命安全、危险性较大的特种设备，以及危险物品的容器、运输工具，必须按照国家有关规定，由专业生产经营单位生产，并经取得专业资质的检测、检验机构检测检验合格，取得安全使用证或者安全标志，方可投入使用。
5．安全工艺、设备淘汰制度。实现安全管理科技进步，使用先进的安全管理工艺、设备，淘汰落后的工艺、设备，是保障安全生产的重要条件。法律明确规定国家实行淘汰制度，生产经营单位不得使用国家明令淘汰、禁止使用的危及生产安全的工艺、设备。
6．有关法律责任。生产经营单位违反《安全生产法》的有关规定，即构成安全生产违法行为，视情节轻重，将会受到责令限期改正、停止建设或者停产停业整顿，并处五万元以下罚款，直至追究刑事责任的处罚。
危险物品和重大危险源安全管理
各种危险物品和重大危险源是引发重大、特大生产安全事故的重要因素。加强日常安全管理和重点监控，是落实预防为主的重要措施。
1．危险物品安全管理。法律规定生产经营单位生产、经营、运输、储存、使用危险物品或者处置废弃危险物品的，必须执行有关法律、法规和国家标准或者行业标准，建立专门的安全管理制度，采取可靠的安全措施，接受有关主管部门的监督管理。
2．危险物品的审批监管。加强对危险物品的安全监督管理，查处违法行为，是法律赋予有关部门的重要职责。《安全生产法》第三十二条规定：“生产、经营、运输、储存、使用危险品或者处置废弃危险物品的，由有关主管部门依照有关法律、法规的规定和国家标准或者行业标准审批并实施监督管理。”目前我国已有一些相关法律、法规对此做出了规定。如《化学危险品安全管理条例》、《民用爆炸物品管理条例》等。
3．重大危险源监控制度。生产经营单位对重大危险源实施及时、有效的监控，是《安全生产法》设定的法律义务。要使这项工作制度化，必须加强日常监控工作，一是应对本单位的重大危险源登记建档，摸清底数。二是要定期进行检测检验、评估、监控，发现安全问题及时采取措施。三是制定应急预案和紧急情况应当采取的应急措施，并告知从业人员和有关人员。如果生产经营单位违反上述规定，对重大危险源未登记建档，或者未进行评估、监控，或者未制定应急预案的，将受到行政处罚或者刑事处罚。
4．重大危险源备案制度。由于各种生产经营单位行业不同、大小不一，其重大危险源的数量、状况和存在位置等差别很大，政府和有关部门不可能全部掌握。为了实施重点监管，有必要建立健全重大危险源备案制度。法律规定生产经营单位应当按照国家有关规定，将本单位重大危险源及有关安全措施、应急措施报有关地方人民政府负责安全生产监督管理的部门和有关部门备案。这种备案制度不是一般的告知制度，而是一种审查监管制度：一是生产经营单位必须依法备案。二是负责安全生产监管职责的部门有权进行审查、检查。三是发现生产经营单位违法的，有权依法实施行政处罚。
作业现场安全管理
生产经营单位作业现场的安全管理工作是否规范有序，至关重要。《安全生产法》对此做出了如下规定：
1．危险物品生产经营场所的安全管理。为保证作业场所的安全畅通，《安全生产法》规定，生产、经营、储存、使用危险物品的车间、商店、仓库不得与员工宿舍在同一座建筑物内，并应当与员工宿舍保持安全距离。生产经营场所与员工宿舍应当设有符合紧急疏散要求、标志明显、保持畅通的出口。禁止封闭、堵塞生产经营场所或者员工宿舍的出口。
2．交叉作业场所的安全管理。针对一些不同单位、工种的人员在同一作业区域内交叉作业，彼此之间的安全责任不明，安全管理脱节的问题，法律要求两个以上生产经营单位在同一作业区域内进行生产经营活动，可能危及对方生产安全的，应当签订安全生产管理协议，明确各自的安全生产管理职责和应当采取的安全措施，并制定专职安全生产管理人员进行安全检查与协调。
3．承包、租赁的安全管理。有的生产经营单位将其项目、场所和设备发包或者出租给不具备安全生产条件或者相应资质的单位或者个人后，不进行安全生产管理和协调，由此引发事故后无人负责的现象时有发生，出现责任不明或者推卸责任的矛盾。为依法规范承包、租赁的安全管理活动，法律规定生产经营单位不得将生产经营项目、场所、设备发包或者出租给不具备安全生产条件或者相应资质的单位或者个人。生产经营项目、场所有多个承包单位、承租单位的，生产经营单位应当与承包单位、承租单位签订专门的安全生产管理协议，或者在承包合同、租赁合同中约定各自的安全生产管理职能；生产经营单位对承包单位、承租单位的安全生产工作统一协调、管理。违反上述规定，生产经营单位将被责令限期改正、没收违法所得、罚款的处罚；导致发生生产安全事故给他人造成损害的，与承包方、承租方承担连带赔偿责任。
从业人员的人身安全保障
从业人员人身安全保障是指从业人员的工伤社会保险补偿和人身伤亡赔偿的法律保障。由于无法可依，相当一部分从业人员特别是非国有制生产经营单位的从业人员没有办理工伤社会保险，一旦发生事故得不到应有的经济补偿和民事赔偿，造成一系列社会问题，直接影响了生产安全和社会稳定。根据人身安全第一的原则，《安全生产法》将人身安全保障作为生产经营单位安全保障不可缺少的内容之一，明确规定生产经营单位必须依法参加工伤社会保险，为从业人员缴纳保险费。第四十四条、四十八条规定，生产经营单位与从业人员订立的劳动合同，应当载明有关从业人员劳动安全、防止职业危害的事项，以及为从业人员办理工伤社会保险的事项。生产经营单位不得以任何形式与从业人员订立协议，免除或者减轻其对从业人员因生产安全事故伤亡依法应承担的责任。对此，需要注意以下四个问题：
1．保障从业人员的人身安全，是生产经营单位义不容辞的责任。法律赋予从业人员享有获得工伤社会保险和伤亡赔偿的权利。这同时也是生产经营单位的义务。生产经营单位应当依法为从业人员办理工伤社会保险并缴纳保险费，不得以非法手段侵犯从业人员的该项权利。
2．工伤社会保险是人身保障的经济基础。工伤社会保险是社会保障制度的重要组成部分，它是一种最低的社会保险，主要是对受到事故损害的从业人员以最基本的经济补偿。因此，它的保险费率和相应的赔付保险金都比较低，只能维持最基本的生产需要。因此，凡是有关法律、法规规定必须办理工伤社会保险的生产经营单位，都要为其从业人员缴纳保险费。这样既可以使他们得到经济补偿，又可以减轻生产经营单位的经济负担。“”版权所有
人身保险产品管理办法篇10
关键词：商业银行 保险公司 银保业务
2009年11月26日，银监会了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》(以下简称《办法》)，旨在推动银行及保险两大金融支柱行业更深层次的资本合作，在进一步提高双方服务水平的同时，提升银行业综合实力与国际竞争力。长期以来中国法律规定银行与保险行业禁止混业经营，《办法》的出台允许了商业银行投资保险公司的股权，打破了双方分业经营的僵局，实现了制度上的重大突破，标志着我国的银行保险即将步入战略转型的新阶段。
一、银行投资保险公司股权的产生背景
回顾银行入股保险公司的历程，最早可追溯到2004年。工行亚洲通过收购富通集团在香港的全资子公司，间接持有太平人寿股份，银行投资保险公司的意向已见雏形。2009年初，工、农、中、建、交5家银行相继提出了设立保险公司的意向。与此同时，3家外资行的银保阵营已成型：东亚结盟国寿、汇丰联姻平安、花旗牵手中美大都会。2009年9月，银监会和保监会正式批复同意交通银行投资人股中保康联人寿保险有限公司，由此成为全国首家入股保险业的商业银行。2009年9月10日，保监会披露同意中国银行通过其子公司中银保险投资恒安标准人寿，成为银行投资保险业的第二单。经过了漫长的探索过程，商业银行投资人股保险公司的形式最终获得了监管部门的许可，满足了两大行业积极谋求发展、优化转型的自身需求。
(一)保险公司的发展需求
作为寿险业务中发展最快、增长贡献率最大的销售模式，银行保险业务已引起了金融服务领域的广泛关注，成为全球性的经济现象。中国银行保险的发展开始于1996年左右，从小规模的传统兼业寿险业务直至后来推出的银保专有产品，银保业务自此在中国保险市场中占据了举足轻重的地位，成为人身保险产品的三大销售渠道之一。保险公司和商业银行在银保业务的组织架构方面逐步进行了建设和完善，双方渐渐形成了合作互动机制，在制度上推动了银保业务的规模发展。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。
但是十几年来，中国的银行保险在迅速成长的过程中暴露出了许多问题。寿险产品结构单一，不仅无法充分发挥商业银行自身的行业优势及分销潜力，保险产品与银行储蓄产品的过于同质性甚至给银行施加争夺储蓄存款从而分流银行客户的压力；保险公司为了争夺有限的银行网点资源，不惜大幅提高手续费以求与银行合作，而银行则以手续费的高低作为选择合作公司的标准，因而引发手续费的恶性竞争，直接导致保险公司经营成本上升，扰乱了正常的市场秩序，制约了银行业务的发展；保险公司与商业银行两者企业文化差异较大，经营战略亦各不相同，因而双方难以整合出一套激励制度以推动银保业务健康良好的发展。推行银行投资保险公司股权，保险公司与商业银行则处于同一立场，这一做法能有效促使双方把握促进银保业务发展的平衡点，寻求共同发展。
(二)商业银行的转型需求
在全球金融混业多重融合的趋势下，中国银行业开始发生结构性的变化。商业银行的盈利模式由传统储蓄存款模式转变为以中间产品为主要收入渠道的盈利模式。随着股市、债市等直接融资模式的迅速发展，储蓄存款大规模漂移，在存贷款市场加速“脱煤”的夹击下，中国商业银行多元化转型进入临界点。为促进国内金融一体化进程，中国商业银行亟待全方位的经营战略转变。
面对保险行业的丰厚利润，对于垂涎保险业务已久的商业银行来说，允许入股保险公司试点，无疑是利好消息。尤其在目前信贷紧缩的局势下，银行对于中间业务收入及多元化业务收入的需求更为紧迫，在种种压力下银行纷纷谋求拓展新的利润增长点，各家银行对参股保险公司更是兴趣浓厚，而《办法》的成为银行投资保险公司在此时获准的契机。
二、对《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的解读
银监会在2009年11月了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，对商业银行投资保险公司股权试点的机构准入条件、申请程序、风险控制及监督管理等做出明确规定；在投资管理方面，规定每家商业银行只能投资1家保险公司，商业银行及其控制关联方所发行的其他证券，其入股的保险公司直接或间接持有量不得超过该证券发行总量的10％；商业银行不得向其入股的保险公司及保险公司关联企业担保的客户提供授信；在业务合作方面，要求商业银行及其入股的保险公司进行业务合作时，应遵循市场公允交易原则，不得有不正当竞争行为；保险公司销售人员不得在其母银行营业区域内进行营销；商业银行入股的保险公司所印制的保险单证和宣传材料中不得使用其股东银行的名称及各类标识；商业银行与其入股的保险公司相互提供客户信息资料必须取得客户同意。
三、《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的影响分析
随着《办法》的实施，将有效推进商业银行投资保险公司股权试点工作的顺利开展。目前资本金较为充裕的国有商业银行将有望首先试点保险公司股权投资，这将对现今的银保行业产生诸多影响。
第一，银保渠道份额将出现明显变化，银行控股保险公司份额将上升。对于银行而言，将改变以往银保之间相对单一的合作模式和盈利模式，银行可以通过参股保险公司增加新的盈利增长点，促进产品多元化，拓宽业务渠道。对于保险公司而言，将突破保险公司偿付能力不足的困境，扩大业务范围，增加保单销售，实现自身的跨越式发展。
第二，在银行控股保险公司的情况下，可以节约交易成本。这从一定程度上抑制了手续费的恶性竞争，从而降低了保险公司经营成本的开支。从银行与保险公司的宏观运作来看，渠道费用则可通过两者相互的资本融合或成本相互转移等方式进行内部抵消。
第三，商业银行投资入股保险公司，将有利于促进银行业和保险业资源共享、优势互补，将保险业务纳入银行整体的金融战略统筹考虑，将对新产品开发、销售理念、理财人员培训等方面产生积极的影响。
第四，在发挥强强联手的规模效应的同时，可防范风险跨业传递，避免系统性风险的出现。中央财经大学教授郝演苏认为：“银行通过保险把储蓄和信贷资金用于股市投资领域的话，如果出现被套和偿付危机，就会连累储户的利益。这样风险就大了!”由于银行和保险是两个不同的金融领域，所以在风险的发生规律和控制方面也不同。而目前我国还是分业监管的体制，监管相对独立，各个监管机构对各种企业限制都不一样。这种条件下，混业经营更需要有内部的防火墙。如果防火墙不完善，就会出现问题，其引发的风险会在整个金融业间传递和扩散，使总体风险加大。《办法》强调并且要求银行董事会负责建立并完善“防火墙”制度。其风险防范目的正在于此。
四、推进银行投资保险公司股权试点的实践策略
(一)加强交叉业务管理监督
这种行业间的交叉业务对管理监督带来了新的挑战。如何加强交叉业务的风险监管防止不同银保业务相互间的风险转移和传导?尽快完善银保股权合作的监管政策仍是当前风险防范的重中之重。通过不断探索新的监管模式，及时跟踪银保合作产生的创新业务，防止和化解银保业务产生的经营风险、道德风险以及由此可能产生的系统性风险。
(二)维护市场良性竞争
从另一角度看，商业银行会出于对与其发生股权关联的保险公司的偏好，极有可能减少或停止向其他保险公司提供同等的银保合作的情况，从而导致渠道垄断的不公平竞争。为了避免造成这种不良竞争，有关监管部门应该根据《反垄断法》等相关法律，一步对该问题作出明确规定。
(三)整合企业资源配置