农业金融发展模式篇1
关键词：
农业现代化；金融支持；融资模式
中图分类号：
F2
文献标识码：a
文章编号：16723198（2015）11003101
金融是现代经济的核心。中央农村工作会议明确了全面深化农村改革，赋予农民更多财产权利的改革路线。目前江西省金融支持农业现代化功能尚不完备，但作为农业大省，对金融支持农业现代化的需求巨大，且农村产权制度改革释放的红利对金融服务提出了更高的要求，因此加快江西省支农金融模式创新势在必行。
1江西省农业及金融支持现状
江西省是农业大省，农业有着得天独厚的优势。稻谷产量、橙类产量、水产品自营出口额等多项农业经济指标和供港蔬菜，供沪、供港生猪等多项农产品输出工作都排在全国前列。省委省政府高度重视农村和现代农业发展，省委书记强卫提出，推动江西由传统农业大省向现代农业强省转变。2014年江西省农业农村经济持续健康较快发展，粮食总产实现“十连丰”，农业增加值实现“十连增”，农民人均纯收入实现“十连快”成为全省经济社会发展的突出亮点。
江西省金融系统积极改善金融服务，大力支持农业发展，也取得了显著成效。截至2014年底，我省涉农贷款余额6131.82亿元，比年初增加984.94亿元，比上年同期多增51.74亿元，较年初增长19.14%，与各项贷款增速持平。
2江西省金融支持农业发展存在的问题
（1）农村农业资源未能充分开发利用。我省农民的财产权利没有盘活，未建立土地经营权、集体资产股份收益权、住房财产等权利的确权、交易、抵押和担保机制，农村资源未能有效转化为的融资资源，“两权”抵押贷款试点推进较慢。
（2）政府资源未能得到集中利用。2014年江西省农业获得各项中央财政和省级资金100多亿元，但是未能整合农业补助、投资引导资金成立省级农业融资平台，统筹全省的农业投融资工作，对全省农业示范园区、农业中小企业的支持力度不够。
3金融支持江西省农业现代化发展的融资模式
以盘活农村资源、政府资源为立足点，探索创新模式，提升融资效率，牢牢把握城乡发展一体化体制机制建设的机遇期，支持江西省加快推进农业现代化显得尤其重要。
3.1开拓挖掘农村农业资源
一是创新“国资+民营+集体+合作社”的融资模式。
组建融合国资、民营企业、镇集体企业和合作联社的股份制企业，承担城乡开发和农业现代化建设任务。股份制企业与市政府、镇政府签署合作协议，按集约化用地原则拆旧区、建新区，获得与土地增减挂钩指标对应的新增地块；政府将出让新增地块的收入作为财政补贴给予股份制企业（纳入财政预算），企业据此申请银行贷款，进行城乡开发建设；国资、民营企业分别为贷款提供全程连带责任保证担保；民营企业与村委会签署《农村土地承包经营权流转合同》，开展农业产业化经营，其项下享有的全部权益和收益为项目提供质押担保。该创新模式好处在于，一是盘活了农村土地和土地承包经营权的融资作用；二是集体企业代表乡镇政府出资占股，合作联社代表合作社农民出资占股，使得农民可长期享受城乡开发建设的红利，保障其长远利益；三是市场化主体的搭建，有效解决了当前公益性项目无法开展的难题，同时提升了资源运用效率，抑制了政府过度负债；四是充分利用了国资、民营企业的资源进行担保，解决了农业现代化项目担保资源缺乏的问题。
二是创新龙头企业带动的融资模式。龙头骨干企业与周边村庄联合，采取承包、租赁、股份合作、联合开发等形式，整合农村土地、山林、水库、集体建设用地等资源，利用债券、股票市场多渠道筹集资金，建设新型小城镇；按集约化用地原则拆旧区、建新区；节约出的土地由龙头企业使用，发展大型农业产业化项目；龙头企业、农户签订用款协议后公司再用自有现金流申请贷款，承担还款责任；由农村集体建设用地的土地使用权抵押担保。该创新模式好处在于，一是有效盘活了农村的土地、承包经营权、林权、水域经营权等融资资源；二是龙头企业的资本运作和运营能力较强，可通过债券、股票、租赁等方式多渠道筹集资金，将有效促进小城镇的基础设施建设及产业发展；三是农民通过占股、收租、联合开发等形式，享受产业化经营的收益，保障了长远利益。
3.2集中整合政府优势资源
一是成立省级农业投融资平台。整合全省农业领域资源，成立一个由省政府批准设立，隶属于省农业厅的全省农业核心投融资平台――省农业投资公司。
二是妥善利用政府财政资金。改变传统的财政资
农业金融发展模式篇2
关键词：农业供应链；供销合作金融；金融创新；融资模式
改革开放以来，云南省金融业实现长足发展，有力支持了地区经济社会建设。但是，相对于城市金融的高速增长，云南农村金融的发展规模和速度都严重滞后。城乡金融发展存在巨大差异说明云南金融存在显著的城乡二元结构特征，该特征既是导致二元经济形成的重要原因，也是二元经济条件下经济、金融资源配置严重扭曲的重要表现，从而制约了云南城乡协调发展，以及“三农”问题的有效破解。农业供应链金融是近年来农业金融服务中出现的新型融资模式，与传统农业贷款融资方式相比，这种融资模式改变了金融机构与农户一对一的传统授信方式。它着眼于整个农业供应链，以产业链中的农业企业为中心，以农业合作组织为依托，从农业生产资料购进到农产品生产、加工、销售各环节，为产业链整体运行提供金融支持。在这种模式下，农户不再是分散孤立、高风险、低收益的信贷群体，而是与农业企业利益共享与风险共担的优质客户。农业供应链金融服务能够有效化解农户融资困难的问题，为解决云南省农村金融抑制问题提供思路。
一、农业供应链金融的理论内涵与运行模式解析
农业供应链金融是农业产业供应链理论与供应链金融理论相结合而产生的一种服务于整个农业生产、流通环节的新型金融服务模式。对农业供应链金融理论内涵的理解需要从农业产业供应链与供应链金融两个维度把握。根据物质有无生物属性将农业产业供应链划分为涉农供应链和工业连接型供应链。这种划分方式对整个供应链的运营及物流管理都产生了根本的影响，但农业供应链的概念如同供应链的概念一样，至今尚未在理论界得到统一。一般认为，农业价值链、涉农供应链、农产品供应链及农业物流网络等概念相同，可统称为农业供应链；它包含农业生产的产前采购环节、农副业的种植和养殖环节、农产品加工环节、流通环节及最终消费环节等；涉及所有组织和个人的网络结构，即从“种子到餐桌”的过程。现代农业在经营上以市场经济为导向，以利益机制为联结，以龙头企业为核心，实行产销一体化经营。龙头企业是供应链中的核心企业，对整条链起主要的组织管理和控制作用，龙头企业主导整个供应链对市场需求变化进行反应，也是链中利益分配的主导者。农业产业加工后进入流通环节，进入方式有经销商直接采购、批发中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而资金流向则是相反，由最下游的消费者到最上游的农户，最终消费者是供应链资金流的最终来源。现代农业要求“物商分离”，由第三方物流企业（3pL）来执行产品由分散到集中、再配送到销售终端的过程。3pL专业化物流服务可使物流成本和服务水平达到最佳平衡。
供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，它构架于供应链管理和现代物流管理理念的基础之上，利用对物流―资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。供应链金融运行框架很简单，即银行向自己的公司大客户提供融资、理财服务和其他结算，同时向这些大客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。传统农业具有产业化程度低、行业集中度低、作业地点分散、交易不集中（现金交易为主）、物流自营等特点，难以达到供应链金融的应用条件。通过农业产业化建立农业生产前、中、后各个时期的紧密联系，形成比较完整的、有机衔接的产业链条，以及组织化程度高，相对稳定、高效的农产品销售和加工转化渠道。大型的加工企业、经销企业及具有规模效应的物流中心成为供应链的龙头企业，为供应链金融的应用创造了条件。
二、云南省农业供应链金融体系的构建
农业供应链金融运行模式将各主体进行协调整合的组织机构及为各主体提供信用担保的担保机构处于整个供应链金融体系的中心位置，对于维持整个体系稳定与正常运转具有关键作用。因此，担保机构的选择与设计是构建整个供应链金融体系的核心环节。农民专业合作社是中国特色的以农业产业发展需求而产生的经济组织。农民专业合作社法中界定了其法律组织属性，其发展承载着云南农业产业发展的前景。作为供应链源头的农民专业合作社发展后将从供应链层面推进农业产业化的规模和质量发展，因此农民专业合作社的发展不仅牵涉着三农生产和消费循环，而且决定农业产业发展的前景。在传统的“公司+农户”或“公司+农民专业合作社”的模式中，金融服务不能很好地开展，必要的融资需求难以得到满足。从农业产业链的本质上来说，创新和发展以农民专业合作社为基础的金融业务、有效填补其中的金融空白将是农业发展的切实可行之路。
云南省供销合作社历史上以联系农村和城镇物资供应的方式，承担农业流通体系和农村农业发展的重任，目前以重构农村流通体系（生产资料、农特产品、其他农业流通）为主要发展模式。该模式是在现代市场经济体系和工业化时代中，以“两社一会”（专业合作社、综合服务社、协会）为基础，以“打造一个龙头，建设两个体系”为目标，以重构农村流通体系为重点，建立综合广泛而有效的农村供应链和销售链系统并以此供销合作系统为基础构建全方位的农业促进服务体系。
具体来说，就是以云南省供销合作社为核心，在农业生产和农产品供销的环节中通过贸易融资形式形成金融服务支持。通过供销合作社―农民专业合作社的二元模式，由农民专业合作社作为金融服务的直接承载主体，直接对接金融服务，通过供销合作社为农民专业合作社提供必要的信用担保、资产抵押，从而实现农业供应链环节的金融服务支持，这种金融服务模式也可以称为供销合作金融。它主要包括以下几种方式：一是正规金融机构、非正规金融机构凭借供销合作社为农产品生产方提供低息、可靠、必要的金融服务；二是投入品供应商、贸易商或加工商以实物或现金的形式通过供销合作社向农产品生产者提供贸易信贷；三是订单农业中的龙头企业通过供销合作社向农户提供贸易信贷；四是农产品生产者通过供销合作社向农产品购买者以赊销的形式提供贸易信贷。
由于供销合作金融处于整个农业产业供应链的中间环节，即“农户―农村合作组织―加工企业”或“农户―农村合作组织―终端市场”环节，为供应链上下游环节提供金融服务支持，它是在原有“农户―加工企业”或“农户―终端市场”环节基础上演变发展而来，其基础和微观对象就是农民专业合作社的农业组织方式，其主体宏观对象就是供销合作社的引导组织方式。因此，构建农业供应链金融体系首先需要构建以供销合作社―农民专业合作社及信用担保机构共同参与的农产品供给金融服务机制。以供销合作社为核心，通过掌握各个专业合作社的资信水平、农产品生产状况等相关因素，向与之合作的担保机构提供信用担保，由农业价值链上各大流通环节参与方或金融机构向农民专业合作社提供金融支持，保证农业生产环节顺利实施。对于金融机构，不仅需要考察直接融资者的能力，而且要从整体上整合所有主体的竞争力及风险，为产业链量身定做合适的融资产品。
三、云南省供销合作金融的政策创新
按照《中国银监会农业部关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》（银监发[2009]1号）文件要求，将把农民专业合作社全部纳入农村信用评定的范围，加大信贷支持力度，采取“宜户则户、宜社则社”的办法，对农民专业合作社及其成员进行综合授信，实现“集中授信、随用随贷、柜台办理、余额控制”，做到一次申请、集中授信、循环使用的金融服务。从以上规定可以看出，银监会、农业部已将农民专业合作社作为了一个可以接受融资的主体，并且还要对此进行大力扶持。也就是说，农民专业合作社已经完全具备了接受农业融资服务的微观主体。
云南省供销合作社作为农业专业合作社的直接管理机构，囊括了云南全省的基础农民专业合作社，同时也是农民专业合作社接受农业融资服务的宏观主体。因此，云南省供销合作社是针对农民专业合作社在农产品供应链金融层面的发展主体，也是发展延续云南流通金融体系的核心要素，是实施各项金融功能发展要求的必要载体。
依托于云南省供销社成立的云南千社千品经贸股份有限公司，其宗旨是利用云南省乃至全国供销社系统的网络优势，服务全省农民专业合作社和龙头企业，积极争取国家在农业产业化经营、农产品现代物流体系建设等重大项目对云南的支持，逐步把公司建设成为全省农民专业合作社的金融服务平台和农特产品的现代物流中心，使全省的农特产品快速进入全国物流体系，减少流通环节，降低流通成本，切实助农增收。关于建立和引导农业产业化发展的云南特色三农金融服务体系，需要做以下的政策创新。
第一，围绕着云南省供销合作社，通过云南千社千品股份有限公司构建服务于农业专业合作社、以农产品供应链金融作为产品的投融资担保公司。强化政策扶持力度，实现政府引导基金对于农村金融流通环节的必要支持，为进一步推进农业流通金融市场化起到引导和带动作用。通过成立担保机构的方式破解农村农产品供给环节的难题，改善环节融资单一化、无序化、高利息化的金融现状。
第二，云南省供销合作社及云南千社千品股份有限公司作为投融资担保公司发起人，利用云南省供销合作社现有资产，包括土地、资金、房产等，同时结合云南千社千品股份有限公司的现金资产对投融资担保公司进行引导和带动，利用云南省供销合作社的国有政府背景接纳和引导社会资金注入，构建以云南省供销合作社和云南千社千品股份有限公司为核心、以农业担保业务为主线、服务于“三农”的投融资担保公司。
第三，利用投融资担保公司的平台，依托农业担保业务，盘活云南省供销社投入公司的资产，将各类存量资产变为流动资产并根据金融产品的特性，不断放大存量资产杠杆。
第四，以农产品供应链金融作为产品的投融资担保公司的构建将充分发挥资金的两级融资杠杆功能。第一级杠杆是政策引导资金引致省供销社的盘活社有资产变成可融资资源，第二级杠杆是第一级杠杆后带动的整个农民专业合作社的融资支持规模，切实做到金融服务深入基层，金融创新服务基层、金融资本回馈基层的金融创新服务体系的建立。
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农业金融发展模式篇3
关于金融发展和经济增长的关系，早在1966年，美国经济学家帕特里克（patrick）就根据发展中国家的实际提出两种模式：需求追随（demand-fol-lowing）模式和供给引导(supply-leading)模式[1]。需求追随型金融发展模式强调经济增长对金融发展的带动作用。该模式认为，随着经济增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系将不断发展与完善，金融发展是实际经济部门发展的自然结果，是对经济增长产生的金融服务需求的被动的、随意的应对。即伴随着经济增长而产生的对金融服务的需求，导致了金融机构、金融资产与负债以及相关金融服务的产生和发展。世界金融发展史表明，早期的金融即是为了迎合实际经济部门对金融融资和服务的需要而产生的。供给引导型金融发展模式强调金融发展对经济增长的能动作用。该模式认为，金融机构的产生、金融资产、金融负债以及相关金融服务的供给领先于金融需求，特别是现代的、增长部门企业家的需求。供给领先的作用在于将资源从传统的、非增长部门转移到现代部门，并促进和刺激现代部门中企业家的反应和需求。但是帕特里克同时指出了供给引导型金融发展不是经济增长的一个必要条件或前提条件，它代表的是一种引致实际经济增长的机会。因此，它有可能在增长过程的初期阶段发挥更为重要的作用。同时，金融发展的供给引导模式也有其危险，不应被低估。例如，供给领先发展中资源的利用，尤其是企业家才能和管理才能，或明或暗的补贴成本必须要能够产生充足的利益，刺激实际经济的发展。实践中，尽管供给引导和需求追随两种现象之间会产生相互作用，但是在经济发展的不同阶段，两者之间有一个优先顺序。在持续的现代经济增长开始以前，供给引导的作用更强。此时，金融部门通过建立金融机构，提供金融服务，对经济发展起支配作用。特别是在金融部门能更有效地为包含技术创新的投资者提供资金时，更体现了金融发展对经济的供给引导作用。并且，一国经济与发达国家之间的差距越大，它就越有可能遵循供给引导型的金融发展模式。一些后工业化国家，如日本的实践确实证明了这一点。但是随着经济进入增长阶段，供给引导的推动作用的重要性开始逐渐下降，需求追随的金融反应开始处于支配地位。这一顺序同样适用于特定行业或部门。至于两种模式转换的时机，则与一国行业顺序发展的时机有关，特别是在那些时机是由政府政策决定而非私人需求决定的国家更是如此。从金融发展模式理论的内容及其选择，我们可以得到如下启示：首先，经济发展阶段决定了金融发展模式。在经济发展的不同阶段应选择不同的金融发展模式。
这就要求我们在确定金融体系的发展模式及改革措施时，对经济发展状况和发展阶段有准确的把握，并根据经济发展情况的变化及时调整金融发展模式。但是，两种金融发展模式之间不是完全替代关系，而是有一定的互补关系。因此，在经济发展的某一阶段，需求追随和供给引导两种现象是交织在一起的，只不过一种居于主导地位，另一种居于补充地位。其次，需求追随型金融发展模式强调金融服务的需求方面，强调金融发展对金融需求的满足。由于金融需求是在经济增长中自然而然产生的，因此，这一模式强调市场力量在金融发展中的自发作用，属于市场型金融模式。供给引导性金融发展模式强调的是金融服务的供给方，在这一模式中,对金融的需求不是实体经济部门的自发需求,其中隐含着政府的作用。实践证明，供给引导型的金融安排要么主要发生在政府主导型经济发展中，要么主要发生在国有金融机构。墨西哥、韩国、日本等国家的实践都证明了政府在供给引导型金融发展中的作用。再次，尽管金融发展模式理论是从国家视角展开论述的，但它同样适用于某些特定行业或部门金融发展与经济增长关系的讨论，例如农村金融发展与农村经济增长。但是在论及特定部门或行业的金融发展与经济增长的关系时，不仅要考虑该部门或行业所处的经济发展阶段，更要将其置身于整个国民经济发展的框架下，从整体上全面考虑由于金融发展模式的选择而导致的资源流动对经济增长的影响。
二、供给引导型金融发展模式：我国长期以来的实践
长期以来，我国一直采用的都是以供给引导为主的农村金融发展模式。这可以从我国农村金融体系的演变过程反映出来。建国初期中国面临着特定的历史条件和国际环境，选择了以重工业优先发展为特征的赶超型发展战略，试图通过重工业的优先发展，超高速实现国家的工业化。为了满足这种发展战略对资本的需求，国家确立了国有金融制度安排，并加强了对农村合作金融——农村信用社的控制。在这种高度集中的金融管理体制下，农村金融资源源源不断地流向城市和工业，强有力地支持了我国工业化的初步实现。这一时期的金融发展是典型的供给引导模式：在经济社会金融供给不足，金融体系不完善，不能有效动员社会的金融资源时，依靠政府力量强化金融管制，促进政府在短期内实现农村金融剩余向工业和城市的有效转移，促进经济增长。同时，这一时期的金融发展具有明显的城市和工业偏向，因此，工业化的初步实现和国民经济增长都是以牺牲农村经济发展为代价换来的。改革开放以后，为适应农村经济发展的需要，国家在农村金融领域进行了一系列改革。经过多年的努力，我国目前已形成一种正规金融与非正规金融并存的二元农村金融结构。在发展模式上，正规金融的发展属于供给引导型的模式。无论是中国农业银行的商业化改革，还是农业发展银行的设立，农村信用合作社从脱离人民银行和中国农业银行到2003年明晰产权、完善管理体制的改革，以及邮政储蓄银行的设立和新型农村金融机构的建立等一系列改革，无一不包含着政府行为。每一次改革和创新均是以政府或金融监管当局法规或命令的形式开始，国家始终在金融改革过程中保持着对金融经济广泛而深刻的管制。即使是非正规金融组织中的农村合作基金会，尽管其创立初期是需求追随的结果，但之后的一系列改革也体现了政府的强制行为。作为金融发展的主体，政府能以最短的时间和最快的速度在大范围内推进制度变迁，并且能以自己的强制力和“暴力潜能”等方面的优势降低制度变迁的成本，使得金融改革顺利进行。但是这种金融发展最大的缺陷就是作为一种自上而下供给主导的变迁路径，由于政策制定过程中从信息反馈到政策出台到政策被有效实施的时滞，以及政策制定者的有限理性，所以在制度设计和新制度的安排上存在与市场经济主体的需求不相吻合的状况，从而导致制度的无效率。于是出现了农村金融不缺机构缺服务、不缺政策缺产品的现象，最终导致农村有效金融需求难以通过正规金融机构得到满足。农村非正规金融的发展是农村正规金融供给不能满足快速增长的农村金融需求的产物。这种源于农村金融需求的金融安排具有明显的需求追随特征，它是随着农村非公有经济对金融资源的渴求而自发形成的。在农村非公有制经济主体的发展过程中，由于自身信用不足以及金融体制等原因，它们无法通过正规的金融制度安排获得资金支持。因此，在这种由原有制度安排无法获得的利润的驱动下，各种民间金融活动，如私人借贷、合会、私人钱庄等便自发形成并开展起来，并对农村经济的发展起到了重要的作用。尽管国家对农村非正规金融一直采取限制、挤压、取消的态度，但事实上，民间金融活动从来没有停止过，近年来甚至又趋于活跃。农村非正规金融的发展提示我们：源于农村经济发展产生的需求追随型金融有强大的生命力，农村金融的发展要紧紧围绕农村金融需求展开，为满足农村金融需求服务。但是，非正规金融在发展过程中也存在着明显的缺乏监管、规模小、风险高等问题，需要采取合理的措施加以引导。由于非正规金融在中国金融发展中的规模相对较小，所以，现阶段中国的农村金融发展模式仍以供给引导型为主。供给引导型金融的一个重要作用是将资源从传统部门转移到现代部门，因此，多年的农村金融改革始终没有满足农村的金融需求，解决农村融资难的问题。因此，进一步的农村金融改革首先要转变农村金融发展模式。
三、经济发展阶段的变化：金融发展模式转变的依据
尽管在金融发展模式的选择上，帕特里克提出在经济发展的早期阶段，供给引导型金融居于主导地位；当经济发展进入成熟阶段时，需求追随型金融将会逐渐占据主导地位，但是，对于这两个阶段的划分并没有给出明确的标准。对此，我们可以借助国际上关于工业化进程的划分来作为参考。因为在工业化的不同阶段，工农关系是不同的，相应的金融资源的流动及决定金融资源流动的金融发展模式也应有所不同。一般而言，国际上通行的是将一个国家的工业化进程划分为三个阶段：工业化前期、中期和后期；同时，将一国工业化进程中的工农关系的演变划分为以农补工阶段和以工补农两大阶段。其中，以农补工阶段出现在工业化初期，以工补农开始于工业化中期，并一直延续至工业化后期。其中，工业化中期又划分为转折期和大规模反哺期两个阶段。根据国际经验，工业反哺农业的转折期始于刚跨入工业化中期阶段的时间。这时的国民经济结构特征为：人均Gnp超过200美元；人口城市化率超过30.5%；国内生产总值结构：农业低于39%，工业超过21%，服务业超过32.9%；就业结构：农业低于52%，工业超过17.5%，服务业超过30%；初级产品出口占GDp比重低于10.5%，制成品出口占GDp比重超过5.1%。大规模反哺期主要以各国的社会经济活动和反哺农业以工补农政策的突出变化为标志（如美国在1933年出台了《1933年农业调整法案》；英国在1947年颁布了第一个农业法；德国1953年制定《15-20年农业结构改革规划》；法国1954年进入农业机械化时期；日本在1961年出台《农业基本法》；韩国1980年后较大幅度调整了农业政策；台湾地区1974年实行稻米保证价格制度等）。在这些标志性事件发生前后，主要国家和地区的国民经济结构如下：人均GDp在欧美先行工业化国家，在5000-7000美元（购买力平价，下同）之间，而在亚洲先行工业化国家和新兴工业化国家或地区则在3500-4500美元之间；农业GDp的比重在欧美国家一般低于10%（法国例外），在亚洲国家则低于15%；工农业的GDp比重一般在3∶1左右；农业就业比重在欧美先行工业化国家一般低于27%，而在亚洲先行工业化国家和新兴工业化国家或地区则在30%以上；人口城市化率一般在50%以上。随着经济快速持续增长，我国的社会经济结构发生了很大变化。通过对不同年份我国人均GDp、农业GDp比重、产业结构、就业结构、城市化率、恩格尔系数、农业税占财政收入的比重等主要指标的测算，并与国际上可比的参照指标进行比较，可以发现我国人均GDp（221美元）、农业GDp比重（28.1%）、工农业GDp之比（1.6∶1）、初级产品和工业制成品出口占GDp的比重（7.4%和7.3%）等基本指标在1978年就已超过工业反哺农业阶段转折期的国际参考值。2003年，我国农业GDp比重（14.6%）、工农业GDp之比（3.1∶1）及按照世界银行的购买力平价方法计算的人均GDp（4390美元）等指标还都已达到大规模反哺期的国际参考值，只有农业就业比重（49.1%）、人口城市化率（40.5%）等少数指标与国际参考值相比还有一定差距。这说明，我国经济发展虽然距全面、大规模工业反哺农业阶段还有一定差距，但是已经跨过工业反哺农业阶段的转折期，正在逐步进入大规模反哺期，从总量指标和结构指标特征看，我国总体上已经具备了工业反哺农业的条件和能力。这也说明我国经济已经发展到一定水平，因此，农村金融发展模式应在这一时期作出调整，从供给引导向需求追随转变，以适应农村经济发展对金融服务的需求。
四、结论和政策建议：促进农村金融发展模式向需求追随转变
（一）以需求为导向，完善正规金融机构体系，改进正规金融机构服务由于农村经济的地域性和层次性，农村金融需求不仅规模大，而且多样化、复杂化，仅靠内生的非正规金融难以满足农村金融需求，必须通过外部的强制的制度安排加以弥补。但是这种强制性的制度安排不能脱离需求的约束，否则会导致制度安排的无效。因此，在农村正规金融机构的建设中，必须以需求为导向，建立多元化的、竞争性的农村金融机构体系。一方面，现有的农村金融机构，如农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行等要根据自己的性质、市场定位、业务特点，根据农村经济特点、发展变化趋势和农村金融需求，积极探索、创新“三农”需要的、可操作性强的金融产品与服务；另一方面，要大力发展地方中小型金融机构，特别是农村合作金融组织。由于农村经济主体小型化、分散化的特点，农村金融需求期限短、规模小，这是日益向大型化方向发展的农村商业金融机构难以满足的。而中小型金融机构具有产权结构、交易成本、市场效率、信息等方面的优势，并且经营灵活、适应性强[3]，发展地方中小型金融机构，有利于农村经济主体的融资。特别是小规模农村合作金融一般以乡村为边界，农户相互熟悉，信任度较高，借贷风险较小，在向农户提供金融服务方面具有显著的比较优势。因此，应鼓励自下而上设立真正的具有互质的、能够代表和反映农民自身利益的真正的合作金融组织，改变农民在农村金融资源获取上的不利地位，让农民分享农村金融发展所带来的收益。
（二）善待非正规金融，减少对非正规金融的限制并通过一定的法律框架引导其有序成长非正规金融在世界各地的广泛存在，说明它是不受体制因素制约的，也与经济发展的阶段性没有直接联系，它不是一种可有可无的融资安排，亦非简单地是对正规金融的拾遗补缺，而是与正规金融并存的必要的融资方式[4]。可以说，改革以来中国农村经济在正规金融供给不足的前提下获得的前所未有的增长中，非正规金融功不可没。所以，非正规金融在中国的存在绝不是一项过渡性制度安排，而是具有长期存在特性的制度安排。为此，政府要根据非正规金融的性质对其进行分类和区别对待。对于农村正常的、分散的非正规金融活动，如私人之间的借贷不必干预，只是在法律上对此过程中形成的契约进行有效保护，并不断鼓励其向规范化、契约化方向发展；对于有组织的农村非正规金融活动，如合会、私人钱庄、民间小额信贷等，可以通过建立一定的市场准入和退出机制使其正规化，允许其领取执照并开展业务，并在利率制定上给予其充分的自；对于不正常的农村非正规金融活动，如洗钱、资金黑市交易、金融诈骗等要采取严厉措施加以取缔。
农业金融发展模式篇4
1前言
改革开放以来，我国社会主义市场经济体制不断确立，国民经济建设取得了长足进步和发展。随着社会经济发展，农村经济建设问题成为当下经济建设的重点问题，加快我国社会主义新农村建设，搞活农村经济，促进农村商品化经济发展，成为当下经济发展的重要议题。社会主义新农村建设，资金投入是重要支柱，也是促进农村经济发展的重要保障。但随着经济发展，靠国家“输血式”的方式进行农村经济建设已经无法满足当下发展需要，并且国家财政投入对农村经济发展的支持毕竟有限，如何以多元化的方式促进农村经济发展，是本文研究的重点问题。本文对城镇化趋势下的农村金融研究，主要从农村经济发展特点，农民收入价值取向等方面进行分析，注重探索适合农业生产特点和搞活农村经济的金融发展模式，希望本文的研究，能够为农村金融更好发展提供一些参考和建议。
2当前农村金融的现状
当下我国农村金融发展，主要以金融抑制、金融深化以及金融约束为主要表现方式，其具体特点即是对农村信贷进行相应补贴，注重农村金融发展以农村经济发展实践情况为依据，并且根据农业市场发展状况进行金融补贴。这种发展模式，是由我国农业发展实际情况决定的，具有一定的历史性因素在里面。改革开放以来，由于我国农业经济发展较为落后，商品化程度较低，以“农业信贷补贴论”为我国农村金融发展的主要模式，其金融经济来源主要是国家财政补贴。在促进农业发展过程中，国家以“输血式”的方式支持农村经济建设，提高农民生活水平。随着改革开放深入，社会主义市场经济体制发挥了巨大作用，市场经济获得了较大发展，在这样的背景环境下，农村经济发展问题，成为当下制约我国国民经济建设的一个重要问题。高速发展的社会主义市场经济形势下，滞后的农业经济发展现状，对于我国国民经济取得长足发展和进步，显得十分不利，这样一来，农村金融发展模式迫切需要改革，探索出一条适合当下农村金融发展的有效方法，成为国家关注的首要问题。
3城镇化趋势下农村金融存在的问题
3.1农村金融边缘化和资金缺口大
农村金融边缘化和资金缺口大的问题，主要表现在了供需发展不平衡这一方面。随着改革开放以来，我国农村经济得到了较大发展，农村金融机构改革也取得了一定的成效，但是从整体角度来看，农村金融资金缺口较大，国家政策以及社会金融机构并未将农业发展作为金融投资的首选，甚至对其进行了边缘化政策选择。我国农村金融边缘化和资金缺口大的问题，主要表现以下几个方面：第一，农村金融机构获得社会投资较少，资金短缺问题较为严重。农村金融机构主要农村信用社为主，只能够维持正常的农业生产，想要实现农业现代化经济，十分困难;第二，人情贷款现象较为严重，并且金融机构管理制度较为落后，从而导致了农村金融机构的经济效益较差，进而影响到了金融机构整体实力，使其无法满足现代化农业发展需要;第三，农村金融边缘化现象较为严重，在进行农业贷款过程中，将农业贷款挪用，用作于非农业发展。这一做法，导致了专项资金被挪用，农业发展得不到资金支持，在很大程度上阻碍了农业经济的发展;第四，农村金融的发展模式具有地域化特征，通常有着信用社“一家独大”的发展模式，而且金融边缘化导致大型商业银行对农村经济发展支持不足，农民想要从商业银行获得贷款的几率较低。而农村信用社的贷款额度较小，除了维持正常的农业生产之外，很难进行商品化经济发展。
3.2信贷支持力度低
“三农”问题是当下社会经济发展的首要问题，它关系到了国民经济建设是否能够取得长足进步和发展，是国家社会经济发展的基础产业。但我国金融机构对“三农”信贷支持力度角度，信贷需求受到很大抑制。造成这一结果的原因是多方面的，其中农业自身的自给自足发展模式是主要因素。在我国，农业发展并没有实现现代化农业发展模式，农业商品化程度极低，与发达国家比差距极大。正因如此，农业对于金融需求较低，小农生产模式依然是当下我国农业发展的现实状况。受到这一因素的影响，金融机构对农村信贷支持力度较低，导致金融机构对于农村经济的发展只局限于小额度的信用贷款。同时，农民自身的观念也有较大影响，农民对金融信贷的认识不足，不愿意进行信贷，因为信贷意味着要付出高昂的利息。小农生产模式下，缺乏规模化、集约化、信息化的发展特点，制约了农村经济的发展，也让信贷支持力度降低，严重阻碍了农业商品化发展目标的实现。
农村金融机构的发展，市场开发能力较弱，对农村市场的发现功能存在较大缺陷，从而导致关于农村经济的金融产品类型较少这一问题。长期以来，我国农村经济发展一直处于缓慢状态，商品化经济发展目标迟迟难以实现。金融机构对于农村经济的支持，多以国家政策性农业项目为主。在这样的背景环境下，金融产品类型较少，并且一些金融产品与农村经济实际情况不符，大多数沿袭于国有商业银行的理财产品发展模式，导致金融产品无人问津，金融产品的开发，很难实现经济效益。农业金融机构在发展过程中，没有对农业生产的周期性进行有效把握，市场不确定性风险等问题意识不足，使金融产品在发售过程中，难以实现经济效益。
3.3金融产品的信用度不高
农村金融产品信用度不高的问题，主要是受到农村金融发展实际情况影响，由于其自身金融组织体系不够完善，资金供给不足，导致金融服务层次较低，金融产品很难得到推广和发展。关于这一问题，其具体表现在以下几个方面：第一，农村金融的信用制度存在较大缺陷，相应的风险评估意识不足，导致农村金融在实际经营过程中，容易遇到较大的风险问题，导致金融机构遭受较大的经济损失;第二，农村金融机构在进行信贷过程中，回款主要是依靠农民年末的卖粮收入，农业产业性投入资金较少，这样一来，受到自然条件的影响较大，一旦农民粮食欠收，农村金融机构想要收回信贷款项，将变得十分困难;第三，农村金融在进行放贷过程中，容易遇到恶意逃贷的情况，这种情况在农村金融发展过程中已经屡见不鲜，这对于农民获得贷款来说，十分不利。所以，在农村金融进行借贷过程中，农民想要获得大额贷款的几率较低，并且审核较为繁琐，导致信贷规模缩小，不利于商品经济发展和实现;第四，农村金融发展过程中，自身限制条件较多，加之农民商品化经济意识较弱，金融机构对于农村经济发展采取边缘化发展策略，导致农村经济发展缓慢，很多农村金融的资金流入非农行业发展当中;第五，信用评估制度和体系存在很大的缺陷，对于农民的信用评价，缺乏有效的监管机制，多以“经验”为主，并且在实际借贷过程中，只要有担保人，就可以获得小额的信用贷款。
4城镇化趋势下农村金融发展的对策
4.1加快农村金融体系的改革
现有农村金融发展模式，很难满足当下农业经济发展需要，因此，加快农村金融体系改革，使之适应我国农村商品化经济发展需求，就显得尤为重要起来。农村金融体系的改革，要对传统的发展模式中的不利因素进行改善，并结合当下社会经济发展实际情况，进行具体问题具体分析，从而实现改革目标。完善我国农村金融体系，要从金融服务体系、资本市场体系、配套补充体系三个方面进行考虑，具体应该从以下几个方面进行考虑：第一，注重金融机构的服务目的，要坚持以服务农业发展作为农村金融机构发展的主旨，注重对农村经济发展的资金支持，使资金真正的服务于农村经济发展、农业产业化发展上面，促进农业商品化目标实现，使我国农业发展能够更好地服务于社会经济发展，注重农业基础地位;第二，完善现行的资本市场运行机制，改善不利于农业发展的方面，注重地方金融机构发展，加强对地方金融机构的支持，使其充分发挥自身优势和作用。同时，注重融资问题，拓展农村金融机构的融资渠道，获得更多的资金，解决资金短缺问题。农村金融机构可以利用股票、债券等融资手段，向社会进行资金募集，提高自身的经营管理能力，实现农村金融机构自身更好发展目标;第三，在配套补充体系建设方面，要注重行业间的合作，使农村金融获得更多的合作伙伴，共同致力于农村经济发展。同时，加大金融发展覆盖面积，以多样化发展模式实现农村金融机构的发展和进步。
4.2规范民间借贷
农村金融机构发展过程中，要注重民间借贷这一行为的规范，即建立行之有效的监管手段，对借贷用户进行有效的信用评级，使金融机构在借贷过程中，能够收回贷款和利息，获得较好的经济效益。经济效益的实现，是农村金融机构发展的关键，也是促进农村经济发展的一个重要推动力。在规范民间借贷工作当中，要充分发挥金融监管机制，注重相关法规、制度的落实，建立健全现有农村金融机构法律制度，使民间借贷问题能够做到有法可依，切实维护农村金融机构的利益。进行规范民间借贷工作时，要注意从以下几方面进行：第一，明确借贷用户的实际情况，并根据用户的经济条件，进行风险评估，从而对符合借贷资格的用户，予以发放贷款;第二，注重贷款用途，建立有效的监控机制，追踪贷款的实际用途，对于违约的用户、将农业专项款挪用的用户予以法律责任追查，确保借贷环境良好，使农村金融能够更好地服务于农村经济的发展;第三，以多元化监管方式规范民间借贷，以政府为主导，各个农村商业银行为主体，注重统筹兼顾的监管格局发展，能够切实推进监管工作顺利进行，发挥监管作用。监管体制的形成，可以对那些违规借贷、恶意逃贷的用户进行有效的威慑，让他们遵循相关规定，保证银行贷款能够顺利收回。这样一来，银行资金得到回收，可以更好地进行资金利用，从而实现资源的有效配置，对于更好实现农村经济发展来说，具有重要意义。
4.3大力发展农村金融产品类型
传统的金融发展模式，与当下农村金融的实际发展情况有些背道而驰，传统模式已经无法满足当下农业经济发展需要，并且在很大程度上起到了阻碍的作用。在这样的背景环境下，转变经济发展方式，对经济结构进行有效调整，通过改革对传统模式进行变革，显得尤为重要。我国农村金融发展过程中，产业结构优化升级已经成为农村金融发展的必经之路。就当下农村经济发展情况来看，人们对商品经济的意识越来越强，农民更加注重蔬菜、瓜果这种高收入农产品的种植，期待获得更高的经济收益。因此，在这样的形势下，蔬菜大棚、换季种植、生产养殖等农业商品化经济得到了迅猛发展，使农民的收入不断增加，农民的腰包也鼓了起来。随着经济意识的增强，我国农村涌现出了很多的农民企业家，这些农民企业家成为农民纷纷学习和效仿的对象。随着农民收入的增加以及创业意识的增强，农村金融产品类型也待开发，这是农村金融机构实现自身经济效益的一个关键。在大力发展农村金融产品过程中，要把握以下几点：第一，转变经济发展模式，坚持与时俱进，推动农业经济产业化发展，积极打造特色产业，促进农村商品化经济发展;第二，对现有的金融服务进行改善，使金融服务更加贴近于农业发展的实际需求，加大对农业发展投入，鼓励农民养殖、蔬菜种植，提升农业发展的商品化;第三，加强对农业中小企业的支持，做好风险评估后，以最大的能力帮助农业中小企业发展，以期更好实现现代化农业发展目标。
4.4建立健全协调和监督体系
建立健全协调和监督体系，需要政府的大力支持，通过政府与农村金融机构的有效合作，将更好地实现这一发展目标。首先，政府要鼓励农村金融机构发展，增加财政支出，更好地支出地方银行、农村信用社的发展。同时，要注重政府的监督职能，对农村金融机构起到有效的监管作用，使农村金融机构在发展过程中，能够以实现农村经济发展为主要目标，使资金开放性地投入到农业发展当中;其次，注重区域化经济发展差距，根据实际情况进行有效的协调和监督。我国经济呈现着不平衡的发展趋势，同样的，我国农业地区发展不平衡，存在着较大的地区差异，这与我国实际国情有着较大的关系。在协调和监督体系构建过程中，要充分认识到这一点，注重区别对待，以科学合理的方式促进区域农业经济发展;最后，要注重信用评估体系的构建，这也是规范信贷的一个重要举措。传统的信用评价模式风险性较大，而且农村信用社、地方银行对借贷用户的实际情况并不了解，在进行借贷过程中，也很难进行实际分析和评估，不利于农村金融机构实现经济效益。新的信用评估体系，将更加注重对实际情况的了解，在借贷过程中，会让信贷专员充分了解用户的情况，根据用户实际情况，进行借贷分析。同时，协调和监督体系的构建，将加大对农村金融机构的信息化建设，注重对借贷用户的信息了解，使农村金融机构具有更强的风险防范意识。
5结语
农村经济发展，关系到了我国国民经济建设未来发展趋势，对未来社会经济发展有着巨大的影响。所以，加强农村经济建设，促进农村金融发展，使现代化农业获得充足发展资金，是当下农村经济发展必须要解决的重要问题。同时，针对于当下我国农村金融发展中存在的问题，必须切实推进相关政策落实，以期更好促进农村经济的发展和进步。
农业金融发展模式篇5
关键词：农村金融；农村经济；产业组织创新
当前，我国农村金融改革的宏观方向性结论已经基本确定，一些基本政策也相应稳定下来(刘仁伍、吴竞择，2006)。但农村金融中观和微观的具体组织与操作层面仍然存在十分严重的问题，农村金融的组织结构与服务体系并不能够适应农村经济发展的需要。虽然，近年来农村金融产业在组织创新、结构优化和政府管制等方面的问题开始受到关注，但系统的理论整合远未形成(吴晓灵，2005)，农村金融发展的产业组织创新机理仍未清楚，促进农村金融可持续发展的产业政策缺乏有效的理论指导。因此，深化农村金融体制改革，进一步完善农村金融服务体系，急需从理论和政策层面加强对农村金融产业组织创新的研究。
一、农村金融产业组织创新的重要意义
我国既有农村金融理论研究和政策措施，不是基于农村金融体制改革、机制设计、发展战略等宏观视角，就是基于农村金融机构设置、主体行为、经营管理等微观视角，鲜有科学意义上基于农村金融与农村经济协调发展的中观视角，以农村金融产业组织创新为内容的理论与政策研究。在当前深化经济体制改革、人世后面对经济全球化、金融一体化，以及中央致力于推进社会主义新农村经济建设、解决“三农”问题的大背景下，基于产业组织创新视角改革与完善农村金融服务体系具有重要的理论和现实意义。
(一)农村金融产业组织创新是支持新农村建设的当务之急
资金的积累与资本的形成历来被认为是促进现代经济增长的关键要素(Hsrrod，1939；Solow，1956；nelson，1956；Robinson，1971；King＆Levine，1993)，农村经济发展也不例外(nurkes，1958；Koester，2000；Conmng＆uary，2005)。而对于我国这样一个处于“经济转型”阶段的、具有典型“二元经济”特征的发展中小农大国而言，在技术落后、人力资本匮乏的制约下发展农村经济，资金要素更是扮演着关键性的角色。《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》也明文指出不断增加对农业和农村的资金投入，进一步加大支农资金整合力度，提高资金使用效率，加强对“三农”的支持是统筹城乡发展、建设社会主义新农村的现实要求。然而，不可忽视的事实是：农村资金正通过金融渠道大量流出。目前，我国1.2万亿元的邮政储蓄存款的1／3来自县以下的农村。农村信用社则是通过多存少贷的方式，从农村抽出资金。2005年底农村信用合作社存款余额3.2万多亿元，存贷差高达上万亿元。保守估计农村资金的年净流出至少在3000亿元以上(汤敏，2006)。但既有农村金融改革不仅没有从根本上改变这种现象，而且随着农信社法人从乡一级向县一级提升的商业化改革，这种现象愈演愈烈。而村镇银行建设则刚刚处于起步阶段。另一方面，我国相当一部分地区的农村经济已经从维持温饱的小农经济向商业化的小康经济推进。以县域为特征的农村经济发展中，无论是农业和农村产业结构调整、产业集聚、龙头企业竞争力提高、规模经济和范围经济提升等产业化发展，还是农民自主创业、农村劳动力向非农产业和城镇有序转移，都需要相应规模的资金投入，仅仅依靠左邻右舍的资金拆借或民间金融已经不足以满足需求。农村金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业的现象，如得不到及时解决，新农村建设效果可能会大打折扣(吴晓灵，2006)。
(二)农村金融产业组织创新是农村金融可持续发展的迫切要求
长期以来。由于我国农村金融改革与发展，受“工具金融观”、“机构金融观”、“政府金融观”等计划经济金融理论的影响，总停留在“就事论事”、“分分合合”的层面上，基于可持续发展目标的农村金融组织创新机制和模式尚未形成。一方面，农村金融产业组织创新不力制约了农村金融可持续发展。具体表现为：外生的农村国有商业性金融在改革中逐渐显露出“嫌贫爱富”的本性，大规模撤出农业和农村(张杰，2003)。政策性金融发展不到位(何广文，2004)。合作基金会被取缔。被赋予垄断地位的农村信用社及其在改革中衍生出来的农村商业性或股份制银行，为了脱困，也走上了规模经营，撤并集中，权限上收，业务非农化之路(夏斌，2003)。农村小额信贷过度依赖财政和外援，缺乏持续发展能力。而农村非正规金融发展又受到严厉的制度限制，始终处于“黑市”状态。另一方面，由于缺少农村金融及其产业组织的支撑，农村经济的产业组织发育不足，进而制约了农村金融可持续发展。具体表现为：农村经济的产业结构调整、产业集聚和产业化发展，以及生产经营主体企业化发展等因缺少农村金融的有效支持，进展不大，进而通过抑制农村金融需求制约了农村金融可持续发展。因此，农村金融改革与发展急需得到以农村金融可持续发展为目标，基于理论和政策的产业组织创新研究支持。
二、农村金融产业组织创新的目标与原则
现阶段我国新农村建设的实际对农村金融改革提出了新的要求，一是要树立制度金融意识，按金融发展规律推进农村金融改革；二是要树立功能金融意识，按农村经济需求推进农村金融改革；三是要树立产业金融意识，按产业发展规律推进农村金融改革。为了适应这一要求。农村金融产业组织创新必须明确相应的目标。并通过遵循一定的原则保障目标的实现。
(一)农村金融产业组织创新的目标设计
农村金融产业组织创新的目标，从根本上讲，就是农村金融与农村经济协调发展的目标。即通过农村金融产业组织创新，一方面培育多元化的金融产业主体和规范化的竞争，提供多种多样的金融服务，满足农村经济主体多样化的金融服务需求，引导农村产业结构调整，促进农村经济社会的全面发展；另一方面，在市场化、全球化的背景下，要求农村金融能够有效地防范、化解内部运营风险和抵御外部环境风险的侵蚀，维护自身安全运行，保障自身发展的可持续性，并实现自身产业利益的最大化。这一目标在特定的时间、空间和条件下具有不同的内涵和要求，实践中应注意联系实际使之具体化。就新农村建设背景下我国农村金融产业组织创新的需要而
言。这一目标又具体体现在以下六个方面：一是要适应wto背景下，经济金融全球化、国际化、区域化、产业化以及经济金融一体化的要求，使农村金融与农村经济不仅能在wto规则下，有效地应对进一步对外开放，尤其是金融和农业开放带来的冲击和挑战，而且要能积极参与其中，分享wto带来的利益。二是要适应经济发展中，市场化、工业化、城市化，尤其是新型工业化以及城市和国有企业改革，对农业和农村经济发展的要求。使农业和农村经济不仅能从产品、市场、要素等方面为经济发展作出贡献，而且，要能克服经济发展带来的农业小部门化、农村经济边缘化、农民贫困化等不利影响，使“三农”能平等地分享改革开放和经济发展成果，实现“三农”与国民经济协调发展。三是要适应经济发展中。经济金融化、金融产业化，尤其是我国金融体制改革对农村金融发展的要求，使农村金融产业不仅能在改革中获得自身可持续发展的能力，防范和化解农村金融风险，为整体金融改革提供支持，而且还要能有效发挥促进农村经济发展的功能，将农村金融自我发展建立在促进农村经济发展的基础上。四是要适应经济发展中，农业和农村经济结构变迁以及农业产业化、规模化、科技化，农民非农化、组织化、市民化对农村金融产业发展的要求，使农村金融制度变迁在时间、空间、结构、内容、功能以及变迁模式上，与农村经济制度保持协调。五是要有利于不断降低农村金融与农村经济协调发展成本，包括降低制度供给成本、实现协调发展过程中的交易成本，以及农村金融与农村经济关系失调带来机会成本。六是要适应不同区域条件下新农村建设的要求。这需要农村金融产业组织创新必须具有具备良好的区域适应性，即创新模式不是“一刀切”和“大一统”，而是多样化、多层次的不同模式及其相互组合的结果。
(二)农村金融产业组织创新应当遵循的基本原则
为了保障农村金融产业组织创新目标的实现，防止创新脱离正确的轨道，具体实践过程中必须遵循一定的原则。具体包括以下四个方面内容。
1 针对性原则。针对性原则指的是服务对象的针对性、行业的针对性以及区域的针对性。农村金融产业组织创新，一方面必须坚持为农民、农业、农村经济服务的宗旨，从有利于农村经济发展的目标出发，使农村金融产业主体之间相互配合，协调发展。根据这一需求，农村金融产业组织的设置要尽量接近农民，接近农村的经济主体，为农村经济主体提供方便快捷的金融服务。另一方面，要从我国农村的实际出发，要符合金融产业发展的一般规律。我国农村的实际情况，表现为各地经济发展存在明显的不平衡。因此。我国农村金融产业组织创新不应采取同一模式，而应从各地经济发展的实际出发，遵循金融发展的规律，实事求是地构建农村金融产业组织体系。
2 竞争性原则。竞争性原则是指要维护农村金融产业内部公开而有效的竞争，维护金融企业的合法权益不受侵犯，创造一个公平竞争的环境，防止垄断，鼓励金融企业在合理适度竞争的基础上提供高效率、多样化的金融服务，并防止过度的、无规则的金融竞争。在公开、合理、有效的竞争机制下，金融产业组织体系的效率较高，金融机构与金融工具多样化发展，社会资本的积累速度就加快，筹集资金的成本就低，筹资渠道也多，就可以提高资源的利用效率，增强经济运行的活力。核心竞争力是竞争获胜的前提和关键，wto框架下农村金融将面临巨大的竞争压力，必须培育农村金融产业组织体系的核心竞争力。因此，农村金融产业发展战略的制定和实施必须围绕提升核心竞争力展开。
3 安全性原则。保证农村金融的安全稳健是农村金融产业组织创新的一项重要原则。金融机构特别是大型金融机构一旦破产倒闭会损害社会公众对整个金融体系的信心，从而有可能会导致金融危机，引发整个社会的经济危机。农村金融产业组织创新应把确保整个金融产业组织体系的安全与稳健运行作为重要原则。亚洲金融危机发生后，许多著名的经济学家对危机国家金融体系的特征进行了分析，认为政府担保下银行的道德风险、银行监管的低效率、银行业的腐败和裙带关系、垄断性市场结构等是导致亚洲金融危机发生的根本原因。因此，农村金融产业组织创新必须打破垄断和政府担保，充分发挥市场的功能，使农村金融产业组织体系真正具有效率，并通过科学合理的风险监管、防范措施确保其安全运行。
4 多样性原则。多样性原则是指农村金融产业组织创新必须要全盘考虑，保障不同经济主体对金融服务不同的需求。随着改革开放的不断深入。农村经济结构日趋多元化和多层次化。经济结构的多元化和多层次化，决定了不同经济主体对金融服务需求的多样性，从而决定了多种类型金融产业主体并存的客观性和必然性。农村金融体制改革，就是要构建一个符合市场经济体制和现代金融制度要求的农村金融产业组织体系，这个体系应该是一个业务种类齐全、结构丰富的多层次、多样化的金融机构的有机结合体。因此，农村金融产业组织创新必须打破当前农村信用社垄断农村金融的局面，建立起一种鼓励多种金融机构、多种金融业务共同发展、合理竞争的新型的农村金融产业格局。
三、农村金融产业组织创新的实践模式
20世纪80年代以来在交易费用理论、博弈论以及数理经济学等现代经济理论的影响下兴起的新产业组织理论认为，在现代社会经济条件下，产业组织创新就是要在“看得见的手”和“看不见的手”之间寻找一种合理的结合方式，而这一合理的结合方式是由产业主体的产权模式、管理模式和创新模式等因素共同决定(williamson，1983；植草益，2000)。因此，我国农村金融产业组织创新也应当立足于从这些层面推进农村金融体制的改革和农村金融服务体系的完善。
(一)构建合理的农村金融产权模式
产权制度影响着农村金融资源的配置方式和配置效率。选择一种让金融资源交易成本最低的产权模式是农村金融产业组织创新的首要问题，是农村金融健康发展的基础。合理的农村金融产权模式的基本要求包括：
1 产权关系的清晰性。借助产权制度协调各类经济主体的金融资源配置行为，存在一定的制度成本。降低金融资源配置中的制度成本是农村金融产业组织产权模式选择的关键。清晰的产权关系不但可以降低产权关系的制度成本，而且可以降低社会经济的交易成本，提高金融资源的边际效益。在产权清晰界定的前提下，各个经济主体在市场交换中的损益关系是非常明确的，金融资源通过市场交换不断往复循环，并根据资源交易中成本与收益的对比关系，实现配置效益的最大化、配置结构的科学化和配置效率的最优化。
2 产权的高度可分性。在高度可分的产权结构中，对同一金融资源的所有
权、使用权、占有权、支配权、处置权、收益权既可以归属为同一主体，也可以分属于不同主体。产权可分的另一层含义是指同一财产的产权可分割成若干份额，这一点对于在农村建立现代金融企业具有十分重要的理论与实践意义。产权的可分解性保证了农村金融产业分工及现代农村金融产业组织的形成，有利于专业化分工及规模经济的产生，从而促进农村金融的健康发展。以农村信用社的资产结构和内部治理结构为例，如果不能实现产权的高度可分，就无法建立现代化的金融企业，如果没有高度可分的金融工具，金融资本的融通将十分困难。
3 产权主体的多元化。在农村经济运行过程中，各类经济主体的产权结构是多样化的，它们的资金需求是多样化和多层次的，单一产权形式的农村金融产业组织体系无法充分有效地满足各类农村经济部门的资金需求，它们要求有多元产权形式的农村金融机构为之提供多样化的金融服务。以提供公共金融服务为主的农村政策性金融机构，其产权结构应当以国有产权形式和共有产权形式为主体，以保证公共金融服务的可得性和低成本。以盈利为目的农村商业性金融机构应当以私有产权形式为主体，增强金融资源的流动性，避免市场经济中的“搭便车”行为，以提高金融资源的配置效率。多元化产权形式的农村金融产业组织可以满足农村经济发展中各种类型的金融需求，有利于促进农村金融和经济的和谐发展、可持续发展。
4 产权交易的市场化。市场化的产权交易模式是金融资源转让与流动的前提条件。产权交易要顺利进行必须依赖于以价格机制作为资源配置的根本性手段的市场经济体系。离开了市场经济，产权交易将无从谈起。产权交易是高层次的资源优化配置方式，由于产权的可分性，产权交易可以完全打破资源要素在空间的局限，实现诸如归属权、支配权的转移，大规模、多层次、跨地区的产权交易可以通过资本市场顺利进行，实现了金融资源在全社会范围内的充分流动。所以，产权交易对调整农村金融资产存量、优化农村金融产业结构具有重要意义。
(二)完善科学的农村金融产业管理模式
管理是一种基础的生产要素，运用科学的管理手段、建立高效的管理组织可以改善农村金融资源的配置效果，实现农村金融资本的良性循环，促进农村金融的高效发展。因此，农村金融产业组织的管理模式将制约农村金融服务体系的有效性。
1 实施全面的战略管理。从促进农村金融与农村经济协调发展的角度出发，制定与金融资源禀赋特点相适应的农村金融产业战略规划是全面战略管理的第一步。在实施全面的战略管理时，要明确农村金融产业组织的战略目标。如前所述，农村金融产业组织的基本战略目标应以产业组织的可持续发展和农村经济金融协调发展为核心，组织的各项任务必须围绕这一目标，分析组织的外部机会与威胁，确定组织内部优势与弱点，制定可行的战略方案并从中选择最优的实施战略。农村金融产业组织必须选择与组织资源构成特点相适应的经营模式、组织结构、发展模式，以获取最大收益。政府部门在确定农村金融产业的发展方向与发展重心时，必须综合考虑微观金融组织的现状、金融市场的发育程度、金融资源的分布状况，选择与现期农村经济和金融发展水平相适应的农村金融产业发展模式，保证战略规划的科学性。确定具体的战略步骤是全面战略管理的第二步。实现农村金融产业的健康发展首先要培育自主经营、自我积累、自负盈亏、自主发展的独立金融企业。其次要健全与完善农村金融市场体系，充分发挥市场机制的调节作用。同时要加强对农村金融产业的监督管理，消除农村金融产业发展中的不确定性因素。对农村金融产业发展进行战略评价是全面战略管理的补充阶段，农村金融产业的战略评价是对其发展的总体水平、产业效率、存在问题进行总体评价，并对发展中的失误采取必要的纠正措施。战略管理对农村金融产业组织创新的影响是方向性的和全局性的。
2 建立科学的决策制度。决策贯穿于农村金融的微观企业管理与宏观产业调控的每一个环节。决策水平对农村金融产业发展有重大影响，错误决策可能会引发微观金融企业的生存危机，进而导致宏观金融产业发展一蹶不振。因此，农村金融产业的健康发展必须建立科学的决策制度。包括两个方面：首先，科学的农村金融决策需要建立动态的产业信息评价体系。决策过程的实质是一个发现问题、分析问题、拟订方案、选择方案并实施的过程，问题的发生是不确定的，要求决策者必须要善于发现问题、抓住机遇、避免和克服危机。为了保证农村金融政策的前瞻性、科学性、合理性，需要建立农村金融产业信息收集与分析部门，对农村金融决策所需的各种信息进行整理和分析，去粗取精，去伪存真，充分了解金融企业发展的内部与外部环境，掌握农村金融产业发展的态势，为农村金融产业发展提供战略性政策建议。其次，科学的农村金融决策需要改革过于集中的农村金融决策机制。科学的金融决策需要培养理性的决策者。但完全依赖个别决策者的知识、经验、判断力、个性、价值观以及直觉，还不能保证决策的科学性，充分发挥决策群体的智慧才能提高决策质量。实践中应通过下放区域性农村金融组织以更多的决策权，加强农村金融决策部门之间的沟通与合作，增加彼此之间的交流与协作。
3 进行动态的组织管理。农村金融产业的组织结构与组织管理必须与农村经济金融的协调发展相适应。动态的组织管理强调，金融组织结构必须随市场发展和经济发展的阶段性变化而不断地进行实时调整，管理手段和管理方法必须同金融组织结构相适应。实施动态的组织管理应当遵循一定的原则。其一是稳定性与适应性相统一原则。农村金融产业的外部环境和自身发展态势是不断变化的，僵化的组织结构往往不能适应经济和金融环境的变化和需要，只有进行必要的组织调整和变革，才能给金融组织重新带来活力和效率。但是在调整过程中需要保持金融组织相对平衡或稳定，只有当现有金融组织结构不能保证组织目标实现时，对金融组织结构的调整才有必要，因为过于频繁的组织调整不仅不利于组织的正常运行，也不利于管理效率的提高。其二是效率优先的原则。在进行农村金融产业组织结构调整时，充分发挥金融机构配置金融资源的组织效率是组织调整的最终目标。新的农村金融产业组织体系必须讲求精干高效；新的农村金融产业组织达到的均衡，必须使金融资源配置更加有效；新的金融产业组织体系必须有助于农村资源产出率的提高和社会福利水平的改善，更好地满足农村各类经济主体和部门对金融资本的需求；新的农村金融产业组织体系必须树立现代金融监管理念，转变农村金融监管方式，实现由被动式向互动式、由处罚式向引导式、由两端式向全程式监管的三大转变；在新的农村金融
产业组织体系内部，管理层次更适合组织运转的需要，管理机构和管理人员的工作积极性更高，并主动把组织目标同个人目标紧密结合起来，使农村金融产业组织体系整体效率趋于最优。
(三)培育高效的农村金融产业制度创新模式
制度是重要的，制度也是变化的。今天适用的制度，在明天也许难以达到必要的均衡，这就要求有效的制度创新以延续均衡的状态。同样，农村金融产业组织创新必须建立适应农村经济金融发展规律的制度创新模式，否则，农村金融也难以实现可持续发展。
农业金融发展模式篇6
【关键词】互联网金融家庭农场融资
一、家庭农场及互联网金融的界定
（一）家庭农场的概念
家庭农场是一种新型农业经营主体，其主要劳动力来源于家庭，通过规模化、商品化及集约化的生产经营方式来获得收入，其主要收入来源于农业收入。家庭农场的建立对农村经济产业结构及增加农民收入具有促进作用。因此，自2013年政府提出要鼓励发展家庭农场以后，一方面理论界对此作了较为深入的研究；在政策层面上，政府也不断鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场等农村新型经营主体流转。
（二）互联网金融的界定及基本模式
互联网金融在中国一般认为是2013年以后兴起的领域，它将传统金融与互联网精神衔接起来，通过移动及非移动互联网工具，改变传统金融的运行模式，使金融业务透明度更强、门槛更低、成本更低、操作更便捷。本质上来说，互联网金融是一种通过互联网技术手段来实现的新型金融服务模式。目前，按照学术界的主流观点，主要将互联网金融分为四大模式。
1.第三方支付平台。第三方支付平台目前在我国应用广泛，主要起到一个中介的作用，通过第三方支付平台支付货款，大大提升了商品服务交易的效率。目前在中国第三方支付用户的互联网支付使用习惯已被培养形成，随着中国互联网经济的持续发展，收单商户、个人用户、交易量等都已处于世界领先地位。
2.大数据金融模式。大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，为互联网金融机构提供客户全方位信息，准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢的金融模式。大数据金融模式广泛应用于各种电商交易平台，以对平台的商户、消费者和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。
3.“p2p网络借贷”模式。p2p网贷又称人人贷，是指资金的供求双方直接通过第三方平台进行资金借贷的模式，是“p2p借贷+网络借贷”的组合，是“peertopeerlending”的缩写。目前p2p许多平台出现发展不规范的情况，但是随着政府对互联网金融的相关法律法规的出台，p2p模式将进一步规范发展。据统计，截至2016年6月，国内p2p网贷运营平台数量为2349家，网贷行业投资人数、借款人数分别达到了338.27万人、112.41万人，累计成交量达到了22075.06亿元。
4.众筹融资模式。众筹融资模式是指由机构或个人通过互联网自己的创意来吸引投资者（消费者）的方式，但是在这种模式下，投资者（消费者）可以根据自己所投资的数量来获取相应的报酬。众筹提供了一种成本比较低廉、手续比较简便的融资途径。2016年上半年，全国众筹行业共成功筹资79.41亿元。
二、互联网金融对接家庭农场的可能性
（一）互联网金融对接家庭农场的必要性
家庭农场传统融资面临的较大问题。首先，传统家庭农场存在信息不Τ频奈侍狻＞大多数家庭农场开立正规的结算账户比较少，所以各种流动资金的信息透明度较低，这就使得金融机构难以准确把握其实际的运营现状，对家庭农场的认同度也就较低了。其次，家庭农场的抵押品不足。一是大部分家庭农场生产、经营规模不大，同时投入的固定资产数量又很少；二是由于其自有资产具有不易监管、价值不稳定的特点，银行不愿意用之作押。最后，传统信贷不适应家庭农场融资发展。家庭农场在成长壮大过程中其融资需求逐步向规模化、综合化、特色化转变。而传统金融机构的金融产品及服务项目不足，传统信贷服务成效并不显著，这就导致传统信贷模式受到了挑战。因此，家庭农场的融资问题必须要寻求新的融资模式，在融资模式要有所创新。
（二）互联网金融与家庭农场对接的可行性
首先，从理论层面上讲，互联网金融具备一定的普惠金融的特点。普惠金融的核心特征是全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，而作为一种传统金融“阳光照不到的角落”的农户或家庭农场，互联网金融相对于传统金融而言，更具备低门槛的特性。
其次，从政策层面来看，互联网金融越来越受到各级政府的重视，中央提出要发展互联网金融，以服务农村经济发展。2016年1月中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》，其中第五部分第24条中提及，要引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。2016年6月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《国家信息化发展战略纲要》。其中《纲要》第23点提到，“引导和规范互联网金融发展，有效防范和化解金融风险”。
第三，从实践层面看，据行业第三方的不完全统计，截至2015年12月底，涉及农村金融业务的p2p网贷平台超过35家，其中专门从事农村金融业务的p2p网贷平台达23家。比如，希望金融借助新希望大农牧资源优势，深耕农牧供应链金融细分市场。在大数据金融方面，阿里巴巴旗下蚂蚁金服，已经在1000多个自然村展开了阿里无抵押小贷的业务布局；未来农业众筹、农村消费金融、供应链金融也将成为农村金融市场的主角。
综上所述，无论从理论、政策还是实践发展的角度来看，互联网金融服务家庭农场有其必要性及可行性。互联网金融平台及金融机构应顺势而为，以互联网思维为导向，加快家庭农场融资的平台建设，为新型家庭农场发展提供全面的金融服务。通过借助互联网信息采集能力以及大数据分析能力提升生产运营效率，提升互联网金融服务家庭农场能力，吸引更多的社会资本注入，形成家庭农场新的金融服务模式。
三、互联网金融在家庭农场融资的优势
（一）互联网融资的便利性
在传统的融资模式下，家庭农场从传统渠道融资去融资机构办理手续，耗时耗力、效率低，且由于程序复杂，导致经常错过最佳融资时间；也降低了整个社会的资金配置效率。在互联网金融模式下，家庭农场（借款人）与社会公众（投资者）都能够通过网络平台进行交易，极大地便利了交易双方，在为家庭农场带来了融资便利的同时，也由于其便利性而吸引了外界许多投资者的注意，从而为互联网金融业通过满足传统金融“长尾”客户的金融需求以促进自身发展提供了资金保障。
（二）家庭农场互联网融资信息的精准性
传统金融机构在融资过程中，存在信息不对称的情况，这制约了传统金融机构对家庭农场融资的信用辨识度及家庭农场资金的可获得性；而互联网金融可以通过互联网电商平台及互联网融资平台等大数据技术收集、整理、分析家庭农场及其上下游客户的经营指标以及财务指标，分析家庭农场的信用状况，从而打通家庭农场及融资机构的信息不对称性，破解传统金融机构服务家庭农场信息不对称的问题。
（三）互联网融资服务平台的多样性
目前互联网金融的模式至少包括众筹融资、大数据金融、p2p、供应链金融等模式，这些模式各有优势，为不同规模的家庭农场融资提供多样性的融资模式。从点对点融资模式看，由于互联网金融特有的渠道优势，成功实现社会闲散资源重组。比如阿里巴巴的小额贷款公司，其借助融资平台从传统金融机、民间资本等渠道吸收资金，是能够满足家庭农场的融资需求的。而对于众筹模式来说，资金拥有者也是网络平台对自身较为感兴趣的项目与创意进行投资，从而将社会闲散资金聚集起来。通过多样性的融资方式，将当事人双方无需在同一时间、同一地点就可实现借贷交易，完成供给与需求的配对。
（四）互联网金融的低风险性
同其他融资渠道相比，互联网金融相对项目发起人（借款人）的风险较低。以众筹融资为例，众筹融资模式仅需将家庭农场的产品创意投放至平台。作为项目发起人的家庭农场前期无需资金投入，在项目金额达到一定资金，项目筹款成功，发起人（借款人）才启动该项目。也就是说，在众筹模式下，在家庭农场筹资项目成功后，项目发起人会先了解市场需要什么，当订单已经大体确定后再生产所需的产品。预购式众筹融资模式可形容成产品的预售和团购的结合，它与传统的市场引导模式相比不会发生产品的经常性滞留，从而风险大为降低。
（五）互联网金融的低门槛性
互联网金融筹资的门槛低，不管是大数据金融、众筹或p2p模式，与银行借款模式相比，其低风险与低成本性共存。比如众筹融资，家庭农场的创意只需得到广大网友（投资者）的认可，即可实现融资，其门槛较低。而农产品作为一种生活必需品，与消费者的生活关系密切。同时，当下农产品安全问题严重，网友们（投资者）关注的主要是农产品的原生态环保性；而家庭农场产品的原生态性正是其优势所在。
四、推动互联网金融服务家庭农场融资的对策
（一）规范家庭农场主体经营
我国大多数家庭农场和建设尚处于起步阶段，运行机制不成熟，只有少部分家庭农场能通过市场化的方式，成功的与社会机构对接，尤其是经营性质的机构。所以，家庭农场要想在这种竞争中获得发展，必须加强家庭农场的自身建设，这样，才能提高市场竞争力。
家庭农场必须按照金融机构信贷准入条件来完善自己。这就要求家庭农场必须要明晰产权，建立健全各项规章制度，加强科学管理，规范行为，扩大规模，灵活经营，提升竞争力。只有如此，才能够得到相关互联网金融机构的更多支持。
（二）加强家庭农场的信用意识和品牌意识
目前我国的家庭农场主不少是由传统农民演变而来的，具备一定的农业生产技能，但信用意识和品牌意识不够，导致家庭农场发展相对滞后。土地集中后的家庭农场与传统一家一户的农民不同，家庭农场要加强品牌建设，而产品品牌的建设主体是家庭农场，因此家庭农场需要加强对品牌的建设和宣传。信用意识和品牌意识是经营家庭农场必要的思维，与此同时家庭农场应该提高金融资本化的意识，重塑自身的信用意识；根据生产经营的需要，拓展融资渠道，扩大社会接触面，加强诚信意识，提高诚信度。
（三）依托大数据应对风险
利用互联网金融在大数据、云计算、信息搜集分析等方面的优势，实现家庭农场违约风险的控制，同时，通过信息技术对其融资风险进行测评及监督，这是传统金融所不具备的。一方面，行业中存在信息不对称的问题，大数据的方式可以有效解决，互联网金融企业可以获得多方面数据，提供给资金供给者使用；另一方面，云计算能力能够实现互联网金融企业对家庭农场的大数据进行随时随地的分析与监控，使信息传递及时、准确，能够有效监控家庭农场的各种风险。
（四）完善农村互联网硬软件基础设施
要引入互联网金融，就要不断加强农村互联网的基础设施建设，尤其是硬件基础设施。我国农村地域广裹，农业生产经营组织高度分散，农村基础设施建设面临非常高的组织成本和运行成本，因此农村各项基础设施的建设一直落后于农村发展水平。各级政府可通过财政补贴、税收减免等手段，或者通过政府购买等方式鼓励社会资本如网络运营商、金融企业以及其他企业投资建设农村互联网金融活动所需的相关硬件设备，如结算系统、支付系统等。
（五）加强互联网金融的宣传、引导和技能培训
经营家庭农场的农场主通常对于新兴的互联网技术和互联网金融知识较为缺乏；有些农场主对互联网金融的安全性抱有怀疑的态度；而有些农场主即使有意愿利用互联网金融，也没有相关的技术。因此，在互联网金融发展的早期，互联网金融平台和地方政府应该加强对互联网金融的宣传，普及互联网金融的相关知识，破除家庭农场主的“恐惧”心理，利用地方政府支农中的培训项目，加强互联网金融平台与地方政府合作的培训。
参考文献
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农业金融发展模式篇7
中图分类号：F830文献标识码：a
内容摘要：本文首先深入研究和剖析了农产品物流金融的内涵和特点，在对农产品物流金融业务调查研究的基础上，结合物流金融模式的创新方向构建农产品物流金融的运作模式，即基于存货的农产品物流金融模式、农产品物流融通仓模式和基于应收账款融资的农产品物流金融模式。文章指出，因我国各地经济发展程度不一，因此，要结合当地的具体情况来选择适合的农产品物流金融运作模式。
关键词：农产品物流金融运作模式
引言
现今，农产品价格上涨，农产品买贵卖难的现象严重，究其原因，物流不畅便是其中的关键因素之一。而物流金融是指以物流企业为中介，解决中小企业的融资问题。对于物流企业来说，可以拓展业务，实现创新；对于金融机构来说，可以降低风险，扩大业务范围；对于中小企业而言，有效解决了融资问题。
因此，物流金融实现了三方的共赢，有效整合了物流、资金流和信息流。把物流金融这个较新的理念引入农产品物流领域，以解决我国农产品物流发展中存在的一些问题，进一步推动农产品物流的新发展。
农产品物流金融的内涵和特点
（一）农产品物流金融的内涵
农产品物流金融是指有资金需求的农业企业借助物流企业为中介而展开的融资活动。这些融资活动包括发生在农产品物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易等业务。而金融机构在组织和调剂农产品物流领域中的货币资金运动时，把环境保护、资源节约的理念贯穿其中。
长期以来，农业企业融资难的问题一直制约着我国农业经济的发展。没有可抵押的不动产、自身信誉度不高、手中存货不能及时变现等问题一直是农业企业发展的最大障碍。银行方面出于风险考虑，不愿贷款给农业企业。而农产品物流金融的产生为农业企业融资提供了新途径。通过物流企业作为桥梁，可以使农业企业与银行很好地进行合作，实现银行、物流企业、农业企业三方共赢，因而成为现代物流业的发展趋势之一。另外，为解决农产品物流的“梗阻”问题，顺畅城乡农产品流通渠道，2011年以来，政府等相关部门出台了一系列政策措施，积极推动农产品物流发展。而农产品物流金融可以为其发展提供金融支持，势必成为加快我国农产品物流发展的有效途径。
再从经济学中的委托理论和交易成本理论的角度来诠释农产品物流金融。
首先，从委托理论来看，其主要是指一个或多个行为主体根据一种明示或隐含的契约，指定、雇佣另一些行为主体为其服务，同时授予后者一定的决策权利，并根据后者提供的服务数量和质量对其支付相应的报酬。而在农产品物流金融服务中涉及多个主体：有资金需求的农业企业、农业物流企业和金融机构等。金融机构正是由于缺乏对农户和农产品信息的了解和监控能力，而对有资金需求的农业企业“惜贷”，这时农业物流企业正是拥有相关的专业知识而顺理成章地成了金融机构的人。通过一系列的委托与被委托、与被的关系实现了物流、资金流和信息流的有效整合。对金融机构而言，降低了信息不对称产生的风险；同时物流企业的增值服务得以拓展，增加了新的利润源泉。
其次，从交易成本理论来看，科斯认为，交易成本是获得准确市场信息所需要的费用，以及谈判和经常性契约的费用。农产品物流金融中的各利益主体通过资金流的维系，更容易形成一种长期稳定的合作关系，相互之间彼此信任，相互协调，实现整个供应链的绩效最大化。因此，在这种关系中，商业银行以供应链发展为基础，为供应链节点上的中小企业提供融资服务，有效降低了商业银行的交易成本，提高了交易效率。
（二）农产品物流金融的特点
由于农产品市场和农村经济发展具有自身的特征，因此，农产品物流金融也呈现出自身的特点：
首先，由于农产品涉及农、林、牧、渔等行业，其产品品种繁杂多样，物理属性也各不相同，而其生产和消费大部分都与自然环境紧密相连，因此，农产品物流金融具有季节性和周期性的特点。
其次，我国农产品的生产呈现出分散性、小规模、现代化和专业化程度低的特征，因此，农产品物流金融势必呈现出分散性和信贷规模小的特点。
再次，农业投资具有长期性、高风险性和低盈利性的特点，由于资本的趋利性，商业银行参与到农产品物流金融中的积极性不高，因此，政府的政策支持和积极引导将起到至关重要的作用。
最后，由于农产品鲜活量多，不宜储存运输，因此，在农产品物流金融中必需考虑加工、储存、保管、运输等方面的特殊要求，从而对农产品物流金融提出了更高的要求。
农产品物流金融运作模式构建
我国农产品物流金融尚处于萌芽阶段，缺乏健全的体制和完善的运作模式。本文立足“三农”发展，结合物流金融的创新方向，构建农产品物流金融的具体运作模式，在业务的开展过程中，可根据实际情况加以选择和组合。主要有以下几种：
（一）基于存货的农产品物流金融模式
农业金融发展模式篇8
一、提高认识，准确定位，齐力推进农村金融产品和服务方式创新
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改进农村金融服务、加大“三农”信贷支持的重要手段，也是金融机构开拓农村金融市场、抢占发展先机的有效途径，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。各金融机构要提高认识，完善机制，开拓创新，坚持务实求效、因地制宜、协同配合和风险可控的原则，努力开发和推广各种适合“三农”信贷需求的金融产品和服务方式，积极探索为“三农”提供更多高效便捷的新型金融服务。
各金融机构要准确定位，发挥优势，突出重点，进行农村金融产品和服务方式创新。农业发展银行要在巩固发展传统政策性业务的基础之上，立足实际，加大对农业科技开发、农村基础设施建设等领域的中长期信贷支持。农业银行要以股份制改革为契机，坚持面向“三农”、服务“三农”原则，重点支持中小企业、农业产业化、农村城镇化建设，切实加大支农投入，不断提升农村金融服务水平。农村合作银行要利用“点多面广”优势，坚持“小额、流动、分散”原则，努力满足农户小额信用贷款、农户联保贷款、现代农业和农村消费等资金需求，不断创新符合农村经济特点的金融产品和服务方式，切实发挥支农主力军作用。邮政储蓄银行、温州银行等要进一步完善经营机制，通过产品及服务的创新，拓宽支农领域，满足不同层次资金需求。各国有商业银行要利用规模、技术、人才优势，更好地服务于农村经济。
二、开拓思路，积极进取，着力推进农村金融产品和服务方式创新
各金融机构要结合“三农”发展特点，有重点地开展农村金融产品和服务方式创新。要深入研究各类农村群体的资金需求特点，根据生产、创业或消费等各种资金用途，有针对性地开发、创新产品，扩大支农覆盖面，提高贷款满足率。
（一）着力开发适合“三农”产品，实现农村金融产品创新
各金融机构要根据农村经济社会发展变化特点，积极探索和创新适合实际、可操作性强的金融产品。大力发展小额信用贷款、农户联保贷款和创业贷款，不断扩大覆盖面；鼓励开发适应“三农”多层次、多样化、多元化特点的农村金融创新产品，发放支持农民工返乡就业创业和大学生“村官”创业等创新贷款，不断满足“三农”有效需求；积极发展基于农村经济组织的各种贷款模式。探索开展“订单农业+信贷”方式支持广大农户有序开展种养殖业生产。推动农业龙头企业、农民专业合作社、农村专业市场和农户加强合作，积极发展“公司+农户”、“公司+合作社+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化、规模化经营的风险分散优势和辐射拉动作用；切实加强对农村基础设施建设的信贷支持，针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，积极提供多元化便利融资；着力研究和解决农村弱势群体金融服务需求。
（二）进一步拓展贷款抵质押物范围，实现贷款担保方式创新
在现有的法律法规框架下，进一步拓展涉农贷款的抵质押物范围，制定完善相关业务管理办法和操作流程，建立健全抵、质押财产的评估、管理和处置机制；积极发展应收账款、特许经营权、仓单、存单等各种权利的质押贷款和大型农用生产设备抵押贷款；加快完善集体林权制度改革配套制度建设，扎实推进林权抵押贷款扩面增量；在试点基础之上有效推进农房抵押贷款工作；研究探索农村土地承包经营权贷款。
（三）积极发展多元化农村金融服务，实现金融服务方式创新
各涉农金融机构要结合实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。要进一步改革和创新内部信贷管理制度，加强信贷队伍建设，优化审贷程序，简化审批手续，提高管理和服务效率；大力发展涉农中间业务，提高代收代付、资金汇兑等结算类中间业务的服务效率和质量，积极开展金融咨询、保险、个人理财等多种服务类中间业务；努力做好“家电下乡”、“汽车下乡”等配套服务工作，为农民扩大消费提供便利；做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。
农业金融发展模式篇9
由于经济运行基础和经济活动的基本形式不同，农村市场和城市市场的表现出各异的特点。农村市场覆盖了广大了县级以下的人群，虽然发展层次不高，却是构成全国统一市场系统的一个不可或缺的重要组成部分。为了使全国城乡协调发展，服务农村、服务农民、服务农业，国家对农村市场进行了引导和扶持，这也反映在农村金融体系构建方面。可以说，农村金融体系的构建和稳定运行，是促进农村经济平稳发展和农村市场增长的一个重要发动机。
二、农村金融市场的现状和特点
（一）终端网点少，信息化程度较低商业银行和盈利性金融机构逐渐从计划经济时代走向市场化、逐利化，它的运营逻辑是增加盈利和降低成本。这就使得商业银行在固定网点上采取了集中经营策略：以存贷量为指标，裁撤低于存贷量基准线的地区的网点；以本利比例为原则，裁撤收支比过低乃至负数的网点。这就造成在广大农村市场，地区人均网点量剧降。
（二）涉农金融活动单笔资金数额小，金融合同数量多对比生产集中和商业集中化地区的金融机构网点，农村金融机构网点发生的金融活动数额受到当地经济条件发展基础和经济活动形式的制约。通常这种制约表现在存贷款数额偏小，用户成本和贡献利润价值较低。这也是使得众多商业银行收缩乡镇一级市场，集中精力在一、二、三级城镇市场的原因之一。
（三）农村金融市场融资形式单一，贷款利率较高农村经济活动通常针对农资、乡镇企业、个体等经济主体，由于自身实力的限制，利用融资的目的主要在于补充周转，等度过资金低谷时再偿还贷款。由于生产方式和经营理念受到产业结构的限制，产生的附加值不高，因此在贷款方的资金回报率指标上不尽如人意，制约了农村金融市场融资的规模和形式发展。农村金融机构受到政策影响，承担支农、惠农和助农任务，在贷款利率设定上倾向于浮动幅度达到国家规定的法定利率的上限，相比城镇市场的同类型、同数额贷款的利率设定要高。一些准金融机构和民间借贷的加入，更是人为拔高了农村融资活动的利率。
三、农村金融市场表现的原因分析
城乡金融市场的两种表现，固然是中国经济发展和阶层结构二元化不平衡的结果，但是也有其必然性。分析农村金融市场表现的脉络，可以得出农村金融市场运行的基本规律，理清农村金融市场的原因。
（一）农业经济活动的粗放模式的影响在大部分地区，由于自然条件的限制、人均分配生产资料的制约、经济活动模式的单一，作为贷款主体的农民（含其家庭）、生产队（集体或合伙）、乡镇企业在经营规模上比较小，生产方式落后，商业形态处于初级阶段。纯农业生产受第一产业基本利润率限制、商业经营受自身交易模式限制、企业经营受技术规模限制，想要通过扩大生产规模、形成规模效应、改进生产技术存在的障碍主要有：一是分散式的农村社会生产提高了集中生产的成本，降低了资金对在农村进行规模投资的欲望；二是国有土地和集体土地的使用权流转特点的不同，使得征用、转让、拍卖、招标农村非国有土地使用权难度较大，纠纷经常发生，加大了进行扩大生产的风险和机会成本；三是农村经济体的地域依赖性较强，在业务扩展到外地时，风险性激增，由于应对不力，自身承受风险能力较弱，长期持保守心态，这就制约了农村经济体的发展。
（二）农村经济发展阶段性落后的影响由于历史原因和计划经济时代的经济活动模式，农村生产力发展较为落后，经济活跃程度低。在我国努力实现工业化和信息化的过程中，农村市场不存在先发竞争优势。在融入规模生产、规模经济的时候主动权缺失，只能通过自身的资源性、自然性的天然优势来吸引资金投入。在当前投资市场和融资市场双重不发达的背景下，资本的趋利性和集群效应的集中性又使得农村市场中的经济体通过自发发展困难重重，具体来说就是缺乏资金、缺乏时间、缺乏技术、缺乏规模。其中，缺乏资金是使得其不能克服竞争障碍，发挥自身生产要素的价值的主要，也是首要原因。因为本身发展对比城镇发展存在着阶段性落后，在全面开放市场的环境下，原先计划经济体制下的农村金融机构因为市场化经营，对一些不能盈利或者成本过高的农村网点进行合并、裁撤，又使得农村市场融资出现困难，给农村市场的发展造成双重打击。另外一个现象是农村金融机构，特别是以信用合作社（以前还有乡镇基金会）为代表的农村金融机构的贷款利率相比普通商业银行有更大的自，且享受国家优惠政策，这又回到前文所阐述的观点：农村金融融资市场的融资成本对于借贷双方来说都很高，里面蕴含的逻辑是：贷方因为经营风险大，市场具有局部独占性，必须提高利率；借方因为利率负担重，加大了经营成本，从而又提高了借贷风险，造成贷方资金风险预期上升，进一步反过来影响借贷门槛和合同签订率。
四、促进农村金融市场活跃的建议
（一）多方联手打造一条龙的农业产业链搞活农村金融市场，可以促进农村经济结构的变化，改善农村市场商业活动环境，降低农村金融融资和增值业务的风险，是一个多赢优势决策的结果倾向。但是还需从多方面着手。首先，作为中央到地方的各级政府以及金融监管部门，应该大力鼓励金融机构到农村开展金融融资活动，利用政策扶持、信息服务、法律宣传、文化科普等活动提升农民、农村集体组织、乡镇企业等农村经济体在利用资金发展中遇到的融资难、寻路难、发展难的问题；其次，在严格论证的基础上，通过财政账户、经济体账户开户行设置在农村金融机构，增加农村金融机构的存款量，实现金融机构和当地农村市场政府行政部门、经济体的利益重合度，是扩大资金存量的一个有效方法。
（二）建立健全农村信用体系，降低农村融资活动的风险高贷款利率和局部独占性经营是农村金融机构和农村经济体在农村金融融资活动中的倒挂对抗。那么，能够通过降低融资风险来降低农村融资活动成本，从而促进农村经济体的发展，是一个较好思路。从这个着眼点出发，具体到金融机构方面，首先要通过信息调查和摸底排查，建立健全农村市场用户信息库和农村市场信用体系，灵活设定抵押权标的和实现形式，有利于降低农村融资活动的门槛，并且控制农村金融市场的融资风险；其次是通过产品开发，开拓农村金融市场的特色金融衍生品，提升金融服务的含金量和预期利益；另外，通过加大长期融资活动的比重，降低和分散短期惠农型贷款的风险。
农业金融发展模式篇10
我国普遍存在的中小农业企业、农户融资困难问题成为阻碍农业经济发展的瓶颈。金融机构对农业经济发展的促进作用已日益明显，但由于我国农业产业所特有的弱质性，使其在社会金融资源分配过程中处于劣势地位。农业价值链是一种新型农业组织运作模式，该模式能够有效推动农业产业的发展，延伸农业产业价值链，通过农业价值链建立农产品品牌效应，从而提升农产品的核心竞争力，使得农民增收，农业经济得以稳定发展。国外在农业价值链融资领域的成功案例，为我国开展农业价值链融资提供了借鉴。
我国农业产业中的资金来源主要有正规金融和非正规金融。正规金融机构因受国家政策、财政收支的影响，无法满足农业产业化中各参与企业、农户多样化的资金需求；非正规融资以其简便、快捷的优势，在一定程度上弥补了农业企业、农户的资金需求，但非正规金融机构因其逐利本性，资金来源不明，有时会恶意操作使得农产品价格剧烈波动，对农户、农业企业及农村经济产生不利影响。农业价值链融资方式以其稳定的农业产业内部经营活动组合特点，可以很好地给予农业产业价值链上参与的农业中小企业、农户提供资金支持，成本低、风险小。开展农业价值链融资研究和实践对我国农业产业化发展具有重要的意义。
二、我国农业价值链融资的主要模式
1、农业价值链内部融资
农业产业价值链内部融资模式是将生产农户和生产资料供应商、农产品加工商、销售商紧密联系起来，由于价值链内各参与主体之间依赖的关系，各经营主体间信息较透明，价值链内部融资参与方目标利益一致，有利于形成制约机制。农业价值链内资金会向价值链中的龙头企业汇聚，龙头企业在价值链内部融资过程中发挥着至关重要的作用。运用价值链内部融资，资金匮乏的生产农户、中小农业企业可利用自身在价值链中的地位获得龙头企业资金支持。农业价值链内部融资模式下，生产农户一般都是以农产品的订单为抵押，可获得贷款的额度因所抵押的农产品而定。双方以合同规定为约束，不因农产品价格的变化而变化。农产品具有季节性特征，生产农户按照企业订单所规定的数量、品种、质量的要求组织生产，待农产品成熟时以合同规定价格出售获得资金收入偿还利息贷款。通过价值链内部融资，生产农户得到了农产品生产所需要的资金，实现农产品生产的规模经济，降低了生产成本，生产农户参与农业价值链，为其搭建了稳定的农产品销售通道；对于龙头企业来讲，通过对生产资料供应商的资金帮助，可以获得质量好、价格稳定的农产品，龙头企业对于农产品生产各环节的监控，对于价值链上的参与企业、农户降低生产经营风险、参与者增收有重要作用，实现价值链参与者多方共赢。
陕西大荔荔民农资公司是陕西省级农业产业化龙头企业，主要从事农业科技、农业生产资料供应等的现代农业流通企业。该公司采取“生产农户+联合生产基地+合作社+营销合作社+龙头企业”的组织经营模式，建立大荔县荔民信用服务合作社，吸收生产农户为合作社会员；并以此为平台，面向合作社社员开展内部资金支持，为入社农户提供资金帮助。同时建立大荔现代农业扶贫互助产业园，为参与农户提供定期农业技术培训，帮助农户掌握新技术，拓展销售渠道，及时为农户普及农产品市场动态，帮助农户增收。图1为农业价值链内部融资模式图。
2、农业价值链外部融资
农业产业价值链外部融资模式是外部资金提供者以农业价值链为整体进行的创新性融资业务，外部金融机构以整条价值链为考察对象，为农业产业价值链上的生产农户、农资供应商、农产品加工企业、销售企业等提供资金支持。正规金融机构在农业价值链融资中发挥着重要作用。农业价值链参与者间形成的稳定的生产经营合作约束关系是农业价值链外部金融机构为价值链提供资金支持的依据。农业产业价值链外部融资模式中，龙头企业为价值链参与者提供担保从银行获得贷款，依据农产品订单对农产品生产者农户、农业中小企业的生产经营状况进行筛选，为优质借款者提供资金支持。农业价值链融资在很大程度上缓解了传统信贷方式下的借贷双方信息不对称问题，极大降低了金融机构的贷款风险。同时借助龙头企业的监督作用，外部金融机构与龙头企业加强合作，加强对价值链上资金受助者的监督和指导，降低了贷款风险，对信用较好的贷款对象提供激励政策，降低了违约风险。此种模式下，外部金融机构通过对农业价值链的优劣势分析，分析价值链上最优的资金注入点，确定合理的融资秩序。同时外部金融机构通过对价值链农产品市场的充分调研，与价值链参与者生产农户、农业中小企业探讨市场需要的农产品种类、质量、价格。非金融机构的融资服务作为补充，共同为高效价值链的运作提供资金支持。
陕西金牛乳业是以乳制品加工为主要业务的民营企业，是陕西农业产业化龙头企业。该企业拥有自有养殖小区17个，与当地养殖户建立饲养收购协议，采取“农户+养殖协会+公司”的合作形式，开展并推广“龙头企业+养殖户+担保公司+金融机构”融资模式，外部金融机构在龙头企业金牛乳业的资信和担保公司共同信誉下，为价值链上参与对象提供资金支持，解决了养殖户的资金难题；价值链上参与企业在外部资金的支持下，能够享有扩大规模所带来的规模效益；授信银行在金牛乳业的价值链上的主导地位发挥监督机制，极大降低了银行的放贷风险。图2为农业价值链外部融资模式图。
3、农业价值链内外混合融资
价值链内外混合的融资方式是金融机构、龙头企业、生产农户共同作为参与主体的融资模式，兼有价值链内部融资和外部融资共同的特征。价值链参与主体之间相互协调与支持，共同为价值链核心竞争力的提升作出努力。价值链中龙头企业可以自身资金为价值链参与者提供资金支持，同时也可依据自身在价值链中的核心地位为价值链上生产农户、中小企业提供担保，获得外部金融机构的贷款支持。这两种模式的结合，使得生产农户、中小企业获得了生产经营所需的资金，保证了农产品的正常供给；农产品加工、流通企业获得了正常运营的资金支持，为农产品开辟市场提供了便利。龙头企业在这种模式中也获得了稳定的、可靠的货源，提升了龙头企业的竞争力；外部金融机构也在这种混合模式中降低了贷款风险。农业价值链内外混合融资模式，使得参与各方利益得到了保证，实现了农业价值链高效运营。陕西天子果蔬、康立冷库等多家果业企业签订联保合作协议，建立信用互助共同体，经过几年运行融资规模从90多万元增加到2324万元，形成了银行放心、企业守信、共诚信、共互助的信用环境。图3为农业价值链内外混合融资模式图。
三、农业价值链融资服务存在的问题
1、信贷资金期限短，价值链各环节融资不均衡
农业产业化过程中，由于农业产业化中的产品价值形成的周期较长、资金缺口点多，现有支农金融贷款持续期限短的状况不能满足农业价值链对资金的实际需求。因此，金融机构在农业贷款设计上应根据价值链不同参与主体、各环节融资的不同需求，推出融资期限结构产异化的信贷产品。由于农业价值链自身的特性，价值链上参与者的各自经营状况会对链上其他参与者产生影响，尤其是分散农户、中小农业企业由于其自身发展局限融资能力有限，而往往是这些参与者资金的缺口大、期限长，它们的资金需求得不到满足，会极大影响整条价值链的正常运转。其结果导致金融机构贷款无法回收，贷款风险增大；价值链波动，甚至断裂。因此，金融机构应重视价值链中加工环节中小企业的融资需求，制定适合其发展现状的灵活、多样贷款支持，扶持这部分企业的发展，实现稳定价值链、实现价值链增值、参与者共赢的局面。
2、金融管理体制不健全
农业价值链融资活动的有效开展，离不开农业金融管理制度的保障。健全、完善农业金融管理制度，使其具有多样化的融资手段、充足的资金来源，能够满足不同资金需求者多样化的资金需求。现有农业金融管理体制的弊端表现在：首先，政府对中小型农业企业的关注较少，对其融资的政策引导性弱，使得金融机构给于农业产业化中中小涉农企业的资金供给较少。地方政府为涉农企业拓展的融资平台有限，引导银行加强支农信贷合作方面支持效果欠佳。政府应加大政策引导，为农业价值链融资创造良好融资环境，资本市场具有强大的资金聚集能力，我国中小涉农企业在资本市场没有登场的平台和机会。其次，国内正规金融在农村机构设置分布不均、数量有限，不足以满足农业产业化对金融服务的多样化需求
3、基础设施融资支持力度不足
我国产业化发展中，农业设施融资主要由国家政策性信贷支持，长久以来农业基础设施建设资金对政府政策资金的过度依赖，使得其发展外源性融资的能力弱化。再就是设施农业融资链不完善，存在的潜在风险较大，也在一定程度上阻碍了企业资金、社会资本的流入，阻碍了农业基础设施的改善。
四、发展农业价值链金融服务的对策
1、提升农业价值链中龙头企业的竞争力，发挥带头作用
龙头企业的发展壮大是农业价值链融资成功的关键。它通过自身在农业价值链中的综合优势，引导链上生产农户进行农产品生产、加工，帮助农户建立农产品的品牌意识，实现农产品与市场对接。随着互联网技术的发展，农业价值链上的龙头企业可以利用自身在电子商务方面的优势，提升农产品在流通、加工、仓储、包装等环节的效率。龙头企业还应加强价值链上运营资金的管理，监督价值链上参与者的合规经营，与授信金融机构建立长期稳定的信用合作关系，发挥龙头企业的示范作用。农业价值链中的龙头企业，要加强农业科技技术创新，保持其在一定领域的竞争性；同时还要在价值链参与者间进行新技术的推广和创新，组织专业技术人员对基层农户进行定期、专业化培训，提升农户科学生产意识。在农业产业化调整过程中，价值链上占主导地位的龙头企业在进行利益选择时，应兼顾基层农户的利益，并且在自主、自愿基础上发展多种形式的农户参与的合作互助组织，进一步加强龙头企业与基层农户的合作关系，保障农户利益。
2、完善农村金融体系
我国农村金融机构管理水平、经营能力低下的现状，严重阻碍了农村经济的发展。新时期为适应农业现代化的步伐，急需建立与农业现代化相匹配的农村金融体系。首先，要进行农村合作金融机构的改革与业务创新，改变以往金融机构的组织运作缺陷，建立产权明确、科学管理、内控严格的机制。涉农金融机构应深入农业价值链上的中小企业进行调研，制定、探索适合农业价值链上中小企业融资要求的金融服务；同时还应加强信贷人员的相关业务培训，为价值链上的参与企业提供更贴切的、更专业的金融服务。农村非正规金融在农业产业化经营过程中发挥的作用也不容忽视，还应采取相关措施规范农村民间融资机构，使其发挥农村资金供给的补充力量。