保险经纪业务管理制度篇1
关键词：保险经纪人市场定位发展策略
一、我国保险经纪业存在的问题及原因分析
1、保险经纪人监管体系不够完善
（1）政府监管效力不高。在我国，保险市场的监管机构是中国保险监督管理委员会，保险经纪人是由保监会的保险中介监管部进行监管。根据我国国情，保监会对保险经纪人实施监管是以《中国人民共和国保险法》和《保险经纪机构管理规定》等法律法规为主要依据，确定了对保险经纪人监管的目标、内容和方式，保险经纪人的监管基本走向了制度化和法制化。但在实际工作中，对保险经纪人的监管在很多方面都没落到实处，对一些违法违规行为打击力度不够，比如一些未经批准、不具备保险经纪机构设立条件的境外保险经纪人，在境内非法从事保险经纪活动的现象时有发生，对保险经纪人的市场退出实施不严等。
（2）社会监管机制缺位。在保险经纪制度成熟的发达国家，保险经纪人的资信等级由社会上一些权威评级机构评定，并建立有保险经纪人同业组织，如保险经纪人协会等，通过市场和同业舆论来调节和引导保险经纪人的经营行为，在保险经纪行业内部进行自我管理、自我约束，维护市场公平秩序，以促进保险经纪业健康有序发展。目前，我国尚未建立保险经纪人的资信评级制度，行业自律管理几乎为零，虽然在大中城市基本上都建立了保险同业协会，但行业自律的作用还没发挥出来。
（3）内控机制不健全。目前国内许多保险经纪公司还没有形成完善的内控机制，公司治理结构差，有的经纪公司甚至还是家族企业式管理。激励约束机制尚未建立，信息披露不完全，对外提供虚假信息，不能有效化解保险经纪企业经营风险，无法最大限度的保证保险经纪企业经营目标的实现。
2、社会公众对保险经纪人的认知度低
由于我国保险经纪制度建立还不到十年，政府、媒体、保险经纪公司对保险经纪人都缺乏相应的宣传，社会公众对保险经纪人的作用知之甚少，相当多已买了保险或对保险有一定了解的个人或企业，对保险经纪业务还不够了解，不知道保险经纪人会给他们设计出最佳的风险管理方案，能帮助他们进行风险控制和规避。由于社会公众不了解保险经纪人的作用，不愿意通过保险经纪人进行咨询和投保，当然谈不上产生对保险经纪人的迫切需求，这就使得保险经纪人很难进行展业工作。
3、保险经纪人市场定位不准确
我国现时的保险经纪公司为尽快扩展市场占有份额，每家经纪公司的业务范围都基本囊括了市场上的所有保险业务，从财险、寿险到再保险，只要能找到的业务都做。这种全面开发的业务模式，无法体现经纪公司的专业特征。保险经纪公司无法向投保人提供独特的、专业化的保险中介服务，就无法在市场上树立自己的品牌。这种情况使投保人在市场上是选择这家经纪公司还是那家经纪公司，是选择经纪公司还是保险公司，没有本质区别。许多保险经纪公司在进入保险市场前缺少对市场客户的细分，在开展业务时缺乏准确的市场定位，内置的业务部门缺乏对客户和险种的针对性，直接导致有些经纪业务被经纪公司做成了业务，不能依据自己的专业优势有的放矢，最终落得维持基本生存都十分困难。
4、保险经纪人自身实力不雄厚
（1）资本实力不雄厚。我国保险经纪机构现有的资本实力与整个中国保险市场的发展极不协调，与世界其他国家和地区同行业的发展相比存在不小的差距。
《保险经纪机构管理规定》第十一条规定：“保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币500万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。”从保险经纪机构设立时的注册资本起点来看，与发达国家相比有不少差距，其资本实力不雄厚，更说不上有好的经营业绩，其偿付能力非常有限，很难承担较大的经营风险。
（2）业务水平低。目前国内保险经纪公司的业务水平总体上还处于低层次的发展阶段，大量业务集中在促使投保人和保险公司保险合同的签订等中介业务方面，收入主要来源于保费佣金，而在保险咨询、风险管理和控制以及新兴产业保险经纪业务领域涉足很少，专业技术水平低，经纪业务范围狭窄，经营业绩较差。从业务占比看，高达80%以上的经纪业务来自保费佣金，而来源于保险咨询、风险管理等业务占比却不到20%，还不能充分为客户提供多元化高附加值的风险管理服务，没有体现保险经纪人的专业服务优势。全国保险经纪公司的业务70%来源于股东业务，而广阔的经纪市场需求却仍处于待开发状态。
（3）高素质的保险经纪人才严重短缺。我国保险经纪公司的专业技术非常薄弱，保险经纪人才极度稀缺。保险经纪人的人才匮乏已成为制约我国保险经纪产业发展的重要因素之一。首先，保险经纪人才数量上的短缺。相对于英、美、法、瑞士等发达国家的保险经纪公司数量而言，我国的保险经纪公司和保险经纪从业人员在数量上有不小的差距。其次，从事新兴产业保险经纪的专业人才缺乏。保险经纪人的发展还处于初期阶段，专业技术人才极度短缺，开展业务时所呈现的专业技术水平不高，总体上还处在比较低的层次。
二、发展我国保险经纪人市场的策略选择
1、加强保险公司与保险经纪人的分工与合作
（1）明确定位与分工。保险公司应定位为知识密集型和技术密集型的专业承保公司，主要分工是设计保险产品、风险控制、保险资金的投资与运用，履行保险补偿与给付职能等。借鉴国际上的成熟经验，中国的保险公司应主要着眼于产品研发、风险控制和资金的管理与运用等核心业务，而将展业、投保、分保、定损理赔等职能从经营中剥离出来，由保险经纪人逐步取代。
保险经纪人应准确定位于有专长、有特色的专业技术服务，加强新业务的拓展，尤其应当集中拓展有良好品牌效应的项目。在专业化分工的业务流程中，保险经纪人应当承担前端的客户开发、风险评估、投保方案安排和末端的日常服务、协助客户索赔、防灾防损等服务。在市场开发中，保险经纪人应借鉴国外先进经验，采用市场导向型的开发模式，力争在传统中求创新，充分尊重并理解客户需求，提供量身定做的个性化服务。
保险经纪业务管理制度篇2
在发达国家的保险中介人制度中,英国、美国和日本的保险中介人制度各具特色,代表着三种不同类型的保险中介人制度模式。本文将在介绍这三个国家的保险中介人制度的基础上,对保险中介人制度模式进行比较,并分析其对我国建立保险中介人制度的借鉴意义。
一、发达国家保险中介人制度模式的特点
(一)英国保险中介人制度模式的特点
英国的保险业历史悠久,其保险中介人制度经过长期的发展,形成了鲜明的特点:
1,英国保险中介人制度的典型特点是以保险经纪人为中心。由于英国是现代海上保险最古老、最发达的国家,国民的风险观念和保险意识强,在英国立法及国民习惯等的影响下,保险经纪人先于保险人、保险公估人产生,进而形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介人模式。英国的保险经纪人制度最为完善,在国际保险市场上影响巨大。
2.在保险业务的市场分割上,保险人充当了寿险市场上的主要角色,而在非寿险领域,则是保险经纪人控制了约2/3的市场,尤其是再保险业务和劳合社承保的业务,都是保险经纪人在运作。同时,英国的保险中介人制度采用了两极化原则,即寿险人与经纪人二者不能兼营,保险经纪人只能从事保险经纪业务,而保险人则只能从事保险业务。
3.对保险人、保险经纪人、保险公估人的宏观监管力度不同。英国的法律对保险经纪人的监管最为严格,适用的法律主要有1977年颁布的《保险经纪人(注册)法》、《保险经纪人行为法》、英国保险人协会的《实务法》及《金融服务法》等,其中对保险经纪人的资格、职业行为、授权范围等有详尽的规定。对寿险人的监管则相对而言较为宽松,例如无特别的规定限制寿险人销售非寿险产品等。另外,保险公估业务在英国法律上不属于保险监管范围,而受一般的法管制。
4.保险中介人的行业自律较强,且行业自律组织分工较细。英国政府的贸工大臣享有对保险业实行全面监督和管理的权力,其监管机构侧重于对保险公司的管理,而对劳合社则依据专门立法赋予其自律的权利。保险经纪人协会不仅配合国家立法机关对保险经纪人的行为进行监督,还代表保险经纪人参与同政府、其它保险组织及商业机构进行的谈判。此外,保险人与保险经纪人的行业自律组织严格分开,保险公估人则由英国特许公估师学会监督管理。
(二)美国保险中介人制度模式的特点
美国的保险业在发展初期受英国的影响较大,但其后逐渐形成了自身的发展模式,其保险中介制度模式也与英国的模式不同。美国的保险中介人制度模式有以下特点:
1.美国的保险中介人模式是以保险人与保险经纪人相结合,并以保险人为主的模式。很多保险经纪人都是从保险人发展而来的。
2.在保险业务的市场分割上,寿险业务主要由保险人办理,保险经纪人的作用在海上保险中最为重要,在财产与责任保险中次之,在寿险中又次之。
3.保险人和经纪人没有严格分开。在美国,保险人和保险经纪人有时难以区别。例如,有些人寿保险业务中的保险经纪人本身就是保险人,之所以称他们为保险经纪人,是因为他们将业务安排给多家保险公司。而且,寿险人既可以是专用人,也可以是独立人。
4.在保险中介管理方面,既强调政府监管,也重视行业自律,全国注册的人和经纪人协会、保险协会、公估师学会等自律组织都对保险中介行业发挥着重要作用。
(三)日本保险中介人制度模式的特点
与英国和美国等主要依靠保险人和保险经纪人的力量获取业务的做法不同,日本的保险市场主要是依靠公司外勤职员和店制度,保险经纪人的作用不大。其中,外勤职员活跃于人寿保险市场,店制度则主要应用于损害(财产)保险市场。可以说,日本是以保险人为主,同时引进保险经纪人制度的中介制度模式。但在1994年保险法修订之前,日本保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险人,这也是日本保险中介制度明显区别于英美保险中介制度之所在。随着20世纪90年代初保险市场的开放和保险主体的增加,日本也引进了保险经纪人制度,但保险经纪人目前在日本保险市场上的作用仍然非常有限。日本的保险中介制度已开始受英美模式影响,但在严格监管方面又明显区别于后两者。主要表现在:日本在保险监管方面强调政府管理,其管理机关是大藏省,从事保险中介活动要经过保险监管机关批准,监管较严。相对而言,英国保险经纪人只需在保险经纪人注册理事会注册即可。还有在经营方面,日本对保险人与保险经纪人严格进行区分,两者不可兼营。
二、发达国家保险中介人制度模式的比较
(一)保险人制度模式的比较
英国保险的模式是两级结构。形成这一模式的直接原因是英国实行的两极化原则,即在人寿保险领域,保险中介人必须在能受理所有保险公司商品的经纪人与专属单一公司的保险人中任选其一,不能兼任。兼业人也是英国保险制度较有特色的一个方面。兼业人的来源很广泛,银行、行业协会、事务所等机构及律师、会计师等均可能成为兼业人,这些机构及个人只须经过简单的培训,熟悉基本的保险知识及出售保险单的一些必要手续即可。兼业人正以其低廉的成本、方便的运作受到越来越多保险公司的青睐。
而美国的制度尽管在各州要求不一致,但并不是严格的两级结构,即保险人和经纪人区别不甚明晰。一般而言,其保险人制度可分为机构制(总制、分公司人等)与无机构制(专用人、独立人等)。无论哪种制度,人的授权均从两方面获得:一是根据合同;二是根据法律所默许的权力(即公开授权原则)。美国的保险制度很完备,并拥有庞大的人队伍,目前有近100万的人活跃在保险市场上,充当了保险市场的中心角色。美国务州都有负责保险人监管的保险监管部和保险监督宫,还有专门的法律子以管理。值得一提的是,美国多层次的业务培训体系(如行业协
会及教育培训机构)造就了较高素质的保险人。
尽管日本的保险业在发展初期受到美国的影响,但其后却建立了与美国不同的保险人制度——店制度。店在性质上是兼业,并实行以经营规模、业绩、业务技能等为标准的等级制度。与英国、美国的保险人主要进行寿险展业不同,日本的保险店主要应用于损害(财产)保险领域,业务量约占损害(财产)保险业务量的90%。
(二)保险经纪人制度模式的比较
英国、美国和日本三国有关经纪人的法规都对保险经纪入的资格认定(含资格考试制度)、组织形式、经营范围、执业标准、缴存保证金或劳务报酬、财务稽核等制度作出了规定,并对保险经纪人领取佣金、独立展业等权利予以保障。但仍有以下的不同:
1.各国的监管权力集中程度不同。在英国,由于其保险监管偏重于行业自律,因此,保险经纪人的行业组织具有相当的监管权力,如英国保险经纪人注册委员会(iBRC)根据1977年颁布的《保险经纪人(注册)法》,对保险经纪人进行审核,劳合社则对劳合社的经纪人执业资格有一套更高的要求。美国对保险经纪人的监管机关是州保险监管部,各州有一定的立法权。在日本,保险经纪人的监管权集中于内阁总理大臣,通过保险经纪人资格考试的申请人必须向大藏省银行局保险部注册,经过严格审核批准后方可经营。
2.组织形式不同。英国、美国和日本均允许保险经纪人以有限责任公司的形式存在,但英国和美国还允许保险经纪人以合伙组织经营。英国以合伙制为保险经纪入主要的组织形式,如劳合社;美国以保险经纪公司(有限责任公司)为主,例如威达信保险经纪公司和怡安保险(集团)公司分别是目前世界上名列第一、第二的保险经纪公司。而日本是在1994年后才允许保险经纪人进入保险市场,主要采取的是个人经纪人的形式。
3.在激励保险经纪人就业的机制上,英国采取了比较宽松的规则,即保险经纪人的佣金率由保险人和保险经纪人协商,监管机构不规定佣金率的幅度。美国则规定对于不同的险种有不同的佣金率。日本的规定与美国相似。
另外,英国的保险人往往会授予保险经纪人订约权,对保险金额有一定的限制。但美国和日本的保险人和保险经纪入之间一般是通过协商自愿交易。
(三)保险公估人制度模式的比较
英国是公估业的发源地。随着英国保险公估人制度的发展与完善,它对世界其它地区保险公估业的产生和发展起到了直接或间接的推动作用。由于保险公估人只是保险合同的辅助人,不销售保险,而且他们的业务有时也会延伸到非保险业,因而保险公估人没有纳入专门的保险监管之列,而是受制于三方面的约束:一是普通法的监管,包括一般的法;二是市场的力量,只有素质高的保险公估人才可能获得保险人的委托;三是行业自律,如英国特许公估师学会、英国公估师学会等。在英国的保险市场上,还有不少兼业人通过英国特许公估师学会对取得公估师资格的公估人行为进行监管,这是英国保险公估人制度的一大特色,它使英国的保险公估人在世界上获得了高度评价。
在美国,从业的保险公估人需要领取从业执照,但在英国却没有这方面的规定,只是要求从业的公估公司负责人必须有特许公估师学士资格,以此来保证公估的职业水准。日本的保险公估人资格由日本损害(财产)保险协会认定,注册后即可从业。这种公估人的资格认定制度是一种封闭式的,所认定的资格并非公认的资格。英国和日本分别按各自的标准对公估人进行了等级划分。
另外,在公估的内容上各国的侧重点有所不同。英国的保险公估人主要解决保险问题,也包括技术问题。美国的公估人以保险内容为主,工作需要时另指定技术专家协助处理。日本的保险公估人主要是估损和价值评估。
三、发达国家保险中介人制度对建立我国保险中介人制度的启示
通过以上的分析可以看出,英、美、日三国的保险中介人制度各具特色,都极大地推动了本国保险业的发展。对这些国家保险中介人制度模式进行比较,可对我国保险中介人的制度建设提供如下启示:
(一)应根据保险营销环境发展适合本国特点的保险中介人制度
虽然美国和日本的保险中介人制度在一定程度上都受英国保险中介人制度的影响,但最终都根据本国国情进行了不断的改进,形成了各自不同的保险中介人制度模式。特别是日本,由于重视民族保险业的发展,对国内保险市场长期采取保护政策,外资保险公司数量少,并在传统习惯的影响下建立了外勤职员的营销体系。
概括地说,保险市场营销环境是指一切影响或制约保险企业营销活动的最普遍的因素,其中影响保险中介人制度模式的主要因素是:
1.国民保险意识和经济发展水平。国民保险意识决定着保险中介人的需求类型。当一国国民的保险意识较弱时,宜优先发展保险人;反之,应发展保险经纪人。而经济发展水平在一定程度上也影响到国民的保险意识。
2.保险监管类型。保险监管的重点决定了对保险中介人的需求类型。若一国强调偿付能力监管,则对保险经纪人的需求较多,如英国;若强调市场行为监管,尤其是费率、险种等由监管部门统一制定,经纪人选择保险公司的余地小,应以发展保险人为主,比如1994年以前的日本;若监管内容以上两者并重,可同时发展保险人和经纪人。
3.保险公司状况。在其他因素一定的条件下,一国或地区的保险公司数目、市场竞争激烈程度,都极大地影响到保险中介人的展业空间。在由少数保险公司垄断的市场上,保险经纪人选择保险公司的空间小,发展保险人较为适宜。
4.国际保险发展趋势。典型的是日本在国际开放保险市场的背景下,实行了费率自由化,引进了保险经纪人制度,改变了保险中介人的结构。
(二)系统而有效的法律法规体系是保险中介人制度良性发展的必备条件
为了规范保险中介人的行为,英、美、日三国都制定了相应的或严格或宽松的法律法规与行为准则。有关保险中介人的法律法规一般包括了全面具体的执业管理规定、严格的资格审查制度、保险中介人业务范围的界定、健全的保险中介人培训制度、完善的保险中介人手续费和佣金制度等。例如日本现行法律中以保险业法、日本商法及劳动标准法三者共同约束保险中介人,法律赋予了大藏省制定规定、守则的主要权力,大藏省广泛使用不成文准则来实施对保险中介人的控制。另外,各国的保险中介法规体系呈现以下的共性:保险人、保险经纪人、保险公估人的法律法规分立;法律和行业的公约紧密结合等级的立法。
(三)应高度重视行业协会的自律作用
从前面的分析可以看出,在对保险中介人的监管中,各国或地区的行业协会都起着非常重要的作用。尤其是英国保险经纪人协会配合国家立法机关对保险经纪人行为进行监督,形成了在法律指导下由政府监管部门领导的保险经纪人行业自律管理方式,对英国保险经纪人行为的规范化起到了不可低估的作用。
(四)健全保险中介人组织的内控制度是微观监管的重要组成部分
保险中介人机构属于商业企业,国外的保险中介人组织都依据相关的法律法规建立相应的内控制度,从财务、中介人素质(用工制度和培训制度)、企业管理等方面实施监督管理,这无疑是从微观上加强了对保险中介人的管理。
主要参考文献:
[1]孙蓉主编。保险法概论[m].成都:西南财经大学出版社,1999.
[2]李珍编着。西方保险理论与实务[m].武汉:武汉大学出版社,1990.
[3]王德印主编,保险[m].沈阳:辽宁大学出版社,1992.
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[5)童伟明。携手五千年——世界保险史话[m].北京:中国卓越出版公司,1989.
[6]马鸣家主编。中国保险市场[m].北京:中国商业出版社,1994.
保险经纪业务管理制度篇3
【关键词】保险经纪人市场定位发展策略
一、我国保险经纪业存在的问题及原因分析
1、保险经纪人监管体系不够完善
（1）政府监管效力不高。在我国，保险市场的监管机构是中国保险监督管理委员会，保险经纪人是由保监会的保险中介监管部进行监管。根据我国国情，保监会对保险经纪人实施监管是以《中国人民共和国保险法》和《保险经纪机构管理规定》等法律法规为主要依据，确定了对保险经纪人监管的目标、内容和方式，保险经纪人的监管基本走向了制度化和法制化。但在实际工作中，对保险经纪人的监管在很多方面都没落到实处，对一些违法违规行为打击力度不够，比如一些未经批准、不具备保险经纪机构设立条件的境外保险经纪人，在境内非法从事保险经纪活动的现象时有发生，对保险经纪人的市场退出实施不严等。
（2）社会监管机制缺位。在保险经纪制度成熟的发达国家，保险经纪人的资信等级由社会上一些权威评级机构评定，并建立有保险经纪人同业组织，如保险经纪人协会等，通过市场和同业舆论来调节和引导保险经纪人的经营行为，在保险经纪行业内部进行自我管理、自我约束，维护市场公平秩序，以促进保险经纪业健康有序发展。目前，我国尚未建立保险经纪人的资信评级制度，行业自律管理几乎为零，虽然在大中城市基本上都建立了保险同业协会，但行业自律的作用还没发挥出来。
（3）内控机制不健全。目前国内许多保险经纪公司还没有形成完善的内控机制，公司治理结构差，有的经纪公司甚至还是家族企业式管理。激励约束机制尚未建立，信息披露不完全，对外提供虚假信息，不能有效化解保险经纪企业经营风险，无法最大限度的保证保险经纪企业经营目标的实现。
2、社会公众对保险经纪人的认知度低
由于我国保险经纪制度建立还不到十年，政府、媒体、保险经纪公司对保险经纪人都缺乏相应的宣传，社会公众对保险经纪人的作用知之甚少，相当多已买了保险或对保险有一定了解的个人或企业，对保险经纪业务还不够了解，不知道保险经纪人会给他们设计出最佳的风险管理方案，能帮助他们进行风险控制和规避。由于社会公众不了解保险经纪人的作用，不愿意通过保险经纪人进行咨询和投保，当然谈不上产生对保险经纪人的迫切需求，这就使得保险经纪人很难进行展业工作。
3、保险经纪人市场定位不准确
我国现时的保险经纪公司为尽快扩展市场占有份额，每家经纪公司的业务范围都基本囊括了市场上的所有保险业务，从财险、寿险到再保险，只要能找到的业务都做。这种全面开发的业务模式，无法体现经纪公司的专业特征。保险经纪公司无法向投保人提供独特的、专业化的保险中介服务，就无法在市场上树立自己的品牌。这种情况使投保人在市场上是选择这家经纪公司还是那家经纪公司，是选择经纪公司还是保险公司，没有本质区别。许多保险经纪公司在进入保险市场前缺少对市场客户的细分，在开展业务时缺乏准确的市场定位，内置的业务部门缺乏对客户和险种的针对性，直接导致有些经纪业务被经纪公司做成了业务，不能依据自己的专业优势有的放矢，最终落得维持基本生存都十分困难。
4、保险经纪人自身实力不雄厚
（1）资本实力不雄厚。我国保险经纪机构现有的资本实力与整个中国保险市场的发展极不协调，与世界其他国家和地区同行业的发展相比存在不小的差距。
《保险经纪机构管理规定》第十一条规定：“保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币500万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。”从保险经纪机构设立时的注册资本起点来看，与发达国家相比有不少差距，其资本实力不雄厚，更说不上有好的经营业绩，其偿付能力非常有限，很难承担较大的经营风险。
（2）业务水平低。目前国内保险经纪公司的业务水平总体上还处于低层次的发展阶段，大量业务集中在促使投保人和保险公司保险合同的签订等中介业务方面，收入主要来源于保费佣金，而在保险咨询、风险管理和控制以及新兴产业保险经纪业务领域涉足很少，专业技术水平低，经纪业务范围狭窄，经营业绩较差。从业务占比看，高达80%以上的经纪业务来自保费佣金，而来源于保险咨询、风险管理等业务占比却不到20%，还不能充分为客户提供多元化高附加值的风险管理服务，没有体现保险经纪人的专业服务优势。全国保险经纪公司的业务70%来源于股东业务，而广阔的经纪市场需求却仍处于待开发状态。
（3）高素质的保险经纪人才严重短缺。我国保险经纪公司的专业技术非常薄弱，保险经纪人才极度稀缺。保险经纪人的人才匮乏已成为制约我国保险经纪产业发展的重要因素之一。首先，保险经纪人才数量上的短缺。相对于英、美、法、瑞士等发达国家的保险经纪公司数量而言，我国的保险经纪公司和保险经纪从业人员在数量上有不小的差距。其次，从事新兴产业保险经纪的专业人才缺乏。保险经纪人的发展还处于初期阶段，专业技术人才极度短缺，开展业务时所呈现的专业技术水平不高，总体上还处在比较低的层次。
二、发展我国保险经纪人市场的策略选择
1、加强保险公司与保险经纪人的分工与合作
（1）明确定位与分工。保险公司应定位为知识密集型和技术密集型的专业承保公司，主要分工是设计保险产品、风险控制、保险资金的投资与运用，履行保险补偿与给付职能等。借鉴国际上的成熟经验，中国的保险公司应主要着眼于产品研发、风险控制和资金的管理与运用等核心业务，而将展业、投保、分保、定损理赔等职能从经营中剥离出来，由保险经纪人逐步取代。
保险经纪人应准确定位于有专长、有特色的专业技术服务，加强新业务的拓展，尤其应当集中拓展有良好品牌效应的项目。在专业化分工的业务流程中，保险经纪人应当承担前端的客户开发、风险评估、投保方案安排和末端的日常服务、协助客户索赔、防灾防损等服务。在市场开发中，保险经纪人应借鉴国外先进经验，采用市场导向型的开发模式，力争在传统中求创新，充分尊重并理解客户需求，提供量身定做的个性化服务。
保险公司与保险经纪人通过准确的市场定位与合理的专业分工，两者形成一种既联系紧密又相互独立、相互制约的关系。保险公司与保险经纪人两者良性互动，共同推动保险市场的繁荣。
（2）加强合作。一是加强业务领域的合作。保险公司如果将部分产品销售职能和理赔定损职能转移给专业的保险经纪人，自身可以专注于提升保险公司在产品设计、产品宣传、客户服务等方面的能力，降低企业的经营成本，培养和增强企业的核心竞争能力。而保险经纪人通过与保险公司的紧密合作，也可以在市场价格、客户信息、保险技术等多方面与保险公司进行资源共享，使业务获得长足的发展并获得合理的收入。在节约保险公司展业成本的基础上，及时向保险公司反馈客户的产品评价信息，并对保险产品的开发提出建议，在损失理算与防灾防损等服务方面，公正、客观地处理保险服务中遇到的问题，提高保险理算的科学合理性，提高防灾防损服务的专业性，从而将社会潜在的保险需求转化为现实的需求，在广度和深度上拓展保险服务领域，满足社会对保险的不同层面的需求。
二是信息技术与资源共享。加强保险经纪人与保险公司的合作是一项系统工程，涉及到保险产业发展水平、保险经纪机构与保险公司的发展战略，涉及到电子信息技术水平。在电子化水平落后的情况下，保险经纪机构与保险公司的合作受到很多限制，比如核保问题、资金结算问题、异地承保问题等等，而通过保险电子商务，能够使很多实际操作难题迎刃而解。电子商务系统能够实现远程核保、核赔，网上结算等多项功能，辅之以全国统一的电话服务系统与各地的客户服务中心和理赔中心，构成完整、简便、安全、高效的业务体系和流程，可以提供一整套与中介机构，特别是保险经纪机构进行合作的技术方案，保证信息流、物流的畅通联结。
2、发展实力雄厚的保险经纪人主体
（1）鼓励社会资本流入。保险经纪机构只有具备了雄厚的资本实力，才可能增强其承担风险的能力和提高其核心竞争力，但通过自身来积累资本，对于处于发展初期的保险经纪机构来说是比较困难的。因为国内大多数保险经纪公司都属于中小型企业，设立时间短，其盈利能力非常有限，要想在短时间内凝聚大量资本根本不可能。所以，建议政府能够出台一些政策措施如税费减免、信用担保等来扶持保险经纪人的发展，引导和鼓励社会资本向保险经纪行业流入。
保险经纪业务管理制度篇4
[关键词]体育保险经纪人诚信成因措施
体育保险经纪人在我国是一个较新的职业。工作职责是受被保险人的委托，代表被保险人选择保险人并代为与保险人接洽办理保险合同事宜。体育保险经纪人从被保险人的利益考虑出发，为被保险人设计保险，提供咨询和代办保险手续等其他服务。随着社会进步和体育事业发展，尤其是体育的产业化和商业化运作模式的推广，体育保险经纪人已成为体育产业发展中不可缺少的内容。而体育经纪人诚信问题是促进体育保险业的主要因素，也日益成为社会和体育保险业界关注的焦点。目前体育经纪人诚信缺失已成为制约我国保险业可持续发展的因素，成为体育保险业必须面对的严峻问题。
一、体育保险经纪人“诚信”缺失的成因
1.专业人才缺乏，人员素质低
在国外，体育保险经纪服务范围广泛，既有市场调查、承揽业务等简单服务，又有风险管理咨询、保险方案设计等附加价值高的服务，因此对从业人员的要求较高。发达国家根据各自保险市场的要求设置了多种类、多层次的资格认定与等级考试制度，以确保经纪人具有相应素质。此外，还有比较完善的培训体制，除了保险监管当局自己开办学院进行培训外，还借助各类自律机构、专门院校和保险、法律等方面的专家培养高级人才。但中国目前的体育保险经纪公司，因为发展历史很短，几乎是在没有任何操练和演习的状态下进入体育保险市场的，毫无经验可言。人才缺乏、门槛较低，于是大量的下岗工人，或是家庭妇女，或是没有找到合适工作的人都可以去到体育保险公司。这样做的后果是，保费收入得到了一定程度的提高，但就涉及到专业的保险问题时，因为从业人员素质有限，很难做到“最大诚信”。人才匮乏已成为我国体育保险经纪人发展的瓶颈。
2.体育保险经纪人的归属感缺乏
(1)归属感的一般理论。归属感，从字面上解释是归于、属于某种事物的情感，或者说是感觉自己属于某个特定的组织、地域和群体。从表层而言，归属感体现为一种满意度，简单来说就是指一个人对他所从事工作的态度。从深层看，归属感表现为一种团队意识、创新精神的发挥及主人翁意识、个人能动性的体现，是员工价值观和企业价值观的高度统一。探求归属感的关系，可知它是外部环境作用于人而产生的一种内部主观意识，并且这种意识再进一步影响人在环境中的行为，归属感是介于外部环境与人的行为之间的一个中间变量。
(2)体育保险经纪人的归属感缺乏原由。体育保险经纪人的归属感与诚信行为具有正相关关系。首先纵向考察我国体育保险发展。在我国体育保险业处于起步阶段，体育保险经纪人对博弈论和纳什均衡等经济理论知之甚少，体育保险买卖信息不对称肯定存在，产权、管理、信用制度既不完善，也没有专门的诚信教育。随着近几年体育产业化脚步的加快，业务压力不断增大，体育保险经纪人大进大出、良莠不齐，部分销售人员仅把体育保险销售作为谋生手段、寻找其他新工作的过度，使保险经纪人对行业和公司的忠诚度不断下降，甚至缺乏归属感，导致部分人员更容易以不诚信行为获取短期利益。
3.体育保险诚信管理制度缺失制约了体育保险经纪人诚信体系建设
制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失;另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋，如经纪人挪用保费等问题，如果没有制度能保证经纪人不接触现金。那么这个问题将永远存在；信息不对称则客观上为失信行为提供了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的体育保险产品，只能道听途说地片面了解体育保险。
4.体育保险经纪人法律的监管体系不健全，保险操作不够规范
立法是体育保险发展的关键和保障。目前我国体育保险主要是在《保险法》和《体育法》的法律框架内运行。但是迄今为止，在《保险法》和《体育法》中均没有关于体育保险经纪人的具体条款。这在客观上放纵了体育保险经纪人的操作。有关体育保险经纪人法规的缺失,使得体育保险经纪人的具体操作涉及很多法制的空白区域，在实践中也缺乏可操作性。由于对于体育保险经纪人的法律地位，体育保险关系的建立，体育保险的授权及其方式，体育保险经纪人的权利与义务，体育保险经纪人的基本行为规范等事项都未作出具体的规定，现阶段根本谈不上对体育保险经纪人实行有效的制约与监管。必然会导致体育经纪人操作上的不规范。
二、解决体育保险经纪人诚信问题的措施
1.提高经纪人的整体素质和专业业务水平
适当提高体育保险经纪人准入门槛，运用各种综合的评价指标考核、选聘经纪人，把好体育保险经纪人的“入门关”与“质量关”。目前的体育保险经纪人资格考试过于简单化，只注重经纪人资格考试的成绩，忽视对其教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此，应该改革现有的资格考试制度，开展系列化的体育保险专业资格考试。首先有一个基本的资格考试，获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后，针对不同的险种、不同阶段的营销人员，有不同的培训、考试，从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外，体育保险经纪人培训和继续教育作用也不容忽视，加强师资力量建设，探索建设经纪人继续教育网络，并将继续教育试点逐步推广；同时，建立保险人退出机制，对于未达到培训目标，且工作态度恶劣的经纪人，取消与之签订的合同，另聘优秀经纪人。
2.提高体育保险经纪人归属感的策略
(1)树立正确的体育保险从业价值观。价值观直接影响人们的行为。要引导体育保险经纪人充分认识体育保险在国民经济发展和社会主义和谐社会建设中的重要作用，树立正确的从业价值观，寻找从事体育保险业的价值和意义，从而产生职业自豪感和强烈归属感。
(2)传递真实有效的体育保险业信息。向体育保险经纪人全面清晰传递信息，有利于他们对机遇充分了解，对困难充分准备，避免了盲目进入后产生的极大心理落差。初入者的心理契约不被破坏，可以增强其安全感，从而提高归属感。
(3)建立公平公正的考核和利益分配机制。“不患寡而患不均”，同一个团队内利益分配是否公开公平公正，很大程度上影响到成员对该团队的认同和归属。绝对的公平公正是没有的，但是相对的公平公正机制却是可以建立的。首先要做到公开。考核标准应该具体明确、通俗易懂，每个人都有能力进行民主监督。其次是改变考核标准的制定和实施全部由管理层说了算的局面，增加员工(工会)的参与度。再次是严格执行。考核和利益分配制度是非常严肃的事，不能因人、因事而异，执行中不能随意改变规则。总之，要在考核和利益分配上体现员工的企业主人精神。一个有企业主人精神的员工，必将是有强烈归属感的员工。
(4)打造具有人文关怀的企业文化。诸多研究表明，企业文化对员工潜移默化的影响作用是巨大的。体育保险公司实行严格的绩效考核，以业绩论英雄，员工业绩好时的可以得到全部精神荣誉、经济奖励，业绩差时无人记起，收入不及糊口，从而引发体育保险经纪人的不安全感，削弱归属感。打造具有人文关怀的企业文化可以采用以下做法:一是完善目前业绩考核的单一考核体系;二是经常开展员工思想政治工作;三是建立日常绩效辅导机制。因为绩效辅导能及时发现员工行为与目标之问的差距，帮助员工改进工作方式，提高绩效，从而增强归属感。
3.加强体育保险诚信管理制度体系建设
诚信的企业风尚的树立，要依靠深厚的法律支撑、严格的制度保证和规范的道德约束等为基础。作为体育保险从业及监管部门:
(1)要加强体育保险诚信建设的宣传教育。诚信建设有利于体育保险业的可持续发展，加强诚信教育，一方面是对体育保险市场主体的诚信教育，要使行业主体及广大从业人员认识到，诚信从业有利于维护行业长远利益;另一方面是对社会的宣传，让更多人了解体育保险，走进体育保险。
(2)要从制度层面上来约束和规范保险市场主体的行为，切实加强体育保险业的诚信建设。要从投保人和被保险人的投保前如实告知、保险人的风险提示到保险产品的销售、风险发生后的理赔定损等环节明确规定诚信的基本要求或底线及相应的处罚措施。
(3)要培育体育保险经纪人评级机构，对社会主动公布体育保险经纪人的信用等级，用市场的手段和经济的办法，引导保险主体自觉讲求诚信，谋求长远利益。
4.完管与立法建设善有关体育保险经纪人的监管和立法，规范体育保险经纪人市场
我国的体育保险经济发展时间不长，在监管方面的有关措施还不健全，体育保险监管的现状与国际差异很大。确定体育保险经纪人的佣金支付标准、责任赔偿标准、财务管理、业务经营等内容，规范市场竞争是诚信建设的基础。
(1)须尽快建立政府监管、社会监管、机构内控三位一体的监管体系，采取适当措施。
(2)要建立一支高素质的、专业的、一流体育保险经纪人服务自律监管队伍，变他律监管为自律监管。
(3)加大对体育保险经纪人市场的监管力度和频率，实施全方位、宽领域、深层次监管。
(4)提高体育保险经纪人市场监管的透明度，建立定期联系制度，来强化监管。
(5)协调体育保险经纪公司与保险公司的运作。督促各保险公司按国际惯例对待体育保险经纪人，对客户与体育保险经纪人的报价一致等，使体育保险经纪人市场处于规范运作中。
三、结语
体育保险行业的“诚信”工作，尤其是体育保险经纪人的“诚信”问题，关乎到我国体育产业化的良性发展问题。体育保险行业的从业人员、监管部门都应当足够重视这一问题，规范行业标准使体育保险行业在健康的轨道上发展。
参考文献:
[1]赵芳:关于我国体育经纪业立法的研究[J]．北京体育大学学报，2002，25(5):582～584
[2]薛涛:试析我国体育保险经纪人市场的发展[J].体育与科学,2007,28(5):53～56
[3]徐勤儿:我国体育保险存在的问题及其对策分析[J]．特区经济，2005，(9)
[4]马彦林:美国体育经纪人制度的启示[J].平原大学学报，2001，(8)
保险经纪业务管理制度篇5
根据国家工商局颁布的《经纪人管理办法》规定，只有符合经纪从业人员的条件、通过经纪从业人员的培训、考核、资格认定后才能取得经纪人的资格。
经纪活动是一种中介服务活动，在经济运行中其作用表现为：
1、加快了市场信息的传播与交流。2、有利于商品的合理流通。3、促进了市场的规范和发展。
经纪业属于第三产业，是由从业人员的具体的居间、行纪、行为所构成，因此经纪业发展的关键取决于从业人员的素质和经纪行为的规范。目前国内经纪人有：汽车经纪人、体育经纪人、证券经纪人、文化经纪人、保险经纪人等一系列经纪人在国家有关法律、法规的指导下和国家相关部门的监督下活动。
汽车经纪人谈纪经人
汽车经纪人作为经纪人中一类，分为新车和旧车经纪人两种，由于国家对从事新车交易的公司管理严格，新车货源可控；新车的从业人员多隶属新车交易公司，所以简称为从业人员，每年只须进行从业人员资格验证即可。而从事旧车交易的人多种多样，以个体经营者居多，旧车交易多在私下进行，缺乏管理，所以国家工商局提出汽车经纪人的管理方法。旧车经纪人浮出水面，由于新车称为从业人员，所以汽车经纪人就多指旧车经纪人了。
今年4月份，我有幸报名参加了北京市工商局组织的汽车经纪人培训班，并顺利通过了汽车经纪人从业资格的考核，成为北京第一批174个汽车经纪人之一。
要让我说说对经纪人的看法，说句实话，我觉得经纪人从工作内容上和个体户、私营经济者的工作内容没有什么分别，但是在根本性质上却是存在着本质的不同。
个体户、私营经济者有些是注册的，有些是没注册的，反正是只要别跑出圈子，怎么干都行，没有什么太多的约束和管理。而经纪人不同，他除要根据国家工商局颁布的《经纪人管理办法》规定，符合经纪从业人员的条件、通过培训、考核、资格认定等多项程序外，还要求隶属于某一经纪公司，领取个体工商户《营业执照》或经济公司《营业执照》，具有固定的业务场所、资金。在经济活动中和委托人签订的由行业主管部门统一制定的经纪合同，并保存在从业行为记录，接受国家各级工商行政管理相关的监督管理。严格遵守国家有关规定在核准的经营范围内进行经纪活动，凡国家禁止流通的商品和服务，经纪人不得进行经纪活动。可以说国家对经纪人的管理是方方面面的，非常严格。经纪人的服务也是有偿的，佣金也是明确、有形的。这就最大程度上保护了当事人各方的合法权益和国家的利益不受侵犯。
在我国由于商品经济的飞速发展，经纪人作为新兴事物越来越多的参与和出现在各行各业中。另一方面，虽然国家对经纪人有着严格的管理和规定，比如年审制度、税收制度、审核制度等，但是，也不能保证所有的经纪人都依法活动，不出现违规行为。我觉得经纪行为的有序很大程度上还是要依靠所有从业人员的整体素质的提高和自觉遵守。只有这样才能保证整个行业的健康有序发展和从业者的每个人的合法权益。
目前在北京惟一一家由汽车经纪人组成的旧机动车交易市场是中联汽车交易市场。市场于今年7月份正式开始营业，同时新老旧车交易方式又同时存在，而老式交易方式由于各种原因有着方方面面的优势，所以初出道的我，说来惭愧，还没有作成一笔正式的经纪合同。但是我觉得凡事看趋势，有一天，当越来越多的当事人的权益受到损害想起汽车经纪公司，要求保护时，则旧有的交易方式将彻底没有生存土地。
报考汽车经纪人的条件：1、具有完全民事行为能力；2、在京有固定住所；3、具有高中（含）以上文化程度；4、连续三年无违法犯罪记录。
保险经纪人初登市场舞台
上周，东大保险经纪公司在上海正式开业，成为全国首批成立的三家保险经纪公司之一，保险经纪人这一新兴职业因此越来越受到人们的关注。那么，什么是保险经纪人，他将从事的工作是什么样的呢？
国际上，现代保险经纪已有百年历史，保险经纪制度为国际特别是欧美发达国家保险市场所普遍采用。保险经纪人因其基于投保人利益从事中介服务其特殊性，区别于保险人、再保险人、人和公估人，在保险市场上占据着不可替代的位置。
在我国，保险中介市场发展比较缓慢，保险体制改革近十几年来，各种股份制、中外合资、区域性公司不断出现，但仅限于保险公司，与此同时，合法的保险经纪人没有出现。中国保监会成立后，着手保险中介市场的培育和规范，在经纪人方面，1999年5月和今年4月，先后进行了两次全国保险经纪人资格考试，1999年12月又首次批准北京江泰、上海东大、广州长城三家全国性保险经纪公司筹建，而从去年开始的大力整顿保险中介市场，对严重违规的公司和外国经纪公司给予了取消执业资格或停业整顿处罚。这些重要举措为我国保险经纪人从一开始就沿着规范化道路发展提供了保证。那么，保险经纪人能给市场带来什么呢？
首先，是风险观念的转变。长期以来，人们对保险的认识传统且简单，就是投保购买保险产品，防灾防损，但保险经纪人带入市场的是风险管理的概念，即保险经纪人是客户的风险管理顾问，除了协助客户安排保险之外，他还提供包括风险识别、风险评估、风险控制、风险转移和金融风险全方位的服务。
其次，是带来专业化的保险服务，由于专为知识的限制和市场信息的不对称，被保险人不可能全面了解市场的各种保险产品，也不可能全面了解各保险公司的经营管理状况、财务状况、服务品质和信誉程度。多年来，“理赔难”，一直是令被保险人最头痛的问题。保险经纪人的介入将扭转这种状况。因为称职的保险经纪人具有广博的保险和法律知识，丰富的所在行业的专业知识，完全可以弥补客户在这方面的局限与不足，为客户提供最专业化的广泛的保险服务。
保险经纪业务管理制度篇6
关键词：保险经纪人保险经纪人制度
保险经纪人制度是伴随着海上保险的发展最先在英国建立起来的。大约在公元前2000年前，地中海沿岸已有广泛的海上贸易活动，由于当时航海技术及造船技术都很落后，所以航海的风险很大。在长期的海上贸易中逐渐形成了海上保险，即“一人为众，众为一人”的共同海损原则。15世纪末16世纪初，哥伦布发现新大陆及达·伽马开辟通往亚洲的东方航线，使得世界贸易中心由地中海沿岸转移到了位于大西洋沿岸的英国。随着英国经济贸易的发展，现代保险业开始在英国发展起来。1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险，作为保险人和投保人媒介的保险经纪人便应运而生。
一、中国保险经纪市场的现状
我国长期以来采用保险人制度，其最重要的原因是在很长一段时间内我国的保险“市场”只有一家保险公司——中国人民保险公司。保险市场中的保险条款、费率全部由中国人民保险公司制定；在业务开拓过程中只需招收保险人销售保险产品，客观上不存在对保险经纪人的需求。保险经纪人是伴随着中国的改革开放和保险市场格局的形成而出现的。
20十世纪80年代以来，随着我国改革开放和市场经济体制的逐步建立，我国的经济和保险事业都获得了突飞猛进的发展，对保险经纪人的需求日益增多。保险经纪业逐步发展，保险经纪人制度逐步形成，成为保险市场中的一个重要组成部分。1995年《中华人民共和国保险法》以法律形式正式确立了我国保险经纪人制度。然而中国的保险经纪人制度在其形成与发展过程中产生了诸多矛盾和问题。如：保险经纪人组织形式单一，有关的法律法规尚不完备，保险经纪人素质不高，行业自律、内控机制缺位，地下保险经纪时有发生等等。这些均不利于我国保险市场的良性运行，也制约着我国保险业向更高层次发展。特别是加入wto后，我国保险市场与保险经纪市场对外开放将进一步加大，未来对保险经纪人的使用会越来越频繁，保险经纪人之间的竞争将会越来越激烈。这些问题如果再不从制度上加以解决，势必损害我国保险经纪人的职业形象，引起保险经纪市场秩序的混乱，影响保险经纪业的发展和我国保险业与国际保险业的接轨，最终将阻碍整个保险业的良性发展。在此背景下，十分有必要从理论上对保险经纪人制度给予明确的界定和解释，认真分析研究我国保险经纪人制度发展过程中存在的问题，建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的、完善的保险经纪人制度，从而促进中国保险业健康、全面地发展。
1999年中国保监会决定正式批准成立我国首批保险经纪公司，并于1999年5月15日在全国举行了首次注册保险经纪人资格考试。当时全国共有7186人参考，144人一次性通过资格考试。1999年底中国保监会批准首批三家全国性保险经纪公司江泰、长城、东大正式筹建。2000年6-7月这三家首批保险经纪公司正式成立。同时，中国保监会重新审批原来中国人民银行和工商局所批准的国内保险经纪公司和国外经纪公司驻国内办事处的经营执照。对于国内原来批准的保险经纪公司、从事经纪业务的商务公司，保监会经审查后一律认为不合格，坚决予以取缔。2001年底中国保监会又批准了7家保险经纪公司成立，地点分别在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中国保监会审批开业的保险经纪公司就有48家。
目前，保险经纪人市场在我国尚处于初步发育阶段，在这一阶段存在着较多的问题。其中最主要的问题有三个。
1、业务内容不明晰
保险经纪公司对自身的优势没有清楚的认识，不知道主要应开展哪些业务、达到哪些目的。在某种程度上，以保险经纪公司目前的表现，只能称其为更高一级的保险人，和国外的经纪公司存在着很大差距。
2、保险经纪的人力资源相当缺乏
保险经纪人中拿到保险经纪人资格证书的人数较少，而且他们中的大部分是保险公司的从业人员，要这些人转变工作的难度较大。特别是经纪人资格只是最基本的要求，并不代表其具有足够的从业技能和经验。和其他金融行业比较，保险公司的从业人员文化素质明显偏低，这种人力资源的匮乏使保险经纪人的发展缺乏坚实的基础。
3、缺少有效的监管，造成了一些混乱局面
例如，在为投保人选择保险公司时，保险经纪公司侧重于佣金的高低；许多保险公司同经纪人争夺业务，一些未在我国注册的保险经纪公司进入市场抢占业务。同时，财会上没有保险经纪人开支的费用科目，也没有统一的费用标准。目前国家对保险人的佣金标准有统一的规定，对于保险经纪人采用和保险人统一的佣金标准肯定行不通，但是也不能任由经纪公司和保险公司讨价还价，因为这样会影响保险市场的稳定。
二、保险经纪人制度发展滞后的原因分析
保险经纪人的发展滞后有多方面的原因。经济发展水平，保险业的发达程度，当局对保险业的监管目标与监管方式等都影响或制约经纪人制度的发展。
1、保险经纪人素质不高
目前我国保险经纪从业人员由于经验少、技术低，与保险经纪业务发展要求相距很远。尽管已举行了几次保险经纪人资格考试，但取得资格的人数不多，远远不能满足保险经纪市场的需要。
2、保险经纪人组织形式过于单一
就目前来说，我国不允许个人经营保险经纪业务，也不允许保险经纪人以合伙企业形式存在。股份有限公司形式是在《保险经纪公司管理规定》中确定的，在该规定出台之前保险经纪公司只能以有限责任公司的形式存在，严重缺乏灵活性。如我国台湾地区，保险经纪人组织形式可选用个人形式和公司形式，凡具备经纪人资格者可以个人形式申请开业。英国等一些国家允许以合伙形式开业。
3、保险经纪人市场不够完善
我国保险市场上保险主体不多，市场垄断还比较强，存在着竞争不充分、不公平以及法规不健全等问题。从保险经纪人的设立来看，我国实行审批制，这无疑带有浓厚的行政色彩，不利于保险经纪人市场的培育。英国、美国、日本采取的都是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。
4、保险经纪人佣金制度不规范
《保险经纪公司管理规定》第五十条规定：保险经纪公司依法办理业务，应按双方当事人约定收取经纪佣金。但实践中，保险公司一般以投保人所需缴纳的保险费的一定比例支付保险经纪人佣金。一般来说，我国目前财产险的佣金是保费的10％~30％，人寿和健康险的佣金比例一般在10％以下，意外伤害险佣金比例在20％左右。作为追求利益最大化的市场主体，保险经纪人必然为多赚取佣金而选择保费率高但保障水平低的保险公司投保，从而损害了投保人的利益。
保险经纪业务管理制度篇7
关键词：保险经纪行业发展现状
一、保险经纪行业的发展现状及存在的问题
1.行业发展现状
2009年,我国保险经纪行业共实现营业收入33.10亿元,同比增长24.91%,远高于同期GDp增速,与保险行业整体增长速度基本持平。保险经纪行业总体形势向好,根源于保险行业在中国的快速发展,也与保险经纪行业处于成长初期的行业特息相关。
2.我国保险经纪行业的社会认知度逐渐提高
保险监管机构为了维护被保险人利益,使我国保险市场健康发展,始终不渝地支持和培育我国保险中介市场的发展。现在,越来越多的人逐渐意识到保险经纪人的职能和作用,并愿意通过经纪公司为其安排保险;保险经纪公司的大部分业务来源,不再只是通过人际关系,而是被保险人通过不同渠道了解保险经纪人后直接找上门的。
3.保险经纪公司的竞争实力有所提升但尚显不足
我国保险经纪行业经过10年的发展,保险经纪公司的整体实力也在提升。保险经纪公司通过内部的业务培训、外聘国内外知名专家。结合中国保监会和保险行业协会的高管人员的法规宣讲及培训,保险学会组织的学术研讨会,以及其他形式的专业培训,保险经纪公司的专业能力逐渐提高。但从保险经纪公司人员的整体素质、在社会上的影响力、业务收入规模来看,与保险市场发展的要求还有相当的差距。
4.保险经纪行业集中趋势明显,专业化程度不够
2009年,保险经纪行业集中度依然较高。排名前20名的经纪公司佣金收入牢牢占据60%以上的份额,拥有强大股东背景的内资经纪公司凭借丰厚的股东业务依然成为其中的主力,排名基本保持稳定。
大型企业尤其是国有企业使用下属保险经纪公司提供保险经纪服务很大程度上限制了独立保险经纪人在大型企业和重大工程保险项目中的参与,限制了市场的自由竞争,压缩了独立保险经纪人的发挥空间,一定程度上不利于保险经纪行业通过完善的市场竞争机制取得创新发展,提升专业水平。
二、正确看待我国保险经纪公司在发展中出现的问题
我国保险经纪业的发展,是我国保险市场改革开放的成果之一;是我国保险市场同国际保险市场接轨,促进保险市场健康发展的需要;是为了解决我国保险市场角色缺位,维护被保险人的利益,避免被保险人和保险公司的直接利益冲突及双方信息不对称问题。从这一角度看,保险经纪公司的出现,对构建我国和谐保险市场有积极的促进作用。从被保险人的角度看,保险经纪公司代表了他们的利益,从专业的角度对被保险人的风险进行分析判断,寻求适合风险对应的保险产品,并根据被保险人的投保条件和市场环境及保险产品的特点,有效地节约了保险交易成本,从而最大限度地维护他们的利益;从保险人的角度看,保险交易有保险经纪公司的有效介入,节省了他们的展业谈判成本及大量公司内部展业人员相关的管理费用,能有效地促进其效益经营。
目前,社会上对保险中介组织的不利宣传时有发生,对保险中介组织的发展和社会形象产生了一定影响。我国保险专业中介组织包括保险人、保险经纪人、保险公估人、保险咨询机构等,不利宣传主要是针对人和经纪人的。我国保险经纪人的历史很短,只有10年的时间。10年来,保险经纪公司的发展是好的,但也有一些问题,需要保险经纪公司自身查找,努力改正;对待保险中介公司在发展过程中出现的一些问题,应当看主流,应以正面宣传为主。
三、我国保险经纪业健康快速发展的建议
1.加强保险经纪公司的专业化经营和管理
提升我国保险经纪行业系统整体业务素质,是一个长期的建设工程,而非一蹴而就。首先是专业人才,充分培养和造就一支高素质的人才队伍,从而实现以专业素质去赢得社会公众的广泛认可。其次是诚信服务,应加强内部自律,通过诚信优质的服务来提升自己的职业形象,赢得社会公众的信任。
2.继续深入推进保险中介行业诚信建设
诚信是保险中介行业的立业之本,生命之源。中国保监会吴定富主席在讲到我国保险业存在的三个突出问题时,把诚信问题列为其中之一。诚信问题的突出表现是销售环节中的误导欺诈,理赔环节中的拖赔欠赔及经营环节中的弄虚作假问题。诚信建设一靠教育,二靠企业内控,三靠行业自律,四靠政府监督,五靠社会信用评级和舆论监督等立体式措施的综合治理才会有效。
3.坚持高起点规范化经营
高起点规范化就是在公司经营之初,就要夯实基础,制定好各项规章制度。一个保险企业是否能高起点规范化经营,关键就在高管人员的经营理念清晰不清晰,法律意识浓不浓和责任意识强不强。目前,保险市场出现的不规范问题,除了与保险公司之间高返还、低费率、擅自扩大责任范围的低级竞争手段有直接关系外,也与一些中介机构的推波助澜有一定关系。作为投保人代表的保险经纪公司,不能单凭低费率来选择保险公司投保;不能利用自身掌握的客户资源不做具体经纪人的工作而坐地收取佣金;也不可以向保险公司索要其难以承受的超常规的佣金比例。保险经纪公司在经营困难时期,更应注重职业道德的行为总则,注重产品创新,改进服务,在塑造公司品牌上下功夫,不断提高企业的核心竞争力。
4.不断的进行保险经纪业务的创新,提供专业化服务
创新是一个行业取得持续发展的不竭动力,我国的保险经纪行业还处于初级阶段,服务的种类比较少,虽然吸收了很多发达国家保险经纪业务的模式,但是要结合我国的国情进行不断的服务产品创新,才能及时地满足市场多方面的风险管理需求,同时通过提供更加专业化的服务,减少保险交易成本,提供保险市场资源配置的效率。从而实现我国保险经纪行业的更快发展。
5.完善市场监管和社会监督体制,强化对保险经纪人的规范管理
从法律管理角度规范保险经纪人,保障其行为的合法性和合格性,设立严格的进入行业的标准,提高整体行业的素质,从而规范保险经纪市场的正规型。与此同时,还要发挥社会监督的重要功能,建立保险经纪机构资信评级制度,并将资信评选结果公示于众,实现信息的完全对称化,让公众有选择经纪人的根据,从而逐渐淘汰非专业化的保险经纪公司。
参考文献:
[1]中国保险业监督管理委员会.2009年保险中介发展报告.
保险经纪业务管理制度篇8
[关键词]保险经纪行业发展现状
一、保险经纪行业的发展现状及存在的问题
1.行业发展现状
2009年,我国保险经纪行业共实现营业收入33.10亿元,同比增长24.91%,远高于同期GDp增速,与保险行业整体增长速度基本持平。保险经纪行业总体形势向好,根源于保险行业在中国的快速发展,也与保险经纪行业处于成长初期的行业特息相关。
2.我国保险经纪行业的社会认知度逐渐提高
保险监管机构为了维护被保险人利益,使我国保险市场健康发展,始终不渝地支持和培育我国保险中介市场的发展。现在,越来越多的人逐渐意识到保险经纪人的职能和作用,并愿意通过经纪公司为其安排保险;保险经纪公司的大部分业务来源,不再只是通过人际关系,而是被保险人通过不同渠道了解保险经纪人后直接找上门的。
3.保险经纪公司的竞争实力有所提升但尚显不足
我国保险经纪行业经过10年的发展,保险经纪公司的整体实力也在提升。保险经纪公司通过内部的业务培训、外聘国内外知名专家。结合中国保监会和保险行业协会的高管人员的法规宣讲及培训,保险学会组织的学术研讨会,以及其他形式的专业培训,保险经纪公司的专业能力逐渐提高。但从保险经纪公司人员的整体素质、在社会上的影响力、业务收入规模来看,与保险市场发展的要求还有相当的差距。
4.保险经纪行业集中趋势明显,专业化程度不够
2009年,保险经纪行业集中度依然较高。排名前20名的经纪公司佣金收入牢牢占据60%以上的份额,拥有强大股东背景的内资经纪公司凭借丰厚的股东业务依然成为其中的主力,排名基本保持稳定。
大型企业尤其是国有企业使用下属保险经纪公司提供保险经纪服务很大程度上限制了独立保险经纪人在大型企业和重大工程保险项目中的参与,限制了市场的自由竞争,压缩了独立保险经纪人的发挥空间,一定程度上不利于保险经纪行业通过完善的市场竞争机制取得创新发展,提升专业水平。
二、正确看待我国保险经纪公司在发展中出现的问题
我国保险经纪业的发展,是我国保险市场改革开放的成果之一;是我国保险市场同国际保险市场接轨,促进保险市场健康发展的需要;是为了解决我国保险市场角色缺位,维护被保险人的利益,避免被保险人和保险公司的直接利益冲突及双方信息不对称问题。从这一角度看,保险经纪公司的出现,对构建我国和谐保险市场有积极的促进作用。从被保险人的角度看,保险经纪公司代表了他们的利益,从专业的角度对被保险人的风险进行分析判断,寻求适合风险对应的保险产品,并根据被保险人的投保条件和市场环境及保险产品的特点,有效地节约了保险交易成本,从而最大限度地维护他们的利益;从保险人的角度看,保险交易有保险经纪公司的有效介入,节省了他们的展业谈判成本及大量公司内部展业人员相关的管理费用,能有效地促进其效益经营。
目前,社会上对保险中介组织的不利宣传时有发生,对保险中介组织的发展和社会形象产生了一定影响。我国保险专业中介组织包括保险人、保险经纪人、保险公估人、保险咨询机构等,不利宣传主要是针对人和经纪人的。我国保险经纪人的历史很短,只有10年的时间。10年来,保险经纪公司的发展是好的,但也有一些问题,需要保险经纪公司自身查找,努力改正;对待保险中介公司在发展过程中出现的一些问题,应当看主流,应以正面宣传为主。
三、我国保险经纪业健康快速发展的建议
1.加强保险经纪公司的专业化经营和管理
提升我国保险经纪行业系统整体业务素质,是一个长期的建设工程,而非一蹴而就。首先是专业人才,充分培养和造就一支高素质的人才队伍,从而实现以专业素质去赢得社会公众的广泛认可。其次是诚信服务,应加强内部自律,通过诚信优质的服务来提升自己的职业形象,赢得社会公众的信任。
2.继续深入推进保险中介行业诚信建设
诚信是保险中介行业的立业之本,生命之源。中国保监会吴定富主席在讲到我国保险业存在的三个突出问题时,把诚信问题列为其中之一。诚信问题的突出表现是销售环节中的误导欺诈,理赔环节中的拖赔欠赔及经营环节中的弄虚作假问题。诚信建设一靠教育,二靠企业内控,三靠行业自律,四靠政府监督,五靠社会信用评级和舆论监督等立体式措施的综合治理才会有效。
3.坚持高起点规范化经营
高起点规范化就是在公司经营之初,就要夯实基础,制定好各项规章制度。一个保险企业是否能高起点规范化经营,关键就在高管人员的经营理念清晰不清晰,法律意识浓不浓和责任意识强不强。目前,保险市场出现的不规范问题,除了与保险公司之间高返还、低费率、擅自扩大责任范围的低级竞争手段有直接关系外,也与一些中介机构的推波助澜有一定关系。作为投保人代表的保险经纪公司,不能单凭低费率来选择保险公司投保;不能利用自身掌握的客户资源不做具体经纪人的工作而坐地收取佣金;也不可以向保险公司索要其难以承受的超常规的佣金比例。保险经纪公司在经营困难时期,更应注重职业道德的行为总则,注重产品创新,改进服务,在塑造公司品牌上下功夫,不断提高企业的核心竞争力。
4.不断的进行保险经纪业务的创新,提供专业化服务
创新是一个行业取得持续发展的不竭动力,我国的保险经纪行业还处于初级阶段,服务的种类比较少,虽然吸收了很多发达国家保险经纪业务的模式,但是要结合我国的国情进行不断的服务产品创新,才能及时地满足市场多方面的风险管理需求,同时通过提供更加专业化的服务,减少保险交易成本,提供保险市场资源配置的效率。从而实现我国保险经纪行业的更快发展。
5.完善市场监管和社会监督体制,强化对保险经纪人的规范管理
从法律管理角度规范保险经纪人,保障其行为的合法性和合格性,设立严格的进入行业的标准,提高整体行业的素质,从而规范保险经纪市场的正规型。与此同时,还要发挥社会监督的重要功能,建立保险经纪机构资信评级制度,并将资信评选结果公示于众,实现信息的完全对称化,让公众有选择经纪人的根据,从而逐渐淘汰非专业化的保险经纪公司。
参考文献:
[1]中国保险业监督管理委员会.2009年保险中介发展报告.
保险经纪业务管理制度篇9
保险中介的市场化特征
保险中介是保险市场中市场化程度最高的组成部分，市场化是保险中介最显著的特征，主要表现在以下几个方面：
保险中介运行机制的市场化
保险中介由不同类型的主体构成，专业性强。不同种类的保险中介之间，以及保险中介与投保人、保险人之间存在着服务与被服务、和被的关系，这些关系的确立是通过各种契约的签订来完成的，通过签订契约把公平竞争的市场机制引入到保险中介市场，在保险市场中保险人、保险经纪人、保险公估人、保险人以及投保人等各种市场主体，通过市场机制的作用确立相互关系，明确市场定位，发挥特有的市场作用。保险中介市场体系的健全，完善了保险市场结构，提高了保险市场的运作效率，降低了保险交易成本，充分发挥了市场机制的作用，有利于更好地发挥保险市场的功能和作用。
保险中介创新了保险业的用人方式
保险中介把市场化的用人机制引入到保险市场，突破了保险企业过去以“大锅饭、铁饭碗”为特征的传统用工制度，率先采取了灵活的用工方式。1992年保险营销制度引进以来，保险营销员按照服务的数量和质量，以及对企业的贡献获得报酬，调动了营销员的工作积极性。这种市场化的用人机制，激发了每个人的潜能，使保险业的精神面貌焕然一新，促成了保险业的快速发展。灵活的用人制度，吸纳了大量社会人才参与到保险业发展中来。目前，保险中介从业人员队伍人数已超过150万，这支队伍培养了大量优秀人才，一大批中国保险业高级管理人员从保险营销队伍中成长起来。与此同时，保险中介作为一个新兴职业，解决了上百万人的就业问题，对于扩大社会就业作出了一定的贡献。
保险中介推动了保险监管制度创新
一是率先在保险市场中实现了市场准入和退出的法制化、规范化和程序化。专业保险中介机构是我国金融保险市场中最早实现市场准入和退出的法制化、规范化和程序化的市场主体。2003年，中国保监会在行政许可制度改革中取消了筹建期，建立了法制化的市场准入机制。对符合条件的专业保险中介机构实行法制化、程序化、规范化的市场准入制度，使一大批符合条件的专业保险中介机构进入市场运作，使保险中介市场呈现快速健康发展的良好局面。专业中介机构由1999年的5家发展到目前的近2000家，市场主体的增多，使中介市场的竞争机制日益完善，服务质量得到了明显改善，同时，也自然淘汰了一批不适应市场竞争的中介机构。
二是率先实现了对所有投资主体的一视同仁。2001年，中国保监会制定了《保险机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》和《保险公估机构管理规定》，取消对企业和个人的投资比例限制，对所有符合我国法律规定的投资主体一视同仁，允许个人、私营企业设立保险中介公司，调动了社会各界投资保险中介的积极性。在以上三个中介管理规定中，还进行了中介机构企业制度创新，在保险业内率先引入了合伙制这种企业形式。
三是打破了经营区域的限制。专业保险中介机构促进了我国保险监管制度的创新，改变了我国保险机构长期以来只能通过层层设机构、上网点和人员才能开展业务的情况。按照以上三个中介管理规定，保险经纪和公估机构从市场准入开始起就可在全国开展业务，保险机构从市场准入起就可在全省开展业务，拓宽了保险服务区域，为保险业的快速发展开拓了空间。
保险中介市场的发展促进了保险业的改革和发展
经过几年的发展，保险中介的发展能力不断增强，与保险公司的合作不断加深，为保险公司的发展提供了广阔的空间，促进了保险业的改革和发展。
促进了保险公司经营模式的转变
保险中介的出现，为保险公司改变“大而全”、“小而全”的传统经营模式创造了市场条件，使保险公司有条件专注于保险产品的设计、风险的管控和资金运用等核心业务环节。目前，保险中介市场已发展成为保险业服务社会的主渠道，促进了保险公司经营模式的转变，提升了中国保险业的专业化服务水平和自我发展能力。
促进了保险市场创新
保险中介市场化的发展，改变了保险业以往被动为客户服务的方式，开始主动为客户提供优质服务。一大批保险中介机构从需求出发，在产品创新方面进行了有益的探索，开发出了适合市场需要的保险新产品。如长城保险经纪有限公司为神龙汽车集团研发的“汽车自燃险”，并就该产品的知识产权保护问题，与太保集团签署了相关协议；航联保险经纪有限公司借鉴国外的经验，开发出了“飞行员保险”。在保险销售渠道创新方面，一些保险、经纪机构尝试通过“社区保险门店”、“保险超市”、互联网等新型销售平台将保险产品送入不敷出千家万户。在保险服务创新方面，一些保险经纪公司积极开发教育、体育、农业、能源等各行各业的风险管理服务，主动协助各级政府参与一些高危行业和群体活动的社会管理；一些保险机构努力开拓农村保险市场，在农村网点建设和业务人员管理等方面进行模式创新，在为“三农”保险发展服务方面取得了初步成效。
拓宽了保险业的服务领域
保险中介市场化的发展，使各类保险中介主体迅速增加。目前，我国有兼业保险机构13万家，这些机构分布在各行各业，增加了为社会提供保险服务的便利性，扩大了保险的覆盖面，拓宽了保险服务领域。目前，我国有上千万人曾从事过保险营销工作，社会上的多个行业都有保险服务兼业网点，银行保险和邮政保险网点已成为推动保险业发展的新渠道。
保险中介在构建社会主义和谐社会中的作用日益重要
保险中介的发展，降低了保险公司的经营成本，提高了保险市场的运作效率，促进了保险产品的销售，更好地满足了经济社会发展对保险的需求。目前，保险中介在服务保险业发展、服务社会主义和谐社会建设方面的作用日益重要。主要表现在以下几个方面：
保险中介服务“农村、农民、农业”
近几年，我国城乡经济社会发展差距拉大，农村地区是保险业发展的薄弱环节。在广大农村，农民“因病致贫”、“因病返贫”和“因灾致贫”现象时有发生，广大农民迫切需要能够满足自身风险保障要求的保险新产品。近年来，一大批保险中介机构积极开拓农村业务，到农村设立服务网点，为农民提供风险保障，受到了农民的欢迎。
保险中介服务和谐社区建设
目前，一批保险机构在保险服务创新方面下功夫，采取社区保险服务门店的形式在社区开展保险服务。上海东方保险有限公司在社区推出以保障型为主的产品或产品组合，并为投保人提供各种保险变更、转移、退保、理赔等事宜，有效解决了客户在购买保险后碰到的诸多问题。保险中介进入社区，可以拉近与客户之间的距离，满足老百姓生活中的保险需求。
保险中介服务教育产业
近年来，北京联合保险经纪有限公司致力于构建我国教育风险管理体系。目前，联合经纪的业务已经涉及到财产、人身、医疗、责任、信用等领域，保险与风险管理开始广泛深入到教育行业的方方面面。该公司推出的“大学生就学贷款保证保险”，不仅为国家助学贷款提供了保险保障，而且还解决了现行制度尚未顾及到的地区与学生群体没钱上学的问题，是国家助学贷款制度的重要补充，不仅化解了社会矛盾，也为培养高素质人才提供了有力的物质保障。
探索完善社会保障体系
2002年以来，江泰保险经纪有限公司作为保险经纪人与山东省总工会一起合作，开发出了山东省职工补充保险，该险种包括了重大疾病、意外伤残及死亡和意外伤害等，具有价格低、保障好、服务优等特点，深受山东省职工欢迎。经过三年多的探索；已建立了较为成功的运作模式；职工补充保险切实维护了职工的利益，充分发挥了保险的社会管理职能，营造了企业满意、职工欢迎的良好局面，使原来的糊涂保险变为明白保险、富人的保险变为百姓的保险、麻烦保险变为方便保险。目前山东省的参保职工已达30万人，取得了较好的社会效益，在一定程度上起到了稳定社会的作用。
保险中介服务医疗领域，化解医患纠纷
山东大成保险有限公司积极发挥保险中介在产品组合及创新服务方面的优势，将医患风险中的保险市场定位为公司发展的主要目标，在进行保险组合销售的同时提供保险增值服务，扩大保险期内服务范围，打造保险中介的核心竞争力。该公司借鉴国外先进的保险经验，针对目前医疗机构和患者的需求，在现有医疗责任保险、人身意外伤害保险的基础上，联合产、寿险公司对现有的保险产品进行组合，并进行保险责任的扩充及确立内容的服务，及时地引入患者管理系统，使之最大限度地满足医患双方的需求，切实地化解医患矛盾。大成保险有限公司作为独立于医患双方的第三者，积极介入并肩负起赔偿、调解任务，充分发挥了保险的社会管理功能，为构建和谐社会作出了贡献。
保险中介服务大型项目建设
保险经纪业务管理制度篇10
1我国保险经纪的发展现状
我国保险经纪公司已经开始规范的发展起来，截至2008年12月31日，我国保险经纪机构共有350家，占全国保险专业中介机构数的14.31%，保险经纪机构共实现保费收入245.34亿元，占全国总保费的2.51%；实现营业收入26.50亿元，实现盈利21402.54万元。
我国保险经纪机构在保险市场渠道中的地位逐步突出，对我国保险市场的推动作用日益加强，尤其在2008年多灾之年，保险经纪人深入雪灾、地震等灾害现场，协助企业解决实际问题，企业也逐渐认可保险经纪人的风险管理职能。从2008年保险经纪公司业务收入前20名排名来看,20家保险经纪公司2008年的业务收入占我国保险经纪市场份额的62.67%，这些公司的经营情况具有一定的代表性，基本可以反映出我国保险经纪公司的营销渠道现状。主要表现为以下几个方面：
其中，占6/20的保险经纪公司依靠股东或资源背景，依托其所在行业强大的实力，实施关系营销及关联交易。此外，占6/20的保险经纪公司依靠设立完善的省市级分支机构，构建全国性业务和服务网络，通过连锁、加盟等方式延伸市场开发的终端营销渠道。另有，占5/20的保险经纪公司为外资公司或具有外资背景，营销渠道主要是依靠为其全球客户在华投资企业提供服务，以及依赖其较强的专业风险管理技术经验和管理实力专攻高风险大项目。还有分别占1/20的保险经纪公司，在细化目标市场方面，形成有竞争优势专有营销渠道。
我国保险电子商务仍处于发展初期，各保险公司的电子商务保费收入在公司整体保费收入中的占比很小，市场潜力巨大。总的来说，我国保险电子商务的应用尚处在摸索阶段，主要以产品宣传，向客户提供咨询、投诉等在线服务为主，少数电子商务平台实现了在线投保、核保、网上支付、报案等业务功能。总之我国的保险电子商务还只能处于传统保险业的补充地位，真正意义的电子商务还需要一定的发展过程。
在未来的几年里，我国经济社会将会发生很大的变化，保险业面临有利的发展环境，保险业将继续保持较好的发展势头，保险经纪行业也会随之发生变化。主要有以下发展趋势：保险经纪行业也会经历企业的重组与并购，推进保险经纪机构向专业化、集团化发展，市场将培育出一批规模大、实力强、有影响力的保险经纪公司或保险经纪机构联盟。目前大多保险经纪公司实力不强，都只侧重于区域发展，以后有条件的保险经纪公司将建立健全全国性服务网络。保险经纪行业将会吸引风险投资在内的各类资本投资到此行业，有条件的保险经纪公司将会上市融资。保险经纪公司会实现从最初的粗放式经营向专业化管理的转变。将逐步完善法人治理结构，增强内控能力，提高经营管理水平。面对竞争，保险经纪行业将结合区域特点和市场实际，创新经营模式，挖掘市场潜力，拓展服务领域。保险经纪公司将会发挥自身的专业优势，为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，并积极参与公共突发事件应急管理体系建设，发挥在高风险领域、高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用。保险经纪公司在面向企业团体服务的同时，会借助网络技术开展面向家庭和个人的理财咨询服务。
2保险经纪公司营销渠道的制约因素及挑战
我国保险经纪市场起步较晚，但发展迅速，市场有进有出、保险公司排斥、消费者保险意识不强、市场渠道广泛等形成了我国保险经纪市场的自身特点。
2.1保险经纪业务规模较小，难以充分发挥保险经纪人的作用。350家保险经纪机构2008年实现保费收入仅占全国总保费收入的2.51%，业务占比较低，尚未拥有市场话语权。保险公司更愿意通过自身之销渠道获取市场，部分保险公司对保险经纪公司有排斥现象，保险经纪公司在向保险公司询价及协助客户索赔方面还不完全对等，在最大限度地保证客户的投保和保险索赔等利益方面存在一定障碍。
2.2保险市场竞争程度不充分，影响保险经纪公司的经营活力。我国保险市场主体不断增多，保险公司、再保险公司和资产管理公司已达到134家。初步形成了竞争格局，但是业务集中度较高，以财产保险公司为例，2008年业务规模排前20%公司收入合计占全国46家公司收入总规模的80%，不利于市场的充分竞争，对保险经纪公司的市场发展空间也存在制约因素。
2.3保险经纪公司的整体经营实力不强，制约全国性营销及服务网络的构建。目前只有为数不多的保险经纪公司在全国各省、直辖市设立了分支结构，且分支机构只设到省会一级，由于地域的限制，保险经纪公司在为客户提供贴身的保险经纪专业服务存在一定的难度，对保险经纪公司的市场影响力产生一定的制约。
2.4保险消费者对保险经纪人认知的制约。客户对保险经纪有逐步了解的过程，保险消费者的需求比较模糊，保险意识不高，对保险知识的理解和掌握较弱，需要有途径协助解决其保险需求；保险经纪公司市场宣传不够，与巨大的保险消费市场还无法完全对接，还不能完全满足消费者的市场需求，保险经纪人才资源充分有效发挥作用需要一定途径；客户需求期望值逐步提高，对保险经纪公司提供的服务内容和手段要求更高。
2.5业务范围较窄，经营层次受影响。对于经营业务较好的保险经纪公司，业务大多集中在行业客户，如电力、航空、石油、粮油、铁路等行业基本都涉足了保险经纪行业，对于提高保险经纪公司适应市场、驾驭市场的能力存在较大制约，对于提升我国保险经纪行业整体经营层次也将产生较大影响。
2.6保险经纪业务成本居高不下，市场整体盈利水平较低。保险市场作为新兴市场，也吸引着无数潜在市场主体不断涌入保险经纪行业，包括：外资成熟的保险经纪公司，不同行业的集团客户，潜在的投资者等。这更加剧了保险经纪公司之间竞争激烈，大多数保险经纪公司主要靠关系营销，大部分是凭借股东实力，市场集中度较高，基本形成了行业市场的垄断。市场中有不少公司为了生存不惜采取恶性竞争手段，压低咨询费或经纪费比例，业务成本居高不下，全行业2008年度整体盈利水平仅达到8%。
此外，我国保险经纪作为新兴的行业，运营管理模式尚不成熟，还需通过不断摸索和实践探索前行。
3保险经纪公司电子商务营销渠道的可行性
从保险市场来看，主要分为集中型的企业客户和分散型的个人家庭客户。集中型企业客户市场的取得需要保险经纪公司利用自身掌握的资源优势，因为企业客户风险的复杂性往往需要进行现场的服务，单靠基于互联网的电子商务无法解决全部问题，保险经纪公司电子商务营销渠道适用于B2C的模式，目标市场研究对象主要定位在分散型的个体保险消费者。
首先根据目标市场的界定，明确研究的对象和问题，通过调查发现消费者遇到的问题和核心需求，从而研究保险经纪公司应用电子商务营销渠道创新的可行性。
大多数的消费者对保险知识都不太了解。大多保险消费者不清楚自身的保险需求、对选择的保险产品不清楚是否适合、对选择的保险公司情况不甚了解等等，种种现象表明保险消费者都是非老练的保险购买者。保险消费市场的成熟度较低，也为保险经纪公司应用电子商务营销渠道介入分散型个体目标市场提供了可发展的空间。
因为保险消费者与保险公司之间存在两个信息不对称。一个方面主要是：消费者对保险合同的了解程度、专业与保险公司专业的理赔人员相比信息的不对称。另一个方面主要是：消费者对保险知识的了解程度、专业性与保险公司专业的销售人员相比信息的不对称，消费者在购买后，发生保险事故需要向保险公司申请赔偿时，消费者与保险公司之间存在信息不对称。这也与保险的功能、保险产品的特点以及保险需求的特点密不可分，保险的基本功能是分摊损失和损失补偿，保险产品既是复杂的金融商品，同时也是无形的、消费具有滞后性的、价格具有固定性和隐蔽性的商品，只有当保险真正地满足了消费者的保险需求时，保险的交易行为才会发生并完成。保险经纪公司可以通过电子商务营销渠道解决消费者与保险公司之间两个信息不对称的问题，从而满足消费者两大核心需求成为了可能。
在短期内，保险公司销售人员仍将是消费者购买保险的主要途径，网络途径占比较少，随着保险经纪公司进入电子商务营销渠道，扩大了保险消费者的选择，较大的增长潜力值得期待。
4保险电子商务营销渠道的需求、市场与商机
针对分散型个体客户的细分目标市场，存在消费者在购买保险之前专业咨询服务和购买保险之后的索赔咨询服务两大需求，蕴藏着一个巨大的保险咨询服务市场，而现有的保险服务还没有达到消费者的期望，无法满足消费者对保险服务需求，这为保险经纪公司应用电子商务拓宽营销渠道，解决消费者与保险公司之间两个信息不对称的问题，从而满足消费者两大核心需求提供了良好机会。
我国网民数量庞大，存在实施电子商务的基础，加之保险经纪公司站在消费者的立场，促成消费者和保险公司之间降低交易成本，从营销渠道创新的合理分配利益原则，保险经纪公司的专业顾问服务将成为有效满足消费者需求的优势选择，这都为保险经纪公司在现有营销渠道基础上拓宽渠道，应用电子商务营销渠道进入保险咨询服务市场找到了一个较好的切入点。
我国保险市场拥有潜在的增长空间。目前中国在金融危机形势下做了大量卓有成效的工作，陆续出台了10大行业的经济刺激政策，对拉动内需将起重要作用，除此之外，社会保障体系需要不断完善，解决后顾之忧才能真正解决百姓的消费心理问题。国家也将商业保险作为社会保障体系的重要补充，相关优惠政策的出台将释放保险市场的能量。
国家加大了投资力度，基础设施及关系到民生的项目开工，将进一步刺激经济的增长，这会引发保险市场的较快增长，促进保险市场的发展。目前我国大多数保险企业都意识到发展网络保险的重要性和紧迫性，并已开始积极尝试。当前国际金融危机继续蔓延，全球经济形势非常困难，从减低交易成本、提高社会经济效率方面看，更需要保险经纪公司在电子商务领域发挥积极的推动作用，也是保险经纪行业提升形象、创新发展的大好时机。
保险监管部门对保险经纪公司及发展电子商务的政策支持。中国保监会提出，要发挥保险经纪机构的专业优势，鼓励保险经纪机构开展面向家庭和个人的理财咨询服务。支持保险经纪机构进行销售渠道创新和服务方式创新，规范发展网络等新型销售渠道。
保险经纪公司实施电子商务营销渠道之所以可行，还与它选择的保险行业切入点关系密切。主要是因为，保险产品是无形产品，保险合同是格式合同；保险较少涉及物流配送体系；对有保险需求的网上消费偏好者，需求可以得到充分满足；营销的网络化不受地域限制等。
5保险电子商务营销渠道的独特优势及应关注的问题
保险电子商务通过应用互联网技术实现业务和关系重组，使保险客户使用新型的保险建议和工具，无限制地接受保险服务，提升保险经纪公司的生产力，作为新生事物，具有以下优点：时效性强，透明度高；直接性好，成本减少；电子化程度高，出错率低；隐蔽性大，主动权多；满足客户需求，创新保险产品。
可以看出，保险电子商务营销渠道作为一种全新的经营理念和运营管理模式，与传统的保险营销渠道相比，具有诸多的优势。保险电子商务营销渠道是对传统的经营模式的变革，因此必然带来保险行业内部利益的调整，也会受到传统经营习惯的阻碍。面对电子商务的契机，保险公司也希望利用网络使部分业务完全实现“脱媒”，使得将保险经纪公司的电子商务看成一种威胁，因此需要处理好与保险公司的合作关系。
从消费者习惯来看，消费者习惯于被动接受保险相关服务，保险经纪公司需要与网络保险消费者建立一种良好的关系，加强信任感，逐步养成保险消费者的习惯。
从保险经纪公司的服务内容和业务流程来看，由于各个环节涉及不同的专业技术，可能为在线服务设下种种障碍，需要不断加强技术研究。比如协助客户索赔服务方面，遇到需要现场解决及与保险公司争议较大时，需要和保险公司当面谈判。
保险经纪公司要实施电子商务营销渠道，需要做好人力资源、财务、业务流程、与保险公司合作、技术和设备、营销推广策略、客户服务体系等诸多方面的计划准备工作。