区块链技术的缺点篇1
【关键词】区块链；金融科技；金融监管；金融问题
一、引言
基于区块链技术的诸多优势，近些年其被广泛运用于金融领域中，实现了相关金融应用场景的可编程。由于技术及诸多因素的限制，现阶段我国的区块链金融发展仍处于探索时期，未能将其真正效应发挥出来，且由于资源消耗管控、隐私安全保护、法律法规建设等方面的不健全化，目前我国区块链金融面临着严重的生存挑战，其改革需求是迫切的。本文将基于此展开初步探讨，就当前应对区块链金融发展挑战的策略展开初步探索，以供相关人士参考。
二、区块链的技术原理及特征
可以将区块链视为“区块”与“链”的组合，区块是区块链的基本单元构成结构。各区块都拥有相应时间标签，且各项交易信息均在加密技术保护中，被全部存放在区块内，呈现出高度可信性，难以进行篡改。其技术特征可由如下四点来谈：一是去中心化。区块链所执行的是分布式储存与计算，所有具备维护功能的节点需要共同维护链上数据，即使部分节点损坏，也能从其他节点得到完备的数据拷贝。在单个或多个节点被一同攻击时，系统安全性与稳定性也难以受到影响。二是数据不可篡改。这是其能被运用于金融领域的一大关键因素。在信息内容经过验证后，数据信息一旦被上传至链上各区块中，便将长期被保存，难以私自篡改。一般来说，除非系统中半数以上的节点被同时攻破，否则修改单个或多个节点都不会影响数据库中的信息真实性。三是去信任化。区块链上各节点间的交易是由系统强制执行的，当节点交易能够通过一定规范与协议时，触发交易条件后将自动执行交易，且人为无法干预。这就使得交易双方可以在不具备相互信任条件下也能完成交易。且该系统中除去加密信息外，各项信息都具备高度公开性与透明性，所有人可通过相关接口查询链上数据信息，因而进一步降低了信任成本，保障交易可靠性。四是匿名性。各节点能够在不具备信任条件的前提下展开交易，这也意味着交易双方不必再借助公开身份来获取对方信任，仅需提供所需的交易信息即可，因而有效保护了双方的隐私信息。
三、区块链金融面临的问题分析
1.技术层面的问题目前，由技术水平过低而造成的区块链金融发展问题仍十分严峻，51%攻击以及智能合约安全等问题尚未得到完善解决，且部分金融应用场景常存在安全与性能方面的缺陷，技术水平的低下使得各项应用需求未得到充分满足。首先，其在性能及效率方面的欠缺明显。目前，区块链主要采取分布式记账法，每发生一次交易内部各节点都需展开一次数据记录，数据信息真实性与安全性得到了有效保障，但效率十分低下。当金融业务需求激增时，系统处理量将大幅提升，此时区块链技术系统的性能及效率欠缺将更加突出。就比特币、以太坊而言，相关研究数据显示，前者每秒能完成的交易处理量仅为7笔，后者能达到7～15笔的数量，但与传统金融每秒交易处理量相比，差距甚远。效率的低下是影响区块链技术发展的一大关键因素。此外，智能合约的出现诱发了一系列的新金融风险，使得区块链系统的修改条件完全丧失。但若设计初期技术人员对相关金融业务的理解存在片面性，产生逻辑失误，或是难以正确把握可能存在的问题，因而产生一些设计疏漏，后续将诱发大量交易错误。如上文所述，区块链具备不可篡改特征，因而难以及时控制损失，将导致金融业务流通受阻，影响系统稳定性。2.资源消耗问题目前，以比特币等区块链技术为例，其在生产运行过程中产生新区块时，需要耗费大量算力。相关研究报道表明，截至2021年年中，全球比特币挖矿所耗费的电量已临近150太瓦时，甚至高出乌克兰等国家的耗电量，不得不引起人们的反省。除去大量电能消耗外，挖矿过程中将导致二氧化碳加剧排放。相关统计数据称，因比特币挖矿而产生大量的二氧化碳排放量惊人，仅2020年间便已达到近7000万吨。根据中国科学院及清华大学相关团队的研究报道估算，我国矿池占全球算力近八成，不考虑政策干预条件的情况下，我国在比特币区块链上产生的碳排放大约会在2024年达到1.305亿公吨之多，甚至高出捷克、卡塔尔等国的年度温室气体排放量。以巨量能源消耗来生产虚拟币，并不契合于我国的战略发展目标，违背了绿色环保的根本发展理念。现阶段，我国各部门对于该类型环保事件的整顿力度越来越大，国务院金融委于2021年5月21日首次就比特币事件公开表态，提出严肃打击比特币挖矿与交易行为。3.存在资产安全问题发展区块链金融，需要认识到金融领域的特殊性，以安全为第一管理要务。由于区块链技术的去中心化特性，用户必须通过公开地址、密匙来获取资产所有权。且区块链具备不可篡改的特征，这也意味着若密匙丢失，资产也将因此而全部损失，造成极为严重的后果。就目前来看，此类事故频发，数字货币运行中时常产生盗币问题。如：韩国的比特币交易所“Yapizon”在2017年3月被盗，丢失近四千枚比特币，平台损失了总资产的37%，次年6月“Coinrail”及“Bithumb”两个交易所的热钱包被攻击，损失分别达4000万、3100万美元；日本交易所“Zaif”在2018年遭黑客攻击，被盗资产约达到4.3亿元人民币。诸如此类案例的出现为人们进一步敲响了警钟，也使得区块链技术中存在的安全隐患暴露无遗。4.数据隐私及安全一是区块链金融的发展加大了反洗钱等方面的监管难度，此类金融交易具备高度隐秘性，在身份隐蔽的情况下也可完成交易，也就是说只要符合区块链规则便可借助加密算法完成交易。这在一定意义上保障了用户的隐私安全，也使得货币流通速度有效加快。然而，反洗钱、反恐怖融资监管工作将受到严重限制。二是数据安全风险加剧。区块链中的任一节点都有着对全部交易数据的记载，当不法分子攻破某一节点后，全部交易信息便暴露无遗，反而造成了更大的安全隐患。充分结合金融领域的特殊性，分析相关政策规定，应当以保障数据隐私安全、保护用户合法权益为第一原则，但在账本共享基础上，达成对数据交互全流程安全及隐私的有力保护，显得过于吃力，这是目前最为突出的问题之一。三是数据储存安全条件不健全。在区块链技术的不断发展中，其被广泛运用于金融领域，借助该技术所收集的数据量持续剧增，以何种情况落实好海量数据储存、由谁承担主体储存责任、由谁承担监管责任、以何种手段保障数据安全70仍是极为紧迫的发展问题。5.相关制度及法律规章不健全现阶段，区块链应用阶段尚不具备相对统一的标准。我国现行区块链技术平台繁杂，缺乏统一标准，且不具备数据迁移、链链对接的功能，严重影响到区块链金融业态的兼容性及扩展性。分析此类问题，应当发展区块链金融的过程中，制定出更为健全规范的金融标准。现阶段区块链金融领域的技术标准、管理条例、评价标准及监管准则均缺乏规范性、统一性及明确性，给其应用效率造成了严重的抑制。此外，我国有关区块链金融领域的监管机制不健全，缺乏权威监督机构，因而致使市场上的区块链应用质量良莠不齐；未针对相关合约的法律效力予以界定。如：有关区块链资产、智能合约的有效性，尚未进行明确的法律规定，如若产生纠纷，将无法得到法律救济；在区块链金融的发展下，现有金融监督政策存在明显的片面性。随着区块链技术在金融领域中的运用，金融业务逐步实现了跨界融合，其风险隐蔽性与复杂性更为突出，原有的金融监管机制也难以达到全面覆盖，由此造成了严重的监管缺失。
四、规范区块链金融领域发展的路径探索
1.从业机构领域在区块链金融的逐步发展中，为进一步提升其发展效益，需推进从业机构的优化建设。一方面，需继续加强在区块链底层技术方面的研究，依据现有技术基础，结合自身发展定位，由目前发展过程中所遇到的限制性因素入手逐一展开突破，保障技术可靠性，进而有效提升风险抵御能力；另一方面，需注重应用场所的适宜性，确保能够满足该金融场景对区块链技术安全性、功能及性能的要求。需注意的是，并非全部金融业务都可运用区块链，应当依据实际业务特点选取适宜应用场景，应坚决杜绝盲目运用区块链的问题，确保将区块链引入金融领域后，能够相互适应。2.政府部门监管领域就政府部门监管领域而言，首先需进一步完善有关区块链金融监管业务的相关政策与标准，在应用及发展区块链技术的同时，谨防技术滥用，保障区块链金融的健康性、安全性与稳定性。另外，需以合理、有效及适度为第一准则，提升监管机构的工作规范性与合理性。需理性看待其创新及应用，意识到应用区块链技术并非改变了金融业务属性，应能够运用区块链技术来提升金融服务质量与效率，不得任其肆意妄为，也不得采取“一刀切”政策。实际监管工作中需强调监管的灵活性，并避免创新失控、过度投资等问题。3.国家政策领域就国家政策领域而言，应当给予区块链底层技术研发与落实更高的扶持力度，做好知识产权保护，并打造出以区块链金融为核心的金融科技产业链，建设新的金融生态体系。首先，需对该技术的创新型发展给予大力扶持，集中精力培养出一批技术先进、应用范围广的龙头企业，并保障该类区块链金融企业对金融规律的熟悉度；其次，需给予相关科技企业更高培育支持力度，借助开设产业园区、拓宽融资渠道以及各项优化政策的出台来为其提供更为温润的发展环境，培育出一批拥有高创新力、高专业水平及优良发展潜力的小微企业；最后，需落实好人才培养工作，委托高校培养一批区块链金融领域的优秀复合型人才，为社会输送更多专业人才。
五、结语
综上所述，在区块链金融的逐步发展中，金融领域的脆弱性及信任基础薄弱性得到了有效改善，但目前其技术尚不完善，仍处于发展及成熟过程中，尚面临着严峻的发展挑战。基于此，应当进一步推进区块链技术的发展，提升综合治理能力，切实优化产业生态环境，促使区块链技术更规范、更安全地应用于金融领域。本文主要就区块链金融现阶段所面临的发展困境展开了初步分析，并由多方面提出了几点改进建议，以供相关人士参考。
参考文献
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区块链技术的缺点篇2
如今，区块链被誉为金融科技中最具颠覆性的技术。各跨国金融机构纷纷通过组建区块链联盟的方式，开展区块链研究与开发应用。
3月28日，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证，从功能、性能、安全、运维4个维度验证了区块链在保险征信方面运用的可行性，欲借助区块链安全性、可追溯、不可篡改等优势，解决在保险业征信方面长期存在的痛点、难点。这些机构下一步的目标，就是成立区块链数据共享联盟。
2月28日，包括摩根大通、微软、英特尔在内的30多家公司组建区块链联盟。2月26日，中国区块链应用研究中心（上海）正式揭牌成立。数据显示，全球已经有20多个国家正在投资区块链技术，90多家中央银行加入了区块链讨论，百余家公司加入了区块链联盟。在过去3年里，区块链的风险投资超过14亿美元，产生了超过2500个与区块链相关的专利。
区块链似乎真的来势汹汹。作为近年来金融领域的一项重大技术革新，中国的区块链目前发展到什么阶段？与国际发展水平是否有差距？
区块链多数未进入产业应用领域
区块链诞生自比特币。自2009年以来，世界上出现了各种各样类比特币的数字货币。此后，各国展开了对区块链的研究。虽然对于区块链的定义，学术界一直众说纷纭，但是区块链“不可篡改”“分布式账本”“去中心化”等特质基本得到认同。
上海财经大学上海国际金融中心研究院执行院长赵晓菊认为，区块链是基于密码学技术形成的分布式的共享数据库，它的本质是通过去中心化的方式来集体维护一个可靠的数据库的方案。区块链对产业转型、征信、金融学及金融业，以及数字货币的发行、支付等工具和形式，还有风险管理以及金融监管等都会带来颠覆性的影响。
上海市金融服务办公室主任郑杨，将区块链的应用演进路径大致划为三个阶段：1.0版本是可编程的支付，可应用于数字货币、支付领域和跨境领域、小额借贷等；2.0版本是可编程的交易，股票、债权、年金、私募股权等；3.0版本是可编程的社会，应用于、教育、医疗等社会领域。
业内人士认为，这三个版本不是依次实现，而是正处于三个版本相互促进、共同发展的过程中。虽然不少机构在布局研究区块链，但大多数还是仅从技术视角理解区块链，并未进入产业应用领域。
国内外纷纷成立区块链联盟
据《中国经济周刊》记者了解，在上海保交所邀请9家保险机构参加、搭建10个节点的小型联盟链中，各家保险机构分别作为交易及验证节点，保交所作为管理节点。业内人士表示，这一技术验证的成功，标志着区块链技术在保险业的实践运用迈出重要一步。
刚刚过去的2016年是区块链研究加速发展的一年，各国政府、大型金融机构、企业集团纷纷投入大量资源对区块链进行研究，探索更多的应用场景，力求能将其转化为实际应用，推动产业的发展。
据不完全统计，目前全国与区块链相关的创业公司和企业超过77家。例如，万象控股的区块链研究室，中证机构间报价系统股份有限公司等11家机构共同发起的区块链联盟，上海市互联网金融行业协会等13家机构共同发起成立的“陆家嘴区块链金融发展联盟”，均受到业内关注。
在国际上，美国、英国、以色列等国家对区块链也投入颇多。iBm不仅在新加坡设立区块链创新研究中心，还联合微软组建了由70多家顶级国际银行和金融机构所组成的区块链联盟――R3联盟。据全球知名咨询公司埃森哲的调查显示，2016年区块链在经济领域已获得13.5%的使用率，达到早期开发阶段。
上海市互联网金融行业协会副秘书长、上海大学科技金融研究所副所长孟添向《中国经济周刊》记者表示，区块链从提升到应用的路还很长，目前还处于探索阶段，“就好像研制新药，理论上可以治病，但是否有副作用，还需要临床试验。区块链目前就处于这个试验阶段。我们需要探索创新，同时也要保持理性与谨慎。虽然英美等国在区块链的研究与鼓励上力度比较大，相对比较领先，但国内与其的差距并不十分明显。前段r间区块链的话题在国内有些过热，容易出现泡沫”。
安全性、成熟度均成挑战
央行行长周小川认为，区块链技术将产生不容易预测到的影响，在发展过程中需要进行规范。
孟添向《中国经济周刊》记者介绍：“实际上区块链的真正应用在全球都不多见，在比较普遍的应用中，能举得出的例子只有比特币，但比特币也只是区块链应用的一个方面而已。”
区块链正处于概念和理论的高峰期，还未大规模正式应用，目前还存在不少需要解决的问题。孟添认为，由于区块链技术的安全性与成熟度都有待检验，技术标准缺乏，没有通过充分的市场竞争来验证，此前出现了一些应用安全问题的案例。同时，监管层的态度尚不明朗，在发展过程中需要政府支持与引导的区块链，还缺乏“强力推动者”。此外，区块链的应用包括信息的采集、整理、共享、运营等一系列内容，可能与现行的部分法律存在冲突，个人隐私的保护也将面临新的挑战。
区块链技术的缺点篇3
科技创新是普惠金融的发展引擎
从普惠金融本身来看，它的需求很高，迅速增长，但有效供给不足。易观金融分析师郭竞告诉《经济》记者，一是普通城镇居民收入的快速增长，个人金融和理财意识增强；二是小微企业快速发展，小微金融需求迫切；三是农村金融需求旺盛。“供给方面，社区金融发展很薄弱，基础设施不完善，小微企业融资难、融资贵很明显，金融服务在乡村地区也没有很好地覆盖，金融供给缺乏。在这种情况下，发展互联网金融就是实现普惠金融最佳的路径，它可以实现破垄断、广覆盖、降成本、促创新、可协同等多个方面。”
区块链技术的出现给普惠金融的创新和发展提供了活力。今年9月23日，以“新规范・新科技・新发展”为主题的“2016中国・北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告（2016）》新书会”上，北京中科金财科技股份有限公司董事长朱烨东博士就表示，区块链技术不仅能有效降低金融行业的运行成本，同时对创新驱动新型商业模式的诞生、降低信任风险和鼓励开发性协作与创新有着一定的推动作用，它是实现共享金融的有力工具。“所以，区块链首先影响的是金融的基础设施，随后扩展至一般的金融业务，最终改变整个金融生态链。”
科技创新是新常态下普惠金融的发展引擎。民生银行信息科技部总经理牛新庄对《经济》记者表示，当前各国政府、央行、金融机构、科技巨头们都纷纷在区块链领域积极布局，世界经济论坛今年8月的“区块链将如何重塑金融服务业”报告中指出，区块链有巨大潜力能促使新的金融服务基础设施更为简单与高效。
“通俗来讲，区块链就是一个共享大账本，大家遵循统一规则竞争记账，同时确保全网在各节点互不信任、甚至有恶意节点的情况也能完成真实的记账。”牛新庄还表示，“首先是其基于信任、无法篡改的特性，这就能解决很多数据信任类问题；再就是其去中介化、交易点对点完成这个特性，能够消除交易中介环节，降低交易成本，减少交易摩擦，同时交易结算几乎是实时的，从而提高了交易效率，提升了资产利用率；而信息透明可追溯将直接促进提高社会公信力，推动普惠金融的发展”。
华夏银行科技开发中心工作人员对《经济》记者称，商业银行可利用区块链技术提升自己的科技运用水平，创新金融产品和服务手段，助力大众创业、万众创新。区块链技术特别适合于需要信任和公开透明的场景，例如大学生创业贷款、助农贷款、公益捐款、众筹融资等业务领域。
区块链技术并非灵丹妙药
虽说区块链技术能够更好地推动普惠金融的发展，让更多的人能享受到金融服务，但区块链技术目前在中国互联网金融领域的应用还存在诸多难点。
目前区块链技术要想真正落地应用到普惠金融领域还有很多问题。郭竞向记者讲道，首先来说，区块链技术本身还不够完善和成熟，该技术本身处理大规模交易的抗压能力差、交易时间延迟较长的弱点就制约了区块链在金融领域的发展。“据我所知，目前多家区块链企业和金融机构也在对这些问题进行研究，并且也有了一些解决方案，希望通过区块链以外的技术解决交易量瓶颈的问题。但是目前还是一些实验性的东西，还有待时间证明。”
除技术本身的瓶颈之外，金融行业的特殊性也是问题。“金融行业是各个行业中最谨慎的行业，也是关系到民生的支柱行业，而对于金融行业来说每项技术的应用都需要不断的尝试，并且是由小到大，由局部到全局的一个过程，而这个过程注定是漫长的。”郭竞如是说。
区块链设计理念相当完美，但它并非灵丹妙药，目前普惠金融引进区块链技术主要存在三方面问题。
一是从技术角度看，其交易性能、存储容量、计算资源消耗、安全性等方面都无法直接匹配目前各类业务需求。例如前期美国theDao众筹项目智能合约被攻击事情，损失市值超过6000万美元以太币，虽然后续社区采取了以太坊硬分叉来保护投资者财产，但整个事件如果发生在传统金融行业将是致命的打击。为解决上述各类问题，衍生出了联盟链、私有链、侧链这些架构，以及pow、poS、DpoS等一系列共识算法，这些都是新兴技术发展初期的通病，体现为技术版本更新快，标准五花八门，其发展成熟至逐步统一需要相当长一段时间周期的市场检验。
二是业务场景落地还需时日。前面谈到区块链为何是颠覆性的变革，主要体现在它对业务系统的改造往往都是底层平台级的，特别是和金融系统底层架构的融合，这是一项巨大复杂的工程，相当于核心系统再开发，其耗费人力物力成本和项目风险都相当高。所以我们看到目前市场上除了比较稳定的比特币体系，其他区块链项目绝大部分均属于概念验证阶段，尚无大规模应用。
三是监管方同样面临巨大挑战，需要尽早介入，同步制定相关法规，同时将技术规则纳入监管体系，以确保整体行业健康有序发展。
数字让普惠金融可持续
目前，区块链技术还处在初级阶段，诸多方面有待优化或在实践中逐步统一认知并不断改进。除了以上问题，华夏银行科技开发中心的工作人员表示，区块链技术尚未完全统一和标准化。此外，还存在网络带宽等性能问题，在技术上需要进一步证明其安全、可靠、可以大规模应用，需要金融立法和金融制度的配套跟进。“国内商业银行应加大研究投入，从试验性项目入手探索区块链技术极其应用，逐步将其纳入实用场景，推动普惠金融发展。”
最后，朱烨东总结道，区块链能否真正发挥作用，关键要看是否有适用的场景。“从掌握入口到渠道为王，再向场景金融升级，场景金融已成为未来互联网金融发展的重要方向，移动支付、大数据、云计算、金融资产交易等也已逐步发展成为互联网金融行业的主要趋势。”
普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，而普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足，而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，为普惠金融服务提供了新的思路。
数字普惠金融被称为是可持续的普惠金融。今年G20峰会上，我国提交了《G20数字普惠金融高级原则》，首提数字普惠金融概念，凸显信息化技术的重要地位，成为世界范围内推动普惠金融新的里程碑。
目前国内还缺乏哪些实现普惠金融可持续的技术或条件？
在郭竞看来，普惠金融跟金融科技的逻辑是一脉相承的。金融科技本身是通过技术让金融变得更加高效、更加便利、更加可触及和更加美好。“其实数字普惠金融就是说我能够通过数字化的技术，让未被覆盖的人群能够更好地获取金融服务。”所以，它本身也是金融科技这个大潮的诠释。
牛新庄也表示，这和人们之前常提的互联网金融、金融科技这些词类似，都是金融与科技的结合，代表了金融服务的发展离不开数字化支持。传统金融模式下是科技服务业务，现在谈的是科技引领业务。“数字让普惠金融消除了时间和空间限制，并能提供更高效、智能、安全、人性化服务，让金融服务机构真正做到了解你的客户，让用户切实感受到以客户为中心这一服务理念，同时也降低了服务成本，从而触及更广泛和细微的金融需求。”
与此同时，我们面临的问题也不容忽视，首先是普惠金融基础设施建设，特别是偏远农村地区的交通和网络覆盖率不完善，目前仍有数亿多成年人群体，无法享受到金融服务；普惠金融体系仍不健全，金融法律法规体系仍不完善；另外，信息不对称、信用数据的缺失，给金融体系的风险防范带来巨大挑战，相当大比例的小微企业、农村贫困群体、农民工仍难以获得贷款；再就是普惠金融知识普及不足，特别是信息化知识普及不足，我国城乡之间还存在较大的数字鸿沟。
数字、区块链引领普惠金融四大趋势
为了实现普惠金融的可持续，引进区块链技术的作用也尤为重要。
区块链可以起到两个方面的作用，一是风险控制可视化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用区块链技术，可以完整记录企业日常交易数据等信息，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。二是交易成本低廉化。过去金融机构在交易流程上往往需要大量的后天人员和复杂的手续，在运用区块链技术以后，这些流程都可以在区块链上完成，这样无疑节省了很多人工成本。
对于普惠金融未来的发展趋势的畅想，郭竞认为有三大趋势。一方面，普惠金融制度基础将逐步健全完善。随着国家对普惠金融的提倡以及对互联网金融的重视，针对互联网金融的法律支付和监管政策将逐步完善，普惠金融监测指标体系有望从局部到整体得到建立。其次，信用是金融交易的核心要素，互联网及大数据技术也是科技金融的重要技术手段，这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。
另一方面，消费金融未来有很大发展空间。普惠金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低，但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求，大众参与途径与门槛获得提升后，消费金融在这些市场将有很大的增长空间。
第三个方面，中小微企业及商户将成为普惠金融重点领域。中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示，我国中小企业数量达到7000多万，占全国企业总数的99%以上，若把尚未注册的小微商户计算在内，数量更多。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多。
《G20数字普惠金融高级原则》中提出了8项高级原则，鼓励各国根据国情制定行动计划，为全球普惠金融下一阶段的发展指明了战略方向。8项原则的核心内容就是从基础设施建设、法律监管框架、创新与风险平衡、重视消费者保护、重视基础知识普及等全方位角度，构建整套原则框架，打造可持续发展的生态圈。未来市场发展会呈现出标准化、多元化、移动化、智能化4个趋势。
区块链技术的缺点篇4
2018年被称为“区块链元年”，犹如当年“互联网+”一样，各行各业都在讲“区块链+”，行业进入爆发增长态势。一些学者甚至认为它是继大型机、个人电脑、互联网、移动互联网之后计算范式的第五次颠覆式创新，区块链有望像互联网一样彻底重塑人类社会活动形态，并实现从目前的信息互联网向价值互联网的转变。
人民网创投与31区联合主办的「2018全球链界科技发展大会于6月23日在国家会议中心举行，人民网总裁叶蓁蓁、人民创投总经理赵亚辉、腾讯区块链技术总经理李茂材、阿里云研究中心战略总监杨军、嘉楠耘智董事长张楠赓、Dfund创始人赵东等多位行业大咖出席本次大会，链塔智库创始人兼Ceo张翔在本次大会上该《白皮书》。
《白皮书》：中国区块链行业“3+1”层结构
依据链塔智库的行业图谱，《白皮书》将区块链行业划分为“3+1”层，其中‘3’代表三个行业应用层，包括底层开发平台及基础应用层、应用开发及技术扩展层以及行业应用层，其中，行业应用层又分为四个部分，分别是金融领域、实体经济、社会应用和公共事业；‘1’代表分支层，代表的是区块链行业服务的企业及机构。我国在大部分行业已经有所发展，且在部分领域处于世界领先水平。
区块链行业图谱
《白皮书》预测，未来区块链技术将会在各个领域渗透，尤其是在金融领域与企业服务领域，联盟链或私有链将成为主流方向；区块链创业热情将持续高涨，高科技领域拓展应用空间，区块链发展机遇与挑战并存。
宏观层面：国家引导区块链服务实体经济
区块链技术的快速发展引起了我国政府部门、金融机构、科技企业和资本市场的广泛关注，我国拥有世界上最大的互联网应用市场，因而区块链产业具备走在世界前列的诸多有利条件。目前，我国对区块链技术持比较支持的态度。
《白皮书》指出，2018年以来，监管层对区块链发展的态度逐步引导到服务实体经济方向上来，如4月11日举行的博鳌亚洲论坛上，中国人民银行行长易纲表示，正在研究如何发挥数字货币的正能量，让它更好的服务于实体经济。中国人民银行参事盛松成也表示，为实体经济服务才是区块链的前途。
中国央行表态支持，工信部对于区块链的标准化工作也非常重视，除了开展标准的研究工作和应用推广工作之外，还积极参与国际标准制定工作。
中观层面：北上广深杭优势明显创新创业集中金融和企业服务领域
区块链在我国的发展时间不久，到目前为止，整个行业主要有几个特点：地域分布集中，企业数量较少但数量增长快，投融资较为活跃，领域分布较广。
来自链塔智库的数据显示：在链塔智库数据库收录的439个中国区块链企业中，北上广深杭占绝大比例，其中北京占比34%，上海占比21%，广东占比17%，浙江占比10%，其他地区合计18%。
中国区块链企业地区分布
《白皮书》披露，目前我国区块链创业企业的行业分布较为集中，主要集中在金融及企业服务，占比超过80%。金融领域主要包括跨境支付、保险理赔、证券交易、票据等。企业服务主要集中在底层区块链架设和基础设施搭建，为互联网及传统企业提供数据上链服务，包括数据服务，BaaS（BlockchainasaService）平台，电子存证云服务等。
微观层面：区块链企业多行业寻找落地应用
在过去的几年来，中国区块链行业出现了大量的创业公司，涉足区块链领域的企业家也越来越多，逐渐形成较为清晰的发展战略规划，积极开展企业的产业布局，深入研究技术探索，更快地赶上行业发展的进程。
《白皮书》显示，目前区块链在金融服务、数字资产交易、资讯、开发平台、防伪溯源、供应链管理、数据服务、区块链基础设施等领域均有不少创业创新企业在布局尝试，甚至不少大公司也早早进场提前布局以待行业爆发：
2017年5月，腾讯tUSi物联网联合实验室了身份区块链产品，为同一用户不同场景的身份提供交叉认证服务。
2017年6月，京东与众多生鲜电商领域和快消品领域的品牌企业，以及在国家各部委和监管部门的监督指导下，成立了“京东区块链追溯与防伪平台”。
2016年成立的纸贵科技，利用区块链技术，采用自动化版权登记流程，最快可以在15分钟内完成版权登记，大大提高了版权登记效率。
法大大与onchain、微软（中国）等多个机构联合成立了电子存证区块链联盟“法链”。法大大为企业提供大量的合同签署服务，合同签署之后会存在云服务器上，把相应的信息记录下来，包括文件的哈希值同时同步到相应的司法机关。
中国区块链产业未来：机遇与挑战并存
目前我国区块链行业缺乏完整的规划设计，又因区块链技术专业性太强，变化过快，短期内政府很难出台精准的扶持性政策。因此，相关企业仍需要自我探索，不断拓展应用场景，在发展的道路上不断开拓创新，进而推动整个区块链产业的进步。
区块链技术的缺点篇5
［关键词］区块链;大数据;医疗保健;人工智能
区块链是一个分布式数据库系统，充当存储和管理事务的“开放式分类账”。它可以创建数字化的交易块，而无须集中控制。区块链有三个关键部分:计算机网络、网络协议和共识机制。网络中的每台计算机都会记录分类账的副本，并且所做的任何更改都必须通过算法检查以确保建议的更改显示有效。通过网络节点授权批准后，新交易块将添加到数据链中。区块链技术相对现有的市场商业体系，具有巨大的应用优势。首先，区块链消除了对第三方交易清算的需求，节省了时间和金钱。其次，增加了网络的责任性和安全性，因为所有参与者都是已知和可信的。区块链不仅仅是技术和金融行业的宠儿，现在已经深入到经济生活的方方面面。医疗保健系统需要处理有关个人的私密数据，区块链可帮助确保患者数据的安全性、实时性和准确性。
1区块链技术的广泛安全性
2019年是区块链诞生10周年，以物联网(iot)、第五代移动通信技术(5G)、人工智能(ai)、区块链(Block-chain)等为代表的智能科技将极大地拓展智能商业的边界，成为工业互联网时代的推动力。区块链带来的最大价值则是在万物互联的时代，用技术重构信任机制。这将对未来的金融和商业产生深刻影响。由于区块链上文件系统中固有的加密技术，区块链上的数据本质上是高度安全的。这意味着区块链非常适合存储高度敏感的个人数据，这些数据经过精心处理后，可以为生活带来许多的价值和便利。日常生活中，如果使用淘宝或亚马逊网站搜索引擎，它们会推荐我们想要购买的东西。当然，输入这些系统的数据是私密的。通常处理这些私人数据的企业必须投入大量资金来满足数据安全方面的标准。即便如此，大规模的个人数据泄露事件越来越常见。区块链数据库以加密状态保存，这意味着只要私钥安全，链上的所有数据就安全。ai在安全方面也有很多可以与区块链技术融合的领域。众所周知，数据处理过程中的任何一部分暴露了未加密数据，就意味着安全风险的存在。ai的发展使其网络算法能够在数据仍处于加密状态时进行处理或操作。
2医疗健康大数据与人工智能
当前大数据和人工智能的技术与医疗领域的结合日益紧密，使得各个国家的整体医疗技术水平在不断提高。我国已经开始制定相关政策，鼓励健康医疗健康大数据和ai发展。组织专家认证数据融合安全计算的技术可行性。各地政府明确机制，支持地方医院促进医疗ai发展。这些都为医疗ai数据创新提供了发展机遇。在互联网后时代，互联网价值的显著体现就是区块链技术。有了区块链技术，人们可以定义所有的资产，并且创建各式各样的去中心化应用，其中涉及物联网、云计算、大数据、互联网、医疗、保险以及银行等。由于区块链具有每个单个事务的数据库记录，因此它为机构提供了一种数据实时挖掘模式的方法。从另一个角度来看，区块链极大地提高了数据分析的透明度。与以前的算法不同，区块链的设计拒绝任何无法验证且被认为可疑的输入。因此，建立在区块链技术上的大数据分析算法只需处理完全透明的数据。这样意味着数据质量的优化，提高了ai分析计算的效率。
3区块链技术与人工智能大数据处理技术
自互联网技术出现以来，医疗行业一直在大量涌入数据。随着临床数据量的不断增加，医疗健康领域的区块链商业智能已成为巨大的需求。人工智能大数据处理技术是指利用互联网平台，通过ai技术简化某些过程，而无须人为干预来实现预期的数据处理方法。在医疗保健领域，ai技术可以融入广泛的治疗保健流程中，从而减少管理工作量，消除资金浪费，增强信息交换，并能提供实时数据分析以及患者监控。医疗健康数据ai技术，除了能减少医疗保健组织必须处理的大量数据处理工作外，还有助于提高运营效率和降低人员成本。区块链技术与ai大数据处理技术的结合将会使医疗健康机构获得巨大的效益。具体分析如下。
3.1改善医疗机构治疗水平
医疗保健组织依靠数字工具和技术来支持他们的日常运营，最终目标是改善医疗水平。建立在互联网上的区块链技术，提供完善的区块链商业智能服务，与医疗保健数据ai相结合。通过使用ai工具引入预测分析元素，确定患者生命安全、检查等待时间、满意度评估、疾病和复发风险、潜在治疗成本、再入院可能性等参数，从而系统自动给出患者护理方案，计算平均住院时间，帮助医疗保健专业人员对患者诊断做出明智的决定。
3.2更好分配资源
目前医疗机构以电子方式存储患者记录几乎已成为常态。医疗工作者可以从集中存储的患者数据库中精准挑选出相关的信息，以促进更好地预测和可操作的诊断方案。将医疗保健数据ai与区块链商业智能相结合的另一个关键优势是，通过跨部门分配基于需求的精确数据来更好地管理资源，从而减少浪费。例如，由于预测分析可以帮助确定患者何时准备好出院，因此它还有助于更好地分配病床、药品和员工等资源，以帮助减少浪费。区块链商业智能工具能够从健康应用程序以及可穿戴设备(如计步器和健身带)访问可下载数据。这使医疗保健专家能够利用互联网准确跟踪健康指标和信息。这些数据对于医疗保健从业者了解患者的生活方式和病史非常有用。
3.3促进数据挖掘技术广泛使用
大数据技术工具变得越来越便宜，不断增长的吸引力促使各种医疗健康机构有足够的驱动力去购买相应的技术。区块链商业智能非常适合这种模式，它提供经济而全面的解决方案，提高医疗机构的服务质量和运营质量。通过与ai技术的融合，区块链技术能够分析实验室结果和测试报告等临床数据，它可以协助护理人员，帮助他们制定更有效的患者护理计划，更多地关注需要额外关注和护理的患者。区块链商业智能工具的数据挖掘能力可以帮助医疗保健从业者更精确地评估治疗计划，确定选择的治疗方案。这些工具还可用于预测任何给定治疗程序的确切结果，通过帮助组织了解医疗方案的缺陷并采取纠正措施，有助于提高医疗质量。
4区块链技术在医疗健康机构的应用
互联网之所以发展迅速，同互联网一开始就有比较好的场景有关，无论是e－mail还是web都是互联网信息交流非常自然的应用场景。区块链技术发展至今，存在一个较大的问题是应用场景的缺失，缺少能具体承载区块链技术的舞台和场景。目前，利用区块链商业智能和数据分析的最大障碍是:缺乏有效利用数据分析的资源，无法对分析性能进行基准测试，以及难以将分析结果引入可操作的决策中。随着互联网的蓬勃发展，世界各地的医疗保健机构正在快速转变为分布式数据存储库，这为区块链技术提供了广阔的应用场景。安全和隐私在医疗保健中至关重要。黑客对医疗健康数据的任何攻击都可能对医疗机构造成极大的破坏，因为它们不仅受到经济损失，而且自身声誉也会受到极大影响。最重要的是，在任何违反数据安全的情况下，最大的受害者是患者个人的私人信息，从付款的信用卡详细信息到医疗诊断的结果，隐私没有得到足够保护。医疗机构产生的数据由于需要长期保留而难以管理，这意味着医疗保健机构需要一种有远见的方法来确定数据的存储、访问和使用方式。此外，医学领域的数据管理软件通常具有建立定期访问权限的范围，该权限根据需要为来自不同部门的不同工作人员提供临时查看功能。这些因素使医疗机构更加迫切需要定期审查其数据，以便删除、修改或匿名化信息。同样，输入任何医疗健康机构记录的数据也需要格式化，描述特征和检查结果数据必须准确，然后才能为机构内的不同用户访问，以用于医疗、管理和计费目的。这种要求进一步加剧了在医疗保健领域管理数据的难度。为了应对这些挑战，医疗保健部门正在寻求在四个关键领域:临床、运营、管理和财务领域，使用区块链技术增强商业智能和数据分析工具。区块链技术将协助医疗组织设置中的最高领导者建立正确的部署策略，通过引入数据可视化和智能化，促进医疗技术人员技能升级，建立大数据ai分析技术等新概念，使员工熟悉使用区块链商业智能工具，从机构数据库中获取更多有效的资源。区块链技术针对医疗保健系统大数据进行精心设计，全面规划，通过最少的处理算法，精简数据输入和输出过程，从而形成一个去中心化、智能高效、面向未来的大数据系统。
区块链技术的缺点篇6
2008年10月，中本聪提出比特币设计白皮书[1]，并于2009年公开了最初的实现代码。2014年开始，作为比特币底层技术的区块链技术受到人们广泛关注。由于区块链具备去中心化、不可篡改、匿名性等特点，目前已被应用于金融、贸易、征信、共享经济等诸多领域。2015年10月，美国纳斯达克（nasdaq）证券交易所推出区块链平台nasdaqLinq[2]，通过该平台进行股票发行的发行者将享有“数字化”所有权。2016年1月20日，中國中央银行专门组织了“数字货币研讨会”，邀请花旗、德勤等公司的区块链专家，针对数字货币发行总框架与演进过程，以及国家加密货币等话题进行研讨。
最早的区块链技术出现在比特币项目中，作为比特币背后的p2p网络分布式记账平台[3]。公认的最早关于区块链的描述性文献是2008年中本聪撰写的《比特币：一种点对点的电子现金系统》[4]，但该文献重在讨论比特币系统，并未提出明确的区块链定义与概念。目前区块链利用密码学中的hash算法等技术，使比特币形成了一个不依赖于发行方的货币系统，保证了各地参与者的交易安全。
针对区块链的安全问题，张宪等[5]对当前主流的隐私解决方案进行了介绍;祝烈煌等[6]详细介绍了区块链的层次构架，分析了现有区块链技术存在的缺陷;meiklejohn等[7]通过启发式聚类分析技术分析区块链中的交易记录。本文介绍区块链关键技术，提出基于区块链的隐私保护构想，并通过实例论证该构想的可行性。
1区块链概述
区块链主要分为3种：私链、联盟链、公有链。私链用于机构内部，性能上相对弱于现有分布式系统;联盟链建立于多个联盟机构之间，且每个机构间有一个核心节点;公有链对社会公开，用于资源共享等方面。Baas平台可以面向用户群体提供联盟链与公开链。区块链结构分为数据层、网络层、共识层、激励层、合约层与应用层[8]，功能分别为：①数据层封装底层数据区块的链式结构，采用相关非对称公钥数据加密技术以及时间戳技术，通过哈希算法与merkle数据结构，将一定时间内接收到的数据和代码封装到一个带有时间戳的数据区块中，并链接到最长的主链中，形成新的区块;②网络层建立在ip通信协议与p2p网络基础上，包括分布式组网机制、数据传播机制以及数据验证机制，使区块链系统的每个节点都能参与区块链数据的校验与记账过程。仅当数据通过全网大部分节点验证后，才能写入区块链;③共识层为封装网络节点的各类共识机制算法，在去中心化的系统中，其能够使各节点更高效地针对区块数据的有效性达成共识;④激励层集成了经济因素，主要用于公有链中。它使共识节点可采取最大化自身收益的行为，并且保障了去中心化区块链系统的安全性与有效性，在具备适度经济激励机制的情况下，可形成对区块链历史的稳定共识;⑤合约层封装各类脚本、算法与智能合约，目前已出现以太坊等图灵完备的、实现较为复杂的脚本语言，是可编程特性的基础，并使区块链可以支持各种金融与社会系统的应用;⑥应用层封装区块链各种应用场景与案例，提供可编程环境，通过智能合约将业务规则转化成平台自动执行合约。区块链功能机制见图1。
2区块链隐私保护
个人用户隐私信息通常指数据拥有者不愿披露的敏感数据或数据所表征的特性[9]，而为了维持分散节点间的数据同步性并对交易达成共识，必须公开一些信息。所以必须对用户敏感信息进行处理，以减少隐私泄露的风险。
2.1区块链隐私保护方式
在区块链上实现隐私保护，主要通过区块链的多个节点验证每笔交易，但如果存在恶意用户验证，则有交易信息泄露的风险。因此，Vitalik提出4种解决方案：①通道（见图2）。只有通信或交易双方才能掌握其中详细信息，与票据交易类似，经过双方共同验证、签名才能最终确认。若要继续通信，需要经过双方再次确认信息并签名。签名次数越多，说明通信发生得越晚。对于有冲突的交易，才会被放到链上（双方确认的信息都在链下进行）。通过“通道”方式发起交易，其安全性与区块链上发起的交易基本一致，可有效保障交易方的隐私性;②混合器[10]。在交易前设置好一个连接所有交易方的中心平台，左侧交易方a1将需要交易的货币与地址发送给该平台后，B1、C1以及右侧的a2、B2、C2也执行相同操作。交易方将需要的货币发送到一个相连的中心平台，以保证将其联系打乱后可发送到事先指定的地址上。在链上参与方看来，只知道a1、B1、C1用户与a2、B2、C2用户发生了交易，却不知具体对应关系。这也意味着需要一个中心化的服务器存贮货币，且告诉中心处理器应该发送的位置。但是该方式需要充分信任中心处理器，即对于第三方的信任。为了削弱中心化趋势，Vitalik等[11]又引入了智能合约（见图3），在一定程度上兼顾了安全性与隐私性;③环匿名[12]。它是一种特殊的群签名组成的协议，只需证明拥有环签名中任意一个签名的签署权即可;④零知识证明。在区块链公有链中，运用零知识证明使其不需要添加或向外界透露更多信息即可完成整个交易流程。
2.2区块链技术在隐私保护方面优缺点
区块链能解决一些中心化服务器面临的隐私泄露问题，但由于区块链技术采取的去中心化架构与数据存储机制，也为隐私保护带来一些不利因素。
在区块链隐私保护方面，张宪在文献[5]中提及了达氏币（Dash）、门罗币、零币。其中达世币具有可保护隐私的主节点，且引入了链式混合（chaining）[13]及盲化（blinding）技术[14]。但由于达氏币依旧存在主節点被控制的风险，所以又提出不依赖中心节点的加密混合方案;门罗币的两个重要技术分别为隐蔽地址（stealthaddress）与环签名（ringsignature），由于在环签名技术中需与其他用户的公钥混合，有隐私暴露的风险，所以又提出零币概念。但区块链提供的匿名方式仍有隐私泄露的风险。因此，如何增强区块链匿名性是研究中的一大难点。目前主流研究方法有p2p混合机制[15]、分布式混淆网络[16]与零知识证明[17]等。
基于区块链的隐私保护优势如下：①信息不可篡改。信息经过验证后添加到区块链上，则会永久存贮起来，除非超过51%的节点（即51%攻击[18]）受到控制，否则对单个节点的数据修改无效，因此区块链稳定性较强;②匿名性。节点之间的数据交换遵循固定算法，且不需第三方参与，交易双方无需公开自己的身份以取得信任。另外，区块链地址空间一般较大，出现碰撞的概率非常低，从而充分避免了隐私泄露的风险;③区块链网络稳定。区块链网络是一种p2p网络，在p2p网络环境中，计算机既可作为服务器，又可作为工作站。在网络中的每一个节点地位都是对等的，节点之间采用中继转发的模式进行通信。信息的传输分散在各节点之间，而不需要经过集中环节，从而降低了信息被窃听的可能性，能够更好地保护用户隐私。
基于区块链的隐私保护劣势如下：①区块链网络中的数据不可更改，在公有链上的交易数据也是透明的，因此容易受到攻击。攻击者可通过推断区块链之间的交易数据找出敏感信息。尽管是匿名交易，但通过分析全局账本交易信息的关联性，可降低区块链中个人信息的匿名性效果，甚至泄露匿名信息内容。如meiklejohn等通过启发式的聚类分析技术分析区块链中交易记录，可发现同一用户的不同地址;②与传统中心化架构相比，由于区块链去中心化的特点，使每个节点储存的信息等效，攻击者很容易找到安全性相对薄弱的节点入侵;③随着数据量增大，区块链的应用会出现延迟。因每一次交易都有相应不可更改的记录，随着时间推进，每次交易都需要下载并读入历史上所有交易记录才能正常进行，另外每一笔交易都需要全网告知，因而产生记账周期（比特币控制在10min左右）。
3结语
区块链技术的缺点篇7
永久记录并且不被篡改，对于商业交易来说，这是一种最理想的记账模式。长久以来，账簿是商业活动不可或缺的记录工具，它们以纸质或数据库的形式存在，但要追踪资产流动，仍有很大的局限。
苏文力是阳光保险助理总裁。2016年下半年，他决定将旗下的航空意外保险产品嵌入到一个叫做“布比”的区块链社区中。在此之前，下的旅行社和线上的ota旅行平台是保险公司主要的销售渠道，但苏文力认为它们并不理想。最大的问题还在于保单信息在纸上流转，不方便审查，也容易出现赔偿额度的纠纷。比如消费者以为他们买的是赔偿200万元的航空意外保险，但实际上ota旅游公司卖的是赔偿额度20万元的保单，一旦出现异议，失误很难追溯。
区块链的出现看似完美地解决了这些顾虑。对于区块链，最简单的理解方式就是将其视为账薄的进化版本，后者是比特币等电子货币背后的一种数字分类账软件。
阳光保险航空意外保险产品的特别之处，正是在于嵌入了区块链技术―每产生一次交易或流转，就会自动生成一组60多位的加密数字和字母符串，记录在后台的区块链上；如果有人试图窃取数据，软件便会识别编码的变更，进而向安全人员发出警告；此外，分布式记账意味着所有获得授权的参与者无须通过中介，就可以查询到账簿内的任何记录。
为阳光保险提供区块链底层技术的这家公司叫做布比。阳光保险作为首批接入的24个节点之一，分布在依托布比区块链建立的布萌社区上。依照布比创始人蒋海的设想，在这个社区中，保险卡单、积分、理财产品等数字资产可以自由流动，比如馈赠亲友或者互相交换。目前布萌社区一个月的交易量已达150万笔。2016年下半年，布比获得了启赋资本、招商局创投、创新工场、万向分布式资本、界石创投等主流投资机构联合投资的3000万元pre-a轮融资，独立研发了十多项相关技术。>>布比创始人蒋海认为就算用户知道自己的数据价值，但是没有好的区块链产品吸引他们使用，这些数据价值还是交到了现有的中心机构手里。
布比区块链的创始人蒋海对区块链有着敏锐的嗅觉。早在2012年，蒋海还在中科院读博士，研究的领域是网络协议和网络计算，当时，为支持比特币而创建的分布式台账还没有称为“区块链”。但蒋海认为这种技术极具价值，解决了商业交易的信任问题―在区块链网络中，参与的玩家越多、节点越多、见证人越多，要买通造假就越难，这个共识账本能产生的信任感也越强，这样陌生人之间也能建立起信任。
在卖出第一家创业公司后，蒋海开始二次创业，组建了一支技术团队，研究起内部代号为“网络化信任”的技术。到了2014年，这家公司从点亮资本的联合创始人郭峰和另一家创投机构手里拿到了500万元天使投资。蒋海把融资获得的90%的资源投入技术研发，他认为要将抽象的区块链概念落地应用，底层技术首先要过关。而彼时，现在炙手可热的以太坊和Hyperledger等开发底层算法的机构还都没有成立，应用区块链的几乎只有比特币和另一种数字货币Ripple。“当时哪有明确的想法，就是混沌一片。”蒋海回忆说。
在技术逐渐突破后，一个最现实的问题就是如何让区块链从一个抽象的概念落地。2015年和2016年两年间，蒋海和他的团队先后拜访了全国六七百家机构，包括全国主要五六十家银行、二三十家交易所，以及几十家互联网金融平台和近百家核心企业，听取潜在客户的需求。
当时的区块链技术主要集中在供应链溯源、证据链、仓单管理等垂直领域。这也是目前国内外大部分公司正在实践的方向。比如沃尔玛使用区块链做供应链溯源，解决食品安全问题，Visa和在线签约公司DocuSign合作，利用区块链的证据链管理，为租车做区块链公证等。
蒋海没有选择从垂直领域挖掘区块链，在他看来，处于初级阶段的区块链行业最大的问题是没有核心产品，缺乏C端消费场景。这和互联网初期的发展类似，后者在出现了邮件、即时通讯、在线购物等消费产品后才积累了大批用户。
通过社区聚集一批使用区块链技术的数字资产产品，也会让初创公司获得更为重要的资源―用户。一段时间以来，人们会讨论那些以数字形式存在的资产到底属于谁。虽然每个人都是是数字资产的产生者，但实际上权力却掌握在诸如银行、保险、或者Bat等中心机构手中。
“假如它们对你的财产做了修改，你对此毫无办法，”蒋海说，“就算客户知道自己的数据价值，如果没有好的区块链产品吸引他们去使用，这些数据价值还是交到了现有的中心机构手里。”
2016年下半年，蒋海和联合创始人杨帆一起建立布萌社区。他把布比的区块链接口免费开放给苏文力测试。测试从“阳光贝”积分开始，在验证了积分赠与和转让的可行性后，2016年下半年，阳光保险把航空意外险“非常惠”和出行保险“出行惠”也搬上了布萌社区。有了类似阳光保险的先例，半年时间内，钱香金融、华安保险、以及互助保险平台众托帮等9家机构先后加入。当前活跃在布萌社区上的节点有26个，由B端企业带来的C端账户数超过700万。
钱香金融正在测试的项目可能更能表达“让数字资产自由流通”的概念。钱香金融创始人黄崇望正在筹划将其产品和布萌的另一个积分平台打通，以后积分不止能在商城里兑换商品，还能变成钱香金融的理财资产或者阳光保险的保单。这些看不见的数字资产仿佛回到了最初使用贝壳和布币交易的时代―在没有央行等中心机构的年代里，个人通过以物换物的形式实现资产的自由流传―进步的点在于，区块链的记录就是以往“第三人”的信任背书。
苏文力也在寻找更适合的场景，试图在布萌社区上串联起新的商品价值链。他认为一些全新的产品可以尝试区块链技术，比如“哈佛校友车险”，这款车险出险概率低且口碑好，不过购买的唯一条件是需证明用户是毕业于哈佛的校友。“首先哈佛愿意把数据放区块链上，第二有这个保险可以购买，第三校友愿意给出自己的数据，这样就产生了价值链，”苏文力说。“即便未来巨头们布局区块链技术，如果布萌在那时已经绑定了大量场景，构建了用户离不开的产品，就依然有价值。”
区块链技术的缺点篇8
关键词：绿色金融；区块链技术；优势
中图分类号：F830.46文献标识码：B文章编号：1674-0017-2017（5）-0080-04
保护环境、推动可持续发展已经成为全球共识。联合国《2030可持续发展议程》、《巴黎气候协定》等一系列世界范围的文件便是这种全球共识下的产物。我国将绿色发展作为重要发展理念，持续推动经济结构调整和发展方式转变，先后颁布实施了《中共中央、国务院关于加快推进生态文明建设的意见》和《生态文明体制改革总体方案》等政策文件。在这种时代背景下，绿色金融作为绿色发展的核心内容之一也应运而生，而且其在支持绿色产业和经济、社会可持续发展等方面需求不断扩大。构建绿色金融体系，增加绿色金融供给，提高绿色金融发展水平，是贯彻落实“五大发展理念”的重要举措，是发挥金融服务供给侧结构性改革作用的必要途径。
近年来，我国在绿色金融领域取得了举世瞩目的成就，正在逐步发展成为全球绿色金融发展的领导者。绿色金融作为广义金融家族的一员，区块链技术对其发展必然能够提供创新变革的动力。同时，绿色金融发展进程中又面临着很多独特的难题，比如信息不对称、覆盖规模要求高、评价更困难、监管挑战性更大等，在应对和解决这些难题方面区块链技术同样能够发挥巨大作用。
目前国内外学术界对于区块链技术的系统研究尚处于起步阶段，主要集中于区块链技术的应用前瞻方面，尤其是在传统金融、数字货币等领域。而针对区块链技术应用于绿色金融发展的具体前景，国内外尚没有相关研究。本文将以区块链技术优势和应用现状为基础，探究如何更好实现我国绿色金融发展根本目标为核心，创造性地分析区块链技术促进绿色金融发展的前景。本文一方面能够为日后研究区块链技术如何促进绿色金融发展奠定理论基础；另一方面能够对我国推动区块链技术进入绿色金融体系，推动绿色金融健康快速发展具有一定的实践意义和参考价值。
一、绿色金融的基本内涵及我国绿色金融发展目标
（一）绿色金融的基本内涵
Salazar（1998）认为，绿色金融是指有利于环境保护的金融创新。Gowan（1999）认为绿色金融是绿色经济和金融学的交叉学科，主要探讨绿色经济的资金融通。《美国传统词典》（第四版）认为绿色金融是研究如何使用多样化的金融工具来保护生态环境及保护生态多样性，达到环境保护和经济发展的协调，从而实现可持续发展。俞岚（2015）认为绿色金融是为了应对气候变化，加强环境保护，提升绿色增长和绿色治理水平，通过金融工具创新应用为绿色发展提供资金投入的金融活动的总称。在上述研究的基础上，本文认为绿色金融是在政府、金融机构和企业等多方参与下的，以保护环境、促进绿色发展为核心，围绕相关“绿色”项目开展的金融活动以及创造的金融形态的总称。
绿色金融主要包括绿色信贷、绿色保险、绿色证券。绿色信贷是指将信贷准入门槛和执行标准建立在国家产业和环境经济政策的基础之上，充分结合企业的环保实践决定贷款发放。绿色信贷特点在于将商业银行贷款政策与社会责任紧密融合，构建惩罚-激励机制。绿色保险是为分散企业投资可能造成的环境污染风险而设立的保险类型，因此也称为环境污染责任保险，是以企业造成的污染事故对第三者的损害应承担的赔偿和治理责任为标的的保险。绿色证券是指核查上市公司环保政策并建立环境信息披露制度，并据此在上市公司在进行债券、股票融资时设立环保门槛，促进上市公司持续改善环境质量。此外，绿色金融还存在绿色风险投资，绿色基金等金融形态。
（二）我国绿色金融发展的目标
与欧美发达国家相比，我国绿色金融发展起步较晚，但发展进程却比较迅速。近年来，中国绿色信贷飞跃发展，目前有接近十万亿元被列为绿色贷款，已成为全球绿色金融领域中仅有的三个建立了绿色信贷指标体系的经济体之一。在绿色债券方面，中国现已成为全球最大的绿色债券市场，占全球同期发行绿色债券的45%。2016年9月，人民银行等七部委联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》，开启了我国绿色金融发展的新征程。“十三五”期间，我国绿色金融融资的规模预计将达到8.5-9.0万亿元。但是我国绿色金融发展又存在诸多瓶颈，比如信贷体制机制不健全、标准不完善，监管商业银行及企业绿色项目难度大，环保项目投资额高、利润率低，缺乏绿色金融发展指导目录和环境风险评级标准，信息共享机制不完善等。
若要实现绿色金融发展根本目标，持续推进绿色金融领域变革创新势在必行，而区块链技术将极有可能成为推动这种变革创新的核心力量。因此了解区块链技术的基本优势以及应用现状能够为深入分析区块链技术对绿色金融发展的具体影响奠定良好基础。
二、区块链技术的特征及应用现状
（一）区块链技术的基本概念和优势
2000年起，互联网上构筑了庞大的应用系统，但是这些应用均基于庞大的单一中心结构，从而导致了信任缺乏以及中心维护成本高、抗毁性差等问题。而区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。区块链技术依靠密码学和巧妙的分布式算法，用数学的方法，而不是依靠第三方中心的协调，使参与者达成共识，保证交易记录的存在性、合约的有效性以及身份的不可抵赖性。这也就意味着区块链技术能够实F应用层面的多中心化、去中介化，其基于互联网的分布式系统结构能够保证近乎零成本，而“互联网+区块链”则可以将传统互联网改造成为价值互联网、可信互联网。具体来说，区块链技术的主要特征为：记录安全（可追踪历史，防止篡改，不可撤销）；多方共识（共识算法建立信任，不依赖人和机构信用，多中心民主机制）；算法开放（开源算法，可扩展）。
区块链被认为是互联网以来最具颠覆性的技术创新，因为它可以解决任何两个人之间信任与价值的低成本可靠传递问题。从社会政治经济层面看，区块链的意义在于大大增加了物理及虚拟世界的流动性，其去中介化的本质导致了交易和运营成本的大大降低。从政府监管角度看，区块链底层技术带来的智能化可信任流程能够防止各种记录、交易处理、清算结算环节的欺诈与人为操控，区块链本身的时间有序可追溯性可帮助监管层鉴别发现违规操作。目前为止，区块链技术被认为是实现信任和与价值低成本传递的最好方案，是计算模式的颠覆式创新，是互联网的必然演进，并且很可能在全球范围引起一鲂碌募际醺镄潞筒业变革。
（二）区块链技术的应用现状
区块链技术的应用和发展引起了政府、社会以及企业的广泛关注和高度重视。中国人民银行行长周小川提出，区块链技术是一项可选的技术，中国人民银行部署了重要力量研究探讨区块链应用技术。蚂蚁金服在以公益为代表的普惠金融场景中利用区块链解决信任缺失的问题，中信银行组织举办区块链与金融创新研讨会推动区块链与金融融合创新。
目前区块链技术业已全面进入以智能合约、虚拟机、去中心化应用为主要特征的2.0时代。区块链起初进入公众视野是作为比特币的底层技术，随后区块链技术的应用从单一的数字货币应用延伸到经济社会的各个领域。除了金融服务领域，区块链正在被应用于物联网、政府公开信息、电子证据、数据安全、供应链管理、智能制造、社会公益等领域。随着区块链技术和应用的不断深入，以智能合约、Dapp为代表的区块链2.0，将不再仅仅只是支撑各种典型行业应用的架构体系，而是在组织、公司、社会等各种形态的运转背后，可能都能看到区块链的这种分布式协作模式的影子。区块链技术可能应用于人类活动的规模协调，广泛而深刻地改变人们的生活方式，甚至有人大胆预测人类社会可能进入区块链时代，即区块链3.0。
区块链技术所具备的特征和优势，为分析其为绿色金融带来变革的可能性提供了理论基础。而区块链技术在部分领域的现有探索，则为探究区块链技术如何促进绿色金融发展根本目标的实现奠定了实践基础。
三、区块链技术促进绿色金融发展的优势
金融领域是区块链技术开始应用并真正发挥作用的第一个领域。由于其所具有的高可靠性、简化流程、交易可追踪、节约成本、记录安全、多方共识等特点，区块链具备重构金融领域基础框架的潜力。而对于绿色金融来讲，区块链技术不仅能够像对传统金融那样重构其基础框架，而且区块链技术所具备的很多天然优势恰恰能够解决绿色金融发展过程中存在的个性化问题和独有的行业痛点。从长远来看，将区块链技术引进绿色金融领域具有光明前景，将有可能真正给绿色金融发展带来创新性变革，从而助力我国绿色金融发展根本目标的实现。
（一）降低信用风险，提高金融机构积极性
绿色金融领域相比传统金融而言，项目投资额度更大，投资回收期更长，信息不对称程度更高，新兴绿色产业不确定性更大。这些造成绿色金融领域信用风险更大，比如商业银行发放绿色信贷的风险要远高于普通信贷项目，进而导致商业银行等金融机构参与度和积极性不高。而利用区块链技术则可以将企业环境违法违规信息等企业环境信息，以及信用评级机构在信用评级过程中获取的企业绿色信用记录、募投项目绿色程度、环境成本以及债项信用等级等存放于区块链上，建立基于区块链的企业环境信息和信用评级信息共享机制，为金融机构的贷款和投资决策提供依据，从而实现降低风险的目的。
同时，供应链金融普遍被认为是弱化绿色金融风险的可行选择。而对供应链的监管，区块链技术具有天然优势和极好效果。任何企业包括绿色企业都处在一个供应链体系中，因此商业银行等金融机构可以从关注某个绿色企业的信用情况转向关注整条供应链所包含的企业的整体信用上来，从而决定是否对相关绿色企业提供绿色贷款等金融服务。利用区块链技术能够在整个供应链条上形成完整且畅通的信息流，确保交易能够在各方之间公开透明，并保证每次交易数据实现可追溯。同时，区块链能够将分散独立的各自单中心，提升为多方参与的统一多中心，提高信任传递效率，促进绿色供应链金融的良性生态建设，为通过供应链金融来降低绿色金融风险创造更大可能。
（二）提高效率，降低交易及经营成本
首先绿色金融领域相关业务开展审批等流程仍比较繁琐，中间环节比较多，导致融资及交易成本仍比较高，同时效率低下。而利用区块链技术可以实现授信审批流程的优化，提高绿色资金流通效率，杜绝中间环节不合理收费，从而降低绿色信贷等绿色金融活动的成本。其次，通过区块链技术建立的信息共享机制，可以实现同一企业在不同金融机构申请绿色贷款，或者在不同证券平台发行绿色证券时，不需要进行重复评估和认证，大大降低成本的同时显著提高绿色金融业务开展效率。再次，绿色项目相比传统项目覆盖规模要求更高，而通过区块链技术则可以用极低的边际成本覆盖更多的点、面。
（三）提高监督、监管水平和效果
绿色金融作为一种特殊的金融形态，是国家绿色发展的核心内涵之一，除了具备传统金融的特点之外，还兼有公益性、政策性以服务性。因此必须防止“伪绿”等现象出现，确保筹集到的绿色资金能够用于绿色项目，实现“阳光下的绿色”，而这则需要政府、社会和公众共同监管。由于区块链技术具有不可篡改和可追溯特性，可以用来构筑监管部门所需要的、包含众多手段的监管工具箱，以利于实施精准、及时和更多维度的监管，可以及时准确鉴别绿色企业的违规操作。同时，借助区块链技术多方共识的特点，可以构建一个完善的信息沟通和共享平台，绿色项目经营过程中的资金流向、绿色项目利益相关者反馈均可存放于区块链上进行公开公示。政府部门、商业银行、信用评级机构、第三方环境认证机构都可以加入进来作为区块链系统的节点，以联盟的形式运转，方便公众和社会监督，助力绿色金融的快速健康发展。比如，作为绿色金融体系重要组成部分的绿色债券与传统债券最主要的区别，就是发行前的认证和发行后的跟踪评估、监督，确保绿色债券筹集的资金专门用于绿色项目。而这都要靠第三方机构实现，但跟踪监督过程成本非常高，上述信息共享、公开平台以及时间可追溯性可以比较完美的解决这一问题。再比如，对于地处偏远的绿色项目，通过区块链技术加移动终端就可以实现妥善监管。
（四）促进绿色企业公平享受绿色金融便利
绿色企业信用体系不完整、未建立历史数据信息链，使得政府及商业银行等金融机构无法获得完整有效信息，导致一些企业无法享受绿色金融服务便利。借助区块链技术能够简化流程、提高运营效率，利用分布式账本，记录跨地域、跨领域的绿色企业及绿色项目信息，方便及时追踪绿色企业在从事绿色经营过程中正面及负面记录，建立绿色企业的公开信用体系，构建良性的、多方参与的绿色金融信用生态。在此基础上对有良好绿色经营记录的企业提供更多的激励措施和奖励政策，从而保证绿色企业能够公平享受绿色金融带来的便利，进而鼓励这些企业往“深绿”方向发展，实现绿色金融发展价值最大化。
四、结论与展望
目前我国绿色金融发展虽迎来最佳机遇期，但束缚其发展的一些问题和困境仍未完全解决，高度依靠政府政策扶持引导的局面尚未完全打破，加快绿色金融领域发展的变革创新势在必行。区块链技术的出现为我国绿色金融发展提供了新的可能，在促进我国绿色金融发展根本目标的实现方面有极大潜力，发挥不可替代的关键作用。这种关键作用的发挥主要通过降低信用风险、提高金融机构的积极性，提高效率、降低交易及经营成本，提高监督、监管水平和效果以及促进绿色企业公平享受绿色金融便利等实现。
随着区块链技术发展日趋成熟，关于将区块链技术应用到绿色金融发展领域的研究与实践将呈增加之势。日后研究还会着眼于区块链技术促进绿色金融发展的具体技术和理念路径，助力区块链技术在绿色金融领域的作用真正发挥。在以区块链技术为代表的新型互联网技术的支撑下，辅以国家政策引导，绿色金融体系一定会日趋完善，最终实现我国绿色金融发展的根本目标。
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theanalysisontheimpactofBlockchaintechnologyonChina’s
GreenFinancialDevelopment
LiUHongbin
（BusinessSchool，QingdaoUniversity，QingdaoShandong266071）
区块链技术的缺点篇9
关键词:区块链技术;国有企业;财务信息管理
一、国资国企财务信息管理问题
在瞬息万变的市场竞争中，财务信息质量对企业发展产生重要影响。现有国企由于存在组织机构庞大，人员众多，账目繁多等因素，因此要保证高质量的财务信息本身并非易事，而许多外界人为因素也会导致财务信息的可计量性和规范性受到影响。与此同时，企业中从事会计的工作人员也会对财务政策和制度存在理解偏差，很容易在报销科目和填写凭证等环节中产生问题，从而降低了整个企业的财务信息质量，而这些有误的财务信息都会影响国企管理层作出正确的抉择。
二、区块链技术以及其特点
区块链技术是将数据信息区块依照顺序依次相连的形式，排列成的一种链式数据构造，并经从密码钥匙和多节点存储数据来保证其信息无法窜改并不可伪造的分布式账本。区块链在数据保存常以区块方式存在，并按照时间前后而形成链式结构。该技术具有以下特点:
(一)可信性
每个信息在不同的节点上都实时共享，并相互联系，上一节点数据会成为下一节点数据的一部分。因此，数据信息的可信度极高，基本不存在各个用户间相同数据信息不一致现象。
(二)不可篡改
一旦某个节点数据信息被录入，就会被永久保存，如需改动原数据，需要获取所有用户许可的基础上。因此，无法进行单一用户随意修改信息数据。
(三)中心离散化
在链式结构中的每个信息节点在整个区块链中的权限是平等的，并不需要一个“中央控制系统”来综合管理，即便某个节点的运行失误也不会影响整个信息系统数据保存，大大降低了信息丢失的风险。
(四)自我管理
在各个节点之间的数据信息的交换是由计算机协议来完成，是在预先设定的程序的基础上由输入设备等机器来完成，降低了由人工输入而产生的信息偏差的风险。
三、区块链在国企财务信息管理中的应用
在区块链技术下的分布式记账由于其可信性、不可篡改、中心离散化等优点为国企在供应链交易信息管理、财务信息公开透明、完整、时效、降低风险方面提供保障。
(一)保障交易信息管理
对供应链进行追溯管理是每个生产型企业面临的问题，特别是机构庞大的国企，在传统的原料供应中，难以达到买卖双方的交易信息实时共享，因此很容易出现信息人工篡改的风险。而在区域链中，信息原本就高度透明和不可篡改，包括时间、金额、原料产地在内的所有信息都能在不同节点中得到共享，既能保证财务信息可靠，同时也保证了产品原料质量。
(二)财务信息公开透明
依托于区块链技术的分布式账本模式，是建立在计算机加密算法之上的财务信息管理模式。国企工作人员繁杂，账目繁多，手工记账容易遭到信息篡改。而数字分布记账其实是不同的机构形成了一个综合性的记账网络，并对交易信息数据进行有效分享。每个用户获取财务信息都需要经过密码确认，而如果要对财务信息进行修改，则需要所有用户同意前提下才能完成，否则单方面无法完成财务信息修改。因此，提高了国企财务信息的透明度和安全性。
(三)确保财务信息完整
分布记账的方式由于是建立在区块链基础之上，因此继承了其中心离散化的特点，从而充分保证了在不同时间和不同区域财务信息被完整在链中记录。这些由交易过程中不同用户发出的数据信息在链中得到充分记录。与此同时，上一交易记录的财务信息也会成为下一交易信息的一部分。每个节点的信息即是独立的区块，同时也能成为信息链中的相互联系的部分。因此，基于区块链技术，通过分布记账的方式来参与国企财务信息管理，不仅能追溯所有的交易信息，同时也可以保证财务信息按时间顺序前后相连，确保其完整性。
(四)确保财务信息时效性
在区块链中所记录的数据信息会自动地形成链状的时间戳。而这些链状的时间戳会对每个交易数据进行审核对比，因此在每个节点所发生的交易的时间就被明确地记录下来，而形成时间性的分布结构。因此，对于财务信息复杂繁多的国企而言，该技术的应用能实时地将财务信息通过网络客户端反馈给有权限的所有用户，避免由于空间或者其他外在原因引起信息滞后。
(五)降低风险
基于区块链的智能合同会将信息自动转化为数据程序，而这些程序会自动对国企交易信息进行对比，一出现违反条款现象，系统自动作出警告提示，甚至终止合同。与此同时，智能合同的信息在财务流程准则基础上进行编码。这些录入的财务信息很快能在区块链上进行大数据分析，将数据信息与行业动向和市场发展趋势进行对比分析，从而提出风险分析报告。这些对于财务数据复杂的国企而言是至关重要的，确保其在激烈竞争中占得先机。
四、区块链在国企财务信息管理中应注意的问题
区块链技术在国企财务信息管理中的高效，实时，完整，公开透明等优势有目共睹，但同时我们也要注意其存在的一定局限性。一方面，由于基于区块链的分布式记账存在着不可随意篡改的特点，但对于交易过程中如何对已出现的错误信息进行合理高效更改，这需要技术的进一步完善。而另一方面，其去中心化虽然保证了财务信息不受到链状结构中单一节点故障而引起的数据缺失，但由于每个节点权限均等，不能排除某个用户在一定权限内获得国企内部的财务数据。因此，这些重要的财务数据信息也很容易通过这个用户泄露给该国企的同行的竞争对手。鉴于上述因素考虑，强化每个节点工作人员的专业水准和职业操守，从法律层面或技术方式来解决上述问题也是今后该技术应用研究的主要方向。
区块链技术的缺点篇10
［关键词］区块链技术;银行;交易系统;联盟链
近年来，随着科学技术与硬件设施的发展，越来越多的技术涌入台面并改变了人们的生活。大数据、人工智能等的到来使我们的个人生活和经济生活都发生了巨大的变化，大数据这类的技术需要大量的规整的数据作为支撑，而区块链作为一种信息存储与读取的底层技术，可以较好的贴合数据存储相关的技术。对于商业银行或是其他的金融机构来说，无时无刻不流动着大量的数据，其中最多的便是交易的数据，如何在满足商业要求的速度下运用区块链技术存储交易信息成了当下较为广泛讨论的问题。
1区块链的基础知识
1.1区块链
区块链是一种数据用分布式存储技术，交易用点对点技术，验证交易真实性用加密算法，记录交易采用共识机制的这样一种结合了众多技术的应用模式，或者说是一种信息的储存方式。周亮瑾，王富章［1］认为区块链技术具备共治、共享、去中心、防篡改、可追踪等特征，是新兴的一种互联网分布式记账技术。蔡晓晴，邓尧，张亮等人［2］则将区块链技术称为分布式账本技术。但其本质只是一种抽象概念，是一种以区块形式组织成的数据库。但较多的学者都一致同意，区块链是一种数据库，是一种记账方式。
1.2区块链分类
按照蔡晓晴，邓尧，张亮等人［2］的分类，系统的运转围绕区块链账本的记录和维护过程展开。因此，区块链系统可以分为公有链、联盟链和私有链。
1.2.1公有链公有链是一种所有用户均可参与的区块链，包括信息的写入或读取。公有链实现了完全的去中心化，也使用典型的类似工作量证明的机制完全解决了信任问题，记录信息的是全体的参与者。如比特币区块链，信息就是完全公开的，全员参与的。
1.2.2联盟链联盟链的记账者由参与联盟链的人协商决定，并非全员参与决策，所以其也没有实现完全的去中心化，信息也只是一部分的公开。1.2.3私有链私有链是指定的管理者进行管理，只有少部分参与人可以使用，其中的信息也可以不对外公开。三种类别的区别见表1。
1.3区块链的“三元悖论”
根据罗伯特蒙代尔的“三元悖论”即一个金融系统不可能同时拥有去中心化、效率、安全性这三种目标，最多可以拥有其中的两种理论，区块链构成的时候同时也是面临着这样一个问题。公有链侧重于去中心化与安全，却在数据不断累积的当今面临交易效率的问题;私有链侧重于安全与效率，但是却完全做不到去中心化;联盟链则是非完全的去中心化，程度比私有链高，比公有链低，而效率也是基于两者之间。
2联盟链在商业银行应用的可行性
2.1身份验证的可能性
2.1.1数字签名验证现在应用区块链并具有较为完善的交易体系之一的比特币交易，其采用的身份验证为数字签名验证，其验证流程为当用户注册了该系统的账号之后，便会获得一个私钥和公钥，而其中私钥是不公开的，相当于自己的密码，而公钥是对外公开的，并且公钥也可产生一个公开的地址。当交易发生时，为了验证此条交易信息不是假信息或是别人仿制的教育信息，则交易的发起方需要将此条交易信息通过Hash算法加密为一串数字，然后再用私钥和先前的这串数字一起再加密一次。当别人想来验证此条信息是否为你本人的交易操作时，会先将最初的交易信息用Hash算法后得出一个摘要1，然后再用你公开的公钥以及交易的密码解密出一个摘要2，将两者进行比对就可验证。这样的方法就可以通过不可被查询的私钥来验证交易的正确性。
2.1.2商业银行的身份验证商业银行现有的身份验证有密码验证以及生物特征识别，但是现在的验证已经逐渐向生物特征验证靠近，不仅是因为在现实生活中运用起来特别快捷方便，而且安全性也比密码验证更好。其验证的核心还是将登录使用的密码或生物特征与当时存留在银行的进行比对验证，其后的更长一段时间内这种方式都不会改变，只会提高生物验证的精确性和安全性。
2.2区块构建的可能性
2.2.1比特币构建的基本思想比特币系统是以区块链技术为基础的交易系统，当两个节点发生交易时，使用密码学技术对该交易信息加密过后，就把这条交易进行全网广播;当所有节点接收到这条信息过后就开始对此条信息进行验证，身份验证的具体流程上文已经说过，身份验证成功后对此交易进行验证，通过追溯该用户的账户历史交易来判断是否可以完成该交易，验证过后将其记录在自己记录过的区块列表里面;节点是否可以将自己的账本记录接入区块要进行工作量证明或其他共识机制，工作量是一个寻找满足难度要求的随机数的过程。找到的节点按照一定规则被选中后便可获得一次记账权，并且发出本轮记账需要记录的数据，然后全网其他节点进行数据更新、验证和存储。在记账完成后，可以获得系统给予的一定数量的比特币奖励。工作量证明涉及的工作就是人们所说的“挖矿”工作;在其“挖矿”完成之后，就可将其连上原有的区块，完成一次区块周期，区块链系统就是在这上面构建起来的。
2.2.2商业银行交易区块链构建的基本思路对于商业银行的交易来说，交易的安全性、便捷性、可查性都是十分重要的。在验证登录时，应用原有的身份验证就可以满足要求，因为商业银行的区块链不需要也不能完全的去中心化，至少我国现有的经济形势不行，所以生物特征验证是较为安全的;也不需要让所有人来验证你的交易身份，这样可能会泄露你的身份信息。其次对于交易来说，别人没有必要也没有义务来验证你的身份，对自身没有好处。对于交易的便捷性和可查性应当尤其注意，在原有的区块链当中，当数据过多时就会由数据的过多带来的数据同步已经读取的速度减慢，使得交易变得不流畅，现在的比特币交易就已经遇到这样的技术瓶颈，全网同步交易在商业活动里面显得沉重和笨重，所以尽量减少交易的记录以及单链的长度是对于商业交易来说非常重要的。原有的比特币的信息追溯是靠记录的信息来进行操作，而对于商业交易来说的话，这样的方式也是有效的，可以进行保留。
2.3审计的可能性
对于比特币交易来说，对某个比特币账户进行审计可以采用追溯的方式，通过查阅该用户在区块链上保存的交易信息来对其账户进行审计。对于商业银行来说，区块链技术应用到商业银行，将从审计模式、审计职能、审计判断三方面影响商业银行审计，这项技术有利于纠正信息不对称，提高审计证据的可靠性和审计效率，促进商业银行的经营管理提升。对审计来说，区块链技术可能会极大提高工作效率。
3商业银行联盟链的身份验证
身份验证是架构在区块链的基础之上的，但是用户登入个人账户时建议还是使用原有的身份验证机制，通过比对创建该账户时的信息来验证登入者的身份，也不用考虑其他节点来对此账户进行重复验证，这样可以节省较多的资源。
4商业银行联盟链的构建
联盟链也是区块链的一种类型，其构成的基础也为区块以及其内在的机制。在此条联盟链当中，记账者便是市面上所有的金融机构，他们由中央银行或者银监会直接指派或者通过资质的检验。他们所要记录的，是单个用户发生的交易行为，他们所要储存的也是单个用户发生的交易行为。当交易发生时，这些记账者便开始对其进行验证，当这笔交易被一个或多个记账者验证为有效交易时，则将此次交易写入该用户的下一个区块当中，这样就完成了一次区块的建立周期。相比传统的区块链的构建，这种方式的构建舍去了比特币交易时的身份验证，增加了用户的透明性;舍去了完全的去中心化，采用商业银行来充当指定记账人。这样的交易极大地缩短了交易的流程。
5商业银行联盟链的交易审计
5.1审计模式
在传统审计中审计人员一般采用事后审计模式，查阅被审计单位的经营管理凭证、档案资料、内部控制制度等材料，通过函证方法佐证被审计单位经营管理活动的真实合法性。在商业银行区块链中，由于区块链的时间戳功能等特性，不仅对初始记录的数据进行检查，而且还可以对其发生和记录的时间进行审查，这样保证审计线索不中断，减少数据造假的可能性，释放审计人员辨别资料真实性的精力，提高审计人员的工作效率。这样对于个人账户的审查非常有效，也可以依靠一定的程序设计对商业银行内部的审计带来帮助。
5.2审计职能
在传统审计中，审计人员主要是对被审计单位的数据资料的事后监督职能。在商业银行区块链中，审计人员通过授权密钥实时获得被审计单位的交易信息，通过构建的系统可以对这个系统里面的所有用户链进行实时监督。审计工作从传统的事后监督重构为事前、事中、事后各环节的预防和监督，发挥“预警”职能，实现前瞻性审计功能，使审计工作能及时高效的完成。
5.3审计判断
在传统审计中，依据统计学抽样理论，结合审计人员的过往经验和主观判断，以此从审计样本中查找问题，进而推断整体结论，极有可能得出不确定性的审计结论，存在遗漏审计疑点和线索的抽样风险。在商业银行区块链中，可将由原先的抽样审计进而扩展到总体审计，有效减少因审计样本推断出总体的不确定性，从而提高审计结果的精确度。
6商业银行联盟链的优缺点分析
安全性:交易是由商业银行确定，其中除了商业银行也没有其他的参与者，所以安全性较高。效率:由于有奖励机制的存在，商业银行会为了手续费而产生良性竞争，进而提高了交易数据的效率。存储与读取:这样由用户为主体的区块链，存储和读取也是以用户为单位，交易发生时读取更有目的性。而以用户为单位的存储，减少了数据的冗杂，加之不同的人不同的行业的交易产生的频率不同，不用一视同仁的全部储存备份，使数据的存储更轻松。数据的可读性:记账者可以读取全部的交易数据，而笔者仅仅把这条联盟链当作交易的话，也没必要也不能知道其他人的账户或者交易信息。