保险公司合规经营的重要性篇1
关键词：合规经营，保险公司，风险防范
abstract:sinceChinasincethereformandopeningup,theinsuranceindustryisdevelopinghighspeeddevelopmentandatthesametime,theinsurancecompanycompliancemanagementmechanismisrelativelybackward,notonlyincreasetheenterprisecompliancerisk,alsobecomeChina'sinsuranceindustrydevelopmentof"bottleneck".Soinordertomaketheinsuranceindustrybetterdevelopment,strengtheningtheconstructionofthecompanyoperationcompliancemechanism,improveenterprisecomplianceawareness,theenhancemententerprise'sabilitytoadapttosupervisionisespeciallyimportant.
Keywords:thecompliancemanagement,theinsurancecompany,riskprevention
中图分类号：R-1文献标识码：a文章编号：
“合规”是指企业与其员工行为符合国家法律法规、自律规则、监管规定和公司内部制度、诚实守信的道德准则，并对不合规行为进行防范，避免引发法律责任、财务损失、声誉损失或是行政处罚。合规经营已成为当前国际金融保险行业所遵循的普遍准则，与独特风险管理技术，受到业界的一直认可。而我国尚未认识到合规经营的重要性，对该方面建设的重视程度不足，因此，我国保险公司大多存在一定的合规风险问题。而保险行业是一个时刻与风险相伴的行业，树立企业“规矩”十分必要。建立合规经营机制是保险机构坚持可持续健康发展道路的前提，是对保险公司风险防范机制强化的关键之一。
1我国保险公司目前合规经营中存在的问题
由于我国保险行业近年来的发展较为迅速，合规经营问题也越加突出，因此，行业中众多资深保险公司频频引入国际金融保险业成功经验，纷纷设立公司合规部门，保险公司对合规经营机制的建设越发重视。2007年我国保监会制订了《保险公司合规管理指引》，以此作为各保险公司合规经营机制建设的指导。即使较多的中国保险公司作出了合规管理机制建设的各种有益尝试，却仍未避免合规经营中问题的产生：
1.1其问题具体表现为：首先，保险公司中各种违规事件屡见不鲜，合规风险始终居高不下。特别是近年来，保险行政处罚、保险投诉和保险诉讼案件持续上涨，保险公司合规经营机制建设迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期间，因违法违规而被处罚的保险公司分支机构就高达1166家，有346名公司相关责任人受到处理。而第二年也就是2005年，受处罚的保险机构相对增加了30.89%；受处罚的高管人员相对增加了25.93%；罚没金额相比增加了144.56%；被吊销行业许可证和资格证的人员是有增无减。此后，各保监局又于2007年对813家保险公司的分支机构和保险中介机构的830家实施了行政处罚，其比例相对增长了93.47%。并责令保险公司撤换了102名高管人员，共罚没3055.35万元，公司吊销许可证12项，56项新业务被责令停止，对246家机构、360人予以警告处理。仅2008年上半年接到的保险投诉就达5448件，与去年同期相比，上涨了24.7%。以上这些受处罚和保险投诉案件均是由不规范操作和违规经营引起的，保险公司中合规经营问题越发突出。
1.2最后，我国仍处于合规管理制度建设的初级阶段，尚未建立明确的职能划分。保险公司上下均以保费为先，并经常以业务为主线设置公司内部组织机构，这是造成保险公司合规制度建设与业务发展严重失衡的主要原因，少数公司甚至错误的将合规建设与公司效益的提高对立起来。部分保险公司已有合规管理职能多分散于各个职能部门，尚未形成体系，公司的合规建设缺乏协调与合力。公司合规管理资源匮乏，公司内从事合规风险的管理人员的数量、素质远不能支持体系、合规风险管理实际建设运转需要。
2保险公司构建合规经营机制的重要性
建设保险公司的合规经营机制，可有效改善企业合规管理合规管理滞后和合规意识薄弱的重要意义。
一是，保险公司的长期可持续的健康发展离不开合规经营机制的建设。保险公司合规经营机制较为滞后，各种违法违规现象频频发生，它不仅增加了保险公司的经营风险，而且也有损保险行业形象，造成保险行业公信力低，这显然阻碍了保险公司长远发展。为此，企业有必要加强合规经营机制方面的建设，化解防范公司经营风险，为保险行业树立良好新形象，推动保险公司健康持续发展。
二是，可将保险监管方针政策落到实处。开展相关政策宣传，实行监督检查，并逐渐提高监管的标准、内容以及要求。落实监管政策，为公司合规经营机制建设提供相关建议。
三是，促进员工合规意识的培养。依法构建合规经营机制，并有针对性的、对员工进行教育，使员工了解监管规定和内控要求，增强员工合规自觉性，使其自觉承担公司的合规责任，尽量减少过失违规与主动违规发生概率，为公司培养合格从业人员队伍。
四是，促进公司高层的管理人员开展监督工作。实施公司从上之下的合规机制建设。由公司合规部门将违规事项上报公司高层管理人员及董事会。其不具有直接否决权，避免出现相应管理责任逃避的现象。
3保险公司构建公司合规经营机制措施
保险公司合规经营机制的建立以其实施风险管理为基础及载体。我们可以通过以下方面来构建保险公司的合规经营机制：
3.1设置公司独立合规部门
公司合规部门是公司进行合规管理职能部门，也可将其称做法律合规部以及内控合规部等，它是重要的合规经营机制组成部分。该部门主要负责制定并实施公司合规制度、进行检查监督，防范公司经营风险、加强公司监管部门与内部各部门间的沟通与协调等。由于其特殊的职能、职责，保证合规部门作用的有效发挥，公司已经将合规部门与审计部门、业务部门以及财务等部门分离出来，确保其工作的独立性。
3.2加强保险公司合规人才队伍建设
提拔职业道德高尚，拥有较高技术认定能力和实践工作经验、个人素质较高、具有直言不讳的勇气的人员为合规人员，能够根据相关法律法规提出及时的应对方案。
3.3建立健全合规体系，培养公司合规文化
利用公司现有的学识较高的讲师队伍，从外部聘请监管专家、法律专家对企业员工进行教育培训，增强公司内部人员的合规意识，并在日常管理工作中贯彻实施。形成企业健全额合规教育培训体系。并将合规制度转化为公司全员自觉，充分发挥其作用，进行企业合规文化培育。
结束语：
合规经营是降低保险行业风险，树立良好的企业形象的规范，它有利于保险企业的长期健康发展，是我国保险公司长期发展的主题。
参考文献：
[1]刘迪：《保险企业的人文建设》，经济视角，2005，10。
保险公司合规经营的重要性篇2
摘要：近年来，中国保险业飞速发展，但在发展过程中保险制度还存在一定的问题。为了保证保险事业顺利进行，这就对中国的保险监管提出了更高的要求。监管工作应随着保险事业的发展而应该更加完善。法律监管无疑是保险监管重要而有效的常规武器，但必须充分估计到在中国现行法律制度环境和社会公众对保险法律认同程度甚低的客观背景，制定的法律必须符合我国国情。
关键词：保险业；监管；保险产品
保险业是经营保险商品的特殊行业。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对社会经济的发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各国对保险业都进行监管是必然的。
一、保险业的特点
保险业作为社会经济系统中专门处理风险的行业,具有区别于其他行业的特点。这种特点具体体现在保险商品的特殊形态和保险经营方式的特殊性。
1.保险商品的特点
保险是一种提供风险保障的经济活动，保险商品是无形的商品。一般商品有具体的价值与使用价值，而保险商品不具备感官性特征,其价值与使用价值很难直接被人感知，又因为是无形的商品，看不见摸不着，很难刺激人们的感官，因此很难激起人们的购买欲望。人们对风险及其后果的畏惧与对保险的必要性的理解往往局限在风险事件发生后，在这之前容易存在侥幸心理。然而，安全观念上的保险消费则需要在风险事件发生之前发生。保险商品的这种需求严重滞后于消费的特点对保险经营具有重大的影响。
保险商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的迟滞性。它虽然是服务形态的商品，但不同于旅游、文化之类的服务形态的商品，因为旅游等形成的商品生产过程和消费过程几乎是同步进行的，生产过程的完成往往就是消费过程的结束；而保险商品则不是这样；消费者购买的是一个对未来不确定事件的承诺(提供赔偿或保障)，人们购买的保险商品不能获得现时的利益，这种承诺是一种信用，被保险人交纳保费在前，遭受风险损失后能否得到赔偿则取决于保险人履行合同的愿望和能力。
2.保险经营的特点
保险商品是一种特殊的商品,保险经营具有不同于一般商品经营的特点。
（1）保险经营资产具有负债性。一般企业的经营资产来自于自有资本的比重较大，因为他们的经营受其自有资本的约束，所以必须拥有雄厚的资本为其后盾。保险企业也必须有自有资本金，但是保险企业的经营资本主要来源于投保人按保险合同向保险人缴纳的保险费。而这些保险费正是未来赔偿或给付责任的负债。
（2）保险经营风险的特殊性。一般工商企业来讲，债权人是比较少的，是少数人，一旦破产，对社会的危害比较轻。但保险公司总是需要有至少一定的保费规模，总得有相当多的保单件数，才能维持它的稳定经营，才能平衡业务的风险。所以任何一家保险公司的保单持有人都不应该太少，哪怕是相对较小的保险公司，一开始比较小，发展到一定规模之后，即便是比较小的保险公司，它持有的保单件数都不应该太少。太少的话，经营是不稳定的，没办法经营的。一旦破产，就会涉及到几千万人的利益损失。一般的工商企业破产的时候，债权人比较少，他们一般不会引起整个社会的不稳定。但是保险企业的债权人是比较多的，一旦破产对整个社会的危害则比较严重。它的风险是具有长期隐蔽性的，是不易识别的。
（3）保险经营成本的特殊性。保险业的经营是以大数法则和概率论为基础的。保险经营的成本与一般工商企业商品成本相比具有不确定性。由于保险商品现时价格制定依据是过去的、历史的支出得平均成本，而现时的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去成本产生现时价格，现时价格补偿将来成本。同时确定历史成本时候需要大量的数据和资料，如果不能获得足够的历史数据和资料，而且影响风险的因素在不断的变动，使得保险人确定的历史成本很难和现时成本相吻合，更难和将来成本相一致。因此,科学地测定保费或费率,是保险经营中极为重要的一项工作。
二、保险监管的目标
国家对保险业监管的目标，是指国家监管机构在一定时期内对保险业进行监管所达到的要求或效果。最主要的是：一是维护保险市场秩序，二是保证保险人的偿付能力。
据保监会对2008年保险业监管工作的要求：保险监管部门要加强和改善监管，提高保险监管的科学性、针对性和有效性，切实维护好投保人、被保险人的合法权益。重点抓好偿付能力执行力监管、公司治理结构监管法规落实的监督。财产保险公司要加强和改善经营管理，着力加强内控建设，提高内控执行力；着力强化数据质量管理，提高经营数据的准确性、真实性和可靠性；着力调整优化业务结构，提高经营管理的安全性、效益性和可持续性；着力改进服务质量，提高社会的认知度、认可度和信任度。以服务民生、保障民生为中心，创新产品和服务，更好地服务于经济社会发展，实现又好又快发展的目标。
三、当前监管工作的重点
1.加快完善保险监管法律体系
对保险业进行法律监管的基本方式是建立完善的保险法律体系。保险法的组成主要包括保险业法、保险合同法和其他方面的保险特别法，它们分别调整不同范围内的保险关系。保险业法是对保险企业进行管理和监督的法律、法规、具体规范保险企业的组织形式，保险企业的设立程序和条件，保险企业的主管机关，保险资金的管理、使用财务计算，保险企业的解散和清算，以及违章处理等内容和行为。保险合同法是规范保险合同权利义务关系的法律、法规，是保险法的主要组成部分和基础。保险特别法是规范某一保险的法律，例如国家关于法定保险的各种法律规定。
需要完善的法规包括对各类专业机构（人、经纪人、公估人）的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等诸多内容。为了提高监管部门的权威性和独立性，提高监管效率，修改后的法律应进一步明确保监会对保险业所拥有的专属监管权利，其行为能力不得受有关各方的干预和牵制，并适度增加保监会及其派出机构的编制。此外，在法律上应进一步确立以保监会为主、其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险业行业协会、专业性的保险同业协会（如人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等）的地位和作用。
2.强化非现场监管
（1）以非寿险业务准备金充足性和偿付能力额度为重点，提高监管执行力。全面落实《保险公司非寿险业务准备金管理办法》，加强准备金评估规范性和充足性监管，加强财务核算和绩效考核监督。对于偿付能力额度未达到监管规定、未严格执行《保险公司非寿险业务准备金管理办法》的公司，保监会将依照法律法规从严处罚，通过采取停止分支机构设立审批、停止高管任职资格审批、限制公司分红和高管层薪酬、强制分保、停止相应业务、直至退出市场等措施，督促公司改善偿付能力额度状况，提高偿付能力监管执行力。
（2）建立与公司主要股东、独立董事和监事长的沟通制度。保监会将向公司主要股东、独立董事和监事长通报监管情况，特别是公司在偿付能力、经营状况、市场行为、数据真实性、行政处罚、投诉等方面存在的问题，强化股东、董事和监事对公司管理层及公司经营情况的考核监督。
（3）加强财产保险公司合规管理及内部稽核审计工作监管。全面落实《保险公司合规管理指引》、《保险公司内部审计指引》，充分发挥合规管理和内部稽核审计在依法规范公司经营、加强风险防范、提高内控执行力等方面的重要作用。根据产险市场实际，对公司合规管理和稽核审计工作提出要求，明确工作重点和原则。
3.对高层管理人员加强管理
为加强保险公司董事、监事及高级管理人员队伍建设，规范保险公司董事、监事及高级管理人员行为，强化风险意识、创新意识和诚信意识，推动保险公司规范运作。
保监会2008年4月28日，《保险公司董事、监事及高级管理人员培训管理暂行办法》的通知。培训对象包括保险公司总公司总经理、副总经理、总经理助理；等中国保监会认为应当参加培训的其他高级管理人员。
《办法》规定以上人员需接受基本理论、法律法规、专业知识及职业规范等方面的培训。基本理论培训主要包括国家经济金融形势与政策、保险业改革与发展理论以及保险业发展政策等。法律法规培训主要包括国家有关法律法规、保险监管有关规定以及保险公司运作的法律框架和要求等。专业知识培训主要包括保险公司战略管理、保险公司经营管理、保险公司内部控制以及财务知识等。职业规范培训主要包括保险公司的社会责任、职业道德与诚信以及董事、监事和高级管理人员的权利、义务和法律责任等。
4.对偿付能力进行严格的监管
《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控”。这是《保险法》规定的保险监管机构的一项职责。《保险公司管理规定》第81条规定“保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力”，这是给保险公司设定的一条义务。赋予保险公司一项义务，就是保险公司应该保持和必须具有最低的偿付能力。
长期以来我国保险监管机构习惯把监管目标放在对保险主体市场行为的合规性监管上，忽视对偿付能力的监控，部分助长了一些公司重速度、轻效益、重发展、轻管理的粗放型经营方式的发展，今后应逐步将重点放在对保险企业的偿付能力监管，要定期对保险公司进行偿付能力的测试，确保保险公司财务状况的稳定，从而根本上保护被保险人的利益。
保监会成立了偿付能力监管标准委员会，这个标准委员会的组成人员除了保监会的人员以外，还有保险公司的人员与院校的专家。另外，还建立了一个偿付能力监管协调机制，这就把有监管职责的有关部门协调统一起来，把这个工作做好，其中还包括统计信息部门要对保险公司的信息质量进行评价。
参考文献：
[1]魏华林,林保清.保险学[m].北京:高等教育出版社,2004.
[2]申曙光.保险学导论[m].广州:中山大学出版社,1997.
[3]李卉.当前我国保险监管中存在的问题及建议[J].河南金融,2005,(4):22-23.
保险公司合规经营的重要性篇3
在世界范围内各国多元化保险公司组织形式的内容各具特点，但通常包括以下三种类型：就经营主体而言，有国有保险公司，也有私营保险公司；就经营目的而言，有营利性保险公司如个人保险组织，保险股份公司，也有非营利性保险公司如相互保险社，交互保险社，相互保险公司，保险合作社；此外还有随着近代保险业的发展派生的特殊保险公司组织形式如自己保险，专属公司。上述三类保险公司共同存在，共同发展，互相转化，不断创新，从而形成了保险公司组织的多元化。
（一）国有保险公司。它是由政府或公共团体所有并经营。根据其经营目的，可分为两类：一是以增加财政收入为营利目的的，即商业性国有保险公司。这是我国保险公司重要的组织形式之一，在我国保险市场上占主导地位。它可以是非垄断性的，与私营保险公司自由竞争，平等地成为市场主体的一部分；也可以是垄断性的具有经营独占权，从事一些特别险种的经营，如美国国有保险公司经营的银行存款保险。我国国有独资保险公司就经历了从垄断性到非垄断性的转变。二是为实施宏观政策而无营利动机的，即强制性国有保险公司。通常各国实施的社会保险或政策保险大都采取这种形式。当前国有保险公司在组织形式上发生了一些新的变化，主要是国有保险公司并非都由政府出资设立，也并不必须由政府设机构经营。有的政府制定法律，规定某些公共团体为保险经营主体；有的政府成为私营保险公司的大股东；有的政府与私营保险公司签订合同，授权其在一定的地区经营某种业务；有的政府对巨灾风险组织多家私营保险公司组成团体经营；有的政府给予保险公司补助金或接受再保险等。这些形式只要不改变其国家所有的性质都可以成为国有保险公司的组织形式。
（二）个人保险组织。其典型代表是英国伦敦的劳合社。劳合社是个人保险商的集合组织，它虽具公司形式但实际上是保险组合，负责提供交易场所，制定交易程序，与经营相比更偏重管理，类似证券交易所。个人保险组织的主要特点是负独立责任与无限责任。近年来劳合社亏损严重，据统计仅1987-1992年劳合社就亏损126亿美元，与此同时由于负无限责任，破产及诉讼案件也不断发生，因此从保险业的发展看其前途并不乐观，即使有的国家采取个人保险组织的形式也在业务承揽及承保责任方面作了很多改革，使之成为一种新的混合形式，以作为多元化保险公司组织形式的补充。
（三）保险股份公司。它最早出现于荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。其主要特点是：（1）资本容易筹集，实行资本与经营分离的制度；（2）经营效率较高，追求利润最大化；（3）组织规模较大，方便吸引优秀人才；（4）采取确定保费制，承保时保费成本确定不必事后补交。保险股份公司是我国保险公司主要的组织形式，我国新成立的中资保险公司基本上采取这种组织形式。近年来由于世界股票市场不断壮大，使股份公司资本易于筹集的优势更加明显。因此我国保险公司组织的多元化应充分考虑这一组织形式。
（四）相互保险组织。不以营利为目的，是非营利性的保险公司组织形式，它包括：
相互保险社。它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。
交互保险社。这是美国创立的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。其业务委托人经营并由其代表全体社员处理社内一切事务，各社员支付其酬劳及费用并对其进行监督。其保费的收取采取赋课制。此种保险组织形式多适用于火灾保险与汽车保险的经营。
相互保险公司。这是保险业特有的组织形式，其经营方式是社员缴纳相当资金形成基金，用以支付创立费用、业务费用及担保资金，它是公司的负债，当公司填补承保业务损失后开始支付债务利息，同时在全部创立费用、业务费用摊销并扣除准备金之后偿还基金。近年来在大规模的相互保险公司中，被保险人对公司的自理已不复存在，在经营方面与股份公司已无甚差别。其保费的收取采取确定保费制。此种相互保险公司多适用于寿险的经营。由于股份公司的经营目标往往以股东利益为优先而忽视被保险人的利益，尤其是保费计算中必须包括股息，利润使保费成本增加，加重被保险人的负担，因此各国股份保险公司出现了相互化的趋势。
保险合作社。这是一种特殊的相互组织形式，它要求社员加入时必须缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关系。目前这种组织形式分布于30多个国家，其中英国的数量最多。
另外，在欧美各国还存在着几种相互保险组织相互转化的现象，在相互转化过程中相互融合也就产生新的保险组织形式，从而使保险公司的组织形式更加多元化。
（五）自己保险。这是企业运用保险原理及经营技术，集合足够数量的同类危险单位，凭借自身经验估计损失频率及损失额度，并设立基金补偿损失，从而以较低的成本获得充分的安全保障。其优点是：（1）节省保费；（2）获得补偿迅速；（3）处理非可保风险，其缺点是：（1）危险单位容易不足；（2）危险管理人才容易缺乏；（3）建立基金花费时间较长。因此当今很多大型企业混合采用自己保险与商业保险两种形式。近年来由于风险管理技术的发展和传播，自保公司在发达国家得到了迅速发展。我国作为保险业幼稚的国家，保险业能够提供的保险产品和服务都有限，因此，在广泛的空间和长期的时间内都需要自保公司作为商业保险形式的补充。
（六）专属保险公司。这是为公司节省费用及增加承保业务范围而投资设立的附属保险机构，其业务以母公司的保险业务为主，被保险标的的所有人也是专属保险公司资产的所有人。专属保险公司的设立地点多选择税负较轻的地区或国家。其优点是：（1）节省保费；（2）扩大承保业务范围；（3）减轻租税负担；（4）加强损失控制。其特点是：（1）业务规模有限；（2）危险质量较差；（3）不易吸引专业人才；（4）资金运用较少。目前由于其存在的种种弊端，专属保险公司还不能广泛地被保险业所采用，但这种组织形式特别适合大型的跨国公司采用，因其业务规模庞大，资产遍及世界各地，分散保险很不经济。在我国随着经济的发展，大型跨国公司将日益增多，专属保险公司将成为多元化保险公司组织形式的重要组成部分。
综上所述，国际保险业的发展已经走上组织形式多元化的道路，当前国际保险业的现状已经为我国保险公司组织形式多元化提供了可借鉴的成功经验，事实证明保险公司组织形式的规范化多元化是保险业发展的必由之路。
二、我国迫切需要实现保险公司组织形式多元化
长期以来我国保险业由人保公司独家垄断经营，保险公司的组织形式只有国有保险公司一种。随着平安、太平洋保险公司的成立，保险股份公司的组织形式开始出现。1995年我国颁布的《保险法》第六十九条规定：保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。这就以法律的形式规定了我国保险公司的组织形式。应该说在保险市场刚刚开放发育尚不成熟的时候，这种政策选择是合适的，它对规范保险公司并对其实施有效监管起到了非常重要的作用。但是随着我国保险业的发展，这种规定显然已不能适应我国加入wto后保险业国际化的需要，目前我国保险公司组织形式多元化存在的最突出的问题，就是保险公司组织形式单一僵化及其带来的种种弊端，这主要表现在：
（一）使我国的保险业发展受到制约。随着我国加入wto，作为保险市场竞争主体的保险公司将日益增多，为了追求企业的最佳经济效益，公司将选择有利于自身发展的组织形式。但如果国家的法律规定了较为单一的保险公司组织形式，势必使这些公司以同一模式进行运作，在同一条道路上不断重复已经存在的缺点和已经花费的成本，这不利于社会保险资源的最优配置。
（二）使我国保险市场的发育受到阻碍。随着社会经济生活的不断发展，国民保险意识的不断增强，被保险人在消费保险产品的同时对目前我国保险公司存在的高额承保利润产生质疑，他们在关注保险产品价格的同时，会越来越关心保险费中所包括的股东分红、利润流向以及费用成本，过高的附加费率使被保险人宁愿自留风险只负担损失成本而不愿将风险转嫁给保险公司。从这一角度看，相互保险组织更加符合被保险人利益，目前已有的保险公司组织形式已不能满足我国保险市场进一步发展的需要。
（三）导致我国保险公司普遍竞争乏力，经营效率低下。目前我国的保险公司的运作方式基本相同，业务经营管理方式也非常类似，其组织形式差别不大，变化不大，这就使公司的法人治理结构的合理化受到限制，保险公司规模的扩大势必造成管理层次增加，面对激烈的外部市场竞争，业务决策落后，层层审批，众多领导签字，大大降低了决策效率，使公司缺乏内在活力，经营效率普遍低下，无法与具有多元化组织形式的外资保险公司抗衡。
（四）不利于我国保险公司资本规模的扩大以及偿付能力的提高。由于我国保险企业除国有独资公司外，其他股份有限公司也未上市运作，因此保险公司资本金的扩充受到限制，目前我国保险公司的资本金不足已直接影响到保险公司的偿付能力，如果不能在增加资本的方式上有所突破，民族保险业难以摆脱偿付能力不足的危机。要改变资本增加方式，就要求保险公司的组织形式不断变化创新，以适应保险公司不断发展扩大规模的需要。
三、实现我国保险公司组织形式多元化的原则及具体措施
由于各种保险公司组织形式各具特点，没有普遍适用的保险公司组织形式，因此我国保险公司组织形式多元化要本着因地制宜的原则。一方面，不同的保险公司在不同发展阶段应当根据各自所面临的外部条件选择相应的最佳的保险组织形式；另一方面，各种保险公司组织形式并非一成不变，他们之间相互转化并不断形成新的保险公司组织形式以适应保险业的发展需要。根据这一原则，我国保险公司组织形式的多元化应采取以下具体措施：
（一）尽快修改保险法的相关规定，从法律上对我国保险公司组织形式的多元化给予肯定，这是采取任何措施的前提条件。在不能确定何种保险公司组织形式更适合时，为保证法律的严肃性，应将我国《保险法》第六十九条补充如下：“（三）保险监管机构批准的其他保险公司组织形式。”这样就可以根据具体情况灵活做出政策选择。
（二）大力推行保险股份公司的组织形式，具体说来就是对现有保险公司进行股份制改造，对新成立的保险公司优先选择股份制的组织形式。我国现有的保险股份有限公司从严格意义上讲，只是一种有限责任公司，即法人持股，而股份有限公司最突出的特点是社会募集资本，股票上市交易。因此对现有的保险公司进行股份制改造应集中在股票上市交易，对新成立的保险公司优先选择股份制形式，应体现在优先选择那些社会募集资本的公司。
（三）积极推进国有保险公司这一组织形式的改革。借鉴近年来保险业发达国家的国有保险公司的新变化，国有保险公司并非仅有独资公司一种形式，现有的国有独资保险公司应加快改革步伐，改革成国有企业法人持股，国有资本控股的股份有限公司。这样一方面不改变其国家所有的性质，另一方面国有资产的分级所有形成了国有资产的多元化，从而有利于保险公司组织形式的多元化。
（四）从实际出发，适度发展相互保险的公司组织形式。当前我国国民的保险意识普遍不强，很多人不购买保险是认为保险骗人，虽然这与保险是无形产品且当前保险市场秩序混乱有关，但公司组织形式也是重要的方面，相互保险组织的相互性主要体现被保险人对保险公司的管理，从而也就体现了被保险人与保险人利益的统一，因而在很大程度上防止了道德风险和保险欺诈，这是被保险人乐于接受的企业组织形式。同时由于它是非营利性的组织形式，充分体现了保险的本质即集合众多同一风险并在众多个体间进行分散，并在其组织范围内排斥自由市场经济，这就使之更具有‘公有’的意味，因而这是更适合于公有制经济的保险公司组织形式。与其他公司组织形式相比，相互保险公司更适合单一险种，某个地区或某类职业人群。特别是当前它代表了我国保险业的发展需要，应在实践上尽快尝试实施。
保险公司合规经营的重要性篇4
一、我国加入wto后，保险市场应该如何建设
我国加入wto后，将按国际贸易规则办事，这一方面要求政府有关部门从有利于保险市场健康发展和提高民族保险业竞争实力的角度，制定符合国际游戏规则的相关政策，加强对保险公司的监管；另一方面也要求国内保险公司抓住机遇，加快商业化改革步伐，以提高自身的市场竞争能力。
（一）完善保险立法建设。目前，我国相关的保险法律在内容和范围上随着形势的变化越来越不能满足实际需要，完善保险立法建设势在必行。首先应根据与wto成员国的协议约定和保险市场发展趋势对一些现有法规条文进行修改和补充。如市场准入政策、取消外资优待、实行国民待遇政策等，完善《保险人管理条例》、《保险经纪人管理条例》等法规，将其颁布为法律，规范保险中介行业的责、权、利。其次是要制定新的法规，对市场进行规范，如制定《社会保险法》明确界定商业保险与社会保险；制定《精算师法规》，规范精算报告制度；制定《政府部门接管保险机构办法》，通过立法的导向使政府接管规范化、程序化；制定《保险机构资产管理条例》等来控制保险公司的经营风险。
（二）健全保险监管体系。进入wto后，保险监管部门应超越“问题跟进型”监管方式，把监管重点从监管保险市场经营行为，逐步转移到监管保险市场经营行为和监管保险公司偿付能力这两方面上来，按照“超前监管”及早期风险监管监测预警系统的要求，尽快建立健全各级监管组织，理顺关系、权限和职能。要本着健全市场、对保户和保险公司负责的原则，一方面继续加强对保险市场行为的监管，规范经营行为，杜绝违规现象，积极营造一个公平、合理的竞争环境，促使保险公司不断提高经营水平，成为符合市场经济要求的商业保险公司；另一方面必须加强偿付能力的监管，保护保户的基本权益不受侵犯，保证保险公司合规经营。
（三）按照现代商业保险企业的要求，促进国有保险公司转换经营机制。当前，曾长期受到计划经济体制和观念影响的国有保险企业仍面临经营机制不活、技术创新能力不强、专业人才缺乏、效益低下、对市场变化反应迟钝等诸多问题。如果不尽快解决这些深层次矛盾和问题，将难以适应市场经济的要求，更无法迎接日益临近的“入世”的挑战。为此，国有保险企业应在以下几个方面加快改革步伐：一是要建立起统一、精简、高效的管理体系。加强市场调查、客户服务、产品开发、信息技术等职能部门的力量，加强对现代管理技术、现代信息技术的推广应用，加快电脑联网和办公自动化，积极把计算机网络技术引入公司内部管理，提高管理工作的规范化、现代化、科学化水平。二是要建立以人为本、效率优先的经营机制，“入世”将使国有保险企业面临人才流失的巨大压力。国家有关部门应尽快制定政策，改革国有保险企业在人事、用工、分配制度上旧的管理体制的弊端，破除领导干部终身制，实行按岗定酬，根据岗位的重要程度、技术要求、劳动强度等比照外资或合资企业标准确定相应的薪酬，通过公开、公平的考核实行优胜劣汰，积极吸引优秀人才，切实打破平均主义大锅饭。三是要建立以市场为导向的产品开发和销售体系，对市场进行全方位、多层次的调查研究，按照市场情况，针对不同的经济发展地区，不同的收入阶层、年龄层次、职业、性别、家庭结构等设计不同的保险产品；产品开发要有前瞻性、预见性，通过对国家宏观经济的预测，设计出适应性强，在利率变动时能保持一定稳定性的产品。四是要建立以客户为中心的服务体系，应真正把客户当作保险公司的衣食父母，想问题、办事情都要从维护客户的合法利益出发，彻底杜绝诸如理赔难、随意变更保险合同等侵犯客户权益的官商作风。一方面要按照国际通行的做法训练职工，提高全员的服务意识；另一方面，要在加强和改进客户服务方面迈出实质性步伐，积极开展诸如语音电话咨询、银行代收代付、网上投保等方便客户的服务举措，增强服务的实效性。
（四）稳步培育保险中介市场。包含人、经纪人和公估人在内的市场中介体系是一个健全的保险市场所不可缺少的。保险中介市场的成熟程度是一个国家和地区保险市场成熟程度的重要标志。中介市场发展了，不但可以有效地降低保险公司的经营成本，而且能促进保险市场向纵深发展，扩大市场需求。因此，应按照国际惯例稳步培育保险中介市场，大力促进保险业的专业分工，在清理和规范保险人的基础上，依据我国国情，借鉴国际上的有关经验，发展保险经纪人和公估人，形成保险人、经纪人展业，保险公估人理赔，保险公司核保和运作管理保险资金的市场机制。
二、加强中资保险公司法人治理机构的建设
目前中资保险机构大多采取的是总、分公司的组织机构，即总公司为一级法人，分支机构不具法人资格。但任何一个分支机构经营不善发生亏损，任何一个分支机构经营上的过错都会影响到整个法人，甚至会引发整个法人破产倒闭的严重后果。因此，必须切实加强管理，防范各种可能发生的经营风险。
（一）进一步健全授权经营管理制度。实施授权经营对理顺总、分公司关系，明确划分总、分公司权限和责任，强化统一法人制度，规范分支机构的经营活动具有十分重要的作用。但由于受权限划发的科学性及执行情况等因素的制约，一纸“授权书”尚不可能解决经营管理中的所有问题。这就要求总、分公司根据被授权人的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人的任职情况，及时调整和修订授权范围，完善管理办法，增强这项管理制度的有效性和可操作性。
（二）建立和完善工作标准体系。除了要实行统一的费率、条款外，还要制定和实行统一的业务、财务、人事管理制度，统一的电脑操作系统，统一的客户服务标准等等，以保证整个公司运作的协调与统一；要建立以效益为中心的经济指标考核体系，加强对利润率、资金收益率、保费资产率、人均保费、人均利润等指标的考核，利用经济杠杆和利益驱动调动各级公司优化结构、增收节支，从制度上促使分支机构与总公司追求的价值目标相一致。
保险公司合规经营的重要性篇5
关键词：保险公司混业经营经营风险风险控制
2006年9月保监会出台的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》和2009年11月银监会出台的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，标志着我国金融业混业经营的趋势已经显现。在从分业经营向混业经营的转变过程中，部分保险公司率先转变保险经营思路，组建保险控股集团或参股其他金融机构。在金融业出现混业经营的趋势，外资保险机构即将大举进入之际，认清保险公司混业经营的利弊得失、明确其风险所在、探求风险控制的策略，对于提升我国金融机构的国际竞争力，保障金融机构的稳健运行无疑具有极大的现实意义。
一、保险公司混业经营的优势
1.有利于优化资源配置。要想达到效用最大化，生产要素就必须配置到最需要的地方。保险混业经营可以使保险公司与银行等其他金融机构共享客户资源，使生产要素在不同的金融机构之间得到充分流动和利用。一些大型的金融控股公司将具备超强的竞争力而成为金融市场中的多面手、巨无霸。从社会资金运行的角度来看，保险公司的资金和银行等其他金融机构的资金相互流动，共同促进社会储蓄高效率地向投资转化，更有利于资源的合理配置。
2.有利于形成规模效应。规模效应又称规模经济，即因规模增大带来的经济效益的提高。企业的成本包括固定成本和变动成本，在生产规模扩大后，变动成本同比例增加而固定成本不增加，单位产品成本就会下降，企业的销售利润率就会上升。保险公司参股银行、证券首先扩大了业务经营范围，使企业的营业收入增加。其次保险公司通过混业经营有利于减少银企之间信息不对称，更为深入地挖掘信息价值、更为广泛地分摊管理费用，以及更为充分地发挥信誉功效，有利于节约交易费用，分散风险，增加营业利润。再之如中国平安保险集团股份有限公司这样的保险控股公司，可以通过合并财务报表，一方面防止各子公司资本金及财务损益的重复计算，降低金融风险；另一方面可以抵消部分子公司的盈亏，在最优化的利润规模下进行纳税，可以起到合理避税、获得最佳纳税成本的效果[1]。
3.有利于产生协同效应。协同效应是指企业生产、营销、管理的不同环节、不同阶段、不同方面共同利用同一资源而产生的整体效应。从事混业经营的保险公司通过多元化的收购兼并，尤其是银保合作，为消费者提供一站式服务，可以产生巨大的协同效应，包括管理上的协同效应和财务上的协同效应。实行混业经营的保险公司，首先通过地区的互补性、业务的互补性和业务交叉性产生所谓的交叉业务上的优势互补，形成范围经济；其次银保相互参股后产品单位成本随着采购、生产、营销等规模扩大而下降，形成规模经济；再之保险参股银行之后，可以利用银行强大的网络、人才等资源，减少保险公司重复的岗位、重复的设备等而节省相应的资源，从而达到流程、业务、结构优化或重组。而且保险公司通过成本的节约提高收入、改进服务质量，通过纳税筹划可以产生财务上的协同价值，从而大幅度降低保险业务经营的成本和费用，可取得比经营单一的保险业务更高的营业收入；同时由于银行、证券、保险等业务具有不同的周期，综合化经营削平了收益的波动，有利于保险公司保持稳定的经营业绩和持续经营。
4.有利于保险创新。保险公司参（控）股或与银行、证券等其他金融机构合作，实行混业经营，能够更方便快捷地开发和销售更多复合性的保险产品，满足消费者对投资理财产品需求日益增长的多元化需求。如近年来保险公司和银行推出的某些投资理财产品，就是结合了银行和保险的优势而设计的，不仅满足了投资者投资保障的需求，而且也满足了投资者储蓄的需要。保险公司混业经营不仅在保险产品方面做到了创新，而且在销售渠道、技术手段等方面也实现了创新，如保险公司与银行合作推出的银保业务，银行、证券、保险三方合作的投资联结型保险等。
二、保险公司混业经营的劣势
1.易形成垄断经营。保险控股集团内部的各子公司或者参股的银行、证券等其他金融机构，在经营过程中，就易限定客户选择的服务机构或者向客户强制销售与之相关的金融产品。作为全能型的机构，在资金实力、品牌宣传、营销网络、费用控制等方面的优势是显而易见的，所以在市场上混业经营者会对那些单一业务的经营者形成挤压[2]，进而形成垄断。
2.经营风险增加。保险混业经营不仅易形成竞争垄断，而且随着交易规模的扩大，混业经营还会使风险不断地集中。目前我国保险公司进行保险混业经营主要是通过参股或控股其他金融机构，组建保险控股集团等方式进行的。保险入股银行等其他金融机构所面临的风险：一是银行与保险公司之间关联交易带来的风险集中与蔓延；二是可能造成银行信誉风险外溢；三是因缺乏经验造成的管理风险；四是有可能产生资本重复计算等。对于组建保险控股集团的企业而言，所面临的风险主要是集团内部交易风险的集中，因为控股集团内部可以实现资源共享，不同业务部门的联系日益增强，不再相互独立，形成一个业务和资金链，当某个业务部门经营出现亏损或者失败之时，风险将会沿着这个链条传播到其他的部门，从而使风险快速传播。美国“次贷”危机所引起全球经济危机很真实地演示了风险的可传播性及传染性。
3.监管难度加大。保险公司实行混业经营给我国监管机构带来的首要难题就是监管难度的加大。监管难度增大的原因主要表现在以下两个方面：首先在于我国对金融监管长期以来严格实行“分业经营、分业监管”，而我国现在的国情是混业经营正处在萌芽状态，这种模式可能会导致监管和合作方面的困难，增加交易成本，造成重复监管和监管真空，降低监管效率[3]。其次在于保险与银行和证券公司之间的关联交易将带来风险的集中与风险蔓延，而金融监管机构对其交易的合理性和复杂性难以辨别，对风险不易判断，监管难度将大大增加。如美国的“次债”危机和法国兴业银行的惨剧，都清楚地告诉我们在混业经营中内部的风险防范与外部监管至关重要，它们往往决定着一个金融机构的生死。
三、保险混业经营的风险控制
1.健全信息传递机制。信息不对称往往是风险产生的根源之一，因此信息的公开与透明是安全的保障。保险公司实行混业经营，必须健全信息的传递机制，增强经营和监管的透明度。对于健全信息的传递机制，笔者认为主要包括三个层面：第一层面要做到保险控股集团内部各子公司的信息应该透明、清晰，及时对相应的风险进行控制；第二层面是对客户和监管部门应做到信息公开，不能误导客户，让客户在信息公开透明的情况下自由选择，亦有利于监管部门及时收集相应的风险信息和调整监管措施，避免出现监管空白地带；第三层面是应加强国际间信息的交流，如今国际间金融合作日益密切，尤其是中国入世以后，中国金融向外国投资者敞开了大门，国际间合作加强的同时风险更易在国际间传递与放大，因此只有加强各国之间的信息交流，在信息通畅前提下的合作监管，才能更有利于跨国金融活动的监管。
2.构建风险评级机制。构建风险评级机制是实行风险分级监管的前提条件，笔者认为，构建风险评级指标不应照搬照抄外国的经验，而应在借鉴的基础上，制定出适合我国国情的保险公司风险评级机制。在制定风险评级机制的过程中，应注意以下几个问题：（1）对风险指标的制定不仅要重视各个财务性指标，更应重视那些非财务性的指标，应当把社会效益等非量化的综合因素考虑在其中；（2）对于控股公司风险的评级除了应区分存款类与非存款类金融机构，更应重视非存款类金融机构对存款类金融机构的潜在影响评估；（3）对风险的评估不仅要重视静态的分析更要重视动态指标的分析。
3.设置内部交易防火墙。对于保险混业经营所带来的内部交易风险和关联交易的监管一直是摆在金融机构面前的一道难题，目前国内学者对内部交易监管的策略倾向于设置内部交易防火墙。建立金融控股公司防火墙首先要通过对控股公司内部不同类别的内部交易风险进行评估，从而确立适当的防火墙“级别”；然后再具体对金融控股公司内部交易性质、规模等内容提出要求，对高管人员之间相互兼职等公司治理内容提出规范[4]。笔者认为对内部交易和关联交易所带来的风险，除了要控制总量以外，还应在内部交易和关联交易的各个环节进行严格的控制，通过控制渠道循序渐进地控制总量，更利于防范系统性风险。但是该方法的难点在于如何确定各交易的环节以及在各环节如何设置防火墙。
4.加强过渡期外部监管。我国目前处于由分业经营向混业经营的过渡时期，因此对于保险公司的外部监管结构，我们既不应再完全实行过去的“分业经营、分业监管”的模式，也不应完全照搬国外综合集中监管的模式，而应结合过渡时期的具体情况建立过渡时期的监管模式。首先我们应该了解过渡时期保险业混业经营的情况，目前保险公司实行混业经营的方式一是组建保险控股集团，如中国平安保险集团；二是采取保险、证券、银行合作的方式。因此我国的分业监管的模式有其合理性，但是应该有所创新，对于这种新的经营模式人民银行应该在保监会、证监会、银监会之间组建一个协调机制，让三者能够信息共享，避免重复监管和监管空白的发生。当然构建我国的监管体系，离不开严格的立法，对于目前我国这种保险控股集团的混业经营还未有明确的法律政策出台，有关部门应尽快出台相应的法律法规，让监管有法可依。
参考文献：
［1］洪琛。金融混业背景下中国保险业经营的模式选择［J］。现代经济，2009（4）：82.
［2］付春红。金融混业经营的利弊分析与风险控制［J］。铜仁学院学报，2009（3）：76.
保险公司合规经营的重要性篇6
[摘要]保险公司的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的，公司一建立就面临着严重的生存挑战，由于其与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。而一些投机者涉足公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。缺乏成熟的经营理念，热衷于短期行为等都是制约其发展的内部或外部因素。必须以建立专业化分工机制为主体的保险市场为重要手段，以建立规范化的专业公司群体为发展目标并作为规范保险市场的重要渠道。
长期以来，中国的保险公司组织形态属于大而全。自上个世纪80年代初到90年代后期，保险费收入除了少量来自于兼业人外，绝大多数来自于直接业务。自20世纪90年代后期开始，随着保险中介开始在中国保险市场上出现并逐步普及，保险公司成为保险中介的主体，根据中国保险行业协会公布的数字，2002年底全国保险中介机构已达170家，其中经纪公司17家，公估公司26家，公司127家。可以说，中国保险中介市场的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的。但由于长久以来，在独立经营的环境中成长起来的保险公司，在长期的营运过程中都建立了一支成熟而且分工明确的直接销售队伍，并通过这些队伍建立了庞大的销售网。而公司只能通过建立自身的销售队伍来建立营销网络，为保险公司收取保险费来求得自身的生存与发展，从而与保险公司的销售队伍的职能发生冲突，致使许多公司一建立就面临着严重的生存挑战，而一些公司又由于组织者自身的素质问题和生存压力所迫，在许多事务的处理上采取了一些违法、违规做法，严重影响了这一行业的声誉，从而使处境更加窘迫。
一、保险公司经营过程中存在的问题
1.与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。保险公司与公司之间的纽带仅限于费提成制也叫佣金提成制。但这种单纯以业务量大小为衡量标准的模式，不但忽略了承保质量，也冲淡了售后服务，使专业市场的培育存在制度性的缺陷，使公司不能很好地掌握和发展承保技能，使承保质量不高的问题不能在公司内部得以解决。这样，保险公司就必须强化其核保力量，以解决由于公司承保技术不过关而带来的承保质量低下的问题，这样也同时助长了以降费为主要方式的恶性竞争。既然保险费是衡量公司的唯一的指标，长期存在于保险市场的高回扣、高返还、乱降费等恶疾，有许多就源于领域的竞争，专业公司进入市场后，无疑也受到了传染。
2.一些投机者涉足公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。他们急功近利，在短时间内以超常规的方法进行人生资本的最大积累，保险市场上出现的那些违规经营、误导消费者乃之携款潜逃的案例在公司中时有发生。近年来我国就曾出现过多起因公司收取车险保费后未交给保险公司，投保车辆偏偏出了险，被保险人到保险公司索赔，而保险公司又以未收到保险费为由拒绝承担保险责任，使双方陷入了法律诉讼之中，也使涉案的公司跳进了自己挖的陷阱。其实该案反映的只是冰山一角，公司作为一种新生事物，一些投机分子涉足其中是非常正常的，他们缺乏经营现代企业所必须的经营理念和技术，也缺乏保险市场中极为重要的信用意识，在经营中不是把完成企业的职责，做好保险双方的桥梁为己任，而是想着怎么通过不良手段赚更多的钱。这种人和事虽然很少，不具有普遍意义，但对萌芽中的保险专业业，只要出现寥寥数起，有时就是致命的，因为它能直接击垮整个行业的信誉，就目前而言，这种事例已经频繁出现，而且开始被媒体炒作，也就是说，真正的危险已经出现。
3.缺乏成熟的经营理念，热衷于短期行为。最典型的例子就表现在一些公司热衷于在保险公司之间打牌，赚取高额费。为了从市场中取得最大的收益，一些公司在经营战略上不是将提高服务水平放在第一位，而是倚仗所掌握的保险资源，与保险公司玩起“老鼠戏猫”的游戏，通过挑起保险公司竞价的方法抬高费标准。例如，在2002年，许多城市的车险手续费的标准被抬至30％-50％之高，严重影响了保险公司的资金积累，迫使保险公司联手采取封杀行动，采取行业公约的方法硬性限价，才遏制住这种不计后果的短期行为。在2003年车险改革中，个别公司表面上严格执行监管部门规定的手续费的点数，私下却与一些急于获得业务的保险公司另订契约，他们将自己的办公费等经营费用拿到保险公司报销，作为变相的费，提高自己的利润水平。
4.实用主义盛行，诚信意识亟待培养。与保险公司的个人业务一样，公司的业务人员主要来自于个人人，良莠不齐现象十分严重，一些人员为了说服投保人投保，常利用投保人对保险条款不了解、不熟知的弱点，随意许诺一些保险条款上不存在的保险责任，夸大保险单的保障范围，让投保人就范，投保人一旦出险，由于有关损失不在保险单的保障范围内，保险公司不能赔付，从而引起投保人的极大误解以及一系列相关纠纷和诉讼，保险人的信誉也受到极大损害。
5.管理制度未臻完善，经营秩序尚待规范。大部分公司的内部管理制度并未真正建立起来，管理漏洞多多，加之从业人员多为个人人，与公司的关系比较松散，原来仅出现于个人人群中的不良行为以及新的不法行为也在公司内部出现，严重干扰了市场秩序，从而导致一系列的利润流失以及名誉损毁。一些公司急于扩展业务，在条件不具备的情况下，建立了许多延伸机构，而这些机构与总部的关系实际上只是挂靠，在许多情况下，这些机构只要向总部交纳一定比例的管理费即可利用总部的名义开展各类业务。而总部对这些机构的业务发展、财务状况根本无法了解，一些分支机构的从业人员就通过“瞒天过海”的方法，只将一部分费的相应收入上报总部，其他的则私自瓜分，而总部由于管理体系不到位，无法对此类现象进行查证和遏制，客观上使这种图谋极易得逞。个别公司从业人员，与保险公司内部人员相谋，利用保险公司的管理漏洞，采用高费率承保后再降费退款的方法，从保险单中套取不当利益，中饱私囊。
二、保险公司的市场处境与发展空间的特殊性
1.公司与保险公司的个人部门的组织形式和职能之间几乎完全重合，而公司的销售团队的规模却远远小于保险公司，处境尴尬。从保险公司的组织形态看，大部分保险公司尤其是寿险公司，在建有直销业务机构专事大保户和大型标的业务的销售和公关外，还建有庞大的营销部门，即个人业务部门，专门通过在社会上招募个人人，组成营销团队，这支队伍的数量非常庞大，往往一家中等城市的寿险公司，就建有总人数超过500人的营销团队，与公司通常只有十几人或几十人的队伍规模相比，实在是强大得多。保险公司建立个人部门的目的，除了出于利用个人人的社会关系挖掘部分保源外，主要还是希望通过个人人从普通群众和中小企业中揽取业务，这种思路与经营策略与公司的经营理念和业务发展策略的重合程度无疑是非常高的。通俗地说，公司正在做的和准备在近期做的，就是保险公司个人部门已经做的和正在做的。假设将一家保险公司的个人部门成建制独立出来，并通过合法的程序赋予法人资格，其实就是一家比目前任何一家公司都成熟得多，实力也强大得多的公司。从现实的情况看，由于保险公司的个人人数量庞大，与社会各阶层都有密切的关系，他们的业务范围早已不限于普通群众和中小型企业。许多业绩出众的个人人收取的保险费的数额已经不亚于直销业务中的业务尖子，也就是说，在现阶段，保险公司个人机构的发育水平要比公司更加成熟和完善。
更重要的是，保险公司的个人机构的组织形式与公司的个人部门也是完全重合的，同样都是从社会上招募个人人组建业务团队，他们的团队组织的管理模式也基本一致。这就决定了保险公司的竞争对手其实正是它的被人——保险公司。事实上，多数保险公司也正是以竞争者的眼光看待公司的。
2.保险公司既为保险公司揽取业务，又与保险公司争夺业务。由于公司与保险公司的业务相重合，形成了公司在为保险公司揽取业务的同时又与同一家保险公司争夺业务的奇特局面。因为他们面对的是同一个市场的同一资源，甚至面对的是同一个客户群。从产险公司的情况看，公司的业务主要来自于车险，而车险正是目前绝大多数财产保险公司的最大业务源。因此，公司在市场中所得到的蛋糕正是从保险公司的传统市场中切下来的。在与保险公司争抢同一块蛋糕时，公司很象一个横插一刀的后来者，但奇怪的是这一后来者所抢的蛋糕并不供自己食用，他抢到蛋糕后还必须送给正与他同抢一块蛋糕的保险公司，这个现象似乎非常荒唐，但却顺理成章，任何事物只要存在就有其存在的历史和现实基础，这正是带有浓重计划经济色彩的大而全的保险公司正在将相关职能剥离的标志。
3.公司以保险公司为母体，靠完成保险公司的某一职能换取自身的存在与发展，但不自成体系。从机构的核心职能分析，公司正是保险公司某方面职能的延伸，似乎是保险公司的寄生物，但公司在保险市场中，却有非常强的独立性。主要表现在公司能自主从市场中取得业务，可以建立自己的客户群。且公司并不固定合作伙伴，通常情况下不固定为某家保险公司业务，如果与某家保险公司不能很好地合作，可以在适当时候转换合作对象。因此，在现阶段，有相当数量的基层保险公司，把公司的业务视为鸡肋食之无味，弃之可惜，其主要原因就是现阶段公司所控制的保险资源还比较小，还不能对保险公司的业务基础产生明显影响，而且这些业务由于控制在公司手里，随时可能流失，但同样一个重要的事实是，对于被保险人来说，公司的服务意识和服务质量将会更优于保险公司。保户一旦出险需要索赔时，公司鞍前马后全面包办的服务和保险公司的坐等保户上门的“服务”形成鲜明的对照。对于公司来说，在今后的发展空间里，为保户服务是他们的核心工作，而对于保险公司来说，只是一种相对“边缘”的工作。保险公司需要花费主要的精力进行保险产品开发、保险费管理和核保核赔工作，不可能将最大的精力投向销售以及相关的服务，而公司则以销售以及相关的服务为主业，投保人是他最直接的衣食父母，服务质量的高低直接决定他在保险公司面前的发言权，也直接关系到自身的生存与发展。因此，从长远看和发展看，由于服务优势，保险公司将从市场上切得越来越大的蛋糕，保险公司会逐步退出“一手”市场，将直接为保户服务的工作交给公司去做，而将更大的精力投入到产品设计、保险费的运用与管理等核心职能上，这些将会成为今后一个时期内业界发展的必然趋势。
三、保险公司的发展之路
1.保险公司对于公司，应该在战略上进行扶持而不是排挤。在市场化的经济大环境下，大而全的企业往往意味着效率与服务低下，例如计划经济时代的大而全的工业企业，集销售、运输、采购、生产与经营为一体，这种企业一旦以原有模式过渡到市场经济，立即在竞争中处于劣势，从而发生大面积亏损，许多企业只能以关停并转等变相倒闭的方式退出市场，保险市场的发展也不能脱离这个规律。在垄断型经营环境中成长起来的中国保险公司，如果拒绝变革，坚持将旧的经营模式带到开发后的市场，陷入劣势是必然的，因为公司以及各类中介机构的出现，正是开放后的保险市场专业化分工机制开始催生的产物和重要标志，拒绝这一进程，是非常不明智的。从当前的情况看，保险公司建有数量众多的分支机构，集中了大量的销售人才，营造了庞大的销售网络，使本来生存空间就非常狭小的公司的处境更加窘迫，保险市场建设的现代化的步伐会更艰难。而从保险公司角度看，由公司与由保险公司管理个人人相比，不论从专业化程度方面、法律地位方面，还是从整个市场的有机运作方面，前者都比后者有诸多天然的优势。事实上，在有关专家提出的寿险公司个人转轨方案中，就有将个人人成建制转入专业公司的方案。这是一个可以探讨的，有可行性的方案。
2.监管部门应该下大力气对公司进行扶持，争取在短时间内建立起一批经营规范，规模适度，机制灵活的公司群。众所周知，我国的公司多为个人或中小企业出资设立，经营规模小，管理水平低，市场适应能力差，生存本来就不易，经营中由于管理不当出现差错和违规现象也属必然。作为监管部门，一方面要对公司的经营进行严格监控，防止违规行为的出现。另一方面也应该对其由于经营机制和管理方面出现的问题给予必要的宽容，允许他们在一定的时间内进行完善和整改，同时要扮演“保姆”的角色，对公司的建设进行必要的指导和培育，积极充当公司和保险公司之间的桥梁，促进它们之间的沟通，为他们设计合作方案，为保代双方的良好合作机制的建设，创造一个好的氛围。
保险公司合规经营的重要性篇7
关键词：保险公司；混业经营；经营风险；风险控制。
2006年9月保监会出台的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》和2009年11月银监会出台的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，标志着我国金融业混业经营的趋势已经显现。在从分业经营向混业经营的转变过程中，部分保险公司率先转变保险经营思路，组建保险控股集团或参股其他金融机构。在金融业出现混业经营的趋势，外资保险机构即将大举进入之际，认清保险公司混业经营的利弊得失、明确其风险所在、探求风险控制的策略，对于提升我国金融机构的国际竞争力，保障金融机构的稳健运行无疑具有极大的现实意义。
一、保险公司混业经营的优势。
1.有利于优化资源配置。要想达到效用最大化，生产要素就必须配置到最需要的地方。保险混业经营可以使保险公司与银行等其他金融机构共享客户资源，使生产要素在不同的金融机构之间得到充分流动和利用。一些大型的金融控股公司将具备超强的竞争力而成为金融市场中的多面手、巨无霸。从社会资金运行的角度来看，保险公司的资金和银行等其他金融机构的资金相互流动，共同促进社会储蓄高效率地向投资转化，更有利于资源的合理配置。
2.有利于形成规模效应。规模效应又称规模经济，即因规模增大带来的经济效益的提高。企业的成本包括固定成本和变动成本，在生产规模扩大后，变动成本同比例增加而固定成本不增加，单位产品成本就会下降，企业的销售利润率就会上升。保险公司参股银行、证券首先扩大了业务经营范围，使企业的营业收入增加。其次保险公司通过混业经营有利于减少银企之间信息不对称，更为深入地挖掘信息价值、更为广泛地分摊管理费用，以及更为充分地发挥信誉功效，有利于节约交易费用，分散风险，增加营业利润。再之如中国平安保险集团股份有限公司这样的保险控股公司，可以通过合并财务报表，一方面防止各子公司资本金及财务损益的重复计算，降低金融风险；另一方面可以抵消部分子公司的盈亏，在最优化的利润规模下进行纳税，可以起到合理避税、获得最佳纳税成本的效果[1]。
3.有利于产生协同效应。协同效应是指企业生产、营销、管理的不同环节、不同阶段、不同方面共同利用同一资源而产生的整体效应。从事混业经营的保险公司通过多元化的收购兼并，尤其是银保合作，为消费者提供一站式服务，可以产生巨大的协同效应，包括管理上的协同效应和财务上的协同效应。实行混业经营的保险公司，首先通过地区的互补性、业务的互补性和业务交叉性产生所谓的交叉业务上的优势互补，形成范围经济；其次银保相互参股后产品单位成本随着采购、生产、营销等规模扩大而下降，形成规模经济；再之保险参股银行之后，可以利用银行强大的网络、人才等资源，减少保险公司重复的岗位、重复的设备等而节省相应的资源，从而达到流程、业务、结构优化或重组。而且保险公司通过成本的节约提高收入、改进服务质量，通过纳税筹划可以产生财务上的协同价值，从而大幅度降低保险业务经营的成本和费用，可取得比经营单一的保险业务更高的营业收入；同时由于银行、证券、保险等业务具有不同的周期，综合化经营削平了收益的波动，有利于保险公司保持稳定的经营业绩和持续经营。
4.有利于保险创新。保险公司参（控）股或与银行、证券等其他金融机构合作，实行混业经营，能够更方便快捷地开发和销售更多复合性的保险产品，满足消费者对投资理财产品需求日益增长的多元化需求。如近年来保险公司和银行推出的某些投资理财产品，就是结合了银行和保险的优势而设计的，不仅满足了投资者投资保障的需求，而且也满足了投资者储蓄的需要。保险公司混业经营不仅在保险产品方面做到了创新，而且在销售渠道、技术手段等方面也实现了创新，如保险公司与银行合作推出的银保业务，银行、证券、保险三方合作的投资联结型保险等。
二、保险公司混业经营的劣势。
1.易形成垄断经营。保险控股集团内部的各子公司或者参股的银行、证券等其他金融机构，在经营过程中，就易限定客户选择的服务机构或者向客户强制销售与之相关的金融产品。作为全能型的机构，在资金实力、品牌宣传、营销网络、费用控制等方面的优势是显而易见的，所以在市场上混业经营者会对那些单一业务的经营者形成挤压[2]，进而形成垄断。
2.经营风险增加。保险混业经营不仅易形成竞争垄断，而且随着交易规模的扩大，混业经营还会使风险不断地集中。目前我国保险公司进行保险混业经营主要是通过参股或控股其他金融机构，组建保险控股集团等方式进行的。保险入股银行等其他金融机构所面临的风险：一是银行与保险公司之间关联交易带来的风险集中与蔓延；二是可能造成银行信誉风险外溢；三是因缺乏经验造成的管理风险；四是有可能产生资本重复计算等。对于组建保险控股集团的企业而言，所面临的风险主要是集团内部交易风险的集中，因为控股集团内部可以实现资源共享，不同业务部门的联系日益增强，不再相互独立，形成一个业务和资金链，当某个业务部门经营出现亏损或者失败之时，风险将会沿着这个链条传播到其他的部门，从而使风险快速传播。美国“次贷”危机所引起全球经济危机很真实地演示了风险的可传播性及传染性。
3.监管难度加大。保险公司实行混业经营给我国监管机构带来的首要难题就是监管难度的加大。
监管难度增大的原因主要表现在以下两个方面：首先在于我国对金融监管长期以来严格实行“分业经营、分业监管”，而我国现在的国情是混业经营正处在萌芽状态，这种模式可能会导致监管和合作方面的困难，增加交易成本，造成重复监管和监管真空，降低监管效率[3]。其次在于保险与银行和证券公司之间的关联交易将带来风险的集中与风险蔓延，而金融监管机构对其交易的合理性和复杂性难以辨别，对风险不易判断，监管难度将大大增加。如美国的“次债”危机和法国兴业银行的惨剧，都清楚地告诉我们在混业经营中内部的风险防范与外部监管至关重要，它们往往决定着一个金融机构的生死。
三、保险混业经营的风险控制。
1.健全信息传递机制。信息不对称往往是风险产生的根源之一，因此信息的公开与透明是安全的保障。保险公司实行混业经营，必须健全信息的传递机制，增强经营和监管的透明度。对于健全信息的传递机制，笔者认为主要包括三个层面：第一层面要做到保险控股集团内部各子公司的信息应该透明、清晰，及时对相应的风险进行控制；第二层面是对客户和监管部门应做到信息公开，不能误导客户，让客户在信息公开透明的情况下自由选择，亦有利于监管部门及时收集相应的风险信息和调整监管措施，避免出现监管空白地带；第三层面是应加强国际间信息的交流，如今国际间金融合作日益密切，尤其是中国入世以后，中国金融向外国投资者敞开了大门，国际间合作加强的同时风险更易在国际间传递与放大，因此只有加强各国之间的信息交流，在信息通畅前提下的合作监管，才能更有利于跨国金融活动的监管。
2.构建风险评级机制。构建风险评级机制是实行风险分级监管的前提条件，笔者认为，构建风险评级指标不应照搬照抄外国的经验，而应在借鉴的基础上，制定出适合我国国情的保险公司风险评级机制。在制定风险评级机制的过程中，应注意以下几个问题：（1）对风险指标的制定不仅要重视各个财务性指标，更应重视那些非财务性的指标，应当把社会效益等非量化的综合因素考虑在其中；（2）对于控股公司风险的评级除了应区分存款类与非存款类金融机构，更应重视非存款类金融机构对存款类金融机构的潜在影响评估；（3）对风险的评估不仅要重视静态的分析更要重视动态指标的分析。
3.设置内部交易防火墙。对于保险混业经营所带来的内部交易风险和关联交易的监管一直是摆在金融机构面前的一道难题，目前国内学者对内部交易监管的策略倾向于设置内部交易防火墙。建立金融控股公司防火墙首先要通过对控股公司内部不同类别的内部交易风险进行评估，从而确立适当的防火墙“级别”；然后再具体对金融控股公司内部交易性质、规模等内容提出要求，对高管人员之间相互兼职等公司治理内容提出规范[4]。笔者认为对内部交易和关联交易所带来的风险，除了要控制总量以外，还应在内部交易和关联交易的各个环节进行严格的控制，通过控制渠道循序渐进地控制总量，更利于防范系统性风险。但是该方法的难点在于如何确定各交易的环节以及在各环节如何设置防火墙。
4.加强过渡期外部监管。我国目前处于由分业经营向混业经营的过渡时期，因此对于保险公司的外部监管结构，我们既不应再完全实行过去的“分业经营、分业监管”的模式，也不应完全照搬国外综合集中监管的模式，而应结合过渡时期的具体情况建立过渡时期的监管模式。首先我们应该了解过渡时期保险业混业经营的情况，目前保险公司实行混业经营的方式一是组建保险控股集团，如中国平安保险集团；二是采取保险、证券、银行合作的方式。因此我国的分业监管的模式有其合理性，但是应该有所创新，对于这种新的经营模式人民银行应该在保监会、证监会、银监会之间组建一个协调机制，让三者能够信息共享，避免重复监管和监管空白的发生。当然构建我国的监管体系，离不开严格的立法，对于目前我国这种保险控股集团的混业经营还未有明确的法律政策出台，有关部门应尽快出台相应的法律法规，让监管有法可依。
参考文献：
［1］洪琛。金融混业背景下中国保险业经营的模式选择［J］。现代经济，2009（4）：82.
［2］付春红。金融混业经营的利弊分析与风险控制［J］。铜仁学院学报，2009（3）：76.
保险公司合规经营的重要性篇8
关键词：保险公司；绩效；影响因素
中图分类号：17840.4文献标识码：a文章编号：1002-2848-2007{03)-0074-07
一、引言
经营绩效是保险公司综合实力的体现，随着中国保险业的全面开放，中外保险公司之间的竞争进一步加剧，优胜劣汰的竞争结果使得我国保险公司日益关注自身的经营绩效。面对现阶段我国保险业改革和发展中的种种问题，我们必须从理论和实践两个层面去思考。我国保险公司应如何抓住机遇，变挑战为动力，迅速提高公司绩效，从而提升核心竞争力，在未来的激烈竞争中立于不败之地，这是摆在我国保险业面前的重要课题。本文以《中国保险年鉴》提供的数据为基础，运用实证方法对保险公司经营绩效的影响因素进行了研究，并提出了相应的建议，希望对提高我国保险公司绩效有所裨益。
二、研究假设
要提高企业绩效，就必须研究影响绩效的因素。目前关于企业绩效决定性因素问题的理论主要有产权理论、超产权理论和核心竞争力理论。本文主要以核心竞争力理论为基础研究保险公司经营绩效的影响因素。该理论认为企业获取超额利润的竞争优势并非来自外部市场力量，而是来自于企业自身的某种因素，即企业绩效的决定因素内生于企业。因此，本文对保险公司影响因素的研究主要侧重于内生因素对绩效的影响。
本文试图在现有研究的基础上，对当前影响我国保险公司绩效的因素作出解释，加深对保险公司绩效的认识，从而为保险业提高绩效提供决策依据。目前，国内关于保险公司绩效影响因素的实证研究还不多见，作为这一方面的尝试性研究，结合我国保险业的实际情况，本文主要考察保险投资、保险赔付、经营区域、保费收入对公司绩效的影响。
1、保险投资
据1995年6月瑞士《西格玛》杂志对美、日、德、法、英、瑞士等6国保险公司18年经营绩效的调查结果显示，自1975年至1992年，这些国家除略有几年的承保盈余外，其余每年亏损，但因为每年都有较高的投资收益，故每年税后利润率都保持在5％左右。近年来保险投资在我国保险业发展中具有一定的作用。在许多公司出现承保利润亏损的情况下，保险投资保证了公司的盈利状况。因此，保险投资的结果直接关系到保险公司的生存和发展，这就使保险投资成为保险经营中不可或缺的重要环节。因此，笔者提出假设H：扩大保险投资有利于提高保险公司绩效。
2、保险赔付
一般情况下，赔付率越低，保险公司的盈利就越高，反之，保险公司的盈利就越低。但是过低的保险赔付率对保险公司的长远发展同样不利，会造成理赔不合理、赔付不及时、赔付不充分，使得投保人参加保险的目的难以实现，严重影响其投保积极性，导致保费收入减少，而为了保持一定的利润水平，保险公司不得不进一步降低赔付率，如此恶性循环，势必会影响保险公司的健康发展。因此，保险公司在经营中既要重视对风险的控制，降低赔付率，又不能把降低赔付率作为利润增长点来培养。国外的研究结果显示，赔付率与保险公司经营效率正相关。据此，笔者提出假设H2：维持适度的赔付率有利于提高保险公司绩效。
3、经营区域
保险业是经营与管理风险的特殊行业，保险公司在经营过程中遵循的一条重要原则就是风险分散原则。分散经营风险很重要的一个方面就是保险区域的合理分散，因为如果保险公司所承保的风险在某个区域过于集中，一旦发生较大的风险事故，可能导致保险公司偿付能力不足，威胁保险公司自身的生存和发展。如果保险公司的经营规模越大，覆盖区域越广，那么，一方面，遵循保险经营的大数法则和时空分散法则，分散业务区域，降低经营风险；另一方面，可以增加消费者对公司的信赖度，增加投保客户，取得规模效应，提高利润率。由此可见，保险公司营业区域范围对经营绩效具有重要影响。为了证实这一观点，笔者提出假设H3：扩大营业区域有利于提高保险公司经营绩效。
4、保费收入
保费收入是支撑保险公司经营的第一资金来源，也是行业和保险公司考核绩效的第一指标。我国保险产业市场不成熟，一方面，在风险总量日益增多的情况下，消费者的风险与保险意识滞后导致了保险需求大多呈现被动性，大多是在营销员推销下被动接受的。这就造成了保险公司不得不将产品营销作为工作中的重中之重，不把精力放在产品开发、风险管理等经营工作上，而是派员工出去拉客户，随之保费收入也就成了业绩的首要考核指标。加上保险产业市场与资本市场之间的对接隔阂，使得保费收入直接成了保险公司效益的主要来源，保费收入的变化也就成了保险公司绩效变化的最主要的内在因素。据此，笔者提出假设H4：保费收入增长与经营绩效呈正相关关系。
从现有文献来看，除了上述假设中提出的四个影响因素之外，Chadwick和Cappelli(1999)研究了人力资源对保险公司绩效的影响；Cummins、weiss和zi(1999)经过研究认为，直销有助于节省成本，但是没有确凿的证据说明直销比使用人能带来更多的利润；Xie(2003)对美国401家财险公司的效率研究时，发现所有权和公司规模两个变量对绩效有重要影响。为了提高回归模型的拟合度，我们将这三个因素也作为解释变量引入到模型中。
三、研究设计
1、数据选择
为了从较长时期内考察我国保险公司绩效的变化及各种因素对绩效的影响，本文选择成立时间较长的平安保险公司等25家保险公司作为研究样本。样本期间为1999年2004年，时间跨度为6年，全部数据作为混合样本数据，样本数为152个。所选样本公司资产之和占中国保险业总资产的90％以上，历年的市场份额之和占整个保险市场的90％以上，足以代表我国保险业的总体情况。文中使用的数据是根据《中国保险年鉴》2000--2005年各卷整理计算得出。
2、衡量绩效的指标和方法
在进行深入研究之前，首先要解决的问题是如何衡量公司的绩效。常见的绩效评估方法有沃尔评分法、平衡记分卡法、经济增加值法等，本文则采用主成分分析法对我国保险公司绩效进行测定。目前，在多指标综合评价经济效益问题的研究中，已有许多理论工作者和实际工作者采用主成分分析建立综合评价函数，普遍认为该方法优于其他方法。
主成分分析(principalComponentsanalysis)也称主分量分析，是由Hotening于1933年提出的。主成分分析是利用降维的思想，把多指标转化为少
数几个综合指标的多元统计分析方法。这种方法的核心是通过主成分分析，选择m个主成分y1，y2，…，ym，以每个主成分y。的方差贡献率ai作为权数，构造综合评价函数
F＝a1Y1＋a2y2＋a3Y3＋…＋a4y4＋amym
其中，yi(i＝1，2，…，m)为第￡个主成分的得分。把m个主成分得分代入公式后，即可计算出每个样本的综合评价函数得分，以这个得分的大小排队，即可判断出各个样本的绩效名次。
运用主成分分析法的关键是设计一套合理的绩效指标评价体系。借鉴现有的绩效指标评价体系，本文拟从五个方面对我国的保险公司进行评价，即盈利能力、承保业务经营能力、资产管理能力、偿债能力和成长能力。本文所选的10个指标反映了保险公司在经营绩效五个方面的内容。
3、变量定义
(1)被解释变量
本文采用主成分分析法计算的绩效综合得分作为被解释变量，来衡量保险公司的绩效。
(2)投资资产比例。为了考察保险投资对公司绩效的影响，本文采用投资资产占保险公司总资产的比例作为衡量保险资金运用水平的标志，计算公式如下：
投资资产比例＝投资资产平均额÷平均资产总额
(3)赔付率。为了考察保险公司赔付水平对公司绩效的影响，本文用赔付率来反映保险公司赔付水平的高低，对于赔付率的计算，笔者参考了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，计算公式如下：
赔付率＝[赔款支出(减摊回赔款支出)＋分保赔款支出＋未决赔款准备金提转差－追偿款收入]÷(自留保费－未到期责任准备金提转差－长期责任准备金提转差)×100％
(4)经营区域。为了反映保险公司经营区域对于公司绩效的影响，本文采用哑变量来表示经营区域的类型，如果一家保险公司为全国性保险公司，则该指标取1，否则，该指标取0。
(5)公司规模。关于保险公司规模的大小，一般采用保险公司年末总资产的自然对数反映，为了避免变量之间多重共线性，本文采用各家保险公司资产占当年保险业总资产的比例来反映保险公司规模。计算公式如下：
保险公司规模＝各保险公司资产额÷保险业总资产额
(6)人力资源。一般认为，在知识金融时代，公司员工的教育程度越高，人力资本的素质越高，其对经营绩效有着显著的正面影响。因此，员工受教育程度可作为保险公司经营绩效的影响因素之一。本文用大专以上文化程度的员工占公司员工总人数的比例来表示这一指标。
(7)费用率。为了考察成本费用对保险公司经营绩效的影响，用费用率来反映保险公司控制成本能力的高低。计算公式如下：
费用率＝[营业费用(减摊回分保费用)＋手续费(含佣金)支出＋分保费用支出＋营业税金及附加＋提取保险保障基金]÷自留保费×100％
(8)保费收入。为了考察保费收入对保险公司经营绩效的影响，用保费收入增长率来反映保险公司业务增长的速度。计算公式如下：保费收入增长率＝(本年保费收入－上年保费收入)÷上年保费收入×100％ 上述变量的详细情况参见表2。 4、模型构建
采用线性方程形式分析问题是一种惯用的方程形式，为了检验经营绩效与其影响因素之间的关系，本文构造了以下模型。
本文的计算过程利用社会科学统计软件包SpSS11.5完成。
四、实证结果及分析
1、绩效评估结果
运用主成分分析法，我们对1999年至2004年样本公司的绩效进行评估，由于篇幅限制，省略了具体的计算过程，这里仅将各年度样本公司绩效得分情况。
值得注意的是，由于主成份的均值为零，F的均值也为零。在这里，由于所采用的财务指标为经过标准化处理的数据，由此计算的得分有正有负，负数表示该公司绩效水平低于平均水平，正数则表示该公司绩效水平高于平均水平。本文以下如无特别说明，我们在检验经营绩效的影响因素时，均选择我们所实证得到的F值进行检验。
2、回归结果
为了充分论证影响保险公司绩效各因素的重要性，本文应用普通最小二乘法(oLS)，经过多次逐步回归分析，得到回归估计结果。
(1)各解释变量的容忍度均处于0.6-1之间，方差膨胀因子均在1-1.5之间，都远小于10，因此可以认为各自变量之间基本不存在多重共线性；
(2)保险投资资产比例与绩效得分正相关，但不显著；
(3)在1％的显著性水平下，经营区域与绩效得分正相关，费用率与绩效得分负相关；
(4)在5％的显著性水平下，公司规模、保费收入增长率均与绩效得分正相关；
(5)在10％的显著性水平下，赔付率、大专以上学历员工比例与绩效得分正相关。
3，结果分析
综合上述回归分析的结果，对影响我国保险公司经营绩效的因素分析如下：
(1)投资资产比例与经营绩效相关关系不显著，与本文假设1不一致。造成这一结果的原因主要是由于我国政策法规的约束、资本市场环境的制约以及投资管理水平低下，使得投资收益对经营绩效的推动作用不明显。我国保险资金运用渠道狭窄，结构单一，投资收益低下，长期以来我国保险公司的现金和银行存款是资金的主要存在形式，这类资产占保险公司总资产的比重平均在50％左右，这种形式的资产根本谈不上资金的投资运用。
(2)赔付率与经营绩效正相关，并且显著，与本文假设2一致。国外保险公司的收益主要来源于投资收益，低赔付并不是其利润的主要来源，国外保险公司赔付率高达80％以上，一些发达国家近年来的赔付率甚至达到了100％，而我国保险公司1999年至2002年的赔付率仅为28.05％。当然，赔付率与经营绩效之间不是绝对的正相关，如果赔付率不断上升，那么公司的经营绩效也会下降，因此，正确的做法是既要控制风险，降低赔付率，又不能把降低赔付率作为利润增长点来看待。
(3)经营区域变量与保险公司经营绩效呈正相关，这与本文假设3一致。从分散业务区域，降低经营风险，增加投保客户，取得规模效应角度考虑，扩大经营区域的范围势在必行。例如，随着对外资保险公司地域限制的取消，许多外资保险公司积极扩展经营区域，增加网点。中资保险公司在巩固国内市场的同时，也积极开拓海外市场，例如，天安保险公司自1994年以来，已在西欧、北美、澳洲的50个国家和地区建立了200多个理赔检验网点；人保、太保、平保等公司也早把业务伸向海外。
(4)保险公司的资产规模与经营绩效呈正相关，并且显著。在保险业中，规模是非常重要的，因为可靠性和信誉与规模密切相关，尤其像中国这样经济正在快速发展而法律和法规仍不完善的情况下更是如此。保险业独特的资产负债结构使其往往依赖于公众的信心而生存，“大则不倒”的心理作用赋
予规模以至关重要的意义。关于银行业的规模经济，国内外已经做了很多研究，而对于保险业的研究相对较少，但是保险公司作为金融企业，与银行业一样存在规模经济。
(5)大专及以上学历员工比例与经营绩效呈显著正相关。表明员工队伍受教育程度越高，保险公司经营绩效越高。按照本文计算的结果，如果受到良好教育的员工比率增加10％，公司绩效将会提高35％以上，这表明保险公司对人力资本投资具有极好的回报。保险业作为典型的知识密集型企业，其特殊的经营方式需要大量精通精算、投资、理陪等专业人才，从某种程度上说，谁拥有一流的人才，谁就能在激烈的竞争中立于不败之地。
(6)费用率与经营绩效负相关。表明保险公司在经营中成本费用越低，经营绩效越高。我国长期以来粗放的经营模式，已经显现出它的弊端。成本费用的攀升，在一定程度上抵消了保费收入增长和投资收益所带来的经济效益。因此，如何加强经营模式由粗放型向集约型的转变，提高成本控制能力，如何规范市场竞争秩序，改变恶性竞争现象，是保险公司降低成本的重要途径。
(7)保费收入增长率与经营绩效正相关。表明保费收入对我国保险公司经营绩效具有重要影响，这与我国保险市场的现实相一致。我国保险市场与资本市场之间的对接隔阂，使得保费收入成为保险公司效益的主要来源，保费收入的变化也就成了保险公司绩效变化的最主要影响因素。因此，在我国保险产业市场上出现的“跑马圈地”现象也就不足为奇了。
五、结论及建议
本文利用1999至2004年间的25家保险公司的数据研究了中国保险公司绩效的影响因素。笔者基于核心竞争力理论，假设保险投资、理赔水平、经营区域、保费收入等内在因素对公司绩效具有重要的影响。在实证分析过程中，本文首先运用主成分分析法计算绩效分数，而后建立多元线性回归模型，分析确定了绩效的影响因素。通过对中国保险公司绩效影响因素的理论分析和计量检验，可得出如下结论：
(1)赔付率、经营区域、保费收入增长与经营绩效正相关，即维持适度的赔付率有利于提高保险公司绩效，扩大经营区域有利于提高保险公司经营绩效，保费收入的增长有利于提高保险公司绩效。
(2)保险投资对于经营绩效的影响没有通过实证检验，表明在我国保险投资对于经营绩效的影响非常小，这与国外保险业投资实践情况比具有较大差距。
保险公司合规经营的重要性篇9
关键词：保险营销员；问题分析；政策建议
中图分类号：F842文献标识码：a文章编号:1003－9031(2011)01－0056－03Doi:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.13
我国保险营销员制度自1992年由美国友邦保险公司在上海市引进，从此将我国的保险销售带入了一个新的阶段[1]。保险营销员在我国保险业、尤其是寿险行业已经成为主导销售力量，其在整个保险行业中的地位越来越重要。在“促进保险业又好又快发展”的大背景下，探究保险营销员市场的发展已然成为一个重要的课题。
一、保险营销员制度发展概况
自保险营销员制度进入我国以来，保险营销员在我国保险市场中一直扮演着很重要的角色。保险营销员的队伍在不断发展壮大，2002年至2010年上半年短短的八年多时间，我国的保险营销员人数已经从129万人增加到302.3万人①（见图1）。
保险营销员队伍实现的保费收入也在逐年增加，由2007年的3193.09亿元迅速增加到2009年的4126.91亿元，由表1可看出保险营销员在我国保险业、尤其是我国保险行业中占有举足轻重的地位，其实现的保费收入占据了全部保费收入的半壁江山。尤其在人寿保险行业，保险营销员已经成为该行业的主导销售力量，在2007年，保险营销员渠道的保费收入占总保费收入的比重就已经超过了55%；相对于人寿保险行业，我国财产保险公司的保险销售员队伍发展的比较缓慢，保险营销员在财险市场的保费收入一直没有突破30%，适合个人营销的财险产品相对较少，随着市场的发展，保险营销员在财险市场将会有更大的发展。
二、保险营销员制度必要性分析
保险人是保险市场的中介，是保险供给与需求的纽带，是沟通保险合同双方当事人的桥梁，是保险市场必不可少的组成部分。
（一）从保险市场来看
保险业涉及到社会的不同阶级、不同群体、不同产业，交易对象极为广泛，保险人自身受各种条件制约，如果完全由保险人直接从事一切保险业务活动，无疑将使保险人的经营成本急剧增长，显然与保险人的利益最大化原则相违背。而保险人通过保险人，发挥和利用保险人的专长和技术优势，可以有针对性地推动保险业务向纵深发展，不仅为投保人和被保险人提供完备的服务，也降低了保险人的运营成本，使保险人的经济利益相应提高。
（二）从保险公司来看
保险人对保险公司而言，具有接触面广、信息来源快的特点，是保险公司了解市场需求的重要渠道之一[2]。保险公司通过保险人及时了解市场信息，对保险市场信息进行分析和整理，从而能够不断完善各项保险条款，改善实务流程，提高服务水平和经营管理能力，降低企业经营成本，从而提高保险公司的经济利益，有利于保险公司自身的发展。保险延伸和扩展了保险公司的经营触角，扩大了保险信息的传播渠道，改善了由于信息不对称与信息不完全而造成的市场缺陷，减少了交易障碍；保险还能够弥补保险公司机构网点少、展业人员不足的状况，方便广大群众投保，提供交易便利，从而更好地满足整个社会的保险需求，促进保险业的快速发展。
（三）从投保人来看
保险营销员制度方便了投保人办理投保、续保，解决了繁琐的手续。另外，对那些潜在的投保人而言，保险营销员可以进行保险宣传，增加国民保险意识，加强保险知识的推广和普及，为日后的投保做好准备工作。保险营销员通过对于保险产品的推销，帮助客户进行保险计划选择，为客户提供持续有效的服务，唤醒社会公众的保险需求。
（四）从社会角度看
保险营销员队伍的不断壮大，可大大缓解人口就业压力，稳定社会秩序。随着保险业务的不断发展，保险营销员队伍也在不断充实壮大。目前，全国已有保险营销人员200多万人，这无疑为缓解人口就业压力，稳定社会秩序发挥了积极的作用。
三、我国现行保险营销员制度存在的问题分析
（一）保险营销员制度的专业优势尚待进一步发展
保险营销员作为保险中介市场的重要组成部分，保险营销员市场的发展和壮大是保险中介市场持续健康发展的主要标志之一。尽管从历年数据来看，保险营销员实现的保费收入连续增长，但保险营销员的专业水平和服务质量与投保人和保险公司的期望及保险业的发展要求相比，还有一定的差距。
（二）保险营销员市场监管缺失
1．保险公司对营销员缺乏严格管理。保险营销特有的激励机制和管理方式对我国保险业的发展起到了重要的推动作用，但2007年实施的《劳动合同法》与现行保险营销实践出现了部分矛盾之处，这就促使人们对保险公司的营销员管理制度进行更深的审视[3]。保险市场发展不成熟，对保险人的发展缺乏很好的研究和积极的引导，这就造成了保险超前发展、而监管滞后的被动局面。保险行业良莠不齐、问题繁多，最令社会大众不满的主要是两个问题：一是人误导客户，不如实宣传，片面夸大保险责任，曲解保险条款，导致保户对保险公司的理赔预期过高，出现赔案后，保户往往对理赔不满意，造成不必要的纠纷；二是部分人非法经营，钻保险公司的管理漏洞，使得投保人的利益得不到保护，这种恶劣行径引起人们极大的愤慨，如不有效制止，会直接影响人们投保积极性，同时，这种情况也增大了业务的法律风险，容易对保险公司的正常经营活动造成冲击。
2．对保险营销员监管有关法律不健全。虽然《保险人管理规定（试行）》已经出台很久，但其中对违规行为的判断标准以及制裁手段缺乏详尽的说明，造成可操作性不强，甚至出现无法可依的局面；当前宏观政策不到位也影响和阻碍了保险人的健康发展。
3．监管力度不足，监管乏力。由于保监会成立以后，各地派出机构还没有完全建立起来，出现了监管真空，造成各地保险市场出现的违规现象不能及时处理，造成相互攀比和恶性竞争现象。
（三）保险营销员的从业地位低，收入不稳定，极易走入职业道德问题的误区
一是作为保险公司的人，保险公司对营销员的养老、医疗和大病统筹等社会保险无须承担任何责任，没有这些待遇，保险人缺乏归属感，队伍稳定出现问题，也不便于保险公司对于营销员的规范管理。二是保险营销员的收入主要由保险人根据保险人的保险行为所形成的保险费，按规定比例提取的佣金构成，我国人佣金计提比例与国际平均水平相比是极低的[4]。部分营销员出于个人利益考虑，往往出现“回佣”等职业道德问题。“回佣”是指营销员为诱使客户投保而向其返还部分佣金或提供其他利益的行为。我国《保险人管理规定（试行）》第八章第55条规定：“保险公司及其职员不得向投保人、被保险人、受益人提供保险合同规定以外的保险费回扣或其他利益。”世界上许多国家的保险法将回佣视为违法行为。
（四）保险缺乏规模效应
个人由于缺乏资本金和必要的办公条件，只能依附于保险公司做业务，这就大大限制了保险人规模效应，影响了营销员整体业务素质，出现了业务员严重流失等问题。
四、发展保险营销员市场的基本框架及政策建议
发展保险营销员市场从总体上讲，需要发挥多方面监管功能，对保险人的监管包括四个层次：一是政府机构对保险人的监管；二是保险行业组织对保险人的监管；三是保险公司对保险人的监管；四是保险人的自我约束。
（一）政府机构对保险人的管理
我国保监会和各级有关职能部门不仅要在监管理念上不断创新和发展，加强保险监管相关法律制定与实施，还要随着保险业发展形势变化而不断调整，构建有效的保险监管体系。一是要继续做好《保险机构管理规定》的修订工作，积极完善保险营销管理制度。推动保险信息化建设，完成“保险营销员信息系统”开发，并在全国部分地区上线运行。二是完善保险营销制度，加强保险营销队伍建设。除了出台《保险营销员诚信激励管理办法》，大力推动保险营销队伍诚信建设，还要规范保险营销团队管理，防范个别地区出现的保险营销向传销演变的风险。三是由于保险监管历史较短，对市场经济和开放经济条件下保险监管理念、技术和手段的了解、认识和掌握比较有限，政府机构必须强化保险市场约束机制，建立科学的保险监管人事制度，提高保险监管人员综合素质。四是严肃查处个别基层保险机构挤兑、克扣保险营销员佣金和管理费用的问题。对于处理不当，酿成的，要严肃追究保险公司的责任。
（二）保险人的行业自律
保险人的行业自律主要是通过保险人行业协会，对作为其成员的保险人进行规范、管理、培训和约束。通过建立行业协会或工作，一方面可以合理维护保险人的合法权益，向国家有关部门反映保险人的合理建议和要求，另一方面可以规范保险人的行为，组织保险人的业务培训和交流研讨活动，提高保险人整体业务水平，促进保险人制度健康发展。
（三）保险公司对保险人的管理
保险公司是保险人的委托人，保险人在其授权范围内从事活动的直接后果由保险公司承担。因此，保险公司负有对其人进行管理的义务。一是按照《保险法》和《劳动合同法》的要求，严格员工制和制保险营销员的管理界限，规范合同。保险人要通过保险合同规定保险人的经营范围，明确相应的权利和义务，加强对保险人管理，保证保险人整体业务水平。二是采用激励机制，表彰先进典型，加强对保险营销员的宣传和引导，形成良好的社会风气和社会舆论氛围。严格落实持证上岗制度和继续教育制度，提高保险营销员的整体素质。三是引进世界上先进的佣金制度，改善保险营销员的福利待遇，完善保险营销员权益保障制度，真正使保险公司对保险营销员来说有一种向心力和归属感，稳定保险营销员队伍。
（四）保险人的自我管理
保险人作为联系保险人与客户的纽带，是保险市场极为重要的组成部分。保险营销员一定要不断进行自我完善，熟悉保险法律法规，提高自我职业道德修养、业务素质修养。
（五）开发财产保险营销员市场
相对于人寿保险，我国财产保险公司的营销员队伍发展的较为缓慢，财产保险个人是1996年后才出现的。适合保险营销的财险产品有家庭财产保险、个人抵押贷款保险、机动车辆保险和个人信用、责任保险。随着我国经济体制改革的进一步深入，国内财产保险市场发生了根本性的变化，小型化、多样化、分散化、个性化的特点日益明显，财险较为单一的销售方式已不能适应市场发展的要求，探索并实行多种销售方式势在必行。从发展趋势看，财险个人营销将成为促进业务增长的重要突破口，但是缺乏适合营销的个性化产品和适合的佣金计提标准等问题也有待解决。
参考文献：
[1]丁凤楚.保险中介制度[m].北京：中国人民公安大学出版社，2004.
[2]陈朝先.保险中介[m].成都：西南财经大学出版社，2001.
保险公司合规经营的重要性篇10
以改革为动力，推进保险公司内部各项管理制度的创新
越来越多的人已经认识到保险公司的竞争优势主要取决于公司的人才技术优势和组织管理优势，而不只是传统的资源优势和资金优势。保险资源配置和经营管理能力的差异性以及保险公司利用这些资源的独特方式，形成了公司各自的竞争优势和比较优势。建立内控制度和管理制度的目的是提高保险公司的自我约束意识，防范和及时发现经营风险，建立公司内部相互制衡机制，确保正确反映公司的经营效益，提高公司的核心竞争力。健全有效的内控制度可以监督和弥补公司管理中可能存在的缺陷，使公司在市场环境变化和人员素质参差不齐的情况下，实现公司的市场经营目标。
保险公司的内控管理制度建设应注重体制创新和机制创新，可以参照国际先进的管理模式进行公司内部管理体制的改革创新，比如公司价值链管理、组织结构管理、业务绩效管理、客户关系管理、公司价值管理、销售渠道管理、服务质量管理、公司品质管理、人力资源管理、激励约束机制管理等。
2003年车险管理制度改革是保险业的一次创新、体制创新、管理创新和实践创新，对国内保险业改革的深化、保险公司经营增长方式的转变、保险业务结构的调整以及促进保险业快速健康稳定发展将产生重大。保险公司应及时车险管理制度改革对公司的经营管理体制所带来的影响，最大限度地引入市场竞争机制，通过改革创新推动公司按照市场规则提高自身的核心竞争力。
按照公司内控管理制度的要求，保险公司总分支公司之间应该建立严格的管控机制和费率反馈机制，总公司对分支公司的经营活动必须做到心中有数，及时指导，监控到位；应建立严格的核保和核赔分离制度，必要的审核制度和检查制度；对分支公司擅自越权和违法违规行为以及违反公司内控管理制度的行为，必须认真进行监督和检查，加大处罚力度，还应及时修改和完善内控管理制度。
以监管为核心，监控和指导公司内控管理制度建设
加强保险公司内控管理制度建设的目的是在新的市场和环境下，将以往保险监管部门的部分监管责任转变为保险公司的管理责任。保险监管部门的监管责任是保护被保险人的利益，保证投资人的正当投资回报权益不受侵害，监督保险公司合法合规经营并具备足够的偿付能力。以往这种监管职能是通过对保险公司现场和非现场的例行检查来实现的，但由于保险公司管理体制和业务经营复杂程度的提高，保险监管部门例行检查和抽查的真实性、准确性、即时性和有效性遇到了严峻的挑战，增大了保险有效监管的难度。在国际化竞争日益激烈的大背景下，保险监管部门必须认真研究如何充分发挥保险公司的内控管理制度的积极作用，将保险公司的内控管理制度建设作为强化监管的重要，加强事后监管和偿付能力监管。保险公司则应该认真检讨和审视公司内控管理制度执行的现状，增强对公司内部机构、业务、财务、投资等方面的风险管理，完善和弥补内控管理制度方面的缺陷和不足。
国际上一般将内部控制按职能划分为内部控制和内部管理控制两类。前者包括涉及直接与财产保护和财务记录可靠性有关的所有和程序，包括分支机构授权和批准制度、责任分离制度以及对财产的实物控制和内部审计等。后者包括与管理层业务授权相关的组织机构的计划、决策程序、控制环境、风险评估、控制手段、信息交流、监督管理以及各种内部规章制度的执行状况等。
保险公司总公司必须全面掌握分支公司的有关情况，如分支公司经营范围和经营规模是否相适应，内控管理制度建设是否完备和完善，权利与责任的平衡是否对称，重要职能和关键岗位的设立是否相互制约，独立的内部稽核和公正的外部审计是否健全等。所有这些内容要求保险公司必须建立完善的内控管理体系，提高操作效率，确保现有规章制度的执行，同时，保险监管部门必须对保险公司内部控制管理制度的建设和执行情况进行认真检查和监督指导。
以竞争为手段，建立内外资保险公司竞争合作机制
保险公司应该具备全球化的战略眼光和合作意识，提高公司的经营管理水平和质量，积极主动地参与业内的竞争与合作。如何在激烈的竞争中获得最低成本、最佳产品、最优服务、最大份额、最高利润，是内外资保险公司共同追求的目标。保险公司共同开发和利用保险资源、保险、保险信息，以及保险公司在经营过程中加强合作，是国际化经营的必然要求和发展趋势。从管理的层面上看，外资保险公司在内控管理制度建设方面的先进经验值得国内保险公司和借鉴。首先，内外资保险公司应该加强对国际通行的内控管理制度的信息沟通和交流，增强公司管理者对加强内控管理的意识；其次，应注重公司内控管理水平和质量的提高，以适应竞争与合作的要求；第三，应加强对业务无序竞争的管控，在管理创新、服务创新、机制创新等方面开展竞争活动；最后，共同营造一种合作创新、共同发展的协作精神和协作方式。
以管理为目标，提高公司经营管理的整体水平
保险公司的组织结构是保证公司各部门和总分支公司各司其职、有序结合、分工明确和有效运作的组织保障。合理的组织管理结构可以把分散的力量聚集成为强大的集体力量；可以使保险公司每个员工的工作职权在组织管理结构中以一定形式固定下来，保证保险公司经营活动的连续性和稳定性；有利于明确经营者的责任和权利，避免相互推诿，克服官僚主义，提高工作效率；可以确保公司领导制度的实现。
围绕风险控制和增进效益两个目标，保险公司应该加强内控管理水平，增强竞争能力，在日益开放的经营环境中立于不败之地。一是应建立高效的风险管理机制，并以此为核心，严格控制经营风险，保证其业务收益的稳定，满足被保险人日益增长的保险需求；二是运用高新技术手段和先进对风险变动趋势进行的预测，有效进行公司经营风险的控制和管理；三是完善保险风险内部控制机制，对经营风险实行严格的监控，建立科学的风险监测反馈系统，提高公司经营效益；四是完善公司内控管理制度，用制度管人、管机构、管业务、管经营，并接受保险监管部门的指导和检查。
以服务为理念，提升产品创新、服务创新的含量
产品创新能力反映了公司管理和竞争水平。保险产品的系列结构、规格品种，特别是产品更新换代的频度，与保险公司产品管理能力的高低有着十分重要的关系，因此，根据竞争的客观需要，保险公司都把优化产品结构、增加和更新产品作为提高其管理水平和国际竞争力的一个重要方面。但同时我们必须看到，国内保险市场中仍然不同程度地存在着保险产品结构雷同、业务单一、创新不足、粗放经营等。
随着新《保险法》的实施，保险监管部门放松了对保险条款费率的管制，保险公司有了更大的条款费率制定权。因此，在日益激烈的市场竞争中，保险公司应该跳出传统的业务框架，认真市场需求，建立推进产品更新换代的产品管理制度，加速开发公司自身的产品系列，提高公司产品的国际化、多样化、专业化水平，努力开拓各种市场空间。培养适应产品创新的人才队伍，造就一支掌握产品风险管理技能和方法的高素质管理队伍，这是完善保险公司管理水平和内控机制的前提。
科技创新引导保险公司的服务创新。保险公司应在现有的基础上，加快化和化建设的步伐，促进办公自动化，丰富和拓展电子商务和网络保险以及由此延伸的服务手段和领域，提高保险公司的业务处理能力和运作效率，以高效、快捷、优质的服务，积极参与保险业的国际和国内竞争。
加强人管理制度可以促进服务质量提升。新《保险法》修改的一个重要是，加重了保险公司对保险中介入和中介业务管理的责任和管理责任。保险公司应根据中介业务的实际，制定相应的保险中介业务管理办法，加强和完善对保险中介业务的管理。
，保险公司间竞争的重点不再是产品的价格竞争，而是服务质量和方式的竞争。只有通过高质、高效、高附加值的服务竞争，才能将各种保险产品更快更好地送达顾客，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更高的市场份额。
提高保险服务质量的关键是靠保险公司服务意识的增强，靠保险公司服务的创新。我国加入世界贸易组织后，保险业的体制、机构、业务、管理、人事分配制度等方面的改革，归根结底都将落在服务的创新上，因此，提高保险服务与促进保险发展是相辅相成的，是保险公司在今后激烈的市场竞争中能否立于不败之地的客观要求。保险公司要高度重视售前服务、售中服务、售后服务的各个环节，遵循公司的工作流程和管理制度，不能因人而异，降低服务水平和质量。以效益为中心，用内控制度管控公司所有经营行为
保险公司的经营目标是实现股东价值的最大化，这就需要保险公司对其分支公司的管理层进行监督，保证分支公司的管理层能够按照公司的既定目标履行职责，有序、有效地开展业务，确保公司的经营目标得以实现。以实现股东价值的最大化为基础的管理是一个综合的管理工具，它可以推动创造价值的观念深入到公司一线员工中去，用效益的观点，通过内控管理制度和经营目标的实施，监督和控制公司管理层的经营行为。内控管理制度是保险公司经营效益实现的保证，而分支公司的管理层既是相关制度的制定者，又是执行者，他们的经营行为直接内控管理制度的执行绩效。