房地产贷款管理办法篇1
由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。
中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求提供双重保证即抵押(质押)担保与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30%，存款期限必须在半年以上。
1997年，中国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》。这一办法对原《暂行办法》进行了修正，主要表现在以下几个方面：一是不要求双重担保。二是没有明确规定存款期限。三是利率政策上明确规定按同期固定资产贷款减档执行。期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率；期限为5年以上至10年的，执行5年固定资产贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款基础上适当上浮，最高不超过5%。四是贷款使用范围是公积金建造的普通自用住房。五是贷款发放主体是223个实施安居工程城市的商业银行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行。六是规定贷款的处理时间为3个月，即在3个月内银行完成贷款评估、审查工作，并向申请人作出正式答复。
1998年4月，中国人民银行发出了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》，随后颁布了《个人住房贷款管理办法》。1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》和1997年4月人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理办法》相比，主要有以下不同：一是扩大了贷款可用于购买住房的范围。原《办法》规定，个人住房贷款只能用于购买用公积金建造的自用普通住房；而新《办法》规定，个人住房贷款可用于购买所有自用普通住房。二是扩大了贷款的实施城市范围。原《办法》规定，个人住房贷款业务只在安居工程试点城市实施；而新《办法》则取消了这一限制，即所有城镇均可开展个人住房贷款业务。三是扩大了办理个人住房贷款的金融机构范围。原《办法》由于规定个人住房贷款只能用于安居工程试点城市居民购买用公积金建造的自用普通住房，因而实际上只有工、建、农3家银行可以办理个人住房贷款业务；新《办法》取消上述限制条款后，实际上所有银行均可办理个人住房贷款业务。四是利率更优惠。规定商业银行自营性个人住房贷款利率按照法定贷款利率减档执行，即期限5~10年的个人住房贷款执行3~5年一般贷款利率；期限3~5年的执行1~3年一般贷款利率。五是加快了处理程序。时间由原来的3个月缩短为3个星期。
这一政策的推行直接刺激了住房贷款的增长，1998年个人住房贷款就增加了324亿元，1999年增加了858亿元。
1999年，中国人民银行下发《关于鼓励消费贷款的若干意见》，将住房贷款与房价款比例从70%提高到80%，鼓励商业银行提供全方位优质金融服务。同年9月，人民银行调整个人住房贷款的期限和利率，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，将按法定利率减档执行的个人住房贷款利率进一步下调10%。同时，对公积金贷款期限也作了相应调整，5年以上的公积金贷款利率按4.59%执行，5年以内的按4.14%执行。贷款的比例上升，期限延长，利率下调，意味着借款人要筹备的自有资金减少了，每期还本付息的压力减轻了。因此，2000年住房贷款进入了快速增长阶段，新增贷款的一半用于个人住房贷款。
2001年6月19日，中国人民银行印发了《关于规范住房金融业务的通知》(银发[2001]195号)。主要规定有：(1)商业银行发放房地产开发贷款，房地产项目必须具备国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和建设工程施工许可证，房地产开发企业自有资金不低于开发项目总投资的30%。(2)商业银行发放个人住房贷款，借款人所购期房必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分之二。(3)个人商业用房贷款的抵借比不得超过60%，期限最长不得超过10年，商业用房应为现房。
2002年2月21日开始，中国人民银行降低个人住房公积金贷款利率水平，5年以下(含5年)由现行的4.14%下调为3.6%，5年以上由现行的4.59%下调为4.05%。
2002年8月15日，中国人民银行印发《关于加强住房公积金信贷业务管理的通知》(银发[2002]247号)。主要规定有：(1)要求商业银行严格执行《住房公积金管理条例》，严格执行《国务院关于进一步加强公积金管理的通知》精神。(2)办理住房公积金信贷业务的商业银行为国有独资商业银行和交通银行，其他银行不得办理该项业务。
2002年8月26日，建设部、国家计委、财政部、国土资源部、中国人民银行和国家税务总局联合下发了《关于加强房地产市场宏观调控促进房地产市场健康发展的若干意见》(建住房[2002]226号)。主要规定有：(1)充分发挥政府职能，加强房地产市场宏观调控。(2)强化土地供应管理，严格控制土地供应量。(3)充分发挥城市规划职能，规范建设用地管理，促进土地的合理使用。(4)严格控制自有资金不足、行为不规范的房地产开发企业新开工项目。(5)充分发挥金融对房地产市场的调控作用。
房地产贷款管理办法篇2
“有了这个政策，以后我们嘉兴的农民自家的房子就可以去抵押贷款了。”11月29日，浙江省农信联社嘉兴办事处办公室主任陈春鸿对《财经》记者说。
陈春鸿所说的政策，是指10月8日，嘉兴市政府下发的《嘉兴市农村合作金融机构农村住房抵押借款、登记管理暂行办法》（下称《办法》）。依照《办法》，嘉兴农民可以自己的农村住房为抵押，从嘉兴市农村合作银行获得贷款。该《办法》自11月1日正式实施。
陈春鸿告诉记者，目前嘉兴百分之七八十的农户有经营性收入。这些农民对资金的需求量很大，由于缺乏抵押物，他们以往难以获得银行贷款。嘉兴市《办法》的出台将改变农民融资难的现实。
不过，一些研究农村土地问题的学者更关注房屋抵押背后的农地问题。按照上述《办法》，如果农民到期不能偿还贷款，银行就可能收回农民的房屋；而房屋属于不动产，收回农民的房屋，就等于收回了农民的“宅基地”。一位农村问题专家对《财经》记者评论说，这个政策，“其实等同于试行农村宅基地抵押”。
嘉兴突破
依照现行《土地管理法》，中国农村土地属于集体所有，农民宅基地也不例外。
在农村，农民“贷款难”长期难以解决，很大的原因就是农民没有合格的抵押物。银行出于防范风险的考虑，不给农民贷款。农村宅基地本是最好的抵押品，但现行《担保法》明确规定，农村宅基地不能抵押。近年来诸多国务院文件也禁止城里人到农村购买宅基地。这等于剥夺了农民对宅基地的处分权。
其实，尽管法律上宅基地属于“集体所有”，但由于农民的房屋建筑在宅基地上，农民实际占有并支配这些宅基地。作为一种不动产，宅基地一直被农民视为自己的家产。进入上世纪90年代后，土地管理部门给农村宅基地发放了“农村集体建设土地使用证”，进一步确认了农民的宅基地权利。尽管如此，宅基地仍然不能进入市场公开买卖，使得农民最重要的不动产变成了“沉睡的资本”。
嘉兴《办法》的核心内容是，在嘉兴市范围内，拥有农村住房所有权的个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人，均可以农村住房抵押担保方式申请贷款。在办理抵押手续后，农民可获得期限不超过五年的抵押贷款，贷款额度则不超过农房评估价值的70%。该《办法》经办银行仅限于嘉兴市农村合作金融机构。
很多专家对嘉兴市政府制定出台上述《办法》赞同有加，认为是地方政府的一种“制度创新”，为宅基地进入建设用地市场“开了口子”，可能推动整个农村宅基地制度的改革创新。
也有反对者认为，这一《办法》违背《担保法》，甚至有违宪之嫌。
据记者在嘉兴采访了解，上述文件实施已满一个月，至今尚未发放任何一笔贷款；其原因就在于农民住房抵押的手续不全，房产管理部门无法为其办理房屋证，也不能为其办理抵押贷款登记。
在嘉兴市农民住房抵押贷款试点区――秀洲，房地产管理部门一位金姓官员告诉记者，嘉兴市文件下发后，区里正在加紧研究有关农房抵押贷款的具体操作细节，很多问题有待厘清。
近年来，嘉兴市政府千方百计推动“金融支农”，发展农村经济。该《办法》也被认为是“金融支农”的一种尝试。
但面对农民房屋抵押，房管部门依然存在诸多顾虑：在土地证、房产证两证不全情况下，抵押手续如何办？抵押后发生纠纷怎么办？
为了配合上述“农房抵押”试点，目前，嘉兴市秀洲区房管处正制定有关发放农民住房所有权证的细则，预计12月初可成型。据悉，农民住房产权证跟城镇房产大体一致，惟一的不同在于，农民住房产权证上注明“此证仅用于向农村合作金融机构办理抵押贷款时使用”，不能作其他用途。
作为嘉兴市农民住房抵押贷款文件的起草者之一，浙江省农信联社嘉兴办事处陈春鸿对“集体土地使用权无法实现抵押”的解释是：嘉兴的《办法》仅把集体土地使用权固定在银行，并没有上市流转。“虽然住房是抵押出去了，但它并没有进入流通领域，并不违反政策”。
但据嘉兴市《办法》第三条，“借款方到期不能归还借款本息时，农村合作金融机构有权依法处置其抵押物作为优先受偿”。对此，一位业内人士提出：“既然银行可依法处置，这就意味着，作为抵押物的农民住房已经转手，那么宅基地怎么办？”
嘉兴市文件第三十三条规定，“抵押借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向合同管理机关申请调解或仲裁，也可向人民法院。”
陈春鸿同时认为，只要嘉兴农村信用联社对所发放的农房贷款能够给予科学的风险控制，农房抵押贷款不会最终进入诉讼程序。陈相信，只要农民的收入提高，农民也不会欠贷不还。
温州“农房按揭”
其实嘉兴市政府的设计，并非最早。在浙江的温州、湖州等地，也先后出现民间自发或政府推动型的农民住房抵押贷款试验。业内人士称，浙江各地涌现的农房抵押贷款试验，对全国集体建设用地流转具有标志性意义。
早在上个世纪末，温州就有私下的农房抵押贷款。12月4日，温州市银监局副主任曹光群告诉《财经》记者：“目前，除了温州市农村合作金融机构，商业银行也正在尝试农房抵押贷款。”
据悉，工商银行苍南县支行从今年5月开始试办集体土地性质的房产抵押贷款，计划今年发放贷款1000万元以上。该试点放宽了农房贷款担保条件，要求“集体土地房产抵押+房产所在地村民保证”，以此探索实现抵押权后变现农房资产的机制。
工行苍南县支行的试点要求，农民房屋抵押贷款，必须由村委会出具同意该房产在村级范围内转让的相关证明文书；与此同时，县房管部门也准予对农村集体土地的房产实行抵押登记。但由于该项贷款无法获得相关部门的支持，最近两月来甚至未发放过一例。
工行苍南县支行人士表示，这是由于涉及农村集体土地抵押，房管部门拒绝为农民办理房产证。后经协调，政府房管部门要求在办理农房所有权证前，抵押银行必须出具“抵押无效时，房管局不承担责任”的书面承诺。
值得注意的是，与工行不同，温州农信联社近期却悄然展开了新一轮试验。据记者了解，苍南县农村信用联社去年已率先开办农房按揭贷款业务，至今已投放了5000万元“新家园”农民康居贷款，农民的住房也可办理按揭贷款。
苍南县农村信用联社理事长陈宏强表示，受制于现行农村土地制度，农民住房按揭贷款是一个“冰点”。苍南农信社之所以敢对符合新农村建设规划的“农村住房和公共基础设施建设”发放贷款，主要是因为取消农业税后，农民收入增长迅速，开发农村金融市场风险有所降低。
“只要符合新农村建设规划的，即使没有产权证也可贷款。”陈宏强表示。而所谓“新家园”农民康居贷款，是一种建房户联保贷款，主要针对县域内有规划、有批文的农户建房发放。贷款期限五年以内，额度限于建房投资额的50%。
湖州“权变之计”
记者在浙江采访时了解到，湖州市政府早在2001年，也曾开始尝试为农房抵押贷款提供制度平台。当时，湖州市政府曾下发《湖州市区农村农民房屋抵押登记办法（试行）》，用于发展和规范相关的农房抵押贷款试点。
但由于种种复杂的原因，上述办法并没有真正得到执行。“2001年以来，我们曾登记过一批房产证，但据我所知，目前为止，还没有人到我们这里办过农房抵押贷款。”湖州市规划建设局房管处处长沈宏明说。
尽管如此，随着浙江农村经济的迅猛发展，农村住房私下转让现象相当普遍。现实的需求促使制度的创新。2007年初，在浙江省湖州市人大会议期间，周盛东、罗水法等11位市人大代表提出了《关于探索农民住宅流转试点工作，解决新农村建设融资难问题的建议》。议案领衔人是周盛东。
周是湖州市德清县信用联社主任，对农民贷款难与农信社放贷难深有体会。他认为，湖州市农村经济的发展，客观上已要求解决农村住宅出租、买卖和抵押的问题。“目前农村闲置的宅基地比较多。有一部分农民已在城镇买房居住，但农村的房子长期闲置。如果可以抵押，其房子的价值完全可利用起来。”
周盛东等人在上述议案中提出，应“支持农民通过住宅抵押形式融资”，“把其潜在价值变成扩大生产的货币价值，解决农民发展经济资金不足问题”；“有关部门要按照《担保法》的要求，在做好房屋权属登记的基础上，提供房屋抵押登记等服务，便于农民融资。”
该议案建议，选择市区城乡结合部的中心村建立农民住房抵押贷款示范点，加快试点区域农民住宅两证（土地证、房产证）发放工作。在明确产权的基础上，建立宅基地流转制度，突破原有农村宅基地流转的政策限制，允许进入交易市场，和城市商品房、房改房一样，合法上市转让。
该议案提交湖州市人大审议后，湖州市城建局立即做了专门调研。周盛东等得到的答复是，“农民住宅流转，需要制定房产登记和法律处置的配套措施。目前农房抵押引起纠纷，法律上较难处置，但在贷款形式上可以试验。”
就在嘉兴市政府《办法》出台一个多月后，11月27日，湖州市吴兴县农村合作银行推出了《新农村农民住房抵押贷款试行办法》，该贷款主要针对农民创业、消费等资金需求。
但据记者调查，吴兴县农村合作银行的《办法》，仅限于失地农民的安置房，而这些房屋多是楼房，与城市商品房没有区别；惟一区别只是建在农村土地上，其实就是常说的“小产权房”。因此，吴兴县农村合作银行的《办法》实际上规避了“农村宅基地抵押”问题。
农地制度期待创新
嘉兴市农房抵押贷款试点的前景还不明朗，但是土地学者对此非常关注，甚至乐观其成。土地问题专家指出，农民宅基地本属农民的私产，只是到1962年“60条”规定，宅基地才变为集体所有。如今“”早已不复存在，宅基地产权制度更不能“削足适履”。
事实上，近年来，全国范围内的农民宅基地私下流转已相当普遍，放开宅基地抵押的呼声日高。据国土资源部勘测规划院近年在北京郊区的调查，北京城乡结合部大约有三分之一的宅基地都存在“地下交易”。据中国土地学会2001年调查，义乌市1997年4月至2000年，全市农村宅基地转让3223宗，85％以上都是私下交易，未办任何手续。
学者分析指出，目前政策和法律不允许宅基地抵押，主要是决策层担心放开宅基地买卖，会导致农民失去房屋，居无定所，影响社会稳定。但事实上，农民也是理性的，如果没有稳定的收入，不会轻易把宅基地卖掉。
房地产贷款管理办法篇3
大连市个人住房政策性贷款管理办法全文总则
第一条 为深化城市住房制度改革，支持城镇居民购买、建造、翻建、大修自住普通住房，规范个人住房政策性贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和《贷款通则》等规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称个人住房政策性贷款(以下简称贷款)，是为在本市参加住房公积金缴存的在职职工购买、建造、翻建、大修自住普通住房设立的政策性专项贷款。
贷款的资金来源为：住房公积金和其他可使用的房改资金。
第三条 贷款业务由大连市住房公积金管理中心及其分支机构(以下统称公积金管理中心)，以及住房公积金管理委员会委托的银行(以下称代办银行)办理。
贷款条件和范围
第四条 借款人申请贷款，应同时具备以下条件：
(一)按本市住房公积金管理规定，按时足额缴存住房公积金一年以上;
(二)是在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自住普通住房的房屋所有权人或购买公有住房、其他无房屋所有权住房的房屋使用权人以及与房屋所有权人或房屋使用权人共同居住的直系亲属;
(三)有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
(四)具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和按规定比例所需的自筹资金;
(五)提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经公积金管理中心审定的资产作为抵押或质押;
(六)法律、法规和规章规定的其他条件。
借款人办理住房置业担保或为抵押物办理保险的，还需办理相关手续。
第五条 公积金管理中心对有下列行为的借款人予以贷款：
(一)建造、翻建、大修自住房屋所有权住房;
(二)按房改政策购买现住公有住房;
(三)以自有或第三者房屋所有权作抵押购买公有住房使用权及其他无房屋所有权住房;
(四)购买上市交易的存量房;
(五)购买其他普通商品住房。
购买商品住房，其开发单位须同公积金管理中心签订《个人住房政策性贷款合作协议》。
贷款程序
第六条 借款人申请贷款应填写《贷款申请表》，并向公积金管理中心提交下列资料：
(一)合法的身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件);
(二)购房合同、协议书或有关部门批准建造、翻建、大修房屋的文件;
(三)抵押物或质物的清单、权属证明，有处分权人同意抵押或质押的证明和有权部门出具的抵押物估价证明;
(四)应当提供的其他文件或资料。
按照本办法第七条、第二十二条、第二十三条规定，需要提供住房置业担保或办理抵押物保险手续的，借款人还需出具与担保公司或保险公司签订的书面文件。
第七条 公积金管理中心自收到贷款申请及符合要求的各种资料后，应据实做好贷款审查工作，同时由其个人住房政策性贷款评信委员会对借款人资信等级进行评审，确认借款人的贷款担保方式，并在承诺期限内向申请人作出书面答复。
第八条 经审查符合贷款条件的，由公积金管理中心与借款人签订个人住房政策性借款合同(以下简称借款合同)，向借款人发放所需贷款，其中购买售房单位(含开发单位)出售的房屋，由代办银行以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。
第四章贷款额度、期限和利率
第九条 贷款额度=(借款人月缴存住房公积金总额/住房公积金缴存比例35%+借款人月缴存住房公积金总额)12贷款期限。
最高贷款额度，根据借款人是双方或只有一方缴纳住房公积金，结合住房公积金及其他房改资金可用量分别确定，报市住房公积金管理委员会通过后执行。
购买房屋价款总额中的自筹资金与贷款额的比例，根据购房类型的不同，分别确定。
贷款额度不能超过最高贷款额度和规定的贷款成数。
借款人在最高贷款额外还需要贷款的，可以申请部分商业性贷款。
第十条 贷款最长期限依据中国人民银行的有关规定确定。贷款期限加借款人年龄不得超过借款人的法定退休年龄。
第十一条 贷款利率按照中国人民银行颁布的个人住房政策性贷款利率执行。
借款人提前归还贷款本息的，利率按合同利率执行。借款人超过借款合同约定的期限偿还贷款本息的，逾期部分按中国人民银行规定的利率计收罚息。
贷款期限为一年的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
贷款偿还
第十二条 借款人应按借款合同约定的还款方式、还款计划偿还贷款本息。
第十三条 借款人按月归还贷款本息，可从以下两种还本付息方式中任选其一：
(一)等额本息还款法
贷款本金月利率(1+月利率)还款月数
每月偿还贷款本息额=(1+月利率)还款月数-1
(二)等额本金还款法贷款本金每月偿还贷款本息额=+(贷款本金-已归还本金累计额)月利率 贷款期月数
第十四条 借款人全部或部分提前还款，要征得公积金管理中心的同意，并办理有关手续。
提前部分还款时，每次的还款额不得低于规定数额。所涉及的保险费、担保费余下部分可在贷款全部清偿后返还。
第十五条 借款人须在代办银行开立个人银行结算账户，并在每期还款日前存储超过本期还款额的存款。代办银行应按照合同约定时间，在借款人每期偿还贷款本息或支付逾期罚息等有关费用时及时扣款。
贷款抵押
第十六条 借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押权人须签订书面抵押合同，并到房地产交易管理机构办理抵押登记手续。
第十七条 以所购自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作为贷款抵押物的，抵押物的价值全额用于贷款抵押。
抵押期内，抵押人不得将抵押物重复抵押，并对抵押物负有维修、保养、保证完好的责任。
抵押期内，未经公积金管理中心同意，抵押人不得将抵押物出租、变卖、馈赠或以其他形式非法转让。
第十八条 抵押合同自抵押登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权，并到原登记部门办理抵押注销登记手续。
第十九条 借款人以购买的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有权证之前，可用签订的购房合同的全部权益抵押。抵押期内，公积金管理中心是抵押物的全部权益的第一受益人。
贷款质押或保证
第二十条 借款人可用国债、封存的国有商业银行定期存单等公积金管理中心认可的有价证券进行质押。采取质押方式的，出质人和质权人须签订书面质押合同，质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十一条 对设定的质物，在质押期满之前，质权人不得擅自处分。质押期内，质权人因保管不善致使质物毁损或者灭失的，由质权人承担民事责任。
第二十二条 经公积金管理中心个人住房政策性贷款评信委员会评审确认需办理住房置业担保的，可由公积金管理中心认可的担保公司提供不可撤销的担保，保证人与被保证人应当以书面形式订立保证合同。
抵押物保险
第二十三条 经公积金管理中心个人住房政策性贷款评信委员会评审确认需办理抵押担保的，借款人须办理抵押物财产保险。抵押期内，保险单正本由公积金管理中心保管。
第二十四条 已办理抵押物财产保险的，抵押期内借款人不得以任何理由中断或撤销保险;在保险期内，因借款人的原因，抵押物发生保险责任范围以外的毁损，借款人应负全部责任。
第九章借款合同的变更和终止
第二十五条 借款合同需要变更的，须以书面形式提前一个月通知对方，经借贷双方协商一致并征得担保人或保险人同意后，依法签订变更协议。
第二十六条 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产合法继承人、财产代管人或法定人应继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十七条 担保公司如发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第二十八条 借款人按借款合同约定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
抵押物或质物的处分
第二十九条 借款人有下列情形之一的，公积金管理中心可依法处分抵押物和质物：
(一)借款人连续4个月(20xx年12月31日前借款的为连续两个季度)或在本合同期内累计6个付款期未按时偿还借款本息的;
(二)借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、被宣告死亡或死亡后无法定人、财产代管人、继承人或受遗赠人的;
(三)借款人的继承人、受遗赠人、财产代管人或法定人拒绝为借款人履行偿还贷款本息及相关费用的义务的。
借款人已办理了担保的，担保人代借款人清偿全部欠款后，公积金管理中心应将抵押权或质权移交给担保人处置。
第三十条 抵押权人按规定处分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押权人有权申请人民法院强制执行。
第三十一条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，抵押权人或质权人有权向债务人追偿;其价款超过应偿还额和处分抵押物或质物所需各种费用的部分，抵押权人或质权人应退还抵押人或出质人。
9贷款监督编辑
第三十二条 借款人有下列情形之一的，公积金管理中心按《贷款通则》等有关规定对借款人追究违约责任：
(一)借款人不按期归还贷款本息的;
(二)未经公积金管理中心同意，借款人将抵押物或质物重复抵(质)押或拆迁、出售、赠与以及以其他形式非法转让的;
(三)借款挪作他用的;
(四)借款人违反借款合同其他条款的。
第三十三条 借款人在贷款期内，对公积金管理中心和代办银行对贷款使用情况的监督检查应予以配合。
10附则编辑
第三十四条 本办法所称普通住房的界定，按照国家税务总局农税局《对〈关于调整房地产市场若干税收政策的通知〉的若干说明》执行。
第三十五条 借款人调整自住房屋时，待原贷款还清后，可享受再次贷款，但累计贷款金额不得超过个人应贷款额度和最高贷款额度。
第三十六条 对偿还贷款利息确有困难的借款人，公积金管理中心经核实可对贷款利息给予适当的减、免、缓。
房地产贷款管理办法篇4
最新个人住房贷款管理办法个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：
(1)个人购置住房贷款(包括期房和现房);
(2)个人二手住房贷款;
(3)个人住房装修贷款;
(4)个人家居消费贷款;
(5)个人商用房贷款;
(6)个人住房组合贷款;
一、个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。
(一)个人住房公积金贷款期限和利率
个人住房公积金贷款期限为130年(其中购买二手住房贷款期限为120xx年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限13年。
个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。贷款期限在一年以内的(含一年)，贷款利率不作调整。
(二)个人住房公积金贷款额度
购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%;购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。
1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人(含配偶)还款能力的系数计算，其计算公式为：
借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和12个月35%贷款年限(如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方)。
2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%;
3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。
(三)个人住房公积金贷款操作的全过程
1、咨询，领取表格;
2、提出申请;
3、签订借款合同和抵押合同;
4、办理抵押登记手续;
5、办理房屋登记手续;
6、办理房屋财产保险;
7、贷款转帐;
8、每月还款;
9、贷款结清注销。
(四)申请办理个人住房公积金贷款
借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：
1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明(提供原件及复印件);
2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》;
3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据;自建住房的应提供批准建房的文件;
4、贷款银行要求提交的其它证明材料。
借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：
1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》
2、所购房屋评估报告书
3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄;
4、购房合同
(五)借款人偿还贷款
根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：
1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息;
2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。
借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。
1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。
2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。
二、个人购置住房贷款
个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋;现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。
(一)个人住房贷款的期限
个人住房贷款的贷款最长期限是30年。
(二)个人住房贷款利率
个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。
(三)个人住房贷款操作的全过程
个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段：
第一阶段，提出申请，银行调查、审批;
第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款;
第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。
(四)个人住房贷款需提供的资料
借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时需提供如下资料：
1、借款人资料：(1)借款人合法的身份证件;(2)借款人经济收入证明或职业证明;(3)有配偶借款人需提供夫妻关系证明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;(5)有保证人的，必须提供保证人的有关资料。
2、所购房屋资料：(1)借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》;(2)首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件;(3)贷款人要求提供的其他文件或资料。
(五)办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续
贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：(1)购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地产抵押申请审核登记表;(4)全部购房合同;(5)房地产部门所需的其他资料。
房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。
(六)办理个人住房贷款的房屋财产保险手续
房屋抵押是指债务人或第三人(抵押人)以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人(抵押权人)便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。
中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。
房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：
(1)以贷款金额保险的：保险费=贷款额度0.5贷款年限;
(2)以房屋价格保险的：保险费=房屋总价0.5贷款年限;
上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿;以贷款金额保险的，按实际损失金额(贷款金额抵押房产的重置价)计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行承担。
(七)借款人不按时偿还贷款应承担的后果
1、还贷款本息的方式有以下两种，由贷款人和银行共同约定。
(1)等额本金还款法。在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算公式为：
每月还款金额=贷款本金/贷款期数(按月计)+(贷款本金累计已归还本金额)月利率
2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。
(1)借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的;
(2)《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。
(八)借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款
1、年龄在18岁(不含)以下，或在65岁(不含)以上的申请人;
2、不具有完全民事行为能力的自然人;
3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人;
4、已查知有不良信用记录的申请人。
二、个人二手住房贷款
个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过20xx年;贷款期限与房龄之和一般不超过20xx年。
借款人在申请个人二手住房贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件;
2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告;
4、贷款人要求提供的其他文件或资料。
三、个人住房装修贷款
个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。
借款人在申请个人住房装修贷款时，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料;
2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;
3、如借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;
4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
四、个人家居消费贷款
个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过20xx年。借款人办理个人家居组合贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
1、购置大件家居商品的合同或意向书原件;
2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;
3、借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;
4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
五、个人商用房贷款
个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过20xx年。
房地产贷款管理办法篇5
银发[2003]121号
中国人民银行各分行、营业管理部，各国有独资商业银行、股份制商业银行：
为进一步落实房地产信贷政策，防范金融风险，促进房地产金融健康发展，现就加强房地产信贷业务管理的要求通知如下：
一、加强房地产开发贷款管理、引导规范贷款投向
房地产开发贷款对象应为具备房地产开发资质、信用等级较高、没有拖欠工程款的房地产开发企业。贷款应重点支持符合中低收入家庭购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目应适当限制。对商品房空置量大、负债率高的房地产开发企业，要严格审批新增房地产开发贷款并重点监控。
各商业银行应严格执行《建设部、国家计委、财政部、国土资源部、中国人民银行、国家税务总局关于加强房地产市场宏观调控促进房地产市场健康发展的若干意见》（建住房[2002]217号），对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。
商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。对房地产开发企业已发放的非房地产开发贷款，各商业银行按照只收不放的原则执行。房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于开发项目总投资的30％。
商业银行发放的房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。
二、严格控制土地储备贷款的发放
各商业银行应规范对政府土地储备机构贷款的管理，在《土地储备机构贷款管理办法》颁布前，审慎发放此类贷款。对土地储备机构发放的贷款为抵押贷款，贷款额度不得超过所收购土地评估价值的70％，贷款期限最长不得超过2年。
商业银行不得向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款。
三、规范建筑施工企业流动资金贷款用途
商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目。承建房地产建设项目的建筑施工企业只能将获得的流动资金贷款用于购买施工所必需的设备（如塔吊、挖土机、推土机等）。企业将贷款挪作他用的，经办银行应限期追回挪用资金，并向当地其他的商业银行通报该企业违规行为，各商业银行不应再对该企业提供相应的信贷支持。对自有资金低、应收账款多的承建房地产建设项目的建筑施工企业，商业银行应限制对其发放贷款。
四、加强个人住房贷款管理，重点支持中低收入家庭购买住房的需要
商业银行应进一步扩大个人住房贷款的覆盖面，扩大住房贷款的受益群体。为减轻借款人不必要的利息负担，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。对借款人申请个人住房贷款购买第一套自住住房的，首付款比例仍执行20％的规定；对购买第二套以上（含第二套）住房的，应适当提高首付款比例。
商业银行应将发放的个人住房贷款情况登记在当地人民银行的信贷登记咨询系统，详细记载借款人的借款金额、贷款期限、借款人及其配偶的身份证号码。商业银行在发放个人住房贷款前，应到信贷登记咨询系统进行查询。
五、强化个人商业用房贷款管理
借款人申请个人商业用房贷款的抵借比不得超过60％，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房为竣工验收的房屋。对借款人以“商住两用房”名义申请银行贷款的，商业银行一律按照个人商业用房贷款管理规定执行。
六、充分发挥利率杠杆对个人住房贷款需求的调节作用
对借款人申请个人住房贷款购买房改房或第一套自住住房的（高档商品房、别墅除外），商业银行按照中国人民银行公布的个人住房贷款利率（不得浮动）执行；购买高档商品房、别墅、商业用房或第二套以上（含第二套）住房的，商业银行按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行。
七、加强个人住房公积金委托贷款业务的管理
各商业银行应严格执行《中国人民银行关于加强住房公积金信贷业务管理的通知》（银发[2002]247号）的有关规定，切实加强账户管理，理顺委托关系，对违反规定的有关行为应即刻纠正。住房委托贷款业务仅限于个人住房公积金委托贷款，对使用其他房改资金（包括单位售房款、购房补贴资金、住房维修基金等）委托办理贷款业务的，商业银行一律不得承办。
八、切实加强房地产信贷业务的管理
中国人民银行各分支行应建立房地产信贷业务分析制度，跟踪、调查、分析商业银行房地产信贷执行情况，对违法违规行为要责令商业银行限期改正，并依法给予行政处罚。
房地产贷款管理办法篇6
为了落实“作风建设年”和**市住房公积金管理中心关于开展“阳光行动”的活动，更好地发挥住房公积金的作用，支持职工充分运用住房公积金改善住房条件，减轻职工住房贷款利息负担。根据**市住房公积金管理中心《关于同意乐清分中心开办个人住房贷款转个人住房公积金贷款的批复》（温公积金［2007］58号）文件有关精神，现将乐清分中心开展个人住房贷款转住房公积金贷款业务的有关规定，通知如下：
一、个人住房贷款转住房公积金贷款，是指已办理银行个人住房贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人，将银行的个人住房贷款转换成住房公积金个人住房贷款或个人住房组合贷款。
二、申请个人住房贷款转住房公积金贷款的个人须符合以下条件：
㈠正常缴存住房公积金满一年以上；
㈡无连续二期或累计三期以上的逾期还贷记录；
㈢申请住房公积金贷款时尚未结清个人住房贷款或办理申请住房公积金贷款前三个月内提前还清个人住房贷款；
㈣申请住房公积金贷款的借款人是原个人住房贷款的借款人或配偶及其他产权共有人。
三、申请的住房公积金贷款额度应符合下列限额标准：
㈠不超过**市住房公积金管理委员会确定的最高限额；
㈡不超过所购房款和抵押房屋价值的70%(辅房部分不超过最终评估价值的50％)
㈢不超过原个人住房贷款余额数（取千元以上整数）。
㈣所购住房为共有产权且共有产权人不是借款人配偶的，以借款人所拥有的产权比例计算可贷额。
四、个人住房贷款转住房公积金贷款可按以下方式办理：
㈠所购房屋未办理房屋所有权证的，可由经住房公积金管理部门认可并签约的开发商提供阶段性保证担保，办理转贷手续；
㈡所购住房已办理房产权证和土地使用证并已抵押的,可由贷款人先将个人住房贷款还清后，在三个月内以所购住房作为住房公积金贷款抵押，办理转贷手续；
㈢个人也可以先用本人或他人已取得房产权证和土地使用证的房屋作抵押或认可的担保公司提供阶段性保证担保，办理转贷手续。抵押在住房公积金管理部门的抵押物，经抵押权人同意，可办理抵押物更换手续。
五、有关住房公积金贷款的其他事项按《**市住房公积金个人住房贷款办法》规定执行。
房地产贷款管理办法篇7
(一)运行体制带来的管理风险
国务院颁布的《住房公积金管理条例》,条例明确规定房改资金中心不能直接办理金融业务,应当委托住房委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务,个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行办理,并由房改资金中心承担风险。也就是同一贷款业务的委托方与受托方是两个不同的利益主体,受委托银行是以获取最大利润为经营目标的经济实体,虽有手续齐备的合同要求和约定,但仍无法回避自身利益的驱动,和在运作过程中产生的问题及利害冲突之间的矛盾。
1、住房公积金贷款办理程序繁琐。面对住房公积金贷款的低利率的冲击,加之住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为业务受委托银行所带来的利益不均衡,购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有,若购房者选择公积金贷款,受委托银行只能收取5%作为手续费,且失去了许多贷款客户。正是由于受委托银行自身利益的驱使,往往对住房公积金贷款的客户采取一些消极拖办和误导的手段,抵制或影响住房公积金贷款业务高效、快速发展。而其自运营的商业贷款比住房公积金贷款办理要快的多,并且程序简捷。当然无论是对开发商还是借款户来说,都希望资金快速及时到位,惧怕住房公积金贷款的遥遥无期。有些开发商甚至还打出实行商业贷款给予优惠,或用先贷商业贷款以后再转公积金贷款等等方式。使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款,继而使房改资金中心失去了许多优质客户,无形加大了住房公积金贷款风险。
2、受委托银行自身的风险及利益。在受委托银行在自营业务与委托业务之间,存在将风险较小、利润较高的贷款项目留下,而将风险相对较大的项目以委托贷款方式留给房改资金中心,大力推荐商业贷款,甚至出现对只做住房公积金贷款的开发商不给予按揭签约的现象,这样,房改资金中心一方面失去了资质较好的开发商,另一方面又失去了资信较好的客户,无形加大了住房公积金的贷款风险。
3、房改资金管理中心贷款数据统计信息化建设滞后。由于我国许多地方房改资金中心的信息化建设严重滞后,没有建立健全和更新,致使许多职工根本不知道自己的个人信息。而受委托银行力争主导地位和强调自己的网络优势,往往会采用其通畅、便捷的程序,进行贷款人员信息登陆和计息扣款,而房改资金管理中心统计信息滞后,贷款程序无法正常运行,双方数据无法统一。而且房改资金中心的住房公积金贷款客户群体,业务发展趋势以及经营状况等重要商业秘密都无法对外保密,既不利于市场的竞争,还加大了住房公积金贷款风险。
4、房改资金管理中心在贷款资金的回收方面处于被动地位。由于《住房公积金管理条例》第6条规定:“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”,受委托银行基于节约成本考虑,对贷款的回收力度不够,贷款发放到位后,银行既不能及时通知客户还款,也不实行跟踪服务,导致客户逾期还款比比皆是,甚至对逾期户不及时还款视而不见。而房改资金管理中心因贷款业务审核后就不再直接面对借款人,受委托银行又与房改资金管理中心信息交流不够,致使有些贷款逾期户根本不知贷款已逾期,还有原准备一次性预还多月贷款本息的客户,因受委托银行以计算机程序不便、不畅等多种推托为由拒绝,由此也形成了逾期还款。由于住房公积金业务承办银行是由政府或住房委员会指定的,即使受委托银行不按合同约定履行收贷职责,房改资金管理中心也无力对银行进行制约和追究,处于承办银行和住房公积金贷款职工之间的被动局面,没有保护广大职工的利益。
(二)政策取向和金融市场形成的管理风险
由于政策取向的特殊性决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入城镇职工、居民,同时也决定金融管理风险。
1、借款人的还款能力下降的风险。由于住房公积金贷款作为政策性住房金融,借款人中相当一部分职工收入不稳定,偿债能力有限,甚至有的单位濒临破产,职工随时会面临着下岗或买断工龄,严重影响贷款偿还能力。直接关系到住房公积金贷款的安全性、风险性,如遇央行利率上调,职工的还款负担还会加重,逾期率就会上升。
2、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。我国许多城市在住房公积金配贷时,只注重借款人的还款经济能力以及是否满足贷款的其他条件,却很少评估借款人对住房公积金的贡献率,住房公积金配贷既无最低储蓄年限(仅一年)要求,也无最低存款额限制。从现在现阶段看,这种信贷方法似乎有利于解决和改善居民的住房,刺激居民的有效消费需求,扩大住房公积金信贷规模。但从长远看,今后可能会导致资金缺口,而且加大住房公积金储蓄长期融资的风险。
3、国民经济状况和金融市场变化而带来的风险。城镇职工、居民个人住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长,在长期的贷款期限内,社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如发生通货膨胀等,由于个人住房公积金贷款实行相对固定利率,这就会使住房公积金蒙受贬值的风险。同样数额的个人住房贷款,如果贷款期限延长一倍,住房公积金贷款的期限最长可达20年,从机会成本的角度来看,容易产生市场风险,并其风险将增加一倍以上。同时,住房公积金贷款业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险和规避风险的机制,更加剧了其风险性。
4、地方政府行政干预行为带来的风险。地方政府为拉动住房消费,许多地方对房改资金管理中心下达个人住房公积金贷款任务目标,过分强调住房公积金贷款数量增长,往往忽视住房公积金贷款质量,加大了产生不良住房公积金贷款的可能性。
二、住房公积金贷款管理风险的规避措施
住房公积金贷款管理风险是客观存在的,理应正视和竭力规避,避免出现大的风险损失,根据上述风险的分析,规避住房公积金贷款管理风险,应积极采取应对措施。
(一)确立房改资金管理中心主导地位
解决住房公积金贷款的制度性风险的根本途径在于消除委托与受托两个利益主体的利益冲突。首先必须强化房改资金管理中心主体地位,采用房改资金管理中心自营模式,可以实现责、权、利的统一,既能有效地消除委托方式中的利益冲突,又能做到了职责分明。运作高效,彻底改革和完善我国个人住房公积金贷款的委托运作机制。使委托方始终居于主体地位,可以自主选择受托人,同时也应该将选择住房公积金业务承办银行的自交给房改资金管理中心,对受委托银行敷衍应付办事不力和操作失误,而导致住房公积金住房贷款出现的风险,应由受委托银行承担,或由房改资金管理中心实行优胜劣汰,充分保证住房公积金贷款管理风险的规避,体现房改资金管理中心的主导地位。
(二)建立贷款风险监管体系
建立贷款风险监管体系,将风险管理系统纳入个人住房贷款全过程中,并授予该体系应履行的功能:一是对个人信用情况进行相应的时实评估,特别应能防范恶意超贷的情况;二是实现对个人住房贷款贷前审核与贷后监察结合的功能,实现全过程的监督管理,三是实现个人住房贷款高风险的预警功能,并给出响应的规避建议;四是实现会商制度的建立,房改资金管理中心与受托银行定时对预警高风险的情况进行会商,特别是对金融、房地产市场、社会就业与家庭收入变动信息的应急响应,以期协同规避,对已发生逾期的应协助尽快催收;五是建立个人住房贷款风险基金,实现个人住房贷款风险化解损失的规避功能。
(三)采取相关配套政策措施
1、建立以政府为主体减轻中低收入职工住房贷款负担的贴息和担保制度,可采取政府扶持(实行贷款贴息政策)、社会参与的办法,组建住房置业担保公司,为借款人提供信用担保,既减轻了这部分低收入职工的债务负担,又化解了金融风险。
2、房改资金管理中心按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定,在增值收益中按比例提足贷款风险准备金,并制定严格核销坏账制度和程序,认定后及时核销坏账、呆账。
3、进一步完善住房保险,在个人住房担保中介机构尚未发育成长起来的情况下,应由保险公司把财产保险和人身保险结合起来,开拓住房保险新业务,既降低保险费用,减轻借款人的负担,又提高借款人的还款能力。
(四)采取相关配套还贷措施
房改资金管理中心和受委托银行应跟踪服务和提高服务质量,减少因服务质量带来还贷风险。
1、建立便捷的还款方式,利用银行网点和资源,办理还款储蓄卡或一卡通,实行通存通还,自动划款等便捷的方式,在时间和地点上方便借款人还款。
2、受委托银行贷款放款后,及时通知借款户月还款额和其帐户余额情况,使借款人知道每月实际应还多少钱,什么时候还,做到心中有数,经济上有准备,敦促贷款人养成良好的还款习惯,减少不必要还款纠纷。
(五)加强贷款抵押审查力度
住房抵押贷款是当前住房公积金贷款运营管理的重要环节,严格抵押审查,对降低贷款风险,资金的安全运营提供了重要保证。具体审查程序应做到:
1、认真审查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
2、要求售房单位到期及时办理产权过户手续,并做出连带责任承诺,与产权抵押登记部门协议确保抵押手续完整到位。
3、控制抵押率,规避抵押物市场价格变动的变现风险。
4、切实执行担保法,对不按照合同清偿债务坚决依法拍卖抵押房产。
住房公积金作为一种政策性住房资金,取之于民,用之于民,在发放个人住房贷款时实行低存低贷的政策,符合我国的基本国情,也有力地推进了城市住房制度改革和发展,是解决和改善职工住房的政策性融资途径。住房公积金贷款的风险贯穿于贷款审核、发放和回收整个的管理过程之中。因此,必须建立包括个人住房贷款全过程的风险管理体系,进一步加强房改资金管理中心贷款程序性方面的制度建设,使贷款的调查、审查、审批、催收、内部稽核、违规操作责任追究等全部管理流程化、规范化、制度化。积极汲取商业银行贷款风险管理方面的经验,用法律和制度等管理手段,有效规避住房公积金个人贷款的管理风险,以保障住房公积金贷款的管理风险降到最低的限度。
参考文献:
1、梁万泉.我国个人住房贷款的四大风险及控制[J].青海金融,2006(9).
2、范纯建.借鉴银行经验加强住房公积金贷款的风险管理[J].科技信息,2006(1).
3、李锋.住房公积“贷款难”的成因、界定及建议[J].中国房地产金融,2006(6)
摘要:住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体,已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的贷款方式,但随着信贷规模的不断扩大,贷款风险不断增强。文章指出应充分认识运作中的管理风险,采取有效的风险规避方式,促使住房公积金贷款稳健发展,为人们居住条件改善提供有力的金融信贷支持。
房地产贷款管理办法篇8
一、住房按揭贷款纠纷案的基本情况
我国的按揭业务参考的是香港的作法，按揭实际是为帮助房地产开发商和购房者完成楼宇买卖而由银行提供抵押贷款的融资业务活动。银行提供的这种贷款称为住房按揭贷款。住房按揭贷款纠纷案件，以海口市新华区法院为例，该院从1998年开始受理后，呈逐年上升之势。
1、受理的基本情况
该院从1998年开始受理住房按揭贷款纠纷案，当年受理这类案件26件，诉讼标的额最小的为17万元，最大的为74万元；1999年受理住房按揭贷款纠纷案37件，诉讼标的额最小的为3.6万元，最多的为80.17万元。2000年仅上半年就受理住房按揭贷款纠纷案117件，诉讼标的数最小的为3万余元，诉讼标的额最大的为219万元。此后，住房按揭贷款纠纷案有增无减。
从1998年以来，该院所受理的住房按揭贷款案中，所涉及的住房按揭贷款合同均为银行提供的格式合同，合同的条款基本一致，签订合同的时间大多为1993年底至1995底这段时间。原告的诉讼请求均为要求解除按揭贷款合同，确认抵押关系成立，判令购房者偿还尚欠的借款本金及利息、罚息，判令房地产商承担连带保证责任。起诉的理由均为购房者与房地产商违约，未按期偿还按揭贷款及承担保证责任，判决结果一般为确认购房者与房地产商未按期偿还借款，应负违约责任，购房者应偿还尚欠的本息。但对房地产商所应承担的保证责任及购房者以所购住房抵押给银行的抵押合同的效力，则有不同的认识及判决结果。
2、住房按揭贷款合同纠纷案件的特点
（1）原告均为银行。该院1998年以来所受理的这类案件，原告大部分为中国建设银行海南住房城建支行，部分为省工商银行营业部。建行海南住房城建支行由原建行海南省房地产信贷部改建而成，原建行海南省房地产信贷部最早办理海南省住房按揭贷款业务，放贷后因追索按揭贷款，海南住房城建支行将被告在海口市的案件，除个别案件标的额超300万元的以外，都诉至新华法院，因此，海口市绝大部分的住房按揭贷款合同纠纷案均由该院审理。
（2）被告均有两个，一被告为个人购房者，这部分被告往往在合同履行初期都能按月还本付息，但随后就不再还款，也不主动与按揭银行联系；另一被告为售房方的房地产开发商，房地产开发商是作为保证人而被原告列为被告之一的。
（3）被告下落不明、不应诉者多。作为房地产开发商的被告均出庭应诉，但作为个人购房者的被告，则大多下落不明。如1999年所受理的这类案件中，出庭应诉的购房者只有4个人，2人收到开庭传票后未到庭参加诉讼，其余的均为下落不明。这部分下落不明的当事人，有一部分仍在海口市，另一部分已到外地，但已不居住在原住所及所购的住房，既未还款也未与银行联系，法院查找无着，无法直接送达，只能按照我国《民事诉讼法》第八十四条的规定，按下落不明公告送达。有一方当事人下落不明的案件均占所受理的住房按揭贷款案件的81%，也就是说缺席判决的案件约占81%.（4）个案的具体情况有所不同，涉及到法律适用问题的较多。虽然该院所受理的住房按揭贷款纠纷案均为追索尚欠本息的案件，但由于个案所涉及的住房按揭贷款合同的签订时间不同、期限不同，对担保合同关系的效力、保证期限等方面所适用的法律均不同，处理结果亦有所不同。
3、产生诉讼的主要原因
从1998年以来，该院受理的涉及住房按揭贷款纠纷案件数量上升较快，经初步分析，产生纠纷引起诉讼的原因主要有以下几个方面：
（1）因购房者与房地商之间的纠纷，引起住房按揭贷款合同的不完全履行。银行与购房者及房地产商签订住房按揭贷款合同，其前提是购房者已与房地产商签订了买卖合同，为了购房者支付部分购房款而由银行提供按揭贷款。对购房者而言，这里主要涉及到两个法律关系，一为购房者与房地产商的房屋买卖合同关系，另一个法律关系为购房者与银行、房地产商的按揭关系，所涉及的两种合同关系密切，但属不同法律性质。而购房者因按揭贷款的目的是为履行房屋买卖合同，所以往往更看重与房地产商的房屋买卖合同，一旦其就房屋交付的时间、质量等与房地产商发生纠纷，购房者就以房地产商违反房屋买卖合同为由，不履行按揭还款义务。
（2）因购房者自身的原因而不履行住房按揭贷款合同。有的购房者因对当地的经济环境不满意，而到别处发展，对原所购的房屋既不居住也不再还款；有的购房者因工作变动、下岗，每月按揭还款额较高等原因，无力偿还按揭借款。
（3）因房地产行情变动等原因，购房者不愿偿还按揭贷款。因引起纠纷的住房按揭贷款合同，签订的时间大多在1993年底至1995年，当时房地产高潮尚有余温，房价在当时看来不算高，但与这两年相比，房价还是相对较高，而大部分的按揭期限均为五年，甚至更短，购房者每月等额偿还的贷款额较大，购房者认为负担较重，因而有些购房者转而另行以低价购买其认为质量较好，房价又便宜的住房而不履行原按揭贷款合同。
二、住房按揭贷款纠纷案审理中应注意的几个问题
1、注意区分按揭贷款纠纷中涉及的法律关系。
从理论上分析，按揭贷款所涉及的法律关系较多。第一个法律关系是按揭人（购房者）因购房与房地产商产生的房屋买卖关系，第二个法律关系是按揭人因支付购房款向银行贷款而产生的借贷关系，第三个法律关系是按揭人将所购房屋作为按月还本付息的担保所产生的抵押关系，第四个法律关系是房地产商为保证按揭人清偿贷款与银行产生的保证关系，第五个法律是按揭人按银行指定险种向保险公司办理所购房屋保险而产生的保险关系，第六个法律关系是按揭人不能按规定向银行偿还本息，由房地产商将房屋回购的关系。 从实践来看，通常涉及的是前四种关系。正确界定因按揭产生的法律关系，是正确处理这类案件的前提。
2、注意根据住房按揭贷款合同签订履行的时间，确定法律适用及处理原则。
为适应建立和发展社会主义市场经济的需要，我国的法律在不断地修改、完善，近几年来颁布了不少新的法律。由于住房按揭贷款合同签订的时间、履行的期限不同，处理这类纠纷时适用的法律有可能不同，进而会影响到纠纷各方的法律责任的承担问题。在所受理的这类纠纷案中，住房按揭贷款合同的签订时间跨度大多是从1993年底至1995年底，同样内容的合同、同样的事由起诉，其法律的适用与处理原则可能完全不同。
（1）关于法律适用：1993年底至1995年1月1日前所签订的住房按揭贷款合同，其处理适用我国《民法通则》及最高法院适用民法通则的意见，《经济合同法》及最高法院1994年颁布的《关于审理经济纠纷案件中有关保证的若干问题的规定》、《借款合同条例》以及中国人民银行的有关规定，不能适用于1995年1月1日起实施的《城市房地产管理法》的1995年10月1日起实施的《担保法》。1995年1月1日起至1995年10月1日之前所签订的住房按揭贷款合同，其处理适用我国《城市房地产管理法》及《民法通则》及其《意见》、《经济合同法》、《借款合同条例》等。1995年10月1日之后签订的住房按揭贷款合同，适用《城市房地产管理法》、《担保法》、《民法通则》、《经济合同法》、《借款合同条例》等，合同的履行期限跨过1999年10月1日的，可以适用《合同法》有关合同履行一章的规定。
（2）关于处理原则
①关于住房按揭贷款合同纠纷所涉及的购房及贷款行为，只要其不违反当时的法律、法规规定，一般认定为有效的民事法律行为。
②对于住房按揭贷款合同纠纷中涉及的购房者与按揭权人银行的房屋抵押合同关系，依有关规定办理了抵押登记的应确认为有效；除了合同中约定不办理抵押登记无效外，在1995年1月1日前所签订的住房抵押合同，不办理抵押登记不违反法律法规规定，应为有效合同，不应以未办理抵押登记而认定为无效；在1995年1月1日之后所签订的住房抵押合同，不办理抵押登记的应确认为抵押合同尚未生效，不能确定为无效。在审判实践中对于在这种情况下，抵押合同是尚未生效还是无效，有不同的认识。根据我国《城市房地产管理法》第61条、《担保法》第41条的规定，抵押合同自登记之日起生效，未登记并非等于无效。抵押合同中未生效与无效是两个性质不同的法律概念。合同未生效是指合同成立后，因不具备生效的条件，合同尚不具备约束力，如生效的条件成就，合同即可生效，而无效的合同是指合同违反法律的禁止性规定等，自始就不具备法律约束力。有一种观点认为，1995年1月1日前未办理抵押登记，违反了国务院1990年的《城镇国有土地使用权出让转让暂行条例》第35条有关地上建筑物抵押应依照规定办理抵押登记的规定，因而无效。但由于在此之前一直无法律和行政法规规定如何办理抵押登记，因而无法依该条例规定的规范办理抵押登记，不能以未登记为由认定抵押合同无效。
③房地产商作为保证人是否承担责任、承担何种责任，审判实践中有不同的认识。我们认为其处理原则是：保证合同有效的，依合同约定的保证期限、范围、保证方式确定保证人的责任，住房按揭贷款合同中约定保证人承担的是一般保证还是连带责任保证责任的，从共约定。对由于合同未约定或约定不明的，依其应适用的有关法律法规、司法解释来确定，如适用最高法院《关于审理经济纠纷案件中有关保证的若干问题的规定》第七条的规定，保证人承担的是赔偿责任，如适用《担保法》第十九条的规定，则保证人承担连带责任保证。对于保证人担保的范围，在没有约定或约定不明确的情况下，保证人对保证人全部债务承担保证责任；应适用《担保法》的，因这类住房按揭贷款均用所购住房抵押，应注意根据该法第二十八条第一款的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人只对物的担保以外的债务承担保证责任。
保证责任期限未约定或约定不明确的，如应适用最高法院的《规定》，则保证人应当在被保证人承担责任的期限承担保证责任，如应适用《担保法》第二十五条的，则保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
三、住房按揭贷款有关问题的分析
（一）住房按揭贷款合同与传统按揭的异同：
从所受理的住房按揭贷款合同纠纷案分析，海南省有关银行所办理的住房按揭贷款业务与传统的按揭相同之处在于：采用按揭的方法，其目的均是为了取得银行贷款，进而促使购房者与房地产商之间的房屋买卖合同得以完成；采用按揭方法比一般的担保贷款条件严格。以香港法律为例，房地产商以按揭方法出售商品房，必须具备的条件多达18项； 而中国人民银行于1997年4月28日颁发的《个人住房担保贷款管理试行办法》和1998年5月9日颁发的《个人住房担保贷款管理办法》对个人住房贷款的对象、条件、程序都有严格的规定。
住房按揭贷款合同与传统按揭的不同之处在于：
（1）传统的按揭一般是约定楼宇所有权不直接转让给购房者，而是由购房者充当按揭人，把楼宇作按揭标的物，由按揭人用按揭的方法将楼宇所有权转让给银行（购房者保留赎回权），待银行收回贷款本息后，按揭权人即银行才将楼宇所有权让渡给按揭人。而我省已开展的住房按揭贷款，其担保方式一般为抵押加保证，即购房者除以所购住房抵押或采取质押外，房地产商必须作为购房者向银行还本付息的保证人。而且购房者与房地产商在房屋买卖合同和住房按揭贷款合同中，均未规定楼宇所有权的让渡问题，而都约定所购房屋直接转让给购房者。
（2）传统的按揭一般不以住房储蓄为前提，按揭权人银行提供的是信贷资金贷款（以所购楼宇等按揭标的物），而现开展的住房按揭贷款包括两种，一种为住房公积金贷款，以购房者有住房公积金为前提；另一种为信贷资金贷款，又称自营贷款，是银行用信贷资金发放的个人住房贷款。二者在贷款利率、期限上均有不同，这在《个人住房贷款管理办法》中有明文规定。
（二）住房按揭贷款操作中的存在的问题及建议
1、从住房按揭贷款纠纷案的审理情况看，住房按揭贷款的操作中，存在的问题主要有：
（1）按揭期限普遍太短。从我国的经济发展、个人收入状况和购房价来看，个人偿付购房款的能力并不高，在已按规定支付首期不少于30%购房款的情况下，实行的五年五成、二年五成按揭，每月还款额较高，超过一般收入家庭的承受能力，特别是在社会的转型期，个人的收入起伏较大，大部分当被告的个人购房者系无力连续每月支付较高的贷款本息而违约的。
（2）按揭人（购房者）与按揭人（银行）大都未办理房产抵押登记手续。其原因在于银行不主动，购房者不配合或房屋抵押登记部门对按揭标的物为期房的不予办理抵押登记等，共对果可能导致抵押合同未生效，银行无法行使优先偿权。
（3）对保证人（房地产商）的保证方式约定不明。对保证方式的明确约定，有助于正确确定保证人应承担的责任。《担保法》规定保证方式有一般保证和连带责任保证，而产生纠纷的住房按揭贷款合同中均未明确规定保证的具体方式，而代之以“无条件担保责任”、“不可撤销担保责任”等字眼，以致诉讼中当事人和审判人员对这样的约定是否属于明确约定，或属于哪一种保证方式有不同的看法。
2、完善住房按揭贷款机制的对策
为启动商品房市场，特别是为处置海南积压房地产，解决空置房屋多，而居民购买能力不足的矛盾，完善住房按揭贷款机制是发展房地产业的一个重要的方面。
（1）合理确定按揭比例和按揭期限
如前所述，过低的按揭比例和期限，超过了一般收入家庭的承受能力，制约了居民对按揭贷款的需求，即使银行发放了按揭贷款，也不能如期收回本息，按揭违约率高，使住房按揭业务的发展受到影响。从国外按揭业务的运作来看，按揭期限超过十年，按揭比例高于70%的情况比较普遍。 适当延长按揭期限，提高按揭比例，使首期付款与每月还款降低，才能与居民的承受能力相适应，从而激发居民对按揭贷款的需求，减少按揭贷款违约率，有利于银行按揭贷款业务的长期、健康的发展。中国人民银行的《个人住房贷款管理办法》第五条规定了首期付款的比例不低于30%，说明按揭的比例不高于70%，第十条规定：最长贷款期限不超过20年。但实践中大多是五年五成的按揭，增大了对购房者支付首期款与每月还款额的压力。因此，银行应合理确定按揭贷款期和比例，国家有关部门对按揭期限、比例的规定应再适当放宽。
房地产贷款管理办法篇9
二、本合同所称的委托人甲是指委托受托人丙出售房屋的当事人；本合同所称的萎托人乙是指委托受托人丙买入房屋的当事人；本合同所称的受托人丙是指为委托人提供居间服务的房地产经纪机构。
三、委托人在委托有关房地产事务前，应查验接受委托业务的房地产经纪人（受托人丙）的营业执照，房地产经纪人应予以配合。
四、订立本合同时，委托人甲、乙双方应当明确委托事项，详细了解与核对合同的条款，履行合同的时间与付佣金的方式和数额，发生违约的退赔与补偿，发生争议的解决方法等。对受托人丙提供的咨询以及协商订立合同时发生疑问，可以向所在地房屋管理部门和工商行政管理部门征询或核查。本合同约定时或履行中，三方未尽事宜可通过本合同的“其它约定事项”予以补充约定。
五、本合同由大连市工商行政管理局、大连市国土资源和房屋局监制。
委托人甲（出售方以下简称甲方）：
委托人乙（买入方以下简称乙方）：
受托人丙（居间方以下简称丙方）：
根据《中华人民共和国合同法》和有关行政法规，结合本市实际情况，三方在自愿、平等和协商一致的基础上，就丙方接受甲、乙双方的委托，并完成委托事项达成一致，订立本合同。
第一条 委托事项
甲方将其位于_____市____区_____路（街）_____巷（里）____号（楼）__单元（门洞）_____层_____号_____权房屋，证号______，房屋结构______，建筑面积_________平方米的_______权转让乙方，乙方对上述房屋充分了解并愿意购买（房屋面积与地址以产权证为准）。为保障甲乙双方已达成的转让协议正常履行，委托人共同委托丙方提供以下______居间服务：
1、协助甲乙双方与银行签订履约保证合同（资金托管协议）；
2、代收、代转房款及定金（预付款）等；
3、代办房屋___权过户手续；
4、代办房屋贷款手续；
5、代收、代缴过户税费及贷款费用；
6、代取产权证；
7、代办赎产权证、注销抵押；
8、_________________________________
第二条 委托期限
本合同委托期限为：自委托双方所提供的相关文件资料、款项（含资金托管）齐备并置于丙方处之日起_____个工作日内，丙方将委托事项办理完毕（代办赎产权证、注销抵押除外）。
第三条 委托报酬
1、甲方应承担的委托报酬为人民币（大写）__________元（￥______），支付方式__________________________.
2、乙方应承担的委托报酬为人民币（大写）_________元（￥______），支付方式___________________________.
3、甲方委托丙方代办赎产权证及注销抵押手续报酬为人民币（大写）_________元（￥______），支付方式___________________________.
第四条 结算方式
1、甲乙双方协商同意，房屋售价为人民币（大写）________元（￥_____）。
2、甲乙双方协商同意，房屋产权过户所需的税、费承担，选择下列第_______项：
①甲、乙双方各自承担；②全部税、费由___方承担。
3、甲乙双方签订的《房地产买卖契约》，如需要公证，费用由___方承担。
4、甲乙双方协商同意，在本合同签订之日起，乙方将购房定金人民币（大写）__________（￥______）
由丙方代为保管 口存入履约保证银行。
5、甲乙双方协商同意，在本合同签订之日起____日内，_______方将房屋过户费用约人民币（大写）__________元（￥______），____方将贷款所需费用约人民币（大写）__________元（￥______）交由丙方代为保管（具体金额以有关部门开据的票据为准，（多退少补）。
6、甲乙双方协商同意乙方采取以下第_______项付款方式。
（1）现金一次性付款
在本合同签订之日起______日内，乙方须将购房款扣除已交定金后的购房余款人民币（大写）__________元（￥______），
口交由丙方代为保管
口存入履约保证银行。
（2）现金分期付款
在本合同签订之日起_____日内，乙方将首付购房款人民币（大写）__________元（￥______）支付给甲方。在本合同签订之日起_____日内，乙方将扣除已交定金及首付款以外的购房余款人民币（大写）__________元（￥______），由丙方代为保管 口存入履约保证银行。
（3）商业贷款
乙方申请商业贷款，拟贷款金额为人民币（大写）________元（￥_____），贷款年限为____年。在本合同签订之日起______日内，乙方须将购房总款扣除已交定金及拟贷款金额以外的购房余款人民币（大写）__________（￥______）由丙方代为保管 口存入履约保证银行（具体的贷款额度、贷款年限，按有关规定最终审核为准，首付房款多退少补）。
（4）公积金贷款
乙方申请公积金贷款，拟贷款金额为人民币（大写）_________________元（￥______），贷款年限为_____年。在本合同签订之日起_____日内，乙方需将购房总款扣除已交定金及拟贷款金额以外的购房余款人民币（大写）__________元（￥______）口交由丙方代为保管 口存入履约保证银行（具体的贷款额度、贷款年限，按有关规定最终审核为准，首付房款多退少补）。
（5）组合贷款
乙方申请组合贷款，其中商业拟贷款金额为人民币（大写）_______元（￥______），贷款年限为______年；公积金拟贷款金额为人民币（大写）__________元（￥______），贷款年限为_____年。在本合同签定之日起___日内，乙方须将购房总款扣除已交定金及拟贷款金额以外的购房余款人民币（大写）__________元（￥______）
口交由丙方代为保管 口存入履约保证银行（具体贷款额度、贷款年限，按有关规定最终审核为准，首付房款多退少补）。
如乙方拟定上述某项贷款遇到困难，甲乙双方协商同意乙方变更以下第______项付款方式：
（1）现金一次性付款 （2）现金分期付款
（3）公积金贷款
（4）组合贷款
第五条 赎产权证
l、口甲方以贷款方式购买其委托出售的房屋，现甲方尚欠银行购房贷款，甲方自愿出资赎产权证。
口甲方以贷款方式购买其委托出售的房屋，现甲方尚欠银行购房贷款，经协商由乙方出资人民币（大写）__________元（￥______），为甲方赎产权证还清贷款（赎产权证金额以甲方贷款银行结算为准），赎产权证款冲抵房款。赎产权证后甲方需保证其房屋可以办理过户，否则由甲方退还乙方已付银行贷款，甲方按合同约定另行承担违约责任。
2、待甲方还清贷款、房屋抵押注销后，甲乙双方办理过户（贷款）事宜。
3、甲方委托丙方办理还贷款、撤抵押、房屋过户手续，并与丙方办理上述事项的委托公证，公证费由_____方承担。
第六条 甲方权利和义务
1、甲方承诺：
（1）该房屋权属清楚，不存在查封、抵押、出租、债权债务纠纷等影响转让的因素；
（2）向丙方出具的个人身份证明、营业执照、房屋权属证明及办理过户及贷款所需的相关文件资料真实、合法、有效；
（3）配偶、家庭成员和共居人同意出售该房屋，且不得隐瞒婚姻状况；
（4）如该房屋正在出租，甲方必须出具承租人放弃购买该房屋的声明书和同意搬迁保证书；
（5）甲方于房屋交付之前将房屋的水、电、煤气、采暖费、物业费、电话费、有线电视收视费等有关费用全部结清（不包括安装费，仅指使用费）。如果不能及时缴清有关欠费，甲方愿意在取得全额房款时，将与欠费相等的保证金存放于丙方处，待甲方将欠费缴清后凭缴费发票取回保证金，若无法缴清欠费，甲方将以保证金冲抵欠费并授权丙方将保证金转付乙方（保证金不足冲抵欠费的，由甲方按实补足金额）。
（6）甲方应于房屋交付乙方前将户口迁出。若有困难，乙方同意甲方自即日起_____日内将户口迁出，并且在甲方领取房款时，将户口押金人民币（大写）__________元（￥______）元，交由丙方代为保管，待户口迁出后，由甲方到丙方处领取押金，若甲乙双方另有约定除外。
2、甲方已缴纳的煤气气源费、维修基金在该房屋出售后不再退给甲方，并将票据交付乙方，若甲方票据丢失需调档提供相关证明，因调档产生的费用由_____方承担。经甲乙双方协商，未曾缴纳的煤气气源费由____方承担，未曾缴纳的维修基金由____方承担。
3、在签订本合同______日内将办理该房屋过户及贷款所需的相关文件资料准备齐全。
4、甲方取得全部房款当日，甲方向乙方交付房屋并办理房屋交接手续。甲方将房屋交付乙方后，甲方不再承担对该房屋的维修责任。
5、甲方应按照房屋管理部门的规定和丙方通知的时间亲自到现场核验身份及有关法律证件。
6、甲方应对丙方的居间活动提供必要的协助与配合。
第七条 乙方权利和义务
1、乙方保证其向丙方出具的办理房屋权属过户及申请贷款所需的相关文件资料真实、合法、有效；并于签订本合同____日内将所需文件资料送交丙方。
2、乙方须按本合同约定的时间按期付款。
3、乙方应按照房屋管理部门的规定和丙方通知的时间亲自到现场核验身份及有关法律证件。如果甲方满足第六条第一款第（5）项要求，乙方可接受其房屋并按_______及时支付购房款。
（1）交纳完过户税费后 （2）产权证办理完毕后
（3）银行放款后
（4）甲方倒房后
4、乙方应对丙方的居间活动提供必要的协助与配合。
第八条 丙方权利和义务
1、丙方接受甲乙双方的委托，提示甲乙双方提供相关的文件资料。
2、甲方委托丙方收取乙方缴付的购房定金及购房款，丙方在收款收据中应载明系甲方收取。
3、丙方对甲乙方提供的文件资料和出具的凭证应妥善保管。
4、丙方收到乙方全部房款、部分房款或首付房款（含资金托管）及甲、乙双方所提供的文件资料齐备三个工作日内，安排甲、乙双方办理过户手续。按有关规定及丙方的通知，由______方陪同有关人员到现场验房。
5、妥善安排甲乙双方进行交接，提醒甲乙双方结清本合同第六条第一款第（5）项约定的费用。
第九条 违约责任
1、三方商定，有下列情形之一的，应承担违约责任：
（1）委托方拒绝提供相关文件资料或提供虚假证件的；
（2）委托方未按照丙方通知的时间到现场核验身份的；
（3）委托方拒绝支付办理委托事项所需费用的；
（4）相互或与他人私下串通、损害某方利益的；
（5）其他过失影响某方交易的。
2、乙方中途悔约，乙方不得向甲方索还定金。甲方中途悔约，甲方应在悔约之日起______日内将定金退还乙方，另支付乙方相当于定金数额的违约金。甲乙双方未按合同约定时间履行义务的，逾期一日，由违约方向对方支付相当于房款______‰的滞纳金，并支付丙方委托报酬。
3、丙方履行合同第二条时，每逾期一日，丙方支付委托报酬的____%作为滞纳金，赔偿委托方。若因委托方不配合而导致手续延误，丙方不承担责任。
4、委托方因《房地产买卖契约》或合同的履行发生争议，丙方应无息代保存房款及有关文件资料，直至委托方达成有关处理意见或人民法院、仲裁机构做出生效判决、裁定，丙方将根据委托方的一致意见或人民法院的协助执行通知书处理房款及有关文件资料。
第十条 合同变更与终止
本合同履行期间，任何一方要求变更本合同的，应提前____日通知对方，由三方协商变更协议。无法达成变更协议的，须继续履行本合同；若无法继续履行则合同终止，由违约方按合同第九条承担违约责任，甲乙丙三方另有约定的除外。
第
十一条 争议解决方式
三方在履行本合同发生争议，由三方协商解决，也可由当地工商行政管理部门调解，协商或调解不成的，按下列第_______项方式解决：
①向_____仲裁委员会申请仲裁；
②向人民法院提请诉讼。
第十二条 其它约定事项
第十三条 本合同未尽事宜，可签订补充协议，补充协议与本合同具有同等的法律效力。
第十四条 本合同一式三份，甲、乙、丙三方各执一份，合同自各方签字盖章之日起生效。
甲方（签章）：
乙方（签章）：
丙方（签章）：
地址：
地址：
地址：
身份证号码：
身份证号码：
身份证号码：
人（签章）：
人（签章）：
人（签章）：
身份证号码：
身份证号码：
身份证号码：
电话：
电话：
电话：
签约时间：
年
月
日
附件：
甲方决定将下列物品________偿转让给乙方（乙方对_____偿转让物品的外观、品牌、质量、使用年限等自然状况不作要求），物品清单如下：
1、
2、
3、
4、
5、
6、
7、
8、
9、
10、
甲方签字：
乙方签字：
年
月
房地产贷款管理办法篇10
关键词：住房抵押贷款；法律风险；mBS
中图分类号：F832．45文献标识码：a文章编号：1003－9031（2006）10－0029－04
最近，从中国银行的“森豪公寓”骗贷案到浦发银行的“姚康达事件”，我国商业银行假按揭案件不断浮出水面。由于假按揭行为具有隐蔽性，一旦商业银行将这些住房抵押贷款证券化（mBS），购买这些证券的投资者将面临巨大损失，而我国又没有专门的法律条款来防止证券化过程中的假按揭行为。由于住房抵押贷款证券化的中间环节繁多，涉及的法律问题复杂，因此，完善相关的法律金融制度，保护投资者利益，是我国顺利实现资产证券化，进一步发展住房抵押贷款证券化市场的迫切需要。本文试图从投资者的角度出发，探讨住房抵押贷款证券化的法律风险，从而为完善相关法律金融制度提供参考依据。
一、我国住房抵押贷款证券化的法律金融制度框架
住房抵押贷款证券化是指发起人将满足一定标准的多笔住房抵押贷款汇集重组为住房抵押贷款资产池，并将资产池的现金流转让给特殊目的中介（SpecialpurposeVehicle，SpV），SpV再以此作为支撑，通过一定的结构安排，对风险与收益要素进行分离与重组，在市场上发行可流通的证券。住房抵押贷款证券化包括支撑资产的破产隔离、重新捆绑和信用增级、证券发行三个环节。SpV从发起人受让被转让债权的形式主要有两种：一是信托方式；二是转让方式。信托方式是指发起人以支撑资产设立信托，让与SpV以换取受益权证，然后再销售给投资者。转让方式是指发起人将支撑资产真实出售给专门从事证券化运作的SpV，由其发行资产支持证券。
近年来，我国相继推出了一系列关于住房抵押贷款证券化的法律法规（见表1），从而形成了现行的住房抵押贷款证券化法律金融制度框架。
我国住房抵押贷款证券化具有以下特征：一是以信托方式实现住房抵押贷款证券化；二是投资主体只限于机构投资者；三是信用增级的形式灵活多样，明令禁止政府提供信用担保。
（一）以信托方式实行住房抵押贷款证券化
关于住房抵押贷款证券化的模式，国内学者围绕我国应该采取美国模式还是英国和欧洲模式进行了长期的论证，关注的焦点是SpV是否要有政府背景，是采取公司形式还是信托形式。根据《信贷资产证券化试点管理办法》（下称管理办法），我国住房抵押贷款将以没有政府担保的信托方式实现证券化。管理办法第2条规定：“资产证券化是指以银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。”我国首单住房抵押贷款支持证券产品――“建元2005－1”就是由中国建设银行作为发起机构，委托中信信托在银行间债券市场发行的。
另外，我国还没有SpV方面的专门立法，但《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》（下称监管办法）对SpV的市场准入作出了严格的规定。监管办法第9条规定，信托受托机构应当“根据国家有关规定完成重新登记三年以上；注册资本不低于五亿元人民币，并且最近三年年末的净资产不低于五亿元人民币。”同时，监管办法第8条规定：“资产支持证券由特定目的信托受托机构发行，特定目的信托受托机构由依法设立的信托投资公司或银监会批准的其他机构担任。”这意味着我国的SpV的主体将是信托投资公司，但也不排除其他机构担任SpV的可能。
（二）投资主体只限于机构投资者
现阶段，我国mBS只能在银行间债券市场交易。管理办法第47条规定：“金融机构按照法律、行政法规和银监会等监督管理机构的有关规定可以买卖政府债券、金融债券的，也可以在法律、行政法规和银监会等监督管理机构有关规定允许的范围内投资资产支持证券。”这一方面是汲取我国股票市场的教训，由于我国住房抵押贷款证券化处于起步阶段，相关的法律金融制度不完善，逐步向个人投资者开放mBS业务，可以积累经验，保护中小投资者的利益，避免市场过度的非理；另一方面，mBS在我国是一种全新的固定收益证券，其风险收益特征与普通企业债券、其他固定收益类证券不同，对风险管理能力要求高，而机构投资者在这一方面比较成熟，从而能够保证国内住房抵押贷款证券项目的顺利实施。
我国向个人投资者开放mBS业务只是时间上的问题。从成熟市场的资产证券化实践来看，只有切实保护中小投资者的利益，才能最终真正推动资产证券化的发展，这就需要进一步健全和完善相关法律法规制度。
（三）信用增级的形式灵活多样，政府不为mBS提供信用担保
信用增级是指在住房抵押贷款证券化交易结构中通过合同安排所提供的信用保护。信用增级的方式可以分为外部法和内部法：外部法是指第三方根据相关法律文件中所承诺的义务和责任，向信贷资产证券化交易的其他参与机构提供一定程度的信用保护，并为此承担相应的风险；内部法是指通过重新安排证券获得偿付的优先次序，提高优先级证券的信用级别，或通过发起人提供更多的连带责任提高证券的信用级别。
我国mBS的信用增级形式可以是内部法和外部法，但是不能由政府提供信用担保。管理办法第30条规定：“信用增级可以采用内部信用增级或外部信用增级的方式提供。内部信用增级包括但不限于超额抵押、资产支持证券分层结构、现金抵押账户和利差账户等方式。外部信用增级包括但不限于备用信用证、担保和保险等方式。”这无疑为我国住房抵押贷款证券化的外部增信提供了法律上的支撑。同时，政府不能为住房抵押贷款提供信用担保，因为我国《担保法》第8条明确规定：“国家机关不能作为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行的转贷款的除外。”勿庸置疑，这一规定也将制约我国住房抵押贷款证券化的发展。
二、我国住房抵押贷款支持证券的法律风险
我国住房抵押贷款证券化的法律风险主要来源以下两种情况：一是由于法律方面的空白使得投资者的利益得不到切实保障；二是有的法律法规不合理、可操作性差，导致法律执行成本高，违规者得不到惩罚，容易导致道德风险和金融欺诈行为。
（一）假按揭的法律风险
假按揭可表现为无购实按揭和返租按揭。无购房按揭是指开发商通过内部员工或其他关联人虚构购实，在银行办理按揭贷款，再将贷来的款项挪作他用，造成银行资金风险，如“森豪公寓”骗贷案、2006年6月案发的工商银行西安朱雀大街支行骗贷案。返租按揭是指开发商与购房者相互串通，以高出房产成倍的价格进行按揭，为开发商套取现金，此后开发商分期以租金的形式将贷款本金连同利息返还购房者的融资方式。根据银行的内部调查，假按揭已成为住房抵押贷款中危害最大、发生频率最高的风险之一。假按揭中，银行处置贷款抵押物所得款项往往不能足额清偿债务余额，再加上拍卖处置抵押物时众多环节的审查和核实，消耗大量的人力和物力，导致银行处置抵押物的价值大大缩水。因此，银行的贷款回收率往往很不理想。
在证券化过程中，假按揭风险由银行转移到mBS的投资者。假按揭因其行为隐蔽，在业务中较难防范，特别是在住房抵押贷款证券化过程中，由于商业银行并不会长期持有住房抵押贷款，而且商业银行之间对住房抵押贷款业务存在不良竞争，往往放松对借款人购房的真实性、还贷能力和意愿的调查和审核。证券化过程中，即使违约行为出现，mBS的投资者也不容易取得假按揭的证据，并对借款人或商业银行行使追索权。
假按揭事实上是一种民事欺诈行为，根据我国的《民法通则》和《合同法》的有关规定，银行一旦发现假按揭行为，有权停止发放贷款，提前行使担保权利，并要求借款人和开发商承担连带赔偿责任。管理办法与假按揭相关的条款只有第14条，管理办法第14条规定：“在信托合同有效期内，受托机构若发现作为信托财产的信贷财产在入库起算日不符合信托合同的约定范围、种类、标准和状况，应当要求发起机构赎回或置换。”但该条款并不能保证投资者能够识别和防止证券化过程中的假按揭行为，也不能据此对银行或开放商行使追索权。
（二）抵押物处置中的法律风险
在住房抵押贷款业务中，最高人民法院的司法解释使商业银行在处置抵押物时面临极大的法律风险，这也势必影响到mBS的预期收益。在住房抵押贷款业务中，最高人民法院的司法解释既要考虑到商业银行个人住房抵押贷款的安全问题，又要关注弱势群体及其家属的生存权利，维护社会稳定。2005年1月和12月，最高人民法院先后颁布实施了两则关于住房抵押贷款抵押物处置的司法解释，因此，如何理解该司法解释中的有关条款和风险，值得mBS的投资者高度重视。
2005年1月起开始施行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》（法释200415号）与住房抵押贷款相关的条款主要是第6条和第7条。第6条规定：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。第7条规定：“对于超过被执行人及其所抚养家属生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根据申请执行人的申请，在保障被执行人及其所抚养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以执行。”根据《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，住房抵押贷款业务中设定抵押的房屋也不能执行，不利于银行抵押权的实现，不利于社会诚信体系的建立。2005年12月，最高人民法院公布了《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》的司法解释（下称《执行抵押房屋的规定》），就人民法院根据抵押权人申请，执行设定抵押的房屋的问题作出规定。依据该司法解释，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。另外，《执行抵押房屋的规定》对于以低保对象为被执行人的情况作了特殊规定。
（三）房贷险设计错位的法律风险
房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时银行一般要求贷款人必须购买的保险。在美国，与住房抵押贷款相关的保险主要有两类：一是还款责任保证保险（mortgageinsurance），主要是当借款人违约时由保险公司代其向银行清偿余债，同时行使追偿权，从抵押物中得到补偿或向投保人追回赔款。通常情况下，只有贷款房价比（LtVRatio）大于80％时，贷款银行才会要求借款人购买，保额为贷款金额的一定百分比。二是抵押贷款相关人寿保险（mortgage－Relatedinsurance），一般由借款人从人寿保险公司购买，主要是在还贷期内借款人死亡的情况下，由保险公司代其向银行清偿余债，使借款者的家人能继续居住，贷款人不强制要求借款人购买这类保险。
我国与住房抵押贷款相关的保险业务主要有三类：一是抵押住房的财产损失保险（以下简称财产损失险），主要保障抵押住房遭受意外事故和自然灾害毁损的风险；二是还贷责任保证保险，主要是当被担保人因为死亡和伤残等约定原因无力还贷时，保险公司代其向银行清偿余债，同时行使追偿权，从抵押物中得到补偿或向投保人追回赔款；三是与抵押贷款相关的定期信用人寿保险，主要是在还贷期内借款人因疾病或意外伤害而丧失工作能力或死亡的情况下，保险公司代其向银行清偿余债，借款人的家属能继续居住。个人住房贷款综合保险包括财产损失险和还贷责任保证保险。在我国的房贷险实践中，银行一般都强制要求借款人购买财产损失险或综合保险。我国的房贷险实践中的主要问题有强制保险、保险标的错位和溢额保险等。
首先，存在房贷险是否属于强制险的立法冲突。《个人住房贷款管理办法》第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险确立了其个人房贷强制险的地位。房贷险的强制性规定与我国《保险法》第11条第2款：“除法律、行政法规规定必须保险以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同”的有关规定相冲突，导致实务中的法律适用混乱。
其次，房贷险的设计不合理。商业银行一般都要求借款人购买财产损失险，否则将不予贷款。然而，房贷险合同中所列的暴雨、洪水、台风等意外事件发生的可能性极小，吴让军（2003）的调查报告显示，从1999至2001年间，贵阳市从事房贷险业务的人保和平安两家财产保险公司的财产损失险的赔付率均为零。[1]
三、完善我国住房抵押贷款证券化的金融法律制度
由于我国社会处于转型期，住房抵押贷款的相关法律制度不健全，住房抵押贷款业务中存在着假按揭、抵押物处置风险大和房贷险设计不合理等问题势必影响到住房抵押贷款证券化的进程。从投资者的角度出发，我国必须从以下几个方面完善现有的法律法规体系：
(一)加大假按揭行为的违法成本
在证券化过程中，假按揭风险由银行转移到mBS的投资者，而mBS的投资者很难取得假按揭的证据，并对借款人或商业银行行使追索权。因此，有必要制定专门的法律条款来防止证券化过程中的假按揭行为，加大惩罚力度。
（二）制定《个人破产法》，切实保护债权人和投资者的抵押权
我国没有专门的《个人破产法》，再加上社会信用体系不健全，债务人转移和隐匿财产容易，导致了大量的骗贷、逃债等金融欺诈现象。由于没有个人破产制度，债权人的抵押权的实现存在种种障碍，为了防范抵押权处置的法律风险，商业银行往往通过不合理的房贷险条款来转嫁风险，使借款人的还款负担增加，最终影响我国mBS市场的健康良性发展，因此要加快制定《个人破产法》。
（三）加强房贷险的相关立法工作，取消房贷险的强制险的地位
根据我国法律适用原则，《保险法》属于法律的范畴，比作为部门规章的《个人住房贷款管理办法》法律效力高，因此《个人住房贷款管理办法》第25条应属于违法而无效。鉴于法律的统一适用和避免法律适用混乱以及有利于我国住房抵押贷款证券化的发展，建议将该第25条修改为“以房产作为抵押的，贷款人可以根据需要要求借款人在合同签订前办理房屋保险或要求借款人委托其代办有关保险手续”，从而避免立法冲突。
参考文献：