银行合规发展篇1
在过去的几年里，湖北省银行业在面对2007年美国次贷危机所引致的国际金融危机的强烈冲击，认真贯彻执行国家宏观调控政策，在保证辖区内银行业健康发展的同时，最大程度地支持了湖北省经济又快又好发展。2011年是我国“十二五”的开局之年，开好头、起好步很重要，我们应清醒看到，后危机时期的金融形势更为复杂，银行业在应对金融危机、支持经济发展过程中面临的一些问题还很严重，尤其是一些非合规经营行为屡禁不止。例如，2010年年底发生的齐鲁银行“骗贷”事件和2011年2月发生的江西鄱阳县农信社财政资金流失事件，都对银行合规经营提出了严峻挑战。在当前严峻的经济与金融态势下，培育银行业良好的合规文化、建设完善的风险管理体系，确保国家各项银行业监管法规与政策有效贯彻执行，确保银行业金融机构严格做到合规经营显得更为紧迫。
“合”者，符合也，“规”者，法规也。“合规”是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致，简单说就是遵章守法。商业银行合规是以银行合规管理系统、专业的方法对银行业务运行检查、管理评价、风险管控过程进行有效性跟踪，帮助和改善银行实现风控管理和业务经营发展目标的活动过程。剖析过去在国内外银行发生的一些案件，绝大多数都是有章不循、违章操作的结果。一般来说，商业银行经营中存在的操作风险、市场风险、信用风险和流动性风险，都与合规管理密切相关。合规管理究其实质便是一种风险管理。银行合规管理是银行强化自我约束机制的重要手段，是规范银行内部管理、提高经济效益、建立银行现代企业制度的客观要求。而银行合规文化作为合规经营的共同价值观，通过外在的严格规章制度约束与内在的自我认同，规范和约束员工和企业的行为模式，有效规避银行风险。
加强银行合规文化建设就是要在其管理中主动识别合规风险，动态跟踪监管政策、修订合规管理制度，持续管理合规风险，采取激励与约束措施，减少甚至杜绝违规事件发生。加强合规建设，建立和完善合规管理制度，对于我国银行业市场化改革具有深远意义。建设合规文化应该具体从何做起呢？
银行合规文化建设的基石――独立性
独立性是指合规管理人员的工作不受到外界的影响。2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会了《合规与银行内部合规部门》，在总结国际上活跃银行合规管理成功经验的基础上，提出银行的合规部门应该是独立的。这一独立性概念包含四个相关要素：“第一，合规部门应在银行内部享有正式地位。第二，应由一名集团合规官或合规负责人全面负责协调银行的合规风险管理。第三，在合规部门职员特别是合规负责人的职位安排上，应避免他们的合规职责与其所承担的任何其他职责之间产生可能的利益冲突。第四，合规部门职员为履行职责，应能够获取必需的信息并能接触到相关人员。”我国银监会在《商业银行合规风险管理指引》中也明确规定：“保证合规负责人和合规管理部门独立性的各项措施，包括确保合规负责人和合规管理人员的合规管理职责与其承担的任何其他职责之间不产生利益冲突等”。与会代表就合规独立性内容达成一致认识：独立性包括实质的独立和形式的独立，实质独立就是任何时候开展工作都不能受其他因素影响，形式独立就是保证合规部门地位及其人员考核是独立的。但在强调合规独立性的同时，也不能将合规的独立性绝对化，使合规管理活动脱离银行发展的业务实际，更不应当把合规的独立性与银行的发展对立起来。在银行内部，无论是高层，还是一般员工在推进银行发展时，都肩负着发展和合规的双重职能。将合规管理活动与银行的业务发展需求结合起来，将合规管理的要求融入业务流程中，通过合规促进银行业务发展，真正实现合规创造价值的理念。
在此认识基础之上，与会银行高管人员从其自身实践的角度提出了合规管理独立性切实可行的措施及改进的建议，例如，浦发银行武汉分行通过先横后纵、纵横相结合的方式设置全方位的合规管理模式。针对合规管理部门专职人员配备较少，工作任务较重的特点，大力加强推动分行兼职合规管理人员队伍建设。在分行部室和辖属支行建立兼职合规管理人员队伍，使合规风险管理的触角延伸到一线最基层经营单位。交通银行湖北省分行多年来，坚持加强合规文化建设，并将其作为企业文化建设的重要组成部分，先进的合规文化在该行已经被广大员工普遍接受，“合规创造价值”理念深入人心，独立的合规部门和合规管理流程有效运行并日趋成熟。各个条线部门在保证合规独立性的前提下，明确地将合规与其自身业务紧密结合，产生良好效果。
银行合规文化建设的顺序――从高层做起
所谓“其身正，不令而行，其身不正，虽令不从”。合规是银行所有员工的共同责任，而银行高层的“行”将成为无声的榜样，并对员工的行为模式起到潜移默化的影响，这得到与会代表一致认可。
汇丰银行（中国）有限公司法律合规总监刘展智在会议中认为即使企业有既定的合规规章制度，领导人重视与否，将直接影响规章制度是否得到认同。银行的高级管理层不仅需要以其日常言行垂范，还应该亲自传达合规要求的信息，致力维护银行声誉，为合规经营的价值取向敲出清晰的调子。农业银行湖北省分行行长姜瑞斌提出抓好执行能力建设，强调高管层在制度执行和合规管理上当表率、做示范，解决好基层监督流于形式、执行力层层递减等问题，确保规章制度不折不扣地得到执行、管理要求不折不扣地落到实处。要始终保持对违规行为的高压态势，做到泾渭分明、奖惩有力，让“员工知道什么事是不能干的、行长知道什么人是不能留的”成为一种合规常识和行为底线，深入人心，界限分明。建行湖北分行以合规经营机制需要高层进行科学的设计和不断的完善为出发点，在实践中经探索了一些行之有效的合规经营的保障机制。一是前移风险管理关口，强化风险防范“三道防线”。二是稳步推进风险管理体制改革，全面建立垂直的风险管理体制。三是建立独立的内部审计体系，提高内控管理水平。中国民生银行的合规，是从高层做起的合规。高层对合规的垂范和表率，塑造了民生银行合规经营的基因，为民生银行创造了宽松的合规经营环境。早在2002年，时任行长的董文标开创性提出“规规矩矩办银行、开动脑筋办银行、扎扎实实办银行”的办行宗旨，指引民生银行主动合规经营，影响至今。
银行合规文化建设的动力――金融创新
银行合规发展篇2
关键词:合规管理;案件防控;必要性与对策
中图分类号:D925.1;F832.3文献标识码:a文章编号:1003-9031(2009)09-0061-03
随着形势的发展,我国金融系统对合规管理重要性的认识越来越深入,各机构先后成立了合规管理工作机构。2002年初中国银行将法律事务部更名为法律与合规部,同时设立了首席合规官;2004年中国工商银行设立了内控合规部;2005年8月中国建设银行设立合规部;2008年6月中国农业银行成立了内控合规部。中国农业发展银行(以下简称为农发行)在汲取各家银行经验的基础上,于2009年初宣告成立合规组织,并逐渐形成自己的风格与管理体系。
一、农业发展银行合规管理工作的基本情况
(一)合规管理的指导思想与目的
农发行合规管理的指导思想是以科学发展观为指导,以“遵章守纪、合规经营”为主线,以打造现代农业政策性银行,实现又好又快发展的目标。通过教育活动,使员工受到党纪国法和遵章守纪的教育,进一步提高员工的职业操守,增强员工履行职责、遵章守纪、合规经营和风险防范意识。
(二)合规管理的组织体系与工作职责
农发行的合规管理机构与商业银行略有不同,是在总行监察室设立合规管理处。主要职责是负责全系统合规管理相关制度的制订,合规管理任务的下达以及合规管理工作情况的检查指导。省(市)自治区分行在监察保卫处配备合规管理工作人员,负责本行合规工作的审查、检查,完成上级行布置的合规管理工作任务。市、县分支行作为执行制度的经营单位,主要任务就是按照规定程序经营业务。
(三)合规管理的基本任务
2009年农发行合规管理的主要任务:一是着力推进合规组织体系建设,按照总行党委的指示要求,解决机构和人员问题;二是进行合规检查,重点检查呆帐贷款核销和执行基本制度的情况;三是推广积分卡;四是围绕“遵章守纪、合规经营”深入开展合规教育;五是抓好合规管理人员的业务培训工作。
(四)合规管理的基本要求
合规管理人员在检查规章制度的执行情况时,要抱着严肃、认真、求实、公正的态度,善于发现问题、纠正问题及处理重大违纪、违法问题,并善于总结经验教训,以在员工中开展警示教育。
二、开展合规管理与案件防控工作的重要性和必要性分析
2009年,中国银监会、中国农业发展银行和海南省银监局连续发出文件和召开专门会议,对金融系统的合规经营和案件防控工作提出了明确要求。中国银监会主席刘明康指出:“近年来,国内外金融机构不断暴露出重大违规事件,机构业务受到限制,财务损失数量惊人,机构声誉严重受损,危及公众对银行的信心,大量合规失效的案例足以说明合规风险正成为银行业的主要风险之一,金融机构正面临着巨大的合规性挑战。”当前银行业金融机构所面临着严峻形势,合规经营与案件防控工作非常重要。
(一)加强合规管理是确保经营稳健运行的需要
2008年以来,农发行海南省分行各级党委、支部认真学习贯彻总行党委关于党风廉政建设和案件防控的各项要求,高度重视领导干部作风建设和员工遵纪守法教育,采取多种措施预防案件的发生,取得了阶段性成效。截至2009年5月,除五指山市支行发生一起违规问题外,全行没有发生其他经济案件、刑事案件、重大责任事故或严重违规违纪的问题。但是,合规管理和案件防控所面临的形势还是十分严峻的。对此,中国银监会和农发行总行先后发出《中国银监会关于开户行管理风险提示的通知》(银监办发[2009]167号)、《中国银监会关于银行业金融机构自查发现案件责任追究实行区别对待政策有关问题的通知》(银监办发[2009]148号)和《关于开展“遵章守纪、合规经营”专题教育活动的通知》(农发银发[2009]106号)、《关于开展案件排查工作的通知》(农发银发[2009]137号)以及《关于加强系统重大违规违纪问题和案件线索上报工作的通知》(农发银监[2009]7号)等文件,目的是通过合规管理,切实加强农发行的合规经营,培育良好的合规文化,提高合规管理的有效性和案件防范的针对性,以维护和确保农发行经营稳健运行。[1]
(二)加强合规管理,是防范和化解贷款风险的需要
据风险管理部门统计,截至2009年4月底,农发行海南省分行不良贷款余额高达27614万元,占全部贷款余额的7.7%,其中:2007年发生2笔共计9670万元;2008年发生3笔共计885万元;2009年一季度又新增1笔计450万元。进入2009年二季度,又将有3家企业的3笔商业性贷款共计2855万元,陆续进入新增不良贷款行列。这其中既有不可抵御的自然灾害、金融危机和企业经营不善等方面的因素,也有信贷人员责任心不强,贷前调查不深入,贷后管理不到位等方面的问题。例如,有的支行对省分行贷款批复条件落实不到位,在抵押物没有足额办理低押登记手续的情况下,就把贷款放出去了;有的支行借款合同、借据填写不规范;有的行对贷款监管不到位,导致企业没有按照合同约定用途使用贷款;还有的收购资金被企业挤占挪用;有的支行贷后管理薄弱,贷款放出去几个月,信贷员也不到企业跟踪一下,甚至个别信贷人员对自己分管企业的贷款何时到期,能不能按时归还也心中无数。这种粗放型的贷款管理,是导致农发行海南省分行贷款质量不高的根本原因。反映在思想上,就是合规管理意识不强,制度观念薄弱。所以需要在充分认识新形势的情况下,加强合规管理工作,切实按照合规管理的内在要求,依法合规开展业务,严格遵守规章制度,以防范和化解贷款的风险。
(三)加强合规管理,是新形势下迎接挑战的需要
2008年由美国次贷危机引发的全球金融风暴震撼了世界。它用一种特殊的形式向人们展示了金融风险的累积、传播、释放以及对金融体系乃至实体经济的深远影响。这一残酷的现实告诉我们,对于以信用为支点的现代金融来说,风险和收益是一个硬币的两面,如果合规管理与案件防控跟不上,就会遭受毁灭性的灾难。
目前,金融危机对农发行海南省分行业务经营的影响已逐步显现。2008年下半年以来,银行重点支持的水产、蔗糖、饲料和淀粉等加工企业特别是出口企业的利润空间受到了明显打压,外汇结算业务受到阻碍。不少企业的应收账款增加,正在形成新的债务链,企业流动资金不足,信贷资产潜在的风险增大。据财务会计部门贷款收息情况月报表反映,农发行海南省分行商业性贷款2009年一季度期末应计利息2465万元,实收利息2195万元,利息收回率为89%。其中:流转粮油贷款利息收回率同比下降3.36个百分点;产业化龙头企业贷款利息收回率同比下降2.26个百分点;农业开发、科技贷款和流通等贷款利息收回率同比下降1.54个百分点。因此,在这样的形势下,应该把握好贷款的走向,努力增强照章办事的自觉性,以迎接经济金融新形势下的挑战。
三、如何深入推进合规管理与案件防控的各项工作
(一)认真筹划,扎实有效地开展“遵章守纪、合规经营”教育工作
一是要农发行海南省分行切实提高员工对开展专题教育活动必要性和紧迫性的认识。坚决防止和克服与己无关或搞不搞教育无所谓的思想,而应该以积极的态度,良好的精神状况投入到教育活动中去。二是要做好宣传发动。在省分行动员的基础上,各市县分支行、省分行营业部要进一步做好宣传发动工作。通过宣传,调动全行员工自觉参与、主动自查、积极整改的热情。三是要明确重点。把教育活动的重点放在认真查找问题和整改上,尤其是对一些案件线索要认真分析,敢于暴露,敢于清除隐患。四是严格按照省分行制定的实施方案分阶段、分步骤、分层次循序进行。每一个阶段都要认真对待,严防走过场。五是各级领导干部要带好头。领导干部就是一面旗帜,一言一行,一举一动,都直接或间接地影响着员工的走向。因此,各级领导干部,要从自身做起,自觉抵制各种腐败行为和不道德行为。[2]
(二)加强合规管理,不断提高规章制度的执行力
一是要提高员工对执行规章制度重要意义的认识。合规管理,不仅仅是一种管理手段,更重要地是在维护制度的严肃性,进而让员工转变思想观念,模范地执行制度。二是各级领导干部要严格要求,严格执纪,做到有章必遵,违章必纠。三是要不断创新操作流程,对于因形势发生变化,已经过时的管理规定,要及时梳理和完善。四是要培养员工良好的工作习惯,倡导“合规操作,从我做起”,自觉养成一种良好的合规操作习惯。五是要改进工作方法,建立与员工交流的平台,把思想政治工作渗透到合规管理工作中去。通过与员工谈心、交心,了解员工的思想动态,帮助员工解决学习、工作、生活中的困难。
(三)深入排查案件,主动揭露违规操作和管理隐患
专项排查要同专题教育活动有机地结合起来,重点在以下几个方面下功夫,即:一是在信贷基本制度执行方面,要重点排查贷后管理环节,看是否建立起了信贷监测评价体系,是否对信贷资金使用做到了及时预警,提前防范;二是在财务会计基本制度执行方面,要重点排查大额费用审批和会计内控监督,看是否执行了财务费用开支报账制、大额费用集体讨论,有无截留收入或虚列费用支出,是否健全会计监督责任制;三是在贷审委、财审委、内审委职能发挥作用方面,要重点排查是否按照议事规则和程序,认真履行委员职责;在市、县分支行行级领导干部履职方面,重点排查有无履职不到位或失职现象。排查还要在深、细、实上下功夫,做到全面覆盖,不走过场,有效解决内控约束乏力、履职不到位、执行力不强、处理问题和处置风险反应不快等问题,确保银行业务经营过程的合规合法。[3]
(四)把专题教育活动与贯彻落实科学发展观等活动有机结合起来
2008年,按照农发行总行党委的统一部署,海南省分行深入开展学习实践科学发展观活动,查找出在党风、行风和业务经营中的不少问题,并分析其中的原因,制定出具体的整改措施。在本次合规管理教育活动中,各级行也要将两者很好地结合在一起。同时,结合“四无”创建活动,突出整体预防工作,搞好案件排查,坚定不移地抓好安全保卫工作。
(五)从提高制度执行力入手,建立预防为主的案件防控体系
近年来,金融系统案件频发,其主要原因不是制度、措施、手段不健全,而是管理不到位、措施不落实、责任心不强的问题。因此,在合规管理与案件防控教育活动中,一定要下大力气狠抓执行力建设,把抓认识和抓行动统一起来,把抓制度建设和抓制度执行统一起来。通过合规教育,使全行员工树立依法经营、合规操作、遵守职业道德、防范案件风险的理念。与此同时,还要强化内部监督制约机制,充分发挥内部监督对预防操作风险和案件风险的作用。重点做好人的工作,把合规经营、防范操作风险贯穿到员工的日常工作之中,使之成为自觉的习惯,这是做好案件防控工作的关键。[4]
(六)加强改进案件防控的协作机制建设,形成案件防控工作合力
要积极完善与当地银监局和公检法机关的联系协作机制,及时沟通情况、交流想法,取得他们的理解和支持。安全保卫和案件防范工作实行双线管理,既要按照农发行总行的要求抓紧抓好员工的管理和教育工作,也要尊重当地银监局和地方公检法机关对重点业务领域、重点环节和重点岗位的监督检查。因此,在合规管理和案件防控教育活动中,也要发挥外部监管的力量,稳妥处置案件引发的各类风险。■
参考文献:
[1]中共中国农业发展银行纪律检查委员会.关于2008年结案的几起典型案例的通报[Z].农发银党纪[2009]6号,2009.
[2]中国农业发展银行.关于开展“遵章守纪、合规经营”专项教育活动的通知[Z].农发银发[2009]106号,2009.
银行合规发展篇3
商业银行作为金融行业的代表企业，在最近几年的发展中面临着来自国际市场和国内其它金融行业以及各商业银行之间所带来的巨大的竞争。因此，对于商业银行人力资源的研究迫在眉睫。人力资源管理的好坏已经直接影响到商业银行未来的发展，谁能在人力资源管理中更胜一筹，谁就能在商业银行竞争中更有优势。人力资源规划就对人力资源管理起到指导性和调控性的作用，因此，人力资源规划对商业银行至关重要。
【关键词】
商业银行；人力资源；规划
现代商业银行的竞争，是财力、资源、技术的竞争，但归根结底是人才的竞争。在这样的背景下，对于人力资源管理的需求自然增加。而人力资源规划是企业在进行人力资源管理之前应该制定的，对企业长远人力资源管理进行指导的一项规划。任何一项制度的施行都需要前期的规划做准备，只有具有完善的前期规划，制度的施行才能顺利，人力资源管理也是如此。
1商业银行人力资源规划的界定
1.1商业银行人力资源规划的定义
目前学界一般都认可的对商业银行人力资源规划的定义是，商业银行的管理人员在根据银行现有人力资源的状况，合理预测银行未来人力资源发展状况的前提下，进而组织银行人力资源按照一定模式和方式发展的过程。
人力资源规划是一个过程，而不是瞬间即可完成的一个动作，它具有系统性，程序性等多个特点，因此在商业银行人力资源规划的过程中，必须做到谨慎变通。
1.2商业银行人力资源规划的过程
根据商业银行人力资源规划的定义可以知道，商业银行人力资源规划是一个需要一定时间而完成的过程，而这个过程是有一定系统性和规律性的，商业银行人力资源规划一般包括：现有人力资源状况分析，预计未来人力资源的发展，确定未来发展目标和计划，制定合适的发展战略。由此可见，商业银行的人力资源管理是一个在充分认定当前形势，合理分析未来发展的前提下而产生的过程，是人力资源管理科学进行的保证。
2我国商业银行人力资源规划现状分析
我国商业银行对于人力资源规划的实行是在最近几年形成的，因此，还不够成熟，但是，根据我国商业银行人力资源的特有状况，我国的商业银行人力资源规划也存在一定的优点。
2.1我国商业银行人力资源规划存在的问题
制定规划前缺少对于现有人力资源情况的准确分析。人力资源规划的基础就是对银行现有人力资源情况进行合理准确的分析，但是目前我国的商业银行在制定人力资源规划时，并没有准确的分析银行现有人力资源状况，甚至在一些商业银行内存在为了节省时间，或者应付工作而完全不分析现有人力资源状况而直接制定人力资源规划的情况，这样制定出来的人力资源规划一定是不符合银行自身情况的，也很难实现规划的目的。
制定规划的过程中对于银行未来人力资源发展方向宏观把握不够。对于银行人力资源发展方向的把握是指导人力资源规划制定的导航，人力资源规划最终是要服务于银行未来的人力资源管理的，如果缺少对于人力资源发展的宏观把握，那么人力资源规划就很难真正与银行的人力资源协调发展，也很难知道银行的人力资源管理。
对于人力资源规划的执行力不够。我国商业银行普遍存在，也是影响比较大的一个问题就是对于人力资源规划缺乏执行，很多银行都存在一定规划是一回事，执行是另一回事的现象，这样，人力资源规划并没有对银行的发展发挥作用，而缺乏人力资源规划指导的商业银行，人力资源管理终会显出诟病。
2.2我国商业银行人力资源规划的优点
人力资源规划注重细节把握。我国的商业银行管理人员在制定人力资源规划的过程中，一般态度谨慎，对于人力资源规划的细节做了有效的把握，这样可以保证整体人力资源规划在制定后执行起来相对容易，同时，对于细节的谨慎把握，也有利于对于人力资源管理过程中出现的问题进行及时有效的解决。
人力资源规划的制定具有自己特色。在中国特色社会主义宏观理论的指导下，我国的各行各业都在进行着对自身发展的特色化，商业银行也不例外，在制定人力资源规划的过程中尤为明显，很多商业银行都针对自身发展特点和业务侧重点而制定了具有自身特色的人力资源规划。
3商业银行人力资源规划的制定建议
由于目前我国商业银行人力资源规划的实行还不够成熟，因此，对于商业银行人力资源规划可以提出如下建议：
3.1加强与员工的交流
商业银行人力资源规划最终是对人的管理，银行的员工是人力资源规划的核心，因此，在制定人力资源规划的过程中，商业银行的管理人员应该与员工进行充分的沟通交流，这样才可以获得员工中存在的问题，在制定人力资源规划时注意这些问题的解决。另外，人力资源规划的制定是对银行人员的合理规划，与员工的交流，可以掌握到每个员工的特点，这样，就能认真分析银行员工的优点和缺点，在未来人力资源规划中，充分发挥每个员工的优势，有效回避每个员工的劣势，做到人尽其用，人尽其职，这是人力资源管理的关键问题。
员工是银行业务的基层执行者，因此，对于银行业务中的很多问题的了解程度比银行高层的管理人员要高，和员工的交流也可以让高层人员获得更多信息，这对人力资源规划的制定也是十分有帮助的。
3.2注意对银行未来发展的定位
人力资源规划时在现有人力资源的基础上，制定出适合银行未来发展的人力资源管理计划，因此，对于银行未来发展的定位是人力资源规划制定的指导。每个银行对于长期发展都必须有一个战略部署，只有这样，银行的发展才能有序高速进行。人力资源规划的制定就是为这种战略部署服务的，因此，未来的人力资源管理必须适合当时的银行发展状况，只有这样，才能真正实现人力资源规划制定的目标。
3.3合理借鉴其它银行人力资源规划
每个银行的人力资源规划都有一定的特点值得其它银行的借鉴和学习，因此，任何一个商业银行在人力资源规划制定时都可以借鉴其它银行的，这样在很多问题上就可以省去时间，进而提高银行的工作效率，但是在借鉴的过程中注意对自身实际状况的分析。
4结束语
商业银行人力资源规划作为人力资源发展的指引，对商业银行的人力资源管理起着十分重要的作用，好的人力资源规划可以帮助商业银行在未来的发展中有效运作，合理分配人员，保证商业银行在竞争中获得成绩。因此，对人力资源规划的分析研究是商业银行的一项重要工作。
【参考文献】
[1]陈京民，韩松.人力资源规划[m].上海交通大学出版社，2006年1月.
[2]胡八一.人力资源规划实务[m]..北京大学出版社，2008年1月.
[3]仇莉娜，曹亚克.人力资源需求预测方法探讨[J].商业研究，2005（4）.
银行合规发展篇4
[关键词]银行;保险;银行保险;监管
[中图分类号]F83;F84[文献标识码]a[文章编号]1672-2426(2010)03-0051-02
近年来?熏随着经济全球化、一体化的发展?熏金融分业经营的格局逐渐被打破,其经营全能化、超市化的趋势日益明显。银行保险这种形式正是在金融一体化背景下,银行与保险日益融合的结果。保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
一、银行保险在我国的发展
1995年以来,一些新兴的保险公司,如泰康、新华和华安等保险公司为尽快占领市场?熏纷纷与银行签订协议?熏利用银行分支网络销售保险,开始尝试联手开拓市场?熏迈出了我国发展银行保险业务的第一步。这一时期的合作以银行代收保费为主要内容,即兼业形式。从2001年起,我国银行保险开始了真正的发展,出现了专门的银行保险产品,主要是储蓄性的分红保险。近几年?熏我国的银行保险发展迅速?熏银行保险产品的保险费年均增长率高达23.6%。目前,商业银行已成为我国保险市场的第三大销售渠道,银保业务规模占比达到了25%以上,银行销售的保费收入也从2001年的45亿元增长至2009年的2289.35亿元。截至2009年12月底,全国共有银行类保险兼业机构79140家,占整个保险兼业机构的比例为55.08%,实现保费收入2289.35亿元,占整个保险兼业的比例为69%。银行类佣金收入158.30亿元,同比增长10.41%。
二、我国银行保险存在的主要问题
从总体上看,我国银行保险的发展起步晚、成长快,经营模式主要为松散型协议合作,银行主要充当兼业人角色,银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品。由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言。2005年以来银行保险业务增速逐渐下降。有的保险公司甚至主动限制银保产品,随着银行与保险公司的合作不断发展与深化,各种各样的矛盾和问题也接踵而来。
(一)保险公司方面存在的问题
1.对银行等机构的管控乏力。根据《保险法》及有关规定,保险公司作为被方,应当对兼业机构进行日常监管指导。但事实上,兼业机构为了获得利益最大化,不断向保险公司提出不合理要求,而保险公司为获取更多业务,也往往屈从于兼业机构的无理要求,更谈不上对其进行严格管理了。
2.违规支付手续费。保险公司通过不断提高或变相提高手续费支付比例来刺激银行营销,进行无序竞争。银行收取保险手续费表面上看是在保监部门规定标准8%以内,实际上保险公司通过各种方式支付银行费用高达40%(企财险20-28%、短期人意险30-40%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%),加大了保险企业的经营成本。
3.银保产品种类单一。我国银行销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高。高同质化又导致风险与日俱增。各种寿险公司的银行产品虽然名称各异,但基本上都为期限较短的趸缴型分红产品。这类保险产品大多结构简单、手续简便,适合于临柜销售。由于产品基本雷同不能满足客户多层次的需求,大大限制了银保合作的广度和深度。
(二)银行方面存在的问题
1.销售方式单一、定位不准。银行销售寿险产品基本上是通过柜台销售,银行员工积极性不高,基本上处于“等客上门”的状态,柜台销售的业绩起伏比较大;银行营销能力极强的客户经理销售渠道被忽视,没有调动和发挥客户经理的积极性和潜能。银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。
2.销售人员专业性不强。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。他们的保险营销和保险服务的意识较弱,在销售保险产品的过程中将保险与储蓄相比,盲目套用银行“本金”、“利息”等概念误导消费者;未按保险条款对重要事项进行如实告知,夸大或变相夸大保险合同利益;混淆银行与保险公司的责任,随意夸大银行保险预期分红,误导客户。
3.售后服务质量较差。银行和保险公司的网络系统尚不完善,银行在收费入账、资金划拨之间存在时间差,导致投保到承保的周期较长,银行保险的“一站式”快捷服务受到影响,甚至出现风险和差错,影响了客户到银行购买保险的积极性。
4.银保合作偏重短期利益。现阶段,银行与保险公司之间的合作还仅局限在浅层次的协议阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系。这种关系不可避免地造成双方更多地在手续费上进行博弈。随着竞争的日益激烈,手续费支付标准不断攀升。一方面,扰乱了银行保险的市场秩序,违反了国家相关政策的规定;另一方面,造成保险公司的费差损,影响偿付能力。
(三)监管及行业自律方面存在的问题
1.缺乏联合监督机制。目前银监会和保监会一般依照自己的监管职能进行监管,尚未对银保业务开展深层次的合作监管,银行和保险相关监管机构联合监督机制还未完全建立,对银行、保险机构的业务、行为没有更明确的规则和程序性规定,银保合作责任承担机制也不完善。如对银行员工是否通过人资格考试、手续费标准、银保合作创新的产品等方面缺乏明确的规定,对银行保险业务可能出现的风险因素,没有特别的监管措施和风险分担机制。
2.保险监管机构对银行保险机构缺乏有效监管。一是对保险兼业机构监管的制度有待更新和完善;二是兼业机构接受保险监管机构监管的意识不强;三是保险监管机构对其监管也缺乏有效的手段和措施,监管难度较大。
3.行业自律组织未能充分发挥作用。同其他保险市场一样,银行保险市场的规范和发展离不开行业自律组织的积极工作。通过行业自律,可以建立起有效的银行保险管理和服务体系。目前,我国尚未设立专门的银行保险机构的行业自律组织,而保险行业协会对银行保险机构缺乏必要的监督与协调,未能对银行保险市场提供有效的服务和发挥应有的协调功能。
三、我国银行保险发展的对策选择
(一)加速银行保险产品的开发和创新
我国在发展银行保险的过程中,银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上,加强在产品开发设计方面的沟通与合作,根据消费者的不同偏好和特点,创新一些适合银行销售的产品。一是产品应具有储蓄、保险和投资等多种功能;二是产品应简单易懂,适合大批量销售;三是加大对广大消费者热切需求的健康保险、养老保险、寿险等产品的开发力度,创新一些适合银行销售的保障类产品,以适合银行网络销售,提高银行保险产品的吸引力和成功率。
(二)营造有利于银行保险发展的法制环境
我国目前仍然实行金融分业经营的管理体制,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,银保合作如果没有较为完善的法制作保障,将会导致金融秩序的混乱和金融风险的加大。有关部门应根据金融发展的内在规律和要求,对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境。应根据银保合作现状和发展趋势,明确规定允许银行与保险公司进行股权式合作,通过资本融合,建立起有资本纽带关系的银保合作模式;同时要明确规定在不同银保合作模式下当事人之间的法律关系及所应承担的法律责任(如商业银行、保险机构、客户各自不同的权利、义务和责任),实行责任追究制,为银保合作金融业务发展创造一个良好的外部环境,提高银行保险资源利用效率,增强其创新能力,降低金融风险,提高我国金融业的整体竞争实力。
(三)加强银行和保险公司的信息技术合作
与国外同行相比,我国银行业和保险业的信息技术水平明显偏低,电子化建设相对滞后,尤其是保险业,在许多地方的业务处理还是依靠手工操作来完成。同时,出于保密性和安全性等方面的考虑,银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作,大大降低了银行保险业务的处理速度。为提高银行保险的运行效率,银行和保险公司应加大对信息技术的投入,加快电子化建设的步伐,在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作,加快业务信息的处理速度,缩短客户等待时间,为银行保险的发展提供高效的技术支持和保障。
(四)强化银保合作的监管力度
为争夺银行保险市场,保险公司可能采用提高手续费进行不正当竞争,银行可能利用自己的有利地位诱导客户保险,使得承保质量下降,承保风险加大,如果不加以及时预防和处理,会对金融业的发展产生严重的负面影响。中国保监会副主席魏迎宁在2005年6月3日“银行保险深层次合作与发展论坛”上指出,银行保险在中国已经到了发展的关键时刻,银行保险何去何从,需要保险监管部门深入研究,需要保险公司、银行积极探索、加强合作。同时,要解决银保合作中存在的产品同质、无序竞争、宣传误导等问题。因此,必须完善银保合作监管体系,加强对银保合作业务各个方面进行规范监管。银监会与保监会应加强合作与协调,保护金融产品消费者的利益,维护金融市场秩序。保监会要给予保险公司更为明确的操作规程和指引,规定手续费的最高限额,以避免各公司之间的无序竞争。对于银行保险发展过程中所产生的风险要给予足够重视,建立动态的风险监督管理机制。要加强银监会和保监会之间的信息交流,制定银行保险的统一规范,把防止金融风险蔓延、防止银行保险产品搭配出售、防止银行保险双方联手规避监管、防止同业恶性竞争作为未来监管合作的重点。
(五)发挥行业自律的作用
保险行业协会具有独特的作用和优势,在保险行业协会下设专门的银行保险自律部门,为银行和各保险公司沟通关系、建立银行与保险公司间的信息交流渠道、制定市场竞争行为规范,发挥行业自律作用。通过建立“黑名单”制度、持证上岗制度、缴纳行业自律保证金和拟定各险种手续费标准等,来约束银行保险的经营行为,引导其依法合规经营,规范银行保险行为。此外,还可以定期组织对银行保险从业人员的专业培训与考核,促使其了解保险相关知识和信息,合法开展业务,及时向监管机构集中反映银行保险市场上的热点和难点问题等,促进我国银行保险持续、规范、健康发展。
参考文献:
[1]2008年我国保险中介发展报告[eB/oL].保险监督管理委员会网站,circ.省略/web/site0/.
银行合规发展篇5
政策性银行是专门为贯彻和配合政府社会和经济发展政策或意图，在某一领域内从事特定融资活动的金融机构，是一国金融体系的重要组成部分。在1994年以前，我国的四家国有专业银行不仅经营商业性银行业务，还要兼营政策性银行业务，执行国家的政策指令，向重点扶植和发展的产业提供贷款等。这种经营模式越来越不适应经济形势的发展，于是我们国家在1994年先后设立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，将四家专业银行经营的政策性业务分离出来，由它们来专门经营。这些政策性银行作为具有银行属性和承担政府金融职责的金融机构，其地位的特殊性，决定了监管机构对其监管也具有特殊性。对我国政策性银行实行有效监管，就是要完善法制建设，对监管架构进行改革，强化和完善内部、外部监管体系，建立资本金补充和风险补偿机制，以保证政策性银行的稳健经营和健康发展，更好地发挥政策性金融的功能和作用。
二我国政策性银行法律制度现状
毋庸置疑，三大政策性银行自成立以来对我国经济的发展发挥了重要的作用，但就当前我国政策性银行的法律制度来看，有关政策性银行的立法严重滞后，并无系统和专门性的规定，而是零散存在于一些决定、命令、规章等规范性文件之中。就这些规定的内容来看，也只是对政策性银行的性质业务范围和资金来源等基础性问题进行了规定，仅仅搭建了基本的制度框架，这使得我国政策性银行在具体操作和运行时缺乏专门的法律进行规范，法律的缺位已经极大地制约了政策性银行的发展经过收集和整理，目前我国关于政策性银行立法文件主要分为三类，包括法律、行政法规和决定、命令和规章。
1.关于政策性银行的法律
目前我国政策性银行的相关法律主要集中在监管方面，但是并无一部专门的法律进行规定。如我国1995年3月颁布实施的《中国人民银行法》第35条规定："中国人民银行对国家政策性银行的金融业务，进行指导和监督。"但该规定过于模糊，不具现实可操作性。并且在2003年12月27日修改后的《中国人民银行法》取消了这一单独对政策性银行所作的规定，但在该法第52条中明确规定："本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。"据此，"银行业金融机构"是包括政策性银行在内的。因此，举凡《中国人民银行法》规定对银行业金融机构实施的有关监管制度对于政策性银行来说当然也是适用的。我国2003年12月颁布的《银行业监督管理法》也在第2条对银行业金融机构进行了解释，其中也包括政策性银行。也就是说，该法对政策性银行的监管总体上采取了与《中国人民银行法》同样的态度，即在监管上不区分政策性银行、商业银行还是其他银行业金融机构。略有不同的是，《银行业监督管理法》在附则第48条中规定，对在中国境内设立的政策性银行、金融资产管理公司的监督管理，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。这说明该法的立法者意识到了政策性银行监管制度的特殊性，从而为政策性银行立法预留了空间。除了上述立法间接的为政策性银行的设置和行为规范划定了界限外，我国现行法律中再无对政策性银行的规定。
2.行政法规层面
目前关于政策性银行的行政规章和制度主要有《国务院关于组建国家开发银行的通知》（1994）、《国务院关于组建中国农业发展银行的通知》（1994）、《中国农业发展银行组建和运行方案》（1994）、《中国农业发展银行章程》（1994）、《国务院关于金融体制改革的决定》（1995）等，以及三大政策性银行在各自发展过程中所制定颁布的多种规章、制度和通知等。从这些规章制度的制定程序、主要内容、实施体系、规范性和法律效力等角度分析，都只是行政性的规定、决定或通知，而不是真正意义上的行政法规，缺乏必要的法律效力和执行力。除上述规章制度之外，对政策性银行进行规制的行政性决定、规章或命令还包括《信贷资金暂行管理办法》（1994）、《中国人民银行加强金融机构内部控制的指导原则》（1997）等涉及政策性银行的部门规章以及国务院、中国人民银行、银监会等颁布的涉及政策性银行监督管理的规定、文件等。这些规范性文件虽然规定了各政策性的性质、任务、资金来源，业务范畴、组织机构、内部监督、财务会计等内容。不过由于客观条件发生了变化，有些内容已经与实际发生脱轨，使得这些规定显得粗糙、不够系统，不具备可操作性。由此可见，我国政策性银行在行政法规层面也缺乏专门性的立法，法律缺失现象比较严重。
3.规章层面
我国政策性银行立法主要集中在规章层面。.除了前述的规范性文件之外，主要有中国人民银行颁布的部门规章，如《信贷资金管理暂行方法》、《加强金融机构内部控制的指导原则》等；国务院批准的《国家发展银行组建和运行方案》、《中国农业发展银行组建方案》、《中国进出口银行组建方案》、《国家开发银行章程》、《中国农业发展银行章程》和《中国进出口银行章程》等。但是，需要指出的是，尽管这些规定是我国政策性银行运行的主要制度依据，但是这些规定也并没有专门针对政策性银行制订，更多的是体现出国家对整个银行业的监管要求。
总之，以上有关政策性银行的规定中虽然没有专门性的法规，且各类规范之间存在散乱和不系统的现象，但倘若我们认真研究这些规范，就能够总结出我国政策性银行法律制度发展的基本脉络，为政策性银行的法律规制提供重要的思路和方向，为政策性银行的立法提供了制度实践的经验和相关的材料支撑，其教训可以避免，经验可以借鉴。
三我国政策性银行法律制度存在的问题
1.尚无政策性银行专门立法
从上述分析可知，我国目前尚无有关政策性银行的专门法律、行政法规，其他法律、法规中对政策性银行的规定也极为有限，政策性银行立法在法律、行政法规的层面基本上处于缺失状态，政策性银行据以设立、运行的主要规定集中在国务院所作出的各种决定、命令以及各种部门规章和其他政策性文件之中。而且，有限的立法规定也都散见于对银行业金融机构的一般立法之中，很少有针对政策性银行的专门立法、集中立法。此外，各种规定之间往往不尽一致，缺乏衔接协调，甚至存在冲突，没有形成政策性银行立法的科学体系。所以，没有专门的立法，并且形式散乱，体系混乱是我国政策性银行立法在形式上的突出问题。
2.现有法规严重滞后
随着新的经济形势的不断发展，目前有关政策性银行的规定已经不能适应发展的需要，存在明显的立法滞后问题。比如，各规范性文件规定的各银行的业务范围，早己不能适应现实的要求，现实实践中出现了政策性银行与商业银行之间，政策性银行之间的业务的交叉和重叠。这不仅使得政策性银行方面随意调整业务范围，不断地向商业银行的营利性领域拓展业务，对自身的政策性任务并不能很好的完成。另一方面，商业银行由于市场和业务上的需求又不断承接原本属于政策性银行的业务。由此可见，立法的滞后直接导致了政策性银行定位的模糊，在运行之中出现了严重的无序和混乱，这一切都需要立法来进行有效的规制。
3.制度构建存在缺失
从当前政策性银行的立法现状来看，仅有的一些立法在制度构建上也并不完善，往往是对涉及到政策性银行的一些根本性问题如性质、运行机制、治理机制、监管机制、决策机制等没有具体的规定，存在制度设计上的严重不足。
4.缺乏专门的监管制度
现行立法对政策性银行的监管制度等相关制度规定不尽科学合理，没有反映出政策性银行对相关制度的特殊要求。如前所述，我国在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》等法律中，把对政策性银行和商业银行的监管在制度上未作区分，更未像有些发达国家那样设立专门的监管机关、建立专门的政策性金融监管制度，这在实践中不利于对政策性银行实施有效监管及促使其职能的充分发挥。
事实上，我国政策性银行存在的问题还远远不止这些。作为我国金融体系中的重要组成部分，它肩负着促进国民经济协调、健康、平稳运行的特殊使命。而它所面临的问题和所处的困境，势必影响整个经济社会的发展。因此，我们要及时分析问题发生的原因，以便及早并有针对性地提出解决问题的办法，制定指导政策性银行发展方向政策，从而保证其沿着正确的道路健康运作。
四我国政策性银行监管的法律制度的完善
针对政策性银行监管的法律制度方面存在的问题，结合国外政策性银行法律规制的成功经验，对我国政策性银行法律制度的完善提出以下几点建议：
1.研究起草专门的《政策性银行法》
通过分析、比较德国、日本、韩国政策性银行的相关法律规定，发现他们在建立政策性银行之前，无一例外地先制定了相应的政策性银行法。专门的政策性银行法具体规定了政策性银行的目标和宗旨、运行程序、业务范围、职能范围、组织机构以及业务规则等在制定出比较完善科学的法律制度之后，再依照相关法律的规定具体设立和实施。而且政策性银行有专门的一套法律法规，和中央银行和商业银行的相关法律进行区分。根据相关法律的规定，政策性银行基本上按照法律制定的框架进行具体的运行和操作。其中，政府主要负责政策性银行的政策、计划、预算等重大经营方针等方面，而政策性银行自身则主要负责经营管理等方面的具体内容。这基本上可以理清政府和政策性银行之间的关系，一方面可以使政府有效利用政策性银行对经济实行宏观管理，另一方面也可以使政策性银行的自主性得到充分的发挥，从而保证合理的盈利水平。
2.应适时而动，为新政策性银行的立法研究做准备
我国政策性银行目前的规模与实效均难满足我国经济建设的需要，随着我国政策性银行立法的成熟，整体金融环境的改善，可以适时组建以西部开发、促进欠发达地区经济发展的西部政策性区域发展银行，促进区域经济共同发展；学习和借鉴国外政策性银行的发展经验和思路，可以逐步组建社会开发互助金融机构，建立环境银行，政策性住宅银行和科技开发银行等，逐步完善我国政策性银行的组织体系和法律体系，因此我们要加强这几方面立法的研究。例如，我国现在已经加入世界贸易组织，作为wto成员国，它不再仅关注我国自身经济体制的转型与发展，而是要遵守开放金融市场的承诺，一方面要求符合wto规则，分析世贸组织所确立的规则，亦即世界其他国家业已形成的一般规律，以wto所确立的全球通行的交易规则为背景对经济法的一些基础理论问题做出重新认识。另一方面也要保护我国的经济发展，探寻自身发展过程中的规律，根据我国国民发展的实际需要和政策性银行发展的实际情况，维护国家利益，遵行立法先行的原则，对相关的专业性政策性进行前瞻性立法，充分利用政策性银行的特殊性，并结合我国经济发展，产业结构布局的调整需要，建立和健全我国新的政策性金融体系。
3.应加强我国政策性银行法的执法
为政策性银行专门立法是为了从法律层面上为政策性银行的发展扫清障碍，但若只是出台了政策性银行法，而没有对之进行有效地实施、在执法上力度不够，那么再完美的法律也只是一纸空文，没有任何意义和作用。在我国，社会整体法律意识和法律水平都有待于进一步地提高，有法不依的现象依然存在。尤其是在经济领域内，执法水平差是客观现实。所以，在加强政策性银行立法的同时，切实有效地加强政策性银行法的执法力度、提高执法队伍的司法理论水平和经济理论水平，做到违法必究、执法必严，一方面以有效监督政策性银行的经营，使之在法律的框架内进行运作，另一方面以有效防范政策性银行的道德风险，为政策性银行的发展创造良好的社会外部空间。
4.完善发展政策性银行监管体系
完善政策性银行的监管体系对于政策性银行的顺利发展和宏观调控职能的发挥具有极其重大的意义。就现在的情况来看，我国政策性银行的监督工作无论是从监管的机构还是从内容、形式、和手段上都还十分欠缺，严重制约了政策性银行的规范经营，不利政策性银行功能的发挥。例如，我国目前的三家政策性银行都由中国人民银行监管，但现存的监督工作和监督机构还不够完善，我国应大力发展银行监督体系，规范其专门的业务范围"？银监会成立后，按照《银行业监督管理法》的规定，对政策性银行实施监管"从实践中存在的问题分析，银监会应着重从政策性银行的资金来源！资金运用等角度进行监督和管理，对政策性银行存在的问题提出建议和告诫，并定期检查，使之不断完善"为了真正发挥银监会的作用，可以将行业监管与国有资产监管的职能分开，即银监会只负责行业监管，国有资产监督管理的职能可以交给国有资产管理委员会，这样既能确保全部经营性国有资产的监管职能集中到国有资产管理委员会，又能使银监会专职承担行业监管职能，从而提高行业监管效率"
银行合规发展篇6
关键词：金融生态商业银行合规文化
一、金融生态的一般性分析
(一)金融生态概念的提出
生态是生物和人类与其生存环境之间的相互关系，是自然生态系统和人工生态系统结构和功能的总和。在全球生态环境不断恶化的背景下，20世纪60年代以来，各国学者开始运用生态学的方法和成果来分析其他领域的问题，金融生态就是生态环境学和金融学结合的产物，它将生态概念引申到了金融领域。生态金融是指各种金融组织在一定时间和空间范围内，与金融市场、金融产品、其内部金融组织及其外部环境之间的相互作用过程中形成的一个相对稳定的动态平衡系统，这个系统与金融业可持续发展息息相关。包括与金融机构实现利益和风险息息相关的法律法规、规章制度、客户企业改革、社会信用体系、会计和审计准则、中介服务体系乃至商业文化活动等各方面内容。
(二)金融生态的特征
1 双面性。金融生态是一个系统，其主要中心是金融业。金融生态表现出了内部环境(因素)和外部环境(因素)的双面性。金融生态这个统一的系统由两大部分组成，一部分是金融业内部环境，如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品等；另一部分就是金融业外部环境，如政治、经济、法律、信用环境等。这两部分相互联系，相互作用，不可分割地共同组成了一个相对稳定的特殊生态系统。
2 动态关联性。金融生态中的所有因素和外部所有因素并不是静止不动的，如同自然生态中各个生态因子紧密关联一样，他们也具有十分密切的关联性，通过资金链条相互作用。所以，金融生态也不是静止的，而是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统，是一个动态关联的系统。
3 双重机制性。金融生态具有双重机制性，即适应性学习机制和自然选择机制。由于各国、各区域的法律体制、经济条件、社会特征、文化传统等各种外部因素不同，为了适用这种不同的外部环境，其金融生态内部因素就会表现出不同的特征，这就是金融生态的适应性学习机制发挥作用的结果。同自然生态一样，金融生态也沿袭着自然选择的传统，不断进行着优胜劣汰的自然选择，从平衡到不平衡再到平衡地动态发展着。
(三)和谐金融生态的意义
从整体上来看，和谐生态金融能够促进金融业的健康发展。建立和谐金融生态环境，是我国转轨时期金融机构作为独立主体在市场经济环境中生存发展的基本要求。最近的金融危机表明，金融法制不完善、会计和审计水准不高以及专业中介机构不规范都能成为引发金融危机的重要因素。因此，建立和谐金融生态也是维持整个金融系统稳定，防范金融危机的必要条件之一。
此外，和谐金融生态有利于我国和谐社会的建立。金融业是一个国家最重要的产业之一，金融业的稳定与否也关系到整个国家的和谐与稳定。创建和谐的金融生态环境，能够维护我国金融业的稳定秩序，协调市场、政府和法律的运行机制，进而维持整个社会的秩序与和谐，真正建立和谐社会，
从微观层面来看，和谐金融生态能够提高商业银行的竞争力，促进商业银行的科学发展和可持续发展。和谐金融生态为商业银行提供了一个充分发展和展现创造力的空间，为商业银行的良性竞争和可持续发展、科学发展提供了条件和可能。在和谐金融生态环境中，商业银行能够充分提升自己的实力和国际竞争力，所以《金融时报》评论说“从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。”
二、商业银行合规文化――金融生态的和谐因子
合规一词译自英文“compliance”，原意为“服从和遵从”，巴塞尔银行监管委员会的《合规与银行内部合规部门》中，将合规定义为：“确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则、以及银行自身业务活动的规章制度和行为准则。”合规文化是指银行所有员工从合规做起，人人合规，合规人人有责，倡导合规创造价值这一价值观。在经济全球化和银行业竞争不断加剧的背景下，合规文化已经为全球银行业所认可。合规文化之于商业银行的作用，相当于商业银行之于金融生态的作用，所以，可以说合规文化是金融生态的核心和灵魂，合规文化直接影响和决定着金融生态的稳定与平衡，它是金融生态的和谐因子。
商业银行合规文化的建立能够有效控制商业银行风险，促进金融生态的和谐。商业银行不仅是经营货币的企业，更是管理风险的企业。虽然目前我国的商业银行在改制过程中取得了一定的成果。然而与国际先进银行相比，我国银行业在风险管理和控制方面还存在诸多问题和隐患。统计表明，我国90％以上的银行内部案件都是由于不合规、不合法导致的。可见，合规文化的建立对于我国商业银行是非常的紧迫和必要，随着经济全球化和金融市场的趋同化，合规文化建设能够增强商业银行抵御风险的能力，增强自身竞争力，为和谐金融生态打下坚实基础。
商业银行合规文化的建立有助于不断完善银行内控制度，保障和谐金融生态的稳定。从外延上来说，合规制度涵盖了内控制度，内控制度是合规文化的一个有效组成部分。目前，我国商业银行内控制度存在着制约范围不全面，缺乏前瞻性、系统性、可操作性等问题，严重阻碍了商业银行的可持续协调发展，合规文化的建立能够促进企业不断加强内控制度建设，把风险控制在源头上。商业银行风险通过合规文化和内控制度双重的有效控制，进一步推动了和谐金融生态的创建。
商业银行内部管理和制度是金融生态的内因，其合规文化更是金融生态的核心和主轴，商业银行外部的法制环境、社会环境、政治环境等是金融生态的外因，按照马克思主义哲学观，内因与外因共同促成了事物的发展，其中内因决定了外因，所以，笔者认为，商业银行的合规文化建设决定着、影响着商业银行所处的外部政治环境、经济环境以及法制环境等等。而上述的内因和外因共同作用决定着金融生态的发展方向和趋势。因此，笔者认为商业银行合规文化是金融生态的和谐因子，它的发展左右着整个金融行业及其环境的发展，影响着金融生态的发展。
三、以金融生态为中心建设商业银行合规文化
我国银监会于2006年10月了《商业银行合规风险管理指引》，为我国商业银行建设良好的合规文化，有效提高合规风险管理水平，确保银行业稳健运行提供了一个范本。但由于我国金融业对合规文化的研究和推行较晚，我国商业银行的合规文化建设还处在起步阶段，存在很多问题，我国应该以金融生态为中心建设商业银行合规文化。
(一)商业银行应树立全新的合规文化观
金融生态是具有区域性的一个概念，大致上可以分为全球范围的金融生态、国家金融生态、地区金融生态等，合规文化的内涵应该与金融生态的范围和概念相呼应。过去，我国商业银行谈论合规文化，多是从国家层面以及省际层面出发，将其简单地理解成符合国家及银行所处的省市的
规定。但是，各国的金融生态是相互关联、相互依存的一个金融链，去年爆发的金融危机就是一个典型的例子。在新的国际经济和金融环境下，我国商业银行应该从全新的视角去拓展对合规文化的理解：合规文化不仅仅是一种国家或民族文化，更大程度上是一种国际文化、全球文化。我国商业银行合规文化的建设不仅仅要求做到符合我国法律法规、规章制度的规定，还应该包括符合国际法律文件、国际银行惯例等规定。加入wto之后，我国商业银行和其他国家商业银行、企业之间的业务往来会越来越频繁，业务往来过程中产生很多新的金融或者合规问题是不可避免的，由于法律的滞后性。在没有法律法规明确规定的时候，商业银行就应该按照国际协议中的原则进行解决，才能最大限度地控制金融风险，促进整个国际金融生态和国内金融生态的和谐发展。因此。我国商业银行在建设合规文化之前，应从国际层面以及国内层面树立全新的合规文化观。
(二)以人为本，创建科学的内控管理机制
科学的内控管理机制是商业银行避免违规的保障机制，是合规文化的重要内容。首先，要完善合规组织框架，赋予合规部门相对独立性。合规部门的负责人必须是专职管理人员或者是银行内部的高级管理人员但不能参与银行业务的处理，能够全面协调银行合规风险的识别与防范，定期向高层汇报合规风险分析报告，并对合规部门负责：其次，应该对各种规章制度进行认真研究和整理，统一制定若干业务管理制度及操作规程。从根本上解决制度过多而流于形式的问题。避免有章不循、有法不依的情况；再次，合规部门的独立性应该是相对的。应受到银行内部审计部门的监管。内审部门应当与合规部门分离，以保证对合规部门进行独立的考核，审计部门也要将与合规有关的任何审计调查结果及时告知合规负责人。此外，还应加强内控考核评价，发现问题及时通报、及时调整，大力营造良好的合规氛围。
银行合规发展篇7
关键词:商业银行;合规风险管理
1合规与合规风险
1.1合规
“合规”一词来源于英文“compliance”,其本义是遵从、服从。依据中国银行业监督管理委员会于2006年颁布生效的《商业银行合规风险管理指引》(以下简称《指引》),所谓“合规”是指,使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。同时,银监会在《指引》第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。
1.2合规风险
《指引》所称的合规风险,是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。巴塞尔银行监管委员会在其《银行内部合规部门》咨询文件中认为,银行的合规风险是指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行信誉带来的损失。
2我国商业银行合规风险管理现状
尽管我国商业银行合规风险管理起步较晚,但随着银行业对外开放力度不断加大,国内银行特别是国有银行股改上市取得初步成功并逐渐与国际接轨,加强合规风险管理成为国内银行的自主要求,加之监管部门高度重视合规风险管理,下发了《商业银行合规风险管理指引》,为合规管理工作提供了指导。近几年,我国银行业合规风险管理取得了比较大的进展,中国银行总行于2002年将其原来的法律事务部更名为“法律与合规部”,并增加了合规职能,并设立了首席合规官;中国建设银行于2003年在其法律事务部增设了合规处,专门负责反洗钱和内部规章制度的合法合规性审查等。2005年8月又新设立了独立的合规部,2008年建设银行又将法律事务部和合规部合并,组建法律与合规部,各省分行也相应的成立了法律合规部;工商银行于2004年财务重组之前设立了“内控合规部”,负责内部控制、常规审计及合规管理职能;2004年12月,交通银行为推动全行法律事务工作进一步并展,建立健全合规管理体系,法律事务部更名为法律合规部,并增设合规管理处;而光大银行、上海浦东发展银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也先后成立了合规部门,开始履行全行的合规管理职能。
虽然我国银行业于2002年开始设立合规部门,但是并不意味着合规工作已经开始拓展了,因为其工作思路与原来的法律事务部门差别不大,只是名称不同而已。我国商业银行的合规风险管理工作目前还没有真正开展,其真正兴起任重而道远。原因是存在如下制约因素:(1)合规尚未真正“从高层做起”;(2)尚未建立成熟有效的合规文化;(3)外部监管机构没有建立正向激励机制;(4)专业合规人才匮乏;(5)合规工作远未实现独立性。因此,如何借鉴国际先进银行的合规风险管理及监管经验,加强我国商业银行的合规建设,成为各家银行及监管的垦待研究和解决的课题。
3加强我国商业银行合规风险管理的对策
(1)加强合规文化建设,塑造深厚的合规文化。银行应按照全员合规、全员参与的原则,组织开展针对业务人员、各级管理人员以及合规风险管理人员的不同层次的宣传、教育和培训。对业务人员负责提供操作执行中相关法律法规、监管规定和行内规章制度的教育培训,为内外部规章制度的贯彻执行创造条件;对各级管理人员提供外部监管要求、先进管理经验、行内战略目标和内控管理规定等的教育培训,为其做好内部管理工作提供必要的智力支持;为合规风险管理人员提供法律法规新知识的培训,确保合规人员具备应有的专业素养,以能胜任合规风险管理工作。要通过合规宣传、教育和培训,尤其是对违规行为的严厉惩处,逐步将规章制度的要求内转化为员工自觉的行为规范。使全行员工形成合规思维、合规习惯和合规行为模式,从而建立和坚持良好的合规文化,形成良好的合规文化氛围。
(2)建立有效的合规风险管理组织体系。如果没有一个强有力的组织系统,合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实。巴塞尔银行监管委员会的《合规与银行内部合规部门》指出:如果一家银行设有符合下述“合规部门原则”的合规部门,该银行将能更有效地管理合规风险。中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》为商业银行合规组织的建立提供了具有可行性的指导意见。因此,商业银行高级管理层应贯彻执行合规政策,按照独立性、权威性和全面性的原则建立构建合规管理组织架构,设置独立的合规部,明确合规工作体系内各部门的职责定位,以及有效的分工合作机制,完善以合规部门、风险管理部门和内部审计部门为核心的合规风险管理框架。同时,合规部门应为各业务部门和本行员工提供有关合规风险管理的咨询、指导和培训,通过提供合规性提示、评价和报告等方式,警示督促业务部门管理合规风险。
(3)采取有效措施推动合规风险管理的有效开展。监管部门要督促银行加强合规风险管理。通过合规工作指引、提供技术支持、加强合规检查等手段。保持一定的外部压力,使合规风险管理由外部监管要求转变为自身合规经营的需要。构建科学的合规工作机制做保障,合规工作机制可在合规政策等文件中做出书面规定,良好的工作机制是合规工作高效开展并取得预期效果的关键性前提并将是否满足合规要求作为对分支机构的重要考核指标,从考核导向上引导其重视合规工作。培养专业的复合型人才,从事合规工作的人员既要掌握足够的法律法规知识,更要懂得银行的各项业务和经营管理。通过外部指导、内部机制保障、考核导向和人才储备等各项有利条件的实施,探索最佳的合规工作方式和方法,从而真正实现良好的控制效果。
银行合规发展篇8
关键词：银行保险；经营模式；资本融合
在三十多年的发展历程中，银行保险的快速扩张逐渐引起了金融服务领域的广泛关注。银行保险正在成为全球性的经济现象。在银行保险的发源地欧洲，银行保险的保费收入在部分国家的寿险总保费收入中的比例已经达到20%-35%；在法国、葡萄牙和西班牙，这一比例甚至超过60%。在亚洲的一些国家和地区，近年来银行保险的发展也取得了长足的进步。例如，香港已经成为亚洲银行保险发展得最为成功的地区之一，银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%；新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右；而在马来西亚，2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的人渠道。不仅如此，20世纪90年代后期，银行保险甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛发展。
相比银行保险在世界各国和地区的蓬勃之势，中国银行保险经过了十多年的探索，在迅速成长的过程中暴露出了许多问题，这些问题已经引发了人们的诸多思考，也使得中国银行保险的发展走到了一个关键时期。
一、中国银行保险的发展状况
中国银行保险的发展开始于1996年左右。当时，国内的泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。表现为，银行以兼业形式销售寿险业务，主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作，寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品，银行保险的总体规模也一直很小。
2000年以后，银行保险在产品的开发创新方面取得了突破性的进展。2000年8月，平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品——“千禧红”。随后，其它寿险公司相继推出了各自的银行产品，如中国人寿的“路路顺”、“家家福”、“事事达”、“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“鸿信消费信贷”；太平洋的万能寿险、“红利来”；新华人寿的“红双喜”；泰康人寿的“千里马”、“世纪之星”、“福寿两全保险”等。自此，银行保险对中国寿险业务的影响与日俱增。2001年，中国人身险保费收入达1423.96亿元，其中银行寿险保费收入为44.57亿元，占人身险保费收入的3.13%；2002年，中国人身险保费收入达2274.83亿元，其中银行寿险保费收入为388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年，中国人身险保费收入为3011亿元，其中银行寿险保费收入达764.9亿元，占人身险保费收入的25.4%，同比增长96.9%。其间，银行的保险业务甚至超过团体保险，成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。除了业务规模的迅速增长外，各家保险公司和银行在银行保险的组织架构方面也都进行了建设和完善，以配合业务的发展。表现为，几乎所有的中资寿险公司和少数外资寿险公司都成立了专门的银行部门，一些公司还实行银行保险事业部制，加强银行业务的独立运营和核算；此外，部分商业银行也设立了一级或二级的保险业务部门。
然而，进人2004年，一些人寿保险公司开始进行业务结构调整，主动收缩银行保险业务，导致银行保险的发展速度放缓。2005年第一季度，银行保险的保费收入甚至出现负增长，同比下降19.5%。整个2005年，银行保险机构由2004年的76437家下降为65853家，银行实现的保费收入为803.25亿元，约占人身险保费收入的21.7%。2006年开始，银行保险又出现了大幅增长。
二、中国银行保险发展存在的问题
不难看出，中国银行保险虽然总体上发展较快，但业务起伏较大，目前寿险公司与银行之间的良好合作互动机制尚未建立起来。
(一)产品结构单一，影响持续增长潜力
目前，各寿险公司的银行产品同质化现象较为严重，结构单一，在市场上常见的多是保险责任、保单费率基本相同，保险金额、分红方式等略有不同的五年期、十年期趸缴型分红产品。这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，还可能对寿险公司维持稳定的现金流带来不利影响，并且可能透支潜在的优质保险资源，不利于长期持续发展。
值得庆幸的是，国内保险公司逐渐开始意识到这一问题，在推出万能保险的同时，期缴业务的比重也大幅提高。然而，与银行业务具有一定关联性和互补性、能充分激发银行分销潜力的银行保险产品，如捆绑销售的住宅火灾保险与银行抵押贷款等，仍属空白。
(二)手续费恶性竞争，导致经营成本增高
目前，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准，而且有的银行网点在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。在一定程度上，银行的手续费要价过高已经使理论上寿险公司通过银行网点降低保险产品分销成本的结论落空。例如，2002年，国内寿险公司营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保险法》取消“11”限制的规定，在一定程度上也加剧了这种恶性竞争。在实践中，有的银行网点同时与多家寿险公司签订协议，销售多家寿险公司产品，但具体以手续费高低为标准决定推销力度，从而加剧了寿险公司之间的手续费竞争。竞争的日趋激烈和手续费率的不断攀升，不仅扰乱了市场秩序，而且导致寿险公司的经营成本明显上升，制约了银行业务的发展。
(三)激励机制不畅，引发诚信问题
虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但是银行的中层及基层管理者从自身利益出发，多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标。增加保险业务并不能增加存款，银行基层人员办理保险业务的积极性因此受到一定影响。
此外，尽管中国银行保险在崭露头角之初，不乏借力于银行较保险营销员更好的信用和品牌这一因素，但在后来的发展过程中也出现了误导等不诚信行为。一方面，大多数的寿险公司把更多的精力投入到处理和维系人际关系上，忽视了对银行、邮政网点业务人员的培训，客观上致使这些代办人员不了解或不甚了解产品的条款内容及宣传要求，在对客户说明讲解的过程中，难免发生错误或误导，导致退保或产生纠纷。另一方面，由于有的保险机构的经营理念存在偏差，片面追求保费规模，而银行在利益驱动下，主观上对误导风险的认识不够，也导致误导现象的发生。误导问题不仅影响消费者的判断，混淆寿险公司和银行的责任，而且损害了银行渠道的形象，严重时甚至会动摇银行保险发展的基础。
三、中国银行保险发展的模式选择
中国银行保险在发展过程中出现的上述问题虽然各有其具体原因，但在一定程度上又都与目前所采取的初级经营模式有关。Sigma的研究指出，按照银行和保险融合程度的不同，银行保险的经营模式可以划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。在金融业严格分业经营的制度安排下，国内保险公司与商业银行之间的合作中还不涉及资本的融合，银行保险的经营还停留在分销协议和战略联盟这些相对初级的模式上。
在银行和保险公司双方浅层次的合作下，协议期限较短，伙伴关系变动频繁，很难保证寿险公司未来稳定的保费收入来源，也无法实现银行保险的低成本优势。实际上，银行代售保险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银行和保险公司双方需要运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，才能通过银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便和完善的售前售后服务。由于网点的稳定性较差，寿险公司不愿也不敢加大对银行业务的投入，这在一定程度上限制了产品的开发和创新，进而影响到银行保险的持续发展。而从国际银行保险的成功经验看，银行和保险公司的合作应该是长期的、稳定的、利润共享的关系，其实现的途径之一就是资本融合。例如，在银行保险发展较快和较好的欧洲，银行保险的经营模式多由紧密的股权纽带形成。
(一)中国银行保险资本融合的政策环境
目前，依据中国金融业三部基本法规《商业银行法》、《保险法》和《证券法》的规定，银行业、保险业与证券业之间必须实施分业经营，不能从事交叉业务，也不得设立非本行业的附属机构。《商业银行法》第43条规定，“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。《证券法》第6条规定，“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理。证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。”《保险法》也规定，保险公司的业务范围仅限于寿险业和财产保险业务；保险公司的资金运用，仅限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，不允许直接投资于企业股票，更不允许投资于商业银行。
然而，在实践中，金融集团的存在已经既成事实。在它们当中，最为引人瞩目的当属以保险公司为主体的金融控股集团——中国平安。目前，平安已经形成了以保险为主，融银行、证券、信托、投资和海外业务为一体的紧密型金融控股集团的架构。
实际上，中国《商业银行法》第43条“……但国家另有规定的除外”，已经为中国金融业的混业经营预留了政策空间；2006年6月下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中，明确提出“……稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务”，“在风险可控的前提下，……支持保险资金参股商业银行”。中国保监会主席吴定富日前也指出，“鼓励、支持和引导国有大中型企业及各类社会资金投资保险业，探索和研究银行、邮政投资保险业，不断为保险业发展注入新的活力”。这些政策法规限制的放宽，使得未来中国银行保险的资本融合成为可能。
(二)银行保险资本融合的可行模式
从国际经验来看，在银行保险的四种经营模式中，合资企业和金融集团是较为高级的、涉及资本融合的两种模式，也是银行保险较为发达的国家通常采用的模式。针对目前银行保险经营中暴露的诸多问题，国内银行业务的发展亟需模式和机制上的突破，寿险公司和银行也正在积极探索银行保险合作的新模式。
通过资本、股权等形成相互渗透或是建立合资企业即专业的银行保险公司，正好符合上述形势的需要。这样做，可以从机制角度解决银行与寿险公司的利益共享，避免银行业务中产生的诸多问题，实现银行向成熟的银行保险制度转变，有助于增强和扩大保险业的实力和影响。
采取金融集团模式则是中国银行保险资本融合的另一个可行选择。从中国金融业的现状来看，借鉴美国金融业从分业经营向混业经营转变的经验，实行金融控股集团制是较为稳妥的选择。2006年6月下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中也明确提出，“支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股(集团)公司”。
(三)银行保险资本融合的监管挑战
在国内寿险公司和银行积极探索银行保险业务的同时，中国保监会和中国人民银行在规范银行保险的发展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中国保监会和中国人民银行联合下发了《关于加强银行人身保险业业务管理的通知》，要求保险公司与银行力口强信息沟通和合作，加强寿险业产品的宣传和信息披露管理，客观公正地宣传银行寿险业产品，不把保险产品作为储蓄产品介绍，不夸大或变相夸大保险合同利益。2006年，中国保监会和银监会又联合下发了《关于规范银行保险业务的通知》，从加强机构资格管理、加强业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七个方面对银行保险业务提出了监管要求。
与此同时，行业自律方面也有了新的进展。2006年9月，由中国保险行业协会牵头制定，中国人寿、中国人保、平安保险等60家保险公司签署的《银行、邮政保险业务自律公约》面世。《自律公约》从销售人员资格管理、手续费支付方式、手续费比例等方面进行了规范，旨在维护银行、邮政保险市场的正常秩序，制止保险公司与商业银行、邮政储汇局、信用社合作过程中的不正当市场竞争行为，防止商业贿赂，促进银行保险业务持续和健康发展。
但是，以上这些监管规定的出台，仍是以中国银行保险采取较为初级的经营模式为背景的。而银行保险一旦涉及资本融合，将产生比分销协议、战略联盟模式下复杂得多的风险，这必然会给监管机构带来许多新的挑战，如产品的界定问题、监管套利问题、消费者利益保护问题，等等。如何进一步加强银行和保险监管机构之间的沟通配合，逐步将已经建立的监管联席会议制度升级为一种正式的监管制度安排，实现双方共享监管信息，建立分业监管的协调机制，避免监管交叉和监管真空的出现，是监管机构在引导和规范银行保险未来发展时所必须思考的问题。
[参考文献]
[1]吴定富.中国保险业发展蓝皮书[m].北京：中国广播电视出版社，2006.
[2]胡浩.银行保险——商业银行综合经营丛书[m].北京：中国金融出版社，2006.
[3]黄金财.欧洲银行保险制度的现状及发展趋势[J].保险研究，2002，(7).
[4]黄金财.法国、意大利银行保险制度比较研究[J].中州学刊，2002，(3).
[5]郭琳.亚洲地区银行保险经验借鉴[J].保险研究，2006，(1).
银行合规发展篇9
一、银保合作的概念
近几十年来，金融业的混业经营现象在全球发展得如火如茶，是世界金融业发展过程中最为重要的动向之一。而其中银行业和保险业的混业经营更是独树一帜。而在我国，近七八年来，银保合作的发展势头也很迅速。据统计，2001年全国银保业务保费收入仅50亿元，占寿险收入的17，1％。而到了2003年此项保费收入达816亿元，比上年增长110％。
银保合作(又称为“银行保险)，狭义上是指保险公司通过银行出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。所以，就广义的银保合作而言，一般可以分为这几种模式：
1、兼业型。即所谓的狭义上的银保合作。机构利用自身便利条件销售保险产品，但不承担保险产品的风险与收益，并且获得一定的手续费。
2、专业型。指银行投资于专业保险公司，通过自身销售网络和客户资源的优势获得保险销售费用，也不承担产品的风险与收益。
3、战略合作型。这是一种较高层次的合作，指银行接受保险公司及保险客户委托收取保险费并支付保险金；或者是银行与保险公司进一步合作，在代收代付保费、保单质押贷款、协议存款、资金网络结算、融资业务、银行卡业务、电子商务等领域进行多项合作。
4、金融控股集团下的银行保险业务模式。金融控股集团，是指在金融控股公司的统一控制下、通过内部组织与股权合作，形成商业银行、证券公司、保险公司等金融机构各自分业经营，但又相互协作配合的混业经营集团。
总体而言，我国的银保合作出现了上述几种模式。但是，最普遍存在的是第一种模式，以分销协议为主，融合程度并不高。确切地说，我国的银保合作还处于初级发展阶段。这种层次较低的合作形式的弊端在于，双方以追求短期收益为目的，银行要的是费，保险公司追求的是迅速扩张，因为其营业网点规模与广度与银行庞大的分支机构网络相比，显得十分有限。
二、银保合作存在的问题
(一)立法后。纵观我国金融业的分业与混业经营发展历程，不难看出，这当中经历了八十年代的混业经营阶段——九十年代相关法律法规确立的分业格局——本世纪以来的混业经营迹象这三个发展阶段。
我国于上世纪九十年代先后颁布了《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险、《中华人民共和国证券法》等一系列金融法律，并于1999年最终确立国内银行业、证券业与保险业的分离格局。但随着近年来金融业混业经营的如火如荼趋势，以及为应对加入wro后实行混业经营的外资金融机构的进入将带来的潜在混业经营冲击，我国的“分业经营、分业监管”的政策有所松动，并做出了相应的修改；同时，也新增添了几部金融法律，但仍未达到明晰银保合作法律地位、填补法律缺失的作用例如，2003年12月27日通过的《商业银行法》修正案第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。和之前的相关规定相比，不难看出，这种规定实际上是为银行业投资其他企业，包括银保合作预留了未来开放的窄间。因此我们认为，银保混业经营已有了明确的法律依据。“但国家另有规定的除外”，这条规定还是显得有些模糊。《商业银行法》仅对保险业务这项业务范围进行规定：而《商业银行中间业务暂行规定》只将保险业务作为普通的中间业务并进行参与分类及定义，没有针对性地提出具体管理规定，缺乏操作性；对保险手续费的支付、收取缺少规定，容易造成银行私设小金库、公款私存的现象。
(二)监管问题
1、单一监管与多重监管。根据2001年中国人民银行的《商业银行中间业务暂行规定》第4条的规定，商业银行开办中间业务，应经中国人民银行审查同意，并接受中国人民银行的监督检查。然而，根据2003年12月通过的《银行业监督管理法》的规定，商业银行的中间业务由国务院监督管理。这样，就出现了一个矛盾的现象，商业银行开办同一业务，去受到两个机构的监管，而且两个机构的权限并没有明确的界定。这样，难免就产生了监管权冲突的情况。当各个监管机构对同一银保合作有不同的指令时，银行、保险机构就可能无所适从。
2、合业经营与分业经营。在我国保险业，合业经营现象越来越普遍，一些合作形式甚至深入到了对方的股权，并进行投资。但我国目前所实行的仍是分业监管银保合作，主要是由《保险法》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》等几部重要法律进行规制。它们在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。这种传统的分业对不同领域的业务活动和相应风险完全隔离的分业管理来说是适合的，但是，它无法应对当今的这种合业经营趋势，无疑就出现了监管壁垒和监管真空。这不仅无助于合业的发展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)银保勾结．其实，在公众眼中，银保合作并未如业内人士所极力推崇的那样令人期待。相反，已有越来越多的不满声音，甚至出现不少储户和银行、保险公司对簿公堂的情形。问题出现在当银行保险产品的情况下，为了获得高额的佣金，推销人员(其中不乏银行的工作人员)难免会误导、甚至欺诈储户，而银行和保险公司又为其提供保障欺诈的平台和资源，并由银行快速为保险公司直接划拨转账，将储户在银行的存款瞬间变成一张保单，达到非法占有储户存款的目的。
(四)风险问题。在国际上，尤其是美国，金融业的混业经营大多采取金融控股公司模式。目前，这种模式也已在我国崭露头角，但随之带来的最棘手的问题是如何防范内部风险。主要表现在：金融控股公司内部的风险传递、财务杠杆风险及大量的关联交易风险。其中，金融集团的内部交易问题不容忽视。因为，实施合业经营的金融集团为了实现协同效应、降低金融成本、增加利润，必然进行一系列的内部交易，由此便会产生一系列的内部交易问题，滋生新的金融风险。金融集团的内部交易问题主要包括：风险传播、信息不完全、利益冲突等。
三、银保合作的制度改进
(一)立法先行
1、明确银保合作中的法律关系。如前所述，在银保合作的诸多方式中，我国目前最普遍的是协议合作方式。在这种合作方式中，银行和保险机构之间形成的是一般委托关系，该委托关系又可以分为、行纪和居间关系，这三种不同关系所涉及的权利义务关系是不同。所以，务必明确银行与保险机构之间形成的是何种关系，以及何种方式更有利于银保更加稳健地发展。如果银行是以保险公司的名义进行保险业务，其行为直接后果归于保险公司，这属于关系
；如果银行以自己名义仅从事报告订约机会或为保险公司和客户订约充当媒介，则属于居间关系，银行对保险公司与客户之间的合同纠纷不承担责任。我国当前的银保属于情形。由于行纪方式不利于客户对该保单销售行为的定性以及保险责任的明确与分担，且不易与情形进行区分，所以今后我国逐步放宽混业经营的限制时也不宜采用行纪方式。至于，银行以居间人的身份进行银保合作这种灵活经营的方式，风险最小，又是金融服务创新的一种方式，同时也便利了银行和客户。因此，随着我国银保合作的进一步发展，这种合作关系将会得到很好的发展。鉴于银保合作关系的复杂性，很有必要事先明晰银行、保险公司、客户之间的法律关系，并明确银行和保险公司之间的责任承担，这能有效地防止银保合作中纠纷的发生，并且能促进银保合作的进一步发展。
2、进一步规范银保合作协议。除了在宏观的法律领域中对银保合作所依赖的环境进行完善，如创造自由竞争的环境，放宽混业经营的限制，允许银保合作进行资金融合、业务融合、信息交流、资源共享等，更有必要规范银保合作协议本身。应进一步规范银保合作的义务范围、业务操作流程、建业业务宣传、人员的服务、业务的风险控制标准和要求、合作方式等，这样才能从源头上规范银保合作。银保合作以合法、有序的流程进行，一旦其中一方违反相关规定，也可以明确追究其责任，这样才更有利于增强客户对银保合作的信誉感和信心，有利于银保合作更快、更好地发展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些国家已发展得较为成熟，而在我国尚属新兴之物。但可以预见的是，这种高度合作模式在未来将会成为金融混业经营的主流。因为纯粹的营销联盟不能实现银保之间长期有效的合作，双方深层次的合作应当以资本联合为基础。当前我国尚未有专门的法律来规制金融控股公司的运作，因此有必要进行专门的立法，就其市场准入和退出机制、内部交易处理机制、风险预警机制、信息披露机制、“防火墙’制度等做出具体明确的规定。
(二)完善监管。我国的金融监管模式
应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。所谓功能型监管模式，是指根据金融产品的功能即金融业务进行的监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。与传统金融分业监管模式相比，功能型金融监管模式的特征主要表现在：(1)功能型金融监管关注的是金融产品所实现的基本功能，并以此为依据确定相应的监管机构和监管规则，从而能有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现：(2)功能型金融监管针对混业经营下金融业务交叉现象层出不穷的趋势，强调要实施跨产品、跨机构、跨市场的监管，主张设立一个统一的监管机构来对金融业实施整体监管，这样可使监管机构对金融风险的关注视野放大：(3)由于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，使得据此设计的监管体系和监管规则更具连续性和统一性，能够更好地适应金融业在未来发展过程中可能出现的各种新情况。功能型监管提高了金融机构利用市场手段进行金融创新产品的能力，避免了监管部门由于无法实施跨产品监管而采用行政性手段对金融产品创新造成的影响。
银行合规发展篇10
一、银保合作的概念
近几十年来，金融业的混业经营现象在全球发展得如火如茶，是世界金融业发展过程中最为重要的动向之一。而其中银行业和保险业的混业经营更是独树一帜。而在我国，近七八年来，银保合作的发展势头也很迅速。据统计，2001年全国银保业务保费收入仅50亿元，占寿险收入的17，1％。而到了2003年此项保费收入达816亿元，比上年增长110％。
银保合作(又称为“银行保险)，狭义上是指保险公司通过银行出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。所以，就广义的银保合作而言，一般可以分为这几种模式：
1、兼业型。即所谓的狭义上的银保合作。机构利用自身便利条件销售保险产品，但不承担保险产品的风险与收益，并且获得一定的手续费。
2、专业型。指银行投资于专业保险公司，通过自身销售网络和客户资源的优势获得保险销售费用，也不承担产品的风险与收益。
3、战略合作型。这是一种较高层次的合作，指银行接受保险公司及保险客户委托收取保险费并支付保险金；或者是银行与保险公司进一步合作，在代收代付保费、保单质押贷款、协议存款、资金网络结算、融资业务、银行卡业务、电子商务等领域进行多项合作。
4、金融控股集团下的银行保险业务模式。金融控股集团，是指在金融控股公司的统一控制下、通过内部组织与股权合作，形成商业银行、证券公司、保险公司等金融机构各自分业经营，但又相互协作配合的混业经营集团。
总体而言，我国的银保合作出现了上述几种模式。但是，最普遍存在的是第一种模式，以分销协议为主，融合程度并不高。确切地说，我国的银保合作还处于初级发展阶段。这种层次较低的合作形式的弊端在于，双方以追求短期收益为目的，银行要的是费，保险公司追求的是迅速扩张，因为其营业网点规模与广度与银行庞大的分支机构网络相比，显得十分有限。
二、银保合作存在的问题
(一)立法后。纵观我国金融业的分业与混业经营发展历程，不难看出，这当中经历了八十年代的混业经营阶段——九十年代相关法律法规确立的分业格局——本世纪以来的混业经营迹象这三个发展阶段。
我国于上世纪九十年代先后颁布了《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险、《中华人民共和国证券法》等一系列金融法律，并于1999年最终确立国内银行业、证券业与保险业的分离格局。但随着近年来金融业混业经营的如火如荼趋势，以及为应对加入wro后实行混业经营的外资金融机构的进入将带来的潜在混业经营冲击，我国的“分业经营、分业监管”的政策有所松动，并做出了相应的修改；同时，也新增添了几部金融法律，但仍未达到明晰银保合作法律地位、填补法律缺失的作用例如，2003年12月27日通过的《商业银行法》修正案第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。和之前的相关规定相比，不难看出，这种规定实际上是为银行业投资其他企业，包括银保合作预留了未来开放的窄间。因此我们认为，银保混业经营已有了明确的法律依据。“但国家另有规定的除外”，这条规定还是显得有些模糊。《商业银行法》仅对保险业务这项业务范围进行规定：而《商业银行中间业务暂行规定》只将保险业务作为普通的中间业务并进行参与分类及定义，没有针对性地提出具体管理规定，缺乏操作性；对保险手续费的支付、收取缺少规定，容易造成银行私设小金库、公款私存的现象。
(二)监管问题
1、单一监管与多重监管。根据2001年中国人民银行的《商业银行中间业务暂行规定》第4条的规定，商业银行开办中间业务，应经中国人民银行审查同意，并接受中国人民银行的监督检查。然而，根据2003年12月通过的《银行业监督管理法》的规定，商业银行的中间业务由国务院监督管理。这样，就出现了一个矛盾的现象，商业银行开办同一业务，去受到两个机构的监管，而且两个机构的权限并没有明确的界定。这样，难免就产生了监管权冲突的情况。当各个监管机构对同一银保合作有不同的指令时，银行、保险机构就可能无所适从。
2、合业经营与分业经营。在我国保险业，合业经营现象越来越普遍，一些合作形式甚至深入到了对方的股权，并进行投资。但我国目前所实行的仍是分业监管银保合作，主要是由《保险法》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》等几部重要法律进行规制。它们在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。这种传统的分业对不同领域的业务活动和相应风险完全隔离的分业管理来说是适合的，但是，它无法应对当今的这种合业经营趋势，无疑就出现了监管壁垒和监管真空。这不仅无助于合业的发展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)银保勾结．其实，在公众眼中，银保合作并未如业内人士所极力推崇的那样令人期待。相反，已有越来越多的不满声音，甚至出现不少储户和银行、保险公司对簿公堂的情形。问题出现在当银行保险产品的情况下，为了获得高额的佣金，推销人员(其中不乏银行的工作人员)难免会误导、甚至欺诈储户，而银行和保险公司又为其提供保障欺诈的平台和资源，并由银行快速为保险公司直接划拨转账，将储户在银行的存款瞬间变成一张保单，达到非法占有储户存款的目的。
(四)风险问题。在国际上，尤其是美国，金融业的混业经营大多采取金融控股公司模式。目前，这种模式也已在我国崭露头角，但随之带来的最棘手的问题是如何防范内部风险。主要表现在：金融控股公司内部的风险传递、财务杠杆风险及大量的关联交易风险。其中，金融集团的内部交易问题不容忽视。因为，实施合业经营的金融集团为了实现协同效应、降低金融成本、增加利润，必然进行一系列的内部交易，由此便会产生一系列的内部交易问题，滋生新的金融风险。金融集团的内部交易问题主要包括：风险传播、信息不完全、利益冲突等。
三、银保合作的制度改进
(一)立法先行
1、明确银保合作中的法律关系。如前所述，在银保合作的诸多方式中，我国目前最普遍的是协议合作方式。在这种合作方式中，银行和保险机构之间形成的是一般委托关系，该委托关系又可以分为、行纪和居间关系，这三种不同关系所涉及的权利义务关系是不同。所以，务必明确银行与保险机构之间形成的是何种关系，以及何种方式更有利于银保更加稳健地发展。如果银行是以保险公司的名义进行保险业务，其行为直接后果归于保险公司，这属于关系；如果银行以自己名义仅从事报告订约机会或为保险公司和客户订约充当媒介，则属于居间关系，银行对保险公司与客户之间的合同纠纷不承担责任。我国当前的银保属于情形。由于行纪方式不利于客户对该保单销售行为的定性以及保险责任的明确与分担，且不易与情形进行区分，所以今后我国逐步放宽混业经营的限制时也不宜采用行纪方式。至于，银行以居间人的身份进行银保合作这种灵活经营的方式，风险最小，又是金融服务创新的一种方式，同时也便利了银行和客户。因此，随着我国银保合作的进一步发展，这种合作关系将会得到很好的发展。鉴于银保合作关系的复杂性，很有必要事先明晰银行、保险公司、客户之间的法律关系，并明确银行和保险公司之间的责任承担，这能有效地防止银保合作中纠纷的发生，并且能促进银保合作的进一步发展。
2、进一步规范银保合作协议。除了在宏观的法律领域中对银保合作所依赖的环境进行完善，如创造自由竞争的环境，放宽混业经营的限制，允许银保合作进行资金融合、业务融合、信息交流、资源共享等，更有必要规范银保合作协议本身。应进一步规范银保合作的义务范围、业务操作流程、建业业务宣传、人员的服务、业务的风险控制标准和要求、合作方式等，这样才能从源头上规范银保合作。银保合作以合法、有序的流程进行，一旦其中一方违反相关规定，也可以明确追究其责任，这样才更有利于增强客户对银保合作的信誉感和信心，有利于银保合作更快、更好地发展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些国家已发展得较为成熟，而在我国尚属新兴之物。但可以预见的是，这种高度合作模式在未来将会成为金融混业经营的主流。因为纯粹的营销联盟不能实现银保之间长期有效的合作，双方深层次的合作应当以资本联合为基础。当前我国尚未有专门的法律来规制金融控股公司的运作，因此有必要进行专门的立法，就其市场准入和退出机制、内部交易处理机制、风险预警机制、信息披露机制、“防火墙’制度等做出具体明确的规定。
(二)完善监管。我国的金融监管模式
应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。所谓功能型监管模式，是指根据金融产品的功能即金融业务进行的监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。与传统金融分业监管模式相比，功能型金融监管模式的特征主要表现在：(1)功能型金融监管关注的是金融产品所实现的基本功能，并以此为依据确定相应的监管机构和监管规则，从而能有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现：(2)功能型金融监管针对混业经营下金融业务交叉现象层出不穷的趋势，强调要实施跨产品、跨机构、跨市场的监管，主张设立一个统一的监管机构来对金融业实施整体监管，这样可使监管机构对金融风险的关注视野放大：(3)由于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，使得据此设计的监管体系和监管规则更具连续性和统一性，能够更好地适应金融业在未来发展过程中可能出现的各种新情况。功能型监管提高了金融机构利用市场手段进行金融创新产品的能力，避免了监管部门由于无法实施跨产品监管而采用行政性手段对金融产品创新造成的影响。