金融行业的发展前景篇1
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1.与时俱进的运营理念，是立足之本。面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2.简化的业务运作模式，是时代机遇。商业银行发展至今，带有鲜明的传统印迹，以贷款业务为例，流程冗杂，耗时耗力，要求众多，所需材料各异，造成了大的困难，浪费了大量的时间和精力。互联网时代，简化业务流程和运作模式，才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习，实现资金的有力监管和业务的简化便捷，实现速度和质量的优化升级，才能满足当代消费者的资金需求，提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程，就要一定程度上缩短与客户之间的距离，积极给客户以反馈，让客户的需求能够在短时间得到满足，并能够得到高品质的满意服务。互联网时代，为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件，相信不远的将来，商业银行的业务流程将会得到质的提高。
金融行业的发展前景篇2
互联网金融服务围绕场景而开展，多方开始抢占场景资源。
(1)非金融企业阿里集团因电商场景开展金融服务，并抢占多类场景资源，打开互联网金融业务发展的想象空间。集团最初因电子商务场景需求先后涉足互联网征信、第三方支付以及小贷业务，如今已发展成立庞大的互联网金融集团——蚂蚁金服。除传统电子商务场景外，集团目前还全力打造农村电商、跨境贸易、文化娱乐、大健康四大场景，并依托支付、云计算和物流三大基础设施撬动外部场景的资源。阿里已经实现对多场景的控制，掌握核心数据资源，这为公司互联网金融业务的发展带来广阔的发展空间。
(2)传统金融公司平安集团颁布“1333”战略，加强对场景的控制力，促进互联网金融业务发展。平安集团颁布“1333”战略，旨在全方位抢占“医食住行玩”生活场景资源，并通过对场景的控制来推动互联网金融业务的发展。目前已落地场景项目包括万里通、平安好房、平安好医生、平安产投汽车领域投资。不同场景中公司都设有相应的金融服务，比如平安好房在给顾客提供房产服务的同时还为顾客提供房产按揭贷款、房产众筹等金融服务。
金融行业的发展前景篇3
关键词：金融支持；旅游业；建议
旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDp的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。
一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况
（一）旅游业发展概况
富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家aaaa级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家aaaa级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家aaaa级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。
1—9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。
全市共有收费旅游景区8家。其中，国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7127.83万元，比去年同期7261.72万元，减少1.84%。
（二）金融支持情况
随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36.93%。旅游景区贷款15400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9.04%，
截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDp的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。
二、旅游业发展和金融支持存在的问题
（一）富阳市旅游业发展中存在的问题
1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。
2.旅游业对GDp的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对GDp的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDp的贡献率偏低。
3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDp的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。
（二）金融支持旅游业发展存在的问题
1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。
2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。
3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。
三、金融支持旅游业发展的对策与建议
（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强
一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。
（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务
一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。
（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台
一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对poS、atm标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。
参考文献:
[1]人民银行丽江市中心支行课题组.金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[J].西南金融，2005，(12).
[2]王德业，惠建华，孔磊.金融支持地方旅游经济发展探析[J].济南金融，2006，(5).
金融行业的发展前景篇4
[关键词]大众创业；金融体系；建设；支持
[Doi]1013939/jcnkizgsc201637084
大众创业是中国国民经济持续健康稳定发展的重要保障。结合国内经济实际情况而言，草根经济体是大众创业的核心载体，主要包含个体私业者、小微企业等。根据当前的大众创业实践现状来看，金融体系对大众创业对资金的需求能否得以满足影响较大，是支持中国草根经济体大众创业的核心力量。
1大众创业背景下对金融体系存在问题的分析
在当前国内社会资金融资以及金融服务领域内，国内商业性的银行金融机构仍然起着核心力量的作用。当前国内创业外界环境得以持续优化，也得到银行等金融机构的高度关注，促使商业银行不断加大在创业领域的金融服务力度。然而，在当前的大众创业时代背景下，单纯地依靠商业银行的力量是难以满足大众创业对资金融资以及金融服务的业务需求，这也是造成当前大众创业时代诸多创业者受到资金约束的重要原因。大众创业背景下金融体系主要存在如下几个方面的问题。
11金融服务成本高
无论是小微企业，还是个体私业者，大多数大众创业者在创业早期对资金的需求相对较少，通常在数万元到数十万元之间。然而，商业性银行等金融机构想要进行此项贷款业务，所需要耗费的调查成本费用并不会比大额贷款业务所耗费的调查成本少很多。比如说，某个商业性银行的信贷工作人员为了开展小微企业所申请的某笔小额贷款，同样需要按照规定的工作流程对小微企业的各项资质信息进行逐项调查，所需要耗费的金融成本自然会显得相对较高。
12难以有效控制金融风险
包括小微企业、个体私业者等诸多大众创业者所积累的资产相对较少，所能够提供的抵押质押物价值也相对较低，这也意味着在开展贷款业务时所能够提供的抵押价值相对较低，也就决定了金融担保机构通常不愿意提供相应的担保服务。假如商业银行等金融机构所提供的贷款金融服务产生违约风险时，其所发放的贷款就难以拥有充足的风险补偿，这也是造成当前大众创业时代背景下大多商业银行存在惜贷现象，其放贷行为通常也会比较谨慎。
13借贷双方信息不对称
包括小微企业、个体工商户等诸多大众创业者在创业起步阶段，其财务报表规范性相对较差，所开展的业务交易信息也相对不完善，自身的客户及销售供应商稳定性也相对较差，这些多方面的不确定性就必然会造成商业银行等金融机构与大众创业者之间的信息存在严重的不对称性问题，对贷款业务产生严重的制约影响，极大地降低了信贷资金投放的准确性与针对性。
14征信基础薄弱
对于多数大众创业者，在其创业的早期阶段由于其自身的社会履历及经验相对较少，大众创业者自身的信用数据相对也较为缺乏，这也是造成大多数商业性银行金融机构在开展贷款业务时存在较高的不确定性，自然会提高贷款风险系数。
2未来大众创业下金融体系建设对策探讨
21引入创新模式，加大商业性银行对大众创业的支持力度首先，应该加大投贷联动融资模式。结合当前国内金融体系结构实际发展情况，应该努力通过银行与创业投资基金等机构所形成的合作关系为大众创业者提供有效的投贷融资服务。此外，还应该参考国内的银行金融机构所打造的专门为大众创业所提供的创新性较高、信贷功能较齐全金融机构体系。
其次，应该鼓励商业性银行等金融机构为大众创业者提供更为完善全面的金融服务。商业性银行等金融机构应该结合大众创业的发展特性以及资金需求，改变过去的金融发展模式，激发自身的金融服务主动性，为小微企业、初创企业等大众创业者提供更具创新性的一站式金融服务产品，从而体现商业性银行自身产品发展特性，打造类型更为丰富、层次更多的大众创业金融服务，帮助大众创业者得以更为稳健地发展并提升自身的产品市场占有率，也帮助商业性银行金融机构更好地把控金融服务风险。
最后，应大力发展知识产权金融。当进行知识产权质押贷款业务时，应该持续优化改善知识产品评估、质押及流转体系，重点发展中介服务，以减轻金融服务成本，达到大众创业金融服务业务常态化发展。此外，还应该大力丰富知识产权金融服务的种类，大力发展专利保险等金融服务模式。
22为大众创业提供便捷低廉的金融服务
在当前大众创业时展背景下，国家也相继推出相关的金融服务政策，极大地激发了小微企业的发展潜力，同时也促使大众创业者对金融服务体系提出了新的刚性需求。
首先，应该极大普惠金融服务理念的推广力度。在大众创业发展中，金融服务机构应该舍弃“嫌贫爱富”的金融服务发展理念，应该结合实际的发展现状，深刻地意识到大众创业是推动国内经济长期稳健发展的重要举措，保障居民就业的关键途径。在当前的大众创业发展环境下，银行等金融机构应该持续优化信贷结构并加大信贷支持力度，为大众创业者提供更为强有力的信贷资金支持，促使大众创业者能够得以更为平稳健康地发展。
其次，不断推出新型的大众创业抵押担保方式。由于大多数大众创业者在创业初期所积累的资产价值相对较低，所能够提供的贷款抵押价值比较低，这必然要求商业银行等金融服务机构在为大众创业者提供贷款服务时应该推出新型的抵押信贷模式，以确保在为大众创业者提供信贷服务的同时能够保障自身利益。因而，商业性银行应该结合实际发展状况，将信用程度相对较高，市场效益较好的小微企业的经营权或者其他潜在资产作为贷款抵押物，解决当前大众创业所存在的融资难、抵押难等突出问题。同时，商业性银行也应该降低对大众创业者的信贷条件门槛，持续优化自身的信贷体系结构以推动大众创业的持续发展。同时，还可以通过开办小微企业贷款保险等业务，以切实实现降低信贷资金风险的目的。
最后，提供针对性相对较高的拓展性信贷贷款、授信贷款业务。尤其是当前伴随着国内社会征信体系建设的不断完善以及居民信用意识的持续提升，当前国内金融生态体系环境有了极大的优化与提升，这也为大众创业背景下信贷金融服务创造了良好的保障环境。另外，商业性银行等金融服务机构应该结合大众创业对资金需求的实际情况，持续优化调整信贷流程，改善贷款作业程序，给大众创业者有效的放贷时间承诺，大大地优化信贷手续，切实达到高效、便捷的发展目标。
23努力打造大众创业金融服务体系
当前经济的发展水平与金融服务的水平有着紧密的关系，金融发展水平的高低对国民经济发展速度及经济结构产生决定性的影响。针对当前大众创业时展需求，应该努力整合不同的金融资源，努力打造多层次的大众创业金融服务体系。
首先，结合大众创业金融实际需求大力开展金融产品创新。想要更好地支持大众创业政策，就应该努力打造大众创业金融合作平台，与国内就业保障单位、妇联等部门深入地互动、努力满足不同大众创业者不同层次的创业金融需求。同时，还应该紧密地结合国家宏观经济转型政策、城市化发展策略等不同领域发展需求，根据大众创业的资金实际需求，创造出更多满足大众创业发展需求的金融产品。同时，在研发金融产品时，应该尽力帮助大众创业者减少融资费用，降低借贷利息，还应该结合大众创业者的实际贷款需求以及发展特性，研发出更具个性化的金融服务产品内容。
其次，加大互联网金融建设力度。大众创业背景下金融体系的有效减少与覆盖城乡范畴的互联网金融息息相关。由于互联网金融自身具备成本相对较低、业务效率相对较高等突出优势，假如与普惠金融构建紧密的发展关系，推动信息技术公司与金融机构间通过信息技术推动金融服务体系的创新，就能够达到为大众创业者提供更优质金融服务的目的。同时，随着信息技术的持续发展及深入应用，金融机构可有效地抓住此发展良机，有效地推动金融服务信息化发展。此外，金融机构还可以考虑跟信息技术企业合作，构建基于互联网、物联网的金融服务渠道，拓宽金融服务渠道。互联网金融的产生与发展，给大众创业者提供了强有力的服务支持，更有利于大众创业的高效发展。
最后，整合金融资源构建大众创业金融服务体系。完善的金融服务体系，对大众创业者与金融资本的有效对接起到重要的推动作用，同样也能够给大众创业者提供更优质的服务质量，帮助大众创业者持续提升自身的实力与品牌影响力。当前国内诸多创业园应该努力去引入更多的金融服务机构，从而为园区内的大众创业者营造更为优质的金融服务环境。同时，创业园也可以考虑与金融服务企业相合作，创造工业园区与金融服务区一体化发展的效果，从而在创业园区周围搭建优质的金融服务平台。
3结论
全球化经济的持续发展，必然要求国内经济发展模式转变并且持续优化国内经济体系结构，这也给新技术、新产品、新业态、新的商业模式创造了巨大的发展空间，给大众创业发展模式提供了良好的发展环境。由于当前国内金融服务体系机构尚未构建差异化相对较高的金融服务内容，也未制定可行性较高的大众创业金融服务对策。因而，在未来的大众创业时展背景下，要求尽快打造新的普惠金融体系结构以满足大众创业时代下的金融发展需求，并借助于政府、金融服务机构、民间资本等多方的力量，从而为大众创业提供更为优质的金融服务内容。
参考文献：
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[2]周建荣，姚建峰浅谈支持大众创业的金融体系建设[J].商业经济研究，2016（8）：180-181
[3]闾志俊“大众创业、万众创新”背景下农民创业扶持体系研究――以江苏省南通市为例[J].长沙民政职业技术学院学报，2015（3）：51-55
[4]景志英大众创业呼唤普惠金融[J].河北金融，2015（8）：32-33
[5]陈怡璇打造支持大众创业的新金融体系――访北京大学国家金融研究中心主任金李[J].上海国资，2015（6）：102-103
金融行业的发展前景篇5
景德镇是享誉中外的瓷都，但在上世纪90年代景德镇陶瓷产业一度陷入低谷期，银行贷款15亿元被悬空或逃废，金融对陶瓷企业采取紧缩及至放弃的政策。2003年起，在“重振瓷都雄风”的政策支持下，景德镇的陶瓷产业步入快速发展阶段，实现了年均40%的增长速度。2012年末，景德镇陶瓷产业产值达215亿元，占全市工业总产值的34.22%，陶瓷产业贷款余额21.65亿元，目前全市大小陶瓷企业达3000多家，陶瓷产业从业人员约为15万人。
按理来说，陶瓷产业的快速发展，必然会引发金融的大力支持。但从整体来看，目前景德镇余化县对陶瓷产业的支持仍显不足。首先是供血不足。2012年末，景德镇市各项贷款余额308.12亿元，其中对陶瓷行业贷款余额却仅为21.65亿元，只占贷款总额的7.03%。而同期陶瓷产业增加值占GDp的比重达10%，可以看出金融机构对陶瓷产业的信贷支持偏弱，陶瓷产业发展资金供需存在一定缺口。其次，金融对陶瓷产业的支持力度也不均衡，贷款投向不尽合理。从银行间信贷投放看，地方性法人金融机构投向陶瓷产业的贷款占陶瓷产业全部所得贷款总数的40%，而国有银行贷款却不足50%。2012年，相对于全市大小3000多家陶瓷企业，银行信贷支持陶瓷企业1016户，信贷覆盖面只有34.05%，其中，银行机构以10多亿元的陶瓷行业贷款，重点支持了特地、金意陶、法兰瓷、骏马陶瓷等十多家大型陶瓷企业，从而导致其他陶瓷企业户均贷款普遍偏低，大多数的中小陶瓷企业无法通过正常渠道获得银行信贷资金支持，只能转而求助高成本的民间融资，严重制约了企业的正常发展。此外，从贷款期限结构看，以陶瓷生产和项目贷款为主的中长期贷款占比较大，而以陶瓷日常经营、陶瓷销售急需的流动资金贷款投放显得不足。最后，金融机构对陶瓷产业支持方式也比较单一。银行贷款仍为陶瓷产业融资的主要手段，信用证、保函等业务较少，特别是针对陶瓷产业的金融创新产品和特色服务如艺术品抵押更显不足，金融服务品种少、层次低，配套服务相对滞后，无法满足陶瓷产业生产经营单位对信贷资金的需求。
以上现象表明景德镇金融支持陶瓷产业水平有待提升。一是金融体系有待完善，新型金融组织活力需进一步提升。在景德镇，从机构格局上看，除交通银行外，还未设立有其他全国性股份制商业银行和外资商业银行的分支机构，更没有信托投资公司、财务公司等非金融机构。从金融服务水平看，各金融机构在管理体制、市场地位、业务品种方面，基本雷同，导致其经营目标集中，金融创新产品少，竞争力相对低下；新型金融组织短期内难以发挥其主力军角色作用。2012年末，景德镇成立了2家村镇银行和3家小贷公司，其贷款余额为10.04亿元，难以形成有效的信贷供给能力。
此外，截至2012年末，景德镇全市的6家信用担保机构注册资本金仅有3.48亿，普遍存在资金规模有限、担保能力不足等问题。而且银行目前也只与有政府出资背景的担保机构开展业务。2012年末，这些担保机构仅为50余家中小企业提供了担保贷款2.12亿元。
可以说，景德镇市金融机构对陶瓷产业的支持力不足既有上世纪90年代以来陶瓷产业不良债务被悬空的阴影影响，也有目前陶瓷企业本身财务制度不完善、不透明的因素，企业难以提供有效的担保或抵押，银行又将陶瓷业定位为高风险行业，慎贷理由显得更加充分。（作者单位：人民银行景德镇市中心支行）
金融行业的发展前景篇6
[关键词]金融危机；商业银行；授信业务；风险控制
[中图分类号]F830.33[文献标识码]a
abstract：theriskcontrolofcreditbusinessistheinevitablerequirementofhealthydevelopmentofcommercialbanks，istheimportantrequirementofdevelopmentofChina'sfinancialmarketandisthekeymeasuretokeepthecompetitivenessunderthebackgroundoffinancialcrisis.ourcommercialbanksnowhavelowunderstandingdegreeoffinancialcrisisinfluence，blindcreditbusinessdevelopment，andimperfectriskearlywarningandresponsemechanism，andnecessaryinputtothecreditriskmanagement.Commercialbanksshouldstrengthentheunderstandingoffinancialcrisis，strictlysupervisecreditbusinessdevelopment，establishandimprovetheriskearlywarningandresponsemechanism，andmoderatelyincreasetheinvestmentofcreditriskmanagement，soastostrengthentheriskcontrolandmanagementability.
Keywords：financialcrisis，commercialbanks，creditbusiness，riskcontrol
[文章编号]1009-6043（2016）12-0127-03
一、引言
风险控制是商业银行在发展过程中的一项重要战略，而随着金融危机对各行业发展的影响作用不断加重，这在很大程度上加大了商业银行在授信业务风险控制方面的压力，因此，在金融危机背景下，商业银行实施严格的授信业务风险控制是其发展的必要措施。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在诸多的问题，对金融危机的影响认识程度较低、授信业务的发展存在盲目性、缺乏完善的风险预警及应对机制、缺乏对授信风险管理的必要投入等，这些都在很大程度上阻碍了商业银行在金融危机背景下对授信业务风险控制的能力。
二、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的必要性
（一）授信业务风险控制是商业银行取得健康发展的必然要求
随着我国金融市场的不断活跃，商业银行面临的市场竞争不断加剧，因此各商业银行都不断加强授信业务的发展，以此取得更为高效的发展。而在金融危机背景下，由于其对商业银行发展带来的影响不断深入化，因此加大对授信业务的风险控制对商业银行而言是其取得健康发展的必然要求。授信业务直接牵扯到商业银行发展的各个方面，是其发展的根基业务，而强化相应的风险控制更是成为商业银行其他类型风险控制的重要基础。所以，加强商业银行在金融危机背景下的授信业务风险控制是其取得进一步发展的必然要求之一。
（二）授信业务风险控制是我国金融市场发展的重要要求
商业银行等金融机构构成了我国金融市场的主体，其风险控制情况将直接影响着我国金融市场能否实现健康稳健运行。随着金融危机影响的进一步加剧，商业银行的授信业务风险控制难度不断提升，其对我国金融市场的发展也带来了较大的难题。因此，加强商业银行对授信业务的风险控制不仅关系到商业银行的发展，更是关系到我国整个金融市场的发展。众所周知，金融市场的发展具有牵一发而动全身的效应，商业银行作为重要的金融主体，其风险控制情况对金融市场的发展具有至关重要的影响，因此强化商业银行在金融危机背景下授信业务的风险控制能力也是我国金融市场发展的重要要求。
（三）授信业务风险控制是保持商业银行竞争力的关键举措
随着我国金融市场的发展不断步入正轨，商业银行的竞争不断加剧，而风险控制成为影响商业银行市场竞争力的关键因素之一。当前，为了实现自身的高速发展，各商业银行都在授信业务方面加大了发展的力度，使其自身获得较大的经济利润，但是真正决定其竞争力的最终还要取决于风险控制。如果商业银行在后金融危机影响下难以做好授信业务的风险控制工作，则会导致其资本的流失，其整体的发展将受到较大的限制，这也会在很大程度上降低商业银行的市场竞争力，使其发展乏力甚至出现倒退的情况。因此，如何实现有效的授信业务风险控制成为商业银行增强自身竞争力需要关注的重要问题之一。
三、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制存在的问题
（一）对金融危机影响的认识度较低
随着全球经济一体化尤其是金融市场化的发展，金融危机的影响将会更加深远。而当前商业银行在授信业务风险控制方面存在的首要问题就是对金融危机及其影响的认识度较低。一方面，很多银行管理人员由于业务方面的要求，而忽视了对金融危机的防范工作，缺乏风险控制意识，在授信业务上只是根据相关的流程办事，没有进行慎重的考虑。另一方面，我国大部分银行受到政策的影响较大，其在实施授信业务的过程中还没有综合考虑到金融市场变动可能带来的风险因素，而这些风险因素一旦达到某一标准之后将会产生不可估量的危机，对整个商业银行乃至金融市场都会造成极大的不利影响。
（二）商业银行授信业务发展存在盲目性
商业银行的授信业务能够为其带来丰厚的利息收入，这也是我国商业银行的主要收入来源之一。因此，随着市场竞争的不断加剧，商业银行越来越重视对授信业务的发展工作，而忽视了对授信业务全过程的风险管理。一方面，授信业务管理人员本身的风险意识较为淡薄，其对企业所提出的各项申请只是进行表面上的检查，而没有综合当前行业、市场等情况对其未来的发展进行预估，因此使得授信业务埋下了风险隐患。另一方面，我国商业银行在授信业务方面还存在一定的恶性竞争现象，在利润的驱动下，商业银行很难通盘考虑全球金融市场变动可能带来的金融危机，盲目性的发展会降低商业银行对授信业务风险控制的意识和能力。
（三）缺乏完善的风险预警及应对机制
近些年来，在我国相关政策的推动下，商业银行的风险控制措施不断完善，但是全球金融市场的变动越来越难以估计，其风险隐患和影响越来越大，使商业银行的风险预警及应对机制显得措手不及。一方面，商业银行在办理授信业务的过程中，不断面临新的审批问题，而现有的政策还没有得到更新，只能借助于已有的机制对其进行审批，这就难以对授信业务的风险进行及时有效的预警。另一方面，在发现风险因素之后，现有的应对机制显得捉襟见肘，而机制的制定和实施存在时间差，在高速发展的金融风险下，其控制力显得十分有限。这些都在很大程度上降低了商业银行授信业务风险控制的能力。
（四）缺乏对授信风险管理的必要投入
授信业务风险控制需要大量的资源投入，当前商业银行对授信业务风险控制的投入相对不足。一方面，在机构设置上，大部分银行的授信机构基本成熟，但是其职能的发挥存在较大的问题，需要的审批环节依旧较多，而其时滞性阻碍了授信业务的发展，同时对相关人员的职能的发挥监督不足，使其存在舞弊现象，也增加了授信业务的风险因素。另一方面，在资金和人员方面的投入有所欠缺，授信业务相对繁琐，而目前存在一人身兼多职的现象，其对各项业务的办理存在表面性，难以对其实现全过程的风险控制。资源投入不足也是商业银行授信业务风险控制不力的重要原因。
四、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的对策建议
（一）强化商业银行对金融危机的认识
金融危机背景下要想强化商业银行对授信业务的风险管理能力，必须要首先提升对金融危机及其影响的认识程度。一方面，要对银行各部门的管理者定期进行金融市场相关知识的培训，使其充分认识到金融危机产生的原因及其传播和影响，预先做好应对金融危机的思想准备，以此指导其授信业务的发展。另一方面，要积极学习和吸收国外商业银行授信业务风险管理的经验，根据我国金融市场及银行的发展情况进行综合性的利用，指导商业银行在金融危机背景下实施更为有效的授信业务风险控制。
（二）严格监管授信业务的发展
商业银行为了提升自身竞争力不断拓展授信业务，而这种盲目性也加大了风险因素，因此金融危机背景下必须要全面严格监管银行授信业务的发展。一方面，要严格落实各项审批环节，根据对借款企业及个人资料的审核，根据行业和市场的发展情况，对其实施授信业务，在授信额度方面进行控制，将风险隐患降低到最小化。另一方面，要充分结合近些年来金融危机的产生和传播情况，对其影响力进行研究，在经济周期内适度发展授信业务，将其控制在可控范围内，避免过快发展带来风险隐患，在各项业务的发展上实现渐进性和高控制性。
（三）建立健全风险预警及应对机制
一方面，要根据金融市场的不断变动和国家政策的变化对现有的授信业务等预警机制进行更新，在原有的基础上制定出更为实用和有效的风险控制预警机制，为商业银行实施的授信业务做好制度层面的保障，以此强化其风险控制能力。另一方面，要严格落实各项授信审批制度的实施情况，通过严格的外部监督和内部监督，将各项风险因素进行严格的排查，避免金融危机对商业银行授信业务带来风险隐患和影响，实现商业银行授信业务的健康发展。
（四）适度加大对授信风险管理的投入
加大相关的投入是商业银行增强授信业务风险控制的关键。一方面，要完善部门的设置，并加大对硬件和软件设备的投入，采用先进的风险预警系统对授信业务进行实时的监督，避免全球金融危机可能带来的风险隐患。另一方面，要在现有的基础上对其授信人员进行培训和指导，使其在实施授信的过程中能够提升专业技能，加强对风险的预警能力，提升授信人员风险分析和控制的能力，实现商业银行对授信业务风险的严格控制。
五、总结
商业银行的发展在很大程度上建立在授信业务基础之上，金融危机的影响使商业银行授信业务风险控制的难度不断加大。从研究来看，商业银行应该从强化对金融危机的认识、严格监管授信业务的发展、建立健全风险预警及应对机制、适度加大对授信风险管理的投入等方面来强化其在金融危机背景下的授信业务风险控制能力，以此全面提升商业银行的风险管理能力，实现自身的健康长期发展。
[参考文献]
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金融行业的发展前景篇7
在中国所有融资活动中，商业银行占80％左右，而主要银行的总部都座落在北京金融街上，因为这里不仅是各金融监管机构总部所在地，也是中国多数大型企业总部所在地。即使外资投资银行和商业银行，如摩根士丹利(morganStanley)、摩根大通(Jpmorgan)、瑞银(UBS)这些国际大佬们也愿意在北京扎堆，而作为纽约金融象征的高盛(GoldmanSachs)，更是把中国总部设在了北京。
在过去的2009年全球资本市场均呈现萎缩态势的大环境之下，北京金融产业逆市飞扬，成绩令人瞩目。北京市金融工作局2010年1月的数据表明，金融业占到全市地区生产总值的14.5％，持续保持全市第一大产业优势，2009年北京市金融业实现增加值1720.9亿元，同比增长13.5％。
无论从金融机构总量还是金融对GDp的贡献率来说，北京都已超过上海，金融优势地位非常明显，政府方面在2008年《关于促进首都金融业发展的意见》中也明确表示，要将北京建设成为“具有国际影响力的金融中心城市”，加大金融创新力度。很显然，在北京18个区县版图当中，位于西城区的金融街和朝阳区的CBD长久以来担当着金融产业发展的主导角色。但伴随石景山涉钢产业搬迁，区域主体经济升级转型，北京C*B模式又出现了遥相呼应的石景山CRD定位，并在《CRD建设行动规划》中明确提出将石景山打造成为京西新兴金融功能区，大力发展“商务金融”产业。这意味着石景山可能凭借首钢搬迁释放的城市空间优势，借助经济转型这一千载难逢之机遇，把北京第三枚金融标签打在石景山版图之上。
为此，石景山区政府在2009年颁布了《石景山区促进商务金融产业发展的暂行办法》，为“商务金融”落地石景山在政策、环境、资源等各方面给与实际支持。其中，特许经营商务金融服务链条，将作为“商务金融”大板块中的主要创新部分给与重点支持。区政府早在2008年就与FDS中国代表的特许经营团队签署合作协议，在石景山规划2000亩左右土地打造特许经营总部产业园区，并在2010年将FDS中国总部作为金融重点支持对象引驻石景山中铁建设大厦，以展开全面的合作。
FDS中国西迁石景山，意味着将十年特许经营行业累积商务与金融资源同步引入该区。在区政府与FDS中国的合作协议当中，双方亦承诺以资源互补的方式，共同打造一条以特许经营为载体的商务金融服务链条，其中包括一个特许经营总部产业园区，一个特许经营权交易所，一个由政府引导基金配套的股权投资基金群和一个特许连锁企业全球创业板上市培育中心。此服务链条的构建打造，是北京市金融创新的重要探索，对石景山区域经济转型升级意义重大，因此受到了北京市金融局、石景山政府及金融界的强力支持。
相关领导、专家就北京金融战略、石景山商务金融模式、特许经营商务金融发展发表观点、意见摘编：
在积极应对国际金融危机、我国经济形势不断向好的情况下，以经济发展与金融支持为主题探讨深化金融改革创新。对于促进经济平稳较快发展具有重大意义。
石景山区要紧紧围绕推动首都科学发展这个中心任务，进一步统一思想认识，坚持改革开放，创新体制机制，以昂扬的精神状态落实各项工作。要抓住发展机遇，变压力为动力，进一步明确发展思路，落实区域规划，推进项目建设，加强组织协调，全力推进首钢产业结构调整和老厂区建设，启动永定河绿色生态发展带建设，带动京西地区产业结构调整升级，进一步拓展区域发展空间，不断提高发展的质量和效益，让石景山的明天更加美好!
――北京市市长郭金龙
基于首都北京特殊的城市功能，首都金融业的发展定位，应该是国家的金融决策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服务中心。作为地方政府，我们主要是通过四个体系的建设来推动中心建设，主要是通过政策的支持体系、金融市场体系、金融组织体系、政府的金融服务体系，来推动整个金融产业的发展，同时能够不断提升首都金融业对国际、国内、以及周边地区的积聚力、贡献力、辐射力，实现我们建设具有国际影响力金融中心城市的建设目标。
对于政府来讲，我们可能最主要做好的工作，第一个是做好监管的工作，就是配合监管部门，维护良好的金融生态环境。第二，做好服务，这个服务可能包括两方面，一个是服务好金融产业，金融产业发展过程当中跟其他产业一样，需要一定的政策环境、一定的市场环境，我们要为金融产业自身发展做好服务，另外，引导金融产业为首都的经济发展作出服务，就是保证金融产业跟北京市的实体经济做完整的对接。第三项工作，可能主要在金融创新方面，为金融机构提供必要的前提和条件。
――北京市金融局局长王红
扩大内需促进经济增长，要有三个前提和要求：第一个是资金。第二个是要有运作资金的机构，第三要有资金的效益。所以我觉得今天我们在石景山举行FDS中国资本和石景山政府的中国特许经营总部园区签约仪式，这个仪式既是我们以前工作的一个成果，也是刚好恰到好处地适应当前国内外的需要。
特许经营、私募股权投资、及总部园区的集合是拉动内需、促进搬资、扩大就业和扶持中小企业的有效模式之一。
――北京市金融局书记霍学文
在整个石案山区规划中，我们规划定位是首都文化休闲区，就是大家通常知道的GRD，在这个CRD的产业布局中我们规划了5个大的产业方向，那就是文化创意、休闲娱乐商务金融，还有高新技术，旅游会展。特别是商务金融产业的定位，市领导是钦点饮定。那么我们在向金融办汇报的时候也谈了一些想法，霍主任建议如果石景山区定位现代化服务业的话，应当以发展商务金融产业为起，最，在整个产业的布局当中把商务金融产业作为我们重要的发展的方向。
我们也向大家承诺，我们将给予FDS中国资本重点金融企业待遇，我们将共同建设中国特许经营总部园区、共建石景山pe协会及特许经营权交易所，共建创投基金、共建担保公司、小额贷款公司、职业学院等平台，实实在在地把园区建成中国特许经营的发动机和孵化区。
――北京市石景山区区长周茂非
努力在石景山区建设“中国特许经营总部园区”，并将该项目作为石景山商务金融产业的重点项目给予重点支持。“中国特许经营总部园区”将以引进、服务、培育等模式发展壮大和投资连锁特许经营品牌企业为目的，创新打造全国第一个以连锁特许经营为方向的专业化、商业化、资本化的产业总部园区。以特许经营权交易所、otC、创业板
等资本市场工具为价值放大器，促进连锁特许经营企业的快速成长。
――北京市石景山金融办主任杨京春
特许经营权交易所，是一个巨大的创新。特许经营在国外发展的时间很长了，但是把它和金融资本结合起来，把资金和项目结合起来，创造一个平台，这是一个非常大的创新。所以我们区里从土地、人才、资金方面都进行了巨大支持，我们还专门制订了商务金融产业的优惠办法和支持办法。同时我们在区里今年就要成立创业引导基金，我们也会和刘院长一起打造出一个非常良好的平台，吸引全国的投资者来石景山发展，来特许经营权交易所进行交易。
――北京市石景山投资促进局局长徐涛
祝贺FDS中国资本及中国特许经营总部园区的成立。FDS中国资本以特许经营为方向、以私募股权投资为手段进行总部园区建设模式，是中国开发园区建设的新思路、新模式。特许经营与私募股权投资都是发达国家进行全球化竞争的重要武器，一个是市场扩张的利剑，一个是资本扩张的法宝。谁拥有市场，谁就拥有了品牌，拥有了利润、拥有了资本。谁拥有了资本，谁就拥有了品牌，拥有了市场。
――国家发改委pe基金课题组组长、北京大学金融系主任何小峰
我相信，FDS中国资本落户石景山，是北大pe与石景山合作的良好开端。我们将聚集北大pe更多的力量支持FDS中国资本与石景山的样板合作。我也相信，在石景山未来的新一轮发展中，更多的专业pe私募股权投资将发挥重要作用。
――北大pe投资联盟理事长郑昌幸
我身为北交所的董事长，又之所以能够成为北京pe协会副会长，大概是基于这么一个原因。就是跟我的利益相关，但是我跟pe圈这些朋友都不冲突。所以我就成了这个固的一员。站在业界角度，我跟业界朋友讲，一个行业，特别是中国一个新兴行业要想健康发展，首先要顺大势，承担责任……pe应该真的在这一轮推动中小企业，好的中小企业也应该投一些。
――北京产权交易所总裁熊焰
中国的创业板与伦交所的高增长市场(aim)并非竞争关系，而是一种互补和合作的关系。在中国，伦交所将自己定位成上海证券交易所、深圳证券交易所等机构的合作伙伴，并期待在两地共同上市、it技术等方面进一步扩大合作范围。
伦交所最大的特点是全球性，无论是上市主体还是市场参与者无不如此。中国的企业下一步需要走出中国，走向世界，伦交所能帮助中国的企业实现全球品牌效应、全球范围内的扩张以及从国际资本处获得融资。
目前，这个市场由伦交所自己监管，伦交所非常看重这个责任。伦交所一直都有做市商制度，所有在aim上市的公司，包括市值仅在百万级别的公司都有自己的做市商，这可以维持公司股票交易的流动性。这一点可以为中国的创业板提供借鉴，应试图建立一个机制，让市场即使在经济危机时仍能有一个高的流动性，引入做市商制度就是手段之一。
2009年，包括ipo和二级市场的增发在内，伦交所的融资额达到了2000亿美元，上市公司达到3500家左右，其中中国的上市公司57家。2010年，将是ipo全球活跃的一年，目前全球的储备项目很多。在新的一年里伦交所将和中国方面加强在全球存托凭证市场方面的合作，预计未来将有新的上市机制推出。
――伦交所总裁罗睿铎
我知道中国比较上规模的国企就有50万，中小型企业是400万，这两个数的1％上市吧，那就是4万多。现在中国上海加深圳也就1000多家，所有去海外上市的企业如果不算香港的话不超过30家。印度的整个经济根本不能和中国比，但它的上市公司有6000多家，在伦敦有20多家。现在中国企业融资还有一个不合理的现象，企业的融资模式90％靠借贷，10％靠资本市场，而西方发达市场是股票债券为主借贷为辅，起码也应该是一半一半，中国是90：10，这差得太远了，这也是大家看好这个市场的一个原因。
对于中国市场，伦交所会提供一些特色性的服务，例如打造全球时尚金融领先板块，并支持FDS投资的iBaC国际品牌引进中心项目明年在伦敦证券市场上市。而且在未来，我们将与FDS一起，输送更多的中国企业伦交所上市，让中国优质的特许连锁中小企业有一个相对顺畅的渠道走进国际资本市场。
――伦交所亚太区总裁祝晓健
刚才谈到了中小企业，60％的GDp，50％的税收，80％的就业，80％的技术创新都诞生于中小企业，中小企业融资的问题确实是一个很大的问题。创业板的推出有助于解决这个问题，但中国的中小企业有千家万户，而中国的上市公司创业板能有5000家的容量，加起来也不过就是6000多家，所以，还需要落实国务院关于建立多层次资本市场的规划，充分发挥各类产权交易所以及柜台交易市场，各类创投基金的作用，为中小企业融资解决很多现实问题。
――深圳高新技术产权交易所总裁常进勇
这次经济危机蔓延到的各个纵深领域里，不仅仅是金融危机，应该是整个实体经济的危机，实体经济的升级和换代的确到了迫在眉睫之时。我觉得中国必须要行动起来，已经到了不转变经济增长方式就无可持续的时刻了。所以，金融资本与特许经营的结合，对中国服务经济、品牌经济的推动作用，或许是个很有惊喜的探索。
――深圳市创新投资集团总裁李万寿
我曾经说过特许经营应成为中国发展的国家战略，现在，我们自己用了十年的时间，打造了有助实现这一理想的两个轮子，一个是FDS中国十年特许连锁行业累积起来的商务平台资源，一个是FDS中国资本在近两年时间内整合出的金融平台资源，合在一起面壁十年集结出一个商务金融平台，通过这个平台，我们横向为特许项目提供全国拓店招商服务，扩大特许经营企业的市场价值，提升特许经营盟主的管理水平；纵向提供融资、上市金融服务，争取在全球创业板市场打造一个特许经营创业板块，培养更多的特许经营企业通过资本市场做强做大，走向国际，实现特许经营品牌的证券价值。
金融行业的发展前景篇8
关键词:金融全球化;银行;金融体系;金融风险
金融全球化是世界经济发展的必然趋势,也是我们探讨国内银行业发展的一个重要背景。随着改革开放的不断深入,尤其是中国加入wto后金融行业的逐步开放,中国相对封闭的银行业开始了融入全球化世界金融体系的征程。可以说,金融全球化对于一国银行业的发展是一柄“双刃剑”,它在给予银行业更多机遇的同时,也加大了银行业发展的风险性。由此,理解金融全球化这一大背景以及认识此背景给银行业的发展带来的风险,显得尤为重要。
一、金融全球化及其主要特征
金融全球化是一种金融现象,其表现为:金融业跨国发展,金融活动按全球同一规则运行,同质的金融资产价格趋于等同,巨额国际资本通过金融中心在全球范围内迅速运转,从而形成全球一体化的趋势。这种趋势体现在,世界各国、各地区在金融业务、金融政策等方面相互交往和协调、相互渗透和扩张、相互竞争和制约,进而使全球金融形成一个联系密切、不可分割的整体。大规模的跨境资本流动、快速的资本流动、衍生市场的迅猛发展和广泛的金融自由化等是金融全球化的主要特征。
金融全球化促使资金在全世界范围内重新配置,不仅使欧美等国的金融中心得以蓬勃发展,而且也使发展中国家,特别是新兴市场经济国家获得了大量急需的经济发展启动资金。世界经济的发展离不开金融全球化的推动。但是,金融全球化所体现的金融业的全球性合作也有其另一面。随着金融全球化的不断推进,国家债务危机、区域性和全球性金融危机爆发的频率逐渐加大,对于全球其他国家和地区的影响也逐渐加深。如拉美债务危机、墨西哥金融危机、东亚金融危机、由美国开始并波及全球的次贷危机,以及近期的迪拜金融危机等,不仅对当地经济造成全方位、多层面和深层次的影响,更使得全世界经济受到极大的影响。面对金融全球化的利弊,经济学者一致认为融入全球化金融体系是发展和壮大中国银行业的必经之路,要使得中国银行业稳定和快速地在全球化金融环境中良好的发育,其关键是要理清在此背景下,尤其是在当前世界金融危机还没有消亡的情形下,中国银行业面临的风险。
二、金融全球化背景下中国银行业面临的主要风险
银行处于中国整个金融体系的核心,同时也是中国金融体系中最为薄弱的环节。改革开放30年的时间里,中国银行业一直遵循有计划、有步骤、分层次、分阶段的审慎开放原则,逐步融入世界金融体系。随着改革开放的不断深入,尤其是中国加入wto后金融行业的逐步开放,中国银行业融入全球化世界金融体系的速度加快。在此情况下,尤其是在当前世界金融危机还没有消亡的情形下,中国银行业面临着诸多风险。
(一)海外业务拓展过程中的潜在风险
在金融全球化的推动下,中国部分商业银行在积极应对外资银行竞争的同时,也在积极地开展海外业务,并将其视为应对全球化银行市场竞争的重要举措。值得注意的是,当前的金融动荡为中资银行走出去,特别是参与国际并购提供了较多机会。随着外资金融巨头在金融危机中遭受损失,中国银行业在海外逐步显示出优势,海外业务呈现快速发展的态势。
海外并购和设立海外分支机构是中国银行海外业务的主要形式。工商银行于2006年收购印尼哈里姆银行,完美进军南亚。2007年工商银行收购澳门最大本地银行诚兴银行。2008年工商银行悉尼、纽约分行相继开业,完成“突破美澳”阶段性战略目标;收购非洲最大银行南非标准银行股权打开非洲市场大门;迪拜子银行和多哈分行成立,填补中东地区的空白。截至2008年末,工商银行境外机构资产规模较上年同期增长了约15%,盈利能力继续提升。截至2008年底,中国银行已在全球29个国家和地区建立800多家分支机构,并与1500家国外行及其47000家分支机构保持了业务关系。数据显示,截至2007年末,中资银行海外资产已达到2727.6亿美元,比1987年的123.2亿美元增长了22倍。
然而,在良好的发展态势下应该清醒地认识到,海外发展是一盘极具挑战的棋局,其间充满了许多风险。一方面,不同的文化,不同的法律制度,“落棋子”方式各不相同,尤其是西方发达国家银行复杂的财务情况极有可能会将中资银行拉入深渊;另一方面,海外扩展必然会受到来自当地银行业的猛烈冲击,尤其是在新一轮的国家或地区保护主义抬头的趋势下,中资银行的海外业务必将受到一定程度的挤压。
(二)信用风险凸显
目前中国商业银行的存贷款利差收益占银行总收入的85%以上,由此可以看到,信用风险仍是银行业的主要风险。现代意义上的信用风险不仅包括传统意义上的贷款违约风险,也包括借款人违约可行性发生变化而给银行资产造成损失的风险。长期以来,中国银行业不良贷款率居高不下。2002年,中国银行业不良贷款率高达23.6%,不良贷款余额达26300亿元。2007年年底,不良贷款率虽已降为6.7%,但不良贷款余额仍高达12684.2亿元,其中,全国农村信用社不良贷款率仍高达9.3%,历史存量不良贷款包袱还有6900亿元,其中贷款损失约在4000亿元,这些不良贷款给中国银行业带来了巨大程度的信用风险。同时,在保增长、促发展的金融政策的指引下,以及面对息差收窄和资本市场不景气所带来的非利息收入减少的压力,商业银行仍然钟情于有政府背景的贷款项目,这必然带来对国有大型企业、各级政府重点项目的信贷集中投放,势必会给银行埋下潜在的信用风险。同时,受金融危机和经济运行下行的影响,行业风险日益凸显,特别是以房地产、出口型企业等为代表的与经济周期密切相关的行业信用风险加大。
值得注意的是,银行业的发展具有典型的顺周期特征。从2003-2007年,中国GDp已经连续5年保持两位数增长,年均增长10.8%;与此同时,银行业机构资产规模年均增长17.35%,税前利润年均增长96.28%。近两年来良好的经营环境极大地改善了国内银行业的资产质量,主要商业银行不良贷款率由2003年的17.9%下降到了6.7%。截至2008年9月末,国内商业银行不良贷款余额1.27万亿元,比年初减少30.2亿元;不良贷款率5.49%,比年初下降0.67个百分点。虽然整体不良贷款水平持续“双降”,但是正因为银行具有亲经济周期性的特征,在当前宏观经济下行周期中客户的偿债能力的下降使银行业的信用风险上升,这主要反映为过去几年中所表现出的不良贷款率、不良贷款余额的“双降”良好态势难以继续维系。数据显示,从2008年第二季度开始,银行不良贷款余额有上升势头,关注类贷款向下迁徙的趋势增强,这都将最终影响银行的信贷资产质量。
(三)操作风险突出,盈利能力将会受到挑战
目前银行内控还不完善,操作风险问题也比较突出,近年来部分银行相继发生了一些违规操作和重大的操作风险案件。目前来看,无论是大型银行,还是中小银行,无论是经济发达地区,还是经济欠发达地区,内控是银行风险管理中的一个短板。过去几年以来,银行利差在逐步缩小,目前,中国银行的利差还保持在2%-3%的较高水平,长期来看此水平也是比较高的,竞争激烈的国际银行利差要远远低于这一水平。此外,金融脱媒将是一个长期的趋势,国内信贷渠道占绝对主导地位的形势将会有所改变,直接融资包括股票市场、债券市场将会起到越来越重要的作用,这种趋势总体上说会有利于中国金融市场的深化,但对银行业而言竞争和盈利的压力会越来越明显。
三、金融全球化背景下中国银行业应对风险的措施
(一)依据实际情况调整海外业务战略与策略
随着中国银行业的海外业务拓展的速度加剧,所遭受的预期阻力也会越来越多。为此,中国银行业应该做到以下几点:第一,海外业务的开展应立足于长远的、可持续发展的战略思路。中国银行业拓展海外业务、实施国际化战略的必要前提是坚持可持续发展的道路。面对当前的金融形势,中国银行业需要立足自身发展,摒弃机会主义投资思维,以企业长远战略作为国际化经营的基础,理性的战略投资才是明智的选择。第二,中国银行业的海外业务必须建立在价值投资的基础上,应做好对国外情况的深入分析,并将海外业务风险纳入银行的风险管理体系中来,对可能面临的风险进行科学的分析和评估,并实施有效的监控。第三,积极与外国政府和金融机构的交流、沟通和磋商,做好宣传攻势。中国大多数开展海外业务的银行都具有国有化背景,因此,在开展海外业务时,其商业行为常常被“扣上”政治的帽子,这些从一定程度上阻碍了中国银行业海外业务的开拓。因此,积极地宣传对于打消外国政府对国有商业银行身份的疑虑是一种有效的手段。
(二)积极防范信用风险
目前中国银行业潜在的信用风险主要表现为:中长期贷款比例偏高、大额贷款比例偏高、政府背景类企业贷款比例偏高。由于中长期贷款占比上升,定期存款占比趋降,存贷款期限结构错配压力开始显现。要使得信用风险得到有效防范应采取以下措施:第一,重点防范房地产贷款的违约信用风险。中国银行业要从美国次贷危机中吸取足够的教训,要高度重视防范购房者和房地产开发商贷款违约的信用风险。必须认真执行人民银行和银监会的相关规定,必须严格房地产开发贷款管理。第二,银行要定期对大额贷款施行信用评估,对于新产品或业务风险,银行应制定恰当的风险管理程序和风险控制措施。第三,必须坚持在授信标准下运营,并且对单个交易对象和关联交易对象群体都建立授信限额。第四,在防范衍生产品的信用风险方面,是要选择能守信的交易对手与其交易,同时从事衍生产品业务的金融机构必须有能力每天对信用风险、交易头寸和市场变化进行监控,能及时发现风险,及时采取止损措施。
(三)加强操作风险管理,大力推动金融创新
操作风险管理方面,中国银行业要从内控入手,大力防范操作风险。要进一步完善中国银行业治理结构,建立健全内控机制,严肃案件查处制度,落实责任追究,加快建立防范案件风险的长效机制。同时,要积极应对金融脱媒挑战,大力推动金融创新。中国银行业要根据新形势,积极调整发展战略和信贷结构,加大持续创新力度,大力开拓以增加非利息收入为基础的中间业务。同时,必须考虑到投资者经验不足、风险承受能力较低的现实国情,循序渐进,要着眼于明显增强自身的竞争优势和核心竞争力。
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金融行业的发展前景篇9
关键词：消费金融；金融蓝海；电商分期；互联网金融；消费信贷
众所周知，消费是拉动我国经济的“三驾马车”之一。国务院常务会议于2015年6月10日决定：全面放开消费金融公司的市场准入，将原在16个城市试点的消费金融公司扩大至全国。于是消费金融开启井喷式发展元年，参与者如同雨后春笋般，异军突起、层出不穷，持牌正规军、电商零售巨头纷纷进场布局，初创消费金融公司也争相抢占。消费金融俨然已成为兵家必争之地。
一、消费金融的定义与特征
传统消费金融是指向居民个人或家庭提供消费贷款的现代金融服务方式，即“借钱消费”。随着互联网金融的飞速发展以及我国居民对消费需求的逐步提高，各类消费场景被接入了消费金融，从而消费金融的内涵也逐渐地丰富起来。比如：百度金融率先将消费金融定义为不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”。借助于互联网的高效、便捷和平等，打造属于投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。消费金融借助互联网平台优势不仅提供了跨期消费服务，也融入了在线场景服务，从而给我国居民的消费理念和消费习惯带来新的变革。
二、我国的消费金融现状
从发展历程可知，消费金融在广东地区于2007年开始试点，至今已有近9年。据罗兰贝格测算，除房贷外的一般性消费金融贷款余额在2015年已接近5万亿元，预计未来5年的年复合增长率保持在26%以上，2020年将突破15万亿元，整体规模翻三倍。2016年，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，进一步推动消费金融的发展。由于国务院、银监会等政府机构陆续推出刺激消费、促进消费金融发展的相关政策，同时近期政府工作报告消费金融发展的利好消息，这一切都为消费金融发展提供了良好政策环境，使得消费金融成为众多资本竞相追逐的对象。
三、我国消费金融商业模式对比分析
从我国消费金融模式分类上来看，目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：第一类主要是商业银行，即传统消费金融互联网化；第二类是银监会批准成立、拥有消费金融合法牌照的消费金融公司；第三类是依托于电商平台、分期购物平台、p2p的互联网消费金融公司，即在未获得消费金融公司的营业许可下，但从事同质业务的互联网消费金融性质工作。
1.商业银行
消费金融作为我们经济结构升级、多层次金融体系的重要组成部分，和传统银行相比较，在操作上具有一定灵活性。商业银行成立自己的消费金融公司有助于填补传统消费信贷业务的空白，扩大市场份额。商业模式总结如下：
（1）服务模式：主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。
（2）目标人群：主要针对银行存量用户，主要是信用卡持卡人。
（3）风控手段：借用银行原有的征信及审批模式，结合消费金融的产品特点加以改造，坏账率低，但审批时效较低。
（4）资金来源：自身吸收的存款，资金成本高，资金实力雄厚。
（5）运营模式：一般而言，消费贷款是由消费者向银行提交个人资料，并申请消费贷款业务。银行审核客户基本资料后发放贷款，消费者获得贷款后，即可购买相应产品或服务。商业银行开展消费金融的业务模式比较成熟，但是审批要求较严格，申请周期相对较长，效率较低，从长期发展来看，在客户体验方面缺乏竞争力。
（6）特点总结：线上导流，线下落地，网点优势明显；自身积累了宝贵风控经验；产品覆盖度广，满足个性化需求；产品智能化、自动化不断升级。
2.消费金融公司
（1）服务模式：只贷不吸收存款的非银行金融机构，主要提供以消费为目的的贷款，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
（2）目标人群：主要针对不能获得银行服务的低端人群或者是作为银行之外的补充资金来源。
（3）风控手段：接入人行征信系统，审批所需材料相对简单，一般为逐笔审核。时效较高，坏账率相对较高。
（4）资金来源：主要依靠股东资金、同业拆借及金融机构借款。部分可通过发行金融债券进行融资。资金来源比较广泛，资金成本较低。
（5）特点总结：贷款额度小、时限短、无担保、无抵押；门槛低、容易申请，面向普通大众；业务线单一，服务效率高，更加便捷。
（6）持牌消费金融公司分类
截止2016年6月，国内持牌的消费金融公司共有15家，根据股东背景可以将这15家消费金融公司分为银行系和产业系：
①银行系：银行系消费金融公司是由银监会批准成立的，具有消费金融牌照的非银行金融机构，它的主要股东是银行等金融机构。成立银行系消费金融公司的主要目的是为了解决传统商业银行在小额信贷服务不足的问题。目前持牌的银行系消费金融公司，主要包括中银、北银、杭银、晋商、盛银、锦程、兴业、招银、湖北和中邮。
②产业系：产业系消费金融公司主要出资人为非金融企业，涉足消费金融领域原因之一在于寻求新的业绩增长点。一般而言，产业系的突出特点是消费场景嫁接和产品设计。一方面，通过将金融消费产品嵌入消费场景，以提供低息信贷的方式刺激消费者消费意愿。另一方面，通过获取消费者行为数据，分析其购买特点和需求喜好，来个性化定制消费金融产品，以需定产、产融结合。产业系主要包括捷信、海尔、苏宁、马上和华融。
（7）消费金融公司两种运营模式如下：
①消费金融公司与商务开展业务合作，将对消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中，实现水到渠成的嫁接。再将贷款资金直接支付给提供商品或服务的公司。即被称为商户消费贷款或者消费分期业务。
②由消费者直接向消费金融公司提交个人资料并申请贷款，公司在完成审核后，将贷款资金直接发放到消费者的银行账户里，供其在合作商户中消费使用。
3.互联网平台类消费金融
由于互联网平台类大多数是通过自有的消费场景，或者与其他消费平台合作，为自身平台的客户提供分期消费信贷服务。其风控手段、资金来源以及运营模式都不相同，现分开阐述如下：
（1）电商平台类消费金融
提供消费金融类产品的典型电商平台代表是蚂蚁花呗、京东白条、零钱贷、微粒贷和齐家钱包等，他们大多数提供授信额度的方式，为电商平台上本身的消费者提供类似于“虚拟信用卡”的消费金融产品。电商系企业拥有海量的用户交易大数据积累，相比传统金融机构可以更低成本、更准确地判断消费者的风险水平，也可以基于数据挖掘识别优质客户，从而更加有效地获得盈利服务。
（2）分期购物类消费金融
提供消费金融类产品的典型分期购物平台代表是趣分期和分期乐，目标主要是分期购物平台上的消费者，目前针对大学生或年轻群体的市场发展迅速。在消费金融领域，众多平台将场景作为制胜之道，与场景结合，带来有效引流，增强市场渗透力。因此，近几年，每一个垂直消费场景都已被挖掘，使得消费金融的战场，也被引向线上、线下多元化的消费场景中去。目前国内各大场景类消费金融模式有：校园、汽车、数码3C、住房、装修、医美、农村、旅游和教育等。
（3）p2p平台消费金融
拍拍贷、积木盒子读秒是提供消费金融产品的p2p平台的典型代表。目标客户主要是p2p平台的存量客户，及不能够获得银行服务的低端人群。主要业务分为现金借贷和场景化消费分期。平台提供全程线上申请、自动审批、快速放款、无抵押无担保的个人短期小额信用贷款。p2p平台再将自有平台上的借款人债权打包成理财产品，在p2p平台上募资，从而资金成本较高。
四、我国消费金融公司发展展望
截止目前为止，在金融蓝海掘金市场，排行前25家消费金融品牌，总估值1，788.7亿元，平均估值71.548亿元，中位数为33亿元。未来消费金融竞争市场将更加激烈。
1.从“高大上”走向“平民化”，更多垂直领域场景有待继续开发
利用互联网技术、大数据、风控、支付等技术，互联网正在让金融业从“高大上”走向“平民化”。同时在移动互联网时代，用户的各种消费行为已经融入到具体的场景中。目前消费金融垂直领域中，教育、医疗、校园、装修、租房等领域现都是创业热点。但是农村和汽车市场更是有待深挖细分。
2.技术好渗透率大幅提高，消费金融将按下时代的快捷键
随着消费金融的逐步渗透中国市场，以及金融科技的飞速发展，快捷化是消费金融未来像电商一样方便平常，实现金融普惠化，实现“人与钱”简单便捷安全的连接。这种大趋势就是人人都能享受即时贷款、无需申请即可享受额度服务，没有信用卡和信用历史的消费者也能享受更多高质量的金融服务。
3.体验经济时代，消费金融场景或将实现个性化与定制化
随着各领域平台以不同的方式嵌入金融服务，那么在这个体验经济的时代，面对多元化的客户需求，消费金融公司将聚焦在各种个性化需求，以金融服务为舞台，以金融产品为道具，环绕着消费者，创造出值得消费者回忆的活动。也就是带来更加美好的用户体验。
参考文献：
[1]张扬，邢伟，亢荣，刘星，董佳玮.中国邮政协同发展消费金融业务研究[J].邮政研究，2016（04）.
金融行业的发展前景篇10
关键词：后金融危机时代贸易金融金融创新金融危机
贸易金融是贸易活动的核心内容，对于市场经济的运作有着十分关键的作用。随着时代的发展，经济全球化的影响，贸易金融也得到了相应的发展。最终形成了今天包括贸易信贷、结算、担保及风险、财务管理为主，贯穿整个交易链条的贸易金融。但是由于2007年美国次贷危机的发生，全球金融危机，全球的经济贸易受到了严重并持续性的打击。作为贸易活动的核心，贸易金融从此一蹶不振，所以在此链条上的其他产业也受了影响。为实现贸易金融业务的复苏及使贸易金融业务得到发展，改革与创新势在必行。
一、当前贸易金融发展中存的若干问题
（一）银行贷款发放效率低降低贸易金融发展速度
银行对于贸易金融活动的贷款发放有一定的评级手续，授信融资业务若没有被银行评定为低风险项目，则对其贷款的审查和批复程序会十分繁琐，环节过多导致贷款业务的办理十分拖沓，贷款的发放效率极低，严重影响金融业务发展速度。
（二）商业银行进行贸易融资影响贸易金融业务发展
在后金融危机的背景下，许多商业银行开发了融资产品及融资方式，但是两种不同的方式在整体上并不存在很大的差别。我国在对外贸易时采取货押业务的方式保障低风险，但是国际上一般采取的是打包放款及保证金的减免、进出口押汇等手段，对于不同地区的进出口企业开展适应其产业结构的方式，但是对于国际化的出口企业并没有太大帮助。中资银行的贸易融资业务中，离岸业务占重要部分，对于中资银行的贸易融资有很强的正面影响，对中资银行的贸易融资业务顺利开展起重要作用。但是由于我国许多银行并没有开设离岸业务的资质，所以许多跨国公司在不能与国内银行合作的情况下与外资银行建立了合作关系，是国内银行对于贸易融资业务的地域优势完全得不到体现，由于资质的不足错过了很多的业务机会。所以商业银行的融资产品同质化现象造成贸易金融在后金融危机背景下的发展面临许多难题。
（三）综合金融服务的缺失导致贸易金融业务存在问题
由于国际与国内贸易融资的相对独立性，使得企业在贸易链条的各个环节都缺乏综合金融服务业务。由于传统的贸易融资做法会使融资在企业内部某一业务环节中停留，使得进口融资与出口融资互相孤立，国内融资与国际融资互相孤立。因为银行不能做到科学合理的规划好进出口贸易融资业务，所以银行不能做到为同时进行进口和出口贸易业务的客户提供服务。正因为银行这一关键环节的缺失，贸易金融的发展产生了很大的负面影响。银行需要在贸易金融活动中要同时能够对出口业务及进口业务提供服务，但是当前只有少部分银行能够做到这一点。
二、当前国际贸易金融发展的趋势
（一）区域金融中心崛起
后金融危机时代，与金融危机前相比，许多新兴的金融中心被认可，获得了很大的发展机遇。对于我国来说，建设了上海国际金融中心后，将会同时拥有香港跟上海两个国际金融中心的广泛影响力及更多的话语权。我国在未来国际金融体系及国际货币体系改革的过程中，对与赢得与综合国力相对等的主导权十分有信心。
（二）各个经济体之间开展合作
经济危机给全球经济一个惨痛的教训。在今后的各国经济对话时，各个政府必将对于经济安全问题更加重视，在新兴经济体与发达经济体的信息对接、交互上更用心。
（三）人民币地位上升
在全球应对经济危机的大背景下，人民币的地位将会得到一定程度的提升。当美元替代英镑时，纽约国际金融中心应运而生，若在未来人民币替代美元，必将使中国产生新的国际金融中心。
三、后金融危机时代下贸易金融的发展与创新
由于金融危机的影响，贸易金融的有关产业受到了重创，如何在此危机背景下发现发展的机遇并对通过自身不断的改革创新实现贸易金融的新发展，是我们必须要思考的问题。
（一）金融产品的不断创新
贸易金融产品的创新是建立在银行对于物流及资金流有一个整体的掌控的基础之上。贸易金融有关产业可以在贸易金融的信用基准下达成贸易金融活动的相关特点，对金融产品进行相应的开发设计及改革创新。为了从根本上杜绝银行金融融资业务的同质化现象，根据自己的服务对象特点作出相应的改变形成对其业务特点量身定做的金融服务套餐是完全可行的。
（二）金融技术的不断创新
在后金融危机的国际背景下，各企业对于银行的贷款发放速度十分看重，其次才会在意业务的收费标准。所以银行应该实施更加先进的自动化网络化技术，实现使用信息科技代替手工劳动，与此同时根据不同类型企业的自身特点及企业性质提供相应服务，确保贸易金融服务最终实现标准化、规范化。
（三）综合金融服务的创新
在后金融危机背景下，综合服务的创新是提升金融服务水平的重要手段。银行为了使企业在金融服务方面的各项需求尽量的到满足，应该提供多方面、多层次的综合金融服务。同时还可以将信用机制引用到金融贸易活动中，为企业规避风险，使银行在贸易金融活动中应有其发挥的作用，同时加深银行与企业的合作关系。
（四）合作方式的不断创新
在国外金融体制完善的便利条件下，外资银行的各项产品更加成熟并能做到对于产品的各项创新，所以金融体制的健全与否直接影响金融产品的创新能力强弱。所以想要在贸易金融创新过程中有所建树，对于合作方式的创新及加强国际国内内各个金融行业的相互合作也是非常重要的。利用外资银行的相关优势，实施联合营销，对于国内银行在业务范围的拓展和降低投资风险方面能起到重要作用。
四、结束语
后金融危机时代，是一个艰苦的时代，也是一个充满机遇的时代。以此为背景，想要扫除金融危机的负面影响，促进全球经济向前发展，并扭转危机时局，创新是唯一的出路。
参考文献：