民间借贷的法律程序篇1
关键词：民间借贷；法律属性；立法
中图分类号：D920.4文献标志码：a文章编号：1002-2589（2011）35-0122-01
自2004年被判为非法经营罪的民间借贷“涂汉江案”，2006年浙江本色商贸有限公司的“吴英案”，2009年的浙江丽水美容院“杜益敏案”，到2010年的“台州吴英案”，民间借贷案件接踵而至，然而，民间借贷是经济金融领域中建立在熟人社会之上的一种资金融通渠道，它自身的法制缺陷随着市场经济的快速发展不断显现，许多业界专家认为，监管缺失和法律缺位是民间借贷始终游离在灰色地带的重要原因，“法律何时为民间借贷松绑”的呼声提上日程。
一、民间借贷的法律属性分析
需要强调的是，私法与公法的区分原则为：私法是以个人自由选择为特征，公法则以强制和拘束力为内容；前者强调自主决定，后者须有法律依据及一定权限，任何社会在决定如何以公法或私法形成国民生活时，我们都应对此有清楚的认识。对民间借贷，我们首先应明确其具备的公法和私法属性，以便对民间借贷在整个法律体系的定位有清晰的认识。
首先，民间借贷是指在合法自愿的前提下，个人之间、企业之间或个人与企业之间的一种游离于国家金融管制之外的融资活动。从其定义出发我们可得知民间借贷法律关系满足民法构成的部分要件，即合法自愿、平等主体、财产关系。因而，符合民法构成要件的法律关系可由民法体系进行规制。从现行法律对民间借贷的法律规定来看，由于相关专门性的法律法规还未出炉，在民法体系中合同法的借款合同则为其主要参考对象。即合同法属于民法体系，民法体系则统属于私法范畴，民间借贷则具有私法属性则不可置疑。
其次，由于现代社会生活的复杂，为有效率合理规范的必要，属于私法性质的法律中设公法规定，颇为常见并日益增加的趋势。民间借贷的自愿平等的私法属性毋庸置疑，然而，我们应正视：民间借贷本身是作为国家金融体系的补充手段，即自然人或企业在国家的金融系统中不能获得融资而寻求的另外一种融资途径。既然作为融资补充方式，必定由国家强制手段即以公权力形式进行干预民间借贷活动，使其符合国家意志而存在。
二、我国民间借贷的立法构想
1.明确民间借贷的立法思想
法律原则是作为法律规则的基础或本源的那些综合性、指导性和稳定性的原理和价值准则，反映着执政者或立法者以法的形式确定的思想理论和基本立场。进行民间借贷基本立法首先要求政府转变对民间借贷的态度:应是支持而不是压制，事实表明，民间借贷之所以存在发展是与其自身符合市场需求相吻合的，如政府不能端正态度，必对我国中小企业融资发展产生阻碍，最终难免影响我国经济发展。
2.勾勒民间借贷的法律框架
民间金融由灰色地带走向阳光化，国家有关部门必须将相关民间借贷活动的法律法规完备化、系统化。民间借贷涉足到公法和私法的范畴，必须进行统筹规定，比如在民法领域对民间借贷进行定位，在其合同法中载入民间借贷合同的内容；在刑法中破坏金融管理秩序章节中加入民间借贷诈骗罪等类似规定，此举乃为弥补法律的空缺，使其在整个法律体系中形成相互呼应的效应，做到法律结构的完整性才能保证民间借贷活动具有系统性的法律体系，即有私权的自由自愿保障又有合理调控公法手段，才能更好地引导民间借贷走向正常轨道。
3.落实民间借贷的专门立法
只有专门性的立法才能保障法律行为具体的法律依据及操作程序的合法性，《贷款人条例》无疑点亮了民间借贷活动的规范性、合法性的曙光。《贷款人条例》是由央行起草并于2008年提交国务院法制办，目的在于通过国家立法形式规范民间借贷，将所谓的“地下钱庄”阳光化，打破信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。各界人士对《贷款人条例》的出炉予以满怀期待，早在2005年央行《2004年中国区域金融运行报告》时就明确表示，“要正确认识民间融资的补充作用”，但至今该法仍是“犹抱琵琶半遮面”，据相关人士表示《放贷人条例》暂时不会推出，但涉及民间借贷的内容将会放在央行正在推进的《贷款通则》里面。无论怎样，民间借贷的已进入立法筹备程序，其落实工作正在有序进行，或许待立法时机成熟之时，民间借贷的专门立法终会展现在我们眼前。
参考文献：
[1]贾清林.金融危机背景下中国民间借贷二元化法律认定探析[J].学理论,2010,(27).
[2]陈宋阳.我国民间借贷法律监管研究[D].西南政法大学,2010.
[3]金永熙.新编民间借贷实务379问[m].北京:法律出版社,2008.
[4]胡光志.虚拟经济及其法律制度研究[m].北京:北京大学出版社,2007.
民间借贷的法律程序篇2
【关键词】民间借贷;市场经济;优劣势;法律制度
民间借贷是指公民、法人或者其它组织之间自发产生的借贷行为，属于典型的民事行为。民间借贷以双方当事人表示真实一致为前提，在此基础上即可达成协议。借贷中的债权债务关系受民法和合同法的约束，约定的利率不得超过人民银行规定的相关利率。
一、民间借贷的法律保障
民间借贷的本质是以高于同期银行利率的方式吸引资金的行为。在我国的立法实践中，部分法律、法规、规章或司法解释分别为民间借贷提供了一定的制度保障和限制。例如，宪法为民间借贷的存在提供了根本依据;民法通保护合法的借贷关系;合同法规定了借款合同的性质、成立条件等。可以看出，民间借贷作为平等的民事主体之间资金借贷的一种方式，本质上是所有人使用和处分自己合法拥有的资金并获取一定收益的行为。国家保护公民行使这种财产权的自由，只要双方的借贷合同不存在合同法所规定的导致合同无效或被撤销的地方，并符合有关合同形式的规定，按照契约自由的私法原则，就会受到法律保护。总理曾说：“对于民间借贷的法律关系和处置原则应该做深入的研究，使民间借贷有明确的法律保障。”因此，建立相应的法律制度，使民间借贷行为合法化，是大势所趋。
二、民间借贷的优劣势分析
（一）民间借贷的优势
1.效率高。相对于银行贷款来说，民间借贷的最大特点是手续简便、操作快捷，只要有人担保，或者具有一定的资产和社会地位，就会以借条或简单的借贷协议形式达成，讲究的是信用。如果借贷的资金数额较小，几小时之内即可到位，满足了借款主体在短期内对资金的需求。
2.灵活性。借贷双方可就民间借贷中的贷款期限、偿还方式、利率高低等，在双方自愿的基础上灵活决定。
3.广泛性。民间借贷在空间上基本遍布全国各个地区，并且在主体上涵盖了社会各个阶层。
4.信息透明。民间借贷双方往往具有地缘、业缘、人缘、亲缘等社会关系，彼此间相互了解并且双方信息较为透明，能很好地避免由于信息不对称而带来的风险与损失，减少了道德风险和逆向选择出现的可能性。
5.交易费用低。民间借贷的交易费用，包括保障费用、交易实施等低廉，而且资金到位比银行快，因而节约的时间少，成本低。
（二）民间借贷的劣势
1.不规范性和落后性。民间借贷是一种自发、盲目的借贷活动，无论在形式、技术、信息上都远远落后于银行信用。手续简单，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，存在讲情面、口头协议、手续不规范、缺乏还款保障等诸多问题，而且对借款利率、还款时间、还款方式等没有书面约定，缺乏相应的保障机制，一旦情况发生变化，易产生债务纠纷，甚至引发犯罪。
2.脆弱性。民间借贷由于资金来源、资金中介机构和借款人的脆弱性，导致资金链条的每个环节都十分薄弱。
3.盲目性和危机性。民间借贷是以其利息高进高出为唯一动力，参与者金融意识、法律意识淡漠，只关心收益多少，缺乏必要的管理和法律法规支持，常常为了利益而不顾法律后果，带有极大盲目性和危机性。
三、完善民间借贷法律制度的对策
（一）保证民间借贷的合法化和阳光化
民间借贷现已成为企业和个人获得生产、生活资金的一条重要渠道，在补充正规金融、推动经济较快发展方面发挥着积极作用。为此，国家应根据民间借贷在发展过程中的特点，尽快让其合法化、阳光化，从而健康有序地发展民间借贷。为此，一方面要严厉打击以牟取高利为目的的地下钱庄等非法集资活动，加强对民间借贷的管理;另一方面，要允许民间资本进入社会经济领域，不再处于暗地。同时，加强对民间借贷的引导，创造适合其发展的良好氛围，使它走向有序，既保证它在框架内运行，又能更好为地方经济服务。
（二）对民间借贷实施有效的监督管理
一是统一不同法律渊源的规范性法律文件，保持法律体系的整体协调，继续发挥有关法律对民间借贷的调整作用。二是尽快出台规范民间借贷的专门法律，如《民间借贷管理办法》，赋予民间借贷主体及相关行为以应有的法律地位，将其与非法集资严格区分开来。通过制定相关的配套设施和细则，对民间借贷行为给予法律上的规范，使民间借贷行为做到有法可依，有依可循，维护社会的稳定。三是加强对民间借贷的监管，建立适应民间借贷活动的监管组织体系。民间借贷的问题仅靠司法的力量是不够的，要建立多部门联动的、有效的管理机制，使国家对民间借贷的管控从立法、司法等层面进行综合规制，以防范为前提，建立风险共管的联动机制，促进民间借贷的透明化和规范化。做到既及时监测民间借贷的相关数据，掌握其运行状况，又要在政府、人民银行、银监局、工商局、公安局、检察院、法院等部门之间建立长效风险监管机制。实行分类监管和引导，坚持适度干预，使金融市场的竞争更为健康和有序。
（三）保证民间借贷的利率与市场接轨
民间借贷要以市场利率为导向，通过市场化，在同等条件下，使资金在正规金融与民间非正规金融之间合理分布。
（四）建立完善的征信体系
要通过提高公民的诚信意识，促进民间借贷的合法化进程，维护金融社会的安定秩序。同时，要加快个人的征信体系建设，建立可实时查询和共享的信息数据库，使征信服务社会化，并演变为一种社会公共资源。畅通获取信息的渠道，以此降低经营风险，减少纠纷的发生，促进民间借贷市场的规范化和有序化。
与其它事物的曲折发展一样，我国的民间借贷也经历着由不完善到完善，由低级到成熟的演变过程。虽然一些民间借贷产生了纠纷，但其是多方面、多层次、多样因素综合作用的结果。随着我国金融体制的市场化改革，随着合理的金融制度的建立，民间资本将以其规范化、公开化的姿态进入经济领域，正可谓，道路虽曲折，前途绝对光明。
参考文献
民间借贷的法律程序篇3
关键词：民间借贷；法律问题；分析研究；对策
中图分类号：D923文献标志码：a文章编号：1673-291X（2016）05-0195-02
经济快速发展的情况下，一些经济问题也逐渐的暴露出来。一些中小型企业运营过程中是非常容易发生资金短缺的问题，解决的最佳途径就是通过民间借贷来维持企业的运营，所以也就导致了民间借贷的繁荣发展。民间借贷在没有一套科学的规范约束下，存在借款的金额比较大，而且借贷方式灵活、利息高的特点，通俗的说就是高利贷。最后可能会出现非常多的法律纠纷。本文就民间借贷的若干法律问题进行深入的分析，以减少民间借贷出现法律纠纷的机率。
一、民间借贷的基本情况
民间借贷，又称为“灰色金融”，但是在经济发展的大潮中，也逐渐的活跃在金融市场中。民间借贷在我国出现的历史比较悠久，大概有四千多年的时间。起初的时候发展并不好，甚至在几十年间再无踪迹。直到改革开放的春风吹过，民间借贷又慢慢地出现在人们的视野，并逐渐壮大规模。民间借贷虽然在不断地发展，但是由于是法律所禁止的，所以在法律之外的夹缝中求生存，发展也是步履维艰。民间借贷主要有地下钱庄、中介、担保三种模式。三种模式各具特色，发展是非常的快的。
我国的经济制度是以公有制为主体，非公有制经济一直没有受到重视，从而一些中小型的企业在资金上得到的支持是非常少的，甚至是没有，所以中小型企业要想取得发展，最好的选择就是民间借贷，省去了向正规的银行贷款的程序。民间借贷是可以非常快的拿到钱的，因此也节省了中小企业的时间，以更好地抓住发展的机遇。
二、民间借贷值得注意的法律问题
（一）没有明确的规定
关于民间借贷法律是非常少的。在目前受理的关于借贷的案件基本上都是按照非法集资罪和非法吸收公众存款罪的罪名来量刑。民间借贷是国家支持的非正式融资形式，但是由于民间借贷的基本特点与非法集资、非法吸收公众存款是一样的，而法律对此也没有详细的界定，所以就导致民间借贷的合法性得不到保证。借贷的风险性是非常高的，进行借贷的双方都担心会出现纠纷。而仅有的一些法律法规只是限制一些非法集资的行为，却并无明确的规定，也没有制定相应的惩罚措施。而且相关的法律条款对于民间借贷的规定是不统一的，有的法律是允许的，而有的法律是严令禁止的，所以在同一件借款事件中，依据不同的法律就会产生截然相反的审判后果。所以民间借贷的的形式究竟应该采取什么样的方式是非常难以抉择的。
（二）民间借贷的成本太高
民间借贷是没有法律保证的，所以在交易的双方心中是没有一个准则的，因而双方就会在交易的过程中花费大量的时间和精力在借款的规则商定方面，这些时间的浪费对交易双方都是没有任何意义的。由于法律的缺失，制度是非常不完善的。因此在债务到期的时候，而借贷人却没有能力偿还的时候，法律不能保证放贷人的合法权益。而且当前我国因为诚信的缺失，更为民间借贷带来了许多的风险和不确定因素。
（三）在经济法中存在的问题
1.打乱金融市场秩序
如果一个地区经济的发展过度依赖民间借贷，就会影响国家一些的金融政策的推行，官方金融机构也就不能统计出相关的经济信息，国家也就很难全面的把握金融发展的趋势，制定合理的金融政策、货币政策推动我国金融市场的繁荣。因为民间借贷的的快速发展，而管理制度又不完善，资金的使用没有合理的计划，所以会导致我国金融市场秩序的紊乱，严重影响经济的发展。
2.过分拉升借贷利率
正规银行贷款利率是由国家宏观调控的经济政策统一制定的，而民间借贷却是完全相反的，是由借贷双方自己商定的利率，一般是根据借款的时间长短、还款能力来定的，而且通常来说借贷的利率是远远高于银行的利率，对国家在经济上的宏观调控是有着比较大的影响的。因为放高利贷获得的利润比较大，许多人会因为禁不住诱惑去进行一些非法集资活动，而且大多数群众对于民间借贷是完全不了解的，因此可能会被一些居心不良的人利用，参与到这种非法行为中去。就民间借贷来说，放贷人大多数是为了利益，所以最关心的是利息和本金能够收回来，对于借出去的钱用来干什么是完全不关心的。而不可避免的是有的人借钱是为了做一些违法的事情，不仅影响了经济的正常发展，而且还会影响社会稳定。
三、民间借贷在刑法上出现的问题
（一）非法集资事件增多
进行非法集资的人大多数是抓住了一些人想要轻易获得利益的心理，编造故事，让他们相信可以赚钱；被骗的群众大多数都是对这种集资行为不了解的，不知道如何分辨是否为诈骗行为，盲目投钱进去，最后导致血本无归。
（二）为洗黑钱提供了方便
一些民间借贷的机构逐渐的变成了洗黑钱的专门机构，和黑社会组织是有着密切的关系。有一些来路不正的钱不能够通过正常的渠道流入市场，只能放在民间借贷机构，通过一些运作手段把钱洗白。这些民间的借贷机构没有一些正规的法律条款的约束，所以在出现借贷纠纷的时候只能自行解决，就会不可避免地出现一些暴力行为，影响社会的稳定。
民间借贷的法律程序篇4
关键词：民间借贷，法律规制
一、民间借贷的概述
1、民间借贷的定义
民间借贷在我国最早期的表现形式主要为私人之间的借贷，伴随着经济的发展，民间借贷的形式逐渐多样化，开始形成了有固定组织形式的机构，我国目前民间借贷的形式主要包括：个人借贷、小额信贷公司、合会、标会、私募基金、地下钱庄、典当等。从法律意义上讲，民间借贷是指区别于正规的金融贷款，存在于自然人之间、自然人与企业之间的民间借贷行为的统称。在民间借贷的过程中，借方将一定数量的金钱转移给贷款方，双方约定贷款方到期返还借款并按约定支付利息或者免除利息。我国目前法律规定，低于银行同期利率的四倍方为有效的民间借贷，对于高出约定的利息，法律不予以保护。
2、民间借贷的特征：
（1）参与主体与资金来源的广泛性，民间借贷的参与主体较为广泛，改革开放以来，我国民营经济如雨后春笋般发展起来，其势头十分迅速，但中小企业的融资渠道受我国现行垄断金融体制的影响，银行基于其逐利性，一般不愿意贷款给中小企业，很难从银行获得贷款；另一方面，中小企业信用体系的不健全，担保制度未完全建立，财产的流动性较为灵活，故银行要承担较大的贷款风险，所以一般银行不愿意贷款给中小企业，这也给民间借贷的存在与发展提供了较大滋生的土壤与空间。民间借贷日益发挥着重要的作用，它的服务对象不同于银行等正规金融机构，其民间主体也十分广泛，其主体主要有个人、企业、私营业主、个体户等，与此同时，其资金来源也十分广泛，主要有城乡居民积蓄，生产经营资金，甚至包括向银行借入的资金以及向亲戚朋友等的借入资金。
（2）隐蔽性和融资范围的地域性。出于对金融监管和国家安全的考虑，我国目前对民间借贷的限制十分严格，除了合法的典当等形式的集资行为，国家原则上不允许其他民间借贷的存在，所以民间借贷一直游走于灰暗的边缘，极其具有隐蔽性。与此同时，民间借贷的内生性，它的产生与发展是经济发展的大势所致，具有不可避免性民间借贷基于一定的地缘、血缘、熟人关系而建立，其流动与发展都集中于本地，具有地域性。比如在民营经济发达的温州、广东等地区，民间借贷的发展十分迅猛，而在内地及西部偏远地区，民间借贷的发展则较少。
（3）交易手续便利、条件灵活。民间借贷交易手续不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、验资报告等一大堆材料，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可，双方基于自愿及其熟人关系，一般情况下，很容易获得贷款，条件也较为灵活。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。与此同时民间借贷资金使用效率较高，银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以随借随还，适合小企业资金使用频率高，期限短的特点。民间借贷正是具备了这些比较优势，才日趋活跃起来。
二、民间借贷的法律规制
1、确立民间借贷的合法地位。我国目前法律体系中甚至没有民间借贷这一概念，1996年为借贷活动制定的规则是贷款通则，把贷款人限定为必须持有“金融机构营业许可证”的中资金融机构，所以只适用于商业银行，不适用于民间借贷。但就就目前我国情况来看，贷款通则早已不适应市场经济发展的需要。应通过立法的形式赋予民间借贷的合法地位，使民间借贷不再游离于法律的边缘。
2、健全民间借贷配套制度。在给予民间借贷合法的地位同时，也要规范民间借贷融资秩序，加强对民间借贷融资市场的监管，制止和打击违法违规、恶意提高民间借贷融资标准等扰乱民间借贷秩序的行为，建立和完善民营企业民间贷款、担保和信用评级机制，促进民间借贷市场的健康发展。对拥有资金、符合一定条件的企业和个人，在控制风险的前提下，应允许其开办贷款业务，并予以一定的利率浮动空间，以保护和引导正当的民间借贷行为，为民间金融搭建向规范化、合法化转变的制度平台，为中小企业融资开辟合理健康新渠道。
3、构建民间借贷监管体系。首先，应在创新中优化完善我国金融监管框架，着重加强宏观审慎监管机制的完善，包括建立和完善系统性风险预警应对机制，加强防范金融风险跨境传播。其次，既要提高金融监管的针对性，又要加强监管协调机制，形成监管合力，要合理划分金融监管的边界，既不能出现金融监管盲区，监管的缺位，也要尽可能避免重复监管。应统一规范和明确地方金融办的职能，强化金融办的管理职能，将其金融管理工作的重点从争取资金投入转向协调和服务上，提升金融风险的规避与处置能力，促进地方金融机构稳定发展。最后，高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作。民间借贷在实践中存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响，也使得人民法院妥善化解民间借贷纠纷的难度增加。因此，人民法院应当高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作，通过依法妥善审理民间借贷纠纷，规范和引导民间借贷健康有序发展，切实维护社会和谐稳定。
通过对民间借贷的法律规制，允许民间借贷的合法存在，进行阳光化经营，充分发挥其支持个体私营等非公有制经济发展的积极作用，同时把其投机性和诈骗性，降低到最低限度，从而使民间借贷成为社会主义初级阶段金融制度和信贷体系的组成部分。（作者单位：西南科技大学法学院）
参考文献：
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[2]徐孟洲：《金融监管法研究》，北京：中国法制出版社，2008。
[3]曾纪胜：《对我国民间借贷监管制度的完善》，西南政法大学2011年硕士论文。
民间借贷的法律程序篇5
论文关键词民间借贷非法吸收公众存款罪非罪界定
近十数年来，我们国家社会经济特别是建筑行业的发展程度很高，组织与个人的金融活动呈现日益增多趋势，因而接连触发不同种类的民事纠纷以及刑事犯罪，严重的会形成恶性，对健康的市场环境造成破坏。因为法律制定本身即具有一定的滞后规律，刑法对于处在社会转型期的民间借贷规范得不够清晰与详尽，有关部门在处理相关金融纠纷问题时，对罪与非罪的界限把握不清，容易造成罪名理解和运用时的误区。这种现象应当加以改观，民间借贷同非法吸收公众存款的行为要准确厘清，既要惩处金融犯罪活动，也要让正常民间融资活动得到保护。
一、罪与非罪认定问题的提出
近些年来，公诸媒体的很多非法吸收公众存款罪案例引起了人们的关注，笔者发现这个罪名呈现出了扩大化的趋势已经是不争的事实，有些地区的司法实践却同时将一些普通的民间借贷行为也看成是此罪，而不考虑行为实施主体吸收资金的目的是为敛财还是谋求主体发展，甚至不考虑借贷行为有否造成损害结果发生。这样的盲目处理办法使得金融市场正常竞争的平等化趋势受到阻碍，已经成为我国金融市场秩序规范化的藩篱。从本质上说来，将非法吸收公众存款罪定罪范围加以扩大，一定会导致金融市场出现更多不公平垄断，对于金融机构本身也是存百害无一利的。对于民间借贷和非法吸收公众存款罪的界限进行明确划分，是时展的必然选择。
二、当前我国民间借贷的形势
（一）民间借贷没有显著可预见性
现在我国正处于经济社会快速发展的转轨期，相关法律法规对于民间借贷的保障规范不够明确，民间借贷随时都有可能遭到制裁甚至打击。民间借贷本身对于其所产生的后果不能正确估量。合法民间借贷同非法民间借贷一样具有融通资金及利益回报功能，当事人在一般的金融活动中，难以区分合法与非法，这是民间借贷的制度性风险。
（二）民间借贷范围与规模日益扩大
民间借贷这种商业行为已经为国际社会所广泛认同，一些企业与个人在进行融资时首先便考虑到此种途径，而普通社会大众也会从这种商业途径中收到利润。故而民间借贷从原来的地下活动转变为公开化活动，参与到其中的机构和个人数量越来越多，规模扩大化、用途丰富化、基数递增化，国家监管部门的态度则从严格控制转变为默许观望。
三、刑法中关于非法吸收公众存款罪的认定
我国的一九七年年刑法中，并未设立该罪。因为资本市场渐趋活跃，金融秩序混乱的情况一定要想方设法加以避免，所以一九九七年修订刑法时将该罪名入刑，列为其中第176条，是破坏金融管理秩序罪中的内容。
非法吸收公众存款，指的是没有经过中国人民银行的正式批准，不向固定社会对象吸纳资金，同时不具备出资凭证，不能在承诺期限内归还本息的活动。当然，这种解释显得过于粗略，很难进行具体操作，对此，我国给金融业提出专属特许经营框架，严格市场准入门槛，吸收公众存款一定要由得到金融业务经营许可证的商业银行等金融机构在允许的经营框架内依法实施，不然便属于非法。以下几个概念对于罪与非罪界定很有帮助。（1）非法：主体非法，意即没有吸收存款的主体资格却进行了此类业务；行为方式非法，意即内容上违反相关的国家规定，擅自将利率提高以达到吸收公众存款的目的。（2）公众：指的是多数人、不特定人、不特定组织。（3）存款：用户在犯罪主体设立的金融机构上存进的货币资金。要明确的是，国家法律法规允许正规金融机构以吸收存款的方式进行货币与资本经营。（4）变相吸收公众存款：没有经过中国人民银行等国家机关批准授权，便以投资、各类基金会、集资入股等名义或形式，向公众吸收资金。
非法吸收公众存款罪，主观方面乃是出于故意，且以非法盈利作为目的，虽然在具体的操作过程中，可能会存在弄虚作假等行为，但并非用诈骗手段实现公众存款的吸收，不然当以集资诈骗罪论处。
四、非法吸收公众存款罪同民间借贷的区别
为了让市场经营真正活起来，我们国家认可民间借贷以及募集资金等项活动，在有关的民法条文中有规定：建立于真实意愿基础之上的民间借贷是受法律保护的。但是这项规定的前提是，民间借贷必须要依法而行。法律上有明确规定：民间借贷行为在合法之列，但是却应当遵守民间借贷利率不超过同时期同类别银行贷款利率的四倍之规定。民法相关条文以及按照民法原则由相应管理部门制定的资金募集管理规定、办法、细则等项内容，也均表明法律以保护正常运行的资金募集为目标，民间借贷类资金募集活动需要依据法定程序及条件，用向公众发行债券、股票的方式、融资租赁的方式、合资联营的方式，得到生产经营所应有的资金。除此以外，则均是非法集资行为。
民间借贷行为同当事人的切身利益密切相关，一旦出现违法违规运行情况，则非常容易发生利益纠纷，严重的会造成人际冲突、强制伤害，甚至形成上访集会、扰乱政府办公等恶性事件，对于社会公共秩序产生极大冲击。因为有种种可能发生的不良后果，司法机关便会以非法吸收公众存款的罪名进行违法违规操作查外，继而造成罪名范围的扩大化。由此必然得到结论：明确非法吸收公众存款与普通民间借贷间的罪与非罪界定，乃是司法正确实践工作的必需研究内容。
非法吸收公众存款罪同普通民间借贷行为的不同之处，主要是行为目的同参与主体有区别。非法吸收公众存款罪，是用非法吸收或者变相非法吸收公众存款的方式，达到牟取个人私利的目标，其主要表现是货币和资本的经营活动，犯罪客观是不确定群体。而普通民间借贷则是正常民间资金调剂的行为，通常不仅仅表现为纯粹货币与资本经营活动，其借贷行为所牵涉到的客体也仅限于少数特定对象。
我国刑法里面虽然已经明确设立了非法吸收公众存款的罪名，但是却决非全面禁止普通意义上的民间借贷行为；生活中所普遍存在的民间借贷行为法律没有禁止的理由，也无法全面禁止，这在操作层面上来讲就是不现实的。国家司法部门把非法吸收公众存款当作犯罪行为来处理，其宗旨是维护正常金融经营的专属性，禁止普通公民与社会组织在未经批准的前提下从事有关金融业务，达到维护国家经济金融秩序的目标。民间借贷的方式有很多种，比如公民之间、公民同企业组织之间的借贷、资金募集；企业从职工处认购股份、筹措资金等。如此种种行为表面上虽然也表现为资金吸纳、利息计算、高额预期回报等特点，且没有经过金融管理机构授权，可是以上行为没有货币与经营资本的目标性，故而并不构成犯罪。可以说，是否具备货币与经营资本的目标性，是判别民间借贷与非法吸收公众存款罪区别的关键所在。
五、应当依法对民间借贷加以规范
（一）制定出单行性法规，对于普通民间借贷行为予以明确
政府所提出的对民间融资进行积极引导，使之持续健康发展，表明了政府能够正确理解民间融资行为：包括民间借贷行为在内的民间融资活动，添加了民情、亲情、传统文化、乡土信用等内容，是一种极具生命力的草根金融。在2008年中国人民银行所的中国货币政策执行报告里面，已经提出了要加快放贷人条例的实施进程，更进一步明确了普通民间借贷行为的合法地位，帮助其向规范化与健康化发展。所以要尽早制定出适应我国经济形势的放贷人条例，给放贷人义务、放贷人责任、放贷规则等内容以完善规范，让民间借贷行为早日进行规范化轨道。这项工作完全可以借鉴香港特别行政区早已经颁布的放债人条例，细化放贷主体、收贷对象、利息上限，对常规财务制度、风险防范制度、问题法律责任加以
香港的放债人条例里面规定：任何人士，不论其是否属于放债人，如果其向他人提供贷款，实际利率超出银行年息的60%，便算违法，这完全可以引为借鉴。同时要继续研究其他有关法律法规对于民间借贷行为的管理作用，抓住修改与整理的时机，对借贷通则、违法金融机构与违法业务活动取缔条例、担保法等内容加以法理学上的连接，确保其协调统一性，为放贷人条例的制定实施提供先期软环境。
（二）政府积极配合民间形成借贷自律的机制，帮助民间借贷向良性健康方向发展
自律机制完全可以参照银行业协会一类的行业自律模式，形成系统的民间借贷组织行业自律制度。普通民间借贷协会可以由一般的民间借贷参与者自愿参加，形成良好的行业自律氛围，帮助民间借贷主体依法进行经济活动，依据法无明文规定不为罪的原则，实现规范自治，避免在民间出现罪与非罪认定混淆的局面。要多宣传法律与金融知识，比如借贷关系、借贷用途、出借双方协议、借款人资信情况等知识的普及，尽一切可能防止民间借贷异化为非法吸收公众存款。
（三）强化民间借贷监管、积极防止民间借贷异化
民间借贷的法律程序篇6
关键词：非金融机构；中小企业融资；金融政策；合法化
中图分类号：D922.28文献标识码：a文章编号：1008-6269(2012)03-0078-03一、问题的提出
中小企业有三种融资途径，即向个人、非金融机构、金融机构寻求融资。本文拟重点探讨的是中小企业与非金融机构间的融资法律问题（下文简称“企业间融资”法律问题）。企业间融资是中小企业融资的有效途径之一。世界各国在不同阶段处理这个问题时，都会考虑到本国的经济发展水平、经济金融秩序以及金融供给与需求比例等因素，从而制定出不同的法律规范文件。那么，我国现阶段的相关法律规定对于企业间融资这一法律事实的立法态度如何以及是否具有可取性呢？为此，本文将主要围绕企业间融资是否合法、合法化是否存在法律冲突问题展开阐述。
二、对“企业间融资”的现行法律分析
我国法院实践在企业间借贷融资法律问题上，不管企业间融资是直接借贷还是间接借贷，都一致判定其合同的法律效力无效；但在司法实践中关于请求权基础的寻找与认定上存在分歧。总结而言，认定合同无效的请求权基础主要集中在《贷款通则》第2条、第61条等以及《合同法》第52条。具有代表性的两种否定性意见：一是非金融机构不具有贷款经营权限，不能进行金融业务活动，即《取缔办法》第5条之规定“未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动”。因而，企业间进行借贷融资的行为就是一个不具备贷款经营权的企业（非金融机构）非法进行金融活动的行为。二是企业间进行借贷融资的行为违反了《合同法》第52条的相关无效条款的规定，主要是第3款“以合法形式掩盖非法目的条款”、第4款“违公共利益条款”、第5款“违反强制性行政法律法规条款”。然而，笔者认为以上两种观点都值得商榷。
第一种观点认为只要非金融机构从事了金融业务活动，其行为就是不合法的，即一个企业“贷款”给需求资金中小企业的行为是非法从事金融业务活动的行为。探析此处的“贷款”是否属于金融活动的一种，从而判断其能否作为适用《贷款通则》与《取缔办法》中有关规定的构成要件，是问题的关键。笔者认为，金融业务活动中的“贷款”是指经主管机关批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借货币资金使用权的经营行为。而中小企业向非金融机构融资并不等同于金融机构的“贷款”的特定含义，而仅仅是借贷之意，是普通的借贷行为，不应属于金融活动的一种。因此，第一种观点认为企业间借贷融资不合法是不可取的。
第二种观点认为企业间借贷融资违反了《合同法》第52条无效条款的规定。针对适用第52条第3、4、5款的判定，下文逐次进行分析。首先，关于认定违反《合同法》第52条第5款“违反法律、行政法规的强制性规定”无效。笔者不同意此观点，因为合同是当事人意思表示真实一致的产物，且《合同法》亦没有规定非金融机构不能作为出借人。所以，从私法的“不禁止即允许”的规则推断，可以认定企业进行相互借贷原则上是许可的，试图以金融监管政策规避全国人大制定的基本法律不符合法理。根据《合同法解释一》第4条的规定：“合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据”，认定合同效力应以法律和行政法规为依据，而《贷款通则》是中国人民银行的，仅具有部门规章的效力，不能作为合同效力认定的法律依据。
其次，关于认定违反《合同法》第52条第3款“以合法形式掩盖非法目的”无效。笔者认为，企业间借贷的目的并非都是非法的，因为企业借贷资金既可以用于投入运营、提升企业竞争力的合法目的，也可以用作非法转贷牟利。因此有必要进行区别对待，不可一概而论。企业借贷分为商业借贷和消费借贷，只要借贷资金是用作企业经营、非转贷牟利等合法目的，法律应该予以允许。
再次，关于认定违反《合同法》第52条第4款“违公共利益”无效。就笔者所收集到的资料而言，世界上没有一部法律给公共利益的概念下过明确的定义，其本身内涵比较模糊。梁慧星曾对违公共利益与社会秩序的行为作过一个列举，不管是列举的条款还是概括的文义都没有明确企业间借贷行为是违公共利益与社会秩序的行为。因此，绝对判定企业间借贷行为是违公共利益的行为因而无效也是不符合事实的。通过比照相关资料，笔者认为形成企业间借贷违公共利益的观点与我国市场经济改革时代背景有关。改革开放初期，国家为解决资金短缺现状而采取控制资金总量流向和控制企业负债率的金融抑制政策，禁止资金自由流动，否则视为违反金融秩序，侵害社会公众利益。经过30多年的改革历程，一方面，企业的资金来源趋向多元化，企业资产负债率也较低。另一方面，中小企业发展迅速，资金流转频繁，继续采取严格控制资金自由流动的政策已不符合社会发展需求。因而，绝对化企业间借贷违公共利益的做法已违背社会发展现实。
在处理民间金融的问题上，世界各国的制度选择介于金融抑制与金融自由之间。金融抑制政策实质是制度完备主义的体现。它试图通过制度抹杀民间金融这个不灭的幽灵，不承认制度认可范围外的民间金融的存在。而金融自由政策的实质是制度不完备主义的体现。它承认制度应具有有限性，法律制度对涉及范围内的民间金融有约束力，法律制度外的民间金融则是自由的。可见，金融抑制政策将目标设定为积极自由，而金融自由政策却将目标设定为消极自由。在哈耶克看来，现代的建构主义者崇尚以制度奴役生活，自然也偏好排斥制度外的事物，但是建构主义者崇尚的积极自由往往铺就了一条通往奴役之路。因而，金融抑制政策遭到了越来越多的批评，而金融自由政策日益受到推崇。综上分析，我国过去那种基于金融抑制政策的法律规制，对企业间借贷一律作无效处理的做法是不合理的。对于这个问题，我们必须重新审视。
三、“企业间融资”合法化的可能性分析
（一）从私法精神的角度分析
民法是调整市场经济交易最基本的法律。其核心是通过意思自治来实现个人利益的调节手段，即当事人之间的权利义务关系的设立、变更、终止都完全取决于当事人自己的意思。它们包括自由选择相对人、自由确定合同内容、自由选择合同形式等。“法不禁止即允许”是私法自治的精髓，异于处处体现国家意志的公法强制性规范。市场经济中的当事人被假定为自身利益的最佳判断者。他利用自己和他人的能力与知识，自主进行民事活动，对自己的行为负责，享受自己行为的收益，承担自己行为的风险。贯彻意思自治原则，确保民事主体进行民事活动的意思自由，使之既不受其他人的非法干预，也能抵御不当或越位国家权力的干扰，从而使市场的各种资源配置趋向优化，保障市场经济的顺利进行。这是市场经济交易所必备的法律环境。
企业之间进行市场交易的法律效果是产生物权变动。既然市场经济的法律要求当事人之间遵循意思自治，根据所有处分权能的原则，在企业间借贷过程中，只要贷款人对其所借出的货币是其合法所有的个人财产，他就应当对其具有完整的处分权，货币所有人完全可以在不损害其他合法权益的前提下以其愿意的方式自由处理手中的货币，其他人不得干预和阻碍其处分权能的实现。当然，这种处分权能，绝非所有权绝对，即行使所有权时，不能侵犯国家的、社会的、集体的和个人的合法权益。在中小企业与非金融机构间的借贷过程中，贷款人将属于自己的、合法的货币财产出借，同时不侵犯其他合法权益，这种条件下的财产处分权不应受到干预和侵犯。另一方面，从借款方来看，借款人（这里指中小企业）有选择交易的自由。它选择向其他非金融机构的企业进行借贷这种融资方式，是基于他对自身利益的综合判断而作出的一种自主性市场行为。这种自由交易在没有损害其他合法权益时应该受到法律的充分尊重与保障。所以，法律本身就不应该对此类市场交易行为进行不当干预。若法律对此进行不当干预，则不符合民法作为私法讲求的私法自治的核心原则。基于此，笔者认为从市场经济交易作为私法关系的角度来分析，法律是不应该对企业间的融资作不合法限制的。所以，民法私法自治原则可以推断企业间借贷融资是可能的。
（二）从现有法规的角度分析
由上分析可知，司法实践认定企业间的借贷融资是不合法的请求权基础不统一且存在法律认定与社会现实不符。从法律解释学角度，笔者也查找到一些法律条文来支撑企业间借贷融资是合法的判定。
1.《公司法》第15条、第16条有关公司可以向外投资或转投资的规定以及149条第3项有关高管违规借贷的规定。笔者认为，这些规定都暗含着企业间借贷融资只要符合《公司法》的非禁止性规定都是允许的涵义，且《公司法》也没有关于禁止企业间借贷（或投资）的法律规定。可见，企业间融资在《公司法》里不但没有被限制为非法，反而应该遵循“一般是合法的，例外是非法的”原则。
2.《企业所得税法实施条例》第38条第2项有关非金融企业之间借款利息禁止规定表明，非金融企业之间借贷只要利息不超过法律规定的上限即为合法的。从反面分析，我们可以判定条例肯定企业间的借贷融资是合法的，但利息超过上限的部分则须受到法律的规制。
3.《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释》第6条，关于认可建设工程领域内以垫资形式出现的企业间借款的规定，也从侧面说明了在特定领域内企业间借贷融资是合法的。关于“企业间借贷不合法”是商业惯例的观点，明显不符合法律的“三段论”逻辑。
（三）从当前金融供需的角度分析
根据有关调查显示，目前民间借贷规模有数千亿元之巨，占正规金融贷款的4％-5％。花旗银行的研究则认为，中国“地下金融”的规模已达9000亿元。四川省社科院农村经济研究所对农户金融供求现状的一项调查也表明，近80%的农户获得资金的方式是依靠民间借贷，接受过农业银行和信用社贷款的农户仅占被调查农户的22%。这些数据都说明企业发展需要借助民间借贷的方式来获取高额的经营资金，也反映出当下正规金融服务根本无法满足现实企业资金需求，迫切需要非正规金融（包括企业间的合理借贷融资）作为辅助手段来解决当下严重的金融供需不平衡状况。这也印证了非正规金融屡禁不止，反而势头更猛现象产生的原因。然而，我国当前的法律对非正规金融采取的是“堵截”的办法。企业间的借贷融资为法律所禁止。若要缓解此种金融供需矛盾，则必须修订现有法律规范，使之符合经济现实发展的状况。
（四）从国家宏观调控的角度分析
企业间的借贷融资是社会自发形成的民间信用，在一定程度上可以有效缓解当前日益紧张的资金供需矛盾，弥补银行信贷投入不足，能充分发挥拾遗补缺的正面效益。中小企业在经营过程中遇到的资金“瓶颈”，主要是由于不能从国家提供的正规金融渠道获取资金。因此，一些中小企业经常会采取从其他企业借入资金发展自身企业的方式。这种方式以我国温州地区最为典型。其借贷资金并不作其他非法用途，仅是为了解决自身经营发展资金而采取的一种“自救”手段。笔者认为，此种做法无可厚非，也不会给国家调控的经济秩序带来混乱的因素，相反可能会给中小企业发展带来转机，使一些拥有多余资金的企业和缺少资金的企业获得了双赢。这样“资金”资源将不会因国家的禁止而得不到合理配置。与此相对的是，企业间的借贷融资是不受国家调控体系主导的非正规金融，由于缺乏有效的监管可能会导致国家的宏观调控失灵，从而可能会影响正常的经济秩序，带来很多负面效果。所以，我们也不能完全放开对企业间借贷融资的法律“枷锁”。因此，有条件地放开企业间借贷融资才是正确的做法。
综上所述，笔者认为对企业间的借贷融资完全采取否定的态度不足取，应该采取可行的措施，建立合适的法律程序使企业间的借贷融资合法化。
民间借贷的法律程序篇7
关键字：民间借贷金融秩序典当监管
一、民间借贷的概述
民间借贷是指未经国家正规金融机构做中介，在城乡主体间直接发生的一种自发的、互助的行为。狭义上的民间借贷专指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。广义上的民间借贷则还包括组织化程度较低的地下钱庄、典当行、和会等。
二、民间借贷存在的现状及原因
近日，已持续半年的温州中小企业主跑路和跳楼情况引起了公众关注。央行的一份调查报告指出，在去年我国民间借贷市场开始抬头之时，这一市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场的比重已达到5%以上。而近两年来，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28%。另有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。而且借贷危机还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省区。
民间借贷在我国大量存在，很多时候还备受青睐。总的来看，民间借贷具有以下特点：
1、贷款方便、手续简化。
大部分利用民间借贷的人都是因为其手续简单、很快就能拿到贷款的优点。相比较而言，如果是到银行办理贷款手续，审查程序会比较复杂，一般来说，除了个别Vip客户能够在较短时间内拿到钱之外，对于其他客户的审查时间至少会在1个月以上，到贷款批下来往往会在2、3个月之后。而民间贷款，一般3、4天时间甚至更短就能搞定。民间借贷也没有银行那么严格的条件限制，对于担保的形式也是灵活多样的，操作简单。
2、高额利率，主要解决短期的、临时的资金短缺。
民间放贷，月息普遍2-3%，江苏省泗洪县因为依靠民间放贷发家的人，月息达到了1毛甚至更高，折合年利率在120%以上，远远超过银行贷款利率。这使得很多放贷人骤然暴富，仅泗洪县石集乡，据说就拥有宝马汽车500辆。这样高额的利息率令一部分企业难以长期承受，因此，一般只用来解决短期资金缺口。
3、偿还过程极易产生纠纷。
民间借贷往往是借时容易还时难。由于其天价利息，企业资金一旦周转不开，就可能被高息拖垮，直至破产。这也是台州众多老板跑路甚至自杀的直接原因。此外，民间借贷在借款时常常采取各种手段来掩盖高息借款的真相，比如签订购房协议并办理公证，一般借款人无法偿还高息借款，则可能面临房子被放贷人收走的结局。许多放贷人还或多或少的带有一些黑社会性质，由此引发的纠纷层出不穷。
三、民间借贷泛滥的负面影响
民间借贷在我国自古就有，从最早的典当行到后来的钱庄，可以说，民间借贷的影子从未消失过，而且在某种程度上，民间借贷较之银行贷款更为中小企业所青睐。但是，很多时候，民间借贷犹如饮鸩止渴，一旦沾惹上，就像吸毒一样，欲罢不能。
1、破坏国家金融秩序。
民间借贷没有一套像银行那样的较为成熟和完善的信贷管理办法，程序十分不规范，法律保障不健全，很容易产生矛盾和纠纷。民间借贷在一定程度上冲击了正常的金融秩序，游离于国家监管之外，影响了银行信贷主渠道的畅通。民间借贷的数据难以统计，也使国家对金融市场的统计数据失真，影响国家对金融运行状况的判断，从而给宏观调控带来困难。
2、滋生社会不稳定因素。
民间借贷由于手续不完善，往往带有一定的盲目性和不规范性，一旦出现经济纠纷，常常无法获得法律救济。不管借款方还是放贷人都面临着很大的风险：借款方可能利用民间借贷的监管漏洞设计圈套，诈骗钱财；借款方如果出现资金链断裂，可能马上面临无法偿还高额的利息而不得不破产“跑路”；在民间借贷各个环节出现的欺诈行为，越来越多的涉嫌犯罪的行为，都为经济社会的良性发展设置了障碍。
四、民间借贷规范化管理的举措
要彻底取缔民间借贷是不现实的，从某种意义上说，民间借贷是中国经济体制改革的产物。只要存在多种经济形式，民间借贷便会如影随形。目前的经济发展水平下，民间借贷日益频繁，一味的禁止可能反而会刺激其进一步发展，因此，对民间借贷进行合理规范和管理才是上策。
1、出台与民间借贷相关的立法，使其合法化、规范化。
2010年5月，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新36条）出台，鼓励和引导民间资本进入金融服务、基础产业等九大领域。2011年1月1日，温州市委一号文件明确提出“启动民间借贷登记服务平台建设试点”的举措。笔者认为，鉴于现阶段民间借贷的漏洞和缺陷已充分彰显，建议用法律或行政法规的形式进行规范，会更有利于金融秩序的稳定发展。
2、将银行贷款与民间借贷的优势互补。
以银行为主的正规金融体系应该与民间借贷结合在一起，两者共同发展，各自发挥优势，扬长避短，共同成为我国金融体系的重要支柱。银行贷款的优势是资金雄厚，但却无法掌握中小企业的资金需求，而民间借贷则恰恰相反，手中随时掌握大量中小企业的信息，但自身的资金储备量却相当有限。如果能在他们之间架起一座桥梁，势必会造成银行、民间放贷人、中小企业三方面的互利共赢。
3、加强民间借贷的内外监管。
金融监管部门应指定严格的、可操作性强的管理规定，给予民间金融一定的合法地位，让那些“地下钱庄”浮出水面，接受政府监管。银监会也要充分行使职能，国家司法机关对于民间借贷过程中出现的违法犯罪行为要严厉打击，对于虽有不当，但社会危害性不大的案件，可以通过诉讼判决的形式予以调整。
参考文献：
1、国务院：关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，2010.5
2、赵建敏、刘静：论我国农村民间借贷的法律规范，现代企业教育，2011.8
3、冯静生，对规范发展民间借贷的思考，经营与管理，2009.1
4、王洋、张晓辉，农村民间金融安排的策略选择，长春大学学报，2010.9
民间借贷的法律程序篇8
［关键词］农村；消费；信贷；法制
随着农村经济迅速发展和农民生活消费水平的不断提高，农村地区的消费信贷市场日渐活跃，新的消费信贷需求相继涌现出来。而我国当前金融领域的法律法规缺少规制农村消费信贷市场的针对性文件和制度，农村地区消费信贷市场需求难以得到满足。从长远来看这必然会制约我国农村经济的可持续发展，因此，以我国农村地区的消费信贷市场为切入点，研究法制建设中存在的问题及对策具有重要的现实意义。
一、我国农村消费信贷发展现状
（一）农村消费信贷业务拓展不积极
我国当前农村地区消费信贷类型主要有生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等几类，以车贷为代表的生活耐用品消费贷款尚未开通。通常来说，农村地区银行机构对推出消费贷款类型，办理消费贷款业务的积极性不高。究其原因，一方面，随着我国经济发展进入平台期，农村居民收入水平普遍趋于稳定但农民收入受自然、市场等外界因素的影响较大，这在很大程度上降低了农民的信贷偿还能力，使面向农村开放信贷业务的银行所承担的风险随之上升；另一方面，我国目前绝大多数农民依然持保守的消费观念，对信贷类产品的积极性不高，而相关银行机构又缺少对农民进行的科学合理的宣传和引导。多数农民对信贷政策、信贷产品、信贷优势等方面缺少了解，甚至部分具有信贷需求的农村居民也因为不了解具体的信贷程序和信贷产品而无法选择信贷业务。从长远来看，这对影响农村经济发展是有消极影响的。［1］
（二）农村个人消费信贷程序手续繁琐
实际上，消费信贷产品在我国农村地区是有一定市场需求的，但由于办理手续繁琐，需要多种信用证明，而个人信用电子档案尚未建立，使得许多具有消费信贷意向的农村居民望而却步。以办理助学贷款为例，需要贷款人和共同贷款人提交信用证明、户籍证明、家庭收入证明、村委会介绍信等相关资料，手续办理完毕后还需要县级审核、市级审核、省级审核等多个环节，学生最终享受到助学贷款通常需要半年多的时间。当前的农村信贷办理手续不仅会降低农民贷款的积极性，影响信贷业务办理效率，同时也意味着大量金融机构或政府机构资本的浪费。［2］在互联网信息时代高速发展的背景下，依托大数据分析技术构建个人电子化信用等级档案，实现个人信用数据信息的多渠道共享是有其现实迫切性的。随着互联网技术和移动网络技术在农村地区逐步普及，农民文化水平和现代信息意识的提高，个人信贷程序、手续的简化也具有了可行性。
（三）完善的社会保障和信用担保体系尚未建成
银行机构在办理消费信贷业务时需要个人提供担保，农村居民拥有的资产主要集中于房屋、田地、生产物资、农产品、畜牧产品等。其中，除房屋外的其他资产不仅抵押价值不高，处理起来也比较困难。一方面，多数农户因普遍缺乏有效的担保人或担保证明，在银行严格执行抵押、担保制度进行消费借贷的条件下，很难享受到信贷所产生的负债消费服务。另一方面，农村居民的社会保障体系建设十分落后，与城镇居民之间存在较大差距，加之农民收入偏低、不稳定，在医疗、养老、子女教育等诸多方面需要有可靠的资金支撑，这也是农村居民消费观念保守的主要原因。由于缺乏稳定的经济来源，农民在选择消费信贷业务时十分谨慎，除子女教育、生病、婚丧嫁娶等重大事件外，多数农民在正常生活消费领域不会考虑借贷。即便有借贷需求，也会首先考虑借贷程序简便的亲友借贷而不是借贷程序繁琐、借款周期较长、还贷方式死板的银行信贷。
（四）农村地区商品消费流通建设不力
我国目前农村消费信贷业务发展受阻的一个重要原因是消费基础薄弱，商品流通网络不完善。对多数农户而言，量入而出就是最基本的消费准则，很少有农民具备超前消费的意识。因此，以我国目前的农村经济发展水平和消费基础很难带动农村消费品市场蓬勃发展，这会直接影响信贷市场的业务拓展。商品只有通过流通才会不断创造社会财富和价值，促进市场消费需求，带动经济发展，而我国目前的现实是农村地区的商品流通不畅、农民消费能力普遍不高。农村消费信贷在全部贷款中的比例过小，这充分体现了我国农村消费信贷市场的萎靡。为此，近年来，国家将三农问题作为国家首要的建设大业，不断从政策扶持、信贷优惠、税收减免等方面降低农民生活压力，提高农民生活水平，刺激农村地区的耐用消费品市场需求。在一系列政策支持下，农村许多银行机构扩大了农村消费信贷的产品服务领域，并积累了一定的成功经验。
二、我国农村消费信贷法制建设存在的问题
（一）农村消费信贷法律保障体系不完善
目前，我国在保障消费信贷方面的法律主要有《担保法》《物权法》《商业银行法》《合同法》《中国人民银行法》等，一方面，在上述法律条款中虽然都涉及了对消费信贷关系的调整，但大多局限于一般的法律规定，立法较为分散，缺乏针对性和系统性，难以根据消费信贷的具体情况进行规范。另一方面，我国目前的法律规范以指导意见或管理办法为主，相比于具有强制执行性质的法律条规而言，效力层次较低，执行力不高。其主要表现在由纲领性文件指导的地方管理办法在权威性和协同性方面明显不足，甚至存在法律上行与下行之间的冲突或矛盾。例如，《商业银行法》与《中国人民银行助学贷款管理办法》之间就存在矛盾。实际上，随着我国经济发展水平的迅速提高，农村居民消费需求具有很多新的增长点，这对消费信贷活动而言具有巨大的市场潜力。但由于我国缺乏统一的法律监管，导致农村消费信贷市场积极性尚未完全激发。
（二）农村个人信用制度不健全
借贷者个人的信用档案信息是放贷者做出信贷决策的重要依据，放贷者收集到的个人信贷信息越多越准确，银行所承担的资金风险就越低。而我国目前尚未建立完善的个人征信体系，放贷者需要大量与借贷者相关的信用证明，这也是导致我国消费信贷办理手续繁琐的主要原因。目前，我国农村消费信用制度建设依然保留着传统乡村社会的痕迹。农村消费信贷市场较为封闭，不同阶层之间的信息沟通不畅，这为银行等金融机构收集个人信用信息带来了巨大困难。放贷者一方面对农户的资产状况、农业生产经营状况等不甚了解；另一方面对农户的信用等级、违信状况更是知之甚少，因此，放贷者难以准确获悉农村个人信用信息，无法保障放贷的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信贷担保法律体系
目前我国的消费信贷担保法律制度尚未健全，这方面的规制主要体现在《担保法》这一宏观法律层面，同时结合金融机构内部的信贷详则和操作规程。我国现有法律规定，农民的宅基地不能作为消费信贷抵押物，而农民其他的农产品和农用物资更难以用作抵押物，这就将农民普遍拥有的财产基本排除在可用抵押物之外，因此，目前农民实际上很难享受到金融机构的消费信贷服务。此外，虽然城镇地区近年来相继涌现出大量信贷担保机构，但在农村地区这一现象尚未显现。信贷机构主要是考虑到农民没有稳定的经济收入来源及抵押物，所以不愿为其提供担保服务，这就将消费信贷活动中隐藏的各种风险全都倾倒给了金融机构，从而导致农民想贷却贷不到，银行为避免资金风险也不想外贷的尴尬局面。
（四）农村消费信贷用户合法权益难以保障
目前，消费信贷活动的借贷者权益保护法律尚未健全，主要体现在以下四个方面。其一，现有法律适用性不强。我国对信贷消费者的权益保护主要沿用《消费者权益保护法》中的相关规定，而实际上农村消费信贷与普通的消费活动，在产品类型、服务方式等方面具有很大的差异，因此，机械地将《消费者权利保护法》应用到消费信贷活动中是不合理的。其二，消费信贷监督管理机构针对消费者权益保护问题缺乏操作性较高的法律制度，尽管《银行监督管理法》等制度中规定应为消费者提供适当保护，但这一笼统说法显然操作性不强。其三，目前针对消费者权益保护的法律规范具有局限性。以《商业银行法》为例，缺乏对处于弱势地位的消费者保护政策，当消费者和金融机构之间出现冲突时，具体的协调办法、协调机构、协调监督等方面的问题没有明确。其四，我国没有从法律层面上规定受理信贷消费者合法投诉的机构或组织，从而进一步加大了农户消费信贷的风险系数。
（五）民间金融的法律监管不到位
国有银行等金融机构在农村地区业务拓展及办理的不积极，为民间金融机构带来了开拓农村市场的机遇。实际上，在我国农村地区，民间金融机构承办消费信贷业务的比例要远远高于国有银行。其原因主要在于民间金融机构对消费信贷的个人征信体系要求偏低，办理程序、借款周期等方面也比国有银行更具优越性。这一现象对促进农村消费市场发展、刺激农村消费增长有重要作用。但我国目前从法律制度层面对民间金融机构的消费信贷活动施以监管还不到位。当前，民间金融机构承办的消费信贷业务在资金总量和业务发生率方面都要显著高于国有银行等正式金融机构，如果缺乏有效的法律监管，农户将承担较高的资金风险或高于市场价格的借贷利率，这对农村消费市场的长远发展是十分不利的。［3］
三、促进我国农村消费信贷法制建设的措施
（一）健全行之有效的农村消费信贷法律监管体系
其一，通过法律监管提高消费信贷的金融安全性。金融在创造社会财富，推动经济发展的同时也隐藏着巨大的风险，如果没有一套行之有效、切实可行的法律监管体系，农村地区的消费信贷就难免会出现金融秩序错乱，从而导致金融财富流失。这就要求国家在着力刺激金融市场、带动农村消费信贷需求的同时，加强法律监管，维护金融稳定。其二，提高农村消费信贷法律监管的有效性与可行性。首先，维护整个社会金融市场的安全与稳定，避免因单个金融机构破产导致金融秩序错乱；其次，创设公开公平的金融市场竞争环境，特别要在民间借贷机构和国家金融机构之间实行公平的良性竞争规则；再次，国家要在法律监管的同时充分利用好金融监管手段，发挥货币政策的宏观调控作用。其三，要提高消费信贷市场的公平性。这主要体现在两方面，一方面要在农村和城镇地区实行对等的消费信贷担保机制和公平的社会保障机制，为农户消费信贷提供可行性较高的条件；另一方面要在农村金融借贷机构和城镇金融机构之间构建公平的竞争关系和对等的借贷条件。［4］
（二）建立精准高效的个人征信档案管理体系
首先，加强对农户个人信用隐私数据的法律保护。在大数据时代，个人信用数据信息泄露的风险较大，这就要求金融机构在收集农户个人信用信息时要严格执行法律程序，国家金融监管机构应对个人信用信息的收集范围、收集方法、信息存储等环节施行动态监测，保证个人信用数据的安全性。其次，加强对征信机构和信用中介机构的法律监管。我国要制定明确的法律法规来规范信用中介机构在农村消费信贷活动中的具体行为，加强对中介主体、评估原则、信用机构权利义务及法律责任的法律监管，保证消费信贷活动的公平性和客观性。再次，制定个人信用信息公开方面的法律法规。在社会各个领域实行个人信用信息公开化是完善征信体系的前提条件。目前，农户个人信用数据分散于公安、税务、工商等多个部门，彼此之间缺乏有效的沟通，对此我国可以建立统一的法律监管制度，在保证个人信用信息安全的前提下，实现信息公开和共享。
（三）建立风险共担的农村社会担保体系
目前，农村地区担保机构严重不足制约了消费信贷业务的拓展，在不同的经济发展时期，农户所需的信贷类型和资金总额也会有所差别。为此，我国可以针对不同特点的用户拓展多样化融资渠道，鼓励民间担保机构进入农村，并将传统模式下金融机构独自承担的资金风险分散开来，建立担保机构、农户、银行三者共担的社会担保体系。当前我国普遍采用的担保方式是由担保机构承担所有风险，这也阻碍了一大批民间担保机构进入农村。建立多方共担机制后，一方面可以刺激农户产生新的消费信贷需求，为金融机构和农户搭建彼此信赖的交易平台；另一方面可以彻底消除金融机构对高风险的顾虑，从而以积极的态度考量农村地区消费信贷业务的拓展与深化。［5］
（四）加强对农村消费信贷用户合法权益的保障
首先，从法律上强化银行等金融机构关于保护消费者合法权益的义务和责任。以《银行业监督管理法》为例，要在制度中明确银行业监督管理机构和银行业协会有责任和义务以消费者合法权益为出发点，针对银行等金融机构展开监督监管。其次，在银行业监督管理机构中设立消费者投诉受理部门，鼓励农村消费信贷用户积极反映业务办理过程中出现的非法诱导、借贷利率过高等违法现象，从而形成农村地区适用性较高的消费者合法权益保障机制。再次，加强农村地区消费信贷用户的内部自律。要建立类似《银行营运守则》的规章制度，在保证法律强制性保障地位的同时，鼓励银行行业内部的自律与规范，并建立起严格的处理程序规则，以保障农村消费信贷用户的双重权益。
（五）加强对农村地区民间金融借贷机构的法律监督
首先，要加强对当前农村地区民间金融借贷机构的法律监管，将民间金融机构应承担的责任、义务、交易的方式和条件、违约的责任和权益保障等内容，通过明确的法律法规规定出来，从而为民间消费信贷交易提供良好的法律环境，促成农村地区民间借贷活动的公开化、透明化。其次，当前农村地区存在许多民间金融借贷方式，其服务质量可谓参差不齐、鱼龙混杂，部分民间金融机构借消费信贷之名从事非法集资等活动。对此，我国应从法律层面上更加明确界定非法集资、非法吸收公众存款、合法民间借贷等多种概念的范畴，从而为农村居民提供更为可靠的维权依据。［6］我国农村消费信贷市场的法制建设是规范我国金融市场秩序、激发农村消费信贷需求、提高农村居民生活消费水平、创造全新经济增长点的重要前提，只有在良好的法制环境中，农村消费信贷用户的合法权益才能得到有力保障，金融信贷机构的风险才能得以压缩。因此，农村消费信贷市场的良性可持续发展离不开健全的法律监管体系。
作者:蒋晓云单位:长春金融高等专科学校
参考文献：
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民间借贷的法律程序篇9
我国民间借贷的现状分析
由于我国金融机构政策的缩紧，我国中小企业纷纷求告于民间借贷，民间借贷的需求增加。因此我国民间借贷异常活跃，主要表现在：1、由原来的消费性需求转为现在的投资需求。2、贷方由原来的分散型转为现在的集中型，专业型。3、由原来的“地下”交易逐渐变为公开的交易。4、无论是交易场所的数量还是交易额的数量都发生了很大的飞跃。
我们通过分析发现：自民间借贷活跃以来，给我们的社会带来了不同程度的影响。
(一)从积极方面考虑
1.解决了中小企业的融资难问题
近些年来，我国中小企业普遍存在的融资难的问题成为了制约其发展壮大的瓶颈问题。而民间借贷为其提供了所需的金融资源，解决了其燃眉之急。
2.使资金价值得到体现，带活了经济
我国公民的存款意愿下降，更多的公民将自己的资金投向了民间借贷市场。因此民间借贷的供给增加，使更多的中小企业也发展壮大了起来，同时一些资金供给方也得到了相当丰厚的投资收益，民间资本的趋利性使得其更加活跃，形成了一个良性循环，积极带动了我国经济的发展。
3.使利率市场化，对银行起到借鉴作用
民间借贷的利率根据需求的大小而异，当需求较大时，利率上升，反之亦然。民间借贷市场利率完全市场化。而我国银行利率控制多由国家宏观调控，未能使利率市场化而真实反映资金的价值。因此民间借贷市场上的利率调节机制对我国银行利率调节具有很好的借鉴作用。
4.降低了交易成本，造成了金融交易的高效率
民间借贷一般都出现在亲朋好友或者熟悉的业务客户之间，具有信任关系的基础，因此可以降低借方的监督成本及道德风险的机会主义行为。并且民间借贷不像银行借贷对融资方进行“公关”并支付“寻租”成本，也无需预算、审批等程序，因而大大降低了签约成本。银行借贷完全按照正规的法律法规程序执行，担保方式和担保品种等也受到很大限制，因此担保管理和处置成本较高。而民间借贷则不同，它完全依托的是社会关系，担保品种和方式灵活，交易过程也快捷，大大降低了执行成本。
(二)从消极方面考虑
1.扰乱了金融秩序
由于民间借贷的出现，虽然带来了不少帮助，可是也扰乱了我国的金融秩序。主要表现在：(1)“高利贷”的滋生。由于对民间资本的过度需求，导致民间借贷利率的无限上涨，最终导致了“高利贷”的滋生，扰乱了正规的金融秩序。(2)高利息的民间借贷极易演变为非法集资。由于我国目前还没有出台规范民间借贷的专门法律法规，在高利息的诱惑下，民间借贷极易演变为非法集资。(3)大额现金交易为“洗钱”提供隐藏犯罪收益的机会。由于农村结算渠道的不畅通和人们缺乏相关金融知识，中介机构融资放款普遍采用大额现金交易方式，使大额可疑现金逃避银行的“大额现金支付系统”的监控，发生极少数中介机构帮助解决犯罪分子“洗钱”的现象。(4)挤兑了正规的金融机构的生存空间。民间借贷较正规金融机构具有无繁琐的交易手续，交易过程便捷，而且不用向其支付“寻租”成本等优点，因此我国民间借贷大大挤兑了正规金融机构的生存空间。(5)获得利息差价，导致出现新的信贷资金缺口。我国有些国有大型企业利用可获得较低利率的银行贷款，并将其作为民间资本放出去，获得高额的利息来获取利息差价，导致出现新的信贷资金缺口。（6）影响国家宏观调控的实施。民间借贷纯碎是一种基于个人利益得失的判断而做出的趋利性的行为，其配置资金完全不考虑国家的经济政策和产业规划，而是单纯以个人获得利益为目的，因此大部分资金有可能就流向了国家限制，但盈利好的行业，如房地产等。这就不利于国家对产业结构的调整以及国家宏观调控的实施。
2.给社会稳定造成了影响
给我们的社会稳定带来了如下的影响：一是借方上当受骗案例频频发生。由于我国民间借贷多数还是非正规的金融机构，导致民间借贷这类型的地下金融公司往往在“地下”进行交易，这样就进一步加大了交易的风险，再加上资金需求方对资金求取心切，防范心理的缺失，造成上当受骗案例频频发生。二是贷方蒙受损失通过私力逼债引发的刑事案件也偶有发生。民间借贷这种仅建立在债务人信用基础上的借贷行为极易造成对债权人利益的损害。一旦债务人出现无力还债或者恶意逃债的行为，债权人无法通过正当的法律来维护自己的利益。因此一部分人就会采取私力逼债的行为，尤其是一些放高利贷的黑社会组织，就可能发生各种刑事案件等。
我国民间借贷的治理办法
民间借贷虽然为政府解决了融资难的问题，可是也给部分地区造成了金融生态的紊乱和社会动乱。因此我们应该做到既使我国民间借贷为资金市场持续发挥补缺作用又使其规范化不再扰乱金融秩序和社会秩序。
1.增加正规金融机构的供给，为中小企业解决融资难题
大力发展地方性社区的中小金融机构、村镇银行等各种资金融通组织。大力发展和诞生各种借贷公司，并由政府牵头，将其组织到一起，组成一个大的金融机构。实现金融资源服务的增加，为中小企业解决融资难题。
2.引导民间借贷进入正规金融体系，实现民间金融健康有序发展
大力规范民间借贷市场，逐步引导非正规民间金融进入正规的金融体系，引导民间借贷从地下无序的“灰色地带”走向地上“阳光”规范运作。使我国的民间借贷市场得到良好发育，规范化成长，从而实现民间金融健康有序的发展。
3.创新金融机构管理条例，创造资金价值最大化
金融机构管理制度应该随着国情、形势、市场等而更新。金融机构应该均衡分配资源，合理利用资源，使国家资金能够产生最大的价值。将我国金融机构的管理制度进一步完善，以创造最大化的资金价值。
4.完善法律体系，使民间资本法制化、规范化和阳光化
加快建立和完善法律制度，尽早出台《放贷人条例》等规范民间借贷发展的法律法规，明确从事民间借贷的范围和准入条件，对民间借贷利率水平、资金用途、借贷合同等进行规范，并对借贷行为实行登记或报备制度，推动民间借贷规范、有序发展。
5.加强监督与管理，防范民间借贷风险
民间借贷的法律程序篇10
关键词：民间借贷法律监管
引言
整体来讲，目前我国民间借贷市场有的借贷行为不够规范、借贷法律程序不够完善、有的借贷资金用途不够正确，状态较为盲目且毫无秩序的状态。可是，面对民间借贷的监管非常薄弱。当前，专门的法律只有最高人民法院的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，而该规定对于民间借贷的作用十分有限，没有给民间的借贷起到良好的规范作用。
1、我国民间借贷法律监管存在的问题
1.1、民间借贷法律制度不健全
1.1.1、民间借贷专项法律规范不够健全
因为我国金融市场不健全的原因，金融法律主要将正规金融部门为对象，没有专项的民间借贷法律规范。民间借贷的立法层次不够，无操作性可言，无法对我国民间借贷进行合理的规范，无法符合经济发展以及金融制度的改革需求。民间借贷立法零星的出现在《民法通则》、《合同法》、《贷款通则》、《关于如何确认公民与企业之间贷款行为效力的批复》等相关法律，并没有制定出民间借贷的定义、范围、主体以及法律地位。
1.1.2、民间借贷立法协调性差
因为宜粗不宜细的立法引导思想、缺乏立法技术等原因，法律之间的协调性不够，统一性和逻辑性较差。在《中华人民共和国宪法》的修正案第13条制定了国家对公民财产权的保护，公民有权自由处理自己的合法财产，包含了借贷的自由货币资金以及获得相关的利益。可是国务院在《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》里的第4条中，以及人民银行颁布的《贷款通则》里的第61条中，面对民间借贷的行为提出了严谨性的规定。因为法律制度相互间具有一些冲突，不同的司法机关对于民间借贷的合法性具有相反的结论，对于我国的民间借贷规范化发展非常不利。
1.1.3、民间借贷立法十分落后
我国民间借贷法律法规主要零星出现在民法范围，民间借贷立法长期比民间金融发展的需求落后。民间借贷对于我国当前的法律体系里是否被全面保护？民间借贷是否处在合法的边缘？其合法以及非法边界究竟在何处？虽然《国务院对于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的推出，令非公有资本可以迈进金融服务业，民间借贷的重要作用被再次认同。面对《国务院关于鼓励和引导民间借贷健康发展的若干意见》颁布之后，国家对于民间资本进入了金融服务领域的鼓励以及引导程度的强化。可是因为立法思维、立法技术等原因，民间借贷法律规范体现出操作性较弱、判断标准模糊的特征，使得民间借贷主体的利益的不确定性较强。
1.2、民间借贷同民间非法融资行为界限模糊
1.2.1、鉴于我国民间融资的立法
虽然在《刑法》的第176条里对于非法吸收公众存款罪进行了规定，在第192条里对非法集资罪进行了规定，可是并没有界定出非法吸收公众存款与非法集资。分别对于非法吸收公众存款以及变相引进公众存款罪进行规定，对于集资诈骗罪、对股票、公司、企业的股票债权擅自发放罪，非法经营罪和虚假广告罪等相关犯罪行为做出了限定，对如何划分非法集资以及合法融资的界限进行回应，对非法集资手法和非法集资活动涉及道德虚假广告所承担的责任等相关行为进行回应。
1.2.2、民间借贷与民间融资非法行为界限模糊
我国没有准确界定出民间借贷与非法经营、非法吸收公众存款以及非法集资的界限，面对非法民间借贷的限定以及利率并没有明显的进行界定。对于大面积生产性借贷的法律地位、各种借贷关系的法律责任的区分、有偿借贷以及无偿借贷的出借人所担负的义务是否相同？商事借贷以及民事借贷的差别、出借人的瑕疵担保责任等相关问题，法律法规都没有进行明确的界定。因为民间借贷交易相对隐蔽、监管不到位等因素，而对于非法集资、洗钱行为市场出现于民间借贷市场中，特别是高利贷对社会的影响逐渐加大。
1.3、民间借贷监管机制不完善
1.3.1、民间借贷监管主体不够明确
因为我国金融业通过混合经营、分开监管的方式，使得民间借贷的监管没有专门的部门，民间借贷监管主体不够明确。我国政府已经提出了一些关于政策性的安排，银行监管会也对风险进行了提示，可是从何处进行实施，从何处实施方案，还没有具体的规定。《民间借贷管理办法》把民间借贷监管主体体现到国务院相关部门以及升级人民政府，可是没有具体制定出国务院具体部门执行监管。监管主体长时间不够明确，使得公众对于社会集资风险无法正确做出判定，令社会集资的存在形式大多为非法形式。
1.3.2、民间借贷监管对象模糊
我国面对该历代、非法集资、抬会以及地下钱庄的非法民间金融长期使用严格掌控以及打击的状态。可是源于对民间借贷意识的区别，长时间以来缺少对民间借贷相应的监管，没有对私人钱庄、抬会、企业相互间的借贷监管的规定，特别是对民间借贷中介部门、小额贷款企业之外的社会集资人和专业放贷人等其余民间借贷主体都没有相应的监管。
1.3.3、民间借贷利率规定模糊
利率的转变体现在市场的供求方面
民间借贷利率能够适当高出银行的利率，可是不可以超出银行同类贷款利率的四倍。一旦超过这个限度，就不会对超出的部分进行保护。民间贷款利率的四倍上限限定并没有相关的实践以及理论的根据，没有仔细考量到各区域的市场供求关系和经济发展水准，无法正确的引导社会资源的分配。
1.3.4、民间融资市场退出机制不充分
因为民间借贷市场不健全、法律法规不完善，我国缺乏对于民间借贷援助、清算、推出等相关的市场机制。如果民间的融资机构没有偿还到期债务，不仅放贷人的债权无法获得保障，并且无法处理市场推出问题造成的金融风险，对于金融市场的稳定非常不利。民间借贷市场机制不完善，使得民间融资无需推出，具有隐性的范围性、系统性的金融风险，对经济金融的稳步发展有着较大的影响。
2、民间借贷法律监管制度的对策
2.1、明确合法借贷以及非法集资的限定
因为我国民间贷款制度的建设较为滞后，使得民间借贷形式长时间处在非法与合法的相互模糊的状态。所以，我国需要对民间借贷的立法监管工作进行监督管理。对于民间借贷行为要不断强化法律方面的规范及引导，对于法律方面需要界定出合法性的范围以及非法性的范围，面对资金的来源以及合法性进行规范。民间借贷的规范化发展还需要通过判断民间借贷真正的合法地位来进行。所以，对于法律明确给出的合法借贷以及非法集资界定成为了民间融资发的中心思想。当前面对非法集资的限定主要通过《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》中的第四条进行限定，可是此项规定值关注由客观形态来限定民间融资的合法性与非法性，而把大批正常的民间借贷活动归纳到非法集资方面，这同目前社会集资诈骗等非法融资形式的日渐增多紧密相连。民间融资主要主要是通过一些无法及时、充足获取银行机构信贷支持的中小企业为主，而这些企业只可以通过民间借贷的平台为企业的发展筹集资金。并且不论是通过《合同法》还是通过最高人民法院的相应司法进行解释，我国对于民间借贷活动还处在默认的态度。由法律层面来看，我国对于企业、个人或者组织自行吸取资金而不是进行严禁的方法，知识对于个人或者其他组织没有通过政府审批的金融机构禁止吸收资金来发放贷款，进行资本运转与货币经营来获取利益。只有通过这层理念来理解国家的金融政策，才可以区分民间贷款以及银行吸收存款业务的区别，正确掌握合法的民间借贷同非法吸收公众存款的脉络。对于制定民间融资法律规范时，要通过主观与客观相协调、实质要件与形式要件相融合的原则，判断民间融资行为的合法性。正确规定集资活动的企业、个人以及组织进行非法经营，需要个人、企业或者其他组织通过民间贷款想社会筹集发展资金具有良好信誉与盈利能力的，需要提供真实的申请材料，这样才能够合理进行监管。而且，筹集到的资金一定要使用在国家扶持的项目上，绝对不可以使用在国家反对的项目方面。
2.2、规定和健全民间借贷的法律法规
通过我国民间借贷的客观现实以及发展形势来看，一定要不断完善同民间借贷行为相符的法律法规，例如规定和制定《民间融资法》、《企业委托贷款管理办法》、《私募基金管理办法》等相关的法律条例。只有进行详细的规范，才能够让民间借贷行为更加趋于正规化。只有具备完善的规范民间贷款行为的相关条例，才能够构成民间借贷行为崭新的法律监管环境，只有民间贷款的资金来源符合法律规定，也用于合法项目中，且可以真正为私人、中小企业的融资提供帮助，能够给地方经济的发展提供帮助，才可以给予相应的合法地位，而且通过法律对其进行扶持。
2.3、完善民间借贷的法律监管体制
完善民间借贷法律监管制度，才能够有效保护金融投资者的权利，主要在于提高对放贷人的登记管理以及对民间借贷广告宣传方面的监管，通过相应法律管理，经由工商管理部门进行负责，银监会主动对非法集资以及非法吸收公众款项的时间进行打击和防范，并且要逐渐创建起合理、有效的民间借贷监测预警制度，不断指出中国人民银行对民间金融业发展的监测范畴，创建完善的民间借贷信息的及共享机制以及将信息机制进行规范，监管部门要尽快把相应的信息公布到社会投资人员处，这样才可以让民间贷款的主体进行自主投资决断。
结束语
只有不断完善当前的监管制度，让立法及时更新，并同当前的监管制度进行有效结合，来顺应当前全球化条件下对于民间借贷方式监管的要求，如此才能令我国社会主义市场的经济获得有效的发展。
参考文献：
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